Справа № 686/9194/24
Провадження № 2/686/3566/24
РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

(заочне)

13.08.2024

Хмельницький міськрайонний суд

у складі: головуючого судді - Салоїд Н.М.,

з участю секретаря судового засідання - Лоб І.А.,

розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі суду в м. Хмельницький цивільну справу за позовом

Акціонерного товариства «Акцент-банк»

до

ОСОБА_1

про стягнення заборгованості за кредитним договором

встановив:

У квітні 2024 року акціонерне товариство «Акцент-банк» звернулося з позовом до ОСОБА_1 , який обґрунтовує тим, що 19.01.2021 року ОСОБА_1 приєднався до Умов та Правил надання банківських послуг в А-банку з метою отримання банківських послуг. На підставі вказаної Анкети-Заяви про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг А-банку відповідачу надано кредит у вигляді встановлення кредитного ліміту на платіжну картку зі сплатою процентів за користування кредитом у розмірі 44.4 % на рік на суму залишку заборгованості за кредитом.

Щодо зміни кредитного ліміту банк керується п. 2.1.1.1.3 умов та правил надання банківських послуг, де зазначено, що клієнт дає свою згоду, що кредитний ліміт встановлюється за рішенням банку, і клієнт дає право банку в будь-який момент змінити (збільшити або зменшити) кредитний ліміт.

Відповідач підтвердив свою згоду на те, що підписана заява разом з Умовами надання банківських послуг, правилами користування платіжною карткою складає договір.

Підписання даного договору є прямою і безумовною згодою позичальника щодо прийняття будь-якого розміру кредитного ліміту. встановленого банком, відповідно до Умов та Правил надання банківських послуг.

Однак відповідач належним чином умов договору не виконував, внаслідок чого станом на 12.03.2024 року утворилась заборгованість в розмірі 24 128.39 грн., що складається з заборгованості за тілом кредиту 16 294,85 грн., заборгованості за простроченими відсотками за користування кредитом в сумі 7833.54 грн. Просить стягнути заборгованість в примусовому порядку та судовий збір.

В судове засідання представник позивача не з`явився, повідомлений про час і місце судового розгляду у передбаченому законом порядку. Подав заяву про розгляд справи за відсутності повноважного представника, заявлені вимоги підтримав, просить їх задовольнити. Проти розгляду справи в заочному порядку не заперечує.

Відповідач ОСОБА_1 в судове засідання не з`явився, повідомлений про час і місце судового розгляду у встановленому законом порядку. Відзиву на позов не подав.

2. Заяви, клопотання, інші процесуальні дії у справі

Разом з поданням 02.04.2024 року позовної заяви позивач подав також клопотання про розгляд справи за відсутності позивача і відсутність заперечень щодо заочного розгляду справи.

Ухвалою судді Хмельницького міськрайонного суду від 08 квітня 2024 року справу призначено до судового розгляду

13 серпня 2024 року розгляд справи закінчено ухваленням рішення суду по суті заявлених вимог.

3. Фактичні обставини, встановлені судом, та зміст спірних правовідносин.

Перевіривши доводи позивача, викладені у поданій заяві, дослідивши докази, суд вважає, що позов слід задовольнити з таких мотивів.

Судом установлено, що 19 січня 2024 року між акціонерним товариством «Акцент-банк» та ОСОБА_1 було укладено кредитний договір шляхом підписання Заяви-анкети у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку.

Вказана Заява-анкета містить текст за змістом якого особа, що її заповнює дає згоду, що вказана Заява-анкета разом з пам`яткою клієнта, Умовами і Правилами надання банківських послуг, а також Тарифами складають договір надання банківських послуг.

Як вбачається з наданої позивачем виписки по рахунку відповідача, відповідач користувався виданими йому позивачем платіжною карткою, використовував кошти позивача, частково вносив позивачеві кошти на погашення кредитної заборгованості.

В матеріалах справи наявний наданий позивачем розрахунок заборгованості за договором, укладеним між АТ «А-БАНК» і відповідачем, згідно якого у ОСОБА_1 станом на 19.01.2021 року утворилась заборгованість в розмірі 24 128.39 грн., що складається з заборгованості за тілом кредиту в розмірі 16 294.85 грн., заборгованості за відсотками нарахованими за користування кредитом в сумі 7 833.54 грн.

Позивачем було надано суду в якості доказів анкету-заяву позичальника, паспорт споживчого кредиту та анкету-заяву позичальника про приєднання до Умов та правил надання банківських послуг від 19.01.2021 згідно якого позичальник погодився на сплату процентів.

Вказані обставини підтверджуються: анкетою-заявою ОСОБА_1 про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг в А-Банку; розрахунком заборгованості; довідкою за лімітами; випискою по картці.

Підписавши 19.01.2021 року анкету-заяву про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг в А-Банку ОСОБА_1 підтвердив, що надані нею документи є чинними (дійсними) та наведені вище їх копії відповідають оригіналу; вся інформація та/або документи, наді нею банку (в т.ч. через мобільний додаток) є повною і достовірною у всіх відношеннях та зобов`язується повідомляти банк про будь-які зміни в цій інформації, що можуть статися, не пізніше, ніж через 3 банківські дні від настання таких змін; до укладання цієї угоди, ознайомилась з актуальними Умовами та правилами надання банківських послуг АТ «А-БАНК» (в т.ч. з права ми та обов`язками), Тарифами, Паспортом споживчого кредиту, та до укладання цієї угоди їй надана повна інформація про фінансові послуги, у відповідності до ч.2 ст. 12 Закочу України «Пре фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг»; дана анкета-заява разом з Умовами та правилами надання банківських-послуг АТ "А-БАНК між нею та АТ "А-БАНК становлять договір про надання банківських послуг умови якого їй зрозумілі та не потребують додаткового тлумачення; беззастережно погоджується з тим, що Банк має право на свій розсуд в односторонньому порядку зменшувати або збільшувати розмір дозволеного кредитного ліміту. Погоджується з тим, що про зміну доступного розміру дозволеного кредитного ліміту Банк повідомляє її шляхом надсилання повідомлень дистанційними каналами обслуговування. Решта умов, передбачених частиною 1 статті 6 Закону України «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг» визначені в Договорі.

Згідно п.п. 2.1.1.2.2, 2.1.1.2.3 Умов та правил надання банківських послуг (долучених до позовної заяви), після одержання Банком від Клієнта необхідних документів, а також Заяви Банк виконує перевірку наданих документів і приймає рішення щодо можливості встановлення кредитного ліміту на кредитну карту. Клієнт дає свою згоду на те, що кредитний ліміт встановлюється за рішенням Банку, і Клієнт надає право Банку у будь-який момент змінити (зменшити, збільшити або анулювати) кредитний ліміт. Підписання цього Договору є прямою і безумовною згодою Клієнта щодо прийняття будь-якого розміру Кредитного ліміту, встановленого Банком.

Згідно довідки за картами позичальнику ОСОБА_1 відкрито рахунок НОМЕР_1 та видано картки строком до квітня місяця 2027 року.

Згідно довідки за лімітами розмірі кредитного ліміту наданого позичальнику ОСОБА_1 станом на 19.01.2021 становив 5 000 грн.,який згодом був збільшений до 19 000 грн.

Згідно представленого банком розрахунку заборгованість ОСОБА_1 за договором б/н від 19.01.2021 року станом на станом на 12 березня 2024 рік становить 24 1268.39 гривень, яка складається з: залишку заборгованості за тілом кредиту 16 294.85 гривень, загального залишку за процентами 7833.54 гривень.

Згідно п.п. 2.1.1.2.2 Умов та правил надання банківських послуг (долучених до позовної заяви), клієнт дає свою згоду на те, що кредитний ліміт встановлюється за рішенням банку, і клієнт надає право банку у будь-який момент змінити (зменшити, збільшити або анулювати) кредитний ліміт. Підписання цього договору є прямою і безумовною згодою клієнта щодо прийняття будь-якого розміру кредитного ліміту, встановленого банком, відповідно до пункту 2.1.1.2.3 Умов та правил надання банківських послуг.

Як вбачається з розрахунку заборгованості, банк виконав зобов`язання, надавши відповідачу кредит, а відповідач кредит вчасно не сплачував, внаслідок чого виникла заборгованість.

Згідно з наданим банком розрахунком, заборгованість відповідача ОСОБА_1 за кредитним договором б/н станом на 12.03.2024 року становить 24 128.39 грн., яка складається з наступного: 16 294.85 грн. заборгованість за кредитом; 7 833.54 грн. заборгованість по відсоткам.

На підтвердження своїх позовних вимог банк надав суду Витяг з Умов та правил надання банківських послуг у ПАТ «Акцент-Банк», Витяг з Тарифів користування кредитною карткою «Зелена», які відповідачем не підписані.

Відповідно до ч.1ст. 526 ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цьогоКодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Статтею 1054 ЦК України передбачено, що за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

Згідно ст. 1050 ЦК України, якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 цього Кодексу.

Відповідно до ч.1ст. 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.

Відповідно до частин першої, другої статті 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

За змістом статей 626,628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Частиною першою статті 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України).

За змістом статті 634 цього Кодексу договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

Оскільки умови договорів приєднання розробляються банком, тому повинні бути зрозумілі усім споживачам і доведені до їх відома, у зв`язку із чим банк має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці умови, а не інші.

У анкеті-заяві про приєднання до Умов та правил надання банківських послуг в А-Банку від 19.01.2021 року процентна ставка не зазначена.

Відповідно до ч.ч.1, 6 ст.81 ЦПК України кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків встановлених цим Кодексом. Доказування не може ґрунтуватись на припущеннях.

Позивач, окрім тіла кредиту, просить стягнути з відповідача заборгованість за відсотками нарахованими на прострочений кредит. На підтвердження своїх позовних вимог, в тому числі їх розміру і порядку нарахування, крім самого розрахунку кредитної заборгованості за договором від 19.01.2021 року, позивач надав суду Витяги з Тарифів користування кредитною карткою «Зелена», та Умов та правил надання банківських послуг у ПАТ «Акцент-Банк», якими визначені, в тому числі: пільговий період користування коштами, процентна ставка, права та обов`язки клієнта (позичальника) і банку, відповідальність сторін, штраф за порушення строків платежів за будь-яким із грошових зобов`язань та їх розміри і порядок нарахування, та інші умови.

При цьому, слід зазначити, що вказані тарифи та Витяг з Умов та правил надання банківських послуг у ПАТ «Акцент-Банк» відповідачем не підписані. Матеріали справи не містять підтверджень, що саме ці Витяг з Тарифів та Витяг з Умов розумів відповідач та ознайомився і погодився з ними, підписуючи заяву-анкету про приєднання до умов та Правил надання банківських послуг в А-Банку, а також те, що вказані документи на момент отримання відповідачем кредитних коштів взагалі містили умови, зокрема й щодо сплати процентів за користування кредитними коштами.

Оскільки Умови та правила надання банківських послуг, що розміщені на офіційному сайті позивача неодноразово змінювалися позивачем з часу виникнення спірних правовідносин (19.01.2021 року) до моменту звернення до суду із вказаним позовом, за таких обставин та без наданих підтверджень про конкретні запропоновані відповідачу Умови та правила банківських послуг, відсутність у анкеті-заяві домовленості сторін про сплату відсотків за користування кредитними коштами, надані банком Витяг з Тарифів та Витяг з Умов не можуть розцінюватися як стандартна (типова) форма, що встановлена до укладеного із відповідачем кредитного договору, оскільки достовірно не підтверджують вказаних обставин.

Тому відсутні підстави вважати, що при укладенні договору АТ «Акцент-Банк» дотримав вимог, передбачених частиною другою статті 9 Закону № 1734-VIII про повідомлення споживача про умови кредитування та узгодження зі споживачем саме тих умов, про які вважав узгодженими банк.

Інший висновок не відповідав би принципу справедливості, добросовісності та розумності та уможливив покладання на слабшу сторону - споживача невиправданий тягар з`ясування змісту кредитного договору.

Враховуючи вищевикладене, суд приходить до висновку, що позов підлягає частковому задоволенню і з відповідача на користь позивача слід стягнути заборгованість за кредитним договором б/н станом на 12.03.2024 року в розмірі 16 294.85 грн. заборгованість за кредитом. В задоволенні решти позовних вимог, слід відмовити.

Відповідно дост.141 ЦПК України,слід стягнути з відповідача на користь позивача судовий збір пропорційно до задоволених вимог в розмірі грн.. (16 294.85 грн. х 3.028,00 грн. : 24 128.39 грн. = 2 044.9 грн.).

На підставі наведеного та керуючись ст. ст. 12, 13, 81, 141, 247, 263 - 265, 280 ЦПК України, ст.ст. 207, 525, 526, 530, 549, 628, 634, 638, 629, 610, 1048, 1050, 1054 ЦК України, суд, -

У х в а л и в :

Позов задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь акціонерного товариства «Акцент-Банк» заборгованість за кредитним договором б/н від 19.01.2021 року станом на 12.03.2024 року в розмірі 16 294.85 грн. заборгованість за кредитом та 2 044.9 грн. судового збору, а всього разом 18 339,75 грн.

В задоволенні решти позовних вимог, відмовити.

Заочне рішення може бути переглянуте судом, що його ухвалив, за письмовою заявою відповідача. Заяву про перегляд заочного рішення може бути подано протягом тридцяти днів з дня його проголошення. Учасник справи, якому повне заочне рішення суду не було вручене у день його проголошення, має право на поновлення пропущеного строку на подання заяви про його перегляд - якщо така заява подана протягом двадцяти днів з дня вручення йому повного заочного рішення суду.

Позивач має право оскаржити заочне рішення в загальному порядку, встановленому цим Кодексом. Апеляційна скарга на рішення суду подається протягом тридцяти днів з дня його проголошення до Хмельницького апеляційного суду.

Заочне рішення набирає законної сили, якщо протягом строків, встановлених цим Кодексом, не подані заява про перегляд заочного рішення або апеляційна скарга, або якщо рішення залишено в силі за результатами апеляційного розгляду справи.

Дата складання повного тексту рішення суду 13.08.2024 року.

Позивач: Акціонерне товариство «Акцент-Банк» (, м. Дніпро, вул. Батумська, 11)

Відповідач: ОСОБА_1 , РНОКПП НОМЕР_2 , місце реєстрації АДРЕСА_1 .

Суддя: