Справа № 464/8022/23
пр.№ 2/464/84/24
Р І Ш Е Н Н Я

І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

20.02.2024 року Сихівський районний суд м.Львова в складі:

головуючого - судді Теслюка Д.Ю.,

за участі секретаря судового засідання Керницької І.В.,

розглянувши в порядку спрощеного позовного провадження без повідомлення (виклику) сторін цивільну справу за позовом Акціонерного товариства «Райффайзен Банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,

в с т а н о в и в :

представник Акціонерного товариства «Райффайзен Банк» (далі АТ «Райффайзен Банк») Лозіна О.Ю. 22.11.2023 звернулась в суд із позовом до відповідача ОСОБА_1 , в якому просить стягнути з останнього заборгованість за Заявою-Договором про відкриття Поточного рахунку та надання Кредиту «Кредит готівкою» №014-RO-82-108109065 від 05.10.2021 у сумі 164 476, 67 грн, а також 2 684 грн судового збору.

В обґрунтування позовних вимог покликається на те, що 05.10.2021 між ними було укладено Заяву-Договір про відкриття Поточного рахунку та надання кредиту «Кредит готівкою» №014-RO-82-108109065, за яким Кредитор надав Позичальнику кредит в розмірі 145 232, 02 грн зі строком на 72 місяця, під фіксовану процентну ставку 31,9 % річних, а Позичальник зобов`язався належим чином використати та повернути Банку суму отриманого кредиту, а також сплатити проценти за користування кредитом, комісії згідно умов договору та тарифів кредитора та виконати всі інші зобов`язання в порядку та строки, визначені договором. Відповідач ОСОБА_1 не виконав належним чином умови кредитного договору, у зв`язку з чим у нього утворилася заборгованість, яка станом на 14.09.2023 становить 164 476,67 грн та складається із: 150 134,61 грн заборгованості за кредитом та 14 342,06 грн заборгованості за відсотками. Відповідно до рішення кредитора сума пені не зазначається та не стягується в рамках даного спору, однак продовжує нараховуватися. У зв`язку із невиконанням Позичальником умов кредитного договору, а саме несплатою періодичних платежів на погашення кредиту та відсотків за користування кредитними коштами, та у відповідності до умов Договору, Позичальником вживались заходи досудового врегулювання спору, а саме банком було направлено Позичальнику Вимогу про дострокове виконання грошових зобов`язань за кредитним договором, надавши можливість Позивальнику добровільно врегулювати заборгованість за кредитним договором протягом 30 днів. Така вимога була направлена засобами поштового зв`язку АТ «Укрпошта», однак у визначені Кредитором строки не виконана, заборгованість сплачено не було. Оскільки на даний час відповідач продовжує ухилятись від виконання своїх зобов`язань і не погашає заборгованість за договором, чим спричиняє банку значну матеріальну шкоду, тому позивач змушений був звернутися в суд з даним позовом.

Ухвалою від 21.12.2023 прийнято позов до розгляду та відкрито провадження за правилами спрощеного позовного провадження без повідомлення (виклику) сторін. Визначено відповідачу строк для подання відзиву на позовну заяву.

Відповідач ОСОБА_1 18.01.2024 подав відзив на позовну заяву, у якому не заперечив щодо стягнення з нього в користь позивача простроченої заборгованості станом на 14.09.2023 в розмірі 17 729, 33 грн, а в задоволенні решти позовних вимог просив відмовити, із покликанням на таке. У вимогах про дострокове стягнення заборгованості від 15.09.2023, долучених до позовної заяви, Банк зазначає, що станом на 14.09.2023 прострочена заборгованість складає 17 729,33 грн, таким чином вимагав не більше, ніж протягом 30 календарних днів з дня отримання вимоги, здійснити дострокове погашення кредиту у повному обсязі разом зі сплатою процентів в сумі 164 746,67 грн. Оскільки він зазначених вище вимог не отримував, листи повернулись за закінченням терміну зберігання, тому не підлягають задоволенню позовні вимоги в цій частині. Вважає, що боржник вважається належним чином повідомленим про порушення зобов`язань за кредитним договором та про зобов`язання достроково погасити борг у тому разі, коли кредитором не лише відправлено на адресу такого боржника досудову вимогу, а й доведено факт її вручення адресатові під розписку. Так, згідно трекінгів поштових відправлень №№ 285, 552, досудові вимоги були повернуті 02.11.2023 за закінченням встановленого терміну зберігання за зворотною адресою, відтак в частині дострокового стягнення заборгованості слід відмовити.

Представник позивача АТ «Райффайзен Банк» О.Ю. Лозіна 05.02.2024 подала відповідь на відзив, у якій просила позовні вимоги задовольнити в повному обсязі та заперечила щодо наведених у відзиві відповідачем підстав для відмови у задоволення вимог про дострокове стягнення заборгованості. Зокрема, зазначила, що сторони погодили у підписаному між ними договорі лише факт направлення вимоги банком позичальнику, що і було зроблено позивачем. Оскільки від відповідача ОСОБА_1 не надходило до банку будь-яких повідомлень про зміну адреси листування/проживання, вимога направлялась на адресу його реєстрації: АДРЕСА_1 , яка і ним зазначена у відзиві на позовну заяву. Із покликанням на практику Верховного Суду щодо направлення листа рекомендованою кореспонденцією, зазначила, що наявні підстави для задоволення позовних вимог у повному обсязі.

Відповідно до ч.5 ст. 279 ЦПК України суд розглядає справу в порядку спрощеного позовного провадження без повідомлення сторін за наявними у справі матеріалами, за відсутності клопотання будь-якої зі сторін про інше.

Дослідивши матеріали справи, суд приходить до висновку, що позов слід задовольнити частково з таких підстав.

Статтею 12 ЦПК України визначено, що кожна сторона повинна довести обставини, які мають значення для справи і на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом. Відповідно до ч. 5 ст. 81 ЦПК України докази подаються сторонами та іншими учасниками справи.

Як вбачається з матеріалів справи та встановлено судом, 05.10.2021 між АТ «Райффайзен Банк» (Кредитор) та ОСОБА_1 (Позичальником) було укладено Заяву-Договір про відкриття Поточного рахунку та надання кредиту «Кредит готівкою» №014-RO-82-108109065, за яким Кредитор надав Позичальнику кредит в розмірі 145 232, 02 грн зі строком на 72 місяця, під фіксовану процентну ставку 31,9 % річних, а Позичальник зобов`язався належим чином використати та повернути Банку суму отриманого кредиту, а також сплатити проценти за користування кредитом, комісії згідно умов договору та тарифів кредитора та виконати всі інші зобов`язання в порядку та строки, визначені договором.

Слід зазначити, що відповідач ОСОБА_1 не заперечує обставин щодо укладення кредитного договору, розміру відсотків за користування кредитом та інших умов договору.

Відповідно до умов п. 1.3. Заяви-Договору, Кредитор зобов`язався надати клієнту кредит в сумі 145 232,02 грн, а Клієнт зобов`язаний повернути Банку Кредит та сплатити проценти за його користування. В залежності від операційної моделі банку, надання кредиту може здійснюватися в один із наступних способів:

- кредит надається шляхом зарахування коштів кредиту на поточний рахунок клієнта, зазначений у пункті 1.2 Заяви-Договору. Клієнт доручає Банку здійснити в Дату надання Кредиту Договірне списання коштів з Поточного рахунку у визначений підпунктом 2.1.1. пункту 2.1 Заяви-Договору сумі на Картковий рахунок № (далі КР);

- кредит надається шляхом зарахування коштів кредиту на КР з наступним відображенням операції надання кредиту на КР через Поточний рахунок в Дату надання Кредиту.

Згідно із п.2.4, 2.4.1 Заяви-Договору, дата сплати щомісячного ануїтетного платежу 10 числа кожного календарного місяця згідно Графіку. З метою виконання грошових зобов`язань, Клієнт доручає Банку здійснювати 5 числа кожного місяця Договірне списання коштів з КР на Поточний рахунок в сумі 4 548,60 грн, яка дорівнює сумі ануїтетного платежу згідно Графіку.

Окрім цього, п.2.8. Заяви-Договору передбачено, що Клієнт зобов`язаний у строк, що не перевищує трьох календарних днів з дати настання обставин (а у випадку, якщо відповідні обставини вимагають негайного реагування, то при першій можливості), письмово повідомляти Банк про настання обставин, які можуть вплинути на виконання ним обов`язків та/або на права Банку за Кредитом. Зокрема, такими обставинами є: зміна прізвища, ім`я, по-батькові, фактичного місця проживання та/або контактного телефону Клієнта; обставини, що тягнуть істотні (негативні зміни у платоспроможності і кредитоспроможності Клієнта, в т.ч. непрацездатність, втрату або зміну постійного місця працевлаштування Клієнта; будь-які судові провадження, претензії та вимоги третіх осіб до Клієнта або притягнення його до кримінальної відповідальності, або інші обставини, що загрожують майновому положенню Клієнта, створюють ризик стягнення істотної частини майна Клієнта, або іншим чином свідчать про загрозу невиконання Клієнтом зобов`язань за Кредитом.

Позивач свої зобов`язання за кредитним договором виконав в повному обсязі, а саме надав позичальнику кредитні кошти в сумі, строки та на умовах, передбачених кредитним договором, що підтверджується випискою по рахунку, а також не оспорюється і самим відповідачем ОСОБА_1 .

Разом з тим, що також не оспорюється учасниками справи, в порушення умов кредитного договору, ОСОБА_1 свої зобов`язання за договором не виконав, у зв`язку з чим, у нього утворилася заборгованість, яка станом на 14.09.2023 становить 164 476,67 грн, та складається з: 150 134,61 грн заборгованості за кредитом та 14 342,06 грн заборгованості за відсотками.

Згідно з вимогами ст. ст. 526, 527, 530 ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Боржник зобов`язаний виконати свій обов`язок, а кредитор - прийняти виконання особисто, якщо інше не встановлено договором або законом. Якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін).

Відповідно до ч. 1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

Відповідно до частини першої статті 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.

Статтею 1050 ЦК України передбачено, що якщо позичальник своєчасно не повернув суму позики, він зобов`язаний сплатити грошову суму відповідно до статті 625 цього Кодексу. Якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 цього Кодексу.

Згідно зі ст. 610 ЦК України, порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання).

Статтею 611 ЦК України визначено, що у разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом.

Відповідно до ст. 629 ЦК України, договір є обов`язковим для виконання сторонами.

Згідно з частиною четвертою статті 16 Закону України «Про споживче кредитування» у разі затримання споживачем сплати частини споживчого кредиту та/або процентів щонайменше на один календарний місяць, а за споживчим кредитом, забезпеченим іпотекою, та за споживчим кредитом на придбання житла - щонайменше на три календарні місяці кредитодавець має право вимагати повернення споживчого кредиту, строк виплати якого ще не настав, в повному обсязі, якщо таке право передбачене договором про споживчий кредит. Кредитодавець зобов`язаний у письмовій формі повідомити споживача про таку затримку із зазначенням дій, необхідних для усунення порушення, та строку, протягом якого вони мають бути здійснені.

Якщо кредитодавець відповідно до умов договору про споживчий кредит вимагає здійснення платежів, строк сплати яких не настав, або повернення споживчого кредиту, такі платежі або повернення споживчого кредиту здійснюються споживачем протягом 30 календарних днів, а за споживчим кредитом, забезпеченим іпотекою, та за споживчим кредитом на придбання житла - 60 календарних днів з дня одержання від кредитодавця повідомлення про таку вимогу. Якщо протягом цього періоду споживач усуне порушення умов договору про споживчий кредит, вимога кредитодавця втрачає чинність.

Відповідно до умов п.2.6.Заяви-Договору сторони встановили, що у разі настання обставин Дефолту (п.п. 3.6.2. п. 3.6. ст. 3 розділу 6 Правил), Банк має право відмовити клієнту в наданні кредиту (з припиненням зобов`язання Банка надати кредит) та/або вимагати дострокового виконання клієнтом зобов`язань за Кредитом, включаючи повернення суми кредиту, сплату процентів, пені та інших платежів за Кредитом, про що направляє Клієнту письмове повідомлення. На письмову вимогу Банка, клієнт зобов`язаний здійснити дострокове погашення заборгованості за Кредитом у відповідності до умов, зазначених в письмовому повідомлені Банка. У разі невиконання цієї вимоги, Банк має право пред`явити вимогу поручителям та/або вжити заходи для стягнення заборгованості Клієнта за Кредитом, які не суперечать законодавству України.

У зв`язку з невиконанням позичальником умов Договору, Банком на його адресу були направлені вимоги про дострокове виконання боргових зобов`язань за Кредитним договором рекомендованою кореспонденцією, надавши боржнику можливість добровільно врегулювати заборгованість протягом 30 днів. Дані вимоги були направлені позивачем засобами поштового зв`язку AT «Укрпошта», однак у визначені Кредитором строки не виконані, заборгованість повернуто так і не було.

Згідно трекінгів поштових відправлень №№ 285, 552, досудові вимоги були повернуті без вручення за зворотною адресою за закінченням встановленого терміну зберігання.

Наведені приписи ч.4 ст. 16 Закону України «Про споживче кредитування» дають підстави для висновку, що встановлено обов`язковий досудовий порядок врегулювання питання дострокового повернення коштів за договором про надання споживчого кредиту. Звернення до суду з позовом про дострокове повернення коштів за договором про надання споживчого кредиту не замінює визначений вказаним Законом порядок. Якщо кредитодавець звертається до суду з таким позовом, не виконавши в повній мірі вимоги ч.4 ст.16 Закону України «Про споживче кредитування», не дотримавши передбачений зазначеним договором порядок, який не має погіршувати порівняно із цим Законом становище споживача, то в останнього, як у позичальника відсутній обов`язок достроково повернути кошти за договором про надання споживчого кредиту, а у суду відсутня підстава для задоволення відповідного позову у частині, яка стосується дострокового стягнення коштів за таким договором, так як повернення споживчого кредиту здійснюються споживачем протягом 30 календарних днів з дня одержання від кредитодавця повідомлення про таку вимогу. В даному випадку судом з`ясовано, що вищезазначене повідомлення фактично не одержані відповідачем.

Враховуючи те, що кредит надавався на споживчі цілі, строк його повернення не настав на час звернення з позовом до суду (дата повернення кредиту - 05.10.2027 року згідно із Заявою №014-RO-82-108109065), в матеріалах справи відсутні докази на підтвердження одержання (як це зазначено в частині статті 16 Закону України «Про споживче кредитування») позичальником досудових вимог про дострокове повернення кредиту, відтак відсутні правові підстави для дострокового стягнення усієї суми кредиту. На підставі наведеного, суд дійшов висновку, що заявлені позовні вимоги підлягають частковому задоволенню у розмірі 17 729,33 грн (прострочена заборгованість за кредитом та прострочена заборгованість за відсотками станом на 14.09.2023).

Окрім цього, вирішуючи питання розподілу судових витрат, суд приходить до висновку, що на підставі ст. 141 ЦПК України з відповідача в користь позивача підлягають стягненню понесені ним судові витрати, пов`язані зі сплатою судового збору, в розмірі 289,31 грн, що пропорційно відповідатиме розміру задоволених позовних вимог.

Керуючись статтями 13, 81, 89, 263 265, 279 ЦПК України,

у х в а л и в:

позов задовольнити частково.

Стягнути із ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства «Райффайзен Банк» заборгованість за Заявою-Договором про відкриття Поточного рахунку та надання Кредиту «Кредит готівкою» №014-RO-82-108109065 від 05.10.2021, яка складається із простроченої заборгованості за кредитом та простроченої заборгованості за відсотками станом на 14.09.2023 у сумі 17 729 (сімнадцять тисяч сімсот двадцять дев`ять) грн 33 коп.

Стягнути із ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства «Райффайзен Банк» 289 грн 31 коп судового збору, сплаченого при поданні позову, пропорційно до задоволеної частини позовних вимог.

У задоволенні решти вимог, а саме щодо дострокового стягнення заборгованості за Заявою-Договором про відкриття Поточного рахунку та надання Кредиту «Кредит готівкою» №014-RO-82-108109065 від 05.10.2021 відмовити.

Рішення може бути оскаржене до Львівського апеляційного суду, шляхом подання апеляційної скарги протягом тридцяти днів з дня складання повного тексту рішення. Якщо в судовому засіданні було оголошено лише вступну та резолютивну частини судового рішення, зазначений строк обчислюється з дня складення повного судового рішення. Учасник справи, якому повне рішення суду не було вручене у день його проголошення або складення, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому повного рішення суду.

Повний текст рішення складено 20.02.2023.

Повне найменування (ім`я) учасників справи та їх місце проживання (місцезнаходження):

Позивач: Акціонерне товариство «Райффайзен Банк», , м. Київ, вул. Генерала Алмазова, 4а.

Відповідач: ОСОБА_1 , РНОКПП НОМЕР_1 , АДРЕСА_2 .

Суддя Дмитро ТЕСЛЮК