Справа №707/3634/23
Провадження №2/707/498/24
Р І Ш Е Н Н Я

І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

20 травня 2024 року м. Черкаси

Черкаський районний суд Черкаської області в складі:

головуючого судді Бароніна Д.Б.,

за участю секретаря Костроміної Л.В.,

розглянувши у відкритому судовому засіданні в м. Черкаси цивільну справу за позовною заявою Акціонерного товариства «Таскомбанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості, -

ВСТАНОВИВ:

1.Позиції сторін, процесуальні дії

1.1. Акціонерне товариство «Таскомбанк» звернулося до Черкаського районного суду Черкаської області з позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором, посилаючись на наступне.

31.12.2020 між ТОВ «Фінансова компанія «Центр фінансових рішень» та ОСОБА_1 було укладено кредитний договір № . Пізніше, 17.12.2021 між ТОВ «Фінансова компанія «Центр фінансових рішень» та АТ «Таскомбанк» укладено Договір факторингу № 171221 відповідно до умов якого ТОВ «Фінансова компанія «Центр фінансових рішень» зобов`язується відступити АТ «Таскомбанк» права вимоги за кредитними договорами в обсязі та на умовах, визначених договором, а АТ «Таскомбанк» зобов`язується передати (сплатити) ТОВ «Фінансова компанія «Центр фінансових рішень» суму фінансування. Відповідно до реєстру прав вимоги від 17.12.2021 до Договору факторингу №171221 від 17.12.2021, АТ «Таскомбанк» набуло права грошової вимоги до ОСОБА_1 в сумі 101061,44 грн., з яких: заборгованість за тілом кредиту - 56390,02 грн., заборгованість за річними відсотками 8,36 грн., заборгованість за щомісячними відсотками 44 663,06 грн. Таким чином, ОСОБА_1 має непогашену заборгованість перед позивачем за кредитним договором № від 31.12.2020 в загальному розмірі 101061,44 грн. В обґрунтування позову позивач також посилався на порушення відповідачкою умов кредитного договору щодо порядку повернення кредитних коштів.

Враховуючи викладене, позивач звернувся з даним позовом до суду та просить стягнути з відповідачки на його користь суму заборгованості за кредитним договором № від 31.12.2020 в загальному розмірі 101061,44 грн., з яких: заборгованість за тілом кредиту - 56390,02 грн., заборгованість за річними відсотками 8,36 грн., заборгованість за щомісячними відсотками 44 663,06 грн., а також судові витрати.

1.2. Представник відповідачки надав до суду відзив, в якому вказав, що позивачем AT «Таскомбанк» не надано доказів зарахування на користь відповідачки кредитних коштів в порядку виконання укладеного кредитного договору № від 31.12.2020, а також доказів фактичного користування відповідачкою кредитними коштами (рух коштів на особовому рахунку позичальника) за вказаним кредитним договором. Відсутність належних первинних банківських документів позбавляє можливості перевірити факт перерахування чи отримання позичальником коштів у кредит та перевірити розмір спірної заборгованості, порядок її нарахування, а також підстави та порядок нарахування відсотків за користування кредитом.У задоволенні всіх позовних вимог представник відповідача просив відмовити, а судові витрати покласти на позивача.

1.3. Представник позивача надав до суду відповідь відзив, в якій вказав, що кредитний договір № 31.12.2020 не розірваний, не змінений, не визнаний судом недійсним, а тому повинен виконуватись сторонами в силу ст. 204 ЦК України. Жодного судового рішення, яким би було визнано недійсним кредитний договір не існує. AT «Таскомбанк» є новим кредитором по відношенню до позичальника з 17.12.2021, у зв`язку з чим Банком надано розрахунок заборгованості з 17.12.2021 та виписки про рух коштів по рахунку позичальника з 17.12.2021, що повністю відповідає та не суперечать вимогам чинного законодавства України. Жодних доказів аналогічного характеру, що містили б контр-аргументаційні відомості відповідачкою не надано, зазначений в позовній заяві розмір боргу не спростований. Інші зазначені відповідачкою у відзиві обставини ґрунтуються на довільному трактуванні фактичних обставин справи і норм матеріального права, а тому не вимагають детальної відповіді або спростування.

1.4. В судове засідання представник позивача не з`явився, у позовній заяві просив розглянути справу без його участі.

Представник відповідача також надав заяву про розгляд справи без його участі.

2.Обставини справи, зміст спірних правовідносин

2.1. 31 грудня 2020 року між ТОВ «Фінансова компанія «Центр фінансових рішень» та ОСОБА_1 було укладено кредитний договір № , відповідно до умов якого кредитодавець зобов`язується надати кредит у розмірі та на умовах встановлених цим договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти за користування кредитом на умовах, встановлених договором (п. 1.1 Договору).

Відповідно до п. 1.2 Договору сума кредиту становить 72499 грн., строк кредиту 36 місяців.

Згідно з п. 1.3 Договору позичальник зобов`язується сплачувати проценти за користування кредитом та здійснювати повернення кредиту на умовах, передбачених у паспорті кредиту № 5150693, який є невід`ємною частиною цього договору.

Згідно з п. 2.2 Договору, цей Договір, паспорт кредиту № 5150693 та Умови отримання фінансових кредитів ТОВ «ФК «ЦФР» в редакції від 04.05.2020 складають єдиний кредитний договір.

Відповідно до п. 1.4 Договору Підписавши цей договір позичальник доручає кредитодавцю виплатити/сплатити за рахунок отриманого кредиту такі суми грошових коштів за вказаними у договорі реквізитами:

- 60000 грн. на рахунок в АТ «Таскомбанк» в якості переказу до запитання на користь ОСОБА_1 ;

- 10800 грн. на користь ПАТ «Страхова компанія «ТАС» в якості оплати страхового платежу за договором страхування № -С;

- 800 грн. на користь ПАТ «Страхова компанія «ТАС» в якості оплати страхового платежу за договором страхування № -ЛО;

- 300 грн. на користь ТОВ «ЦФР» в якості оплати за електронний ключ доступу до додатку «Support.Ua»;

- 599 грн. на користь ТОВ «ЦФР» в якості в якості оплати за електронний ключ доступу до додатку «Radar.Screen».

Згідно з п. 4 паспорту кредиту від ТОВ «ФК «ЦФР» № 5150693, підписаного відповідачкою, сума/ліміт кредиту становить 72499 грн., строк на який надається кредит 36 місяців.

Пунктом 5 паспорту кредиту від ТОВ «ФК «ЦФР» № 5150693 визначено процентні ставки: 0,00% від суми кредиту, щомісячні проценти становлять 3,45% від суми кредиту згідно з графіком платежів, річні загальні проценти: 0,01% від суми боргу за договором згідно графіку платежів. Загальні витрати за кредитом становлять 90055,43 грн., орієнтовна вартість кредиту для позичальника за весь строк користування кредитом складає 162554,43 грн., реальна річна процентна ставка 82,40% річних. Паспорт кредиту містить графік погашення кредиту, що розрахований з 31.12.2020 по 05.01.2024.

Згідно з документами, які мають назви «Витяг з реєстру оплачених страховок», ТОВ «Фінансова компанія «Центр фінансових рішень» оплачено від імені ОСОБА_1 31.12.2020 страховки: «Електронний ключ доступу до додатку «Suppot.ua» в розмірі 300 грн., «Електронний ключ доступу до додатку «Radar.Screen» в розмірі 599 грн., страховка ЗАТ СК ТАС (продукт 3) 0,5 % в розмірі 10800 грн. Вищевказані «витяги» не містять будь-яких підписів посадових осіб, не містять реквізитів банківських рахунків платників та одержувачів грошових коштів і являють собою роздруківки без будь-яких засвідчень.

Відповідно до бухгалтерської довідки ТОВ «Фінансова компанія «Центр фінансових рішень» на особовий рахунок № НОМЕР_1 ОСОБА_2 через додаток TOP UP було перераховано кошти в розмірі 11411,16. Вказана «довідка» не містить підпису будь-якої посадової особи ТОВ «Фінансова компанія «Центр фінансових рішень», а також не містить реквізитів банківських рахунків платника та одержувача грошових коштів.

Відповідно до виписок по особовим рахункам ОСОБА_1 відображено рух коштів на її рахунках в АТ «Таскомбанк» з період з 31.12.2020 по 09.11.2023.

2.2. 17.12.2021 між ТОВ «Фінансова компанія «Центр фінансових рішень»та АТ «Таскомбанк» було укладено Договір факторингу № 171221, відповідно до умов якого фактор зобов`язується передати (сплатити) клієнту суму фінансування, а клієнт зобов`язується відступити факторові права вимоги за кредитними договорами в обсязі та на умовах, визначених цим договором. Перелік позичальників, підстави виникнення права вимоги до позичальників, сума боргу та дату відступлення прав вимоги та інші дані зазначаються в реєстрі прав вимог, який формується згідно додатку №1 та є невід`ємною частиною цього договору та підписується одночасно з ним.

Пунктом 2.3 договору факторингу передбачено, що відступлення права вимоги відбувається в момент підписання сторонами акту прийому-передачі реєстру прав вимог згідно Додатку № 2, але не раніше оплати АТ «Таскомбанк» суми, зазначеної в п. 3.1. договору факторингу.

Пунктом 3.1 договору факторингу визначено суму фінансування в розмірі 467336417,92 грн.

Згідно з меморіальним ордером № 833437008 від 17.12.2021, АТ «Таскомбанк» сплатило на рахунок ТОВ «ФК «ЦФР» суму в розмірі 467336417,92 грн.

Згідно з актом прийому-передачі Реєстру Прав Вимоги за договором факторингу № 171221 від 17.12.2021, фактор АТ «Таскомбанк» прийняв вказаний реєстр прав вимоги кількістю 1 шт., після чого від клієнта до фактора переходять права вимоги боргу від позичальників і фактор стає кредитором по відношенню до позичальників стосовно їх боргів. Загальна сума заборгованості складає 512057517,95 грн.

Згідно з актом прийому-передачі Реєстру Прав Вимоги в електронному вигляді за договором факторингу № 171221 від 17.12.2021 фактор АТ «Таскомбанк» прийняв право вимоги до позичальників в кількості 20 447 одиниць. Загальна сума заборгованості складає 512057517,95 грн.

Згідно з Витягом з Реєстру прав вимоги до договору факторингу №171221 від 17.12.2021 АТ «Таскомбанк» набуло право вимоги до ОСОБА_1 за кредитним договором № від 31.12.2020.

У повідомленні-вимозі від 05.05.2023 на адресу відповідачки АТ «Таскомбанк» повідомило відповідачку про суму заборгованості по кредиту станом на 04.05.2023.

2.3. Відповідно до розрахунку заборгованості за кредитним договором № від 31.12.2020, на думку представника позивачастаном на 09.11.2023 заборгованість ОСОБА_1 у загальній сумі становить 101061,44 грн., яка складається з наступного: заборгованість за тілом кредиту 56390,02 грн., заборгованість за річними відсотками 8,36 грн., заборгованість за щомісячними відсотками 44 663,06 грн.

3.Релевантні джерела права

3.1. Відповідно до частин першої, другої статті 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

Згідно з ст. 526 ЦК України, зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору.

Відповідно до ч. 1 ст. 527 ЦК України, боржник зобов`язаний виконати свій обов`язок, а кредитор - прийняти виконання особисто.

Частиною 1 ст. 530 ЦК України визначено, що якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін).

Відповідно до ст. 610 ЦК України порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання).

Статтею 625 ЦК України передбачено, що боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов`язання.

Згідно зі статями 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Відповідно до ст. 629 ЦК України, договір є обов`язковим для виконання сторонами.

Частиною першою статті 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

Відповідно до ч. 1 ст. 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором.

Згідно зі статтею 1049 згаданого Кодексу позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками.

Згідно із частиною першою статті 1050 ЦК України якщо позичальник своєчасно не повернув суму позики, він зобов`язаний сплатити грошову суму відповідно до статті 625 цього Кодексу.

Відповідно до статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

До відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.

3.2. За приписами пункту 1 ч. 1 ст. 512 ЦК України кредитор у зобов`язанні може бути замінений іншою особою внаслідок передання ним своїх прав іншій особі за правочином (відступлення права вимоги).

Правочин щодо заміни кредитора у зобов`язанні вчиняється у такій самій формі, що і правочин, на підставі якого виникло зобов`язання, право вимоги за яким передається новому кредиторові (ч. 1 ст. 513 ЦК України).

До нового кредитора переходять права первісного кредитора у зобов`язанні в обсязі і на умовах, що існували на момент переходу цих прав, якщо інше не встановлено договором або законом (ст. 514 ЦК України).

Відповідно до ст. 516 ЦК України заміна кредитора у зобов`язанні здійснюється без згоди боржника, якщо інше не встановлено договором або законом.

Частиною 1 ст. 1077 ЦК України визначено, що за договором факторингу (фінансування під відступлення права грошової вимоги) одна сторона (фактор) передає або зобов`язується передати грошові кошти в розпорядження другої сторони (клієнта) за плату (у будь-який передбачений договором спосіб), а клієнт відступає або зобов`язується відступити факторові своє право грошової вимоги до третьої особи (боржника).

За змістом ч. 1 ст. 1078 ЦК України предметом договору факторингу може бути право грошової вимоги, строк платежу за якою настав (наявна вимога), а також право вимоги, яке виникне в майбутньому (майбутня вимога).

3.3. Доказами є будь-які дані, на підставі яких суд встановлює наявність або відсутність обставин (фактів), що обґрунтовують вимоги і заперечення учасників справи, та інших обставин, які мають значення для вирішення справи (частина перша статті 76 ЦПК України). Достовірними є докази, на підставі яких можна встановити дійсні обставини справи (стаття 79 ЦПК України).

Статтею 80 ЦПК України визначено, що достатніми є докази, які у своїй сукупності дають змогу дійти висновку про наявність або відсутність обставин справи, які входять до предмета доказування. Питання про достатність доказів для встановлення обставин, що мають значення для справи, суд вирішує відповідно до свого внутрішнього переконання.

Згідно з частиною першою статті 81 ЦПК України кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом.

Доказами, які підтверджують наявність заборгованості та її розмір є первинні документи, оформлені відповідно до статті 9 Закону України «Про бухгалтерський облік та фінансову звітність». Згідно з указаними положенням закону підставою для бухгалтерського обліку господарських операцій є первинні документи. Для контролю та впорядкування оброблення даних на підставі первинних документів можуть складатися зведені облікові документи. Первинні та зведені облікові документи можуть бути складені у паперовій або в електронній формі.

Відповідно до пунктів 61, 62 Положення про організацію бухгалтерського обліку, бухгалтерського контролю під час здійснення операційної діяльності в банках України, затвердженого Постановою Правління Національного банку України від 04.07.2018 № 75 (у редакції, чинній на час виникнення спірних правовідносин), форма особових рахунків затверджується банком самостійно залежно від можливостей програмного забезпечення. Виписки з особових рахунків клієнтів є підтвердженням виконаних за день операцій і призначаються для видачі або відсилання клієнту.

3.4. Верховний Суд у постановах від 16 вересня 2020 року у справі № 200/5647/18 (провадження № 61-9618св19); від 25 травня 2021 року у справі № 554/4300/16-ц (провадження № 61-3689св21), від 26 травня 2021 року у справі № 204/2972/20, провадження (№ 61-168св21), від 13 жовтня 2021 року у справі № 209/3046/20, провадження (№ 61-9207св21) та у інших постановах зробив висновки щодо доведеності видачі кредитних коштів на користь позичальника, які зводяться до наступного: якщо на підтвердження позовних вимог банк не надав виписки з особового рахунку відповідача, то розрахунок заборгованості, складений банком, не підтверджує здійснення відповідачем фінансових операцій та наявність кредитних відносин з відповідачем та заборгованості у розмірі, вказаному у розрахунку.

4.Оцінка доказів та аргументів сторін

4.1. Суд звертає увагу на те, що в даному випадку позивач не є первісним кредитодавцем, з яким відповідач уклав кредитний договір. АТ «Таскомбанк» в рамках спірних правовідносин набуло прав кредитодавця за спірним договором кредиту після укладення договору факторингу з первісним кредитодавцем. При цьому у відзиві представник відповідачки заперечував факт видачі кредитних коштів на користь відповідачки, тобто заперечував факт виконання умов кредитного договору первісним кредитодавцем.

У зв`язку із цим суд зазначає, що позивач повинен був довести наявність кредитних чи позикових правовідносин між первісним кредитором та боржником, а також правомірність вимог нового кредитора до боржника (факт видачі кредиту боржнику та неповернення кредиту боржником).

Звертаючись до суду з цим позовом, а також подаючи відповідь на відзив та маючи змогу спростувати достовірними доказами головний аргумент представника відповідачки щодо відсутності доказів видачі кредитних коштів, представник АТ «Таскомбанк» в якості підтвердження виконання умов кредитного договору з боку первісного кредитодавця подав до суду лише підписані відповідачкою кредитний договір, паспорт кредиту, заяву-анкету на отримання кредиту, а також «витяги з реєстру оплачених страховок», «бухгалтерську довідку», виписки з рахунків відповідачки за період з 31.12.2020 та повідомлення-вимогу на адресу відповідачки.

Оцінюючи вищевказані докази суд зазначає, що кредитний договір, паспорт кредиту, заява-анкета на отримання кредиту хоча і містять підпис відповідачки, проте не містять доказів перерахування або видачі кредитних коштів на користь відповідачки чи доказів перерахування або видачі за дорученням відповідачки кредитних коштів третім особам.

Документи з назвами «витяг з реєстру оплачених страховок», «бухгалтерська довідка» взагалі не містять імені та назви посади особи, яка первинно склала ці документи. Крім того, вказані документи не містять номерів рахунків, на які та з яких було перераховано кредитні кошти в рамках виконання зобов`язань з видачі кредиту за кредитним договором. Вказані документи, на думку суду, є вкрай недостовірними доказами видачі чи перерахування будь-яких коштів.

Стосовно виписок з рахунків відповідачки за період з 31.12.2020 суд зазначає, що вказані виписки з невідомих для суду причин містять інформацію про рух коштів на рахунках відповідачки лише за період з 17.12.2021, хоча спірний кредитний договір був укладений 31.12.2020. Після отримання відзиву представника відповідачки, представник банку так і не надав до суду виписок, які б підтверджували факт перерахування кредитних коштів на користь відповідачки або в інтересах відповідачки на рахунки третіх осіб в порядку виконання спірного кредитного договору.

При цьому суд звертає особливу увагу на те, що у спірному кредитному договорі в пункті 1.4 детально вказано, на які саме рахунки в АТ «Таскомбанк» мали бути перераховані всі кредитні кошти в інтересах відповідачки. Однак, представник позивача АТ «Таскомбанк» не надав виписок з цих рахунків, хоча мав всі можливості для їх надання або ж міг заявити клопотання про витребування судом виписок з цих рахунків.

4.2. В якості підсумку суд зазначає, що представник позивача АТ «Таскомбанк» не надав до суду достовірних та достатніх доказів того, що первісний кредитодавець ТОВ «Фінансова компанія «Центр фінансових рішень» виконав свої зобов`язання з видачі кредитних коштів за кредитним договором. Вказана обставина є підставою для відмови у задоволенні всіх позовних вимог.

5. Розподіл судових витрат

5.1. Відповідно до ч. 1 ст. 141 ЦПК України судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог.

Понесення позивачем судових витрат підтверджується платіжною інструкцією від 10.11.2023 про сплату судового збору в сумі 2684 грн. Враховуючи те, що у задоволенні позовних вимоги відмовлено і представник відповідачки не заявив про наявність у нього судових витрат, суд вважає, що у цій справі відсутні судові витрати, які підлягають розподілу.

На підставі викладеного, керуючись ст.ст. 10, 12, 13, 76, 141, 247, 258, 259, 263-265, 268, 273, 289, 354 ЦПК України, суд

ВИРІШИВ:

Відмовити у задоволенні позовних вимог Акціонерного товариства «Таскомбанк» (, МФО 339500, місцезнаходження: Україна, м. Київ, вул. Симона Петлюри, буд. 30) до ОСОБА_1 (РНОКПП НОМЕР_2 , місце проживання: АДРЕСА_1 ) про стягнення заборгованості.

Рішення може бути оскаржено шляхом подання апеляційної скарги безпосередньо до Черкаського апеляційного суду протягом тридцяти днів з дня його проголошення. Якщо в судовому засіданні було оголошено лише вступну та резолютивну частини судового рішення або у разі розгляду справи (вирішення питання) без повідомлення (виклику) учасників справи, зазначений строк обчислюється з дня складення повного судового рішення. Учасник справи, якому повне рішення суду не було вручено у день його проголошення або складення, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження, якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому повного рішення суду.

Рішення набирає законної сили, якщо протягом строків, встановлених ЦПК України, не подана апеляційна скарга, або якщо рішення залишено в силі за результатами апеляційного розгляду справи.

Суддя Д. Б. Баронін