Справа № 694/881/24 Провадження № 2/710/342/24
З А О Ч Н Е Р І Ш Е Н Н Я
І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И
29.07.2024 м. Шпола
Шполянський районний суд Черкаської області у складі:
головуючого -судді Сивоконя С.С.,
секретаря судового засідання Шпиці О.Е.,
розглянувши в порядку спрощеного провадження цивільну справу за позовом Товариства з обмеженою відповідальністю «Глобал Спліт» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором
Короткий зміст позовних вимог
15.05.2024 до Шполянського районного суду Черкаської області від Звенигородського районного суду Черкаської області надійшли матеріали цивільної справи за позовом Товариства з обмеженою відповідальністю "Глобал Спліт" до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором.
Позивач у своєму позові просить стягнути з відповідача ОСОБА_1 на користь позивача заборгованість за кредитним договором № 1/4027760 від 01.10.2020 у розмірі 134 811,82 (сто тридцять чотири тисячі вісімсот одинадцять гривень 82 копійки).
Аргументи учасників справи.
Свій позов позивач обґрунтовує тим, що 01.10.2020 року між Акціонерним товариством «Креді Агріколь банк » та ОСОБА_1 укладено кредитним договір №1/4027760. Сума кредиту за умовами укладеного договору становить 100 000,00 грн. Відсоткова ставка за користування кредитом становить 15,00% річних. Строк кредиту 72 місяці із 01.10.2020 по 30.09.2026. Комісійна винагорода за обслуговування кредитної заборгованості (комісія) щомісячно, становить 2,35% від суми кредиту, зазначеної в п.1.1 Договору. Повернення кредиту відбувається згідно з Графіком платежів.
У подальшому, 29.08.2023 між АТ «Креді Агріколь Банк» та Товариством з обмеженою відповідальністю «Глобал Спліт» було укладено Договір №4-2023 про відступлення (купівлю продаж) прав вимоги до боржника ОСОБА_1 за кредитним договором №1/4027760 від 01.10.2020. Про відступлення права грошової вимоги за Кредитним договором, АТ «Креді Агріколь Банк» 15.09.2023 направив повідомлення до ОСОБА_1 .
У зв`язку з невиконанням взятих на себе зобов`язань станом на 19.03.2024 у позичальника утворилась загальна сума заборгованості у розмірі 134 811,82 грн, зокрема: 45 643,51 грн строкова заборгованість; 24 900,73 грн прострочена заборгованість; 410,24 грн - нараховані відсотки; 16 857,34 грн - прострочені відсотки; 2350,00 грн комісія; 44 650,00 грн прострочена комісія.
Заяви (клопотання) учасників справи.
Позивач до суду не з`явився, про дату, час та місце розгляду справи був повідомлений належним чином. Представник позивача подав заяву про розгляд справи без участі позивача, проти ухвалення заочного рішення позивач не заперечував.
Відповідач до суду не з`явився, про дату, час і місце розгляду справи був повідомлений належним чином, причин неявки не повідомив.
Інші процесуальні дії у справі.
Ухвалою судді Шполянського районного суду Черкаської області від 15.05.2024, відкрито провадження у справі, учасників справи повідомлено, що розгляд цієї цивільної справи здійснюється за правилами спрощеного позовного провадження з повідомлення сторін.
Ухвалою Шполянського районного суду Черкаської області 29.07.2024 судом постановлено ухвалу про проведення заочного розгляду справи.
Відповідач у встановлений строк до суду відзив на позов не надав, про причини неподання суду відзиву не повідомив, а тому враховуючи ч.8 ст.178 ЦПК України, суд вирішує справу за наявними матеріалами.
Згідно з ч. 2 ст.247 ЦПК України фіксування судового засідання за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснюється.
Заходи забезпечення позову судом не вживалися.
Мотивувальна частина
Фактичні обставини, встановлені судом.
Відповідач ОСОБА_1 29.09.2020 підписав паспорт споживчого кредиту наданий АТ «Креді Агріколь Банк». Основними умовами кредитування з урахуванням побажань споживача зазначено: тип кредиту кредит; сума/ ліміт кредиту 100 000,00 грн; строк кредитування 72 місяці; мета отримання кредиту придбання товарів (робіт, послуг) для задоволення споживчих потреб (відповідно до Закону України «Про споживче кредитування». Спосіб та строк надання кредиту: безготівковим шляхом на поточний рахунок позичальника в день укладення кредитного договору. Процентна ставка, відсотків річних 15,00% річних; тип процентної ставки фіксована; комісія за відкриття поточого рахунку 80,00; комісія за обслуговування кредитної заборгованості (включає в себе моніторинг заборгованості, під яким розуміється електронне інформування (нагадування) про здійснення щомісячних платежів по кредиту та процентах, інформування клієнта про виникнення простроченої заборгованості, консультування клієнта в т.ч. документальне, щодо погашення заборгованості, своєчасності сплати платежів тощо) 2,35% від початкової суми кредиту, сплачується щомісчно, в гривні. Загальні витрати за кредитом 221 524,17 грн; реальна річна процентна ставка, відсотків річних 64,72. Порядок повернення кредиту наведено в орієнтовному графіку платежів, які є додатком до цього Паспорта споживчого кредиту. Дата надання інформації 29.09.2020. Ця інформація зберігає чинність та є актуальною до укладення кредитного договору та видачі кредиту споживачу ( за винятком випадків, коли протягом вказаного періоду , до прийняття рішення про видачу кредиту, будуть змінені умови кредитування за цим банківським продуктом). (а.с. 19-20).
Відповідно до додатку №1 до Паспорту споживчого кредиту (продукти «Готівковий кредит «Свобода», «Споживчий кредит «Партнерський» (орієнтовний графік платежів по кредиту, ануїтет), передбачено погашення суми кредиту рівними частинами по 4464,50 грн, починаючи із 29.10.2020 по 28.09.2026. (а.с.20 зворот -21).
01.10.2020 між Акціонерним товариством «Креді Агріколь Банк» (Банк) та ОСОБА_1 (Позичальник) укладений кредитний договір №1/4027760. Відповідно до п.1.1 цього Договору, Банк надає Позичальнику кредит в сумі 100 000,00 (сто тисяч гривень 00 копійок) строком на 72 місяці з 01.10.2020 до 30.09.2026 (включно). Позичальник сплачує платежі для погашення заборгованості за уим Договором щомісячно в число місяця визначене Графіком платежів по кредиту (додаток №1 до Договору, що є його невідємною частиною), - Графік платежів по кредиту, як день повернення кредиту. Повернення кредиту здійснюється у валюті кредиту. Відповідно до п.1.2 договору, кредит надається Позичальнику на споживчі потреби. Згідно з п.1.3. цього Договору, за користування кредитом позичальник оплачує процентну винагороду (надалі проценти) щомісячно, в розмірі 15,00% річних (фіксована процентна ставка), починаючи з дня надання кредиту (дня списання, кредитних коштів з позичкового рахунку Позичальника) до моменту повного погашення заборгованості за Договором. Комісійну винагороду за обслуговування кредитної заборгованості (комісія) щомісячно, в розмірі 2,35% у місяць від суми кредиту, зазначеної в п.1.1 Договору. Відповідно до п. 2.1. згаданого Договору, з метою обслуговування кредиту Банк відкриває Позичлаьнику єлиний рахунок для погашення кредитної заборгованості № НОМЕР_1 в Банку. Відповідно до п.2.2 позичальник зобов`язаний погашати кредит та сплачувати проценти та комісію у валюті кредиту, відповідно до розрахунків Графіку платежів за кредитом. Відповідно до п.4.4. Договір набуває чинності з моменту його підписання Позичальником та Сторонами та діє до остаточного виконання Сторонами прийнятих на себе зобов`язань. (а.с.9).
Відповідно до додатку №1 до Комплексного договору № 1/4027760 від 01.10.2020 року (графік платежів по договору), передбачено погашення суми кредиту рівними частинами по 4464,50 грн, починаючи із 01.11.2020 по 30.09.2026. (а.с.9 зворот -10).
Відповідно до розрахнку заборгованості перед Акціонерного товариство «Кредиті Агріколь Банк» по кредиту, наданому ОСОБА_1 , кредитний договір №1/4027760 від 01.10.2020, розрахунок на 15.09.2023. Загальна сума боргу становить 134 811,82 грн, із яких строкова заборгованість 45 643,51 грн; прострочена заборгованість 24 900,73 грн; нараховані відсотки 410,24 грн; прострочені відсотки 16 857,34 грн; сума комісії 2350,00 грн; прострочена комісія 44 650,00 грн. (а.с. 7).
Відповідно до виписок з рахунків за період 01.10.2020-11.01.2024 наданих АТ «Креді Агріколь Банк», підтверджується факт перерахування суми коштів у розмірі 100 000,00 грн. ОСОБА_1 (а.с. 29-32).
Відповідно до повідомлення від 15.09.2023 адресованого ОСОБА_1 АТ «Креді Агріколь Банк» повідомляло, що між АТ «Креді Агріколь Банк» та Товариством з обмеженою відповідальністю «Глобал Спліт» (Новий кредитор) 29.08.2023 був укладений Договір про відступлення права вимоги за Кредитним договором 1/4027760 від 01.10.2020. На виконання вимог умов Договору відступлення прав вимог повідомлялось про необхідність перерахувати кошти в сумі 134 811,82 грн, що відповідає розміру поточних зобов`язань за Кредитним договором зі сплати залишку заборгованості за кредитом (тіло кредиту), нарахованих процентів за користування кредитом та комісії, на користь Нового кредитора за нижче вказаним реквітизати. Розмір зобов`язань зі сплати пені та штрафів за Кредитним договором буде окремо повідомлено Новим кредитором окремим повідомленням. (а.с.14).
29.08.2023 між Товариством з обмеженою відповідальністю «Глобал Спліт» (новий кредитор) та Акціонерним Товариством «Креді Агріколь Банк» (первісний кредитор) укладено договір відступдення права вимоги №4-2023. Згідно з п.2.1 цього договору Первісний кредитор передає (відступає) Новому кредитору права вимоги до Боржників, а новий кредитор набуває Права вимоги Первісного кредитора за Кредитними договорами та сплачує Первісному кредитору за відступлення права вимоги грошові кошти у сумі що дорівнює ціні договору у порядку та строки встановлені цим Договором. Відповідно до п.3.1 цього договору, право вимоги переходить від Первісного кредитора до Нового кредитора з дати підписання ними відповідного Реєстру прав вимог за зарзком наведеним в Додатку №1 до Договору, що становить його невідємну частину. Відповідно до п.10.1. Договір набуває чинності та всі права та обов`язки сторін за цим Договором набувають повної юридичної сили в дату його підписання уповноваженими представниками сторін. (а.с. 22-23).
Згідно з додатком №1 до Договору про відступлення права вимоги № 4-2023 від 29.08.2023 (Реєстр прав вимог №1) від 15.09.2023 підписаного між Товариством з обмеженою відповідальністю «Глобал Спліт» (новий кредитор) та Акціонерним Товариством «Креді Агріколь Банк» (первісний кредитор) , під порядковим номером 1216 зазначений ОСОБА_1 , кредитний договір 1/4027760 від 01.10.2020, загальна сума заборгованості 134811,82 грн. (а.с. 33-41).
Відповідно до платіжної інструкції №150 від 18.09.2023 платник ТОВ «Глобал Спліт» перерахувало АТ «Креді Агріколь Банк» суму 12 944 500,00 грн, оплата за відступлення права вимоги по Договору №4-2023 від 29.08.2023 без ПДВ. (а.с.18).
Відповідно до Свідоцтва про реєстрацію фінансової установи НОМЕР_2 від 07.08.2018, виданого Національною комісією, що здійснює державне регулювання у сфері ринків фінансових послуг ТОВ «Глобал Спліт», зареєстровано як фінансова установа. (а.с.24).
Відповідно до виписки з Єдиного державного реєстру юридичних осіб, фізичних осіб-підприємців та громадських формувань від 01.05.2023 Товариство з обмеженою відповідальністю «Глобал Спліт» зареєстровано як юридична особа, основний вид економічної діяльності 64.99 надання інших фінансових послуг (крім стархування та пенсійного забезпечення). (а.с.8).
Мотиви, з яких виходить суд, та застосування норм права.
Згідно з п.1 ч.2 ст.11 ЦК України підставами виникнення цивільних прав та обов`язків, зокрема, є договори та інші правочини.
Відповідно до ч. 1 ст. 626 ЦК України, договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Частиною 1 ст. 628 ЦК України визначено, що зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Відповідно до змісту ч. 1 ст. 638 ЦК України договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору.
Згідно з ст. 627 ЦК України встановлено, що відповідно до ст. 6 цього Кодексу, сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості.
Згідно ст.205 ЦК України, правочин може вчинятися усно або в письмовій (електронній) формі. Сторони мають право обирати форму правочину, якщо інше не встановлено законом.
Відповідно до ч.2 ст. 639 ЦК України у редакції кодексу від 14.08.2021, яка була чинною на дату підписання договору про надання споживчого кредиту № 4769340 від 14.09.2021, якщо сторони домовилися укласти договір у певній формі, він вважається укладеним з моменту надання йому цієї форми, навіть якщо законом ця форма для даного виду договорів не вимагалася.
Якщо сторони домовилися укласти договір за допомогою інформаційно-комунікаційних систем, він вважається укладеним у письмовій формі.
Згідно ч.1 ст.640 ЦК України - договір є укладеним з моменту одержання особою, яка направила пропозицію укласти договір, відповіді про прийняття цієї пропозиції.
Згідно ч.1 ст.13 Закону України «Про споживче кредитування», в редакції від 29.05.2020, яка була чинною на 01.10.2020 № 1/4027760, дату укладання кредитного договору, договір про споживчий кредит, договори про надання додаткових та супутніх послуг кредитодавцем і третіми особами та зміни до них укладаються у письмовій формі (у паперовому вигляді або у вигляді електронного документа, створеного згідно з вимогами, визначеними Законом України "Про електронні документи та електронний документообіг", а також з урахуванням особливостей, передбачених Законом України "Про електронну комерцію"). Кожна сторона договору отримує по одному примірнику договору з додатками до нього. Примірник договору, що належить споживачу, має бути переданий йому невідкладно після підписання договору сторонами.
Примірник договору про споживчий кредит, укладеного у вигляді електронного документа та додатки до нього надаються споживачу у спосіб, що дозволяє встановити особу, яка отримала примірник договору та додатків до нього, зокрема шляхом направлення на електронну адресу або іншим шляхом з використанням контактних даних, зазначених споживачем під час укладення договору про споживчий кредит.
Обов`язок доведення того, що один з оригіналів договору (змін до договору) був переданий споживачу, покладається на кредитодавця.
У разі якщо зазначені у частині першій цієї статті договори укладаються щодо фінансових послуг, такі договори укладаються з урахуванням вимог та в порядку, передбаченими статтею 6 Закону України "Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг.
Відповідно до ч.1, 2 ст. 14 Закону України «Про споживче кредитування», договір про споживчий кредит укладається в порядку, визначеному цивільним законодавством України з урахуванням особливостей, визначених цим Законом. Визначення кредитодавцем можливості укладення договору про споживчий кредит здійснюється на підставі відповідного запиту (заяви) споживача, у тому числі з використанням засобів дистанційного зв`язку, та оцінки кредитоспроможності споживача.
Згідно п.6 ч.1 ст.4 Закону України «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг», в редакції від 03.07.2020, яка була чинною на 01.10.2020 № 1/4027760, дату укладання кредитного договору,фінансовими вважаються такі послуги - надання коштів у позику, в тому числі і на умовах фінансового кредиту.
Згідно ч.1 ст.5 Закону України «Про фінансові послуги та державне ругулювання ринків фінансових послуг», фінансові послуги надаються фінансовими установами, а також, якщо це прямо передбачено законом, фізичними особами - підприємцями.
Згідно ст.1 Закону України «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг», фінансова установа - юридична особа, яка відповідно до закону надає одну чи декілька фінансових послуг, а також інші послуги (операції), пов`язані з наданням фінансових послуг, у випадках, прямо визначених законом, та внесена до відповідного реєстру в установленому законом порядку. До фінансових установ належать банки, кредитні спілки, ломбарди, лізингові компанії, довірчі товариства, страхові компанії, установи накопичувального пенсійного забезпечення, інвестиційні фонди і компанії та інші юридичні особи, виключним видом діяльності яких є надання фінансових послуг, а у випадках, прямо визначених законом, - інші послуги (операції), пов`язані з наданням фінансових послуг.
Судом встановлено, що відповідач 01.10.2020 підписав кредитний договір № 1/4027760. Відповідно до укладеного договору відповідач отримав кредит у розмірі 100 000,00 грн., строком на 72 місяці, на задоволення споживчих потреб, під 15,00 відсотків річних. Кошти у розмірі 100 000,00 грн були перераховані відповідачу 01.10.2020. Погашення кредиту мало відбутися рівними частинами згідно графіку платежів.
Проте відповідач свої зобов`язання не виконав і не повернув суму кредиту у встановлений у договорі строк та не сплатив нараховані відсотки за кредитом.
29.08.2023 року між Товариством з обмеженою відповідальністю «Глобал Спліт» (новий кредитор) та Акціонрним товариством «Креді Агріколь Банк» (первісний кредитор) укладено договір відступлення права вимоги №4-2023, за яким до нового кредитора перейшло право вимоги до ОСОБА_1 за кредитним договором № 1/4027760 від 01.10.2020, сума заборгованості 134811,82 грн.
Відповідно до п.1 ч.1 ст.512 ЦК України, підставою заміни кредитора у зобов`язанні є передання ним своїх прав іншій особі за правочином (відступлення права вимоги).
Тобто, підставою для заміни сторони, а саме процесуального правонаступництва, є наступництво у матеріальних правовідносинах, у наслідок якого відбувається вибуття сторони зі спірних або встановлених судом правовідносин і переходу до іншої особи прав і обов`язків вибулої сторони в цих правовідносинах.
У відповідності до ст. 513 ЦК України, правочин щодо заміни кредитора у зобов`язанні вчиняється у такій самій формі, що і правочин, на підставі якого виникло зобов`язання, право вимоги за яким передається новому кредиторові. Правочин щодо заміни кредитора у зобов`язанні, яке виникло на підставі правочину, що підлягає державній реєстрації, має бути зареєстрований в порядку, встановленому для реєстрації цього правочину, якщо інше не встановлено законом.
Згідно ст. 514 ЦК України, до нового кредитора переходять права первісного кредитора у зобов`язанні в обсязі і на умовах, що існували на момент переходу цих прав, якщо інше не встановлено договором або законом.
Згідно з ч. 1 ст. 1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором.
Згідно з ст. 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства.
Відповідно до ч. 1 ст. 530 ЦК України якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін). Зобов`язання, строк (термін) виконання якого визначений вказівкою на подію, яка неминуче має настати, підлягає виконанню з настанням цієї події.
Згідно з ч.1 ст. 625 ЦК України передбачають, що боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов`язання.
Статтею 1054 ЦК України визначено, що за кредитним договором банк чи інша фінансова установа надає кредит позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.
Верховний суд у справі № 335/248/16-ц від 14.03.2018 року, предметом якої був спір про стягнення суми заборгованості за кредитним договором зробив правовий висновок, що статтями 1050, 1054 ЦК України передбачено, що за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. Якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами, то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів від суми позики згідно з умовами договору.
Як вбачається з представлених позивачем розрахунків заборгованості, ОСОБА_1 у зв`язку з порушенням взятих на себе зобов`язань за кредитним договором №1/4027760 від 01.10.2020 , перед АТ «Кредит Агріколь Банк», становить 134 811,82 грн, із яких: строкова заборгованість 45 643,51 грн; прострочена заборгованість 24 900,73 грн; нараховані відсотки 410,24 грн; прострочені відсотки 16 857,34 грн; сума комісії 2350,00 грн; прострочена комісія 44 650,00 грн.
Відповідач не заперечував проти укладення кредитного договору №1/4027760 від 01.10.2020, отримання кредитних коштів, і не надав спростування розміру суми заборгованості нарахованої позивачем.
До початку розгляду справи по суті позивач не змінив предмет або підставу позову та протягом усього часу розгляду справи не збільшив та не зменшив розмір позовних вимог, а тому суд розглянув цивільну справу в межах пред`явлених вимог і на підставі поданих сторонами доказів.
Беручи до уваги вищевказані норми закону, умови кредитного договору, договору про відступення прав вимоги, суд уважає що позов потрібно задовольнити у повному обсязі.
Згідно ч.1 ст. 141 ЦПК України, з відповідача на користь позивача суд стягує сплачений судовий збір у розмірі 2422,40 грн.
Позов задовольнити повністю.
Заочне рішення набирає законної сили, якщо протягом строків, встановлених цим Кодексом, не подані заява про перегляд заочного рішення або апеляційна скарга, або якщо рішення залишено в силі за результатами апеляційного розгляду справи.
Заочне рішення може бути переглянуто судом, що його ухвалив, за письмовою заявою відповідача. Заяву про перегляд заочного рішення може бути подано протягом тридцяти днів з дня його проголошення.
Учасник справи, якому повне заочне рішення суду не було вручене у день його проголошення, має право на поновлення пропущеного строку на подання заяви про його перегляд - якщо така заява подана протягом двадцяти днів з дня вручення йому повного заочного рішення суду.
Позивач має право оскаржити заочне рішення в загальному порядку, встановленому Цивільним процесуальним кодексом України. Повторне заочне рішення позивач та відповідач можуть оскаржити в загальному порядку, встановленому цим Кодексом.
У разі залишення заяви про перегляд заочного рішення без задоволення заочне рішення може бути оскаржено в загальному порядку, встановленому цим Кодексом. У цьому разі строк на апеляційне оскарження рішення починає відраховуватися з дати постановлення ухвали про залишення заяви про перегляд заочного рішення без задоволення.
Суддя Шполянського
районного суду С.С. Сивокінь