РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

16 вересня 2024

м.Харків

Справа № 639/3073/24

провадження 2/639/1174/24

Жовтневий районний суд м.Харкова

у складі: головуючого - судді Єрмоленко В.Б.

за участю секретаря-Семенюк А.Є.

розглянувши в порядку письмового провадження без повідомлення учасників справи в м.Харкові цивільну справу за позовом Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,-

ВСТАНОВИВ:

У травні 2024 року ТОВ «Укр Кредит Фінанс» через систему «Електронний суд» звернулося до суду з позовом до ОСОБА_1 про стягнення зоборгованості станом на 03.04.2024 року у розмірі 48000 грн, яка складається з 12000 грн простроченої заборгованості за кредитом, 36000 грн. заборгованості за нарахованими процентами за довогором про відкриття кредитної лінії № 1165-0154 від 02.03.2023 року.

Позов обґрунтовано тим, що за вказаним договором позивач надав відповідачу кредит на наступних умовах: сума кредиту 12000 грн; строк кредитування 300 днів; базовий період-18 днів; промо-ставка-0,01% в день, знижена % ставка -2,5 % в день; стандартна % ставка- 3 % в день.Кредитодавець виконав взяті на себе зобов`язання в повному обсязі, надавши відповідачу кредит відповідно до умов укладеного договору.Відповідач всупереч умовам договору, ст. 12 Закону України «Про споживче кредитування» та ст. ст. 525, 526, 530, 610, 612, 629 ЦК України порушив його умови і не повернув в повному обсязі кредит кредитодавцю, а також не виконав в повному обсязі всі інші свої грошові зобов`язання перед кредитодавцем за договором.

Станом на 03 квітня 2024 року загальний розмір заборгованості відповідача становить 104 828,40 грн., а саме прострочена заборгованість за кредитом-12000 грн., прострочена заборгованість за нарахованими процентами-92828,40 грн. Разом з тим позивачем прийнято рішення про можливість застосування до позичальника Програми лояльності для споживачів фінансових послуг та часткове списання заборгованості за нарахованими процентами в сумі 56 828,40 грн. за умови погашення позичальником решти заборгованості за кредитним договором у розмірі 48 000 грн. Тому, позивач просить стягнути з відповідача суму прострочених відсотків в межах 36 000 грн.

Не погодившись з позовом, представником відповідача ОСОБА_1 - ОСОБА_2 подано відзив на позовну заяву, в якому стверджує, що отримані та використані позичальником кошти,які складаються з заборгованості за тілом кредиту повернуті по відповідній квитанції 16.05.2023, тобто відповідачем виконано обов`язок з повернення фактично отриманої суми кредитних коштів.Положення п. 4.6 укладеного договору щодо встановлення процентів за користування кредитом у розмірі 3,00% за кожен день користування кредитом, що становить реальну річну процентну ставку 756 33% є несправедливим у розумінні ст. 18 Закону України «Про захист прав споживачів», суперечить принципам розумності та добросовісності, адже, на думку відповідача, тіло кредиту становить лише 12 000 грн. У п.4.8 договору визначений відмінний від заявленого позичальником строк надання кредиту, зазначеного у п. 4.4 договору ( 18 днів), який названо строком кредитування 300 календарних днів з моменту перерахування кредиту.У копії кредитного договору визначається три строки, в межах яких здійснюється повернення грошових коштів позичальником, у тому числі до повного та належного виконання сторонами своїх обов`язків.

Відповідач також посилається на п. 18 розділу «Прикінцеві та перехідні положення» ЦК України, яким передбачено у період дії в Україні воєнного, надзвичайного стану та у тридцяти денний строк після його припинення або скасування , у разі прострочення позичальником виконання грошового зобов`язання за договором позичальник звільняється від відповідальності, передбаченої ст. 625 ЦК України, а також від сплати неустойки за таке прострочення.Тобто представник відповідача відхиляє доводи позивача про необхідність стягнення відсотків за договором і щодо узгодження між сторонами умов кредитного договору в частині відсотків не підтверджені належними і допустимими доказами.

01.06. 2024 ухвалою Жовтневого районного суду м.Харкова відкрито спрощене позовне провадження у справі без повідомлення ( виклику) сторін за наявними у справі матеріалами.

Суд, дослідивши матеріали справи та оцінивши надані докази, приходить до наступних висновків.

02 березня 2023 року між ТОВ «Укр Кредит Фінанс» та ОСОБА_1 укладено кредитний договір №1165-0154, який підписано електронним підписом позичальника, відтвореним шляхом використання одноразового ідентифікатора. У паспорті споживчого кредиту, до укладення договору, позичальник ознайомлений з умовами кредитування, інформацією щодо орієнтовної реальної річної ставки та загальної вартості кредиту та право відмови від договору про споживчий кредит протягом 14 календартних днів у порядку, визначеному Законом України «Про споживче кредитування».

Позичальнику було надано наступний одноразовий ідентифікатор А2474, для підписання кредитного договору, підтвердження для ознайомлення з Правилами та інших супутніх документів.

Як вбачається зі змісту кредитного договору, разом із Правилами надання споживчих кредитів складають єдиний договір, в якому визначаються всі його істотні умови та з яким позичальник був попередньо ознайомлений; у відповідності до норм ч. 1 ст. 13 Закону України «Про споживче кредитування» був укладений в письмовій формі у вигляді електронного документа, створеного згідно з вимогами, визначеними Законом України «Про електронні документи та електронний документообіг», а також з урахуванням особливостей, передбачених Законом України «Про електронну комерцію».

Відповідно доЗакону України «Про електронну комерцію» , ст. 639 ЦК України, якщо сторони домовилися укласти договір за допомогою інформаційно-телекомунікаційних систем, він вважається такими, що за правовими наслідками прирівнюються до договору, укладеного у письмовій формі.

Вказаний кредитний договір укладений з використанням інформаційно-телекомунікаційної системи веб-сайту Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» (https:// creditkasa.com.ua), який є сукупністю інформаційних та телекомунікаційних систем Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» (кредитодавця), в рамках якої реалізуються технології обробки інформації з використанням технічних і програмних засобів і які у процесі обробки інформації діють як єдине ціле.

Отже, сторони у письмовій формі досягли згоди з усіх істотних умов кредитного договору, який оформлений сторонами в електронній формі, зокрема, щодо розміру кредитного ліміту, порядку його надання та повернення, строку кредитування, порядку нарахування та сплати процентів, прав і обов`язків сторін, відповідальності за порушення умов договору тощо.

Пунктами 2.1, 2.2 договору передбачено, що кредитодавець відкриває для позичальника невідновлювану кредитну лінію шляхом надання грошових коштів позичальнику на умовах строковості, зворотності, платності для задоволення особистих потреб позичальника, а позичальник зобов`язується повернути кредит не пізніше останнього дня строку кредитування та сплатити нараховані кредитодавцем проценти за користування кредитом в порядку, передбаченому цим договором.

Для мінімізації загальних витрат позичальника кредитодавцем рекомендовано відповідачу здійснити повне погашення кредиту не пізніше останнього дня першого базового періоду строку кредитування, а саме до 19.03.2023 р. і оплатити 15308,40 грн., з яких сума кредиту-12000 грн., нараховані проценти за користування кредитом-3308,40 грн. ( п. 2.3 договору).

Як вбачається з пунктів 4.1-4.8 договору розмір кредитного ліміту, тобто загальний розмір кредиту становив 12000 грн. Дата надання/ видачі кредиту-02.03.2023.Кредит надається позичальнику шляхом безготівкового переказу грошової суми на банківський рахунок позичальника шляхом використання вказаних позичальником реквізитів електронного платіжного засобу. Тип процентної ставки за користуванням кредитом - фіксована. Базовий строк користування кредитом складає 18 календарних днів з дня надання кредиту.Сплату процентів за користування кредитом позичальник зобов`язаний здійснювати не пізніше останнього дня кожного базового періоду.Стандартна процентна ставка становить 3% за кожен день користування кредитом ( вказана процентна ставка застосовується протягом всього строку дії договору, за виключенням строку використання права користування кредитом за промо-ставкою та/або зниженою, та/або пільговою) (пільгова ставка 3,65% ( 0,01% в день, знижена-912,5% ( 2,5% в день п. 10.1 договору). Строк кредитування, тобто строк, на який надається кредит позичальнику-300 календарних днів з моменту перерахування кредиту. Дата повернення ( виплати) кредиту-26.12.2023.Строк договору є рівним строку кредитування. В частині виконання зобов`язань договір діє до повного та належного виконання сторонами своїх зобов`язань за договором.

Реальна річна процентна ставка на дату укладення договору складає 756,335,00%. Орієнтована загальна вартість кредиту ( за весь строк кредитування) складає 120 000 грн. та включає суму кредиту та проценти за користування кредитом- 108 000 грн. ( п.п. 4.9,4.10 договору).

Таким чином, з викладеного вбачається, що строк кредитування становить 300 календарних днів (до 26.12.2023 року), у зв`язку з чим саме в межах вказаного строку підлягають нарахуванню відсотки за користування кредитними коштами.

Доводи представника відповідача, що строк кредитування у договорі визначає фактично три строки, в межах яких здійснюється повернення грошових коштів позичальником помилкові, оскільки базовий період-18 календарних це обраний позичальником в момент укладання цього договору строк користування кредитом протягом якого може бути використано право користування кредитом за пільговою та/або зниженою процентною ставкою. Тобто, після закінчення строку (18 календарних) спливає право позичальника на використання права користування кредитом за пільговою та/або зниженою процентною ставкою, та застосовується лише стандартна процентна ставка - 3%, що відповідає умовам п. 10.1-10,3 договору.

Як вбачається з довідки про перерахування суми кредиту № 1165-0154 від 02.03.2023, видача коштів здійснювалася за допомогою системи LigPay, платіж 223444579, дата 02 березня 2023 року, номер платіжної карти НОМЕР_1 , призначення платежу - видача кредитних коштів за договором № 1165-0154 від 02.03.2023, сума 12 000,00 грн .

З повідомлення АТ КБ «ПриватБанк» вбачається, що кошти від ТОВ «Укр Кредит Фінанс» через системуLigPay, на підставі договору № 4010 від 02.12.2019 по платежам, зокрема за договором № 1165-0154 від 02.03.2023.

Відповідно до ч. 1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша статті 1048 ЦК України).

Згідно з ч. 2 ст. 1054 ЦК України до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.

За правилами ч. 1 ст. 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.

Положеннями ст. 1056-1 ЦК України визначено, що процентна ставка за кредитом може бути фіксованою або змінюваною. Тип процентної ставки визначається кредитним договором. Розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору. Фіксована процентна ставка є незмінною протягом усього строку кредитного договору. Встановлений договором розмір фіксованої процентної ставки не може бути збільшено кредитодавцем в односторонньому порядку. Умова договору щодо права кредитодавця змінювати розмір фіксованої процентної ставки в односторонньому порядку є нікчемною.

Таким чином, питання визначення процентної ставки за кредитним договором вирішується виключно сторонами у договорі.

Із розрахунку заборгованості вбачається, що позивачем дотримано умови кредитного договору щодо строку кредитування та нараховано відсотки за користування кредитом у розмірі 0,01 % за кожен день в період з 02.03.2023 по 08.03.2023 ( пільгова ставка)_, за період з 09.03.2023 по 19.03.2023 у розмірі 2,5% (знижена), тобто в межах базового періоду - 18 календарних днів, а також у розмірі 3,00 % за кожен день в період з 20.03.2023 по 26.12.2023 включно. Після 27.12.2023 жодних відсотків, штрафів, пені чи інших стягнень відповідачу не нараховувалося, а заборгованість за відсотками за користування кредитом становила на цей період 92 828,40 грн.

Представник відповідача стверджував, що загальна сума боргу 12000 грн. сплачені позивачу, що підтверджується квитанцією № М7РА-59Н8-АНКХ-А91А від 16.05.2023.

Станом на 15.05.2023, згідно довідки ТОВ «Укр Кредит Фінанс», заборгованість ОСОБА_1 за кредитним договором складала 12000 грн.- за тілом кредиту та 23 828,40-проценти за користування кредитними коштами.

Як визначено п. 6.7 « черговість погашення вимог за договором» Правил відкриття кредитної лінії ( надання споживчих кредитів), з якими ознайомлений 02.03.2023 відповідач під електронний підпис з використанням одразового паролю, у разі недостатності суми здійсненого платежу для виконання зобов`язання за договором у повному обсязі ця сума погашає вимоги кредитора у такій черговості:1) у першу чергу сплачуються прострочена до повернення сума кредиту та прострочені проценти за користування кредитом, 2) у другу чергу сплачуються сума кредиту та проценти за користування кредитом, 3) у третю чергу сплачуються неустойка та інші платежі відповідно до договору.

Приймаючи до уваги, що станом на час платежу 16 травня 2023 року заборгованість відповідача по простроченим процентам склала 23 828,40 грн., строк кредитування не сплив ( дата повернення 26.12.2023), позивачем правомірно зараховано 12 000 грн. на погашення прострочених процентів за період з 02.03.2023 по 15.05.2023, що підтверджується довідкою за договором. Решта прострочених відсотків з відсотками за 16.05.2023 становило 12188,40 грн.

Розрахунок заборгованості містить розмір відсоткової ставки, суми нарахувань за кожний окремий проміжок часу, у тому числі окремо по відсотках, тілу кредиту, суму нарахувань по кожному з видів зобов`язань, а тому він приймається судом як належний та допустимий доказ заборгованості за договором.

Посилання представника відповідача у відзиві на позов на те, що «Прикінцеві та перехідні положення» ЦК України передбачають у період дії в Україні воєнного, надзвичайного стану та у тридцяти денний строк після його припинення або скасування , звільнення позичальника, який прострочив виконання грошового зобов`язання.ю від відповідальності, визначеної ст. 625 ЦК України, а також штрафів, неустойкиу за таке прострочення є хибними, оскільки позивачем не ставиться питання про стягнення з відповідача штрафів, пені, передбачених договором, а також 3% річних та індексу інфляції за прострочення виконання грошового зобов`язання.

Помилковими є ототожнення процентів за користування кредитом, що регулюються ст..ст. 1048, 1056-1 ЦК України і нараховуються протягом строку договору та компенсацію (штраф, пеня) за невиконання зобов`язання за договором. Як вбачається з розрахунку заборгованості, позивач не нараховував штраф та пеню за невиконання зобов`язання відповідачем.

За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Частиною першою статті 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

У статті 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Пред`являючи вимоги про погашення кредиту, ТОВ « Укр Кредит Фінанс» зазначив, що, крім тіла кредиту (сума, яку фактично отримав в борг позичальник), відсотки за користування кредитними коштами за період з 02.03.2023 по 26.12.2023 включно становлять 92828,40 грн., але з урахуванням зменшення суми прострочених відсотків на 56 828,40 грн. на підставі Програми лояльності для споживачів фінансових послуг ТОВ «Укр Кредит Фінанс», просив стягнути 36000 грн.

За таких обставин, з відповідача на користь позивача підлягає стягненню заборгованість по відсоткам за користування кредитними коштам в межах заявлених вимог-36000 грн., оскільки вказана сума зменшена самостійно позивачем , а також 12000 грн. сума кредиту.

Положеннями статті 204 ЦК України закріплено презумпцію правомірності правочину. Ця презумпція означає, що вчинений правочин вважається правомірним, тобто таким, що породжує, змінює або припиняє цивільні права й обов`язки, доки ця презумпція не буде спростована, зокрема, на підставі рішення суду, яке набрало законної сили. У разі не спростування презумпції правомірності договору всі права, набуті сторонами правочину за ним, повинні безперешкодно здійснюватися, а обов`язки, що виникли внаслідок укладення договору, підлягають виконанню.

Доводи представника відповідача, що передбачений договором розмір відсотків є несправедливим, порушує принципи розумності і добросовісності, що є наслідком дисбалансу договірних прав та обов`язків на шкоду споживача послуг фінансової установи, а сума відсотків є непропорційно великою, перевищує понад п`ятдесят відсотків вартості продукції, подвійну облікову ставку Національного банку України та становить більше ніж 15% простроченого платежу суд відхиляє, оскільки, підписавши кредитний договір, позичальник ОСОБА_1 погодився з усіма його умовами, зокрема, й щодо сплати процентів, розмір яких визначено за спільною згодою, що відповідає принципу свободи договору. Відповідач мав можливість не вступати у кредитні відносини із товариством, якщо дійсно вважав встановлений розмір відсотків за користування коштами несправедливим. Натомість відповідач погодився зі своєї сторони на такі умови договору, підписавши його зміст без будь-яких застережень. Кредитний договір від 02.03.2023 року або його окремі положення недійсними не визнано, отже умови договору, в тому числі і щодо сплати відсотків, є обов`язковими для виконання позичальником. До того ж, ОСОБА_1 не скористалась встановленим пунктом 7 договору правом протягом 14 календарних днів з дня укладення договору відмовитися від договору без пояснення причин.

За змістом частини 1 статті 11 Закону України «Про захист прав споживачів» цей Закон застосовується до відносин споживчого кредитування у частині, що не суперечить Закону України «Про споживче кредитування».

Суд зазначає, що у частині третій статті 18 Закону України «Про захист прав споживачів» визначено, що несправедливими є, зокрема, умови договору про встановлення вимоги щодо сплати споживачем непропорційно великої суми компенсації (понад п`ятдесят відсотків вартості продукції) у разі невиконання ним зобов`язань за договором. Проте, проценти за користування кредитом не є санкцією та компенсацією за невиконання зобов`язань за договором в розумінні вказаної норми, а вимог щодо стягнення пені чи штрафу позивач не заявляв.

Згідно зі статтею 141 ЦПК України судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог.При зверненні до суду позивачем сплачено судовий збір у розмірі 2422,40 грн. Приймаючи до уваги, що позовні вимоги задовольняються повністю, з відповідача підлягають стягненню понесені витрати по оплаті судового збору.

На підставі викладеного, керуючись ст.ст.12, 19, 81, 133, 141, 264, 265 , 274 ЦПК України, суд, -

ВИРІШИВ:

Позовні вимоги Товариства з обмеженою відповідальністю Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором-задовольнити.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» заборгованість за кредитним договором №1165-0154 від 02 березня 2023 року в розмірі 48 000 грн., яка складається з: 12 000 грн. - прострочена заборгованість за кредитом, 36 000 грн. - прострочена заборгованість за нарахованими процентами, а також судовий збір за подання позовної заяви-2 422 грн. 40 коп., а всього 50 422 ( п`ятдесят тисяч чотириста двадцять дві) грн. 24 коп.

Рішення може бути оскаржено в апеляційному порядку до Харківського апеляційного суду протягом тридцяти днів з дня складення повного судового рішення.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкриття чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Найменування сторін: Позивач -Товариство з обмеженою відповідальністю « Укр Кредит Фінакнс» ( , м.Київ, бул. Лесі Українки, 26, офіс 407);

Відповідач ОСОБА_1 ( РНОКПП НОМЕР_2 , АДРЕСА_1 , прож. ВПО АДРЕСА_2 ).

Повне судове рішення складено 16.09.2024.

СУДДЯ -