Справа №: 398/89/23
провадження №: 2/398/270/24
Олександрійський міськрайонний суд Кіровоградської області у складі:
судді - Нероди Л.М.,
за участі секретаря - Міщенко С.А.,
розглянувши у відкритому судовому засіданні цивільну справу за позовом Акціонерного товариства «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,-
ВСТАНОВИВ:
Акціонерне товариства «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК» звернулося до суду з позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором №1/4146102 від 13.07.2021 року у розмірі 192 212,72 грн. та судових витрат.
Представник позивача у судове засідання не з`явився, про дату, час та місце розгляду справи повідомлений належним чином.
ЗАПЕРЕЧЕННЯ ВІДПОВІДАЧА
Відповідач у судове засідання не з`явився, причини неявки суду не повідомив, про час та місце розгляду справи повідомлений належним чином, правом подати відзив на позовну заяву не скористався.
Згідно ч. 4 ст. 223 та ч. 1 ст. 280 ЦПК України, у разі неявки у судове засідання відповідача, який належним чином повідомлений і від якого не надійшло заяви про розгляд справи за його відсутності або якщо повідомлені ним причини неявки визнані неповажними, суд може ухвалити заочне рішення на підставі наявних у справі доказів, якщо позивач не заперечує проти такого вирішення справи.
Ухвалою судді Олександрійського міськрайонного суду Кіровоградської області Нероди Л.М. від 03.10.2023 року відкрито провадження у справі за позовом Акціонерного товариства «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором №1/4146102 від 13.07.2021 року та призначено справу до розгляду в порядку спрощеного позовного провадження із викликом сторін.
ФАКТИЧНІ ОБСТАВИНИ, ВСТАНОВЛЕНІ СУДОМ
13.07.2021 року між АТ «Креді Агріколь Банк» та ОСОБА_2 було укладено комплексний договір № 1/4146102, відповідно до умов якого банк надав відповідачу кредит у сумі 149999 грн., строком з 13.07.2021 року по 12.07.2027року, а відповідач одержує та повертає кредит згідно з графіком погашення кредиту .
Відповідно до п. 1.1.кредитного договору банк надає позичальнику кредит в сумі 149999,00 грн. строком на 72 місяці - з 13.07.2021 до 12.07.2027 (включно). Позичальник сплачує платежі для погашення заборгованості за цим договором щомісячно в число місяці, визначеного графіком платежів по кредиту (Додаток №1 до договору, що є його невід`ємною частиною).
Пунктом 1.2.кредитного договору передбачено, що кредит надається позичальнику на споживчі потреби. Для зарахування кредитних коштів позичальник повинен мати відкритий у Банку поточний рахунок або поточний картковий рахунок (п.1.3).
Згідно з п.1.4. Кредитного договору встановлено, що позичальник зобов`язаний сплачувати банку: процентну винагороду щомісячно, в розмірі 10% річних (фіксована процентна ставка), починаючи з дня надання кредиту (дня списання кредитних коштів з позичкового рахунку Позичальника) до моменту повного погашення заборгованості за Кредитним договором.
Відповідно до п.1.4.2 Позичальник сплачує комісійну винагороду за обслуговування кредитної заборгованості щомісячно, в розмірі 2,50 % у місяць від суми кредиту, зазначеної в п.1.1. Кредитного договору. Обслуговування кредитної заборгованості включає моніторинг заборгованості, під яким розуміється електронне інформування (нагадування) про здійснення щомісячних платежів по кредиту та процентах, надання інформації щодо стану заборгованості через дистанційні системи обслуговування, інформування позичальника про виникнення простроченої заборгованості, консультування позичальника (як усне так і письмове) щодо погашення заборгованості, своєчасності сплати платежів тощо.
Згідно з п. 1.5.кредитного договору всі умови щодо надання кредиту, обслуговування та погашення заборгованості за кредитом, згідно з договором визначені в Правилах надання споживчого кредиту в АТ «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК» та умовах страхування життя позичальника (надалі - Правила), які є публічною та невід`ємною частиною договору та розміщені на офіційному сайті банку: www.credit-agricole.ua.
Також, порядок нарахування та сплата процентів за користування кредитними коштами,комісії передбачено в п. 1.4.2.-1.4.7.Правил надання споживчого кредиту.
У п. 1.3.Правил вказано, що моментом (днем) надання кредиту вважається день перерахування кредитних коштів з позичкового рахунку на поточний рахунок позичальника.
У п. 2.2.договору передбачено, що позичальник зобов`язаний погашати кредит та сплачувати проценти та комісію у валюті кредиту, відповідно до розрахунків графіку платежів по кредиту, щомісяця, в день повернення кредиту на рахунок погашення заборгованості. У випадку якщо зазначений день повернення є неробочим, позичальник зобов`язаний сплатити суму нарахованих процентів та платіж за кредитом у попередній робочий день.
До позовної заяви окрім копії кредитного договору було долучено додаток №1 до комплексного договору.
Вищезазначені документи містять підпис відповідача ОСОБА_1 , а отже останній погодився усі умови кредитування, які визначні були АТ «Креді Агріколь Банк».
Вищезазначені суми заборгованості також підтверджуються виписками з рахунків.
ОЦІНКА СУДУ
За кредитним договором позивач виконав свій обов`язок та надав позичальнику кредит.
Однак ОСОБА_1 кредит не повернув.
Аналізуючи наданий розрахунок банком, суд дійшов висновку, що відповідач свої зобов`язання за кредитним договором не виконував, у зв`язку з чим має перед банком заборгованість, тому позовні вимоги підлягають задоволенню.
13.07.2021 року між АТ «Креді Агріколь Банк» та ОСОБА_2 було укладено комплексний договір № 1/4146102, відповідно до умов якого банк надав відповідачу кредит у сумі 149999 грн., строком з 13.07.2021 року по 12.07.2027року, а відповідач одержує та повертає кредит згідно з графіком погашення кредиту .
Відповідно до п. 1.1.кредитного договору банк надає позичальнику кредит в сумі 149999,00 грн. строком на 72 місяці - з 13.07.2021 до 12.07.2027 (включно). Позичальник сплачує платежі для погашення заборгованості за цим договором щомісячно в число місяці, визначеного графіком платежів по кредиту (Додаток №1 до договору, що є його невід`ємною частиною).
Пунктом 1.2.кредитного договору передбачено, що кредит надається позичальнику на споживчі потреби. Для зарахування кредитних коштів позичальник повинен мати відкритий у Банку поточний рахунок або поточний картковий рахунок (п.1.3).
Згідно з п.1.4. Кредитного договору встановлено, що позичальник зобов`язаний сплачувати банку: процентну винагороду щомісячно, в розмірі 10% річних (фіксована процентна ставка), починаючи з дня надання кредиту (дня списання кредитних коштів з позичкового рахунку Позичальника) до моменту повного погашення заборгованості за Кредитним договором.
Відповідно до п.1.4.2 Позичальник сплачує комісійну винагороду за обслуговування кредитної заборгованості щомісячно, в розмірі 2,50 % у місяць від суми кредиту, зазначеної в п.1.1. Кредитного договору. Обслуговування кредитної заборгованості включає моніторинг заборгованості, під яким розуміється електронне інформування (нагадування) про здійснення щомісячних платежів по кредиту та процентах, надання інформації щодо стану заборгованості через дистанційні системи обслуговування, інформування позичальника про виникнення простроченої заборгованості, консультування позичальника (як усне так і письмове) щодо погашення заборгованості, своєчасності сплати платежів тощо.
Згідно з п. 1.5.кредитного договору всі умови щодо надання кредиту, обслуговування та погашення заборгованості за кредитом, згідно з договором визначені в Правилах надання споживчого кредиту в АТ «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК» та умовах страхування життя позичальника (надалі - Правила), які є публічною та невід`ємною частиною договору та розміщені на офіційному сайті банку: www.credit-agricole.ua.
Відповідно до ст. 526 ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.
У ч.1ст. 530 ЦК України передбачено, що якщо у зобов`язанні встановлений строк його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк.
Згідно з ч. 1ст. 1046 ЦК України за договором позики одна сторона (позикодавець) передає у власність другій стороні (позичальникові) грошові кошти або інші речі, визначені родовими ознаками, а позичальник зобов`язується повернути позикодавцеві таку ж суму грошових коштів (суму позики) або таку ж кількість речей того ж роду та такої ж якості.
Відповідно до ч. 2ст. 1050 ЦК України якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно достатті 1048 цього Кодексу.
Частиною 1ст. 1048 ЦК України визначено, що позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.
У п. 1.4. кредитного договору визначена фіксована процентна ставка у розмірі 10 % річних.
Аналогічне право позивача передбачено в п. 2.3.42.3.7 Правил, які є невід`ємною частиною кредитного договору.
Принцип повернення, строковості та платності означає, що кредит має бути поверненим позичальником банку у визначений у кредитному договорі строк з відповідною сплатою за його користування.
У ч.1 ст. 627 ЦК України визначено, що сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості.
Відповідно до ч.1 ст. 638 ЦК України істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.
Згідно ч.1 ст. 1054 ЦК України, за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.
За загальним правилом, передбаченим ст. 204 ЦК України, правочин є правомірним, якщо його недійсність прямо не встановлена законом або якщо він не визнаний судом недійсним.
Відповідно до п. 4 ч.1 ст. 1 Закону України «Про споживче кредитування» загальні витрати за споживчим кредитом це витрати споживача, включаючи проценти за користування кредитом, комісії та інші обов`язкові платежі за додаткові та супутні послуги кредитодавця та кредитного посередника (за наявності), для отримання, обслуговування і повернення кредиту.
Згідно з ч.2 ст. 8 Закону України «Про споживче кредитування» до загальних витрат за споживчим кредитом включаються, зокрема, комісії кредитодавця, пов`язані з наданням, обслуговуванням і поверненням кредиту, у тому числі комісії за обслуговування кредитної заборгованості, розрахунково - касове обслуговування, юридичне оформлення тощо.
Отже, Законом України «Про споживче кредитування» безпосередньо передбачено право банку встановлювати у кредитному договорі комісію за обслуговування кредиту.
У п. 1.4.2 Договору сторонами погоджено сплату комісійної винагороди за обслуговування кредитної заборгованості (надалі комісія), щомісячно в розмірі 2,50% від суми кредиту, зазначеної в п.1.1 Договору.
Відповідно до п.2.3 Договору підписанням Договору Позичальник підтверджує, що він у письмовій формі у повному обсязі отримав від Банку інформацію, визначену Законом України «Про споживче кредитування».
Матеріали справи містять Таблицю обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит (в тому числі Графік платежів про кредиту), який також підписаний сторонами 13.07.2021 (Додаток №1 до Договору), де у колонці 7.2 зазначена щомісячна сума комісії за обслуговування кредитної заборгованості у розмірі 3749,98 грн. (2,50% від суми кредиту 149999,00 грн.).
Стаття 203 ЦК України визначає загальні вимоги, додержання яких є необхідним для чинності правочину. Зміст правочину не може суперечити цьому кодексу, іншим актам цивільного законодавства, а також моральним засадам суспільства (частина перша цієї статті у редакції, чинній на час укладення кредитного договору).
Недійсним є правочин, якщо його недійсність встановлена законом (нікчемний правочин). У цьому разі визнання такого правочину недійсним судом не вимагається (абз.1 ч. 2 ст.215 ЦК України).
Якщо недійсність правочину прямо не встановлена законом, але одна із сторін або інша заінтересована особа заперечує його дійсність на підставах, встановлених законом, такий правочин може бути визнаний судом недійсним (оспорюваний правочин) (ч.3 ст. 215 ЦК України).
Матеріали справи не містять доказів, зокрема рішення суду, яким встановлено, що п. 1.4.3 Договору, яким сторонами погоджена сплата комісійної винагороди за обслуговування кредитної заборгованості було визнано недійсним, або звернення відповідача до АТ із заявою про зміну цього пункту Договору, тобто відповідач при укладенні договору погодилася зі всіма його умовами, а відтак, суд вважає, що наявні усі підстави для стягнення з відповідача нарахованої комісії.
Окрім того, постановою Верховного Суду у складі Об`єднаної палати Касаційного цивільного суду від 09 грудня 2019 року у справі №524/5152/15-ц визначено порядок застосування ЗУ «Про захист прав споживачів» та ЗУ «Про споживче кредитування» в різних проміжках часу. На час укладення кредитного договору чинним законодавством банкам не заборонялось встановлення комісії (винагороди) в договорах про споживче кредитування.
Таким чином, з огляду на те, що фактично отримані та використані відповідачем кошти в добровільному порядку АТ «Креді Агріколь Банк» не повернуті, зважаючи на вимоги ч. 2 ст. 530 ЦК України (за змістом якої, якщо строк (термін) виконання боржником обов`язку визначений моментом пред`явлення вимоги, кредитор має право вимагати його виконання в будь-який час, що свідчить про порушення його прав), беручи до уваги, що відповідач не оспорювала укладення кредитного договору з банком, користувалася кредитними коштами, частково сплачувала заборгованість, суд дійшов висновку про доведеність позовних вимог в повному обсязі.
Відповідно до п. 1 ч. 2 ст. 141 ЦПК України, судові витрати, пов`язані з розглядом справи, покладаються у разі задоволення позову на відповідача.
На підставі викладеного, керуючись ст. 12, 13, 81, 141, 264, 265, 273, 280-284, 352, 354 ЦПК України, суд, -
ВИРІШИВ:
Позов Акціонерного товариства «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором №1/4146102 від 13.07.2021 року, задовольнити повністю.
Стягнути з ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП НОМЕР_1 , місце проживання, зареєстроване в установленому законом порядку: АДРЕСА_1 , на користь Акціонерного товариства «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК» 2 883,20 грн. (дві тисячі вісімсот вісімдесят три гривні 20 копійок) судового збору.
Заочне рішення може бути переглянуто судом, що його ухвалив, за письмовою заявою відповідача, поданою протягом 30 днів з дня його проголошення.
Учасник справи, якому повне заочне рішення суду не було вручене у день його проголошення, має право на поновлення пропущеного строку на подання заяви про його перегляд - якщо така заява подана протягом двадцяти днів з дня вручення йому повного заочного рішення суду.
У разі залишення заяви про перегляд заочного рішення без задоволення заочне рішення може бути оскаржене в загальному порядку, встановленому ЦПК України. У цьому разі строк на апеляційне оскарження рішення починає відраховуватися з дати постановлення ухвали про залишення заяви про перегляд заочного рішення без задоволення.
Позивач має право оскаржити заочне рішення шляхом подачі апеляційної скарги до Кропивницького апеляційного суду через Олександрійський міськрайонний суд Кіровоградської області протягом тридцяти днів з дня складення судового рішення. Учасник справи, якому повне рішення не було вручено у день його проголошення або складення, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження, якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому повного рішення суду.
Заочне рішення набирає законної сили, якщо протягом строків, встановлених ЦПК України, не подані заява про перегляд заочного рішення або апеляційна скарга, або якщо рішення залишено в силі за результатами апеляційного розгляду справи.
Повний текст рішення виготовлено 01.02.2024 року.
Учасники справи:
позивач - Акціонерне товариство «КРЕДІ АГРІКОЛЬ БАНК», місцезнаходження: м. Київ, вул. Пушкінська, 42/4;
відповідач - ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП НОМЕР_1 , місце проживання, зареєстроване в установленому законом порядку: АДРЕСА_1 .
СУДДЯ Л.М. НЕРОДА