Справа № 301/2824/24
З А О Ч Н Е Р І Ш Е Н Н Я
І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И
"30" серпня 2024 р. м. Іршава
Іршавський районний суд Закарпатської області в особі головуючої Пітерських М.О., при секретарі Чийпеш А.П., розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі суду в м. Іршава в порядку спрощеного позовного провадження цивільну справу за позовом Товариства з обмеженою відповідальністю «Фінансова Компанія «Європейська агенція з повернення боргів» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості договорами позики,
в с т а н о в и в :
ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» звернулося в Іршавський районний суд Закарпатської області з позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за договорами позики.
Позовні вимоги мотивовано тим, що 17 серпня 2023 року між ТОВ «1 Безпечне Агентство Необхідних Кредитів» (далі - первісний кредитор) та ОСОБА_1 (далі - позичальник) було укладено Договір позики №76795898 (далі - Договір позики №76795898 від 17.08.2023 року).
Згідноіз п.1 Договору позики №76795898 від 17.08.2023 року, позикодавець зобов`язується передати позичальнику у власність грошові кошти (надалі - позику), на погоджений умовами договору строк (надалі - строк позики), шляхом їх перерахування на банківський картковий рахунок позичальника, а позичальник зобов`язується повернути позикодавцеві таку ж суму грошових коштів у день закінчення строку позики, або достроково, та сплатити позикодавцю плату (проценти) від суми позики.
Правила надання грошових коштів у позику ТОВ «1 Безпечне Агентство Необхідних Кредитів» перебувають в загальному доступі, будучи опублікованими на сайті www.mycredit.uа.
Ці правила є публічною пропозицією (офертою) у розумінні ст. 641, 644 ЦК України на укладення договору позики та визначають порядок і умови кредитування, права і обов`язки сторін, іншу інформацію, необхідну для укладення договору.
Відповідно до п.20 Договору позики №76795898 від 17.08.2023 року, цей договір укладений у вигляді електронного документа шляхом обміну електронними повідомленнями, з використанням інформаційно-телекомунікаційної системи, із застосуванням електронного підпису та електронного підпису одноразовим ідентифікатором згідно Закону України «Про електронну комерцію».
Згідно з п.24 Договору позики №76795898 від 17.08.2023 року, договір укладений на взаємовигідних умовах, на принципах ст. 6, 627 ЦК України.
14 червня 2021 року між ТОВ «1 Безпечне Агентство Необхідних Кредитів» і ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» укладено Договір факторингу №14/06/21 (далі - Договір факторингу), у відповідності до умов якого ТОВ «1 Безпечне Агентство Необхідних Кредитів» передає (відступає) ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» за плату належні йому права вимоги, а ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» приймає належні ТОВ «1 Безпечне Агентство Необхідних Кредитів» права вимоги до боржників, вказані у реєстрі боржників.
Всупереч умовам Договору позики №76795898 від 17.08.2023 року, незважаючи на повідомлення, відповідач не виконав свого зобов`язання. Після відступлення позивачу права грошової вимоги до відповідача, останній не здійснив жодного платежу для погашення існуючої заборгованості ні на рахунки ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів», ні на рахунки попереднього кредитора.
З моменту отримання права вимоги до відповідача, позивачем не здійснювалося нарахування жодних штрафних санкцій.
28 серпня 2023 року між ТОВ «1 Безпечне Агентство Необхідних Кредитів» (далі - первісний кредитор) та ОСОБА_1 (далі - позичальник) було укладено Договір позики №4836426 (далі - Договір позики №4836426 від 28.08.2023 року).
Згідно з п.1 Договору позики №4836426 від 28.08.2023 року, позикодавець зобов`язується передати позичальнику у власність грошові кошти (надалі - позику), на погоджений умовами договору строк (надалі - строк позики), шляхом їх перерахування на банківський картковий рахунок позичальника, а позичальник зобов`язується повернути позикодавцеві таку ж суму грошових коштів у день закінчення строку позики або достроково, та сплатити позикодавцю плату (проценти) від суми позики.
Ці правила є публічною пропозицією (офертою) у розумінні ст. 641, 644 ЦК України на укладення договору позики та визначають порядок і умови кредитування, права і обов`язки сторін, іншу інформацію, необхідну для укладення договору.
Відповідно до п.20 Договору позики №4836426 від 28.08.2023 року, цей договір укладений у вигляді електронного документа шляхом обміну електронними повідомленнями, з використанням інформаційно-телекомунікаційної системи, із застосуванням електронного підпису та електронного підпису одноразовим ідентифікатором згідно Закону України «Про електронну комерцію».
Згідно з п.24 Договору позики №4836426 від 28.08.2023 року, договір укладений на взаємовигідних умовах, на принципах ст. 6, 627 ЦК України.
14 червня 2021 року між ТОВ «1 Безпечне Агентство Необхідних Кредитів» і ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» укладено Договір факторингу №14/06/21 (далі - Договір факторингу), у відповідності до умов якого ТОВ «1 Безпечне Агентство Необхідних Кредитів» передає (відступає) ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» за плату належні йому права вимоги, а ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» приймає належні ТОВ «1 Безпечне Агентство Необхідних Кредитів» права вимоги до боржників, вказані у реєстрі боржників.
Всупереч умовам Договору позики №4836426 від 28.08.2023 року, незважаючи на повідомлення, відповідач не виконав свого зобов`язання. Після відступлення позивачу права грошової вимоги до відповідача, останній не здійснив жодного платежу для погашення існуючої заборгованості ні на рахунки ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів», ні на рахунки попереднього кредитора.
З моменту отримання права вимоги до відповідача, позивачем не здійснювалося нарахування жодних штрафних санкцій.
- а також 3028 грн. судових витрат.
Ухвалою Іршавського районного суду від 14.08.2024 року відкрито провадження у справі, справу призначено до судового розгляду за правилами спрощеного позовного провадження з викликом сторін.
Представник позивача ОСОБА_2 , будучи належним чином повідомленою про день, час та місце розгляду справи у судове засідання не з`явилася, згідно позовної заяви позовні вимоги просила задовольнити у повному обсязі та розглянути справу без її участі, не заперечувала проти ухвалення заочного рішення.
Відповідач ОСОБА_1 в судове засідання не з`явився, про день, час та місце розгляду справи був належним чином повідомлений, причини неявки не повідомив, поважність неявки не підтвердив, відзиву на позов не подав.
Дослідивши матеріали справи, з`ясувавши повно і всебічно обставини справи, оцінивши докази на ствердження цих обставин в їх сукупності, суд вважає, позовні вимоги задовольнити частково, з таких підстав.
Згідно з ст.1054 ЦК України, за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. До відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави («Позика»), якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.
Згідно з ч.1 ст.1046 ЦК України, за договором позики одна сторона (позикодавець) передає у власність другій стороні (позичальникові) грошові кошти або інші речі, визначені родовими ознаками, а позичальник зобов`язується повернути позикодавцеві таку ж суму грошових коштів (суму позики) або таку ж кількість речей того ж роду та такої ж якості.
Відповідно до ч.1 ст.1048 ЦК України, позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.
Згідно з ч.1 ст.1050 ЦК України, якщо позичальник своєчасно не повернув суму позики, він зобов`язаний сплатити грошову суму відповідно до статті 625 ЦК України. Якщо позичальник своєчасно не повернув речі, визначені родовими ознаками, він зобов`язаний сплатити неустойку відповідно до статей 549-552 ЦК України, яка нараховується від дня, коли речі мали бути повернуті, до дня їх фактичного повернення позикодавцеві, незалежно від сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 ЦК України.
Відповідно до ч.1 ст.634 ЦК України, договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.
Згідно з ч.2 ст.639 ЦК України, якщо сторони домовилися укласти договір у певній формі, він вважається укладеним з моменту надання йому цієї форми, навіть якщо законом ця форма для даного виду договорів не вимагалася. Якщо сторони домовилися укласти договір за допомогою інформаційно-комунікаційних систем, він вважається укладеним у письмовій формі.
Відповідно до ч.1 та ч.2 ст.631 ЦК України, строком договору є час, протягом якого сторони можуть здійснити свої права і виконати свої обов`язки відповідно до договору. Договір набирає чинності з моменту його укладення, якщо інше не визначено законом або договором.
Згідно положень ст. 526 ЦК України, зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.
Відповідно до ст. 514 та 519 ЦК України, до нового кредитора переходять права первісного кредитора у зобов`язанні в обсязі і на умовах, що існували на момент переходу цих прав, якщо інше не встановлено договором або законом. Первісний кредитор у зобов`язанні відповідає перед новим кредитором за недійсність переданої йому вимоги, але не відповідає за невиконання боржником свого обов`язку, крім випадків, коли первісний кредитор поручився за боржника перед новим кредитором.
Як вбачається з матеріалів справи, 17 серпня 2023 року між ТОВ «1 Безпечне Агентство Необхідних Кредитів» (по тексту договору позикодавець) та ОСОБА_1 (по тексту договору позичальник) було укладено Договір позики (на умовах повернення позики в кінці строку позики) №76795898 (а.с. 9-11).
До Договору позики №76795898 від 17.08.2023 року додано як Додаток №1 Таблицю обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит (а.с. 11 на звороті-12), яка також підписана відповідачем ОСОБА_1 електронним підписом одноразовим ідентифікатором SveM7dzhY4.
28 серпня 2023 року між ТОВ «1 Безпечне Агентство Необхідних Кредитів» (по тексту договору позикодавець) та ОСОБА_1 (по тексту договору позичальник) було укладено Договір позики №4836426 (з фіксованою диференційованою процентною ставкою) (а.с. 20-22).
Пунктом 2 Договору позики №4836426 від 28.08.2023 року передбачено наступне: сума позики 5250 грн.; строк позики (строк договору) 15 днів; базова процентна ставка за перший день користування позикою (фіксована) 14,86%; базова процентна ставка з другого дня користування позикою до дати повернення позики 2,5% (фіксована); дата надання позики 28.08.2023 року; дата повернення позики (останній день) 12.09.2023 року; знижена процентна ставка з другого дня користування позикою до дати повернення позики 0,01%; процентна ставка за понадстрокове користування позикою (її частиною) за день, % (не застосовується в період воєнного стану) - 2,70%; пеня %/день (не застосовується в період воєнного стану) 2,70%; орієнтовна реальна річна процентна ставка 2899,03%; орієнтовна загальна вартість позики 6037,50 грн.
До Договору позики №4836426 від 28.08.2023 року як Додаток №1 додано Таблицю обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит (а.с. 22 на звороті-23), яка також підписана відповідачем ОСОБА_1 електронним підписом одноразовим ідентифікатором 0uUCJi5lWO.
На підставі Договору факторингу №14/06/21 від 14.06.2021 року з Додатковою угодою №2 від 28.07.2021 року, Додатковою угодою №16 від 25.01.2024 року та Додатковою угодою №20 від 27.02.2024 року, ТОВ «1 Безпечне Агентство Необхідних Кредитів» відступило ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» за плату (ціна продажу) право грошової вимоги до боржників, право на одержання яких належить ТОВ «1 Безпечне Агентство Необхідних Кредитів», відповідного до реєстру боржників (Додаток №1), що відбувається в момент підписання сторонами акту прийому-передачі реєстру боржників згідно додатку №2 (а.с. 14-17, 25).
Акт прийому-передачі Реєстру боржників №14 за Договором факторингу №14/06/21 від 14.06.2021 року підписано ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» і ТОВ «1 Безпечне Агентство Необхідних Кредитів» 25 січня 2024 року (а.с.18).
Дана сума складається з:
Акт прийому-передачі Реєстру боржників №19 за Договором факторингу №14/06/21 від 14.06.2021 року підписано ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» і ТОВ «1 Безпечне Агентство Необхідних Кредитів» 27 лютого 2024 року (а.с.26).
Дана сума складається з:
- заборгованості за основною сумою боргу в сумі 5250 грн.,
Враховуючи, що відповідач ОСОБА_1 не надав доказів відсутності у нього заборгованості по отриманих позиках, суд приходить до висновку, що позовні вимоги підлягають задоволенню в частині стягнення з ОСОБА_1 основного боргу за:
- за Договором позики №4836426 від 28.08.2023 року в сумі 5250 грн.
Що стосується позовних вимог про стягнення з ОСОБА_1 заборгованості за відсотками , суд приходить до таких висновків.
У Таблиці обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит за Договором позики №76795898 від 17.08.2023 року передбачено проценти за користування кредитом протягом строку дії договору в сумі 3675 грн.
Згідно з п.4 Договору позики №76795898 від 17.08.2023 року, проценти за цим договором нараховуються щоденно, включаючи дати отримання та повернення, на залишок позики, виходячи із строку фактичного користування позикою та до повного погашення заборгованості за договором, проте не довше 90 календарних днів зі спливу первісного строку користування позикою, визначеного договором/ додатковими угодами. Товариство на власний розсуд може зупинити нарахування процентів до спливу строку, визначеного у першому реченні цього пункту.
Вказаний строк у 90 календарних днів обраховувався з 01.09.2023 року по 29.11.2023 року включно.
В п.6 Договору позики №76795898 від 17.08.2023 року передбачено, що позичальник має право продовжити строк користування позикою (пролонгація). Продовження строку користування позикою здійснюється за зверненням позичальника в електронній формі через особистий кабінет позичальника шляхом укладення додаткової угоди, що підписується із застосуванням одноразового ідентифікатора кожного разу під час реалізації позичальником такого права.
З матеріалів справи вбачається, що ОСОБА_1 не подавав заяву на продовження строку користування позикою відповідно до п.6 Договору позики №76795898 від 17.08.2023 року.
Позивачем надано розрахунок заборгованості за Договором позики №76795898 від 17.08.2023 року за період з 25.01.2024 року по 30.06.2024 року.
Відповідно до п.2. Договору позики №4836426 від 28.08.2023 року ОСОБА_1 отримав позику 28.08.2023 року в сумі 5250 грн. строком на 15 днів до 12.09.2023 року включно.
У Таблиці обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит за Договором позики №4836426 від 28.08.2023 року передбачено проценти за користування кредитом протягом строку дії договору в сумі 787,50 грн.
Згідно з п.4 Договору позики №4836426 від 28.08.2023 року, проценти за цим договором нараховуються щоденно, включаючи дати отримання та повернення, на залишок позики, виходячи із строку фактичного користування позикою та до повного погашення заборгованості за договором, проте не довше 90 календарних днів зі спливу первісного строку користування позикою, визначеного договором/ додатковими угодами. Товариство на власний розсуд може зупинити нарахування процентів до спливу строку, визначеного у першому реченні цього пункту.
Вказаний строк у 90 календарних днів обраховувався з 13.09.2023 року по 11.12.2023 року включно.
В п.6 Договору позики №4836426 від 28.08.2023 року передбачено, що позичальник має право продовжити строк користування позикою (пролонгація). Продовження строку користування позикою здійснюється за зверненням позичальника в електронній формі через особистий кабінет позичальника шляхом укладення додаткової угоди, що підписується із застосуванням одноразового ідентифікатора кожного разу під час реалізації позичальником такого права.
З матеріалів справи вбачається, що ОСОБА_1 не подавав заяву на продовження строку користування позикою відповідно до п.6 Договору позики №4836426 від 28.08.2023 року.
Позивачем надано розрахунок заборгованості за Договором позики №4836426 від 28.08.2023 року за період з 27.02.2024 року по 30.06.2024 року.
Велика Палата Верховного Суду у постанові від 05.04.2023 року по справі №910/4518/16 зазначила, що проценти відповідно до статті 1048 ЦК України сплачуються не за сам лише факт отримання позичальником кредиту, а за «користування кредитом» (тобто за можливість позичальника за плату правомірно не сплачувати кредитору борг протягом певного часу).
Очікування кредитодавця, що позичальник повинен сплачувати проценти за «користування кредитом» поза межами строку, на який надається такий кредит (тобто поза межами існування для позичальника можливості правомірно не сплачувати кредитору борг), виходять за межі взаємних прав та обов`язків сторін, що виникають на підставі кредитного договору, а отже, такі очікування не можуть вважатись легітимними.
На період після прострочення виконання зобов`язання з повернення кредиту кредит боржнику не надається, боржник не може правомірно не повертати кредит, а тому кредитор вправі вимагати повернення боргу разом з процентами, нарахованими на час спливу строку кредитування. Тобто боржник у цьому разі не отримує від кредитора відповідне благо на період після закінчення кредитування, а тому й не повинен сплачувати за нього проценти відповідно до статті 1048 ЦК України; натомість настає відповідальність боржника - обов`язок щодо сплати процентів відповідно до статті 625 ЦК України у розмірі, встановленому законом або договором.
При цьому, компенсаторний характер процентів, передбачених статтею 625 ЦК України, не свідчить про те, що вони є платою боржника за «користування кредитом» (тобто можливістю правомірно не сплачувати кредитору борг протягом певного часу). Такі проценти слід розглядати саме як міру відповідальності. На відміну від процентів за «користування кредитом», до процентів річних, передбачених зазначеною статтею, застосовуються загальні норми про цивільно-правову відповідальність.
З наданих позивачем ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» розрахунків вбачається, що проценти відповідачу ОСОБА_1 за договорами позики були нараховані саме як проценти за «користування позикою», а не як міра відповідальності на підставі ст. 625 ЦК України.
Тому посилання позивача про те, що проценти за «користування кредитом» нараховуються не лише в межах строку кредитування, а й після спливу такого строку, тобто до моменту повного фактичного повернення кредитних коштів, свідчать про помилкове розуміння позивачем правової природи процентів, які сплачуються позичальником у випадку прострочення грошового зобов`язання. Проценти, які можуть бути нараховані поза межами строку кредитування (чи після вимоги про дострокове погашення кредиту), є мірою цивільно-правової відповідальності та сплачуються відповідно до положень статті 625 ЦК України.
Велика Палата Верховного Суду у вищевказаній постанові зауважила, що надання кредитору можливості одночасного стягнення як процентів за «користування кредитом», так і процентів як міри відповідальності, може призводити до незацікавленості кредитора як у вчиненні активних дій щодо повернення боргу, так і у якнайшвидшому виконанні боржником зобов`язань за кредитним договором, оскільки після спливу строку кредитування грошове зобов`язання боржника перед кредитором зростає навіть швидше, ніж зростало протягом строку кредитування. Тобто фактично кредитор продовжує строк кредитування на власний розсуд на ще вигідніших для себе умовах, маючи при цьому можливість в будь-який момент вчинити дії, спрямовані на стягнення боргу з боржника (наприклад, звернути стягнення на заставне майно боржника або стягнути борг з поручителя).
Такий підхід вочевидь не відповідає балансу інтересів сторін кредитного договору та призводить до того, що кредитор не використовує ефективні способи захисту своїх прав (звернення стягнення на заставне майно боржника, стягнення боргу з поручителя тощо) одразу після порушення боржником умов договору.
Враховуючи наведене, суд вважає, що позовні вимоги в частині стягнення з ОСОБА_1 заборгованості за відсотками за користування позикою підлягають до часткового задоволення в межах дії договорів позики, а саме:
- за Договором позики №76795898 від 17.08.2023 року в сумі 3675 грн.,
- за Договором позики №4836426 від 28.08.2023 року в сумі 787,50 грн.
Суд також вважає, відповідно до ч.1 та п.3 ч.2 ст.141 ЦПК України стягнути з відповідача ОСОБА_1 на користь ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» 3028 грн. судових витрат, що складаються з судового збору, сплаченого позивачем при зверненні до суду (пропорційно розміру задоволених позовних вимог, виходячи з мінімальної ставки судового збору) (а.с. 2).
Керуючись ст. 514, 526, 530, 610, 629, 631, 639, 1046-1050, 1054 ЦК України, ст. 12, 13, 76-81, 263-265, 274, 279, 280 ЦПК України,
р і ш и в :
Позов задовольнити частково.
- заборгованість за Договором позики №4836426 від 28 серпня 2023 року в сумі 6037 (шість тисяч тридцять сім) грн. 50 коп., що складається з: 5250 грн. основного боргу та 787,50 грн. заборгованості за відсотками.
В решті позовних вимог відмовити.
Заочне рішення може бути переглянуто судом, що його ухвалив, за письмовою заявою відповідача, поданою протягом тридцяти днів з дня його проголошення.
Учасник справи, якому повне заочне рішення суду не було вручене у день його проголошення, має право на поновлення пропущеного строку на подання заяви про його перегляд, якщо така заява подана протягом двадцяти днів з дня вручення йому повного заочного рішення суду.
Апеляційну скаргу на рішення суду може бути подано позивачем протягом тридцяти днів з дня його проголошення безпосередньо до Закарпатського апеляційного суду.
Учасник справи, якому повне рішення суду не було вручено у день його проголошення або складення, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження, якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому повного рішення суду.
Повне судове рішення складено 30 серпня 2024 року.
Головуюча: М. О. Пітерських