Суддя Шевченко С. В.
Справа № 644/2308/24
Провадження № 2/644/1810/24
РІШЕННЯ

іменем України

04 вересня 2024 року Орджонікідзевський районний суд м. Харкова в особі судді Шевченка С.В., за участю секретаря Кузьміної Ю.С., уповноваженого представника позивача ОСОБА_1 , представника відповідачки адвоката Брижань Ю.В., розглянув в порядку спрощеного позовного провадження цивільну справу за позовом ТОВ «Глобал Спліт» до ОСОБА_2 про стягнення заборгованості за договором кредиту,

у с т а н о в и в :

У позові ТОВ «Глобал Спліт» просить стягнути з ОСОБА_2 заборгованість за кредитним договором № 1/4075925 від 15.02.2021 в загальному розмірі 157 916 грн 22 к., яка складається з такого: 67 742 грн 48 к. строкової заборгованості, 21 118 грн 57 к. простроченої заборгованості, 1119 грн 56 к. нарахованих відсотків; 21 133 грн 01 к. прострочених відсотків; 2340 грн 13 к. комісії, 44 462 грн 47 к. простроченої комісії.

В обґрунтування позовних вимог позивач зазначає, що 15.02.2021 року між АТ «Креді Агріколь Банк» та ОСОБА_2 , був укладений кредитний договір № 3/3718636 за яким відповідачка отримала грошові кошти в сумі 99580 грн. (дев`яносто дев`ять тисяч п`ятсот вісімдесят гривень) строком на 72 місяці(в) - з 15.02.2021 року до 14.02.2027 року (включно). У подальшому, 29.08.2023 між АТ «Креді Агріколь Банк» та ТОВ «Глобал Спліт» укладено договір про відступлення права вимоги № 4-2023, відповідно до умов якого право вимоги за кредитним договором № 1/4075925 від 15.02.2021року, укладеним між АТ«Креді Агріколь Банк» та ОСОБА_2 перейшло до ТОВ «Глобал Спліт».

Позивач набув права грошової вимоги до відповідачки ОСОБА_2 на загальну суму 157 916 (сто п`ятдесят сім тисяч дев`ятсот шістнадцять грн. 22 коп.), у зв`язку із порушенням останньою умов кредитного договору. Відповідачка не надала своєчасно банку грошові кошти для погашення заборгованості за кредитом та відсотками, а також іншими витратами, що відображається у розрахунку заборгованості за договором, а також у а тому свої зобов`язання не виконала. Враховуючи, що відповідачка добровільно не погашає заборгованість, позивач звернувся до суду за захистом своїх прав.

Відповідачка проти позову заперечувала. У поданому відзиві на обґрунтування своїх заперечень посилалась на таке: оскільки строк виплати за кредитним договором ще не настав, позивач не вправі вимагати стягнення споживчого кредиту у повному обсязі; позивач має право нараховувати проценти, які нараховуються на частину заборгованості за кредитом, строк сплати якої ще не настав, натомість позивачем нараховані проценти на всю заборгованість за кредитом; вимога про стягнення комісії, яка нарахована за обслуговування кредитної заборгованості є безпідставною, так як у відповідності до положень Закону України «Про споживче кредитування» надання банком інформації щодо правовідносин з кредитування має відбуватись безоплатно, якщо така інформація запитується клієнтом один раз на місяць, а позивач не надав доказів на підтвердження того, що відповідачка зверталась до банку за інформацією по кредиту частіше ніж один раз на місяць.

З`ясувавши обставини справи та перевіривши їх доказами, судом встановлено, що 15.02.2021 ОСОБА_2 звернулася до АТ «Креді Агріколь Банк» із заявою-анкетою № 02021-003 на отримання готівкового кредиту «Свобода» та підписала паспорт споживчого кредиту.

Того ж дня між АТ «Креді Агріколь Банк» та ОСОБА_2 укладено кредитний договір №1/4075925, за умовами якого остання отримала кредит на споживчі потреби у розмірі 99580 грн. строком на 72 місяці з 15.02.2021 по 14.02.2027 (включно), шляхом зарахування кредитних коштів на рахунок позичальника. Повернення кредиту за цим договором здійснюється щомісячно в число місяця, визначене графіком платежів по кредиту (додаток № 1 до договору, що є його невід`ємною частиною), як день повернення кредиту.

Додатком № 1 до договору №1/4075925 від 15.02.2021 є таблиця обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит (в т.ч. Графік платежів по кредиту, ануїтет).

З метою обслуговування кредиту банк відкриває позичальнику єдиний рахунок для погашення кредитної заборгованості в банку.

За користування кредитом позичальник сплачує процентну винагороду, щомісячно в розмірі 15,00% річних (фіксована процентна ставка), починаючи з дня надання кредиту (для списання кредитних коштів з позичкового рахунку позичальника) до моменту повного погашення заборгованості за договором, а також комісійну винагороду за обслуговування кредитної заборгованості (надалі комісія), щомісячно в розмірі 2,35% у місяць від суми кредиту зазначеної в п. 1.1 договору (пункт 1.3 договору).

Усі умови щодо надання кредиту, обслуговування та погашення заборгованості за кредитом згідно договору визначенні у Правилах надання споживчого кредиту в АТ «Креді Агріколь Банк» та умовами страхування життя позичальника, які є невід`ємною частиною цього договору та розміщенні на офіційному сайті банку www.credit-agricole.ua. Правила застосовуються в тій частині, яка не суперечить положенням цього договору (зокрема не застосовуються положення щодо страхування життя позичальника). У разі суперечностей між положеннями цього договору та положеннями Правил мають вищий пріоритет та застосовуються положення договору (пункт 1.4 договору).

Позичальник зобов`язаний погашати кредит та сплачувати проценти та комісію у валюті кредиту, відповідно до розрахунків графіку платежів по кредиту, щомісяця, в день повернення кредиту на рахунок погашення заборгованості, сплачена сума платежу перераховується на позичковий рахунок та на рахунки нарахування процентів і комісій в день повернення кредиту (пункт 2.2 договору).

У разі прострочення строку сплати поточної заборгованості за кредитом, процентами, комісійною винагородою згідно умов Договору, на суму простроченого платежу нараховується пеня в розмірі подвійної облікової ставки Національного банку України, що діяла у період, за який сплачується пеня, але не більше 15 % від суми простроченого платежу (пункт 3.1 договору).

Отже, сторони погодили умови, порядок виконання зобов`язання, визначили розмір процентів за користування коштами, комісію, строк кредитування та досягли згоди з усіх істотних умов договору від 15.02.2021 року.

15.02.2021 ОСОБА_2 підписала Пам`ятку клієнту за комплексним договором № 1/4075925 від 15.02.2021 року.

Банк виконав свої обов`язки за кредитним договором №1/4075925 від 15.02.2021 року належним чином, що підтверджується меморіальним ордером №35296850-1 від 15.02.2021 року з якого вбачається, що на рахунок відповідачки були перераховані грошові кошти у сумі 99580 на підставі кредитного договору № 1/4075925.

З наданого позивачем розрахунку заборгованості відповідачки перед АТ «Креді Агріголь Банк» за кредитним договором №1/4075925 від 15.02.2021 встановлено, що заборгованість станом на 15.09.2023 становить загальний розмір 157 916 грн 22 к., яка складається з такого: 67 742 грн 48 к. строкової заборгованості, 21 118 грн 57 к. простроченої заборгованості, 1119 грн 56 к. нарахованих відсотків; 21 133 грн 01 к. прострочених відсотків; 2340 грн 13 к. комісії, 44 462 грн 47 к. простроченої комісії.

29.08.2023 між ТОВ «Глобал Спліт» та АТ «Креді Агріголь Банк» було укладено договір про відступлення права вимоги № 4-2023. Згідно Додатку № 1 до Договору про відступлення права вимоги № 4-2023 від 29.08.2023року на умовах договору первісний кредитор відступає новому кредитору право вимоги, в тому числі, до відповідача ОСОБА_2 за кредитним договором № 1/4075925 від 15.02.2021 на суму 157 916,22 грн.

Згідно ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти(кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

Відповідно до ст. 1049 ЦК України позичальник зобов`язаний суми, що були передані йому позикодавцем повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій) у строк та в порядку, що встановлені договором.

Згідно з частиною першою статті 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.

Судом встановлено, що відповідачка свої зобов`язання щодо повернення кредитних коштів у зазначений договором строк порушила, внаслідок чого у неї утворилася заборгованість.

Статтею 610 ЦК України встановлено, що порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання(неналежне виконання).

Відповідно до ст.526 ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору ЦК України, інших актів цивільного законодавства.

Отже, із встановлених обставин вбачається, що між сторонами виникли договірні правовідносини у сфері споживчого кредитування, в яких позивач виступає кредитодавцем (виконавцем послуги кредитування), а відповідач -споживачем (отримувачем вказаної послуги), та в межах яких виник спір щодо права позивача, як кредитора у цьому зобов`язанні, на повернення відповідачем, як боржником, отриманого ним кредиту.

15.09.2023 АТ «Креді Агріколь Банк» направило на адресу ОСОБА_2 повідомлення про заміну кредитора та необхідність перерахувати кошти в розмірі 157 916,22 грн, що відповідає розміру поточних зобов`язань за кредитним договором зі сплати залишку заборгованості за кредитом (тіло кредиту), нарахованих процентів за користування кредитом та комісії, на користь нового кредитора.

У ст. 512 ЦК України встановлено, що кредитор у зобов`язанні може бути замінений іншою особою внаслідок передання ним своїх прав іншій особі за правочином (відступлення права вимоги). Кредитор у зобов`язанні може бути замінений також в інших випадках, установлених законом. Кредитор у зобов`язанні не може бути замінений, якщо це встановлено договором або законом.

Відповідно до ст. 514 ЦК України до нового кредитора переходять права первісного кредитора в зобов`язанні в обсязі й на умовах, що існували на момент переходу цих прав, якщо інше не встановлено договором або законом.

Заміна кредитора в зобов`язанні здійснюється без згоди боржника, якщо інше не встановлено договором або законом (ч.1 ст. 516 ЦК).

Відповідачкою не надано суду доказів на підтвердження повного чи часткового виконання зобов`язань з виконання умов кредитного договору №1/4075925 від 15.02.2021, отже суд констатує порушення ОСОБА_2 договірних зобов`язань.

Також суд звертає увагу на те, що у постанові Великої Палати Верховного Суду від 31.10.2018 в справі № 14-318цс18, постанові Верховного Суду у складі колегії суддів Другої судової палати Касаційного цивільного суду від 26.05.2021 в справі N 755/15853/15-ц (провадження N 61-17963св19) зроблені висновки, що звернення банку про дострокове стягнення кредиту незалежно від способу такого стягнення змінює порядок, умови і строк дії кредитного договору. На час звернення з таким позовом (заявою) вважається, що настав строк виконання договору в повному обсязі. Право кредитодавця нараховувати передбачені договором проценти за користування кредитом, а також обумовлену в договорі неустойку, припиняється після спливу визначеного договором строку кредитування чи у разі пред`явлення до позичальника вимоги згідно з частиною другою статті 1050 ЦК України.

У постанові від 26.05.2020 у справі № 638/13683/15-ц (провадження № 14-680цс19) Велика Палата Верховного Суду зазначила, що висновок, наведений у постанові від 27.03.2019 у справі № 521/21255/13-ц, не враховує спеціальний порядок, передбачений Законом України «Про захист прав споживачів» в редакції до 2017 року, заявлення кредитодавцем вимоги про дострокове повернення коштів у разі неналежного виконання позичальником умов договору про надання споживчого кредиту, і вважала за необхідне відступити від зазначеного висновку, конкретизувавши його так: «суд, установивши, що кредитування відбулося для задоволення споживчих потреб позичальника, має застосувати до встановлених правовідносин приписи, які регулюють відносини споживчого кредитування, зокрема частини десятої статті 11 Закону України «Про захист прав споживачів» у редакції, чинній до 10 червня 2017 року, у якій був встановлений обов`язковий досудовий порядок врегулювання питання дострокового повернення коштів за договором про надання споживчого кредиту».

Позов у даній справі пред`явлено 28.03.2024, коли норма частини десятої статті 11 Закону України «Про захист прав споживачів», правильне застосування якої було предметом розгляду Великої Палати Верховного Суду у справі № 638/13683/15-ц, втратила чинність.

Відтак наведені вище обставини у своїй сукупності підтверджують обґрунтованість позовних вимог та спростовують доводи відповідачки, які нею викладені на обґрунтування заперечень проти позову.

Відповідно до вимог ст.141 ЦПК України судовий збір підлягає стягненню з відповідачки на користь позивача судовий збір у розмірі 2 422,40 грн.

Керуючись ст. 2, 12, 19, 81, 89, 263, 265, 280-282 ЦПК України, суд

у х в а л и в :

Позов задовольнити у повному обсязі.

Стягнути з ОСОБА_2 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Глобал Спліт» заборгованість за кредитним договором № 1/4075925 від 15.02.2021 в загальному розмірі 157 916 грн 22 к., яка складається з такого: 67 742 грн 48 к. строкової заборгованості, 21 118 грн 57 к. простроченої заборгованості, 1119 грн 56 к. нарахованих відсотків; 21 133 грн 01 к. прострочених відсотків; 44 462 грн 47 к. простроченої комісії.

Стягнути з ОСОБА_2 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Глобал Спліт» понесені судові витрати з оплати судового збору за подання позовної заяви в розмірі 2422 грн 40 к.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.

У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Рішення суду може бути оскаржене шляхом подання апеляційної скарги протягом 30-ти днів з дня складання повного тексту рішення.

Учасник справи, якому повне рішення або ухвала суду не були вручені у день його (її) проголошення або складення, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження на рішення суду - якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому повного рішення суду

Апеляційна скарга подається учасниками справи безпосередньо до Харківського апеляційного суду.

Повний текст судового рішення складений 09.09.2024.

Суддя С.В. Шевченко