Справа № 177/577/24
Провадження № 2/177/484/24
Р І Ш Е Н Н Я

Іменем України

13 травня 2024 року Криворізький районний суд Дніпропетровської області у складі:

головуючого судді Лященко В.В.

за участю секретаря судового засідання Кантилович К.А.,

представника позивача ОСОБА_1

представника відповідача ОСОБА_2

розглянувши у відкритому судовому засіданні в приміщенні суду в м. Кривому Розі Дніпропетровської області в порядку спрощеного позовного провадження цивільну справу №177/577/24 за позовом Акціонерного товариства «Перший Український Міжнародний Банк» до ОСОБА_3 про стягнення заборгованості,

встановив:

У березні 2024 року позивач звернувся до суду із вказаним позовом посилаючись на те, що 05.09.2019 року між АТ «ПУМБ» та ОСОБА_3 на підставі кредитного договору № 001 отримала кредитну картку з кредитним лімітом в сумі 15 000, 00 грн, який пізніше було збільшено до 50 770, 00 грн. Відповідно до даного кредитного договору банк повністю та в строки виконав зобов`язання по даному договору перед відповідачем, видав відповідачу платіжну картку із встановленим лімітом. Відповідач не виконує належним чином взяті на себе зобов`язання по погашенню заборгованості, внаслідок чого станом на 01.02.2024 року виникла заборгованість. У зв`язку з чим, позивач просить суд стягнути із ОСОБА_3 на свою користь заборгованість за кредитним договором № 001 від 05.09.2019 року у розмірі 91 842, 38 грн. та судові витрати.

Ухвалою суду від 19.03.2024 року було відкрито провадження по справі, призначено справу до розгляду у порядку спрощеного позовного провадження з повідомленням (викликом) сторін та надано відповідачу строк для подання відзиву на позовну заяву.

28.03.2024 року на адресу суду надійшов відзив на позов, відповідно до якого ОСОБА_3 просить відмовити в задоволенні позову в повному обсязі. Так, ОСОБА_3 зазначила, що 05.09.2019 року між АТ «ПУМБ» та нею було укладено Заяву № 001, предметом якої є отримання останньою кредитної картки із встановленням кредитного ліміту 15 000,00 грн, без визначеного строку та без визначення підстав для автоматичної пролонгації, розмір процентної ставки 47,88% річних. Відповідно до паспорту споживчого кредиту строк дії договору становить 12 місяців, тобто до 05.09.2020 року. Умова щодо автоматичної пролонгації дії Кредитного ліміту є несправедливою та недійсною. Згідно з додатком 1 до Правил про споживчий кредит загальні витрати за споживчим кредитом, тобто витрати споживача, включаючи проценти за користування кредитом, комісії та інші обов`язкові платежі за додаткові та супутні послуги банку (у тому числі за ведення рахунків) та кредитного посередника (за наявності), які сплачуються споживачем і пов`язані з отриманням, обслуговуванням і поверненням кредиту. Але, всупереч цьому ОСОБА_3 не було надано детально розпису складових вартості кредиту. АТ «ПУМБ» повинно надати відповідну виписку по кредитному рахунку за Заявою № 001 від 05.09.2019 року. Виписка, яку Позивач надав до позовної заяви не містить посилання на відповідний договір та не містить доказів про отримання кредитних коштів. Позивач додає до позовної заяви розрахунок суми заборгованості, де в шапці вказано: «Цей розрахунок являє собою визначення непогашення в строк боргових зобов`язань (за сумою кредиту, відсотками за користування кредитом)…., які виникли у зв`язку з порушенням Відповідачем своїх зобов`язань перед Банком за кредитним договором 001 від 05.09.2019 року станом на 01.02.2024 р. (включно). Відповідач вважає, що Позивач вводить суд в оману, та даний розрахунок не відповідає дійсним обставинам справи, оскільки Відповідач не укладав з банком кредитний Договір № 001 від 05.09.2019 року. Крім того, «кредитний договір» укладений з АТ «ПУМБ» не відповідає вимогам закону. Крім того, Паспорт споживчого кредиту є довідкою для споживача про умови кредитування, з якими банк зобов`язаний його ознайомити для прийняття споживачем усвідомленого рішення про наступне укладення кредитного договору. Ознайомлення з паспортом споживчого кредиту, підписання такого паспорта не означає укладення кредитного договору. Паспорт споживчого кредиту не є тим документом, який Закон «Про споживче кредитування» включає до форми договору про споживчий кредит (стаття 13). Способом підтвердження виконання переддоговірного обов`язку кредитодавця є паспорт споживчого кредиту. Ознайомлення з паспортом споживчого кредиту, його підписання споживачем не означає укладення договору про споживчий кредит та дотримання його форми, оскільки в паспорті кредиту не відбувається фіксація волі сторін договору та його змісту. Згідно з відомостями із Кредитної історії Українського бюро кредитних історій від 23.02.2024 року ОСОБА_3 стало відомо, що у неї є списаний борг у АТ «ПУМБ» за кредитним договором 001 від 05.09.2019 року. АТ «ПУМБ» жодного разу не повідомив Боржника (Відповідача) про наявність заборгованості. Операції, які здійснюють банки, мають бути належним чином задокументовані, підставою для документування таких операцій є первинні документи, які мають бути оформлені належним чином, містити всі необхідні реквізити. Крім того, виписка по рахунку та розрахунок заборгованості не є первинним документом, а інших допустимих доказів на підтвердження кредитної заборгованості Банком не надано. З системного аналізу правових норм, можна зробити висновок, що ні документи, які надав Позивач не є первинними документами, якими можна підтвердити наявність заборгованості та конкретну суму такої заборгованості. Надані до позовної заяви документи (розрахунку заборгованості за кредитним договором) не є належним доказом, який підтверджує наявність чи відсутність заборгованості, а також встановлює розмір заборгованості, оскільки такими доказами можуть бути виключно первинні документи, оформлені у відповідності до вимог ст. 9 Закону України «Про бухгалтерський облік та фінансову звітність». Також, доказів того, що Відповідач отримав кредит у вигляді встановленого кредитного ліміту на поточний рахунок, спеціальним платіжним засобом якого є платіжна картка, Позивачем - довідки банку щодо наданих відповідачу платіжних карток/картки, та будь-які документи, на підтвердження транзакції про зарахування кредитних коштів на рахунок Відповідача за анкетою-заявою від 05.09.2019 року також не надані. Провівши самі поверхневі розрахунки, стає очевидним, що банк значно збільшував відсотки по вищезазначеному кредиту на свою користь та нараховував їх з порушенням вимог законодавства. У розрахунку заборгованості за договором 001 від 05.09.2019 року, який надав до позовної заяви Позивач, не зрозуміло як саме нараховуються відсотки. Крім того, позов не відповідає вимогам ДСТУ 4163:2020.

09.04.2024 року надійшла відповідь на відзив, відповідно до якої представник позивача зазначає, що у Заяві яка підписана Відповідачем зазначено: Відповідач беззастережно підтверджує, що приймає Публічну пропозицію АТ «ПУМБ» на укладення договору комплексного банківського обслуговування (надалі ДКБО), яка розміщена на сайті: pumb.ua в повному обсязі з урахуванням умов надання всіх послуг, що можуть бути надані мені в процесі обслуговування. Підписанням цієї Заяви Відповідач також надала наступні твердження та запевнення (розділ Заяви «Підтвердження та запевнення»), що Відповідач ознайомлена з ДКБО, цілком згодна з ним, умови ДКБО йому зрозумілі та не потребують додаткового тлумачення. Звертаємо увагу, що Заява про приєднання до ДКБО містить усі основні умови кредитного договору: початкову суму кредиту, відсоткову ставку, період надання кредиту, строки оплати, штрафні санкції. Крім того, Відповідач підписала Паспорт споживчого кредиту щодо Кредитного договору. Паспорт споживчого кредиту підписаний до моменту підписання Відповідачем Заяви. Мета підписання Паспорту - ознайомлення Відповідача з детальними умовами кредитування. Паспорт споживчого кредиту був наданий Відповідачу на ознайомлення і підписання на виконання вимог ст. 9 Закону України «Про споживче кредитування». Також, Договором комплексного банківського обслуговування встановлено (Розділ 4 п. 4.3.3.) встановлено, що строк дії Кредитного ліміту при обслуговуванні Кредитної картки на «Умовах надання та обслуговування «Кредитної картки з пільговим періодом та сервісом оформлення покупок «Сплачуй частинами» (Додаток №3) дорівнює 12 (дванадцяти) місяцям, а при обслуговуванні Кредитної картки на «Умовах надання та обслуговування «Кредитної картки з пільговим періодом та сервісом оформлення покупок «Сплачуй частинами» що застосовуються для Кредитних карток, які оформлюються одночасно зі Споживчим кредитом на оплату товару, робіт, послуг» (Додатку №4) - 60 (шістдесят) календарних днів з дня надання Кредитного ліміту. Зі спливом вказаного строку, дія Кредитного ліміту продовжується кожного разу на такий самий строк у разі відсутності заперечень будь-якої із Сторін. Строк дії Кредитного ліміту може бути скорочено у порядку, визначеному цим Договором. У разі незгоди Клієнта щодо подовження строку дії Кредитного ліміту, Клієнт має звернутись до Банку із відповідною письмовою заявою не пізніше ніж за 30 (тридцять) календарних днів до закінчення чергового строку дії Кредитного ліміту. З огляду на те, що Відповідач не зверталась до Банку щодо припинення строку кредитування та активно продовжувала користуватись кредитною карткою, то строк кредитування було продовжено, відповідно до умов ДКБО. Щодо збільшення кредитних лімітів Умовами Публічної пропозиції ПАТ «ПУМБ» на укладення Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, копія витягу з якого додається, передбачено право Банку змінювати клієнту кредитний ліміт. Щодо виписки та розрахунку заборгованості за Кредитним договором. До позовної заяви долучено виписки по рахунку Відповідача, з яких вбачається, що Відповідач отримала кредитні кошти, використовувала кредитні кошти (розраховувалась кредитною картою та знімала готівку), а також часткового сплачувала заборгованість. Доказами, які підтверджують наявність заборгованості та її розмір є первинні документи, оформлені відповідно до статті 9 Закону України «Про бухгалтерський облік та фінансову звітність». Згідно з указаними положенням закону підставою для бухгалтерського обліку господарських операцій є первинні документи. Для контролю та впорядкування оброблення даних на підставі первинних документів можуть складатися зведені облікові документи. Первинні та зведені облікові документи можуть бути складені у паперовій або в електронній формі. Аналіз зазначених норм дає підстави дійти висновку, що виписки за картковими рахунками (по кредитному договору) можуть бути належними доказами щодо заборгованості по тілу кредиту за кредитним договором. Також до позовної заяви доданий розрахунок заборгованості, який підтверджує факт отримання грошових коштів, зарахування кредитних коштів та погашення заборгованості. Вказаний розрахунок складений відповідно вимог до Закону України «Про бухгалтерський облік та фінансову звітність». Зазначаємо, що нормативно правовими актами, в тому числі актами Національного Банку України, не затверджено зразок «Розрахунку заборгованості кредитним договором». Розробка такого документу такого типу віднесена до компетенції кожної банківської установи. Долучений до позовної заяви Розрахунок заборгованості є формою, встановленою Банком, мета якого фіксування кредитної заборгованості Позичальника. Відповідач піддаючи критиці розрахунок Банку, сам не надає суду контр розрахунок заборгованості, а тому його посилання на некоректність розрахунку Банку є безпідставним. На момент укладення кредитного договору та в подальшому, Позичальник не зверталась до Банку із заявою про надання роз`яснень незрозумілих їй умов договору, або за додатковою інформацією щодо умов кредитування, а також з пропозицією про внесення будь-яких змін до запропонованої редакції договору, тим самим фактично погодилась зі всіма умовами такого договору, в тому числі з тими, з якими не погоджується у відзиві. Сторонами було погоджено всі істотні умови договору та Відповідач була ознайомлений з ними, про що свідчить підпис на заяві про приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, відповідно до умов якого, Банк надав відповідачу кредит на загальні споживчі цілі, з процентною ставкою за користування кредитними коштами. Відповідач активно користувалась наданими йому Банком коштами, сплачувала кредитну заборгованості, що додатково підтверджує прийняття умов кредитного договору. Проте в повному обсязі зобов`язання з повернення кредиту не виконав, а тому утворилась заборгованість. Отже, доводи Відповідача ґрунтуються на припущеннях і не можуть бути покладені в основу доказування обставин справи.

В судовому засіданні представник позивача на позовних вимогах наполягала з підстав, зазначених у позові. Зазначила, що відповідач не зверталася з вимогою про визнання кредитного договору недійсним, погашення заборгованості не відбулося.

Представник відповідача в судовому засіданні просила відмовити у задоволенні позову з підстав викладених у відзиві. Додатково зазначила, що згідно кредитного звіту Українського бюро кредитних історій кредит від 05.09.2019 року списаний, у банку відсутні підстави стягувати заборгованість.

Вислухавши представників сторін, дослідивши матеріали справи, суд встановив такі факти та відповідні їм правовідносини.

Судом встановлено та підтверджується матеріалами справи, що 05.09.2019 року ОСОБА_3 звернулася до АТ«ПУМБ» із заявою № 001 про прийняття Публічної пропозиції АТ«ПУМБ» на укладення Договору про комплексне банківське обслуговування фізичних осіб, яка розміщена на сайті: pumb.ua. відповідно до якої відповідачу відкрито кредитний ліміт в сумі 15 000,00 грн, з реальною річною процентною ставкою 47,88%, та видано кредитну картку.

Підписанням цієї заяви ОСОБА_3 прийняла публічну пропозицію АТ «ПУМБ» на укладення договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, яка розміщена на сайті АТ «ПУМБ»: pumb.ua в повному обсязі, з урахуванням умов надання всіх послуг, як обраних безпосередньо при прийнятті ДКБО, так і послуг, що можуть бути надані в процесі обслуговування (з урахуванням всіх змін) і погодилася з тим, що може обрати будь-які передбачені ДКБО послуги, в тому числі через дистанційні канали обслуговування, а при обранні послуги з укладення договору страхування, підписанням цієї заяви підтвердив свою згоду на укладення договору страхування.

05.09.2019 року ОСОБА_3 також був підписаний Паспорт споживчого кредиту. Згідно копії паспорта споживчого кредиту відповідачу відкрито кредитну лінію шляхом перерахунку коштів на картку суми споживчого кредиту. Сума/ліміт споживчого кредиту 15 000 грн, зі строком користування споживчим кредитом 12 місяців. Зі спливом вказаного строку продовжується кожного разу на такий самий строк у разі відсутності заперечень будь-якої із сторін. Цільове призначення загальні споживчі цілі, в тому числі за договором страхування. Розмір стандартної процентової ставки, за користування споживчим кредитом 47,88 % річних. В разі невиконання зобов`язання щодо повернення кредиту застосовується процентна ставка 62 % річних: з 1 (першого) дня виникнення простроченої заборгованості на суму залишку заборгованості за кредитом, комісія за проведення обов`язкового платежу, внесеного після настання платіжної дати 100 грн.

У матеріалах справи наявна Публічна пропозиція АТ «ПУМБ» на укладення Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб із додатками, затверджена рішенням Правління АТ «ПУМБ», протокол №760 від 11.06.2019 року, яка містить: предмет договору; порядок та умови укладення договору; порядок внесення змін до договору; строк дії та умови припинення договору; загальні умови надання послуг банку; загальні права сторін; відповідальність сторін та порядок вирішення спорів; обставини непереборної сили (форс-мажор); умови обслуговування карткових рахунків; правила користування, умови випуску та обслуговування карток; порядок здійснення розрахунків; умови надання кредитного ліміту у формі овердрафту та кредитної картки з відновлювальною кредитною лінією; умови надання споживчого кредиту; персональне обслуговування.

Відповідно до п. 2.2.2, 2.4.1 розділу І Публічної пропозиції на укладення Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, дата набрання чинності договору визначається заявою на приєднання договору, якщо інше не передбачене умовами договору та/або заявою про приєднання до договору. Договір діє протягом невизначеного строку і може бути розірваний за ініціативою банку або за ініціативою клієнта у випадках закриття всіх карткових рахунків та інших рахунків, відкритих за цим договором та/або відмови від усіх послуг банку.

Згідно з п. 2.2.3 розділу І Публічної пропозиції, укладаючи цей договір, клієнт та банк приймають на себе всі обов`язки та набувають всіх прав, передбачених договором.

Відповідно до п. 5.1.6, 5.1.7 розділу І Публічної пропозиції, клієнт зобов`язаний своєчасно та в повному обсязі сплачувати банку вартість послуг, які надані банком та договором та інші платежі, відповідно до умов договору та встановлених тарифів. Сплачувати заборгованість по договору, проценти за користування кредитними коштами, оплачувати комісії та неустойку, а також виконувати зобов`язання з повернення кредиту, в тому числі простроченої заборгованості, на умовах, в строки та в розмірі, що передбачені цим договором.

Пунктом 4.3.6.4 розділу ІІ Публічної пропозиції встановлено, що змінити (зменшити, збільшити) розмір наданого кредитного ліміту або закрити кредитний ліміт взагалі за умови інформування клієнта шляхом направлення SMS-повідомлення на номер мобільного телефону. В SMS-повідомленні про зміну розміру кредитного ліміту банк повідомляє клієнту новий розмір кредитного ліміту. У разі незгоди клієнта із зміненим розміром кредитного ліміту, за винятком випадку, передбаченого п. 4.2.19 розділу ІІ цього договору клієнт протягом 30 (тридцяти) календарних днів повинен звернутися до банку та особисто подати відповідну письмову заяву. У випадку, якщо клієнт протягом вказаного строку не заявив про свою незгоду зі зміною розміну кредитного ліміту та/або здійснив першу платіжну операцію після отримання вказаного SMS-повідомлення банку згода клієнта зі зміною умов договору вважається підтвердженою.

Пунктом 4.3.3. розділу ІІ Публічної пропозиції встановлено, що строк дії Кредитного ліміту при обслуговуванні Кредитної картки на «Умовах надання та обслуговування «Кредитної картки з пільговим періодом та сервісом оформлення покупок «Сплачуй частинами» (Додаток №3) дорівнює 12 (дванадцяти) місяцям, а при обслуговуванні Кредитної картки на «Умовах надання та обслуговування «Кредитної картки з пільговим періодом та сервісом оформлення покупок «Сплачуй частинами» що застосовуються для Кредитних карток, які оформлюються одночасно зі Споживчим кредитом на оплату товару, робіт, послуг» (Додатку №4) - 60 (шістдесят) календарних днів з дня надання Кредитного ліміту. Зі спливом вказаного строку, дія Кредитного ліміту продовжується кожного разу на такий самий строк у разі відсутності заперечень будь-якої із Сторін. Строк дії Кредитного ліміту може бути скорочено у порядку, визначеному цим Договором. У разі незгоди Клієнта щодо подовження строку дії Кредитного ліміту, Клієнт має звернутись до Банку із відповідною письмовою заявою не пізніше ніж за 30 (тридцять) календарних днів до закінчення чергового строку дії Кредитного ліміту.

Матеріали справи містять довідку про збільшення кредитного ліміту по договору № 001 від 05.09.2019 року, укладеного між АТ «ПУМБ» та ОСОБА_3 , за змістом якої останній був збільшений кредитний ліміт до 50 770, 00 грн.

З виписки по особовому рахунку за період з 05.09.2019 року по 01.02.2024 року видно, що відповідач ОСОБА_3 користувалася кредитними коштами, здійснювала часткове погашення заборгованості.

Відповідач не виконувала у повному обсязі свої зобов`язання за кредитним договором, внаслідок чого станом на 01.02.2024 року утворилася заборгованість у розмірі 91 842, 38 грн., яка складається із заборгованості за кредитом в сумі 50 769, 12 грн. та заборгованості за відсотками в сумі 41 073, 26 грн., що підтверджується розрахунком заборгованості та випискою по особовому рахунку відповідача.

З копії письмової вимоги (повідомлення) від 01.02.2024 року вбачається, що сторона позивача повідомила відповідача ОСОБА_3 про необхідність виконання зобов`язань по поверненню кредитних коштів за кредитним договором між Акціонерним товариством «Перший Український Міжнародний Банк» та відповідачем, але в добровільному порядку заборгованість погашена не була.

За змістом ст. 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди (ч. 1 ст. 638 ЦК України).

Згідно із ч. 1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

До відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 «Позика» глави 71 ЦК України, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору (ч. 2 ст. 1054 ЦК України).

Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (ст. 1055 ЦК України).

За змістом ст. 634 ЦК України договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

Відповідно до ч. 1 ст. 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.

Згідно зі ст. 1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками.

Статтями 525 та 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання повинні виконуватися належним чином відповідно до умов договору і одностороння відмова від зобов`язання не допускається.

Статтею 610 ЦК України передбачено, що порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання).

Відповідно до ст. 611 ЦК України за порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом, зокрема: зміна умов зобов`язання; сплата неустойки; відшкодування збитків та моральної шкоди.

Щодо наявного в матеріалах справи Паспорта споживчого кредиту підписаного відповідачкою 05.09.2019 року, суд зазначає наступне.

Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони (абзац перший частини першої статті 207 ЦК України, в редакції, чинній на момент виникнення спірних правовідносин).

Кредитний договір укладається у письмовій формі (частина перша статті 1055 ЦК України).

Особливості регулювання відносин за договором про надання споживчого кредиту встановлені законом (частина третя статті 1054 ЦК України).

Кредитодавець розміщує на своєму офіційному веб-сайті інформацію, необхідну для отримання споживчого кредиту споживачем. Така інформація повинна містити наявні та можливі схеми кредитування у кредитодавця. Споживач перед укладенням договору про споживчий кредит має самостійно ознайомитися з такою інформацією для прийняття усвідомленого рішення. До укладення договору про споживчий кредит кредитодавець надає споживачу інформацію, необхідну для порівняння різних пропозицій кредитодавця з метою прийняття ним обґрунтованого рішення про укладення відповідного договору, в тому числі з урахуванням обрання певного типу кредиту. Зазначена інформація безоплатно надається кредитодавцем споживачу за спеціальною формою (паспорт споживчого кредиту), встановленою у Додатку 1 до цього Закону, у письмовій формі (у паперовому вигляді або у вигляді електронного документа, створеного згідно з вимогами, визначеними Законом України "Про електронні документи та електронний документообіг", а також з урахуванням особливостей, передбачених Законом України "Про електронну комерцію") із зазначенням дати надання такої інформації та терміну її актуальності. У такому разі кредитодавець визнається таким, що виконав вимоги щодо надання споживачу інформації до укладення договору про споживчий кредит згідно з частиною третьою цієї статті. (частина перша та друга статті 9 Закону України «Про споживче кредитування», в редакції, чинній на момент виникнення спірних правовідносин).

Договір про споживчий кредит, договори про надання супровідних послуг кредитодавцем і третіми особами та зміни до них укладаються у письмовій формі (у паперовому вигляді або у вигляді електронного документа, створеного згідно з вимогами, визначеними Законом України "Про електронні документи та електронний документообіг", а також з урахуванням особливостей, передбачених Законом України "Про електронну комерцію"). Кожна сторона договору отримує по одному примірнику договору з додатками до нього. Примірник договору, що належить споживачу, має бути переданий йому невідкладно після підписання договору сторонами. Примірник договору про споживчий кредит, укладеного у вигляді електронного документа та додатки до нього надаються споживачу у спосіб, що дозволяє встановити особу, яка отримала примірник договору та додатків до нього, зокрема шляхом направлення на електронну адресу або іншим шляхом з використанням контактних даних, зазначених споживачем під час укладення договору про споживчий кредит. Обов`язок доведення того, що один з оригіналів договору (змін до договору) був переданий споживачу, покладається на кредитодавця. (стаття 13 Закону України «Про споживче кредитування», в редакції, чинній на момент виникнення спірних правовідносин).

Тлумачення вказаних норм свідчить, що: під формою правочину розуміється спосіб вираження волі сторін та/або його фіксація; правочин оформлюється шляхом фіксації волі сторони (сторін) та його змісту. Така фіксація здійснюється різними способами: першим і найпоширенішим з них є складання одного або кількох документів, які текстуально відтворюють волю сторін; зазвичай правочин фіксується в одному документі. Це стосується як односторонніх правочинів, (наприклад, складення заповіту), так і договорів (дво- і багатосторонніх правочинів). Домовленість сторін дво- або багатостороннього правочину, якої вони досягли, фіксується в його тексті, який має бути ідентичним у всіх сторін правочину; потрібно розмежовувати форму правочину та спосіб підтвердження виконання переддоговірного обов`язку кредитодавцем по наданню споживачу інформації, необхідної для порівняння різних пропозицій кредитодавця. Способом підтвердження виконання переддоговірного обов`язку кредитодавця є паспорт споживчого кредиту. Ознайомлення з паспортом споживчого кредиту, його підписання споживачем не означає укладення договору про споживчий кредит та дотримання його форми, оскільки в паспорті кредиту не відбувається фіксація волі сторін договору та його змісту.

За таких обставин суд дійшов висновку про те, що паспорт споживчого кредиту від 05.09.2019 року не є невід`ємною складовою частиною кредитного договору від 05.09.2019 року.

Такі висновки, відповідають правовій позиції, викладеній у постанові Верховного Суду у складі Об`єднаної палати Касаційного цивільного суду від 23 травня 2022 року у справі № 393/126/20, провадження № 61-14545сво20.

Твердження відповідача, що відповідно до паспорту споживчого кредиту строк дії договору становить 12 місяців, тобто до 05.09.2020 року. Встановлено, що відповідно до Договору комплексного банківського обслуговування (Розділ 4 п. 4.3.3.) відповідач була повідомлена про строк кредитування з можливістю пролонгації та автопролонгації. Відповідач не уклала угоду щодо пролонгації строку дії Кредитного договору, в зв`язку з чим, Кредитний договір було автопролонговано.

Щодо тверджень відповідача стосовного того, що наданий позивачем розрахунок заборгованості та виписка з особового рахунку є неналежними доказами наявності заборгованості, оскільки такими доказами є первинні документи, оформлені відповідно до вимог ст. 9 ЗУ «Про бухгалтерський облік та фінансову звітність», суду зазначає наступне.

Суд звертає увагу на те, що доказами, які підтверджують наявність заборгованості та її розмір є первинні документи, оформлені відповідно до статті 9 Закону України «Про бухгалтерський облік та фінансову звітність». Згідно з указаними положенням закону підставою для бухгалтерського обліку господарських операцій є первинні документи. Для контролю та впорядкування оброблення даних на підставі первинних документів можуть складатися зведені облікові документи. Первинні та зведені облікові документи можуть бути складені у паперовій або в електронній формі.

Разом з тим, відповідно до пункту 5.6 Положення про організацію операційної діяльності в банках України, затвердженого постановою Правління Національного банку України від 18 червня 2003 року №254 виписки з особових рахунків клієнтів є підтвердженням виконаних за день операцій і призначаються для видачі або відсилання клієнту.

Аналогічна за змістом норма закріплена у пункті 62 Положення про організацію бухгалтерського обліку, бухгалтерського контролю під час здійснення операційної діяльності в банках України, затвердженого постановою Правління Національного банку України від 04 липня 2018 року №75.

Аналіз зазначених норм дає підстави дійти висновку, що виписки за картковими рахунками (по кредитному договору) можуть бути належними доказами щодо заборгованості по тілу кредиту за кредитним договором.

До аналогічного правового висновку дійшов Верховний Суд у постанові від 16 вересня 2020 року у справі №200/5647/18 та від 28 жовтня 2020 року у справі №760/7792/14-ц.

Щодо доведеності суми заборгованості суд вважає, що заборгованості відповідача за кредитним договором у розмірі 91 842, 38 грн доведена належними, достатніми та допустимими доказами, які містять в матеріалах справи.

Щодо наявності інформації, яка міститься в кредитному звіті Українського бюро кредитних історій про списання кредиту № 001 від 05.09.2019 року, суд зазначає наступне. Згідно п. 9 Положення про визначення критеріїв для списання знецінених фінансових активів банків України за рахунок оціночних резервів під очікувані кредитні збитки, затвердженого Постановою Правління Національного банку України від 13.014.2020 №49, банк безпосередньо зменшує валову балансову вартість фінансового активу за рахунок резерву, якщо немає обґрунтованих очікувань щодо відновлення фінансового активу в цілому або його частини згідно з вимогами пунктів 6, 7 цього Положення. Списання є подією припинення визнання фінансового активу в бухгалтерському обліку. Банк припиняє визнання знеціненого фінансового активу в балансі, якщо списання здійснено за рахунок оціночного резерву. Списання відповідно до вимог цього Положення не є прощенням (анулюванням) боргу. Банк відповідно до внутрішніх процедур може продовжувати заходи щодо врегулювання заборгованості з метою відшкодування списаної за рахунок резерву заборгованості за фінансовим активом.

Стосовно посилання відповідача, що Позов не відповідає вимогам ДСТУ 4163:2020. З 01.09.2021 року набули чинності нові вимоги до оформлення документів ДСТУ 4163:2020 «Державна уніфікована система документації. Уніфікована система організаційно-розпорядчої документації. Вимоги до оформлення документів» (далі ДСТУ 4163:2020, Стандарт). Так, відповідно до ДСТУ 2732:2004 Діловодство й архівна справа. Терміни та визначення понять ОР документація - це підсистема управлінської документації, що забезпечує виконання організаційної та розпорядчої функцій управління. Управлінська документація зібрана в НК 010:2021 «Класифікатор управлінської документації»- і серед переліку - ні позовної заяви, ні клопотань до суду - не зазначено.

Оскільки відповідач ОСОБА_3 належним чином не виконує свої зобов`язання по погашенню заборгованості за кредитним договором № 001 від 05.09.2019 року, внаслідок чого станом на 01.02.2024 року кредитна заборгованість відповідача становить 91 842, 38 грн., тому дана заборгованість підлягає стягненню з відповідача, у зв`язку з чим позов підлягає задоволенню.

Крім того, відповідно до ч.1 ст.141 ЦПК України, із відповідача на користь позивача підлягають стягненню понесені судові витрати по оплаті судового збору в розмірі 2 422, 40 грн.

Керуючись ст.ст. 12, 13, 81, 89, 263-265 ЦПК України, суд

ухвалив:

Стягнути з ОСОБА_3 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП НОМЕР_1 , на користь Акціонерного товариства «Перший Український Міжнародний Банк», код ЄДРПОУ 14282829 кредитну заборгованість за кредитним договором № 001 від 05.09.2019 року в розмірі 91 842, 38 (дев`яносто одна тисяча вісімсот сорок дві грн. тридцять вісім коп.) гривень, а також судові витрати у розмірі 2 422, 40 гривень.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

На рішення протягом тридцяти днів з дня його проголошення, може бути подана апеляційна скарга до Дніпровського апеляційного суду.

Повний текст рішення виготовлено 17.05.2024 року.

Суддя В. В. Лященко