Справа № 675/831/24
Провадження № 2/675/443/2024
Р І Ш Е Н Н Я

І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

"18" вересня 2024 р. м. Ізяслав

Ізяславський районний суд Хмельницької області в складі:

головуючого судді - Пашкевича Р. В.,

за участю: секретаря судового засідання Гедзенюк В. В.,

розглянувши у відкритому судовому засіданні за правилами спрощеного позовного провадження в залі суду в. м. Ізяслав цивільну справу за позовом Товариства з обмеженою відповідальністю «Фінансова Компанія «Кредит - Капітал» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,

В С Т А Н О В И В :

В травні 2024 року Товариство з обмеженою відповідальністю «Фінансова Компанія «Кредит - Капітал» (далі ТОВ «ФК «Кредит - Капітал») звернулося до суду з позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за Заявою-Договором про відкриття поточного рахунку та надання кредиту «Кредит готівкою» №014-RO-82-62613294 (далі - Заява-Договір), укладеною 18.09.2020 року між АТ «Райффайзен Банк Аваль», правонаступником якого зі всіма правами та обов`язками є АТ «Райффайзен Банк», і ОСОБА_1 , яка станом на дату відступлення права вимоги становить 29645,59 грн., а також витрати зі сплати судового збору.

Позов обґрунтований тим, що на підставі укладеної 18.09.2020 року Заяви-Договору відповідач отримала від АТ «Райффайзен Банк» кредит в розмірі 20811,65 грн. строком на 48 місяців, шляхом безготівкового переказу перерахувавши кредитні кошти на її поточний рахунок. Відповідач в свою чергу зобов`язалася належним чином використати та повернути банку суму отриманого кредиту, а також сплатити відсотки за користування кредитними коштами.

Проте відповідач свої зобов`язання за кредитним договором належним чином не виконала, внаслідок чого виникла заборгованість у розмірі 29645,59 грн., яка складається з: 18445,79 грн. заборгованість за тілом кредиту; 11199,80 грн. заборгованість за процентами.

13.04.2023 року між АТ «Райффайзен Банк» та ТОВ «ФК «Кредит - Капітал» було укладено договір відступлення прав вимоги №114/2-58, відповідно до умов якого право вимоги за кредитними договорами, укладеними між АТ «Райффайзен Банк» і боржниками, вказаними в Реєстрі боржників, було відступлено на користь позивача.

У зв`язку з невиконанням умов кредитного договору позивач надсилав відповідачу досудову вимогу з повідомленням про відступлення прав вимоги АТ «Райффайзен Банк» для ТОВ «ФК «Кредит - Капітал» та про зобов`язання відповідача погасити заборгованість за кредитним договором №014-RO-82-62613294 від 18.09.2020 року в розмірі 29645,59 грн.

Однак, відповідач добровільно свого кредитного зобов`язання не виконала. Тому ТОВ «ФК «Кредит - Капітал» просить стягнути з відповідача заборгованість за кредитним договором в сумі 29645,59 грн. та судовий збір 2422,40 грн.

Ухвалою судді Ізяславського районного суду Хмельницької області від 04.06.2024 року прийнято справу до розгляду за правилами спрощеного позовного провадження з повідомленням (викликом) сторін та запропоновано сторонам по справі подати відзив та відповідь на відзив.

Представник позивача в судове засідання не з`явився, у поданій заяві просив розглянути справу без його участі.

Відповідач ОСОБА_1 в судове засідання не з`явилася, про дату, час та місце слухання справи повідомлена у встановленому законом порядку, про причини неприбуття суд не повідомила, відзив на позов не подала.

Відтак, суд вважає за можливе провести судове засідання за відсутності сторін та їх представників.

Фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснюється у відповідності до вимог ч. 2 ст. 247 ЦПК України у зв`язку з неявкою у судове засідання всіх учасників справи.

Разом з тим, 26.08.2024 року відповідачем ОСОБА_1 на адресу суду направлено додаткові пояснення, в яких остання, зокрема, зазначила, що надана позивачем копія виписки не містить печатки банку чи підпису особи, яка відповідальна за формування такої виписки. Жодного бухгалтерського документу щодо розрахунку боргу в матеріали справи позивачем не надано. Правова природа походження виписки та розрахунку, як доказу, та їх достовірність невідома. Перевірити достовірність відомостей у виписці не вбачається можливим. Відтак вважає, що позивач не надав обґрунтованих доказів та не надав обґрунтувань заявленого розміру позовних вимог та наявності боргу через відсутність в матеріалах справи первинної бухгалтерської та фінансової документації в розумінні ст. 9 ЗУ «Про бухгалтерський облік».

Дослідивши матеріали справи, суд приходить до висновку, що позовна заява підлягає до задоволення із наступних підстав.

Судом встановлено, що 18.09.2020 року між АТ «Райффайзен Банк Аваль» (правонаступником якого є Акціонерне товариство «Райффайзен Банк») та відповідачем ОСОБА_1 укладено заяву-договір про відкриття поточного рахунку та надання кредиту «Кредит готівкою» №014-RO-82-62613294, відповідно до умов якої банк відкриває поточний рахунок «для виплат» № НОМЕР_1 в гривнях на ім`я клієнта та здійснює його розрахунково-касове обслуговування у відповідності до правил та тарифів банку на ведення та обслуговування поточних рахунків фізичних осіб. Поточний рахунок виключно з метою погашення кредиту згідно цієї заяви-договору, а також внесення клієнтом готівкових та безготівкових коштів на поточний рахунок виключно з метою погашення кредиту. Будь-які інші, не передбачені цим пунктом заяви-договору операції за поточним рахунком не здійснюються та банк відмовляє в прийнятті документів на їх виконання.

Згідно п.1.2 договору на умовах цієї заяви-договору, з дати надання кредиту, банк зобов`язаний надати клієнту кредит в сумі 20811.65 грн., а клієнт зобов`язаний повернути банку кредит та сплатити проценти за його користування.

В залежності від операційної моделі банку, надання кредиту може здійснюватися в один із наступних способів:

а) кредит надається шляхом зарахування коштів кредиту на поточний рахунок клієнта, зазначений у п.1.1 заяви-договору, клієнт доручає банку здійснювати в дату надання кредиту договірне списання шляхом зарахування коштів кредиту з поточного рахунку у визначеній підпунктом 1.2.1.1 підпункту 1.2.1 пункту 1.2. заяви-договору сумі на картковий рахунок за реквізитами емітованої до нього платіжної картки НОМЕР_2 ;

б) кредит надається шляхом зарахування коштів кредиту на картковий рахунок з наступним відображенням операції надання кредиту на картковий рахунок через поточний рахунок в дату надання кредиту (у разі його надання в операційний час) або на наступний операційний день (у разі надання кредиту після закінчення операційного часу).

Пунктом 1.2.2. заяви-договору визначено, що строк кредиту становить 48 місяців з 18.09.2020 року (дата надання кредиту) по 18.09.2024 року (дата повного погашення кредиту).

Відповідно до п.1.2.3 заяви-договору процентна ставка фіксована становить 34,90% процентів річних.

Дата сплати щомісячного ануїтетного платежу - 18 числа кожного календарного місяця згідно графіка (п.1.2.4).

Пунктом 2.1 заяви-договору передбачено, що проценти сплачуються клієнтом у визначену графіком дату у складі щомісячного ануїтетного платежу, вказаного у графіку і розраховуються виходячи з процентної ставки, передбаченої підпунктом 1.2.3. пункту 1.2. заяви-договору. Проценти нараховуються щомісяця на фактичний залишок заборгованості за весь строк користування кредитом, починаючи з дня надання кредиту (включно) або з наступного за днем надання кредиту операційного дня (у разі надання кредиту після закінчення операційного часу), виходячи з фактичної кількості днів в місяці та році (метод факт/факт).

Згідно п. 2.3 заяви-договору клієнт зобов`язаний здійснювати погашення кредиту та процентів ануїтет ними платежами у валюті кредиту кожного місяця, починаючи з місяця, наступного за місяцем надання кредиту, у визначену підпунктом 1.2.4 пункту 1.2 заяви-договору дату.

ОСОБА_1 також, підписала додаток №1 до заяви-договору про відкриття поточного рахунку та надання кредиту «Кредит готівкою» №014-RO-82-62613294 від 18.09.2020 року, згідно якого ознайомилася та погодилася із графіком погашення кредиту з розрахунком загальної вартості кредиту та реальної річної процентної ставки.

В матеріалах справи також міститься виписка по рахунку ОСОБА_1 від 13.10.2023 року, відповідно до якої остання 18.09.2020 року отримала від банку виплату кредиту в розмірі 20811,65 грн., що підтверджує виконання банком грошового зобов`язання в частині надання кредитних коштів.

Відповідач наразі порушує умови кредитного договору - не здійснює повернення кредиту згідно Графіку платежів по кредиту.

13.04.2023 року між АТ «Райффайзен Банк» та ТОВ «ФК «Кредит - Капітал» укладений Договір про відступлення права вимоги №114/2-58, відповідно до якого АТ «Райффайзен Банк» передало (відступило) ТОВ «ФК «Кредит - Капітал» за плату права вимоги, а ТОВ «ФК «Кредит - Капітал» прийняло належні АТ «Райффайзен Банк» права вимоги до боржників, вказаних у реєстрі боржників, в тому числі і до відповідача ОСОБА_1 за кредитним договором №014-RO-82-62613294 від 18.09.2020 року на загальну суму 29645,59 грн.

22.05.2024 року ТОВ «ФК «Кредит - Капітал» направило на адресу відповідача досудову вимогу по кредитному договору №014-RO-82-62613294 від 18.09.2020 року та 27.05.2024 року повідомлення-вимогу по вказаному договору, в яких зазначено, що між АТ «Райффайзен Банк» та ТОВ «ФК «Кредит - Капітал» укладений Договір про відступлення права вимоги, за яким відбулось відступлення права вимоги за вказаним кредитним договором, а також інформацію про те, що у відповідача існує заборгованість за кредитним договором в розмірі 29645,59 грн., яку необхідно сплатити на вказані у повідомленні реквізити. Проте відомості щодо погашення в добровільному порядку вказаної суми заборгованості матеріали справи не містять.

Статтею 11 ЦК України встановлено, що договори та інші правочини є однією з підстав виникнення цивільних прав та обов`язків.

Відповідно до ст. 202 ЦК України правочином є дія особи, спрямована на набуття, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Правочини можуть бути односторонніми та дво - чи багатосторонніми (договори).

За змістом ст. 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони, або надсилалися ними до інформаційно-телекомунікаційної системи, що використовується сторонами. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

В силу п. 6 ч. 1 ст. 3 Закону України від 3 вересня 2015року №675-VIII «Про електронну комерцію» (далі Закон №675-VIII) електронний підпис одноразовим ідентифікатором дані в електронній формі у вигляді алфавітно-цифрової послідовності, що додаються до інших електронних даних особою, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір, та надсилаються іншій стороні цього договору.

Договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків (ч.1 ст. 626 ЦК України).

Згідно з ч. 1 ст. 628 ЦК України зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Із положень ч. 1 ст. 638 ЦК України слідує, що договір є укладеним, якщо сторони досягли згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

Частиною першою статті 1054 ЦК України встановлено, що за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України).

Відповідно до ч. 1 ст. 1048 ЦК України(положення якої застосовуються до спірних правовідносин на виконання ч. 2 ст. 1054 ЦК України) позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.

За змістом п. 1 ч. 1 ст. 512 ЦК України кредитор у зобов`язанні може бути замінений іншою особою, зокрема, внаслідок передання ним своїх прав іншій особі за правочином (відступлення права вимоги).

До нового кредитора переходять права первісного кредитора у зобов`язанні в обсязі і на умовах, що існували на момент переходу цих прав, якщо інше не встановлено договором або законом (ст. 514 ЦК України).

В силу ч. 1 ст. 1077 ЦК України за договором факторингу (фінансування під відступлення права грошової вимоги) одна сторона (фактор) передає або зобов`язується передати грошові кошти в розпорядження другої сторони (клієнта) за плату (у будь-який передбачений договором спосіб), а клієнт відступає або зобов`язується відступити факторові своє право грошової вимоги до третьої особи (боржника).

Частиною першою статті 526 ЦК України визначено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Згідно зі ст. 610 ЦК України порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання).

Як передбачено ч. 1 ст. 612 ЦК України, боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов`язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом.

Відповідно до ч. 1 ст. 81 ЦПК України кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом.

Аналіз указаних норм права дає підстави для висновку, що цивільні права та обов`язки можуть виникати безпосередньо з договорів та інших правочинів.

За своїми правовими ознаками кредитний договір є консенсуальною, двосторонньою та відплатною угодою, при укладенні якої кредитодавець бере на себе зобов`язання надати кредит і набуває право вимоги на повернення грошових коштів і сплати процентів, а позичальник має право вимагати надання кредиту та несе зобов`язання щодо своєчасного його повернення та сплати процентів.

Кредитний договір має бути укладений у письмовій формі та підписаний сторонами, в тому числі із застосуванням електронного підпису.

Предметом виконання грошового зобов`язання за кредитним договором є певна грошова сума, що має бути сплачена боржником кредитору.

Враховуючи презумпцію відплатності кредитного договору, позичальник зобов`язаний повернути кредит і сплатити проценти за користування грошовими коштами, якщо інше не встановлено договором.

Відступлення права вимоги означає договірну передачу зобов`язальних вимог первісного кредитора новому кредитору. Відступлення права вимоги відбувається шляхом укладення договору між первісним кредитором і новим кредитором. Одним із різновидів відступлення права вимоги є факторинг (фінансування під відступлення права грошової вимоги).

Зобов`язання за договором повинні виконуватися сторонами належним чином відповідно до його умов, а також вимог актів цивільного законодавства.

Боржник визнається таким, що прострочив виконання зобов`язання за договором, якщо він не приступив до його виконання, тобто не виконує дій, які випливають із змісту зобов`язання, в строки, встановлені договором.

Цивільне судочинство здійснюється на засадах змагальності сторін, у зв`язку з чим учасники справи мають довести належними та допустимими доказами обставини, на які вони посилаються, а суд зобов`язаний надати належну оцінку цим доказам.

Зібрані докази вказують на те, що 18.09.2020 року ОСОБА_1 уклала з АТ «Райффайзен Банк» кредитний договір, за умовами якого банк надав останній кредитні кошти у сумі 20811,65 грн., а та зобов`язалася повернути кредити та сплатити проценти за користування кредитними коштами в порядку, визначеному договорами.

У подальшому банк відступив ТОВ «ФК «Кредіт-Капітал» право вимоги за вказаним кредитним договором.

Належним чином ОСОБА_1 умови укладеного договору не виконувала, несвоєчасно та не у повному обсязі погашала кредит та не сплачувала нараховані відсотки за його користування.

З огляду на викладене слід дійти висновку, що ОСОБА_1 не виконала обов`язки за кредитним договором, а тому з неї на користь ТОВ «ФК «Кредит-Капітал» слід стягнути заборгованість за відповідним кредитним договором.

Щодо позиції відповідача ОСОБА_1 про наявність виписки по рахунку відповідача, як неналежного доказу по даній справі судом враховано наступне.

Так, за приписами п.п. 3, 6 ст. 9 Закону України «Про бухгалтерський облік та фінансову звітність в Україні», інформація, що міститься у прийнятих до обліку первинних документах, систематизується на рахунках бухгалтерського обліку в регістрах синтетичного та аналітичного обліку шляхом подвійного запису їх на взаємопов`язаних рахунках бухгалтерського обліку. У разі складання та зберігання первинних документів і регістрів бухгалтерського обліку на машинних носіях інформації підприємство зобов`язане за свій рахунок виготовити їх копії на паперових носіях на вимогу інших учасників господарських операцій, а також правоохоронних органів та відповідних органів у межах їх повноважень, передбачених законами.

Належними доказами, які підтверджують наявність заборгованості за укладеним кредитним договором та її розміру, є первинні документи, оформлені відповідно до ст. 9 Закону України «Про бухгалтерський облік та фінансову звітність» (постанова Верховного Суду від 25.05.2021 року у справі №554/4300/16-ц).

Згідно зі ст. 41 Закону України «Про Національний банк України» та ч.ч. 1, 2 ст. 68 Закону України «Про банки та банківську діяльність», Національний Банк України встановлює обов`язкові для банківської системи стандарти та правила ведення бухгалтерського обліку і фінансової звітності, що відповідають вимогам законів України та міжнародним стандартам фінансової звітності. Банки організовують бухгалтерський облік відповідно до внутрішньої облікової політики, розробленої на підставі Правил, встановлених Національним банком України відповідно до міжнародних стандартів бухгалтерського обліку. Бухгалтерський облік має забезпечувати своєчасне та повне відображення всіх банківських операцій та надання користувачам достовірної інформації про стан активів і зобов`язань, результати фінансової діяльності та їх зміни.

Відповідно до п. 59 Положення про організацію бухгалтерського обліку, бухгалтерського контролю під час здійснення операційної діяльності в банках України, затвердженого постановою Правління Національного банку України від 04.07.2018 року, №75, банк обов`язково має складати на паперових та/або електронних носіях такі регістри як особові рахунки та виписки з них. Відповідно до п. 62 Положення, виписки з особових рахунків клієнтів є підтвердженням виконаних за день операцій і призначаються для видачі або відсилання клієнту.

Згідно з п. 63 Положення виписка з клієнтського рахунку може слугувати первинним документом, що підтверджує факт списання/зарахування коштів з/на цього/цей рахунку/рахунок клієнта, якщо вона містить такі реквізити: 1) назву документа (форми); 2) дату складання; 3) найменування клієнта/банку, прізвище, власне ім`я та по батькові (за наявності) фізичної особи; 4) зміст та обсяг операції (підстави для її здійснення) та одиницю її виміру за кожною операцією, відображеній у виписці з рахунку клієнта; 5) особистий підпис або інші дані, що дають змогу ідентифікувати особу, яка брала участь у складанні виписки з рахунку клієнта/печатку банку.

Отже, виписки з особових рахунків клієнтів є регістрами аналітичного обліку, вміщують записи про операції, здійснені протягом операційного дня, та є підтвердженням виконаних за день операцій.

Надана позивачем виписка по рахунку ОСОБА_1 за період з 13.10.2019 року по 13.10.2023 року містить інформацію щодо зарахування 18.09.2020 року на відкритий рахунок на ім`я клієнта ОСОБА_1 № НОМЕР_1 , визначений кредитним договором №014-RO-82-62613294 від 18.09.2020 року, розмір кредиту в сумі 20811,65 грн.

Заборгованість ОСОБА_1 за кредитом перед АТ «Райффайзен Банк» станом на 14.04.2023 року становить 29645,59 грн., яка складається з: 18445,79 грн. заборгованість за тілом кредиту, 11199,80 грн. заборгованість по процентам, що стверджується розрахунком заборгованості перед АТ «Райффайзен Банк» по кредиту, наданому ОСОБА_1 , кредитний договір №014-RO-82-62613294 від 18.09.2020 року. При цьому, загальний розмір заборгованості за даним кредитним договором зазначений в розрахунку позивача повністю відповідає розміру заборгованості, який відображено в виписці по особовому рахунку відповідача ОСОБА_1 .

Вказаний розрахунок відповідає умовам укладеного між сторонами договору, підтверджується матеріалами справи. Доказів на його спростування та свого котррозрахунку відповідачем суду не представлено.

Оскільки позовні вимоги підлягають задоволенню, суд вважає за необхідне стягнути з відповідача в користь позивача понесені ним судові витрати - судовий збір в розмірі 2422,40 грн.

На підставі викладеного, керуючись ст.ст. 4, 7, 12, 13, 81, 141, 223, 247, 259, 263-265 ЦПК України, суд, -

У Х В А Л И В :

Позовну заяву Товариства з обмеженою відповідальністю «Фінансова Компанія «Кредит - Капітал» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором задовольнити.

Стягнути з ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , рнокпп НОМЕР_3 , зареєстроване місце проживання: АДРЕСА_1 , на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Фінансова Компанія «Кредит - Капітал» (місцезнаходження: м. Львів, вул. Смаль Стоцького, 1, корп. 28, 3-й поверх, р/р НОМЕР_4 , банк отримувача АТ «Райффайзен Банк», ) заборгованість за кредитним договором №014-RO-82-62613294 від 18.09.2020 року у розмірі 29645 (двадцять дев`ять тисяч шістсот сорок п`ять) грн. 59 коп., а також судовий збір у розмірі 2422 (дві тисячі чотириста двадцять дві) грн. 40 коп.

Апеляційна скарга на рішення суду може бути подана до Хмельницького апеляційного суду протягом тридцяти днів з дня складення повного рішення. Учасник справи, якому повне рішення суду не було вручене у день його складення, має право на поновлення пропущеного строку на його апеляційне оскарження, якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому повного рішення суду.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Учасники справи:

Позивач - Товариство з обмеженою відповідальністю «Фінансова Компанія «Кредит - Капітал» - м. Львів, вул. Смаль Стоцького, 1, корп. 28, 3-й поверх, .

Відповідач - ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , зареєстроване місце проживання: АДРЕСА_1 , рнокпп НОМЕР_3 .

Повний текст рішення складено 18 вересня 2024 року.

Суддя: Р. В. Пашкевич