Справа № 215/5908/23
РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

05 червня 2024 року Тернівський районний суд міста Кривого Рогу Дніпропетровської області

у складі головуючого, судді - Квятковського Я.А.

за участю секретаря - Сердюк А.В.

представника позивача - ОСОБА_1

в режимі відео конференції

розглянувши у відкритому судовому засіданні за допомогою звукозаписувального технічного засобу в м. Кривий Ріг в порядку спрощеного позовного провадження справу за позовом Акціонерного товариства «ЮНЕКС БАНК» до ОСОБА_2 про стягнення заборгованості,

ВСТАНОВИВ:

10.10.2023 року АТ «ЮНЕКС БАНК» звернулось до суду з позовною заявою до ОСОБА_2 про стягнення заборгованості, в якій просить стягнути з відповідача борг за кредитом у розмірі 100272,03 грн., також просить стягнути понесені судові витрати по оплаті судового збору в сумі 2684 грн.

В обґрунтування позову позивач вказує, що 20.12.2018 відповідач ОСОБА_2 звернувся до АТ «ЮНЕКС БАНК» з Анкетою-заявою про відкриття карткового рахунку та видачу платіжної картки, на підставі якої 20.12.2018 підписано Виписку-повідомлення № 5001.UAH до Договору про комплексне банківське обслуговування фізичних осіб в АТ «ЮНЕКС БАНК» та Анкети-Заяви. Підписанням Анкети-Заяви відповідач акцептував та приєднався до Публічної пропозиції АТ «ЮНЕКС БАНК» на укладення Договору про комплексне банківське обслуговування фізичних осіб, що оприлюднена на офіційному сайті Банку за електронною адресою: www.unexbank.com.ua та погодився, що ця Анкета-Заява разом із Публічною пропозицією АТ «ЮНЕКС БАНК» та додатками до неї (правилами, умовами, тарифами) становить між клієнтом та банком Договір про комплексне банківське обслуговування. Відповідач підтвердив, що ознайомився і погодився з публічною пропозицією банку на укладання Договору про комплексне банківське обслуговування фізичних осіб, з умовами кредитування та Тарифами.

Відповідно до п. 10.1 Договору про комплексне банківське обслуговування, даний Договір набирає чинність та вважається укладеним з моменту акцептування клієнтом, тобто, з моменту отримання банком від клієнта належним чином заповненої та підписаної Анкети-Заяви, та діє протягом невизначеного терміну до моменту його розірвання або припинення з причин, передбачених цим Договором.

Відповідно до умов вказаного договору, позивач відкрив відповідачу особовий рахунок у гривні та надав відповідну платіжну картку, з встановленим кредитним лімітом на умовах платності, та персональний ідентифікаційний номер до неї.

АТ "ЮНЕКС БАНК" свої зобов`язання за Договором виконав в повному обсязі, а саме надав відповідачу можливість розпоряджатись кредитними коштами на умовах передбачених Договором та в межах встановленого кредитного ліміту.

Позивач зазначає, що станом на дату звернення до суду із позовом, відповідач не сплачує прострочену заборгованість. Станом на 23.08.2023 року загальний розмір заборгованості за кредитом становить 100 272,03 грн. з яких: 45 054,45 грн. сума заборгованості за кредитом, 55 217,58 грн. заборгованість за процентами та комісіями.

Ухвалою судді Тернівського районного суду міста Кривого Рогу Дніпропетровської області від 31.10.2023 цивільну справу прийнято до свого провадження та призначено розгляд справи по суті на 10-30 год. 15.01.2024, за правилами спрощеного позовного провадження з викликом сторін.

15.01.2024 розгляд справи відкладено на 07.03.2024.

01.03.2024 представник відповідача адвокат Пахомова Д.М. подала на адресу суду письмові пояснення в яких зазначила, що позовні вимоги необґрунтовані, непідтверджені належними та допустимими доказами. Так, позивачем нараховано відсотки за користування кредитом після спливу визначеного договором строку кредитування. Крім того вказує, що позивачем пропущено строк позовної давності.

07.03.2024 справу знято з розгляду на 23.04.2024.

23.04.2024 по справі оголошено перерву на 05.05.2024.

23.04.2024 представник позивача подав на адресу суду заперечення на пояснення відповідача, в яких зазначив, що відповідач був ознайомлений з правилами користування кредитною карткою та відповідно до п. 10.1 Договору про комплексне банківське обслуговування, даний Договір набирає чинність та вважається укладеним з моменту акцептування клієнтом, тобто, з моменту отримання банком від клієнта належним чином заповненої та підписаної Анкети-Заяви, та діє протягом невизначеного терміну до моменту його розірвання або припинення з причин, передбачених цим Договором. Відповідно до п. 3.22.26 Договору банк має право автоматично продовжити термін овердрафту ще на один строк дії ліміту, якщо Клієнт письмово не заявив банку про відмову від продовження строку дії ліміту овердрафту. Договір продовжується лише один раз. При цьому пролонгація овердрафту починається з дня закінчення попереднього строку дії ліміту овердрафту та новий строк дорівнює попередньому строку, що був зазначений у Виписці-повідомленні до Договору. Тобто, по 20.12.2020. Відповідач активно користувався кредитною картою та вчиняв платежі в оплату заборгованості по 19.06.2021, включно. Що в свою чергу свідчить про обізнаність відповідача з пролонгацією строку дії договору та про вчинення ним дій, що свідчать про визнання боргу, тому строк позовної давності перервався. Відповідно з 20.06.2021 строк позовної давності почав свій перебіг спочатку і не сплинув станом на дату звернення до суду з позовом.

Представник позивача в судовому засіданні позов підтримав та просив його задовольнити, посилаючись на доводи викладені у позовній заяві.

Відповідач та представник відповідача в судове засідання не з`явились, про дату, час та місце розгляду справи повідомленні належним чином.

Вислухавши представника позивача та дослідивши матеріали справи, встановив наступні фактичні обставини та відповідні їм правовідносини, суд дійшов до таких висновків.

Судом встановлено, що 20.12.2018 між АТ «ЮНЕКС БАНК» та ОСОБА_2 шляхом підписання Анкети-заяви на оформлення кредитної картки та встановлення кредитного ліміту від 20.12.2018 укладено кредитний договір (договір про комплексне банківське обслуговування), а.с. 8.

Відповідно до Розділу 1 Анкети-Заяви від 20.12.2018 «Інформація про Кредитну картку MasterCard Platinum та Відновлювальну відкличну кредитну лінію» відповідачу встановлений кредитний ліміт 45 000 грн зі сплатою 48% річних. Строк дії кредитного ліміту - 12 місяців.

Згідно Анкети-заяви ОСОБА_2 ознайомлений з інформацією про основні умови кредитування. Належним чином проінформований про нарахування відсотків та конкретну процентну ставку за користування кредитними коштами, яка зазначена конкретно у Анкеті-заяві.

У вказаній анкеті-заяві ОСОБА_2 зазначив, що своїм підписом підтверджує, що ознайомився і згодний з Публічною пропозицією ПАТ «ЮНЕКС БАНК» на укладення Договору про комплексне банківське обслуговування фізичних осіб, з умовами та правилами надання банківських послуг. Також вказав, що підписанням цієї Анкети-Заяви він акцептував та приєднався до Публічної пропозиції АТ «ЮНЕКС БАНК» на укладання Договору про комплексне банківське обслуговування фізичних осіб, що оприлюднена на офіційному сайті Банку за електронною адресою: www.unexbank.ua, погодився з тим, що ця Анкета-Заява разом із вищевказаною Публічною пропозицією АТ «ЮНЕКС БАНК» та додатками до неї (правилами, умовами, тарифами) становить між Клієнтом та Банком Договір про комплексне банківське обслуговування.

Так, клієнт прийняв на себе всі обов`язки та набув всіх прав, передбачених Публічною пропозицією АТ «Юнекс Банк» на укладення договору про комплексне банківське обслуговування фізичних осіб стосовно клієнтів, рівно як і банк бере на себе обов`язки та набуває всіх праві, передбачених цією публічною пропозицією стосовно банку.

Окрім того 20.12.2018 ОСОБА_2 підписано Виписку-повідомлення №5001.UAH до Договору про комплексне банківське обслуговування фізичних осіб у АТ «ЮНЕКС БАНК» та Анкети-Заяви, за умовами якої банк підтвердив, що на підставі Анкети-Заяви здійснено відкриття поточного рахунку № НОМЕР_1 з використанням платіжної картки № НОМЕР_2 у гривні та встановлено кредитний ліміт в розмірі 45 000 грн., процентна ставка за користування кредитними коштами - 48,00% річних, строком до 20 грудня 2019 року. Тип картки: Кредитна картка Debit Piatinum - КРЕДИТНАЯ КАРТА ПО 48 %. Тип процентної ставки - фіксована процентна ставка. Реальна річна процентна ставка, відсотків річних 69,2681 %. Загальна вартість кредиту 61 911 грн. 27 коп., а.с. 9

Згідно розписки від 20.12.2018 ОСОБА_2 підтвердив, що отримав платіжну картку № НОМЕР_2 , емітовану на своє ім`я, а.с. 10.

На підтвердження отримання відповідачем грошових коштів у відповідному розмірі банком надано меморіальний ордер № 12 від 20.12.2018 про зарахування кредитних коштів на рахунок/картку відповідача, встановлення початкового ліміту офердрафта згідно розпорядження від 20.12.2018 у розмірі 45 000 грн., а.с. 5.

Таким чином, банк взяті на себе зобов`язання виконав своєчасно і повністю, надавши відповідачу можливість розпоряджатись кредитними коштами на умовах, передбачених Договором, та в межах встановленого кредитного ліміту. Відповідач до теперішнього часу не виконує взяті на себе зобов`язання, не надав Банку кошти для погашення заборгованості.

Згідно розрахунку заборгованості станом на 23.08.2023 ОСОБА_2 має заборгованість за кредитом у розмірі 100 272,03 грн. з яких: 45 054,45 грн. сума заборгованості за кредитом, 55 217,58 грн. -заборгованість за процентами та комісіями, а.с. 6-7.

Також позивачем надано виписку по даному особовому рахунку ОСОБА_2 за період з 20.12.2018 по 06.03.2024, яка містить інформацію про рух коштів на особовому рахунку відповідача (поповнення рахунку готівкою у терміналі самообслуговування, зняття готівки у банкоматі, придбання товарів у магазинах тощо), а.с. 101-111.

Оцінка суду.

Відповідно до ст. 12 ЦПК України, цивільне судочинство здійснюється на засадах змагальності сторін. Згідно зі ст. 13 ЦПК України, суд розглядає цивільні справи не інакше як за зверненням особи, поданим відповідно до цього Кодексу, в межах заявлених нею вимог і на підставі доказів, поданих учасниками справи або витребуваних судом у передбачених цим Кодексом випадках.

Відповідно до ст.ст. 76, 81 ЦПК України, кожна сторона зобов`язана довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог і заперечень. Доказування не може ґрунтуватися на припущеннях. Доказами є будь-які дані, на підставі яких суд встановлює наявність або відсутність обставин (фактів), що обґрунтовують вимоги і заперечення учасників справи, та інших обставин, які мають значення для вирішення справи. Ці дані встановлюються такими засобами: письмовими, речовими, електронними доказами, висновками експертів, показаннями свідків.

Статтею526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Відповідно до ч. 1, 2 ст. 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

За змістом ст.ст. 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Частиною 1 ст. 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

За змістом ст. 634 цього Кодексу договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

Відповідно до ч. 1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша статті 1048 ЦК України).

Згідно з ст. 1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками.

Позивачем належними та допустимими доказами доведено факт укладення договору, отримання кредиту відповідачем, в т.ч. за рахунок овердрафту, та наявність заборгованості за тілом кредиту у сумі 45 054,45 грн. Враховуючи, що фактично отримані та використані позичальником кошти в добровільному порядку повернуті не були, суд вважає, що позовні вимоги в цій частині підлягають задоволенню з метою захисту майнових прав банку.

Щодо стягнення процентів за користування кредитом, суд зазначає наступне.

Згідно ст. 536 ЦК України за користування чужими грошовими коштами боржник зобов`язаний сплачувати проценти, якщо інше не встановлено договором між фізичними особами. Розмір процентів за користування чужими грошовими коштами встановлюється договором, законом або іншим актом законодавства.

Відповідно до ч. 1 ст. 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.

Відповідно до підписаної відповідачем Анкети-Заяви від 20.12.2018 строк дії кредитного ліміту становив 12 місяців.

Водночас, відповідно до п. 10.1 Договору про комплексне банківське обслуговування, даний Договір набирає чинність та вважається укладеним з моменту акцептування клієнтом, тобто, з моменту отримання банком від клієнта належним чином заповненої та підписаної Анкети-Заяви, та діє протягом невизначеного терміну до моменту його розірвання або припинення з причин, передбачених цим Договором.

Також, згідно умов надання овердрафту Клієнту на його поточний рахунок з використанням ПК та особливості його обслуговування вбачається, що овердрафт встановлюється строком на 12 місяців з можливістю продовження строку дії. Датою початку строку дії овердрафту є дата фактичного встановлення ліміту овердрафту. Останній календарний день закінчення зазначеного строку є граничним днем користування послугою овердрафту та відповідно днем, в який Клієнт зобов`язаний повернути в повному обсязі отримані кошти та сплатити проценти за користування ними. Овердрафт може бути продовженим Банком самостійно (автоматично) на новий строк 12 місяців. Продовження строку дії ліміту овердрафту здійснюється Банком за умови належного стануобслуговування Клієнтом кредиту (своєчасне погашення заборгованості за кредитом згідно Договору та тарифів, відсутність заборгованості за кредитом на дату продовження) на умовах відповідного тарифного плану та згідно діючих тарифів на дату продовження тарифів банку.

Враховуючи викладене, використання коштів понад встановлений кредитний ліміт, користування рахунком після завершення строку кредитування, суд вважає, що позовні вимоги в частині стягнення з відповідача на користь банку заборгованості за процентами . з 20.12.2018 по 23.08.2023 в розмірі 55 217, 58 грн підлягають задоволенню.

Представник відповідача у письмових поясненнях просив застосувати строк позовної давності, зазначаючи, що на час звернення позивачем до суду із позовною заявою трирічний строк позовної давності сплинув.

Даючи оцінку доводам представника відповідача суд виходить з наступного.

За нормами ст. 256 ЦК України позовна давність це строк, у межах якого особа може звернутися до суду з вимогою про захист свого цивільного права.

Відповідно до ст. 257 ЦК України загальна позовна давність встановлюється тривалістю у три роки.

Перебіг позовної давності переривається вчиненням особою дії, що свідчать про визнання нею свого боргу і позовна давність переривається у разі пред`явлення особою позову до одного із кількох боржників, а також якщо предметом позову є лише частина вимог, право на яку має позивач ( ч.ч. 1, 2 ст.264 ЦК України).

Позовна давність застосовується судом лише за заявою сторони у спорі, зробленою до винесення ним рішення. Сплив позовної давності, про застосування якої заявлено стороною у спорі, є підставою для відмови у позові, ст.267 ЦК України.

Згідно п. 12 Прикінцевих та Перехідних положень ЦК України, який є чинним з 02.04.2020, під час дії карантину, встановленого Кабінетом Міністрів України з метою запобігання поширенню коронавірусної хвороби, строки, визначені ст. 257, 258, 362, 559, 681, 728, 786, 1293 цього Кодексу продовжуються на строк дії такого карантину.

Відповідно до п. 19 Прикінцевих та Перехідних положень ЦК України, який є чинним з 17.03.2022, у період дії в Україні воєнного, надзвичайного стану строки, визначені ст. 257-259, 362, 559, 681, 728, 786, 1293 цього Кодексу, продовжуються на строк його дії.

З 12.03.2020 на усій території України був встановлений карантин, а з 24.02.2022 в Україні введено воєнний стан.

Виходячи із приписів п. 12, 19 Прикінцевих та Перехідних положень ЦК України, строки позовної давності продовжені на період дії карантину та воєнного стану.

Як видно з розрахунку заборгованості, поданого позивачем, останній раз ОСОБА_2 сплачував кошти за кредитом 09.06.2021р. в сумі 1 800 грн.

З огляду на те, що ОСОБА_2 09.06.2021 сплатив частину боргу, тобто вчинив дії, що свідчать про визнання ним боргу та з огляду на те, що строк позовної давності було продовжено на період дії карантину та воєнного стану, доводи представника відповідача щодо пропуску позивачем строку позовної давності є необґрунтованими.

Враховуючи, що на час розгляду справи судом сума заборгованості позичальником не сплачена та матеріали справи не містять доказів того, що відповідачем було здійснено заходи по погашенню заборгованості, суд приходить до висновку, що позовні вимоги підлягають задоволенню у повному обсязі.

Відповідно до ст.ст. 133, 141 ЦПК України з відповідача на користь позивача підлягають стягненню судовий збір, а саме 2 684 грн. судового збору.

На підставі ст.ст. 526, 527, 530 Цивільного кодексу України, керуючись ст.ст.12, 19, 43, 49, 81, 133, 141, 259, 263-265 ЦПК України, суд,-

УХВАЛИВ:

Позов Акціонерного товариства «ЮНЕКС БАНК» - задовольнити.

Стягнути з ОСОБА_2 на користь Акціонерного товариства «ЮНЕКС БАНК» суму боргу у розмірі 100 272,03 грн.

Стягнути з ОСОБА_2 на користь Акціонерного товариства «ЮНЕКС БАНК» - 2 684 грн. судового збору.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Апеляційна скарга подається протягом тридцяти днів з дня складання рішення до Дніпровського апеляційного суду. Учасник справи, якому повне рішення не було вручено у день його проголошення або складення, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження на рішення суду - якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому повного рішення суду.

Повний текст судового рішення складено 10.06.2024р.

Відомості про учасників справи згідно п. 4 ч. 5 ст. 265 ЦПК України:

Позивач: Акціонерне товариство «ЮНЕКС БАНК», місцезнаходження за адресою: 03040, м. Київ, вул. Василівська, 14, .

Відповідач: ОСОБА_2 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , інн НОМЕР_3 , місце проживання за адресою: АДРЕСА_1 .

СУДДЯ: