ЧЕРНІГІВСЬКИЙ АПЕЛЯЦІЙНИЙ СУД
П О С Т А Н О В А

іменем України

21 березня 2024 року м. Чернігів

Унікальний номер справи № 751/9968/23

Головуючий у першій інстанції - Павлов В. Г.

Апеляційне провадження № 22-ц/4823/475/24

ЧЕРНІГІВСЬКИЙ АПЕЛЯЦІЙНИЙ СУД у складі:

головуючого-судді: Онищенко О.І.

суддів: Висоцької Н.В., Шитченко Н.В.

Позивач: Товариство з обмеженою відповідальністю «УКР КРЕДИТ ФІНАНС»

Відповідач: ОСОБА_1

Особа, яка подала апеляційну скаргу: ОСОБА_1

Розглянув у порядку спрощеного позовного провадження апеляційну скаргу на рішення Новозаводського районного суду м. Чернігова від 20 грудня 2023 року у справі за позовом Товариства з обмеженою відповідальністю «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» до ОСОБА_2 про стягнення заборгованості за кредитним договором (суддя Павлов В.Г.), ухвалене у м.Чернігів,

В С Т А Н О В И В:

ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» звернулося до суду з позовом до ОСОБА_1 про стягнення боргу в розмірі 131 134 грн за кредитним договором. Свої вимоги мотивувало тим, що 19 вересня 2022 року шляхом заповнення ОСОБА_1 на веб-сайті https://creditcasa.com.ua усіх граф відповідної форми, сторони по справі уклали електронний договір про відкриття кредитної лінії № 1088-3117, який разом з Правилами надання споживчих кредитів складає єдиний договір, в якому визначаються всі його істотні умови, та з яким відповідачка була попередньо ознайомлена. Однак ОСОБА_1 належним чином не виконала своїх зобов`язань щодо погашення кредиту та процентів, а тому станом на 10 жовтня 2023 року утворилась заборгованість у розмірі 131 134 грн, що складається з: 13 800 грн - прострочена заборгованість за кредитом; 117 334 грн - прострочена заборгованість за нарахованими процентами, яку просить позивач стягнути на свою користь.

Рішенням Новозаводського районного суду м. Чернігова від 20 грудня 2023 року позов Товариства з обмеженою відповідальністю «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» до ОСОБА_2 про стягнення заборгованості за кредитним договором задоволено, стягнуто з відповідачки на користь позивача заборгованість за кредитним договором №1088-3117 від 19 вересня 2022 року в розмірі 131 134 грн та судовий збір в розмірі 2147,20 грн.

Суд першої інстанції, задовольняючи позовні вимоги, виходив з того, що укладений між позивачем та відповідачкою електронний договір відповідає вимогам ст.ст. 3, 12 Закону України «Про електронну комерцію», зобов`язання за яким позичальницею не виконуються. Сторонами було погоджено процентну ставку, яку має сплатити відповідач у межах строку кредитування з 19.09.2022 р. до 16.07.2023 р. за користування кредитними коштами. Розмір відсотків за користування кредитними коштами сторонами договору визначено за спільною згодою, що відповідає принципу свободи договору, закріпленому ст. 627 ЦК України.

В апеляційній скарзі ОСОБА_1 просить скасувати вказане рішення суду і відмовити в задоволенні позову. Апеляційна скарга мотивована тим, що встановлення сторонами договору розміру відсотків за несвоєчасно виконані зобов`язання за кожен день прострочки, що в результаті становить 117 334 грн, є несправедливим у розумінні ст.18 Закону України «Про захист прав споживачів», суперечить принципам розумності та добросовісності, є наслідком дисбалансу договірних прав та обов`язків на шкоду позичальника, як споживача послуг банку, оскільки встановлює вимогу щодо сплати непропорційно великої суми компенсації (понад 50% вартості продукції) у разі невиконання ним зобов`язань за кредитним договором, адже тіло кредиту становить лише 13 800 грн. Також вважає, що вимоги позивача про стягнення з відповідача процентів за кредитом, нарахованих після спливу строку кредитування, задоволенню не підлягають.

У відзиві на апеляційну скаргу ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» просить апеляційну скаргу залишити без задоволення, а рішення суду першої інстанції - без змін. Позивач вказує, що шляхом підписання одноразовим ідентифікатором A992 Правил надання споживчих кредитів та Паспорта споживчого кредиту інформацією, яка надається споживачу до укладення договору про споживчий кредит, як частину Кредитного договору № 1088-3117 від 19 вересня 2022 року, відповідачка прийняла усвідомлене рішення про укладання такого договору на визначених у ньому умовах. За доводами ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС», нарахування процентів за користування кредитом після закінчення строку кредитування не відбувалося, розмір відсотків сторонами договору визначено за спільною згодою, що відповідає принципу свободи договору, закріпленому ст. 627 ЦК України, отже вказані умови кредитного договору не можна вважати несправедливими. Позивач звертає увагу, що п.5 ч.3 ст.18 Закону України «Про захист прав споживачів» має місце щодо застосування до вимог про нарахування пені, яку позикодавець не нараховував.

Згідно з ч. 3 ст. 3 ЦПК України провадження у цивільних справах здійснюється відповідно до законів, чинних на час вчинення окремих процесуальних дій, розгляду і вирішення справ.

Відповідно до вимог ч.1 ст.367 ЦПК України суд апеляційної інстанції переглядає справу за наявними в ній і додатково поданими доказами та перевіряє законність і обґрунтованість рішення суду першої інстанції в межах доводів та вимог апеляційної скарги.

Частиною 1 ст.368 ЦПК України встановлено, що справа розглядається судом апеляційної інстанції за правилами, встановленими для розгляду справи в порядку спрощеного позовного провадження, з особливостями, встановленими цією главою.

За нормами ст. 268 ЦПК України судове рішення повинно ґрунтуватися на засадах верховенства права, бути законним і обґрунтованим.

Зазначеним вимогам закону відповідає судове рішення суду першої інстанції. Висновок місцевого суду підтверджується матеріалами справи, яким суд дав вірну оцінку, і не суперечить нормам матеріального та процесуального права, які регулюють спірні правовідносини.

По справі встановлено, що 19 вересня 2022 року ОСОБА_1 підписала електронним підписом одноразовим ідентифікатором (одноразовим паролем) на веб-сайті https://creditcasa.com.ua договір про відкриття кредитної лінії №1088-3117, за умовами якого позичальниця отримала кредит у розмірі 13 800 грн строком кредитування 300 календарних днів з моменту перерахування кредиту позичальнику з кінцевою датою повернення кредиту - 16 липня 2023 року та сплатою процентів (а.с.15-20).

В частині виконання зобов`язань договір діє до повного та належного виконання сторонами своїх зобов`язань за договором (п.4.8. договору).

Згідно з пунктом 10.1. кредитного договору цей договір та Правила відкриття кредитної лінії (надання споживчих кредитів) разом складають єдиний договір та визначають усі істотні умови Договору та надання кредиту. Укладаючи цей договір, позичальник підтверджує, що попередньо уважно ознайомився з Правилами на веб-сайті кредитодавця (https://creditcasa.com.ua), повністю розуміє всі їх умови, зобов`язується та погоджується неухильно дотримуватись договору, а тому добровільно та свідомо укладає договір та бажає настання правових наслідків, обумовлених ним.

ОСОБА_1 електронним підписом одноразовим ідентифікатором (одноразовим паролем) на веб-сайті https://creditcasa.com.ua підтвердила також ознайомлення з паспортом споживчого кредиту та графіком платежів за кредитним договором (а.с.27-30).

У п.11 Договору про відкриття кредитної лінії №1088-3117 зазначено номер особистого електронного платіжного засобу відповідачки: НОМЕР_1 .

Згідно з довідкою ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» та листом АТ КБ «ПриватБанк» видача коштів ОСОБА_1 за кредитним договором №1088-3117 від 19 вересня 2022 року здійснювалося за допомогою системи LiqPay (а.с.31, 43-49).

Вказана довідка містить номер платіжної карти, на яку здійснювалося зарахування кредитних коштів, - НОМЕР_1 .

З довідки про укладений договір, відповідно до якого надана фінансова послуга, а саме на надання коштів у позику, в тому числі і на умовах фінансового кредиту, вбачається, що станом на 10 жовтня 2023 року ОСОБА_1 здійснила 04 жовтня 2022 року оплату у розмірі 4400 грн та 22 жовтня 2022 року - у розмірі 1500 грн, за рахунок яких здійснено погашення нарахованих і не погашених відсотків (а.с.32).

Відповідно до ст. 627 ЦК України сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості. Договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору (ч. 1 ст. 638 ЦК України).

За правилами ч. 1 ст. 205 ЦК України правочин може вчинятися усно або в письмовій (електронній) формі. Сторони мають право обирати форму правочину, якщо інше не встановлено законом.

Згідно з положеннями ч. 2 ст. 639 ЦК України якщо сторони домовилися укласти договір у певній формі, він вважається укладеним з моменту надання йому цієї форми, навіть якщо законом ця форма для даного виду договорів не вимагалася. Якщо сторони домовилися укласти договір за допомогою інформаційно-телекомунікаційних систем, він вважається укладеним у письмовій формі.

За змістом ст.ст. 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Частиною 1 статті 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

За змістом ч. 1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (ч. 1 ст. 1048 ЦК України). Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (ст. 1055 ЦК України).

Статтею 3 Закону України «Про електрону комерцію» визначено, що електронний договір - це домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обов`язків та оформлена в електронній формі.

Приписами ст.ст. 525, 526 ЦК України встановлено, що одностороння відмова від зобов`язання або одностороння зміна його умов не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом. Зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства. За положеннями ст. 625 ЦК України боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання грошового зобов`язання.

Факт укладення кредитного договору та отримання відповідачкою кредитних коштів у розмірі 13 800 грн підтверджено матеріалами справи і не заперечувалося ОСОБА_1

Встановивши дані обставини, враховуючи, що між сторонами виникли правовідносини щодо виконання умов договору про відкриття кредитної лінії №1088-3117 від 19 вересня 2022 року, ОСОБА_1 грошові кошти отримано, але в порядку та на умовах договору не повернуто, суд першої інстанції дійшов вірного висновку, що позовні вимоги ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» є обгрунтованими та підлягають задоволенню в повному обсязі.

Відповідно до п.п.4.3.-4.6. Договору про відкриття кредитної лінії плата за видачу кредиту передбачена у формі процентів за користування кредитом. Тип процентної ставки за користування кредитом - фіксована. Процентна ставка за користування кредитом не змінюється протягом усього строку користування кредитом, однак позичальнику на умовах, вказаних у даному договорі (програма лояльності) може надаватися можливість скористатися кредитом за пільговою та/або зниженою процентними ставками. Базовий період складає 14 календарних днів. Перебіг першого базового періоду починається з дати надання/видачі кредиту та закінчується в дату останнього календарного дня першого базового періоду. Сплату процентів за користування кредитом позичальник зобов`язаний здійснювати не пізніше останнього дня кожного базового періоду. Нарахування процентів за користування кредитом здійснюється на залишок неповерненої суми кредиту за кожен день користування кредитом, починаючи з дня видачі кредиту до дати фактичного повернення всієї суми кредиту, за наступною ставкою: стандартна процентна ставка становить 3,00% за кожен день користування кредитом (вказана процентна ставка застосовується протягом всього строку дії цього договору, за виключенням строку використання права користування кредитом за зниженою та/або пільговою процентною ставкою). Пільгова процентна ставка становить 2,50% за кожен день користування кредитом протягом першого базового періоду, яка надається кредитодавцем виключно як знижка на користування кредитом та є заохоченням позичальника спробувати скористатися послугами кредитодавця. Знижена процентна ставка становить 2,50% за кожен день користування кредитом, яка надається кредитодавцем виключно як знижка на користування кредитом та є заохоченням позичальника до сумлінного виконання умов договору.

Згідно з розрахунком заборгованості у період базового періоду користування кредитом позичальнику нараховувалась пільгова процентна ставка - 2,5% строком 14 календарних днів, тобто з 19 вересня 2022 року по 02 жовтня 2022 року (включно). З 03 жовтня 2022 року нараховувалась стандартна процентна ставка - 3% за кожен день користування кредитом.

З викладеного вбачається, що нарахування кредитодавцем відсотків за кредитним договором здійснювалося у відповідності до умов укладеного договору. Відповідачка такий розрахунок не спростувала.

При цьому нарахування відсотків кредитодавцем здійснено в межах погодженого сторонами строку кредитування, який становить 300 календарних днів, - до 15 липня 2023 року (включно). З розрахунку заборгованості вбачається, що з 16 липня 2023 року, тобто після закінчення строку кредитування, нарахування відсотків на залишок заборгованості не здійснювалося.

Пунктами 4.9.-4.11. Договору про відкриття кредитної лінії встановлено, що реальна річна процентна ставка на дату укладення цього договору складає один мільйон сто тридцять дев`ять тисяч дев`ятсот шістдесят п`ять цілих, нуль сотих відсотків. Орієнтовна загальна вартість кредиту на дату укладення договору (за весь строк кредитування) складає: 138 000,00 грн та включає в себе: суму кредиту та проценти за користування кредитом 124 200,00 грн. Обчислення орієнтовної реальної річної процентної ставки та орієнтовної вартості кредиту є репрезентативними та базуються на обраних позичальником умовах кредитування, зазначених в договорі, і на припущенні, що договір залишатиметься дійсним протягом погодженого строку, а кредитодавець і позичальник виконають свої обов`язки належним чином на умовах та у строки, визначені в договорі.

Підписавши електронним підписом Договір про відкриття кредитної лінії №1088-3117 від 19 вересня 2022 року, ОСОБА_1 погодилася, що вона ознайомилася і погодилася з умовами договору, тобто сторони досягли згоди щодо усіх істотних умов договору, в тому числі і з розміром відсотків.

Вказаний договір або його окремі положення недійсними не визнано, отже умови договору, в тому числі і щодо сплати відсотків, є обов`язковими для виконання позичальником.

При цьому розмір нарахованих відсотків у даному випадку не є компенсацією за невиконання умов договору, а є платою за користування кредитними коштами, відповідно відсутні підстави стверджувати про несправедливі умови договору, як про то зазначає в своїй апеляційній скарзі відповідачка.

ОСОБА_1 не була позбавлена можливості виконати умови договору щодо повернення всієї суми кредиту протягом базового періоду зі сплатою процентів у мінімальному розмірі - 4830 грн, як то передбачено пунктом 2.3. договору, але не скористалася своїм правом, а за період з 19 вересня 2022 року по 16 липня 2023 року здійснила погашення заборгованості лише двічі. Крім того, відповідачка не скористалася встановленим пунктом 6.9. договору правом протягом 14 днів з дня укладення договору відмовитися від договору без пояснення причин.

Суд першої інстанції забезпечив повний та всебічний розгляд справи на основі наданих доказів, рішення суду першої інстанції відповідає нормам матеріального та процесуального права.

Наведені в апеляційній скарзі доводи не спростовують висновків суду першої інстанції по суті вирішення указаного позову та не дають підстав вважати, що судом порушено норми матеріального чи процесуального права, що може бути підставою для скасування судового рішення.

Керуючись ст.ст. 258, 263, 374, 375, 382, 384, 389, 390, 391 ЦПК України, апеляційний суд, -

П О С Т А Н О В И В:

Апеляційну скаргу ОСОБА_2 залишити без задоволення, а рішення Новозаводського районного суду м. Чернігова від 20 грудня 2023 року залишити без змін.

Постанова набирає законної сили з дня її прийняття, але може бути оскаржена до Верховного Суду у випадках, передбачених п. 2 ч. 3 ст. 389 ЦПК України, протягом 30 днів з дня складення повної постанови.

Головуючий: Судді: