Справа № 286/3402/23
Р І Ш Е Н Н Я

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

ЗАОЧНЕ

17 січня 2024 року м. Овруч

Овруцький районний суд Житомирської області в складі:

головуючого судді Гришковець А. Л.

з секретарем Максимець О. В.,

розглянувши у відкритому судовому засіданні у місті Овручі справу за позовом акціонерного товариства «Універсал Банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості , -

В С Т А Н О В И В:

Позивач звернувся до суду із позовною заявою і просить стягнути з відповідача заборгованість за договором про надання банківських послуг «Monobank» від 30.07.2019 в сумі 63 681 грн. 54 коп., а також судовий збір в сумі 2684 грн. 00 коп., мотивуючи тим, що з метою отримання банківських послуг ОСОБА_1 30.07.2019 підписав анкету-заяву до договору про надання банківських послуг від 30.07.2019. Положеннями анкети-заяви визначено, що анкета-заява разом з Умовами, Тарифами, Таблицею обчислення вартості кредиту та Паспортом споживчого кредиту складають договір про надання банківських послуг. Підписавши анкету-заяву, відповідач підтвердив, що ознайомився та отримав примірники у мобільному додатку зазначених документів, що складають договір та зобов`язується виконувати його умови.

Крім того, в анкеті позичальник просить вважати наведений зразок його власноручного підпису або його аналоги (у тому числі його електронний підпис) обов`язковим при здійсненні операцій за всіма рахунками, які відкриті або будуть відкриті йому в банку. Він засвідчує генерацію ключової пари з особистим ключем та відповідним йому відкритим ключем 02c7ab42713653be3dac1f9fa3e7c2c31bbef83a03bfc97e86383da8f5bde143, яка буде використовуватися для накладання удосконаленого електронного підпису у мобільному додатку з метою засвідчення його дій згідно з договором. Також він визнає, що удосконалений електронний підпис є аналогом власноручного підпису та його накладення має рівнозначні юридичні наслідки із власноручним підписом на документах на паперових носіях. Він підтверджує, що всі наступні правочини (у тому числі підписання договорів, угод, листів, повідомлень) можуть вчинятися ним та/або банком з використанням електронного/удосконаленого електронного підпису. Усе листування щодо цього договору просить здійснювати через мобільний додаток або через інші дистанційні канали, відповідно до умов договору.

Під удосконаленим електронним підписом розуміється вид електронного підпису, створений за результатом криптографічного перетворення електронних даних, з якими пов`язаний цей електронний підпис, з використанням засобу удосконаленого електронного підпису та особистого ключа, однозначно пов`язаного з підписувачем, і який дає змогу здійснити електронну ідентифікацію підписувача та виявити порушення цілісності електронних даних, з якими пов`язаний цей електронний підпис. Удосконалений електронний підпис накладається за допомогою особистого ключа та перевіряється за допомогою відкритого ключа. Сторони погодили використання ЕП без сертифіката ключа. Генерація ключової пари (особистого та відкритого ключів) здійснюється за допомогою смартфону клієнта, на якому встановлений мобільний додаток лише після ідентифікації клієнта з використанням смартфону клієнта. Відкритий ключ розміщується в анкеті-заяві, яка підписується клієнтом.

На підставі укладеного договору відповідач отримав кредит у розмірі 70 000 грн. у вигляді встановленого кредитного ліміту на поточний рахунок, спеціальним платіжним засобом, якого є платіжна картка НОМЕР_1 .

Банк свої зобов`язання за договором виконав в повному обсязі, а саме надав відповідачу можливість розпоряджатись кредитними коштами на умовах, передбачених договором та в межах встановленого кредитного ліміту.

Відповідач не надавав своєчасно банку грошові кошти для погашення заборгованості за кредитом, відсотками, а також іншими витратами відповідно до умов договору.

03.05.2023 банком було направлено відповідачеві повідомлення «пуш» про істотне порушення умов договору та про необхідність погашення суми заборгованості. Однак, відповідач на контакт не виходив та не вчинив жодної дії, направленої на погашення заборгованості, у зв`язку з чим кредит став у формі «на вимогу». Заборгованість по кредиту станом на 14.06.2023 становить вищевказану суму.

Розгляд справи проводиться відповідно до положень ст.279 ЦПК України в порядку спрощеного провадження, з повідомленням сторін.

Сторони в судове засідання не з`явилися. Представник позивача в позовній заяві просить справу слухати у його відсутність. Відповідач належним чином, відповідно до ст. ст. 128-130 ЦПК України, повідомлявся про час та місце розгляду справи, що підтверджується поштовим повідомленням та оголошенням про виклик до суду на офіційному веб-сайті судової влади України.

Відзиву на позов відповідач до суду не надав.

Дослідивши письмові докази в справі, суд вважає, що позов підлягає частковому задоволенню з наступних підстав.

Частиною 1 ст. 626 ЦК України визначено, що договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків.

В абзаці другому частини другої ст. 639 ЦК України визначено, що договір, укладений за допомогою інформаційно-телекомунікаційних систем за згодою обох сторін, вважається укладеним в письмовій формі.

Згідно ч.1 ст.205 ЦК України правочин може вчинятися усно або в письмовій (електронній) формі. Сторони мають право обирати форму правочину, якщо інше не встановлено законом.

Відповідно до ч.ч.1-3 ст. 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони.

Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо воля сторін виражена за допомогою телетайпного, електронного або іншого технічного засобу зв`язку.

Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

Статтею 1054 ЦК України передбачено, що за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

Відповідно до ст. 526 ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Згідно ст. 610 ЦК України порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання).

Відповідно до ч.1 ст. 612 ЦК України боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов`язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом.

У відповідності до ст. 611 ЦК України у разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом.

Відповідно до ч.ч.1-3 ст. 12 ЦПК України цивільне судочинство здійснюється на засадах змагальності сторін. Учасники справи мають рівні права щодо здійснення всіх процесуальних прав та обов`язків, визначених законом. Кожна сторона повинна довести ті обставини, які мають значення для справи і на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом.

Згідно з ч.ч. 5-6 ст.81 ЦПК України докази подаються сторонами та іншими учасниками справи. Доказування не може ґрунтуватися на припущеннях.

В ст.89 ЦПК України законодавець закріпив, що суд оцінює докази за своїм внутрішнім переконанням, що ґрунтується на всебічному, повному, об`єктивному та безпосередньому дослідженні наявних у справі доказів.

В судовому засіданні встановлено, що 30.07.2019 ОСОБА_1 , тобто відповідач, підписав анкету-заяву до договору про надання банківських послуг, в якій просив акціонерне товариство «Універсал Банк» відкрити поточний рахунок у гривнях на його ім`я ОСОБА_1 та встановити кредитний ліміт на суму, вказану у додатку відповідно до умов договору.

Проставленням власноруч свого підпису під цією анкетою-заявою, серед іншого він: підтвердив, що надані ним документи є чинними (дійсними) та наведені їх копії відповідають оригіналу; він погоджується з тим, що ця анкета-заява разом з Умовами і правилами надання банківських послуг, Тарифами, Таблицею обчислення вартості кредиту та споживчого кредиту та Паспортом споживчого кредиту складають договір про надання банківських послуг, укладання якого він підтверджує і зобов`язується виконувати його умови; підписанням цього договору він підтвердив, що ознайомлений з Умовами і правилами надання банківських послуг, Тарифами, Таблицею обчислення вартості кредиту та Паспортом споживчого кредиту і отримав їх примірники у мобільному додатку, вони йому зрозумілі та не потребують додаткового тлумачення. Крім цього, він беззастережно погоджується з тим, що банк має право на свій розсуд в односторонньому порядку зменшувати або збільшувати розмір дозволеного кредитного ліміту.

Просить вважати наведений зразок його власноручного підпису або його аналоги ( у тому числі його електронний цифровий підпис) обов`язковим при здійсненні операцій за всіма рахунками, які відкриті або будуть відкриті йому в банку.

Він засвідчує генерацію ключової пари з особистим ключем та відповідним йому відкритим ключом 02С7АВ42713653BE3DAC1F9FA3E7C2C31BBEF83A03BFC97E86383DA8F5BDE143, яка буде використовуватися для накладання електронного цифрового підпису у мобільному додатку з метою засвідчення його дій згідно з договором. Також він визнає, що удосконалений електронний підпис є аналогом власноручного підпису та його накладення має різноманітні юридичні наслідки із власноручним підписом на документах на паперових носіях (а. с. 15).

На підтвердження позовних вимог позивачем надано, крім анкети-заяви відповідача до договору про надання банківських послуг, Умови і правила обслуговування в АТ «Універсал Банк» при наданні банківських послуг щодо карткових продуктів monobank, Загальні умови випуску та обслуговування платіжних карток, Паспорт споживчого кредиту чорної картки monobank, Таблицю обчислення вартості кредиту для споживача (а. с. 16-33).

Згідно розділу 3 «Основні умови кредитування з урахуванням побажань споживача» Паспорту споживчого кредиту «Картка monobank» сума ліміту кредиту становить від 0 до 500 000 грн. (в залежності від суми, яка погоджена у заявці на кредит та відображена у мобільному додатку). Строк надання кредиту протягом одного дня (максимальний строк).

Відповідно до розділу 4 Паспорту споживчого кредиту «Інформація щодо реальної річної процентної ставки та орієнтованої загальної вартості кредиту для споживача» процентна ставка, відсотків річних складає: пільгова 0,00001%, базова 3,1% в місяць (37,2% річних); реальна річна процентна ставка, відстотків річних 44,26%; комісія за зняття готівки на суму, що перевищує залишок власних коштів, у банкоматах і пунктах видачі готівки будь-яких українських і закордонних банків, а також за операції quasi-валютою за карткою «Monobank» - 4% від суми зняття.

Загальні витрати за кредитом розраховано, виходячи із суми кредитного ліміту100000 грн., погашення якого відбувалося впродовж 12 місяців, в сумі 36668 грн. 07 коп. Орієнтована загальна вартість кредиту 136668 грн. 07 коп..

Розділом 5 визначено порядок повернення кредиту, а саме: щомісяця до останнього дня місяця, наступного за звітним, у розмірі 4% від заборгованості (не менше 100 грн., але не більше залишку заборгованості).

Згідно розділу 6 Паспорту споживчого кредиту «Додаткова інформація» санкції (штраф) за порушення зобов`язань за кредитом (в залежності від кількості днів прострочення) від 1 до 30 днів становить 50 грн., від 31 до 90 днів у розмірі 100 грн., від 91 до 120* (210) днів штраф, що розраховується за формулою: 100 грн. + 6,2% від суми загальної заборгованості, що виникла на перший день відповідного календарного місяця. При цьому діє ставка 0,00001% річних. Процентна ставка, яка застосовується при невиконанні зобов`язання щодо повернення кредиту 6,2% у місяць збільшена відсоткова ставка на місяць на суму загальної заборгованості (у випадку наявності простроченої заборгованості) (а. с. 31-33).

Розрахунок заборгованості за договором №б/н від 30.07.2019 (а. с. 6-14) свідчить, що позивач щомісячно погашав кредит, причому сума погашення значно перевищувала суму, яка визначена в розділі 5 Паспорту споживчого кредиту, яким визначено порядок повернення кредиту, а саме: щомісяця до останнього дня місяця, наступного за звітним, у розмірі 4% від заборгованості (не менше 100 грн., але не більше залишку заборгованості), оскільки проводилась в сумах більше 1000 грн., зокрема, за серпень 2019 року 2800 грн., вересень 2019 року - 5000 грн., і т.д. згідно розрахунку. Загальна сума погашення за наданим кредитом склала 209 128 грн. 47 коп. (загальна сума графи розрахунку «сума погашення за наданим кредитом»), що на 72460 грн. 40 коп. перевищує загальну вартість кредиту, що визначена розділом 4 Паспорту споживчого кредиту.

При цьому, банком нараховано заборгованість по кредитному договору в сумі 63 681 грн. 54 коп., що згідно розрахунку є заборгованістю за тілом кредиту.

Суд відмічає, що позивачем не надано будь-яких доказів про суму встановленого відповідачеві розміру кредитного ліміту, окрім як зазначення суми в позовній заяві. Зокрема, заявка на кредит всупереч розділу 3 «Основні умови кредитування з урахуванням побажань споживача» такої інформації не містить, інформації мобільного додатку суду також не надано. Хоча за приписами ч.1 ст. 1046, ч.2 ст. 1054 ЦК України кредитний договір є укладеним з моменту передання грошей. Саме в обов`язок позивача входить довести не лише факт підписання договору, а і факт передачі грошей.

Аналогічні за змістом правові висновки викладені в постанові Верховного Суду України від 11.11.2015 в справі №6-1967цс15, постанові Великої Палати Верховного Суду від 16 січня 2019 року в справі №464/3790/16-ц, постанові Верховного Суду у складі колегії суддів Другої судової палати Касаційного цивільного суду від 08.10.2020 в справі №194/1126/18. Тобто, судова практика зі спірних правовідносин є сталою і незмінною.

Поряд з тим, вказаний розрахунок заборгованості свідчить, що станом на 31.07.2019, тобто на наступний день після підписання відповідачем анкети-заяви до договору про надання банківських послуг (30.07.2019), що є строком надання кредиту згідно розділу 3 Паспорту споживчого кредиту, в графі «Залишок поточної заборгованості за наданим кредитом (тілом кредиту)» банком виведено суму лише 216 грн. 00 коп.. Будь-яких доказів про збільшення кредитного ліміту, збільшення тіла кредиту матеріали справи також не містять.

Крім того, розрахунок взагалі не містить даних про особу, якою він складений.

За наведених обставин, наданий позивачем розрахунок не є належним доказом суми заборгованості в розумінні положень ч.1 ст. 77 ЦПК України.

Відтак, за встановлених обставин та визначеного правового врегулювання, враховуючи, що позивачем не доведено факту надання відповідачу кредитних коштів саме в сумі 70000 грн., не доведено розміру заборгованості з врахуванням умов, що визначені Паспортом споживчого кредиту ( в тому числі погашення відповідачем кредиту в сумі 209 128 грн. 47 коп. (загальна сума графи розрахунку «сума погашення за наданим кредитом»), що на 72460 грн. 40 коп. перевищує загальну вартість кредиту, що визначено розділом 4 Паспорту споживчого кредиту), суд приходить до висновку про відсутність правових підстав для задоволення позову.

Позивачем сплачено судовий збір в розмірі 2684 грн.00 коп. в дохід держави.

Керуючись ст.ст.12, 13, 81, 141, 245, 263-265, 268, 274, 279, 282 ЦПК України, суд, -

В И Р І Ш И В:

В задоволенні позову акціонерного товариства «Універсал Банк», що знаходиться за адресою: вул. Автозаводська, 54/19 в м. Київ, до ОСОБА_1 (ідентифікаційний номер НОМЕР_2 ), який зареєстрований за адресою: АДРЕСА_1 , про стягнення заборгованості, відмовити.

Рішення може бути оскаржене позивачем до Житомирського апеляційного суду через Овруцький районний суд шляхом подання апеляційної скарги протягом тридцяти днів з дня його проголошення.

Про перегляд заочного рішення може бути подана заява відповідачем протягом 30 днів з дня його проголошення.

У разі залишення заяви про перегляд заочного рішення без задоволення на заочне рішення до Житомирського апеляційного суду через Овруцький районний суд може бути подана апеляційна скарга протягом тридцяти днів з дати постановлення ухвали про залишення заяви про перегляд заочного рішення без задоволення.

Учасник справи, якому повне заочне рішення суду не було вручене у день його проголошення, має право на поновлення пропущеного строку на подання заяви про його перегляд (скарги), якщо така заява (скарга) подана протягом двадцяти днів з дня вручення йому повного заочного рішення суду.

Суддя: А. Л. Гришковець Повне рішення виготовлено 24.01.2024.