ДАРНИЦЬКИЙ РАЙОННИЙ СУД М.КИЄВА
провадження № 2/753/1020/24
Р І Ш Е Н Н Я

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

05 лютого 2024 року м. Київ

Дарницький районний суд м. Києва у складі головуючого судді Маркєлової В.М.,

за участю секретаря судового засідання Сірокваши К.А.,

розглянувши у відкритому судовому засіданні за правилами спрощеного позовного провадження цивільну справу за позовом Акціонерного товариства «Універсал Банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості,

У С Т А Н О В И В:

У липні 2023 року АТ «Універсал банк» звернулося до Дарницького районного суду м. Києва з позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором.

На обґрунтування позовних вимог зазначає, що «Monobank» це мобільний банк в рамках якого відкриваються поточні рахунки клієнтам (фізичним особам), спеціальним платіжним засобом яких є платіжні картки monobank. Після перевірки кредитної історії на платіжних картках monobank за заявою клієнтів встановлюється кредитний ліміт. Особливістю цього проекту є те, що банківське обслуговування здійснюється дистанційно, без відділень. Онбординг відбувається шляхом: верифікації клієнта очно на точці видачі; верифікація клієнта очно у відділенні Банку; верифікація клієнта очно співробітником служби доставки Банку у зручному для клієнта місці; верифікація клієнта очно кредитним агентом у точці. Починаючи з травня 2020 року: відеоверифікація працівником Банку дистанційно; Дія шерінг на точці дистанційно та селфі клієнта; спрощена процедура через УБКІ, селфі клієнта та селфі клієнта з паспортом. Разом із встановленням на платіжній картці кредитного ліміту надається послуга переведення витрати у розстрочку. За рахунок здійснення зазначеної операції стає доступним попередньо використаний кредитний ліміт. Умови обслуговування рахунків фізичної особи в Акціонерному Товаристві «УНІВЕРСАЛ БАНК» опубліковані на офіційному сайті банку та постійно доступні для ознайомлення за посиланням https://www.monobank.ua/terms.

18.04.2020 ОСОБА_1 звернувся до Банку з метою отримання банківських послуг, у зв`язку з чим підписав Анкету-заяву до договору про надання банківських послуг від 18.04.2020

Положеннями Анкети-заяви визначено, що анкета-заява разом з Умовами, Тарифами, Таблицею обчислення вартості кредиту та Паспортом споживчого кредиту складають договір про надання банківських послуг. Підписавши Анкету-заяву відповідач підтвердив, що ознайомився та отримав примірники у мобільному додатку зазначених документів, що складають Договір та зобов`язується виконувати його умови.

На підставі укладеного договору відповідач отримав кредит у розмірі 45 000,00 грн у вигляді встановленого кредитного ліміту на поточний рахунок, спеціальним платіжним засобом якого є платіжна картка НОМЕР_1 .

АТ «Універсал банк» свої зобов`язання за договором виконало повністю, надав відповідачу можливість розпоряджатися кредитними коштами на умовах передбачених договором та в межах встановленого кредитного ліміту.

Відповідач не надав своєчасно Банку грошові кошти для погашення заборгованості за кредитом, відсотками, а також іншими витратами відповідно до умов договору (не сплатив щомісячні мінімальні платежі).

У зв`язку з порушенням ОСОБА_1 взятих на себе кредитних зобов`язань, станом на 17.05.2023 становить 87 785,94 грн, з яких: 87 785,94 грн - загальний залишок заборгованості за наданим кредитом (тілом кредиту); 0,00 грн - заборгованість за пенею; 0,00 грн - заборгованість за порушення грошового зобов`язання.

Від представника позивача в матеріалах справи міститься клопотання про розгляд справи в порядку спрощеного позовного провадження, підтримує позовні вимоги повністю.

Згідно відомостей електронного реєстру територіальної громади м. Києва «ГІОЦ/КМДА», відповідач ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , значиться зареєстрованим за адресою: АДРЕСА_1 .

Ухвалою від 03.08.2023 суд залишив позов без руху з огляду на його невідповідність вимог, викладених у п. 5 ч. 3 ст. 175 ЦПК України, оскільки позивач не зазначив докази, що підтверджують факт отримання відповідачем кредитних коштів; надав позивачу строк для усунення недоліків, який не може перевищувати 5 днів з дня вручення ухвали.

На виконання ухвали про залишення позовної заяви без руху позивачу необхідно було надати позов у новій редакції, в якому зазначити докази, що підтверджують факт отримання відповідачем кредитних коштів з його копією відповідно для всіх учасників справи.

30.08.2023 засобами поштового зв`язку від представника позивача надійшла заяву про усунення недоліків.

Ухвалою від 01.09.2023 суд прийняв позовну заяву до розгляду та відкрив провадження у справі; призначив справу в порядку спрощеного позовного провадження з викликом сторін для розгляду справи по суті в судове засідання на 28.09.2023 о 10 год. 00 хв.; установив сторонам строки для подання заяв по суті справи.

25.09.2023 відповідач подав відзив на позовну заяву, позовні вимоги не визнає. На обґрунтування своєї позиції зазначив таке.

Договір про надання кредиту він оформив 18.04.2020 і до початку повномасштабного вторгнення рф до нашої країни України, вправно і вчасно сплачував. Маючи п`ятьох дітей, четверо з яких неповнолітні, відповідачу довелося вивозити родину в евакуацію спочатку на території України. В України вони повернулись в серпні 2022 року, щоб продовжити роботу вчителя в загальноосвітній школі. Відповідач має хронічну хворобу нирок, був прооперований. Вартість операцій коштувала більше 90 000,00 грн. Внаслідок цього він не має можливості вчасно сплачувати кошти за кредитним договором. Звертався до позивача з проханням надати кредитні канікули або зробити реструктуризацію боргу, однак йому було відмовлено в цьому.

Після початку війни та запровадження воєнного стану законодавець змінив правове регулювання сфери кредитування шляхом прийняття Закону України «Про внесення змін до Податкового кодексу України та інших законодавчих актів України щодо дії норм на період дії воєнного стану» від 15.03.2022р. №2120-ІХ.

Цим законом були внесені зміни до Цивільного кодексу України та Закону «Про споживче кредитування», а національним банком України прийнято «Правила роботи банків у зв`язку з введенням в Україні воєнного стану», затверджені постановою правління НБУ від 25.03.2022р. №23 «Про деякі питання діяльності банків України та банківських груп».

Зазначеними нормативно-правовими актами запроваджено такі умови виконання позичальниками зобов`язань за кредитними договорами:

- у разі прострочення виконання зобов`язань за договором про споживчий кредит позичальник звільняється від відповідальності перед кредитодавцем, тобто до позичальника не можуть застосовуватись будь-які санкції за невиконання умов кредитного договору;

- якщо позичальником прострочено внесення щомісячних обов`язкових платежів за кредитним договором, він звільняється, зокрема, від обов`язку сплати кредитодавцю неустойки (штрафу, пені) та інших платежів, сплата яких передбачена договором за прострочення виконання (невиконання, часткове виконання) зобов`язань за таким договором;

- щодо споживчих кредитів - забороняється збільшення процентної ставки за користування кредитом у разі невиконання зобов`язань за договором;

- наведені вище умови чинні в період дії в Україні воєнного, надзвичайного стану та у 30- денний строк після дня його припинення або скасування.

Крім того, штрафні санкції та інші платежі, сплата яких передбачена у договорі, нараховані за прострочення виконання (невиконання, часткове виконання) договору включно з 24.02.2022р., підлягають списанню кредитодавцем .

За період з 24.02.2022р до 24.09.2023 р. Універсал Банк незважаючи на всі умови воєнного стану та прийняті Закони щодо своєї діяльності на території України в період дії воєнного стану, - продовжував списувати відсотки за наданий кредит, а також списав з рахунку судові витрати:

- списання % за лютий 2022р - 1 322,00 грн;

- списання % за березень 2022р - 1 350,00 грн;

- списання % за квітень 2022р - 706,00 грн;

- списання % за травень 2022р - 778,00 грн;

- списання % за червень 2022р - 1 546,00 грн;

- списання % за липень 2022р - 1 713,00 грн;

- списання % за серпень 2022р - 1 833,00 грн;

- списання % за вересень 2022р - 1 893,00 грн;

- списання % за жовтень 2022р - 2 065,00 грн;

- списання без вказаного періоду - 4 999,96 грн;

- списання без вказаного періоду - 1 750,00 грн;

- списання без вказаного періоду - 4 999,96 грн;

- списання без вказаного періоду - 6 499,96 грн;

- списання судових витрат - 2 684,00 грн.

Всього списано: 34 139,88 грн.

Цими діями зазначений банк порушив «Правила роботи банків у зв`язку з введенням в Україні воєнного стану», затверджені постановою правління НБУ від 25.03.2022р. №23 «Про деякі питання діяльності банків України та банківських груп». Крім того, штрафні санкції та інші платежі, сплата яких передбачена у договорі, нараховані за прострочення виконання (невиконання, часткове виконання) договору включно з 24.02.2022р., підлягають списанню кредитодавцем .

На лист, який було надіслано 07.08.2023 до «Універсал банку» з пропозицією реструктуризації - відповідь отримав 25.09.2023. В листі банк пропонує відповідачу звернутися до Клієнтської підтримки, а в разі незгоди з результатами розгляду звернення - він може звернутися до НБУ або до суду та до Уповноваженого Верховної Ради України з прав людини

Сплати по кредитному договору під час воєнного стану відповідач проводив по можливості:

- 06.03.2022р +6 389,00 грн;

- 14.10.2022р +1 000,00 грн;

- 14.09.2023р +2 000,00 грн.

Загалом: 9 389,00 грн.

Сплачувати за кредитними зобов`язаннями має намір, підписавши з АТ «Універсал Банк» договір про реструктуризацію.

28.09.2023 відповідач подав заяву про проведення судового засідання, яке призначене на 28.09.2023, без його участі, позовні вимоги не визнає з підстав, викладених у відзиві на позовну заяву.

28.09.2024 у зв`язку з тим, що строк на подання відповіді на відзиву у позивача не закінчився, суд відклав розгляд справи на 12 год. 00 хв. 15.11.2023.

29.09.2023 позивач засобами поштового зв`язку подав відповідь на відзив, який надійшов до суду 05.10.2023 та зареєстрований за вх. № 65945/24.

15.11.2023 справу знято з розгляду у зв`язку із перебування судді у відпустці.

18.12.2023 відповідач подав клопотання про відкладення розгляду справи.

19.12.2023 суд задовольнив клопотання відповідача та відклав розгляд справи на 15 год. 00 хв. 05.02.2024.

05.02.2024 відповідач подав заяву про розгляд справи без його участі, позовні вимоги визнав в частині стягнення заборгованості з нього. Заперечував проти стягнення з нього судового збору в розмірі 2 684,00 грн. Просив розстрочити виконання рішення на один рік.

Відповідно до вимог ч. 2 ст. 247 ЦПК України у зв`язку з неявкою в судове засідання всіх учасників справи фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснювалося.

Фактичні обставини справи, встановлені судом, норми права, які застосував суд, та мотиви, з яких виходив суд.

«Monobank» це мобільний банк в рамках якого відкриваються поточні рахунки клієнтам (фізичним особам), спеціальним платіжним засобом яких є платіжні картки monobank. Після перевірки кредитної історії на платіжних картках monobank за заявою клієнтів встановлюється кредитний ліміт. Особливістю цього проекту є те, що банківське обслуговування здійснюється дистанційно, без відділень. Онбординг відбувається шляхом: верифікації клієнта очно на точці видачі; верифікація клієнта очно у відділенні Банку; верифікація клієнта очно співробітником служби доставки Банку у зручному для клієнта місці; верифікація клієнта очно кредитним агентом у точці. Починаючи з травня 2020 року: відеоверифікація працівником Банку дистанційно; Дія шерінг на точці дистанційно та селфі клієнта; спрощена процедура через УБКІ, селфі клієнта та селфі клієнта з паспортом. Разом із встановленням на платіжній картці кредитного ліміту надається послуга переведення витрати у розстрочку. За рахунок здійснення зазначеної операції стає доступним попередньо використаний кредитний ліміт. Умови обслуговування рахунків фізичної особи в Акціонерному Товаристві «УНІВЕРСАЛ БАНК» опубліковані на офіційному сайті банку та постійно доступні для ознайомлення за посиланням https://www.monobank.ua/terms.

При укладенні Кредитного договору сторони керуються ч. 1 ст. 634 ЦК України, відповідно до якої договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

18.04.2020 ОСОБА_1 звернувся до позивача з метою отримання банківських послуг, підписавши Анкету-заяву до Договору про надання банківських послуг про відкриття поточного рахунку, а також своїм підписом повністю та безумовно прийняла пропозицію банку та погоджується з тим, що анкета-заява разом з Умовами і правилами надання банківських послуг. Тарифами, Таблицею обчислення вартості кредиту та Паспортом споживчого кредиту складають договір про надання банківських послуг.

Відповідно до «Умови і правила обслуговування фізичних осіб в ПАТ «Універсал банк» при наданні банківських послуг щодо карткових продуктів» (надалі - Умови і правила), договір про надання банківських послуг «monobank» (або Договір) - укладений між Банком та Клієнтом договір про відкриття рахунку, випуск і обслуговування Платіжної картки з можливістю встановлення ліміту кредитування що складається з Умов і правил обслуговування фізичних осіб в ПАТ «Універсал банк» при наданні банківських послуг щодо карткових продуктів, Загальних умов випуску та обслуговування платіжних карток, Анкети - заяви до Договору про надання банківських послуг monobank, Паспорту споживчого кредиту. Таблиці обчислення загальної вартості кредиту, Інформації щодо відкриття поточного рахунку та випуску електронного платіжного засобу (в разі наявності) та Тарифів.

Згідно Умов і правил, анкета-заява до Договору про надання банківських послуг monobank (Анкета-заява) - письмове звернення клієнта до Банку з проханням відкрити йому банківський рахунок та / або надання йому інших банківських послуг на умовах, визначених Договором. Підписана клієнтом Анкета-заява є підтвердженням укладення Договору.

Відповідно до ч. 2.3. Умов і правил, відповідно до статті 628 Цивільного кодексу України Договір, що укладається між Банком та клієнтом є змішаним договором, в якому містяться елементи різних договорів. До відносин між Сторонами (в тому числі з питань внесення змін до Договору) застосовуються у відповідних частинах положення законодавства щодо договорів, елементи яких містяться у Договорі.

В ч. 2.4. Умов і Правил визначено, що своїм підписом на Анкеті-Заяві клієнт беззастережно підтверджує, що на момент укладення відповідного Договору клієнт ознайомився з текстом розділів, пунктів, підпунктів цих Умов і правил обслуговування фізичних осіб в ПАТ «Універсал Банк» при наданні банківських послуг щодо карткових продуктів, Загальних умов випуску та обслуговування платіжних карток, Паспорту споживчого кредиту, Прогнозованого графіку щомісячних платежів та усіма умовами інших частин Договору, повністю зрозумів їхній зміст та погоджується з викладеним.

Частиною 6 анкети-заяви до Договору про надання банківських послуг від 18.04.2020 ОСОБА_1 просить вважати наведений зразок його власноручного підпису або його аналоги (у тому числі електронний/електронний цифровий підпис) обов`язковими при здійсненні операцій за всіма рахунками, які відриті або будуть відкриті у Банку. Засвідчив генерацію ключової пари з особистим ключем та відповідним йому відкритим ключем, яка буде використовуватися для накладення електронного цифрового підпису у мобільному додатку. Визнає, що електронний цифровий підпис є аналогом власноручного підпису та його накладення має рівнозначні юридичні наслідки із власноручним підписом на документах та паперових носіях.

Відповідно до п. 6 ч. 1 ст. 3 ЗУ «Про електронну комерцію» електронний підпис одноразовим ідентифікатором - дані в електронній формі у вигляді алфавітно-цифрової послідовності, що додаються до інших електронних даних особою, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір, та надсилаються іншій стороні цього договору.

Статтею 18 Закону України «Про електронні довірчі послуги» визначено, що електронний підпис чи печатка не можуть бути визнані недійсними та позбавлені можливості розглядатися як доказ у судових справах виключно на тій підставі, що вони мають електронний вигляд або не відповідають вимогам до кваліфікованого електронного підпису чи печатки.

В анкеті-заяві до Договору про надання банківських послуг від 18.04.2010 відповідач просить відкрити поточний рахунок у гривні встановити кредитний ліміт на суму вказану у додатку.

Відповідно до Умов і правил, Кредит (кредитна лінія, кредитний ліміт) - розмір грошових коштів, наданих Банком клієнту на термін, обумовлений в Договорі, на умовах платності і зворотності. До Кредитного відносяться в тому числі суми, списані за рахунок кредитного ліміту на погашення заборгованості зі сплати мінімального обов`язкового платежу, відсотків за користування кредитним лімітом та штрафів за прострочені платежі згідно Тарифів.

Скріпивши Заяву підписами, у сторін виникли взаємні права та обов`язки, зокрема у Відповідачки виникло зобов`язання оплачувати послуги Банку, що виникають в результаті використання платіжних карток, згідно Тарифів та повернути Кредит та сплатити Комісію за надання фінансового інструменту і відсотки у складі Щомісячних платежів.

Між сторонами відповідно до Умов погоджено, що операції, здійснені з використанням коду доступу до додатка, визнаються вчиненими клієнтом і оскарженню не підлягають, за винятком випадків, прямо передбачених законодавством України. Клієнт може скористатися послугами банку через мобільний додаток та інші канали обслуговування в Інтернет для отримання інформації та здійснення операцій.

Для надання послуг банк видає клієнту картку (платіжну картку). Підписанням анкети-заяви клієнт і банк уклали договір про надання банківських послуг «monobank». Дата укладення договору є дата підписання клієнтом анкети-заяви та отримання картки. Платіжна карта передається клієнту не активованою, активується банком при додаванні інформації з картки на мобільний додаток з авторизацією за номером телефону. З метою ідентифікації клієнта при проведенні операцій з використанням картки при активації картки встановлюється ПІН-код.

Згідно ст. 1054 ЦК України, за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

Договір є обов`язковим для виконання сторонами (ст. 629 ЦК України).

Згідно ст. 525, 526 ЦК України, зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору і одностороння відмова від зобов`язання або одностороння зміна його умов не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом.

Із доданої до заяви про усунення недоліків довідки про наявність рахунку від 23.08.2023 та доданої до відповіді на відзив довідки про наявність рахунку від 29.09.2023 суд установив, що відповідач має картку № НОМЕР_1 , тип рахунку «чорна картка», валюта рахунку НОМЕР_2 , статус картки «активна» (а.с.48, 118).

Із доданої до відповіді на відзив довідки про розмір встановленого кредитного ліміту суд установив, що ОСОБА_1 через мобільний застосунок за договором про надання банківських послуг «monobank» від 18.04.2020 за карткою № НОМЕР_1 станом на 29.09.2023 встановлено кредитний ліміт:

- 18.04.2020 у розмірі 20 000,00 грн;

- 08.11.2020 у розмірі 45 000,00 грн (а.с.119).

Згідно з наданим позивачем розрахунком заборгованості за договором № б/н від 18.04.2020, укладеного з ОСОБА_1 станом на 17.05.2023, внаслідок невиконання належним чином умов договору щодо сплати щомісячних платежів, у останнього станом на 17.05.2023 утворилась заборгованість у розмірі 87 785,94 грн, яка складається з: 87 785,94 грн - заборгованість за наданим кредитом; 0,00 грн - заборгованість за відсотками; 0,00 грн - заборгованість за пенею (а.с.8-10).

Із доданих до заяви про усунення недоліків та відповіді на відзив виписок про рух коштів по картці від 24.09.2023 та від 29.09.2023 (а.с.89-91, 112-117) суд установив, що відповідач користувався кредитним коштами, здійснював певні операції за рахунком.

Згідно з виписками заборгованість відповідача становить 88 469,94 грн.

Разом із тим, до вказаного розміру заборгованості позивач зарахував судовий збір 2 684,00 грн (дата операції - 26.06.2023) та оплату, здійснену відповідачем у сумі 2 000,00 грн (дата операції 14.09.2023).

Суд, з урахуванням нарахованого судового збору та оплати відповідача, вважає доведеною заборгованість відповідача за договором від 18.04.2020 станом на 17.05.2023 у розмірі 87 785,94 грн (87 785,94 грн + 2 684,00 грн - 2 000,00 грн), розмір якої не спростував та визнав відповідач, тому позов підлягає задоволенню.

Щодо стягнення судових витрат.

Відповідно до ч. 1 ст. 141 ЦПК України судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог.

Позивач, звертаючись до суду з позовом, сплати судовий збір у розмірі 2 684,00 грн, на підтвердження чого надав платіжне доручення № 5 від 26.06.2023.

Відповідач просить з нього не стягувати з нього судовий збір, оскільки має право на пільги, передбачені законодавством для багатодітних сімей» (а.с.70).

Разом із тим, суд зазначає таке.

ЗУ «Про судовий збір» не містить підстав саме для звільнення від сплати судового збору для членів багатодітних сімей, тому суд стягує з відповідача на користь позивача витрати зі сплати судового збору в розмірі 2 684,00 грн.

Щодо розстрочення виконання рішення, суд керується таким.

Згідно з ч. 1 ст. 267 ЦПК України суд, який ухвалив рішення, може визначити порядок його виконання, надати відстрочення або розстрочення виконання, вжити заходів для забезпечення його виконання, про що зазначає в рішенні.

Враховуючи скрутний матеріальний стан відповідача, суд надає розстрочення виконання рішення на 12 місяців, а саме - відповідач зобов`язаний сплатити на користь позивача 90 469,94 грн (87 785,94 грн + 2 684,00 грн) однаковими частина упродовж 12-ти місяців, тобто по 7 539,16 грн щомісяця, починаючи з дня набрання рішенням законної сили.

Керуючись нормами ст. 10, 12, 81, 141, 259, 263, 265, 267, 268, 273, 274, 279, 354-355 ЦПК України, суд

У Х В А Л И В:

Позов Акціонерного товариства «Універсал Банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості задовольнити повністю.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства «Універсал Банк» заборгованість за договором про надання банківських послуг «monobank» від 18.04.2020 станом на 17.05.2023 у розмірі 87 785,94 грн, судовий збір 2 684,00 грн. а всього - 90 469,94 грн.

Розстрочити виконання рішення на 12 місяців, а саме - відповідач зобов`язаний сплатити на користь позивача по 90 469,94 грн однаковими частинами упродовж 12-ти місяців, тобто по 7 539,16 грн щомісяця, починаючи з дня набрання рішенням законної сили.

Позивач Акціонерне товариство «Універсал банк», , місцезнаходження: м. Київ, вул. Автозаводська, буд. 54/19.

Відповідач ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , громадянин України, РНОКПП: НОМЕР_3 , зареєстрований за адресою: АДРЕСА_1 .

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.

У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Рішення може бути оскаржене шляхом подачі апеляційної скарги до Київського апеляційного суду безпосередньо протягом тридцяти днів з дня його проголошення.

Учасник справи, якому повне рішення або ухвала суду не були вручені у день його (її) проголошення або складення, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження на рішення суду - якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому повного рішення суду.

Суддя В.М. Маркєлова