справа № 274/2300/24
провадження № 2/0274/831/24
Рішення

Іменем України

16.04.2024 року м. Бердичів

Бердичівський міськрайонний суд Житомирської області у складі: судді Вдовиченко Т.М., за участі секретаря судового засідання - Рудич М.О., розглянувши в м. Бердичеві Житомирської області в порядку спрощеного позовного провадження з повідомленням сторін цивільну справу за позовом Публічного акціонерного товариства акціонерного банку "Укргазбанк" до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості -

в с т а н о в и в :

ПАТ "Укргазбанк" звернувся в суд з позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості, мотивуючи вимоги тим, що 13.07.2023 року між ПАТ "Укргазбанк" та ОСОБА_1 за Заявою-Договором №2023/І_С/042-001417 від 13.07.2023 був укладений договір карткового рахунку. На виконання умов договору у той же день, 13.07.2023 клієнту було відкрито рахунок IBAN НОМЕР_1 та видано платіжну картку № НОМЕР_2 , що підтверджується відповідною розпискою клієнта в розділі договору «Розписка про отримання платіжної картки» в розділі 6 договору.

На виконання умов договору та правил відкриття та обслуговування рахунків фізичних осіб та надання послуг за платіжними картками АБ "Укргазбанк", 19.07.2023 та 20.07.2024 клієнт через мобільний додаток у своєму телефоні/смартфоні створила/відкрила засобами ДБО додатково хмарний кредитний рахунок та перерахувала на свій основний картковий рахунок грошові кошти в сумі відповідно 25174,15 грн. та 60 000,00 грн., що підтверджується протоколом входу до мобільного додатку з відомостями про ідентифікацію клієнта та здійснені нею операції та випискою з особового рахунку відповідачки, які додаються. Таким чином, банк повністю виконав свої зобов`язання за договором овердрафту, а відповідачка скористалася наданим кредитом. Проте, відповідачка свої зобов`язання перед позивачем не виконує, всупереч умовам договору станом на 06.04.2023 року по рахунку виник несанкціонований овердрафт, який станом на дату подання позову не погашений, та не сплачена плата у розмірі 48% за користування несанкціонованим овердрафтом.

Станом на 31.01.2024 року заборгованість за договором становить 107 151,73 грн, в тому числі: 85 174,15 грн. - заборгованість за кредитом (прострочена); 21 977,58 грн. - заборгованість за процентами (прострочена). Враховуючи, що відповідачкою в добровільному порядку не вчиняються дії, спрямовані на повернення банку кредитних коштів та процентів, чим грубо порушуються законні права банку, позивач змушений звернутися з позовною заявою до суду.

Ухвалою Бердичівського міськрайонного суду від 15.03.2024 року по даній справі було відкрито провадження в справі та визначено, що справа буде розглядатися за правилами спрощеного позовного провадження без повідомленням сторін ( а.с. 80-81),

Відповідачка повідомлялася про розгляд справи шляхом направлення ухвали суду про відкриття провадження у справі рекомендованим листом з повідомленням про вручення на адресу зареєстрованого місця її проживання, який повернувся до суду з відміткою "адресат відсутній за вказаною адресою".

У постанові Верховного Суду від 11.12.2018 у справі № 921/6/18 наведено позицію, що у разі якщо судове рішення про вчинення відповідної процесуальної дії направлено судом за належною адресою і повернено поштою у зв`язку з посиланням, зокрема на відсутність (вибуття) адресата, то вважається, що адресат повідомлений про вчинення відповідної процесуальної дії.

Враховуючи, що справа призначена до розгляду у спрощеному позовному провадженні без виклику сторін, ненадходження від відповідачки відзиву на позовну заяву, суд вирішив проводити розгляд справи на підставі наявних у ній доказів.

Суд, дослідивши матеріали справи, приходить до висновку, що позов слід задовольнити з наступних підстав.

Судом встановлено, що 13.07.2023 року між ПАТ "Укргазбанк" та ОСОБА_1 за Заявою-Договором №2023/І_С/042-001417 від 13.07.2023 був укладений договір карткового рахунку. На виконання умов договору у той же день, 13.07.2023 ОСОБА_1 було відкрито рахунок IBAN НОМЕР_1 та видано платіжну картку № НОМЕР_2 , що підтверджується відповідною розпискою в розділі договору «Розписка про отримання платіжної картки» в розділі 6 договору (а.с.9-19).

Правила відкриття та обслуговування рахунків фізичних осіб та надання послуг за платіжними картками АБ "Укргазбанк" є системою затверджених банком та оприлюднених на офіційному сайті АБ "Укргазбанк" норм, що визначають загальні та публічні умови відносин між банком та фізичними особами, які користуються продуктами банку для власних потреб.(а.с.20-60).

Ці Правила є пропозицією (офертою) до укладення договору банківського вкладу, договору банківського рахунка.

Приєднання до цих Правил здійснюється шляхом подання заяви-договору, форма якої розміщена на сайті банку (далі - заява-договір). Заява-договір визначає які саме продукти замовлено клієнтом та їхні основні параметри/характеристики (зокрема, найменування продуктів, тарифний план, програма кредитування, перелік замовлених додаткових послуг партнерів банку, а також інші параметри, необхідні для конкретизації умов користування продуктом. Підписанням Заяви-договору клієнт акцептує ці правила.

Правила, підписана Заява-договір, Тарифний план, Програма кредитування, документи, що вимагаються чинним законодавством України з питань кредитування фізичних осіб, усі зміни та додатки до них, які також розміщуються на сайті банку, а також інші заяви та розпорядження клієнта прийняті банком до виконання на умовах цих правил, разом вважаються укладеним договором банківського рахунку/банківського вкладу.

Банк і клієнт є сторонами договору, реквізити банка зазначені у правилах, реквізити клієнта зазначаються у Заяві-договорі.

Договір є договором приєднання у розумінні статті 634 Цивільного кодексу України, тобто його умови встановлені однією із сторін (у формулярах або інших стандартних формах), і може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

Проставленням підпису на цьому договорі ОСОБА_1 підтвердила досягнення згоди щодо всіх істотних умов договору, ознайомлення, згоду та отримання тарифів на обслуговування платіжної картки.

Таким чином, банк, діючи на підставі ст. 641 та 644 ЦК України, взяв на себе зобов`язання перед фізичними особами, які приймуть (акцептують) публічну пропозицію, надавати банківські послуги в порядку та на умовах, передбачених договором.

Згідно ст. 634 ЦК України, договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

У відповідності до п. 1.2.4. Правил договір вважається укладеним, якщо клієнт належним чином заповнив та підписав Заяву-Договір, а банк прийняв таку Заяву-Договір без зауважень та відкрив рахунок. Відповідно до п. 1.2.5., 1.10.1. Правил датою укладення договору відповідно до цих Правил є дата відкриття рахунку.

Згідно п. 1.10.1. Правил договір діє до повного виконання сторонами своїх зобов`язань за ним.

У відповідності до п. 1.1 Правил система ДБО - система дистанційного банківського обслуговування як сукупність технічних засобів та програмного забезпечення, впроваджена в банку, що дозволяє клієнту дистанційно за допомогою каналів зв`язку, визначених в документації системи ДБО (зокрема, через спеціальний мобільний додаток, встановлений на мобільному пристрої клієнта, або через сайт банку), користуватися відповідними банківськими Продуктами, отримувати послуги банку, передбачені такими продуктами, зокрема, інформаційні послуги, розрахункові послуги, послуги відкриття карткових рахунків/ замовлення платіжних карток в порядку та на умовах, передбачених цими Правилами. Для здійснення списання грошових коштів з рахунку відповідачка скористалася системою ДБО, що підтверджується протоколами входу до мобільного додатку.

Клієнт сплачує отримані банківські послуги на умовах, визначених укладеним договором, та зобов`язується виконувати інші умови укладеного договору. Операції за картковим рахунком проводяться банком за дебетовою/дебетово-кредитною платіжною схемами.

Згідно тарифів, які є складовою частиною договору, укладеного з відповідачкою, було встановлено проценти за користування несанкціонованим овердрафтом в розмірі 48% річних.

На виконання умов договору та Правил відкриття та обслуговування рахунків фізичних осіб та надання послуг за платіжними картками ПАТ АБ "Укргазбанк", 19.07.2023 та 20.07.2024 відповідачка через мобільний додаток у своєму телефоні/смартфоні створила/відкрила засобами ДБО додатково хмарний кредитний рахунок та перерахувала на свій основний картковий рахунок грошові кошти в сумі відповідно 25174,15 грн та 60 000,00 грн., що підтверджується протоколом входу до мобільного додатку з відомостями про ідентифікацію клієнта та здійснені ним операції та випискою з особового рахунку відповідачки (а.с.66-69).

Таким чином, банк виконав свої зобов`язання за договором овердрафту, а клієнт скористався наданим кредитом.

Проте, відповідачка свої зобов`язання перед позивачем не виконує, всупереч умовам договору станом на 06.04.2023 року по рахунку виник несанкціонований овердрафт, який станом на дату подання позову не погашений, та не сплачена плата у розмірі 48% за користування несанкціонованим овердрафтом.

Станом на 31.01.2024 року заборгованість ОСОБА_1 за договором становить 107 151,73 грн, що підтверджується розрахунком заборгованості, в тому числі: 85174,15 грн.- заборгованість за кредитом (прострочена); 21 977,58 грн - заборгованість за процентами (прострочена) (а.с.69).

Таким чином, внаслідок дій відповідачки на її картковому рахунку виник несанкціонований овердрафт, який відповідачка повинна була повернути в день його виникнення, проте зобов`язання щодо погашення заборгованості у встановлені договором строки не виконала. Проценти за користування несанкціонованим овердрафтом нараховані відповідно до умов договору не повернула.

Згідно ч. 1 ст. 207 ЦК України, правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони, або надсилалися ними до інформаційно-телекомунікаційної системи, що використовується сторонами. У разі якщо зміст правочину зафіксований у кількох документах, зміст такого правочину також може бути зафіксовано шляхом посилання в одному з цих документів на інші документи, якщо інше не передбачено законом.

Частиною 2 ст. 638 ЦК України передбачено, що договір укладається шляхом пропозиції однієї сторони укласти договір (оферти) і прийняття пропозиції (акцепту) другою стороною.

Сторони досягли згоди щодо усіх істотних умов договору, позичальник ознайомлений з умовами кредитування, тарифами, правилами користування, основними умовами обслуговування, що підтверджується особистим підписом відповідачки у заяві-договорі.

Згідно із ст. 525,526 ЦК України зобов`язання повинні виконуватися належним чином відповідно до умов договору і одностороння відмова від зобов`язання не допускається.

Статтею 629 ЦК України визначено, що договір є обов`язковим для виконання сторонами.

У відповідності до ст. 610 ЦК України порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання), тобто ухиляючись від сплати заборгованості, відповідач порушує зобов`язання за даним договором.

Статтею 525 ЦК України передбачена недопустимість односторонньої відмови від зобов`язання.

Відповідно до ч. 2 ст. 615 ЦК України одностороння відмова від зобов`язання не звільняє винну сторону від відповідальності за порушення зобов`язання.

Згідно ч. 1 ст. 598 ЦК України, зобов`язання припиняється частково або у повному обсязі на підставах, встановлених договором або законом.

Статтею 599 ЦК України визначено, що зобов`язання припиняється виконанням, проведеним належним чином.

Відповідно до ст. 530 ЦК України, якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню в цей строк (термін).

Згідно зі ст. 610 ЦК України порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання).

Статтею 612 ЦК України передбачено, що боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов`язання або не виконав його в строк, встановлений договором або законом.

Відповідно до ч. 2 ст. 639 ЦК України, якщо сторони домовилися укласти договір у певній формі, він вважається укладеним з моменту надання йому цієї форми, навіть якщо законом ця форма для даного виду договорів не вимагалася.

Статтею 1066 ЦК України визначено, що за договором банківського рахунка банк зобов`язується приймати і зараховувати на рахунок, відкритий клієнтові (володільцеві рахунка), грошові кошти, що йому надходять, виконувати розпорядження клієнта про перерахування і видачу відповідних сум з рахунка та проведення інших операцій за рахунком.

Банк має право використовувати грошові кошти на рахунку клієнта, гарантуючи його право безперешкодно розпоряджатися цими коштами.

Банк не має права визначати та контролювати напрями використання грошових коштів клієнта та встановлювати інші, не передбачені договором або законом, обмеження його права розпоряджатися грошовими коштами на власний розсуд.

Якщо відповідно до договору банківського рахунка банк здійснює платежі з рахунка клієнта, незважаючи на відсутність на ньому грошових коштів (кредитування рахунка), банк вважається таким, що надав клієнтові кредит на відповідну суму від дня здійснення цього платежу (стаття 1069 ЦК України).

Права та обов`язки сторін, пов`язані з кредитуванням рахунка, визначаються положеннями про позику та кредит (параграфи 1 і 2 глави 71 цього Кодексу), якщо інше не встановлено договором або законом.

Відповідно до статті 1071 ЦК України банк може списати кошти з рахунка клієнта на підставі його розпорядження. Грошові кошти можуть бути списані з рахунка клієнта без його розпорядження на підставі рішення суду, а також у випадках, встановлених законом чи договором між банком і клієнтом.

Оскільки позивачем надано достатні та належні докази на підтвердження існування заборгованості у відповідачки, суд приходить до висновку про наявність правових підстав для задоволення позовних вимог у повному обсязі.

Згідно із ч. 1 ст. 141 ЦПК України судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог, тому суд стягує з відповідачки на користь позивача 3028 гривень на відшкодування витрат по сплаті судового збору.

Керуючись ст. 12-13,76-81,89,258,263-265,274-275,279,354 ЦПК України, суд

в и р і ш и в :

Позовні вимоги Публічного акціонерного товариства акціонерного банку "Укргазбанк" до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості задовольнити.

Стягнути з ОСОБА_1 / ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП НОМЕР_3 зареєстроване місце проживання: АДРЕСА_1 / на користь Публічного акціонерного товариства акціонерного банку "Укргазбанк" /місце знаходження: 03087, м. Київ, вул. Єреванська, 1, , МФО 320478/ заборгованість за Заявою-Договором №2023/І_С/042-001417 від 13.07.2023 у розмірі 107 151,73 грн, яка складається: 85 174,15 грн. - заборгованість за кредитом (прострочена); 21 977,58 грн. - заборгованість за процентами (прострочена).

Стягнути з ОСОБА_1 / ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП НОМЕР_3 зареєстроване місце проживання: АДРЕСА_1 / на користь Публічного акціонерного товариства акціонерного банку "Укргазбанк" /місце знаходження: 03087, м. Київ, вул. Єреванська, 1, , МФО 320478/ судовий збір у розмірі 3028,00 грн.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Учасники справи, а також особи, які не брали участі у справі, якщо суд вирішив питання про їхні права, свободи, інтереси та (або) обов`язки, мають право оскаржити в апеляційному порядку рішення суду першої інстанції повністю або частково.

Апеляційна скарга на рішення суду подається протягом тридцяти днів з дня його проголошення безпосередньо до Житомирського апеляційного суду.

Учасник справи, якому повне рішення суду не було вручено у день його проголошення або складання, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження, якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому повного рішення суду. Якщо в судовому засіданні було оголошено лише вступну та резолютивну частини судового рішення або у разі розгляду справи (вирішення питання) без повідомлення (виклику) учасників справи, зазначений строк обчислюється з дня складення повного судового рішення.

Повний текст рішення виготовлено 16 квітня 2024 року.

Суддя: Т.М.Вдовиченко