Справа № 307/3587/23
Провадження № 2/307/708/23
Р І Ш Е Н Н Я

І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

04 березня 2024 року м. Тячів

Тячівський районний суд Закарпатської області в складі головуючого судді Стецюк М.Д., секретар судового засідання Цех Г.М., за участю представника позивача Войтенко К.В., відповідачки ОСОБА_1 , представника відповідачки ОСОБА_2 , розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі суду м. Тячів в режимі відеоконференції в порядку спрощеного позовного провадження цивільну справу за позовом Акціонерного товариства «Райффайзен Банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості,

В С Т А Н О В И В:

Акціонерне товариство «Райффайзен Банк» звернулося до суду з позовною заявою до відповідачки ОСОБА_1 про стягнення заборгованості. Позовні вимоги мотивує тим, що 26 червня 2022 року згідно Заяви про відкриття через Мобільний додаток FAIRO Карткового рахунку для здійснення діяльності, яка не пов`язана з підприємницькою діяльністю та Договору банківського обслуговування (який складається з Заяви про приєднання до Договору банківського обслуговування № CMDPE - 2238559 вiд 26 червня 2022 року (FAIRO), Публічної пропозиції, Тарифів, Правил банківського обслуговування клієнтів малого та мікробізнесу - фізичних осіб - підприємців та фізичних осіб, які провадять незалежну професійну діяльністю в АТ «Райффайзен Банк», Акціонерним товариством «Райффайзен Банк» було відкрито ОСОБА_1 картковий рахунок № НОМЕР_1 в гривні для здійснення діяльності, яка не пов`язана із підприємницькою діяльністю. Згідно з Угодою позивач випустив та надав віртуальну платіжну картку Visa Rewards payWave, а також забезпечив проведення розрахунків за операціями, здійсненими з використанням ПК або їх реквізитів відповідно до правил платіжних систем, правил та тарифів, а відповідач зобов`язався дотримуватися умов заяви, правил, зокрема положень обслуговування карткових рахунків.

Вiдповiдно до ст. 1 Розділу 2 Правил «Недозволений овердрафт» - це заборгованість на Картковому рахунку, яка виникає у разі перевищення суми операції над Доступною сумою коштів на Картковому рахунку. 20 липня 2022 року та 21 липня 2022 року відповідачкою здійснено транзакції із карткового рахунку у валюті долари США на загальну суму 1 257 432,99 гривень (1 136 695,07 гривень (20 липня 2022 року) та 120 737,92 гривень (21 липня 2022 року) у гривневому еквіваленті за курсом долару США до гривнi 37,52 гривень за долар США станом на дату списання гривневого еквівалента з рахунку 22 липня 2022 року та 23 липня 2023 року вiдповiдно. На дату проведення зазначених банківських операцій на картковому рахунку були наявнi кошти відповідача у сумі 904 397,16 гривень та 22 липня 2022 року на зазначений рахунок надійшли кошти у сумі 137 496,00 гривень. Після цього у відповідності до п. 9.3.7 Правил Банк списав з карткового рахунку суму коштів із застосуванням курсу Банка при перерахунку суми операції у валюту карткового рахунку станом на дату фактичного списання коштів з карткового рахунку та комісії за їх конвертацію (саме станом на 22 липня 2022 року та відповідно 23 липня 2023 року), що відображено у розрахунку заборгованості, зокрема в частині Розрахунку «Інформація стосовно конвертації валютної операції ( в ПЗ Банку ) - еквівалент 1 136 695,07 гривень (30 295,70 доларів США сума операцій відповідача, у тому числі 437,54 долари США - комісія за конвертацію валютних коштів) та еквівалент 120 737,92 гривень (3 217,96 доларів США - сума операцій відповідача, у тому числі 81,46 долари США - комiсiя за конвертацію валютних коштів). Таким чином, внаслідок збільшення курсу долара з 20-21 липня 2023 року - курсу 29,70 гривень за долар (дата проведення операцій по зняттю готівки) на 22-23 липня 2023 року - 37,52 гривень за долар (дата фактичного списання коштів з карткового рахунку) виник недозволений овердрафт по картковому рахунку у сумах 94 801,1 гривні та 120 737,92 гривні відповідно. Всього виник недозволений овердрафт по картковому рахунку в розмірі 215 539,83 гривень. Всупереч вимогам п.9.4.1 Правил відповідачка не виконала взяті на себе договірні зобов`язання, а саме: не погасила заборгованість на недозволеним овердрафтом негайно, у зв`язку з чим станом на 24 травня 2023 року заборгованість останньої перед АТ «Райффайзен Банк» за Заявою становить 215 558, 16 гривень, яка складається з заборгованості за недозволеним овердрафтом - 215 539,83 гривень; в тому числі заборгованість за відсотками за недозволеним овердрафтом - 18,33 гривень. У відповідності до чинного законодавства України АТ «Райффайзен Банк» вживались заходи досудового врегулювання спору, шляхом направлення вимоги про дострокове виконання грошових зобов`язань за Договором відповідачці, надавши можливість протягом 30 календарних днів добровільно врегулювати заборгованість. Дана вимога була направлена 13 червня 2023 року однак, у визначений позивачем строк не виконана відповідачем. Крім того, заяву про приєднання до Договору банківського обслуговування № CMDPE - 2238559 від 26 червня 2022 року про приєднання до публічної пропозиції Заяву про відкриття через Мобільний додаток FAIRO Карткового рахунку для здійснення діяльності, яка не пов`язана з підприємницькою діяльністю від 22 червня 2022 року підписано сторонами кваліфікованим електронним підписом, цілісність даних перевірено, підписи перевірено успішно, номер сертифікату, орган видачі сертифікату, дата та час підпису документів зазначені на примірниках вищезазначених угод.

Враховуючи викладене, просить стягнути з відповідачки ОСОБА_1 на користь позивача Акціонерного товариства «Райффайзен Банк» заборгованість за недозволеним овердрафтом по картковому рахунку № НОМЕР_1 у розмірі 215 558 (двісті п`ятнадцять тисяч п`ятсот п`ятдесят вісім) гривень 16 копійок, яка складається з: заборгованості за недозволеним овердрафтом - 215 539,83 гривень; заборгованість за відсотками за недозволеним овердрафтом - 18, 33 гривень та судові витрати у розмірі 3233,37 гривень.

Ухвалою Тячівського районного суду Закарпатської області від 07 вересня 2023 року позовну заяву прийнято до розгляду, відкрито провадження у справі та ухвалено розгляд справи проводити в порядку спрощеного позовного провадження з викликом сторін.

24 листопада 2023 року представник відповідачки ОСОБА_1 адвокат Романюк О.П. подала відзив на позовну заяву, згідно якого просить позовну заяву АТ «Райффайзен Банку» до ОСОБА_1 залишити без задоволення та застосувати позовну давність до позовних вимог. Посилаючись на те, що відповідачка, ОСОБА_1 , стверджує, що 26 червня 2022 року нею підписано Заяву про відкриття через Мобільний додаток FAIRO Карткового рахунку для здійснення діяльності, яка не пов`язана з підприємницькою діяльністю. Проте позивачем у позовній заяві зазначено, що «Недозволений овердрафт» - це заборгованість на картковому рахунку, яка виникає у разі перевищення суми операції над Доступною сумою коштів на Картковому рахунку, а також відповідно до п. 9.4.1 Правил у разі списання з карткового рахунку коштів у сумі, що перевищує доступну суму коштів, на картковому рахунку виникає недозволений овердрафт, в той час, розміру поточного ліміту у відповідному періоді позивачем суду не надано. Доказів належного повідомлення відповідача про встановлений розмір поточного ліміту в наступному періоді, у порядку п.9.4 Правил позивачем суду також не надано. Водночас, позивачем не надано суду Правила банківського обслуговування, які б містили зазначені вище положення та якими відповідач був ознайомлений під час підписання Заяви, оскільки жодних документів, окрім Заяви відповідач не підписувала. У позовній заяві позивач стверджує, що внаслідок збільшення курсу долара з 20-21 липня 2023 року, який становив 29,70 грн. за долар ( дата проведення операцій по зняттю готівки ) на 22-23 липня 2023 року становив 37,52 грн. за долар, виник недозволений овердрафт. Вважає такі дії банку повністю протизаконними, якими позивач вводить суд в оману, оскільки згідно розрахунку заборгованості, який сформований станом на 24 травня 2023 року та виписки по рахунку від 26 травня 2023 року, операції з коштами проводилися 2022 року, а конвертацію Банк проводить за курсом 2023 року. Оскільки, у інших банках в банкоматах та POS - терміналах встановлені обмеження в знятті готівки, а також для зняття готівки за кордоном, необхідно попередньо замовити готівку, а тому АТ «Райффайзен Банк» допустивши зазначені порушення перекладає свою вину на клієнта та надумує взагалі неіснуючі курси валют, оскільки згідно з Розпорядженням «Про встановлення курсів щодо перерахунку суми за картковими операціями, які здійснюються у валюті що відрізняється від валюти карткового рахунку мережі АТ «Райффайзен Банк» з 22, 23, 24 липня 2022 року, в яких зазначено курс купівлі долара 36,5200 грн. та курс продажу 37,5200 грн., тобто саме такий курс валют був і на момент зняття готівки, а не 29,70 грн., про який заявляє безпідставно позивач, не підтвердивши даний курс жодним документом.

Крім того відповідачка не була ознайомлена з Умовами та правилами надання банківських послуг, оскільки підписувала лише Заяву на відкриття карткового рахунку, а ознайомлення з Умовами не було, оскільки в них її підпис відсутній.

Щодо посилання у позовній заяві до Тарифів Банку «Пакет послуг «Fairo Лайт» встановлена відсоткова ставка за користування недозволеним овердрафтом у розмірі 0,01 % річних (п. 8.4 Тарифів), також у доданих до позовної заяви копій правил, відсутній даний пункт. Отже, відсутні будь-які підтвердження про те, що відповідачка була ознайомлений з умовами та вимогами Правил, які регулюють відносини з позивачем як з банком, в діючій редакції, на момент виникнення зобов`язань між сторонами, а саме на момент підписання Заяви про приєднання до Договору банківського обслуговування № CMDPE - 2238559. До того ж, позивач додає до позовної заяви в якості доказу Правила які не містять ні п. 9.3.7 ні п. 8.4, тому, можна чітко зробити висновок, що як і при поданні позовної заяви так і при підписанні відповідачкою Заяви таких пунктів не існувало та відповідно і ознайомлено відповідачку з ними не було.

Таким чином, позов містить суперечливі вимоги та є безпідставним виходячи з його змісту так як підставою даного позову є підписання відповідачкою Заяви приєднання до Договору банківського обслуговування № CMDPE - 2238559, у якій не зазначено взагалі посилання на рахунок, який було відкрито відповідачці, в той час у резолютивній частині позивач зазначає, що просить стягнути заборгованість за недозволеним овердрафтом по Картковому рахунку № НОМЕР_1 .

Крім того, виписка по рахунку так і повідомлення платіжної системи, які додані до позовної заяви, не містять будь - яких посилань на Заяву про приєднання до Договору банківського обслуговування № CMDPE - 2238559 від 26 червня 2022 року, що повинно бути обов`язковим для обґрунтування позивних вимог щодо стягнення заборгованості в судовому порядку.

Також, розрахунок заборгованості, який додано до позову взагалі стосується зовсім іншого Договору, оскільки у графі номер договору зазначено дату Договору: 22 липня 2022 року, в той час як заяву про приєднання до Договору банківського обслуговування № CMDPE - 2238559 відповідачка підписала 26 червня 2022 року.

Про безпідставність поданого позову свідчать і додані до позову суперечливі додатки. Тобто, у наданій позивачем виписці по рахунку зазначені дати руху по рахунку: 21 липня 2022 року, 23 липня 2022 року та 24 липня 2022 року, в той час у повідомленні платіжної системи та у розрахунку заборгованості за договором зазначені дати операцій: 20 липня 2022 року та 21 липня 2022 року, тобто як дати, так і суми у даних документах є різні та не відповідають одна одній. Матеріали справи не містять підписану Угоду між позивачем та відповідачем, тому правила банківського обслуговування клієнтів малого та мікробізнесу-фізичних осіб підприємців в АТ «Райффайзен Банк» не можуть прийматися судом як доказ який регулював відносини між сторонами.

24 листопада 2023 року представник відповідачки ОСОБА_1 адвокат Романюк О.П. подала суду заяву про застосування строку позовної давності. В обґрунтування заяви зазначила, що початок перебігу позовної давності співпадає з моментом виникнення у зацікавленої сторони права на позов, тобто можливість реалізувати своє право в примусовому порядку через суд. Згідно поданого розрахунку саме від 22 липня 2022 року АТ «Райффайзен Банк» дізнався про наявну заборгованість, а до суду з позовом звернувся лише в серпня 2023 року, а отже з порушенням спеціальної позовної давності, а саме річного строку позовної давності, яка застосовується до вимог про стягнення неустойки (штрафу, пепі). Враховуючи наведене просить відмовити в задоволенні позову з підстав пропущення спеціального строку позовної давності.

12 грудня 2023 року представник позивача ОСОБА_3 подав відповідь на відзив, в якому заперечив проти викладених у відзиві обставин. Так, зазначив, щодо встановлення ліміту у поточному та відповідному періоді наступне. Відповідно до п.9.4.1 Правил банківського обслуговування клієнтів малого та мікробізнесу фізичних осіб - підприємців та фізичних осіб, які провадять незалежну професійну діяльністю в АТ «Райффайзен Банк» у разі списання з карткового рахунку коштів у сумі, що перевищує доступну суму коштів, на картковому рахунку виникає недозволений овердрафт, заборгованість за яким має бути погашена негайно. Жодні ліміти до карткового рахунку не встановлювалися, оскільки такі встановлюються при кредитуванні рахунку.

Щодо збільшення курсу долара розрахунку за курсом долара 2023 року, зазначив, що у позовній заяві допущено описку, тому викладено у новій редакції таку її частину: «20 липня 2022 року та 21 липня 2022 року відповідачем здійснено транзакцій із карткового рахунку у валюті долари США на загальну суму 1 257 432,99 гривень (1 136 695,07 гривень (20 липня 2022 року) та 120 737, 92 гривень (21 липня 2022 року) у гривневому еквіваленті за курсом долару США до гривні 37,52 гривень за долар США станом на дату списання гривневого еквівалента з рахунку 22 липня 2022 року та 23 липня 2022 року відповідно. На дату проведення зазначених банківських операцій на Картковому рахунку були наявні кошти відповідачки у сумі 904 397, 16 гривень та 22 липня 2022 року на зазначений рахунок надійшли кошти у сумі 137 496,00 гривень.

Після цього у відповідності до п. 9.3.7 Правил Банк списав з карткового рахунку суму коштів із застосуванням курсу Банка при перерахунку суми операції у валюту карткового рахунку станом на дату фактичного списання коштів з карткового рахунку та комісії за їх конвертацію (саме станом на 22 липня 2022 року та відповідно 23 липня 2022 року) (еквівалент 1 136 695,07 гривень (30 295,70 доларів США сума операцій відповідачки, у тому числі 437,54 долари США комісія за конвертацію валютних коштів) та еквівалент 120 737,92 гривень ( 3 217,96 доларів США - сума операцій відповідачки, у тому числі 81,46 долари США - комісія за конвертацію валютних коштів ).

Таким чином, внаслідок збільшення курсу долара з 20 липня 2022 року курсу 29,2549 гривень за долар на 22-23 липня 2022 року - 37,52 гривень за долар (дата фактичного списання коштів з карткового рахунку) виник НЕдозволений овердрафт по картковому рахунку у сумах 94 801,91 гривні та 120 737,92 гривні відповідно, всього виник незадоволений овердрафт по картковому рахунку 215 539,83 гривень» та далі у тексті позову замість курсів долара на 2023 рік потрібно читати 2022 рік і це підтверджується наданими доказами та самою сутністю позову.

Щодо надання Розпорядження про встановлення курсів валют до карткових рахунків в АТ «Райффайзен Банк» станом на 19-21 липня 2022 року зазначив, що в період проведення операцій відповідачкою по картковому рахунку та списанням Банком коштів із карткового рахунку відбулося зростання не тільки курсу гривня/долар в Міжнародній платіжній системі/АТ «Райффайзен Банк», а й в цілому в Україні. Так Національним Банком України було встановлено офіційний курс гривня / долар США на 20 липня 2022 року на рівні 29,2549 гривень за долар США, тоді як на 22 липня 2022 року Національним Банком України вже встановлено офіційний курс гривня / долар США на рівні 36,5686 гривень за долар США. Відповідно із збільшенням офіційного курсу Національного Банку України і АТ «Райффайзен Банк» було на 22-23 липня 2022 року встановлено курс 37,52 гривень за долар США.

Щодо надання Правил банківського обслуговування клієнтів малого та мікробізнесу фізичних осіб - підприємців та фізичних осіб, які провадять незалежну професійну діяльністю в АТ «Райффайзен Банк» (« Правила»), зазначає, що додатком направляє представнику відповідачки Витяг із Правил банківського обслуговування клієнтів малого та мікробізнесу фізичних осіб - підприємців та фізичних осіб, які провадять незалежну професійну діяльністю в АТ «Райффайзен Банк», що набрали чинності з 02 червня 2022 року із пунктом 9.3.7.. Також вказує, що повний текст Правил було долучено до Справи через систему Електронний суд (вхідний номер 15982/23-Вх від 10 листопада 2023 року), з якими представник відповідачки мав та має змогу ознайомитися.

Щодо відсутності п. 9.3.7 та п. 8.4 у Правилах, зазначив, що стосовно п. 8.3.7 Правил інформацію зазначено у попередньому пункті та надаються відповідні положення Правил. Щодо п.8.4 - у позові мова йдеться про п. 9.4.2 Правил, яким передбачено, що Клієнт зобов`язаний сплатити Банку проценти за користування недозволеним овердрафтом у розмірі, визначеному Тарифами. Проценти за користування недозволеним овердрафтом розраховуються виходячи із суми недозволеного овердрафту по Картковому рахунку на кінець кожного дня за весь строк фактичного користування недозволеним овердрафтом. А вже п. 8.4 Тарифів Банку встановлено розмір відсоткової ставки за користування недозволеною овердрафтною заборгованістю у розмірі 0,01 % річних ( а не в Правилах ).

Щодо підписання відповідачкою Договору банківського обслуговування № CMDPE2238559 від 26 червня 2022 року (FAIRO) («Угода») без зазначення будь - якого посилання на рахунок, який було відкрито відповідачці, зазначив, що додатком до Заяви про приєднання до Договору банківського обслуговування № CMDPE2238559 від 26 червня 2022 року (FAIRO) є Додаток 2 (Заява про відкриття через Мобільний додаток FAIRO Карткового рахунку для здійснення діяльності, яка не пов`язана з підприємницькою діяльністю). Пунктом 1.2 Заяви про відкриття через Мобільний додаток FAIRO Карткового рахунку для здійснення діяльності, яка не пов`язана з підприємницькою діяльністю встановлено, що: Номер та реквізити відкритого на підставі цієї заяви Карткового рахунку будуть повідомлені Банком Клієнту окремим електронним письмовим повідомленням, яке направляється Клієнту в день відкриття Карткового рахунку. У зазначеному електронному повідомленні повідомлено про відкриття зокрема рахунку № НОМЕР_1 для здійснення діяльності, яка не пов`язана із підприємницькою діяльністю.

Щодо відсутності у виписці по рахунку та Повідомленні платіжної системи посилання на рахунок, за яким проводилися операції то представник відповідачки, на жаль, вчергове маніпулює даними, у зв`язку із чим для спростування доводів представника ще раз дублює та надає додатком Повідомлення МПС, в якому у другій колонці (IBAN) зазначено номер рахунку НОМЕР_1 . Також, разом із позовом Банком подавалася Виписка по картковому рахунку. А також до позову додавалася Виписка по позичковому рахунку відповідача (обліку недозволеного овердрафту), де також зазначено номер карткового рахунку.

Щодо не різних сум у повідомленні Платіжної системи та Виписки по картковому рахунку, зазначає, що всі суми співпадають, як в Повідомленні так і в Виписці по картковому рахунку, лише розміщені не в ідентичному порядку, а в порядку часу проведення кожної операції в системі. Щодо різниці в датах проведення операцій по картковому рахунку та дат відображення операцій в Повідомленні платіжної системи.

Всі дати співпадають та відповідають одна одній, - зокрема у Повідомленні платіжної системи відображено дату транзакції (дату проведення операції) (колонка 4) та дату списання коштів з карткового рахунку (колонка 5). Відповідно дата списання коштів з карткового рахунку (колонка 5 у Повідомлені платіжної системи) відповідає даті проведення операції у Виписці по картковому рахунку, а дата транзакції зазначена у призначені платежу кожної операції у Виписці.

Щодо зазначення у Розрахунку заборгованості дати відмінної від дати укладення Заяви про приєднання до Договору банківського обслуговування № CMDPE2238559 від 26 червня 2022 року ( FAIRO ), вказує, що дійсно Заяву про приєднання до Договору банківського обслуговування № СМДРЕ2238559 від 26 червня 2022 року (FAIRO) підписано 26 червня 2022 року Кваліфікованим електронним підписом («КЕП»), серійний номер сертифікату А- 18, сертифікат виданий АЦСК АТ КБ «ПРИВАТБАНК». У Розрахунку заборгованості, зазначено номер Заяви про приєднання до Договору банківського обслуговування № CMDPE2238559, а в графі номер Договору зазначено номер карткового рахунку № НОМЕР_2 (короткий номер без всіх даних IBAN) та від 22 липня 2022 року (зазначено дату виникнення заборгованості за картковим рахунком). Зазначені дані повністю відповідають номеру Заяви про приєднання до Договору банківського обслуговування, номеру карткового рахунку та даті виникнення заборгованості за недозволеним овердрафтом.

Щодо не ознайомлення відповідачки із Умовами та Правилами надання банківських послуг то 26 червня 2022 року згідно Заяви про відкриття через Мобільний додаток FAIRO Карткового рахунку для здійснення діяльності, яка не пов`язана з підприємницькою діяльністю («Заява») та Договору банківського обслуговування (який складається з Заяви про приєднання до Договору банківського обслуговування № CMDPE- 2238559 від 26 червня 2022 року (FAIRO) («Угода»), Публічної пропозиції, Тарифів, Правил банківського обслуговування клієнтів малого та мікробізнесу фізичних осіб - підприємців та фізичних осіб, які провадять незалежну професійну діяльністю в АТ «Райффайзен Банк» («Правила») Акціонерним товариством «Райффайзен Банк», було відкрито ОСОБА_1 картковий рахунок № НОМЕР_1 в гривні для здійснення діяльності, яка не пов`язана із підприємницькою діяльністю.

Зазначає, що Заява про приєднання до Договору банківського обслуговування № CMDPE - 2238559 від 26 червня 2022 року (FAIRO), Довідка про систему гарантування вкладів фізичних осіб, Додаток № 2 Заява про відкриття через Мобільний додаток FAIRO Карткового рахунку для здійснення діяльності, яка не пов`язана з підприємницькою діяльністю підписані КЕПом відповідачки єдиним документом. Зокрема, крім іншого у Преамбулі зазначеного документу зазначено: ОСОБА_4 , засвідчую, що 26 червня 2022 року 20:48 проставила відмітку у відповідному чек-боксі під час реєстрації у Мобільному додатку FAIRO, чим підтверджую, що прочитала, ознайомилася та погоджуюся 3 Політикою конфіденційності АТ « Райффайзен Банк » ( редакція від 17 червня 2021 року), Умовами надання послуг в редакції від 01 червня 2022 року та Правилами банківського обслуговування (включаючи Заяви та Довідку про систему гарантування вкладів фізичних осіб (редакція від 02 червня 2022 року). Тобто при підписанні Заяви про приєднання до Договору банківського обслуговування № CMDPE - 2238559 від 26 червня 2022 року (FAIRO) відповідачка особисто своїм кваліфікованим електронним підписом засвідчила, що вона ознайомлена із Правилами банківського обслуговування клієнтів малого та мікробізнесу фізичних осіб - підприємців та фізичних осіб, які провадять незалежну професійну діяльністю в АТ «Райффайзен Банк» в редакції 02 червня 2022 року.

Щодо застосування строку позовної давності, зазначає, що представник відповідачки просить застосувати спеціальну позовну давність в один рік (як до вимог про стягнення штрафу та пені). Вважає таку вимогу такою, що не відповідає нормам матеріального права України, оскільки АТ «Райффайзен Банк» у позові заявлено вимогу про стягнення заборгованості за недозволеним овердрафтом та процентів користування за недозволеним овердрафтом, які за своєю природою є заборгованістю та платою за користування чужими коштами, а не штрафом чи пенею за невиконання грошового зобов`язання. До таких вимог відповідно ст. 257-258 ЦК України має застосовуватися загальна позовна давність тривалістю у три роки, а не спеціальна позовна давність в один рік. Враховуючи викладене просить відмовити представнику відповідачки у застосуванні до спірних правовідносин спеціальної позовної давності .

05 січня 2024 року представник відповідачки ОСОБА_1 адвокат Романюк О.П. подала до суду заперечення на відповідь на відзив, у яких зазначила, що у відповіді на відзив позивачем визнано про зазначення помилкових даних у позовній заяві, а саме: дати, курсу долара, дати курсу долару, дати списання коштів рахунку, допущено скорочене написання номеру без всіх даних IBAN у розрахунку заборгованості і т.д. Також у відповіді зазначено про те, що жодних лімітів до карткового рахунку не встановлювалося, оскільки такі встановлюються при кредитуванні рахунку, чого не було, і відповідно докази встановлення лімітів до суду не надавалися. Дане твердження суперечить наданим позивачем Правил банківського обслуговування, у п.п. 4.2.6 п. 4 якого зазначено, що станом на дату укладання Договору по Картковому рахунку Клієнта FAIRO діють наступні Ліміти на операції по Картковому рахунку, в т.ч. з використанням ПК. Також зазначає, що Банкам забороняється в односторонньому порядку змінювати умови укладених з клієнтами договорів, зокрема, збільшувати розмір процентної ставки за кредитними договорами або зменшувати її розмір за договорами банківського вкладу (крім вкладу на вимогу), за винятком випадків встановлених законом.

У договорі про надання овердрафту клієнтові встановлюється ліміт овердрафту, тобто максимальна сума, в рамках якої він може проводити платежі зі свого розрахункового рахунку понад фактичний залишок на ньому. Ліміт овердрафту визначається на підставі даних про фінансовий стан клієнта і залежить від величини й динаміки надходжень на поточний рахунок. Залежно від власної політики, кожен банк висуває свої умови щодо його визначення. Але, як правило, ліміт овердрафту визначається в процентному відношенні до звернення 10-40 % обсягу середньомісячних надходжень на поточний рахунок підприємства протягом останніх трьох - шести місяців. Іноді сума овердрафту встановлюється у двократному розмірі середньоденного залишку на рахунку протягом останніх 30 календарних днів.

Крім цього, у Заяві про приєднання до Договору банківського обслуговування зазначено, що договір складається з двох частин: А) індивідуальної частини Договору: це Заява про приєднання; Б) публічна частина Договору: Публічна пропозиція, Тарифи та «Правила банківського обслуговування клієнтів малого та мікробізнесу фізичних осіб- підприємців та фізичних осіб, які провадять незалежну професійну діяльність в АТ «Райффайзен Банк», які оприлюднюються на Сайті Банку та визначають перелік Послуг, порядок та умови надання Банком Послуг Клієнтам. На сайті Банку оприлюднено «Правила банківського обслуговування фізичних осіб в АТ «Райффайзен Банк», редакція набула чинності з 25 червня 2022 року (дія якої у період з 25 червня 2022 року по 25 липня 2022 року), тобто жодних Правил банківського обслуговування клієнтів малого та мікробізнесу - фізичних осіб - підприємців та фізичних осіб, які провадять незалежну професійну діяльність в АТ «Райффайзен Банк» у редакції з 02 червня 2022 року на сайті Банку відсутні.

Щодо «Правил банківського обслуговування фізичних осіб в АТ «Райффайзен Банк», редакція набула чинності з 25 червня 2022 року (дія якої у період з 25 червня 2022 року по 25 липня 2022 року), то дані Правила містять взагалі інші обов`язки та права для Клієнтів.

У статті 13 «Особливості обслуговування Карткових рахунків, відкрити віддалено» зазначено, що у разі якщо в процесі онбордінгу документи (Заява про акцепт Публічної пропозиції / Угода та / або Заява про відкриття та ведення Карткового рахунку ) підписані Цифровим власноручним підписом Клієнта, Картковий рахунок обслуговується із застосуванням наступних лімітів (обмежень): А) загальний ліміт на проведення видаткових операцій за Картковим рахунком не більше 33 333 гривень на місяць (еквівалент); Б) загальний залишок за Картковим рахунком не більше 40 000 гривень (еквівалент); у разі надходження до Банку коштів переказу на користь Клієнта в сумі, яка у разі її зарахування на Картковий рахунок перевищуватиме цей ліміт залишку на Картковому рахунку, Банк здійснює зарахування коштів на Картковий рахунок Клієнта з одночасним його Блокуванням до момензту звернення Клієнта до відділення Банку з проходженням процедури ідентифікації та верифікації в присутності працівника Банку; у разі надходження коштів переказу на заблокований Картковий рахунок Клієнта, Банк здійснює їх зарахування, але Клієнт має можливість отримати такі кошти у відділенні Банку після проходження процедури ідентифікації та верифікації в присутності працівника Банку; В) ліміт на отримання готівкових коштів з використанням ПК в банкоматах на території України та за кордоном еквівалент 1 200 доларів США протягом однієї доби. Аналогічні правила зазначені і в оприлюднених на сайті Банку Умов віддалено встановлених ділових відносин між Банком та Клієнтом та надання послуги віддаленого відкриття банківського рахунку в АТ «Райффайзен Банк».

Отже, зняття готівки у перевищеному встановленому Банком ліміту взагалі неможливо, оскільки такі ліміти встановлені у банкоматі, а тому зняти більшу суму банкомат автоматично відмовить. Так, 26 червня 2023 року, відповідачка підписала кваліфікованим електронним підписом Клієнта: ОСОБА_1 , 26 червня 2022 року Заяву про приєднання до Договору банківського обслуговування № CMDPE - 2238559 і більше жодних документів не підписувала, ні договорів, ні правил, ні будь - яких інших документів, а тому, на сьогоднішній день Банк зловживає своїм правом та подає до позову додатки, які взагалі не відповідають дійсності, оскільки Правила, які додані позивачем не оприлюднені на сайті Банку .

Отже, розрахунок заборгованості, на який посилається позивач, не є первинним документом, який підтверджує здійснення операцій по рахунку та користування ним, а відтак не є належним доказом існування боргу. Крім того, звертає увагу суду на виписку із рахунку, в якій зазначено у кінцевій графі: 23 липня 2022 року дебет (тобто залишок на рахунку) був 120 737, 9 гривень і 24 липня 2022 року зняття даної суми з рахунку, тобто Клієнт користувався власними коштами, які 23 липня 2022 року внесла на рахунок і наступного дня зняла ці кошти. Аналогічна ситуація і згідно виписки 22 липня 2022 року на рахунку наявна сума 1 136 695,07 гривень, знято з рахунку 137 496,00 гривень і залишок 94801,91 гривень.

Посилання також на встановлені Банком Ліміти на отримання готівки в еквайринговій мережі Банку та інших банків на території України еквівалент 4 000 (чотири тисячі) доларів США протягом однієї доби. Ліміти це ліміти на здійснення Клієнтом видаткових операцій з використанням ПК (у тому числі операцій отримання готівкових коштів ) за певний проміжок часу, що встановлені Банком та / або Платіжними системами та / або НБУ, а у випадку, передбаченому п.п. 9.3.3. п. 9.3. статті 9 Розділу 2 Правил - Клієнтом та застосовуються для зменшення ризиків несанкціонованого використання ПК. Звертає увагу на те, що до позовної заяви додано лише частково Правила банківського обслуговування клієнтів малого та мікробізнесу - юридичних осіб в АТ «Райффайзен Банк», які взагалі відсутні на офіційному сайті Банку. Отже, зазначені пункти договору, в яких визначено порядок відкриття рахунків та відповідне розпорядження коштів, які належать Клієнту банку, а також те, що жодного додаткового договору на надання будь-якої кредитної суми відповідачка не підписувала, то і користувалася лише тими коштами, які вносила через банкомат, тому дана позовна заява є безпідставною та незаконною.

Враховуючи вищезазначене, просить суд врахувати, що Банк безпідставно нарахував відповідачеві заборгованість, а саме без жодних на те прав, оскільки про надання будь-якого кредитування чи суми овердрафту Банк зобов`язаний: повідомити Клієнта, в інакшому випадку, за твердженням Банку, Клієнт може зняти не обмежену суму із свого карткового рахунку. Вважає, що такі дії Банку є протизаконні та повністю суперечать всім визначеним нормам Закону України «Про банки і банківську систему» та допущення такої заборгованості є помилкою Банку, оскільки Клієнт користувалася лише власними коштами, які відповідно вносила через банкомат, а тому саме Банк має нести відповідальність за допущення ним помилки. Крім того, як свідчать матеріали справи протягом всієї позовної заяви та додатків до неї, Банк допускає різного характеру помилки та описки, що ще раз свідчить про недобросовісне відношення Банку до своїх обов`язків. Тому просить суд у задоволенні позовних вимог позивача відмовити.

15 січня 2024 року представник позивача ОСОБА_5 подала додаткові пояснення та обґрунтовує їх наступним чином. У своїх запереченнях, представник відповідачки оперує своїми аргументами й доводами на підставі Правил банківського обслуговування фізичних осіб в АТ «Райффайзен Банк». Проте відповідно до Заяви про приєднання до Договору банківського обслуговування № CMDPЕ2238559 від 26 червня 2022 року, а саме, п.п. Б) п. 1.1. ст.. 1 визначено, що до правовідносин застосовується Публічна пропозиція, Тарифи та «Правила банківського обслуговування клієнтів малого та мікробізнесу - фізичних осіб-підприємців та фізичних осіб, які провадять незалежну професійну діяльність в АТ«Райффайзен Банк»» («Правила»), які оприлюднюються на Сайті Банку та визначають перелік Послуг, порядок та умови надання Банком Послуг Клієнтам малого та мікробізнесу фізичним особам-підприємцям та фізичним особам, які провадять незалежну професійну діяльність за Договором, права та обов`язки Банку та Клієнта, порядок розрахунків та відповідальність Сторін, додаткові підстави відмови від Договору та/або припинення надання Послуг, а також інші особливості надання окремих Послуг. Публічна та індивідуальна частини нероздільно пов`язані між собою та складають єдиний Договір банківського обслуговування. Будь-яке посилання на Заяву про приєднання, Договір банківського обслуговування (Договір) означає посилання на Заяву про приєднання, Правила, Тарифи, Заяви, всі зміни, додатки та додаткові договори/угоди до них. Тобто, відповідачка посилається на ті Тарифи та Правила, які не погоджені між сторонами, відповідно, не мають прийматися до уваги суду.

Сторони, при акцептуванні договірних правовідносин врегулювали та визначили, що до правовідносин застосовуватимуться саме Тарифи та «Правила банківського обслуговування клієнтів малого та мікробізнесу фізичних осіб-підприємців та фізичних осіб, які провадять незалежну професійну діяльність в АТ «Райффайзен Банк», а не інші. Тому будь-які посилання відповідачки у своїх запереченнях на Тарифи та Правила банківського обслуговування фізичних осіб в АТ «Райффайзен Банк» не мають прийматись до уваги судом. Тарифи та «Правила банківського обслуговування клієнтів малого та мікробізнесу - фізичних осіб-підприємців та фізичних осіб, які провадять незалежну професійну діяльність в АТ «Райффайзен Банк» знаходяться на сайті АТ «Райффайзен Банк», тобто наявні для публічного доступу усіх клієнтів Банку. Більш того, на сайті Банку Райффайзен Банк. Офіційний сайт | raiffeisen.ua наявне вкладення з вікном пошуку та чат-бот, що допоможе користувачу їх віднайти.

Щодо належності та допустимості розрахунків Банку, зазначає, що в п. 1 та п. 7 додатків до позову вбачається, що Банком долучено як розрахунок заборгованості, так і виписку по рахунку. Таким чином, надані банком виписки та розрахунок заборгованості (що по суті дублює виписки) за картковим рахунком відповідачки, яким суд має дати оцінку у сукупності з іншими зібраними у справі доказами, підтверджують обставини переліміту коштів при подвійній конвертації при знятті коштів, а також заборгованість, розмір якої відображено у детальному розрахунку та не спростовано будь-яким контррозрахунком відповідачки.

Також, зазначає, що по своїй суті, дії по зняттю коштів з картки не було валютно-обмінною операцією в касі Банку а було конвертацією валюти в день операції по рахунку, оскільки для здійснення операцій купівлі/продажу/обміну безготівкової іноземної валюти Клієнт вводить у відповідній вкладці Додатку FAIRO суму в іноземній валюті, що купується/продається/обмінюється, Рахунки для списання/зарахування коштів за операцією та здійснює її підтвердження шляхом накладення Кваліфікованого ЕП Клієнта.

Введена в Додатку FAIRO та підтверджена Кваліфікованим ЕП Клієнта інформація є підставою для здійснення Банком списання/зарахування коштів за операцією купівлі/продажу/обміну безготівкової іноземної валюти (п. 4.3. Додатку 8 до Правил банківського обслуговування клієнтів малого та мікробізнесу-фізичних осіб - підприємців в АТ «Райффайзен Банк»). Всі операції по зняттю готівки Відповідач здійснювала, починаючи з 20 липня 2022 року 20:23 год. та закінчуючи 21 липня 2022 року 22:19 год., а тому операції по рахунку проводились Банком вже наступного робочого (операційного) дня, а саме 22 липня 2022 року в якому діяли вже інші курси купівлі/продажу/обміну іноземних валют в т.ч. і курс долара США в розмірі 37,52 гривень за 1 долар США за яким і проводилась конвертація.

Як 21 липня 2022 року так і 22 липня 2022 року НБУ встановлено курс долара США в розмірі 36,5686 гривень за 1 долар США. Звертає увагу, що ні Банк, ні Клієнт не могли передбачити зміну курсу валют при здійсненні Клієнтом зняття коштів. Банк діє виключно в рамках чинного законодавства України, рекомендацій НБУ та правочинів, укладених між сторонами.

Також звертає увагу, на той факт, що відповідно до п. 9.3.7. Статті 9 Розділу 2 Правил (ст.44) «Особливості здійснення операцій в валюті, що відрізняється від валюти Карткового рахунку» Банк повідомив, а клієнт погодився з технічними особливостями здійснення таких операцій, які роблять неможливим заздалегідь визначити суму коштів, що буде списана з Карткового рахунку Клієнта внаслідок виконання операції. Так у випадку здійснення операції з використанням ПК у валюті, що відрізняється від валюти Карткового рахунку або у випадку здійснення операції за кордоном/на закордонному сайті із зазначенням валюти операції гривня, Банк списує з Карткового рахунку Клієнта суму коштів, яка визначається наступним чином: - сума здійсненої з використанням ПК операції самостійно визначається Платіжною системою в одній із валют - ЄВРО/долари США та повідомляється Банку; - згідно отриманого від Платіжної системи повідомлення із сумою операції, Банк здійснює списання коштів з Карткового рахунку Клієнта в валюті Карткового рахунку із застосуванням курсу Банка при перерахунку суми операції у валюту Карткового рахунку станом на дату фактичного списання коштів з Карткового рахунку. (Дата фактичного списання коштів відбулась 22 липня 2022 року). Списання Банком коштів з Карткового рахунку Клієнта внаслідок здійснення описаних вище операцій відбувається відповідно до правил Платіжних систем протягом двох тридцяти календарних днів після здійснення операції з використанням ПК, в дату отримання інформації про операцію від Платіжної системи. Інформація про курс Банка для здійснення перерахунку суми операції у валюту Карткового рахунку розміщується на Сайті Банку.

Враховуючи вищевикладене, просить суд прийняти та долучити відповідь на відзив (письмові пояснення) до матеріалів справи. Позовні вимоги підтримує у повному обсязі та просить їх задовольнити повністю.

Представник позивача Войтенко К.В. в судовому засіданні просила позовну заяву задовольнити в повному обсязі з підстав викладених в позовній заяві та відповіді на відзив.

Відповідачка ОСОБА_1 та її представник адвокат Романюк О.П. у задоволенні позовних вимог просили відмовити в повному обсязі з підстав викладених у відзиві та запереченнях.

Заслухавши пояснення сторін, дослідивши всі обставини справи, оцінивши докази, які мають значення для розгляду справи і вирішення спору по суті, суд дійшов наступного висновку.

Судом встановлено, що 26 червня 2022 року відповідачка ОСОБА_1 , звернулася до позивача АТ «Райффайзен Банк» з метою отримання банківських послуг із Заявою про приєднання до Договору банківського обслуговування № CMDPE 2238559, на підставі заяви було відкрито картковий рахунок НОМЕР_1 у гривні.

Згідно з Угодою позивач випустив та надав віртуальну платіжну картку Visa Rewards payWave відповідно до правил банківського обслуговування клієнтів малого та мікробізнесу - фізичних осіб-підприємців та фізичних осіб, які провадять незалежну професійну діяльність в АТ "Райффайзен Банк" та Тарифів на ведення обслуговування карткових рахунків фізичних осіб - приватних клієнтів та карткових рахунків, відкритих в рамках зарплатних проєктів, а відповідачка зобов`язався дотримуватися умов Договору, Угоди, Правил, зокрема щодо ведення та обслуговування Карткових рахунків.

Згідно п. 2 Угоди підписанням Заяви про приєднання клієнт приймає Публічну пропозицію Банку про надання Послуг в порядку та на умовах, викладених в Правилах, приєднується до Договору банківського обслуговування та висловлює повну та безумовну згоду з його умовами. Договір банківського обслуговування є укладеним з дати укладення Клієнтом та уповноваженою особою Банку Заяви про приєднання. Підписанням Заяви про приєднання Клієнт безумовно визнає, що Публічна пропозиція, Заява про приєднання, Правила, Тарифи, Заяви разом зі всіма змінами, додатками та додатковими договорами/угодами до них у сукупності є Договором банківського обслуговування, складають його зміст, мають обов?язкову силу та застосовуються до відносин Сторін так само, якби їх було викладено безпосередньо в тексті цього документу.

Згідно п. 6 Угоди Підписанням Заяви про приєднання Клієнт підтверджує, що він ознайомлений та згоден з Правилами та Тарифами, що є чинними на дату підписання Заяви про приєднання. В подальшому Клієнт зобов?язаний перед отриманням Послуг ознайомитись з чинною редакцією Правил та діючими на відповідний момент Тарифами, а також першого числа кожного місяця ознайомлюватись з новими (зміненими) Правилами та Тарифами Банку (або з інформацією про їхню відсутність), які до набрання ними чинності оприлюднюються Банком згідно з пунктами 5, 6 Заяви про приєднання. Звернення Клієнта до Банку для отримання Послуг або вчинення Клієнтом інших фактичних дій, спрямованих на отримання Послуг, свідчить про згоду Клієнта з чинною редакцією Правил та діючими Тарифами.

Відповідно до ст. 1 Розділу 2 Правил «Недозволений овердрафт» - це заборгованість на Картковому рахунку, яка виникає у разі перевищення суми операції над Доступною сумою коштів на Картковому рахунку.

Відповідно до п. 9.3.7. Правил у випадку здійснення операції з використанням Платіжної картки у валюті, що відрізняється від валюти Карткового рахунку або у випадку здійснення операції за кордоном/на закордонному сайті із зазначенням валюти операції гривня, Банк списує з Карткового рахунку Клієнта суму коштів, яка визначається наступним чином:

- сума здійсненої з використанням ПК операції самостійно визначається Платіжною системою в одній із валют - ЄВРО/долари США та повідомляється Банку.

Згідно отриманого від Платіжної системи повідомлення із сумою операції, Банк здійснює списання коштів з Карткового рахунку клієна в валюті Карткового рахунку із застосуванням курсу Банка при перерахунку суми операції у валюті карткового рахунку станом на дату фактичного списання коштів з Карткового рахунку.

Списання Банком коштів з карткового рахунку клієнта внаслідок здійснення описових вище операцій відбувається відповідно до правил Платіжних систем протягом двох - тридцяти календарних днів після здійснення операції з використанням ПК, в дату отримання інформації про операцію від Платіжної системи.

Інформація про курс Банка для здійснення перерахунку суми операції у валюту Карткового рахунку розміщується на Сайті Банку.

При здійсненні перерахунку суми операції у валюту Карткового рахунку Банком утримується комісія відповідно до Тарифів.

Відповідно до п. 9.4.1 Правил у разі списання з карткового рахунку коштів у сумі, що перевищує доступну суму коштів, на картковому рахунку виникає Недозволений овердрафт. Заборгованість клієнта за перед Банком по НЕдозволеному овердрафту повинна бути погашена негайно шляхом забезпечення наявності коштів в необхідній сумі на картковому рахунку.

Згідно п. 9.4.2 Правил, клієнт зобов?язаний сплатити Банку проценти за користування НЕдозволеним овердрафтом у розмірі, визначеному Тарифами.

Відповідно до п. 8.4 Тарифів Банку «Пакет послуг «Fairo Лайт» встановлена відсоткова ставки за користування НЕдозволеним овердрафтом у розмірі 0,01 % річних ( том. 1 а.с.20).

Відповідачка ОСОБА_1 20 липня 2022 року та 21 липня 2022 здійснила транзакції із карткового рахунку у валюті долари США на загальну суму 1 257 432,99 гривень, з них: 1 136 695,07 гривень - 20 липня 2022 року та 120 737,92 гривень - 21 липня 2022 року. На дату проведення зазначених банківських операцій на картковому рахунку були наявнi кошти відповідачки у сумі 904 397,16 гривень та 22 липня 2022 року на зазначений рахунок надійшли кошти у сумі 137 496,00 гривень.

Внаслідок проведення вищезазначеної операції по Картковому рахунку відповідачки виник недозволений овердрафт у сумі 215 558,16 грн, який складається з: заборгованості за недозволеним овердрафтом - 215 539,83 грн; заборгованість за відсотками за недозволеним овердрафтом - 18,33 грн., що підтверджується розрахунком заборгованості за договором від 24 травня 2024 року та випискою по рахунку ( том 1 а.с. 11-15, 28-41).

Із вимоги № 114/5-к-263886 від 07 червня 2023 року про повернення коштів за Недозволеним овердрафтом по картковому рахунку № НОМЕР_1 від 26 червня 2022 року встановлено, що позивач направив відповідачці вимогу про сплату заборгованості за вказаним договором (том 1 а.с. 49-53).

Відповідно до частин першої, другої статті 207 ЦК України, правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

Відповідно до ст. 599 ЦК України зобов`язання припиняється виконанням, проведеним належним чином.

Згідно ст.ст. 526, 527, 530 ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту та інших вимог, що звичайно ставляться. Боржник зобов`язаний виконати свій обов`язок, а кредитор - прийняти виконання особисто, якщо інше не встановлено договором або законом, не випливає із суті зобов`язання чи звичаїв ділового обороту. Якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін).

Відповідно до ст. 525 ЦК України не допускається одностороння відмова від виконання зобов`язання, крім випадків, передбачених законом або договором.

Ст. 526 ЦК України встановлює, що зобов`язання має виконуватись належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства.

Згідно з ч.1 ст. 625 ЦК України боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов`язання.

Ст. 610 ЦК України визначає, що порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання).

Відповідно до ст. 611 ЦК України у разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом, зокрема: припинення зобов`язання або розірвання договору, зміна умов зобов`язання, сплата неустойки, відшкодування збитків та моральної шкоди.

Ст. 612 ЦК України встановлює, що боржник вважається таким, що прострочив якщо він не приступив до виконання зобов`язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом.

Відповідно до ст. 629 ЦК України договір є обов`язковим для виконання сторонами.

Згідно ч.1 ст.13 ЦПК України, суд розглядає справи не інакше як за зверненням особи, поданим відповідно до цього Кодексу, в межах заявлених нею вимог і на підставі доказів, поданих учасниками справи або витребуваних судом у передбачених цим кодексом випадках.

У відповідності до ч.3 ст.12 ЦПК України, кожна сторона повинна довести обставини, які мають значення для справи і на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом.

Згідно ч.1 ст.76 ЦПК України, доказами є будь-які дані, на підставі яких суд встановлює наявність або відсутність обставин (фактів), що обґрунтовують вимоги і заперечення учасників справи, та інших обставин, які мають значення для вирішення справи.

Згідно ч. 6 ст. 81 ЦПК України, доказування не може ґрунтуватися на припущеннях.

Статтею 77 ЦПК України передбачено, що належними є докази, які містять інформацію щодо предмета доказування. Предметом доказування є обставини, що підтверджують заявлені вимоги чи заперечення або мають інше значення для розгляду справи і підлягають встановленню при ухваленні судового рішення. Сторони мають право обґрунтовувати належність конкретного доказу для підтвердження їхніх вимог або заперечень.

Для практичної реалізації конституційної засади змагальності сторін законом гарантуються однакові можливості сторонам в усьому, що стосується їх прав, оскільки дійсна змагальність буде можлива лише за умови дотримання рівних можливостей у збиранні, наданні та дослідженні доказів.

Твердження представника відповідачки про те, що відповідачка не була ознайомлена з Умовами та правилами надання банківських послуг, оскільки підписала лише заяву на відкриття карткового рахунку, а також не була ознайомлена про можливий овердрафт, суд до уваги не бере, оскільки матеріали справи свідчать про те, що Заява про приєднання до договору банківського обслуговування № CMDPЕ- 2238559 від 26 червня 2022 року була підписана ОСОБА_1 , та відповідно відповідачка підписанням заяви про приєднання підтвердила, що вона ознайомлена та згодна з Правилами та Тарифами, що є чинними на дату підписання заяви про приєднання.

Як вбачається з матеріалів справи, у порушення умов договору, зокрема п. 9.4.1 та 9.4.2 Правил, відповідачка не виконала взятих на себе зобов`язань - не погасила заборгованість за недозволеним овердрафтом негайно, у зв`язку з чим станом на 24 травня 2023 року заборгованість відповідачки перед АТ «Райффайзен Банк» за Заявою становить 215 558,16 гривень, яка складається з заборгованості за недозволеним овердрафтом - 215 539,83 гривень; в тому числі заборгованість за відсотками за недозволеним овердрафтом - 18, 33 гривень.

Враховуючи викладене, суд дійшов висновку про обґрунтованість вимог позову та стягнення з відповідачки на користь позивача заборгованості за незадоволеним овердрафтом по картковому рахунку № НОМЕР_1 в загальному розмірі 215 558, 16 грн.

У відзиві на позовну заяву та заяві про застосування строку позовної давності представник відповідачки просила застосувати у даній цивільній справі строк позовної давності, оскільки 22 липня 2022 року АТ «Райффайзен Банк» дізнався про наявну заборгованість, а до суду з позовом звернувся в серпня 2023 року.

Відповідно до статті 256 ЦК України позовна давність - це строк, у межах якого особа може звернутися до суду з вимогою про захист свого цивільного права або інтересу.

Загальна позовна давність встановлюється тривалістю у три роки (стаття 257 ЦК України), а спеціальна позовна давність до вимог про стягнення неустойки (штрафу, пені)- тривалістю в один рік (пункт 1 частини другої статті 258 ЦК України).

Відповідно до статті 253 ЦК України перебіг строку починається з наступного дня після відповідної календарної дати або настання події, з якою пов`язано його початок.

Початок перебігу позовної давності визначається статтею 261 ЦК України. Так, за загальним правилом перебіг позовної давності починається від дня, коли особа довідалася або могла довідатися про порушення свого права або про особу, яка його порушила. (частина перша статті 261 ЦК України).

Згідно п. 19 розділу «Прикінцеві та перехідні положення» ЦК України у період дії воєнного стану в Україні, введеного Указом Президента України "Про введення воєнного стану в Україні" від 24 лютого 2022 року № 64/2022, затвердженим Законом України "Про затвердження Указу Президента України "Про введення воєнного стану в Україні" від 24 лютого 2022 року № 2102-IX, перебіг позовної давності, визначений цим Кодексом, зупиняється на строк дії такого стану.

Враховуючи встановлені у даній цивільній справі обставини, а також те, що до вимог про стягнення заборгованості за незадоволеним овердрафтом та заборгованості за відсотками за недозволеним овердрафтом не застосовується спеціальна позовна давність, а також враховуючи положення п.19 розділу Прикінцевих та перехідних положень ЦК України, суд приходить до висновку, що підстави для застосування строків позовної давності щодо вимог АТ «Райффайзен Банк» відсутні.

Крім того, відповідно до вимог ст. 141 ЦПК України, з відповідачки підлягають стягненню на користь позивача понесені витрати по оплаті судового збору у розмірі 3233,37 грн.

Керуючись ст. 258, 259, 263-265ЦПК України, суд,

У Х В А Л И В:

Позов задовольнити.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства «Райффайзен Банк» 215 558 (двісті п`ятнадцять тисяч п`ятсот п`ятдесят вісім) гривень 16 копійок заборгованості за незадоволеним овердрафтом по картковому рахунку № НОМЕР_1 .

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства «Райффайзен Банк» 3 233 (три тисячі двісті тридцять три) грн. 37 коп. сплаченого судового збору.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.

У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Рішення може бути оскаржено безпосередньо до Закарпатського апеляційного суду в 30-денний строк з дня його проголошення (складання).

Учасник справи, якому повне рішення не було вручено у день його проголошення або складення, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження, якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому повного рішення суду.

Строк на апеляційне оскарження може бути також поновлений в разі пропуску з інших поважних причин.

Відомості про учасників справи:

Позивач: Акціонерне товариство «Райффайзен Банк», адреса місцезнаходження: 01011, м. Київ, вул. Генерала Алмазова, 4 А, .

Відповідач: ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , жителька: АДРЕСА_1 , РНОКПП НОМЕР_3 .

Повний текст рішення складено 08 березня 2024 року.

Суддя: М.Д. Стецюк