Справа № 143/1244/23
РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

03.04.2024 року м. Погребище

Погребищенський районний суд Вінницької області в складі:

головуючого - судді Сича С.М.,

за участю секретаря Левченко М.О.,

розглянувши в порядку спрощеного позовного провадження в приміщенні Погребищенського районного суду Вінницької області цивільну справу за позовом Товариства з обмеженою відповідальністю «БІЗНЕС ПОЗИКА» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором, -

Встановив:

У грудні 2023 року ТОВ «БІЗНЕС ПОЗИКА», через свого представника ОСОБА_2 , засобами системи «Електронний суд» звернулося до суду з позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за Договором про надання кредиту від 16.04.2023 № 462151-КС-002 в розмірі 86636 грн. 49 коп., яка складається із суми прострочених платежів по тілу кредиту - 34606 грн. 05 коп.; суми прострочених платежів по процентах - 52030 грн. 44 коп.; суми прострочених платежів за комісією - 0,00 грн.

Позов мотивований тим, що ТОВ «БІЗНЕС ПОЗИКА» 16.04.2023 направлено ОСОБА_1 пропозицію (оферту) укласти договір № 462151-КС-002 про надання кредиту.

16.04.2023 ОСОБА_1 прийняв (акцепт) пропозицію (оферту) щодо укладення договору № 462151-КС-002 про надання кредиту, на умовах визначених офертою.

Зі своєї сторони ТОВ «БІЗНЕС ПОЗИКА» направлено ОСОБА_1 через телекомунікаційну систему одноразовий ідентифікатор UA-6872, на номер телефону НОМЕР_1 (що зазначено позичальником у своїй анкеті в особистому кабінеті), котрий боржником було введено/відправлено.

Таким чином, 16.04.2023 між ТОВ «БІЗНЕС ПОЗИКА» та ОСОБА_1 було укладено договір № 462151-КС-002 про надання кредиту, підписаний одноразовим ідентифікатором у порядку, визначеному ст. 12 Законом України «Про електронну комерцію».

Відповідно до п. 1 договору кредиту ТОВ «БІЗНЕС ПОЗИКА» надає позичальнику грошові кошти у розмірі 36000 грн. 00 коп. на засадах строковості, поворотності, платності, а позичальник зобов`язується повернути грошові кошти та сплатити проценти за користування кредитом у порядку та на умовах, визначених договором кредиту та Правил про надання грошових коштів у кредит.

Згідно з умовами договору кредиту сторони визначили, що плата за користування кредитом є фіксованою та становить 1,15956945 процентів за кожен день користування кредитом.

Пунктом 2 кредитного договору визначено, що протягом строку кредитування процентна ставка за кредитом (надалі - Проценти за користування Кредитом), нараховуються на залишок заборгованості по кредиту, наявну на початок календарного дня, за період фактичного користування кредитом, із урахуванням дня видачі кредиту та дня повернення кредиту згідно графіку платежів.

Пунктом 3 кредитного договору встановлений графік платежів, які має здійснювати позичальник для належного виконання умов кредитного договору.

ТОВ «БІЗПОЗИКА» свої зобов`язання за договором кредиту виконало, та надало позичальнику грошові кошти в розмірі 36000 грн. 00 коп. шляхом перерахування на банківську картку позичальника № НОМЕР_2 (котрий позичальником вказано при заповненні анкетних даних в особистому кабінеті).

Боржник свої зобов`язання за Кредитним договором № 462151-КС-002 належним чином не виконав, а лише частково сплатив кошти, чим порушив свої зобов`язання, встановлені договором.

Зважаючи на ті обставини, що ОСОБА_1 належним чином не виконує свої зобов`язання за кредитним договором, у боржника станом на 15.12.2023 утворилась заборгованість за договором № 462151-КС-002 про надання кредиту, в розмірі 86363 грн. 49 коп., що складається з суми прострочених платежів по тілу кредиту - 34606 грн. 05 коп.; суми прострочених платежів по процентах - 52030 грн. 44 коп.; суми прострочених платежів за комісією - 0,00 грн.

У зв`язку з неналежним виконанням відповідачем своїх зобов`язань за кредитним договором та на підставі ст.ст. 525, 526, 530, 610, 626, 1049, 1050, ЦК України, позивач просив суд стягнути із відповідача кредитну заборгованість, а також понесені судові витрати по справі.

Ухвалою судді від 03.01.2024 відкрито спрощене позовне провадження у справі без повідомлення (виклику) сторін з роз`ясненням процесуальних прав учасників справи, зокрема, щодо надання у визначені строки відповідачем відзиву на позов, а позивачем письмової відповіді на такий відзив, а також витребувано від АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК» інформації, що містить банківську таємницю (а.с. 55-57).

31.01.2024 до канцелярії суду від відповідача ОСОБА_1 надійшло клопотання про перевірку судом оригіналів електронних доказів та виключення копій з числа доказів у справі, в якому просить дослідити безпосередньо у судовому засіданні оригінали наданих позивачем файлів електронних доказів, а саме Кредитного договору № 462151-КС-002 від 16.04.2023, які позивач називає «оригіналами кредитних договорів», за допомогою державного веб-сайту https://czo.gov.ua/verify Центрального засвідчувального органу Міністерства цифрової трансформаці України; факт наявності підписів сторін, дату, час, особу підписантів даних електронних документів, чинність сертифікатів ключа електронних цифрових підписів на дату підписання, їх реєстрацію в уповноваженій установі, сформувавши про це на вказаному сайті протоколи та приєднавши їх до матеріалів справи; дослідження властивостей файлів оригіналів електронних доказів - дати створення, особи автора, а також чи змінювався файл після створення (а.с. 63-69).

Також 31.01.2024 до канцелярії суду від відповідача ОСОБА_1 надійшов відзив на позовну заяву, в якому він просить у задоволенні позовних вимог про стягнення коштів із нього на користь ТОВ «БІЗНЕС ПОЗИКА» в сумі 86636 грн. 49 коп. відмовити та встановити до стягнення суму у розмірі 17172 грн. 75 коп.

Відзив мотивований тим, що наданий позивачем Кредитний договір йому незнайомий та примірник кредитного договору ним не отримувався.

Вважає, якщо споживачеві не було надано документ (електронний документ), який засвідчує факт здійснення правочину поза торговельними або офісними приміщеннями, такий правочин не є підставою для виникнення обов`язків для споживача.

Примірник укладеного в електронному вигляді договору про споживчий кредит та додатки до нього надаються споживачу у спосіб, що дозволяє встановити особу, яка отримала примірник договору та додатків до нього, зокрема, шляхом направлення на електронну адресу або іншим шляхом з використанням контактних даних, зазначених споживачем під час укладення договору про споживчий кредит.

Обов`язок доведення того, що один з оригіналів договору (змін до договору) був переданий споживачу, покладається на кредитодавця.

На підтвердження укладення спірного кредитного договору позивачем надані суду їх копії з відсутністю будь-яких підписів.

Також вважає, що за відсутності (підписаних) погоджених умов кредитування відповідач зобов`язаний повернути лише ті кошти, які фактично одержані від кредитодавця, а саме 36000 грн. 00 коп. відповідно до розрахунку заборгованості, наданого позивачем, відповідачем було сплачено кошти у розмірі 18827 грн. 25 коп. Отже, фактичний залишок заборгованості скдадає: 36000,00 - 18827,25 = 17172,75 грн. (а.с. 70-81).

09.02.2024 до канцелярії суду через систему «Електронний суд» від представнка позивача ТОВ «БІЗНЕС ПОЗИКА» Клименка Т.С. надійшли додаткові пояснення у справі, в яких зазначено, що позивач повністю не погоджується із викладеними у відзиві відповідача доводами останнього, оскільки, вони є надуманими та необгрунтованими та не можуть бути взятими до уваги, а тому просить задовольнити позовні вимоги у повному обсязі (а.с. 86-100).

12.02.2024 до канцелярії суду від АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК» на виконання ухвали суду від 03.01.2024 надійшов лист БТ/763 від 25.01.2024, в якому вказано, що картка 748348 була емітована банком на ім`я ОСОБА_1 , а також до вказаного листа надано виписку по банківській картці № НОМЕР_2 , яка належить ОСОБА_1 , за період з 16.04.2023 по 15.12.2023 включно (а.с. 101-114).

20.02.2024 до канцелярії суду від відповідача ОСОБА_1 надійшла відповідь на додаткові пояснення, в якій просить у задоволенні позовних вимог про стягнення коштів із нього на користь ТОВ «БІЗНЕС ПОЗИКА» в сумі 86636 грн. 49 коп. відмовити та встановити до стягнення суму у розмірі 17172 грн. 75 коп. (а.с. 115-122).

Ухвалою суду від 21.02.2024 постановлено подальший розгляд справи проводити за правилами спрощеного позовного провадження в судовому засіданні з повідомленням (викликом) сторін (а.с. 123).

Представник позивача в судове засідання не з`явився, проте в п. 6 прохальної частини позовної заяви (а.с. 6) та п. 2 прохальної частини додаткових пояснень у справі (а.с. 98) просить розгляд справи здійснювати без участі позивача.

Відповідач ОСОБА_1 , будучи належним чином повідомленим про час і місце розгляду справи, в судове засідання не з`явився, однак у відповіді на додаткові пояснення від 16.02.2024 зазначив, що у разі його неявки просить розглянути справу за його відсутності (а.с. 120).

В силу ч. 2 ст. 247 ЦПК України фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснюється.

Відповідно до ст. 4 ЦПК України кожна особа має право в порядку, встановленому цим Кодексом, звернутись до суду за захистом своїх порушених невизнаних або оспорюваних прав, свобод чи інтересів.

З`ясувавши всі обставини справи та перевіривши їх доказами, які мають значення для розгляду справи і вирішення спору по суті, оцінивши належність, допустимість, достовірність кожного доказу окремо, а також достатність і взаємний зв`язок доказів у їх сукупності, суд приходить до наступних висновків.

Відповідно до виписки з Єдиного державного реєстру юридичних осіб, фізичних осіб - підприємців та громадських формувань від 04.11.2022 ТОВ «БІЗНЕС ПОЗИКА» має ідентифікаційний код 41084239, місцезнаходження б. Лесі Українки, 26 офіс 411 м. Київ, 01133, вид установчого документа - статут, вид економічної діяльності - 64,92 (інші види кредитування) (а.с. 42).

Згідно з розпорядженням Національної комісії, що здійснює державне регулювання у сфері ринків фінансових послуг № 1593 від 11.05.2017 видано ТОВ «БІЗНЕС ПОЗИКА» ліцензію на провадження господарської діяльності з надання фінансових послуг (крім професійної діяльності на ринку цінних паперів), а саме на надання коштів у позику, в тому числі і на умовах фінансового кредиту (а.с. 43).

16.04.2023 між ТОВ «БІЗНЕС ПОЗИКА» та ОСОБА_1 укладено договір № 462151-КС-002 про надання кредиту (Споживчий кредит. Електронна форма) (далі - Договір) у формі електронного документу з використанням електронного підпису одноразовим ідентифікатором UA-6872 (а.с. 13-17).

Відповідно до п.п. 2.1. п. 2 Договору кредитодавець надає позичальнику грошові кошти в розмірі 36000 грн. 00 коп. на засадах строковості, поворотності, платності, а позичальник зобов`язується повернути кредит, сплатити проценти за користування кредитом та комісію за надання кредиту у порядку та на умовах, визначених Договором про надання кредиту та Правилами надання споживчих кредитів ТОВ «БІЗНЕС ПОЗИКА».

Строк, на який надається кредит: 16 тижнів (п.п. 2.3 п. 2 Договору).

Відповідно до п.п. 2.4. п. 2 Договору стандартна процентна ставка за кредитом: в день 2,00000000, фіксована. Знижена процентна ставка за кредитом: в день 1,15956945, фіксована.

Фіксована процентна ставка є незмінною протягом усього строку (терміну) договору. Встановлений договором розмір фіксованої процентної ставки не може бути збільшено кредитодавцем в односторонньому порядку.

Відповідно до п.п. 2.5-2.11 п. 2 Договору комісія за надання кредиту: 5400 грн. 00 коп.; загальний розмір наданого кредиту: 36000 грн. 00 коп.; термін дії договору: до 06.08.2023; орієнтовна загальна вартість наданого кредиту: 75000 грн. 00 коп.; орієнтовна реальна річна процентна ставка: 12126,10 процентів; дата видачі кредиту 16.04.2023; дата повернення кредиту: 06.08.2023.

Згідно з п.п. 2.12 п. 2 Договору мета (цілі) отримання кредиту: для придбання товарів (робіт, послуг) для задоволення потреб, не пов`язаних з підприємницькою, незалежною професійною діяльністю або виконанням обов`язків найманого працівника. Цей кредит є споживчим кредитом.

Згідно з п.п. 3.2 п. 3 договору протягом строку (терміну) кредитування процентна ставка за кредитом (надалі - проценти за користування кредитом), нараховуються за ставкою вказаною у п.п. 2.4 договору на залишок заборгованості по кредиту, наявної на початок календарного дня, за період фактичного користування кредитом, в залежності від дотримання позичальником графіку платежів, що вказаний в п. 3.2.3 та Додатку № 1 до договору.

Пункт п.п. 3.2.3 Договору містить графік платежів. Так, даний графік платежів містить: дати платежів, суми залишків по основній сумі кредиту, суми процентів за користування кредитом, частковий платіж основних суми, комісію за надання кредиту та розмір загального платежу.

Відповідно до п.п. 4.2 п. 4 Договору позичальник має право протягом 14 календарних днів з дня укладення договору відмовитися від договору без пояснення причин, у тому числі в разі отримання ним грошових коштів, про що зобов`язаний повідомити кредитодавця у письмовій формі до закінчення вказаних 14 календарних днів. В такому випадку позичальник зобов`язаний протягом 7 календарних днів з дати подання письмового повідомлення про відмову від договору повернути кредитодавцю грошові кошти, одержані згідно з договором, та сплатити проценти за період з дня одержання коштів до дня їх повернення включно за ставкою, встановленою п.п. 2.4 цього договору та сплатити комісію за надання кредиту.

Відповідно до п.п. 7.4.2 п. 7 Договору підписанням цього договору позичальник, зокрема, підтверджує, що обраними позичальником для комунікації та взаємодії за цим договором засобами зв`язку є: телефонний (інформування за номерами телефонів будь-якими доступними каналами, в тому числі через SMS - повідомлення, через сервіси передачі даних (Viber, WhatsApp, Тelegram тощо) та шляхом використання програмного забезпечення або технологій без залучення працівників кредитодавця, нового кредитора, колекторської компанії); електронний (з використанням електронної адреси та/або особистого кабінету), поштвий (за адресою проживання/перебування/реєстрації); усі обрані позичальником засоби зв`язку є рівноцінними та жоден з них не визначений позичальником як пріоритетний.

Згідно з п.п. 7.4.4 п. 7 Договору позичальник підтверджує, що він ознайомлений з договором та правилами, повністю розуміє всі умови, їх зміст, суть, об`єм зобов`язань, вважає їх справедливими та погоджується неухильно дотримуватись їх та, відповідно, уклав договір з вільним волевиявленням.

Відповідно до п.п. 7.15, 7.16 п. 7 Договору інші умови цього правочину регулюються Правилами. Усі неврегульовані договором та правилами правовідносини сторін регулюються законодавством України; невід`ємною частиною цього договору є додаток № 1 - Таблиця обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки (а.с. 13-17).

Відповідно до пропозиції (оферти) укласти договір № 462151-КС-002 про надання кредиту (Споживчий кредит. Електронна форма) від 16.04.2023 ТОВ «БІЗНЕС ПОЗИКА» пропонує ОСОБА_1 укласти договір про надання кредиту з використанням інформаційно-телекомунікаційних систем, дистанційно, в електронній формі, в порядку передбаченому Законом України «Про електронну комерцію». Оферта містить всі істотні умови кредитування, що містяться у договорі № 462151-КС-002 про надання кредиту від 16.04.2023 та підписана позичальником ОСОБА_1 з використанням електронного підпису одноразовим ідентифікатором UA-6872 (а.с. 18-22).

Відповідно до прийняття (акцепт) пропозиції (оферти) укласти договір № 462151-КС-002 про надання кредиту (Споживчий кредит. Електронна форма) від 16.04.2024 ОСОБА_1 з умовами пропозиції (оферти) ТОВ «БІЗНЕС ПОЗИКА» укласти договір про надання кредиту з використанням інформаційно-телекомунікаційних систем, дистанційно, в електронній формі, в порядку передбаченому Законом України «Про електронну комерцію», ознайомлений. Повністю і безумовно їх приймає та акцептує. Акцепт містить всі істотні умови кредитування, що містяться у договорі № 462151-КС-002 про надання кредиту від 16.042023 та підписаний позичальником ОСОБА_1 з використанням електронного підпису одноразовим ідентифікатором UA-6872 (а.с. 23-27).

Відповідно до паспорту споживчого кредиту від 16.04.2023 тип кредиту - кредит; сума/ліміт кредиту грн. - 36000 грн. 00 коп.; строк кредитування - 16 тижнів; мета отримання кредиту - на задоволення потреб, не пов`язаних з підприємницькою, незалежною професійною діяльністю або виконанням обов`язків найманого працівника; спосіб та строк надання кредиту - безготівковим шляхом, протягом трьох робочих днів; процентна ставка, відсотків річних - знижена процентна ставка 423,24284925, стандартна процентна ставка 730,00000000; тип процентної ставки - фіксована; комісія за надання кредиту 5400 грн. 00 коп.; загальні витрати за кредитом - 39600 грн. 00 коп., орієнтовна загальна вартість кредиту для позичальника за весь строк користування кредитом (у тому числі тіло кредиту, відсотки, комісії та інші платежі) - 75600 грн. 00 коп.; реальна річна процентна ставка, відсотків річних 12126,10.

Крім цього паспорт містить порядок повернення кредиту, а саме графік платежів (п. 5). Дана інформація зберігає чинність та є актуальною до 17.04.2023. Вказаний паспорт підписано позичальнико ОСОБА_1 з використанням електронного підпису одноразовим ідентифікатором UA-5637 (а.с. 11-12).

Згідно з візуальною формою послідовності дій клієнта ОСОБА_1 щодо укладення електронного договору про надання кредиту № 462151-КС-002 від 16.04.2024 в інформаційно-телекомунікаційній системі Товариства (ТОВ «БІЗНЕС ПОЗИКА») на сайті www.my.tpozyka.com, 16.04.2023 клієнт зайшов в особистий кабінет, ознайомився з паспортом споживчого кредиту та акцептував кредитний договір шляхом його підписання (а.с. 28-29).

Відповідно до анкети клієнта (витяг з інформаційно-телекомунікаційної системи - https://my.bizpozyka.com/) від 12.12.2023 ОСОБА_1 зазначено адресу реєстрації та проживання, РНОКПП, дату та місце народження, а також інформацію стосовно бажаного кредиту, сума бажаного кредиту 36000 грн. 00 коп., дату отримання кредиту 16.04.2023, електронну адресу позичальника, номер телефону та номер банківської картки/банківської картки для перерахунку коштів - НОМЕР_2 (а.с. 30).

Згідно з довідкою, виданою 09.12.2023 ТОВ «Фінансова компанія «Елаєнс» грошовий переказ в розмірі 11000 грн. 00 коп. перераховано ОСОБА_1 зг. до кредитного дог. № 462151-КС-002 від 16.04.2023 на банківську карту НОМЕР_2 MONOBANK (а.с. 31).

Відповідно до довідки, виданої 09.12.2023 ТОВ «Фінансова компанія «Елаєнс» грошовий переказ в розмірі 25000 грн. 00 коп. перераховано ОСОБА_1 зг. до кредитного дог. № 462151-КС-002 від 16.04.2023 на банківську карту НОМЕР_2 MONOBANK (а.с. 31 на звороті).

Згідно з листом АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК» № БТ/763 від 25.01.2024 на ім`я ОСОБА_1 РНОКПП НОМЕР_3 банком була емітована картка № НОМЕР_2 (а.с. 101).

Відповідно до виписки АТ «УНІВЕСАЛ БАНК» від 28.01.2024 про рух коштів по картці 16.04.2023 на карту № НОМЕР_4 ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП НОМЕР_3 , двома транзакціями о 11:34:07 та 11:34:12 надійшли грошові кошти в сумі 25000 грн. 00 коп. та 11000 грн. 00 коп. відповідно (а.с. 113).

Згідно з розрахунком заборгованості за договором № 462151-КС-002 від 16.04.2023, укладеним між ТОВ «БІЗНЕС ПОЗИКА» та позичальником ОСОБА_1 , станом на 16.12.2023 року за відповідачем рахується заборгованість в сумі 86636 грн. 49 коп., з яких: сума прострочених платежів по тілу кредиту - 34606 грн. 05 коп.; сума прострочених платежів по процентах - 52030 грн. 44 коп.; суми прострочених платежів за комісією - 0,00 грн. (а.с. 9, 10).

Відповідно до ст. 81, 82 ЦПК України кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом. Обставини, які визнаються учасниками справи, не підлягають доказуванню, якщо суд не має обґрунтованого сумніву щодо достовірності цих обставин або добровільності їх визнання.

Правовідносини, що виникли між сторонами у зв`язку з укладенням спірного кредитного договору регламентуються положеннями Цивільного кодексу України, Закону України «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг», Закону України «Про електронну комерцію» та інших нормативно-правових актів у сфері регулювання ринків фінансових послуг.

За правилом ч. 1 ст. 205 ЦК України правочин може вчинятися усно або в письмовій (електронній) формі. Сторони мають право обирати форму правочину, якщо інше не встановлено законом.

Відповідно до ст. 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо воля сторін виражена за допомогою телетайпного, електронного або іншого технічного засобу зв`язку.

Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

Використання при вчиненні правочинів факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного, електронного або іншого копіювання, електронного підпису або іншого аналога власноручного підпису допускається у випадках, встановлених законом, іншими актами цивільного законодавства, або за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідного аналога їхніх власноручних підписів.

Відповідно до ч. 1, 3 ст. 509 ЦК України зобов`язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов`язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (у тому числі сплатити гроші), а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов`язку. Зобов`язання має ґрунтуватися на засадах добросовісності, розумності та справедливості.

За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Частиною першою статті 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

Якщо сторони домовилися укласти договір у певній формі, він вважається укладеним з моменту надання йому цієї форми, навіть якщо законом ця форма для даного виду договорів не вимагалася (ч. 2 ст. 639 ЦК України).

Абзац другий частини 2 статті 639 ЦК України передбачає, що договір, укладений за допомогою інформаційно-телекомунікаційних систем за згодою обох сторін вважається укладеним в письмовій формі.

Аналізуючи викладене, належить зробити висновок, що будь-який вид договору, який укладається на підставі Цивільного кодексу України може мати електронну форму. Договір, укладений в електронній формі, є таким, що укладений у письмовому вигляді (статі 205, 207 ЦК України).

Аналогічні висновки викладені у постановах Верховного Суду від 09.09.2020 у справі №732/670/19, від 23.03.2020 у справі № 404/502/18, від 07.10.2020 у справі №127/33824/19.

Статтею 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Відповідно до ч. 1 ст. 1054 ЦК України, за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша статті 1048 ЦК України).

Частиною другою статті 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.

Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (ст. 1055 ЦК України).

Із прийняттям Закону України «Про електронну комерцію» № 675-VIII від 03 вересня 2015 року, який набрав чинності 30 вересня 2015 року, на законодавчому рівні встановлено порядок укладення договорів в мережі, спрощено процедуру підписання договору та надання згоди на обробку персональних даних.

У статті 3 Закону України «Про електронну комерцію» зазначено, що електронний договір - це домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обов`язків та оформлена в електронній формі.

Електронний договір укладається і виконується в порядку, передбаченому Цивільним та Господарським кодексами України, а також іншими актами законодавства. Електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному статтею 12 цього Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі. Кожний примірник електронного документа з накладеним на нього підписом, визначеним статтею 12 цього Закону, є оригіналом такого документа.

Згідно із п. 6 ч. 1ст. 3 Закону України «Про електронну комерцію» електронний підпис одноразовим ідентифікатором - дані в електронній формі у вигляді алфавітно-цифрової послідовності, що додаються до інших електронних даних особою, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір, та надсилаються іншій стороні цього договору.

Відповідно до п. 12 ч. 1 ст. 3 вищевказаного Закону одноразовий ідентифікатор - алфавітно-цифрова послідовність, що її отримує особа, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір шляхом реєстрації в інформаційно-комунікаційній системі суб`єкта електронної комерції, що надав таку пропозицію. Одноразовий ідентифікатор може передаватися суб`єктом електронної комерції, що пропонує укласти договір, іншій стороні електронного правочину засобом зв`язку, вказаним під час реєстрації у його системі, та додається (приєднується) до електронного повідомлення від особи, яка прийняла пропозицію укласти договір.

Відповідно до ч. 3, 4, 6 ст. 11 вищевказаного Закону електронний договір укладається шляхом пропозиції його укласти (оферти) однією стороною та її прийняття (акцепту) другою стороною.

Електронний договір вважається укладеним з моменту одержання особою, яка направила пропозицію укласти такий договір, відповіді про прийняття цієї пропозиції в порядку, визначеному частиною шостою цієї статті.

Пропозиція укласти електронний договір (оферта) може бути зроблена шляхом надсилання комерційного електронного повідомлення, розміщення пропозиції (оферти) у мережі Інтернет або інших інформаційно-комунікаційних системах.

Відповідь особи, якій адресована пропозиція укласти електронний договір, про її прийняття (акцепт) може бути надана шляхом:

надсилання електронного повідомлення особі, яка зробила пропозицію укласти електронний договір, підписаного в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону;

заповнення формуляра заяви (форми) про прийняття такої пропозиції в електронній формі, що підписується в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону;

вчинення дій, що вважаються прийняттям пропозиції укласти електронний договір, якщо зміст таких дій чітко роз`яснено в інформаційній системі, в якій розміщено таку пропозицію, і ці роз`яснення логічно пов`язані з нею.

За правилом частини восьмої статті 11 Закону у разі якщо укладення електронного договору відбувається в інформаційно-комунікаційній системі суб`єкта електронної комерції, для прийняття пропозиції укласти такий договір особа має ідентифікуватися в такій системі та надати відповідь про прийняття пропозиції (акцепт) у порядку, визначеному частиною шостою цієї статті.

Такий документ оформляється у довільній формі та має містити істотні умови, передбачені законодавством для відповідного договору.

Інформаційна система суб`єкта електронної комерції, який пропонує укласти електронний договір, має передбачати технічну можливість особи, якій адресована така пропозиція, змінювати зміст наданої інформації до моменту прийняття пропозиції.

Частиною 12 ст. 11 Закону визначено, що електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному статтею 12 цього Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі.

Кожний примірник електронного документа з накладеним на нього підписом, визначеним статтею 12 цього Закону, є оригіналом такого документа.

Стаття 12 Закону визначає яким чином підписуються угоди в сфері електронної комерції, так якщо відповідно до акта цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання:

електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до Закону України «Про електронний цифровий підпис», за умови використання засобу електронного цифрового підпису усіма сторонами електронного правочину;

електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом;

аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.

Аналізуючи положення вищевказаного законодавства, вбачається, що з урахуванням особливостей договору № 462151-КС-002 про надання кредиту від 16.04.2023, його було укладено в електронному вигляді через інформаційно-комунікаційну систему позивача за допомогою електронного підпису одноразовим ідентифікатором UA-6872, визначеним Законом України «Про електронну комерцію».

Таким чином, судом встановлено, що між відповідачем ОСОБА_1 та ТОВ «БІЗНЕС ПОЗИКА» 16.04.2023 укладено договір № 462151-КС-002 про надання кредиту в електронній формі, відповідно до умов якого ТОВ «БІЗНЕС ПОЗИКА» на платіжну картку, що належить ОСОБА_1 , перерахувало кредитні кошти в сумі 36000 грн. 00 коп., що не заперечувалось і самим відповідачем у відзиві на позовну заяву та відповіді на додаткові пояснення.

Отже, відповідач шляхом власноручного введення одноразового ідентифікатора отриманого від ТОВ «БІЗНЕС ПОЗИКА» прийняв публічну пропозицію (оферту) та підписав договір (здійснив акцепт пропозиції товариства), тобто договір вважається укладеним у відповідності до ст. 11 Закону України «Про електронну комерцію».

Таким чином, сторони договору досягли згоди з усіх істотних його умов, уклали його у відповідності до Закону України «Про електронну комерцію» шляхом обміну електронними повідомленнями та підписали у порядку, визначеному статтею 12 цього Закону, а тому договір вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі (ч.12 ст.11 Закону).

Вказаним договором передбачено порядок та умови погашення кредиту, погашення заборгованості за кредитом, сплату нарахованих за період користування відсотків, неустойка та інші платежі відповідно до договору, у разі наявності.

Відповідач ОСОБА_1 , підписавши вказаний договір, надав згоду на отримання та повернення кредиту і сплати відсотків за користування кредитними коштами, комісії, в строки та порядку, встановленому кредитним договором.

Отже, між сторонами виникли правовідносини з кредитного договору.

Згідно з умовами кредитного договору позичальник зобов`язується повернути кредит, сплатити проценти за користування кредитом та виконати інші зобов`язання в повному обсязі у строки та на умовах передбачених у договорі.

ТОВ «БІЗНЕС ПОЗИКА» повністю виконало свої зобов`язання перед позичальником ОСОБА_1 та перерахувало на картковий рахунок останнього кошти в сумі 36000 грн. 00 коп. (а.с. 31, 113).

В свою чергу всупереч умовам кредитного договору відповідач не виконав належним чином свого зобов`язання.

Разом з тим, відповідно до умов укладеного між сторонами договору строк кредиту становить 16 тижнів, термін дії договору до 06.08.2023.

Згідно з ст. 530 Цивільного Кодексу України якщо у зобов`язанні встановлений строк його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк.

Відповідно до ч. 1 ст. 610 Цивільного кодексу України порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання).

Боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов`язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом Боржник, який прострочив виконання зобов`язання, відповідає перед кредитором за завдані простроченням збитки і за неможливість виконання, що випадково настала після прострочення (ст.612 ЦК України).

Відповідач кредит отримав, в подальшому розпорядився даними коштами на власний розсуд, але свої зобов`язання щодо повернення грошових коштів не виконав, кредитні кошти в повному обсязі не повернув.

Згідно з розрахунком заборгованості за договором тіло кредиту останнім погашено частково у розмірі 1393 грн. 95 коп. (а.с. 11 - 15).

При цьому суд підкреслює, що згідно зі статтею 76 ЦПК України доказами є будь-які дані, на підставі яких суд встановлює наявність або відсутність обставин (фактів), що обґрунтовують вимоги і заперечення учасників справи, та інших обставин, які мають значення для вирішення справи. Ці дані встановлюються такими засобами: 1) письмовими, речовими і електронними доказами; 2) висновками експертів; 3) показаннями свідків.

Частиною першою статті 95 ЦПК України встановлено, що письмовими доказами є документи (крім електронних документів), які містять дані про обставини, що мають значення для правильного вирішення спору.

За загальними принципами змагальності та диспозитивності цивільного судочинства (статті 12, 13 ЦПК України) сторони є рівними у своїх правах щодо подання доказів та вільними у виборі способів доказування.

Натомість, якщо відповідач заперечує проти позову, то згідно з частиною першою статті 81 ЦПК України саме на нього покладається обов`язок доводити такі заперечення відповідними доказами.

Проте, відповідач ОСОБА_1 хоча і подав відзив на позовну заяву, однак будь-яких доказів, які б підтверджували ініціювання розірвання договору у зв`язку із незгодою із умовами надання кредиту, чи спростовували користування кредитною карткою та проведений позивачем розрахунок заборгованості за вказаним договором, не надав.

Зокрема, суд вважає неспроможними доводи відповідача стосовно того, що він сплатив на користь ТОВ «БІЗНЕС ПОЗИКА» суму у розмірі 18827 грн. 25 коп., як суму прострочених платежів по тілу кредиту, позаяк вони не підтверджені належними та допустимими доказами в розумінні приписів ст.ст. 77, 78 ЦПК України.

При цьому суд відзначає, що обумовлені у наданому банком розрахунку заборгованості «суми коштів, внесених клієнтом на погашення заборгованості», на які посилається відповідач, самі по собі не спростовують визначеної позивачем суми заборгованості по тілу кредиту, оскільки відповідні розрахунки відповідача не містять корелювання (співвідношення) цих сум коштів із наведеними у розрахунку заборгованості та довідці про рух коштів по картці витратами кредитних коштів із карткового рахунку.

Разом із цим, згідно пункту 6 статті 3 ЦК України загальними засадами цивільного законодавства є, зокрема, справедливість, добросовісність та розумність.

Тлумачення як статті 3 ЦК України загалом, так і пункту 6 статті 3 ЦК України, свідчить, що загальні засади (принципи) цивільного права мають фундаментальний характер й інші джерела правового регулювання, в першу чергу, акти цивільного законодавства, мають відповідати змісту загальних засад. Це, зокрема, проявляється в тому, що загальні засади (принципи) є по своїй суті нормами прямої дії.

Добросовісність (пункт 6 статті 3 ЦК України) - це певний стандарт поведінки, що характеризується чесністю, відкритістю і повагою інтересів іншої сторони договору або відповідного правовідношення.

Доктрина venire contra factum proprium (заборони суперечливої поведінки), базується ще на римській максимі - «non concedit venire contra factum proprium» (ніхто не може діяти всупереч своїй попередній поведінці). В основі доктрини venire contra factum proprium знаходиться принцип добросовісності. Поведінкою, яка суперечить добросовісності та чесній діловій практиці, є, зокрема, поведінка, що не відповідає попереднім заявам або поведінці сторони, за умови, що інша сторона, яка діє собі на шкоду, розумно покладається на них.

Такий правовий висновок сформульований у постанові Верховного Суду від 07.10.2020 року у справі №450/2286/16-ц.

Відповідач ОСОБА_1 , здійсниши часткову оплату на виконання умов договору на загальну суму 18827 грн. 25 коп. з метою виконання його умов, вчинив конклюдентні дії щодо визнання договору і, відповідно, щодо правомірності вимог позивача за договором про надання кредиту.

Аналогічні висновки викладені в пункті 76 постанови Великої Палати Верховного Суду від 05 червня 2018 року у справі № 338/180/17 (провадження № 14-144цс18), в якому зазначено, що не можна вважати не укладеним договір після його повного чи часткового виконання сторонами.

Також в Постанові Верховного Суду від 23.12.2020 року по справі № 127/23910/14-ц зазначено, що часткова сплата боржником або з його згоди іншою особою основного боргу та або суми санкцій є тією дією, яка свідчить про визнання ним боргу.

Враховуючи, що кошти фактично отримані відповідачем та в добровільному порядку кредитору не повернуті, позивач має право вимагати виконання договору в будь-який час, що свідчить про порушення його прав, а відтак, позивач вправі вимагати захисту своїх прав через суд шляхом зобов`язання виконати відповідачем обов`язку з повернення коштів.

Таким чином, суд приходить до висновку про наявність правових підстав для стягнення в судовому порядку суми заборгованості за основним зобов`язанням (тіло кредиту) в розмірі 34606 грн. 05 коп.

Представник позивача ТОВ «БІЗНЕС ПОЗИКА», пред`являючи вимоги про погашення кредиту, просив, у тому числі, крім тіла кредиту (сума, яку фактично отримав в борг позичальник), стягнути складові його повної вартості, зокрема, суму прострочених платежів по процентах в розмірі 52020 грн. 44 коп.

За змістом ст. 1056-1 ЦК України розмір процентів та порядок їх сплати за договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору.

Відповідно до ч. 1 ст. 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.

Згідно з ч. 1 ст. 1050 ЦК України якщо позичальник своєчасно не повернув суму позики, він зобов`язаний сплатити грошову суму відповідно до ст. 625 цього Кодексу.

Таким чином, в разі укладення кредитного договору проценти за користування позиченими коштами поділяються на встановлені законом (розмір та підстави стягнення яких визначаються актами законодавства) та договірні (розмір та підстави стягнення яких визначаються сторонами в самому договорі).

Як встановлено вище, суд вважає узгодженими між сторонами умови договору № 462151-КС-001 про надання кредиту (Споживчий кредит. Електронна форма) від 16.04.2023, згідно якого строк дії договору становить 16 тижнів, тобто з 16.04.2023 до 06.08.2023.

Згідно із п.п. 2.4 п. 2 Договору сторони погодили наступну процентну ставку: стандартна процентна ставка за кредитом: в день 2,00000000, фіксована; знижена процентна ставка за кредитом: в день 1,15956945, фіксована.

Відповідно до п.п. 2.9 п. 2 Договору орієнтовна реальна річна процентна ставка: 12126,10 процентів.

Згідно з п.п. 3.2.3 п. 3 Договору сторони на момент укладання договору встановили наступний графік платежів, припускаючи, що позичальник буде його дотримуватись і застосовуватиметься знижена процентна ставка:

№ пла- тежуДата Залишок по основній сумі кредитуПроценти за користування кредитом (1)Частковий платіж основної суми (2)Комісія за надання кредиту (3)Загальний платіж (1+2+3)
130.04.202336000,006261,75 3188,259450,00
214.05.202336000,005844,301393,952211,759450,00
328.05.202334606,055617,923832,08 9450,00
411.06.202330773,974995,904454,10 9450,00
525.06.202326319,874272,805177,20 9450,00
609.07.202321142,673432,246017,76 9450,00
723.07.202315124,912455,326994,68 9450,00
806.08.20238130,231319,778130,23 9450,00
Усього34200,0036000,00 75600,00

Відповідно до п.п. 3.2.4 п. 3 Договору у випадку не повернення будь-якого з платежів у строки, передбачені графіком платежів, кредитодавець здійснює відповідне коригування зобов`язань позичальника, в тому числі з врахуванням скасування умови про нарахування процентів за зниженою процентною ставкою, при цьому проценти за користування кредитом нараховуються на фактичний залишок суми кредиту. Всі нараховані проценти за користування кредитом мають бути сплачені не пізніше дати кожного із наступних чергових платежів, при цьому сторони погодили, що кредитодавець за аналогією з порядком, визначеним в абз. 2 п. 1 ст. 16 ЗУ «Про споживче кредитування», надає позичальнику оновлений графік платежів шляхом відображення такого графіку в особистому кабінеті позичальника (а.с. 13 на звороті).

У постанові Великої Палати Верховного Суду від 28.03.2018 у справі № 444/9519/12 (провадження № 14-10цс18) зроблено висновок, що право кредитодавця нараховувати передбачені договором проценти за кредитом припиняється після спливу визначеного договором строку кредитування чи у разі пред`явлення до позичальника вимоги згідно з частиною другою статті 1050 ЦК України. Після спливу передбаченого договором строку чи у разі пред`явлення до позичальника вимоги згідно з частиною другою статті 1050 ЦК України права та інтереси кредитодавця в охоронних правовідносинах забезпечуються частиною другою статті 625 ЦК України, яка регламентує наслідки прострочення виконання грошового зобов`язання.

Відповідно до змісту позовної заяви представник позивача просить стягнути суму прострочених платежів по процентах в розмірі 52030 грн. 44 коп.

Згідно з розрахунком заборгованості за кредитним договором № 462151-КС-002 від 16.04.2023 станом на 16.12.2023 заборгованість відповідача ОСОБА_1 , зокрема, складається з заборгованості по відсотках в розмірі 52030 грн. 44 коп. (а.с. 9, 10).

Проте, суд не погоджується з таким розрахунком позивача з огляду на наступне.

Як було встановлено судом вище, термін дії договору (строк кредитування) становить період з 16.04.2023 до 06.08.2023 і саме за цей період кредитор має право на одержання від позичальника процентів.

Разом з тим, відповідно до розрахунку заборгованості за договором відповідач ОСОБА_1 29.04.2023 та 13.05.2023 здійснив два платежі у розмірі 9450 грн. 00 коп. кожен, у строки, передбачені графіком платежів (а.с. 9).

Отже, позивач ТОВ «БІЗНЕС ПОЗИКА» має право на одержання від позичальника процентів за стандартною процентною ставкою 2,00000000 на фактичний залишок суми кредиту 34606 грн. 05 коп. з 28.05.2023 по 06.08.2023.

Таким чином, розмір відсотків відповідно до умов договору № 462151-КС-002 про надання кредиту (Споживчий кредит. Електронна форма) від 16.04.2023 становить - 49140 грн. 59 коп. (34606 грн. 05 коп. х 71 дн. х 2,00000000%).

Відтак, суд дійшов висновку, що позовні вимоги про стягнення заборгованості за процентами підлягають до часткового задоволення у розмірі 49140 грн. 59 коп.

За змістом ч.1 ст.133 ЦПК України судові витрати складаються із судового збору та витрат, пов`язаних із розглядом справи.

Відповідно до ч.1 ст.141 ЦПК України судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог.

Згідно ч. 3 ст. 4 Закону України «Про судовий збір» при поданні до суду процесуальних документів, передбачених частиною другою цієї статті, в електронній формі - застосовується коефіцієнт 0,8 для пониження відповідного розміру ставки судового збору.

Згідно із платіжною інструкцією від 15.12.2023 року № 5251 позивачем сплачено судовий збір за подання позовної заяви в електронному вигляді з використанням підсистеми ЄСІТС «Електронний суд» в розмірі 2147 грн.20 коп. (а.с. 51).

Ціна позову становить 86636 грн. 49 коп. За наслідками розгляду справи судом стягнуто із відповідача на користь ТОВ «БІЗНЕС ПОЗИКА» 83746 грн. 64 коп., що становить 96,66% відсотків від ціни позову.

Таким чином, із ОСОБА_1 підлягає стягненню на користь позивача пропорційно до задоволених позовних вимог судовий збір в сумі 2075 грн. 48 коп. (2147 грн. 20 коп. х 96,66% : 100%), що становить 96,66 відсотка від сплаченого при поданні позову судового збору у сумі 2147 грн. 20 коп.

Керуючись ст.ст. 2, 5, 10, 141, 258, 259, 263-265, 279, 351, 354 ЦПК України, суд,-

Ухвалив:

Позовні вимоги Товариства з обмеженою відповідальністю «БІЗНЕС ПОЗИКА» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за Договором про надання кредиту № 462151-КС-002 (Споживчий кредит. Електронна форма) від 16.04.2023 року - задовольнити частково.

Стягнути із ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «БІЗНЕС ПОЗИКА» заборгованість за Договором про надання кредиту № 462151-КС-002 (Споживчий кредит. Електронна форма) від 16.04.2023 станом на 16.12.2023 року в сумі 83746 (вісімдесят три тисячі сімсот сорок шість) грн. 64 коп., з яких: сума прострочених платежів по тілу кредиту - 34606 грн. 05 коп.; сума прострочених платежів по процентах - 49140 грн. 59 коп.

Стягнути із ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «БІЗНЕС ПОЗИКА» 2075 (дві тисячі сімдесят п`ять) грн. 48 коп. сплаченого за подання позовної заяви судового збору.

Рішення суду може бути оскаржене протягом 30 днів з дня складення повного судового рішення до Вінницького апеляційного суду через Погребищенський районний суд Вінницької області.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.

У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови судом апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Сторони по справі:

Позивач: Товариство з обмеженою відповідальністю «БІЗНЕС ПОЗИКА», , місцезнаходження: бульвар Лесі Українки, 26, офіс 411, м. Київ, 01133.

Відповідач: ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП НОМЕР_3 , зареєстроване місце проживання: АДРЕСА_1 .

Повний текст рішення складено 08.04.2024.

Суддя