Справа № 493/75/24
Провадження № 2/493/161/24
РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

06 березня 2024 року м. Балта Одеської області

Балтський районний суд Одеської області в складі

ГОЛОВУЮЧОГО-СУДДІ ТІТОВОЇ Т.П.

ЗА УЧАСТЮ СЕКРЕТАРЯ СИРОТА О.В.,

розглянувши в порядку спрощеного позовного провадженняв залі суду в м. Балті цивільну справу за позовом ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості,

В С Т А Н О В И В:

15.01.2024 року ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» звернулося до Балтського районного суду Одеської області з позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором.

Свою вимогу позивач мотивує тим, що 10.09.2022 року між ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» та ОСОБА_1 за допомогою веб-сайту https://creditkasa.com.ua, який є сукупністю інформаційних та телекомунікаційних систем ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС», в рамках якої реалізуються технології обробки інформації з використанням технічних і програмних засобів, які у процесі обробки інформації діють як одне ціле, укладено електронний Договір про відкриття кредитної лінії № 1084-7558, який разом з Правилами надання споживчих кредитів складають єдиний договір, в якому визначаються всі його істотні умови та з яким відповідач був попередньо ознайомлений. Зазначено, що відповідно до умов договору відповідач отримав від позивача кредит у розмірі 6100,00 грн., строк кредитування 300 днів, базовий період 14 днів, знижена % ставка 2,5 % в день, стандартна % ставка 3 % в день.

Однак, відповідач належним чином не виконував своїх зобов`язань щодо погашення кредиту, відсотків, а тому станом на 28.12.2023 за ним утворилась заборгованість в розмірі 60573 грн., з яких: прострочена заборгованість за кредитом 6100 грн., та прострочена заборгованість за нарахованими процентами 54473 грн.

Однак кредитодавцем було прийнято рішення про можливість застосування до позичальника Програми лояльності для споживачів фінансових послуг ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС», а саме часткового списання заборгованості позичальнику за нарахованими процентами в сумі 30073 грн. за умови погашення ним решти заборгованості за кредитним договором в розмірі 30500 грн.

В зв`язку з чим, позивач просив суд стягнути з відповідача не повну суму заборгованості, а лише її частину, а саме в розмірі 30500 грн., з яких: прострочена заборгованість за кредитом 6100 грн., та прострочена заборгованість за нарахованими процентами 24400 грн., а також понесені судові витрати по справі.

Представник ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» в судове засідання не з`явився, однак надіслав клопотання, в якому просив справу розглядати за його відсутності, позовні вимоги підтримав, не заперечував проти винесення заочного рішення.

Відповідач ОСОБА_1 в судове засідання не з`явиdся, однак надіслав заяву про розгляд справи за його відсутності, зазначивши, що позовні вимоги не визнає та просить відмовити в задоволенні позову. Крім того, надіслав відзив на позовну заяву, в якому зазначив, що відповідно до пункту 3.1 Договору про відкриття кредитної лінії №1084-7558 від 10.09.2022 року договір укладається сторонами у вигляді електронного договору у розумінні ЗУ «Про електрону комерцію», однак, інформаційна система ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС», не передбачає технічну можливість змінювати зміст наданої інформації до моменту прийняття пропозиції., укладання договору. Більш того, при прийняті пропозиції про укладання договору не був заповнений формуляр заяви (Форми) про прийняття такої пропозиції в електронній формі, підписаний в порядку, передбаченому ст. 12 ЗУ «Про електрону комерцію», а в матеріалах справи відсутні такі докази. Згідно п. 3.7. Договору після прийняття кредитодавцем рішення про можливість укладання даного Договору, позичальнику повідомляється про прийняте рішення шляхом надання такої інформації через Особистий кабінет, кредитодавець надсилає позичальнику гіперпосилання для ознайомлення з проектом договору. Тобто саме цей пункт суперечить ч. 8 ст. 11 ЗУ «Про електрону комерцію», оскільки підтверджує відсутність права позичальника на внесення змін до змісту наданої інформації, а також до тексту самого договору. Відповідно до положень законодавства щодо електронної комерції, договір повинен містити інформацію про спосіб підписання договору всіма сторонами. У п. 11 «Реквізити сторін» Договору відсутня інформація розшифровка електронного підпису, зазначено лише, що договір містить кваліфіковану електронну печатку кредитодавця з кваліфікованою електронною позначкою часу, однак таке відображення у самому договорі відсутнє, не має вказівки на дату та час підпису. Також, зазначено, що позичальник наклав підпис одноразовим ідентифікатором, вказано номер паролю, однак відсутнє зазначення дати та часу накладання такого підпису. Кредитодавець підписав договір кваліфікованою електронною печаткою із позначкою часу, без вказівки на дату та час. Тому, наявні підстави вважати договір неукладеним, оскільки не виконані умови ЗУ «Про електронну комерцію». Позивачем до позовної заяви не надано ані відомостей про сертифікацію ключа ЕЦП (кваліфікованої електронної печатки із позначкою часу), ані відомостей про особистий ключ підписувача, який має відповідати відкритому ключу, зазначеному у сертифікаті, а тому відсутні докази накладання позивачем кваліфікованої електронної печатки із позначкою часу. Щодо строків нарахування відсотків, зазначив, що кредитодавець не має права нараховувати відсотки за користування кредитом поза межами строку кредитного зобов`язання, а також проценти за порушення строків повернення кредиту, внаслідок форс-мажорних обставин воєнного стану. Щодо змінюваної процентної ставки зазначив, що збільшення розміру відсотків, як виду відповідальності у разі прострочення сплати кредиту, є незаконним, оскільки в Україні з 24.02.2022 року діє військовий стан (форс-мажорні обставини) та є підставою для звільнення від відповідальності боржника за таке прострочення. Зобов`язання та умови договору, на підставі якого виникає зобов`язання, повинні ґрунтуватися на засадах добросовісності, розумності та справедливості, а тому і визначений розмір відсотків повинен відповідати економічній ситуації та тим умовам, які склалися в країні внаслідок військових дій. Визначений договором розмір відсотків за користування кредитними коштами значно перевищує середньо банківський відсоток по кредитам. Більш того, розмір відсотків у 10 разів перевищує розмір тіла кредиту. А тому умови договору з таким розміром відсотків не відповідає принципу співрозмірності порівняно з тілом кредиту, а також принципу добросовісності, розумності та справедливості відповідно до економічних умов, які існують в країні у зв`язку з військовими діями.

Відповідно до ч. 2 ст. 247 ЦПК України, в зв`язку з неявкою сторін, фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснюється.

Дослідивши матеріали справи, суд дійшов до такого висновку.

За змістом ст. ст. 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Ч. 1 ст. 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

У ст. 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Ч. 1 ст. 626 ЦК України визначено, що договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків.

Згідно зі ст. 628 ЦК України, зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Відповідно до ст. 629 ЦК України, договір є обов`язковим до виконання сторонами.

Згідно з ч. 1 ст. 625 ЦК України, боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов`язання.

Ст. 530 ЦК України визначено, якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін).

Згідно зі ст. 610 ЦК України, порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання.

Відповідно до ст. 611 ЦК України у разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом, зокрема, відшкодування збитків.

Боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов`язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом (ст. 612 ЦК України).

В силу положень ст. 1054 ЦК України, за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

Відповідно до ч. 1 ст. 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.

Згідно зі ст. 1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором.

За змістом ч. 2 ст. 1056-1 ЦК України розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору.

Із прийняттям ЗУ Про електронну комерцію № 675-VIII від 03 вересня 2015 року, який набрав чинності 30 вересня 2015 року, на законодавчому рівні встановлено порядок укладення договорів в мережі, спрощено процедуру підписання договору та надання згоди на обробку персональних даних.

У ст. 3 вказаного Закону визначено, що електронний договір - це домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обов`язків та оформлена в електронній формі.

Відповідно до ч. 3 ст. 11 зазначеного Закону електронний договір укладається шляхом пропозиції його укласти (оферти) однією стороною та її прийняття (акцепту) другою стороною.

Пропозиція укласти електронний договір (оферта) може бути зроблена шляхом надсилання комерційного електронного повідомлення, розміщення пропозиції (оферти) у мережі Інтернет або інших інформаційно-телекомунікаційних системах (ч. 4 ст. 11 Закону).

Відповідь особи, якій адресована пропозиція укласти електронний договір, про її прийняття (акцепт) може бути надана шляхом: надсилання електронного повідомлення особі, яка зробила пропозицію укласти електронний договір, підписаного в порядку, передбаченому ст. 12 цього Закону; заповнення формуляра заяви (форми) про прийняття такої пропозиції в електронній формі, що підписується в порядку, передбаченому ст. 12 цього Закону; вчинення дій, що вважаються прийняттям пропозиції укласти електронний договір, якщо зміст таких дій чітко роз`яснено в інформаційній системі, в якій розміщено таку пропозицію, і ці роз`яснення логічно пов`язані з нею (ч. 6 ст. 11 вказаного Закону).

Електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному ст. 12 цього Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі ч. 12 ст. 11 Закону № 675-VIII.

Ст. 12 вказаного Закону визначено, що якщо відповідно до акта цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання: електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до ЗУ «Про електронний цифровий підпис», за умови використання засобу електронного цифрового підпису усіма сторонами електронного правочину; електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.

Судом встановлено, що 10.09.2022 року між ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» та ОСОБА_1 в електронній формі було укладено кредитний договір № 1084-7558 на суму 6100,00 грн., із базовим періодом 14 календарних днів зі сплатою відсотків, що підтверджується його копією.

Вказаний кредитний договір укладений з використанням інформаційно-телекомунікаційної системи веб-сайту ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» (https:// creditkasa.com.ua), який є сукупністю інформаційних та телекомунікаційних систем ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» (кредитодавця), в рамках якої реалізуються технології обробки інформації з використанням технічних і програмних засобів і які у процесі обробки інформації діють як єдине ціле.

Невід`ємною частиною цього Договору є Правила відкриття кредитної лінії, які розміщені на сайті Товариства. Приймаючи умови договору, клієнт підтверджує, що він ознайомлений з усіма умовами, повністю розуміє, погоджується і зобов`язується неухильно їх дотримуватись.

Кредитний договір підписаний електронним підписом позичальника, відтвореним шляхом використання позичальником одноразового ідентифікатора (пароля), про що свідчить п. 11 договору - реквізити сторін.

Відповідно до п.п. 2.3 та п.п. 5.3.1 договору кредит надано у розмірі 6100 грн. зі сплатою відсотків за користування ним; заявлений позичальником строк користування кредитом складає 14 календарних днів; дата видачі кредиту 10 вересня 2022 року; останній календарний день першого Базового періоду 23 вересня 2022 року; нараховані проценти за користування кредитом 2135 грн.; разом до сплати 8235 грн.

П.п. 4.6 договору визначено порядок нарахування процентів за користування кредитом: щоденно починаючи з дня видачі кредиту та до дати фактичного повернення всієї суми кредиту в наступних розмірах: стандартна процентна ставка - 3,00 % за кожен день користування кредитом (застосовується протягом усього строку дії договору, за виключенням строку використання права користування кредитом за зниженою та/або пільговою ставкою). Знижена процентна ставка - 2,50 %, право користування кредитом за такою ставкою згідно умов, визначених п. п. 4.6 цього договору). Пільгова процентна ставка - 0,01 %, право користування кредитом за вказаною процентною ставкою згідно умов, визначених п. п. 4.6 цього договору.

Строк кредитування, тобто, строк на який надається кредит позичальнику становить 300 календарних днів (до 07 липня 2023 року) з моменту перерахування кредиту позичальнику. Строк договору є рівним строку кредитування (п.п. 4. 8 договору).

Таким чином, кредитним договором визначено строк його дії до 07 липня 2023 року.

Реальна річна процентна ставка на дату укладення цього договору складає 1 139 965 %. Орієнтовна загальна вартість кредиту - 61000,00 грн. та включає в себе: суму кредиту та проценти за користування кредитом - 54900,00 грн. (п.п. 4.9-4.10 договору).

Відповідно до довідки про перерахування суми кредиту № 1084-7558 від 10 вересня 2022 року вбачається, що відповідачу було надано грошові кошти у розмірі 6100,00 грн.

ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» виконало взяті на себе зобов`язання у повному обсязі, надавши відповідачу кредит, відповідно до умов кредитного договору.

Згідно з наданим позивачем розрахунком заборгованості за кредитним договором станом на 28 грудня 2023 року заборгованість ОСОБА_1 становить 60573 грн., з яких 6100,00 грн. - заборгованість за тілом кредиту та 54473,00 грн. - проценти за користування кредитом.

Сторонами було погоджено процентну ставку, яку має сплатити відповідач у межах строку кредитування з 10.09.2022 року по 23.09.2022 року за користування кредитними коштами.

При цьому, як вбачається з розрахунку заборгованості кредитодавцем за період з 10 вересня 2022 року по 23 вересня 2022 року нараховано відсотки за зниженою процентною ставкою 2,5 % в день, з 24 вересня 2022 року по 06 липня 2023 року - за стандартною процентною ставкою 3 % в день, тобто до строку дії кредитного договору.

Згідно розрахунку боргу відповідач не сплатив жодного платежу за кредитним договором.

Доказів, які б спростовували цю заборгованість за кредитним договором, боржником не надано.

У даному випадку варто зазначити, що кредитодавцем було прийнято рішення про застосування до позичальника Програми лояльності для споживачів фінансових послуг ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС», а саме часткового списання заборгованості позичальнику за нарахованими процентами в сумі 30073 грн. за умови погашення ним решти заборгованості за кредитним договором в розмірі 30500 грн.

Аналізуючи зібрані докази в їх сукупності, суд приходить до висновку, що кредитний договір від 10.09.2022 № 1084-7558 укладений у спосіб визначений чинним законодавством України з повним дотриманням вимог щодо його укладення із зазначенням умов, які жодним чином не порушують вимоги ЗУ «Про захист прав споживачів», порядок надання та повнота наданої інформації відповідають вимогам ЗУ «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг».

Таким чином, встановивши дані обставини, враховуючи, що між сторонами по справі виникли правовідносини, відповідачем отримано грошові кошти, але в порядку та на умовах договору не повернуто, суд приходить до висновку, що позовні вимоги ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» є обґрунтованими та підлягають задоволенню в повному обсязі.

У відповідності до ст. 141 ЦПК України суд стягує з відповідача на користь позивача понесені судові витрати зі сплати судового збору в сумі 2422,40 грн.

На підставі викладеного, керуючись ст.ст. 525, 526, 530, 626, 628, 639, 1048, 1054, 1055, 1056-1 ЦК України, ст. ст. 12, 13, 81, 141, 263, 265, 273 ЦПК України, ст. ст. 11, 12 ЗУ «Про електронну комерцію», суд

В И Р І Ш И В:

Позов ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості - задовольнити.

Стягнути з ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП НОМЕР_1 , зареєстрованого за адресою: АДРЕСА_1 , проживаючого за адресою: АДРЕСА_2 , на користь ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» (, місцезнаходження: 01133, м. Київ, бульвар Лесі Українки, 26, офіс 407) заборгованість за кредитним договором № 1084-7558 від 10.09.2022 року в розмірі 30500 (тридцять тисяч п`ятсот) грн., з яких: прострочена заборгованість за кредитом 6100 грн., та прострочена заборгованість за нарахованими процентами 24400 грн., а також судовий збір у розмірі 2422,40 грн., а всього: 32922 (тридцять дві тисячі дев`ятсот двадцять дві) грн.40 коп.

Апеляційна скарга на рішення суду подається до Одеського апеляційного суду протягом тридцяти днів з дня його складення.

Учасник справи, якому повне рішення не було вручене у день його складання, має право на поновлення строку на апеляційне оскарження шляхом подання апеляційної скарги протягом тридцяти днів з дня вручення йому повного рішення суду.

СУДДЯ