Справа № 351/292/24
Провадження № 22-ц/4808/961/24
Головуючий у 1 інстанції Сегін І.Р.
Суддя-доповідач Девляшевський В.А.
ПОСТАНОВА

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

04 липня 2024 року м. Івано-Франківськ

Івано-Франківський апеляційний суд у складі колегії суддів:

головуючого (суддя-доповідач) Девляшевського В.А.,

суддів: Баркова В.М., Луганської В.М.,

секретаря Струтинської Д.В.,

розглянувши у відкритому судовому засіданні апеляційну скаргу представника Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» на рішення Снятинського районного суду в складі судді Сегіна І.Р., ухвалене 09 травня 2024 року в м. Снятині Івано-Франківської області, у справі за позовом Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,

встановив:

У лютому 2024 року представник ТОВ «Укр Кредит Фінанс» звернувся в суд з позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості.

Позовні вимоги обгрунтовував тим, що 14 листопада 2022 року між ТОВ «Укр Кредит Фінанс» та ОСОБА_1 укладено електронний договір про відкриття кредитної лінії №1113-1478, відповідно до умов якого банк надав позичальнику грошові кошти в розмірі 3 300,00 грн на строк 300 днів з базовим періодом 18 днів зі зниженою відсотковою ставкою 2,50% в день та стандартною процентною ставкою 3,00% в день. Кредитодавець умови договору виконав та перерахував 3 300,00 грн на платіжну картку позичальника.

Натомість ОСОБА_1 всупереч умовам кредитного договору належним чином не виконала своїх зобов`язань щодо погашення кредиту, відсотків, внаслідок цього утворилась заборгованість, яка станом на 08 січня 2024 року становить 32 703,00 грн, з яких: 3 300, 00 грн прострочена заборгованість за кредитом; 29 403,00 грн прострочена заборгованість за нарахованими процентами. Кредитодавцем було прийнято рішення про часткове списання заборгованості позичальнику за нарахованими процентами у сумі 16 203,00 грн за умови погашення позичальником решти заборгованості за кредитним договором в розмірі 16 500,00 грн.

Посилаючись на вказані обставини, ТОВ «Укр Кредит Фінанс» просило стягнути з ОСОБА_1 на свою користь заборгованість за кредитним договором в розмірі 16 500,00 грн та судові витрати.

Рішенням Снятинського районного суду від 09 травня 2024 року позовну заяву задоволено частково. Стягнуто з ОСОБА_1 на користь ТОВ «Укр Кредит Фінанс» заборгованість за кредитним договором №1113-1478 від 14 листопада 2022 року в розмірі 4 785,00 грн, з яких 3 300,00 грн заборгованість за тілом кредиту, 1485, 00 грн відсотків. У задоволенні іншої частини позовних вимог відмовлено. Стягнуто з ОСОБА_1 на користь ТОВ «Укр Кредит Фінанс» судовий збір у розмірі 702,50 грн.

Посилаючись на порушення норм матеріального та процесуального права, представник ТОВ «Укр Кредит Фінанс»» подав апеляційну скаргу, в якій просив оскаржуване рішення в частині відмови у стягненні заборгованості за процентами за користування кредитом скасувати та ухвалити в цій частині нове рішення, яким позовні вимоги задовольнити повністю.

Вважає, що суд необгрутовано відмовив у стягненні суми заборгованості по відсоткам, які нараховані після 18-денного строку користування кредитом. При цьому суд не звернув увагу, що відповідно до п.4.4. Кредитного договору № 1113-1478 від 14.11.2022 року визначено, що базовий період це строк (період) протягом якого боржник (позичальник) буде сплачувати саме процент за користування кредитом (в даному випадку 18 днів), який відповідачка сама обрала при заповненні заявки на отримання грошових коштів. А строк кредитування строк, на який видаються грошові кошти позичальнику, якими він може користуватися становить 300 днів. Дата повернення (виплати ) кредиту 10.09.2023 року. Строк Договору є рівним Строку кредитування.

На думку скаржника, суд не звернув увагу на п.10.1. договору, в якому зазначено, що позичальник за умови дотримання вимог, передбачених п.10.2 цього Договору, користується програмами лояльності кредитодавця та сплачує проценти за користування Кредитом за пільговою ставкою, що становить 2,50% за кожен день користування кредитом протягом першого базового періоду, яка надається кредитодавцем виключно як знижка на користування кредитом та є заохоченням позичальника. Стандарнта ставка за користування кредитом становить 3,00% в день.

Вважає, що розрахунок заборгованості за кредитним договором відповідає вимогам Закону, є чітким, зрозумілим, узгоджується з умовами кредитного договору, з нього вбачається основний борг, нараховані відсотки, сума платежу та залишок нарахованих не погашених відсотків. Крім того, звертає увагу суду, що відповідно до вищезазначеного розрахунку штраф та комісія стосовно ОСОБА_1 не нараховувались

Так, позивачем дотримано вимоги статей 1048, 1056-1 ЦК України щодо встановлення розміру процентів за користування суми кредитом, що була надана, а тому він має законне право на нарахування процентів протягом строку договору. Відповідачка правом споживача відмовитись в односторонньому порядку від укладення кредитного договору протягом чотирнадцяти днів не скористалася та продовжувала користуватись кредитом на погоджених між сторонами умовах. Отже, на думку представника скаржника, вказані умови кредитного договору не можна вважати несправедливими, оскільки розмір відсотків за користування кредитними коштами сторонами договору визначено за спеціальною згодою, що відповідає принципу свободи, закріпленому статтею 627 ЦК України.

З цих мотивів скаржник вважає, що судом першої інстанції помилково ототожнено, що проценти за користування кредитом є неустойкою у разі невиконання зобов`язань боржником за кредитним договором. Відтак, помилковими є нарахування процентів за пільговою процентною ставкою - 2,50% за договором, що обмежене тільки 18 днями і становить 1485,00 грн (3300*2,5%*18).

Правом на подання відзиву відповідачка не скористалась.

Відповідно до частини 3 статті 360 ЦПК України відсутність відзиву на апеляційну скаргу не перешкоджає перегляду рішення суду першої інстанції.

Сторони в судове засідання, будучи належним чином повідомленими про час та місце розгляду справи не з`явились. Відповідачка надіслала до апеляційного суду заяву з клопотанням проводити розгляд справи без її участі.

Враховуючи належність повідомлення сторін та подану заяву, апеляційний суд відповідно до положень статті 372 ЦПК України не вбачає перешкод розглядові справи у відсутності учасників справи.

Згідно зі статтею 367 ЦПК України суд апеляційної інстанції переглядає справу за наявними в ній і додатково поданими доказами та перевіряє законність і обґрунтованість рішення суду першої інстанції в межах доводів та вимог апеляційної скарги. Суд апеляційної інстанції досліджує докази, що стосуються фактів, на які учасники справи посилаються в апеляційній скарзі та (або) відзиві на неї.

Заслухавши суддю - доповідача, дослідивши матеріали справи, перевіривши законність та обґрунтованість рішення суду в межах доводів та вимог апеляційної скарги, суд дійшов висновку, що скарга підлягає до задоволення з таких підстав.

Статтею 263 ЦПК України передбачено, що судове рішення повинно ґрунтуватися на засадах верховенства права, бути законним і обґрунтованим. Законним є рішення, ухвалене судом відповідно до норм матеріального права із дотриманням норм процесуального права. Обґрунтованим є рішення, ухвалене на підставі повно і всебічно з`ясованих обставин, на які сторони посилаються як на підставу своїх вимог і заперечень, підтверджених тими доказами, які були досліджені в судовому засіданні.

Рішення суду в оскарженій частині не є законним та обгрунтованим.

Ухвалюючи рішення про часткове задоволення позову, суд виходив з того, ОСОБА_1 не виконала взяті на себе зобов`язання, у передбачений в договорі строк грошові кошти та нараховані проценти за користування позикою не повернула, внаслідок чого виникла заборгованість. Врахувавши те, що проценти за користування кредитними коштами можуть бути нараховані лише протягом 18 днів, тобто строку, на який були надані кредитні кошти, і враховуючи визначену пільгову проценту ставку за кредитом, суд вважав, що нарахування процентів має проводитись на рівні пільгової процентної ставки 2,5% і тільки за 18 днів строку кредитування. Відтак, обґрунтованими на думку суду, є стягнення з ОСОБА_1 заборгованості в розмірі 4 785,00 грн, з яких 3300,00 грн заборгованість за тілом кредиту та 1 485,00 грн відсотків. При цьому, відмовляючи в задоволенні решти позовних вимог, суд покликався на те, що інший розмір процентів договором не передбачено, а позовні вимоги про стягнення відсотків, нарахованих в порядку статті 625 ЦК позивачем не заявлено.

Колегія суддів не повністю погоджується із такими висновками, враховуючи наступне.

Судом встановлено і це вбачається з матеріалів цивільної справи, що 14 листопада 2022 року між ТОВ «Укр Кредит Фінанс» та ОСОБА_1 укладено електронний договір про відкриття кредитної лінії № 113-1478 за допомогою веб-сайту (https://creditkasa.ua), який підписаний відповідачкою електронним підписом одноразовим ідентифікатором (а.с. 16-26).

Пунктом 2.2 зазначеного договору передбачено, що кредитодавець відкрив кредитну лінію для позичальника шляхом надання позичальнику грошових коштів (далі кредит) на умовах строковості, зворотності, платності для задоволення особистих потреб позичальника, а позичальник зобов`язується повернути кредит не пізніше останнього дня строку кредитування та сплатити нараховані кредитодавцем проценти за користування кредитом у порядку, передбаченому цим договором.

Відповідно до пунктів 4.1, 4.2 договору розмір кредитного ліміту, тобто загальний розмір кредиту 3 300,00 грн; дата надання/видачі кредиту 14 листопада 2022 року. Кредит надається позичальнику шляхом безготівкового переказу грошової суми, вказаної у п. 4.1. цього договору, на банківський рахунок позичальника шляхом використання вказаних позичальником реквізитів електронного платіжного засобу. Ініціювання безготівкового переказу грошової суми, вказаної у п. 4.1. цього договору, здійснюється кредитодавцем безпосередньо після укладення сторонами цього договору та надіслання позичальнику примірника договору та додатків до нього у вигляді електронного документа. Кредит вважається наданим позичальнику з моменту списання грошових коштів з банківського рахунку кредитодавця за належними реквізитами для їх наступного зарахування на електронний платіжний засіб, зазначений позичальником при оформленні кредиту.

Згідно з пунктом 4.3 договору плата за видачу кредиту передбачена у формі процентів за користування кредитом; тип процентної ставки за користуванням кредитом - фіксована. Процентна ставка за користування кредитом не змінюється протягом усього строку користування кредитом, однак позичальнику на умовах, вказаних у даному договорі (програма лояльності), може надаватися можливість скористатися кредитом за промо-ставкою та/або пільговою, та/або зниженою процентними ставками. Надані клієнту в межах програм лояльності ставки діють і залишаються незмінними протягом усього періоду дії пропозиції в межах програми лояльності за умови дотримання клієнтом усіх умов відповідної програми лояльності.

Відповідно до пункту 4.4. договору базовий період складає 18 календарних днів. Перебіг першого базового періоду починається з дати надання/видачі кредиту та закінчується в дату останнього календарного дня першого базового періоду. Перебіг кожного наступного Базового періоду починається з наступної дати за датою закінчення попереднього Базового періоду, крім наступного випадку: якщо позичальник у поточному базовому періоді має заборгованість зі сплати процентів і здійснив повне погашення цієї заборгованості, в дату погашення вказаної заборгованості перебіг поточного базового періоду припиняється достроково та з наступного календарного дня починається перебіг наступного базового періоду. Перебіг останнього базового періоду закінчується в останній день строку дії цього договору.

Згідно з пунктом 4.5. кредитного договору сплату процентів за користування кредитом позичальник зобов`язаний здійснювати не пізніше останнього дня кожного базового періоду. Проценти за користування кредитом вважаються сплаченими з моменту зарахування грошових коштів на банківський рахунок кредитодавця.

Пунктом 4.6 договору передбачено, що нарахування процентів за користування кредитом здійснюється на залишок неповерненої суми кредиту за кожен день користування кредитом, починаючи з дня видачі кредиту до дати фактичного повернення всієї суми кредиту, за наступною ставкою: стандартна процентна ставка становить 3,00% за кожен день користування кредитом (вказана процентна ставка застосовується протягом всього строку дії цього договору, за виключенням строку використання права користування кредитом за промо-ставкою та/або зниженою, та/або пільговою процентною ставкою).

Згідно з пунктів 4.8, 4.9, 4.10 кредитного договору строк кредитування, тобто, строк на який надається кредит позичальнику: 300 календарних днів з моменту перерахування кредиту позичальнику (далі - строк кредитування). Дата повернення (виплати) кредиту 10 вересня 2023 року. Строк договору є рівним строку кредитування. В частині виконання зобов`язань договір діє до повного та належного виконання сторонами своїх зобов`язань за договором. Продовження строку кредитування в односторонньому порядку кредитодавцем або позичальником не допускається. Подовження строку кредитування є можливим виключно за взаємною згодою сторін в процесі реструктуризації кредитних зобов`язань позичальника. У разі прострочення позичальником сплати процентів за користування кредитом на строк понад один календарний місяць, кредитодавець має право вимагати від позичальника повернення кредиту в повному обсязі та сплати процентів за весь строк фактичного користування кредитом до настання дати закінчення строку кредитування, визначеного п. 4.8 даного договору. Реальна річна процента ставка становить 756 335,00 відсотків. Орієнтована загальна вартість кредиту на дату укладення договору (за весь строк кредитування) складає 33 000,00 грн та включає в себе суму кредиту та проценти за користування кредитом 29 700,00 грн.

Відповідно до довідки про перерахування суми кредиту №113-1478 від 14 листопада 2022 року ОСОБА_1 перераховано на масковану платіжну картку НОМЕР_1 3 300,00 грн (а.с. 15). Факт отримання коштів через систему LiqPay також підтверджується листом АТ КБ «Приват Банк» (а.с. 69).

Згідно з інформацією за укладеним договором заборгованість відповідачки станом на 08 січня 2024 року становить 32 703,00 грн, з яких: 3 300,00 грн прострочена заборгованість за кредитом, 29 403,00 грн прострочена заборгованість за нарахованими процентами. При цьому нарахування відсотків здійснено до 09.09.2023 (а.с. 51-55).

Відповідно до частини першої ст. 207 ЦК України правочин вважається таким,що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо воля сторін виражена за допомогою телетайпного, електронного або іншого технічного засобу зв`язку.

Використання при вчиненні правочинів факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного, електронного або іншого копіювання, електронного підпису або іншого аналога власноручного підпису допускається у випадках, встановлених законом, іншими актами цивільного законодавства, або за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідного аналога їхніх власноручних підписів (частина третя статті 207 ЦК України).

Аналіз зазначених норм права дає підстави для висновку про те, що будь-який вид договору, який укладається на підставі Цивільного кодексу України, може мати електронну форму. Договір, укладений в електронній формі, є таким, що укладений у письмовому вигляді (ст. ст. 205, 207 ЦК України).

Такі висновки викладені у постановах Верховного Суду від 09 вересня 2020 у справі № 732/670/19, від 23 березня 2020 року у справі № 404/502/18, від 07 жовтня 2020 року у справі № 127/33824/19.

Відповідно до частини першої статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

Відповідно до ч. 8 ст. 11 Закону України «Про електронну комерцію», у разі якщо укладення електронного договору відбувається в інформаційно-телекомунікаційній системі суб`єкта електронної комерції, для прийняття пропозиції укласти такий договір особа має ідентифікуватися в такій системі та надати відповідь про прийняття пропозиції (акцепт) у порядку, визначеному частиною шостою цієї статті. Такий документ оформляється у довільній формі та має містити істотні умови, передбачені законодавством для відповідного договору.

Так, відповідно до п. 12 ст. 11 Закону України «Про електронну комерцію» електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному статтею 12цього Закону, вважається таким,що за правовими наслідками прирівнюється до договору,укладеного у письмовій формі. Кожний примірник електронного документа з накладеним на нього підписом, визначеним статтею 12 цього Закону, є оригіналом такого документа.

Стаття 12 Закону України «Про електронну комерцію» визначає порядок підписання угоди в сфері електронної комерції. Якщо відповідно до акту цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до Закону України «Про електронний цифровий підпис», за умови використання засобу електронного цифрового підпису усіма сторонами електронного правочину; електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.

За таких обставин суд вважає, що між сторонами 14 листопада 2022 року договір про відкриття кредитної лінії №1113-1478 був укладений та підписаний в електронній формі, і такі дії сторін узгоджуються з вимогами статей 6 , 627 ЦК України та статей 11, 12 Закону України «Про електронну комерцію».

ТОВ «Укр Кредит Фінанс» виконало свої зобов`язання за кредитним договором, надало відповідачці грошові кошти у розмірі 3 300,00 грн, що підтверджується матеріалами справи, а також визнала в судовому засіданні в суді першої інстанції ОСОБА_1 .

Статтею 629 ЦК України визначено, що договір є обов`язковим для виконання сторонами.

Відповідно до статті 509 ЦК України зобов`язання - це правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов`язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконати роботу, надати послугу, сплатити гроші тощо) або утриматися від певної дії, а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов`язку.

Частиною першою статті 1048 ЦК України передбачено, що позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.

Відповідно до пункту 4.6 вказаного кредитного договору нарахування процентів за користування кредитом здійснюється на залишок неповерненої суми кредиту за кожен день користування кредитом, починаючи з дня видачі кредиту до дати фактичного повернення всієї суми кредиту, за наступною ставкою: стандартна процентна ставка становить 3,00% за кожен день користування кредитом (вказана процентна ставка застосовується протягом всього строку дії цього договору, за виключенням строку використання права користування кредитом за промо-ставкою та/або зниженою, та/або пільговою процентною ставкою). Пунктом 10.1. договору передбачено, що позичальник за умови дотримання вимог, передбачених п.10.2. цього договору, користується програмами лояльності кредитодавця та сплачує проценти за користування кредитом за наступною ставкою: пільгова процентна ставка становить 2,50% за кожен день користування кредитом, яка надається кредитодавцем виключно як знижка за користування кредитом та є заохоченням позичальника до сумлінного виконання умов договору.

За пунктом 4.8 кредитного договору строк кредитування, тобто строк, на який надається кредит позичальнику, складає 300 календарних днів з моменту перерахування кредиту позичальнику. Дата повернення (виплати) кредиту 10 вересня 2023 року.

Аналіз вказаних пунктів договору дозволяє дійти висновку, що сторони погодили процентні ставки за правомірне користування кредитними коштами строком 300 днів. Суд зазначених обставин не врахував та прийшов до необґрунтованого висновку, що сторони погодили нарахування процентів лише протягом 18 днів.

Ураховуючи те, що позичальник взяті на себе зобов`язання за кредитним договором належним чином не виконав, кредитні кошти разом з процентами вчасно не повернув, внаслідок чого виникла заборгованість в тому числі за процентами, нарахованими в межах дії строку договору.

Як вбачається з розрахунку заборгованості, кредитодавцем нараховано відсотки за користування кредитом за період з 14 листопада 2022 року по 01 грудня 2022 року за зниженою процентною ставкою (2,5%) в розмірі 1485,00 грн та за період з 02 грудня 2022 року по 09 вересня 2023 року за стандартною процентною ставкою (3%) в розмірі 27 918,00 грн тобто в межах строку кредитування. Враховучи часткове списання заборгованостіі за нарахованими процентами, позивач просив стягнути з ОСОБА_1 13 200,00 грн прострочених процентів.

Отже, відповідачу правомірно нараховані відсотки за п. 10.1. договору, тому колегія суддів доходить висновку про наявність підстав для задоволення позовних вимог в частині стягнення вказаних відсотків в розмірі 13 200,00 грн.

Відповідно до положень ст. 376 ЦПК України підставами для скасування судового рішення повністю або частково та ухвалення нового рішення у відповідній частині або зміни судового рішення є:1) неповне з`ясування обставин, що мають значення для справи;2) недоведеність обставин, що мають значення для справи, які суд першої інстанції визнав встановленими;3) невідповідність висновків, викладених у рішенні суду першої інстанції, обставинам справи;4) порушення норм процесуального права або неправильне застосування норм матеріального права.

Враховуючи викладене, колегія суддів доходить висновку, що рішення суду першої інстанції в оскаржуваній частині підлягає зміні з ухваленням нового рішення про задоволення позову у повному обсязі.

Крім цього, у зв`язку зі зміною судового рішення і задоволенням позову в повному обсязі відповідно до ст.141, п.4 ч.1 ст.382 ЦПК України, апеляційний суд покладає на відповідача витрати позивача по оплаті судового збору за подачу позову та апеляційної скарги у розмірі 6 056,00 грн (2422,40 + 3633,6).

Керуючись статтями 374, 376, 381 384, 389 ЦПК України, суд

п о с т а н о в и в:

Апеляційну скаргу представника Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» задовольнити.

Рішення Снятинського районного суду від 09 травня 2024 рокув частині стягнення заборгованості за нарахованими процентами змінити, збільшивши стягнуті з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» відсотки з 1485,00 грн до 13 200,00 грн (тринадцять тисяч двісті гривень).

В решті рішення суду залишити без змін.

Змінити розподіл судових витрат.

Стягнути з з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» 2 422,40 грн витрат по оплаті судового збору у суді першої інстанції та 3 633,60 грн витрат по оплаті судового збору в апеляційному суді а всього 6 056,00 грн судових витрат.

Постанова набирає законної сили з дня прийняття та не підлягає касаційному оскарженню, крім випадків, встановлених пунктом 2 частини 3 статті 389 ЦПК України.

Головуючий В.А. Девляшевський

Судді: В.М. Барков

В.М. Луганська

Повний текст постанови виготовлено 05 липня 2024 року.