Справа № 682/1830/24
Провадження № 2/682/720/2024
РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

18 вересня 2024 року м. Славута

Славутський міськрайонний суд Хмельницької області у складі :

головуючої судді Зеленської В.І,

з участю секретарки судових засідань Козир О.П.,

розглянувши у відкритому судовому засіданні в порядку загального позовного провадження цивільну справу за позовом Товариства з обмеженою відповідальністю "Фінансова компанія "Європейська агенція з повернення боргів" до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,

в с т а н о в и в:

ТОВ "Фінансова компанія "Європейська агенція з повернення боргів" звернулося в суд з позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості в розмірі 67945,20 грн за Договором про споживчий кредит № 9833623 (індивідуальна частина) від 03.06.2023 р, укладеним між ОСОБА_1 та ТОВ "МІЛОАН"; про стягнення заборгованості в розмірі 63409,38 грн за Договором про споживчий кредит № 102578399 (індивідуальна частина) від 03.06.2023 р, укладеним між ОСОБА_1 та ТОВ "МІЛОАН", та про стягнення заборгованості в розмірі 7068,00 грн за Договором позики (на умовах повернення позики в кінці строку позики) № 4285114 від 17.07.2023 р, укладеним між ОСОБА_1 та ТОВ "1 БЕЗПЕЧНЕ АГЕНСТВО НЕОБХІДНИХ КРЕДИТІВ".

В обгрунтування позовних вимог в позовній заяві позивач вказав, що 03.06.2023 між ТОВ "МІЛОАН" та ОСОБА_1 був укладений Договір про споживчий кредит № 9833653 (індивідуальна частина), відповідно до умов якого ОСОБА_1 отримала кредит у сумі 17000,00 грн строком на 97 днів, починаючи з 03.06.2023 р, з урахуванням того, що строк кредиту складається з пільгового та поточного періодів. ОСОБА_1 зобов`язалася повернути кредит, сплатити комісію за надання кредиту та проценти за користування кредитом в рекомендовану дату платежу - 10.06.2023 р (день завершення пільгового періоду), але не пізніше дати остаточного погашення заборгованості - 08.09.2023 р (останнього дня строку кредитування). Комісія за надання кредиту становить 1700,00 грн, яка нараховується за ставкою 10,00% від суми кредиту одноразово в момент видачі кредиту. Проценти за користування кредитом протягом пільогового періоду - 1785,00 грн, які нараховуються за ставкою 1,50% від фактичного залишку кредиту за кожен день строку користування кредитом протягом пільгового періоду. Проценти за користування кредитом протягом поточного періоду - 45900,00 грн, які нараховуються за стандартною процентною ставкою 3,00% від фактичного залишку кредиту за кожен день строку користування кредитом протягом поточного періоду. Тип процентної ставки за цим договором - фіксована. Відповідачка кредитні кошти отримала, але свої зобов`язання належним чином не виконала, внаслідок чого станом на 26.12.2023 р у неї виникла заборгованість у розмірі 67945,20 грн, яка складається з: 15110,00 грн заборгованості за тілом кредиту; 51135,20 грн заборгованості за відсотками та 1700,00 грн заборгованості за комісією.

03.06.2023 між ТОВ "МІЛОАН" та ОСОБА_1 був укладений Договір про споживчий кредит № 102578399 (індивідуальна частина), відповідно до умов якого ОСОБА_1 наданий кредит у розмірі 17000,00 грн строком на 93 дні, починаючи з 03.06.2023 р, з урахуванням того, що строк складається з пільгового та поточного періодів. ОСОБА_1 зобов`язалася повернути кредит, сплатити комісію за надання кредиту та проценти за користування кредитом в рекомендовану дату платежу - 06.06.2023 р (день завершення пільгового періоду), але не пізніше дати остаточного погашення заборгованості - 04.09.2023 р (останнього дня строку кредитування). Комісія за надання кредиту становить 1700,00 грн, яка нараховується за ставкою 10,00% від суми кредиту одноразово в момент видачі кредиту. Проценти за користування кредитом протягом пільогового періоду - 765,00 грн, які нараховуються за ставкою 1,50% від фактичного залишку кредиту за кожен день строку користування кредитом протягом пільгового періоду. Проценти за користування кредитом протягом поточного періоду - 45900,00 грн, які нараховуються за стандартною процентною ставкою 3,00% від фактичного залишку кредиту за кожен день строку користування кредитом протягом поточного періоду. Тип процентної ставки за цим договором - фіксована. Відповідачка кредитні кошти отримала, але свої зобов`язання належним чином не виконала, внаслідок чого станом на 26.12.2023 р у неї виникла заборгованість у розмірі 63409,38 грн, яка складається з: 13684,00 грн заборгованості за тілом кредиту; 48025,38 грн заборгованості за відсотками та 1700,00 грн заборгованості за комісією.

26.12.2023 року між ТОВ "МІЛОАН" та позивачем ТОВ «Фінансова компанія "Європейська агенція з поверненя боргів» був укладений Договір факторингу № 26122023, відповідно до якого ТОВ "МІЛОАН" передало (відступило) за плату ТОВ «Фінансова компанія "Європейська агенція з повернення боргів» права вимоги, а ТОВ «Фінансова компанія "Європейська агенція з повернення боргів» прийняло належні ТОВ "МІЛОАН" права вимоги до боржників, вказаних у реєстрі боржників, в тому числі право вимоги за кредитним договором № 9833653 від 03.06.2023 р до відповідачки ОСОБА_1 на суму 67945,20 грн.

17.07.2023 між ОСОБА_1 та ТОВ "1 БЕЗПЕЧНЕ АГЕНСТВО НЕОБХІДНИХ КРЕДИТІВ" був укладений Договір позики (на умовах повернення позики в кінці строку позики) № 4285114, підписаний електронним підписом відповідача, відтвореним шляхом використання одноразового ідентифікатора (електронного підпису) ddrLnlt2c8, який був надісланий їй на електронну адресу. Відповідно до Договору позики (на умовах повернення позики в кінці строку позики) № 4285114 від 17.07.2023 р ТОВ "1 БЕЗПЕЧНЕ АГЕНСТВО НЕОБХІДНИХ КРЕДИТІВ" передав відповідачці ОСОБА_1 у власність грошові кошти в сумі 2000,00 грн на погоджений умовами Договору строк, тобто до 01.08.2023 р, шляхом їх перерахування на банківський картковий рахунок ОСОБА_1 , а ОСОБА_1 зобов`язалась повернути ТОВ "1 БЕЗПЕЧНЕ АГЕНСТВО НЕОБХІДНИХ КРЕДИТІВ" суму кредиту та сплатити плату за користування кредитом (проценти) в розмірі 37,36% (базова процентна ставка за перший день користування позикою, фіксована), 2,50% (базова процентна ставка з другого дня користування позикою до дати повернення позики, фіксована), 0,01% (знижена процентна ставка з другого дня користування позикою до дати повернення позики), 2,70 % процентна ставка за понадстрокове користування позикою (її частиною) за день, (не застосовується в період воєнного стану) або 231834,62% (орієнтовна реальна річна процентна ставка), а всього повернути станом на 01.08.2023 р - 2750,00 грн. TOB "1 БЕЗПЕЧНЕ АГЕНСТВО НЕОБХІДНИХ КРЕДИТІВ" перерахувало на картковий рахунок ОСОБА_1 № НОМЕР_1 кредитні кошти в сумі 2000 грн в день укладення Договору 17.07.2023 р. Відповідачка кредитні кошти отримала, але свої зобов`язання належним чином не виконала, внаслідок чого станом на 25.01.2024 р у неї виникла заборгованість за кредитом у розмірі 7068,00 грн, яка складається з: 2000,00 грн - заборгованості за основною сумою боргу; 5068,00 грн - заборгованості за відсотками.

14.06.2021 року між ТОВ "1 БЕЗПЕЧНЕ АГЕНСТВО НЕОБХІДНИХ КРЕДИТІВ" та позивачем ТОВ «Фінансова компанія "Європейська агенція з поверненя боргів» був укладений Договір факторингу № 14/06/21, відповідно до якого ТОВ "1 БЕЗПЕЧНЕ АГЕНСТВО НЕОБХІДНИХ КРЕДИТІВ" передало (відступило) за плату ТОВ «Фінансова компанія "Європейська агенція з повернення боргів» права вимоги, а ТОВ «Фінансова компанія "Європейська агенція з повернення боргів» прийняло належні ТОВ "1 БЕЗПЕЧНЕ АГЕНСТВО НЕОБХІДНИХ КРЕДИТІВ" права вимоги до боржників, вказаних у реєстрі боржників, в тому числі право вимоги за кредитним договором № 4285114 від 17.07.2023 р до відповідачки ОСОБА_1 на суму 7068,00 грн.

Позичальник на користь нового кредитора жодних платежів станом на дату подання позовної заяви не здійснював, тому заборгованість ОСОБА_1 за Договором про споживчий кредит № 9833653 (індивідуальна частина) від 03.06.2023 становить 67945,20 грн, з яких: 15110,00 грн - заборгованості за основною сумою боргу; 51135,20 грн - заборгованості за відсотками та 1700,00 грн заборгованості за комісією; заборгованість за Договором про споживчий кредит № 102578399 (індивідуальна частина) від 03.06.2023 становить 63409,38 грн, з яких: 13684,00 грн - заборгованості за основною сумою боргу; 48025,38 грн - заборгованості за відсотками та 1700,00 грн заборгованості за комісією, та заборгованість за Договором позики (на умовах повернення позики в кінці строку позики) № 4285114 від 17.07.2023 становить 7068,00 грн, з яких: 2000,00 грн - заборгованості за основною сумою боргу; 5068,00 грн - заборгованості за відсотками.

Тому позивач у позовній заяві просить стягнути з ОСОБА_1 в користь ТОВ «Фінансова компанія "Європейська агенція з поверненя боргів» заборгованість за Договором про споживчий кредит № 9833653 (індивідуальна частина) від 03.06.2023 р в розмірі 67945,20 грн, з яких: 15110,00 грн - заборгованості за основною сумою боргу; 51135,20 грн - заборгованості за відсотками та 1700,00 грн заборгованості за комісією; заборгованість за Договором про споживчий кредит № 102578399 (індивідуальна частина) від 03.06.2023 в розмірі 63409,38 грн, з яких: 13684,00 грн - заборгованості за основною сумою боргу; 48025,38 грн - заборгованості за відсотками та 1700,00 грн заборгованості за комісією, та заборгованість за Договором позики (на умовах повернення позики в кінці строку позики) № 4285114 від 17.07.2023 в розмірі 7068,00 грн, з яких: 2000,00 грн - заборгованості за основною сумою боргу; 5068,00 грн - заборгованості за відсотками.

Відповідно до протоколу автоматизованого розподілу судової справи між суддями від 09.07.2024 цивільна справа № 682/1830/24 передана на розгляд судді Зеленській В.І. (а.с.76).

Ухвалою Славутського міськрайонного суду Хмельницької області від 17.07.2024 відкрите провадження у справі № 682/1830/24 за позовом ТОВ "Фінансова компанія "Європейська агенція з повернення боргів" до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором і справа призначена до розгляду в порядку загального позовного провадження з викликом сторін; встановлено відповідачу строк п`ятнадцять днів з дня вручення ухвали про відкриття провадження у справі з позовною заявою та додатками для подання заяви із запереченнями проти розгляду справи в порядку спрощеного позовного провадження та відзиву на позов, який повинен відповідати вимогам ст. 178 ЦПК України, а також доказів, що підтверджують обставини, на яких ґрунтуються його заперечення, якщо такі докази не надані позивачем, і документів, що підтверджують надіслання (надання) відзиву та доданих до нього доказів іншим учасникам справи (а.с.78).

Представник позивача в заяві до суду просить розглянути справу за його відсутності на підставі письмових доказів, долучених до позовної заяви.

Відповідачка ОСОБА_1 належним чином повідомлена про день, час та місце розгляду справи судом, у поданій до суду письмовій заяві просить розглянути справу за її відсутності, позовні вимоги визнає, не заперечує проти задоволення позову, так як не заперечує що здійснювала оформлення кредитів та отримувала кредитні кошти.

Передбачених ст. 233 ЦПК України підстав для відкладення судового розгляду справи не вбачається.

Відповідно до ч.2 ст.247 ЦПК України у зв`язку з неявкою в судове засідання всіх учасників справи фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснюється.

Дослідивши позовну заяву та письмові докази, суд приходить до наступного.

Частинами 1, 3 статті 12 ЦПК України передбачено, що цивільне судочинство здійснюється на засадах змагальності сторін. Кожна сторона повинна довести обставини, які мають значення для справи і на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом.

Згідно зі ст.205 ЦК України правочин може вчинитися усно або в письмовій (електронній) формі. Сторони мають право обирати форму правочину, якщо інше не встановлено законом.

Правочин, для якого законом не встановлена обов`язкова письмова форма, вважається вчиненим, якщо поведінка сторін засвідчує їхню волю до настання відповідних правових наслідків. У випадках, встановлених договором або законом, воля сторони до вчинення правочину може виражатися її мовчанням.

Відповідно до положень ч. 1, ч.2 ст. 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Частиною 1 ст.638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

Згідно з ч. 1, ч.2 ст.639 ЦК України договір може бути укладений у будь-якій формі якщо вимоги щодо форми договору не встановлені законом. Якщо сторони домовилися укласти договір у певній формі, він вважається укладеним з моменту надання йому цієї форми, навіть якщо законом ця форма для даного виду договорів не вимагалася. Якщо сторони домовилися укласти договір за допомогою інформаційно-комунікаційних систем, він вважається укладеним у письмовій формі.

У статті 3 Закону України «Про електронну комерцію» зазначено, що електронний договір - це домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обов`язків та оформлена в електронній формі. Електронний договір укладається і виконується в порядку, передбаченому Цивільним та Господарським кодексами України, а також іншими актами законодавства (ч. 7 ст. 11 Закону України «Про електронну комерцію»).

Відповідно до ч.ч. 3-6, ч.8 ст. 11 Закону України «Про електронну комерцію», електронний договір укладається шляхом пропозиції його укласти (оферти) однією стороною та її прийняття (акцепту) другою стороною. Електронний договір вважається укладеним з моменту одержання особою, яка направила пропозицію укласти такий договір, відповіді про прийняття цієї пропозиції в порядку, визначеному частиною шостою цієї статті.

Пропозиція укласти електронний договір (оферта) може бути зроблена шляхом надсилання комерційного електронного повідомлення, розміщення пропозиції (оферти) у мережі Інтернет або інших інформаційно-телекомунікаційних системах. Пропозиція укласти електронний договір (оферта) може включати умови, що містяться в іншому електронному документі, шляхом перенаправлення (відсилання) до нього.

Відповідь особи, якій адресована пропозиція укласти електронний договір, про її прийняття (акцепт) може бути надана шляхом: надсилання електронного повідомлення особі, яка зробила пропозицію укласти електронний договір, підписаного в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону; заповнення формуляра заяви (форми) про прийняття такої пропозиції в електронній формі, що підписується в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону; вчинення дій, що вважаються прийняттям пропозиції укласти електронний договір, якщо зміст таких дій чітко роз`яснено в інформаційній системі, в якій розміщено таку пропозицію, і ці роз`яснення логічно пов`язані з нею.

У разі якщо укладення електронного договору відбувається в інформаційно-телекомунікаційній системі суб`єкта електронної комерції, для прийняття пропозиції укласти такий договір особа має ідентифікуватися в такій системі та надати відповідь про прийняття пропозиції (акцепт) у порядку, визначеному частиною шостою цієї статті. Такий документ оформляється у довільній формі та має містити істотні умови, передбачені законодавством для відповідного договору.

Відповідно до ч. 1 ст. 12 Закону України «Про електронну комерцію» моментом підписання електронної правової угоди є використання: електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до Закону України «Про електронний цифровий підпис» за умови використання засобу електронного цифрового підпису всіма сторонами електронної правової угоди; електронний підпис одноразовим ідентифікатором, визначеними цим Законом; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) при письмовій згоді сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.

У ст. 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Відповідно до положень ч.1 ст.1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова Установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (ч.1 ст.1048 ЦК України).

Частиною 2 статті 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.

Згідно зі ст.1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками.

Статтею 1056-1 ЦК України встановлено, що процентна ставка за кредитом може бути фіксованою або змінюваною. Тип процентної ставки визначається кредитним договором. Розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору. Фіксована процентна ставка є незмінною протягом усього строку кредитного договору.

Судом встановлено, що 03.06.2023 між ТОВ "МІЛОАН" та ОСОБА_1 укладений Договір про споживчий кредит № 9833653 (індивідуальна частина) шляхом підписання кредитного договору відповідачкою електронним підписом з одноразовим ідентифікатором (а.с.19-25).

Відповідно до умов Договору 03.06.2023 ОСОБА_1 наданий кредит у розмірі 17000,00 грн строком на 97 днів з 03.06.2023 р і складається з пільгового та поточного періодів (п.п.1.2, п.п. 1.3 Договору). Пільговий період складає 7 днів, що настає з дати видачі кредиту 03.06.2023 та завершується 10.06.2023 р (рекомендована дата платежу). Поточний період складає 90 днів, що настає з дня наступного за днем завершення пільгового періоду 11.06.2023 р і закінчується 08.09.2023 р (дата остаточного погашення заборгованості) (п.п.1.3.1, п.п.1.3.2 Договору).

ОСОБА_1 зобов`язалась повернути кредит, сплатити комісію за надання кредиту та проценти за користування кредитом в рекомендованому дату платежу 10.06.2023 р (день завершення пільгового періоду), але не пізніше дати остаточного погашення заборгованості 08.09.2023 р (останнього дня строку кредитування) (п.1.4 Договору).

Договором визначено загальні витрати ОСОБА_1 за пільговий період, які склали 3485,00 грн в грошовому виразі та 1670591,00 % річних у процентному значенні (орієнтовна реальна річна процентна ставка за пільговий період), та загальні витрати ОСОБА_1 за кредитом (за весь строк кредитування), які складають 49385,00 грн в грошовому виразі або 16735,00 % річних у процентному значенні (орієнтовна реальна річна процентна ставка за весь строк кредитування). Орієнтовна загальна вартість кредиту для ОСОБА_1 за пільговий період складає 20485,00 гривень. Орієнтовна загальна вартість кредиту для ОСОБА_1 (за весь строк кредитування) складає 66385,00 гривень. Всі вказані в цьому пункті розрахункові величини як за пільговий період так і за весь строк кредитування, включаючи загальні витрати ОСОБА_1 за кредитом, орієнтовну реальну річну процентну ставку, орієнтовну загальну вартість кредиту для ОСОБА_1 , а також строк кредиту розраховані з припущення, що ОСОБА_1 отримає кредитні кошти в день укладення цього договору - 03.06.2023, а строк кредитування залишиться незмінним та ТОВ "МІЛОАН" і ОСОБА_1 виконають свої обов`язки на умовах та у строки, визначені в цьому Договорі.

ОСОБА_1 розуміла та погодилась, що наведені в Договорі про споживчий кредит № 9833653 показники не підлягають оновленню у випадку продовження ОСОБА_1 строку кредитування, часткового дострокового погашення заборгованості чи прострочення виконання ним зобов`язань (п.1.5 , п.1.7 Договору).

Отже, сторони узгодили істотні умови Кредитного договору: розмір позики, грошову одиницю, в якій надано позику, строк та умови кредитування, графік погашення платежів, основні умови кредитування з урахуванням побажань споживача, орієнтовну загальну вартість кредиту для споживача за весь строк користування кредитом, реальну річну процентну ставку, порядок повернення кредиту, процентну ставку, яка застосовується при невиконанні зобов`язання щодо повернення кредиту (а.с.19-25), що свідчить про наявність волі відповідачки для укладення такого договору саме на таких умовах та шляхом підписання договору за допомогою електронного підпису одноразовим ідентифікатором L82088.

Вказане також стверджується Паспортом споживчого кредиту № 9833653 та графіком платежів за договором про споживчий кредит № 9833653 від 03.06.2023 (а.с.24 зворот, 25), які є додатками до Договору про споживчий кредит № 9833653 від 03.06.2023.

03.06.2023 р між ТОВ "МІЛОАН" та ОСОБА_1 укладений Договір про споживчий кредит № 102578399 (індивідуальна частина) шляхом підписання кредитного договору відповідачкою електронним підписом з одноразовим ідентифікатором (а.с.31-37).

Відповідно до умов Договору 03.06.2023 ОСОБА_1 наданий кредит у розмірі 17000,00 грн строком на 93 дні з 03.06.2023 р і складається з пільгового та поточного періодів (п.п.1.2, п.п. 1.3 Договору). Пільговий період складає 3 дні, що настає з дати видачі кредиту 03.06.2023 та завершується 06.06.2023 р (рекомендована дата платежу). Поточний період складає 90 днів, що настає з дня наступного за днем завершення пільгового періоду 11.06.2023 р і закінчується 04.09.2023 р (дата остаточного погашення заборгованості) (п.п.1.3.1, п.п.1.3.2 Договору).

ОСОБА_1 зобов`язалась повернути кредит, сплатити комісію за надання кредиту та проценти за користування кредитом в рекомендованому дату платежу 06.06.2023 р (день завершення пільгового періоду), але не пізніше дати остаточного погашення заборгованості 04.09.2023 р (останнього дня строку кредитування) (п.1.4 Договору).

Договором визначено загальні витрати ОСОБА_1 за пільговий період, які склали 2465,00 грн в грошовому виразі та ,00 % річних у процентному значенні (орієнтовна реальна річна процентна ставка за пільговий період), та загальні витрати ОСОБА_1 за кредитом (за весь строк кредитування), які складають 48365,00 грн в грошовому виразі або 19650,00 % річних у процентному значенні (орієнтовна реальна річна процентна ставка за весь строк кредитування). Орієнтовна загальна вартість кредиту для ОСОБА_1 за пільговий період складає 19465,00 гривень. Орієнтовна загальна вартість кредиту для ОСОБА_1 (за весь строк кредитування) складає 65365,00 гривень. Всі вказані в цьому пункті розрахункові величини як за пільговий період так і за весь строк кредитування, включаючи загальні витрати ОСОБА_1 за кредитом, орієнтовну реальну річну процентну ставку, орієнтовну загальну вартість кредиту для ОСОБА_1 , а також строк кредиту розраховані з припущення, що ОСОБА_1 отримає кредитні кошти в день укладення цього договору - 03.06.2023, а строк кредитування залишиться незмінним та ТОВ "МІЛОАН" і ОСОБА_1 виконають свої обов`язки на умовах та у строки, визначені в цьому Договорі.

ОСОБА_1 розуміла та погодилась, що наведені в Договорі про споживчий кредит № 102578399 показники не підлягають оновленню у випадку продовження ОСОБА_1 строку кредитування, часткового дострокового погашення заборгованості чи прострочення виконання ним зобов`язань (п.1.5 , п.1.7 Договору).

Отже, сторони узгодили істотні умови Кредитного договору: розмір позики, грошову одиницю, в якій надано позику, строк та умови кредитування, графік погашення платежів, основні умови кредитування з урахуванням побажань споживача, орієнтовну загальну вартість кредиту для споживача за весь строк користування кредитом, реальну річну процентну ставку, порядок повернення кредиту, процентну ставку, яка застосовується при невиконанні зобов`язання щодо повернення кредиту (а.с.31-37), що свідчить про наявність волі відповідачки для укладення такого договору саме на таких умовах та шляхом підписання договору за допомогою електронного підпису одноразовим ідентифікатором L82088.

Вказане також стверджується Паспортом споживчого кредиту № 102578399 та графіком платежів за договором про споживчий кредит № 102578399 від 03.06.2023 (а.с.36 зворот, 37), які є додатками до Договору про споживчий кредит № 102578399 від 03.06.2023.

17 липня 2023 року між ТОВ "1БЕЗПЕЧНЕ АГЕНСТВО НЕОБХІДНИХ КРЕДИТІВ" та ОСОБА_1 був укладений Договір позики (на умовах повернення позики в кінці строку позики) № 4285114 шляхом підписання відповідачкою Кредитного договору електронним підписом з використанням одноразового ідентифікатора ddrLnlt2c8, надісланим йому ТОВ "1БЕЗПЕЧНЕ АГЕНСТВО НЕОБХІДНИХ КРЕДИТІВ" на електронну пошту ІНФОРМАЦІЯ_2 17.03.2023 року (а.с.49-51).

Згідно з пунктом 2.1, 2.2 Договору ТОВ "1БЕЗПЕЧНЕ АГЕНСТВО НЕОБХІДНИХ КРЕДИТІВ" надало ОСОБА_1 позику в сумі 2000,00 грн на умовах строковості, зворотності, платності, а ОСОБА_1 зобов`язалась повернути кредит та сплатити проценти за користування кредитом в порядку та на умовах, визначених цим Договором. Відповідно до п.1 Договору, ТОВ "1БЕЗПЕЧНЕ АГЕНСТВО НЕОБХІДНИХ КРЕДИТІВ" передало ОСОБА_1 у власність грошові кошти, на погоджений умовами договору строк, шляхом їх перерахування на банківський рахунок ОСОБА_1 № НОМЕР_1 із використанням реквізитів електронного платіжного засобу ОСОБА_1 , а ОСОБА_1 зобов`язалась повернути ТОВ "1БЕЗПЕЧНЕ АГЕНСТВО НЕОБХІДНИХ КРЕДИТІВ" таку ж суму грошових коштів у день закінчення строку позики, або достроково, та сплатити ТОВ "1БЕЗПЕЧНЕ АГЕНСТВО НЕОБХІДНИХ КРЕДИТІВ" плату (проценти) від суми позики. Сума позики 2000,00 грн (п.2.1 Договору). Строк позики (строк договору) - 15 днів (п.2.2 Договору). Базова процентна ставка за перший день користування позикою (фіксована) 37,36%. Базова процентна ставка з другого дня користування позикою до дати повернення позики (фіксована) - 2,50%. Дата надання позики - 17.07.2023; дата повернення позики (станній день) - 01.08.2023; Знижена процентна ставка з другого дня користування позикою до дати повернення позики - 0,01%; процентна ставка за понадстрокове користування позикою (її частиною) за день (не застосовується в період воєнного стану) - 2,70%. Орієнтовна реальна річна процентна ставка - 231834,62%. Орієнтовна загальна вартість позики - 2750,00 грн (п.2.4 Договору).

ТОВ "1БЕЗПЕЧНЕ АГЕНСТВО НЕОБХІДНИХ КРЕДИТІВ" надало ОСОБА_1 детальний перелік складових загальної вартості кредиту у розрізі сум погашення основного боргу, сплати процентів за користування кредитом, вартості всіх супровідних послуг кредитодавця, кредитного посередника (за наявності) та третіх осіб за формою, наведеною в таблиці обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит, що зазначена у Додатку № 1 до Договору, який є його невід`ємною частиною (п.3 Договору). Проценти за цим Договором нараховуються щоденно, включаючи дату отримання та повернення, на залишок позики, виходячи зі строку фактичного користування позикою та до повного погашення заборгованості за договором, проте не довше 90 календарних днів зі спливу первісного строку користування позикою, визначені договором/додатковими угодами. Товариство на власний розсуд може зупинити нарахування процентів до спливу строку, визначеного у першому реченні цього пункту (п.4 Договору).

Договір позики № 4285114 підписаний позичальником ОСОБА_1 електронним підписом з використанням одноразового ідентифікатора ddrLnlt2c8 та засвідчений кредитодавцем електронною печаткою ТОВ "1БЕЗПЕЧНЕ АГЕНСТВО НЕОБХІДНИХ КРЕДИТІВ" час накладення (підтверджено електронною позначкою часу) 17.07.2023. ОСОБА_1 також вказала свої паспортні дані, місце проживання, ідентифікаційний номер (а.с.49-51).

Відповідно до п.4 Договору проценти за цим Договором нараховуються щоденно, включаючи дату отримання та повернення, на залишок позики, виходячи зі строку фактичного користування позикою та до повного погашення заборгованості за договором, проте не довше 90 календарних днів зі спливу первісного строку користування позикою, визначені договором/додатковими угодами. Товариство на власний розсуд може зупинити нарахування процентів до спливу строку, визначеного у першому реченні цього пункту.

В своїй постанові від 30 вересня 2020 року у справі № 559/1605/18 Верховний Суд зазначив, що тлумачення статті 627 ЦК України свідчить, що за загальним правилом обсяг договірної відповідальності регулюється в ЦК України нормами, які мають диспозитивний характер. Тобто, сторони при укладенні конкретного виду договору можуть регулювати їх самостійно.

Відтак, з огляду на свободу договору, яка передбачена статями 6, 627 ЦК України, сторони на власний розсуд визначили строк кредитування (дисконтного періоду), а також передбачили право кредитора щоденно нараховувати відсотки на залишок позики.

При цьому Договір позики (на умовах повернення позики в кінці строку позики) № 4285114 від 17.07.2023 та його умови в судовому порядку не оскаржувались, не визнавалися недійсними, а тому є такими, що відповідають волевиявленню сторін.

Відповідачкою не надано належних та допустимих доказів, які б свідчили про сплату нею заборгованості у повному розмірі чи про причини несвоєчасного погашення заборгованості за кредитним договором у добровільному порядку.

Сторони Договору № 4285114 від 17.07.2023 узгодили розмір позики, грошову одиницю, в якій надано позику, строк та умови кредитування, графік погашення платежів, основні умови кредитування з урахуванням побажань споживача, орієнтовну загальну вартість кредиту для споживача за весь строк користування кредитом, реальну річну процентну ставку, порядок повернення кредиту, процентну ставку, яка застосовується при невиконанні зобов`язання щодо повернення кредиту (а.с.49-51), що свідчить про наявність волі відповідачки для укладення такого договору на таких умовах шляхом підписання договору за допомогою електронного підпису одноразовим ідентифікатором.

Відповідно до Додатку №1 до Договору позики (на умовах повернення позики в кінці строку позики) № 4285114 від 17.07.2023 р сторонами погоджено обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит (а.с.51 зворот).

Кредитні договори були укладені в електронному вигляді відповідно до Закону України «Про електронну комерцію».

Укладення Кредитних договорів здійснене в електронній формі в особистому кабінеті ОСОБА_1 , що створений в інформаційно-телекомунікаційній системі Товариства, доступ до якої забезпечений відповідачці ОСОБА_1 через сайт або відповідний мобільний додаток чи інші засоби.

У статті 3 Закону України "Про електронну комерцію" зазначено, що електронний договір - це домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обов`язків та оформлена в електронній формі.

Встановивши, що без отримання смс-повідомлення, без здійснення входу на вебсайт товариства за допомогою логіна і пароля особистого кабінету кредитний договір між позивачем та відповідачем не був би укладений, суд вважає, що укладення кредитного договору у запропонованій формі відповідало внутрішній волі відповідача, цей правочин відповідно до Закону України «Про електронну комерцію» вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі.

Аналогічні висновки викладено у постановах Верховного Суду від 28 квітня 2021 року у справі № 234/7160/20 (провадження № 61-2903св21), від 01 листопада 2021 року у справі № 234/8084/20 (провадження № 61-2303св21).

Викладене узгоджується також з позицією Верховного Суду, викладеною у постанові від 14.06.2022 по справі № 757/40395/20-ц.

З розрахунку заборгованості за Договором № 9833653 про надання споживчого кредиту від 03.06.2023 р вбачається, що заборгованість ОСОБА_1 за цим Кредитним договором станом на 26.12.2023 р складає 67945,20 грн, з яких: 15110,00 грн - заборгованості за основною сумою боргу; 51135,20 грн - заборгованості за відсотками та 1700,00 грн заборгованості за комісією.

З розрахунку заборгованості за Договором № 102578399 про надання споживчого кредиту від 03.06.2023 р вбачається, що заборгованість ОСОБА_1 за цим Кредитним договором станом на 26.12.2023 р складає 63409,38 грн, з яких: 13684,00 грн - заборгованості за основною сумою боргу; 48025,38 грн - заборгованості за відсотками та 1700,00 грн заборгованості за комісією.

З розрахунку заборгованості за Договором позики (на умовах повернення позики в кінці строку позики) № 4285114 вбачається, що заборгованість ОСОБА_1 за цим Кредитним договором станом на 25.01.2024 р складає 7068,00 грн, з яких: 2000,00 грн - заборгованості за основною сумою боргу; 5068,00 грн - заборгованості за відсотками.

Відповідно до положень ч. 1 ст. 1077 ЦК України за договором факторингу (фінансування під відступлення права грошової вимоги) одна сторона (фактор) передає або зобов`язується передати грошові кошти в розпорядження другої сторони (клієнта) за плату (у будь-який передбачений договором спосіб), а клієнт відступає або зобов`язується відступити факторові своє право грошової вимоги до третьої особи (боржника).

Згідно з ч.1 ст.1078 ЦК України предметом договору факторингу може бути право грошової вимоги, строк платежу за якою настав (наявна вимога), а також право вимоги, яке виникне в майбутньому (майбутня вимога).

Відповідно до положень ст. 1082 ЦК України боржник зобов`язаний здійснити платіж факторові за умови, що він одержав від клієнта або фактора письмове повідомлення про відступлення права грошової вимоги факторові і в цьому повідомленні визначена грошова вимога, яка підлягає виконанню, а також названий фактор, якому має бути здійснений платіж. Боржник має право вимагати від фактора надання йому в розумний строк доказів того, що відступлення права грошової вимоги факторові справді мало місце. Якщо фактор не виконає цього обов`язку, боржник має право здійснити платіж клієнтові на виконання свого обов`язку перед ним. Виконання боржником грошової вимоги факторові відповідно до цієї статті звільняє боржника від його обов`язку перед клієнтом.

Згідно з правовою позицією, яка висловлена Верховним Судом України в постанові від 23 вересня 2015 року у справі №6-979цс15 "...заміна кредитора у зобов`язанні здійснюється без згоди боржника, якщо інше не встановлено договором або законом... боржник, який не отримав повідомлення про передачу прав вимоги іншій особі, не позбавляється обов`язку погашення заборгованості, а лише має право на погашення заборгованості первісному кредитору... неповідомлення боржника про зміну кредитора не звільняє його від обов`язку погашення кредиту взагалі".

26 грудня 2023 року між ТОВ "МІЛОАН" та ТОВ «Фінансова компанія "Європейська агенція з поверненя боргів» укладений Договір факторингу № 26122023 відповідно до якого ТОВ "МІЛОАН" передало (відступило) ТОВ «Фінансова компанія "Європейська агенція з поверненя боргів» за плату права вимоги, а ТОВ «Фінансова компанія "Європейська агенція з поверненя боргів» прийняло належні ТОВ "МІЛОАН" права вимоги до боржників, вказаних у реєстрі боржників (а.с.26-30, 38-42).

Відповідно до Витягу з Реєстру боржників № 1 до Договору факторингу № 26122023 від 26 грудня 2023 р ТОВ «Фінансова компанія "Європейська агенція з поверненя боргів» набуло право грошової вимоги до відповідачки ОСОБА_1 за Кредитним договором № 9833653 на суму 67945,20 грн, з яких: 15110,00 грн - заборгованості за основною сумою боргу; 51135,20 грн - заборгованості за відсотками та 1700,00 грн заборгованості за комісією (а.с.29).

Відповідно до Витягу з Реєстру боржників № 1 до Договору факторингу № 26122023 від 26 грудня 2023 р ТОВ «Фінансова компанія "Європейська агенція з поверненя боргів» набуло право грошової вимоги до відповідачки ОСОБА_1 за Кредитним договором № 102578399 на суму 63409,38 грн, з яких: 13684,00 грн - заборгованості за основною сумою боргу; 48025,38 грн - заборгованості за відсотками та 1700,00 грн заборгованості за комісією (а.с.41).

14 червня 2021 року між ТОВ "1БЕЗПЕЧНЕ АГЕНСТВО НЕОБХІДНИХ КРЕДИТІВ" та ТОВ «Фінансова компанія "Європейська агенція з поверненя боргів» укладений Договір факторингу № 14/06/21 відповідно до якого ТОВ "1БЕЗПЕЧНЕ АГЕНСТВО НЕОБХІДНИХ КРЕДИТІВ" передало (відступило) ТОВ «Фінансова компанія "Європейська агенція з поверненя боргів» за плату права вимоги, а ТОВ «Фінансова компанія "Європейська агенція з поверненя боргів» прийняло належні ТОВ "1БЕЗПЕЧНЕ АГЕНСТВО НЕОБХІДНИХ КРЕДИТІВ" права вимоги до боржників, вказаних у реєстрі боржників (а.с.52-53).

28 липня 2021 року між ТОВ "1БЕЗПЕЧНЕ АГЕНСТВО НЕОБХІДНИХ КРЕДИТІВ" та ТОВ "Фінансова компанія "Європейська агенція з повернення боргів" укладена Додаткова угода № 2 до Договору факторингу № 14/06/21 від 14 червня 2021 року (а.с.24).

25 січня 2024 року між ТОВ "1БЕЗПЕЧНЕ АГЕНСТВО НЕОБХІДНИХ КРЕДИТІВ" та ТОВ "Фінансова компанія "Європейська агенція з повернення боргів" укладена Додаткова угода № 16 до Договору факторингу № 14/06/21 від 14 червня 2021 року (а.с.55), відповідно до якого ТОВ "1БЕЗПЕЧНЕ АГЕНСТВО НЕОБХІДНИХ КРЕДИТІВ" передало (відступило) ТОВ "Фінансова компанія "Європейська агенція з повернення боргів" за плату права вимоги, а ТОВ "Фінансова компанія "Європейська агенція з повернення боргів" прийняло належні ТОВ "1БЕЗПЕЧНЕ АГЕНСТВО НЕОБХІДНИХ КРЕДИТІВ" права вимоги до боржників, вказаних у реєстрі боржників (а.с.56).

Відповідно до Витягу з Реєстру боржників № 16 до Договору факторингу № 14/06/21 від 14.06.2021 ТОВ "Фінансова компанія "Європейська агенція з повернення боргів" набуло право грошової вимоги до відповідачки ОСОБА_1 за Кредитним договором № 4285114 на суму 7068,00 грн з яких: 2000,00 грн - заборгованість за основною сумою боргу; 5068,00 грн - заборгованість за відсотками (а.с.57).

Згідно зі ст. 629 ЦК України договір є обов`язковим для виконання сторонами.

Відповідно до ст.ст. 526, 530 ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього кодексу, інших актів цивільного законодавства. Якщо у зобов`язанні встановлений строк його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк.

Відповідно до ч.1 ст. 512 ЦК України кредитор у зобов`язанні (крім випадків, передбачених ст.515 ЦК України) може бути замінений іншою особою внаслідок, зокрема, передання ним своїх прав іншій особі за правочином (відступлення права вимоги), а згідно зі ст. 514 цього Кодексу до нового кредитора переходять права первісного кредитора у зобов`язанні в обсязі і на умовах, що існували на момент переходу цих прав, якщо інше не встановлено договором або законом.

Відповідачка ОСОБА_1 свої зобов`язання за Договором про споживчий кредит № 9833653 (індивідуальна частина) від 03.06.2023 р, за Договором про споживчий кредит № 102578399 (індивідуальна частина) від 03.06.2023 р та за Договором позики (на умовах повернення позики в кінці строку позики) № 4285114 від 17.07.20233 р не виконала, борг по тілу кредиту та відсотках не погасила, тому позовні вимоги в цій частині підлягають задоволенню.

Щодо стягнення з відповідачки комісії, суд приходить до наступного.

Відповідно до п. 18 Прикінцевих та Перехідних положень Цивільного кодексу України у період дії в Україні воєнного, надзвичайного стану та у тридцятиденний строк після його припинення або скасування у разі прострочення позичальником виконання грошового зобов`язання за договором, відповідно до якого позичальнику було надано кредит (позику) банком або іншим кредитодавцем (позикодавцем), позичальник звільняється від відповідальності, визначеної статтею 625 цього Кодексу, а також від обов`язку сплати на користь кредитодавця (позикодавця) неустойки (штрафу, пені) за таке прострочення. Установити, що неустойка (штраф, пеня) та інші платежі, сплата яких передбачена відповідними договорами, нараховані включно з 24 лютого 2022 року за прострочення виконання (невиконання, часткове виконання) за такими договорами, підлягають списанню кредитодавцем (позикодавцем).

Оскільки ОСОБА_1 укладала Кредитний договір № 9833653 з ТОВ "МІЛОАН" 03 червня 2023 р, Кредитний договір № 102578399 з ТОВ "МІЛОАН" 03 червня 2023 р, тобто після 24.02.2022 р у період дії воєнного стану в Україні, дія якого продовжена до 09.11.2024 р, то відповідно до п. 18 Прикінцевих та Перехідних положень Цивільного кодексу України комісія в розмірі 1700 грн за кредитним договором № 9833653 від 03.06.2023 та в розмірі 1700 грн за кредитним договором № 102578399 від 03.06.2023 підлягає списанню.

Згідно зі ст. 629 ЦК України договір є обов`язковим для виконання сторонами.

Відповідно до ст.ст. 526, 530 ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього кодексу, інших актів цивільного законодавства. Якщо у зобов`язанні встановлений строк його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк.

Відповідно до ч.1 ст. 512 ЦК України кредитор у зобов`язанні (крім випадків, передбачених ст.515 ЦК України) може бути замінений іншою особою внаслідок, зокрема, передання ним своїх прав іншій особі за правочином (відступлення права вимоги), а згідно зі ст. 514 цього Кодексу до нового кредитора переходять права первісного кредитора у зобов`язанні в обсязі і на умовах, що існували на момент переходу цих прав, якщо інше не встановлено договором або законом.

При зверненні з позовом до суду позивачем сплачений судовий збір в розмірі 3028,00 грн (а.с.1).

У зв`язку з частковим задоволенням позовних вимог, враховуючи вимоги ч. 1 ст. 141 ЦПК України, з відповідачки слід стягнути в користь позивача судовий збір пропорційно до розміру задоволених позовних вимог, що становить 2953 грн 62 коп.

Керуючись ст.ст.12, 81, 141, 258, 259, 265, 268 ЦПК України, ст.ст. 207, 512, 526, 530, 549, 551, 625, 629, 633, 634, 639, 1049, 1050, 1054, 1077, 1078, 1082 Цивільного кодексу України, п. 18 Прикінцевих та Перехідних положень Цивільного кодексу України, Законом України «Про електронну комерцію», суд

в и р і ш и в

Позов задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , зареєстрованої в АДРЕСА_1 , РНОКПП НОМЕР_2 , на користь Товариства з обмеженою відповідальністю "Фінансова компанія "Європейська агенція з поверненя боргів" (, місцезнаходження юридичної особи 01032, м. Київ, вул. Симона Петлюри, 30, реквізити IBAN № НОМЕР_3 у АТ "ТАСкомбанк"):

- заборгованість за Договором про споживчий кредит № 9833653 (індивідуальна частина) від 03.06.2023 р, укладеним між ОСОБА_1 та Товариством з обмеженою відповідальністю "МІЛОАН", в сумі 66245 грн 20 коп (шістдесят шість тисяч двісті сорок п`ять грн 20 коп);

- заборгованість за Договором про споживчий кредит № 102578399 (індивідуальна частина) від 03.06.2023 р, укладеним між ОСОБА_1 та Товариством з обмеженою відповідальністю "МІЛОАН", в сумі 61709 грн 38 коп (шістдесят одна тисяча сімсот дев`ять грн 38 коп);

- заборгованість за Договором позики (на умовах повернення позики в кінці строку позики) № 4285114 від 17.07.2023 р, укладеним між ОСОБА_1 та Товариством з обмеженою відповідальністю "1 БЕЗПЕЧНЕ АГЕНСТВО НЕОБХІДНИХ КРЕДИТІВ", в сумі 7068 грн 00 коп (сім тисяч шістдесят вісім грн 00 коп).

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю "Фінансова компанія "Європейська агенція з поверненя боргів" 2953 грн 62 коп судового збору.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.

У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Апеляційна скарга на рішення суду подається протягом тридцяти днів з дня його проголошення до Хмельницького апеляційного суду.

Сторони можуть отримати інформацію щодо даної справи в підсистемі "Електронний суд".

Головуючий суддя Зеленська В. І.