Провадження № 2/344/1141/24
Р І Ш Е Н Н Я

І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

27 лютого 2024 року м. Івано-Франківськ

Івано-Франківський міський суд Івано-Франківської області в складі:

головуючої Кіндратишин Л.Р.,

за участю секретаря судового засідання Литвин Х.В.,

розглянувши у відкритому судовому засіданні в порядку спрощеного позовного провадження цивільну справу за позовом Акціонерного товариства «АКЦЕНТ-БАНК» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості, -

В С Т А Н О В И В:

28.11.2023 (згідно штампу на поштовому конверті) позивач звернувся до Івано-Франківського міського суду Івано-Франківської області із позовом до відповідача про стягнення заборгованості за кредитним договором №б/н від 02.01.2019 у розмірі 76 707, 15 грн. станом на 09.11.2023, яка складається з наступного: 44 961,50 грн. заборгованість за кредитом; 31 745,65 грн. заборгованість по відсоткам, а також судові витрати в розмірі 2684 грн.

В обґрунтування позову вказує на те, що 02.01.2019 ОСОБА_1 приєдналася до Умов та Правил надання банківських послуг в A-Банку з метою укладання кредитного договору №б/н та отримання кредитної картки. На підставі вказаної Анкети-Заяви про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг в А-Банку, відповідачу, було надано кредит у вигляді встановлення кредитного ліміту на платіжну картку зі сплатою процентів за користування кредитом у розмірі 46,8 % на рік на суму залишку заборгованості за кредитом та видано платіжну картку. Однак, відповідач взяті на себе зобов`язання за кредитним договором належним чином не виконала, на вимоги про погашення заборгованості не реагувала, внаслідок чого станом на 09.11.2023 утворилася вказана заборгованість.

07.12.2023 відкрито провадження у справі, справу призначеного до розгляду у спрощеному позовному провадженні.

Представник позивача у позовній заяві просив у разі неявки в судове засідання відповідача розглядати справу за відсутності представника АТ «А-Банк», проти винесення заочного рішення не заперечував.

Відповідач у судове засідання не з`явилася. 22.02.2024 представником відповідача - адвокатом Савчук В.Р. через канцелярію суду подано заяву про проведення розгляду вказаної справи без участі відповідача та її представника, та щодо задоволення позову заперечують, просять відмовити в його задоволенні.

Відповідно до ч. 2 ст. 247 ЦПК України, у разі неявки в судове засідання всіх учасників справи чи в разі якщо відповідно до положень цього Кодексу розгляд справи здійснюється судом за відсутності учасників справи, фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснюється.

Виходячи з вимог частини п`ятої статті 268 ЦПК України, датою ухвалення рішення, ухваленого за відсутності учасників справи, є дата його складання.

Оскільки сторони в судове засідання, призначене на 22.02.2024 не з`явилися, суд, з дотриманням положень ч. 6 ст. 259 ЦПК України і ч. 5 ст. 268 ЦПК України, відклав складення повного рішення суду на строк не більше п`яти днів та зазначив датою ухвалення рішення дату його складання і на виконання вимог ч. 4 ст. 268 ЦПК України підписав судове рішення без його проголошення.

Розглянувши матеріали цивільної справи, дослідивши наявні в матеріалах справи письмові докази, а також достатність і взаємний зв`язок доказів у їх сукупності, суд дійшов висновку про часткову обґрунтованість позовних вимог з огляду на нижчевикладене.

Відповідно до ст. 12 ЦПК України цивільне судочинство здійснюється на засадах змагальності сторін. Кожна сторона повинна довести обставини, які мають значення для справи і на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом.

Згідно з ст.76 ЦПК України доказами є будь-які дані, на підставі яких суд встановлює наявність або відсутність обставин (фактів), що обґрунтовують вимоги і заперечення учасників справи, та інших обставин, які мають значення для вирішення справи.

Так, судом встановлено, що 02.01.2019 між сторонами АТ «АКЦЕНТ-БАНК» та ОСОБА_1 було підписано Анкету-заяву про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг в A-Банку, за якою сторони засвідчили, що така разом з Умовами та Правилами надання банківських послуг і тарифами, правилами користування, основними умовами обслуговування і кредитування складають договір про надання банківських послуг. Як вбачається з Анкети-Заяви про приєднання до умов та правил надання банківських послуг, остання не містить даних про відсоткову ставку (а.с.9).

02.01.2019 ОСОБА_1 підписано паспорт споживчого кредиту за програмою «Кредитна картка», де передбачено умови кредитування, відповідно до яких пільгова процентна ставка становить 0,000001 відсотка на місяць, базова процентна ставка 3,9% в місяць (46,8 % річних); 3,7% в місяць (44,4 % річних). При цьому, зазначено, що ця інформація зберігає чинність та є актуальною до 01.07.2019 (а.с. 10 зворот).

Відповідно до розрахунку заборгованості за договором б/н від 02.01.2019, укладеного між АТ «АКЦЕНТ-БАНК» та ОСОБА_1 , станом на 09.11.2023 заборгованість становить 76 707, 15 грн., з яких: 44 961,50 грн. - загальний залишок заборгованості за наданим кредитом (тілом кредиту), 31 745,65 грн. - загальний залишок заборгованості за процентами на прострочені заборгованість, де з02.01.2019процентна ставка (поточна) 46,8, процентна ставка (прострочена) 93,59, та з 31.05.2021 - процентна ставка (поточна) 40,8, процентна ставка (прострочена) 81,59 (а.с. 6-8).

Згідно з довідкою за картами, виданої АТ «А-Банк», ОСОБА_1 було відкрито рахунок № НОМЕР_1 та видано карту 5375ххххххххх420, строк дії до грудня 2024 року (а.с. 26).

Відповідно до довідки за лімітами, за вказаним вище договором, то такий станом на 11.04.2019 становить - 0,00 грн., встановлення - клієнт, 11.04.2019 15 000 грн. збільшення - банк, 06.09.2019 30 000 грн., збільшення - банк, 19.08.2020 45000 грн., збільшення - банк, 28.06.2023 44961,50 грн. - зменшення банк, 26.10.2023 45 000 грн. збільшення - банк (а.с. 27).

Згідно з випискою за період з 02.01.2019 по 09.11.2023, сума витрат за період становить 1 127 322, 93 грн., сума зарахувань за період 1 052 086,52 грн. Поряд, з цим з такої виписки вбачається, що відповідач користується карткою для купівлі різного виду товарів, продуктів, розраховується нею в аптеках, знімає готівку в банкоматі, поповнює телефон, відбувається списання процентів за використання кредитного ліміту, проводить інші операції, зазначені у даній виписці.

Спірні правовідносини, які виникли між сторонами, регулюються Цивільним кодексом України (далі ЦК України).

Згідно з частиною першою статті 1 ЦК України цивільні відносини засновані на засадах юридичної рівності, вільного волевиявлення та майнової самостійності їх учасників.

Одним із основоположних принципів цивільного судочинства є справедливість, добросовісність та розумність, що передбачено у пункті 6 частини першої статті 3 ЦК України.

Тобто дії учасників цивільних правовідносин мають відповідати певному стандарту поведінки та характеризуватися чесністю, відкритістю та повагою до інтересів іншої сторони чи сторін договору.

За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Частиною першою статті 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

Згідно з ч. 1 ст. 509 ЦК України зобов`язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов`язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконати роботу, надати послугу, сплатити гроші тощо) або утриматися від певної дії, а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов`язку.

У статті 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Відповідно до частини першої статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

Частиною другою статті 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.

Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України).

За змістом статті 1056-1 ЦК України розмір процентів та порядок їх сплати за договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів.

Відповідно до частини першої статті 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.

Згідно зі ст. 1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором.

Згідно з ч. 1 ст.1050 ЦК України якщо позичальник своєчасно не повернув суму позики, він зобов`язаний сплатити грошову суму відповідно до статті 625 цього Кодексу.

Таким чином, у разі укладення кредитного договору проценти за користування позиченими коштами та неустойка поділяються на встановлені законом (розмір та підстави стягнення яких визначаються актами законодавства) та договірні (розмір та підстави стягнення яких визначаються сторонами в самому договорі).

За таких обставин підстави вважати, що між сторонами було укладено договір споживчого кредиту із досягненням згоди щодо усіх істотних умов кредитування, в тому числі сплати відсотків, відсутні.

З наданого позивачем витягу з Тарифів обслуговування кредитних карт неможливо встановити який саме тариф передбачений для картки відповідача, та, відповідно, на яких умовах укладався кредитний договір, оскільки в наданому витягу наведено різновиди тарифів. Отже, відсутні підстави вважати, що сторони обумовили у письмовій формі розмір процентів за користування кредитними коштами.

Крім того Витяг з Умов та правил надання банківських послуг в АТ «АКЦЕНТ-БАНК» належним доказом бути не може, оскільки цей доказ повністю залежить від волевиявлення і дій однієї сторони (банку), яка може вносити і вносить відповідні зміни в умови та правила споживчого кредитування.

За таких обставин, за відсутності у Анкеті-заяві від 02.01.2019 домовленості сторін про сплату відсотків за користування кредитними коштами, надані банком Витяги з Тарифів та з Умов не можуть розцінюватися як складова частина кредитного договору, укладеного між позивачем та відповідачем.

Таким чином банк не надав належних доказів на підтвердження правомірності нарахування відповідачу процентів за користування позиченими коштами.

За таких обставин та без наданих підтверджень про конкретні запропоновані відповідачу Умови та Правила банківських послуг, відсутність у Анкеті-заяві домовленості сторін про сплату відсотків за користування кредитними коштами свідчить про недоведеність позовних вимог в цій частині.

Крім того, Велика Палата Верховного Суду вказує, що обґрунтування наявності обставин повинні здійснюватися за допомогою належних, допустимих і достовірних доказів, а не припущень, що й буде відповідати встановленому статтею 6 Конвенції про захист прав людини і основоположних свобод від 04 листопада 1950 року принципу справедливості розгляду справи судом.

Відповідно до ст. 8 Конституції України в Україні визнається та діє принцип верховенства права. Основними засадами цивільних відносин в ст. 3 ЦК України закріплені, зокрема, свобода договору, справедливість, добросовісність та розумність.

З огляду на зазначене, в задоволенні позовних вимог в частині стягнення заборгованості по відсоткам в розмірі 31 745,65 грн., слід відмовити.

Одночасно відповідно до вимог частини другої статті 530 ЦК України якщо строк (термін) виконання боржником обов`язку визначений моментом пред`явлення вимоги, кредитор має право вимагати його виконання в будь-який час, позивач вправі вимагати захисту своїх прав через суд - шляхом зобов`язання виконати боржником обов`язку з повернення фактично отриманої суми кредитних коштів.

Судом встановлено, що фактично отримані позичальником кошти за тілом кредиту у сумі 44 961,50 грн. (за простроченим тілом кредиту) в добровільному порядку АТ «АКЦЕНТ-БАНК» повернуті не були, а відтак їх слід стягнути на користь позивача.

У задоволенні іншої частини позовних вимог необхідно відмовити.

Відповідно до ч. 1 ст. 133 ЦПК України судові витрати складаються з судового збору та витрат, пов`язаних з розглядом справи.

Понесення позивачем судових витрат у виді судового збору в розмірі 2684 грн. підтверджено платіжним дорученням (а.с.45).

Відповідно до ст.141 ЦПК України судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог.

Враховуючи вищенаведене, з відповідача на користь позивача підлягає стягненню судовий збір у розмірі 1 573,19 грн. пропорційно розміру задоволених позовних вимог.

На підставі та керуючись ст.ст. 12, 13, 81, 247, 259, 223, 263, 265, 268, 273, 354-355ЦПК України, суд,-

УХВАЛИВ:

Позов задоволити частково.

Стягнути з ОСОБА_1 в користь Акціонерного товариства «АКЦЕНТ-БАНК» 44 961 (сорок чотири тисячі дев`ятсот шістдесят одну) гривню 50 копійок заборгованості за кредитним договором №б/н від 02.01.2019 станом на 09.11.2023 та 1 573 (одну тисячу п`ятсот сімдесят три) гривні 19 копійок судового збору.

У задоволенні позову в іншій частині-відмовити.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.

Рішення суду може бути оскаржено до Івано-Франківського апеляційного суду протягом тридцяти днів з дня його проголошення.

Якщо в судовому засіданні було оголошено лише вступну та резолютивну частини судового рішення або у разі розгляду справи (вирішення питання) без повідомлення (виклику) учасників справи, зазначений строк обчислюється з дня складення повного судового рішення.

Учасник справи, якому повне рішення або ухвала суду не були вручені у день його (її) проголошення або складення, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження на рішення суду - якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому повного рішення суду.

Повне найменування учасників справи:

Позивач: Акціонерне товариство «АКЦЕНТ-БАНК», , МФО 307770, рахунок UA9000010; адреса: вул. Батумська, буд. 11, м. Дніпро, 49074;

Відповідач: ОСОБА_1 , РНОКПП: НОМЕР_2 ; адреса: АДРЕСА_1 ;

Представник відповідача - адвокат Савчук Василь Романович, адреса: АДРЕСА_2 .

Рішення складене у повному обсязі 27.02.2024.

Суддя

Івано-Франківського суду Кіндратишин Л.Р.