Р І Ш Е Н Н Я

І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

Справа №348/1818/23

Номер провадження 2/348/87/24

05 лютого 2024 року м. Надвірна

Надвірнянський районний суд Івано-Франківської області у складі:

головуючого судді: О.Ю.Максименко

за участю секретаря судових засідань: О.Р.Боєчко

розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі суду в м. Надвірна цивільну справу за позовом Акціонерного товариства Комерційний банк "Приватбанк" до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості,

У с т а н о в и в :

АТ Комерційний банк "Приватбанк" звернувся до Надвірнянського районного суду Івано-Франківської області з позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості.

Свої вимоги позивач обґрунтовує тим, що 17.10.2013 ОСОБА_1 з метою отримання банківських послуг підписав заяву № б/н, тим самим підтвердив свою згоду на те, що підписана заява разом з "Умовами та правилами надання банківських послуг", "Тарифами", які викладені на банківському сайті www.privatbank.ua складає між ним та банком договір про надання банківських послуг. Відповідач ознайомлений з умовами та правилами надання банківських послуг, що діяли станом на момент підписання анкети-заяви, що підтверджується підписом відповідача у анкеті-заяві. Відносини між банком та клієнтом можуть вирішуватися як шляхом підписання договорів або додаткових угод, так і шляхом погодження, тобто обміну інформацією по питанням банківського обслуговування з клієнтом через web-сайт банку (www.privatbank.ua) або іншим інтернет/SMS-ресурс, зазначений банком. Відповідно до положень умов та правил надання банківських послуг, які розміщені на офіційному сайті позивача, АТ КБ "Приватбанк" публічно пропонує невизначеному колу осіб можливість отримання банківських послуг, які є публічною офертою, що містять умови та правила надання послуг банком його клієнтам. Тому, клієнт отримує доступ до всіх послуг банку. Отже, підписавши заяву між сторонами, був укладений договір про надання банківських послуг, який за своєю правовою природою є змішаним договором і містить в собі, зокрема, умови договору банківського рахунку та кредитного договору. Відповідно до бажання відповідача, йому було відкрито кредитний рахунок та встановлено початковий кредитний ліміт, для користування кредитним картковим рахунком відповідач отримав кредитну картку, в подальшому кредитний ліміт збільшився до 28000 грн. Тому, АТ КБ "Приватбанк" свої зобов`язання за договором виконав в повному обсязі, а саме надав відповідачу можливість розпоряджатися кредитними коштами на умовах, передбачених договором та в межах встановленого кредитного ліміту. А відповідач зобов`язався повернути витрачену частину кредитного ліміту відповідно до умов договору, здійснювати погашення кредиту та процентів внесенням грошів на кредитний рахунок не менше мінімального обов`язкового платежу. Проте, відповідач не виконав свої зобов`язання належним чином, не сплачував щомісячні платежі за кредитом, проценти за користування кредитом, тим самим допустив порушення умов кредитного договору та правил. Тому, заборгованість ОСОБА_1 перед АТ КБ «Приватбанк» за кредитним договором № б/н від 17.10.2013 станом на 17.07.2023 складає: 32289,18 грн, яка складається з наступного: 25948,70 грн - заборгованість за кредитом; 6340,48 грн - заборгованість за відсотками за користування кредитом. У зв`язку із чим позивач просить стягнути з відповідача заборгованість за кредитним договором б/н від 17.10.2013 в розмірі 32289,18 грн, а також судові витрати: сплачений судовий збір в сумі 2684,00 грн.

Представник позивача в судове засідання не з`явився, надав до суду заяву, в якій просив проводити розгляд справи за його відсутності. Позовні вимоги підтримав та не заперечував проти заочного розгляду справи.

Відповідач в судові засідання 04.10.2023 та 05.02.2024 не з`явився, про дату та час розгляду справи був повідомлений належно шляхом направлення судової повістки рекомендованим листом з повідомленням про вручення поштових відправлень за адресою реєстрації. Судові повістки повернуті до суду без вручення з відміткою "адресат відсутній за вказаною адресою". Судові повістки на 25.10.2023, 20.11.2023, 19.12.2023, 16.01.2024 повернуті до суду без вручення з відміткою "за закінченням терміну зберігання". Відповідно до п. 4 ч. 8 ст. 128 ЦПК України днем вручення судової повістки є день проставлення у поштовому повідомленні ... відмітки про відсутність особи за адресою місцезнаходження, місця проживання чи перебування особи, що зареєстровані у встановленому законом порядку, якщо ця особа не повідомила суду іншої адреси.

Отже, ОСОБА_1 вважається належно повідомленим про час та місце розгляду справи, причин неявки суду не повідомив, заяви про розгляд справи без його участі до суду не надходило.

05.02.2024 судом постановлено ухвалу про заочний розгляд справи.

Відповідно до ч. 2 ст. 247 ЦПК України фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснювалося.

Суд, вивчивши матеріали справи, дослідивши докази кожен окремо та в їх сукупності, вважає, що позов АТ КБ "Приватбанк" підлягає задоволенню з наступних підстав.

Судом встановлено, що 17.10.2013 ОСОБА_1 підписав анкету-заяву №б/н про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг у ПриватБанку, в якій зазначено його згоду з тим, що ця заява разом з пам`яткою клієнта, Умовами та Правилами надання банківських послуг і тарифами, складають між ним та банком договір про надання банківських послуг. Він ознайомлений і згідний з Умовами та Правилами надання банківських послуг і тарифами, які були надані йому для ознайомлення у письмовому вигляді. Умовами та Правилами надання банківських послуг розміщені на офіційному сайті Приватбанку www.privatbank.ua. Він зобов`язується виконувати вимоги Умов та Правил надання банківських послуг, а також регулярно ознайомлюватися з їх змінами на сайті Приватбанку www.privatbank. ua. У даній заяві не зазначено тип карти, яка була оформлена відповідачу, та кредитний ліміт. Також у цій підписаній сторонами заяві відсутні умови договору про зміну таких банком в односторонньому порядку (а.с.27).

Згідно з довідкою про зміну умов кредитування та обслуговування кредитної карти відповідача: 17.10.2013 було встановлено кредитний ліміт у розмірі 0,00 гривень; з 23.09.2021 - 11000,00 гривень; з 29.12.2021 - 28000,00 гривень; з 28.10.2021 - 25990,00 гривень; з 03.03.2023 - 0,00 гривень (а.с.25).

З моменту укладення договору відповідачу видано три кредитні картки: 17.10.2023 карта Універсальна з терміном дії 07/17; 03.08.2017 карта Універсальна з терміном дії 07/21; 03.01.2020 карта Універсальна з терміном дії 03/23 (а.с.26).

Відповідно до остаточного розрахунку заборгованості за договором від 17.10.2013 № б/н, станом на 17.07.2023 заборгованість відповідача становить 32289,18 гривень, яка складається з заборгованості за тілом кредиту у розмірі 25948,70 гривень та заборгованості за відсотками 6340,48 гривень (а.с.9-15).

23.09.2021 відповідач підписав з використанням одноразового ідентифікатора анкету-заяву про приєднання до умов та правил надання послуг; паспорт споживчого кредиту, який містить умови кредитування, відповідач підписав 25.02.2021 (а.с. 27зв.-29).

У паспорті споживчого кредиту визначено наступні умови кредитування для карт Універсальна: ліміт кредиту - до 50 тис грн; строк дії договору - 12 місяців з пролонгацією; строк кредитування - 12 місяців з пролонгацією; пільговий період - до 55 днів (пільгова ставка діє за умови погашення до 25-го числа місяця, наступного за датою виникнення заборгованості); мета отримання споживчі потреби; спосіб надання кредиту - безготівковим шляхом (на картковий рахунок); процентна ставка у межах пільгового періоду - 0,00001% річних; процентна ставка поза межами пільгового періоду, відсотків річних - 42%; базис розрахунку процентної ставки: фактична кількість днів; тип процентної ставки - фіксована; орієнтовна загальна вартість кредиту для споживача за весь строк користування кредитом - 20000,00 грн; реальна річна процентна ставка, відсотків річних (при користуванні лімітом за межами пільгового періоду та при погашенні мінімальними щомісячними платежами - 51,09%; порядок повернення кредиту - щомісяця 1-го числа календарного місяця 5% від заборгованості на кінець попереднього місяця, але не менше 100 грн; процентна ставка, яка застосовується при невиконання зобов`язання щодо повернення кредиту - 84,00% (а.с. 29-32).

Також у паспорті споживчого кредиту містяться наступні застереження:

- умови договору про споживчий кредит можуть відрізнятися від інформації, наведеної в цьому паспорті споживчого кредиту, та будуть залежати від проведеної кредитодавцем оцінки кредитоспроможності споживача, з урахуванням, зокрема, наданої ним інформації про майновий та сімейний стан, розмір доходів тощо;

- споживач підтверджує отримання та ознайомлення з інформацією про умови кредитування та орієнтовну загальну вартість кредиту, надані виходячи із обраних споживачем умом кредитування;

- споживач підтверджує отримання усіх пояснень, необхідних для забезпечення можливості оцінити, чи адаптовано договір до його потреб та фінансової ситуації, зокрема шляхом роз`яснення наведеної інформації, в тому числі суттєвих характеристик запропонованих послуг та певних наслідків, які вони можуть мати для споживача, в тому числі у разі невиконання споживачем зобов`язань за таким договором;

- інформація надана станом на 25.02.2021, зберігає чинність та є актуальною до 25.02.2041.

Відповідно до ч.ч. 1, 2 ст. 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Ч. 1 ст. 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

У статті 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Відповідно до ч. 1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша статті 1048 ЦК України).

Ч. 2 ст. 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.

Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України).

За змістом ст. 634 ЦК України договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

Умови і правила надання банківських послуг АТ КБ "Приватбанк", з огляду на їх мінливий характер, не можна вважати складовою кредитного договору, якщо вони не підписані та не визнаються позичальником, а також, якщо ці умови прямо не передбачені в анкеті-заяві позичальника, яка безпосередньо підписана позичальником.

Оскільки умови договорів приєднання розробляються банком, тому повинні бути зрозумілі усім споживачам і доведені до їх відома, у зв`язку із чим банк має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці умови, а не інші. Тому з огляду на зміст статей 633,634 ЦК України можна вважати, що другий контрагент (споживач послуг банку) приєднується до тих умов, з якими він безпосередньо ознайомлений.

Роздруківка із сайту позивача не може виступати належним доказом, оскільки цей доказ повністю залежить від волевиявлення і дій однієї сторони, яка може вносити відповідні зміни в умови та правила споживчого кредитування.

Зазначений висновок викладений у постанові Великої Палати Верховного Суду від 03 липня 2019 року у справі № 342/180/17 (провадження № 14-131цс19).

Слід зазначити, що використання кредитних коштів у межах суми кредитного ліміту є передбачуваним для споживача, якому було роз`яснено умови кредитування, тому у суду не викликає сумніву щодо стягнення з відповідача заборгованості за тілом кредиту, яка становить 25948,70 грн.

Щодо стягнення відсотків, суд зазначає наступне.

У анкеті-заяві, яку 13.09.2016 підписав відповідач, процентна ставка не зазначена, а також не вказаний розмір кредитного ліміту та взагалі не вказано яку саме банківську послугу бажає отримати відповідач.

Проте, відповідач з 17.10.2013 користувався кредитною карткою «Універсальна» з терміном дії до 03/23 та 25.02.2021 сторони узгодили процентну ставку 42% відсотків річних для карти Універсальна, яка зазначена у підписаній відповідачем електронним підписом одноразового ідентифікатора паспорті споживчого кредиту від 25.02.2021.

Отже, суд вважає, що саме з 25.02.2021 позивач може нараховувати відповідачу відсотки за користування кредитом.

З наданого суду розрахунку заборгованості вбачається, що заборгованість по відсоткам у відповідача виникла з 01.02.2023 і складає 6340,48 грн, а тому ця сума підлягає стягненню з відповідача на користь позивача.

Відповідно до ч.ч. 1, 2 ст. 141 ЦПК України судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог. Інші судові витрати, пов`язані з розглядом справи, покладаються у разі задоволення позову - на відповідача. Таким чином, з відповідача на користь позивача підлягають стягненню 2684 грн сплаченого судового збору.

На підставі викладеного та керуючись ст. 207, 526, 527, 530, 598, 599, 610-612, 626, 628, 629, 631, 633, 634, 638-639, 1048, 1054, 1055 ЦК України, ст. 9, 10, 12, 13, 77-81, 141, 247, 259, 263-265, 272-273, 280-289, 354, 355 ЦПК України, суд,

П О С Т А Н О В И В :

Позовні вимоги Акціонерного товариства Комерційний банк "Приватбанк" задовольнити повністю.

Стягнути з ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП НОМЕР_1 , зареєстрованого за адресою: с. Тисменичани Надвірнянського району Івано-Франківської, на користь Акціонерного товариства Комерційний банк "Приватбанк" (01001, м. Київ вул. Грушевського, 1Д), код ЄДРПОУ 14360570, IBAN НОМЕР_2 , заборгованість за кредитним договором про надання банківських послуг № б/н від 17.10.2013 станом на 17.07.2023 в сумі 32289,18 грн, яка складається з: 25948,70 грн - заборгованість за кредитом; 6340,48 грн - заборгованість за відсотками за користування кредитом, а також сплачений судовий збір у розмірі 2684 грн, а всього 34973 (тридцять чотири тисячі дев`ятсот сімдесят три) грн 18 коп..

Заочне рішення може бути переглянуте судом, що його ухвалив, за письмовою заявою відповідача, поданою протягом тридцяти днів з дня його проголошення.

Учасник справи, якому повне заочне рішення суду не було вручене у день його проголошення, має право на поновлення пропущеного строку на подання заяви про його перегляд - якщо така заява подана протягом двадцяти днів з дня вручення йому повного заочного рішення суду.

Рішення може бути оскаржене позивачем до Івано-Франківського апеляційного суду шляхом подачі апеляційної скарги протягом 30 днів з дня складення повного судового рішення.

У разі залишення заяви про перегляд заочного рішення без задоволення заочне рішення може бути оскаржене в загальному порядку. У цьому разі строк на апеляційне оскарження рішення починає відраховуватися з дати постановлення ухвали про залишення заяви про перегляд заочного рішення без задоволення.

Позивач - Акціонерне товариство Комерційний банк "Приватбанк", , місцезнаходження за адресою: 01001 м. Київ вул. Грушевського, 1Д; адреса для листування: 49094 м. Дніпро вул. Набережна Перемоги, 50.

Відповідач - ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП НОМЕР_1 , паспорт громадянина України серії НОМЕР_3 , виданий 29.01.2009 Надвірнянським РВ УМВС в Івано-Франківській області, зареєстрований за адресою: с. Тисменичани Надвірнянського району Івано-Франківської області.

Суддя Надвірнянського районного суду

Івано-Франківської області О.Ю. Максименко