Справа № 706/1411/23
Р І Ш Е Н Н Я

І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

20 березня 2024 року Христинівський районний суд Черкаської області

в складі:

головуючого - судді Орендарчука М.П.,

за участі секретаря судового засідання Рибчинецької Я.А.,

розглянувши в порядку спрощеного позовного провадження в судовому засіданні з повідомленням (викликом) сторін в залі суду в м. Христинівці Черкаської області цивільну справу за позовом товариства з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «СІТІ ФІНАНС» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,

ВСТАНОВИВ:

ТОВ «ФК «СІТІ ФІНАНС» звернулось до суду з позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором.

Позивач просив стягнути з ОСОБА_1 на його користь заборгованість за кредитним договором № 010/24478/82/1249106 від 05.10.2021 в розмірі 40 083, 46 грн., судовий збір в розмірі 2 684 грн., а також 1 400 грн. витрат на професійну правничу допомогу.

В обґрунтування позову позивач покликався на такі обставини.

05.10.2021 між АТ «Райффайзен Банк» (далі - банк/кредитодавець) та клієнтом, яким є ОСОБА_1 (далі по тексту - клієнт/відповідач/позичальник) було укладено заяву про відкриття карткового рахунку та надання кредиту «кредитна картка» № 010/24478/82/ НОМЕР_1 (далі - кредитний договір), відповідно до якого кредитодавець надав клієнту послугу споживчого кредиту у формі кредитування рахунку (кредит), розмір якого на дату початку кредитування становив 24 800 грн., з максимальним лімітом (в межах якого встановлюється поточний ліміт кредиту), який відповідно до умов кредитного договору становить 500 000 грн. (п. 1, 1., 2.1, 2.2.1. договору).

Відповідно до умов кредитного договору, з дати встановлення (зміни) поточного ліміту (далі - дата початку кредитування) клієнт має право отримати, а банк зобов`язаний за умови відсутності (недостатності) коштів на КР надати клієнту в межах поточного ліміту кошти (кредит), а клієнт зобов`язаний повернути банку кредит та сплатити проценти за його користування. Кредит надається шляхом зарахування коштів кредиту на КР одночасно з ініціюванням клієнтом платіжних (видаткових) операцій за КР, із здійсненням банком договірного списання коштів кредиту з КР у визначених договором випадках, виконанні банком інших операцій за КР відповідно до умов договору, (п. 1.3. договору).

Строк кредиту - сукупність періодів, протягом яких банк визначає поточний ліміт відповідно до пункту 3 заяви та протягом якого клієнт має право користуватися кредитом. Строк кредиту становить 48 місяців, що починається з дати встановлення (зміни) поточного ліміту (дати початку кредитування). Зміна строку кредиту є можливою у разі неотримання банком відмови клієнта від продовження строку кредиту, а також з метою виконання обов`язку клієнта щодо погашення кредиту без права його отримання (п. 2.3. договору).

Відповідно датою початку кредитування є 05.10.2021, з кінцевим терміном повного погашення кредиту до 05.10.2025.

Факт надання банком позичальнику кредитних грошових коштів відповідно умов кредитного договору № 010/24478/82/1249106 від 05.10.2021 підтверджується копією виписки по рахунку, що підтверджує початок користування кредитом.?

Таким чином, банк виконав свої зобов`язання перед позичальником за кредитним договором, надавши останньому кредит в сумі та на умовах, передбачених кредитним договором.

Відповідно до умов кредитного договору, проценти (за користування кредитом), в т.ч. за користування недозволеним овердрафтом- процентна ставка фіксована, становить 45,0 % річних (п. 2.4. договору).

Пунктом 3.1. кредитного договору визначено, що датою початку кредитування є дата направлення банком клієнту першого після підписання заяви sms - повідомлення про встановлення (зміни) поточного ліміту. Банк повідомляє клієнта про розмір поточного ліміту в наступному періоді шляхом направлення клієнту sms - повідомлення. Також клієнт може дізнатися розмір поточного ліміту шляхом звернення до інформаційного центру та відділення банку. Детальні умови встановлення та зміни поточного ліміту кредиту передбачені підпунктом 2.3.1. пункту 2.3. статті 2 розділу 6 Правил (Правила розміщенні у відкритому доступі на офіційному сайті банку https://raiffeisen.uа/ з якими клієнта було ознайомлено відповідно до п. 8.2. договору).

Відповідно до умов кредитного договору позичальник зобов`язався сплачувати банку обов`язковий щомісячний платіж за користуванням кредитом в розмірі п`ять відсотків від власної заборгованості перед банком але не менше тридцяти гривень або суми залишку власної заборгованості перед банком, якщо вона менше за зазначену суму. Порядок та умови погашення іншої заборгованості за кредитом в т.ч. недозволеного овердрафту визначається пунктами 2.5.5. - 2.5.13 пункту 2.5. статті 2 розділу 6 Правил. Клієнт зобов`язаний здійснити остаточне погашення кредиту та процентів не пізніше дати закінчення строку кредиту, а у разі його подовження - в останній робочий день строку кредиту (п. 4.2. Договору).

Відповідно до додатку 1 до заяви, дата щомісячного платежу до 20 числа.

Проте, всупереч умовам кредитного договору, позичальник припинив виконувати взяті на себе договірні зобов`язання, а саме припинив здійснювати щомісячне погашення кредитної заборгованості, сплачувати проценти за користування кредитом згідно з умовами договору.

20.12.2022 між АТ «Райффайзен Банк» та ТОВ «ФК «СІТІ ФІНАНС»було укладено договір про відступлення прав вимоги №114/2-5 7-F (далі за текстом - договір відступлення), відповідно до умов якого АТ «Райффайзен Банк» передає (відступає) за плату, а ТОВ «ФК «СІТІ ФІНАНС»приймає належні первісному кредитору права вимоги до боржників, вказаними у реєстрі боржників.

Відповідно до п. 2.4. договору відступлення права вимоги, внаслідок передачі (відступлення) портфеля заборгованості за цим договором, новий кредитор замінює первісного кредитора у кредитних договорах, що входять до портфеля заборгованості і відповідно вказані у реєстрі боржників, та набуває прав грошових та інших зобов`язань за кредитними договорами. Сторони погодили, що кожен наступний реєстр боржників доповнює, а не замінює попередній.

Відповідно до реєстру боржників до договору відступлення права вимоги № 114/2-57-F від 20.12.2022, ТОВ «ФК «СІТІ ФІНАНС» набуло право грошової вимоги за рядом кредитних договорів, у т.ч. і за кредитним договором № 010/24478/82/1249106 від 05.10.2021, укладеним між позичальником та АТ «Райффайзен Банк», сума заборгованості за яким становить: 40 083, 46 грн., з яких:

- 33 089 грн. - сума заборгованості за дозволеним овердрафтом;

- 5 610, 80 грн. - сума заборгованості за недозволеним овердрафтом;

- 1 383, 66 грн. - сума заборгованості за відсотками.

Після відступлення позивачу права грошової вимоги до відповідача, останнім не здійснено жодного платежу на погашення заборгованості за кредитним договором ні на рахунок первісного кредитора, ні на рахунок нового кредитора.

22.06.2023 позивач (новий кредитор) направив відповідачу досудову вимогу про виконання грошових зобов`язань за кредитним договором. Проте станом на дату подачі позову вказана досудова вимога відповідачем не виконана, у зв`язку з чим ТОВ «ФК «СІТІ ФІНАНС»звертається до суду з даною позовною заявою.

Відповідно до ч. 5 ст. 279 ЦПК України суд розглядає справу в порядку спрощеного позовного провадження з повідомленням (викликом) сторін, оскільки це є необхідним для встановлення дійсних обставин справи, повного та всебічного їх дослідження.

Представник позивача ТОВ «ФК «СІТІ ФІНАНС» у судове засідання не з`явився, проте у позовній заяві просив справу розглянути без участі його представника.

Відповідач ОСОБА_1 у судове засідання не з`явився хоча належним чином був повідомлений про дату, час і місце судового засідання, від нього також не надійшло заяви про розгляд справи за його відсутності, ним не поданий відзив. Суд вважає, що відповідач не з`явився у судове засідання без поважних причин.

За таких обставин суд вважає за можливе розглянути справу за відсутності сторін та їх представників.

Дослідивши письмові докази: копії додатку до заяви про акцепт публічної пропозиції/угоди № PDV2-1331205 від 05.01.2016, заява про відкриття карткового рахунку та надання кредиту «Кредитна картка» № № НОМЕР_2 (тип кредиту кредитування рахунку від 05.10.2021, підписаною АТ «Райффайзен Банк» та ОСОБА_1 , заяви № 010/24478/82/ НОМЕР_1 на приєднання до договору добровільного страхування життя від 25.09.2017, укладеного між ПрАТ «Страхова компанія «УНІКА Життя» та ОСОБА_1 , паспорта споживчого кредиту за програмою «Кредитна картка», правил банківського обслуговування фізичних осіб в АТ «Райффайзен Банк Аваль», затверджених 16.09.2013, розписки ОСОБА_1 про отримання картки, виписки по рахунку ОСОБА_1 , договору відступлення права вимоги № 114/2-57-F від 20.12.2022, укладеного між АТ «Райффайзен Банк» та ТОВ «ФК «СІТІ ФІНАНС», реєстру боржників від 25.01.2023 до договору відступлення права вимоги № 114/2-57-F від 20.12.2022, витягу з реєстру боржників договору відступлення права вимоги № 114/2-57-F від 20.12.2022, досудової вимоги від 22.06.2023 за вих. № 1-90339, розрахунок заборгованості ОСОБА_1 по картковому кредиту, інші письмові докази, суд вважає, що позов підлягає задоволенню повністю з таких підстав.

Судом встановлено, що 05.10.2021 між АТ «Райффайзен Банк» та відповідачем ОСОБА_1 було укладено заяву про відкриття карткового рахунку та надання кредиту «кредитна картка» № 010/24478/82/1249106, відповідно до якого кредитодавець надав клієнту послугу споживчого кредиту у формі кредитування рахунку (кредит), розмір якого на дату початку кредитування становив 24 800 грн., з максимальним лімітом (в межах якого встановлюється поточний ліміт кредиту), який відповідно до умов кредитного договору становить 500 000 грн. (п. 1, 1.2., 2.1., 2.2.1. договору).

Відповідно до умов кредитного договору, з дати встановлення (зміни) поточного ліміту (далі - дата початку кредитування) клієнт має право отримати, а банк зобов`язаний за умови відсутності (недостатності) коштів на КР надати клієнту в межах поточного ліміту кошти (кредит), а клієнт зобов`язаний повернути банку кредит та сплатити проценти за його користування. Кредит надається шляхом зарахування коштів кредиту на КР одночасно з ініціюванням клієнтом платіжних (видаткових) операцій за КР, із здійсненням банком договірного списання коштів кредиту з КР у визначених договором випадках, виконанні банком інших операцій за КР відповідно до умов договору, (п. 1.3. договору).

Строк кредиту - сукупність періодів, протягом яких банк визначає поточний ліміт відповідно до пункту 3 заяви та протягом якого клієнт має право користуватися кредитом. Строк кредиту становить 48 місяців, що починається з дати встановлення (зміни) поточного ліміту (дати початку кредитування). Зміна строку кредиту є можливою у разі неотримання банком відмови клієнта від продовження строку кредиту, а також з метою виконання обов`язку клієнта щодо погашення кредиту без права його отримання (п. 2.3. договору).

Відповідно датою початку кредитування є 05.10.2021, з кінцевим терміном повного погашення кредиту до 05.10.2025.

Факт надання банком позичальнику кредитних грошових коштів відповідно умов кредитного договору № 010/24478/82/1249106 від 05.10.2021 підтверджується копією виписки по рахунку, що підтверджує початок користування кредитом.?

Таким чином, банк виконав свої зобов`язання перед позичальником за кредитним договором, надавши останньому кредит в сумі та на умовах, передбачених кредитним договором.

Відповідно до умов кредитного договору, проценти (за користування кредитом), в т.ч. за користування недозволеним овердрафтом- процентна ставка фіксована, становить 45,0 % річних (п. 2.4. договору).

Пунктом 3.1. кредитного договору визначено, що датою початку кредитування є дата направлення банком клієнту першого після підписання заяви sms - повідомлення про встановлення (зміни) поточного ліміту. Банк повідомляє клієнта про розмір поточного ліміту в наступному періоді шляхом направлення клієнту sms - повідомлення. Також клієнт може дізнатися розмір поточного ліміту шляхом звернення до інформаційного центру та відділення банку. Детальні умови встановлення та зміни поточного ліміту кредиту передбачені підпунктом 2.3.1. пункту 2.3. статті 2 розділу 6 Правил (Правила розміщенні у відкритому доступі на офіційному сайті банку https://raiffeisen.uа/ з якими клієнта було ознайомлено відповідно до п. 8.2. договору).

Відповідно до умов кредитного договору позичальник зобов`язався сплачувати банку обов`язковий щомісячний платіж за користуванням кредитом в розмірі п`ять відсотків від власної заборгованості перед банком але не менше тридцяти гривень або суми залишку власної заборгованості перед банком, якщо вона менше за зазначену суму. Порядок та умови погашення іншої заборгованості за кредитом в т.ч. недозволеного овердрафту визначається пунктами 2.5.5. - 2.5.13 пункту 2.5. статті 2 розділу 6 Правил. Клієнт зобов`язаний здійснити остаточне погашення кредиту та процентів не пізніше дати закінчення строку кредиту, а у разі його подовження - в останній робочий день строку кредиту (п. 4.2. Договору).

Відповідно до додатку 1 до заяви, дата щомісячного платежу до 20 числа.

20.12.2022 між АТ «Райффайзен Банк» та ТОВ «ФК «СІТІ ФІНАНС» було укладено договір про відступлення права вимоги №114/2-57-F, відповідно до умов якого АТ «Райффайзен Банк» передає (відступає) за плату, а ТОВ «ФК «СІТІ ФІНАНС» приймає належні первісному кредитору права вимоги до боржників, вказаними у реєстрі боржників.

Відповідно до п. 2.4. договору відступлення права вимоги, внаслідок передачі (відступлення) прав вимоги за цим договором, новий кредитор замінює первісного кредитора у кредитних договорах, що входять до портфеля заборгованості і відповідно вказані у реєстрі (ах) боржників, та набуває прав грошових вимог первісного кредитора, включаючи право вимагати від боржників належного виконання всіх грошових та інших зобов`язань за кредитними договорами. Сторони погодили, що кожен наступний реєстр боржників доповнює, а не замінює попередній.

Відповідно до реєстру боржників до договору відступлення права вимоги № 114/2-57-F від 20.12.2022, ТОВ «ФК «СІТІ ФІНАНС» набуло право грошової вимоги за рядом кредитних договорів, у т.ч. і за кредитним договором № 010/24478/82/1249106 від 05.10.2021, укладеним між позичальником та АТ «Райффайзен Банк», сума заборгованості за яким становить: 40 083, 46 грн., з яких:

- 33 089 грн. - сума заборгованості за дозволеним овердрафтом;

- 5 610, 80 грн. - сума заборгованості за недозволеним овердрафтом;

- 1 383, 66 грн. - сума заборгованості за відсотками.

Після відступлення позивачу права грошової вимоги до відповідача, останнім не здійснено жодного платежу на погашення заборгованості за кредитним договором ні на рахунок первісного кредитора, ні на рахунок нового кредитора.

22.06.2023 позивач направив відповідачу досудову вимогу про виконання грошових зобов`язань за кредитним договором. Проте станом на дату подачі позову вказана досудова вимога відповідачем не виконана, у зв`язку з чим ТОВ «ФК «СІТІ ФІНАНС» звертається до суду з даною позовною заявою.

Відповідно до ст. 526 ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

У ч.1 ст. 530 ЦК України передбачено, що якщо у зобов`язанні встановлений строк його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк.

Згідно з ч. 1 ст. 1046 ЦК України за договором позики одна сторона (позикодавець) передає у власність другій стороні (позичальникові) грошові кошти або інші речі, визначені родовими ознаками, а позичальник зобов`язується повернути позикодавцеві таку ж суму грошових коштів (суму позики) або таку ж кількість речей того ж роду та такої ж якості.

Відповідно до ч. 2 ст. 1050 ЦК України якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 цього Кодексу.

Оскільки відповідач ОСОБА_1 належним чином не виконав зобов`язання щодо повернення заборгованості за кредитом частинами, то з нього користь позивача необхідно достроково стягнути 33 089 грн. заборгованості за дозволеним овердрафтом та 5 610, 80 грн. заборгованості за недозволеним овердрафтом.

Частиною 1 ст. 1048 ЦК України визначено, що позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.

Отже, з відповідача ОСОБА_1 на користь позивача необхідно стягнути 1 383, 66 грн. заборгованості за відсотками.

Враховуючи, що відповідач ОСОБА_1 належним чином не виконав свої зобов`язання за кредитним договором № 010/24478/82/1249106 від 05.10.2021, то з нього на користь позивача ТОВ «ФК «СІТІ ФІНАНС» необхідно достроково стягнути заборгованість у розмірі 40 083, 46 грн., з яких: - 33 089 грн. - сума заборгованості за дозволеним овердрафтом; - 5 610, 80 грн. - сума заборгованості за недозволеним овердрафтом; - 1 383, 66 грн. - сума заборгованості за відсотками.

Відповідно до ч. 1 ст. 141 ЦПК України з відповідача ОСОБА_1 на користь позивача ТОВ «ФК «СІТІ ФІНАНС» необхідно стягнути судовий збір в розмірі 2 684 грн.

Згідно з п. 1 ч. 2 ст. 141 ЦПК України з відповідача ОСОБА_1 на користь позивача ТОВ «ФК «СІТІ ФІНАНС» необхідно стягнути витрати на професійну правничу допомогу в розмірі 1 400 грн.

Керуючись ст. 526, 530 ч.1, 1046 ч. 1, 1048 ч. 1, 1050 ч. 2 ЦК України, ст. 81, 89, 141, 263-265, 280, 282 ЦПК України, суд

ВИРІШИВ:

Позов товариства з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «СІТІ ФІНАНС» (04053, м. Київ, вул. Січових Стрільців, 37/41, ) до ОСОБА_1 ( АДРЕСА_1 , ідентифікаційний номер НОМЕР_3 ) про стягнення заборгованості за кредитним договором задовольнити повністю.

Стягнути з ОСОБА_1 ( ІНФОРМАЦІЯ_1 , ідентифікаційний номер НОМЕР_3 ) на користь товариства з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «СІТІ ФІНАНС» (04053, м. Київ, вул. Січових Стрільців, 37/41, ) заборгованість за кредитним договором № 010/24478/82/1249106 від 05.10.2021 року у розмірі 40 083 (сорок тисяч вісімдесят три) грн. 46 коп.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь товариства з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «СІТІ ФІНАНС» судовий збір в розмірі 2 684 (дві тисячі шістсот вісімдесят чотири) грн. 00 коп.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь товариства з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «СІТІ ФІНАНС» витрати на професійну правничу допомогу в розмірі 1 400 (одна тисяча чотириста) грн. 00 коп.

Рішення набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.

У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Рішення може бути оскаржено в апеляційному порядку безпосередньо до Черкаського апеляційного суду шляхом подачі протягом тридцяти днів з дня складення рішення апеляційної скарги.

Суддя: М.П. Орендарчук