Р І Ш Е Н Н Я

іменем України

Справа №377/410/24

Провадження №2/377/272/24

29 липня 2024 року Славутицький міський суд Київської області у складі головуючої - судді Бабич Н.С., за участю секретарів судового засідання Пскової А.І., Гніденко Н.П. , за відсутності учасників справи, розглянув у відкритому судовому засіданні у залі суду в місті Славутичі в порядку загального позовного провадження цивільну справу за позовом Акціонерного товариства «Перший Український Міжнародний Банк» до ОСОБА_2 про стягнення заборгованості за кредитним договором,

У С Т А Н О В И В:

29 травня 2024 року позивач Акціонерне товариство «Перший Український Міжнародний Банк» ( далі- АТ «ПУМБ») через систему «Електронний суд» звернувся до суду з вказаним позовом, в якому просить стягнути з ОСОБА_2 на користь Акціонерного товариства «Перший Український Міжнародний Банк» заборгованість у розмірі 72 063,15 грн; судові витрати по сплаті судового збору в розмірі 2 422,40 грн.

Позов обґрунтований тим, що 31 травня 2019 року між АТ «ПУМБ» та ОСОБА_2 укладений кредитний договір № 101, видано кредитну картку з кредитним лімітом 3 000 грн, який в подальшому збільшено до 42 725 грн. Умовами Публічної пропозиції ПАТ «ПУМБ» на укладення договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб передбачено право банку змінювати клієнту кредитний ліміт. Відповідач користувався кредитною карткою та здійснював платежі до 07 липня 2022 року, але не виконував свої зобов`язання, тому утворилась заборгованість, яка станом на 31 березня 2024 року становить 72 063,15 грн та складається із: 42 724,63 грн заборгованості за кредитом; 29 338,52 грн заборгованості за процентами, яку позивач, посилаючись на статті 525, 526, 530, 1048, 1049, 1054 ЦК України, просить стягнути з відповідача на свою користь.

Ухвалою судді від 10 червня 2024 року після виконання вимог, передбачених частиною шостою статті 187 ЦПК України, прийнято позовну заяву до розгляду, відкрито провадження у справі, відмовлено в задоволенні клопотання позивача про розгляд справи в порядку спрощеного позовного провадження, визначено розгляд справи в порядку загального позовного провадження та призначено підготовче засідання на 01 липня 2024 року.

Ухвалою суду від 01 липня 2024 року закрито підготовче провадження та призначено справу до судового розгляду на 15 липня 2024 року.

Ухвалою суду від 15 липня 2024 року судовий розгляд справи відкладено на 29 липня 2024 року на підставі частини четвертої статті 223 ЦПК України.

Позивач свого представника у призначене судове засідання не направив, про дату, час і місце якого повідомлений належним чином через електронний кабінет, що підтверджується довідкою про доставку електронного документу, в позовній заяві представник позивача ОСОБА_3 просила розглянути справу за відсутності представника банку, проти винесення судом заочного рішення не заперечувала.

Відповідач повторно у призначене судове засідання не прибув, про дату, час і місце якого повідомлявся в порядку, передбаченому статями 128-130 ЦПК України, за зареєстрованим місцем проживання, проте конверт із судовою повісткою повернуто до суду з відміткою «адресат відсутній за вказаною адресою». У такому випадку відповідно до частини восьмої статті 128 ЦПК України ОСОБА_2 вважається належним чином повідомленим про дату, час і місце судового засідання. Відзив на позов відповідач не подав, клопотання про відкладення судового засідання та заяву про розгляд справи за його відсутності до суду не надав, причини неявки суду не повідомив.

За наявності умов, передбачених статтями 280-282 ЦПК України, відповідно до ухвали суду від 29 липня 2024 року, суд ухвалив заочне рішення у справі.

Згідно з частиною другою статті 247 ЦПК України фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснювалось, оскільки в судове засідання учасники справи не з`явились.

Дослідивши матеріали справи, суд дійшов такого висновку.

Судом встановлено, що 31 травня 2019 року ОСОБА_2 звернувся до АТ «ПУМБ» із заявою №101 на приєднання до договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб ( далі- кредитний договір №101 від 31 травня 2019 року), в якій він зазначив свої персональні дані, такі як: прізвище, ім`я, по батькові, дату народження, РНОКПП, дані свого паспорта, адресу зареєстрованого місця проживання, адресу фактичного місця проживання, номер мобільного телефону ( а.с.9 зв.ст.).

Підписанням заяви відповідач беззастережно підтвердив, що приймає публічну пропозицію АТ «ПУМБ» на укладення договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб (ДКБО), яка розміщена на сайті АТ «ПУМБ»: pumb.ua, в повному обсязі, з урахуванням умов надання всіх послуг, як обраних безпосередньо при прийнятті ДКБО, так і послуг, що можуть бути надані йому в процесі обслуговування (з урахуванням всіх змін), і погоджується з тим, що може обирати будь-які передбачені ДКБО послуги, в тому числі через дистанційні канали обслуговування (за наявності технічної можливості Банку), а при обранні послуги з укладення договору страхування, підписанням зави підтверджує свою згоду на укладення договору страхування на зазначених умовах.

Відповідач просив відкрити на його ім`я поточний рахунок № НОМЕР_1 у гривнях та надати кредитну картку миттєвого випуску (не персоніфіковану) № НОМЕР_2 , а також просив банк встановити на його поточний рахунок у гривнях, відкритий за цією заявою, кредитний ліміт у сумі 3 000 грн.

У заяві зазначено, що розрахунковий день: 30 число місяця; платіжна дата: 30 число місяця; реальна річна процентна ставка складає 47,88%; орієнтовна загальна вартість кредиту для споживача за весь строк користування кредитом ( у т.ч. тіло кредиту, відсотки, комісії та інші платежі): 12 577,58 грн. Строк дії кредитного ліміту, процентна ставка за користування кредитним лімітом, розмір мінімального платежу та інші умови надання та обслуговування кредитної картки встановлюється відповідно до умов ДКБО в залежності від типу кредитної картки. Підписанням заяви відповідач підтвердив, що ним отримана у непошкодженому стані платіжна картка та ПІН, а також що з правилами користування платіжною карткою ознайомлений. Підписанням цієї заяви відповідач надав, крім викладених в ДКБО, твердження та запевнення, зокрема, що він ознайомлений з ДКБО, тарифами банку та цілком згоден, всі умови ДКБО йому зрозумілі та не потребують додаткового тлумачення. ОСОБА_2 отримав від банку примірник заяви №101 від 31 травня 2019 року про приєднання до договору комплексного банківського обслуговування.

Крім того, відповідач підписав паспорт споживчого кредиту, де зазначена інформація, яка надається споживачу до укладення договору про споживчий кредит ( а.с.10).

На підтвердження позовних вимог позивач додав до позовної заяви Публічну пропозицію ПАТ «ПУМБ» на укладення договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб ( нову редакцію, яка діє з 06 квітня 2018 року) ( а.с. 12-24).

За змістом п. 2.1.1 розділу І Публічної пропозиції ПАТ «ПУМБ» договір визначає умови та порядок здійснення Банком комплексного банківського обслуговування клієнта, регулює відносини сторін при наданні клієнту послуг Банку з відкриття та обслуговування карткових рахунків, випуску карток, надання споживчого кредиту, овердрафту, кредитної лінії, використання системи інтернет-банкінг, сервісу «SMS-банкінг», послуги залучення коштів у вклад, надання у користування індивідуального банківського сейфу і персонального обслуговування.

Згідно з п. 2.2.1 розділу І Публічної пропозиції ПАТ «ПУМБ» договір вважається укладеним, а умови публічної пропозиції акцептованими клієнтом з моменту оформлення заяви на приєднання до договору за умови подання клієнтом документів і відомостей, необхідних для з`ясування його особи, суті діяльності та фінансового стану, перелік яких визначається відповідно до вимог чинного законодавства України, якщо інший порядок не встановлений будь-якими іншими умовами договору. Дата набрання чинності договору визначається заявою на приєднання до договору, якщо інше не передбачено умовами Договору та/або Заявою на приєднання до Договору (п. 2.2.2 розділу І).

Відповідно до п.2.2.5. розділу І Публічної пропозиції ПАТ «ПУМБ» підписанням заяви на приєднання до договору, клієнт беззастережно підтверджує, що на момент укладення договору клієнт ознайомився з повним текстом договору ( в тому числі Тарифами), повністю зрозумів його зміст та погоджується зі всіма умовами договору.

Договір діє протягом невизначеного строку і може бути розірваний за ініціативою Банку або за ініціативою клієнта у випадках закриття всіх карткових рахунків та інших рахунків, відкритих за цим договором та/або відмови від усіх послуг Банку ( п.2.4.1. розділу І).

Згідно з п.4.2.7. розділу ІІ Публічної пропозиції ПАТ «ПУМБ» проценти за користування коштами кредитного ліміту і комісії сплачуються в розмірах, визначених Додатком №3, Додатком №4 до цього Договору з врахуванням умов обраного клієнтом кредитного продукту.

Проценти на суму основного боргу нараховуються в залежності від типу операції, проведеної клієнтом; проценти за день, що слідує за розрахунковим днем, нараховуються на залишок основного боргу станом на кінець розрахункового дня, в який виконується розрахунок обов`язкового платежу та включаються до складу обов`язкового платежу (п.4.2.9. розділу ІІ Публічної пропозиції ПАТ «ПУМБ»).

База для розрахунку процентів за кредитом -365 днів у році ( п.4.2.10. розділу ІІ).

Схема погашення заборгованості за кредитною карткою передбачає обов`язкове щомісячне не пізніше настання платіжної дати погашення суми обов`язкового платежу, що розраховується шляхом додавання суми мінімального платежу, мінімального рівного платежу (за наявності), процентів за користування кредитними коштами і комісій за звітний період, а також інших платежів, передбачених умовами Договору. Заборгованість за кредитною карткою погашається за рахунок коштів, що надійшли на картковий рахунок клієнта, в день їх зарахування на картковий рахунок ( п.4.2.11. розділу ІІ).

Сторони дійшли згоди, що банк має право (зменшити, збільшити) розмір наданого кредитного ліміту або закрити кредитний ліміт взагалі за умови інформування клієнта шляхом направлення SMS-повідомлення на номер мобільного телефону. В SMS-повідомленні про зміну розміру кредитного ліміту банк повідомляє клієнту новий розмір кредитного ліміту. У разі незгоди клієнта із зміненим розміром кредитного ліміту, за винятком випадку, передбаченого п.4.2.19 розділу ІІ цього договору, клієнт протягом 30 календарних днів повинен звернутися до банку та особисто подати відповідну письмову заяву. У випадку, якщо клієнт протягом вказаного строку не заявив про свою незгоду зі зміною розміру кредитного ліміту та/або здійснив першу платіжну операцію після отримання вказаного SMS-повідомлення банку, згода клієнта зі зміною умов договору вважається підтвердженою ( п.4.3.6.4 розділу ІІ).

Відповідно до п. п. 5.1.4, 5.1.6., 5.1.7. розділу І Публічної пропозиції ПАТ «ПУМБ» клієнт зобов`язаний своєчасно та повністю відшкодувати Банку сплачені ним кошти, своєчасно та в повному обсязі оплачувати Банку вартість послуг, які надані Банком за Договором та інші платежі, відповідно до умов Договору та встановлених тарифів, сплачувати заборгованість по Договору, проценти за користування кредитними коштами, оплачувати комісії та неустойку, а також виконувати зобов`язання з повернення кредиту, в тому числі простроченої заборгованості на умовах, в строки та в розмірі, що передбачені Договором.

Згідно з довідкою про збільшення кредитного ліміту, розмір встановленого кредитного ліміту за договором № 101 від 31 травня 2019 року боржника ОСОБА_2 складав: 31.05.2019 - 3 000,00 грн; 18.10.2019 - 6 500,00 грн; 12.02.2020-11 500,00 грн; 11.09.2020 -13 500,00 грн; 17.11.2020 -16 500,00 грн; 21.01.2021 -19 500,00 грн; 19.03.2021 - 24 500,00 грн; 19.04.2021 - 34 400,00 грн; 19.05.2021 - 35 700,00 грн; 15.06.2021 -36 900,00 грн; 20.08.2021 -37 500,00 грн; 21.10.2021 -39 500,00 грн.; 25.11.2021 - 41 100,00 грн; 13.01.2022 - 42 000,00 грн; 15.02.2022 - 42 600,00 грн; 27.02.2022- 41 435,00 грн; 03.03.2022 - 42 600,00 грн; 15.06.2023 - 42 725,00 грн ( а.с.28).

Позивач надав виписку по рахунку № НОМЕР_1 ОСОБА_2 за період з 31 травня 2019 року по 31 березня 2024 року, згідно з якою відповідач користувався кредитними коштами, періодично здійснюючи погашення заборгованості ( а.с. 32-42).

Відповідно до розрахунку заборгованості станом на 31 березня 2024 року заборгованість відповідача перед позивачем становить 72 063,15 грн, яка складається із: 42 724,63 грн заборгованості за кредитом; 29 338,52 грн заборгованості за процентами (а.с.29-31).

Відповідно до частини першої статті 4 ЦПК України кожна особа має право в порядку, встановленому цим Кодексом, звернутися до суду за захистом своїх порушених, невизнаних або оспорюваних прав, свобод чи законних інтересів.

За правилом частини першої статті 13 ЦПК України суд розглядає справи не інакше як за зверненням особи, поданим відповідно до цього Кодексу, в межах заявлених нею вимог і на підставі доказів, поданих учасниками справи або витребуваних судом у передбачених цим Кодексом випадках.

Як зазначено у частині третій статті 12 ЦПК України, кожна сторона повинна довести обставини, які мають значення для справи і на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом.

Відповідно до статті 204 ЦК України правочин є правомірним, якщо його недійсність прямо не встановлена законом або якщо він не визнаний судом недійсним.

За нормою частини першої статті 626 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків.

Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства (частина перша стаття 628 ЦК України).

Відповідно до частини першої статті 638 ЦК України договір є укладеним, якщо сторони досягли згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

Публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги ( стаття 633 ЦК України).

Договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору ( стаття 634 ЦК України).

Загальні правила щодо форми договору визначено статтею 639 ЦК України, відповідно до якої, договір може бути укладений у будь-якій формі, якщо вимоги щодо форми договору не встановлені законом. Якщо сторони домовилися укласти договір у певній формі, він вважається укладеним з моменту надання йому цієї форми, навіть якщо законом ця форма для даного виду договорів не вимагалася. Якщо сторони домовилися укласти договір за допомогою інформаційно-комунікаційних систем, він вважається укладеним у письмовій формі. Якщо сторони домовились укласти у письмовій формі договір, щодо якого законом не встановлена письмова форма, такий договір є укладеним з моменту його підписання сторонами. Якщо сторони домовилися про нотаріальне посвідчення договору, щодо якого законом не вимагається нотаріальне посвідчення, такий договір є укладеним з моменту його нотаріального посвідчення.

Відповідно до частини першої статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. Позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики (частина перша статті 1048 ЦК України).

Частиною другою статті 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.

Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України).

Статтею 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання) ( стаття 610 ЦК України).

За змістом частини першої статті 611 ЦК України у разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом.

Відповідно до частини другої статті 1050 ЦК України, якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 цього Кодексу.

На підтвердження обставин, якими позивач обґрунтовує свої вимоги, надано: копію заяви №101 від 31 травня 2019 року на приєднання до договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, де сторони погодили реальну річну процентну ставку у розмірі 47,88%; Публічну пропозицію ПАТ «ПУМБ» на укладення договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб ( нову редакцію, яка діє з 06 квітня 2018 року); довідку про збільшення кредитного ліміту по договору №101 від 31 травня 2019 року, з якої вбачається, що 31 травня 2019 року відповідачу встановлено кредитний ліміт у сумі 3 000,00 грн, розмір якого в подальшому збільшено до 42 725,00 грн.

Відповідач після отримання картки за умовами укладеного з банком договору здійснив дії щодо проведення її активації, користувався кредитною карткою, а отримав кредитні кошти у вигляді встановленого кредитного ліміту, здійснював розрахунки та частково погашав кредитну заборгованість, що підтверджується випискою про рух коштів по рахунку.

Отже, позивачем надано достатньо доказів на підтвердження факту укладення між АТ «ПУМБ» та ОСОБА_2 кредитного договору № 101 від 31 травня 2019 року та погодження його умов.

Випискою по рахунку підтверджено, що відповідачу було відкрито картковий рахунок № НОМЕР_1 , який був зазначений у заяві №101 від 31 травня 2019 року на приєднання до договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, і відповідач користувався грошовими коштами АТ «ПУМБ», починаючи з 31 травня 2019 року ( а.с. 32-42).

З письмової вимоги за вих. № КНО-44.2.2/196 від 31 березня 2024 року вбачається, що АТ «ПУМБ» вимагав від ОСОБА_2 виконати зобов`язання за кредитним договором № 101 від 31 травня 2019 року, а саме погасити заборгованість в загальному розмірі 72 063,15 грн та попередив, що у разі невиконання зазначеної вище вимоги, банк застосовує заходи примусового стягнення кредитної заборгованості ( а.с.25).

У матеріалах справи відсутні докази виконання відповідачем вимоги та сплати заборгованості за вказаним кредитним договором.

Враховуючи, що відповідач не повернув позивачу фактично отримані та використані кредитні кошти, то позивач вправі вимагати захисту своїх прав через суд шляхом подання даного позову.

З розрахунку заборгованості та виписки по рахунку ОСОБА_2 вбачається, що заборгованість відповідача перед позивачем станом на 31 березня 2024 року становить 72 063,15 грн, яка складається із: 42 724,63 грн заборгованості за кредитом; 29 338,52 грн заборгованості за процентами.

Виходячи із встановлених обставин справи та відповідних їм правовідносин, які виникли з укладеного кредитного договору, беручи до уваги, що позивач надав достатні докази виникнення зобов`язання з укладеного кредитного договору та їх неналежного виконання відповідачем, суд погоджується з доводами позивача про виникнення у відповідача обов`язку повернути заборгованість за кредитом в сумі 42 724,63 грн та заборгованість за процентами в сумі 29 338,52 грн, всього 72 063,15 грн і вважає правильним позов задовольнити.

За правилами частини першої статті 141 ЦПК України судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог.

Оскільки суд дійшов висновку про задоволення позову, то з відповідача на користь позивача підлягають стягненню судові витрати по сплаті судового збору в сумі 2 422,40 грн, який позивач сплатив при поданні позову.

На підставі викладеного, керуючись статтями 258-259, 263-265, 280-281 ЦПК України, суд

В И Р І Ш И В:

Позов задовольнити.

Стягнути з ОСОБА_2 на користь Акціонерного товариства «Перший Український Міжнародний Банк» заборгованість у сумі 72 063 (сімдесят дві тисячі шістдесят три) гривні 15 копійок.

Стягнути з ОСОБА_2 на користь Акціонерного товариства «Перший Український Міжнародний Банк» судові витрати по сплаті судового збору в сумі 2 422 (дві тисячі чотириста двадцять дві ) гривні 40 копійок.

Заочне рішення може бути оскаржено позивачем в апеляційному порядку. Апеляційна скарга подається до Київського апеляційного суду протягом тридцяти днів з дня складення повного судового рішення.

Заочне рішення може бути переглянуто судом, що його ухвалив, за письмовою заявою відповідача, поданою протягом тридцяти днів з дня його складення.

Учасник справи, якому повне заочне рішення суду не було вручене у день його складення, має право на поновлення пропущеного строку на подання заяви про його перегляд - якщо така заява подана протягом двадцяти днів з дня вручення йому повного заочного рішення суду.

У разі залишення заяви про перегляд заочного рішення без задоволення заочне рішення може бути оскаржене в загальному порядку, встановленому Цивільним процесуальним кодексом України. У цьому разі строк на апеляційне оскарження рішення починає відраховуватися з дати постановлення ухвали про залишення заяви про перегляд заочного рішення без задоволення.

Заочне рішення набирає законної сили, якщо протягом строків, встановлених Цивільним процесуальним кодексом України, не подані заява про перегляд заочного рішення або апеляційна скарга, або якщо рішення залишено в силі за результатами апеляційного розгляду справи.

Учасники справи:

Позивач: Акціонерне товариство «Перший Український Міжнародний Банк», , юридична адреса: вулиця Андріївська, будинок № 4, місто Київ,

Відповідач: ОСОБА_2 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП: НОМЕР_3 , адреса зареєстрованого місця проживання: АДРЕСА_1 .

Повне заочне рішення суду складено 29 липня 2024 року.

Суддя Н. С. Бабич