ЧЕРНІГІВСЬКИЙ АПЕЛЯЦІЙНИЙ СУД
П О С Т А Н О В А

іменем України

10 липня 2024 року м. Чернігів

Унікальний номер справи № 742/238/24

Головуючий у першій інстанції Коваленко А. В.

Апеляційне провадження № 22-ц/4823/791/24

Чернігівський апеляційний суд у складі колегії суддів судової палати з розгляду цивільних справ:

головуючої судді Шарапової О.Л.,

суддів Євстафіїва О.К., Скрипки А.А.

секретар: Шапко В.М.

Сторони:

позивач: Акціонерне товариство «ОТП Банк»,

відповідачка: ОСОБА_1 .

Особа, яка подала апеляційну скаргу: Акціонерне товариство «ОТП Банк».

Оскаржується рішення Прилуцького міськрайонного суду Чернігівської області від 11 березня 2024 року.

В С Т А Н О В И В:

У січні 2024 року АТ «ОТП Банк» звернулось до суду з позовом, в якому просило стягнути з ОСОБА_1 заборгованість по картковому рахунку за договором про надання споживчого кредиту № від 30.07.2017 у розмірі 59874 грн 49 коп. та судові витрати.

Позовні вимоги мотивовані тим, що 30.07.2017 року між АТ «ОТП Банк» та відповідачкою було укладено кредитний договір про надання споживчого кредиту №, який за правовою природою є змішаним договором Кредитного договору та Договору про видачу і обслуговування міжнародних кредитних пластикових карток.

Згідно п.2., п. 2.1., 2.6 Розділу 2 Договору про надання споживчого кредиту № від 30.07.2017, попередньо ознайомившись зі всіма умовами Угоди, Правил Кредитування, Правил користування кредитною карткою та Тарифів Банку, які розміщені на сайті Інтернет-сайті АТ «ОТП Банк» www.otpbank.com.ua, позичальник погодився на відкриття Карткового рахунку та випуску Кредитної картки.

Згідно цього договору банк надав ОСОБА_1 кредит на придбання товарів і послуг у сумі 11562 грн 86 коп, зі сплатою 0,01 % річних, на строк 19 місяців та відкриттям кредитної лінії з встановленням кредитного ліміту, порядок користування яким визначено правилами користування карткою, зі сплатою 40 % річних за користування кредитними коштами.

АТ «ОТП Банк» свої зобов`язання по видачі кредитних коштів виконав повністю.

У зв`язку з неналежним виконанням відповідачкою умов кредитного договору, за картковим рахунком НОМЕР_1 за договором про надання споживчого кредиту № від 30.07.2017, виникла прострочена заборгованість по кредиту на суму 59874,49 грн, а саме: 32900,00 грн заборгованість по тілу кредиту; 26974,49 грн. заборгованість по відсоткам, яку відповідачка в добровільному порядку не повертає.

24.10.2023 позивач направив на адресу відповідачки вимогу про погашення заборгованості. Проте, відповідачка проігнорувала звернення та не погасила заборгованість, чим порушила права позивача.

Рішенням Прилуцького міськрайонного суду Чернігівської області від 11 березня 2024 року позовні вимоги АТ «ОТП Банк» задоволено частково: стягнуто з ОСОБА_1 на користь АТ «ОТП Банк» 1008 грн 18 коп заборгованості за кредитним договором та судові витрати в сумі 42 грн 94 коп.

В апеляційній скарзі АТ «ОТП Банк» просить оскаржуване рішення в частині відмови стягнення заборгованості за кредитним договором в сумі 57174,03 грн скасувати та задовольнити позовні вимоги в цій частині в повному обсязі.

Рішення суду першої інстанції в частині відмови у задоволенні позовних вимог, щодо плати за обслуговування кредитної лінії та смс-інформування у сумі 2700,76 грн не оскаржується.

Доводи апеляційної скарги полягають в тому, що рішення суду є незаконним.

Особа, яка подала апеляційну скаргу зазначає, що відповідачка не зверталась до банку з питанням про розірвання договору, а навпаки погодилась з прийняттям умов Угоди, Правил Кредитування, Правил користування кредитною карткою та Тарифів Банку, оскільки після 30.07.2020 продовжувала користуватися картковим рахунком НОМЕР_1 та перевипущеними кредитними картками. Вказує, що з виписок по картковому рахунку відповідачки та звіту за період з 30.07.2017 по 10.10.2023 убачається користування відповідачкою картками № НОМЕР_2 , № НОМЕР_3 , № НОМЕР_4 , № НОМЕР_5 , а останню транзакцію по рахунку проведено 28.02.2022.

Особа, яка подала апеляційну скаргу посилається на виписку по картковому рахунку НОМЕР_1 , яка підтверджує факт користування відповідачкою кредитними картками, у тому числі і після 30.07.2020, що підтверджує згоду відповідачки на продовження строку кредитування та згоду з умовами Угоди, Правил Кредитування, Правил користування кредитною карткою та Тарифів Банку.

Особа, яка подала апеляційну скаргу зазначає, що згідно наданих до суду розрахунків заборгованості, а саме виписок по картковому рахунку, вбачається, що за вказаним рахунком відповідачці змінювали кредитний ліміт згідно п. 8.1.2.5 Публічного договору про видачу та обслуговування платіжних карток, до якого Клієнт приєднався у момент підписання заяви-анкети на видачу платіжної картки за КД № _CARD від 30.07.2017.

Особа, яка подала апеляційну скаргу звертає увагу, що розмір нарахування відсотків було погоджено з відповідачкою при підписанні договору та зазначено у самому договорі, які протягом користування кредитними коштами за картковим рахунком не змінювались, а відтак продовження користування відповідачкою картковим рахунком підтверджує її згоду на нарахування відсотків у розмірі 40%.

Відзив на апеляційну скаргу не надійшов.

Заслухавши суддю-доповідача, дослідивши матеріали справи та обговоривши доводи апеляційної скарги, апеляційний суд приходить до наступного висновку.

Встановлено, що 30 липня 2017 року ОСОБА_1 звернулася до ПАТ «ОТП Банк» з Анкетою-заявою на отримання кредиту (а.с. 9)

30 липня 2017 року між ПАТ «ОТП Банк» та ОСОБА_1 було укладено договір про надання споживчого кредиту №, що за правовою природою є змішаним договором Кредитного договору та Договору про видачу і обслуговування міжнародних кредитних пластикових карток, згідно якого банк надав їй кредит на придбання товару/послуг у продавця на суму 11562,86 грн, строк кредиту 19 місяців, розмір процентної ставки - 0,01% річних та відкриття кредитної лінії з встановленням кредитного ліміту, порядок користування яким визначено правилами користування карткою, зі сплатою відсотків за користування кредитними коштами, зі сплатою кредиту відповідно до графіка платежів та розрахунків.

Відповідно до п.1.6 договору проценти за користування кредитом нараховуються та сплачуються щомісяця одночасно з погашенням суми отриманого кредиту, виходячи із розміру процентної ставки, визначеної п.1.1 даного договору. Для розрахунку використовується база виходячи з 365 днів у році.

Згідно з п.1.6.1 договору, проценти за користування кредитом нараховуються щоденно, на фактичну суму непогашених кредитних коштів за фактичний час користування такими коштами, виходячи з фактичної кількості днів у місяці та році, виключаючи день видачі та виключаючи день повернення.

Пунктом.2.3 договору визначено строк дії кредитної лінії, який становить три роки з моменту підписання банком і позичальником цього договору.

Згідно з п.2.4 договору за користування кредитом, в тому числі прострочених кредитом та овердрафтом, банк нараховує проценти у розмірі встановленому тарифами банку та на дату укладення угоди розмір процентів становить 40% річних по операціях розрахунків карткою за товари, послуги та в мережі Інтернет, та по операціях зняття готівки в банках та пунктах видачі готівки (а.с. 6).

Згідно п. 3 паспорта споживчого кредиту, який надається споживачу до укладення договору про споживчий кредит ПАТ «ОТП Банк» надав ОСОБА_1 кредит у сумі 11562 грн 86 коп безготівково шляхом перерахування коштів на придбання товарів на поточний рахунок продавця (а.с. 6 зворот).

Згідно з додатку №1 до Паспорту споживчого кредиту від 30.07.2017 орієнтовного графіка платежів до споживчого кредиту № від 30.07.2017, встановлено кількість, розмір платежів та періодичність внесення коштів на погашення кредиту за придбання товарів. Початок сплати кредиту - 30.08.2017, кінцевий строк повернення кредиту - 28.02.2019 (а.с.7).

Відповідно до розписки ОСОБА_1 від 30.07.2017 отримала картку № НОМЕР_2 «INSTANT CARD», термін дії 01/20 емітовану на її ім`я (а.с. 13).

Відповідно до товарного чеку №4488607 від 30 липня 2017 ОСОБА_1 отримала в магазині ТОВ «Технополіс-1» товар на суму 11862 грн 86 коп (а.с. 11).

Згідно розрахунку заборгованості за договором №_CARD від 30.07.2017 по картковому рахунку НОМЕР_6 про видачу та обслуговування міжнародних пластикових карток, заборгованість ОСОБА_1 , станом на 10.10.2023, становить 59874 грн 49 коп, використано коштів 76966 грн 12 коп, плата за обслуговування рахунку/ списання смс-інформування 2700 грн 46 коп, нараховано відсотків 68460 грн 53 коп, штраф 900 грн, надходження коштів на рахунок 89152 грн 62 коп (а.с. 14-22).

19 жовтня 2023 року АТ «ОТП Банк» надіслало на адресу ОСОБА_1 вимогу про дострокове виконання грошового зобов`язання, в якій повідомлено останню про стан заборгованості за кредитним договором № від 30.07.2017 року, з вимогою сплатити прострочену заборгованість за кредитом (а.с. 4).

Згідно зі статтею 526 ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору.

У відповідності зі статтею 610 ЦК України порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання).

Згідно з частиною 1 статті 612 ЦК України боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов`язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом.

Частиною другою статті 1050 ЦК України визначено, що у разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 цього Кодексу.

Згідно з ч.1 ст.1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

Відповідно до ч. 1 ст. 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.

Відповідно до частин першої та третьої статті 1049 ЦК України, позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Позика вважається повернутою позикодавцю в момент зарахування грошової суми, що позичалася, на його банківський рахунок або реального повернення коштів позикодавцеві.

Відповідно до статті 599 ЦК України зобов`язання припиняється виконанням, проведеним належним чином.

Задовольняючи частково позовні вимоги, суд першої інстанції виходив з того, що позивачем не надано належних та допустимих доказів на підтвердження продовження строку дії кредитного договору, а тому банк безпідставно нарахував відсотки за користування кредитними коштами після 30.07.2020 року в сумі 56165.85 грн.; умова договору щодо платного інформування про стан кредитної заборгованості є нікчемною.

Апеляційний суд погоджується з висновком суду першої інстанції, який узгоджується з матеріалами справи та приписами законодавства.

Доводи апеляційної скарги не дають підстав для скасування судового рішення, оскільки сторони у кредитному договорі погодили його строк до 30 липня 2020 року ( а.с.6); право банківської установи нараховувати позичальнику проценти після закінчення строку кредитування регламентоване ст. 625 ЦК України і банківська установа не позбавлена можливості звернутися з відповідним позовом.

Керуючись ст. 367, 374, 375, 381-384, 389, 390 ЦПК України, суд

П О С Т А Н О В И В :

Апеляційну скаргу Акціонерного товариства «ОТП Банк» - залишити без задоволення.

Рішення Прилуцького міськрайонного суду Чернігівської області від 11 березня 2024 року залишити без змін.

Постанова суду апеляційної інстанції набирає законної сили з дня її прийняття і може бути оскаржена в касаційному порядку до Верховного Суду протягом 30 днів з дня складання повного судового рішення у випадках, передбачених ст. 389 ЦПК України.

Головуюча: Судді: