Справа № 190/205/24
Провадження №2/190/157/24
РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

02 вересня 2024 року м.Пятихатки

П`ятихатський районний суд Дніпропетровської області у складі:

головуючого судді Кудрявцева Ю.В.,

з участю секретаря Пронської Т.В.,

розглянувши у порядку спрощеного позовного провадження цивільну справу за позовом Акціонерного Товариства «ТАСКОМБАНК» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості, -

ВСТАНОВИВ:

Представник позивача - ОСОБА_2 звернулася до суду з позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за заявою-договором №1558197-120 від 09 квітня 2021.

В обґрунтування заявлених позовних вимог посилається на те, що 09 квітня 2021 року між АТ «ТАСКОМБАНК» та відповідачем ОСОБА_1 було укладено заяву-договір № 1558197-120 про надання кредиту готівкою на власні потреби, згідно якого позичальнику було надано кредит в розмірі 149 902,10 грн. шляхом перерахування на поточний рахунок відповідача № НОМЕР_1 . Відповідач акцептував публічну пропозицію АТ «ТАСКОМБАНК», яка розміщена на веб-сайті банку:www.tascombank.com.ua, на укладення договору про комплексне банківське обслуговування фізичних осіб і приєднався до умов договору. У відповідності до змісту кредитного договору та умов паспорту споживчого кредиту за продуктом «Зручна готівка МАКСИМУМ» кредитування відповідача здійснюється на наступних умовах: строк кредитування 48 місяців; цільове призначення кредиту: на рефінансування заборгованості в інших фінансовій установі (споживчі цілі); розмір процентної ставки за користування кредитом 0,01% річних; комісія за обслуговування кредитної заборгованості 4,9% щомісячно. Позивач свої зобов`язання за кредитним договором виконав в повному обсязі,надавши кредитні кошти в обсязі, обумовленому кредитним договором, які отриманні відповідачем у передбачений кредитним договором спосіб, що підтверджується відповідними виписками по особовому рахунку. Відповідач зобов`язався повертати кредит щомісячно згідно графіка. Платежі з повернення заборгованості за кредитом та сплати процентів та комісій за користування ним, оплата вартості усіх супутніх послуг та інших фінансових зобов`язань позичальника здійснюється в сумах та в терміни,що передбачені графіком платежів, розрахунком сукупної вартості кредиту та реальної процентної ставки, з урахуванням вартості всіх послуг, що передбачені до Додатку №1цієї Заяви договору. Через неналежне виконання відповідачем умов кредитного договору, станом на 19 січня 2024 року, його загальна заборгованість перед позивачем складає 280 180,89 грн., з яких: заборгованість по тілу кредиту (в т.ч. прострочена)-103 880,95 грн., заборгованість по процентам (в т.ч. прострочені) 176 299,94 грн. У разі затримання споживачем сплати частини споживчого кредиту та/або процентів щонайменше на один календарний місяць, кредитодавець має право вимагати повернення споживчого кредиту, строк виплати якщо ще не настав в повному обсязі, якщо таке право передбачене договором про споживчий кредит. Повідомленням-вимогою АТ «ТАСКОМБАНК» позичальник був повідомлений про наявність заборгованості за кредитним договором та про необхідність її погашення. Однак зазначені порушення не були усунені, а заборгованість так і не була погашена. За таких обставин АТ «ТАСКОМБАНК» просить суд стягнути з ОСОБА_1 на свою користь заборгованість за заявою -договором №1558197-120 про надання кредиту готівкою на власні потреби в сумі 280 180,89 грн. та понесені судові витрати.

Ухвалою П?ятихатського районного суду від 01.02.2024 року справу призначено до розгляду за правилами спрощеного позовного провадження з викликом сторін. Відповідачу запропоновано у строк, який не може перевищувати п`ятнадцяти днів із дня вручення даної ухвали, подати відзив на позов та заяву із запереченнями проти розгляду справи за правилами спрощеного позовного провадження.

Не погоджуючись з пред`явленими вимогами у повному обсязі та заперечуючи проти їх задоволення, представник відповідача - адвокат Сербін Б.О. 27.02.2024р. подав відзив на позов. Свою позицію мотивував тим що, наданий АТ «ТАСКОМБАНК» до позовної заяви паспорт споживчого кредиту, який підписаний ОСОБА_1 09.04.2021 містить зауваження про те, що інформація зазначена в ньому зберігає чинність та є актуальною лише до 09.05.2021. Враховуючи що паспорт споживчого кредиту є інформацією, яка була надана позичальнику до укладення кредитного договору та втратила чинність 09.05.2021 й подані матеріали не містять відомостей про те які саме із зазначених у паспорті умов були прийняті позичальником, дана інформація не може бути взята до уваги як доказ підтвердження конкретних умов кредитування. Також підписана ОСОБА_1 заява договір №1558197 не містить умов про те, що паспорт споживчого кредиту є складовою договору банківського обслуговування. За таких обставин, сам факт підписання відповідачем паспорту споживчого кредиту не свідчить про погодження між сторонами умов кредитного договору,які визначають плату за користування кредитними коштами у виді відсотків, оскільки в паспорті кредиту не відбувається фіксація волі сторін договору та його змісту. Тому відсутні підстави для стягнення з ОСОБА_1 на користь АТ «ТАСКОМБАНК» заборгованості по відсотках за кредитним договором №1558197-120 в розмірі 176 299,94 грн. Фактично отримані та використані позичальником кредитні кошти в добровільному порядку повернуті не в повному обсязі, та враховуючи той факт що ОСОБА_1 добросовісно виконувала тривалий час кредитні умови та сплачувала добровільно кредит, однак з початком повномасштабного вторгнення в Україні, ОСОБА_1 ще деякий час намагалася вносити відповідні платежі, що підтверджується і наданим банком розрахунком, а саме сплачено нею 119 473,15 грн., а отримано кредит у розмірі 149 902,10 грн., то фактично не виплаченою сумою залишилося 30 428,95 грн., саме таку суму банк вправі вимагати з боржника. З наданих матеріалів вбачається, що 02.10.2023 банк звернувся до ОСОБА_1 із письмовим повідомленням вимогою №159618/70.2 про дострокове погашення кредиту. Таким чином АТ «ТАСКОМБАНК» використав право вимагати дострокового повернення усієї суми кредиту, тому з цього часу настав строк виконання договору в повному обсязі і право кредитора нараховувати передбачені договором відсотки за кредитом,обумовлені цим договором,припинилося. Звернувшись до суду з даним позовом, позивач згідно з наданим розрахунком просив стягнути, зокрема заборгованість за річними процентами та щомісячними процентами за користування кредитом станом на 19.01.2024. Між тим, нарахування банківською установою відсотків за кредитом можливе лише в межах строку кредитування,а такий строк було змінено 02.10.2023 шляхом направлення банком дострокової вимоги щодо погашення всієї суми кредитної заборгованості до ОСОБА_1 . Тобто нарахування банком боргу з процентів поза межами строку кредитування є безпідставним. Просить позовні вимоги задовольнити частково,стягнути з відповідача суму основного боргу по кредиту у розмірі 30428,95 грн.

06.03.2024 року на адресу суду надійшла відповідь на відзив представника позивача - ОСОБА_2 , в якій зазначено, що договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. Відповідач який прострочив виконання зобов`язання, відповідає перед кредитором за завданні простроченням збитки і за неможливість виконання, що випадково настала після прострочення. Таким чином наявність очевидних ознак неможливості відповідача належним чином обслуговувати кредитне зобов`язання та/або порушення умов договору має наслідком виникнення у банка права вимагати повернення суми кредитних коштів, що в т.ч. передбачено нормами ч.2 ст.1054 ЦК України. Відповідачу надіслано повідомлення-вимогу про дострокове повернення кредиту та погашення заборгованості за кредитним договором, однак зазначені порушення не були усунені, а заборгованість так і не була погашена. Таким чином, просить задовольнити позовні вимоги позивача в повному обсязі. Крім того, у відповіді на відзив поміж іншого, просила справу розглянути без участі представника АТ «ТАСКОМБАНК».

Правом на участь в судовому засіданні відповідач та її представник не скористалися, про розгляд справи повідомлені належним чином. Від представника відповідача на адресу суду надійшла заява про розгляд справи у його відсутність та відсутність відповідача.

Інших заяв, клопотань від учасників справи не надходило. Інші процесуальні дії не вчинялись, заходи забезпечення позову/доказів, зупинення/поновлення провадження у справі не вживались.

Оцінюючи характер процесу, значення справи для сторін, обраний позивачем спосіб захисту, категорію та складність справи, враховуючи позицію сторін, викладену у поданих ними по справі процесуальних заявах, подання відповідачем відзиву із викладенням позиції щодо заявлених вимог, суд вважає за можливе ухвалити по справі рішення на підставі обсягу наявних у справі доказів за відсутності учасників справи.

Відповідно до ч. 2 ст. 247 ЦПК України, у разі неявки в судове засідання всіх осіб, які беруть участь у справі, чи в разі якщо відповідно до положень цього кодексу, розгляд справи здійснюється судом за відсутності осіб, які беруть участь у справі, фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснюється.

Дослідивши письмові докази по справі, надавши їм оцінку в сукупності, врахувавши позицію представника позивача та відповідача, суд приходить до такого висновку.

Судом встановлено, що 09 квітня 2021 року між АТ «ТАСКОМБАНК» та відповідачем ОСОБА_1 підписано Заяву-договір № 1558197-120. Відповідно до п.1.1, 1.2.2, 1.2.4., 1.2.6., 1.2.9., 2.4 заяви-договору відповідачу надано кредит у розмірі 149902 грн 10 коп. зі сплатою процентів за користування кредитом у розмірі 0.01 % річних, комісії за обслуговування кредиту в розмірі 4.9% щомісячно із терміном користування кредитом на 48 місяців (а.с.7)

Відповідно до умов кредитного договору відповідач акцептував Публічну пропозицію АТ «ТАСКОМБАНК», яка розміщена на веб-сайті банку : www.nascombank.kom.ua, на укладення договору про комплексне банківське обслуговування фізичних осіб і беззастережно приєднався до умов договору.

Відповідно до п. 2.5 Заяви-договору №1558197-120 відповідач взяв на себе обов`язок повертати кредит щомісячно у строки відповідно до графіку платежів, що містяться у Додатку № 1 до цієї Заяви-договору, що є її невід`ємною частиною.

Відповідно до п.3.1.1. Заяви-договору відповідач зобов`язаний належним чином виконувати усі умови даного договору та взяті на себе зобов`язання.

Відповідно до п.3.1.4 платежі з повернення заборгованості за кредитом та сплату процентів та комісій за користування ним, оплата вартості усіх супутніх послуг та інших фінансових зобов`язань позичальника здійснюються у сумах та в терміни, що передбачені графіком платежів, розрахунком сукупної вартості кредиту та реальної процентної ставки, з урахуванням вартості всіх супутніх послуг, що передбачені в додатку №1 до цієї заяви-договору.

АТ «ТАСКОБАНК» свої зобов`язанняза кредитнимдоговором виконало повністю, кредитні кошти ОСОБА_1 надані у розмірі та у спосіб, визначений у договорі.

Відповідно до виписки з особового рахунку ОСОБА_1 09.04.2021 по 19.01.2024 р., - на рахунок № НОМЕР_2 зараховано кредитні кошти за договором №1558197 від 09.04.2021.

Відповідно до правового висновку Верховного Суду у постанові від 25 травня 2021 року у справі № 554/4300/16-ц банківські виписки з рахунків позичальника є належними та допустимими доказами у справі, що підтверджують рух коштів по конкретному банківському рахунку, вміщують записи про операції, здійснені протягом операційного дня, та є підтвердженням виконаних за день операцій. Тобто виписки за картковими рахунками можуть бути належними доказами щодо заборгованості за кредитним договором.

Відповідно до наданого позивачем розрахунку заборгованості за кредитним договором №1558197-120 від 09.04.2021, укладеного з позичальником ОСОБА_1 , станом на 19.01.2024 загальна сума боргу становить 280180 грн 89 коп., що складається із: заборгованості по тілу кредиту ( в т. ч. прострочена) - 103880 грн 95 коп.; заборгованості по річних процентах (в т. ч. прострочена) 15 грн 14 коп.; заборгованості по щомісячних процентах (в т. ч. прострочених) - 176284 грн 80 коп. (а.с.21-22)

Відповідно до статті 525, 526, 530 ЦК України зобов`язання повинні виконуватися належним чином, відповідно до умов договору та у встановлені договором строки. Одностороння відмова від зобов`язань або одностороння зміна умов договору не допускається.

Частиною 1 статті 509 ЦК України визначено, що зобов`язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов`язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконати роботу, надати послугу, сплатити гроші тощо) або утриматися від певної дії, а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов`язку.

Відповідно до статті 634 ЦК України, договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

Згідно частини 2 статті 1050 ЦК України, якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами, то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилась, та сплати процентів.

Статтею 1054 ЦК України передбачено, що за кредитним договором банк або інша фінансова установа зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

Статтею 1056-1 ЦК України визначено, що розмір процентів та порядок їх сплати за договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів.

Відповідно достатті 610,611ЦК України порушення зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов,визначених змістом зобов`язання (неналежневиконання).У разі порушення зобов`язання настають правові наслідки,встановлені договором або законом, зокрема: припинення зобов`язання внаслідок односторонньої відмови від зобов`язання,якщо це встановлено договором або законом,або розірвання договору; зміна умов зобов`язання; сплата неустойки; відшкодування збитків та моральної шкоди.

Частиною першою статті 1050 ЦК України визначено, що якщо позичальник своєчасно не повернув суму позики, він зобов`язаний сплатити грошову суму відповідно до статті 625 цього Кодексу.

Відповідач взяв на себе зобов`язання по поверненню кредитних коштів та сплаті процентів за їх користування, проте у визначений строк їх не повернув, у зв`язку з чим вимога позивача про стягнення тіла кредиту та процентів підлягає задоволенню.

Відповідно до частини 2 статті 8 Закону України «Про споживче кредитування» до загальних витрат за споживчим кредитом включаються, зокрема, комісії кредитодавця, пов`язані з наданням, обслуговуванням і поверненням кредиту, у тому числі комісії за обслуговування кредитної заборгованості, розрахунково-касове обслуговування, юридичне оформлення тощо.

Отже, Законом України «Про споживче кредитування» безпосередньо передбачено право банку встановлювати у кредитному договорі комісію за обслуговування кредиту.

На виконання вимог, у тому числі, пункту 4 частини першої статті 1 та частини другої статті 8 Закону України «Про споживче кредитування» Правління Національного банку України постановою від 08 червня 2017 року № 49 затвердило Правила розрахунку банками України загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит (далі - Правила про споживчий кредит). Цією ж постановою визнано такою, що втратила чинність, постанову Правління Національного банку України від 10 травня 2007 року № 168 «Про затвердження Правил надання банками України інформації споживачу про умови кредитування та сукупну вартість кредиту».

Відповідно до пункту 5 Правил про споживчий кредит банк надає споживачу детальний розпис складових загальної вартості кредиту у вигляді графіка платежів (згідно зі строковістю, зазначеною у договорі про споживчий кредит, - щомісяця, щокварталу тощо) у розрізі сум погашення основного боргу, сплати процентів за користування кредитом, вартості всіх додаткових та супутніх послуг банку та кредитного посередника (за наявності) за кожним платіжним періодом, за формою, наведеною в додатку 2 до цих Правил.

Банк має право обчислювати загальні витрати за споживчим кредитом, базуючись на припущенні, що платежі за послуги банку залишатимуться незмінними та застосовуватимуться протягом строку дії договору про споживчий кредит, якщо договір про споживчий кредит містить умови, що дозволяють зміну процентної ставки та/або інших платежів за послуги банку, включених до загальних витрат за споживчим кредитом, і така зміна не може бути визначена на момент обчислення загальної вартості кредиту та реальної річної процентної ставки (пункт 8 Правил про споживчий кредит).

Згідно з додатком 1 до Правил про споживчий кредит загальні витрати за споживчим кредитом, тобто витрати споживача, включаючи проценти за користування кредитом, комісії та інші обов`язкові платежі за додаткові та супутні послуги банку (у тому числі за ведення рахунків) та кредитного посередника (за наявності), які сплачуються споживачем і пов`язані з отриманням, обслуговуванням і поверненням кредиту.

Правила про споживчий кредит розроблені й затверджені на виконання вимог Закону України «Про споживче кредитування» та підтверджують правомірність дій банку щодо встановлення у договорі споживчого кредиту комісії за обслуговування кредитної заборгованості.

Закон України «Про споживче кредитування» розмежовує оплатність та безоплатність надання інформації про кредит залежно від періодичності звернення споживача із запитом щодо надання такої інформації.

Відповідно до частин першої та другої статті 11 Закону України «Про споживче кредитування» після укладення договору про споживчий кредит кредитодавець на вимогу споживача, але не частіше одного разу на місяць, у порядку та на умовах, передбачених договором про споживчий кредит, безоплатно повідомляє йому інформацію про поточний розмір його заборгованості, розмір суми кредиту, повернутої кредитодавцю, надає виписку з рахунку/рахунків (за їх наявності) щодо погашення заборгованості, зокрема інформацію про платежі за цим договором, які сплачені, які належить сплатити, дати сплати або періоди у часі та умови сплати таких сум (за можливості зазначення таких умов у виписці), а також іншу інформацію, надання якої передбачено цим Законом, іншими актами законодавства, а також договором про споживчий кредит.

Згідно з частиною п`ятою статті 12 Закону України «Про споживче кредитування» умови договору про споживчий кредит, які обмежують права споживача порівняно з правами, встановленими цим Законом, є нікчемними.

З урахуванням викладеного, комісія за обслуговування кредитної заборгованості може включати плату за надання інформації про стан кредиту, яку споживач вимагає частіше одного разу на місяць. Умова договору про споживчий кредит, укладеного після набуття чинності Законом України «Про споживче кредитування» (10 червня 2017 року), щодо оплатності інформації про стан кредитної заборгованості, яку споживач вимагає один раз на місяць, є нікчемною відповідно до частин першої та другої статті11, частини п`ятої статті12 Закону України «Про споживче кредитування».

Такий правовий висновок викладений Великою Палатою Верховного Суду у постанові від 13 липня 2022 року у справі № 496/3134/19.

Наведене дає підстави для висновку, що положення кредитного договору, яким передбачено сплату щомісячної комісії за обслуговування кредиту 4,9% суперечать положенням частини першої та другої статті 11 Закону України «Про споживче кредитування», а тому таке положення є нікчемним.

Банк не зазначив та не надав доказів наявності, переліку таких послуг і погодження їх зі споживачем при укладення оспорюваного кредитного договору.

Вказане узгоджується із правовими висновками, викладеними у постановах Верховного Суду від 17 серпня 2022 року у справі №180/1434/20 від 31 серпня 2022 року у справі № 202/5330/19.

Суть зобов`язання за кредитним договором полягає в обов`язку банку надати гроші (кредит) позичальникові та в обов`язку позичальника їх повернути і сплатити за користування ними проценти. Підписання договору не означає безспірності його умов, якщо вони суперечать законодавчим обмеженням.

Отже, визначена позивачем сума заборгованості за кредитом 280180 грн 89 коп. має бути зменшена на суму сплачених відповідачем коштів за обслуговування кредиту в сумі 119 473 грн 15 коп., різниця становить 160 707 грн 74 коп. і підлягає стягненню з боржника.

Зважаючи на викладене, суд дійшов висновку про часткове порушення прав позивача, за захистом яких мало місце звернення до суду.

У відповідності до статті 141 ЦПК України, суд вирішує питання щодо витрат, пов`язаних з розглядом справи в суді, які в даному спорі становлять 4202 грн 72 коп. (сплата судового збору при подачі позовної заяви).

Виходячи з того, що вимоги позивача задоволено судом частково з урахуванням приписів пункту 3 частини другої статті 141 ЦПК України, понесені позивачем судові витрати з оплати судового збору підлягають відшкодуванню пропорційно розміру задоволених вимог, а саме 2410 грн. 27 коп.

На підставі викладеного, керуючись ст. ст. 12, 13, 76-80, 81, 89, 141, 263-265, 274, 279 ЦПК України, суд

УХВАЛИВ:

Позов Акціонерного Товариства «ТАСКОМБАНК» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,- задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства «ТАСКОМБАНК» заборгованість за заявою договором №1558197-120 про надання кредиту готівкою на власні потребти від 09 квітня 2021 року, яка утворилась станом на 09.01.2024 року, в сумі 160 707 ( сто шістдесят тисяч сімсот сім) грн. 74 коп.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства «ТАСКОМБАНК» , сплачений судовий збір у розмірі 2410 (дві тисячі чотириста десять) грн. 27 коп.

Апеляційна скарга на рішення суду подається протягом тридцяти днів з дня його проголошення до Дніпровського апеляційного суду. Учасник справи, якому повне рішення суду не було вручено у день його проголошення, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження, якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому повного рішення суду.

Сторони по справі:

Позивач Акціонерне товариство «ТАСКОМБАНК» ,МФО 339500 IBAN:UA7701026, місцезнаходження:01032, м. Київ, вул. С. Петлюри, буд.30;

Відповідач ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , зареєстрована за адресою: АДРЕСА_1 , РНОКПП НОМЕР_3 .

Суддя П`ятихатського районного суду

Дніпропетровської області Ю.В.Кудрявцева