Заводський районний суд м. Запоріжжя
Справа № 332/1749/23
Провадження №: 2/332/59/24
З А О Ч Н Е Р І Ш Е Н Н Я
І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И
08 березня 2024 р. м.Запоріжжя
Ухвалою судді Заводського районного суду м. Запоріжжя від 03.05.2023 року відкрито провадження у даній справі за правилами спрощеного позовного провадження, сторонам по справі надано строк для подання заяв по суті справи (а.с.70).
Представник позивача в судове засідання не з`явився, надав заяву про розгляд справи за його відсутності, позовні вимоги підтримав в повному обсязі та не заперечує проти ухвалення заочного рішення, про що в матеріалах справи є відповідна заява(а.с. 78).
Відповідач в судове засідання не з`явився, про причини неявки суду не повідомив, відзиву на позовну заяву не подав. Про дату, час і місце судового засідання відповідач повідомлений своєчасно та належним чином, в установленому законом порядку шляхом розміщення оголошення про виклик до суду на офіційному веб-сайті судової влади(а.с.76-77, 82-83, 89-90, 98-99) .
На підставі наявних у справі доказів, зі згоди представника позивача, суд ухвалив рішення при заочному розгляді справи, що відповідає положенням ст.280 ЦПК України.
У зв`язку з неявкою у судове засідання сторін на підставі ч.2 ст.247 ЦПК України фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного запису не здійснювалось.
Суд, вивчивши і дослідивши письмові матеріали справи, аналізуючи і оцінюючи надані докази, приходить до висновку, що позов обґрунтований та підлягає задоволенню.
Судом встановлено та підтверджується матеріалами справи, що між АКЦІОНЕРНИМ ТОВАРСТВОМ «АКЦІОНЕРНИЙ БАНК «РАДАБАНК» та ОСОБА_2 шляхом акцептування Банком пропозиції Клієнта - Заяви на приєднання до «Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб» (відкриття та обслуговування поточних рахунків, що передбачає використання електронного платіжного засобу) №1291319/RBC/21 від 14.11.2019 року та заяви на приєднання до «Договору комплексного банківського обслуговування»(овердрафт на платіжну картку) від 29.11.2019 року, було укладено Договір комплексного банківського обслуговування фізичних осіб. На підставі зазначених Заяв Відповідачу був встановлений овердрафт на платіжну карту в сумі 50 000,00 грн. згідно з Умовами пакету «RADAcard» (Додаток 7,7.1 до Договору), які є невід`ємною частиною договору, відповідно до встановлених банком правил. Номер договору овердрафту № 149419/ФКР519/0 від 29.11.2019 року.
Відповідно до ст.207 Цивільного кодексу України, правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документів, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторонами.
Згідно ч.2 ст.638 Цивільного кодексу України, договір укладається шляхом пропозиції однієї сторони укласти договір (оферти) і прийняття пропозиції (акцепту) другою стороною.
Відповідно до ч.2 ст.642 Цивільного кодексу України, якщо особа, яка одержала пропозицію укласти договір, у межах строку для відповіді вчинила дію відповідно до вказаних у пропозиції умов договору (відвантажила товари, надала послуги, виконали роботи, сплатила відповідну суму грошей тощо), яка засвідчує її бажання укласти договір, ця дія є прийняттям пропозиції, якщо інше не вказане в пропозиції укласти договір або не встановлено законом.
Отже, Банк та Клієнт шляхом акцептування Банком пропозиції клієнта уклали Договір відповідно до умов Заяви.
Як вбачається з умов Договору, у відповідності до п. 2.4., в межах цього договору Банк пропонує надання послуг щодо надання овердрафтів для клієнтів.
У порядку та на умовах цього Договору Банк зобов`язується надавати Клієнту одну, або декілька послуг, визначених цим Договором, та замовлених Клієнтом шляхом підписання Заяв(и) на приєднання, за умови своєчасної та повної оплати вартості послуг Банку, а Клієнт зобов`язується користуватися послугами у відповідності до умов Договору, правил надання послуг, встановлених Банком, сплачувати Банку винагороду за послуги та виконувати інші зобов`язання, відповідно до цього Договору (п.3.1. Договору).
Відповідно до п.3.2. Договору підписанням Заяви-згоди/Заяв(и) на приєднання, Клієнт беззастережно та безумовно приєднується до умов цього Договору або його частини, яка регулює порядок надання замовленої Послуги та підтверджує своє ознайомлення з рекомендаціями щодо кібербезпеки, що розміщені на сайті Банку.
Договір вважається укладеним після отримання Банком від Клієнта письмової заповненої та підписаної Заяви-згоди на приєднання, відповідної Заяви на приєднання, оплати послуг Банку згідно діючих тарифів, якщо така оплата встановлена Банком, та підписання заяви працівником банку, уповноваженим на це відповідно до посадових повноважень та довіреностей, і скріпленою печаткою Банку (п.3.3. Договору).
В п. 10.1. Договору зазначено, що Банк може надати Клієнту-резиденту - власнику Карткового рахунку кредитні кошти у формі Овердрафту, згідно належним чином заповненої та підписаної Клієнтом Заяви на приєднання та згідно «УМОВ НАДАННЯ, ОБСЛУГОВУВАННЯ ОВЕРДРАФТІВ ТА УМОВ ВІДКРИТТЯ ОБСЛУГОВУВАННЯ КРЕДИТНИХ КАРТОК ДЛЯ КЛІЄНТІВ AT «АБ «РАДАБАНК» (Додаток № 7, 7.1 до Договору) (далі - Умови), які є невід`ємною частиною цього Договору, та відповідно до встановлених Банком правил.
Шляхом підписання Заяви на Приєднання до цього Договору, Клієнт підтверджує, що Відповідно до вимог Закону України «Про споживче кредитування» AT «АБ «РАДАБАНК» у письмовій формі повідомив його про найменування та місцезнаходження Банку та його структурного підрозділу, через який надається споживчий кредит, реквізити ліцензії Банку, кредитні умови, зокрема: тип кредиту, сума кредиту, мету оформлення та спосіб надання кредиту; види його забезпечення; тип процентної ставки; орієнтовну загальну вартість кредиту та загальні витрати за кредитом, реальну річну процентну ставку за кредитом, виходячи з обраних мною умов кредитування; порядок повернення кредиту та сплати процентів за користування споживчим кредитом; інформацію про наслідки прострочення виконання зобов`язань зі сплати платежів, у тому числі розмір штрафу, пені, процентну ставку за прострочену заборгованість, порядок та умови відмови від надання та одержання кредиту, порядок дострокового повернення кредиту та його умови; інформацію про порядок вимоги Банком повного повернення суми кредиту у будь-який час.
Умови кредитування за Овердрафтом, а саме: розміри лімітів Овердрафту, процентні ставки за користування кредитними коштами за Овердрафтом і комісії за користування лімітом Овердрафту, розрахунок загальної вартості Овердрафту та реальної річної процентної ставки за користування Овердрафтом визначені Умовами (п. 10.33. Договору).
Відповідач, підписавши паспорт споживчого кредиту овердрафту на платіжну картку пакету «RADAcard» AT «АБ «РАДАБАНК», ознайомився з інформацією про наслідки прострочення виконання та/або невиконання зобов`язань за договором про споживчий кредит, а саме: пені в розмірі подвійної облікової ставки НБУ, що діяла у період, за який нараховується пеня; пеня нараховується на суму простроченого платежу за кожний день прострочення.
У вищезазначеному паспорті споживчого кредиту зазначається, що Відповідач підтверджує отримання та ознайомлення з інформацією про умови кредитування та орієнтовну загальну вартість кредиту, надані виходячи із обраних умов кредитування.
Овердрафт на Картковому рахунку виникає у разі проведення видаткових операцій за Картковим рахунком з використанням випущених до нього Карток (або інших законодавчо встановлених платіжних інструментів) на суму, що перевищує залишок грошових коштів Клієнта на Картковому рахунку, але в межах ліміту Овердрафту, визначеного Заявою на приєднання. Право на зміну ліміту є безумовним правом банку (п.10.3. Договору).
Сторони дійшли згоди, що при визначенні подальшого розміру ліміту Овердрафту Банк керується внутрішніми нормативними документами Банку та чинним законодавством України. Остаточне рішення щодо встановлення Овердрафту за поточним рахунком приймається Банком і Банк має право відмовити у встановленні Овердрафту за поточним рахунком без пояснення причини. Клієнту може бути встановлено лише один ліміт Овердрафту на умовах визначених Заявою на приєднання на розсуд Банку. Розмір ліміту Овердрафту, встановлений Банком, повідомляється Клієнту шляхом надсилання йому SMS- повідомлення на номер мобільного телефону, що зазначений Клієнтом у Заяві на приєднання або в іншій заяві, передбаченій цим Договором, та згідно якої Клієнту надається Овердрафт. У разі незгоди Клієнта із встановленим Банком розміром ліміту Овердрафту, Клієнт протягом 21 (Двадцять одного) календарного дня повинен звернутися до Банку, із Заявою на приєднання, згідно якої Клієнту надається Овердрафт, та подати письмову заяву про це. У випадку, якщо Клієнт протягом вказаного строку не заявив про свою незгоду з розміром встановленого ліміту Овердрафту та/або здійснив першу Платіжну операцію та скористався лімітом Овердрафту після отримання вказаного SMS-повідомлення Банку, згода Клієнта з умовами надання Овердрафту вважається підтвердженою. За умови дотримання Банку зазначеного порядку повідомлення Позичальника про зміну ліміту Овердрафту та відсутності заяви Позичальника про відмову від змінення ліміту Овердрафту, зміна ліміту Овердрафту вважається узгодженою, не потребує підписання будь-яких додаткових заяв, доповнень, узгоджень та Позичальник несе всі ризики подальшого користування послугою.
Сума заборгованості за Овердрафтом визначається як дебетовий залишок на Картковому рахунку (п.10.5 Договору).
Банк має право тимчасово призупинити надання Позичальникові Овердрафту (тобто припинити можливість для Позичальника здійснювати операції за поточним рахунком у сумі, що перевищує кредитовий залишок на цьому рахунку) у випадку порушено будь-які умови цього Договору, зокрема прострочено виконання будь-якого зобов`язання по сплаті комісій, процентів, основного боргу та інших платежів за Овердрафтом (п.10.7. Договору).
Тимчасове призупинення подальшого надання Овердрафту означає право Банку не надавати в подальшому кредитні кошти Клієнту, при цьому строк виконання будь-яких грошових зобов`язань Позичальника за Овердрафтом вважається таким, що настав в день встановлення нульового ліміту, а на суму заборгованості нараховується штрафні санкції, передбачені умовами цього Договору. Подальше повернення Позичальником заборгованості здійснюється в строки та на умовах, визначених цим Договором (п.10.8. Договору).
Позичальник зобов`язується повернути Овердрафт та сплатити проценти за користування Овердрафтом та іншу заборгованість у порядку та на умовах, визначених Договором, Заявою на приєднання та Умовами (п. 10.10. Договору).
Остаточний термін повернення Овердрафту визначається у порядку, визначеному п. 10.13. цього Договору (п.10.12. Договору).
Банк має право встановлювати нульовий ліміт Овердрафту з настанням остаточного терміну повернення та закрити ліміт Овердрафту взагалі при настанні будь-якої з перелічених нижче відкладальних обставин з наступним повідомленням про це Клієнта шляхом відправки SMS-повідомлення на номер мобільного телефону, що зазначений Клієнтом у відповідній Заяві на приєднання: несплата Клієнтом будь-якої суми, яка підлягає сплаті на користь Банку відповідно до цього Договору та/або невиконання або неналежне виконання Клієнтом будь- яких інших обов`язків за цим Договором, а також по будь-якому іншому договору, укладеному між Банком і Клієнтом (п. 10.13. Договору).
Отже, згідно Договору, Заяви та Паспорту продукту позичальнику було надано кредит у формі овердрафту з лімітом у сумі 50 000,00 гривень, пакет «RADAcard», строком кредитування 12 місяців з можливістю пролонгації, на платіжну картку міжнародних платіжних систем на наступних умовах: процента ставка за користування овердрафтом встановлюється в розмірі 0,01 % в межах пільгового періоду та 48% річних за межами пільгового періоду, з пільговим періодом до 55 днів та з обов`язковим щомісячним платежем.
Пільговий період - До 55 днів (діє з моменту виникнення заборгованості до 25 (включно) числа місяця, наступного за датою виникнення заборгованості, при умові її погашення в повному обсязі). У випадку, якщо Позичальник не погашає до 25 (включно) числа місяця, наступного за датою виникнення заборгованості суму заборгованості за Овердрафтом повністю, Банк здійснює перерахунок нарахованих процентів за весь період користування Овердрафтом починаючи з першого дня за ставкою 48% ( процентів) річних. Після повного погашення всієї заборгованості та при наступному використанні Овердрафту відлік днів для визначення процентної ставки починається спочатку. Заборгованість за нарахованими на 1 -е число місяця процентам погашається в перший операційний день місяця за рахунок списання коштів з рахунку Клієнта зокрема за рахунок овердрафту. Остаточно погашення процентів провадиться за рахунок коштів Клієнта. У разі відсутності коштів на картковому рахунку (доступного ліміту овердрафту) сума заборгованості по процентам погашається Позичальником не пізніше передостаннього операційного дня місяця, наступного за звітним, шляхом внесення коштів на картковий рахунок через касу Банку, або безготівковим перерахуванням.
Комісії, що сплачуються за користування Овердрафтом: за збільшення заборгованості за овердрафтом (крім розрахунків через POS-термінал або в мережі Internet та у випадку, якщо заборгованість виникла внаслідок договірного списання комісії банку, або процентів по овердрафту) 4.5% від суми, але не менш ніж 20 грн. при кожному наданні кредитних коштів. Комісія за збільшення заборгованості за овердрафтом при розрахунках через РОБтермінал або в мережі Internet, та у випадку, якщо заборгованість виникла внаслідок договірного списання комісії банку, або процентів по овердрафту відсутня.
Відсоткова ставка, що застосовується при невиконанні зобов`язання щодо повернення кредиту - 55% річних.
Обов`язковий мінімальний платіж: формуєтьсячв перший день місяця та становить 5% від суми заборгованості (без процентів), розрахованої на перше число, та підлягає внесенню не пізніше передостаннього операційного дня місяця. При наявності простроченої заборгованості додатково сплачується сума простроченої заборгованості. В разі не внесення суми обов`язкового платежу ця сума в останній операційний день місяця, наступного за звітним, відображається на рахунках простроченої заборгованості (процентів та/або основної заборгованості).
Виписками по особовому рахунку підтверджується, що Клієнту було надано кредит у формі овердрафту з лімітом у сумі 50 000,00 гривень та відображений облік простроченої заборгованості по ліміту овердрафту.
Отже, Позивач виконав у повному обсязі свої договірні зобов`язання щодо встановлення Відповідачу ліміту Овердрафту на поточний рахунок (на платіжну карту міжнародних платіжних систем Відповідача, яка надана йому у відповідності до Заяви).
Сторони встановлюють, що погашення заборгованості за Овердрафтом провадиться у порядку, передбаченому у Договорі, та не потребує будь-яких додаткових узгоджень (п. 10.16. Договору).
Згідно п.10.18 Договору, нарахування процентів за користування Овердрафтом здійснюється щоденно, у валюті Овердрафту, за кожен день користування Овердрафтом, на щоденний залишок заборгованості за Овердрафтом на кінець дня, за який нараховуються проценти, за ставкою, визначеною Умовами, згідно з методом факт/факт (метод «факт/факт» передбачає, що для розрахунку процентів використовується фактична кількість днів у місяці та році). При нарахуванні процентів враховується день надання Овердрафту і не враховується день повернення Овердрафту (п. 10.19 Договору). Сплата процентів, нарахованих за користування Овердрафтом в попередньому календарному місяці, здійснюється Позичальником у валюті Овердрафту у день надходження коштів на рахунок, та в день погашення Овердрафту. Сплата комісії здійснюється у день виникнення або збільшення заборгованості за Овердрафтом. Сплата здійснюється шляхом списання (у порядку договірного списання) Банком суми з поточного рахунку, суми комісії, зокрема за рахунок надання Овердрафту та Від`ємного залишку (п.п. 10.20-10.21 Договору).
За прострочення повернення Овердрафту, сплати процентів та комісії за цим Договором Позичальник сплачує на користь Банку пеню в розмірі подвійної облікової ставки НБУ, що діяла у період прострочення виконання зобов`язань, від суми простроченого зобов`язання, за кожний день прострочення, а також відшкодує всі збитки, що виникли внаслідок несвоєчасного виконання грошових зобов`язань відносно Банку (п. 10.23. Договору).
У разі якщо ні одна сторона за 10 днів до закінчення терміну дії Овердрафту для клієнтів, які обслуговуються в рамках зарплатних проектів Банку, не надала письмового повідомлення про відмову від послуги Овердрафту, термін користування Овердрафтом подовжується на один календарний рік на умовах, що діють на дату подовження строку та з урахуванням умов викладених п. 10.4. цього Договору. Кількість подовжень терміну користування Овердрафтом не обмежена (п. 10.24. Договору).
Сторони безвідклично підтверджують, що цей Договір Сторони уклали, у тому числі, на підставі принципу «свободи договору», визначеного ст.6 та ст. 627 Цивільного кодексу України. Сторони також безвідклично підтверджують, що положення цього Договору є розумними та справедливими (п. 19.1 Договору).
Згідно п. 19.2. Договору, якщо інший порядок зміни окремих умов цього Договору не передбачений цим Договором, Сторони погодили застосування наступного порядку зміни умов цього Договору та його невід`ємних частин, назви програми/пакету, умов на яких обслуговується поточний рахунок. Зокрема, Банк має право змінити модель тарифного плану з програми на пакет послуг та пакет послуг на програму: Не пізніше ніж за 30 (тридцять) календарних днів до запропонованої дати внесення таких змін Банк розміщує відповідне повідомлення на офіційному веб-сайті Банку за електронною адресою: www.radabank.com.ua.
Клієнт приймає на себе ризики та обов`язок самостійно відстежувати наявність/відсутність повідомлень Банку про зміну та/або доповнення умов Договору на офіційному веб-сайті Банку за електронною адресою: www.radabank.com.ua. (п. 19.2.1. Договору).
Розміщення змін на Сайті Банку є належним виконанням Банком обов`язку щодо додержання форми та порядку повідомлення Клієнта про зміни до Договору (включаючи всі Додатки). У разі, якщо Клієнт протягом ЗО (тридцяти) календарних днів не звернувся до Банку з пропозицією про закриття рахунку/ розірвання цього Договору, вважається, що пропозиція Банку відносно зміни умов Договору прийнята Клієнтом відповідно до частини 3 статті 205 Цивільного кодексу України і він погоджується із запропонованими змінами умов Договору (зокрема всіх Додатків до Договору та Тарифів). У разі зміни моделі обслуговування тарифного плану з прийняттям цих змін Клієнт приймає набір можливих послуг/сервісів Банку, що передбачені пакетом послуг/програмою (п. 19.2.2. Договору).
Цей договір вважається укладеним з моменту підписання Банком поданої Клієнтом відповідної Заяви на приєднання та діє протягом невизначеного строку до моменту закриття всіх рахунків за ініціативою Банку або Клієнта, відкритих відповідно до цього Договору та виконання Сторонами своїх зобов`язань за цим Договором (п.20.1. Договору).
Спори та суперечки передаються на розгляд в порядку, передбаченому чинним законодавством України (п. 19.4. Договору).
П. 19.5. Договору передбачено, що укладенням цього Договору Сторони, зокрема керуючись принципом «Свободи договору», беззаперечно та безвідклично підтверджують те, що Клієнт зобов`язаний (а Банк має право вимагати виконання такого обов`язку) сплатити/компенсувати Банку у повному обсязі всі та будь-які підтверджені витрати Банку (незалежно від їх розміру), які Банк понесе підчас та/або у зв`язку з реалізацією своїх прав кредитора за цим Договором, зокрема, але не виключно процесів стягнення заборгованості в судовому порядку з Клієнта, примусовому виконання рішень.
Згідно до ч.1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.
Позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором (ст. 1048 ЦК України).
Якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін). Зобов`язання, строк (термін) виконання якого визначений вказівкою на подію, яка неминуче має настати, підлягає виконанню з настанням цієї події. Якщо строк (термін) виконання боржником обов`язку не встановлений або визначений моментом пред`явлення вимоги, кредитор має право вимагати його виконання у будь-який час. Боржник повинен виконати такий обов`язок у семиденний строк від дня пред`явлення вимоги, якщо обов`язок негайного виконання не випливає із договору або актів цивільного законодавства (ст. 530 ЦК України).
Зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог ЦК України (ст. 526 ЦК України).
Порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання) (ст. 610 ЦК України).
Боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов`язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом (ст. 612 ЦК України).
У порушення умов Договору, Відповідач зобов`язання належним чином не виконав (дата виникнення прострочення заборгованості - 29.04.2022р.).
Намагаючись вирішити питання про повернення заборгованості в досудовому порядку, Позивач звертався до Відповідача з електронним листом-вимогою.
Відповідачем прострочені строки виконання грошових зобов`язань. Так, станом на 29.03.2023 р., за ним існує заборгованість в сумі 56 261,80 грн., яка складається з:
-простроченої заборгованості по ліміту овердрафту - 35 447,03 грн.;
-простроченої заборгованості по нарахованим процентам - 20 814,77 грн.;
Загальна сума заборгованості за Договором 56 261,80 грн., що підтверджується відповідним розрахунком (а.с.17).
На даний час Відповідач заборгованість за Договором овердрафту не погасив.
Не виконуючи належним чином зобов`язання за вказаним договором Відповідач порушив зазначені вище норми законодавства та умови договору. На даний час Відповідач продовжує ухилятись від виконання своїх зобов`язань і не погашає заборгованість за Договором, що є порушенням законних прав та інтересів АТ АБ "Радабанк".
На підставі вищевикладеного, суд приходить до висновку, що позов законний, обґрунтований, тому підлягає задоволенню.
Крім того, позивачем за подання позовної заяви був сплачений судовий збір у розмірі 2684,00 грн., у зв`язку з чим, відповідно до ст.141 ЦПК України, з відповідача на користь позивача підлягає стягненню вказана сума судового збору.
Керуючись ст.ст. 12, 13, 81, 89, 141, 259, 263-265, 280-282 ЦПК України, суд -
Позовні вимоги Акціонерного товариства «Акціонерний банк «Радабанк» - задовольнити.
Апеляційна скарга на рішення суду може бути подана до Запорізького апеляційного суду протягом тридцяти днів з дня проголошення рішення.
Заочне рішення може бути переглянуто судом, що його ухвалив, за письмовою заявою відповідача. Заяву про перегляд заочного рішення може бути подано протягом тридцяти днів з дня його проголошення.
Суддя Р.В.Сінєльнік