Провадження № 2/625/63/24
РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

"11" червня 2024 р. с. Різуненкове

Коломацький районний суд Харківської області у складі:

головуючого судді Скляренка М.О.,

за участю секретаря судового засідання Талавирі С.Г.,

розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі суду в селі Різуненкове Богодухівського району Харківської області цивільну справу за позовом акціонерного товариства «АКЦЕНТ-БАНК» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості,

ВСТАНОВИВ:

Акціонерне товариство «АКЦЕНТ-БАНК» в особі його представника Шкапенка О.В. звернулося до суду із позовною заявою, в якій позивач просив суд стягнути із ОСОБА_1 заборгованість за кредитним договором, укладеного між його сторонами 23 листопада 2019 року, у розмірі 44587 гривень 91 копійка, яка складається із: заборгованості за кредитом в сумі 24289 гривень 28 копійок; заборгованості по відсоткам в сумі 20298 гривень 63 копійки.

Крім того позивач просив суд стягнути із відповідача судові витрати зі сплати судового збору у сумі 3028 гривень 00 копійок.

В обґрунтування заявлених вимог представник позивача зазначив, що 23 листопада 2019 року між АТ «АКЦЕНТ-БАНК» та ОСОБА_1 укладений кредитний договір, відповідно до умов якого банк надав позичальнику кредит у вигляді встановлення кредитного ліміту на рахунок зі сплатою процентів за користування кредитом у розмірі 44,4 % річних на суму залишку заборгованості за кредитом та видав позичальнику платіжну карту.

Підписавши Анкету-Заяву про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг в АТ «АКЦЕНТ-БАНК» відповідач підтвердив свою згоду на те, що вказана Анкета-Заява разом з Умовами та правилами, які розміщенні на сайті банку, складають між ним та банком кредитний договір.

Крім того, як зазначив представник позивача, всі основні умови кредитування доведені банком позичальнику, що підтверджується його особистим підписом в паспорті споживчого кредиту за програмою "Кредитна картка".

При цьому банк свої зобов`язання за кредитним договором виконав в повному обсязі, шляхом надання позичальнику кредиту (встановив кредитний ліміт) у розмірі, відповідно до умов договору.

Однак, як зазначив у позовній заяві представник позивача, внаслідок порушення відповідачем ОСОБА_1 взятих на себе зобов`язань за кредитним договором станом на 14 квітня 2024 року виникла заборгованість за договором в розмірі 44587 гривень 91 копійка, яка складається із: заборгованості за кредитом в сумі 24289 гривень 28 копійок; заборгованості по відсоткам в сумі 20298 гривень 63 копійки, що й послугувало підставою для звернення АТ «АКЦЕНТ-БАНК» до суду із позовом про стягнення вказаної заборгованості.

Відповідною ухвалою, постановленою суддею Коломацького районного суду Харківської області 20 травня 2024 року, відкрито провадження у справі в порядку спрощеного позовного провадження за вказаним вище позовом і справу призначено до розгляду у судовому засіданні.

Будь-які процесуальні дії, як то забезпечення доказів, вжиття заходів забезпечення позову, зупинення і поновлення провадження тощо, не вчинялися.

Представник позивача в судове засідання не з`явився, при цьому 03 травня 2024 року подав до суду письмову заяву за вх.№764/01-51/24 (а.с. 39), в якій просив справу розглядати без участі представника АТ «АКЦЕНТ-БАНК».

Частиною 3 статті 211 ЦПК України передбачено право учасника справи заявити клопотання про розгляд справи за його відсутності.

Відповідач ОСОБА_1 в судове засідання не з`явився, про дату, час та місце розгляду справи повідомлений своєчасно та належним чином в порядку, визначеному ст. 128 ЦПК України, шляхом направлення судової повістки за його зареєстрованим місцем проживання (а.с. 53, 55-56).

Причини неявки відповідач суду не повідомляв, будь-яких заяв та клопотань від нього не надходило, у встановлений ч. 7 ст. 178 ЦПК України строк відзиву на позовну заяву не подавав.

За загальним правилом, закріпленим у частині першій статті 223 ЦПК України, неявка у судове засідання будь-якого учасника справи за умови, що його належним чином повідомлено про дату, час і місце судового засідання, не перешкоджає розгляду справи по суті, крім випадків, визначених цією статтею. При цьому, відповідно до частини третьої вказаної статті Кодексу якщо учасник справи або його представник були належним чином повідомлені про судове засідання, суд розглядає справу за відсутності такого учасника справи у разі неявки у судове засідання учасника справи (його представника) без поважних причин або без повідомлення причин неявки.

Згідно ч. 5 ст. 279 ЦПК України суд розглядає справу в порядку спрощеного позовного провадження без повідомлення сторін за наявними у справі матеріалами, за відсутності клопотання будь-якої зі сторін про інше. За клопотанням однієї із сторін або з власної ініціативи суду розгляд справи проводиться в судовому засіданні з повідомленням (викликом) сторін.

Оскільки відповідач своїм процесуальним правом участі у судовому засіданні не скористався, повноважного представника для участі у судовому засіданні не направив, відзиву на позовну заяву у встановлений судом строк без поважних причин не подав, суд дійшов висновку про можливість розгляду справи у відсутності відповідача за наявними у справі матеріалами, що містять достатньо відомостей про права і взаємовідносини сторін.

Матеріали справи свідчать про те, що всім учасникам судового процесу судом створені належні умови для доведення останніми своїх правових позицій, надання ними доказів, які, на їх думку, є достатніми для обґрунтування своїх вимог і заперечень, а також надано достатньо часу для підготовки до судового засідання тощо. Окрім того, судом вжито всіх заходів, в межах визначених чинним законодавством України повноважень, спрямованих на всебічне, повне та об`єктивне з`ясування всіх обставин справи.

У зв`язку із неявкою в судове засідання всіх учасників справи на підставі ч. 2 ст. 247 ЦПК України фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснювалося.

Дослідивши письмові докази, долучені у якості додатку до позовної заяви, оцінивши належність, допустимість, достовірність кожного доказу окремо, а також достатність і взаємний зв`язок наявних у справі доказів у їх сукупності, суд дійшов наступного.

Так, частиною 1 ст. 13 ЦПК України передбачено, що суд розглядає справи не інакше як за зверненням особи, поданим відповідно до цього Кодексу, в межах заявлених нею вимог і на підставі доказів, поданих учасниками справи або витребуваних судом у передбачених цим Кодексом випадках.

23 листопада 2019 року між року між АТ «АКЦЕНТ-БАНК» та ОСОБА_1 укладений договір про надання банківських послуг шляхом підписання Анкети-заяви про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг в АТ «АКЦЕНТ-БАНК» та паспорту споживчого кредиту за програмою "Кредитна картка", відповідно до умов якого банк надав позичальнику кредит у вигляді поновлювальної кредитної лінії (ліміт) з пільговим періодом використання (а.с. 9-10).

У Анкеті - заяві про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг зазначено, що відповідач, підписавши її погодився із тим, що вказана Анкета-заява разом з Умовами та Правилами надання банківських послуг і тарифами, правилами користування, основними умовами обслуговування і кредитування, які розміщенні на офіційному сайті банку www.a-bank.com.ua, складають між ним та банком договір про надання банківських послуг.

Крім того, підписавши зазначену Анкету-заяву позичальник зобов`язався виконувати вимоги Умов та Правил надання банківських послуг, а також регулярно самостійно знайомитися з їх зміною на офіційному сайті банку www.a-bank.com.ua. Умови кредитування, відомості про сукупну вартість кредиту йому роз`яснено та йому зрозумілі.

Із паспорту споживчого кредиту за програмою «Кредитна картка», який особисто підписаний відповідачем простим електронним підписом шляхом підтвердження дзвінком 23 листопада 2019 року о 14 годині 02 хвилини з номера телефону НОМЕР_1 у відповідності з Умовами та правилами надання банківських послуг вбачається, що в ньому зазначені основні умови кредитування, зокрема: 1) тип кредиту - поновлювальна кредитна лінія (ліміт) з пільговим періодом використання; 2) сума/ліміт кредиту до 50000 гривень 00 копійок (тип кредитного продукту - картка «Універсальна»), до 100000 гривень 00 копійок (тип кредитного продукту- картка «Універсальна Gold» та до 200000 гривень 00 копійок (тип кредитного продукту - картка «Зелена»); 3) строк кредитування 240 місяців; 4) мета отримання кредиту - на споживчі цілі; 5) спосіб та строк надання кредиту - кредитні кошти надаються клієнту у вигляді встановлення кредитного ліміту на кредитну картку, строк надання кредиту протягом одного дня; 6) процентна ставка, відсотків річних - пільгова процентна ставка 0,000001% на місяць, базова процентна ставка 3,9% в місяць (46,8% річних) та 3,7% в місяць (44,4% річних); 7) тип процентної ставки - фіксована (може бути змінена за згодою кредитодавця та споживача шляхом укладення додаткової угоди до договору про споживчий кредит); 8) порядок повернення кредиту - щомісяця до 25 числа поточного місяця 5% від заборгованості не менше 100 гривень, не менше суми нарахованих процентів, але не більше залишку заборгованості; 9) процентна ставка, яка застосовується при невиконанні зобов`язання щодо повернення кредиту - 7,8% у місяць, збільшена відсоткова ставка на місяць на суму загальної заборгованості (у випадку наявності простроченої заборгованості) та 7,4% у місяць, збільшена відсоткова ставка на місяць на суму загальної заборгованості (у випадку наявності простроченої заборгованості).

Пунктами 2.1.1.5.5, 2.1.1.5.6 витягу з Умов та Правил надання банківських послуг передбачено, що клієнт зобов`язується погашати заборгованість за кредитом, відсотками за його використання, за перевитрату платіжного ліміту, а також оплачувати комісії на умовах, передбачених цим договором, а у разі невиконання зобов`язань за договором, на вимогу банку виконати зобов`язання з повернення кредиту (у тому числі, простроченого кредиту та овердрафту), оплати винагороди банку.

Відповідно до пункту 2.1.1.7.6 витягу з Умов та Правил надання банківських послуг у разі порушенні клієнтом термінів платежів по будь якому з грошових зобов`язань, передбачених цим договором більш ніж на 30 днів, клієнт зобов`язаний сплатити банку судовий штраф, у відповідності до встановлених тарифів з урахуванням нарахованих і прострочених відсотків і комісій.

Пунктами 2.1.1.2.1 - 2.1.1.2.4 витягу з Умов та Правил надання банківських послуг передбачено, що для надання послуг банк видає клієнту картку, її вид визначений у пам`ятці клієнта і заяві, підписанням якої клієнт і банк укладають договір про надання банківських послуг.

Після одержання банком від клієнта необхідних документів, а також заяви банк виконує перевірку наданих документів і приймає рішення щодо можливості встановлення кредитного ліміту на кредитну картку. Клієнт дає свою згоду на те, що кредитний ліміт встановлюється за рішенням банку, і клієнт надає право банку у будь який момент змінити (зменшити, збільшити або анулювати) кредитний ліміт.

Підписання цього договору є прямою і безумовною згодою клієнта щодо прийняття будь якого розміру кредитного ліміту, встановленого банком.

Пунктами 2.1.1.2.15, 2.1.1.2.16 витягу з Умов та Правил надання банківських послуг передбачено, що картка діє до останнього дня місяця, зазначеного на лицьовому боці картки, включно. Після закінчення терміну дії відповідна картка продовжується банком на новий термін (шляхом надання клієнту картки з новим терміном дії) на основі звернення клієнта в банк, згідно з чинними тарифами.

Згідно пункту 2.1.1.12.2 витягу з Умов та Правил надання банківських послуг за користування кредитом, при наявності пільгового періоду клієнт повинен сплатити банку відсотки за пільговою процентною ставкою в розмірі 0,01% річних в рамках встановленого пільгового періоду по кожній платіжній операції.

Відповідно до пункту 2.1.1.12.6 витягу з Умов та Правил надання банківських послуг за користування кредитом й овердрафтом банк нараховує відсотки в розмірі, встановленому тарифами банку, з розрахунку 360 календарних днів на рік (а.с. 21-28).

Як вбачається з витягу з Тарифів користування кредитною карткою «Універсальна», "Універсальна GOLD", «Зелена» (а.с. 28-29) пільговий період користування кредитною карткою складає до 55 днів (діє за умови погашення до 25-го числа місяця, наступного за датою заборгованості); розмір обов`язкового щомісячного платежу - 5% від заборгованості (не менше 100,00 гривень, не менше суми нарахованих процентів плюс штраф, якщо він виник, але не більше залишку заборгованості), базова процентна ставка на залишок заборгованості в місяць (після закінчення пільгового періоду) 3,9% - "Універсальна", 3,7 % - "Універсальна GOLD" та «Зелена», розмір прострочених зобов`язань за кредитом подвійна процентна ставка, що діє в тарифі ("Універсальна" -7,8%, "Універсальна GOLD" та «Зелена» - 7,4%), нараховується з першого дня виникнення зобов`язань.

Згідно довідки за картами, виданої АТ «АКЦЕНТ-БАНК», банком на ім`я ОСОБА_1 відкрито рахунок № НОМЕР_2 та видано картку № НОМЕР_3 , строком дії до вересня 2026 року (а.с. 18).

Із довідки за лімітами по кредитному договору №б/н, укладеному 23 листопада 2019 року між позивачем та відповідачем, вбачається, що банком за період з 23 листопада 2019 року по 14 квітня 2024 року здійсненні наступні банківські операції: 1) 23 листопада 2019 року встановлено кредитний ліміт в сумі 5000 гривень 00 копійок- ініціатор клієнт; 2) 17 січня 2022 року збільшено кредитний ліміт до 25000 гривень 00 копійок- ініціатор банк; 3) 29 серпня 2023 року зменшено кредитний ліміт до 24289 гривень 28 копійок- ініціатор банк; 4) 23 лютого 2024 року збільшено кредитний ліміт до 24300 гривень 00 копійок - ініціатор банк (а.с. 19).

Як вбачається із виписки по картці за період з 23 листопада 2019 року по 14 квітня 2024 року відповідач користувався кредитними коштами та періодично здійснював платежі, спрямовані на повернення використаних кредитних коштів та сплату відсотків за користування ними (а.с. 11-17).

Згідно розрахунку заборгованості за кредитним договором №б/н від 23 листопада 2019 року, наданого АТ «АКЦЕНТ-БАНК», ОСОБА_1 своєчасно не сплачував Банку грошові кошти для погашення заборгованості за Кредитом та відсотками, внаслідок чого станом на 14 квітня 2024 року у нього виникла заборгованість за кредитним договором у розмірі 4458 7 гривень 91 копійка, яка складається із: заборгованості за кредитом в сумі 24289 гривень 28 копійок; заборгованості по відсоткам в сумі 20298 гривень 63 копійки (а.с. 7-8).

Свобода договору є однією із загальних засад цивільного законодавства, що передбачено у п. 3 ст. 3 ЦК України.

Одним із основоположних принципів цивільного судочинства є справедливість, добросовісність та розумність, що передбачено у п. 6 ст. 3 ЦК України.

Тобто, дії учасників цивільних правовідносин мають відповідати певному стандарту поведінки та характеризуватися чесністю, відкритістю та повагою до інтересів іншої сторони чи сторін договору.

Відповідно до статті 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони, або надсилалися ними до інформаційно-комунікаційної системи, що використовується сторонами. У разі якщо зміст правочину зафіксований у кількох документах, зміст такого правочину також може бути зафіксовано шляхом посилання в одному з цих документів на інші документи, якщо інше не передбачено законом. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо воля сторін виражена за допомогою телетайпного, електронного або іншого технічного засобу зв`язку.

Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

Використання при вчиненні правочинів факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного, електронного або іншого копіювання, електронного підпису або іншого аналога власноручного підпису допускається у випадках, встановлених законом, іншими актами цивільного законодавства, або за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідного аналога їхніх власноручних підписів, або іншим чином врегульовується порядок його використання сторонами.

За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

В ч.1 ст. 638 ЦК України визначено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

Відповідно до абзацу 2 частини 2 статті 639 ЦК України якщо сторони домовилися укласти договір за допомогою інформаційно-телекомунікаційних систем, він вважається укладеним у письмовій формі.

Згідно ст. 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Відповідно до ч. 1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша статті 1048 ЦК України). А у ч. 2 ст. 1054 ЦК України закріплене правило, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.

Статтею 1055 ЦК України визначено, що кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним.

Відповідно до ч. 1 ст. 633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги.

За змістом статті 634 цього Кодексу договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

У відповідності до вимог ст. 1056-1 ЦК України розмір процентів та порядок їх сплати за договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів.

Згідно ч. 1 ст. 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.

За правилами, визначеними ст. 1049 ЦК України, позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками.

Згідно із частиною першою статті 1050 ЦК України якщо позичальник своєчасно не повернув суму позики, він зобов`язаний сплатити грошову суму відповідно до статті 625 цього Кодексу.

Як з`ясовано судом, підписана особисто ОСОБА_1 Анкета-заява про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг в АТ «АКЦЕНТ-БАНК», паспорт споживчого кредиту за програмою "Кредитна картка", разом з Умовами та правилами, які розміщенні на сайті банку, складають між ним та банком кредитний договір, та в них викладено інформацію про тип кредиту, строк кредитування, спосіб та строк надання кредиту, процентну ставку, платежі за додаткові та супутні послуги, загальні витрати за кредитом, орієнтовну загальну вартість кредиту для споживача за весь строк користування кредитом, реальну річну процентну ставку, а тому відповідач був ознайомлений з умовами кредитування.

Підписавши Анкету-заяву про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг та паспорт споживчого кредиту за програмою "Кредитна картка", які є складовою частиною кредитного договору, позичальник відповідно до статей 3 та 627 ЦК України добровільно погодив такі умови кредитного договору, взявши на себе відповідні зобов`язання.

Суд констатує, що правочин, укладений між позивачем та відповідачем, відповідно до статті 204 ЦК України є правомірним та укладений у письмовій формі, отже сторонами дотримано вимоги ст. 1055 ЦК України щодо форми кредитного договору.

З огляду на вищевикладене, на підставі досліджених у судовому засіданні доказів, суд вважає доведеним факт невиконання ОСОБА_1 своїх зобов`язань за кредитним договором, у зв`язку з чим має місце порушення прав позивача, які підлягають захисту шляхом стягнення з відповідача на користь позивача заборгованості за кредитним договором №б/н, укладеного між його сторонами 23 листопада 2019 року, у розмірі 44587 гривень 91 копійка, яка складається із: заборгованості за кредитом в сумі 24289 гривень 28 копійок; заборгованості по відсоткам в сумі 20298 гривень 63 копійки.

Виписка з особового рахунку ОСОБА_1 є належним і достатнім доказом щодо розрахунку вимог АТ «АКЦЕНТ-БАНК».

Такий висновок відповідає правовій позиції Верховного Суду, викладеній у постанові, датованій 25 травня 2021 року, у справі № 554/4300/16-ц.

При цьому, суд зауважує, що відповідач не скористався своїм правом на подання відзиву та не спростував розміру нарахованої суми заборгованості перед позивачем за кредитними зобов`язаннями.

Крім того, суд за правилами, визначеними ст. 141 ЦПК України, вважає за необхідне стягнути із відповідача на користь позивача суму сплаченого ним судового збору у розмірі 3028 гривень 00 копійок.

Керуючись ст.ст. 12, 19, 81, 133, 137,141, 259, 264, 265, 274-279 ЦПК України, суд

УХВАЛИВ:

Позов Акціонерного товариства «АКЦЕНТ-БАНК» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором - задовольнити.

Стягнути із ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , індивідуальний податковий номер: НОМЕР_4 , на користь Акціонерного товариства «АКЦЕНТ-БАНК» (ідентифікаційний код юридичної особи - 14360080) заборгованість за кредитним договором №б/н, укладеного між його сторонами 23 листопада 2019 року, у розмірі 44587 (сорок чотири тисячі п`ятсот вісімдесят сім) гривень 91 (дев`яносто одна) копійка.

Стягнути із ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , індивідуальний податковий номер: НОМЕР_4 , на користь Акціонерного товариства «АКЦЕНТ-БАНК» (ідентифікаційний код юридичної особи - 14360080) судовий збір, сплачений позивачем, у розмірі 3028 (три тисячі двадцять вісім) гривень 00 копійок.

Рішення може бути оскаржене до Харківського апеляційного суду протягом тридцяти днів з дня проголошення рішення або з дня складення повного судового рішення у разі оголошення вступної та резолютивної частини рішення або розгляду справи без повідомлення (виклику) учасників справи.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Повний текст рішення виготовлений 11 червня 2024 року.

Суддя: М.О. Скляренко