Провадження № 2/201/800/2024
РІШЕННЯ

Іменем України

(заочне)

11 червня 2024 року м. Дніпро

Жовтневий районний суд м. Дніпропетровська у складі головуючого судді Наумової О.С., за участю секретаря судового засідання Моренко Д.Г., розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі суду Жовтневого районного суду м. Дніпропетровська в м. Дніпріцивільну справу за позовом Акціонерного товариства «Акцент-Банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості,

ВСТАНОВИВ:

27.11.2023р. АТ «Акцент - Банк» звернувся до Жовтневого районного суду м. Дніпропетровська з позовною заявою до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості (а.с. 1 - 4).

Ухвалою судді Наумової О.С. від 26.02.2024р. відкрито провадження у справі, вирішено розгляд справи проводити в порядку спрощеного позовного провадження з повідомленням сторін (а.с. 61).

В обґрунтування позовних вимог позивач посилався на те, що 21.10.2019р. ОСОБА_1 приєднався до Умов та Правил надання банківських послуг в А-Банку (надалі - Умови та Правила) з метою укладання кредитного договору № б/н та отримання кредитної картки. На підставі казаної анкети-заяви про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг А-Банку відповідачу надано кредит у вигляді встановлення кредитного ліміту на рахунок зі сплатою процентів за користування кредитом у розмірі 44,4 на рік на суму залишку заборгованості за кредитом та видано платіжну картку.

Відповідно до п.п. 2.1.1.2.2 - 2.1.1.2.4 Умов та Правил, клієнт дає свою згоду, що кредитний ліміт встановлюється за рішенням банку, і клієнт дає право банку в будь-який момент змінити (зменшити, збільшити або анулювати) кредитний ліміт. Підписання даного договору є прямою і безумовною згодою позичальника щодо прийняття будь-якого розміру кредитного ліміту, встановленого банком.

Відповідач підтвердив свою згоду на те, що підписана ним анкета-заява про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг у А-Банку разом з Умовами та правилами і Тарифами, які викладені на банківському сайті https://a-bank.com.ua/terms, складає між ним та банком кредитний договір, що підтверджується підписом у заяві.

АТ «А-Банк» свої зобов`язання за договором та угодою виконав в повному обсязі, а саме надав відповідачу кредит (встановив кредитний ліміт) у розмірі, відповідно до умов договору.

Відповідач зобов`язання за договором належним чином не виконав, у зв`язку з чим у нього утворилась заборгованість, яка станом на 12.10.2023р. становить 153 890,47 грн., з яких: 96 284,22 грн. - заборгованість за кредитом; 57 606,25 грн. - заборгованість по відсоткам за користування кредитом; 0,00 грн. - штраф.

Зазначену суму заборгованості позивач просив суд стягнути з відповідача, а також понесені ним судові витрати у розмірі 2 684,00 грн.

В судові засідання, призначені на 26.03.2024р., 23.04.2024р. і на 11.06.2024р. представник позивача не з`явився, про дати та час слухання повідомлявся належним чином, шляхом направлення повідомлення про виклик до суду на поштову адресу для листування, зазначену у позові, про що в матеріалах справи наявні відповідні докази (а.с. 62, 64). При цьому, у поданому позові представник позивача ОСОБА_2 (діє на підставі довіреності № 22939404-К-Н-О від 17.03.2021р. - а.с. 51 зворот 52) зазначив, що у разі неявки в судове засідання відповідача, АТ «А-Банк» не заперечує проти розгляду справи за відсутності представника банку та винесення заочного рішення судом (а.с. 4 зворот).

Крім того представник позивача ОСОБА_2 подав до суду окреме клопотання, в якому просив розглянути справу за його відсутності. Позовні вимоги підтримав у повному обсязі та просив суд їх задовольнити. Додатково зазначив, що необхідні докази є в матеріалах справи, клопотання та заяви з боку АТ «А-Банк» відсутні. Представник позивача не заперечував проти заочного розгляду справи та винесення судом заочного рішення суду, у разі виникнення обставин, викладених в ч. 1 ст. 280 ЦПК України (а.с. 54 зворот).

Відповідач ОСОБА_1 в судові засідання, призначені на 26.03.2024р., 23.04.2024р. і на 11.06.2024р. не з`явився, про дати та час слухання повідомлявся шляхом направлення судових повісток на підтверджену адресу місця його реєстрації (а.с. 60, 62, 64). Конверт, яким було направлено судову повістку повернутий до суду з відміткою «за закінченням терміну зберігання» (а.с. 65). Крім того відповідач повідомлявся про призначені судові засідання шляхом розміщення оголошення на офіційному веб-порталі «Судової влади» (а.с. 67).

Отже, належним чином повідомлений про розгляд справи судом, відповідач в судові засідання повторно не з`явився, про причини своєї неявки суду не повідомив, заяви про розгляд справи за його відсутності не надавав, з клопотанням про відкладення розгляду справи до суду не звертався, а також не скористався правом надання заперечень проти позову.

Згідно з ч. 1 ст. 223 ЦПК України неявка у судове засідання будь-якого учасника справи за умови, що його належним чином повідомлено про дату, час і місце цього засідання, не перешкоджає розгляду справи по суті, крім випадків, визначених цією статтею.

Враховуючи, що відповідач, виходячи з положень ч. 8, ч. 11 ст. 128 ЦПК України, вважається належним чином повідомленим про дату, час і місце розгляду справи, в судове засідання не з`явився, згідно зі ст. 280 ЦПК України, суд вирішує справу на підставі наявних у ній даних чи доказів (постановляє заочне рішення).

Згідно з ч. 2 ст. 247 ЦПК України, враховуючи неявку в судове засідання всіх учасників справи, розгляд справи здійснюється без фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу.

Суд, розглянувши матеріали справи і оцінивши наявні в справі докази за своїм внутрішнім переконанням, що ґрунтується на їх всебічному, повному, об`єктивному та безпосередньому дослідженні (стаття 89 ЦПК України), вирішуючи справу, виходить з такого.

Кожна особа має право в порядку, встановленому законом, звернутися за захистом своїх порушених, невизнаних або оспорюваних прав, свобод чи інтересів (ч. 1 ст. 4 ЦПК України).

Судом встановлені наступні факти та відповідні їм правовідносини.

Судом встановлено, що 21.10.2019р. ОСОБА_1 подав, а представник АТ «А-Банк» прийняв від нього анкету-заяву про приєднання до Умов та правил надання банківських послуг в «А-Банк». Підписанням цієї анкети-заяви ОСОБА_1 підтвердив ознайомлення з умовами та правилами надання банківських послуг в АТ «А-Банк», Тарифами та паспортом споживчого кредиту до укладення цієї угоди. Умови йому зрозумілі та не потребують додаткового тлумачення. За змістом цієї анкети-заяви вона разом з Умовами та Правилами надання банківських послуг складають між ОСОБА_1 і банком договір про надання банківських послуг. Відповідач зобов`язався виконувати положення цієї угоди, а також регулярно самостійно ознайомлюватися зі змінами Умов та правил надання банківських послуг на сайті банку. Примірник договору про надання банківських послуг погодився отримати шляхом самостійного роздрукування з офіційного сайту www.a-bank.com.ua. Погодився також з тим, що банк має право на свій розсуд в односторонньому порядку зменшувати або збільшувати розмір дозволеного кредитного ліміту, про що банк повідомляє його шляхом надсилання повідомлень у мобільний додаток або SMS-повідомлень. Зазначеною анкетою-заявою відповідач надав право та доручив АТ «А-Банк» здійснювати договірне списання коштів з усіх його рахунків, відкритих у АТ «А-Банк», без додаткових його розпоряджень, для погашення будь-яких інших його грошових зобов`язань перед АТ «А-Банк», що випливають з умов договору та/або будь-якого іншого договору, що укладений або буде укладений у майбутньому між ним та банком (а.с. 10).

Також позивачем додано до позову Паспорт споживчого кредиту за програмою «Кредитна картка», підписаний ОСОБА_1 з використанням простого електронного підпису; Витяг з умов та правил надання банківських послуг у АТ «Акцент-Банк», розміщеного на сайті https://a-bank.com.ua/terms в розділі «Умови та правила»; Тарифи користування кредитною карткою «Універсальна», «Універсальна GOLD», «Зелена» (а.с. 11).

Паспортом споживчого кредиту за програмою «Кредитна картка» встановлені умови кредитування - поновлювана кредитна лінія (ліміт) з пільговим періодом використання. Кредитні кошти надаються клієнту у вигляді встановлення кредитного ліміту на кредитну картку на споживчі цілі. Пільгова процентна ставка: 0,000001% на місяць. Відповідно до розмірів кредитних лімітів: 1) до 50000,00 грн. (картка «Універсальна»); 2) до 100000,00 грн. (картка «Універсальна Gold»); 3) до 200000,00 грн. (картка «Зелена»), встановлено базові процентні ставки: 1) 3,9% в місяць (46,8% річних); 2) 3,7% в місяць (44,4% річних); 3) 3,7% в місяць (44,4% річних), відповідно. Строк кредитування становить 240 місяців. Також закріплено, що кредит повертається щомісяця, до останнього дня поточного місяця включно, в розмірі 5% від заборгованості на останній день минулого місяця, не менше 100 грн., неменше суми нарахованих процентів плюс штраф, якщо він виник, але не більше залишку заборгованості. У Паспорті споживчого кредиту в окремому розділі 6 викладена додаткова інформація щодо порядку нарахування та списання штрафу за несвоєчасне погашення кредиту та/або відсотків та вказано розмір процентної ставки, яка застосовується при невиконанні (простроченні) грошового зобов`язання щодо повернення кредиту: 1) 7,8% у місяць збільшена відсоткова ставка на місяць на суму загальної заборгованості (у випадку наявності простроченої заборгованості) (картка «Універсальна»); 2) 7,4% у місяць збільшена відсоткова ставка на місяць на суму загальної заборгованості (у випадку наявності простроченої заборгованості) (картка «Універсальна Gold»); 3) 7,4% у місяць збільшена відсоткова ставка на місяць на суму загальної заборгованості (у випадку наявності простроченої заборгованості) (картка «Зелена»). Вказана інформація зберігає чинність та є актуальною до 01.01.2020р. (а.с. 11).

Згідно Тарифів користування кредитною карткою «Універсальна», «Універсальна GOLD», «Зелена», що містяться в Умовах та правилах надання банківських послугу АТ «Акцент-Банк», пільговий період за користування кредитним лімітом становить до 55 днів (діє за умови погашення заборгованості до 25-го числа місяця, наступного за датою заборгованості). Розмір обов`язкового щомісячного платежу: 5% від заборгованості (не менше 100 грн., не менше суми нарахованих процентів плюс штраф, якщо він виник, але не більше залишку заборгованості). Базова процентна ставка на залишок заборгованості в місяць (після закінчення пільгового періоду) становить: 3,9% «Універсальна»; 3,7% «Універсальна GOLD»; 3,7% «Зелена». Також в окремому розділі Тарифів щодо прострочених зобов`язань по кредиту зазначається про застосування подвійної процентної ставки на прострочену заборгованість, а саме: 7,8% у місяць картка «Універсальна»; 7,4% у місяць картка «Універсальна Gold»; 7,4% у місяць картка «Зелена». У цьому ж розділі тарифів визначено також розмір штрафу за несвоєчасне погашення кредиту та/або відсотків, який списується в день списання відсотків (а.с. 36 - 44).

Умови та правила надання банківських послугу АТ «Акцент-Банк» опубліковані на офіційному сайті банку та постійно доступні для ознайомлення за посиланням https://a-bank.com.ua/terms в розділі «Умови та правила».

Пунктом 2.1.1.12.1.1 Умов та правил, закріплено, що форма кредиту: «кредит рахунку» на споживчі цілі. Кредитний ліміт може бути використаний для отримання готівкових грошових коштів з картрахунку і безготівкових розрахунків за придбані товари чи послуги.

Згідно з п. 2.1.1.2.1 Витягу з Умов та правил надання банківських послугу АТ «Акцент-Банк» для надання послуг банк видає клієнту картку. Її тип визначено в договорі. Договір укладений між банком та клієнтом договір про відкриття рахунку, випуск і обслуговування платіжної картки з можливістю встановлення ліміту кредитування, що з Умов та Правил надання банківських послуг в А-Банку, анкети-заяви про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг за програмою «Кредитна картка», заяви про відкриття поточного рахунку та Тарифів. Датою укладення договору є дата отримання картки, зазначена в заяві. Договір укладається на двадцять років. Якщо за місяць до закінчення терміну дії договору жодна зі сторін не відмовилася від договору, він продовжується на такий же термін. При відмові клієнта від договору, банк має право самостійно на підставі аналізу платіжної і кредитної історії прийняти рішення про можливість продовження терміну дії договору. Про це клієнт повідомляється каналами комунікаційного зв`язку.

Відповідно до п.п. 2.1.1.2.2, 2.1.1.2.3 Умов та правил, після одержання банком від клієнта необхідних документів, а також заяви банк виконує перевірку наданих документів і приймає рішення щодо можливості встановлення кредитного ліміту на кредитну картку. Клієнт дає свою згоду на те, що кредитний ліміт встановлюється за рішенням банку, і клієнт надає право банку у будь-який момент змінити (зменшити, збільшити або анулювати) кредитний ліміт. Підписання цього договору є прямою і безумовною згодою клієнта щодо прийняття будь-якого розміру кредитного ліміту, встановленого банком.

У п. 2.1.1.3.5 Умов та правил закріплено, що клієнт доручає банку здійснювати списання коштів з рахунків клієнта, відкритих у валюті кредитного ліміту, у межах сум, що підлягають сплаті банку за цим договором, при настанні термінів платежів, а також списання коштів з картрахунку у разі настання термінів платежів по інших договорах клієнта у розмірах, визначених цими договорами (договірне списання), у межа платіжного ліміту картрахунку. Банк здійснює списання коштів у грошовій одиниці України/іноземній валюті з будь-якого рахунку клієнта у розмірі, еквівалентному сумі заборгованості. Списання коштів з будь-якого рахунку клієнта, відкритого банком, оформлюється меморіальним ордером.

Відповідно до п.п. 2.1.1.5.5, 2.1.1.5.6 Умов та правил, клієнт зобов`язаний погашати заборгованість за кредитним договором, відсотками за його використання, за перевитрату платіжного ліміту, а також оплачувати комісії на умовах, передбачених цим договором. У разі невиконання зобов`язань за договором на вимогу банку виконати зобов`язання з повернення кредиту (в тому числі простроченого кредиту та овердрафта).

Пунктом 2.1.1.12.2 Умов та правил, за користування кредитом протягом пільгового періоду клієнт сплачує банку відсотки в розмірі 0,000001% від суми операцій за рахунок кредиту. В разі непогашення клієнтом боргових зобов`язань в повному обсязі за кредитом до 25 числа місяця (по карткам «Універсальна» та «Універсальна Gold») або до останнього дня місяця (по картці «Зелена»), що слідує за місяцем, в якому були здійснені трати, за користування кредитом клієнт сплачує банку відсотки в розмірі, зазначеному в Тарифах, що діють на дату нарахування. По картці «Зелена» сплату відсотків за користування кредитом клієнт здійснює шляхом надання доручення банку про списання грошей з його поточного рахунка в розмірі нарахованих відсотків (договірне списання). У разі якщо, в дату нарахування відсотків за кредитом, клієнт використав всю суму кредиту, сторони узгодили про збільшення розміру кредиту на розмір боргових зобов`язань за кредитом, що мала місце на дату нарахування відсотків. Узгоджена сторонами умова про збільшення розміру кредиту діє до тих пір, поки термін прострочення по будь-якій заборгованості за кредитом не перевищує 90 днів. Для всіх карток згідно з ст. 212 ЦК України, в разі, якщо будь-яка прострочена заборгованість за кредитом є більшою ніж 90 днів - починаючи з 91-го дня вся (загальна) заборгованість за кредитом є простроченою.

Згідно з п. 2.1.1.12.2.1 Умов та правил, у разі виникнення прострочених зобов`язань за договором, клієнт сплачує банку плату за користування кредитом у розмірі подвійної місячної процентної ставки визначеної в Тарифах, що діє на дату нарахування відсотків. Відсотки в подвійному розмірі, замість базового розміру процентної ставки, зазначеного в Тарифах, також нараховуються від суми загальної заборгованості з моменту виникнення заборгованості під час дії пільгового періоду за карткою, внаслідок не внесення обов`язкового щомісячного платежу в повному обсязі.

Погашення кредиту поповнення картрахунку клієнтом в розмірі обов`язкового щомісячного платежу шляхом внесення коштів у готівковому або безготівковому порядку, а так само шляхом договірного списання коштів з інших рахунків клієнта на підставі доручення клієнта. Сума обов`язкового щомісячного платежу визначається банком відповідно до тарифів й не може перевищувати повного розміру заборгованості за кредитом. Строк внесення обов`язкового щомісячного платежу по кредиту, а також овердрафту до 1-го числа місяця, наступного за розрахунковим, в розмірі, розрахованому згідно тарифу від суми поточних боргових зобов`язань. Складові обов`язкового щомісячного платежу визначаються з урахуванням черговості погашення борових зобов`язань, встановлених цими умовами. Строк кредитування становить 20 років. Банк має право пролонгувати строк користування кредитом на аналогічний строк. Термін повернення овердрафту в повному обсязі протягом 30 днів з моменту виникнення овердрафту; Термін погашення відсотків по овердрафту щомісячно за попередній місяць до 1-го числа (п. 2.1.1.12.3, 2.1.1.12.4 Умов та правил).

Згідно з п. 2.1.1.12.7 Умов та правил, в разі ненадходження до передостаннього робочого дня місяця коштів в розмірі, достатньому для погашення нарахованих відсотків за користування кредитним лімітом за поточний місяць, за умови наявності на картрахунку Клієнта доступних коштів, клієнт доручає без додаткових узгоджень здійснити списання коштів в розмірі, що відповідає сумі нарахованих відсотків за користування кредитним лімітом за поточний місяць, на поточний рахунок клієнта, відкритий в банку.

Згідно з п. 2.1.1.12.7.3 відсотки за користування кредитом (кредитним лімітом) та/або овердрафтом нараховуються в дату їх сплати, передбачену п. 2.1.1.12.4 при цьому відсотки розраховуються щомісячно за кожний календарний день за фактично витрачені в рахунок Кредиту та / або овердрафту кошти, з дня списання суми з карткового рахунку до дня, коли Кредит (кредитний ліміт) і / або овердрафт стають простроченими кредитами.

Відповідно до п. 2.1.1.12.9 клієнт доручає банку списувати з будь-якого рахунку держателя, відкритого в банку, зокрема з картрахунку грошові кошти для здійснення платежу з метою повного або часткового погашення боргових зобов`язань.

Пунктом 2.1.1.12.10 Умов та правил закріплено, що банк має право вимагати дострокового виконання боргових зобов`язань у цілому або в певній банком частки у разі невиконання клієнтом та/або довіреною особою клієнта своїх боргових та інших зобов`язань за цим договором.

Довідкою АТ «А-Банк» підтверджує, що відповідачу ОСОБА_1 відкрито рахунок № НОМЕР_1 та видано картку № НОМЕР_2 , строком дії до грудня 2024 року, картку № НОМЕР_3 , строком дії до грудня місяця 2024 року, картку № НОМЕР_4 , строком дії до квітня 2027 року, картку № НОМЕР_5 , НОМЕР_6 , строком дії до липня 2027 року (а.с. 12 33, 34).

Також відповідачу ОСОБА_1 за кредитним договором б/н (внутрішньобанківський референс SAMABWFC0) від 21.10.2019р. за період з 21.10.2019р. по 12.10.2023р. були проведені наступні операції по кредитному ліміту: 21.10.2019р. за ініціативою банку та клієнта збільшено (встановлено) кредитний ліміт до 12 300,00 грн.; 05.03.2020р. за ініціативою банку та клієнта збільшено кредитний ліміт до 25 000,00 грн.; 17.06.2020р. за ініціативою банку та клієнта збільшено кредитний ліміт до 50 000,00 грн.; 24.11.2020р. за ініціативою банку та клієнта збільшено кредитний ліміт до 60 000,00 грн.; 24.11.2020р. за ініціативою клієнта збільшено кредитний ліміт до 96 300,00 грн. (а.с. 35).

З наданого представником позивача розрахунку заборгованості за кредитним договором б/н від 21.10.2019р., укладеного між АТ «Акцент-Банк» та клієнтом ОСОБА_1 , станом на 12.10.2023р. та з виписки по картці (рахунок НОМЕР_1 ) відповідача за період з 21.10.2019р. по 12.10.2023р. вбачається, що відповідач користувався кредитним лімітом, на залишок боргу щомісячно нараховувались проценти, які автоматично списувались та включались до поточної заборгованості по тілу кредиту. Відповідач вносив платежі на погашення процентів та кредитних коштів, однак порушував строки і порядок їх внесення, а тому періодично у нього виникала прострочена заборгованість по щомісячним мінімальним платежам. Відповідач 01.03.2022р. востаннє вніс 12 960,27 грн. на погашення кредитної заборгованості і станом на 12.10.2023р. загальний розмір його заборгованості складає 153 890,47 грн., з яких: 96 284,22 грн. - заборгованість за кредитом; 57 606,25 грн. - заборгованість по відсоткам за користування кредитом; 0,00 грн. - штраф (а.с. 5 9, 12 - 33).

Отже, між сторонами існує спір, що виник з кредитних правовідносин, які регулюються нормами права про зобов`язання та договір.

Пункт 1 ч. 2 ст. 11 ЦК України встановлює, що підставами виникнення цивільних прав та обов`язків є зокрема договори та інші правочини.

Відповідно до частин першої, другої статті 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

У частинах першій, третій статті 509 ЦК України вказано, що зобов`язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов`язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (у тому числі сплатити гроші), а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов`язку. Зобов`язання має ґрунтуватися на засадах добросовісності, розумності та справедливості.

Згідно зі ст. 525 ЦК України одностороння відмова від зобов`язання або одностороння зміна його умов не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом.

Згідно зі ст. 526 ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог ЦК України, інших актів цивільного законодавства.

У відповідності до ст. 530 ЦК України якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін).

Відповідно до змісту ст. 610 ЦК України порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання. Боржник вважається таким, що прострочив виконання, якщо він не виконав його у строк, передбачений умовами договору або встановлений законом.

Відповідно до ч. 2 ст. 615 ЦК України, одностороння відмова від зобов`язання не звільняє винну сторону від відповідальності за порушення зобов`язання.

Статтею 625 ЦК України передбачена відповідальність за порушення грошового зобов`язання та в ч. 2 цієї статті вказано, що боржник, який прострочив виконання грошового зобов`язання, на вимогу кредитора зобов`язаний сплатити суму боргу з урахуванням встановленого індексу інфляції за весь час прострочення, а також три проценти річних від простроченої суми, якщо інший розмір процентів не встановлений договором або законом.

Відповідно до ч. 1 ст. 626 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків.

Статтею 627 ЦК України передбачено, що відповідно до ст.6 цього Кодексу сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору.

Згідно з ч. 1 ст. 628 ЦК України зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Згідно зі ст. 629 ЦК України договір є обов`язковим для виконання сторонами.

Згідно з частиною першою статті 633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги.

За змістом статті 634 цього Кодексу договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

У переважній більшості випадків застосування конструкції договору приєднання його умови розроблює підприємець (в даному випадку АТ «Акцент-Банк»).

Відповідно до ч. 1 ст. 9 Закону України «Про споживче кредитування» кредитодавець розміщує на своєму офіційному веб-сайті інформацію, необхідну для отримання споживчого кредиту. Така інформація повинна містити наявні та можливі схеми кредитування у кредитодавця. Споживач перед укладенням договору про споживчий кредит має самостійно ознайомитися з такою інформацією для прийняття усвідомленого рішення.

Відповідно до ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

Частиною другою статті 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.

Відповідно до ч. 1 ст. 1048 ЦК України, позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України.

Згідно з ст. 1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками.

Частиною 2 ст. 1050 ЦК України врегульовано: якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до ст. 1048 цього Кодексу.

За змістом статті 1056-1 ЦК України розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору.

У пункті 21 Постанови Пленуму Вищого спеціалізованого суду України з розгляду цивільних і кримінальних справ № 5 від 30.03.2012р. роз`яснено, що договір про відкриття кредитної лінії є одним із видів кредитного договору, а кредитна лінія однією із форм її кредитування, в якій, у межах встановленого ліміту здійснюється видача і погашення кредиту кількома частинами (траншами). Оскільки в цьому договорі передбачено всі істотні умови, необхідні для кредитного договору, то зобов`язання з надання кредиту є дійсним із моменту укладення кредитного договору про відкриття кредитної лінії.

Відповідно до ч. 1 ст. 13 ЦПК України, суд розглядає справи не інакше як за зверненням особи, поданим відповідно до цього Кодексу, в межах заявлених нею вимог і на підставі доказів, поданих учасниками справи або витребуваних судом у передбачених цим Кодексом випадках.

За правилами ст. ст. 12, 81 ЦПК України, кожна сторона повинна довести обставини, які мають значення для справи і на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених Кодексом. Доказування не може ґрунтуватись на припущеннях.

Відповідно до статті 89 ЦПК України суд оцінює докази за своїм внутрішнім переконанням, що ґрунтується на всебічному, повному, об`єктивному та безпосередньому дослідженні наявних у справі доказів. Жодні докази не мають для суду заздалегідь встановленої сили. Суд оцінює належність, допустимість, достовірність кожного доказу окремо, а також достатність і взаємний зв`язок доказів у їх сукупності.

Встановивши зміст спірних правовідносин та дослідивши подані позивачем матеріали, суд дійшов висновку про часткове задоволення позову, виходячи з наступного.

Підписана відповідачем анкета-заява про приєднання до Умов та правил надання банківських послуг від 21.10.2019р. та довідка про відкриття рахунку свідчить про те, що відповідачу ОСОБА_1 в АТ «Акцент-Банк» було відкрито поточний рахунок № НОМЕР_1 у гривні та видано картку (картки) з встановленням кредитного ліміту на запропонованих банком Умовах та Тарифах.

Розрахунком заборгованості та з випискою по картковому рахунку підтверджується, що відповідач дійсно користувався кредитними коштами на публічних Умовах та правилах надання банківських послуг у АТ «Акцент-Банк», розміщених на офіційному сайті цього банку. ОСОБА_1 користувався коштами банку у спосіб встановлення поновлювальної кредитної лінії (ліміт) з використанням спеціального платіжного засобу платіжної картки.

Використані кредитні кошти відповідач повертав разом з нарахованими відсотками у розмірах та на умовах, визначених Тарифами, проте відповідач час від часу допускав прострочення по внесенню щомісячних мінімальних платежів та, 01.03.2022р. востаннє вніс 12 960,27 грн., які зараховані на погашення процентів. Після цієї дати відбулось системне прострочення відповідачем грошового зобов`язання по сплаті мінімальних обов`язкових платежів на погашення кредиту та відсотків.

Внаслідок прострочення виконання грошового зобов`язання банк окрім процентів на поточне тіло кредиту (40,8 % річних та 44,4 % річних), почав щомісяця нараховувати додаткові проценти за подвійною ставкою визначеної в Тарифах (81,5999… % річних та 88,8 % річних) на прострочену заборгованість по тілу кредиту, як визначено у п. 2.1.1.12.2.1 Умов та правил надання банківських послуг у АТ «Акцент-Банк», що відображено в розрахунку заборгованості за кредитним договором б/н від 21.10.2019р., укладеного між позивачем та відповідачем. У підсумку, станом на 12.10.2023р. банк визначив заборгованість відповідача в загальному розмірі 153 890,47 грн., до якої включив: 96 284,22 грн. - заборгованість за кредитом; 57 606,25 грн. - заборгованість по відсоткам за користування кредитом (а.с. 5 9, 12 - 33).

Таким чином, внаслідок прострочення виконання відповідачем основного грошового зобов`язання та не внесення обов`язкових мінімальних щомісячних платежів на погашення кредиту та відсотків позивач АТ «Акцент-Банк» у відповідності до п. 2.1.1.12.10 Умов та правил та ч. 2 ст. 1050 ЦК України правомірно вимагає від позичальника ОСОБА_1 повернення усієї кредитної заборгованості.

Розрахунок боргу перевірений та детально проаналізований судом. Він зроблений у відповідності до Умов та правил надання банківських послуг у АТ «Акцент-Банк», на які погодився (приєднався) відповідач.

Разом з цим, суд вважає, що нарахування процентів на прострочене тіло кредиту за подвійною (збільшеною) процентною ставкою визначеною в Тарифах, яка згідно Паспорту споживчого кредиту застосовується при невиконанні зобов`язання щодо повернення кредиту (прострочення зобов`язання по кредиту) за своєю юридичною природою є відповідальністю позичальника за порушення грошового зобов`язання, що передбачено ч. 2 ст. 625 ЦК України.

Пунктом 18 Прикінцевих та перехідних положень ЦК України передбачено, що у період дії в Україні воєнного, надзвичайного стану та у тридцятиденний строк після його припинення або скасування у разі прострочення позичальником виконання грошового зобов`язання за договором, відповідно до якого позичальнику було надано кредит (позику) банком або іншим кредитодавцем (позикодавцем), позичальник звільняється від відповідальності, визначеної статтею 625 цього Кодексу, а також від обов`язку сплати на користь кредитодавця (позикодавця) неустойки (штрафу, пені) за таке прострочення. Установити, що неустойка (штраф, пеня) та інші платежі, сплата яких передбачена відповідними договорами, нараховані включно з 24.02.2022р. за прострочення виконання (невиконання, часткове виконання) за такими договорами, підлягають списанню кредитодавцем (позикодавцем).

Судом встановлено, що після уведення в Україні воєнного стану (після 24.02.2022р.) позивач у порушення п. 18 Прикінцевих та перехідних положень ЦК України нараховував, а відповідач сплачував проценти за подвійною ставкою, визначеною в Тарифах на прострочену заборгованість по тілу кредиту. Непогашена позичальником сума таких процентів, нарахованих як відповідальність позичальника за неналежне виконання свого грошового зобов`язання за період з 01.07.2022р. по 12.10.2023р. складає 28 803,12 грн., які банк у розрахунку заборгованості вказав, як заборгованість за процентами на прострочене тіло кредиту та включив до загальної суми процентів (57 606,25 грн.), про стягнення яких просить у позові.

Враховуючи вищевикладене, суд дійшов висновку про часткове задоволення позовних вимог на загальну суму стягнення кредитної заборгованості 125 087,34 грн., до якої входить: 96 284,22 грн. - заборгованість за кредитом, 28 803,12 грн. - заборгованість по відсоткам за користування кредитом.

На підставі ст. 141 ЦПК України з відповідача на користь позивача підлягають стягненню судові витрати пропорційно розміру задоволених позовних вимог, а саме: 2 181,64 грн. (розмір заявлених вимог 153 890,47 грн., розмір вимог, що підлягають задоволенню 125 087,34 грн., розмір судового збору, що підлягав сплаті при звернення до суду з цим позовом 2 684,00 грн. (2 684,00 грн. х 125 087,34 грн. : 153 890,47 грн. = 2181,64 грн.).

На підставі викладеного, керуючись ст.ст. 4, 10, 12, 13, 19, 76-81, 89, 128-131, 141, ч. 4 ст. 223, ч. 2 ст. 247, ст.ст. 259, 263-265, ч. 2, 3 ст. 274, ч. 5 ст. 279, ч. 1 ст. 280 ЦПК України, суд,

ВИРІШИВ:

Позовні вимоги Акціонерного товариства «Акцент-Банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості - задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_1 (РНОКПП НОМЕР_7 , ІНФОРМАЦІЯ_1 ) на користь Акціонерного товариства «Акцент-Банк» () заборгованість за договором про надання банківських послуг від 21 жовтня 2019 року станом на 12 жовтня 2023 року у розмірі 125 087,34 грн., до якої входить: 96 284,22 грн. - заборгованість за кредитом, 28 803,12 грн. - заборгованість по відсоткам за користування кредитом.

У задоволенні іншої частини позовних вимог - відмовити.

Стягнути з ОСОБА_1 (РНОКПП НОМЕР_7 , ІНФОРМАЦІЯ_1 ) на користь Акціонерного товариства «Акцент-Банк» () судові витрати у розмірі 2 181,84 грн.

Копії цього рішення суду направити сторонам.

Рішення суду набирає законної сили в порядку, передбаченому ст. 289 ЦПК України, а саме, заочне рішення набирає законної сили, якщо протягом строків, встановлених цим кодексом, не подані заява про перегляд заочного рішення або апеляційна скарга, якщо рішення залишено в силі за результатами апеляційного розгляду справи.

Заочне рішення може бути переглянуте судом, що його ухвалив, за письмовою заявою відповідача про перегляд заочного рішення, яка може бути подана відповідачем протягом тридцяти днів з дня його проголошення.

Заочне рішення суду може бути оскаржено позивачем протягом тридцяти днів з дня його проголошення шляхом подачі апеляційної скарги до Дніпровського апеляційного суду.

Повний текст рішення складений 14 червня 2024 року.

Суддя Наумова О.С.