Справа № 365/687/23
Номер провадження: 2/365/40/24
Р І Ш Е Н Н Я

іменем України

05 березня 2024 року с-ще Згурівка

Згурівський районний суд Київської області в складі:

головуючого - судді ХИЖНОГО Р.В.

за участю секретаря судового засідання НОСОВОЇ О.О.

розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі суду № 1 за правилами спрощеного позовного провадження з повідомленням сторін цивільну справу за позовом Акціонерного товариства «Акцент-Банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості,-

В С Т А Н О В И В:

До Згурівського районного суду Київської області звернувся представник Акціонерного товариства «Акцент-Банк» (далі - АТ «А-Банк») Шкапенко О.В. з позовною заявою, в якій просить стягнути з відповідача ОСОБА_1 на користь АТ «А-Банк» заборгованість за кредитним договором № б/н від 02.07.2019 року у розмірі 16535,84 UAH грн станом на 20.09.2023 року, яка складається з наступного: 10695,13 грн - заборгованість за кредитом, 5840,71 грн - заборгованість по відсоткам, а також сплачений судовий збір під час подачі позовної заяви до суду в розмірі 2684,00 грн.

Позовні вимоги обґрунтовує тим, що 02.07.2019 року відповідач ОСОБА_1 приєдналася до Умов та Правил надання банківських послуг в А-Банку з метою отримання банківських послуг та відкриття банківського рахунку. На підставі Анкети-заяви про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг А-Банк видав відповідачу кредит у вигляді встановлення кредитного ліміту на платіжну картку зі сплатою процентів за користування кредитом у розмірі 44,4% на рік на суму залишку заборгованості за кредитом та видано платіжну картку.

Відповідач підтвердила свою згоду на те, що підписана Анкета-Заява про приєднання до Умов та Правил надання Банківських послугу А-Банку разом з умовами та правилами і Тарифами, які викладені на банківському сайті https://a-bank.com.ua/terms, складає між нею та Банком кредитний договір, що підтверджується підписом у заяві. Всі основні умови кредитування доведені відповідачеві, що свідчить її підпис в паспорті споживчого кредиту за програмою «Кредитна картка». АТ «А-Банк» свої зобов`язання за Договором та угодою виконав в повному обсязі, а саме надав відповідачу кредит (встановив кредитний ліміт) у розмірі відповідно до умов договору. Відповідач з свого боку не надала своєчасно банку грошові кошти для погашення заборгованості за кредитом, відсотками а також іншими витратами відповідно до умов Договору.

У зв`язку з зазначеними порушеннями зобов`язань за кредитним договором, відповідач станом на 20.09.2023 року має заборгованість 16535,84 грн, яка складається з наступного 10695,13 грн - заборгованість за кредитом, 5840,71 грн - заборгованість по відсоткам.

На даний час відповідач продовжує ухилятись від виконання зобов`язань і заборгованість за договором не погашена, що є порушенням законних прав АТ «А-Банк».

У встановлений строк відповідачем ОСОБА_1 відзив на позовну заяву до суду не поданий, а відтак в силу ч. 8 ст. 178 ЦПК України, суд вирішує справу за наявними матеріалами.

Представник відповідача, адвокат Костенко О.М. надав до суду письмові пояснення, в яких просив в задоволенні позову відмовити, оскільки позовні вимоги є необґрунтованими. В обґрунтування цього посилається на те, що Умови та Правила надання банківських послуг у АТ «Акцент-Банк» та Тарифи користування кредитною карткою не підписані відповідачем. Умови та Правила, з огляду на їх мінливий характер, не можна вважати складовою кредитного договору, якщо вони не підписані та не визнаються позичальником, а також ці умови прямо не передбачені в Анкеті-заяві позичальника, яка безпосередньо підписана позичальником. Оскільки умови договорів приєднання розробляються банком, тому повинні бути зрозумілі усім споживачам і доведені до їх відома, у зв`язку з чим банк має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці умови, а не інші. Позивачем надано витяг з Умов та Правил, при цьому матеріали справи не містять підтверджень, що саме цей витяг був наданий на ознайомлення відповідачу і вона погоджувалася з ним. Вказані документи на момент отримання відповідачем кредитних коштів взагалі не містили умови, зокрема й щодо сплати процентів за користування кредитними коштами, їх розміру та порядку нарахування. Роздруківка з сайту позивача не є належним доказом, оскільки повністю залежить від волевиявлення однієї сторони (банку). Також позивачем до позову додано підписаний відповідачем 02.07.2019 Паспорт споживчого кредиту за програмою «Кредитна картка», де зазначено два види кредитних карт «Універсальна» та «Універсальна Gold» з різними відсотковими ставками. При цьому в графі підпис споживача вказано: «Підпис клієнта: ОСОБА_1 .02.07.2029 15:03 підтверджено ОТП55 з номеру телефону НОМЕР_1 , що ознайомлений з дійсними Умовами та Правилами надання банківських послуг». Матеріалами справи не підтверджується обізнаність відповідача з розміром відсотків за користування кредитом встановленого Тарифами користування кредитними картами «Універсальна» та «Універсальна Gold», Умовами та Правилами, Паспортом споживчого кредиту. Ознайомлення з паспортом споживчого кредиту, його підписання споживачем не означає укладення договору про споживчий кредит та дотримання його форми, оскільки в паспорті кредиту не відбувається фіксація волі сторін договору та його змісту. Тобто паспорт споживчого кредиту не є складовою кредитного договору, що укладений між відповідачем та АТ «А-Банк». В паспорті споживчого кредиту вказано, що зазначена в ньому інформація зберігає чинність та є актуальною до 01.01.2020. За таких обставин, відсутні правові підстави для стягнення з відповідача нарахованих позивачем відсотків. З матеріалів справи вбачається, що відповідачу був наданий кредит на суму 11886,98 грн. строк кредиту - 36 місяців (з 02.07.2019 по 01.07.2022 включно), відсоткова ставка (фіксована) - 0,12 % річних. При цьому, відповідачем 02.07.2019 був встановлений кредитний ліміт в розмірі 8000,00 грн. Жодних заяв про погодження зміни кредитного ліміту не подавалось. Враховуючи, що позивачем не надано доказів погодження сторонами розміру процентів за користування кредитом, то внесені відповідачем кошти повинні бути зараховані на погашення заборгованості по тілу кредиту. Відповідачем вносились кошти на погашення заборгованості та разом відповідачем сплачено 17593,61 грн. Однак, з аналізу розрахунку заборгованості та виписки по рахунку відповідача, вбачається, що банк самостійно збільшував розмір основної заборгованості, а саме списував з рахунку відповідача необумовлені умовами договору відсотки за використання кредитного ліміту та вносив їх на заборгованість за тілом кредиту. Застосування такого алгоритму розрахунку суми заборгованості призвело до штучного збільшення обліковуваної суми (тіла) кредиту. Таким чином, відповідач виконав свої зобов`язання перед АТ «Акцент-Банк» за кредитним договором № б/н від 02.07.2019, сплативши кредит в розмірі 17593,61 грн (разом з відсотками), а тому позов не підлягає до задоволення.

Ухвалою Згурівського районного суду Київської області від 13 листопада 2023 року відкрито провадження та призначено до розгляду у відкритому судовому засіданні за правилами спрощеного позовного провадження з повідомлення учасників справи. Сторонам встановлені строки для подачі заяв по суті.

В судове засідання учасники справи не з`явились.

Фіксація судового засідання за допомогою технічних засобів не здійснювалася на підставі ч. 2 ст. 247 ЦПК України.

Представник позивача подав до суду заяву, в якій просив проводити розгляд справи у його відсутність, позовні вимоги підтримав.

Представник відповідача подав до суду заяву, в якій просив проводити розгляд справи у його відсутність, проти задоволення позовних вимог заперечував.

Дослідивши письмові докази по справі, суд приходить до висновку, що в задоволенні позову слід відмовити, виходячи з наступного.

Судом встановлено наступне.

Відповідно до копії Анкети-заяви про приєднання відповідача до Умов і Правил надання банківських послуг у А-Банку 02.07.2019 року ОСОБА_1 виявила бажання отримувати послуги АТ «А-Банк». В Анкеті-заяві зазначені анкетні дані особи та посилання на те, що дана заява разом із Умовам та Правилами надання банківських послуг і тарифами, правилами користування, основними умовами обслуговування і кредитування, розташованими в рекламному буклеті, разом складають договір про надання банківських послуг. Примірник договору про надання банківських послуг згодна отримати шляхом самостійної роздруківки з офіційного сайту www.a-bank.com.ua.

Витяг із Умов і правил надання банківських послуг у АТ «А-Банк» розміщеного на сайті https://a-bank.com.ua/terms в розділі «Умови та правила» Тарифи користування кредитною карткою «Універсальна», «Універсальна COLD» визначають, у тому числі: пільговий період користування коштами, процентну ставку, права та обов`язки клієнта (позичальника) і банку, відповідальність сторін, а також інші умови.

02.07.2019 року відповідач ознайомилася з умовами кредитування в АТ «А-Банк» шляхом підписання Паспорту споживчого кредиту за програмою «Кредитна картка», в якому вказано, що підпис відповідача підтверджено простим електронним підписом. Інформація, вказана в паспорті, зберігає чинність та є актуальною до 01.01.2020 року.

Відповідачу ОСОБА_1 відкрито рахунок № НОМЕР_2 та видано картку № НОМЕР_3 , строк дії картки до квітня 2023 року (а.с. 15 - копія довідки за картами).

Відповідно до копії довідки за лімітами ОСОБА_1 за кредитним договором б/н від 02.07.2019 року встановлено ліміт 02.07.2019 у розмірі 8000 грн; 04.02.2020 року - збільшено до 11000 грн; 01.03.2022 року - зменшено до 10755,00 грн; 29.03.2023 року - зменшено до 10695,13 грн; 22.06.2023 року - збільшено до 10700 грн (а.с.14).

Відповідно до п. 2.1.1.2.1. Витягу з Умов та правил надання банківських послуг в АТ «Акцент-Банк» для надання послуг Банк видає Клієнту Картку, її вид визначений у Пам`ятці клієнта і Заяві, підписанням якої Клієнт і Банк укладають Договір про надання банківських послуг. Датою укладання Договору є дата одержання Картки, зазначена у Заяві.

Згідно з п. 2.1.1.2.2. Витягу з Умов та правил надання банківських послуг в АТ «Акцент-Банк», після одержання Банком від Клієнта необхідних документів, а також Заяви Банк виконує перевірку наданих документів і приймає рішення щодо можливості встановлення кредитного ліміту на кредитну картку. Клієнт дає свою згоду на те, що кредитний ліміт встановлюється за рішенням Банку, і Клієнт надає право Банку у будь-який момент змінити (зменшити, збільшити або анулювати) кредитний ліміт.

Відповідно до п. 2.1.1.2.4 Витягу з Умов та правил надання банківських послуг в АТ «Акцент-Банк», Банк має право відмовити клієнту без пояснення причин у видачі або перевипуску Картки у разі надання ним у Заяві невірної інформації, нестійкого фінансового стану або наявності інших даних, що свідчать про неможливість видачі (перевипуску) Картки цій особі.

Відповідно до статті 634 ЦК України договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

Відповідно до положень частини 1 статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

Частиною 1 статті 1055 ЦК України визначено, що кредитний договір укладається у письмовій формі.

Згідно із частинами першою, другою статті 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

Відповідно до статті 638 ЦК України договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору.

Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

Істотними умовами кредитного договору є розмір кредиту, розмір процентної ставки за користування кредитом, а також строк та порядок повернення кредиту у визначеному розмірі та сплати процентів за користування кредитом.

Відповідно до положень статті 12, 81 ЦПК України визначено, що цивільне судочинство здійснюється на засадах змагальності сторін.

Кожна сторона повинна довести обставини, які мають значення для справи і на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом.

Як вбачається з матеріалів справи, позивач АТ «А-Банк» звернувся до суду з позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості, посилаючись на укладення між ними кредитного договору 02.07.2019 року, згідно якого відповідач отримала кредит у виді встановленого кредитного ліміту на картковий рахунок.

Проте АТ «А-Банк» не надав суду доказів досягнення згоди з відповідачем усіх істотних умов кредитного договору, зокрема відсоткової ставки.

АТ «А-Банк» обґрунтував свої позовні вимоги письмовими доказами: анкетою-заявою про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг в А-Банку від 02.07.2019 року; витягом із Умов та правил надання банківських послуг у АТ «Акцент-Банк»; Тарифами користування кредитною карткою «Універсальна», «Універсальна GOLD»; паспортом споживчого кредиту за програмою «Кредитна картка», розрахунком заборгованості за договором б/н від 02.07.2019 року; випискою з карткового рахунку; довідкою за картами та довідкою за лімітами.

Проте, вказані документи не підтверджують погодження сторонами істотних умов договору кредиту, оскільки витяг із Умов і правил надання банківських послуг у АТ «А-Банк» та витяг з Тарифів обслуговування кредитних карт «Універсальна», «Універсальна COLD» не підписані відповідачем ОСОБА_1 , матеріали справи не містять підтверджень, що саме ці витяги з тарифів та умов розумів відповідач, ознайомилася та погодилася з ними, підписуючи Анкету-заяв про приєднання до Умов і Правил надання банківських послуг у А-Банку.

Копія анкети-заяви відповідача про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг в А-Банку не містить запису про вибір послуг, яку відповідач бажає отримати, не містить запису про видачу та отримання відповідачем кредитної картки та розмір кредитного ліміту, даних про умови кредитування щодо строків повернення кредиту, розміру процентної ставки та строків сплати процентів за користування кредитом.

Паспорт споживчого кредиту за програмою «Кредитна картка» підписаний працівником АТ «Акцент-Банк» і відповідачем ОСОБА_1 , проте в ньому міститься інформація щодо умов кредитування за двома кредитними картами «Універсальна» та «Універсальна Gold» з відмінними умовами кредитування. В паспорті споживчого кредиту не міститься чітка інформація щодо обраної позичальником кредитної картки.

Способом підтвердження виконання переддоговірного обов`язку кредитодавця є паспорт споживчого кредиту. Ознайомлення з паспортом споживчого кредиту, його підписання споживачем не означає укладення договору про споживчий кредит та дотримання його форми, оскільки у паспорті кредиту не відбувається фіксація волі сторін договору та його змісту, що узгоджується з висновком Верховного Суду викладеним у постанові від 23.05.2022 року у справі № 393/126/20.

Отже, за відсутності достатніх підтверджень про конкретні запропоновані відповідачу Умови та правила надання банківських послуг, відсутності у анкеті-заяві домовленості сторін про розмір кредитного ліміту, підстави та порядок нарахування процентів, надані банком витяг із Умов та правил надання банківських послугу АТ «Акцент-Банк», Тарифи користування кредитною карткою «Універсальна», «Універсальна GOLD» і паспорт споживчого кредиту за програмою «Кредитна картка» не можуть розцінюватися як стандартна (типова) форма, що встановлена до укладеного із відповідачем кредитного договору, оскільки ці документи достовірно не підтверджують вказаних обставин.

У зв`язку з цим до спірних правовідносин не можуть бути застосовані правила частини 1 статті 634 ЦК України, які регламентують правові засади договору приєднання.

Саме таку правову позицію виклав Верховний Суд в постанові від 3 липня 2019 року (справа №342/180/17, провадження №14-131цс19).

Статтею 13 ЦПК України закріплено принцип диспозитивності цивільного судочинства.

Відповідно до частини 1 статті 13 ЦПК України суд розглядає справи не інакше як за зверненням особи, поданим відповідно до цього Кодексу, в межах заявлених нею вимог і на підставі доказів, поданих учасниками справи або витребуваних судом у передбачених цим Кодексом випадках.

Суд звертає увагу, що відповідач дійсно користувалася кредитними коштами в АТ «А-Банк», що підтверджується виписками по картці відповідача та відповідачем не оспорюється.

За копією виписки по картці слідує, що відповідачем на погашення кредиту за період з 02.08.2019 року по 13.10.2021 року було внесено кошти в загальній сумі 18344,11 грн, а саме:

- 02.08.2019 року - 800 грн (поповнення у терміналі);

- 27.08.2019 року - 800 грн (поповнення у терміналі);

- 14.09.2019 року - 1990 грн (поповнення у терміналі);

- 01.11.2019 року - 2895 грн (переказ);

- 01.12.2019 року - 6000 грн (поповнення у терміналі);

- 01.01.2020 року - 868,50 грн (переказ);

- 01.02.2020 року - 1003,95 грн (переказ);

- 01.03.2020 року - 768 грн (переказ);

- 02.05.2020 року - 765 грн (поповнення у терміналі);

- 25.05.2020 року - 750 грн (поповнення у терміналі);

- 17.07.2020 року - 750 грн (поповнення у терміналі);

- 21.08.2020 року - 753,66 грн (поповнення);

- 13.10.2021 року - 200 грн (переказ).

Суд також звертає увагу, що відповідачем до суду надано заяву позичальника ABH0RS34 від 02.07.2019 року, згідно якої відповідач отримала в АТ «Акцент-Банк» кредит на споживчі цілі на суму 11886,98 грн. строк кредиту - 36 місяців (з 02.07.2019 по 01.07.2022 включно), відсоткова ставка (фіксована) - 0,12 % річних. Погашення заборгованості по кредиту здійснюється шляхом списання коштів в період сплати кожного місяця з персонального рахунку клієнта № НОМЕР_2 , відкритого в АТ «Акцент-Банк» на підставі Анкети-Заяви від 02.07.2019 року. Саме такі умови кредитування були погоджені відповідачем та розумілися нею. Заборгованість за кредитним договором № ABH0RS34 від 02.07.2019 року відповідачем погашена повністю, шляхом внесення коштів на рахунок АТ «А-Банк» в загальній сумі 18344,11 грн.

АТ Акцент-Банк в позові вказує, що заборгованість зі сплати кредиту утворилась у відповідача саме на підставі Анкети-заяви та приєднання до Умов та правил надання банківських послуг в АТ «А-Банк» від 02.07.2019 року.

АТ Акцент-Банк просить суд стягнути заборгованість за кредитним договором б/н саме від 02.07.2019 року.

Відтак, жодних належних доказів тих обставин, про які заявляє позивач у позовній заяві, а саме, що відповідач отримав кредит у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку за договором від 02.07.2019 року та наявність заборгованості за наданим 02.07.2019 року кредитом, матеріали справи не містять.

АТ «Акцент-Банк», всупереч обов`язку визначеному у ст. 81 ЦПК України, не доведено погодження з відповідачем ОСОБА_1 усіх істотних умов кредитування, оскільки витяг із Умов і правил надання банківських послуг у АТ «А-Банк» та витяг з Тарифів обслуговування кредитних карт «Універсальна», «Універсальна COLD» не можуть вважатися складовою частиною спірного договору, тому відсутні підстави вважати, що кредитний договір між сторонами був укладений, доказування на припущеннях не допускається, тому суд не вважає за можливе ухвалити рішення про задоволення позову.

Судовий збір, сплачений позивачем при подачі позову до суду, в силу статті 141 ЦПК України відшкодуванню не підлягає.

На підставі викладеного, керуючись ст. ст. 12, 13, 76-80, 81, 89, 141, 263-265, 274, 279 ЦПК України, суд, -

У Х В А Л И В:

В задоволенні позову Акціонерного товариства «Акцент-Банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості - відмовити повністю.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.

У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Апеляційна скарга на рішення суду може бути подана до Київського апеляційного суду протягом тридцяти днів з дня складання повного судового рішення.

Учасник справи, якому повне рішення не було вручено у день його проголошення або складення, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження, якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому повного рішення суду.

Повне рішення суду складено 08 березня 2024 року.

Учасники справи:

Позивач: Акціонерне товариство «Акцент-Банк», місцезнаходження: вулиця Батумська, будинок 11, місто Дніпро, 49074, .

Відповідач: ОСОБА_1 , адреса: АДРЕСА_1 , РНОКПП НОМЕР_4 .

ГОЛОВУЮЧИЙ Р.В. ХИЖНИЙ