Провадження № 2/582/196/24
Справа № 582/644/24
Р І Ш Е Н Н Я

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

"23" липня 2024 р.

Недригайлівський районний суд Сумської області у складі: головуючого судді Яковенко Н.М., за участю секретаря Ярмоленко А.І.,

розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі суду в смт Недригайлів за правилами спрощеного позовного провадження цивільну справу за позовом Товариства з обмеженою відповідальністю "УКР КРЕДИТ ФІНАНС" до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,

У С Т А Н О В И В :

20.05.2024 представник позивача Товариства з обмеженою відповідальністю "УКР КРЕДИТ ФІНАНС" Коваленко Я.О. звернулась до суду із цим позовом та просить суд ухвалити рішення, яким стягнути із відповідача ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , заборгованість за кредитним договором № 1295-8283 від 03.11.2023 у розмірі 30030, грн та судові витрати.

Свої вимоги обґрунтовує тим, що 03.11.2023 між ТОВ "УКР КРЕДИТ ФІНАНС" та ОСОБА_1 було укладено електронний договір про відкриття кредитної лінії № 1295-8283, відповідно до умов якого кредитодавець взяв на себе зобов`язання надати відповідачу кредит для задоволення особистих потреб, на наступних умовах: сума кредиту - 9100 грн, строк кредитування - 300 днів, базовий період 14 днів, знижена процентна ставка - 2,5 % в день, стандартна процентна ставка - 3 % в день. Позивач свої зобов`язання перед відповідачем виконав шляхом надання останньому кредиту відповідно до умов укладеного кредитного договору, а відповідач у порушення своїх зобов`язань своєчасно не погасив заборгованість за кредитом та відсотками відповідно до умов договору.

У зв`язку з неналежним виконанням відповідачем своїх кредитних зобов`язань, станом на 06.02.2024 виникла заборгованість за вказаним кредитним договором у розмірі 30030,00 грн, з яких: 9100,00 грн прострочена заборгованість за кредитом, 20930,00 грн прострочена заборгованість за нарахованими процентами, яку позивач просить стягнути з ОСОБА_1 на свою користь разом із судовими витратами.

Представник позивача ОСОБА_2 у судове засідання не з`явилась. Директор ТОВ УКР КРЕДИТ ФІНАНС" Резуєв Є.В. подав суду клопотання про розгляд справи без участі представника позивача, позовні вимоги просив задовольнити у повному обсязі (а.с. 75).

Відповідач ОСОБА_1 у судове засідання не прибув, про місце та час розгляду справи був повідомлений належним чином, подав суду відзив на позов, у якому позовні вимоги визнав частково, оскільки нарахована позивачем сума по відсоткам за користування кредитом у 2,3 рази перевищує розмір боргу, що не відповідає вимогам чинного законодавства про захист прав споживачів. Посилається на те, що умови договору є несправедливими, оскільки всупереч принципу добросовісності його наслідком є істотний дисбаланс договірних прав та обов`язків на його шкоду, як споживача, та а тому належить зменшити розмір відсотків до розміру 4550 грн, що складає 50 % від суми заборгованості по кредиту. Вважає, що саме такий розмір відсотків буде справедливим, забезпечить розумний баланс інтересів сторін та є адекватним у розрізі конкретних правовідносин (а.с.86-89).

Згідно з ч. 2 ст. 247 ЦПК України справу розглянуто за відсутності осіб, які беруть участь у справі, без фіксування судового засідання за допомогою звукозаписувального технічного засобу.

Суд, дослідивши наявні у справі докази в їх сукупності, вважає, що позов підлягає задоволенню, виходячи з такого.

Судом установлено, що 03.11.2023 між ТОВ "УКР КРЕДИТ ФІНАНС" та ОСОБА_1 укладено договір про відкриття кредитної лінії № 1295-8283, який підписано електронним підписом позичальника, відтвореним шляхом використання останнім одноразового ідентифікатора (а.с. 41-53). Вказаним договором передбачені такі умови:

п. 4.1. загальний розмір кредиту (сума кредиту): 9100,00 грн;

п. 4. 2. дата надання/видачі кредиту: 03.11.2023;

п. 4.6. кредит надається позичальнику шляхом безготівкового переказу грошової суми, вказаної у п. 4.1. цього договору, на банківський рахунок позичальника шляхом використання вказаних позичальником реквізитів електронного платіжного засобу;

п. 4.7. плата за видачу кредиту передбачена у формі процентів за користування кредитом. Тип процентної ставки за користуванням кредитом - фіксована. Процента ставка за користуванням кредитом не змінюється протягом усього строку користування кредитом, однак позичальнику на умовах, вказаних у даному договорі (програма лояльності), може надаватися можливість скористатися Кредитом за Промо-ставкою та/або Пільговою, та/або Зниженою процентними ставками. Надані клієнту в межах програм лояльності ставки діють і залишаються незмінними протягом усього періоду дії пропозиції в межах програми лояльності за умови дотримання клієнтом усіх умов відповідної програми лояльності;

п. 4.8. базовий період складає 14 календарних днів. Перебіг першого базового періоду починається з дати надання/видачі кредиту та закінчується в дату останнього календарного дня першого Базовою періоду. Перебіг кожного наступного базового періоду починається з наступної дати за датою закінчення попереднього базового періоду, крім наступного випадку: якщо позичальник у поточному базовому періоді має заборгованість зі сплати процентів і здійснив повне погашення цієї заборгованості, в дату погашення вказаної заборгованості перебіг поточного базового періоду припиняється достроково та з наступного календарного дня починається перебіг наступного базового періоду. Перебіг останнього базового періоду закінчується в останній день строку дії цього договору;

п. 4.9. сплату процентів за користування кредитом позичальник зобов`язаний здійснювати не пізніше останнього дня кожного базового періоду;

п. 4.10. нарахування процентів за користування кредитом здійснюється на залишок неповерненої суми кредиту за кожен день користування кредитом, починаючи з дня видачі кредиту до дати фактичного повернення всієї суми кредиту, за наступною ставкою: стандартна процентна ставка становить 3% за кожен день користування кредитом (вказана процентна ставка застосовується протягом всього строку дії цього договору, за виключенням строку використання права користування кредитом за Промо-ставкою та/або Зниженою, та/або Пільговою процентною ставкою);

п. 4.12. строк кредитування: 300 календарних днів з моменту перерахування кредиту позичальнику. Дата повернення (виплати) кредиту 28.08.2024;

п. 4.14. орієнтовна загальна вартість кредиту на дату укладення договору (за весь строк кредитування) складає 91000,00 грн та включає в себе суму кредиту та проценти за користування кредитом;

п. 5.1. позичальник зобов`язується повернути кредитодавцю отриманий кредит та нараховану кредитодавцем неустойку (якщо неустойка буде нарахована Кредитодавцем) в останній календарний день строку кредитування, вказаною у п. 4.12. цього договору, шляхом здійснення безготівкового переказу на банківський рахунок кредитодавця у порядку, визначеному у Правилах. Кредит вважається повернутим Кредитодавцю з моменту зарахування необхідної суми грошових коштів на банківський рахунок Кредитодавця;

п. 8.5. у разі прострочення позичальником сплати процентів користування кредитом на строк понад один календарний місяць, кредитодавець має право вимагати від позичальника повернення кредиту в повному обсязі та сплати процентів за весь строк фактичного користування кредитом до настання дати повернення кредитування, що встановлена п. 4.12. даного договору;

п. 10.1. позичальник за умови дотримання вимог, передбачених п.п.10.2., 10.3. цього договору, користується програмами лояльності кредитодавця та сплачує проценти (відсотки) за користування кредитом за наступними ставками: Знижена процентна ставка 2,5 %;

п. 10.3. позичальник здійснює сплату процентів за користування кредитом за зниженою процентною ставкою починаючи з наступної дати:

- з першого дня користування кредитом, якщо позичальнику не була надана можливість сплати процентів за користування кредитом за Пільговою процентною ставкою та/або Промо-ставкою;

- з наступного дня за датою завершення періоду дії Промо-ставки якщо можливість сплати відсотків за користування Кредитом за Промо-ставкою надана позичальнику на строк, який є меншим за тривалість першого базового періоду, і при цьому позичальнику не була надана можливість сплати відсотків за користування кредитом за Пільговою процентною ставкою;

- з першого дня другого Базовою періоду, якщо протягом усієї тривалості першого Базового періоду позичальник користувався правом сплати процентів за Пільговою процентною ставкою або Промо-ставкою, або комбінацію вказаних ставок, і своєчасно та у повному обсязі здійснив сплату процентів за користування Кредитом, нарахованих за перший Базовий період.

Позичальник зберігає можливість сплати відсотків за користування кредитом за Зниженою процентною ставкою протягом усього періоду дії Договору за умови сплати позичальником своєчасно і у повному обсязі процентів за користування кредитом. У разі несплати позичальником у повному обсязі нарахованих відсотків за користування кредитом не пізніше останнього дня будь-якого Базового періоду, з наступного дня подальше нарахування процентів за користування Кредитом здійснюється та Стандартною процентною ставкою до повного погашення Позичальником заборгованості зі сплати процентів (включаючи дату погашення заборгованості). З дати, наступної за днем повного погашення Позичальником заборгованості зі сплати процентів, нарахування процентів за користування Кредитом здійснюється за Зниженою процентною ставкою.

Згідно із таблицею обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором № 1295-8283 загальна вартість кредиту складає 91000,00 грн, з яких: 9100,00 грн сума кредиту, 81900,00 грн проценти за користування кредитом, розрахунковий період складає 300 днів ( а.с. 39-40).

Із копії паспорта споживчого кредиту вбачається, що ОСОБА_1 , підписавши його, підтвердив його отримання та ознайомлення з інформацією про умови кредитування, орієнтовну загальну вартість кредиту, надану виходячи із обраних ним умов кредитування (а.с. 34-37).

Таблиця обчислення загальної вартості кредиту для споживача, паспорт споживчого кредиту та правила надання кредитної лінії підписані електронним підписом відповідача шляхом використання одноразового ідентифікатора А1066.

Відповідно до листа начальника Департаменту АТ КБ "ПРИВАТБАНК" від 09.02.2024, адресованого ТОВ "УКР КРЕДИТ ФІНАНС", вбачається, що АТ КБ "ПРИВАТБАНК" перерахувало кошти від ТОВ "УКР КРЕДИТ ФІНАНС" через систему платежів LiqPay на підставі договору № 4010 від 02 грудня 2019 року по платежу: № ID платежу , канал LiqPay, сума 9100,00 грн 03.11.2023, номер договору 1295-8283, номер картки: НОМЕР_1 (а.с. 64-74).

Із довідки, наданої ТОВ "УКР КРЕДИТ ФІНАНС", вбачається, що ОСОБА_1 03.11.2023 на платіжну картку № НОМЕР_1 за допомогою системи LiqPay перераховано 9100,00 грн кредитних коштів за договором № 1295-8283 від 03.11.2023, платіж № (а.с. 16).

Згідно із довідкою про укладений договір № 1295-8283 від 03.11.2023 (а.с. 17-18), ОСОБА_1 користувався кредитом 94 дні, з них: кількість днів користування кредитом за зниженою процентною ставкою 2,5% - 29, кількість днів користування кредитом за стандартною процентною ставкою 3,0 % - 65.

За час користування кредитом ОСОБА_1 тіло кредиту не погасив, так само як і жодного разу не сплатив процентів за користування ним.

Станом на 02.10.2023 загальна сума заборгованості становить 30030,00 грн, з яких: 9100,00 грн прострочена заборгованість за кредитом, 20930,00 грн прострочена заборгованість за нарахованими процентами.

Відповідно до ч. 1, 2 ст. 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

За змістом статті 634 цього Кодексу договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

У статті 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Відповідно до ч. 1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша статті 1048 ЦК України).

Частиною 1 статті 1048 ЦК України передбачено, що позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.

Із наданої банком інформації за укладеним договором вбачається, що із 03.11.2023 відповідач користується кредитними коштами, прострочив виконання зобов`язання на погашення заборгованості та станом на 06.02.2024 має заборгованість за кредитним договором.

Отже, судом встановлено, що відповідачем порушено умови укладеного кредитного договору щодо погашення кредиту та процентів за його користування відповідно до умов кредиту, оскільки кредит ним не повернуто, проценти не сплачені.

Відповідачем будь-яких доказів на спростування правильності розрахунку заборгованості за договором не надано, що в силу положень статей 12, 81 ЦПК України є його процесуальним обов`язком.

Відповідно до ст. 81 ЦПК України кожна сторона зобов`язана довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених статтею 82 цього Кодексу. Сторони та інші учасники справи подають докази у справі безпосередньо до суду (ст. 83 ЦПК України).

Суд погоджується з розрахунком позивача щодо заборгованості за кредитом (тіло кредиту), процентами за користування кредитом, а тому вважає позовні вимоги обґрунтованими та такими, що підлягають задоволенню.

При цьому, суд відхиляє заперечення відповідача щодо наявності підстав для зменшення відсотків за користування кредитом з мотивів невідповідності їх Закону України «Про споживче кредитування» з огляду на таке.

Відповідно до ст. 626 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства (стаття 628 ЦК України).

Статтею 203 ЦК України визначено, що зміст правочину не може суперечити цьому Кодексу, іншим актам цивільного законодавства, а також інтересам держави і суспільства, його моральним засадам. Волевиявлення учасника правочину має бути вільним і відповідати його внутрішній волі. Правочин має вчинятися у формі, встановленій законом.

Відповідно до ст. 204 ЦК України правочин є правомірним, якщо його недійсність прямо не встановлена законом або якщо він не визнаний судом недійсним.

Якщо недійсність правочину прямо не встановлена законом, але одна із сторін або інша заінтересована особа заперечує його дійсність на підставах, встановлених законом, такий правочин може бути визнаний судом недійсним (ч. 3 ст. 215 ЦК України).

Згідно з ч. 1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

Статтею 652 ЦК України визначено, що договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків.

Відповідно до ч. 1 ст. 638 ЦК України договір вважається укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору.

У постанові Верховного Суду України від 16 грудня 2015 року у справі № 6-2766цс15 зроблено висновок, що для кваліфікації умов договору несправедливими необхідна наявність одночасно таких ознак: по-перше, умови договору порушують принцип добросовісності (пункту 6 частини першої статті 3, частина третя статті 509 ЦК України); по-друге, умови договору призводять до істотного дисбалансу договірних прав та обов`язків сторін; по-третє, умови договору завдають шкоди споживачеві.

З досліджених доказів суд приходить до висновку, що укладаючи спірну угоду, відповідач повною мірою був ознайомлений з його умовами, вільно та свідомо надав свої персональні дані для його укладення та погодився виконувати усі зазначені в ньому зобов`язання.

Судом не встановлено обставин, які б свідчили про невідповідність умов договору про відкриття кредитної лінії № 1295-8283 вимогам законодавства про несправедливість його умов, без їх доведення відповідно до статей 76-81 ЦПК України.

Договір про відкриття кредитної лінії № 1295-8283 від 03.11.2023 містить всі істотні умови, характерні для такого виду договорів, відповідач погодився з такою редакцією договору та самостійно надав свої персональні дані, необхідні для укладення договору, та особисто підписав його, а також таблицю обчислення загальної вартості кредиту для споживача, паспорт споживчого кредиту та правила надання кредитної лінії, електронним підписом шляхом використання одноразового ідентифікатора А1066.

Крім того, суд зауважує, що ознайомившись з умовами договору позики, ОСОБА_1 мав реальну можливість відмовитися від його укладення, однак на момент підписання договору у наданій редакції, додаткових вимог щодо спірних умов договору не заявляв, чим підтверджується свідоме визнання ним умов договору, в тому числі і оспорюваних умов.

Виходячи з оплатного характеру договору позики, відсутні підстави вважати, що умови договору про сплату відсотків за користування кредитом, є несправедливими та призводять до дисбалансу прав та обов`язків сторін договору, оскільки вказаний розмір відсоткової ставки погоджено сторонами.

Із матеріалів справи вбачається, що вказана позовна заява подана через систему "Електронний суд" та відповідно до ч. 3 ст. 4 ЗУ "Про судовий збір" судовий збір сплачено із застосуванням понижуючого коефіцієнту відповідного розміру ставки судового збору - 0,8, що становить 2422,40 грн.

На виконання вимог ст. 141 ЦПК України, у зв`язку із задоволенням позову, з відповідача на користь позивача необхідно стягнути судовий збір у розмірі 2422,40 грн.

Керуючись ст. 259, 263-265 ЦПК України, суд

в и р і ш и в :

Позов Товариства з обмеженою відповідальністю "УКР КРЕДИТ ФІНАНС" до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором, задовольнити.

Стягнути із ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , ідентифікаційний номер НОМЕР_2 , зареєстрованого за адресою: АДРЕСА_1 , на користь Товариства з обмеженою відповідальністю "УКР КРЕДИТ ФІНАНС" (, юридична адреса: 01133, м. Київ, бульвар Лесі Українки, буд. 26, офіс 407), заборгованість за кредитним договором № 1295-8283 від 03.11.2023 в розмірі 30030 (тридцять тисяч тридцять) грн 00 коп. та 2422 (дві тисячі чотириста двадцять дві) грн 00 коп витрат по сплаті судового збору.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Рішення може бути оскаржене шляхом подання апеляційної скарги протягом 30 днів з дня складення повного судового рішення до Сумського апеляційного суду у встановленому законом порядку.

Суддя:підпис З оригіналом згідно

Суддя : Н. М. Яковенко