Номер справи 220/758/23
Номер провадження № 2/220/129/24
РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

12 квітня 2024 року Великоновосілківський районний суд Донецької області у складі:

головуючого - судді Якішиної О.М.

за участю секретаря Беспалова В.П.

представника позивача ОСОБА_1

розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі суду цивільну справу за позовом Публічного акціонерного товариства Акціонерний банк «Укргазбанк» до ОСОБА_2 про стягнення заборгованості за кредитним договором,

ВСТАНОВИВ:

11.07.2023 р. позивач ПАТ АБ «Укргазбанк» звернувся до суду з позовом до відповідача ОСОБА_2 про стягнення заборгованості за кредитним договором.

В обґрунтування позовних вимог посилається на те, що 07.10.2021р. між Публічним акціонерним товариством акціонерний банк «Украгазбак» та ОСОБА_2 , укладено кредитний договір №0079/10/2021/0313 за умовами якого банк надав позичальнику кредит у сумі 447 000,00 грн. на строк з 07.10. 2021 р. по 04.10. 2041 р. За умовами пункту 1.2 кредитного договору, кредит надавався на придбання двокімнатної квартири в м. Маріуполь. Відповідно до п. 4.3.1. кредитного договору, позичальник зобов`язався використати кредит на зазначені у п. 1.2. цього договору цілі, повернути банку отриманий кредит та сплатити нараховані проценти за користування кредитними коштами у повному обсязі, у строки та у порядку згідно до цього договору. Згідно з пунктом 1.4. кредитного договору, позичальник сплачує банку проценти за користування кредитними коштами за весь термін фактичного користування кредитом. Пунктом 1.4.1. кредитного договору встановлено, що в період з 07.10.2021 р. по 06.10.2023 р. процентна ставка за користування кредитним коштами у межах терміну кредитування встановлюється у розмірі 9,90% річних та є фіксованою; процентна ставка за користування коштами, що не повернуті в терміни, передбачені цим Договором (прострочена заборгованість), встановлюється у розмірі 17,99% річних та є фіксованою. Пунктом 1.4.2. кредитного договору визначено, що в період з 07.10.2023 р. по 04.10.2041 р. процентна ставка за користування кредитним коштами в межах терміну кредитування встановлюється у розмірі 12,99% річних та є фіксованою; процентна ставка за користування коштами, що не повернуті в терміни, передбачені цим Договором (прострочена заборгованість), встановлюється у розмірі 17,99% річних та є фіксованою. Згідно до п. 3.1. кредитного договору, позичальник здійснює повернення суми кредиту щомісячно з 1-го по 10-е число кожного місяця, починаючи з місяця, наступного за місяцем отримання кредиту, в розмірі не менше 1/240 від суми отриманого кредиту, що становить 1863,00 грн., а останній платіж сплачується у сумі 1743,00 грн. не пізніше 04.10.2041р. Відповідно до п.3.2. кредитного договору, позичальник зобов`язався щомісячно, один раз на місяць, не пізніше 10-го числа місяця наступного за місяцем користування кредитом та у день закінчення терміну, на який надано кредит, у відповідності з п.1.3 цього договору, а також у день дострокового повного погашення заборгованості по кредиту сплатити проценти за користування кредитним коштами, виходячи з процентної ставки зазначеної в п.1.4. цього договору. На даний час, відповідач свої зобов`язання за кредитним договором не виконує в результаті чого утворилась прострочена заборгованість за зобов`язаннями по кредитному договору. Загальна сума заборгованості відповідача за кредитним договором №0079/10/2021/0313 від 07.10.2021 р. станом на 06.04.2023 р. становить 483424,96 грн., з яких: заборгованість по кредиту поточна - 420918,00 грн.; заборгованість по кредиту прострочена - 18520,35 грн.: заборгованість по процентах поточна - 4410,04 грн.; заборгованість по процентах прострочена - 39576,57 грн. На виконання вимог пункту договору позивачем 28.04.2023 р. на адресу відповідача направлено вимогу про дострокове повернення заборгованості, яку остання не виконала. Просить суд стягнути з відповідача заборгованість за кредитним в розмірі 483424,96 грн., а також сплачений судовий збір у розмірі 7251,37 грн.

Ухвалою суду від 13.07.2023 року провадження у справі відкрито, справа призначена до розгляду в порядку спрощеного позовного провадження з викликом сторін.

Заочним рішенням Великоновосілківського районного суду Донецької області від 15.09.2023 року позовні вимоги ПАТ АБ «Укргазбанк» задоволено.

Ухвалою суду від 04.03.2024 року відповідачу поновлено пропущений процесуальний строк на подання заяви про перегляд заочного рішення від 15.09.2023 р. та прийнято до розгляду заяву ОСОБА_2 про перегляд заочного рішення.

Ухвалою суд від 20.03.2024 року заочне рішення Великоновосілківського районного суду Донецької області від 15.09.2023 року у даній справі скасовано. Розгляд справи вирішено здійснювати на підставі п.2 ч.6 ст. 19 ЦПК України за правилами спрощеного позовного провадження, справа призначена в судове засідання.

08.04.2024 року відповідачем подано відзив на позов, в якому вона позовні вимоги не визнала та зазначила наступне. 07.10.2021 р. між нею та ПАТ АБ «Укргазбак» укладено кредитний договір №0079/10/2021/0313, відповідно до п.п.1.1, 1.2 якого вона отримала кредит у сумі 447 000,00 грн. на придбання двокімнатної квартири АДРЕСА_1 . Кредит надано з 07.10.2021 р. по 04.10.2041 р., з щомісячною сплатою планового платежу (тіла кредиту) та процентів. Відповідно до п.2.1 договору кредиту, згідно договору іпотеки №0079/10/2021/0313-2, від 07 жовтня 2021 р., укладеного одночасно з цим договором між Банком та Позичальником, у забезпечення виконання зобов`язань за цим договором, Банком приймається в іпотеку нерухомість, яка зазначена у п.1.2 цього Договору, тобто двокімнатна квартира АДРЕСА_1 . Договір іпотеки №0079/10/2021/0313-2 від 07.10.2021 року Банком не було надано суду. Таким чином, з 07.10.2021 року між нею та банком виникли відносини іпотечного кредитування, і вона своєчасно виконувала свої зобов`язання за договором кредитування до 24.02.2022 року. Після початку повномасштабного вторгнення російської федерації та окупації міста Маріуполь вона була змушена покинути місце проживання та з 11.04.2022 року по теперішній час мешкає в АДРЕСА_2 . Впродовж квітня - листопада 2022 року вона неодноразово контактувала з представниками банку по телефону, а також відвідувала відділення № НОМЕР_1 /05 «Укргазбанку» в м. Житомир, повідомивши своє місце проживання як ВПО. Враховуючи військово-політичну ситуацію, а також те, що майно, яке є предметом іпотеки, знаходиться на тимчасово окупованій території, банк не пред`являв до неї будь-яких вимог, у тому числі щодо дострокового повернення кредитних коштів, при спілкуванні співробітники не могли чітко відповісти про конкретні дії в даній ситуації, посилаючись на відсутність конкретних інструкцій щодо роботи з кредитами, виданими в зоні бойових дій. Відповідно до Переліку територій, на яких ведуться (велися) бойові дії або тимчасово окупованих Російською Федерацією, затвердженим наказом Міністерства з питань реінтеграції тимчасово окупованих територій України №309 від 22.12.2022 року, територія села Нескучне Волноваського району Донецької області була окупована в період з 10.04.2022 року по 10.06.2023 року, а тому вона не могла отримати вимогу про дострокове повернення заборгованості, на що посилається позивач. На підставі ч. 6 ст. 15 Закону України «Про забезпечення прав і свобод громадян та правовий режим на тимчасово окупованій території України» впродовж строку тимчасової окупації внутрішньо переміщена особа звільняється від виконання грошових зобов`язань щодо сплати періодичних платежів на погашення тіла кредиту та процентів, тобто від виконання обов`язку погашати суми, які вона повинна була сплачувати кредитору в період тимчасової окупації території м. Маріуполь. Тому просить відмовити в задоволенні позовних вимог.

Представник позивача в судовому засіданні позовні вимоги підтримав з підстав, викладених у позові.

Відповідач в судове засідання не з`явилась, будучи повідомленою про день та час розгляду справи у встановленому законом порядку. Подала заяву про розгляд справи за її відсутності.

Суд, вислухавши представника позивача, дослідивши матеріали справи, дійшов наступних висновків.

Відповідно до положень ст.ст. 12, 13, 81 ЦПК України, суд розглядає справи не інакше як за зверненням особи, поданим відповідно до цього Кодексу, в межах заявлених нею вимог і на підставі доказів, поданих учасниками справи або витребуваних судом у передбачених цим Кодексом випадках, а кожна сторона повинна довести обставини, які мають значення для справи і на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків встановлених цим Кодексом.

Відповідно до змісту ст.526, 527, 530 ЦК України зобов`язання повинні виконуватися належним чином і у встановлений термін, відповідно закону, договору.

За ст.15 ЦК України, кожна особа має право на захист свого цивільного права у разі його порушення, невизнання, або оспорювання. Кожна особа має право на захист свого інтересу, який не суперечить загальним засадам цивільного законодавства.

Згідно ст.16 ЦК України, кожна особа має право звернутися до суду за захистом свого особистого немайнового або майнового права та інтересу.

Згідно ч. 1 ст. 1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Якщо договором не встановлений строк повернення позики або цей строк визначений моментом пред`явлення вимоги, позика має бути повернена позичальником протягом тридцяти днів від дня пред`явлення позикодавцем вимоги про це, якщо інше не встановлено договором.

Частиною 3 ст. 1049 ЦК України визначено, позика вважається повернутою в момент передання позикодавцеві речей, визначених родовими ознаками, або зарахування грошової суми, що позичалася, на його банківський рахунок.

Відповідно до ч. 1 ст. 1050 ЦК України якщо позичальник своєчасно не повернув суму позики, він зобов`язаний сплатити грошову суму відповідно до статті 625 цього Кодексу. Якщо позичальник своєчасно не повернув речі, визначені родовими ознаками, він зобов`язаний сплатити неустойку відповідно до статей 549-552 цього Кодексу, яка нараховується від дня, коли речі мали бути повернуті, до дня їх фактичного повернення позикодавцеві, незалежно від сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 цього Кодексу.

Згідно ч. 1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (ч. 1 ст. 1048 ЦК України).

Частиною 2 ст. 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.

Відповідно до ст. 1 Закону України «Про споживче кредитуввання» договір про споживчий кредит - вид кредитного договору, за яким кредитодавець зобов`язується надати споживчий кредит у розмірі та на умовах, встановлених договором, а споживач (позичальник) зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти за користування кредитом на умовах, встановлених договором.

Судом встановлено,що 07.10.2021 р. між Публічним акціонерним товариством акціонерний банк «Украгазбак» та ОСОБА_2 , укладено кредитний договір №0079/10/2021/0313.

Відповідно до п.п. 1.1, 1.2 кредитного договору банк надає позичальнику кредит у сумі 447 000,00 грн. на придбання житлової нерухомості, двокімнатної квартири АДРЕСА_3 .

Відповідно до п.1.3.1. кредитного договору, кредит надано з 07.10.2021 р. по 04.10.2041 р.

Відповідно до п.1.4 кредитного договору кредитного, позичальник сплачує банку проценти за користування кредитними коштами за весь термін фактичного користування кредитом.

Відповідно до пункту 1.4.1. кредитного договору, в період з 07.10.2021 р. по 06.10.2023 р. процентна ставка за користування кредитним коштами у межах терміну кредитування встановлюється у розмірі 9,90% річних та є фіксованою; процентна ставка за користування коштами, що не повернуті в терміни, передбачені цим Договором (прострочена заборгованість), встановлюється у розмірі 17,99% річних та є фіксованою.

Відповідно до п.1.4.2. кредитного договору, в період з 07.10.2023 р. по 04.10.2041 р. процентна ставка за користування кредитним коштами в межах терміну кредитування встановлюється у розмірі 12,99 % річних та є фіксованою; процентна ставка за користування коштами, що не повернуті в терміни, передбачені цим Договором (прострочена заборгованість), встановлюється у розмірі 17,99 % річних та є фіксованою.

Відповідно до п. 3.1. кредитного договору, позичальник здійснює повернення суми кредиту щомісячно з 1-го по 10-е число кожного місяця, починаючи з місяця, наступного за місяцем отримання кредиту, в розмірі не менше 1/240 від суми отриманого кредиту, що становить 1863,00 грн. (надалі плановий платіж), а останній платіж сплачується у сумі 1743,00 грн. не пізніше 04.10.2041 р.

Відповідно до п.3.2 кредитного договору, позичальник зобов`язався щомісячно, один раз на місяць, не пізніше 10-го числа місяця наступного за місяцем користування кредитом та у день закінчення терміну, на який надано кредит, у відповідності з п.1.3 цього договору, а також у день дострокового повного погашення заборгованості по кредиту сплатити проценти за користування кредитним коштами, виходячи з процентної ставки зазначеної в п.1.4. цього договору.

Відповідно до п. 3.4 кредитного договору визначено, що у разі ненадходження платежів від позичальника у встановлені цим договором строки, суми непогашених у строк платежів, визнаються простроченими та наступного банківського дня переносяться на рахунки простроченої заборгованості.

Відповідно до п.3.5 кредитного договору проценти за користування кредитними коштами нараховуються на суму строкової та простроченої заборгованості за кредитом з дотриманням умов п.3.6. цього договору

Сторони узгодили, що у разі настання Події припинення, банк зупиняє нарахування процентів за користування кредитним коштами та комісії з дати визначеної для такої події у п.5.3.2 цього договору, а позичальник зобов`язується сплатити на користь банку платежі визначені у п.п.5.3 цього договору у випадках їх виникнення.

Подія припинення це будь-яка з наступних перелічених подій, що відбулись після укладання між сторонами договору, а саме: неповернення позичальником кредиту у терміни, встановлені у п.1.3.1. договору; та/або пред`явлення банком вимоги про дострокове повернення кредиту; та/або звернення банку з позовом про дострокове стягнення кредиту, у тому числі, шляхом звернення стягнення на заставлене майно.

Проценти за користування кредитним коштами у межах терміну кредитування нараховуються на залишок строкової заборгованості за кредитом, починаючи з дня надання кредиту, до дня повного погашення заборгованості за кредитом або до дня перенесення кредиту (його частини) на рахунки простроченої заборгованості, а у разі настання події припинення до дня настання події припинення, що визначена в п.5.3.2. (п.3.5.1. кредитного договору).

Проценти за користування кредитним коштами, що не повернуті у терміни, передбачені цим договором, нараховуються на залишок простроченої заборгованості за кредитом, починаючи з дня перенесення кредиту (його частини) на рахунки простроченої заборгованості до дня повного погашення простроченої заборгованості за кредитом а у разі настання події припинення до дня настання події припинення, що визначена в п.5.3.2. (п.3.5.2. кредитного договору).

Відповідно до п.3.6. кредитного договору при розрахунку процентів застосовується метод «факт/факт», коли для розрахунку береться фактична кількість днів у місяці та у році (365 або 366 днів).

Крім того, 07 жовтня 2021 р. сторонами укладено договір іпотеки №0079/10/2021/0313-2, відповідно до п.2.1 якого у забезпечення виконання зобов`язань за кредитним договором, Банком приймається в іпотеку нерухомість, яка зазначена у п.1.2 цього Договору, тобто двокімнатна квартира АДРЕСА_1 .

Судом встановлено, що в порушення умов кредитного договору відповідач не надав своєчасно грошові кошти для погашення заборгованості за кредитом, відсотками та іншими витратами відповідно до договору. Згідно виписки по особовому рахунку останнє погашення кредиту відповідачем було здійснено 10.06.2022 року.

Із розрахунку заборгованості за кредитним договором вбачається, що станом на 06.04.2023 року у відповідача виникла заборгованість за кредитом у сумі 483424,96 грн., в тому числі заборгованість за кредитом поточна в розмірі 420918,00 грн.; заборгованість за кредитом прострочена в розмірі 18520,35 грн.; заборгованість по процентам поточна в розмірі 4410,04 грн.; заборгованість по процентам прострочена в розмірі 39576,57 грн.

Згідно ч. 6 ст.15 Закону України «Про забезпечення прав і свобод громадян та правовий режим на тимчасово окупованій території України» упродовж строку тимчасової окупації особи, які проживають на тимчасово окупованій території або перемістилися з неї, звільняються від обов`язку погашення основної суми іпотечного кредиту та нарахованих відсотків за ним, якщо об`єктом іпотеки є майно, розташоване (зареєстроване) на території, що після укладення такого іпотечного договору була тимчасово окупована. Положення цього пункту не поширюються на об`єкти житлової нерухомості, загальна площа якого перевищує показники, встановлені статтею 266 Податкового кодексу України.

Отже, законодавець визначив, декілька критеріїв для тимчасового звільнення боржника від обов`язку погашення основної суми іпотечного кредиту та нарахованих відсотків за ним. Так, вимога повинна існувати упродовж строку тимчасової окупації; спеціальна норма ч. 6 ст.15 цього Закону стосується осіб, які проживають на тимчасово окупованій території або перемістилися з неї; кредит має бути забезпечений іпотекою; окупація мала місце після укладення такого іпотечного договору; площа об`єкту іпотеки не повинна перевищувати показники, встановлені статтею 266 Податкового кодексу України - 120 кв. метрів для житлових будинків і 60 кв. метрів для квартир.

Даний спір стосується іпотечного кредиту (п.п. 1.1, 1.2 Кредитного договору).

Згідно із Переліком територій, на яких ведуться (велися) бойові дії або тимчасово окупованих Російською Федерацією, затвердженим наказом Міністерства з питань реінтеграції тимчасово окупованих територій України №309 від 22.12.2022 року, зареєстрованим в Міністерстві юстиції України від 23 грудня 2022 року за №1668/39004, вся територія Маріупольського району Донецької області є тимчасово окупованою Російською Федерацією територією України із 05.03.2022 року.

Позичальник має реєстрацію на окупованій території (с. Нескучне Волноваського району Донецької області).

Іпотечний кредит брався до окупації м. Маріуполь.

Площа об`єкту іпотеки двокімнатної квартири становить 44,5 кв. метрів (п. 2.1 Договору іпотеки), що менше визначеної статтею 266 Податкового кодексу України пільги.

Таким чином, суд дійшов висновку про те, що боржник на підставі ч. 6 ст. 15 Закону України «Про забезпечення прав і свобод громадян та правовий режим на тимчасово окупованій території України» звільняється від обов`язку погашення основної суми іпотечного кредиту та нарахованих відсотків за ним до завершення окупації м. Маріуполь, в зв`язку з чим відмовляє в задоволенні позовних вимог.

Відповідно до ст.141 ЦПК України понесені позивачем витрати на сплату судового збору покладаються на позивача.

Керуючись ст.ст. 2, 10, 76, 89, 141, 223, 265, 274 - 279, 354 ЦПК України, суд

ВИРІШИВ:

В задоволенні позовних вимог Публічного акціонерного товариства Акціонерний банк «Укргазбанк» до ОСОБА_2 про стягнення заборгованості за кредитним договором відмовити.

Рішення може бути оскаржене в апеляційному порядку до Дніпровського апеляційного суду шляхом подачі апеляційної скарги протягом 30 днів з дня його проголошення.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.

У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Повний текст рішення складено 12.04.2024 року.

Суддя О.М. Якішина