Провадження № 2/127/2628/24
РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

12 серпня 2024 рокум. Вінниця

Вінницький міський суд Вінницької області у складі судді Іщук Т. П., розглянувши у порядку спрощеного позовного провадження без повідомлення (виклику) осіб в місті Вінниці цивільну справу за позовом Товариства з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості,

ВСТАНОВИВ:

ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» (надалі - ТОВ «ФК «ЄАПБ») звернулося до суду з позовною заявою до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитними договорами №74271555 від 28 січня 2022 року, №16742-02/2022 від 15 лютого 2022 року, №5368721 від 12 січня 2022 року, №2943883 від 15 лютого 2022 року, №208124 від 08 січня 2022 року в загальному розмірі 38545,47 грн. Свої вимоги мотивувало тим, що між ТОВ «Фінансова компанія «1 безпечне агентство необхідних кредитів» та відповідачем був укладений договір позики №74271555 від 28 січня 2022 року відповідно до умов якого кредитор передав у власність грошові кошти на погоджений на умовах договору строк шляхом її перерахування на банківський картковий рахунок позичальника, а позичальник зобов`язується повернути позикодавцеві таку ж суму грошових коштів у день закінчення строку позики, або достроково та сплатити позикодавцю плату (проценти) від суми позики. Підписанням договору відповідач підтвердила, що вона ознайомлена на сайті з повною інформацією щодо позичальника та його послугами, що передбачено ст. 12 Закону України «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг». Крім того, погодилася з тим, що вона до моменту підписання договору позики вивчила цей договір та «Правила надання грошових коштів у позику ТОВ «Фінансова компанія «1 безпечне агентство необхідних кредитів», які перебувають в загальному доступі будучи опублікованими на сайті www.mvcredit.ua. Ці правила є публічною пропозицією (офертою) у розумінні ст. 641, 644 ЦК України та визначають порядок і умови кредитування, права і обов`язки сторін, іншу інформацію необхідну для укладення договору. 14 червня 2021 року між позивачем та ТОВ «ФК «1 безпечне агентство необхідних кредитів» було укладено договір факторингу №14/06/21, відповідно до умов якого ТОВ «ФК «1 безпечне агентство необхідних кредитів» відступило належне йому право вимоги до боржників відповідно до реєстру боржників. Відповідно до реєстру боржників №11 від 27 жовтня 2023 року до договору факторингу №14/06/21 від 14 червня 2021 року, позивач набув права грошової вимоги до відповідача в сумі 18791,07 грн, з яких: 12650,00 грн сума заборгованість за основною сумою боргу, 6141,07 грн сума заборгованість за відсотками.

Також, між ОСОБА_1 та ТОВ «Фінансова компанія «Інвеструм» 15 лютого 2022 року був укладений кредитний договір № 16742-02/2022, який підписаний електронним підписом позичальника, відтвореним шляхом використання позичальником одноразового ідентифікатора, який надісланий на номер мобільного телефону відповідача, про що свідчить п. 7 кредитного договору, адреса, реквізити та підпис сторін. Невід`ємною частиною цього договору є Правила надання грошових коштів у кредит, в тому числі і на умовах фінансового кредиту, які розміщенні на сайті товариства https:zecredit.com.ua. Ці правила є публічною пропозицією (офертою) у розумінні ст. 641, 644 ЦК України та визначають порядок і умови кредитування, права і обов`язки сторін. 08 грудня 2022 року між ТОВ «Інвеструм» та ТОВ «ФК «ЄАПБ» укладений договір факторингу №08122022, відповідно до якого ТОВ «Інвеструм» відступило, а ТОВ «ФК «ЄАПБ» прийняв право вимоги до боржників відповідно до реєстру боржників. Відповідно до вказаного договору та реєстру боржників до договору факторингу позивач набув право грошової вимоги до відповідача за кредитним договором № 16742-02/2022 від 15 лютого 2022 року в сумі 6076,00 грн, з яких: 2000,00 грн - сума заборгованість за основною сумою боргу, 4076,00 грн - сума заборгованість за відсотками.

Крім того, 12 січня 2022 року між ТОВ «Авентус Україна» та ОСОБА_1 був укладений кредитний договір №5368721, який підписаний електронним підписом позичальника відтвореним шляхом використання позичальником одноразового ідентифікатора, який був надісланий на номер мобільного телефону відповідача, про що свідчить п. 10 договору. Відповідно до умов договору, кошти кредиту надаються товариством у безготівковій формі шляхом їх перерахування за реквізитами платіжної картки, реквізити якої надані відповідачем первісному кредиторові з метою отримання кредиту. Кредит вважається наданим в день перерахування ТОВ «Авентус Україна» суми кредиту (загального розміру) за реквізитами згідно п.п. 2.1 п. 2 Кредитного договору. Підписанням договору відповідач підтвердила, що вона ознайомлена з усіма умовами Правил надання коштів у позику, в тому числі й на умовах фінансового кредиту ТОВ «Авентус Україна», які розміщенні на сайті www.creditplus.ua. Ці правила є публічною пропозицією (офертою) у розумінні ст. 641, 644 ЦК України та визначають порядок і умови кредитування, права і обов`язки сторін. Згодом, а саме 19 червня 2023 року між позивачем та ТОВ «Авентус Україна» було укладено договір факторингу №19062023, відповідно до умов якого ТОВ «Авентус Україна» відступило належне йому право вимоги до боржників відповідно до реєстру боржників. З реєстру боржників від 19 червня 2023 року до договору факторингу №19062023 від 19 червня 2023 року слідує, що позивач набув права грошової вимоги до відповідача в сумі 5531,90 грн, з яких: 2350,00 грн - сума заборгованість за основною сумою боргу, 3181,90 грн - сума заборгованість за відсотками.

До того ж, 15 лютого 2022 року між ТОВ «ЛІНЕУРА УКРАЇНА» та відповідачем укладено кредитний договір №2943883, який укладений шляхом направлення його тексту підписаного з боку товариства аналогом власноручного підпису уповноваженої особи товариства та відтиску печатки товариства, що відтворені засобами копіювання, в особовий кабінет клієнта для ознайомлення та підписання. Договір вважається укладеним з моменту його підписання електронним підписом клієнта, що відтворений шляхом використання клієнтом електронного підпису одноразовим ідентифікатором, який формується для кожного разу використання та направляється клієнтові на номер мобільного телефону повідомлений останнім товариству в ІТС товариства. Введення клієнтом коду одноразового ідентифікатора з метою підписання електронним підписом одноразовим ідентифікатором цього договору вважається направленням товариству повідомлення про прийняття в повному обсязі умов цього договору. Укладення кредитного договору здійснюється сторонами за допомогою ІТС товариства, доступ до якої забезпечується клієнту через веб-сайт або мобільний додаток. Електронна ідентифікація клієнта здійснюється при вході клієнта в особистий кабінет шляхом перевірки товариством правильності введення одноразового ідентифікатора направленого товариством на номер мобільного телефону відповідача, вказаний при вході та/або шляхом перевірки правильності введення пароля входу до особового кабінету. Відповідно до умов договору, кредит надавався товариством у безготівкові формі шляхом перерахування коштів кредиту на платіжну картку клієнта зазначену клієнтом у особистому кабінеті і яка зазначена в договорі. Підписанням кредитного договору відповідач підтвердила, що вона ознайомлена з усіма умовами Правил надання коштів у позику в тому числі й на умовах фінансового кредиту ТОВ «ЛІНЕУРА УКРАЇНА», які розміщені на веб-сайті та повністю приймає його умови, а також підтверджує, що вона повністю розуміє, погоджується і зобов`язується неухильно дотримуватися цих Правил. Ці правила є публічною пропозицією (офертою) у розумінні ст. 641, 644 ЦК України та визначають порядок і умови кредитування, права і обов`язки сторін. 17 травня 2023 року між ТОВ «ЛІНЕУРА УКРАЇНА» та ТОВ «ФК «ЄАПБ» було укладено договір факторингу №17052023, відповідно до умов якого ТОВ «ЛІНЕУРА УКРАЇНА» відступило належне йому право вимоги до боржників відповідно до реєстру боржників. З реєстру боржників від 17 травня 2023 року до договору факторингу №17052023 від 17 травня 2023 року слідує, що позивач набув права грошової вимоги до відповідача в сумі 5050,50 грн, з яких: 1000,00 грн - сума заборгованість за основною сумою боргу, 4050,50 грн - сума заборгованість за відсотками.

Також, 08 січня 2022 року між відповідачем та ТОВ «СЕЛФІ КРЕДИТ» укладено кредитний договір №208124. Порядок та умови укладення кредитного договору є аналогічними договору укладеного з ТОВ «ЛІНЕУРА УКРАЇНА» 15 лютого 2022 року. Підписанням кредитного договору відповідач підтвердила, що вона ознайомлена з усіма умовами Правил надання коштів у позику в тому числі й на умовах фінансового кредиту ТОВ «СЕЛФІ КРЕДИТ», які розміщені на веб-сайті та повністю приймає його умови, а також підтверджує, що вона повністю розуміє, погоджується і зобов`язується неухильно дотримуватися цих Правил. Ці правила є публічною пропозицією (офертою) у розумінні ст. 641, 644 ЦК України та визначають порядок і умови кредитування, права і обов`язки сторін. 08 січня 2024 року між ТОВ «СЕЛФІ КРЕДИТ» та ТОВ «ФК «ЄАПБ» було укладено договір факторингу №08012024, відповідно до умов якого ТОВ «СЕЛФІ КРЕДИТ» відступило належне йому право вимоги до боржників відповідно до реєстру боржників. З реєстру боржників від 08 січня 2024 року до договору факторингу №08012024 від 08 січня 2024 року слідує, що позивач набув права грошової вимоги до відповідача в сумі 3096,00 грн, з яких: 1500,00 грн - сума заборгованість за основною сумою боргу, 1596,00 грн - сума заборгованість за відсотками.

Позивач зазначає, що з моменту отримання права вимоги до відповідача за вищевказаними договорами, позивачем не здійснювалося жодних нарахувань. При цьому, вказана сума заборгованості за цими договорами не погашена ні на рахунок попередніх кредиторів, ні на рахунок позивача. Вищевикладене й стало підставою для звернення до суду із вимогами про стягнення з відповідача вказаної заборгованості за кредитними договорами, а саме: за договором позики №74271555 від 28 січня 2022 року в сумі 18791,07 грн, за кредитним договором №16742-02/2022 від 15 лютого 2022 року в сумі 6076,00 грн, за кредитним договором №5368721 від 12 січня 2022 року в сумі 5531,90 грн, за кредитним договором №2943883 від 15 лютого 2022 року в сумі 5050,50 грн, за кредитним договором №208124 від 08 січня 2022 року в сумі 3096,00 грн, в загальному розмірі 38545,47 грн, а також судових витрат.

Ухвалою Вінницького міського суду Вінницької області від 11 червня 2024 року було відкрите спрощене позовне провадження у справі з роз`ясненням процесуальних прав учасників справи, зокрема, щодо надання у визначені строки відповідачем відзиву на позов, а позивачем письмової відповіді на такий відзив.

Відповідач правом подання відзиву на позовну заяву не скористалася. Відповідач була повідомлена про розгляд справи, що підтверджується поштовим відправленням, яке повернулося до суду з відміткою «за закінченням терміну зберігання», що є належним повідомлення, на що вказував Верховний Суд в постанові від 13 травня 2024 року в справі №755/4829/23.

Враховуючи вищевикладене та положення ст. 178, 279 ЦПК України, суд розглядає справу за наявними у справі матеріалами.

Дослідивши матеріали справи, оцінивши докази у їх сукупності, суд дійшов до наступного.

Судом установлено наступні фактичні обставини справи, яким відповідають правовідносини, врегульовані нормами ст. 207, 526, 527, 530, 536, 546, 549, 610-611, 625, 628, 629, 639, 1048, 1049, 1054, 1055 ЦК України.

Відповідно до ст. 204 ЦК України правочин є правомірним, якщо його недійсність прямо не встановлена законом або якщо він не визнаний судом недійсним.

Згідно з ч. 1 ст. 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо воля сторін виражена за допомогою телетайпного, електронного або іншого технічного засобу зв`язку.

Статтею 628 ЦК України передбачено, що зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Сторони мають право укласти договір, в якому містяться елементи різних договорів (змішаний договір ). До відносин сторін у змішаному договорі застосовуються у відповідних частинах положення актів цивільного законодавства про договори, елементи яких містяться у змішаному договорі, якщо інше не встановлено договором або не випливає із суті змішаного договору.

Відповідно до ст. 639 ЦК України якщо сторони домовилися укласти договір за допомогою інформаційно-телекомунікаційних систем, він вважається укладеним у письмовій формі.

Закон України «Про електронну комерцію» визначає організаційно-правові засади діяльності у сфері електронної комерції в Україні, встановлює порядок вчинення електронних правочинів із застосуванням інформаційно-телекомунікаційних систем та визначає права і обов`язки учасників відносин у сфері електронної комерції.

Статтею 3 цього Закону визначено, що електронний договір - це домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обов`язків та оформлена в електронній формі.

Відповідно до ч. 7, 12 ст. 11 Закону України «Про електронну комерцію» електронний договір укладається і виконується в порядку, передбаченому Цивільним та Господарським кодексами України, а також іншими актами законодавства. Електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному статтею 12 цього Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі.

Статтею 12 зазначеного Закону встановлено, що якщо відповідно до акту цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання відповідно до Закону України «Про електронний цифровий підпис» є використання електронного підпису або електронного цифрового підпису за умови використання засобу електронного цифрового підпису усіма сторонами електронного правочину; електронного підпису визначеним цим Законом одноразовим ідентифікатором; аналога власноручного підпису ( факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису ) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.

Електронний підпис призначений для ідентифікації особи, яка підписує електронний документ.

Норми статті 11 Закону України «Про електронну комерцію» відповідно до Закону України «Про електронний цифровий підпис» передбачають використання як електронного підпису або електронного цифрового підпису, так і електронного підпису визначеним цим Законом одноразовим ідентифікатором. Електронний цифровий підпис як вид електронного підпису накладається за допомогою особистого ключа та перевіряється за допомогою відкритого ключа і не може визнаватися недійсним лише через його електронну форму.

Відповідно до ст. 1054-1055 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. Кредитний договір укладається у письмовій формі.

Згідно ст. 526, 530 ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу. Якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк.

Відповідно до ст. 536 ЦК України за користування чужими грошовими коштами боржник зобов`язаний сплачувати проценти. Розмір процентів за користування чужими грошовими коштами встановлюється договором, законом або іншим актом цивільного законодавства.

Згідно зі ст. 625 ЦК України боржник, який прострочив виконання грошового зобов`язання, не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов`язання.

Відповідно до ст. 629 ЦК України договір є обов`язковим для виконання сторонами.

Згідно з ст.81 ЦПК України, кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог та заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом.

Такими обставинами (предметом доказування) у даній справі є наявність між сторонами договірних правовідносин, що випливають з кредитних договорів, та належне (неналежне) виконання сторонами своїх зобов`язань відповідно до їх умов та вимог ЦК України.

Судом установлено, що 08 січня 2022 року між ТОВ «СЕЛФІ КРЕДИТ» та ОСОБА_1 був укладений договір про надання споживчого кредиту № 208124 відповідно до якого відповідач отримала кредит у розмірі 2000,00 грн на споживчі (особисті) потреби, строком на 30 днів. За користування кредитом нараховуються проценти за стандартною процентною ставкою, що становить 1,90 % в день, яка застосовується у межах строку кредиту вказаного в п. 1.4 цього договору, якщо не виконанні умови для застосування зниженої процентної ставки (або споживач не є учасником програми лояльності) а також у межах нового строку кредиту, якщо відбулася пролонгація за ініціативою споживача відповідно до п. 4.2 договору. За змістом п. 1.5.2 кредитного договору знижена процентна ставка 0,01% в день, яка застосовується якщо споживач в межах строку визначеного в п. 1.4 договору або протягом 3 календарних днів, що слідують за датою закінчення такого строку здійснить повне погашення кредитної заборгованості або протягом такого строку за ініціативою споживача відбудеться продовження строку кредиту на новий строк, споживач як учасник програми лояльності отримує від товариства індивідуальну знижку на стандартну процентну ставку, в зв`язку з чим розмір процентів, що повинен сплатити споживач за стандартною процентною ставкою до дати фактичного повернення кредиту, але в будь-якому випадку не більше ніж за період строку кредитування зазначеного в п. 1.4 договору, а у випадку пролонгації до дати пролонгації (не включно), буде перераховано за зниженою процентною ставкою. У випадку невиконання споживачем умов для отримання індивідуальної знижки від товариства, користування кредитом для споживача здійснюється за стандартною процентною ставкою на звичайних (стандартних умовах).

Орієнтована реальна річна процентна ставка на дату укладення договору за стандартною ставкою складає 24079,41% річних, за зниженою ставкою 3,71% річних, а орієнтована загальна вартість кредиту за стандартною ставкою складає 3140,00% річних, за зниженою ставкою 2006,00 річних. Кредит надається без забезпечення у вигляді застави.

Укладення договору здійснюється сторонами за допомогою ІТС товариства, доступ до якої забезпечується споживачу через Веб-сайт. Електрона ідентифікація споживача в ІТС товариства здійснюється при вході споживача в Особистий кабінет в порядку передбаченому Законом України «Про електронну комерцію», в тому числі шляхом перевірки товариством правильності введення коду, що є електронним підписом споживача та направлений товариством на номер мобільного телефону споживача, вказаний при вході. При цьому, споживач самостійно і за свій рахунок забезпечує і оплачує технічні, програмні і комунікаційні ресурси, необхідні для організації каналів доступу і підключення до Веб-сайту/ІТС товариства(п.1.1 договору).

Кошти кредиту надаються товариством у безготівковій формі шляхом їх перерахування за реквізитами платіжної картки № НОМЕР_1 або іншої платіжної картки, реквізити якої надані споживачем товариству з метою отримання кредиту (п.2.1 договору).

Згідно з п. 3.1 договору, нарахування процентів за цим договором здійснюється на залишок фактичної заборгованості за кредитом за кожен день користування кредитом протягом строку кредиту (включаючи періоди пролонгації та автопролонгації), виходячи із фактичної кількості днів у місяці та у році, тобто метод факт/факт.

Відповідно до п. 4.1, 4.2 кредитного договору, строк кредиту може бути продовжено за ініціативою споживача на кількість днів зазначену в п. 1.4 договору, якщо між сторонами буде досягнута домовленість про таке продовження у порядку визначеному п.п. 4.2 (п.п.4.2.1 4.2.4) договору або в порядку автопролонгації, на кількість днів та відповідно до умов визначених в п. 4.3 (4.3.1 -4.3.2) договору.

Згідно з п. 4.3.1 кредитного договору, сторони домовились, що у випадку, якщо у споживача на дату закінчення строку кредиту (нового строку кредиту після пролонгації або автопролонгації) наявна заборгованість за кредитом, строк кредиту продовжується кожен раз на один наступний календарний день, що слідує за днем закінчення такого строку, але не більше ніж на 90 календарних днів поспіль, крім випадку, якщо в цей день повинна відбутися пролонгація строку кредиту за ініціативою споживача відповідно до п.п. 4.2.2- 4.2.4 договору. Тобто в даному випадку кожен день автопролонгації є новою датою повернення кредиту.

У випадку невиконання та/або неналежного виконання споживачем зобов`язань щодо повернення суми кредиту та/або сплати процентів за користування кредитом, споживач зобов`язаний сплатити товариству штраф у розмірі 300,00 гривень на 4 (четвертий) день такого невиконання та/або неналежного виконання та у розмірі 22,00 гривні, починаючи з 5 (п`ятого) дня за кожний день невиконання та/або неналежного виконання(п. 7.4 договору).

Додаток №1 містить таблицю обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит за умов застосування зниженої процентної ставки. Також наявний паспорт споживчого кредиту, який містить інформацію про основні умови кредитування з урахувань побажань споживача, інформацію щодо орієнтованої реальної річної процентної ставки та орієнтованої загальної вартості кредиту для споживача, порядок повернення позики та інше.

07 лютого 2022 року між сторонами кредитного договору була укладена додаткова угода до договору №208124 про надання споживчого кредиту від 08 січня 2022 року якою були внесені зміни до кредитного договору на часткову зміну п. 1.4 договору та додатку №1 до договору, а саме сторони погодили, що строк кредиту складає загальну кількість днів користування кредитом (крім періоду прострочення) з кінцевим терміном повернення кредиту 10 березня 2022 року. У межах нового строку кредиту застосовується стандартна процентна ставка визначена договором. На період строку продовження кредиту орієнтована реальна річна процентна ставка за стандартною ставкою складає 9900,84%, а орієнтована загальна вартість кредиту за стандартною ставкою складає 3140,00 грн.

08 січня 2024 року між ТОВ «СЕЛФІ КРЕДИТ» та ТОВ «ФК «ЄАПБ» укладено договір факторингу №08012024, відповідно до умов якого право вимоги за договором про надання споживчого кредиту №208124 від 08 січня 2022 року відступлено позивачу.

Відповідно до 1.2 договору факторингу, перехід від клієнта до фактора прав вимоги заборгованості до боржників відбувається в момент підписання сторонами акту прийому-передачі реєстру боржників згідно додатку №2, після чого фактор стає кредитором по відношенню до боржників стосовно їх заборгованостей та набуває відповідні права вимоги. Підписаний сторонами та скріплений їх печатками акт прийому-передачі реєстру боржників підтверджує факт переходу від клієнта до фактора прав вимоги заборгованості та є невід`ємною частиною цього договору.

08 січня 2024 року сторони договору факторингу підписали та скріпили печатками акт прийому-передачі реєстру боржників до договору факторингу №08012024 від 08 січня 2024 року.

Відповідно до витягу з реєстру боржників до договору факторингу №08012024 від 08 січня 2024 року ТОВ «ФК «ЄАПБ» набуло права вимоги до відповідача за договором про надання споживчого кредиту №208124 від 08 січня 2022 року на суму 3096,00 грн, з яких: 1500,00 грн - сума заборгованість за основною сумою боргу, 1596 грн - сума заборгованість за відсотками.

Крім того, 12 січня 2022 року між ТОВ «Авентус Україна» та ОСОБА_1 був укладений договір про споживчий кредит № 5368721 відповідно до якого відповідач отримала кредит у розмірі 2350,00 грн на споживчі (особисті) потреби, строком на 30 днів. За користування кредитом нараховуються проценти за стандартною процентною ставкою, що становить 1,90 % в день та застосовується у межах строку кредитування вказаного в п. 1.4 цього договору, якщо не виконанні умови для застосування зниженої процентної ставки. За змістом п. 1.5.2 кредитного договору знижена процентна ставка 0,95% в день застосовується якщо споживач в межах строку визначеного в п. 1.4 договору або протягом 3 календарних днів, що слідують за датою закінчення такого строку здійснить повне погашення кредитної заборгованості або протягом такого строку за ініціативою споживача відбудеться продовження строку кредиту на новий строк, споживач як учасник програми лояльності отримує від товариства індивідуальну знижку на стандартну процентну ставку, в зв`язку з чим розмір процентів, що повинен сплатити споживач за стандартною процентною ставкою до дати фактичного повернення кредиту, але в будь-якому випадку не більше ніж за період строку кредитування зазначеного в п. 1.4 договору, а у випадку пролонгації до дати пролонгації (не включно), буде перераховано за зниженою процентною ставкою. У випадку невиконання споживачем умов для отримання індивідуальної знижки від товариства, користування кредитом для споживача здійснюється за стандартною процентною ставкою на звичайних (стандартних умовах).

Орієнтована реальна річна процентна ставка на дату укладення договору за стандартною ставкою складає 24079,41% річних, за зниженою ставкою 2013,43% річних, а орієнтована загальна вартість кредиту за стандартною ставкою складає 3689,50 грн., за зниженою ставкою 3019,75 грн.. Кредит надається без забезпечення у вигляді застави.

Укладення договору здійснюється сторонами за допомогою ІТС товариства, доступ до якої забезпечується споживачу через Веб-сайт або мобільний додаток. Електрона ідентифікація споживача здійснюється при вході споживача в Особистий кабінет в порядку передбаченому Законом України «Про електронну комерцію», в тому числі шляхом перевірки товариством правильності введення коду, направленого товариством на номер мобільного телефону споживача, вказаний при вході та/або шляхом перевірки правильності введення відповідно пароля входу до Особистого кабінету. При цьому, споживач самостійно і за свій рахунок забезпечує і оплачує технічні, програмні і комунікаційні ресурси, необхідні для організації каналів доступу і підключення до Веб-сайту/ІТС товариства (п.1.1 договору).

Кошти кредиту надаються товариством у безготівковій формі шляхом їх перерахування за реквізитами платіжної картки № НОМЕР_2 або іншої платіжної картки, реквізити якої надані споживачем товариству з метою отримання кредиту (п.2.1 договору).

Згідно з п. 3.1 договору, проценти, що нараховуються за цим договором є платою за користування кредитом. Нарахування процентів за договором здійснюється на залишок фактичної заборгованості за кредитом за кожен день користування кредитом протягом строку кредиту (включаючи періоди пролонгації та автопролонгації), виходячи із фактичної кількості днів у місяці та у році, тобто метод факт/факт.

У випадку невиконання та/або неналежного виконання споживачем зобов`язань щодо повернення суми кредиту та/або сплати процентів за користування кредитом, споживач зобов`язаний сплатити товариству штраф у розмірі 150,00 гривень на 4 (четвертий) день такого невиконання та/або неналежного виконання та у розмірі 25,85 гривень, починаючи з 5 (п`ятого) дня за кожний день невиконання та/або неналежного виконання(п. 7.4 договору).

Відповідно до п. 4.1 строк кредиту може бути продовжено за ініціативою споживача на кількість днів зазначену в п. 1.4 договору, якщо між сторонами буде досягнута домовленість про таке продовження у порядку визначеному п.п. 4.2 (п.п.4.2.1 4.2.4) договору або в порядку автопролонгації, на кількість днів та відповідно до умов визначених в п. 4.3 (4.3.1 -4.3.2) договору.

Згідно з п. 4.3.1 кредитного договору, сторони домовились, що у випадку, якщо у споживача на дату закінчення строку кредиту (нового строку кредиту після пролонгації або авто пролонгації) наявна заборгованість за кредитом, строк кредиту продовжується кожен раз на один наступний календарний день, що слідує за днем закінчення такого строку, але не більше ніж на 90 календарних днів поспіль, крім випадку, якщо в цей день повинна відбутися пролонгація строку кредиту за ініціативою споживача відповідно до п.п. 4.2.2- 4.2.4 договору. Тобто в даному випадку кожен день автопролонгації є новою датою повернення кредиту.

Додаток №1 містить таблицю обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит за умов застосування зниженої процентної ставки. Також наявний паспорт споживчого кредиту, який містить інформацію про основні умови надання кредиту коштів у позику з урахувань побажань споживача, інформацію щодо орієнтованої реальної річної процентної ставки та орієнтованої загальної вартості позики для споживача, порядок повернення позики та інше.

19 червня 2023 року між ТОВ «Авентус Україна» та ТОВ «ФК «ЄАПБ» укладено договір факторингу №19062023, відповідно до умов якого право вимоги за договором про надання споживчого кредиту №5368721 від 12 січня 2022 року відступлено позивачу.

Відповідно до 1.2 договору факторингу, перехід від клієнта до фактора прав вимоги заборгованості до боржників відбувається в момент підписання сторонами акту прийому-передачі реєстру боржників згідно додатку №2, після чого фактор стає кредитором по відношенню до боржників стосовно їх заборгованостей та набуває відповідні права вимоги. Підписаний сторонами та скріплений їх печатками акт прийому-передачі реєстру боржників підтверджує факт переходу від клієнта до фактора прав вимоги заборгованості та є невід`ємною частиною цього договору.

19 червня 2023 року сторони договору факторингу підписали та скріпили печатками акт прийому-передачі реєстру боржників №1 до договору факторингу №19062023 від 19 червня2023 року.

Відповідно до витягу з реєстру боржників №1 до договору факторингу №19062023 від 19 червня2023 року ТОВ «ФК «ЄАПБ» набуло права вимоги до відповідача за договором про надання споживчого кредиту №5368721 від 12 січня 2022 року на суму 5531,90 грн, з яких: 2350,00 грн - сума заборгованість за основною сумою боргу, 3181,90 грн - сума заборгованість за відсотками.

Також, 28 січня 2022 року між ТОВ «1 безпечне агентство необхідних кредитів» та ОСОБА_1 із використання вебсайту https://mycredit.ua/ua/documents-license/ був укладений договір позики (на умовах повернення позики в кінці строку) №74271555.

Відповідно до його умов ТОВ «1 безпечне агентство необхідних кредитів» зобов`язується передати ОСОБА_1 у власність грошові кошти у розмірі 12650,00 грн шляхом перерахування на її банківський рахунок із використання реквізитів електронного платіжного засобу позичальника. Строк позики - 30 днів, останній день повернення позики 27 лютого 2022 року. Базова процентна ставка/день 1,99%. Знижена процентна ставка/день становить 0,597%, процентна ставка за понадстрокове користування позикою (її частиною) за день (не застосовується в період карантину) - 2,70%. Орієнтовна реальна річна процентна ставка 642,22 %. Орієнтовна загальна вартість позики 14915,62 грн.

Підписавши цей договір, відповідач підтвердила, що на момент підписання договору вивчила цей договір та Правила надання грошових коштів у позику (на умовах повернення позики в кінці строку позики), що розміщений на сайті https://mycredit.ua/ru/documents-license/ їх зміст, суть об`єм зобов`язань сторін та наслідки укладення цього договору, а також зазначена в Правилах процедура і наслідки оформлення позичальником подовження строку користування позикою (пролонгація) або застосування автопролонгації, її зрозумілі.

Цей договір укладено дистанційно, в електронній формі, з використанням інформаційно-телекомунікаційних систем, шляхом надсилання електронного повідомлення про прийняття (акцепт) пропозиції та підписано накладенням електронного підпису одноразовим ідентифікатором. Відповідно до положень Закону України «Про електронну комерцію» договір прирівнюється до укладеного в письмові формі (п.12 договору).

Відповідно до п. 19 договору, інші умови цього правочину регулюються Правилами, які є невід`ємною частиною договору.

Як слідує з матеріалів справи вказаний договір підписаний відповідачем за допомогою одноразового ідентифікатора, який був надісланий ТОВ «1 Безпечне агентство необхідних кредитів» на номер телефону, зазначений відповідачем при реєстрації на сайті кредитодавця, на підтвердження чого у ідентифікаційній частині договору міститься код ідентифікатора відповідача a6L11jxnl9, що і є безпосередній підписом відповідача.

Ідентифікаційна частина договору позики від 28 січня 2022 року в Розділі «Позичальник» міститься ідентифікуючі дані ОСОБА_1 , в тому числі зазначено рахунок позичальника № НОМЕР_2 .

14 червня 2021 року між ТОВ «1 Безпечне агентство необхідних кредитів» та ТОВ «ФК «ЄАПБ» укладено договір факторингу №14/06/21, відповідно до умов якого ТОВ «1 Безпечне агентство необхідних кредитів» передає (відступає) ТОВ «ФК «ЄАПБ», за плату, а останнє приймає права грошової вимоги до боржників, вказаних у реєстрі боржників, за кредитними договорами, укладеними між кредитором і боржниками.

Відповідно до п. 1.2 вищевказаного договору факторингу, перехід від клієнта до фактора прав вимоги заборгованості до боржників, клієнт відбувається в момент підписання сторонами акту прийому-передачі відповідного реєстру боржників згідно додатку №2, після чого фактор стає кредитором по відношенню до боржників стосовно заборгованостей та набуває відповідні права вимоги. Підписаний сторонами та скріплений їх печатками акт прийому - передачі реєстру боржників підтверджує факт переходу від клієнта до фактора прав вимоги заборгованості та є невід`ємною частиною договору.

28 липня 2021 року сторони цього договору уклали додаткову угоду №2 до договору факторингу, внісши зміни до п.1.3 договору, а 27 жовтня 2023 року додаткову угоду №12 до цього договору, визначивши загальну суму вимоги, що відступається згідно реєстру №11 від 27 жовтня 2023 року.

27 жовтня 2023 року сторони договору факторингу підписали акт прийому - передачі реєстру боржників №11 до договору факторингу №14/06/21 від 14 червня 2021 року та скріпили його печатками.

Відповідно до витягу з реєстру боржників №11 від 27 жовтня 2023 року до договору факторингу №14/06/21 від 14 червня 2021 року, ТОВ «ФК «ЄАПБ» набуло права вимоги до відповідача на загальну суму 18791,07 грн, з яких: 12650,00 грн - сума заборгованості за основною сумою боргу; 6141,07 грн - сума заборгованості за відсотками.

До того ж, 15 лютого 2022 року між ТОВ «Фінансова компанія «Інвеструм» та ОСОБА_1 був укладений договір про надання фінансового кредиту № 16742-02/2022, відповідно до якого відповідач отримала кредит у розмірі 2000,00 грн зі сплатою процентів за його користування у розмірі 547,5% річних від суми кредиту в розрахунку 1,5% на добу, строком на 30 днів, тобто до 16 березня 2022 року. Кредит надається без забезпечення у вигляді застави.

Підписавши цей договір, відповідач підтвердила, що вона ознайомлена, повністю розуміє, погоджується і зобов`язується неухильно дотримуватись Правил надання грошових коштів у позику, в тому числі на умовах фінансового кредиту Товариства. Відповідач підтвердила, що отримала від Товариства до укладення цього договору інформацію, зазначену в ч. 2 ст. 12 Закону України «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг». Додатки № 1 до вказаного договору містять графік розрахунку та орієнтовну сукупну вартість кредиту.

Як слідує з умов цього договору він підписаний електронним підписом позичальника, відтвореним шляхом використання відповідачем одноразового індикатора, який був надісланий на номер мобільного телефону відповідача.

Кредит надається клієнту в безготівковій формі у національній валюті на реквізити платіжної банківської картки вказаної відповідачем. Невід`ємною частиною цього договору є Правила надання коштів у позику, в тому числі і на умовах фінансового кредиту, які розміщені на сайтах товариства https: www.zecredit.com.ua (п. 1.7, 1.8).

Відповідно до п. 2.1 вказаного договору сторони домовилися, що повернення кредиту та сплата процентів за користування кредитом здійснюється згідно з графіком розрахунків, який є невід`ємною частиною цього договору.

Обчислення строку користування кредитом та нарахування процентів за цим договором здійснюється за фактичну кількість календарних днів користування кредитом. При цьому проценти за користування кредитом нараховуються у відсотках від суми кредиту з першого дня надання кредиту клієнту (перерахування грошових коштів на банківський рахунок вказаний клієнтом) до дня повного погашення заборгованості за кредитом (зарахування грошових коштів на поточний рахунок товариства) включно. Нарахування і сплата процентів проводиться на залишок заборгованості за кредитом (п.2.5 вказаного договору).

Додаток №1 до договору про надання фінансового кредиту № 16742-02/2022 від 15 лютого 2022 року містить графік платежів, який передбачає дату повернення кредиту 16 березня 2022 року, кількість у розрахунковому періоді 30, сума кредиту за договором - 2000,00 грн, проценти за користування кредитом 900 грн, реальна річна процентна ставка 10640,17 %, загальна вартість кредиту 2900,00 грн.

8 грудня 2022 року між ТОВ «Фінансова компанія «Інвеструм» та ТОВ «ФК «ЄАПБ» укладено договір факторингу №08122022, відповідно до умов якого право вимоги за договором про надання фінансового кредиту № 16742-02/2022 від 15 лютого 2022 року відступлено позивачу.

Відповідно до 1.2 вищевказаного договору факторингу, перехід від клієнта до фактора прав вимоги заборгованості до боржників відбувається в момент підписання сторонами акту прийому-передачі реєстру боржників згідно додатку №2, після чого фактор стає кредитором по відношенню до боржників стосовно заборгованостей та набуває відповідні права вимоги. Підписаний сторонами та скріплений їх печатками акт прийому-передачі реєстру боржників підтверджує факт переходу від клієнта до фактора прав вимоги заборгованості та є невід`ємною частиною цього договору.

Відповідно до умов договору факторингу його сторони 08 грудня 2022 року підписали акт прийому-передачі реєстру боржників.

З реєстру боржників до договору факторингу №08122022 від 08 грудня 2022 року слідує, що ТОВ «ФК «ЄАПБ» набуло права вимоги до відповідача за договором № 16742-02/2022 від 15 лютого 2022 року на суму 6076,00, з яких: 2000,00 грн - сума заборгованість за основною сумою боргу, 4076,00 грн - сума заборгованість за відсотками.

Також, 15 лютого 2022 року між ТОВ «ЛІНЕУРА УКРАЇНА» та ОСОБА_1 був укладений договір про надання коштів на умовах споживчого кредиту № 2943883 відповідно до якого відповідач отримала кредит у розмірі 1000,00 грн на споживчі (особисті) потреби, без забезпечення застави, строком на 360 днів із періодичністю платежів зі сплати відсотків кожні 30 днів. Дата надання кредиту 15 лютого 2022 року або 16 лютого 2022 року. Строк кредиту, а також термін (дата) повернення (виплати) кредиту, встановлені договором, продовженню не підлягають. За користування кредитом нараховуються проценти за стандартною процентною ставкою, що становить 1,99 % в день та застосовується у межах строку кредиту вказаного в п. 1.3 цього договору. За змістом п. 1.4.2 кредитного договору знижена процентна ставка становить 0,80% в день застосовується, якщо клієнт до 17 березня 2022 року (включно) або протягом трьох календарних днів, що слідують за вказаною датою, сплатить кошти в сумі не менше першого платежу як учасник програми лояльності отримує від товариства індивідуальну знижку на стандартну процентну ставку, в зв`язку з чим розмір процентів, що повинен сплатити клієнт за стандартною процентною ставкою до вказаної вище дати буде перераховано за зниженою процентною ставкою. У випадку невиконання споживачем умов для отримання індивідуальної знижки від товариства, користування кредитом для клієнта здійснюється за стандартною процентною ставкою на звичайних (стандартних умовах). Детальні терміни (дати) повернення кредиту та сплати процентів, визначені в Таблиці обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит (далі іменується - Графік платежів), що є Додатком №1 до цього Договору. Орієнтована реальна річна процентна ставка на дату укладення договору за стандартною ставкою за весь строк кредиту та з урахуванням періоду застосування зниженої процентної ставки складає 11670,46% річних, а орієнтована загальна вартість кредиту за стандартною ставкою складає 8164,00 грн. та з урахування застосування зниженої процентної ставки 7805,80 грн.

Укладення договору здійснюється сторонами за допомогою ІТС товариства, доступ до якої забезпечується клієнту через Вебсайт або мобільний додаток «Credit7». Електрона ідентифікація клієнта здійснюється при вході клієнта в Особистий кабінет в порядку передбаченому Законом України «Про електронну комерцію», в тому числі шляхом перевірки товариством правильності введення коду, направленого товариством на номер мобільного телефону клієнта, вказаний при вході та/або шляхом перевірки правильності введення відповідно пароля входу до Особистого кабінету. При цьому, клієнт самостійно і за свій рахунок забезпечує і оплачує технічні, програмні і комунікаційні ресурси, необхідні для організації каналів доступу і підключення до Вебсайту/ІТС товариства(п.1.1 договору).

Товариство надає кредит у безготівковій формі шляхом перерахування коштів кредиту за реквізитами платіжної картки № НОМЕР_3 або іншої платіжної картки клієнта, реквізити якої надані клієнтом товариству з метою отримання кредиту (п.2.1 договору).

Згідно з п. 3.1 договору, проценти, що нараховуються за цим договором є платою за користування кредитом. Нарахування процентів за договором здійснюється на залишок фактичної заборгованості за кредитом за кожен день користування кредитом протягом строку кредиту, виходячи із фактичної кількості днів у місяці та у році, тобто метод факт/факт.

Відповідно до п. 4.1 договору, сторони домовились, що повернення кредиту та сплата процентів за користування кредитом включно із кількістю платежів, їх розміром та періодичністю внесення, здійснюватимуться згідно Графіка платежів, крім випадку визначеного в пп.4.3. договору.

У випадку невиконання та/або неналежного виконання клієнтом зобов`язань щодо повернення суми кредиту та/або сплати процентів за користування кредитом, товариство має право нарахувати, а клієнт зобов`язаний сплатити товариству штраф у розмірі 15,00% від суми кредиту, що становить 150 грн. на 4 (четвертий) день такого невиконання та/або неналежного виконання та у розмірі 1,10% від суми кредиту, що становить 11,00 гривень, починаючи з 5 (п`ятого) дня за кожен факт такого порушення, тобто за кожен день невиконання та/або неналежного виконання (п. 6.4 договору).

Додаток №1 до договору про надання коштів на умовах споживчого кредиту №2943883 від 15 лютого 2022 року містить таблицю обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит, яка передбачає кількість днів у розрахунковому періоді 360, сума кредиту за договором (тіло) - 1000,00 грн, проценти за користування кредитом - 6805,80 грн, реальну річну процентну ставку 11670,46% та загальна вартість кредиту 7805,80 грн.

Також наявний паспорт споживчого кредиту, який містить інформацію про основні умови кредитування з урахувань побажань споживача, інформацію щодо орієнтованої реальної річної процентної ставки та орієнтованої загальної вартості кредиту для споживача, порядок повернення позики та інше.

17 травня 2023 року між ТОВ «ЛІНЕУРА УКРАЇНА» та ТОВ «ФК «ЄАПБ» укладено договір факторингу №17052023, відповідно до умов якого право вимоги за договором про надання коштів на умовах споживчого кредиту №2943883 від 15 лютого 2022 року відступлено позивачу.

Відповідно до 1.2 договору факторингу, перехід від клієнта до фактора прав вимоги заборгованості до боржників відбувається в момент підписання сторонами акту прийому-передачі реєстру боржників згідно додатку №2, після чого фактор стає кредитором по відношенню до боржників стосовно їх заборгованостей та набуває відповідні права вимоги. Підписаний сторонами та скріплений їх печатками акт прийому-передачі реєстру боржників підтверджує факт переходу від клієнта до фактора прав вимоги заборгованості та є невід`ємною частиною цього договору.

17 травня 2023 року сторони договору факторингу підписали та скріпили печатками акт прийому-передачі реєстру боржників до договору факторингу №17052023 від 17 травня 2023 року.

Відповідно до витягу з реєстру боржників до договору факторингу №17052023 від 17 травня 2023 року ТОВ «ФК «ЄАПБ» набуло права вимоги до відповідача за договором про надання коштів на умовах споживчого кредиту №2943883 від 15 лютого 2022 року на суму 5050,50 грн, з яких: 1000,00 грн - сума заборгованість за основною сумою боргу, 4050,50 грн - сума заборгованість за відсотками.

Договори факторингу є правомірним, тобто таким, що породжують, змінюють або припиняють цивільні права й обов`язки, доки ця презумпція не буде спростована, зокрема, на підставі рішення суду, яке набрало законної сили. Доказів про неправомірність цих договорів матеріали справи не містять. У разі неспростування презумпції правомірності договору всі права, набуті сторонами правочину за ним, повинні безперешкодно здійснюватися, а обов`язки, що виникли внаслідок укладення договору, підлягають виконанню.

Відповідно до ч. 1 ст. 1077 ЦК України за договором факторингу одна сторона (фактор) передає або зобов`язується передати грошові кошти в розпорядження другої сторони (клієнта) за плату (у будь-який передбачений договором спосіб), а клієнт відступає або зобов`язується відступити факторові своє право грошової вимоги до третьої особи (боржника).

Згідно ч. 1 ст. 1082 ЦК України, боржник зобов`язаний здійснити платіж факторові за умови, що він одержав від клієнта або фактора письмове повідомлення про відступлення права грошової вимоги факторові і в цьому повідомленні визначена грошова вимога, яка підлягає виконанню, а також названий фактор, якому має бути здійснений платіж.

Матеріали справи не містять доказів повідомлення боржника про заміну кредитора. Разом з тим, неповідомлення боржника про заміну кредитора не тягне за собою відмову у позові новому кредитору, а може впливати на визначення розміру боргу перед новим кредитором у випадку проведення виконання попередньому або ж свідчити про прострочення кредитора. Тобто факт неповідомлення боржника про уступку права вимоги новому кредитору за умови невиконання боржником грошового зобов`язання не є підставою для звільнення боржника від виконання зобов`язань.

Такого висновку дійшов Верховний Суд в своїй постанові від 6 лютого 2019 року в справі №361/2105/16-ц.

Отже до ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» перейшло право кредитора за вищевказаними кредитними договорами, що підтверджується дослідженими у судовому засіданні доказами.

Позичальник неналежно виконує умови кредитних договорів.

Щодо суми заборгованості та розрахунків заборгованості по вищевказаних кредитних договорам, то суд зазначає наступне.

Так, за договором про надання споживчого кредиту №208124 від 08 січня 2022 року відповідно до наданого позивачем розрахунку заборгованість станом на 30 квітня 2024 року становить 3096,00 грн, з яких: 1500,00 грн сума заборгованість за основною сумою боргу, 1596,00 грн сума заборгованість за відсотками.

За договором про надання споживчого кредиту №5368721 від 12 січня 2022 року відповідно до наданого позивачем розрахунку заборгованість станом на 30 квітня 2024 року становить 5531,90 грн, з яких: 2350,00 грн сума заборгованість за основною сумою боргу, 3181,90 грн сума заборгованість за відсотками.

За договором позики № 74271555 (на умовах повернення позики в кінці строку позики) від 28 січня 2022 року відповідно до наданого позивачем розрахунку заборгованість станом на 30 квітня 2024 року становить 18791,07 грн, з яких: 12650,00 грн сума заборгованість за основною сумою боргу, 6141,07 грн сума заборгованість за відсотками.

За договором про надання коштів на умовах споживчого кредиту №2943883 від 15 лютого 2022 року відповідно до наданого позивачем розрахунку заборгованість станом на 30 квітня 2024 року становить 5050,50 грн, з яких: 1000,00 грн сума заборгованість за основною сумою боргу, 4050,50 грн сума заборгованість за відсотками.

Дані суми заборгованості встановлені судом на підставі наданих доказів. Відповідач жодних заперечень щодо правильності наведених розрахунків не надала як і власних контррозрахунків. При цьому суд звертає увагу, що розмір відсотків визначений відповідно до умов договорів, а за договором позики № 74271555 (на умовах повернення позики в кінці строку позики) від 28 січня 2022 року даний розмір визначений не лише з урахуванням умов договору, а й з урахуванням умов Правилами надання грошових коштів у позику (на умовах повернення позики в кінці строку позики) ТОВ «1 безпечне агентство необхідних кредитів», затверджених наказом 12/08/2021 від 12 серпня 2021 року, яким зокрема передбачено автоматичне продовження строку кредитування протягом 90 автопролонгацій поспіль ( п.7.16).

Однак, з розрахунком за договором про надання фінансового кредиту №16742-02/2022 від 15 лютого 2022 року, суд в певній мірі не погоджується з огляду на наступне.

Так, за договором про надання фінансового кредиту №16742-02/2022 від 15 лютого 2022 року відповідно до наданого позивачем розрахунку заборгованість за період з 08 грудня 2022 року по 30 квітня 2024 року становить 6076,00 грн, з яких: 2000,00 грн сума заборгованість за основною сумою боргу, 4076,00 грн сума заборгованість за відсотками.

Суд погоджується із визначеним позивачем розміром заборгованості за наданим кредитом (тілом кредиту). Дана сума заборгованості встановлена судом на підставі наданих доказів, відповідачем не спростована, а тому сума заборгованості по тілу кредиту підлягає стягненню.

Що стосується розміру заборгованості по процентам, даний розмір є необґрунтований з огляду на наступне.

Відповідно до п.1.2 договору, кредит надається строком на 30 днів, тобто до 16 березня 2022 року. За користування кредитом клієнт сплачує товариству 547,5% річних від суми кредиту в розрахунку 1,50% на добу (п.1.3).

Сторони домовились, що повернення кредиту та сплата процентів за користування кредитом здійснюватимуться згідно з графіком платежів, який є невід`ємною частиною цього договору (п.2.1 кредитного договору).

Додаток №1 до договору про надання фінансового кредиту №16742-02/2022 від 15 лютого 2022 року містить графік платежів, який передбачає дату платежу 16 березня 2022 року, кількість днів у розрахунковому періоді 30, сума кредиту за договором (тіло кредиту) 2000,00 грн, проценти за користування кредитом 900,00 грн, реальну річну процентну ставку 10640,17% та загальну вартість кредиту 2900,00 грн.

Також п.4.3 договору в разі, якщо клієнт не повернув кредит у строк, зазначений в п.1.2 цього договору, проценти, передбачені в п.2.4 цього договору продовжують нараховуватися за кожен день користування кредитними коштами, але в будь-якому випадку не більше 90 календарних днів, починаючи з першого дня прострочення виконання умов договору.

Кредитний договір містить лише умови щодо відстрочення виконання зобов`язання. Умови пролонгації про яку зазначається в деяких пунктах договору, сам кредитний договір не містить. Правила надання грошових котів у позику, в тому числі і на умовах фінансового кредиту, які розміщені на сайті товариства https://www.zecredit.com.ua є невід`ємною частиною договору та містять всі інші умови укладення договору, суду не надані, а доступ до них через мережу інтернет не доступний. Наявні ж докази не містять умов про продовження строку користування кредитом.

При цьому слід звернути увагу, що право кредитодавця нараховувати передбачені договором проценти за кредитом припиняється після спливу визначеного договором строку кредитування.

Очікування кредитодавця, що позичальник повинен сплачувати проценти за «користування кредитом» поза межами строку, на який надається такий кредит (тобто поза межами існування для позичальника можливості правомірно не сплачувати кредитору борг), виходять за межі взаємних прав та обов`язків сторін, що виникають на підставі кредитного договору, а отже, такі очікування не можуть вважатись легітимними.

Велика Палата Верховного Суду у постанові від 05 квітня 2023 року у справі №910/4518/16 вказала, що зазначене благо виникає у позичальника саме внаслідок укладення кредитного договору. Невиконання зобов`язання з повернення кредиту не може бути підставою для отримання позичальником можливості правомірно не сплачувати кредитору борг протягом певного часу, а отже - і для виникнення зобов`язання зі сплати процентів відповідно до статті 1048 ЦК України.

При цьому слід відмітити, що зазначення в договорі про нарахування процентів «до дня повного погашення заборгованості за кредитом» з урахуванням розташування його в розділі договору, які регулюють правомірну поведінку сторін ("Порядок нарахування процентів та сплати заборгованості за договором) не змінює правову природу процентів та унеможливлює тлумачення нарахованих позивачем процентів за "користування кредитом" поза межами строку кредитування як міри відповідальності на підставі статті 625 ЦК України та, як наслідок, їх стягнення.

До такого висновку суд дійшов з урахуванням висновку Великої Палати Верховного Суду, висловленого в постанові від 05 квітня 2023 року в справі №910/4518/16.

Як зазначено раніше кредит надавався відповідачу з 15 лютого 2022 року до 16 березня 2022 року, строком на 30 днів, погоджена процента ставка за користування кредитом становить 1,5% на добу, що становитиме в межах строку кредитування 900,00 грн, а тому суд вважає обґрунтованим стягнути з відповідача на користь позивача проценти в розмірі 900,00 грн. Вказана сума процентів за користування кредитом погоджена сторонами кредитного договору в Додатку №1 до договору про надання фінансового кредиту №16742-02/2022 від 15 лютого 2022 року, який є невід`ємною частиною самого договору.

Що ж до нарахування відсотків на підставі п. 4.3 договору, то слід відмітити за своїм змістом вказані положення передбачає нарахування процентів поза межами строку кредитування, що є мірою цивільно-правової відповідальності та сплачуються відповідно до положень статті 625 ЦК України в розмірі визначеному договором.

Наразі позивач про стягнення процентів відповідно до ст.625 ЦК України не звертався.

В той же час слід звернути увагу, що за змістом п.18 Прикінцевих та Перехідних положень ЦК України в період воєнного стану позивальник звільняється від відповідальності, визначеної ст. 625 ЦК України, а отже нарахування відсотків за межами строку кредитування, в тому числі і в розмірі визначеному договором, є безпідставним.

Крім того, відповідно до п. 6 Прикінцевих та Перехідних положень Закону України «Про споживче користування» у разі прострочення споживачем у період з 01 березня 2020 року по останній календарний день місяця (включно), в якому завершується дія карантину, встановленого Кабінетом Міністрів України на всій території України з метою запобігання поширенню на території України корона вірусної хвороби (COVID-19), виконання зобов`язань за договором про споживчий кредит (в тому числі, але не виключно, прострочення споживачем у період з 01 березня 2020 року по останній календарний день місяця (включно), в якому завершується дія карантину, встановленого Кабінетом Міністрів України на всій території України з метою запобігання поширенню на території України корона вірусної хвороби (COVID-19), виконання зобов`язань зі сплати платежів, споживач звільняється від відповідальності перед кредитором за таке прострочення. В тому числі, але не виключно споживач в разі допущення такого прострочення звільняється від обов`язків сплачувати кредитодавцю неустойку (штраф, пеню) та інші платежі, сплата яких передбачена договором про споживчий кредит за прострочення виконання (невиконання, часткове виконання) споживачем зобов`язань за таким договором.

Дія карантину була продовжена до 30 червня 2023 року, а тому нарахування платежів, сплата яких передбачена договором про надання фінансового кредиту №16742-02/2022 від 15 лютого 2022 року за прострочення виконання зобов`язання в межах дії карантину тобто до 30 червня 2023 року є теж безпідставним.

Тобто за договором про надання фінансового кредиту №16742-02/2022 від 15 лютого 2022 року з відповідача підлягає стягненню заборгованість в сумі 2900,00 грн, з яких: 2000,00 грн - заборгованість за тілом кредиту, 900,00 грн відсотки за користування кредитом.

Отже, дослідивши надані докази, суд дійшов висновку, що з відповідача на користь позивача підлягає стягненню заборгованість:

за договором про надання споживчого кредиту №208124 від 08 січня 2022 року в сумі 3096,00 грн, з яких: 1500,00 грн сума заборгованість за основною сумою боргу, 1596,00 грн сума заборгованість за відсотками,

за договором про надання споживчого кредиту №5368721 від 12 січня 2022 року в сумі 5531,90 грн, з яких: 2350,00 грн сума заборгованість за основною сумою боргу, 3181,90 грн сума заборгованість за відсотками,

за договором позики № 74271555 (на умовах повернення позики в кінці строку позики) від 28 січня 2022 року в сумі 18791,07 грн, з яких: 12650,00 грн сума заборгованість за основною сумою боргу, 6141,07 грн сума заборгованість за відсотками,

за договором про надання фінансового кредиту №16742-02/2022 від 15 лютого 2022 року в сумі 2900,00 грн, з яких: 2000,00 грн сума заборгованість за основною сумою боргу, 900,00 грн сума заборгованість за відсотками,

за договором про надання коштів на умовах споживчого кредиту №2943883 від 15 лютого 2022 року в сумі 5050,50 грн, з яких: 1000,00 грн сума заборгованість за основною сумою боргу, 4050,50 грн сума заборгованість за відсотками.

Крім того, відповідно до ст.141 ЦПК України, суд вважає за необхідне стягнути з відповідача на користь позивача 2778,50 грн судового збору (пропорційно задоволеним вимогам).

На підставі викладеного, керуючись ст. 526, 527, 530, 536, 610-611, 625, 628, 629, 634, 638, 639, 1048, 1049, 1054, 1055 ЦК України, Законом України «Про електронну комерцію», ст. 13, 81, 141, 259, 263-265, 259, 268, 273, 279, 354 ЦПК України, суд

ВИРІШИВ:

Позов задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП НОМЕР_4 , на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» () заборгованість:

за договором про надання споживчого кредиту №208124 від 08 січня 2022 року в сумі 3096,00 грн, з яких: 1500,00 грн сума заборгованість за основною сумою боргу, 1596,00 грн сума заборгованість за відсотками,

за договором про надання споживчого кредиту №5368721 від 12 січня 2022 року в сумі 5531,90 грн, з яких: 2350,00 грн сума заборгованість за основною сумою боргу, 3181,90 грн сума заборгованість за відсотками,

за договором позики № 74271555 (на умовах повернення позики в кінці строку позики) від 28 січня 2022 року в сумі 18791,07 грн, з яких: 12650,00 грн сума заборгованість за основною сумою боргу, 6141,07 грн сума заборгованість за відсотками,

за договором про надання фінансового кредиту №16742-02/2022 від 15 лютого 2022 року в сумі 2900,00 грн, з яких: 2000,00 грн сума заборгованість за основною сумою боргу, 900,00 грн сума заборгованість за відсотками,

за договором про надання коштів на умовах споживчого кредиту №2943883 від 15 лютого 2022 року в сумі 5050,50 грн, з яких: 1000,00 грн сума заборгованість за основною сумою боргу, 4050,50 грн сума заборгованість за відсотками,

а всього 35369,47 грн, а також 2778,50 грн судового збору.

В решті вимог відмовити.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Апеляційна скарга на рішення суду може бути подана протягом тридцяти днів з дня його складення. Учасник справи, якому повне рішення суду не були вручені у день його складення, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження , якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому повного рішення суду.

Учасники справи:

Позивач: Товариство з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів», , м. Київ, вул. Симона Петлюри, 30,

Відповідач: ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП НОМЕР_4 , зареєстроване місце проживання: АДРЕСА_1 .

Суддя: