Справа № 676/1793/24
Номер провадження 2/676/1324/24
Р І Ш Е Н Н Я

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

19 серпня 2024 року Кам`янець-Подільський міськрайонний суд

Хмельницької області

в складі: головуючої судді - Швець О.Д.

з участю секретаря - Михайловської І.А.

представника позивача ОСОБА_1

розглянувши у відкритому судовому засіданні в м. Кам`янець-Подільському цивільну справу за позовом ОСОБА_2 до Публічного акціонерного товариства «Комерційний банк «Акордбанк» про захист прав споживача,-

ВСТАНОВИВ:

ОСОБА_2 звернулася з позовом до Публічного акціонерного товариства «Комерційний банк «АКОРДБАНК» про захист прав споживачів і зобов`язання вчинити дії. В обгрунтування позову зазначає, що 24.09.2019 р. між ПАТ «КБ «АКОРДБАНК» та ОСОБА_2 був укладений кредитний договір у формі Заяви-пропозиції № СІК-240919/026-58, відповідно до якого ОСОБА_2 отримала кредит на загальні споживчі цілі в сумі 154 639,44 грн. зі сплатою 18,99% річних строком на 60 місяців. В Заяві-пропозиції № СІК-240919/026-58 сказано, що розмір процентної ставки становить 18,99% річних (п.2.4 договору), розмір щомісячної комісії 0,99% (п.2.5 договору). В Графіку платежів Розрахунок сукупної вартості споживчого кредиту та реальної процентної ставки (додаток № 1 до Заяви-пропозиції) вказано, що під визначенням «розрахунково-касове обслуговування» слід розуміти суму щомісячної комісії банку, що сплачується на щомісячній основі як відсоток від початкової суми споживчого кредиту, починаючи з місяця оформлення споживчого кредиту та не включає останній неповний календарний місяць, за користування споживчим кредитом, наданого банком клієнту. Позичальнику ОСОБА_2 за період дії кредитного договору з 24.09.2019 р. по 24.09.2024 р. необхідно сплатити банку 328 865,73 грн., що включає в себе 154 639,44 грн. погашення суми кредиту, 82 370,49 грн. проценти за користування кредитом, 91 855,80 грн. комісія (плата за розрахункове-касове обслуговування). Вважає, що нарахування комісії по споживчому кредиту суперечить вимогам Закону України «Про споживче кредитування» і Закону України «Про захист прав споживачів». Оскільки надання кредиту - це обов`язок банку за кредитним договором, то така дія як обслуговування кредиту не є самостійною послугою. Обслуговування кредиту відповідає економічним потребам лише самого банку та здійснюється при реалізації прав та обов`язків за кредитним договором, тому такі дії банку по своїй суті не є послугами, що об`єктивно надаються клієнту-позичальнику. Виходячи із принципів справедливості та добросовісності, на позичальника не може бути покладено обов`язок сплачувати платежі за послуги, які ним фактично не замовлялись і які банком фактично не надавались. Вважає, що раніше сплачена комісія підлягає зарахуванню у рахунок інших обов`язкових платежів позивача за кредитним договором. Просить зобов?язати Публічне акціонерне товариство «Комерційний банк «Акордбанк» здійснити перерахунок здійснених ОСОБА_2 платежів з часу укладення кредитного договору від 24 вересня 2019 року у формі Заяви-Пропозиції № СІК-240919/026-57, зарахувавши сплачену нею комісію в розмірі 39804,18 грн. у рахунок інших обов?язкових платежів за вказаним кредитним договором.

Рух справи.

Ухвалою Кам`янець-Подільського міськрайонного суду від 14 березня 2024 року відкрито провадження у справі та призначено підготовче судове засідання.

Ухвалою Кам`янець-Подільського міськрайонного суду від 08 травня 2024 року закрито підготовче провадження та призначено справу до розгляду.

В суді представник позивача позов підтримав, просить задовольнити.

Представник відповідача в судове засідання не з`явився, подав клопотання про розгляд справи у його відсутності, проти задоволення позову заперечує, надав відзив на позов. У відзиві зазначає що 24.09.2019 р. між ПАТ «КБ «Аккордбанк» та ОСОБА_2 було підписано заяву-пропозицію № СІК-240919/026-57 на підставі якої відповідач прийняла пропозицію укласти кредитний договір, та приєдналася до Правил банківського обслуговування фізичних осіб у ПАТ КБ «АКОРДБАНК», що розміщені в мережі Інтернет на офіційному Інтернет-сайті банку www.accordbank.com.ua, які разом з заявою-пропозицією та Умовами споживчого кредитування складають договір про надання споживчого кредиту. Сплата щомісяця комісії у розмірі 0,99% передбачено п.2.5 укладеного договору, Паспортом споживчого кредиту, Додатком №1 до заяви-пропозиції №СІК-161121/104-00 від 16.11.2021 Графіку платежів та розрахунку сукупної вартості споживчого кредиту та реальної процентної ставки. З вказаними документами позивач ознайомилась та особисто підписала. ПуАТ КБ «Акордбанк» належним чином виконує свої зобов`язання за кредитним договором, щомісячно надає позивачці послуги з розрахунково-касового обслуговування: приймання, видачі готівки (касові операції, (здійснення банком розрахункових операцій, (відкриття, ведення, переказ коштів між рахунками груп рахунків № НОМЕР_1 , № НОМЕР_2 , № НОМЕР_3 , проведення банком касових і інших операцій, пов`язаних з отриманням, обслуговуванням та поверненням кредиту, перерахунок між рахунками, запит зі сторони клієнта інформації щодо розміру заборгованості, смс-інформування про платіж на запит клієнта, операторське обслуговування тощо. Зміст послуг кореспондується з визначенням розрахунково-касове обслуговування у чинному законодавстві, а отже детально розписувати їх зміст у кредитному договорі закон не вимагає. Позивач безпідставно стверджує, що умови договору є несправедливими. Позивач не зазначає в чому полягає обмеження її прав, в чому полягає дисбаланс договірних прав та обов`язків на шкоду споживачу. Своїм підписом позивач підтвердила, що отримала всі пояснення, необхідні для забезпечення можливості оцінити, чи адаптовано договір до її потреб та фінансової ситуації, не зверталась за відповідними роз`ясненнями до банку. Вважає позов необґрунтованим, безпідставним, просить відмовити в задоволенні позову.

Заслухавши представника позивача, дослідивши матеріали справи, суд встановив наступне.

Фактичні обставини справи, встановлені судом.

22.09 2019 р. між ОСОБА_2 та АТ «КБ «Акордбанк» укладено кредитний договір у формі Заяви-Пропозиції № СІК-240919/026-57, відповідно до якого ОСОБА_2 отримала кредит на загальні споживчі цілі в сумі 154 639,44 грн. зі сплатою 18,99% річних строком на 60 місяців (п.2.2 Заяви).

В заяві-Пропозиції № СІК-240919/026-57 від 24.09.2019 р. на отримання споживчого кредиту зазначено, що розмір щомісячної комісії становить 0,99% (п.2.3 заяви).

В Графіку платежів Розрахунок сукупної вартості споживчого кредиту та реальної процентної ставки визначено номінальну процентну ставку 18,99%, щомісячну комісію 0,99% плату за розрахункове-касове обслуговування.

В Графіку платежів вказано, що під визначенням розрахунково-касове обслуговування слід розуміти суму щомісячної комісії банку, що сплачується на щомісячній основі як відсоток від початкової суми споживчого кредиту, починаючи з місяця оформлення споживчого кредиту та не включає останній неповний календарний місяць, за користування споживчим кредитом, наданого банком клієнту.

Позичальниці ОСОБА_2 за період дії кредитного договору з 24.09.2019 р. по 24.09.2024 р. необхідно сплатити банку 328 865,73 грн., що включає в себе 154 639,44 грн. на погашення суми кредиту, 82 370,49 грн. проценти за користування кредитом, 91 855,80 грн. комісія (плата за розрахунково-касове обслуговування).

Норми права, застосовані судом .

Частиною першою статті 1054 ЦК України передбачено, що за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

Договір є обов`язковим для виконання сторонами (стаття 629 ЦК України).

10 червня 2017 року набув чинності Закон України «Про споживче кредитування», у зв`язку із чим у Законі України «Про захист прав споживачів» текст статті 11 викладено в такій редакції: «Цей Закон застосовується до відносин споживчого кредитування у частині, що не суперечить Закону України «Про споживче кредитування».

Положення частин першої, другої, п`ятої статті 18 Закону України «Про захист прав споживачів» з набуттям чинності Закону України «Про споживче кредитування» залишилися незмінними.

Відповідно до пункту 4 частини першої статті 1 Закону України «Про споживче кредитування», загальні витрати за споживчим кредитом - витрати споживача, включаючи проценти за користування кредитом, комісії та інші обов`язкові платежі за додаткові та супутні послуги кредитодавця та кредитного посередника (за наявності), для отримання, обслуговування і повернення кредиту.

Згідно з частиною другою статті 8 Закону України «Про споживче кредитування» до загальних витрат за споживчим кредитом включаються, зокрема, комісії кредитодавця, пов`язані з наданням, обслуговуванням і поверненням кредиту, у тому числі комісії за обслуговування кредитної заборгованості, розрахунково-касове обслуговування, юридичне оформлення тощо.

Висновки суду.

Згідно з частиною другою статті 8 Закону України «Про споживче кредитування» до загальних витрат за споживчим кредитом включаються, зокрема, комісії кредитодавця, пов`язані з наданням, обслуговуванням і поверненням кредиту, у тому числі комісії за обслуговування кредитної заборгованості, розрахунково-касове обслуговування, юридичне оформлення тощо.

Відповідно до частини першої статті 11 Закону України «Про споживче кредитування» після укладення договору про споживчий кредит кредитодавець на вимогу споживача, але не частіше одного разу на місяць, у порядку та на умовах, передбачених договором про споживчий кредит, безоплатно повідомляє йому інформацію про поточний розмір його заборгованості, розмір суми кредиту, повернутої кредитодавцю, надає виписку з рахунку/рахунків (за їх наявності) щодо погашення заборгованості, зокрема інформацію про платежі за цим договором, які сплачені, які належить сплатити, дати сплати або періоди у часі та умови сплати таких сум (за можливості зазначення таких умов у виписці), а також іншу інформацію, надання якої передбачено цим Законом, іншими актами законодавства, а також договором про споживчий кредит.

У разі якщо розмір майбутніх платежів і строки їх сплати не можуть бути встановлені у договорі про споживчий кредит (кредитування у вигляді кредитування рахунку, кредитної лінії тощо). Споживачу також у строк, визначений цим договором, надається виписка з розрахунку (за їх наявності), у якій зазначаються: стан рахунку на певну дату, оборот коштів на рахунок за період часу, за який зроблена виписка, баланс рахунку на кінець періоду, за який зроблена виписка, дати і суми здійснення операцій за рахунком споживача, застосована до проведених споживачем операцій за рахунком, та/або будь-яка інша інформація, передбачена договором про споживчий кредит (ч. 2 ст. 11 Закону України «Про споживче кредитування»).

На виконання вимог, у тому числі, пункту 4 частини першої статті 1 та частини другої статті 8 Закону України «Про споживче кредитування» Правління Національного банку України постановою від 08 червня 2017 року № 49 затвердило Правила розрахунку банками України загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит (далі - Правила про споживчий кредит). Цією ж постановою визнано такою, що втратила чинність, постанову Правління Національного банку України від 10 травня 2007 року № 168 «Про затвердження Правил надання банками України інформації споживачу про умови кредитування та сукупну вартість кредиту».

Відповідно до пункту 5 Правил про споживчий кредит банк надає споживачу детальний розпис складових загальної вартості кредиту у вигляді графіка платежів (згідно зі строковістю, зазначеною у договорі про споживчий кредит, щомісяця, щокварталу тощо) у розрізі сум погашення основного боргу, сплати процентів за користування кредитом, вартості всіх додаткових та супутніх послуг банку та кредитного посередника (за наявності) за кожним платіжним періодом, за формою, наведеною в додатку 2 до цих Правил.

Банк має право обчислювати загальні витрати за споживчим кредитом, базуючись на припущенні, що платежі за послуги банку залишатимуться незмінними та застосовуватимуться протягом строку дії договору про споживчий кредит, якщо договір про споживчий кредит містить умови, що дозволяють зміну процентної ставки та/або інших платежів за послуги банку, включених до загальних витрат за споживчим кредитом, і така зміна не може бути визначена на момент обчислення загальної вартості кредиту та реальної річної процентної ставки (пункт 8 Правил про споживчий кредит).

Згідно з додатком 1 до Правил про споживчий кредит загальні витрати за споживчим кредитом, тобто витрати споживача, включаючи проценти за користування кредитом, комісії та інші обов`язкові платежі за додаткові та супутні послуги банку (у тому числі за ведення рахунків) та кредитного посередника (за наявності), які сплачуються споживачем і пов`язані з отриманням, обслуговуванням і поверненням кредиту.

В Заяві пропозиції № СІК-240919/026-57 від 24.09.2019 р. на отримання споживчого кредиту вказано, що розмір процентної ставки 18,99% (п.2.5), розмір щомісячної комісії 0,99%.

В Графіку платежів Розрахунок сукупної вартості споживчого кредиту та реальної процентної ставки (додаток № 1) встановлено, що комісія нараховується як плата за розрахунково-касове обслуговування.

У кредитному договорі від 24.09.2019 р. у формі Заяви пропозиції № СІК-240919/026-57 і у Графіку платежів Розрахунок сукупної вартості споживчого кредиту та реальної процентної ставки (додаток № 1) ПуАТ «КБ «Акордбанк» не вказав і не роз`яснив, які саме послуги надає банк позичальнику, і що входить в послугу розрахунково-касове обслуговування.

У постанові Верховного Суду від 31 серпня 2022 року у справі №202/5330/19 зазначено, що «у кредитному договорі не зазначено перелік додаткових та супутніх банківських послуг кредитодавця та/або кредитного посередника, які пов`язані з отриманням, обслуговуванням і поверненням кредиту, які надаються позивачу та за які банком встановлена щомісячна комісія за обслуговування кредиту (розрахунково-касове обслуговування). При цьому до таких послуг не може бути віднесено щомісячне надання інформації про стан кредиту, яку споживач має право отримувати безоплатно згідно з частинами першою та другою статті 11 Закону України «Про споживче кредитування». Банк не зазначив та не надав доказів наявності, переліку таких послуг і погодження їх зі споживачем при укладення оспорюваного кредитного договору. За таких обставин положення пункту 1.2 та розділу 4 кредитного договору щодо обов`язку позичальника щомісячно сплачувати плату за обслуговування кредиту (розрахунково-касове обслуговування) є нікчемними відповідно до частин першої та другої статті 11, частини п`ятої статті 12 Закону України «Про споживче кредитування».

Необхідність внесення плати за додаткові, супутні послуги банку, пов`язанні з розрахунково-касовим обслуговуванням, передбачена в розділі 7 «Графік платежів/розрахунок загальної вартості кредиту для клієнта та реальної процентної ставки» кредитного договору (колонка 7.2 графіка).

Розмір комісії за розрахунково-касове обслуговування складає 1530,93 грн. щомісяця.

При цьому в кредитному договорі не зазначено переліку додаткових та супутніх банківських послуг кредитодавця, які пов`язані з отриманням, обслуговуванням і поверненням кредиту, що надаються позивачу та за які банком встановлена щомісячна комісія за обслуговування кредиту (розрахунково-касове обслуговування).

Відповідачем не надано належних та допустимих доказів погодження з позичальницею переліку послуг за обслуговування кредиту при укладенні кредитного договору.

ПуАТ «КБ «Акордбанк» не підтвердив, що оплачені позивачем щомісячні операції, на підтвердження яких банк долучив докази до матеріалів справи, входять до послуги банку з розрахунково-касового обслуговування.

Ураховуючи, що банк не зазначив та не надав доказів наявності, переліку таких послуг і погодження їх зі споживачем при укладенні кредитного договору, то положення пункту 2.5 частини 2 кредитного договору щодо обов`язку позичальника щомісяця сплачувати комісію 0,99% є нікчемними відповідно до частин першої та другої статті 11, частини п`ятої статті 12 Закону України «Про споживче кредитування».

Частиною 8 ст. 18 Закону України «Про захист прав споживачів» визначено, що нечіткі або двозначні положення договорів із споживачами тлумачаться на користь споживача.

Особа, яка включила ту чи іншу умову в договір, повинна нести ризик, пов`язаний з неясністю такої умови. Це правило застосовується, зокрема в тому випадку, коли сторона самостійно розробила відповідну умову. Зазначене правило підлягає застосуванню не тільки щодо умов, які «не були індивідуально узгоджені», а й щодо умов, які хоч були індивідуально узгоджені, проте були включені в договір «під переважним впливом однієї із сторін».

Такий висновок викладений в постанові ВС від 10.03.2021 р. у справі № 607/11746/17.

ОСОБА_2 сплачено згідно квитанцій від 09.10.2019 р., 11.11.2019 р., 10.12.2019 р., 10.01.2020 р., 10.02.2020 р., 17.02.2020 р., 13.03.2020 р., 19.03.2020 р., 22.04.2020 р., 23.04.2020 р., 08.05.2020 р., 10.06.2020 р., 13.07.2020 р., 10.08.2020 р., 14.09.2020 р., 21.09.2020 р., 12.10.2020 р., 13.10.2020 р., 11.11.2020 р., 11.12.2020 р., 15.12.2020 р., 21.01.2021 р., 03.02.2021 р., 09.02.2021 р., 10.03.2021 р., 12.04.2021 р., 11.05.2021 р., 17.05.2021 р., 10.06.2021 р., 11.06.2021 р., 02.08.2021 р., 06.08.2021 р., 23.08.2021 р., 19.10.2021 р., 26.11.2021 р. на виконання судом кредитного договору 130 771,09 грн., з яких 39 804,18 грн. щомісячної комісії.

Враховуючи викладене суд приходить до висновку про обґрунтованість позовних вимог ОСОБА_2 , позов слід задовольнити в повному обсязі, сплачені кошти в рахунок щомісячної комісії, підлягають зарахуванню у рахунок інших обов`язкових платежів по кредитному договору у формі Заяви пропозиції № СІК-240919/026-57 від 24.09.2019 р.

У відповідності до ст. 141 ЦПК України суд стягує з відповідача на користь держави з 1211 грн. 20 коп. судового збору, так як позивач звільнений від сплати судового збору.

На підставі викладеного, керуючись ст. 12, 13, 81,89, 141, 262, 265 ЦПК України, ст. 11, 12 Закону України «Про споживче кредитування», суд, -

УХВАЛИВ:

Позов ОСОБА_2 до Публічного акціонерного товариства «Комерційний банк «Акордбанк» про захист прав споживача задовольнити.

Зобов?язати Публічне акціонерне товариство «Комерційний банк «Акордбанк» здійснити перерахунок здійснених ОСОБА_2 платежів з часу укладення кредитного договору від 24 вересня 2019 року у формі Заяви-Пропозиції № СІК-240919/026-57, зарахувавши сплачену нею комісію в розмірі 39804,18 грн. у рахунок інших обов?язкових платежів за вказаним кредитним договором.

Стягнути з Публічного акціонерного товариства «Комерційний банк «Акордбанк» на користь держави судовий збір у розмірі 1211 грн. 20 коп.

Позивач: ОСОБА_2 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , РОКПП НОМЕР_4 , місце проживання: АДРЕСА_1 .

Відповідач: Публічне акціонерне товариство «Комерційний банк «Акордбанк», , юридична адреса: вул. Стеценко, 6, м. Київ.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.

У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Апеляційна скарга на рішення суду подається протягом тридцяти днів з дня складення повного судового рішення.

Повний текст судового рішення складено 29 серпня 2024 року.

Суддя Кам`янець-Подільського міськрайонного суду Швець О.Д.