Провадження № 2/185/720/24
Р І Ш Е Н Н Я

іменем України

20 березня 2024 року Павлоградський міськрайонний суд Дніпропетровської області у складі головуючого судді Болдирєвої У.М.

з участю секретаря судового засідання Бублик А.В.,

розглянувши в порядку спрощеного позовного провадження з повідомленням (викликом) сторін у місті Павлограді Дніпропетровської області цивільну справу за позовом Товариства з обмеженою відповідальністю «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,

В С Т А Н О В И В:

Товариство з обмеженою відповідальністю «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» через свого представника Горшкодера Валентина Олеговича звернулося з позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором.

Позовна заява сформована в системі «Електронний суд» 23 жовтня 2023 року.

Позиція позивача

Позивач посилається на те, що 14 грудня 2022 року між Товариством з обмеженою відповідальністю «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» та позичальником ОСОБА_1 укладено електронний договір про відкриття кредитної лінії № 1126-2108.

Позичальнику був наданий одноразовий ідентифікатор А5430 для підписання кредитного договору № 1126-2108 від 14 грудня 2022 року та підтвердження ознайомлення з Правилами надання споживчих кредитів.

За умовами кредитного договору позичальнику наданий кредит на таких умовах: сума кредиту 9000 грн, строк кредитування 300 днів, заявлений строк 18 днів, знижена процентна ставка 2,5 відсотка в день, стандартна процентна ставка 3 відсотка в день.

Заявлений строк це обраний позичальником строк користування кредитом, протягом якого може бути використано право користування кредитом за зниженою процентною ставкою, в останній календарний день заявленого строку позичальник зобов`язується сплачувати нараховані проценти за користування кредитом.

Відповідачка отримала кредитні кошти, та здійснила декілька платежів, зазначених у розрахунку заборгованості за кредитним договором. Однак у подальшому відповідачка припинила виконувати обов`язок щодо повернення кредит, внаслідок чого утворилася заборгованість станом на 26 вересня 2023 року у загальному розмірі 32 629 грн 41 коп, у тому числі: тіло кредиту 5106 грн 24 коп, відсотки 27 523 грн 17 коп.

Позивач просить стягнути з відповідачки заборгованість за кредитним договором у зазначеному розмірі, а також судові витрати на сплату судового збору у розмірі 2147 грн 20 коп.

Позовна заява містить клопотання про розгляд справи без участі представника позивача.

Заперечення відповідача

08 лютого 2024 року відповідачка подала відзив, просить у позові відмовити, посилаючись на те, що умови кредитного договору щодо строку кредитування та сплати відсотків є нечіткими та двозначними, що порушує законодавство про захист прав споживачів. Так у пункті 4.8 зазначено, що строк кредитування складає 300 календарних днів, дата повернення кредиту 10 жовтня 2023 року. Водночас у пункті 1.1 є визначення поняття «базового періоду», згідно якого строк дії кредитного договору 18 днів, розмір відсотків за користування кредитом 4050 грн. Укладаючи кредитний договір, відповідачка вважала, що граничний розмір відсотків за користування кредитом складає 4050 грн. Право позикодавця нараховувати передбачені договором проценти за користування позикою припиняється після визначеного договором строку кредитування.

Клопотання відповідача

18 березня 2024 року ОСОБА_1 подала клопотання про відкладення розгляду справи та витребування у позивача доказів: виписки по кредитному рахунку (здійснені банківські операції за весь період користування кредитом), інформацію про загальну суму сплачених нею коштів за кредитним договором, суми розподілення сплачених нею коштів, загальну суму нарахованих відсотків.

Як визначено частиною 1 статті 84 ЦПК України, учасник справи, у разі неможливості самостійно надати докази, вправі подати клопотання про витребування доказів судом. Таке клопотання повинно бути подане в строк, зазначений у частинах другій та третій статті 83 цього Кодексу. Якщо таке клопотання заявлено з пропуском встановленого строку, суд залишає його без задоволення, крім випадку, коли особа, яка його подає, обґрунтує неможливість його подання у встановлений строк з причин, що не залежали від неї.

Частинами другою та третьою статті 83 ЦПК України встановлено строк подання сторонами доказів. Зокрема відповідач повинен подати суду докази разом з поданням відзиву. Якщо доказ не може бути поданий у встановлений законом строк з об`єктивних причин, учасник справи повинен про це письмово повідомити суд та зазначити: доказ, який не може бути подано; причини, з яких доказ не може бути подано у зазначений строк; докази, які підтверджують, що особа здійснила всі залежні від неї дії, спрямовані на отримання вказаного доказу.

Відповідачкою подано відзив 08 лютого 2024 року, а клопотання про витребування доказів надійшло18 березня 2024 року, при цьому відсутнє будь-яке обґрунтування неможливості подання такого клопотання разом з відзивом. Крім того до клопотання не додано доказів вжиття відповідачкою заходів щодо самостійного отримання цих доказів. Договором про відкриття кредитної лінії, укладеним між сторонами (пункт 6.7) передбачено обов`язок кредитодавця надавати на вимогу позичальника інформацію щодо кредитної заборгованості будь-якими засобами комунікації, у тому числі за допомогою месенджерів, розміщення інформації в особистому кабінеті позичальника.

Тому заявлене клопотання задоволенню не підлягає і підстави для відкладення розгляду справи відсутні.

Фактичні обставини, встановлені судом

З матеріалів справи видно, що 14 грудня 2022 року між кредитодавцем ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» та позичальником ОСОБА_1 укладений в електронній формі відповідно до Закону України «Про електронну комерцію» договір про відкриття кредитної лінії № 1126-2108. (а.с.9-16)

Факт укладення цього договору відповідачка не заперечує.

За умовами договору кредитодавець відкрив кредитну лінію для позичальника шляхом надання позичальнику грошових коштів на умовах строковості, зворотності, платності для задоволення особистих потреб позичальника, а позичальник зобов`язався повернути кредит не пізніше останнього дня строку кредитування та сплатити нараховані кредитодавцем проценти за користування кредитом. (пункт 2.2 договору)

Згідно пункту 4.8 договору, строк кредитування, тобто строк, на який надається кредит позичальнику, складає 300 календарних днів з моменту перерахування кредиту позичальнику. Дата повернення кредиту 10 жовтня 2023 року. Строк договору є рівним строку кредитування. Продовження строку кредитування можливе виключно за взаємною згодою сторін в процесі реструктуризації кредитних зобов`язань позичальника.

У пункті 4.10 договору визначена орієнтовна загальна вартість кредиту за весь строк кредитування 90 000 грн, у тому числі проценти за користування кредитом 81 000 грн.

Згідно пунктів 4.1 4.6 договору загальний розмір кредиту складає 9000 грн, дата надання кредиту 14 грудня 2022 року, кредит надається позичальнику шляхом безготівкового переказу грошової суми на банківський рахунок позичальника згідно вказаних позичальником реквізитів електронного платіжного засобу. Плата за користування кредитом передбачена у формі процентів, які позичальник зобов`язаний сплачувати не пізніше останнього дня кожного базового періоду (18 календарних днів). Нарахування процентів за користування кредитом здійснюється на залишок неповерненої суми кредиту за кожен день користування кредитом, починаючи з дня видачі кредиту і до дати фактичного повернення всієї суми кредиту за стандартною процентною ставкою три відсотки за кожен день користування кредитом.

Стандартна процентна ставка три відсотки за кожен день користування кредитом, застосовується протягом всього строку дії договору, за виключенням строку використання права користування кредитом за зниженою (пільговою) ставкою.

Як визначено пунктом 5.3 договору, позичальник має право достроково повернути кредит в останній календарний день першого базового періоду 31 грудня 2022 року, в такому разі проценти за користування кредитом нараховуються за пільговою процентною ставкою і складають 4050 грн, загальна сума коштів, яка підлягає поверненню 13 050 грн.

Таким чином за умовами договору загальний строк користування кредитом складає 300 календарних днів, якщо позичальником не здійснено дострокове повернення кредиту, проценти нараховуються за стандартною процентною ставкою 3 відсотка за кожен день користування кредитом.

Умови кредитного договору стосовно порядку повернення кредиту та сплати процентів, визначені у розділі 5 договору, є чіткими та зрозумілими: якщо позичальник не скористався правом на дострокове повернення кредиту, строк кредитування складає 300 календарних днів, дата повернення кредиту 10 жовтня 2023 року, плата за користування кредитом складає три відсотки від суми кредиту за кожен день, орієнтовний розмір процентів за весь строк кредитування складає 81 000 грн. Зазначені умови не допускають неоднозначного тлумачення і не вводять в оману. Перед підписанням договору відповідачка була зобов`язана ознайомитися з усіма його умовами і своїм підписом засвідчила погодження з ними.

Перерахування суми кредиту за договором № 1126-2108 від 14 грудня 2022 року здійснено за допомогою системи LIGPAY на картку № НОМЕР_1 , про що є підтвердження АТ КБ «Приватбанк». (а.с.17-18)

Кінцевий термін повернення кредиту, визначений у пункті 4.8 кредитного договору 10 жовтня 2023 року, позивач просить стягнути заборгованість, нараховану станом на 26 вересня 2023 року, тобто до закінчення строку кредитування.

Норми права, які застосував суд

Відповідно до частини першої статті 1054 Цивільного кодексу України, за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

Згідно з презумпцією правомірності правочину, що визначена статтею 204 ЦК України, укладений між сторонами кредитний договір є правомірним, оскільки його недійсність прямо не встановлена законом і він не визнаний судом недійсним.

Як передбачено частиною 4 статті 263 ЦПК України, при виборі і застосуванні норми права до спірних правовідносин суд враховує висновки щодо застосування відповідних норм права, викладені в постановах Верховного Суду.

Після спливу визначеного договором строку, на який надається позика, право позикодавця нараховувати передбачені договором проценти за користування позикою припиняється, натомість виникає право вимоги кредитора щодо стягнення з боржника штрафних санкцій, передбачених статтею 625 Цивільного кодексу України. Зазначене відповідає висновку Верховного Суду, зробленому у постанові від 23 жовтня 2019 року у справі № 723/304/16-ц.

Позивачем заявлено вимогу про стягнення заборгованості, що включає в себе тіло кредиту та проценти, нарахованої станом на 26 вересня 2023 року, тобто до закінчення визначеного договором строку кредитування (10 жовтня 2023 року), отже за цей період позивач має право на отримання процентів за користування кредитними коштами, у розмірі, визначеному договором.

Згідно з програмою лояльності (розділ 10 договору про відкриття кредитної лінії № 1126-2108) позичальник має право користуватися пільговою процентною ставкою (2,5 відсотки за кожен день користування кредитом) за умови повної сплати ним процентів за користування кредитом. У разі несплати позичальником у повному обсязі нарахованих відсотків за користування кредитом не пізніше останнього дня будь-якого базового періоду, за наступного дня подальше нарахування процентів за користування кредитом здійснюється за стандартною процентною ставкою (3 відсотки за кожен день користування кредитом) до повного погашення позичальником заборгованості зі сплати процентів (включаючи дату погашення заборгованості).

Пунктом 6.7 Правил відкриття кредитної лінії (надання споживчих кредитів) визначено черговість погашення вимог за договором. У разі недостатності суми здійсненого платежу для виконання зобов`язання за договором у повному обсязі у першу чергу сплачується прострочена до повернення сума кредиту та прострочені проценти за користування кредитом, у другу чергу сплачуються сума кредиту та проценти за користування кредитом.

До позовної заяви додана довідка про укладений договір, яка містить інформацію про всі дії сторін за договором. З цієї довідки видно, що за період користування кредитом здійснено кілька платежів на його повернення: 28 грудня 2022 року сплачено 4000 грн, з них зараховано на погашення процентів 3150 грн, 31 грудня 2022 року сплачено 400 грн, вся сума зарахована на погашення процентів, 18 січня 2023 року сплачено 3996 грн 98 коп, зараховано на погашення процентів 3787 грн 60 коп, 05 лютого 2023 року сплачено 6768 грн 84 коп, зараховано на погашення процентів 3559 грн 46 коп, 06 березня 2023 року сплачено 4192 грн 59 коп, зараховано на погашення процентів 4031 грн 34 коп, 22 березня 2023 року сплачено 2418 грн 84 коп, зараховано на погашення процентів 2015 грн 70 коп. В залежності від виконання обов`язку щодо сплати процентів за договором змінювалася процентна ставка, а саме: з 14 грудня 2022 року по 23 лютого 2023 року відсотки за користування кредитом нараховувались за пільговою ставкою (2,5 процентів), з 24 лютого 2023 року по 06 березня 2023 року за основною ставкою (три проценти), з 07 березня 2023 року по 11 квітня 2023 року за пільговою ставкою, з 12 квітня 2023 року по 21 вересня 2023 року за основною ставкою. (а.с.19-21)

Зазначена довідка відображає всі операції, які проводились за кредитною заборгованістю: суми нарахованих процентів за кожен базовий період, процентну ставку, суми погашення заборгованості тощо, отже ця довідка є належним доказом розміру нарахованої заборгованості за кредитним договором.

Крім того пунктом 3.3 договору про відкриття кредитної лінії № 1126-2108 передбачено формування позичальнику його особистого розділу на веб-сайті кредитодавця (особистий кабінет).

Згідно пункту 2.1.17 Правил відкриття кредитної лінії (надання споживчих кредитів), особистий кабінет сукупність сторінок, що формуються заявнику в момент його реєстрації на сайті кредитодавця, за допомогою яких заявник/позичальник здійснює повну взаємодію з кредитодавцем, має постійний доступ до договору, правил, графіка платежів та іншої інформації, яка відображається в особистому кабінеті. Доступ до особистого кабінету здійснюється заявником/позичальником після авторизації шляхом введення логіна та використання електронного підпису одноразовим ідентифікатором. (а.с.12-15)

Таким чином позичальник за кредитним договором має можливість у будь-який час отримати інформацію про розмір своєї заборгованості. Зокрема пунктом 5.5 договору про відкриття кредитної лінії № 1126-2108 визначено, що розмір процентів за користування кредитом станом на останній день кожного поточного базового періоду, а також залишку заборгованості за кредитом зазначається у особистому кабінеті позичальника.

Також згідно пункту 6.7 договору про відкриття кредитної лінії № 1126-2108, кредитодавець на вимогу позичальника надає інформацію про розмір заборгованості, в тому числі простроченої, розмір процентів тощо шляхом розміщення інформації в особистому кабінеті, або в інший спосіб ( у тому числі шляхом надсилання інформації за допомогою месенджерів).

Відповідачкою не спростований факт укладення кредитного договору, цей договір не визнавався недійсним рішенням суду, отже кредитний договір є чинним і підлягає виконанню сторонами.

Згідно з частиною 1 статті 526 Цивільного кодексу України, зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Заборгованість за договором нарахована відповідно до його умов, підтверджується довідкою-розрахунком з інформацією за кожен день строку кредитування. (а.с.19-21)

Тому позовні вимоги ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» про стягнення з відповідачки заборгованості за кредитним договором № 1126-2108 від 14 грудня 2022 року підлягають задоволенню у повному обсязі.

Розподіл судових витрат

Як передбачено частиною 1 статті 141 ЦПК України, судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог.

Позивачем при зверненні до суду сплачено судовий збір у мінімальному розмірі, передбаченому Законом України «Про судовий збір» за поданні позовної заяви майнового характеру юридичною особою, із застосуванням понижуючого коефіцієнту 0,8 за подання заяви в електронному вигляді (2147 грн 20 коп), майнові вимоги позивача підлягають задоволенню у повному обсязі, тому сплачена позивачем сума судового збору є пропорційною розміру задоволених позовних вимог.

Судові витрати на сплату судового збору у розмірі 2147 грн 20 коп підтверджуються платіжною інструкцією № 1867 від 17 жовтня 2023 року (а.с.1) і підлягають стягненню з відповідачки на користь позивача.

Керуючись статтями 264-265 ЦПК України, суд

В И Р І Ш И В:

Задовольнити повністю позов Товариства з обмеженою відповідальністю «УКР КРЕДИТ ФІНАНС».

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» заборгованість за кредитним договором № 1126-2108 від 14 грудня 2022 року, станом на 26 вересня 2023 року у загальному розмірі 32 629 (тридцять дві тисячі шістсот двадцять дев`ять) грн 41 коп, у тому числі: тіло кредиту 5106 (п`ять тисяч сто шість) грн 24 коп, відсотки 27 523 (двадцять сім тисяч п`ятсот двадцять три) грн 17 коп.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» судові витрати на сплату судового збору у розмірі 2147 (дві тисячі сто сорок сім) грн 20 коп.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.

Апеляційна скарга на рішення суду подається у Дніпровський апеляційний суд протягом тридцяти днів з дня його складення.

Учасник справи, якому повне рішення суду не було вручено у день його складення, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження, якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому повного рішення суду.

Учасники справи:

-Товариство з обмеженою відповідальністю «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» 01133 місто Київ, бульвар Лесі Українки, будинок 26, офіс 407, ,

- ОСОБА_1 , АДРЕСА_1 , РНОКПП НОМЕР_2 .

Суддя У.М. Болдирєва