Справа№592/6327/24
Провадження №2/592/1510/24

РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

12 липня 2024 року м.Суми

Ковпаківський районний суд м. Суми у складі:

головуючого судді Косолап М.М.,

за участю секретаря судового засідання Надточий К.О.,

розглянув у порядку спрощеного позовного провадження у відкритому судовому засіданні в залі суду в місті Суми цивільну справу за позовом Акціонерного товариства «ПЕРШИЙ УКРАЇНСЬКИЙ МІЖНАРОДНИЙ БАНК» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості,

у с т а н о в и в:

Стислий виклад позиції позивача та заперечень відповідача.

АКЦІОНЕРНЕ ТОВАРИСТВО «ПЕРШИЙ УКРАЇНСЬКИЙ МІЖНАРОДНИЙ БАНК» (далі позивач) звернулося до суду і просить стягнути з ОСОБА_1 (далі відповідачка) на його користь заборгованість у сумі 104790,38 грн. та витрати по сплаті судового збору.

Свої вимоги мотивує тим, що 17.11.2022 між АТ «ПЕРШИЙ УКРАЇНСЬКИЙ МІЖНАРОДНИЙ БАНК» ОСОБА_1 укладено кредитний договір № , на підставі якого видано кредит у сумі 90823,11 грн. Відповідачка не виконує свої кредитні зобов`язання належним чином довготривалий строк. Заборгованість відповідачки перед позивачем станом на 01.02.2024 становить 104790,38 грн., з яких: 86325,32 грн. заборгованість за кредитом; 7,62 грн. заборгованість по процентам; 18457,44 грн. заборгованість за комісією. На адресу відповідачки направлено письмову вимогу, однак у наданий строк заборгованість погашена не була.

20.05.2024 відповідачкою ОСОБА_1 подано відзив на позовну заяву, згідно якого позов визнає частково. Посилаючись на правові висновки Верховного Суду, викладені у постанові від 25.01.2023 у справі № 752/4008/20 (провадження № 61-11866св21) зазначає про відсутність підстав для стягнення заборгованості за комісією в розмірі 18457,44 грн. Вказує, що у березні та квітні 2024 року нею погашено заборгованість на загальну суму 5500 грн., а саме: 06.03.2024 2000 грн.; 29.03.2024 1500 грн.; 12.04.2024 2000 грн., тому сплачені суми коштів повинні бути враховані при визначені розміру заборгованості, що підлягає стягненню. Від загальної суми пред`явленої до стягнення заборгованості за кредитним договором № від 17.11.2022 у розмірі 104790,38 грн. необхідно відняти розмір заборгованості за комісією у сумі 18457,44 грн. та погашену у березні, квітні 2024 року заборгованість у розмірі 5500 грн.

06.06.2024 представником позивача АТ «ПЕРШИЙ УКРАЇНСЬКИЙ МІЖНАРОДНИЙ БАНК» подано відповідь на відзив, у якій зазначає, що підписанням заяви відповідачка підтвердила, що приймає публічну пропозицію АТ «ПУМБ» на укладення договору комплексного банківського обслуговування, яка розміщена на сайті в повному обсязі з урахуванням умов надання всіх послуг як обраних безпосередньо при прийнятті ДКБО так і послуг, що можуть бути надані в процесі обслуговування. Законодавство не вимагає підпису клієнта на публічній частині договору, а лише розміщення її оприлюднення на веб-сайті, отже вимоги для укладення договору споживчого кредиту банком виконана відповідно до чинного законодавства. Умова про комісію була узгоджена між банком і відповідачкою, яка не була позбавлена можливості відмовитися від договору протягом 14 календарних днів від дати його укладення. Жодних заперечень щодо змісту договору, порядку взаємодії відповідачка банку не висловлювала, що свідчить про її згоду з умовами договору. Вказує, що банк надав всі необхідні письмові докази на підтвердження позовних вимог, а відповідачка не надала власного розрахунку з обґрунтуванням сум, погашених в рамках кредитного договору та тих, що залишилися несплаченими та не довела, що розрахунок заборгованості банку є невідповідним. Відповідачка не звертається до суду з окремими позовними вимогами про визнання недійним кредитного договору, застосування наслідків недійсності правочину та/або перерахунку заборгованості, тому суд не має процесуальної можливості здійснювати перерахунок вже сплачених коштів на користь банку.

Згідно позовної заяви представник позивача просив розгляд справи проводити без його участі.

У судове засідання відповідачка ОСОБА_1 та її представник ОСОБА_2 , будучи належним чином повідомленими про час та дату розгляду справи не з`явилися, про причини неявки суд не повідомили.

Заяви, клопотання.

13.05.2024 представником відповідачки ОСОБА_1 ОСОБА_2 подано клопотання про вступ у справу як представника.

20.05.2024 відповідачкою подано відзив на позовну заяву.

06.06.2024 представником позивача подано відповідь на відзив.

06.06.2024 відповідачкою подано заяву про витребування доказів.

26.06.2024 відповідачкою подано клопотання про відкладення розгляду справи.

Інші процесуальні дії у справі.

Ухвалою суду від 25.04.2024 по справі відкрито спрощене позовне провадження з повідомленням (викликом) сторін, розгляд справи призначено на 06.06.2024.

06.06.2024 ухвалою суду витребувано докази, розгляд справи відкладено на 26.06.2024.

26.06.2024 за клопотанням відповідачки розгляд справи відкладено на 10.07.2024.

Фактичні обставини, встановлені судом.

17.11.2022 ОСОБА_1 підписано заяву № на приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, відповідно до якої просив надати йому споживчий кредит на загальні цілі RS GP on GP рефінансування online з цільовим призначенням: погашення заборгованості; сплата разової комісії банку. Сума 90823,11 грн., в т.ч. з метою погашення заборгованості 90823,11 грн. для сплати разової комісії 0,00 грн. на строк 48 місяців, розмір комісії за обслуговування кредитної заборгованості становить 1,4 %, розмір процентної ставки 0,01 %, спосіб надання споживчого кредиту банківський переказ за реквізитами «заборгованість: кредитор АТ «ПЕРШИЙ УКРАЇНСЬКИЙ МІЖНАРОДНИЙ БАНК», основний договір 301, сама заборгованості 90823,11 грн., реквізити для погашення 7156, чиста сума кредиту за 48 місяців становить 151874,39 грн. (а.с. 6).

Розділ заяви «Графік платежів» містить відомості про те, що комісія за обслуговування кредитної заборгованості становить 1271,52 грн. щомісяця. Загальний розмір комісії за обслуговування кредитної заборгованості за договором комплексного банківського обслуговування становить 61032,96 грн. за 48 місяців.

17.11.2022 ОСОБА_1 підписано паспорт споживчого кредиту.

До кредитного договору банк додав публічну пропозицію АТ «ПУМБ» на укладення Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, яка відповідачкою не підписана.

17.11.2022 на рахунок ОСОБА_1 в АТ «ПУМБ» перераховано грошові кошти у сумі 90823,11 грн., що підтверджується платіжною інструкцією № TR.61357421.43156.25578 від 17.11.2022 (а.с. 12).

З виписки по особовому рахунку ОСОБА_1 за період з 17.11.2022 по 01.02.2024 вбачається 17.11.2022 зарахування кредитних коштів у сумі 90823,11 грн., внесення коштів на погашення заборгованості за кредитним договором та відсотками (а.с. 13).

З розрахунку заборгованості за кредитним договором № від 17.11.2022, встановлно, що станом на 01.02.2024 розмір заборгованості ОСОБА_1 складає 104790,38 грн., з яких: 86325,32 грн. заборгованість за кредитом; 7,62 грн. заборгованість по процентам; 18457,44 грн. заборгованість за комісією (а.с. 12-13).

01.02.2024 АТ «ПУМБ» направило на адресу ОСОБА_1 письмову вимогу про виконання зобов`язання перед АТ «ПУМБ» щодо погашення заборгованості за кредитними договорами у розмірі 104790,38 грн.

06.03.2024, 29.03.2024 та 12.04.2024 ОСОБА_1 на рахунок АТ «ПУМБ» сплачено кошти у загальному розмірі 5500 грн. в рахунок погашення заборгованості за кредитним договором № від 17.11.2022 (а.с. 33-35).

Мотиви, з яких виходить суд та застосовані норми права.

Згідно частин 1, 2 статті 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо воля сторін виражена за допомогою телетайпного, електронного або іншого технічного засобу зв`язку. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

Відповідно до частини 1 статті 628 ЦК України, зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Згідно частини 1 статті 634 ЦК України договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

Відповідно до частини 1 статті 638 ЦК України, договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

У частині 1 статті 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Згідно статті 611 ЦК України у разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом.

Відповідно до статті 629 ЦК України договір є обов`язковим до його виконання.

Відповідно до частини 1 статті 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін, проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.

За приписами частини 1 статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

Частиною 2 статті 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.

Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України).

Процентна ставка за кредитом може бути фіксованою або змінюваною. Тип процентної ставки визначається кредитним договором. Розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору (частини 1, 2 статті 1056-1 ЦК України).

Судом установлено, що 17.11.2022 між АТ «ПУМБ» та ОСОБА_1 укладено кредитний договір шляхом підписання заяви № на приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, за умовами якого відповідачці надано споживчий кредит на загальні цілі з цільовим призначенням: погашення заборгованості; сплата разової комісії банку у сумі 90823,11 грн., на строк 48 місяців, визначено розмір комісії за обслуговування кредитної заборгованості 1,4 %, розмір процентної ставки 0,01 %.

Тобто, сторони погодили порядок і строки виконання зобов`язання за кредитним договором № від 17.11.2022, зокрема, щодо відсоткової ставки за користування кредитом.

Таким чином, суд вважає, що факт порушення відповідачкою взятих на себе зобов`язань щодо своєчасної сплати кредиту у строки, передбачені кредитним договором станом на 01.02.2024, позивачем доведено, зокрема, щодо заборгованості по кредиту у розмірі 86325,32 грн. та заборгованості по процентам у розмірі 7,62 грн.

Разом з тим, 06.03.2024, 29.03.2024 та 12.04.2024 відповідачка ОСОБА_1 в рахунок погашення заборгованості за кредитним договором № від 17.11.2022 сплатила на рахунок АТ «ПУМБ» кошти у загальному розмірі 5500 грн.

Враховуючи часткове погашення відповідачкою заборгованості, а також приписи статті 534 ЦК України, відповідно до якої, у другу чергу сплачуються проценти і неустойка, а у третю чергу сплачується основна сума боргу, заборгованість ОСОБА_1 за кредитним договором № від 17.11.2022 складає 80832,94 грн. ((86325,32 грн. + 7,62 грн.) 5500 грн. = 80832,94 грн.).

Відповідно до частин 2 - 4 статті 12 та частини 1 статті 81 ЦПК України учасники справи мають рівні права щодо здійснення всіх процесуальних прав та обов`язків, передбачених законом. Кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом. Кожна сторона несе ризик настання наслідків, пов`язаних із вчиненням чи невчиненням нею процесуальних дій.

Доказування не може ґрунтуватися на припущеннях (частина 6 статті 81 ЦПК України).

Доказів на спростування часткового погашення відповідачкою заборгованості за кредитним договором у загальному позивачем не надано.

Ухвала суду від 06.06.2024 про витребування розрахунку заборгованості за кредитним договором № від 17.11.2022 з урахуванням здійснених платежів по кредитному договору після 01.02.2024 станом на дату надання та виписки по рахункам на підставі яких здійснено такий розрахунок позивачем не виконана, витребувані докази не надано.

Відтак, з відповідачки на корить позивача підлягає стягненню заборгованість за кредитним договором № від 17.11.2022 у розмірі 80832,94 грн.

Крім того, банк, пред`являючи позов просив у тому числі стягнути з відповідача на його користь заборгованість по комісії за кредитним договором № від 17.11.2022 у розмірі 18457,44 грн.

У розділі «Графік платежів» заяви № на приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб від 17.11.2022, яка підписана відповідачкою, наявні відомості про те, що комісія за обслуговування кредитної заборгованості становить 1271,52 грн. щомісяця, загальний розмір комісії за обслуговування кредитної заборгованості за договором комплексного банківського обслуговування становить 61032,96 грн.

Отже умовами, укладеного між сторонами договору № № від 17.11.2022 передбачена сплата позичальником комісії за обслуговування кредитної заборгованості.

Положеннями пункту 5.7.3 Розділу ІІ «Послуги банку» публічної пропозиції АТ «ПУМБ» на укладення договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб визначено, що комісія за споживчим кредитом встановлюється за послуги банку щодо списання та зарахування коштів з метою повернення споживчого кредиту, розрахунково-касові операції щодо споживчого кредиту, надання консультаційних та інформаційних послуг щодо споживчого кредиту.

Разом з тим, оскільки, публічна пропозиція АТ «ПУМБ» на укладення договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб не підписана відповідачкою, остання не може вважатись частиною договору приєднання, так і не містить чіткого переліку послуг, з яким ознайомилася відповідачка та з яким остання погодилася.

Відповідно до пункту 4 частини першої статті 1 Закону України «Про споживче кредитування» загальні витрати за споживчим кредитом - витрати споживача, включаючи проценти за користування кредитом, комісії та інші обов`язкові платежі за додаткові та супутні послуги кредитодавця та кредитного посередника (за наявності), для отримання, обслуговування і повернення кредиту.

Згідно з частиною другою статті 8 Закону України «Про споживче кредитування» до загальних витрат за споживчим кредитом включаються, зокрема, комісії кредитодавця, пов`язані з наданням, обслуговуванням і поверненням кредиту, у тому числі комісії за обслуговування кредитної заборгованості, розрахунково-касове обслуговування, юридичне оформлення тощо.

Отже, Закон України «Про споживче кредитування» передбачає право банку встановлювати у кредитному договорі комісію за обслуговування кредиту.

Відповідно до частини першої статті 11 Закону України «Про споживче кредитування» після укладення договору про споживчий кредит кредитодавець на вимогу споживача, але не частіше одного разу на місяць, у порядку та на умовах, передбачених договором про споживчий кредит, безоплатно повідомляє йому інформацію про поточний розмір його заборгованості, розмір суми кредиту, повернутої кредитодавцю, надає виписку з рахунку/рахунків (за їх наявності) щодо погашення заборгованості, зокрема інформацію про платежі за цим договором, які сплачені, які належить сплатити, дати сплати або періоди у часі та умови сплати таких сум (за можливості зазначення таких умов у виписці), а також іншу інформацію, надання якої передбачено цим Законом, іншими актами законодавства, а також договором про споживчий кредит.

Так, публічна пропозиція АТ «ПУМБ» на укладення договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб не підписана відповідачкою, а у заяві № від 17.11.2022 про приєднання до договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб не зазначено переліку додаткових та супутніх банківських послуг кредитодавця, які пов`язані з обслуговування кредитної заборгованості (списання, зарахування кредитної заборгованості, розрахунково-касові операції, надання консультативних та інформаційних послуг) за які банком встановлена щомісячна комісія за обслуговування кредитної заборгованості, тому у відповідача відсутній обов`язок щомісяця сплачувати плату за обслуговування кредитної заборгованості.

Зазначене узгоджується з висновком Верховного Суду у складі Об`єднаної палати Касаційного цивільного суду викладеного у постанові від 06.11.2023 у справі № 204/224/21.

Таким чином, враховуючи те, що банк не зазначив та не надав доказів наявності, переліку таких послуг і погодження їх із споживачем при укладенні кредитного договору № від 17.11.2022, суд не вбачає підстав для стягнення з відповідачки на користь позивача заборгованість по комісії у розмірі 18457,44 грн.

З огляду на викладене, позов підлягає частковому задоволенню, а саме стягненню з відповідачки на користь позивача заборгованості за кредитним договором від 17.11.2022 у розмірі 80832,94 грн.

Судові витрати.

Судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог (частина 1 статті 141 Цивільного процесуального кодексу України).

При зверненні до суду позивачем сплачено судовий збір з урахуванням коефіцієнту 0,8 передбаченого частиною 3 статті 4 Закону України «Про судовий збір» у розмірі 2422,40 грн.

Відповідно до статті 141 ЦПК України суд стягує з відповідачки на користь позивача витрати по сплаті судового збору пропорційно до розміру задоволених позовних вимог у сумі 1868,58 грн. (80832,94 грн. х 2422,40 грн. : 104790,38 грн.).

Керуючись статтями 12, 13, 81, 89, 263, 264 Цивільного процесуального кодексу України, суд,

у х в а л и в:

Позов Акціонерного товариства «ПЕРШИЙ УКРАЇНСЬКИЙ МІЖНАРОДНИЙ БАНК» - задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства «ПЕРШИЙ УКРАЇНСЬКИЙ МІЖНАРОДНИЙ БАНК» заборгованість у сумі 80832 (вісімдесят тисяч вісімсот тридцять дві) грн. 94 коп.

У задоволенні позовних вимог Акціонерного товариства «ПЕРШИЙ УКРАЇНСЬКИЙ МІЖНАРОДНИЙ БАНК» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитом у розмірі 5492 грн. 38 коп., заборгованості по процентам у розмірі 7 грн. 62 коп., заборгованості за комісією у розмірі 18457 грн. 44 коп. відмовити.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства «ПЕРШИЙ УКРАЇНСЬКИЙ МІЖНАРОДНИЙ БАНК» судовий збір у сумі 1868 грн. 58 коп.

Апеляційна скарга на рішення суду може бути подана до Сумського апеляційного суду протягом тридцяти днів з дня складання повного судового рішення у разі оголошення вступної та резолютивної частини рішення.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або про прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Позивач Акціонерне товариство «ПЕРШИЙ УКРАЇНСЬКИЙ МІЖНАРОДНИЙ БАНК», місце знаходження: м. Київ, вул. Андріївська, 4, ідентифікаційний код в Єдиному державному реєстрі підприємств і організацій України 14282829.

Відповідачка ОСОБА_1 , місце реєстрації: АДРЕСА_1 , реєстраційний номер облікової картки платника податків НОМЕР_1 .

Повне судове рішення складено 12 липня 2024 року.

Суддя М.М. Косолап