МИКОЛАЇВСЬКИЙ АПЕЛЯЦІЙНИЙ СУД
Справа № 487/3574/23
Провадження № 22-ц/812/120/24
П О С Т А Н О В А

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

14 лютого 2024 року Миколаївський апеляційний суд в складі колегії суддів судової палати в цивільних справах :

головуючого Темнікової В.І.,

суддів Крамаренко Т.В., Тищук Н.О.,

із секретарем судового засідання Ковальським Є.В.,

розглянувши в порядку спрощеного позовного провадження без повідомлення учасників справи цивільну справу за апеляційною скаргою ОСОБА_1 на рішення Заводського районного суду м. Миколаєва від 15 листопада 2023 року, ухвалене під головуванням судді Лагоди А.А., в приміщенні того ж суду, у цивільній справі за позовом Акціонерного товариства «Комерційний банк «Глобус» ОСОБА_1 , про стягнення заборгованості за договором, -

В С Т А Н О В И В :

В червні 2023 року позивач звернувся до суду із позовом, в якому просив стягнути з ОСОБА_1 заборгованість за кредитним договором в розмірі 24837,01 грн та покласти судові витрати на відповідача.

В обґрунтування позовних вимог позивач зазначав, що 20 квітня 2021 року між АТ «Комерційний банк «Глобус» та ОСОБА_1 укладено договір про надання комплексу послуг банківського обслуговування в AT «КБ «ГЛОБУС» шляхом подачі заяви-анкети на приєднання до вказаного Договору. Умови надання кредиту визначені у Додатку 1 до Договору «Порядок надання та обслуговування споживчих кредитів».

У Заяві-анкеті позичальником зазначено власні персональні дані, погоджено умови, а саме: сума кредиту - 34796.97 грн, строк кредитування-36 місяців (з 20.04.2021 по 19.04.2024), пільговий період -13 місяців з 20.04.2021 по 20.05.2022, комісія за управління кредитом - 3.00% , розмір процентної ставки 0,00001% річних, схема повернення кредиту Ануїтет, реальна процентна ставка 53,72130% річних.

Підписанням паперової або електронної заяви-анкети на приєднання до договору, клієнт беззастережно підтвердив, що на момент укладення договору ознайомився з повним текстом договору з додатками (в тому числі Тарифами), повністю зрозумів його зміст та погоджується зі всіма умовами договору та Тарифами, що є чинними на дату укладання цього договору.

Відповідно до Графіка платежів, позичальник зобов`язаний у період з моменту отримання кредиту до 1 (першого) числа кожного місяця, вказаного у Графіку платежів, сплачувати визначену суму платежу у розмірі 1633,53 грн.

Оскільки, відповідачем не здійснено погашення (повернення) грошових коштів відповідно до Графіку платежів та договору, ним грубо та систематично порушено умови Договору.

Позивачем відповідно до Тарифів на банківські операції та послуги при обслуговуванні споживчого кредиту для фізичних осіб в рамках програми цільового роздрібного кредитування для фізичних осіб «Кредит на товари» здійснено нарахування: 50% річних на прострочену суму заборгованості по кредиту у розмірі 2087,82 грн - прострочена заборгованість по процентам; комісії за порушення термінів погашення щомісячного платежу згідно графіку платежів у розмірі 200,00 грн за кожне порушення строку сплати щомісячного платежу.

Клієнт зобов`язаний протягом 30 календарних днів з дати надіслання банком відповідної вимоги, повернути суму заборгованості по кредиту, що залишилась, сплатити проценти, комісії, штрафні санкції та інші платежі за цим договором або Тарифами, а також відшкодувати збитки завдані банку.

Станом на 01 березня 2023 року, заборгованість ОСОБА_1 за Договором, становить 24 837,01 грн, в тому числі: 11650,08 грн - строкова заборгованість по кредиту; 2747,83 грн - прострочена заборгованість по кредиту; 8351,28 грн - строкова заборгованість по процентам; 2087,82 грн - прострочена заборгованість по процентам.

Посилаючись на викладене, позивач просив стягнути з ОСОБА_1 заборгованість за кредитним договором в розмірі 24837,01 грн та судові витрати, а саме: 2684 грн судового збору та 6000 витрат на професійну правову допомогу.

Заочним рішенням Заводського районного суду м. Миколаєва від 24 липня 2023 року позов Акціонерного товариства «Комерційний банк «Глобус» до ОСОБА_1 задоволено. Стягнуто з ОСОБА_1 на користь АТ «Комерційний банк «Глобус» заборгованість за договором від 20 квітня 2021 року в сумі 24837,01 грн, з яких: 11650,08 грн - строкова заборгованість по кредиту, 2747,83 грн - прострочена заборгованість по кредиту, 8351,28 грн строкова заборгованість по процентам, 2087,82 грн прострочена заборгованість по процентам, а також витрати по сплаті судового збору в розмірі 2684 грн.

Ухвалою Заводського районного суду м. Миколаєва від 13 жовтня 2023 року задоволено заяву сторони відповідача про перегляд заочного рішення, скасовано заочне рішення від 23 серпня 2023 року та призначено справу до нового розгляду.

Рішенням Заводського районного суду м. Миколаєва від 15 листопада 2023 року позов АТ «Комерційний банк «Глобус» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за договором задоволено частково, стягнуто з ОСОБА_1 на користь АТ «Комерційний банк «Глобус» заборгованість за договором від 20.04.2021 в сумі 22749 грн 19 коп. та понесені судові витрати в загальному розмірі 5442 грн 44 коп. В іншій частині позовні вимоги залишено без задоволення.

Задовольняючи частково позовні вимоги суд першої інстанції виходив із того, що 20 квітня 2021 року між АТ «КБ «Глобус» та ОСОБА_1 укладений договір споживчого кредиту шляхом підписання заяви-анкети про приєднання до Договору про надання споживчого кредиту, відповідно до умов якого позивач взяв на себе зобов`язання надати відповідачу кредит в сумі 34796,97 грн, строк кредитування 36 місяці з 20.04.2021 по 19.04.2024; пільговий період 13 місяців з 20.04.2021 по 20.05.2022; комісія за управління кредитом, міс. 3,00%; розмір процентної ставки % річних 0,00001 %; схема повернення кредиту ануїтет; реальна процентна ставка, % річних 53,72 % (а.с.16).

Банк свої зобов`язання виконав, надавши ОСОБА_1 кошти в сумі, строки та на умовах, передбаченим договором.

Проте відповідач взяті на себе зобов`язання за договором не виконував, внаслідок чого станом на 01.03.2023, згідно розрахунків банку утворилась заборгованість за договором в сумі 24837,01 грн, з яких: 11650,08 грн строкова заборгованість по кредиту, 2747,83 грн - прострочена заборгованість по кредиту, 8351,28 грн - строкова заборгованість по процентам, 2087,82 грн - прострочена заборгованість по процентам (а.с.32-35).

21 березня 2023 року в зв`язку з невиконанням взятих на себе зобов`язань за вказаним договором позивач направив відповідачу вимогу №1-1022 від 16.03.2023, яка залишилась без задоволення (а.с.20, 21).

Проаналізувавши ст. 207, 626, 628, 634, 638, 526, 1048, 1049, 1054 ЦК України суд першої інстанції встановив, що ОСОБА_1 отримано кредит у АТ «Комерційний банк «Глобус» та станом на 01.03.2023 він має прострочену заборгованість за кредитом в загальній сумі 14397,91 грн та строкову заборгованість по процентам в розмірі 8351,28 грн. Крім того, позивач просив стягнути з відповідача нараховані відсотки в розмірі 50,0 % річних на прострочену суму заборгованості в сумі 2087,82 грн, вказуючи, що нарахування здійснено згідно тарифів на банківські операції та послуги при обслуговуванні споживчого кредиту для фізичних осіб в рамках програми цільового роздрібного кредитування для фізичних осіб «Кредити на товари».

Згідно Тарифів на надання операцій та послуг при обслуговуванні споживчого кредиту для фізичних осіб в рамках програми Кредит готівкою, проценти на прострочену суму заборгованості по кредиту дійсно становлять 50,0 % річних, проте вказані тарифи відповідачем не підписані, тому суд дійшов висновку про відсутність підстав вважати, що сторони погодили нарахування вказаної суми відсотків за користування кредитом.

Підписана відповідачем анкета-заява містить встановлений розмір процентної ставки 0,0001%, а також визначено реальну річну процентну ставку в розмірі 53,72%.

Нарахування процентів в сумі 50,0 % річних за невиконання грошового зобов`язання здійснені позивачем на підставі Паспорту споживчого кредиту та Тарифів на банківські операції, які не підписані позичальником і, фактично, ним при укладенні договору, як умови цього договору з банком погоджені не були.

Однак, Паспорт споживчого кредиту не є частиною кредитного договору, а виступає способом підтвердження виконання переддоговірного обов`язку кредитодавця. Ознайомлення з паспортом споживчого кредиту, його підписання споживачем не означає укладення договору про споживчий кредит та дотримання його форми, оскільки в паспорті кредиту не відбувається фіксація волі сторін договору та його змісту. Така правова позиція викладена в постанові Верховного Суду у складі Об`єднаної палати Касаційного цивільного суду від 23.05.2022 у справі №393/126/20.

З урахуванням викладеного, суд першої інстанції дійшов висновку, що відсутні підстави вважати, що сторони обумовили у письмовому вигляді сплату процентів в розмірі 50,0 % за порушення термінів виконання договірних зобов`язань, а тому позовні вимоги в частині стягнення з відповідача заборгованості за відсотками згідно Паспорту споживача є необґрунтованими з підстав їх не доведеності та не обґрунтованості.

Що стосується заборгованості, що складається із тіла кредиту в загальному розмірі 14397,91 грн та строкової заборгованість по процентам в розмірі 8351,28 грн, то суд вважав, що вимоги сторони позивача в цій частині є обґрунтованими та такими, що підлягають задоволенню.

Не погодившись із вказаним судовим рішенням в частині задоволення вимог про стягнення строкової заборгованості по процентам в розмірі 8351,28 грн, ОСОБА_1 через свого представника звернувся до суду з апеляційною скаргою, в якій посилаючись на порушення норм матеріального права та неповне з`ясування обставин справи, просив скасувати рішення Заводського районного суду м. Миколаєва від 15 листопада 2023 року про стягнення кредитної заборгованості в частині стягнення строкової заборгованості по процентам в розмірі 8351,28 грн за договором від 20.04.2021 року та ухвалити в цій частині нове рішення про відмову у задоволенні заявлених вимог.

В апеляційній скарзі зазначає, що згідно пунктів 8, 10 частини 1 статті 12 Закону України "Про споживче кредитування" у договорі про споживчий кредит серед іншого зазначаються: процентна ставка за кредитом, її тип (фіксована чи змінювана), порядок її обчислення, у тому числі порядок зміни, та сплати процентів; порядок повернення кредиту та сплати процентів за користування споживчим кредитом, включно із кількістю платежів, їх розміром та періодичністю внесення, у вигляді графіка платежів (у разі кредитування у вигляді кредитування рахунку, кредитної лінії графік платежів може не надаватися).

В заяві відповідача від 20.04.2021 року про приєднання до Договору про надання комплексу послуг банківського обслуговування в ПАТ "КБ "ГЛОБУС" визначений розмір процентної ставки складає 0,00001% річних. Схема повернення кредиту: ануїтетна.

Також в заяві визначено порядок повернення кредиту, а саме: 36 платежів на суму 1633,53 гривень, при цьому згідно рядку "Види платежів за кредитом" сплата процентів за весь час кредитування складає 0,00 гривень, що цілком відповідає погодженій сторонами процентній ставці у розмірі 0,00001% річних.

Разом із цим в зазначеній заяві визначена реальна річна процентна ставка у розмірі 53,72% річних.

На підставі статті 8 Закону України "Про споживче кредитування" (в редакції станом на час підписання відповідачем заяви про приєднання до Договору про надання комплексу послуг банківського обслуговування в ПАТ "КБ "ГЛОБУС") реальна річна процентна ставка обчислюється відповідно до нормативно-правових актів Національного банку України. Для цілей обчислення реальної річної процентної ставки визначаються загальні витрати за споживчим кредитом. До загальних витрат за споживчим кредитом включаються: доходи кредитодавця у вигляді процентів; комісії кредитодавця, пов`язані з наданням, обслуговуванням і поверненням кредиту, у тому числі комісії за обслуговування кредитної заборгованості, розрахунково-касове обслуговування, юридичне оформлення тощо; інші витрати споживача на супровідні послуги, які підлягають сплаті на користь кредитного посередника (за наявності) та третіх осіб згідно з вимогами законодавства України та/або умовами договору про споживчий кредит (платежі за послуги кредитного посередника, страхові та податкові платежі, збори на обов`язкове державне пенсійне страхування, біржові збори, платежі за послуги державних реєстраторів, нотаріусів, інших осіб тощо).

З огляду на викладене, апелянт вважає, що реальна процентна ставка визначає загальні витрати за споживчим кредитом, які включають не лише доходи кредитодавця у вигляді процентів, але й комісії та інші витрати споживача на супровідні послуги.

Таким чином, на думку апелянта, суд першої інстанції при ухваленні оскаржуваного рішення помилково ототожнив процентну ставку визначену сторонами за кредитом, яка в даному випадку дорівнює 0,00001% річних, із реальною річною процентною ставкою, не встановивши в повному обсязі обставини, що мають значення для правильного вирішення спору по суті, залишивши поза увагою той факт, що в заяві від 20.04.2021 року про приєднання до Договору про надання комплексу послуг банківського обслуговування в ПАТ "КБ "ГЛОБУС" визначена разова комісія у розмірі 1887,68 гривень, а також інші комісії розмірі 1043,91 гривень, які разом являються складовими за якими обчислюється реальна річна процентна ставка.

Апелянт вказує, що згідно заявлених позовних вимог банк просив суд стягнути заборгованість по кредиту та по процентам, будь-яких вимог про стягнення комісій позивач в даній справі не заявляв.

Враховуючи зазначене, ОСОБА_1 вважає, що оскаржуване рішення в частині задоволення вимог позивача про стягнення строкової заборгованості по процентам в розмірі 8351,28 грн підлягає скасуванню із відмовою в задоволенні вимог в зазначеній частині.

Від Акціонерного товариства «Комерційний банк «Глобус» надійшов відзив на апеляційну скаргу, в якому товариство не погоджується з обставинами і доводами, викладеними в апеляційній скарзі, вважає скаргу необґрунтованою, безпідставною, та такою що не підлягає задоволенню.

Зазначає, що 20.04.2021 року між Банком та відповідачем було укладено Договір про надання комплексу послуг банківського обслуговування в AT «КБ «ГЛОБУС» шляхом подачі Заяви-анкети №40994750 на приєднання до вказаного Договору. В даних документах зазначені всі істотні умови, які передбачені законодавством України і на підставі яких відповідачу надано кредитні кошти.

Так, в Заяві - Анкеті викладені всі істотні умови договору про надання споживчого кредиту, а текст розділу «інформація правового характеру», викладений таким способом, щоб було зрозуміло пересічному громадянину і не було різного тлумачення пунктів договору.

Підписанням Заяви-Анкети відповідач підтвердив, що ознайомлений з Умовами і правилами надання банківських послуг, Тарифами, Паспортом споживчого кредиту (згідно вимог діючого законодавства), Договором про надання споживчого кредиту, Таблицею обчислення вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором про надання споживчого кредиту. Ознайомлений в письмовій формі з умовами надання кредиту, в тому числі вартістю кредиту. Відповідач підтвердив, що погоджується з усіма пунктами цієї Заяви-Анкети. Своїм підписом в Заяві анкеті відповідач підтвердив, що вона є також, заявою на відкриття рахунку і карткою із зразком підпису.

Підписана відповідачем Заява-Анкета, містить встановлений розмір процентної ставки 0,0001%, в ній визначено реальну річну процентну ставку в розмірі 53,72%, комісію за управління кредитом у розмірі 3,0%. Пільговий період встановлений у термін 13 місяців. Обслуговування відповідача після закінчення пільгового періоду починається з 14 місяця, а саме з 21.06.2022 року. Повний та детальний розрахунок заборгованості по відповідачу станом на 01.04.2023 р. додано до позовної заяви та відповідає вимогам встановленим чинним законодавством України.

Таким чином, банк надав суду всі необхідні документи, на підставі яких підтвердив право на стягнення кредитної заборгованості з відповідача.

Посилаючись на викладене, просить рішення суду в частині стягнення строкової кредитної заборгованості по процентам в розмірі 8 351,28 грн залишити без змін, а апеляційну скаргу відповідача без задоволення.

Відповідно до частини першої статті 369 ЦПК апеляційна скарга розглядається судом без повідомлення та виклику учасників справи. У такому випадку судове засідання відповідно до приписів ч. 13 ст. 7 ЦПК України не проводиться.

Суд апеляційної інстанції створив учасникам процесу належні умови для ознайомлення з рухом справи шляхом надсилання процесуальних документів та апеляційної скарги, а також надав позивачу строк для подачі відзиву.

Крім того, кожен з учасників справи має право безпосередньо знайомитися з її матеріалами, зокрема, з аргументами іншої сторони, та реагувати на ці аргументи відповідно до вимог ЦПК України.

Про розгляд справи апеляційним судом сторони повідомлені належним чином. Відповідач в силу приписів ч.5 ст. 130 ЦПК України також вважається повідомленим про час і місце розгляду справи, оскільки вручення судової повістки представникові учасника справи вважається врученням повістки і цій особі.

Переглянувши справу за наявними в ній та доданими доказами та перевіривши законність та обґрунтованість судового рішення в межах доводів та вимог апеляційної скарги, апеляційний суд вважає, що скарга підлягає задоволенню, виходячи з наступного.

Відповідно до ч.3 ст. 3 ЦПК України провадження в цивільних справах здійснюється відповідно до законів, чинних на час вчинення окремих процесуальних дій, розгляду і вирішення справи.

Згідно зі ст. 5 ЦПК України суд, здійснюючи правосуддя, захищає права, свободи та інтереси фізичних осіб, права та інтереси юридичних осіб, державні та суспільні інтереси у спосіб, визначений законом або договором. А у випадку, якщо закон або договір не визначають ефективного способу захисту порушеного, невизнаного або оспореного права, свободи чи інтересу особи, яка звернулася до суду, суд відповідно до викладеної в позові вимоги такої особи може визначити у своєму рішенні такий спосіб захисту, який не суперечить закону.

Рішення суду повинно бути законним і обґрунтованим. Законним є рішення, яким суд, виконавши всі вимоги цивільного судочинства, вирішив справу згідно із законом. Обґрунтованим є рішення, ухвалене на основі повно і всебічно з`ясованих обставин, на які сторони посилаються як на підставу своїх вимог і заперечень, підтверджених тими доказами, які були досліджені в судовому засіданні (ст.263 ЦПК України).

Під час ухвалення рішення суд вирішує такі питання: 1) чи мали місце обставини, якими обґрунтовувалися вимоги і заперечення, та якими доказами вони підтверджуються; 2) чи є інші фактичні дані, які мають значення для вирішення справи, та докази на їх підтвердження; 3) які правовідносини сторін випливають із встановлених обставин; 4) яка правова норма підлягає застосуванню до цих правовідносин ( ст. 264 ЦПК України).

Рішення суду зазначеним вимогам закону в повній мірі не відповідає.

Приймаючи остаточне рішення у справі, колегія суддів враховує те, що апелянтом рішення суду оскаржується тільки в частині стягнення строкової заборгованості по процентам у розмірі 8351,28 грн за кредитним договором, в іншій частині рішення суду не оскаржується. Не оскаржено воно в цій частині в установленому законом порядку також іншими учасниками справи.

Згідно п.15 постанови Пленуму Верховного Суду України № 12 від 24 жовтня 2008 року «Про практику розгляду цивільних справ в апеляційному порядку» у разі якщо апеляційна скарга подана на рішення щодо частини вирішених вимог, суд апеляційної інстанції відповідно до принципу диспозитивності не має права робити висновків щодо неоскарженої частини ні в мотивувальній, ні в резолютивній частині судового рішення, а в описовій частині повинен зазначити, в якій частині вимог судове рішення не оскаржується. Даний правовий висновок неодноразово повторювався в і постановах Верховного Суду.

Тому рішення суду підлягає апеляційному перегляду тільки в частині стягнення строкової заборгованості по процентам у розмірі 8351,28грн, в іншій частині рішення суду апеляційним судом не переглядається взагалі.

Перевіряючи правильність висновків суду щодо вирішення позовних вимог про стягнення строкової заборгованості по процентам у розмірі 8351,28 грн за кредитним договором, апеляційний суд виходить з наступного.

Відповідно до п. 4 ч. 1 ст. 1 Закону України «Про споживче кредитування», загальні витрати за споживчим кредитом - витрати споживача, включаючи проценти за користування кредитом, комісії та інші обов`язкові платежі за додаткові та супутні послуги кредитодавця та кредитного посередника (за наявності), для отримання, обслуговування і повернення кредиту.

Частиною 1 ст. 8 Закону України «Про споживче кредитування» передбачено, що реальна річна процентна ставка обчислюється відповідно до нормативно-правових актів Національного банку України.

Згідно з ч. 2 ст. 8 Закону України «Про споживче кредитування», для цілей обчислення реальної річної процентної ставки визначаються загальні витрати за споживчим кредитом, до яких включаються: доходи кредитодавця у вигляді процентів; комісії кредитодавця, пов`язані з наданням, обслуговуванням і поверненням кредиту, у тому числі комісії за обслуговування кредитної заборгованості, розрахунково-касове обслуговування, юридичне оформлення тощо; інші витрати споживача на додаткові та/або супутні послуги, які підлягають сплаті на користь кредитного посередника (за наявності) та третіх осіб згідно з вимогами законодавства України та/або умовами договору про споживчий кредит (платежі за послуги кредитного посередника, страхові та податкові платежі, збори на обов`язкове державне пенсійне страхування, біржові збори, платежі за послуги державних реєстраторів, нотаріусів, інших осіб тощо).

На виконання вимог п. 4 ч. 1 ст. 1 та ч. 2 ст. 8 Закону України «Про споживче кредитування», Правління Національного банку України постановою від 08.06.2017 року № 49 затвердило Правила розрахунку банками України загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит, (далі - Правила про споживчий кредит). Цією ж постановою визнано такою, що втратила чинність, постанову Правління Національного банку України від 10.05.2007 року №168 «Про затвердження Правил надання банками України інформації споживачу про умови кредитування та сукупну вартість кредиту».

Відповідно до п. 5 Правил про споживчий кредит банк надає споживачу детальний перелік складових загальної вартості кредиту у вигляді графіка платежів (згідно зі строковістю, зазначеною в договорі про споживчий кредит, - за кількістю днів, щомісяця, щокварталу) у розрізі сум погашення основного боргу, сплати процентів за користування кредитом, вартості всіх супровідних послуг банку, кредитного посередника (за наявності) та третіх осіб за кожним платіжним періодом за формою, наведеною в таблиці обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит додатка 2 до цих Правил.

Банк має право обчислювати загальні витрати за споживчим кредитом, базуючись на припущенні, що платежі за послуги банку залишатимуться незмінними та застосовуватимуться протягом строку дії договору про споживчий кредит, якщо договір про споживчий кредит містить умови, що дозволяють зміну процентної ставки та/або інших платежів за послуги банку, включених до загальних витрат за споживчим кредитом, і така зміна не може бути визначена на момент обчислення загальної вартості кредиту та реальної річної процентної ставки (п. 8 Правил про споживчий кредит).

Згідно з додатком 1 до Правил про споживчий кредит, до загальних витрат за споживчим кредитом, тобто витрат споживача, включаючи проценти за користування кредитом, комісії та інші обов`язкові платежі за додаткові та супутні послуги банку (у тому числі за ведення рахунків) та кредитного посередника (за наявності), відносяться витрати, які сплачуються споживачем і пов`язані з отриманням, обслуговуванням і поверненням кредиту.

Обслуговування кредитної заборгованості включає моніторинг заборгованості, під яким розуміється електронне інформування (нагадування) про здійснення щомісячних платежів по кредиту та процентах, надання інформації щодо стану заборгованості через дистанційні системи обслуговування, інформування позичальника про виникнення простроченої заборгованості, консультування позичальника (як усне, так і письмове) щодо погашення заборгованості, своєчасності сплати платежів тощо. Зазвичай сторони з метою економії часу сторін та не здійснення постійного укладення додаткових договорів до Кредитного договору про оплату кожної окремої послуги, яка буде необхідна клієнту в процесі користування кредитними коштами і погашення заборгованості, сторони встановлюють фіксовану плату (щомісячну комісію), яка визначається у процентному відношенні до суми кредиту. А сам перелік послуг, які можуть бути надані банком позичальнику, є необмеженим.

Таким чином, розроблені й затверджені на виконання вимог Закону України «Про споживче кредитування» Правила про споживчий кредит підтверджують правомірність дій банку щодо встановлення у договорі споживчого кредиту як процентів за користування кредитом, так і комісії за обслуговування кредитної заборгованості.

Отже, реальна річна процентна ставка враховує всі витрати на кредит прямі - на користь кредитора, та непрямі - на користь третіх осіб. Вона найточніше показує повну вартість запозичених коштів для позичальника. До реальної ставки включаються не тільки проценти за користування кредитом, а й витрати на послуги посередництва, грошових переказів, страхування, оцінки заставного майна та складання державних документів.

Аналіз зазначеного свідчить про те, що проценти за користування кредитом та комісії за управління чи обслуговування кредитної заборгованості мають різну правову природу та є складовими, за допомогою яких визначається реальна річна процентна ставка.

З аналізу укладеного між сторонами 20 квітня 2021 року кредитного договору вбачається, що сторони узгодили розмір процентної ставки % річних 0,00001 %; комісійну винагороду за управління кредитом незалежно від суми погашення тіла кредиту (надалі комісія) щомісячно в розмірі 3% від суми кредиту в сумі 1043,91грн; разову комісію у розмірі 1887,68грн; сервіс СМС інформування-475грн; та визначили, що таким чином реальна річна процентна ставка становить 53,72 % , зазначивши загальну (реальну) вартість кредиту з урахуванням реальної річної процентної ставки (а.с.16).

В наведеному в заяві-анкеті Графіку платежів зазначено загальну суму щомісячного платежу у розмірі 1633,53грн та її складові, а саме щомісячне погашення суми кредиту-1633,53 грн до 01 червня 2022р., а починаючи з червня 2022р. - погашення суми кредиту у розмірі 589,62 грн та комісії за управлення кредитом-1043,91грн. В графі проценти за користування кредитом зазначено 0,00грн.

Отже сторонами при укладенні кредитного договору погоджено повернення отриманої суми кредиту щомісячними платежами згідно Графіку та сплату щомісячної комісії у розмірі 3% від суми кредиту, а також розмір річної процентної ставки 0,00001 %.

Звертаючись до суду з позовом банк просив стягнути заборгованість станом на 01 березня 2023 року у розмірі 24 837,01 грн, в тому числі: 11650,08 грн - строкова заборгованість по кредиту; 2747,83 грн - прострочена заборгованість по кредиту; 8351,28 грн - строкова заборгованість по процентам; 2087,82 грн - прострочена заборгованість по процентам.

При цьому, в наданому до позовної заяви розрахунку заборгованості зазначено, що розмір процентної ставки становить 0,00, проте наведений розрахунок суми 8351,28 грн, починаючи з 21.05.2022р. із розрахунку щомісячно по 1043,91, що співпадає з розміром визначеної сторонами щомісячної комісії.

Відповідно до ст. 13 ЦПК України суд розглядає цивільні справи не інакше як за зверненням особи, поданим відповідно до цього Кодексу, в межах заявлених нею вимог і на підставі доказів, поданих учасниками справи або витребуваних судом у передбачених цим Кодексом випадках. Відповідно до вимог ст. 4 ЦПК України кожна особа має право в порядку, встановленому цим Кодексом, звернутися до суду за захистом своїх порушених, невизнаних або оспорюваних прав, свобод чи інтересів. Згідно зі ст. 15 ЦК України, кожна особа має право на судовий захист. Захист цивільних прав - це передбачені законом способи охорони цивільних прав у разі їхнього порушення чи реальної небезпеки такого порушення. Стаття 12 ЦК України передбачає, що особа вільно, на власний розсуд обирає способи захисту цивільного права. Способи захисту цивільних прав та інтересів передбачені ст. 16 ЦК України. Так під способами захисту суб`єктивних цивільних прав та інтересів розуміють закріплені законом матеріально - правові заходи примусового характеру, за допомогою яких суд здійснює поновлення (визнання) порушених (оспорюваних) прав чи інтересів та вплив на правопорушника. Підставами позову згідно зі ст. 175 ЦПК України, які суд не може змінити без згоди позивача, є обставини, якими останній обґрунтовує вимоги, а предметом позову, є спосіб захисту права, який він просить суд застосувати до відповідачів.

Як убачається з позовної заяви, позивачем вимог про стягнення заборгованості за комісією заявлено не було, проте було заявлено вимоги про стягнення строкової заборгованості по процентам у розмірі 8351,28 грн.

З урахуванням викладеного позовні вимоги про стягнення 8351,28 грн саме як строкової заборгованості по процентам в межах заявлених позовних вимог є необґрунтованими.

Суд зазначеним обставинам належної правової оцінки не надав та помилково ототожнив процентну ставку, визначену сторонами за кредитом, яка в даному випадку дорівнює 0,00001% річних, із реальною річною процентною ставкою, в межах якої вважав можливим стягнення 8351,28 грн саме як строкової заборгованості по процентам, тому рішення суду в цій частині слід скасувати та ухвалити нове судове рішення про відмову у задоволенні позовних вимог банку до відповідача про стягнення строкової заборгованості по процентам за договором від 20.04.2021 в сумі 8351 грн 28 коп., відхиливши доводи позивача, викладені у відзиві на апеляційну скаргу, про те, що встановлені в заяві - анкеті розміри процентної ставки 0,0001%, реальної річної процентної ставки в розмірі 53,72% та комісії за управління кредитом у розмірі 3,0%, за наведених вище конкретних обставин справи, є достатніми для стягнення строкової заборгованості саме по процентам за договором від 20.04.2021 в сумі 8351 грн 28 коп.

Згідно ч.13 ст.141 ЦПК України якщо суд апеляційної інстанції, не передаючи справу на новий розгляд, змінює рішення чи ухвалює нове, цей суд відповідно змінює розподіл судових витрат. Відповідно до ч.1 ст. 141 ЦПК України судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог. За подачу апеляційної скарги відповідачем було сплачено судовий збір у розмірі 1344 грн 93 коп. пропорційно розміру оскарженої суми заборгованості. Оскільки його апеляційна скарга задоволена, то судовий збір за подачу апеляційної скарги підлягає стягненню з позивача на користь відповідача в сумі 1344 грн 93 коп.

Керуючись ст. 367, 368, 374, 376, 381, 382 ЦПК України, судова колегія, -

П О С Т А Н О В И Л А:

Апеляційну скаргу ОСОБА_1 задовольнити.

Рішення Заводського районного суду м. Миколаєва від 15 листопада 2023 року в частині вирішення вимог про стягнення з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства «Комерційний банк «Глобус» строкової заборгованості по процентам у розмірі 8351,28 грн скасувати та ухвалити в цій частині вимог нове судове рішення.

У задоволенні позовних вимог Акціонерного товариства «Комерційний банк «Глобус» до ОСОБА_1 про стягнення строкової заборгованості по процентам за договором від 20.04.2021 в сумі 8351 грн 28 коп.- відмовити.

Стягнути з Акціонерного товариства «Комерційний банк «Глобус» на користь ОСОБА_1 судові витрати за подачу апеляційної скарги у розмірі 1344 грн 93 коп.

Постанова набирає законної сили з дня її прийняття, але може бути оскаржена до Верховного Суду протягом 30 днів з дня складання її повного тексту в порядку та випадках, передбачених ст. 389 ЦПК України.

Головуючий

Судді

Повний текст постанови складено 16 лютого 2024 року