Справа №601/6/24
Провадження № 2/601/184/2024
Р І Ш Е Н Н Я

І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

22 квітня 2024 року Кременецький районний суд Тернопільської області

в складі: головуючого судді Коротича І.А.,

за участю секретаря судового засідання Бончик А.П.,

розглянувши у порядку спрощеного провадження з повідомленням сторін у відкритому судовому засіданні в залі суду в місті Кременець цивільну справу за позовом Акціонерного Товариства «Перший Український Міжнародний Банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,-

В С Т А Н О В И В :

Позивач Акціонерне Товариство «Перший Український Міжнародний Банк» звернувся до суду з позовом до відповідачки ОСОБА_1 про стягнення заборгованості в розмірі 142247,58 грн. та судового збору у сумі 2684,84 грн., посилаючись на те, що у відповідності до умов кредитного договору №301 від 18.09.2020 банк надав відповідачці кредит у сумі 20000 грн. Крім того, у відповідності до умов кредитного договору № 301 від 30.12.2021 банк надав відповідачці кредит у сумі 100 000 грн. Проте остання зобов`язання за вказаними договорами не виконала, внаслідок чого станом на 29.10.2023 має заборгованість за кредитним договором №301 від 18.09.2020 в розмірі 11191,24 грн., з яких: 7880,01 грн. заборгованість за кредитом, 3311,23 грн. заборгованість за процентами, та заборгованість за кредитним договором № 301 від 30.12.2021 в розмірі 131056,34 грн., з яких: 95222,93 грн. заборгованість за кредитом; 13,41 грн. заборгованість за процентами; 35820 грн. заборгованість за комісією. На підставі вищенаведеного просить позовні вимоги задовольнити.

Ухвалою судді від 22.01.2024, відкрито провадження у справі, розгляд справи постановлено провести в порядку спрощеного позовного провадження без повідомлення (виклику) сторін.

Ухвалою суду від 27.02.2024, розгляд справи постановлено провести в порядку спрощеного позовного провадження з повідомленням сторін.

В судове засідання представник позивача не з`явився, при поданні позову зазначив, що не заперечує щодо розгляду справи за відсутності представника та щодо заочного розгляду справи.

В судове засідання відповідачка ОСОБА_2 не з`явилася, хоча належним чином повідомлялася про день та час розгляду справи, у встановленні строки відзив на позовну заяву не надала.

Відповідно до ч.2 ст.247 ЦПК України, фіксування судового засідання технічним засобом здійснює секретар судового засідання. У разі неявки в судове засідання всіх учасників справи чи в разі якщо відповідно до положень цього Кодексу розгляд справи здійснюється судом за відсутності учасників справи, фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснюється.

Суд, дослідивши матеріали справи, всебічно та повно з`ясувавши обставини справи, на яких ґрунтуються позовні вимоги, об`єктивно оцінивши в сукупності докази, які мають значення для розгляду справи і вирішення спору по суті, прийшов до висновку, що позов слід задовольнити частково зі слідуючих міркувань.

18.09.2020 між Акціонерним товариством «Перший Український Міжнародний Банк» та відповідачкою ОСОБА_3 укладено кредитний договір №301 у виді заяви про приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, відповідно до умов якого відповідачка отримала кредит в розмірі 20000 грн. на споживчі цілі, строком на 12 місяців, після якого строк дії кредитного ліміту продовжується та той самий строк, в разі відсутності заперечень будь-якої із сторін, розмір процентної ставки 47,88% річних. Відповідно до графіку платежів, реальна річна процентна ставка 47,88 %, загальна вартість кредиту становить 12577,58 грн. Дата платежу до 30 числа кожного календарного місяця.

31.10.2023 Акціонерне товариство «Перший Український Міжнародний Банк» звернулося до ОСОБА_4 з вимогою негайно погасити заборгованість по кредитному договору в загальному розмірі 142247,58 грн.

З розрахунку заборгованості та виписки по особовому рахунку ОСОБА_4 перед Акціонерним товариством «Перший Український Міжнародний Банк» за кредитним договором №301 від 18.09.2020, станом на 29.10.2023 (включно) вбачається, що заборгованість відповідачки перед позивачем становить 11191,24 грн. з яких: 7880,01 грн. заборгованість за кредитом, 3311,23 грн. заборгованість за процентами.

30.12.2021 між Акціонерним товариством «Перший Український Міжнародний Банк» та відповідачкою ОСОБА_3 укладено кредитний договір №301 у виді заяви про приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, відповідно до умов якого відповідачка отримала кредит в розмірі 100000 грн. на споживчі цілі, строком на 36 місяців, розмір комісії за обслуговування кредитної заборгованості 1,99 %, розмір процентної ставки 0,01% річних. Відповідно до графіку платежів, реальна річна процентна ставка 77,1869 %, загальна вартість кредиту становить 171655,2343 грн., загальні витрати за споживчим кредитом 71655,23 грн. Дата платежу до 30 числа кожного календарного місяця. Платіжні періоди з 30.12.2021 по 30.12.2024. Комісія за обслуговування кредитної заборгованості 1990 грн. щомісяця.

Відповідно до Платіжної інструкції № TR. 54954738.76336.8810 від 30.12. 2021, ОСОБА_2 отримала від банку 100000 грн. кредитних коштів.

31.10.2023 Акціонерне товариство «Перший Український Міжнародний Банк» звернулося до ОСОБА_4 з вимогою негайно погасити заборгованість по кредитному договору в загальному розмірі 142247,58 грн.

З розрахунку заборгованості та виписки по особовому рахунку ОСОБА_4 перед Акціонерним товариством «Перший Український Міжнародний Банк» за кредитним договором № 301 від 30.12.2021, станом на 29.10.2023 (включно) вбачається, що заборгованість відповідачки перед позивачем становить 131056,34 грн., з яких: 95222,93 грн. заборгованість за кредитом; 13,41 грн. заборгованість за процентами; 35820 грн. заборгованість за комісією. Відповідачкою за весь період сплачено комісію в розмірі 7960 грн..

Відповідно до ст.ст.626,628 ЦК України, договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Статтею 526 ЦК України, передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Згідно зі ст. 634 ЦК України, договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

Відповідно дост.638 ЦК України, договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору.

Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

Відповідно до положень ч.1ст.1054 ЦК України, за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. Частиною 1ст.1055 ЦК України, визначено, що кредитний договір укладається у письмовій формі.

Частиною другою ст. 1050 ЦК України, встановлено, що якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 цього Кодексу.

Згідно із частинами першою, другою статті 207 ЦК України, правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

Відповідно до пункту 4 частини першої статті 1 Закону України «Про споживче кредитування» загальні витрати за споживчим кредитом - витрати споживача, включаючи проценти за користування кредитом, комісії та інші обов`язкові платежі за додаткові та супутні послуги кредитодавця та кредитного посередника (за наявності), для отримання, обслуговування і повернення кредиту.

Відповідно до частини другої статті 8 Закону України «Про споживче кредитування» до загальних витрат за споживчим кредитом включаються, зокрема, комісії кредитодавця, пов`язані з наданням, обслуговуванням і поверненням кредиту, у тому числі комісії за обслуговування кредитної заборгованості, розрахунково-касове обслуговування, юридичне оформлення тощо.

Таким чином, Законом України «Про споживче кредитування» безпосередньо передбачено право банку встановлювати у кредитному договорі комісію за обслуговування кредиту.

Правління Національного банку України постановою від 26 жовтня 2021 року № 874 затвердило Публічної пропозиції АТ «ПУМБ» на укладання договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб.

В пунктах 3.6-3.6.1 Публічної пропозиції АТ «ПУМБ» на укладання договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб в рамках договору надаються наступні види послуг банку: відкриття та обслуговування Пакета послуг Банку, які в залежності від наповнення Пакету послуг можуть включати наступні послуги: відкриття та обслуговування Карткових рахунків в національній та іноземних валютах, випуск Карток; послуга «Інтернет-банкінг» (Internet Bankig); послуга «SMS-банкінг» (SMS Bankig); відкриття та обслуговування депозитних рахунків, залучення коштів у Вклад; Овердрафти для Клієнтів, які обслуговуються на умовах Зарплатних проектів; Кредитна картка із відновлювальною Кредитною лінією; Персональне обслуговування (в межах Пакетів послуг Вlack Platinum та Рremiere) та послуга відкриття поточних рахунків для безготівкових переказів (в рамках Пакетів послуг, Вlack Platinum та Рremiere); інші послуги, що включаються до Пакету послуг відповідно до Тарифів.

Закон України «Про споживче кредитування» розмежовує платність та безоплатність надання інформації про кредит залежно від періодичності звернення споживача із запитом щодо надання такої інформації.

Відповідно до частин першої та другої статті 11 Закону України «Про споживче кредитування» після укладення договору про споживчий кредит кредитодавець на вимогу споживача, але не частіше одного разу на місяць, у порядку та на умовах, передбачених договором про споживчий кредит, безоплатно повідомляє йому інформацію про поточний розмір його заборгованості, розмір суми кредиту, повернутої кредитодавцю, надає виписку з рахунку/рахунків (за їх наявності) щодо погашення заборгованості, зокрема інформацію про платежі за цим договором, які сплачені, які належить сплатити, дати сплати або періоди у часі та умови сплати таких сум (за можливості зазначення таких умов у виписці), а також іншу інформацію, надання якої передбачено цим Законом, іншими актами законодавства, а також договором про споживчий кредит.

Відповідно до частини п`ятої статті 12 Закону України «Про споживче кредитування» умови договору про споживчий кредит, які обмежують права споживача порівняно з правами, встановленими цим Законом, є нікчемними.

З урахуванням викладеного, комісія за обслуговування кредитної заборгованості може включати плату за надання інформації про стан кредиту, яку споживач вимагає частіше одного разу на місяць. Умова договору про споживчий кредит, укладеного після набуття чинності Законом України «Про споживче кредитування»(10 червня 2017 року), щодо оплатності інформації про стан кредитної заборгованості, яку споживач вимагає один раз на місяць, є нікчемною відповідно до частин першої та другої статті 11, частини п`ятої статті 12 Закону України «Про споживче кредитування».

Із змісту кредитного договору від 30.12.2021, відповідачці встановлено плату за обслуговування кредитної заборгованості без уточнення найменування конкретної послуги, систематичності її надання, тобто відповідно до наповненості пакету як то передбачено Публічною пропозицією АТ «ПУМБ» на укладення договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб (нова редакція діє з 12.08.2020 та з 01.11. 2021).

Таким чином вказані умови договору не містять розмежування платних та безоплатних послуг, як і не містять найменування цих послуг, а значить передбачають виключно платні послуги стосовно обслуговування кредиту, в тому числі, слід розуміти, і послуги на вимогу споживача не частіше одного разу на місяць повідомляти йому інформацію про поточний розмір його заборгованості, розмір суми кредиту, повернутої кредитодавцю, надання виписки з рахунку/рахунків (за їх наявності) щодо погашення заборгованості, зокрема інформації про платежі за цим договором, які сплачені, які належить сплатити, дати сплати або періоди у часі та умови сплати таких сум (за можливості зазначення таких умов у виписці), а також іншої інформації, що суперечить вимогам частин першої та другої статті 11 Закону України «Про споживче кредитування», за яким надання таких послуг передбачено безоплатно. Позивачем не подано доказів надання послуг за які необхідно нараховувати щомісячну комісію.

Враховуючи те, що позивачем встановлено щомісячну плату за послуги банку, в тому числі і які за законом повинні надаватись безоплатно, положення кредитних договір, укладених між ОСОБА_1 та АТ «ПУМБ», щодо обов`язку позичальника сплачувати плату за обслуговування кредитної заборгованості щомісячно в терміни та у розмірах, визначених графіком щомісячних платежів за кредитним договором, є нікчемними.

Вказаний висновок ґрунтується на правовій позиції викладеній в Постанові від 13 липня 2022 року Великої Палати Верховного Суду у справі № 496/3134/19.

Оскільки умови договору щодо обов`язку здійснення платежів за комісії є нікчемними, нарахована позивачем заборгованість за комісією в сумі 35820 грн. не підлягає стягненню.

Частинами 1-4 ст.12 ЦПК України, передбачено, що цивільне судочинство здійснюється на засадах змагальності сторін. Учасники справи мають рівні права щодо здійснення всіх процесуальних прав та обов`язків, передбачених законом. Кожна сторона повинна довести обставини, які мають значення для справи і на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом. Кожна сторона несе ризик настання наслідків, пов`язаних із вчиненням чи не вчиненням нею процесуальних дій.

У силу ч.1ст.81 ЦПК України, кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом.

У зв`язку з вищенаведеним, суд приходить до висновку, що позов підлягає частковому задоволенню та з відповідачки на користь позивача слід стягнути заборгованість за кредитним договором № 301 від 18.09.2020 та кредитним договором №301 від 30.12.2021, зарахувавши сплачену комісію за Кредитними договорами в сумі 7960 гривень в рахунок погашення заборгованості по сумі кредиту. До стягнення підлягає заборгованість за кредитом №301 від 18.09.2020 в сумі 11191,24 грн. Також, до стягнення підлягає заборгованість за кредитом № 301 від 30.12.2021 в сумі 87276,34 грн.

Оскільки позовні вимоги задоволені частково, тому підлягають до стягнення з відповідачки на користь позивача в рахунок сплаченого судового збору пропорційно до задоволених вимог 1646.77 грн. (87279,34 грн х 2684 грн.: 142247,58 грн = 1646,77 гривень)

На підставі ст.ст.509, 526, 553, 625, 1046, 1048, 1049, 1050, 1054 ЦК України та керуючись ст.ст.12, 13, 81, 141, 263, 265, 279 ЦПК України, суд,-

У Х В А Л И В:

Позов задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП НОМЕР_1 , жительки АДРЕСА_1 , на користь Акціонерного Товариства «Перший Український Міжнародний Банк» (м. Київ, вул. Андріївська, 4, ) заборгованість за кредитним договором №301 від 18.09.2020 в сумі 11191 (одинадцять тисяч сто дев`яносто одну) гривню 24 (двадцять чотири) копійки.

Стягнути з ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП НОМЕР_1 , жительки АДРЕСА_1 , на користь Акціонерного Товариства «Перший Український Міжнародний Банк» (м.Київ, вул.Андріївська, 4, ) заборгованість за кредитним договором №301 від 30.12.2021 в сумі 87276 (вісімдесят сім тисяч двісті сімдесят шість) гривень 34 (тридцять чотири) копійки.

В задоволенні решти позовних вимог відмовити.

Стягнути з ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП НОМЕР_1 , жительки АДРЕСА_1 , на користь Акціонерного Товариства «Перший Український Міжнародний Банк» (м.Київ, вул.Андріївська, 4, код ЄДРПОУ 14282829) сплачені судові витрати в сумі 1646 грн 77 коп.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційної скарги не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення суду, якщо її не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Апеляційна скарга на рішення суду подається безпосередньо до Тернопільського апеляційного суду протягом тридцяти днів, з дня його проголошення. Учасники справи, а також особи, які не брали участі у справі, якщо суд вирішив питання про їхні права, свободи, інтереси та (або) обов`язки, мають право оскаржити в апеляційному порядку рішення суду першої інстанції повністю або частково.

Учасники справи:

Позивач: Акціонерне Товариство «Перший Український Міжнародний Банк», юридична адреса: м.Київ, вул. Андріївська, 4, .

Відповідачка: ОСОБА_1 , РНОКПП НОМЕР_1 , жителька АДРЕСА_1 .

Головуючий: