Справа номер 473/1774/24 Головуючий суду першої інстанції Лузан Л. В.
Провадження номер 22-ц/812/1114/24 Доповідач суду апеляційної інстанції Локтіонова О. В.
П О С Т А Н О В А

І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

18 липня 2024 року м. Миколаїв

Миколаївський апеляційний суд у складі колегії суддів судової палати в цивільних справах:

головуючого Локтіонової О. В.,

суддів Серебрякової Т. В., Ямкової О. О.,

розглянувши в порядку письмового провадження цивільну справу за апеляційною скаргою Публічного акціонерного товариства акціонерний банк «Укргазбанк» на рішення Вознесенського міськрайонного суду Миколаївської області від 30 травня 2024 року, ухвалене за позовом Публічного акціонерного товариства акціонерний банк «Укргазбанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,

В С Т А Н О В И В:

Короткий зміст позовних вимог

В квітні 2024 року Публічне акціонерне товариство акціонерний банк «Укргазбанк» (далі ПАТ АБ «Укргазбанк» або Банк) подало до суду зазначений позов до ОСОБА_1 , який обґрунтовувало наступним.

19 лютого 2021 року ОСОБА_1 підписано заяву-договір №2021/I_С/050-001588 (Договір карткового рахунку) про приєднання до Правил відкриття та обслуговування рахунків фізичних осіб та надання послуг за платіжними картками ПАТ АБ «Укргазбанк» №2021/ОВР/050-000855. Згідно з цією заявою-договором відповідачу встановлено орієнтовну суму кредиту в розмірі 10 000 грн, можливу суму кредиту в розмірі 300 000 грн, строком на 12 місяців з можливістю пролонгації, зі сплатою 36 % річних (протягом пільгового періоду 0,00001 %), щомісячний платіж по кредиту 7%, мінімум 50 грн.

Позивач свої зобов`язання за договором виконав у повному обсязі, але позичальник зобов`язання за кредитним договором належним чином не виконує, внаслідок чого станом на 13 листопада 2023 року виникла заборгованість у сумі 81 870,95 грн, з яких: 51 197,73 грн заборгованість за кредитом, 30 673,22 грн заборгованість за відсотками.

В добровільному порядку вказана заборгованість відповідачем не сплачена.

Посилаючись на вказані обставини, позивач просив стягнути з відповідача заборгованість за договором, а також судовий збір у сумі 3028 грн.

Короткий зміст рішення суду першої інстанції

Заочним рішенням Вознесенського міськрайонного суду Миколаївської області від 30 травня 2024 року позов задоволено частково.

Стягнуто зі ОСОБА_1 на користь ПАТ АБ «Укргазбанк» заборгованість за кредитним договором №2021/ОВР/050-000855 від 19 лютого 2021 року, що утворилася станом на 13 листопада 2023 року в загальному розмірі 52 086,51 грн, а саме: заборгованість за кредитом у сумі 51 197,73 грн, заборгованість за процентами у сумі 888,78 грн, а також судові витрати у сумі 1937,92 грн.

Задовольняючи частково позовні вимоги Банку в частині стягнення заборгованості за відсотками, суд виходив з того, що строк кредитного договору закінчився 19 лютого 2022 року, пролонгації не відбулося. За такого Банк має право на відшкодування з відповідача заборгованості за процентами у сумі 888,78 грн.

Узагальнені доводи особи, яка подала апеляційну скаргу

Не погодившись із рішенням суду, ПАТ АБ «Укргазбанк» подало апеляційну скаргу, в якій посилаючись на неповне з`ясування судом всіх обставин справи, просило рішення суду в частині відмови у стягнення процентів за період з 19 лютого 2022 року по 13 листопада 2023 року скасувати та ухвалити в цій частині нове судове рішення про задоволення цих вимог на суму 29 784,78 грн.

Позивач зазначав, що датою кредитного договору є 10 березня 2021 року, оскільки у цей день Банком був встановлений ліміт дозволеного овердрафту на рахунку клієнта. Умови договору карткового рахунку, укладеного між ПАТ АБ «Укргазбанк» та ОСОБА_1 , передбачають пролонгацію договору, а тому вимоги Банку про стягнення з відповідача відсотків за період з 19 лютого 2022 року по 13 листопада 2023 року є обґрунтованими.

Фактичні обставини справи

19 лютого 2021 року між ПАТ АБ «Укргазбанк» та ОСОБА_1 укладено договір карткового рахунку шляхом підписання сторонами заяви-договору №2021/I_С/050-001588 про приєднання до Правил відкриття та обслуговування рахунків фізичних осіб та надання послуг за платіжними картками ПАТ АБ «Укргазбанк».

Ця заява договір разом з Правилами відкриття та обслуговування рахунків фізичних осіб та надання послуг за платіжними картками ПАТ АБ «Укргазбанк», Тарифним планом, умовами банківських Продуктів/Пакетів, що розміщені на сайті Банку, є договором комплексного банківського обслуговування.

Правила відкриття та обслуговування рахунків фізичних осіб та надання послуг за платіжними картками АБ «Укргазбанк», відповідачем не підписані, а отже не погоджувалися, а тому не можуть розцінюватися як частина кредитного договору, укладеного між сторонами шляхом підписання заяви - договору.

Із тексту вказаної заяви-договору вбачається, що сторони визначили основні умови кредитування, зокрема, мета кредиту споживчі цілі, спосіб надання кредиту ліміт дозволеного овердрафту, безготівковим шляхом, валюта кредиту гривня, строк дії ліміту дозволеного овердрафту (строк кредитування) 12 місяців з можливістю пролонгації відповідно до умов Правил, орієнтовна сума кредиту 10 000 грн, можлива сума кредиту 300 000 грн, щомісячний платіж по кредиту 7%, мінімум 50 грн, пільговий період 30 днів, процентна ставка по кредиту 36 % річних (протягом пільгового періоду 0,00001 % річних).

Згідно з випискою по рахунку ОСОБА_1 ліміт дозволеного овердрафту Банк їй встановив 10 березня 2021 року у сумі 51 200 грн.

Відповідно до розрахунку заборгованості, наданого позивачем, за період з 19 лютого 2021 року по 18 лютого 2022 року включно відповідачу були нараховані відсотки у сумі 12 324,96 грн, погашено відсотків на суму 11 436,18 грн.

Станом на 13 листопада 2023 року за інформацією позивача заборгованість ОСОБА_1 за кредитним договором становила 81 870,95 грн з яких: 51 197,73 грн заборгованість за кредитом, 30 673,22 грн заборгованість за відсотками.

Позиція апеляційного суду та нормативно-правове обґрунтування

За приписами частини 1 статті 369 ЦПК України апеляційні скарги на рішення суду у справах з ціною позову менше ста розмірів прожиткового мінімуму для працездатних осіб, крім тих, які не підлягають розгляду в порядку спрощеного позовного провадження, розглядаються судом апеляційної інстанції без повідомлення учасників справи.

Відповідно до частини 13 статті 7 ЦПК України розгляд справи здійснюється в порядку письмового провадження за наявними у справі матеріалами, якщо цим Кодексом не передбачено повідомлення учасників справи. У такому випадку судове засідання не проводиться.

Вивчивши матеріали справи, доводи апеляційної скарги, колегія суддів дійшла висновку, що апеляційна скарга не підлягає задоволенню, виходячи з наступного.

Кожна особа має право на захист свого цивільного права у разі його порушення, невизнання або оспорювання. Кожна особа має право звернутися до суду за захистом свого особистого немайнового або майнового права та інтересу (частина перша статті 15, частина перша статті 16 ЦК України).

Відповідно до частин першої, другої статті 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо воля сторін виражена за допомогою телетайпного, електронного або іншого технічного засобу зв`язку. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Частиною першою статті 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

У статті 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Відповідно до частини першої статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша статті 1048 ЦК України).

Частиною другою статті 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.

Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України).

Згідно з частинами першою та другою статті 633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги.

За змістом статті 634 цього Кодексу договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

У переважній більшості випадків застосування конструкції договору приєднання його умови розроблює підприємець (в даному випадку ПАТ АБ «Укргазбанк»).

Оскільки умови договорів приєднання розробляються Банком, то повинні бути зрозумілі усім споживачам і доведені до їх відома, у зв`язку із чим Банк має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці умови, а не інші. Тому з огляду на зміст статей 633, 634 ЦК України можна вважати, що другий контрагент (споживач послуг банку) лише приєднується до тих умов, з якими він ознайомлений.

В разі порушення зобов`язання наступають наслідки, визначені ст.611 ЦК України та умовами договору. Зокрема, кредитор має право вимагати відшкодування збитків та сплати пені або штрафу відповідно до умов договору.

Згідно з статтями 1046, 1049 згаданого Кодексу позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками.

Відповідно до ч.2 ст.1050 ЦК України, якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 цього Кодексу.

Статті 525, 612, 625 ЦК України передбачають, що боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов`язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом. Боржник, який прострочив виконання зобов`язання, відповідає перед кредитором за завдані простроченням збитки і за неможливість виконання, що випадково настала після прострочення. Боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов`язання. Одностороння відмова від зобов`язання або одностороння зміна його умов не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом.

Відповідно до статей 76, 81 ЦПК України кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом. Докази подаються сторонами та іншими учасниками справи. Доказування не може ґрунтуватися на припущеннях.

Доказами є будь-які дані, на підставі яких суд встановлює наявність або відсутність обставин (фактів), що обґрунтовують вимоги і заперечення учасників справи, та інших обставин, які мають значення для вирішення справи.

За правилами статті 89 ЦПК України суд оцінює докази за своїм внутрішнім переконанням, що ґрунтується на всебічному, повному, об`єктивному та безпосередньому дослідженні наявних у справі доказів.

Задовольняючи частково позовні вимоги Банку в частині стягнення заборгованості за відсотками, суд першої інстанції вважав, що строк кредитного договору закінчився 19 лютого 2022 року, пролонгації не відбулося. За такого Банк має право на відшкодування з відповідача заборгованості за процентами у сумі 888,78 грн.

Колегія суддів погоджується з таким висновком суду, оскільки він відповідає обставинам справи та вимогам законодавства.

Велика Палата Верховного Суду у постанові від 28 березня 2018 року у справі №444/9519/12 зробила висновок про те, що після спливу визначеного договором строку кредитування чи у разі пред`явлення до позичальника вимоги згідно з частиною другою статті 1050 ЦК України право кредитодавця нараховувати передбачені договором проценти за кредитом припиняється. Права та інтереси кредитодавця в охоронних правовідносинах забезпечуються частиною другою статті 625 ЦК України, яка регламентує наслідки прострочення виконання грошового зобов`язання.

З заяви договору від 19 лютого 2021 року вбачається, що сторони погодили строк кредитування терміном 12 місяців з можливістю пролонгації відповідно до умов Правил. Правила відкриття та обслуговування рахунків фізичних осіб та надання послуг за платіжними картками ПАТ АБ «Укргазбанк», у яких передбачені умови пролонгації договору та положення про те, що кредитний договір починає діяти з дати встановлення Банком ліміту дозволеного овердрафту на рахунку клієнта, відповідачем не підписані, а отже не погоджені.

За такого суд першої інстанції дійшов правильного висновку, що строк кредитного договору розпочався 19 лютого 2021 року і закінчився 19 лютого 2022 року, а тому позивач мав право на стягнення з відповідача відсотків за період з 19 лютого 2021 року до 18 лютого 2022 року включно. За межами цього строку нарахування Банком процентів є неправомірним.

З урахуванням досліджених доказів розрахунок заборгованості судом першої інстанції здійснено правильно.

Висновки за результатами розгляду апеляційної скарги

Суд апеляційної інстанції за результатами розгляду апеляційної скарги має право: залишити судове рішення без змін, а скаргу без задоволення; скасувати судове рішення повністю або частково і ухвалити у відповідній частині нове рішення або змінити рішення (пункти 1 і 2 частини 1 статті 374 ЦПК України).

Відповідно до статті 375 ЦПК України суд апеляційної інстанції залишає апеляційну скаргу без задоволення, а судове рішення без змін, якщо визнає, що суд першої інстанції ухвалив судове рішення з додержанням норм матеріального і процесуального права.

З урахуванням викладеного, апеляційний суд вважає, що апеляційна скарга ПАТ АБ «Укргазбанк» підлягає залишенню без задоволення, а оскаржуване судове рішення без змін.

Керуючись статтями 375, 382 ЦПК України, суд

П О С Т А Н О В И В:

Апеляційну скаргу Публічного акціонерного товариства акціонерний банк «Укргазбанк» залишити без задоволення, а заочне рішення Вознесенського міськрайонного суду Миколаївської області від 30 травня 2024 року без змін.

Постанова набирає законної сили з дня її прийняття і у випадках, передбачених ст. 389 ЦПК України, може бути оскаржена у касаційному порядку протягом тридцяти днів з дня складення її повного тексту.

Головуючий О. В. Локтіонова

Судді Т. В. Серебрякова

О. О. Ямкова

Повний текст постанови складено 18 липня 2024 року.