Справа № 712/9045/23
Провадження № 2/712/2745/24

Р І Ш Е Н Н Я

І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

23 липня 2024 року Соснівський районний суд м. Черкаси в складі:

Головуючого судді Токової С.Є.

при секретарі Білик О.Ю.

розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі суду м. Черкаси в порядку спрощеного позовного провадження цивільну справу за позовом Акціонерного товариства «Універсал Банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості, -

В С Т А Н О В И В:

АТ «Універсал Банк» звернулися до суду з указаним позовом, просять суд стягнути з ОСОБА_1 на користь АТ «Універсал Банк» заборгованість за договором про надання банківських послуг «Monobank» від 29.10.2017 у розмірі 100572,42 грн., а також судові витрати.

Позов обґрунтовано тим, що в жовтні 2017 року АТ «Універсал Банк» запустив проект monobank, в рамках якого фізичним особам відкриваються поточні рахунки, спеціальним платіжним засобом яких є платіжні картки monobank. Особливістю проекту monobank є те, що банківське обслуговування здійснюється дистанційно. Попередня ідентифікація особи відбувається за допомогою завантаження копії паспорта та РНОКПП в мобільний додаток, а видача платіжної картки після верифікації фізичної особи здійснюється або у точці видачі, або спеціалістом банку, що виїжджає за адресою, зазначеною клієнтом. Із встановленням на платіжній картці кредитного ліміту надається послуга - переведення витрати у розстрочку. За рахунок здійснення зазначеної операції стає доступним попередньо використаний кредитний ліміт.

Умови обслуговування рахунків фізичної особи в АТ «Універсал Банк», опубліковані на офіційному сайті Банку та постійно доступні для ознайомлення.

29 жовтня 2017 року ОСОБА_1 звернувся до Банку з метою отримання банківських послуг, у зв`язку з чим, підписав Анкету-заяву до Договору банківських послуг.

Відповідач підтвердив свою згоду на те, що підписана Анкета-заява до Договору про надання банківських послуг разом з умовами, тарифами, таблицею обчислення вартості та паспортом споживчого кредиту, які викладені на банківському сайті https://www.monobank.ua/terms, складає між ним та АТ «Універсал банк» Договір про надання банківських послуг.

Позивач свої зобов`язання за договором виконав в повному обсязі, а саме надав відповідачу кредит у розмірі 80000 грн. у вигляді встановленого кредитного ліміту на поточний рахунок, спеціальним платіжним засобом якого є платіжна картка.

Станом на 03.07.2023 року заборгованість відповідача за Договором про надання банківських послуг «Monobank» від 29.10.2017 становить 100572,42грн.

Ухвалою Соснівського районного суду м. Черкаси від 10 листопада 2023 року відкрито провадження у справі та вирішено здійснювати її розгляд за правилами спрощеного позовного провадження з повідомленням (викликом) сторін.

У передбачений законодавством термін відповідач відзиву до суду не скерував.

В судове засідання представник позивача не з`явився, скерував до суду заяву про розгляд справи у його відсутність. Позовні вимоги підтримує в повному обсязі, проти винесення заочного рішення не заперечує.

Відповідач в судове засідання не з`явився, скерував до суду заяву про розгляд справи без його участі. Позовні вимоги не визнав, оскільки між ним там Банком укладено угоду про реструктуризацію заборгованості, умови якої він виконує.

Вивчивши матеріали справи, надані докази, дослідивши їх всебічно, повно, безпосередньо та об`єктивно, оцінивши їх належність, допустимість, достовірність, достатність і взаємний зв`язок у сукупності, з`ясувавши всі обставини справи, суд приходить до наступного.

Згідно із ст. 4 ЦПК України кожна особа має право в порядку, встановленому цим Кодексом, звернутись до суду за захистом своїх порушених, невизнаних або оспорюваних прав, свобод чи інтересів.

Відповідно до ст. 3 Закону України «Про електронну комерцію» (далі -Закон) електронний договір - це домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обов`язків та оформлена в електронній формі.

Згідно із ч.ч. 7, 12 ст.11 Закону договір укладається і виконується в порядку, передбаченому Цивільним та Господарським кодексами України, а також іншими актами законодавства. Електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному статтею 12 цього Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі.

Відповідно до ст. 12 Закону, якщо відповідно до акта цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання відповідно до Закону України «Про електронний цифровий підпис» є використання електронного підпису або електронного цифрового підпису за умови використання засобу електронного цифрового підпису усіма сторонами електронного правочину; електронного підпису визначеним цим Законом одноразовим ідентифікатором; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів. Електронний підпис призначений для ідентифікації особи, яка підписує електронний документ.

Норми статті 11 Закону України «Про електронну комерцію» та Закону України «Про електронний цифровий підпис» передбачають використання як електронного підпису або електронного цифрового підпису, так і електронного підпису визначеним цим Законом одноразовим ідентифікатором. Електронний цифровий підпис, як вид електронного підпису накладається за допомогою особистого ключа та перевіряється за допомогою відкритого ключа і не може визнаватися недійсним лише через його електронну форму.

Судом установлено, що в жовтні 2017 року АТ «Універсал Банк» запустив проект monobank, в рамках якого відкриваються поточні рахунки клієнтам (фізичним особам), спеціальним платіжним засобом яких є платіжні картки monobank. Після перевірки кредитної історії на платіжних картках monobank за заявою клієнтів встановлюється кредитний ліміт. Особливістю проекту є те, що банківське обслуговування здійснюється дистанційно, без відділень. Попередня ідентифікація відбувається за допомогою завантаження копії паспорта та РНОКПП в мобільний додаток, а видача платіжної картки після верифікації фізичної особи здійснюється або у точці видачі, або спеціалістом банку, що виїжджає за адресою, зазначеною клієнтом. Разом із встановленням на платіжній картці кредитного ліміту надається послуга переведення витрати у розстрочку. За рахунок здійснення зазначеної операції стає доступним попередньо використаний кредитний ліміт. Умови обслуговування рахунків фізичної особи в АТ «Універсал Банк» опубліковані на офіційному сайті банку та постійно доступні для ознайомлення.

29 жовтня 2017 року між АТ «Універсал Банк» та ОСОБА_1 укладено Договір про надання банківських послуг «Monobank», за яким останній отримав кредит у вигляді встановленого кредитного ліміту на поточний рахунок, спеціальним платіжним засобом якого є платіжна картка.

В анкеті-заяві до Договору про надання банківських послуг зазначено, що Відповідач просить відкрити на його ім`я поточний рахунок у гривні та встановити кредитний ліміт на суму вказану в додатку, відповідно до умов Договору та наведених нижче умов. Погоджується з тим, що анкета-заява разом з Умовами і правилами надання банківських послуг, Тарифами, Таблицею обчислення вартості кредиту та Паспортом споживчого кредиту складають договір про надання банківських послуг, укладання якого він підтверджує і зобов`язується виконувати його умови. З зазначеними документами він ознайомлений, отримав їх примірник у мобільному додатку, вони йому зрозумілі і не потребують додаткового тлумачення. Визнає, що електронний цифровий підпис є аналогом власноручного підпису. Підтверджує, що ця анкета-заява є також заявою на відкриття рахунку і карткою із зразком його підпису. Дана заява містить підписи представника банку та ОСОБА_2

З розрахунку заборгованості, наданого позивачем, убачається, що відповідач належним чином не виконував взяті на себе за вищезазначеним договором про надання банківських послуги кредитні зобов`язання, внаслідок чого виникла заборгованість за тілом кредиту станом на 03.07.2023 року в розмірі 100572,42 грн.

За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків.

Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Стаття 627 ЦК України визначає, що відповідно до статті 6 цього Кодексу сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості.

Відповідно до ст. 1054 ЦК України, за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити відсотки.

Статтею 509 ЦК України передбачено, що зобов`язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов`язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконати роботу, надати послугу, сплатити гроші тощо) або утриматися від певної дії, а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов`язку.

Згідно із ст. 526 ЦК України, зобов`язання має виконуватись належним чином відповідно до умов договору та вимог цього кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Судом встановлено, що 11 грудня 2023 року між АТ «Універсал Банк» та ОСОБА_1 укладено угоду про реструктуризацію заборгованості за договором про надання банківських послуг «Monobank» від 29.10.2017, згідно умов якої станом на 11.12.2023 у Клієнта виникла заборгованість у сумі 61081,42 грн.

Згідно із п. 2.1 Договору, сторони погодили, що Клієнт зобов?язаний здійснити погашення Банку частини боргу в сумі, що становить 0,00 грн. шляхом перерахування грошових коштів на рахунок, операції за яким здійснюються з використанням платіжної картки № НОМЕР_1 , в строк до 5 календарних днів з моменту підписання цієї Угоди.

Пунктом 2.2. передбачено, що тільки при виконанні Клієнтом у повному обсязі зобов?язань, встановлених п. 2.1. цієї Угоди, Банк зобов?язується реструктурувати частину заборгованості Клієнта в розмірі 61081,42 грн. шляхом

2.2.1 Надання Клієнту відстрочення погашення частину боргу в сумі 61081,42 грн.

2.2.2 Прощення Банком частини боргу у вигляді пені в сумі 0 грн.

2.3. Погашення частини заборгованості, визначеної в п.п. 2.2.1. цієї Угоди буде здійснюватися Клієнтом з 11 січня 2024 року по 11 листопада 2024 року рівними частинами - 23 щомісячними платежами в розмірі 2655,71 грн. Періодичність внесення платежів - до 11 числа кожного місяця, починаючи з 11 січня 2024 року шляхом перерахування грошових коштів на рахунок, операції за яким здійснюються з використанням платіжної картки № НОМЕР_1 . При цьому перший щомісячний платіж має бути внесений в строк до 11 січня 2024 року, а останній щомісячний платіж - до 11 листопада 2024 року.

2.4. У випадку виконання Клієнтом у повному обсязі зобов?язань, встановлених п. 2.1.2.3. цієї Угоди, на весь період погашення заборгованості встановлюється Пільгова процентна ставка, що становить 0,00001 % річних.

3. Клієнт зобов?язується належним чином і своєчасно виконувати всі свої зобов?язання по оплаті платежів в рахунок погашення боргу відповідно до умов цієї Угоди.

4. Клієнт має право здійснити дострокове погашення заборгованості за Договором.

5. Керуючись положеннями частини 2 статті 212 Цивільного кодексу України, Сторони погодили, що ця Угода укладається із скасувальною обставиною: у разі несплати Клієнтом Авансового платежу в день підписання цієї Угоди, та/або порушення Клієнтом термінів сплати платежів, передбачених п.п.2.2.1, 2.3. цієї Угоди, понад 30 календарних днів, ця Угода розривається, а положення Договору, які діяли до набрання чинності Угодою, поновлюють свою дію з дати укладання цієї Угоди.

На виконання п. 2.3 Угоди, відповідачем на рахунок позивача здійснено платежі 07.12.2023 5000 грн., 08.12.2023 об 11:03 5000 грн.; 08.12.2023 об 11:32 20000 грн.; 08.12.2023 об 11:45 1000 грн.; 08.12.2023 об 16: 35 - 5000 грн., що підтверджується платіжними квитанціями.

Судом установлено, що між сторонами виникли правовідносини щодо реструктуризації зобов`язань за договором про споживчий кредит.

Відповідно до статті 626 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Договір є однією з підстав виникнення цивільних прав та обов`язків (стаття 11 ЦК України).

Згідно зі статтею 627 ЦК України сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості.

Договір є обов`язковим для виконання сторонами (стаття 629 ЦК України).

Відповідно до частини першої статті 651 ЦК України зміна або розірвання договору допускається лише за згодою сторін, якщо інше не встановлено договором або законом.

Згідно із частинами 1, 2 статті 652 ЦК України у разі істотної зміни обставин, якими сторони керувалися при укладенні договору, договір може бути змінений або розірваний за згодою сторін, якщо інше не встановлено договором або не випливає із суті зобов`язання.

Відповідно до статті 17 Закону України «Про споживче кредитування» кредитодавець має право проводити за погодженням із споживачем реструктуризацію зобов`язань за договором про споживчий кредит. Реструктуризація зобов`язань за договором про споживчий кредит - це зміна істотних умов договору про споживчий кредит, що здійснюється кредитодавцем на договірних умовах із споживачем і впливає на умови та/або порядок повернення такого кредиту.

Отже, проведення реструктуризації у будь-якому випадку передбачає зміну істотних умов договору.

Зазначене свідчить, що питання погашення відповідачем заборгованості за кредитним договором 29.10.2017 врегульовано сторонами 11.12.2023 в добровільному порядку шляхом укладення Угоди про реструктуризацію заборгованості, відповідачем надано докази своєчасної сплати поточних платежів відповідно до Угоди від 11.12.2023, а отже підстави для стягнення заборгованості в судовому порядку відсутні, а відтак в задоволенні позовних вимогАТ «Універсал Банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за договором про надання банківських послуг «Monobank» від 29.10.2017 у розмірі 100572,42 грн. слід відмовити.

При цьому суд зазначає, що позивачем позовні вимоги з підстав порушення відповідачем зобов`язань за Угодою про реструктуризацію заборгованості та своєчасну сплату поточних платежів заявлені не були.

У зв`язку із відмовою у задоволенні позовних вимог в повному обсязі, у відповідності до статті 141 ЦПК України судові витрати по сплаті судового збору позивачу не відшкодовуються.

Керуючись ст. ст. 81, 83, 89, 264-266, 274-279, 280-282 ЦПК України, суд

В И Р І Ш И В:

У задоволенні позову відмовити.

Рішення може бути оскаржене до Черкаського апеляційного суду шляхом подачі апеляційної скарги протягом тридцяти днів з дня його проголошення, а якщо рішення суду не було вручено у день його проголошення або складення, учасник справи має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження, якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому відповідного рішення суду.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.

У разі подання апеляційної скарги, рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

ГОЛОВУЮЧИЙ:

Позивач: Акціонерне товариство «Універсал Банк», , 04114, м. Київ, вул. Автозаводська, 54/19.

Відповідач: ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП НОМЕР_2 , адреса: АДРЕСА_1 .