Справа № 212/9454/23
Р І Ш Е Н Н Я

І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

08 квітня 2024 року м. Кривий Ріг

Жовтневий районний суд міста Кривого Рогу Дніпропетровської області в складі: головуючого судді Колочко О.В., за участю секретаря судового засідання Ігнатєвої А.А., розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі суду в м. Кривому Розі, за відсутності учасників справи та без фіксації судового процесу за допомогою звукозаписувальних технічних засобів, у порядку спрощеного позовного провадження, цивільну справу за позовом Акціонерного товариства «Таскомбанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,

В С Т А Н О В И В:

23 листопада 2023 року позивач АТ «Таскомбанк» звернувся до суду з позовом до відповідача ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором № від 20 серпня 2020 року, що в частині тіла кредиту, річних процентів, щомісячних процентів станом на 02.11.2023 становить 131 982,08 грн, в тому числі: заборгованість по тілу кредиту (в т.ч. прострочена) 76 963,78 грн, заборгованість по річним процентам (в т.ч. прострочена) 4,54 грн, заборгованість по щомісячним процентам (в т.ч. прострочена) 55 013,76 грн.

В обґрунтування позову зазначено, що 20 серпня 2020 року між ТОВ «Фінансова компанія «Центр фінансових рішень» та ОСОБА_1 був укладений Кредитний договір № , відповідно до умов якого, а також до умов Паспорту кредиту № 4891551 відповідачу надано грошові кошти на наступних умовах: сума кредиту 105 885,32 грн, строк користування 36 місяців, річні проценти 0,01 % від суми боргу за договором, щомісячні проценти 2,49 % від суми кредиту. Відповідач підтвердив, що ознайомлений з інформацією про умови кредитування та орієнтовну загальну вартість. Кредит ОСОБА_1 був отриманий шляхом безготівкового перерахування коштів у спосіб, зазначений в Кредитному договорі (п. 4), таким чином Кредитодавець виконав свої обов`язки по договору. 17 грудня 2021 року права вимоги за Кредитним договором відступлені АТ «Таскомбанк» на підставі Договору про відступлення права вимоги № 171221 від 17.12.2021, відповідно до умов якого позивач є новим кредитором ОСОБА_1 . Відповідач умови Кредитного договору не виконав, кредитні кошти у встановлені договором строки не повернув, у зв`язку з чим станом на 02.11.2023 утворилася заборгованість, яку позивач просить стягнути з відповідача.

Ухвалою судді від 18 грудня 2023 року відкрито провадження у справі у порядку спрощеного позовного провадження, роз`яснено учасникам справи їх право, порядок та строки на подачу заяв по суті справи.

Ухвалами суду від 08 січня 2024 року, 25 січня 2024 року за клопотанням відповідача судовий розгляд відкладений.

Ухвалою судді від 08 лютого 2024 року заяву відповідача ОСОБА_1 про пропозицію мирової угоди у справі від 07.02.2024 залишено без розгляду.

Ухвалою судді від 08 лютого 2024 року відзив ОСОБА_1 на позовну заяву повернуто відповідачу без розгляду.

Ухвалою суду від 19 лютого 2024 року за клопотанням представника відповідача адвоката Вовка М.В. судовий розгляд відкладений.

26 лютого 2024 року від представника відповідача ОСОБА_1 адвоката Вовка М.В. надійшов відзив на позовну заяву, в якому позовні вимоги відповідач визнав частково, а саме в частині стягнення з нього на користь позивача суми заборгованості за тілом кредиту. В іншій частині позову просив відмовити, посилаючись на те, що надані позивачем Умови отримання фінансових кредитів ТОВ «ФК «ЦФР» не можна вважати складовою кредитного договору щодо будь-яких інших встановлених ними нових , чи можливості використання фінансовою компанією додаткових заходів, які збільшують вартість кредиту, чи щодо прямої вказівки про збільшення прав та обов`язків кожної із сторін, якщо вони не підписані. До спірних правовідносин між сторонами з приводу виконання кредитного зобов`язання повинні застосуватися виключно умови кредитування, визначені в Заяві анкеті на отримання кредиту та Кредитному договорі № від 20.08.2020, підписаних відповідачем. Крім того, відповідно до п. 8 Паспорту кредиту, Умови договору про споживчий кредит можуть відрізнятися від інформації, наведеної в цьому паспорті споживчого кредиту, та будуть залежить від проведеної кредитодавцем оцінки кредитоспроможності споживача з урахуванням, зокрема наданої ним інформації про майновий та сімейний стан, розмір доходів тощо. Отже, зазначений паспорт споживчого кредиту містить узагальнену інформацію про умови кредитування та орієнтовну загальну вартість кредиту та передує укладенню кредитного договору з позичальником, оскільки передбачає проведення оцінки кредитодавцем кредитоспроможності споживача. Також, відповідач не погодився із розрахунком заборгованості позивача, оскільки у останнього відсутні правові підстави для нарахування відсотків за користування кредитом з огляду те, що у кредитному договорі № від 20.08.2020 процентна ставка не зазначена, а паспорт споживчого кредиту не є складовою кредитного договору. Отже відповідач повинен повернути позивачу фактично витрачені кредитні кошти у розмірі 31 776,16 грн із розрахунку: 105 885,32 грн (сума кредиту) 68 311,47 грн (списана/погашена сума за підсумками руху коштів) 170,80 грн (сума сплаченого тіла кредиту) 5 626,89 грн (сума сплачених процентів).

05 березня 2024 року від представника позивача ОСОБА_2 надійшла відповідь на відзив, у якій зазначено, що відповідно до поданих позивачем документів вбачається, що п. 2 Кредитного договору № від 20.08.2020 встановлено, що цей договір, Паспорт кредиту № 4891551 та Умови отримання фінансових кредитів ТОВ «ФК «ЦФР» складають єдиний кредитний договір. Строк надання кредиту 36 місяців. Вказаний кредитний договір підписаний відповідачем. При цьому, у Паспорті кредиту № 4891551, який є невід`ємною частиною кредитного договору, зазначено, що щомісячні проценти 2,49 % від суми кредиту (згідно з графіком платежів); загальний річний процент 0,01% від суми боргу за договором (згідно з графіком платежів). Крім того, вказаний паспорт кредиту також містить строк, на який надається кредит 36 місяців та порядок повернення кредиту; кількість та розмір платежів, періодичність внесення щомісячно, починаючи з 20.08.2020 по 01.09.2023. Паспорт кредиту підписаний ОСОБА_1 . З огляду на викладене, позивач вважає, що посилання відповідача на те, що паспорт споживчого кредиту, який підписаний відповідачем, в силу закону не є частиною кредитного договору, а є лише способом підтвердження виконання переддоговірного обов`язку кредитодавця з інформування про можливі умови договору є хибними та такими, що не відповідає обставинам справи. Кредитний договір має чітке посилання на паспорт кредиту та Умови отримання фінансових кредитів ТОВ «ФК «ЦФР», редакція від 04.05.2020, на обов`язковість їх застосування. Зі змістом та умовами договору та паспорту кредиту ОСОБА_1 був ознайомлений, про що свідчить його підпис на вказаних документах, а отже сторонами були погоджені умови договору, у тому числі і в частині сплати процентів. Позовні вимоги підтримав у повному обсязі. Просила розглядати справу без участі представника позивача.

03 квітня 2024 року від представника відповідача надійшло клопотання про розгляд справи за відсутності сторони відповідача. Просив задовольнити позовні вимоги частково в сумі 31 776,16 грн, в іншій частині позовні вимоги просив залишити без задоволення та здійснити розподіл судових витрат, стягнувши з позивача на користь відповідача івитрати на правничу допомогу у розмірі 4000 грн.

Статтями 43, 211 ЦПК України передбачено, що прийняття участі в судовому засіданні є правом сторони, учасник справи має право заявити клопотання про розгляд справи за його відсутності.

З огляду на вищевикладене, суд розглядає справу в порядку статті 211 ЦПК України за наявними в ній доказами.

Перевіривши матеріали справи, вирішивши питання чи мали місце обставини, якими обґрунтовувалися вимоги та заперечення, та якими доказами вони підтверджуються, чи є інші фактичні дані, які мають значення для вирішення справи, та докази на їх підтвердження, які правовідносини сторін випливають із встановлених обставин, яку правову норму належить застосувати до цих правовідносин, суд приходить до висновку про часткове задоволення позову з таких підстав.

Судом встановлено, що 20 серпня 2020 року між ТОВ «Фінансова компанія «Центр фінансових рішень», як кредитодавцем, та ОСОБА_1 , як позичальником, укладено Кредитний договір № (а.с. 8).

Відповідно до п. 1.1. Кредитного договору кредитодавець зобов`язується надати кредит у розмірі та на умовах, встановлених цим договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти за користування кредитом на умовах, встановлених договором.

Згідно з п. 1.2. Кредитного договору кредит надається позичальнику на наступних умовах: тип кредиту - кредит; сума кредиту 105 885,32 гривень; строк, на який надається кредит - 36.

Відповідно до п. 1.3. Кредитного договору позичальник зобов`язується сплачувати проценти за користування кредитом та здійснювати повернення кредиту на умовах, передбачених в Паспорті кредиту № 4891551, який є невід`ємною частиною цього Договору.

Згідно з п. 2.1. Кредитного договору всі інші умови кредитного договору викладені в Паспорті кредиту та в Умовах отримання фінансових кредитів ТОВ «ФК «ЦФР», редакція від 04.05.2020, які розміщені на сайті ТОВ «ФК «ЦФР» та з якими позичальник ознайомився до укладання цього договору та до яких позичальник приєднується підписавши цей Договір.

Відповідно до п. 2.2. Кредитного договору цей Договір, паспорт кредиту № 4891551 та Умови отримання фінансових кредитів ТОВ «ФК «ЦФР», редакція від 04.05.2020, складають єдиний кредитний договір.

Відповідно до основних умов кредитування з урахуванням побажань позичальника, які містять положення Паспорту кредиту від ТОВ «ФК «ЦФР» № 4891551, які особисто підписав відповідач, сума кредиту 105 885,32 гривень, строк, на який надається кредит - 36 місяців, спосіб та строки надання кредиту - безготівковим шляхом, протягом 3 банківських днів від дня укладення договору, річні проценти - 0,01 % від суми боргу за договором, щомісячні проценти 2,49 % від суми кредиту (п. 4, 5 Паспорта кредиту) (а.с. 9).

Судом встановлено та не заперечується відповідачем, що ТОВ «ФК ЦФР» на виконання умов договору надано кредитні кошти у розмірі 105 885,32 гривень, що також підтверджується платіжними інструкціями, випискою по особовому рахунку та копією довідки від 25.01.2022, виданої ТОВ «ФК «ЦФЗ» (а.с. 37-10, 42-89, 158).

17 грудня 2021 року між ТОВ «ФК «ЦФР» та ПАТ «Таскомбанк» було укладено договір факторингу № 171221, відповідно до умов якого ТОВ «ФК «ЦФР» передає (відступає) ПАТ «Таскомбанк» свої Права вимоги до Позичальників, а Новий кредитор набуває Права вимоги Первісного кредитора за Кредитними договорами та Договорами забезпечення до них та сплачує Первісному кредитору за відступлення Права вимоги грошові кошти у сумі, що дорівнює ціні договору у порядку та строки, встановлені цим Договором. (п. 2.1) (а.с. 15-21).

Відповідно до витягу з реєстру права вимоги до договору факторингу № 171221 від 17 грудня 2021 року АТ «Таскомбанк» набуло права грошової вимоги до ОСОБА_1 за кредитним договором № від 20.08.2020, укладеним з ТОВ «ФК «ЦФР» щодо заборгованості у розмірі 78 253,42 грн, у тому числі: по тілу кредиту 77134,58 гривень, за відсотками 0,30 грн, по щомісячним процентам 1118,54 гривень (а.с. 26).

Згідно з розрахунком заборгованості по кредитному договору № від 20.08.2020 за відповідачем рахується заборгованість станом на 02.11.2023 у розмірі 131 982,08 гривень, яка складається із: заборгованості по тілу кредиту (в тому числі прострочена) 76963,78 грн, заборгованості по річним процентам (в тому числі простроченим) 4,54 грн, заборгованості по щомісячним процентам (в тому числі простроченим) 55013,76 грн (а.с. 41).

Відповідач не заперечує факт наявності за ним заборгованості за Кредитним договором в частині тіла кредиту, разом з цим не погоджується із нарахуванням процентів за користування кредитом, посилаючись на неузгодженість істотних умов договору, оскільки вважає, що надані позивачем Паспорт кредиту та Умови отримання фінансових кредитів ТОВ «ФК «ЦФЗ» не є складовою кредитного договору.

За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Відповідно до частин першої, другої статті 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

Відповідно до частини першої статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша статті 1048 ЦК України).

Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України).

Згідно з частиною першою статті 633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги.

За змістом статті 634 цього Кодексу договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

Частиною першою статті 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

Відповідно до частини другої статті 638 ЦК України договір укладається шляхом пропозиції однієї сторони укласти договір (оферти) і прийняття пропозиції (акцепту) другою стороною.

За частиною першою статті 640 ЦК України договір є укладеним з моменту одержання особою, яка направила пропозицію укласти договір, відповіді про прийняття цієї пропозиції.

Пропозиція укласти договір має містити істотні умови договору і виражати намір особи, яка її зробила, вважати себе зобов`язаною у разі її прийняття. Пропозиція укласти договір може бути відкликана до моменту або в момент її одержання адресатом. Пропозиція укласти договір, одержана адресатом, не може бути відкликана протягом строку для відповіді, якщо інше не вказане у пропозиції або не випливає з її суті чи обставин, за яких вона була зроблена (абзац другий частини першої, частина третя статті 641 ЦК України).

Відповідно до частини другої статті 9 Закону України «Про споживче кредитування» (у редакції, чинній на момент виникнення спірних правовідносин, далі Закон України «Про споживче кредитування») до укладення договору про споживчий кредит кредитодавець надає споживачу інформацію, необхідну для порівняння різних пропозицій кредитодавця з метою прийняття ним обґрунтованого рішення про укладення відповідного договору, в тому числі з урахуванням обрання певного типу кредиту.

Зазначена інформація безоплатно надається кредитодавцем споживачу за спеціальною формою (паспорт споживчого кредиту), встановленою у Додатку 1 до цього Закону, у письмовій формі (у паперовому вигляді або в електронному вигляді з накладенням електронних підписів, електронних цифрових підписів, інших аналогів власноручних підписів (печаток) сторін у порядку, визначеному законодавством) із зазначенням дати надання такої інформації та терміну її актуальності. У такому разі кредитодавець визнається таким, що виконав вимоги щодо надання споживачу інформації до укладення договору про споживчий кредит згідно з частиною третьою статті 9 Закону України «Про споживче кредитування» (абзац другий частини другої статті 9 Закону України «Про споживче кредитування»).

Інформація, що надається кредитодавцем споживачу, зазначена у частині другій статті 9 Закону України «Про споживче кредитування» передбачена у частині третій статті 9 цього Закону, зокрема Якщо кредитодавець пропонує різні способи надання кредиту, надана споживачу інформація має містити застереження про те, що використання інших способів надання кредиту може мати наслідком застосування іншої реальної річної процентної ставки, якщо платежі за послуги кредитодавця, пов`язані з отриманням, обслуговуванням і поверненням кредиту, є періодичними, надана споживачу інформація має містити застереження про те, що витрати на такі послуги можуть змінюватися протягом строку дії договору про споживчий кредит

Споживач зобов`язаний надати кредитодавцю підтвердження про ознайомлення з інформацією, надання якої передбачено частинами другою та третьою цієї статті, у письмовій формі (у паперовому вигляді або в електронному вигляді з накладенням електронних підписів, електронних цифрових підписів, інших аналогів власноручних підписів (печаток) сторін у порядку, визначеному законодавством) (частина шоста статті 9 Закону України «Про споживче кредитування»).

Відповідно до статті 13 Закону України «Про споживче кредитування» договір про споживчий кредит, договори про надання додаткових та супутніх послуг кредитодавцем і третіми особами та зміни до них укладаються у письмовій формі (у паперовому або електронному вигляді з накладенням електронних підписів, електронних цифрових підписів, інших аналогів власноручних підписів (печаток) сторін у порядку, визначеному законодавством). Кожна сторона договору отримує по одному примірнику договору з додатками до нього. Примірник договору, що належить споживачу, має бути переданий йому невідкладно після підписання договору сторонами. Примірник укладеного в електронному вигляді договору про споживчий кредит та додатки до нього надаються споживачу у спосіб, що дозволяє встановити особу, яка отримала примірник договору та додатків до нього, зокрема шляхом направлення на електронну адресу або іншим шляхом з використанням контактних даних, зазначених споживачем під час укладення договору про споживчий кредит. Обов`язок доведення того, що один з оригіналів договору (змін до договору) був переданий споживачу, покладається на кредитодавця.

За частиною першою статті 14 Закону України «Про споживче кредитування» договір про споживчий кредит укладається в порядку, визначеному цивільним законодавством України з урахуванням особливостей, визначених цим Законом.

Паспорт споживчого кредиту це конкретизована пропозиція певному клієнтові про можливість отримання певного банківського продукту певної послуги, наданої на стадії переддоговірних переговорів.

Враховуючи, що у відносинах споживчого кредитування надання такої конкретизованої пропозиції у письмовому вигляді є обов`язковою, такий паспорт також є обов`язковим елементом досліджуваної договірної конструкції.

Вочевидь, що така пропозиція має містити інформацію як про один банківський продукт, що пропонується стороні, так і про декілька таких продуктів. При цьому, треба враховувати, що така пропозиція має конкретизований і індивідуальний характер. У сукупності загальні умови угод разом з паспортом, наданим певному споживачу, формують конкретизовану пропозицію, тобто є офертою.

Положення статті 641 ЦК України дозволяють зробити висновок, що не будь-яка пропозиція укласти договір може вважатися офертою. Оферта повинна відповідати певним вимогам (які одночасно є і її ознаками): адресуватися конкретній особі (особам); бути достатньо визначеною; виражати намір особи, яка її зробила, укласти договір з адресатом, яким буде прийнято пропозицію; містити істотні умови, на яких передбачається укласти договір. Найважливішою вимогою, що висувається до оферти, вважається достатня визначеність пропозиції укласти договір. Це означає, що з її змісту адресат здатен зробити правильний висновок про волю оферента.

Відповідно до частин першої та другої статті 642 ЦК України відповідь особи, якій адресована пропозиція укласти договір, про її прийняття (акцепт) повинна бути повною і безумовною. Якщо особа, яка одержала пропозицію укласти договір, у межах строку для відповіді вчинила дію відповідно до зазначених у пропозиції умов договору (надала послуги, сплатила відповідну суму грошей тощо), яка засвідчує її бажання укласти договір, ця дія є прийняттям пропозиції, якщо інше не зазначене в пропозиції укласти договір або не встановлено законом.

Акцепт такою самою мірою виражає волю особи, як й пропозиція. Вимоги до акцепту витікають з його особливостей як рефлекторного волевиявлення. Стандартна ситуація полягає в тому, що акцепт набуває юридичної сили, якщо він повний, тобто виражає схвалення усьому, що зазначено в оферті, й безумовний, тобто не містить жодних додаткових умов.

Зазвичай акцепт повинен бути беззастережним, тобто виражати повну згоду з офертою. Оферта вступить в дію та буде відповідати тим вимогам, що до неї висуваються. З огляду на це, якщо оферта містить потрібний мінімум умов, передбачених законом та тих, що випливають зі змісту відносин, та адресат оферти висловив беззастережну згоду з нею у своїй відповіді, акцепт набуває сили й договір вважається укладеним.

При цьому, якщо на оферту висловлено безумовну та повну згоду акцептантом, то договір вважатиметься укладеним на таких умовах, а нові додаткові умови, які висуваються однією зі сторін у наступному листуванні, можуть розглядатися лише як пропозиція про зміну та доповнення укладеного договору, на що вимагається згода іншої сторони

Якщо сторони досягли домовленості зі всіх істотних умов та залишили для остаточного узгодження лише деталі, договір між ними буде укладений. Таку домовленість іменують пунктуацією (heads of agreement). Втім від самих сторін залежить не лише те, чи бажають вони бути зв`язаними правовідносинами, а й наскільки значущою для них є деталізація їх умов.

Акцепт може вчинятися в усній, письмовій формі, у формі мовчання або у формі конклюдентних дій.

Надаючи правову оцінку паспорту споживчого кредиту з урахуванням вимог статей 638, 640642 ЦК України, є обґрунтованим вважати, що за своїм змістом складення та надання споживачеві банківських послуг певного паспорту споживчого кредиту є офертою, а у разі прийняття цієї оферти акцептантом набуває статусу договору. Саме від вчинення дій акцептанта щодо прийняття чи відхилення оферти залежить, чи трансформуються умови паспорта споживчого кредитування як оферти в умови договору.

Судом встановлено, що ОСОБА_1 до підписання Кредитного договору від 20.08.2020, підписав паспорт кредиту від ТОВ «ФК «ЦФР» № 4891551, в якому визначено: сума кредиту 105 885,32 гривень, строк, на який надається кредит - 36 місяців, спосіб та строки надання кредиту - безготівковим шляхом, протягом 3 банківських днів від дня укладення договору, річні проценти - 0,01 % від суми боргу за договором, щомісячні проценти 2,49 % від суми кредиту та порядок повернення кредиту: кількість та розмір платежів, періодичність внесення ( графік платежів) помісячно, починаючи з 20.08.2020 по 01.09.2023.

З матеріалів справи вбачається, що ОСОБА_3 власноруч підписав Кредитний договір, у якому у Розділі 2 зазначено, що всі інші умови кредитного договору викладені в Паспорті кредиту та в Умовах отримання фінансових кредитів ТОВ «ФК «ЦФР», редакція від 04.05.2020, які розміщені на сайті ТОВ «ФК «ЦФР» та з якими позичальник ознайомився до укладання цього договору та до яких позичальник приєднується підписавши цей Договір; цей Договір, паспорт кредиту № 4891551 та Умови отримання фінансових кредитів ТОВ «ФК «ЦФР», редакція від 04.05.2020, складають єдиний кредитний договір.

З чого слідує, що ОСОБА_1 ознайомився з усіма умовами кредитування, погодився з ними як прийнятними саме для нього як позичальника і приєднався до таких Умов шляхом підписання Паспорту кредиту та Кредитного договору.

Також, на підтвердження волевиявлення відповідача щодо прийняття та приєднання саме до таких умов кредитування, які зазначені у Паспорті кредиту та Кредитному договорі, а також Умовах отримання фінансових кредитів ТОВ «ФК «ЦФР», свідчить отримання відповідачем зазначеної в наведених документах суми кредиту, що не оспорюється відповідачем, користування ним кредитними коштами на власний розсуд, часткове повернення кредитодавцю грошових коштів у рахунок погашення кредиту, таким чином ОСОБА_1 підтвердив свою згоду на пропозицію кредитодавця щодо укладення кредитного договору на визначених у ньому умовах, які виконувалися ним протягом дії Договору.

Суд, звертає увагу на те, що відповідач, заперечуючи факт узгодження сторонами певних умов кредитування, зокрема в частині визначення процентів за користування кредитними коштами, посилався на те, що Умови договору про споживчий кредит можуть відрізнятися від інформації, наведеної у паспорті споживчого кредиту, але при цьому суду не доводить, що після підписання Кредитного договору кредитодавцем були змінені/застосовані інші умови кредитування, зокрема збільшено чи зменшено процентну ставку, порядок повернення кредитних коштів тощо, ніж ті, які були визначені у Паспорті кредиту, який підписав позичальник.

ОСОБА_3 власноруч підписав Кредитний договір, таким чином, зокрема і розпорядився наданими йому у кредит грошовими коштами, що зазначено у пункті 1.4 Кредитного договору, відповідно до якого позичальник доручив кредитодавцю виплатити/сплатити за рахунок отриманого кредиту суми грошових коштів на відповідні реквізити, тим самим визнавши факт отримання і розпорядження кредитними коштами (а.с. 8).

Отже, зміст паспорта кредиту за обставин, встановлених судом, є доказом укладення договору і є доказом на підтвердження погодження сторонами умов кредитування, схвалених і прийнятих позичальником ОСОБА_1 , у тому числі щодо процентної ставки за користування кредитом.

У своєму відзиві відповідач, серед іншого посилався на постанову Верховного Суду у складі Об`єднаної палати Касаційного цивільного суду від 23.05.2022 у справі № 393/126/20, у якій Суд вказав про «неможливість у цьому конкретному випадку застосування до вказаних правовідносин правил частини першої статті 634 ЦК України, оскільки умови та правила надання банківських послуг, що розміщені на офіційному сайті позивача (www.privatbank.ua), неодноразово змінювалися самим АТ КБ «ПриватБанк» у період з часу виникнення спірних правовідносин (19 жовтня 2018 року) до моменту звернення до суду із вказаним позовом (10 березня 2020 року), тобто банк міг додати до позовної заяви витяг з тарифів обслуговування кредитних карт «Універсальна» та витяг з умов та правил надання банківських послуг в цьому банку у будь-яких редакціях, що найбільш сприятливі для задоволення позову».

Таке посилання відповідача суд вважає неприйнятними, оскільки у справі, що розглядається, позивачем додано до позовної заяви Умови отримання фінансових кредитів ТОВ «ФК «ЦФР» в редакції від 04.05.2020, саме на які наявне посилання у Кредитному договорі від 20.08.2020, який підписав відповідач, тим самим підтвердивши факт ознайомлення та приєднання до таких Умов. При цьому відповідачем не доведено суду, що після підписання Кредитного договору кредитодавцем були змінені/застосовані інші умови кредитування, ніж ті, які були визначені в Умовах.

Підсумовуючи, суд приходить до висновку, що відповідач, отримавши кредитні кошти на умовах, визначених Кредитним договором № від 20.08.2020, свої договірні зобов`язання у визначених договором строку і обсягу не виконав, а тому стягненню з відповідача на користь позивача підлягає заборгованість за кредитним договором в сумі 76 963,78 грн, а саме заборгованість по тілу кредиту.

Щодо вимоги позивача про стягнення з відповідача заборгованості по річним процентам у розмірі 4,54 грн, по щомісячним процентам у розмірі 55 013,76 грн, суд зазначає наступне.

Судом встановлено, що Кредитний договір № від 20.08.2020 між сторонами укладено на строк 36 місяців, та згідно графіку платежів останній платіж відповідач повинен був здійснити 01.09.2023.

Разом з цим, 05.05.2023 позивачем було направлено відповідачу повідомлення-вимогу № 10376/70.2.1 від 03.05.2023 про дострокове погашення заборгованості за кредитним договором № від 20.08.2020, яка становить: 25 596,73 грн основного боргу, 51 367,05 грн прострочена заборгованість за основним боргом, 0,49 грн строкова заборгованість за процентами, 2636,55 грн строкова заборгованість за щомісячними процентами, 36 557,91 грн прострочена заборгованість за щомісячними процентами, яке повинно бути проведено протягом 30 днів з дати отримання вимоги (а.с. 90-92).

Тобто, позивачем було змінено строк повернення кредитних коштів встановлений Кредитним договором.

Суд зауважує, що зі спливом строку кредитування чи пред`явлення кредитором вимоги про дострокове погашення кредиту кредит позичальнику не надається, позичальник не може правомірно не повертати кошти, а тому кредитор вправі вимагати повернення кредиту разом із процентами, нарахованими відповідно до встановлених у договорі термінів погашення періодичних платежів на час спливу строку кредитування чи пред`явлення вимоги про дострокове погашення кредиту у межах цього строку. Тобто, позичальник у цьому разі не отримує від кредитора відповідне благо на період після закінчення строку кредитування чи після пред`явлення кредитором вимоги про дострокове погашення кредиту, а тому й не повинен сплачувати за нього нові проценти відповідно до ст.1048 ЦК України.

Зазначене узгоджується з правовою позицією Великої Палати Верховного Суду, яка викладена у постанові від 05.04.2023 у справі № 910/4518/16.

З огляду на зазначене суд приходить до висновку, що позивач не мав права нараховувати відповідачу відсотки за користування кредитними коштами за період з 05.05.2023 по 02.11.2023.

Статтями 13, 81 ЦПК України передбачено, що суд розглядає справи не інакше як за зверненням особи, поданим відповідно до цього Кодексу, в межах заявлених нею вимог і на підставі доказів, поданих учасниками справи або витребуваних судом у передбачених цим Кодексом випадках. Кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом.

Враховуючи вищевикладене, суд доходить висновку, що позовні вимоги обґрунтовані та підлягають частковому задоволенню, оскільки правовідносини, які склалися між сторонами по даній справі, виникають з договірних відносин, які є обов`язковими для виконання сторонами в повному обсязі та з відповідача підлягає стягненню сума заборгованості за Кредитним договором в розмірі 116 158,73 грн, яка складається із заборгованості за тілом кредиту у розмірі 76 963,78 грн. та заборгованості за відсотками у розмірі 39 194,95 грн (0,49 грн (строкова заборгованість за процентами) + 2636,55 грн (строкова заборгованість за щомісячними процентами) + 36 557,91 грн (прострочена заборгованість за щомісячними процентами).

Відповідно до положень ст. 133 ЦПК України судові витрати складаються з судового збору та витрат, пов`язаних з розглядом справи. До витрат, пов`язаних з розглядом справи, належать витрати на професійну правничу допомогу.

При зверненні до суду позивачем сплачений судовий збір у розмірі 2684 грн (а.с. 7).

Відповідно до ч. 1 ст. 141 ЦПК України у зв`язку із частковим задоволенням позовних вимог (88%), суд стягує з відповідача на користь позивача судовий збір у розмірі 2361,92 грн.

Згідно з частиною третьою статті 137 ЦПК України для визначення розміру витрат на правничу допомогу з метою розподілу судових витрат учасник справи подає детальний опис робіт (наданих послуг), виконаних адвокатом, та здійснених ним витрат, необхідних для надання правничої допомоги.

Частинами першою та другою статті 134 ЦПК України передбачено, що разом з першою заявою по суті спору кожна сторона подає до суду попередній (орієнтовний) розрахунок суми судових витрат, які вона понесла і які очікує понести в зв`язку із розглядом справи.

Частиною восьмою статті 141 ЦПК України визначено, що розмір витрат, які сторона сплатила або має сплатити у зв`язку з розглядом справи, встановлюється судом на підставі поданих сторонами доказів (договорів, рахунків тощо).

Як вбачається з матеріалів цивільної справи представником відповідача ОСОБА_1 адвокатом Вовком В.М. був поданий відзив на позовну заяву, у якій він зокрема просив стягнути з позивача понесені відповідачем судові витрати на правничу допомогу у розмірі 4 000 грн, розрахунок яких наведений у тому числі у заяві від 03.04.2024 (а.с. 149-162, 182).

Пунктом 3 частини другої статті 141 ЦПК України передбачено, що інші судові витрати, пов`язані з розглядом справи, покладаються у разі часткового задоволення позову на обидві сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог.

Отже, у зв`язку із частковим задоволенням позову (88%), суд стягує з позивача на користь відповідача понесені останнім витрати на правничу допомогу в сумі 480 грн (4000 х 12%).

Керуючись ст. 2, 10, 12, 13, 77-81, 141, 211, 263-265, 268, 273, 279 ЦПК України, суд

У Х В А Л И В:

Позов Акціонерного товариства «Таскомбанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства «Таскомбанк» заборгованість за Кредитним договором № від 20.08.2020 у розмірі 116 158 (сто шістнадцять тисяч сто п`ятдесят вісім) гривень 73 коп.

У задоволенні іншої частині позовних вимог відмовити.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства «Таскомбанк» витрати по сплаті судового збору в сумі 2361,92 грн.

Стягнути з Акціонерного товариства «Таскомбанк» на користь ОСОБА_1 судові витрати на правничу допомогу в сумі 480 грн.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.

У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Апеляційна скарга на рішення суду може бути подана безпосередньо до Дніпровського апеляційного суду протягом тридцяти днів з дня складення повного рішення. Учасник справи, якому повне рішення суду не було вручено у день його складення, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження, якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому повного рішення суду.

Відповідно до ч. 6 ст. 259 ЦПК України, якщо справа розглянута у порядку спрощеного провадження, залежно від складності справи складання повного рішення суду може бути відкладено на строк - не більш як п`ять днів з дня закінчення розгляду справи.

Відповідно до ч. 5 ст. 268 ЦПК України, датою ухвалення рішення, ухваленого за відсутності учасників справи, є дата складення повного судового рішення.

Позивач: Акціонерне товариство «Таскомбанк», , юридична адреса: 01032, м. Київ, вул. Симона Петлюри, 30.

Відповідач: ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП НОМЕР_1 , зареєстроване місце проживання: АДРЕСА_1 .

Повне судове рішення складено 08 квітня 2024 року.

Суддя: О. В. Колочко