Провадження №: 2/755/7420/24
Р І Ш Е Н Н Я

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

"20" вересня 2024 р. Дніпровський районний суд міста Києва в складі:

Головуючого судді - Хромової О.О.

при секретарі - Бовкун М.В.

розглянувши в порядку спрощеного позовного провадження без повідомлення (виклику) сторін в приміщенні Дніпровського районного суду міста Києва цивільну справу за позовом Акціонерного товариства «Універсал Банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості,

В С Т А Н О В И В:

Акціонерне товариство «Універсал Банк» (далі - АТ «Універсал Банк») звернулось до Дніпровського районного суду міста Києва з позовом, в якому просить стягнути з відповідача ОСОБА_1 заборгованість за договором про надання банківських послуг «Monobank» від

22 вересня 2018 року в розмірі 107 926,49 грн та судові витрати в розмірі 3 028,00 грн.

Позовні вимоги обґрунтовано тим, що 22 вересня 2018 року між АТ «Універсал Банк» та ОСОБА_1 укладено Договір про надання банківських послуг, у зв`язку з чим відповідач підписав Анкету-заяву, чим підтвердив, що ознайомився з умовами договору та отримав у мобільному додатку примірники Умов і Правил, Паспорту споживчого кредиту, Таблиці обчислення загальної вартості кредиту, Тарифів, Довідки про систему гарантування вкладів фізичних осіб та інших додатків та які складають договір про надання банківських послуг. На підставі укладеного договору відповідач отримав кредит у розмірі 60 000,00 грн у вигляді встановленого кредитного ліміту на поточний рахунок, спеціальним платіжним засобом якого є платіжна картка НОМЕР_1 , на визначених у договорі умовах: строк дії пільгового періоду 62 дні, пільгова відсоткова ставка 0,00001 % річних, розмір обов`язкового щомісячного платежу за користування кредитними коштами 4 % від заборгованості (не менше 100 грн, але не більше залишку заборгованості), базова відсоткова ставка

3,1 % на місяць, збільшена відсоткова ставка на місяць за карткою на суму загальної заборгованості

6,2 % на місяць. Банк взяті на себе зобов`язання виконав в повному обсязі, однак станом на 28 грудня 2022 року у відповідача, в порушення умов укладеного договору, прострочення зобов`язання зі сплати щомісячного мінімального платежу за Договором сягнуло понад 90 днів, у зв`язку з чим відбулося істотне порушення зобов`язань, вся заборгованість за кредитом стала простроченою. Станом на

26 травня 2024 року залишок заборгованості за наданим кредитом (тілом кредиту) складає

107 926,49 грн, заборгованість за пенею та комісією - 0 грн.

Ухвалою Дніпровського районного суду міста Києва від 02 серпня 2024 року відкрито провадження у справі, постановлено розгляд справи проводити у порядку спрощеного позовного провадження без повідомлення (виклику) сторін. Сторонам роз`яснено їх процесуальні права подати заяви по суті справи та встановлено відповідні строки.

Копію ухвали про відкриття провадження та копію позовної заяви з додатками відповідач ОСОБА_1 отримав особисто 12 серпня 2024 року, що підтверджується розпискою про ознайомлення з матеріалами справи та отримання копій процесуальних документів від 12 серпня

2024 року, що міститься в матеріалах справи.

17 серпня 2024 року (вхід. від 19 серпня 2024 року № 45743) відповідач ОСОБА_1 через свого представника - адвоката Підодвірного Т.І., за допомогою системи «Електронний суд» подав відзив на позовну заяву. Вважає позовну заяву необґрунтованою та такою, що не підлягає задоволенню, оскільки позивачем не надано доказів на підтвердження факту укладення кредитного договору.

Під час укладення спірного кредитного договору сторонами не дотримано вимог до форми такого договору, позивач не довів, що при складанні анкети-заяви відповідач ознайомився із наданою редакцією Правил надання банківських послуг, а також не довів факту погодження між сторонами істотних умов кредитного договору, в тому числі строків повернення кредиту, відсотків та комісії за користування кредитними коштами, пені та штрафів за несвоєчасне погашення заборгованості. При цьому, до позовної заяви не додано таблиці обчислення вартості кредиту, паспорту кредиту, які б містили підпис відповідача. Умови та правила надання банківських послуг також не містять особистого підпису відповідача. АТ «Універсал Банк» не входить до переліку кваліфікованих надавачів електронних довірчих послуг, тому не має повноважень на генерацію електронного цифрового підпису, що додатково свідчить про недоведеність факту підписання ОСОБА_1 кредитного договору за допомогою електронного цифрового підпису.

Також, з наданої позивачем анкети-заяви від 22 вересня 2018 року не можливо встановити наявність повноважень підписанта у особи, що підписала вказаний документ від імені АТ «Універсал Банк».

Відповідач не отримував кошти, які становлять суму заборгованості за тілом кредиту, тому щомісячне нарахування відсотків за користування коштами вважає безпідставним. Анкета-заява від

22 вересня 2018 року не містить розпорядження ОСОБА_2 про списання платежів за прострочення за рахунок кредитного ліміту. Тобто, тіло кредиту штучно збільшено банком за рахунок погашення нарахованої заборгованості за відсотками за рахунок кредитного ліміту (тіла кредиту). Вказане свідчить про неможливість встановлення дійсної суми заборгованості відповідача за тілом кредиту.

Також у порушення вимог статті 16 Закону України «Про споживче кредитування» позивачем не дотримано обов`язкового досудового порядку врегулювання спору, зокрема не надано доказів отримання відповідачем відповідної вимоги про погашення кредитної заборгованості.

На підставі викладеного у задоволенні позовних вимог просив відмовити та стягнути з позивача судові витрати у розмірі 10 000,00 грн.

20 серпня 2024 року (вхід. від 22 серпня 2024 року № 46410) до суду надійшла відповідь на відзив від АТ «Універсал Банк», де позивач зазначив, що до позовної заяви додано відповідні докази на підтвердження факту укладення кредитного договору, в тому числі витяг з Умов та правил обслуговування в АТ «Універсал Банк» та посилання на інтернет-ресурс, де відображено електронну версію такого документу (в тому числі архів усіх редакцій). Вказана інформація відображається відповідно до вимог Закону України «Про банки і банківську діяльність». Підписанням анкети-заяви відповідач підтвердив, що остання є невід`ємною частиною договору разом з Умовами і правилами надання банківських послуг, Тарифами, Таблицею обчислення вартості кредиту та Паспортом споживчого кредиту, а також підтвердив, що ознайомлений зі змістом таких документів. Вказане свідчить про погодження усіх істотних умов кредитного договору, в тому числі стосовно процентної ставки, пені, штрафів, умов та строків повернення кредиту. Факт включення до електронного договору умов, що містяться в іншому електронному документі, шляхом перенаправлення (відсилання) до такого документа, якщо сторони електронного договору мали змогу ознайомитися з ним, не може бути підставою для визнання правочину нікчемним. При цьому, у анкеті-заяві відповідач просив вважати наведений зразок його власноручного підпису або його аналоги (у тому числі електронний підпис) обов`язковим при здійсненні операцій за всіма рахунками, засвідчив генерацію відповідної ключової пари з особистим ключем та відповідним йому відкритим ключем, яка буде використовуватися для накладання електронного цифрового підпису у мобільному додатку, та визнав, що удосконалений електронний підпис є аналогом власноручного підпису та його накладання має рівнозначні юридичні наслідки із власноручним підписом.

Також, з метою підтвердження згоди споживача із умовами надання банківських послуг у момент реєстрації АТ «Універсал Банк» генерує і відправляє на вказаний особою мобільний номер ОТР-пароль, який підлягає введенню у мобільному додатку «Monobank». Усі надані клієнтом за допомогою ОТР-паролю підтвердження є дійсними та такими, що прирівнюються до документів, підписаних клієнтом власноручним підписом та є невід`ємними частинами договору. Тобто, без ознайомлення з Умовами і правилами надання банківських послуг, Тарифами, Таблицею обчислення вартості кредиту та Паспортом споживчого кредиту, подальше укладення електронного кредитного договору є неможливим.

При цьому, протягом строку використання кредитних коштів відповідачем не підтверджено наявності у нього незгоди з будь-яким змінами до умов укладеного кредитного Договору.

Також позивач зазначає, що протягом строку кредитування відповідачем оформлено три заяви на послуги «Покупка частинами» на загальну суму 5 145,00 грн, та одна заява на послуги «Кредит готівкою» на суму 7 000,00 грн, а також три заяви на послугу «Розстрочка» на загальну суму

3 820,00 грн та тридцять одна заява на послугу «Транзакція в розстрочку» на суму 68 734,53 грн.

Відповідно до виписки про рух коштів по картковому рахунку різниця між надходженнями на картковий рахунок та витратами за ним складає 107 926,49 грн.

Усе листування між сторонами договору здійснювалося через мобільний застосунок, вимоги про сплату боргу та інформація про наявну заборгованість неодноразово надсилалися відповідачеві у вигляді пуш-повідомлень у мобільний додаток.

Позивач просив позов задовольнити та відмовити відповідачеві у стягненні витрат на правову допомогу.

02 вересня 2024 року (вхід. від 03 вересня 2024 року № 47967) представник відповідача ОСОБА_1 - адвокат Підодвірний Т.І., подав заперечення на відповідь на відзив, надав заперечення аналогічні до викладених у відзиві на позовну заяву. Просив не приєднувати до матеріалів справи документи, подані позивачем разом з відповіддю на відзив, відмовити у задоволенні позовних вимог АТ «Універсал Банк».

08 вересня 2024 року (вхід. від 09 вересня 2024 року № 48922) від АТ «Універсал Банк» до суду надійшли додаткові пояснення у справі, де викладено незгоду із писанням відповідача на Список Кваліфікованих надавачів довірчих послуг та підтримано позицію про необхідність стягнення грошових коштів із відповідача.

08 вересня 2024 року (вхід. від 09 вересня 2024 року № 48926) від представника відповідача ОСОБА_1 - адвоката Підодвірного Т.І., до суду надійшли додаткові пояснення у справі, у яких представник заперечував проти долучення до матеріалів справи додаткових пояснень АТ «Універсал Банк» від 08 вересня 2024 року та висловив незгоду із наведеними у них твердженнями, зокрема, стосовно застосування відповідачем під час укладення кредитного договору електронного підпису та необхідності стягнення з відповідача грошових коштів, у тому числі за послугами «Покупка частинами», «Кредит готівкою», «Розстрочка» та «Транзакція в розстрочку», оскільки останні не мають відношення до спірного кредитного договору.

Враховуючи те, що розгляд справи здійснюється судом за відсутності учасників справи, керуючись частиною другою статті 247 ЦПК України, фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснюється.

Дослідивши матеріали справи, оцінивши надані позивачем докази, суд приходить до таких висновків.

Судом встановлено, що 22 вересня 2018 року ОСОБА_1 звернувся до банку з метою отримання банківських послуг, у зв`язку із чим підписав Анкету-заяву до Договору про надання банківських послуг, у якій просив відкрити поточний рахунок на своє ім`я та встановити кредитний ліміт на суму, вказану у додатку, відповідно до умов Договору та наведених нижче умов.

Проставленням власноручного підпису під анкетою-заявою ОСОБА_1 підтвердив, що погоджується із тим, що ця анкета разом з Умовами і правилами надання банківських послуг, Тарифами, Таблицею обчислення вартості кредиту та Паспортом споживчого кредиту складають договір про надання банківських послуг, укладення якого підтверджує та зобов`язується виконувати його умови. Також, підписавши анкету-заяву ОСОБА_1 підтвердив, що ознайомився з Умовами і правилами надання банківських послуг, Тарифами, Таблицею обчислення вартості кредиту та Паспортом споживчого кредиту та отримав їх примірник у мобільному додатку, вони зрозумілі та не потребують додаткового тлумачення. Окрім того підтвердив, що банк має право на свій розсуд в односторонньому порядку зменшувати або збільшувати розмір дозволеного кредитного ліміту та погодився з тим, що про зміну дозволеного кредитного ліміту Банк повідомляє шляхом надсилання повідомлень у мобільний додаток.

Просив вважати нанесений зразок його власноручного підпису або його аналоги (у тому числі електронний цифровий підпис) обов`язковими при здійсненні операцій за всіма рахунками, які відкриті або будуть відкриті йому в Банку. Також засвідчив генерацію ключової пари з особистим ключем та відповідним йому відкритим ключем, яка буде використовуватися для накладання електронного цифрового підпису у мобільному додатку. Також визнав, що електронний цифровий підпис є аналогом власноручного підпису.

ОСОБА_1 надав право та доручив АТ «Універсал банк» здійснювати договірне списання коштів з усіх його рахунків, відкритих у АТ «Універсал банк», без його додаткових розпоряджень, для погашення будь-яких його зобов`язань перед АТ «Універсал банк», що виникають з умов договору або будь-якого іншого договору, що укладений або буде укладений у майбутньому між ним та банком.

Усе листування щодо цього договору просив здійснювати через мобільний додаток або через інші дистанційні канали.

Суд враховує, що анкета-заява від 22 вересня 2018 року містить персональні дані ОСОБА_1 : паспортні дані, РНОКПП, контактний номер телефону, відомості про місце проживання, місце роботи та доходи. Також до неї долучено копію паспорта та картки платника податків ОСОБА_1 .

До позовної заяви банком додано Умови і правила обслуговування в АТ «Універсал Банк» при наданні банківських послуг щодо продуктів Monobank, затверджені протоколом Правління від

24 листопада 2021 року № 46 та набувають чинності з 27 листопада 2021 року, однак анкета-заява відповідачем була підписана 22 вересня 2018 року.

До відповіді на відзив позивачем долучено Умови і правила обслуговування фізичних осіб в ПАТ «Універсал Банк» при наданні банківських послуг щодо карткових продуктів. Загальні умови випуску та обслуговування платіжних карток (Monobank), затверджені Рішенням Правління ПАТ «Універсал Банк», протокол від 19 вересня 2018 року № 37 (далі - Умови та правила).

Умовами п.п.2.1 п.2 Розділу І Умов та правил при наданні банківських послуг щодо карткових продуктів визначено, що банк відкриває клієнту поточний рахунок, операції за яким здійснюються з використанням платіжної картки та/або мобільного додатка, випускає та надає клієнту у користування платіжну картку, а також забезпечує здійснення розрахунків за операціями, здійсненими з використанням Платіжної картки та/або мобільного додатка, згідно умов Договору в тому числі, платіжної системи MasterCard, та відповідно до вимог чинного законодавства України, в тому числі нормативно-правових актів Національного Банку України.

Відповідно до підпунктів 5.3, 5.8.1 пункту 5 розділу І Умов та правил клієнт погоджується, що операції, здійснені з використанням коду доступу до додатка, визнаються вчиненими клієнтом і оскарженню не підлягають, за винятком випадків, прямо передбачених законодавством України. Клієнт може скористатися послугами банку через мобільний додаток та інші канали обслуговування в Інтернет для отримання інформації та здійснення операцій.

За положеннями п.п. 2.1 п. 2 Розділу ІІ Умов та правил для надання послуг банк видає клієнту картку. Підписанням анкети-заяви клієнт і банк укладають договір про надання банківських послуг «monobank». Датою укладення договору є дата підписання клієнтом анкети-заяви та отримання картки.

Процедура випуску картки визначається банком самостійно. При прийнятті рішення про випуск картки банк видає платіжну картку клієнту, яка передається клієнту особисто уповноваженим співробітником або доставляється рекомендованою поштою, кур`єрською службою або іншим способом, що дозволяє однозначно встановити, що платіжна картка була отримана клієнтом

(п.п.2.2, 2.3 Розділу ІІ Умов та правил).

Платіжна карта передається клієнту не активованою. Платіжна карта активується Банком при додаванні інформації з карти в мобільному додатку з авторизацією за номером телефону. (підпункт

2.4 пункту 2 Розділу ІІ Умов та правил).

Згідно з п.п.4.1, 4.2 п.4 Розділу ІІ Умов та правил ліміт кредитування та строк дії встановлюється згідно умов зазначених в цьому договорі та відповідному додатку до нього. Ліміт до використання розраховується та встановлюється, виходячи з внутрішніх процедур банку, та зазначається клієнту в електронному вигляді через мобільний додаток або іншим способом з використанням каналів дистанційного обслуговування.

Відповідно до п.п.4.5 Розділу ІІ Умов та правил форма надання кредиту: поновлюваний ліміт/кредитна лінія, який може бути використаний для отримання готівкових грошових коштів та/або здійснення безготівкових розрахунків за придбані товари чи послуги.

Банк надає інформацію про кредитний ліміт платіжної картки до її активації за допомогою Мобільного додатку та/або контактного центру банку (п. 4.7 Розділу ІІ Умов та правил).

Пункт 8 Розділу ІІ Умов та правил містить Додатки.

Так, підпункт 8.1 пункту 8 Розділу ІІ Умов та правил відображає інформацію про тарифи, зокрема: пільговий період - 62 дні; пільгова відсоткова ставка - 0,00001 % річних, базова відсоткова ставка - 3,2 % на місяць (тобто, 38,4 % річних), збільшена відсоткова ставка - 6,4 % на місяць (у випадку наявності простроченої заборгованості), розмір обов`язкового щомісячного платежу - 5 % від заборгованості(не менше 100 грн, але не більше залишку заборгованості) та ін. щодо комісій при здійсненні грошових переказів між картками банку та на картки інших банків, при знятті готівки тощо.

Підпункт 8.2 пункту 8 Розділу ІІ Умов та правил складає паспорт споживчого кредиту «Картка Monobank», де відображено інформацію про умови кредитування.

Таблиця обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит відображена у підпункті 8.3 пункту 8 Розділу ІІ.

Таким чином, згідно із Тарифами банку, пільговий період за карткою Monobank встановлюється до 62 днів (діє з моменту виникнення заборгованості до кінця календарного місяця, наступного за датою виникнення заборгованості, при умові її погашення в повному обсязі); пільгова відсоткова ставка 0,00001 %; розмір обов`язкового щомісячного платежу за користування кредитними коштами

5 % від заборгованості (не менше 100 грн, але не більше залишку заборгованості); базова відсоткова ставка 3,2 % на місяць на залишок заборгованості; збільшена відсоткова ставка на місяць за карткою на суму загальної заборгованості 6,4 % на місяць (нараховується у випадку наявності простроченої заборгованості).

Відповідно до положень пункту 4.9 розділу ІІ Умов та правил на суму наданого кредиту банк нараховує відсотки. Відсотки нараховуються за кожен календарний день використання кредитного ліміту, з розрахунку 365/366 календарних днів у році, за процентними ставками, зазначеними у тарифах. Також процентна ставка за Кредитом на календарний місяць, наступний за звітним, вказується Банком у мобільному додатку.

Клієнт зобов`язаний щомісяця сплачувати щомісячний мінімальний платіж в розмірі та в термін, що зазначені в мобільному додатку. При несплаті щомісячного мінімального платежу клієнт повинен сплатити штраф за несплату щомісячного мінімального платежу згідно з Тарифами, Банк розглядає будь-який надісланий платіж клієнта як визнання клієнтом даного штрафу в розмірі платежу, що надійшов, але не більше суми штрафу, визначеного Тарифами (пункт 4.11 Умов розділ ІІ Умов та правил).

При здійсненні прибуткової операції Банк направляє суму такої операції в погашення заборгованості за договором або враховує як переплату (пункт 4.12 Розділу ІІ Умов та правил).

Згідно пункту 13 Розділу ІІ Умов та правил погашення заборгованості Клієнта за договором здійснюється за рахунок коштів, що надходять на рахунок Клієнта у наступному порядку: у першу чергу сплачуються прострочена до повернення сума кредиту та прострочені проценти за користування кредитом; у другу чергу сплачується сума кредиту та проценти за користування кредитом; у третю чергу сплачується неустойка (штраф, пеня) та інші платежі, що передбачені договором.

Пунктом 4.23 Розділу ІІ Умов та правил встановлено, що кредит збільшується на суму заборгованості за Договором по відсоткам до погашення, по неустойці, якщо на рахунку клієнта не вистачає власних коштів для оплати вказаної заборгованості. При цьому Банк надає кредит згідно з Договором в розмірі зазначеної заборгованості та направляє кредитні кошти на погашення вказаної в цьому пункті заборгованості, а саме: відсотків за користування кредитним лімітом, неустойки за прострочені платежі згідно з Тарифами, якщо інше не передбачено умовами цього Договору.

Згідно з пунктом 4.27 Розділу ІІ Умов та правил строк дії кредитної лінії 5 (п`ять) років.

Пунктом 4.15 розділу ІІ Умов та правил визначено, що у разі виникнення прострочених зобов`язань за кредитом, клієнт сплачує банку відсотки в подвійному розмірі від базової процентної ставки, зазначеної в тарифах, що діє на дату нарахування. Відсотки нараховуються від суми загальної заборгованості за кожен день прострочення замість базової процентної ставки, зазначеної в Тарифах.

Відповідно до пункту 4.16 розділу ІІ Умов та правил у разі порушення терміну сплати щомісячного мінімального платежу понад 90 днів вся заборгованість за кредитом вважається простроченою (істотне порушення клієнтом зобов`язань). На залишок простроченої заборгованості банк нараховує, а клієнт сплачує штраф у розмірі згідно з Тарифами, але не більше 50 % від суми одержаного клієнтом кредиту. При цьому діє відсоткова ставка за користування кредитом у розмірі 0,00001 % річних.

У випадку настання істотного порушення клієнтом зобов`язань банк не пізніше наступного робочого дня у Мобільному додатку не пізніше трьох робочих днів за допомогою месенджерів та смс направляє клієнту повідомлення про відповідне порушення із зазначенням дій, необхідних для усунення порушення та строку, протягом якого вони мають бути здійснені (пункт 4.17 розділу ІІ Умов та правил).

За змістом пункту 4.19 Умов розділу ІІ Умов та правил у випадку, якщо істотне порушення клієнтом зобов`язань не буде усунуто протягом строку, зазначеного у пункті 5.18, кредит стає у форму «на вимогу», а банк не пізніше наступного робочого дня за допомогою мобільного додатку направляє клієнту вимогу про повне повернення всієї суми заборгованості за кредитом (з урахуванням відсотків) та нарахованих штрафних санкцій. З моменту направлення вимоги і до повного погашення на залишок суми заборгованості нараховується штраф у розмірі 100 грн та пеня в розмірі 6,4 % від суми загальної заборгованості, що виникла на перший день відповідного календарного місяця.

Проставляючи особистий підпис у анкеті-заяві від 22 вересня 2018 року та вчиняючи дії для активації платіжної картки у мобільному застосунку ОСОБА_1 підтвердив, що ознайомився із вказаним Умовами та правилами, в тому числі і додатками до них. Тобто, відповідач підтвердив про ознайомлення з умовами кредитування.

Відповідно до частин першої та другої статті 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Сторони мають право укласти договір, в якому містяться елементи різних договорів (змішаний договір). До відносин сторін у змішаному договорі застосовуються у відповідних частинах положення актів цивільного законодавства про договори, елементи яких містяться у змішаному договорі, якщо інше не встановлено договором або не випливає із суті змішаного договору.

Частиною першою статті 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

Згідно із частиною першою статті 633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги.

За змістом статті 634 цього Кодексу договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

Порядок укладення договорів в мережі, спрощено процедуру підписання договору та надання згоди на обробку персональних даних встановлено Законом України від 03 вересня 2015 року

№ 675-VIII «Про електронну комерцію», який набрав чинності 30 вересня 2015 року.

У статті 3 вказаного Закону визначено, що електронний договір це домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обов`язків та оформлена в електронній формі.

Відповідно до частини третьої статті 11 зазначеного Закону електронний договір укладається шляхом пропозиції його укласти (оферти) однією стороною та її прийняття (акцепту) другою стороною.

Пропозиція укласти електронний договір (оферта) може бути зроблена шляхом надсилання комерційного електронного повідомлення, розміщення пропозиції (оферти) у мережі Інтернет або інших інформаційно-телекомунікаційних системах (частина четверта статті 11 Закону).

Водночас, частина п`ята статті 11 цього Закону встановлює, що пропозиція укласти електронний договір (оферта) може включати умови, що містяться в іншому електронному документі, шляхом перенаправлення (відсилання) до нього.

Особі, якій адресована пропозиція укласти електронний договір (оферта), має надаватися безперешкодний доступ до електронних документів, що включають умови договору, шляхом перенаправлення (відсилання) до них.

Включення до електронного договору умов, що містяться в іншому електронному документі, шляхом перенаправлення (відсилання) до такого документа, якщо сторони електронного договору мали змогу ознайомитися з ним, не може бути підставою для визнання правочину нікчемним.

Відповідь особи, якій адресована пропозиція укласти електронний договір, про її прийняття (акцепт) може бути надана шляхом: надсилання електронного повідомлення особі, яка зробила пропозицію укласти електронний договір, підписаного в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону; заповнення формуляра заяви (форми) про прийняття такої пропозиції в електронній формі, що підписується в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону; вчинення дій, що вважаються прийняттям пропозиції укласти електронний договір, якщо зміст таких дій чітко роз`яснено в інформаційній системі, в якій розміщено таку пропозицію, і ці роз`яснення логічно пов`язані з нею (частина шоста статті 11 вказаного Закону).

У разі якщо укладення електронного договору відбувається в інформаційно-телекомунікаційній системі суб`єкта електронної комерції, для прийняття пропозиції укласти такий договір особа має ідентифікуватися в такій системі та надати відповідь про прийняття пропозиції (акцепт) у порядку, визначеному частиною шостою цієї статті. Такий документ оформляється у довільній формі та має містити істотні умови, передбачені законодавством для відповідного договору.

Статтею 12 вказаного Закону визначено, що якщо відповідно до акта цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання: електронного підпису відповідно до вимог законів України «Про електронні документи та електронний документообіг» та «Про електронну ідентифікацію та електронні довірчі послуги», за умови використання засобу електронного підпису усіма сторонами електронного правочину; електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів..

Особливістю проекту «Monobank» є те, що банківське обслуговування здійснюється дистанційно без відділень. Попередня ідентифікація відбувається за допомогою завантаження копії паспорта та реєстраційного номера облікової картки платника податків в мобільний додаток, а видача платіжної картки після верифікації фізичної особи здійснюється або у точці видачі, або спеціалістом банку, що виїжджає за адресою, зазначеною клієнтом. Разом із встановленням на платіжній картці кредитного ліміту надається послуга переведення витрати у розстрочку. За рахунок здійснення зазначеної операції стає доступним попередньо використаний кредитний ліміт.

Суд також враховує, що підписана анкета-заява від 22 вересня 2018 року містить прохання клієнта вважати наведений зразок його власноручного підпису або його аналогу (в тому числі його електронний/електронний цифровий підпис) обов`язковим при здійсненні операцій за всіма рахунками, які відкриті або будуть відкриті йому в банку.

Клієнт також засвідчив генерацію ключової пари з особистим ключем та відповідним йому відкритим ключем, яка буде використовуватися для накладання електронного цифрового підпису у мобільному додатку з метою засвідчення його дій згідно з договором. Також визнав, що електронний цифровий підпис є аналогом власноручного підпису та його накладення має рівнозначні юридичні наслідки із власноручним підписом на документах на паперових носіях. Підтвердив, що всі наступні правочини (у тому числі підписання договорів, угод, листів, повідомлень) можуть вчинятися ним та/або банком з використанням електронного/електронного цифрового підпису.

Суд приймає до уваги, що форма та порядок укладання договору відбулась саме у змішаній формі - підписання позичальником заяви-анкети до договору про надання банківських послуг «Monobank» шляхом засвідчення генерацією ключової пари з особистим ключем та відповідним йому відкритим ключем, який в подальшому також буде використовуватися для накладеного удосконаленого електронного підпису у мобільному додатку з метою засвідчення його дій згідно з договором. Зазначені дії свідчать про укладання електронного договору у спрощеній формі (не у вигляді окремого документу).

При цьому, суд враховує, що процедура укладання договору з АТ «Універсал банк» передбачає такий алгоритм дій особи, яка бажає одержати картку Monobank, який передбачає, що спочатку потенційним клієнтом на сайті за посиланням https:www.monobank.com.ua надається номер його мобільного телефону, на який приходить посилання для завантаження застосунку та всі подальші дії, здійснюються ним у вже завантаженому з AppStore або GooglePlay мобільному додатку Monobank. При цьому, застосунок функціонує таким чином, що перейти до наступної дії є неможливим, поки клієнт не підтвердить факт ознайомлення з наданими документами за допомогою ОТР-пароля, направленого на номер його мобільного телефону. При цьому, попередня ідентифікація клієнта відбувається за допомогою завантаження копії його паспорта та РНОКПП в мобільний додаток.

Таким чином, клієнт, який має на меті отримати кредитну картку, в даному випадку відповідач ОСОБА_1 , на дату підписання Анкети-заяви вже отримав та ознайомився у мобільному додатку Умови і правила, Тарифи із повною інформацією щодо надання банківських послуг за цим продуктом, а 22 вересня 2018 року, під час підписання Анкети-заяви, відбулась фактична верифікація відповідача працівником банку у точці видачі, що не спростовує факту укладання договору в електронній формі.

Отже, заповненням Анкети-заяви відповідач підтвердив прийняття відповідних умов надання кредиту, а також засвідчив, що він повідомлений кредитодавцем у встановленій законом формі про всі умови, повідомлення про які є необхідним відповідно до вимог чинного законодавства України.

Відповідна правова позиція викладена у постановах Верховного Суду від 02 листопада

2021 року у справі № 243/6552/20, від 16 грудня 2020 року у справі № 561/77/19, від 12 червня

2021 року у справі № 524/5556/19 та від 10 червня 2021 року у справі № 234/7159/20.

Враховуючи викладене, суд приходить до висновку, що між сторонами було досягнуто згоди щодо усіх істотних умов договору кредитного договору, який оформлений сторонами в змішаній з використанням електронного підпису, а тому надані позивачем Умови та Правила банківських послуг є належним доказом.

З огляду на викладене, заповненням анкети-заяви позичальник підтвердив прийняття відповідних умов надання кредиту, а також засвідчив, що він повідомлений кредитодавцем в установленій законом формі про всі умови, повідомлення про які є необхідним відповідно до вимог чинного законодавства України. Таке засвідчення відбулося шляхом проставлення особистого підпису в анкеті-заяві від 22 вересня 2018 року та подальшої активації платіжної картки в мобільному додатку.

Після підписання анкети-заяви у сторін виникли взаємні права та обов`язки, зокрема, у банку виникло зобов`язання надати кредитні кошти відповідачу, а у відповідача виникло зобов`язання оплачувати послуги банку, що виникають в результаті використання платіжних карток згідно Тарифів та повернути кредит.

На підставі укладеного договору відповідач отримав кредит у вигляді встановленого кредитного ліміту на поточний рахунок НОМЕР_2 , спеціальним платіжним засобом якого є платіжна картка НОМЕР_1 , тип рахунку - «Чорна картка», активна до липня 2024 року. Що підтверджується довідкою про наявність рахунку від 19 серпня 2024 року.

Згідно довідки про розмір встановленого кредитного ліміту, дата видачі документу - 10 лютого 2021 року, ОСОБА_1 за договором від 22 вересня 2018 року за карткою № НОМЕР_1 встановлено кредитний ліміт: 23 вересня 2018 року - 3 000,00 грн, 06 жовтня 2018 року - 5 000,00 грн, 07 листопада 2018 року - 6 000,00 грн, 24 листопада 2018 року - 10 000,00 грн, 15 квітня 2020 року - 30 000,00 грн, 15 червня 2020 року - 60 000,00 грн. Інформація актуальна станом на 19 серпня

2024 року.

Доказами, які підтверджують наявність заборгованості та її розмір є первинні документи, оформлені відповідно до статті 9 Закону України «Про бухгалтерський облік та фінансову звітність». Згідно з указаними положенням закону підставою для бухгалтерського обліку господарських операцій є первинні документи. Для контролю та впорядкування оброблення даних на підставі первинних документів можуть складатися зведені облікові документи. Первинні та зведені облікові документи можуть бути складені у паперовій або в електронній формі.

Відповідно до змісту пунктів 62, 63 Положення про організацію бухгалтерського обліку в банках України, затвердженому постановою правління національного банку України від 04 липня

2018 № 75, виписка з клієнтських рахунків є підтвердженням виконаних за операційний день операцій і призначаються для видачі або відсилання клієнту. Виписка з клієнтського рахунку може слугувати первинним документом, що підтверджує факт списання/зарахування коштів з/на цього/цей рахунку/рахунок клієнта, якщо вона містить, зокрема: найменування клієнта/банку, прізвище, власне ім`я та по батькові (за наявності) фізичної особи; зміст та обсяг операції (підстави для її здійснення) та одиницю її виміру за кожною операцією, відображеній у виписці з рахунку клієнта..

Аналіз зазначених норм дає підстави для висновку, що банківські виписки з рахунків позичальника є належними та допустимими доказами у справі, що підтверджують рух коштів по конкретному банківському рахунку, вміщують записи про операції, здійснені протягом операційного дня, та є підтвердженням виконаних за день операцій. Тобто виписки за картковими рахунками можуть бути належними доказами щодо заборгованості за кредитним договором.

До матеріалів справи долучено виписку про рух коштів по картці ОСОБА_1

№ НОМЕР_1 , рахунок НОМЕР_3 ), за період з

22 вересня 2018 року по 26 травня 2024 року.

З виписки вбачається, що станом на 26 травня 2024 року ОСОБА_1 встановлено кредитний ліміт 60 000,00 грн, розмір заборгованості складає 107 926,49 грн, розмір витрат за період - 992 436,17 грн, розмір зарахувань за період - 884 509,68 грн.

Також, з наданої виписки по рахунку вбачається, що відповідач систематично користувався кредитними коштами, водночас, періодично вносив кошти на рахунок в рахунок в погашення заборгованості про що зазначив у відзиві на позовну заяву.

Матеріали справи не містять інформації про звернення ОСОБА_2 до Банку із вимогою про визнання договору не укладеним чи незгодою з певними умовами договору, заявами про перерахунок (перегляд) розміру його заборгованості, заперечень проти списання відсотків за користування кредитними коштами, що, в свою чергу, свідчить про визнання ОСОБА_1 умов такого договору.

Доказів щодо неотримання відповідачем коштів, непроведення ним операцій по спірному картковому рахунку останнім не надано, так само, як і доказів невикористання мобільного додатку Monobank, відсутності можливості отримувати інформацію про стан заборгованості за кредитом.

Також відповідач не спростував фактів використання продуктів (послуг) «Покупка частинами» на загальну суму 5 145,00 грн, «Кредит готівкою» на суму 7 000,00 грн, «Розстрочка» на загальну суму 3 820,00 грн та «Транзакція в розстрочку» на суму 68 734,53 грн.

Встановлено, що кредит відповідачеві надано шляхом встановлення кредитного ліміту на картковий рахунок, факт використання кредитних коштів позичальником доводиться випискою по рахунку та розрахунком заборгованості станом на 26 травня 2024 року.

Подібні висновки викладені у постановах Верховного Суду від 02 листопада 2021 року у справі № 243/6552/20, від 16 грудня 2020 року у справі № 561/77/19, від 12 червня 2021 року у справі

№ 524/5556/19 та від 10 червня 2021 року у справі № 234/7159/20.

Частинами першою, третьою статті 509 ЦК України визначено, що зобов`язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов`язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (у тому числі сплатити гроші), а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов`язку. Зобов`язання має ґрунтуватися на засадах добросовісності, розумності та справедливості.

За змістом частини першої статті 615 ЦК України не припустима одностороння відмова від зобов`язання.

У статті 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Згідно із статтею 629 ЦК України договір є обов`язковим для виконання сторонами.

Відповідно до частини першої статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша статті 1048 ЦК України).

Частиною другою статті 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.

Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України).

Згідно зі статтею 1049 цього Кодексу позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором.

Згідно із наданим банком розрахунком станом на 26 травня 2024 року, заборгованість ОСОБА_1 за кредитним договором від 22 вересня 2018 року становить 107 926,49 грн.

Відповідач контррозрахунку заборгованості за тілом кредиту суду не надав, факту отримання кредитних коштів та їх використання не спростував.

При цьому, оскільки спірні правовідносини між сторонами виникли на підставі укладеного кредитного договору від 22 вересня 2018 року, правові підстави для застосування до цих правовідносин положень статті 1071 ЦК України та 26 Закону України «Про платіжні системи та переказ коштів в Україні» відсутні.

Доводи про те, що АТ «Універсал Банк» безпідставно стягнуто кошти з належного ОСОБА_1 карткового рахунку в рахунок погашення відсотків за кредитним договором, оскільки він не надавала банку згоди або розпорядження на списання грошових коштів із цього рахунку, є необґрунтованими.

Анкетою-заявою від 22 вересня 2018 року обумовлено надання права і доручення банку здійснювати договірне списання коштів з усіх рахунків позивача, відкритих у банку, без додаткових його розпоряджень, для погашення будь-яких інших його грошових зобов`язань перед банком, що випливають з умов договору та/або будь-якого іншого договору, що укладений або буде укладений у майбутньому між нею та банком.

З огляду на укладення між сторонами кредитного договору, в якому узгоджені всі істотні умови кредитування, в тому числі і сплата відсотків за користування кредитними коштами та порядок їх сплати чи списання з карткового рахунку, а також на презумпцію правочину, встановлену статтею

204 ЦК України, підстави для здійснення зарахування на погашення заборгованості за тілом кредиту грошових коштів, списаних на погашення заборгованості за відсотками, відсутні.

Інші доводи відповідача ОСОБА_1 висновків суду не спростовують.

Згідно із статтею 81 ЦПК України к ожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом. Доказування не може ґрунтуватися на припущеннях.

Відповідно до статті 89 ЦПК України суд оцінює докази за своїм внутрішнім переконанням, що ґрунтується на всебічному, повному, об`єктивному та безпосередньому дослідженні наявних у справі доказів. Жодні докази не мають для суду заздалегідь встановленої сили. Суд оцінює належність, допустимість, достовірність кожного доказу окремо, а також достатність і взаємний зв`язок доказів у їх сукупності. Суд надає оцінку як зібраним у справі доказам в цілому, так і кожному доказу (групі однотипних доказів), який міститься у справі, мотивує відхилення або врахування кожного доказу (групи доказів).

Згідно із практикою Європейського суду з прав людини за своєю природою змагальність судочинства засновується на диференціації процесуальних функцій і відповідно правомочностей головних суб`єктів процесуальної діяльності цивільного судочинства - суду та сторін (позивача та відповідача). Диференціація процесуальних функцій об`єктивно призводить до того, що принцип змагальності відбиває властивості цивільного судочинства у площині лише прав та обов`язків сторін. Це дає можливість констатувати, що принцип змагальності у такому розумінні урівноважується з принципом диспозитивності та, що необхідно особливо підкреслити, - із принципом незалежності суду. Він знівельовує можливість суду втручатися у взаємовідносини сторін завдяки збору доказів самим судом. У процесі, побудованому за принципом змагальності, збір і підготовка усього фактичного матеріалу для вирішення спору між сторонами покладається законом на сторони. Суд тільки оцінює надані сторонам матеріали, але сам жодних фактичних матеріалів і доказів не збирає.

Суд при розгляді справи виходить з того, що позивач, як сторона договору, яка виконала свої зобов`язання за договором, має право вимагати від другої сторони належного виконання його грошових зобов`язань, в тому числі повернення кредитних коштів, сплати відсотків та погашення виниклої заборгованості, а також сплати неустойки, передбаченої договором, у разі прострочення.

Відповідач (позичальник) свої зобов`язання за договором кредиту не виконав належним чином, допустив прострочення в платежах і заборгованість по поверненню кредитних коштів, про що свідчить наданий позивачем розрахунок. Крім того, відповідач не оспорив дані розрахунку, не подав доказів на його повне або часткове спростування.

Таким чином, суд дійшов висновку, що розрахунок в частині наявності використаних і не повернутих кредитних коштів, як такий, що не оспорений і не спростований відповідачем, є правильним і відповідає дійсності, а тому відповідно до цього розрахунку відповідач має заборгованість за наданим кредитом (тіло кредиту) в розмірі 107 926,49 грн.

Враховуючи, що відповідачем не спростовано розміру боргу і не доведено його відсутність або його погашення чи часткове погашення, не встановлено підстав для звільнення відповідача від обов`язку по поверненню використаних ним кредитних коштів у вказаному розмірі, або для зменшення вказаної суми боргу, позов є обґрунтованим та підлягає задоволенню.

Згідно із статтею 141 ЦПК України, у зв`язку із повним задоволенням позовних вимог, з відповідача на користь позивача підлягає стягненню сума сплаченого позивачем судового збору в розмірі 3 028,00 грн.

На підставі викладеного, керуючись статтями 526, 549, 550, 611, 613, 615, 627, 629, 631, 638, 639, 1048, 1054 ЦК України, статтями 12, 13, 81, 141, 259, 263-265, 280-284 ЦПК України, суд,

УХВАЛИВ:

Позов Акціонерного товариства «Універсал Банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості, - задовольнити.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства «Універсал Банк» заборгованість за договором про надання банківських послуг «Monobank» від 22 вересня

2018 року в розмірі 107 926,49 грн (сто сім тисяч дев`ятсот двадцять шість гривень 49 копійок).

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства «Універсал Банк» судові витрати в розмірі 3 028,00 грн (три тисячі двадцять вісім гривень 00 копійок).

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.

У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Апеляційна скарга на рішення суду подається протягом тридцяти днів з дня його проголошення.

Учасник справи, якому повне рішення не було вручено у день його проголошення або складання, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження, якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому повного рішення суду.

Строк на апеляційне оскарження може бути також поновлений в разі пропуску з поважних причин, крім випадків, зазначених у частині другій статті 358 ЦПК України.

Позивач - Акціонерне товариство «Універсал Банк», ідентифікаційний код юридичної особи за , адреса місцезнаходження: вул. Автозаводська, 54/19, м. Київ, Україна.

Відповідач - ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , реєстраційний номер облікової картки платника податків НОМЕР_4 , місце проживання зареєстровано за адресою: АДРЕСА_1 .

Повне рішення суду виготовлено 20 вересня 2024 року.

Суддя О.О. Хромова