Справа № 462/1942/24
Р І Ш Е Н Н Я

І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

03 квітня 2024 року м.Львів

Залізничний районний суд м. Львова в складі головуючої судді Постигач О.Б., секретаря судового засідання Кмошик С.І., розглянувши у порядку спрощеного позовного провадження в приміщенні суду у м. Львові цивільну справу за позовом Акціонерного товариства «Райффайзен Банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості,

в с т а н о в и в :

Позивач звернувся до суду з позовом, в якому просить стягнути з відповідача на користь позивача заборгованість за заявою-договором про відкриття поточного рахунку та надання кредиту «Кредит готівкою» №014-RO-82-37105339 від 15.10.2019 у сумі 467 516,18 грн. Свої позовні вимоги мотивує тим, що 15.10.2019 між АТ «Райффайзен Банк Аваль» та ОСОБА_1 було укладено заяву-договір про відкриття поточного рахунку та надання кредиту «Кредит готівкою» №014-RO-82-37105339, за яким кредитор надав позичальнику кредит в розмірі 107 697,43 грн строком до 15.10.2025 (72 місяці) під фіксовану процентну ставку в розмірі 49,90 % річних, а позичальник в свою чергу зобов`язався належни чином використати та повернути банку суму отриманого кредиту, а також сплатити проценти за користування кредитом, комісії згідно умов договору та тарифів кредитора, та виконати всі інші зобов`язання в порядку та строки, визначені договором. Банк виконав свої зобов`язання, надавши відповідачу кредитні кошти в сумі, строки та на умовах, передбачених умовами кредитного договору. 19.05.2020, 18.01.2021, 28.08.2021, 27.02.2023, 12.06.2023 та 02.10.2023 між позивачем та відповідачем були укладені ряд додаткових угод до кредитного договору, відповідно до яких, з метою зменшення фінансового навантаження на клієнта, у зв`язку з наявними або можливими фінансовими труднощами клієнта, банк та клієнт, досягли згоди про зміну умов погашення кредиту, визначених кредитним договором. Всупереч вимогам заяви- договору, позичальник не виконав взяті на себе договірні зобов`язання, не здійснював щомісячно погашення кредитної заборгованості згідно умов договору погашення кредиту та відсотків за кредитом. Станом на 18.01.2024 заборгованість відповідача перед позивачем за заявою-договором складає 467 516,18 грн, яка складається із: заборгованості за кредитом у розмірі 435 292,47 грн, в тому числі прострочена заборгованість за кредитом 995,26 грн; заборгованості за відсотками у розмірі 32 223,71 грн, в тому числі прострочена заборгованість за відсотками 30 443,29 грн. З врахуванням наведеного просить позов задовольнити.

Ухвалою Залізничного районного суду м. Львова від 07.03.2024 відкрито провадження у справі, розгляд справи вирішено проводити в порядку спрощеного позовного провадження без повідомлення сторін. Відповідачу встановлено п`ятнадцятиденний строк для подання відзиву на позовну заяву.

Відповідач у встановлений судом строк не надав до суду відзиву на позовну заяву, а тому суд на підставі ч. 8 ст. 178 ЦПК України вирішує справу за наявними матеріалами.

Клопотань від жодної із сторін про розгляд справи у судовому засіданні з повідомленням сторін до суду не надходило, тому відповідно до ч.5 ст.279 ЦПК України суд розглядає справу в порядку спрощеного позовного провадження без повідомлення сторін за наявними в справі матеріалами.

У відповідності до вимог ч.2 ст.247 ЦПК України в разі якщо відповідно до положень цього Кодексу розгляд справи здійснюється судом за відсутності учасників справи, фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснюється.

Розглянувши справу в порядку спрощеного провадження, без повідомлення сторін, оцінивши подані докази, дослідивши наявні матеріали справи, суд дійшов висновку, що позов підлягає до задоволення з наступних підстав.

Відповідно до ч. 1 ст. 5 ЦПК України здійснюючи правосуддя, суд захищає права, свободи та інтереси фізичних осіб, права та інтереси юридичних осіб, державні та суспільні інтереси у спосіб, визначений законом або договором.

Відповідно до вимог п. 1 ч. 2 ст. 11 ЦК України, підставою для виникнення цивільних прав та обов`язків, зокрема, є договори та інші правочини.

Згідно з вимогами ч. 1 ст. 14 ЦК України цивільні обов`язки виконуються у межах, встановлених договором або актом цивільного законодавства.

За правилом ч. 1 ст. 205 ЦК України правочин може вчинятися усно або в письмовій (електронній) формі.

Відповідно до положень ч.1, 3 ст. 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони, або надсилалися ними до інформаційно-телекомунікаційної системи, що використовується сторонами. У разі якщо зміст правочину зафіксований у кількох документах, зміст такого правочину також може бути зафіксовано шляхом посилання в одному з цих документів на інші документи, якщо інше не передбачено законом. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо воля сторін виражена за допомогою телетайпного, електронного або іншого технічного засобу зв`язку. Використання при вчиненні правочинів факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного, електронного або іншого копіювання, електронного підпису або іншого аналога власноручного підпису допускається у випадках, встановлених законом, іншими актами цивільного законодавства, або за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідного аналога їхніх власноручних підписів, або іншим чином врегульовується порядок його використання сторонами.

Аналізуючи викладене, слід дійти висновку про те, що будь-який вид договору, який укладається на підставі Цивільного кодексу України, може мати електронну форму. Договір, укладений в електронній формі, є таким, що укладений у письмовому вигляді (ст.ст. 205, 207 ЦК України). Такі висновки викладені у постановах Верховного Суду від 09 вересня 2020 року у справі № 732/670/19, від 23 березня 2020 року у справі № 404/502/18, від 07 жовтня 2020 року № 127/33824/19.

Із прийняттям Закону України «Про електронну комерцію» № 675-VIII від 03.09.2015, який набрав чинності 30.09.2015, на законодавчому рівні встановлено порядок укладення договорів в мережі, спрощено процедуру підписання договору та надання згоди на обробку персональних даних.

Статтею 3 вказаного Закону визначено, що електронний договір - це домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обов`язків та оформлена в електронній формі.

Відповідно до частини 3 статті 11 зазначеного Закону електронний договір укладається шляхом пропозиції його укласти (оферти) однією стороною та її прийняття (акцепту) другою стороною.

Пропозиція укласти електронний договір (оферта) може бути зроблена шляхом надсилання комерційного електронного повідомлення, розміщення пропозиції (оферти) у мережі Інтернет або інших інформаційно-телекомунікаційних системах (ч. 4 статті 11 Закону).

Відповідь особи, якій адресована пропозиція укласти електронний договір, про її прийняття (акцепт) може бути надана шляхом: надсилання електронного повідомлення особі, яка зробила пропозицію укласти електронний договір, підписаного в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону; заповнення формуляра заяви (форми) про прийняття такої пропозиції в електронній формі, що підписується в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону; вчинення дій, що вважаються прийняттям пропозиції укласти електронний договір, якщо зміст таких дій чітко роз`яснено в інформаційній системі, в якій розміщено таку пропозицію, і ці роз`яснення логічно пов`язані з нею (ч.6 статті 11 вказаного Закону).

Електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному статтею 12 цього Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі - ч.12 статті 11 Закону № 675-VIII.

Статтею 12 вказаного Закону визначено, що якщо відповідно до акта цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання: електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до Закону України «Про електронний цифровий підпис», за умови використання засобу електронного цифрового підпису усіма сторонами електронного правочину; електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.

Судом встановлено, що 12.05.2017 відповідач звернувся до позивача і підписав заяву про акцепт публічної пропозиції/угоди № PDV2-1975181, відповідно до цієї угоди відповідач прийняв/акцептував публічну пропозицію АТ «Райффайзен Банк Аваль» про надання послуг в порядку та на умовах, що викладені у Правилах банківського обслуговування фізичних осіб в АТ «Райффайзен Банк Аваль», що оприлюднені та знаходяться у вільному доступі на сайті банку /а.с. 15/.

15.10.2019 між АТ «Райффайзен Банк Аваль» та відповідачем було укладено заяву-договір про відкриття поточного рахунку та надання кредиту «Кредит готівкою» №014-RO-82-37105339, згідно умов якого банк зобов`язався надати позичальнику кредит у розмірі 107 697,43 грн зі строком на 72 місяці, а позичальник у свою чергу, зобов`язався належним чином використати та повернути банку суму отриманого кредиту, а також сплатити відсотки за користування кредитними коштами у фіксованій процентній ставці у розмірі 49,90 % річних, комісії згідно умов договору та тарифів кредитора, та виконати всі інші зобов`язання в порядку та строки, визначені договором. Вказана заява-договір підписана ОСОБА_1 електронним підписом 871798+10 /а.с. 10-зворот-12/.

Відповідно до п.1.1 заяви-договору банк відкриває поточний рахунок «Для виплат» № НОМЕР_1 в гривні на ім`я клієнта та здійснює його розрахунково-касове обслуговування у відповідності до правил та тарифів банку на ведення та обслуговування поточних рахунків фізичних осіб.

З виписки по рахунку вбачається, що ОСОБА_1 15.10.2019 отримав від банку кошти в розмірі 107 697,43 грн /а.с. 38-43/.

15.10.2019 ОСОБА_1 також було підписано заяву №014-RO-82-37105339 на приєднання до договору добровільного страхування життя № РБ1702-г від 15.03.2019. Вказана заява підписана ОСОБА_1 електронним підписом 871798+10 /а.с. 14/.

19.05.2020 між АТ «Райффазен Банк Аваль» та ОСОБА_1 була укладена додаткова угода №014-RO-82-37105339/81-1/34220 до заяви-договору про відкриття поточного рахунку та надання кредиту «Кредит готівкою» №014-RO-82-37105339 від 15.10.2019. Згідно даної угоди строк кредиту збільшується на 4 календарних місяці, у зв`язку із чим вважається, що строк кредиту становить 76 місяців. Дата остаточного погашення кредиту 15 лютого 2026 року. Станом на 19.05.2020 фактична заборгованість клієнта за кредитним договором по сплаті суми кредиту становить 101 317,13 грн. Заборгованість клієнта за кредитним договором, строк сплати якої настав складає 9 032,16 грн, у тому числі: заборгованість з погашення суми кредиту 599,36 грн, заборгованість з погашення процентів 8 432,80 грн /а.с. 18-19/.

18.01.2021 між АТ «Райффазен Банк Аваль» та ОСОБА_1 була укладена додаткова угода №014/380805/82/982692 до заяви-договору про відкриття поточного рахунку та надання кредиту «Кредит готівкою» №014-RO-82-37105339 від 15.10.2019. Згідно даної угоди строк кредиту збільшується на 8 календарних місяці, у зв`язку із чим вважається, що строк кредиту становить 84 місяці. Дата остаточного погашення кредиту 15.10.2026. Станом на 18.01.2021 фактична заборгованість клієнта за кредитним договором по сплаті суми кредиту становить 117 133,73 грн. Заборгованість клієнта за кредитним договором, строк сплати якої настав складає 10 565,51 грн, у тому числі: заборгованість з погашення суми кредиту 816,92 грн, заборгованість з погашення процентів 9 748,59 грн /а.с. 23/.

28.08.2021 між АТ «Райффазен Банк» та ОСОБА_1 була укладена додаткова угода №1 до заяви-договору про відкриття поточного рахунку та надання кредиту «Кредит готівкою» №014-RO-82-37105339 від 15.10.2019. Згідно даної угоди станом на 28.08.2021 фактична заборгованість клієнта за кредитним договором по сплаті суми кредиту становить 144 087,84 грн. Заборгованість клієнта за кредитним договором, строк сплати якої настав складає 15 053,63 грн, у тому числі: заборгованість з погашення суми кредиту 383,43 грн, заборгованість з погашення процентів 14 670,20 грн /а.с. 26/.

27.02.2023 між АТ «Райффазен Банк Аваль» та ОСОБА_1 була укладена додаткова угода №1 до заяви-договору про відкриття поточного рахунку та надання кредиту «Кредит готівкою» №014-RO-82-37105339 від 15.10.2019. Згідно даної угоди строк кредиту збільшується на 6 календарних місяці, у зв`язку із чим вважається, що строк кредиту становить 110 місяців. Дата остаточного погашення кредиту 15.12.2028. Станом на 27.02.2023 фактична заборгованість клієнта за кредитним договором по сплаті суми кредиту становить 278 608,99 грн. Заборгованість клієнта за кредитним договором, строк сплати якої настав складає 36 618,23 грн, у тому числі: заборгованість з погашення суми кредиту 1 640,30 грн, заборгованість з погашення процентів 34 977,93 грн /а.с. 29/.

12.06.2023 між АТ «Райффазен Банк Аваль» та ОСОБА_1 була укладена додаткова угода №1 до заяви-договору про відкриття поточного рахунку та надання кредиту «Кредит готівкою» №014-RO-82-37105339 від 15.10.2019. Згідно даної угоди строк кредиту збільшується на 6 календарних місяці, у зв`язку із чим вважається, що строк кредиту становить 116 місяців. Дата остаточного погашення кредиту 15.06.2029. Станом на 12.06.2023 фактична заборгованість клієнта за кредитним договором по сплаті суми кредиту становить 327 409,95 грн. Заборгованість клієнта за кредитним договором, строк сплати якої настав складає 25 530,07 грн, у тому числі: заборгованість з погашення суми кредиту 0,00 грн, заборгованість з погашення процентів 25 530,07 грн /а.с. 32/.

02.10.2023 між АТ «Райффазен Банк» та ОСОБА_1 була укладена додаткова угода №1 до заяви-договору про відкриття поточного рахунку та надання кредиту «Кредит готівкою» №014-RO-82-37105339 від 15.10.2019. Згідно даної угоди станом на 02.10.2023 фактична заборгованість клієнта за кредитним договором по сплаті суми кредиту становить 368 206,76 грн. Заборгованість клієнта за кредитним договором, строк сплати якої настав складає 46 275,65 грн, у тому числі: заборгованість з погашення суми кредиту 6 192,20 грн, заборгованість з погашення процентів 40 083,45 грн /а.с. 35/.

На адресу відповідача було направлено вимогу вих. № 114/5-300008 від 19.01.2024 про дострокове виконання грошових зобов`язань за кредитним договором, надавши можливість добровільно врегулювати заборгованість.

Однак, у визначені кредитором строки вимога відповідачем не була виконана, заборгованість не погашено.

Відповідно до розрахунку заборгованості за кредитним договором №014-RO-82-37105339 від 15.10.2019, станом на 18.01.2024 заборгованість відповідача перед позивачем за заявою-договором складає 467 516,18 грн, яка складається із: заборгованості за кредитом у розмірі 435 292,47 грн, в тому числі прострочена заборгованість за кредитом 995,26 грн; заборгованості за відсотками у розмірі 32 223,71 грн., в тому числі прострочена заборгованість за відсотками 30 443,29 грн /а.с. 7-8/.

Так, ст. 626 ЦК України визначає, що договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків.

Відповідно до статей 526, 530, 610, частини першої статті 612 ЦК України, зобов`язання повинні виконуватись належним чином, у встановлений термін, відповідно до умов договору та вимог чинного законодавства. Порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання).

Відповідно до ст. 629 ЦК України договір є обов`язковим для виконання сторонами.

Частиною 1 ст. 633 ЦК України визначено, що публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо).

Згідно з ч. 1 ст. 634 ЦК України договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору. У переважній більшості випадків застосування конструкції договору приєднання його умови розроблює підприємець.

Відповідно до ч. 2 ст. 628 ЦК України сторони мають право укласти договір, в якому містяться елементи різних договорів (змішаний договір). До відносин сторін у змішаному договорі застосовуються у відповідних частинах положення актів цивільного законодавства про договори, елементи яких містяться у змішаному договорі, якщо інше не встановлено договором або не випливає із суті змішаного договору.

Відповідно до 1 ст. 1066 ЦК України за договором банківського рахунка банк зобов`язується приймати і зараховувати на рахунок, відкритий клієнтові (володільцеві рахунка), грошові кошти, що йому надходять, виконувати розпорядження клієнта про перерахування і видачу відповідних сум з рахунка та проведення інших операцій за рахунком.

Згідно положень ст. 1069 Кодексу, якщо відповідно до договору банківського рахунка банк здійснює платежі з рахунка клієнта, незважаючи на відсутність на ньому грошових коштів (кредитування рахунка), банк вважається таким, що надав клієнтові кредит на відповідну суму від дня здійснення цього платежу.

Статтею 1054 ЦК України у частині встановлено, що за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти(кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. До відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору. Особливості регулювання відносин за договором про надання споживчого кредиту встановлені законом.

Частиною 1 статті 1048 ЦК України визначено, що позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.

Згідно ч. 1 ст.13 ЦПК України, суд розглядає справи не інакше як за зверненням особи, поданим відповідно до цього Кодексу, в межах заявлених нею вимог і на підставі доказів, поданих учасниками справи або витребуваних судом у передбачених цим кодексом випадках.

У відповідності до ч. 3 ст. 12 ЦПК України, кожна сторона повинна довести обставини, які мають значення для справи і на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом.

Згідно ч. 1 ст. 76 ЦПК України, доказами є будь-які дані, на підставі яких суд встановлює наявність або відсутність обставин (фактів), що обґрунтовують вимоги і заперечення учасників справи, та інших обставин, які мають значення для вирішення справи.

Згідно ч. 6 ст. 81 ЦПК України, доказування не може ґрунтуватися на припущеннях.

Враховуючи, що позивачем доведено належними та допустими доказами факт укладення договору з відповідачем, а виписка по рахунку свідчить про користування відповідачем кредитними коштами, та враховуючи, що з боку відповідача не надано до суду жодних пояснень, заперечень та відзиву щодо позовних вимог АТ «Райффазен Банк», а також у відповідності до вимог ст. 81 ЦПК України жодного належного та допустимого доказу в спростування доводів позивача щодо нарахованих сум, суд стягує з відповідача на користь АТ «Райффазен Банк» заборгованість за договором №014-RO-82-37105339 від 15.10.2019 у розмірі 467 516,18 грн.

Вирішуючи питання розподілу судових витрат, суд приходить до висновку, що на підставі ст. 141 ЦПК України з відповідача в користь позивача підлягають стягненню понесені ним судові витрати, пов`язані зі сплатою судового збору в розмірі 7 012,74 гривні.

Керуючись ст. ст. 12, 13, 81, 82, 89, 141, 263-265, 274-279 Цивільного процесуального кодексу України, суд

у х в а л и в :

Позов Акціонерного товариства «Райффайзен Банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості задовольнити.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства «Райффайзен Банк» заборгованість у розмірі 467 516,18 грн (чотириста шістдесят сім тисяч п`ятсот шістнадцять гривень вісімнадцять копійок).

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства «Райффайзен Банк» 7 012,74 грн (сім тисяч дванадцять гривень сімдесят чотири копійки) судового збору.

Апеляційна скарга на рішення подається до Львівського апеляційного суду протягом тридцяти днів з дня його проголошення.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.

У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Позивач: Акціонерне товариство «Райффайзен Банк», , адреса: 01011, м. Київ, вул. Генерала Алмазова, 4а.

Відповідач: ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП НОМЕР_2 , адреса: АДРЕСА_1 .

Суддя: Постигач О.Б.