Справа № 477/1225/23
Провадження № 2/477/4/24
Р І Ш Е Н Н Я

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

08 січня 2024 року м. Миколаїв

Жовтневий районний суд Миколаївської області у складі: головуючого у справі - судді Полішко В.В., з секретарем - Крошніною П.М.,

за участю: представника позивача - Науменко О.В.

відповідача - ОСОБА_1 ,

розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі судових засідань Жовтневого районного суду Миколаївської області за правилами спрощеного позовного провадженняцивільну справу за позовом акціонерного товариства «Райффайзен Банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,

ВСТАНОВИВ:

05 червня 2023 року позивач звернувся до суду з позовом, в якому просить стягнути з відповідача на користь Товариства заборгованість за Заявою-Договором про відкриття Поточного рахунку та надання Кредиту «Кредит готівкою» № 014-RO-82-46477849 від 07 березня 2020 року у сумі 209116,90 грн., а також судовий збір у сумі 3136,76 грн.

В обґрунтування заявлених вимог позивач посилається на те, що 07 березня 2020 року між акціонерний товариством «Райффайзен Банк» (далі - АТ «Райффайзен Банк» та ОСОБА_1 було укладено Заяву-Договір про відкриття Поточного рахунку та надання Кредиту «Кредит готівкою» №014-RO-82-46477849, за яким АТ «Райффайзен Банк» надав позичальнику кредит у сумі 93389,53 грн. на строк 48 місяців до 07 березня 2024 року. Розмір процентної ставки складає 52,90 % річних. Відповідач в свою чергу зобов`язався належним чином використати та повернути АТ «Райффайзен Банк» суму отриманого кредиту, а також сплатити проценти за користування кредитом, комісії згідно умов договору та тарифів кредитора, та виконати всі інші зобов`язання в порядку та строки, визначені договором.

На підставі п 1.1 Заяви-Договору АТ «Райффайзен Банк» відкриває Поточний рахунок «Для виплат» в гривнях на ім`я клієнта та здійснює його Розрахунково-касове обслуговування відповідно до Правил та тарифів банку на ведення та обслуговування Поточних рахунків фізичних осіб. Відповідно до умов п. 1.2 АТ «Райффайзен Банк» зобов`язався надати ОСОБА_1 кредит у сумі 93389,53 грн., а відповідач зобов`язався повернути АТ «Райффайзен Банк» Кредит та сплатити проценти за його користування. Банк виконав свої зобов`язання, надавши ОСОБА_1 кредитні кошти на поточний рахунок № НОМЕР_1 у сумі 93389,53 грн. 07 березня 2020 року.

Відповідно до п. 1.2 Розділу Правил, правила застосовуються до відносин сторін з дати прийняття (акцепту) клієнтом публічної пропозиції шляхом підписання клієнтом заяви про акцепт публічної пропозиції/угоди. Правила набувають сили у відносинах сторін за договором банківського обслуговування з дати набуття ними чинності. Чинна редакція правил офіційно оприлюднюється на сайті банку та розміщується у відділеннях Банку.

07 жовтня 2020 року між АТ «Райффайзен Банк» та ОСОБА_1 укладено додаткову угоду № 014/380805/82/911283 до Заяви-Договору про відкриття поточного рахунку надання кредиту «Кредит готівкою» № НОМЕР_2 від 07 березня 2020 року, відповідно до якої, з метою зменшення фінансового навантаження на Позичальника в умовах кризових явища економіці України, кредитор та позичальник досягли згоди про зміну умов погашення кредиту.

Крім цього, 17 травня 2021 року між сторонами укладено додаткову угоду №014/380805/82/1090762 до Заяви-Договору про відкриття Поточного рахунку та надання Кредиту «Кредит готівкою» №014-RO-82-46477849 від 07 березня 2020 року, відповідно до якої, з метою зменшення фінансового навантаження на Позичальника в умовах кризових явищ в економіці України, кредитор та Позичальник досягли згоду про зміну умов погашення кредиту.

Проте, всупереч вимогам пункту 2.2 та пункту 2.3 Заяви-Договору та Додаткових угод Позичальник не виконав взяті на себе договірні зобов`язання, не здійснював щомісячно погашення кредитної заборгованості згідно з умовами Договору погашення кредиту та відсотків за кредитом, в зв`язку з цим виникла заборгованість, яка станом на 30 січня 2023 року становить 209116,90 грн., з яких: заборгованість за кредитом - 153050,81 грн., заборгованість за відсотками у сумі 56066,09 грн., з яких прострочено відсотків 50962,26 грн.

Через те, що відповідачем в добровільному порядку не сплачена прострочена заборгованість по кредитному договору, позивач просить стягнути її в судовому порядку.

Представник позивача в судовому засіданні підтримала заявлені позовні вимоги в повному обсязі з підстав викладених у позовній заяві. Вказала, що позивач взяті на себе зобов`язання не виконав. Для зменшення фінансового навантаження на відповідача з ним були укладені дві додаткові угоди, у яких строк остаточного повернення кредитних коштів був збільшений до 07 березня 2027 року; з дати застосування змін фактична заборгованість за сумою Кредиту збільшилася на суму заборгованості за процентами та при цьому за згодою сторін відбулася зміна строку погашення заборгованості. Графік погашення кредиту та інших платежів був змінений. Таким чином, у процесі кредитування відсотків такі прострочені відсотки шляхом реструктуризації заборгованості були капіталізовані до суми кредиту. Таке збільшення суми кредиту не супроводжувалось видачою кредитних коштів ОСОБА_1 .

Отже, з укладенням Заяви-Договору та Додаткових угод у ОСОБА_1 виник обов`язок повернути АТ «Райффайзен Банк» кредит та відсотки за Кредитним договором у строки та в розмірі, встановлених умовами Договору. Проте всупереч вимогам пункту 2.2 та пункту 2.3 Заяви-Договору та Додаткових угод ОСОБА_1 не виконав взяті на себе договірні зобов`язання, не здійснював щомісячно погашення кредитної заборгованості згідно умов Договору погашення кредиту та відсотків за кредитом. Так, в силу зазначених вище правових норм, та у зв`язку з невиконанням відповідачем умов Договору та Додаткових угод на адресу ОСОБА_1 було направлено вимогу про виконання боргових зобов`язань, надавши можливість останньому добровільно сплатити заборгованість протягом 30 днів. Зазначена вимога була направлена ОСОБА_1 засобами поштового зв`язку АТ «Укрпошта». Однак у визначені строки відповідач заборгованість не сплатив. Станом на 30 січня 2023 року заборгованість перед АТ «Райффайзен Банк Аваль» за Заявою-Договором складає 209116,90 грн., яка складається з: заборгованості за кредитом у розмірі 153050,81 грн, з яких прострочено 5329,68 грн.; заборгованість за відсотками у сумі 56066,09 грн., з яких прострочено відсотків 50962,26 грн.

У зв`язку з невиконанням відповідачем умов договору та несплатою заборгованості, просить стягнути її в судовому порядку.

Відповідач ОСОБА_1 заявлені позовні вимоги визнав в повному обсязі, підтвердив викладені у позовній заяві обставини. Пояснив, що кредитну заборгованість спочатку сплачував вчасно, але згодом втратив роботу. Через тяжке матеріальне становище був позбавлений можливості погашати заборгованість вчасно.

Вислухавши думку учасників судового засідання, дослідивши письмові докази, розглядаючи справу в межах заявлених вимог та на підставі наданих доказів, суд встановив наступне.

15 червня 2018 року ОСОБА_1 звернувся до АТ «Райффайзен Банк» і підписав Угоду №PDV-2456963 від 15 червня 2018 про акцепт Публічної пропозиції/Угоди. Відповідно до цієї угоди ОСОБА_1 прийняв/акцептував публічну пропозицію АТ «Райффайзен Банк» про надання послуг в порядку та на умовах, що викладені у Правилах банківського обслуговування фізичних осіб в АТ «Райффайзен Банк», що оприлюднені та знаходяться у вільному доступі на сайті банку «www.aval.ua», висловив повну та безумовну згоду з її умовами.

07 березня 2020 року між АТ «Райффайзен Банк Аваль» та ОСОБА_1 укладено Заяву-Договір про відкриття Поточного рахунку та надання Кредиту «Кредит готівкою» №014-RO-82-46477849.

За умовами Заяви АТ «Райффайзен Банк» надав ОСОБА_1 кредит у розмірі 93389,53 грн. до 07 березня 2024 року під фіксовану процентну ставку 52,90% річних. В свою чергу ОСОБА_1 зобов`язався належним чином використати та повернути АТ «Райффайзен Банк» суму отриманого кредиту, а також сплатити проценти за користування кредитом, комісії згідно умов договору та тарифів кредитора, та виконати всі інші зобов`язання в порядку та строки, визначені договором.

На підставі пункту 1.1. Заяви-Договору, АТ «Райффайзен Банк» відкриває Поточний рахунок «Для виплат» в гривнях на ім`я клієнта, та здійснює його Розрахунково-касове обслуговування у відповідності до Правил та тарифів банку на ведення та обслуговування Поточних рахунків фізичних осіб.

Відповідно до умов п. 1.2 АТ «Райффайзен Банк» зобов`язався надати ОСОБА_1 кредит у сумі 93389,53 грн., а ОСОБА_2 зобов`язався повернути АТ «Райффайзен Банк» Кредит та сплатити проценти за його користування.

Банк виконав свої зобов`язання, надавши ОСОБА_2 кредитні кошти на поточний рахунок № НОМЕР_1 у сумі 93389,53 грн. 07 березня 2020 року.

Відповідно до п. 1.2 Розділу Правил, правила застосовуються до відносин сторін з дати прийняття (акцепту) клієнтом публічної пропозиції шляхом підписання клієнтом заяви про акцепт публічної пропозиції/угоди. Правила набувають сили у відносинах сторін за договором банківського обслуговування з дати набуття ними чинності. Чинна редакція правил офіційно оприлюднюється на сайті банку та розміщується у відділеннях Банку.

В подальшому, у зв`язку з несплатою ОСОБА_1 у процесі кредитування відсотків такі прострочені відсотки шляхом реструктуризації заборгованості були капіталізовані до суми кредиту. Таке збільшення суми кредиту не супроводжувалось видачою кредитних коштів відповідачеві.

Так, 07 жовтня 2020 року між АТ «Райффайзен Банк» та ОСОБА_1 укладено додаткову угоду № 014/380805/82/911283 до Заяви-Договору про відкриття поточного рахунку надання кредиту «Кредит готівкою» № НОМЕР_2 від 07 березня 2020 року, відповідно до якого, з метою зменшення фінансового навантаження на Позичальника в умовах кризових явища економіці України, кредитор та позичальник досягли згоди про зміну умов погашення кредиту, а саме: сторони домовилися про те, що: дата остаточного погашення кредиту 07 березня 2027 року, пункт 1.2.2 Додаткової угоди №1; на підставі цієї додаткової угоди з дати застосування змін фактична заборгованість за сумою Кредиту збільшиться на суму заборгованості за процентами та при цьому за згодою сторін відбувається зміна строку погашення заборгованості. Таке збільшення не супроводжується видачою кредитних коштів Позичальнику - пункт 2.3 Додаткової угоди №1; тимчасово на період з 07 жовтня 2020 року по 06 квітня 2021 року сторони домовилися зменшити розмір щомісячного платежу по сплаті суми кредиту та змінити строк його сплати відповідно до Графіку повернення кредиту та сплаті інших платежів, що є додатком до цієї Додаткової угоди та невід`ємною частиною - пункт 3 Додаткової угоди №1; графік погашення кредиту на інших платежів за кредитним договором, а також розрахунок загальної вартості кредиту викласти в новій редакції в Додатках 1,2 цієї Додаткової угоди, які є невід`ємною частинною Додаткової угоди - пункт 4 Додаткової угоди №1.

Також, 17 травня 2021 року між сторонами укладено додаткову угоду №014/380805/82/1090762 до Заяви-Договору про відкриття Поточного рахунку та надання Кредиту «Кредит готівкою» №014-RO-82-46477849 від 07 березня 2020 року, відповідно до якої, з метою зменшення фінансового навантаження на Позичальника в умовах кризових явищ в економіці України кредитор та Позичальник досягли згоду про зміну умов погашення кредиту. Сторони домовилися про те, що: дата остаточного погашення кредиту 07 березня 2027 року, пункт 1.2.2 Додаткової угоди №1; на підставі цієї додаткової угоди з дати застосування змін фактична заборгованість за сумою Кредиту збільшиться на суму заборгованості за процентами та при цьому за згодою сторін відбувається зміна строку погашення заборгованості. Таке збільшення не супроводжується видачою кредитних коштів Позичальнику - пункт 2.3 Додаткової угоди №2; тимчасово на період з 17 травня 2021 року по 16 листопада 2021 року сторони домовилися зменшити розмір щомісячного платежу по сплаті суми кредиту та змінити строк його сплати відповідно до Графіку повернення кредиту та сплаті інших платежів, що є додатком до цієї Додаткової угоди та невід`ємною частиною - пункт 3 Додаткової угоди №2; графік погашення кредиту на інших платежів за кредитним договором, а також розрахунок загальної вартості кредиту викласти в новій редакції в Додатках 1,2 цієї Додаткової угоди, які є невід`ємною частинною Додаткової угоди - пункт 4 Додаткової угоди №2.

Проте всупереч вимогам пункту 2.2 та пункту 2.3 Заяви-Договору та Додаткових угод ОСОБА_1 не виконав взяті на себе договірні зобов`язання, не здійснював щомісячно погашення кредитної заборгованості згідно умов Договору погашення кредиту та відсотків за кредитом.

Відповідно до статті 205 ЦК України правочин може вчинятися усно або в письмовій (електронній) формі. Сторони мають право обирати форму правочину, якщо інше не встановлено законом. Правочин, для якого законом не встановлена обов`язкова письмова форма, вважається вчиненим, якщо поведінка сторін засвідчує їхню волю до настання відповідних правових наслідків.

Згідно з частиною 1 статті 627 ЦК України сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу; інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості.

Відповідно до частини 1 статті 628 ЦК України зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Статтею 3 Закону України «Про електронну комерцію» визначено, що електронний договір - це домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обов`язків та оформлена в електронній формі.

Відповідно до частини 1 статті 5 Закону України «Про електронні документи та електронний документообіг» електронний документ - документ, інформація в якому зафіксована у вигляді електронних даних, включаючи обов`язкові реквізити документа.

Частинами 1, 2 статті 6 Закону України «Про електронні документи та електронний документообіг» електронний підпис є обов`язковим реквізитом електронного документа, який використовується для ідентифікації автора та/або підписувача електронного документа іншими суб`єктами електронного документообігу. Накладанням електронного підпису завершується створення електронного документа.

Електронний договір укладається і виконується в порядку, передбаченому Цивільним та Господарським кодексами України, а також іншими актами законодавства. Електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному статтею 12 цього Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі. Кожний примірник електронного документа з накладеним на нього підписом, визначеним статтею 12 цього Закону, є оригіналом такого документа. Електронний договір вважається укладеним з моменту одержання особою, яка направила пропозицію укласти такий договір, відповіді про прийняття цієї пропозиції в порядку, визначеному частиною шостою цієї статті. Відповідь особи, якій адресована пропозиція укласти електронний договір, про її прийняття (акцепт) може бути надана шляхом: надсилання електронного повідомлення особі, яка зробила пропозицію укласти електронний договір, підписаного в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону; заповнення формуляра заяви (форми) про прийняття такої пропозиції в електронній формі, що підписується в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону; вчинення дій, що вважаються прийняттям пропозиції укласти електронний договір, якщо зміст таких дій чітко роз`яснено в інформаційній системі, в якій розміщено таку пропозицію, і ці роз`яснення логічно пов`язані з нею (стаття 11 Закону України «Про електронну комерцію»).

Відповідно до частини 5 статті 11 Закону України «Про електронну комерцію» встановлено, що пропозиція укласти електронний договір (оферта) може включати умови, що містяться в іншому електронному документі, шляхом перенаправлення (відсилання) до нього. Особі, якій адресована пропозиція укласти електронний договір (оферта), має надаватися безперешкодний доступ до електронних документів, що включають умови договору, шляхом перенаправлення (відсилання) до них. Включення до електронного договору умов, що містяться в іншому електронному документі, шляхом перенаправлення (відсилання) до такого документа, якщо сторони електронного договору мали змогу ознайомитися з ним, не може бути підставою для визнання правочину нікчемним.

Положеннями статті 12 Закону України «Про електронну комерцію» визначено, що якщо відповідно до акта цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання: електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до Закону України «Про електронний цифровий підпис», за умови використання засобу електронного цифрового підпису усіма сторонами електронного правочину; електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.

Згідно зі статтею 638 ЦК України договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору. Договір укладається шляхом пропозиції однієї сторони укласти договір (оферти) і прийняття пропозиції (акцепту) другою стороною.

Частинами 1 та 2 статті 639 ЦК України встановлено, що договір може бути укладений у будь-якій формі, якщо вимоги щодо форми договору не встановлені законом. Якщо сторони домовилися укласти договір у певній формі, він вважається укладеним з моменту надання йому цієї форми, навіть якщо законом ця форма для даного виду договорів не вимагалася. Якщо сторони домовилися укласти договір за допомогою інформаційно-телекомунікаційних систем, він вважається укладеним у письмовій формі.

Відповідно до частини 1 статті 640 ЦК України договір є укладеним з моменту одержання особою, яка направила пропозицію укласти договір, відповіді про прийняття цієї пропозиції. Відповідь особи, якій адресована пропозиція укласти договір, про її прийняття (акцепт) повинна бути повною і безумовною (частина перша статті 642 ЦК України).

Згідно з частини 1 статті 627 ЦК України сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу; інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості.

Відповідно до частини 1 статті 628 ЦК України зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Згідно зі статтею 638 ЦК України договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору. Договір укладається шляхом пропозиції однієї сторони укласти договір (оферти) і прийняття пропозиції (акцепту) другою стороною.

Частинами 1 та 2 статті 639 ЦК України встановлено, що договір може бути укладений у будь-якій формі, якщо вимоги щодо форми договору не встановлені законом. Якщо сторони домовилися укласти договір у певній формі, він вважається укладеним з моменту надання йому цієї форми, навіть якщо законом ця форма для даного виду договорів не вимагалася. Якщо сторони домовилися укласти договір за допомогою інформаційно-телекомунікаційних систем, він вважається укладеним у письмовій формі.

Згідно з розрахунком заборгованості за Заявою-Договором про відкриття Поточного рахунку та надання Кредиту «Кредит готівкою» № 014-RO-82-46477849 від 07 березня 2020 року становить 209116,90 грн., яка складається з: заборгованості за кредитом у розмірі 153050,81 грн, з яких прострочено 5329,68 грн.; заборгованість за відсотками у сумі 56066,09 грн., з яких прострочено відсотків 50962,26 грн.

Позивачем засобами поштового зв`язку АТ «Укрпошта» ОСОБА_1 направлена вимога про дострокове виконання боргових зобов`язань за Кредитним договором за вих. №114/5-К-286270 від 14 лютого 2023 року, надавши можливість останньому добровільно сплатити заборгованість протягом 30 днів.

В свою чергу у визначені строки відповідач вимогу не виконав, заборгованість не сплатив.

Справа розглядається за поданими Банком доказами. Докази, що спростовують позовні вимоги, відповідачем не подавались.

Відповідно до статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

Згідно з частиною 1 статті 1048 ЦК України кредитодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюється договором.

Відповідно до частини 1 статті 1049, частини 1 статті 1050 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути кредитодавцю кредит у строк та в порядку, що встановлені договором.

У разі несвоєчасного повернення коштів він не звільняється від обов`язку виконання зобов`язання та повинен сплатити суму боргу та процентів, передбачених договором.

Згідно змісту статті 526 ЦК України, зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору.

Таким чином, оскільки суд вважає встановленим факт неналежного виконання відповідачем своїх зобов`язань щодо погашення кредиту та визнає достатнім порушення істотних умов договору, відповідно до положення статей 625, 1049, 1054 ЦК України позов підлягає задоволенню повністю. Підлягає стягненню заборгованість відповідача за Заявою-Договором про відкриття Поточного рахунку та надання Кредиту «Кредит готівкою» № 014-RO-82-46477849 від 07 березня 2020 року становить 209116,90 грн., яка складається з: заборгованості за кредитом у розмірі 153050,81 грн.; заборгованість за відсотками у сумі 56066,09 грн.

Відповідно до статті 141 ЦПК України з відповідача підлягає стягненню на користь позивача судовий збір в сумі 3136,76 грн.

Керуючись статями 258, 259, 263, 265 ЦПК України,

УХВАЛИВ:

Позов акціонерного товариства «Райффайзен Банк» задовольнити повністю.

Стягнути з ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , реєстраційний номер облікової картки платника податків НОМЕР_3 , на користь акціонерного товариства «Райффайзен Банк» () заборгованість за Заявою-Договором про відкриття Поточного рахунку та надання Кредиту «Кредит готівкою» № 014-RO-82-46477849 від 07 березня 2020 року у сумі 209116 (двісті дев`ять тисяч сто шістнадцять) грн. 90 коп., з яких: заборгованість за кредитом у сумі 153050,81 грн.; заборгованість за відсотками у сумі 56066,09 грн.

Стягнути з ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , реєстраційний номер облікової картки платника податків НОМЕР_3 , на користь акціонерного товариства «Райффайзен Банк» ()судовий збір у сумі 3136 (три тисячі сто тридцять шість) грн. 76 коп.

Рішення може бути оскаржене в апеляційному порядку безпосередньо до Миколаївського апеляційного суду протягом тридцяти днів з дня його проголошення.

Водночас, відповідно до п.п. 15.5) п.п.15 п. 1 Розділу ХШ Перехідних Положень ЦПК України в новій редакції, до дня початку функціонування Єдиної судової інформаційно- телекомунікаційної системи апеляційні та касаційні скарги подаються учасниками справи до або через відповідні суди. Тобто, через Жовтневий районний суд Миколаївської області.

Повне найменування сторін:

позивач - акціонерне товариство «Райффайзен Банк», адреса: вул. Генерала Алмазова, 4А, м. Київ, 01011, ;

відповідач - ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , адреса: АДРЕСА_1 , реєстраційний номер облікової картки платника податків НОМЕР_3 .

Суддя В.В.Полішко