ЧЕРНІГІВСЬКИЙ АПЕЛЯЦІЙНИЙ СУД
П О С Т А Н О В А

іменем України

29 липня 2024 року м. Чернігів

Унікальний номер справи № 748/1004/23

Головуючий у першій інстанції - Хоменко Л. В.

Апеляційне провадження № 22-ц/4823/57/24

Суд у складі:

головуючого - судді Євстафіїва О.К.,

суддів: Скрипки А.А., Шарапової О.Л.,

за участю секретаря Зеляк Ю.Г.,

позивач: Товариство з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів»,

відповідач: ОСОБА_1 ,

треті особи, що не заявляють самостійних вимог щодо предмета спору: Товариство з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Інвеструм», Товариство з обмеженою відповідальністю «Інфінанс», Товариство з обмеженою відповідальністю «Манівео швидка фінансова допомога», Товариство з обмеженою відповідальністю «Лінеура Україна» та Товариство з обмеженою відповідальністю «Гоуфінгоу»,

особа, яка подала апеляційну скаргу: представник ОСОБА_2 - адвокат Переверзєв Олександр Олександрович,

на рішення Чернігівського районного суду Чернігівської області від 10 травня 2023 року; час, місце ухвалення і дата складання повного його тексту: 10.05.2023, м. Чернігів,

в с т а н о в и в:

У березні 2023 р. Товариство з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» (далі за текстом - ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів») звернулось з позовом до ОСОБА_1 , в якому просило стягнути з неї 120536 грн 71 коп. заборгованості за кредитними договорами. Позовні вимоги обґрунтовувалися тим, що:

- 20.07.2021 Товариством з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Інвеструм» (далі за текстом - ТОВ «ФК «Інвеструм») та ОСОБА_1 (клієнт) укладено кредитний договір № 12489-07/2021, відповідно до якого Товариство надає клієнту фінансовий кредит в розмірі 5000 грн 00 коп. на умовах строковості, зворотності, платності, а клієнт зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти за користування ним. У зв`язку з невиконанням відповідачкою умов кредитного договору виникла заборгованість в розмірі 10355 грн 00 коп., з яких: 5000 грн 00 коп. - за основною сумою боргу, 5355 грн 00 коп. - за відсотками;

- 02.07.2021 Товариством з обмеженою відповідальністю «Інфінанс» (далі за текстом ТОВ «Інфінанс») та ОСОБА_1 укладено договір позики № НОМЕР_3. Договір підписано акцептом оферти від 02.07.2021 на укладення договору позики; сторонами надано згоду на використання при укладенні цього правочину одноразового ідентифікатора як аналога власноручного підпису позичальника. У зв`язку з невиконанням відповідачкою умов кредитного договору виникла заборгованість в розмірі 48450 грн 00 коп., з яких: 4000 грн 00 коп. - за основною сумою боргу, 44450 грн 00 коп. - за відсотками;

- 14.06.2021 Товариством з обмеженою відповідальністю «Манівео швидка фінансова допомога» (далі за текстом - ТОВ «Манівео швидка фінансова допомога») та ОСОБА_1 укладено кредитний договір № 370974172. У зв`язку з невиконанням відповідачкою його умов виникла заборгованість в розмірі 31427 грн 71 коп., з яких: 7695 грн 00 коп. - за основною сумою боргу; 23732 грн 71 коп. - за відсотками;

- 23.04.2021 Товариством з обмеженою відповідальністю «Лінеура Україна» (далі за текстом - ТОВ «Лінеура Україна») та ОСОБА_1 (клієнт) укладено кредитний договір № 1836089, відповідно до якого Товариство надає клієнту кредит у безготівковій формі шляхом перерахування коштів на платіжну картку клієнта, зазначену у особистому кабінеті. Електронна ідентифікація клієнта здійснюється при вході в особистий кабінет шляхом перевірки Товариством правильності введення одноразового ідентифікатора, направленого на номер мобільного телефону клієнта, вказаного при вході, та/або шляхом перевірки правильності введення пароля входу до особистого кабінету. У зв`язку з невиконанням відповідачкою умов кредитного договору виникла заборгованість в розмірі 22304 грн 00 коп., з яких: 6800 грн 00 коп. - за основною сумою боргу, 15504 грн 00 коп. - за відсотками;

- 23.08.2021 Товариством з обмеженою відповідальністю «Гоуфінгоу» (далі за текстом - ТОВ «Гоуфінгоу») та ОСОБА_1 укладено кредитний договір № /461399. Цей договір підписано електронним підписом позичальника, відтвореного шляхом використання позичальником одноразового ідентифікатора, надісланого на номер мобільного телефону відповідача. Кредит надавався у безготівковій формі у національній валюті на реквізити платіжної банківської картки, вказаної останньою. У зв`язку з невиконанням відповідачкою умов кредитного договору виникла заборгованість в розмірі 8000 грн 00 коп., з яких: 2000 грн 00 коп. - за основною сумою боргу, 6000 грн 00 коп. - за відсотками.

Названими Товариствами укладено договори факторингу з ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів», яке прийняло належні їм права вимоги до боржників, серед яких і боржник ОСОБА_1 .

Оскаржуваним рішенням позов задоволено повністю. Ухвалюючи його, суд І інстанції виходив з доведеності позовних вимог.

В апеляційній скарзі представник ОСОБА_1 - адвокат Переверзєв О.О. просить скасувати вказане рішення й ухвалити рішення, яким відмовити у задоволенні позову. Доводи скарги зводяться до такого:

- справа не містять доказів повної оплати ціни продажу (права вимоги) за договорами факторингу № 18022022 від 18.02.2022, № 24/11-22/2 від 24.11.2022, № 28/1118-01 від 28.11.2018, № 19042022-1 від 19.04.2022, № 27062022 від 27.06.2022 і № 19042022-1 від 19.04.2022. Тож відсутні докази, що до позивача перейшли права вимоги за кредитними договорами, про які у них йдеться;

- акти приймання-передачі реєстру боржників, підписані ТОВ «Манівео швидка фінансова допомога», ТОВ «Таліон плюс» та позивачем, до позовної заяви не долучено, що може свідчити про їх відсутність;

- отримання відповідачкою грошових коштів за зазначеними кредитними договорами позивачем не доведено: відсутні платіжні документи, які підтверджують перерахування кредитних коштів на вказаний відповідачкою рахунок;

- долучені позивачем до справи розрахунки заборгованості не є детальними, а відтак вони не підтверджують заборгованість відповідачки перед позивачем (у випадку, якщо б до нього дійсно перейшли права вимоги за кредитними договорами), адже у них відображено лише загальні суми заборгованості за основним боргом та за відсотками без їх розрахунку та зазначення складових;

- у випадку належного підтвердження позивачем фактів отримання відповідачкою кредитних коштів та набуття ним права вимоги до неї з останньої підлягало б стягненню:

1) за кредитним договором № 12489-07/2021 від 20.07.2021: строк дії договору - 30 днів, тож з 20.07.2021 по 17.08.2021 за користування коштами в сумі 5000 грн 00 коп. відповідач мала сплатити 0,90% на добу - 1350 грн 00 коп. та кредит;

2) за кредитним договором № НОМЕР_3 від 02.07.2021: строк дії договору - 30 днів, тож з 02.07.2021 по 01.08.2021 за користування коштами в сумі 4000 грн 00 коп. відповідач мала сплатити 1,75% на добу - 2100 грн 00 коп. та кредит;

3) за кредитним договором № 370974172 від 14.06.2021: строк дії договору - 30 днів, тож з 14.06.2021 по 13.07.2021 за користування коштами в сумі 5000 грн 00 коп. відповідач мала сплатити 0,01% на добу - 24 грн 00 коп. та кредит;

4) за кредитним договором № 1836089 від 23.04.2021: строк дії договору - 30 днів, дата повернення кредиту та сплати процентів - 23.05.2021, тож за користування коштами в сумі 6800 грн 00 коп. відповідач мала сплатити 1,90% на добу - 3876 грн 00 коп. та кредит;

5) за кредитним договором № /461399 від 23.08.2021: строк дії договору - 30 днів, тож з 23.08.2021 по 21.09.2021 за користування коштами в сумі 2000 грн 00 коп. відповідач мала сплатити 2,5% на добу - 1500 грн 00 коп. та кредит.

У відзиві на апеляційну скаргу ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» просить її відхилити (арк. 165-174).

Ухвалою від 31.10.2023 ТОВ «ФК «Інвеструм», ТОВ «Інфінанс», яке реорганізоване у ТОВ «Сперіус Бум», ТОВ «Манівео швидка фінансова допомога», ТОВ «Лінеура Україна», ТОВ «Гоуфінгоу» залучено до участі у справі як третіх осіб, що не заявляють самостійних вимог щодо предмета спору (арк. 203-204, 230-231).

У судовому засіданні представник ОСОБА_1 - адвокат Карпенко Ю.О. апеляційну скаргу підтримала.

Заслухавши суддю-доповідача, пояснення учасника справи, дослідивши її матеріали та обговоривши доводи апеляційної скарги, суд вважає, що вона підлягає частковому задоволенню.

У справі встановлено таке.

ТОВ «ФК «Інвеструм» є зареєстрованою у встановленому порядку фінансовою установою, яка надає послуги з інших видів кредитування, що підтверджується випискою з Єдиного державного реєстру юридичних осіб, фізичних осіб-підприємців та громадських формувань, копією свідоцтва про його реєстрацію як фінансової установи та копією статуту Товариства (арк. 20, 21, 22-23 т. 1).

20.07.2021 ТОВ «ФК «Інвеструм» та ОСОБА_1 укладено кредитний договір про надання фінансового кредиту № 12489-07/2021, за умовами якого:

- Товариство надає клієнту фінансовий кредит в розмірі 5000 грн 00 коп. на умовах строковості, зворотності, платності, а ОСОБА_1 зобов`язалась повернути кредит та сплатити проценти за користування ним (п. 1.1);

- кредит надається строком на 30 днів - до 17.08.2021. Строк дії договору починається з моменту його укладення відповідно до вимог Закону України «Про електронну комерцію» (п. 1.2);

- за користування кредитом клієнт сплачує Товариству 328,5% річних від суми кредиту в розрахунку 0,90% на добу (п. 1.3);

- кредит надається клієнту в безготівковій формі у національній валюті на реквізити платіжної банківської картки, вказаної клієнтом (п. 1.6);

- невід`ємною частиною цього договору є Правила надання коштів у позику, в тому числі і на умовах фінансового кредиту, які розміщені на сайтах Товариства https://www.zecredit.com.ua/ (п. 1.7);

- у разі, якщо клієнт не повернув кредит в строк, зазначений у п. 1.2 цього договору та/або в додатку(ах) до нього, проценти, передбачені п. 1.3 договору, продовжують нараховуватися за кожен день користування кредитними коштами, але в будь-якому випадку не більше 90 календарних днів, починаючи з дня укладення договору (п. 4.3);

- цей договір складений українською мовою, підписаний з використанням електронного підпису одноразовим ідентифікатором відповідно до Закону України «Про електронну комерцію» (п. 6.1);

- у розділі договору «Реквізити та підписи сторін» вказано таке:

1) ідентифікуючі відомості ТОВ «ФК «Інвеструм» (місцезнаходження, телефон, код, IBAN, МФО) та ОСОБА_1 (РНОКПП, ID-картка, фактичне місце її проживання, додаткові контактні дані: номер мобільного телефону: НОМЕР_1 , рахунок позичальника № НОМЕР_9);

2) договір підписано: ОСОБА_1 - електронним підписом НОМЕР_8 і Товариством - електронним підписом його директора (арк. 10-11 т. 1);

- додаток до договору - графік розрахунків та орієнтовну сукупну вартість кредиту, підписано у вказаний в попередньому абзаці спосіб (арк. 12 т. 1).

18.02.2022 ТОВ «ФК «Інвеструм» та ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» укладено договір факторингу № 18022022, за яким останньому відступлено права грошової вимоги до боржників за кредитними договорами, серед яких і кредитний договір № 12489-07/2021, укладений з ОСОБА_1 ; на його виконання ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» сплачено ТОВ «ФК «Інвеструм» 1404518 грн 58 коп. платіжним дорученням № 18101 від 22.02.2022 (копії договору факторингу, додатків до нього та платіжного доручення на арк. 14-19, 176-178, 179 т. 1).

Відповідно до розрахунків заборгованості ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів», за вказаним кредитним договором розмір заборгованості ОСОБА_1 за період з 18.02.2022 по 31.01.2023 становив 10355 грн 00 коп., з яких: 5000 грн 00 коп. - сума виданого кредиту та 5355 грн 00 коп. - проценти за користування кредитом (арк. 19 т. 1).

ТОВ «Інфінанс» є зареєстрованою у встановленому порядку фінансовою установою, яка надає послуги з інших видів кредитування, що підтверджується випискою з Єдиного державного реєстру юридичних осіб, фізичних осіб-підприємців та громадських формувань, копією свідоцтва про його реєстрацію як фінансової установи та копією ліцензії Національної комісії, що здійснює державне регулювання у сфері фінансових послуг, виданої на підставі розпорядження від 31.12.2015 № 3526 (арк. 36, 37, 38 т. 1).

02.07.2021 ОСОБА_1 заповнила заявку-анкету на отримання кредиту з бажаною сумою кредитного ліміту - 4000 грн 00 коп. строком на 30 днів, спосіб отримання: зарахування коштів на платіжну картку № НОМЕР_2 . В цій заявці також вказана контактна інформація ОСОБА_1 , в тому числі її номер телефону НОМЕР_1 . Заявка підписана електронним підписом 1n5v0r (арк. 28 т. 1).

В той же день - 02.07.2021 ТОВ «Інфінанс» направило ОСОБА_1 пропозицію укласти договір надання позики, в тому числі і на умовах фінансового кредиту, № НОМЕР_3/1 від 02.07.2021 (оферта) та надання кредиту згідно з заявкою-анкетою № 3711605 від 02.07.2021, за умовами яких (серед інших) запропоновано: розмір кредиту - 4000 грн 00 коп., строк користування - 30 днів та строк дії договору - 3 роки, під 1,75% за один день користування кредитом, що застосовується за умови належного виконання договору та відсутності пролонгації; річна відсоткова ставка - 638,75%, що застосовується за умови належного виконання договору та відсутності пролонгації; загальна вартість кредиту у грошовому вираженні - 6100 грн 00 коп. за умови належного виконання умов договору та відсутності пролонгації; реальна річна процентна ставка за кредитом - 16873,96%, за умови належного виконання договору та відсутності пролонгації (арк. 24 т. 1).

ОСОБА_1 акцептувала згадану пропозицію на умовах, які в ній зазначені. Акцептуючи оферту, вона підтвердила, що уклала цей договір на сприятливих для себе умовах, з отриманням повної інформації від Товариства, достатньої та необхідної для прийняття нею рішення щодо укладення цього договору, який відповідає її внутрішній волі (арк. 25 т. 1).

Акцепт і паспорт споживчого кредиту (арк. 27 т. 1), як і заявка на отримання кредиту, підписано ОСОБА_1 електронним підписом 1n5v0r: відповідно до копії довідки про ідентифікацію ТОВ «Інфінанс», одноразовий ідентифікатор 1n5v0r 02.07.2021 направлено на номер телефону НОМЕР_1 (арк. 29 т. 1).

24.11.2022 ТОВ «Інфінанс» та ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» укладено договір факторингу № 24/11-22/2, за яким останньому відступлено права грошової вимоги до боржників за кредитними договорами, серед яких і кредитний договір № НОМЕР_3, укладений з ОСОБА_1 , за що ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» сплачено ТОВ «Інфінанс» 433374 грн 02 коп. згідно з платіжною інструкцією № 19056 від 30.11.2022 (копії договору факторингу, додатків до нього та платіжної інструкції на арк. 31-32, 33, 34, 180-182, 183 т. 1).

Відповідно до розрахунку заборгованості ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» за період з 24.11.2022 по 31.01.2023 за вказаним кредитним договором, розмір заборгованості ОСОБА_1 становив 48450 грн 00 коп., з яких: 4000 грн 00 коп. - сума виданого кредиту та 44450 грн 00 коп. - проценти за користування кредитом (арк. 35 т. 1).

З моменту отримання ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» права вимоги до ОСОБА_1 - з 24.11.2022, ним не нараховувалися штрафні санкції.

ТОВ «Манівео швидка фінансова допомога» є зареєстрованою у встановленому порядку фінансовою установою, яка надає послуги з інших фінансових послуг (крім страхування та пенсійного забезпечення), що підтверджується випискою з Єдиного державного реєстру юридичних осіб, фізичних осіб-підприємців та громадських формувань, копіями свідоцтва про його реєстрацію як фінансової установи та розпорядження Національної комісії, що здійснює державне регулювання у сфері ринків фінансових послуг від 07.11.2017 № 4234 (арк. 48, 49, 50 т. 1).

14.06.2021 ТОВ «Манівео швидка фінансова допомога» (кредитодавець) та ОСОБА_1 (позичальник) укладено договір кредитної лінії № 370974172 на підставі заявки останньої на отримання грошових коштів в кредит (арк. 48 зворот т. 2), за умовами якого (серед іншого):

- кредитодавець надає позичальнику кредит у виді кредитної лінії, в розмірі кредитного ліміту 8000 грн 00 коп. на умовах строковості, зворотності, платності, а позичальник зобов`язався повернути кредит та сплатити проценти за користування кредитом відповідно до умов, зазначених у цьому договорі, додатках до нього та правилах надання грошових коштів у позику, в тому числі на умовах фінансового кредиту продукту «Смарт» (п. 1.1);

- кредитна лінія надається строком на 30 днів від дати отримання кредиту позичальником (п. 1.7);

- за користування кредитом позичальник зобов`язаний сплачувати кредитодавцю проценти виключно на період строку, визначеного п. 1.7 договору; нарахування процентів здійснюється щоденно за дисконтною процентною ставкою в розмірі 3,65% річних, що становить 0,01% від суми кредиту за кожен день користування ним (п. 1.9.1);

- за умови продовження строку дисконтного періоду на умовах п. 1.8 договору, з наступного дня після закінчення вказаного в п. 1.7 договору строку, нарахування процентів за користування кредитом здійснюється за індивідуальною процентною ставкою в розмірі 620,50% річних, що становить 1,70% в день від суми кредиту (п. 1.9.2);

- невід`ємною частиною цього договору є правила та паспорт споживчого кредиту, що надається позичальнику до укладення договору (п. 4.1);

- у розділі договору «Реквізити сторін» вказано таке:

1) ідентифікуючі відомості ТОВ «Манівео швидка фінансова допомога» (місцезнаходження, телефон, код, IBAN, МФО) та ОСОБА_1 (РНОКПП, зареєстроване місце її проживання, додаткові контактні дані: номер мобільного телефону: НОМЕР_3 );

2) договір підписано: ОСОБА_1 - електронним підписом, що відтворений шляхом використання позичальником одноразового ідентифікатора MNV7W7U9 (арк. 39-41 т. 1, 37-39 т. 2). Цей же одноразовий ідентифікатор вказано у довідці щодо дій позичальника в Інформаційно-телекомунікаційній системі ТОВ «Манівео швидка фінансова допомога» (арк. 47 т. 2).

На підтвердження факту отримання ОСОБА_1 кредитних коштів у ТОВ «Манівео швидка фінансова допомога» в сумі 8000 грн 00 коп. суду надано копію листа-повідомлення Товариства з обмеженою відповідальністю «Комерційний банк «Глобус» (далі за текстом - ТОВ КБ «Глобус») про те, що 14.06.2021 здійснено транзакцію № BB10F7CE-D3E8-471A-A383-A97DB7F0D5EA на рахунок № НОМЕР_9 у сумі 8000 грн 00 коп. (арк. 48 т. 2).

28.11.2018 - тобто до укладення договору кредиту з ОСОБА_1 , ТОВ «Манівео швидка фінансова допомога» та ТОВ «Таліон плюс» укладено договір факторингу № 28/1118-01, за яким останньому відступлено права грошової вимоги до боржників за кредитними договорами (арк. 43 т. 1).

20.10.2022 ТОВ «Таліон плюс» та ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» укладено договір факторингу № 20102022, за яким останньому відступлено право грошової вимого до боржників за кредитними договорами, серед яких і кредитний договір № 370974172, укладений з ОСОБА_1 ; на його виконання ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» сплачено ТОВ «Таліон плюс» 30118433 грн 88 коп. згідно з платіжним дорученням № 18921 від 25.10.2022 (копії договорів факторингу, додатків до них та платіжного доручення на арк. 43, 44-45, 46, 184-186 т. 1).

Відповідно до розрахунків заборгованості ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» за вказаним кредитним договором, розмір заборгованості ОСОБА_1 становив 31427 грн 71 коп., з яких: 7695 грн 00 коп. - сума виданого кредиту та 223732грн 71 коп. - проценти за користування кредитом (арк. 47 т. 1).

З моменту отримання ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» права вимоги до ОСОБА_1 ним не нараховувалися штрафні санкції.

ТОВ «Лінеура Україна» є зареєстрованою у встановленому порядку фінансовою установою, яка надає послуги з інших видів кредитування, що підтверджується витягом з Єдиного державного реєстру юридичних осіб, фізичних осіб-підприємців та громадських формувань, копією свідоцтва про його реєстрацію як фінансової установи та копією розпорядження Національної комісії, що здійснює державне регулювання у сфері ринків фінансових послуг (арк. 65, 66, 67-68 т. 1).

23.04.2021 ТОВ «Лінеура Україна» та ОСОБА_1 укладено договір № 1836089 про надання коштів на умовах споживчого кредиту, за яким:

- Товариство надає клієнту фінансовий кредит в розмірі 6800 грн 00 коп. (п. 1.21);

- кредит надається строком на 30 днів. Дата повернення кредиту вказується в графіку платежів, що у додатку № 1 до цього договору. Строк кредиту може бути продовжено у порядку та на умовах, визначених в розділі 4 цього договору (п. 1.4);

- стандартна процентна ставка становить 1,90% в день та застосовується у межах строку кредиту, вказаного в п. 1.3 цього договору; у межах нового строку кредиту, якщо відбулася пролонгація за ініціативою клієнта, - відповідно до п. 4.1 договору, у межах нового строку кредиту, якщо відбулася автопролонгація, - відповідно до п. 4.2 договору (п. 1.4.1);

- знижена процентна ставка становить 0,57% в день (п. 1.4.2);

- кредит надається Товариством у безготівковій формі шляхом перерахування коштів кредиту за реквізитами платіжної картки № НОМЕР_4 або на іншу платіжну картку клієнта, реквізити якої надані клієнтом Товариству з метою отримання кредиту (п. 2.1);

- у розділі договору «Реквізити та підписи сторін» вказано таке:

1) ідентифікуючі відомості ТОВ «Лінеура Україна» (місцезнаходження, телефон, код, IBAN, МФО) та ОСОБА_1 (РНОКПП, ID-картка, фактичне місце її проживання, додаткові контактні дані: номер мобільного телефону: НОМЕР_1 , НОМЕР_5 );

2) договір підписано: ОСОБА_1 : електронним підписом - одноразовим ідентифікатором Е714 і Товариством (арк. 52-56 т. 1);

- додаток до договору - графік розрахунків та орієнтовну сукупна вартість кредиту, підписано у вказаний в попередньому абзаці спосіб (арк. 57 т. 1); у такий же спосіб ОСОБА_1 підписано паспорт споживчого кредитування (арк. 58-59 т. 1).

27.06.2022 ТОВ «Лінеура Україна» та ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» укладено договір факторингу № 27062022, за яким останньому відступлено права грошової вимоги до боржників за кредитними договорами, серед яких і кредитний договір № 1836089, укладений з ОСОБА_1 , та на його виконання сплачено 578539 грн 86 коп. згідно з платіжним дорученням № 18424 від 30.06.2022 (копії договору факторингу, додатків до нього та платіжного доручення на арк. 60-61, 62, 63, 188-190, 191 т. 1).

Відповідно до розрахунків заборгованості ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів», за вказаним кредитним договором розмір заборгованості ОСОБА_1 становив 22304 грн 00 коп., з яких: 6800 грн 00 коп. - сума виданого кредиту та 15504 грн 00 коп. - проценти за користування кредитом (арк. 64 т. 1).

ТОВ «Гоуфінгоу» є зареєстрованою у встановленому порядку фінансовою установою, яка надає послуги з інших видів кредитування, що підтверджується випискою з Єдиного державного реєстру юридичних осіб, фізичних осіб-підприємців та громадських формувань, копією свідоцтва про його реєстрацію як фінансової установи та копією розпорядження Національної комісії, що здійснює державне регулювання у сфері ринків фінансових послуг від 03.07.2018 № 1124 (арк. 79, 80, 81-83 т. 1).

23.08.2021 ТОВ «Гоуфінгоу» та ОСОБА_1 (клієнт) укладено кредитний договір про надання фінансового кредиту № /461399, за умовами якого:

- Товариство надає клієнту фінансовий кредит в розмірі 2000 грн 00 коп. на умовах строковості, зворотності, платності, а ОСОБА_1 зобов`язалась повернути кредит та сплатити проценти за користування ним (п. 1.1);

- кредит надається строком на 30 днів - до 21.09.2021. Строк дії договору починається з моменту його укладення відповідно до вимог Закону України «Про електронну комерцію» (п. 1.2);

- за користування кредитом клієнт сплачує Товариству 912,5% річних від суми кредиту в розрахунку 2,5% на добу. Тип процентної ставки: фіксована (п. 1.3);

- кредит надається клієнту в безготівковій формі у національній валюті на реквізити платіжної банківської картки, вказаної клієнтом (п. 1.4);

- невід`ємною частиною цього договору є Правила надання коштів у позику, в тому числі і на умовах фінансового кредиту, які розміщені на сайтах Товариства https://www.gofingo.com.ua/ (п. 1.8);

- у разі, якщо клієнт не повернув кредит в строк, зазначений у п. 1.2 цього договору та/або в додатку(ах) до нього, проценти, передбачені п. 1.3 договору, продовжують нараховуватися за кожен день користування кредитними коштами, але в будь-якому випадку не більше 90 календарних днів, починаючи з дня укладення договору (п. 4.3);

- цей договір складений українською мовою, підписаний з використанням електронного підпису одноразовим ідентифікатором відповідно до Закону України «Про електронну комерцію» (п. 6.1);

- у розділі договору «Реквізити та підписи сторін» вказано таке:

1) ідентифікуючі відомості ТОВ «ФК «Інвеструм» (місцезнаходження, телефон, код, IBAN, МФО) та ОСОБА_1 (РНОКПП, ID-картка, фактичне місце її проживання, додаткові контактні дані: номер мобільного телефону: НОМЕР_1 ), рахунок позичальника № НОМЕР_6 ;

2) договір підписано: ОСОБА_1 - електронним підписом R54940 і Товариством - електронним підписом його директора (арк. 70-71 т. 1);

- додаток до договору - графік розрахунків та орієнтовну сукупна вартість кредиту, підписано у вказаний в попередньому абзаці спосіб (арк. 72 т. 1); у такий же спосіб ОСОБА_1 підписано інформацію по кредиту (арк. 73 т. 1).

19.04.2022 ТОВ «Гоуфінгоу» та ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» укладено договір факторингу № 19042022-Г, за яким останньому відступлено права грошової вимоги до боржників за кредитними договорами, серед яких і кредитний договір № /461399, укладений з ОСОБА_1 ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» сплачено ТОВ «Гоуфінгоу» на виконання договору 1384220 грн 75 коп. згідно з платіжним дорученням № 18200 від 22.04.2022 (копії договору факторингу, додатків до нього та платіжного доручення на арк. 74-75, 76, 77, 192-194, 195 т. 1).

Відповідно до розрахунків заборгованості ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів», за вказаним кредитним договором розмір заборгованості ОСОБА_1 становив 8000 грн 00 коп., з яких: 2000 грн 00 коп. - сума виданого кредиту та 6000 грн 00 коп. - проценти за користування кредитом (арк. 78 т. 1).

З моменту отримання права вимоги ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» до ОСОБА_1 - з 19.04.2022, позивачем не нараховувалися штрафні санкції.

Аналізуючи норми права, що регулюють спірні правовідносини, і надані докази, суд доходить таких висновків.

Відповідно до п. 1 ч. 1 ст. 512, ст. 514 ЦК України, кредитор у зобов`язанні може бути замінений іншою особою внаслідок передання ним своїх прав іншій особі за правочином (відступлення права вимоги); до нового кредитора переходять права первісного кредитора у зобов`язанні в обсязі і на умовах, що існували на момент переходу цих прав, якщо інше не встановлено договором чи законом. Щодо спору між сторонами інше не встановлено ні переліченими вище договорами, ні законом.

Згідно зі ст. 1077 ЦК України, за договором факторингу (фінансування під відступлення права грошової вимоги) одна сторона (фактор) передає або зобов`язується передати грошові кошти в розпорядження другої сторони (клієнта) за плату (у будь-який передбачений договором спосіб), а клієнт відступає або зобов`язується відступити факторові своє право грошової вимоги до третьої особи (боржника). Клієнт може відступити факторові свою грошову вимогу до боржника з метою забезпечення виконання зобов`язання клієнта перед фактором. Зобов`язання фактора за договором факторингу може передбачати надання клієнтові послуг, пов`язаних із грошовою вимогою, право якої він відступає.

Згідно з ст. 1055 ЦК України, кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним.

Відповідно до ст. 638 ЦК України, договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

Згідно з ч. 1 ст. 9 Закону України «Про споживче кредитування», кредитодавець розміщує на своєму офіційному веб-сайті інформацію, необхідну для отримання споживчого кредиту споживачем. Така інформація повинна містити наявні та можливі схеми кредитування у кредитодавця. Споживач перед укладенням договору про споживчий кредит має самостійно ознайомитися з такою інформацією для прийняття усвідомленого рішення.

Частина 1 ст. 205 ЦК України приписує, що правочин може вчинятися в письмовій (електронній) формі. Сторони мають право обирати форму правочину, якщо інше не встановлено законом. Інше щодо спору між сторонами законом не встановлено.

Відповідно до ст. 11 Закону України «Про електронну комерцію», електронний договір укладається шляхом пропозиції його укласти (оферти) однією стороною та її прийняття (акцепту) другою стороною. Відповідь особи, якій адресована пропозиція укласти електронний договір, про її прийняття (акцепт) може бути надана шляхом: надсилання електронного повідомлення особі, яка зробила пропозицію укласти електронний договір, підписаного в порядку, передбаченому ст. 12 цього Закону; заповнення формуляра заяви (форми) про прийняття такої пропозиції в електронній формі, що підписується в порядку, передбаченому цією статтею; вчинення дій, що вважаються прийняттям пропозиції укласти електронний договір, якщо зміст таких дій чітко роз`яснено в інформаційній системі, в якій розміщено таку пропозицію, і ці роз`яснення логічно пов`язані з нею.

Згідно з ст. 12 згаданого в попередньому абзаці Закону, якщо відповідно до акта цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання: електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до Закону України «Про електронний цифровий підпис», за умови використання засобу електронного цифрового підпису усіма сторонами електронного правочину; електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів. Частиною 1 ст. 3 цього ж Закону визначено, що електронний підпис одноразовим ідентифікатором - це дані в електронній формі у виді алфавітно-цифрової послідовності, що додаються до інших електронних даних особою, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір, та надсилаються іншій стороні цього договору; одноразовий ідентифікатор - алфавітно-цифрова послідовність, що її отримує особа, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір шляхом реєстрації в інформаційно-телекомунікаційній системі суб`єкта електронної комерції, що надав таку пропозицію.

Виходячи зі змісту наведених у попередніх 8 абзацах правових норм апеляційний суд виснує, що описаними вище належними, допустимими, достовірними й достатніми доказами доведено, що:

- переглядаючи веб-сайти ТОВ «Фінансова компанія «Інвеструм», ТОВ «Інфінанс», ТОВ «Манівео швидка фінансова допомога», ТОВ «Лінеура Україна», ТОВ «Гоуфінгоу», відповідач мала змогу ознайомитися й ознайомилася з правилами надання цими Товариствами коштів у позику, з інформацією про кредит, вірогідними текстами кредитних договорів, з інформацією, передбаченою ч. 2 ст. 12 Закону України «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг», ліцензіями, фінансовими звітами ТОВ «Фінансова компанія «Інвеструм», ТОВ «Інфінанс», ТОВ «Манівео швидка фінансова допомога», ТОВ «Лінеура Україна», ТОВ «Гоуфінгоу»;

- після прийняття ОСОБА_1 умов описаних вище кредитних договорів їх укладено в електронній формі: їх підписано відповідно до ч. 6 та 8 ст. 11, 12 Закону України «Про електронну комерцію» - за допомогою електронних підписів. Після цього ОСОБА_1 отримала кредит на підставі кожного з цих договорів на свою платіжну карту № НОМЕР_7 у АТ КБ «ПриватБанк» та № НОМЕР_2 у АТ «Універсал Банк»: в дати укладення згаданих договорів на ці карткові рахунки кредитні кошти зараховано грошовими переказами (арк. 135-138, 141-155 т. 2);

- ОСОБА_1 в електронній формі укладено: кредитний договір № 12489-07/2021 від 20.07.2021 з ТОВ «ФК «Інвеструм», за умовами якого нею отримано 5000 грн 00 коп.; договір позики № НОМЕР_3 від 02.07.2021 з ТОВ «Інфінанс», за умовами якого нею отримано 4000 грн 00 коп.; кредитний договір № 370974172 від 14.06.2021 з ТОВ «Манівео швидка фінансова допомога», за умовами якого нею отримано 7695 грн 00 коп.; кредитний договір № 1836089 від 23.04.2021 з ТОВ «Лінеура Україна», за умовами якого нею отримано 6800 грн 00 коп.; кредитний договір № /461399 від 23.08.2021 з ТОВ «Гоуфінгоу», за умовами якого нею отримано 4500 грн 00 коп.;

- кошти в день укладення зазначених договорів перераховані на рахунки ОСОБА_1 (позичальника) № НОМЕР_7 , № НОМЕР_2 та № НОМЕР_10, вказані нею кредитодавцям при їх укладенні (арк. 135-138, 141-155 т. 2);

- ТОВ «Фінансова компанія «Інвеструм», ТОВ «Інфінанс», ТОВ «Лінеура Україна», ТОВ «Гоуфінгоу» у встановленому законом порядку відступили ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» право грошової вимоги до ОСОБА_1 за вищеназваними кредитними договорами.

Всі доводи апеляційної скарги, крім того, що визначений місцевим судом розмір заборгованості завищено, відкидаються як такі, що суперечать встановленим та описаним вище обставинам справи і визначеним відповідно до них правовідносинам, та виходячи з наведеного нижче. Так:

- факт відступлення прав ТОВ «Фінансова компанія «Інвеструм», ТОВ «Інфінанс», ТОВ «Лінеура Україна», ТОВ «Гоуфінгоу» грошової вимоги до ОСОБА_1 ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» за вказаними договорами кредиту доведено вищеописаними належними, допустимими, достовірними й достатніми доказами. Апеляційний суд констатує, що договори факторингу від 18.02.2022 № 18022022, від 24.11.2022 № 24/11-22/2, від 27.06.2022 № 27062022 та від 19.04.2022 № 19042022-Г не є ні нікчемними, ні недійсними;

- з наданих АТ КБ «ПриватБанк» і АТ «Універсал Банк» виписок по рахунках №№ НОМЕР_7 і НОМЕР_2 відповідно вбачається, що отримані за кредитними договорами № 12489-07/2021 від 20.07.2021, № НОМЕР_3 від 02.07.2021, № 370974172 від 14.06.2021, № 1836089 від 23.04.2021 та № /461399 від 23.08.2021 кошти зараховані на ці рахунки, які належать ОСОБА_1 (арк. 135-138, 141-155 т. 2).

Разом з тим з ОСОБА_1 підлягає стягненню такий розмір спірної заборгованості:

- за договором № 12489-07/2021 від 20.07.2021: кредит - 5000 грн 00 коп., наданий на 30 днів - до 17.08.2021, що підлягав пролонгації не більше ніж на 90 днів, під 328,5% річних від суми кредиту з розрахунку 0,90% на добу. Отже заборгованість за цим договором становить: 5000 грн 00 коп. х 0,9% х 90 = 4050 грн 00 коп. (проценти за користування кредитом) + 5000 грн 00 коп. (сума кредиту) = 9050 грн 00 коп., а не 10355 грн 00 коп., як визначив позивач;

- за договором № НОМЕР_3 від 02.07.2021: кредит - 4000 грн 00 коп., наданий на 30 днів зі строком дії 3 роки під 1,75% в день або 638,75% річних. Отже заборгованість за цим договором становить: 4000 грн 00 коп. х 1,75% х 30 днів х 36 місяців (3-річний строк кредитування) = 75600 грн 00 коп. (проценти за користування кредитом) + 4000 грн 00 коп. (сума кредиту) = 79600 грн 00 коп. Проте позивач просив стягти заборгованість за цим договором у загальній сумі 48450 грн 00 коп., тому в силу ч. 1 ст. 13 ЦПК України вимоги в цій частині належить задовольнити саме в такій сумі;

- за договором № 1836089 від 23.04.2021: кредит - 6800 грн 00 коп., наданий на 30 днів з загальною кількістю автопролонгацій не більш ніж 120 календарних днів, під 1,90% в день. Отже заборгованість за цим договором становить: 6800 грн 00 коп. х 1,90% х 120 = 15504 грн 00 коп. (проценти за користування кредитом) + 6800 грн 00 коп. (сума кредиту) = 22304 грн 00 коп.;

- за договором № /461399 від 23.08.2021: розмір кредиту - 2000 грн 00 коп., наданий на 30 днів під 912,5% річних від суми кредиту з розрахунку 2,5% на добу; у разі неповернення кредиту в зазначений строк проценти продовжують нараховуватися за кожен день користування кредитними коштами, але в будь-якому випадку не більше 90 календарних днів, починаючи з дня укладення договору (п. 4.3 договору). Отже розмір заборгованості за цим договором становить: 2000 грн 00 коп. х 2,5% х 90 = 4500 грн 00 коп. (проценти за користування кредитом) + 2000 грн 00 коп. (сума кредиту) = 6500 грн 00 коп., а не 6000 грн 00 коп., як то визначив позивач;

- на момент укладення договору факторингу № 28/1118-01 від 28.11.2018 кредитного договору між ТОВ «Манівео швидка фінансова допомога» та ОСОБА_1 від 14.06.2021 ще не існувало. Тож на вказаний момент ще не мало місця неналежне виконання ОСОБА_1 умов кредитного договору з ТОВ «Манівео швидка фінансова допомога», право вимоги за яким воно могло би відступити ТОВ «Таліон Плюс», а останнє у свою чергу - ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів». Оскільки борг ОСОБА_1 за договором факторингу № 28/1118-01 від 28.11.2018, укладеним ТОВ «Манівео швидка фінансова допомога» та ТОВ «Таліон Плюс», не відступався і справа не містить доказів, з яких вбачалося б, що ТОВ «Манівео швидка фінансова допомога» відступило ТОВ «Таліон Плюс» право вимоги за згаданим кредитним договором з ОСОБА_1 , то у задоволенні позову в цій частині належить відмовити.

Отож апеляційна скарга підлягає частковому задоволенню.

Апеляційна скарга задовольняється на 28,4%, а позовні вимоги - на 71,60%. Тож в порядку ч. 13 ст. 141 ЦПК України:

- з ОСОБА_1 на користь ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» слід стягти відшкодування витрат по сплаті судового збору в сумі 1921 грн 74 коп. (розмір сплаченого судового збору - 2684 грн 00 коп. (копія платіжної інструкції на арк. 1 т. 1) х 71,60% = 1921 грн 74 коп.);

- з ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» на користь ОСОБА_1 підлягає стягненню відшкодування:

1) витрат по сплаті судового збору в сумі 1143 грн 38 коп.: розмір сплаченого судового збору - 4026 грн 00 коп. (квитанція на арк. 147 т. 1) х 28,4% = 1143 грн 38 коп.;

2) витрат на правову допомогу, виходячи з такого: 10000 грн 00 коп. (документи про її розмір на арк. 148-153 т. 1) х 27,65% (розмір відхилених позовних вимог) = 2765 грн 00 коп. Вирішуючи питання про їх відшкодування, апеляційний суд враховує відсутність заперечень ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» проти їх стягнення.

Отож оскаржуване рішення підлягає зміні приведенням його у відповідність до наведеного вище.

Апеляційний суд вирішує справу як на наданих суду І інстанції доказах, так і на наданих апеляційному суду доказах, оскільки всі вони мають неабияке значення для справи і без їх врахування повнота перевірки доводів та заперечень сторін є неможливою.

Враховуючи викладене, керуючись ст. 374, 376 ч. 4, 381, 382 ЦПК України, суд

п о с т а н о в и в:

Апеляційну скаргу представника ОСОБА_2 - адвоката Переверзєва Олександра Олександровича задовольнити частково, рішення Чернігівського районного суду Чернігівської області від 10 травня 2023 року змінити.

Стягти з ОСОБА_2 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» заборгованість за кредитними договорами в загальній сумі 86304 (сімдесят вісім тисяч двісті чотири) грн 00 коп. і 1921 (одну тисячу дев`ятсот двадцять одну) грн 74 коп. судового збору.

В іншій частині рішення залишити без змін.

Стягти з Товариства з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» на користь ОСОБА_2 1143 (одну тисячу сто сорок три) грн 38 коп. судового збору та 2840 (дві тисячі вісімсот сорок) грн 00 коп. витрат на правову допомогу.

Постанова набирає законної сили з моменту її прийняття, але вона може бути оскаржена до Верховного Суду у випадках, передбачених п. 2 ч. 3 ст. 389 ЦПК України, протягом 30 днів з дня її складення.

Ідентифікаційні дані учасників справи наведено у рішенні суду І інстанції.

Головуючий: Судді: