Справа № 548/1757/24
Провадження № 2/548/548/24
Р І Ш Е Н Н Я

І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

12 вересня 2024 року м. Хорол

Хорольський районний суд Полтавської області у складі:

головуючого судді Лідовець Т. М.

секретаря судового засідання Безносик Д. Ю.,

розглянувши у судовому засіданні цивільну справу в порядку спрощеного позовного провадження за позовом Товариства з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Кредит-Капітал» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,

В С Т А Н О В И В:

до Хорольського районного суду Полтавської області ТОВ «Фінансова компанія «Кредит Капітал» (далі «ФК «Кредит Капітал») звернулося з позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором.

В обґрунтування позову зазначає, що 29.08.2022 між ТОВ «Мілоан» та ОСОБА_1 було укладено договір про споживчий кредит № 101043594 (далі - Договір). Вказує, що договір укладено в електронному вигляді шляхом заповнення заяви про надання (отримання) кредиту на сайті, з введенням коду підтвердження, що є одноразовим ідентифікатором на підписання електронного договору, та зазначенням інформації щодо реквізитів банківської карти, на рахунок якої згодом кредитодавцем було перераховано грошові кошти у розмірі 5000 гривень строком на 15 днів на умовах сплати процентів за користування кредитом за процентною ставкою 1% за кожен день користування в межах строку кредитування, вказаного у пункті 1.3.1 Договору (пільговий період) та 3% від фактичного залишку кредиту за кожен день користування кредитом протягом поточного періоду, вказаного у пункті 1.3.2 Договору (90 днів).

Вказує, що враховуючи вимоги закону Про електронну комерцію", договір від 29.08.2022 є правочином, що відповідає формі, визначеній статтями 207, 626, 1054 ЦК України, оскільки укладений в письмовій формі, підписаний уповноваженими особами, що підтверджує досягнення сторонами всіх істотних умов договору. Стверджує, що відповідачем добровільно укладено Договір, що підтверджує Анкета-заява на кредит № 101043594 від 29.08.2024.

ТОВ «Мілоан» за договором № 88-МЛ/Т від 28.12.2022 відступило право вимоги за кредитними договорами до позичальників на користь ТОВ «ФК «Кредит Капітал», у тому числі за Договором № 101043594 від 29.08.2022.

ТОВ «ФК «Кредит Капітал» стверджує, що відповідач не виконав свої зобов`язання, у зв`язку із чим просить стягнути з відповідача: заборгованість за основним зобов`язанням (за тілом кредиту) 4 300 гривень; заборгованість за нарахованими процентами на дату відступлення права вимоги - 11 862 гривні, заборгованість за комісією 500 гривень, а всього 16 662 гривні. Також позивач просить на його користь стягнути з ОСОБА_1 витрати на сплату судового збору у розмірі 2 422 гривні.

Ухвалою Хорольського районного суду Полтавської області від 06.08.2024 відкрито провадження у справі та призначено судовий розгляд справи в порядку спрощеного позовного провадження з викликом сторін.

Відповідач, користуючись правом подачі відзиву на позов, заперечив проти позову.

У судове засідання представник позивача не з`явився, в позовній заяві просив розгляд справи проводити за його відсутності.

Відповідач та його представник у судове засідання не з`явилися, у відзиві прохали розгляд справи провести за відсутності відповідача та його представника адвоката Павелка Р. С.

Відповідно до частини другої статті 247 ЦПК України у разі неявки в судове засідання всіх учасників справи чи в разі якщо відповідно до положень цього Кодексу розгляд справи здійснюється судом за відсутності учасників справи, фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснюється.

Суд, визначивши юридичну природу спірних правовідносин і закон, який їх регулює, дослідивши наявні у справі докази, оцінивши їх за своїм внутрішнім переконанням, що ґрунтується на всебічному, повному і об`єктивному розгляді у судовому процесі всіх обставин справи в їх сукупності, приходить до такого висновку.

Відповідно до статті 526 ЦК України зобов`язання має виконуватись належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства.

Боржник зобов`язаний виконати свій обов`язок, а кредитор - прийняти виконання особисто, якщо інше не встановлено договором або законом (частина перша статті 527 ЦК України).

Якщо у зобов`язані встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін) згідно з частиною першою статті 530 ЦК України.

Положенням статті 610 ЦК України визначено, що порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання).

Відповідно до статті 638 ЦК України договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. Договір укладається шляхом пропозиції однієї сторони укласти договір (оферти) і прийняття пропозиції (акцепту) другою стороною.

Положенням статті 1054 ЦК України передбачено, що за кредитним договором Банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

Судом встановлено, що між ТОВ «Мілоан» та ОСОБА_1 29.08.2022 було укладено договір про споживчий кредит № 101043594 (далі - Договір), відповідно до якого позичальнику шляхом переказу на картковий рахунок надаються грошові кошти (фінансовий кредит) у сумі 5 000 гривень (пункт 1.2 Договору). Кредит надається загальним строком на 105 днів з 29.08.2022 і складається з пільгового та поточного періодів (1.3 Договору). Пільговий період складає 15 днів, що настає з дати видачі кредиту та завершується 13.09.2022 (пункт 1.3.1). Поточний період складає 90 днів, що настає з дня наступного за днем завершення пільгового періоду та закінчується 12.12.2022.

Відповідно до пункту 1.4 Договору позичальник має повернути кредит, сплатити комісії за надання кредиту та проценти за користування кредитом в рекомендовану дату платежу 13.09.2022 (день завершення пільгового періоду), але не пізніше дати остаточного погашення заборгованості 12.12.2022 (останнього дня строку кредитування).

Згідно з пунктом 1.5 договору про споживчий кредит №101043594 від 29.08.2022 загальні витрати позичальника за пільговий період складають 1250 грн, в грошовому виразі та 22,711% у процентному значенні (орієнтовна реальна річна процентна ставка за весь строк кредитування). Загальні витрати за кредитом (за весь строк кредитування) складають 14750 грн. Орієнтовна загальна вартість кредиту для позичальника за пільговий період складає 6250 грн; загальна вартість кредиту для позичальника за весь строк кредитування згідно з пунктом 1.3 Договору (у тому числі тіло кредиту, відсотки, комісії та інші платежі) складають 19750 грн. Реальна річна процентна ставка за весь строк кредитування складає 1025 % річних.

Загальні витрати Позичальника за кредитом, орієнтовна реальна річна процентна ставка, орієнтовна загальна вартість кредиту для Позичальника, а також строк кредиту розраховані виходячи з припущення, що Позичальник отримає кредитні кошти в день укладення цього договору, а строк кредитування залишиться незмінним та що кредитодавець і позичальник виконають свої обов`язки на умовах та у строки, визначені в цьому Договорі, зокрема позичальник здійснить повне погашення заборгованості в термін, вказаний в пункту 1.4 Договору. Позичальник розуміє та погоджується, що наведені в цьому пункті показники не підлягають оновленню у випадку продовження позичальником строку кредитування, часткового дострокового погашення заборгованості чи прострочення виконання ним зобов`язань.

Відповідно до пункту 1.5.1. Договору комісія за надання кредиту: 500.00 грн, яка нараховується за ставкою 10.00 відсотків від суми кредиту одноразово.

Згідно з пунктом 1.5.2. Договору проценти за користування кредитом протягом пільгового періоду: 750.00 грн, які нараховуються за ставкою 1.0 відсотків від фактичного залишку кредиту за кожен день строку користування кредитом протягом пільгового періоду.

Відповідно до пунктів 1.5.3, 1.6 Договору проценти за користування кредитом протягом поточного періоду: 13500.00 грн, які нараховуються за процентною ставкою 3.00 відсотків від фактичного залишку кредиту за кожен день користування кредитом протягом поточного періоду. Тип процентної ставки за цим Договором: фіксована. Особливості нарахування процентів визначені пунктами 2.2, 2.3 цього Договору.

Пунктом 2.3 вказаного Договору та пунктом 5 Паспорта споживчого кредиту № 101043594 передбачено, що позичальник може та/або поновлювати пільговий період та збільшувати строк кредитування на таких самих умовах, за умови, що кредитодавцем надана така можливість позичальнику відповідно до пункту 6 Договору. Для продовження/ оновлення пільгового періоду та збільшення строку кредитування за цим пунктом позичальник має вчиняти дії, передбачені пунктом 2.3 та розділом 6 Правил, у тому числі сплатити комісію за управління та обслуговування кредиту та певну частку заборгованості по кредиту. Можливі періоди продовження строку кредитування, максимальні ставки комісії за управління та обслуговування кредиту наведені у таблиці. Зокрема, залежно від кількості днів продовження строку кредитування, відсоток нарахування комісії складає: 3 дні - максимальний розмір комісії, відсоток від поточного залишку кредиту становить 3,00 %; 7 днів - 6,00%; 15 днів -10,00%.

Відповідно до пункту 2.3.2 після вибору доступних умов пролонгація або поновлення пільгового періоду позичальник має направити кредитодавцю електронне звернення/повідомлення із застосуванням одноразового ідентифікатора, який надсилається кредитодавцем до особистого кабінету позичальника або в смс повідомленні та здійснити платіж, передбачений пунктом 2.3 Договору. Після здійснення позичальником платежу(ів) умови кредитного договору, що стосуються строку кредитування, зокрема тривалість пільгового періоду, дата завершення пільгового періоду, дата остаточного погашення, строку кредитування змінюються пропорційно строку пролонгації. Нові дати разом з актуальними даними щодо заборгованості відображаються кредитодавцем в оновленому графіку платежів, розміщуються кредитодавцем в особистому кабінеті позичальника, який уповноважує кредитодавця на таке оновлення та не потребують будь-якого іншого оформлення.

Виконання позичальником лише частини дій, передбачених попереднім абзацом цього пункту, не призводить до пролонгації договору.

Згідно з пунктом 2.4.1 Договору позичальник зобов`язується повернути кредит, сплатити комісію за надання кредиту та проценти за користування кредитом не пізніше терміну, передбаченого пунктом 1.4 Договору, а у випадку пролонгації - не пізніше дати завершення періоду, на який продовжено строк кредитування.

Відповідно до пункту 2.4.2 Договору у випадку, якщо станом на дату закінчення строку кредитування (настання дати повернення кредиту) будуть існувати будь-які боргові зобов`язання позичальника за цим договором, в тому числі, але не виключно, плата за кредит, пеня та/або інші платежі на користь кредитодавця встановлені умовами цього договору, то така заборгованість повинна сплачена позичальником одночасно з поверненням кредиту. Сплата заборгованості в останній день строку кредитування (дати остаточного погашення заборгованості) не тягне настання негативних наслідків для позичальника, якщо кридотодавець в цей день отримає кошти або інформаційне повідомлення про зарахування платежу згідно з пунктом 2.6.

Згідно з підпунктом 3.2.5 пункту 3.2 Договору у випадку невиконання чи неналежного виконання позичальником умов цього договору, кредитодавець з дотриманням вимог законодавства має право стягнути заборгованість в примусовому порядку та/або звернути стягнення на майно, що належить позичальнику на праві власності.

Відповідно до пунктів 6.1, 6.4, 6.5 Договору договір укладається в електронній формі в особистому кабінеті позичальника, що створений в інформаційно-телекомунікаційній системі товариства та доступний зокрема через сайт товариства та/або відповідний мобільний додаток чи інші засоби. Укладення товариством кредитного договору з позичальником у електронній формі юридично є еквівалентним отриманню товариством ідентичного за змістом кредитного договору, який підписаний власноручним підписом позичальника, у зв`язку з чим створює для сторін такі ж правові зобов`язання та наслідки. Цей договір прирівнюється до такого, що укладений у письмовій формі (а.с. 6-9).

Згідно із довідкою ТОВ «Мілоан» про ідентифікацію, підписаної представником ТОВ «Мілоан» Вініченко О.В., відповідач ОСОБА_1 ідентифікована ТОВ «Мілоан», як позичальник за укладеним договором, оскільки акцептувала, підписавши 29.08.2022 аналогом ЕЦП у формі одноразового ідентифікатора направленого на номер телефону, відповідний договір (J97521) (а.с.16).

Додатком № 1, що є невід`ємною частиною Договору, встановлений графік платежів, згідно з яким визначено до сплати сума кредиту, проценти за користування кредитом, комісія за надання кредиту (а.с. 13).

Окрім того, між ТОВ «Мілоан» та ОСОБА_1 підписано Додаток № 2 до Договору про споживчий кредит № 101043594 від 29.08.2022, а саме паспорт споживчого кредиту № 101043594, в якому також визначені загальні умови кредитування (а.с. 15).

Анкета-заява на кредит № 101043594 від 29.08.2022 року містить відомості щодо погодження отримання кредиту відповідачем ОСОБА_1 у ТОВ «Мілоан» (а.с. зворот 16, 17).

Згідно із платіжним дорученням № 50144020 від 29.08.2022 ТОВ «Мілоан» перерахувало на рахунок відповідача ОСОБА_1 5 000,00 грн, призначення платежу: кредитні кошти від ТОВ «Мілоан» згідно з Договором № 101043594 (а.с. зворот 17).

За умовами Договору № 101043594 від 29.08.2022 загальний строк кредитування - 105 днів, що складається з пільгового та поточного періодів. Пільговий період складає 15 днів, що настає з дати видачі кредиту та завершується 13.09.2022; поточний період складає 90 днів, що настає з наступного за днем завершення пільгового періоду та закінчується 12.12.2022.

Позичальник має повернути кредит, сплатити комісії за надання кредиту та проценти за користування кредитом в рекомендовану дату платежу 13.09.2022 (день завершення пільгового періоду), але не пізніше дати остаточного погашення заборгованості 12.12.2022.

З відомостей про щоденні нарахування та погашення за Договором № 101043594 від 29.08.2022 вбачається, що розмір процентів ТОВ «Мілоан» нараховано за період строку дії договору (з 29.08.2022 по 13.09.2022 відповідно до пункту 1.5.2 кредитного договору за ставкою 1.00 відсотків від фактичного залишку кредиту за кожен день строку користування кредитом), періодів пролонгації у пільговий період (з 14.09.2021 до 01.10.2021) відповідно до пункту 1.5.2, 2.3.1.1 на пільгових умовах за ставками відсотків, наведених у таблиці в пункті 2.3.1.1, від фактичного залишку кредиту за кожен день строку користування кредитом) та періодів пролонгації поточного періоду кредитування (з 02.10.2022 до 12.12.2022) відповідно до пунктів 1.6, 2.3.1.2 за ставкою 3.00 відсотків від фактичного залишку кредиту за кожен день строку користування кредитом) (а.с.18-19).

Додатково зі змісту відомостей про щоденні нарахування та погашення за Договором встановлено, що строк кредитування, визначеного договором згідно з пунктами 1.3 та 1.4 Договору з вказівкою на останній день строку кредитування 12.12.2022, був пролонгований позичальником шляхом часткової сплати суми заборгованості, яка використовувалася банком на погашення суми комісії за управління та обслуговування кредиту та певної частки заборгованості по кредиту з урахуванням умов, визначених відповідно до пункту 2.3.1.1 та 2.3.1.2 Договору.

А відтак, розрахунок заборгованості ОСОБА_1 перед ТОВ «Мілоан» складав 16 662 гривні, а саме: 4 300 - прострочена заборгованість за сумою кредиту (тіло кредиту); 500 грн прострочена заборгованість за комісіями; 11 862 гривні прострочена заборгованість за відсотками (а.с. 18-19).

Отже, у відповідача ОСОБА_1 виникла заборгованість у вказаному розмірі перед кредитором ТОВ «Мілоан».

Судом встановлено, що 28.12.2022 між ТОВ «Мілоан» та ТОВ «ФК «Кредит Капітал» укладено Договір відступлення прав вимог № 88-МЛ/Т, відповідно до умов якого та відповідно до статті 512 ЦК України ТОВ «ФК «Кредит Капітал» набуло статусу нового кредитора та отримало право грошової вимоги щодо осіб, які є боржниками ТОВ «Мілоан», в тому числі і до відповідача ОСОБА_1 за кредитним договором № 101043594 від 29.08.2022.

Згідно з реєстром боржників до Договору відступлення прав вимог № 88-МЛ/Т від 28.12.2022 сума боргу відповідача ОСОБА_1 складає 16 662 гривні, з яких: 4 300 - прострочена заборгованість за сумою кредиту (тіло кредиту); 500 грн прострочена заборгованість за комісією; 11 862 гривні прострочена заборгованість за відсотками (а.с. зворот 25).

14 червня 2024 року ТОВ «ФК «Кредит Капітал» надіслало претензію ОСОБА_1 , вих. лист № 22205406/15 від 14.06.2024, з вимогою повернути кредит та сплатити відсотки за його користування (а.с. 26).

Відповідно до виписки з особового рахунка ОСОБА_1 за кредитним договором № 101043594 від 29.08.2022 заборгованість перед ТОВ «ФК «Кредит Капітал» станом на 20.06.2024 складає 16 662 гривні, з яких: 4 300 - прострочена заборгованість за сумою кредиту (тіло кредиту); 500 грн прострочена заборгованість за комісією; 11 862 гривні прострочена заборгованість за відсотками; 0 грн строкова заборгованість за тілом кредиту, за комісією, за відсотками. Станом на дату подання позовної заяви заборгованість відповідачем за Договором № 101043594 непогашена.

Суд не може взяти до уваги доводи відзиву представника відповідача ОСОБА_1 ОСОБА_2 у справі за позовом ТОВ «ФК «Кредит Капітал» до ОСОБА_1 , зокрема в частині пролонгації строку кредитування, оскільки представник у відзиві, мотивуючи заперечення проти позову, покликається на Договір про споживчий кредит за № 8050950 від 14.08.2022. Вказаний договір не є предметом судового розгляду у цій справі.

Суд відхиляє доводи відповідача в частині щодо незаконності нарахування комісії у розмірі 500 гривень відповідно до пункту 1.5.1 Договору з огляду на таке. Положенням частини другої статті 8 закону України «Про споживче кредитування» в редакції на момент укладення договору (29.08.2022) було передбачене право банку встановлювати у кредитному договорі комісію, пов`язану з наданням, обслуговуванням і поверненням кредиту в частині визначення загальних витрат банку для цілей обчислення реальної річної процентної ставки. Отже, встановлення обов`язку по сплаті комісії за надання кредиту у кредитному договорі відповідає принципу свободи договору. Відповідач, уклавши кредитний договір, погодився зокрема сплатити комісію за надання кредиту. Всі істотні умови кредитного договору, зокрема тип кредиту, його строк, процентна ставка та комісія за кредитом, строк дії кредиту, графік платежів за кредитним договором тощо, встановлені у кредитному договорі.

За таких обставин суд доходить до висновку, що позовні вимоги ТОВ «ФК «Кредит Капітал» до ОСОБА_1 підлягають задоволенню та з відповідача слід стягнути заборгованість за Договором про споживчий кредит № 101043594 від 29.08.2022 в загальному розмірі 16 662 гривні, а саме: 4 300 гривень - заборгованість за основною сумою кредиту (тіло кредиту), 11 862 гривні заборгованість за відсотками, 500 гривень - заборгованість за комісією.

Відповідно до вимог статті 141 ЦПК України суд стягує з відповідача на користь позивача сплачений останнім при подачі позову судовий збір.

Керуючись статтями 12, 13, 76-81, 133, 141, 259, 263-268, 274 ЦПК України,

УХВАЛИВ:

позов Товариства з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Кредит-Капітал» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором задовольнити.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Кредит-Капітал» заборгованість за договором про споживчий кредит № 101043594 від 29 серпня 2022 року у розмірі: 4 300,00 (чотири тисячі триста) гривень як заборгованість за основним зобов`язанням кредиту (тіло кредиту); 11 862 (одинадцять тисяч вісімсот шістдесят дві) гривні як заборгованість за відсотками, 500 (п`ятсот) гривень заборгованість за комісію, а всього - 16 662 (шістнадцять тисяч шістсот шістдесят дві) гривні.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Кредит-Капітал» судовий збір у розмірі 2 422 (дві тисячі чотириста двадцять дві) гривні 40 (сорок) копійок.

Рішення суду може бути оскаржене шляхом подачі апеляційної скарги до Полтавського апеляційного суду протягом тридцяти днів з дня його проголошення.

Якщо в судовому засіданні було оголошено лише вступну та резолютивну частини судового рішення, або у разі розгляду справи без повідомлення (виклику) учасників справи, зазначений строк обчислюється з дня складення повного тексту судового рішення.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.

У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закритті апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Позивач: Товариства з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Кредит-Капітал» (місцезнаходження: місто Львів, вулиця Смаль-Стоцького, будинок 1, корпус 28, ).

Відповідач: ОСОБА_1 (місце реєстрації: АДРЕСА_1 , РНОКПП: НОМЕР_1 ).

Представник відповідача: ОСОБА_2 (адреса: вулиця Соборності 8 Б, офіс 1, м. Хорол, Лубенського району Полтавської області, РНОКПП: НОМЕР_2 . Свідоцтво про право на зайняття адвокатською діяльністю № 1486 від 25 вересня 2015 року).

Повний текст рішення виготовлений 17.09.2024.

Суддя Т. М. Лідовець