РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

Справа № 609/733/24

2/609/310/2024

28 серпня 2024 року Шумський районний суд Тернопільської області

в складі головуючого судді Харлана М.В.

за участю секретаря судового засідання Семенюк О.І.

представника позивача Павленко С.В.

розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі суду в м. Шумськ в режимі відеоконференції поза межами приміщення суду цивільну справу за позовом: Публічного акціонерного товариства «Комерційний Банк «Акордбанк» до

відповідача: ОСОБА_2

вимоги позивача: про стягнення заборгованості

В С Т А Н О В И В:

І. Стислий виклад позиції позивача.

1. 27 травня 2024 року представник позивача ПуАТ «КБ «Акордбанк» (далі позивач) звернувся до суду із позовом до ОСОБА_2 (далі відповідач) з вимогою про стягнення заборгованості.

2. В обгрунтування позовних вимог представник позивача зазначає, що 04 жовтня 2021 року між ПуАТ «КБ «Акордбанк» та ОСОБА_2 було підписано заяву-пропозицію № СІК-041021/090-00, на підставі якої відповідач прийняла пропозицію укласти кредитний договір та приєдналась до «Правил банківського обслуговування фізичних осіб в Публічному акціонерному товаристві «Комерційний банк «Акордбанк», що розміщені в мережі Інтернет на офіційному Інтернет-сайті банку www.accordbank.com.ua, які разом із заявою-пропозицією та Умовами споживчого кредитування складають договір про надання споживчого кредиту.

Відповідно до Договору, відповідач ОСОБА_2 підписала Заяву-Пропозицію, чим підтвердила, що ознайомилась і згідна з Правилами банківського обслуговування фізичних осіб у Публічному акціонерному товаристві «КБ «Акордбанк», що оприлюднені на офіційному сайті Банку: www.accordbank.com.ua, також підписанням Заяви-Пропозиції ОСОБА_2 підтвердила своє розуміння і згоду з тим, що моментом прийняття (акцепту) Банком її Заяви-Пропозиції щодо укладення Договору буде вважатись дата підписання Банком цієї Заяви-Пропозиції та скріплення її печаткою.

Відповідно до Додатку №1 до Заяви-Пропозиції № СІК-041021/090-00 від 04.10.2021 р., графіку платежів та розрахунку сукупної вартості споживчого кредиту та реальної процентної ставки зазначено, що строк кредиту становить - 24 місяці, сума споживчого кредиту - 32447,10 грн., процентна ставка - 19,99 річних, щомісячна комісія 1,95 %, розмір одноразової комісії - 5%.

Своїм підписом в паспорті споживчого кредиту ОСОБА_2 підтвердила отримання та ознайомлення з інформацією про умови кредитування та орієнтовну загальну вартість кредиту.

На виконання умов кредитного № СІК-041021/090-00 від 04.10.2021 р. позивач свої зобов`язання по видачі відповідної суми кредиту виконав повністю, що підтверджується переказом коштів та меморіальним ордером №63029636 від 04.10.2021 р., меморіальним ордером №63029635 від 04.10.2021 р.

Проте, відповідач належним чином не виконала зобов`язання за договором щодо обов`язку щомісячно здійснювати погашення кредиту відповідно до графіку платежів, внаслідок чого станом на 23.01.2024 р. утворилася заборгованість у розмірі 36068,30 грн., з яких: сума простроченої заборгованості по кредиту - 27687,31 грн.; сума простроченої заборгованості по процентам - 883,73 грн.; сума простроченої заборгованості за комісією - 7498,26 грн.

Окрім того, 04.10.2021 р. між ПуАТ «КБ «Акордбанк» та ОСОБА_2 було підписано Анкету-Заяву №ІРК-130820/113-0, на підставі якої відповідач звернулась до ПуАТ «КБ «Акордбанк» з проханням відкрити поточний рахунок в гривнях та видати платіжну картку MC_Debit за тарифами по випуску та обслуговуванню платіжних карток для клієнтів банку в рамках продукту "Найкраща карта".

Відповідно до умов Анкети-Заяви кредитний ліміт за умовами кредитування програми "Найкраща карта" становить 7000,00 грн.

На виконання умов Анкети-Заяви №ІРК-130820/113-0 від 04.10.2021 року ПуАТ «КБ «Акордбанк» свої зобов`язання по відкриттю рахунку, видачі платіжної картки та встановленню кредитного ліміту виконав повністю, що підтверджується меморіальним ордером № 951019 від 04.10.2021 р.

Відповідач, отримавши кредитні кошти, своїх зобов`язань по поверненню кредиту належним чином не виконує, відповідно до розрахунку суми загальної заборгованості по Кредитному договору №ІРК-130820/113-0 від 04.10.2021 року - строк кредиту 12 міс. з пролонгацією, процентна ставка - 36%, мінімальний обов`язковий платіж - 7,00%, штраф (за кожен день прострочення щомісячного платежу) - 100 грн.

Відповідно до розрахунку суми загальної заборгованості по Кредитному договору заборгованість ОСОБА_2 перед ПуАТ "КБ "Акордбанк" станом на 25.01.2024 р. становить 10223,72 грн., з яких: сума заборгованості по кредиту - 7000 грн., сума несанкціонованого овердрафту - 3223,72 грн.

На виконання п.п 3.3.5 Розділу б Правил банківського обслуговування з метою досудового врегулювання спору 06.02.2024 р. представник ПуАТ «КБ «Акордбанк» звернувся до ОСОБА_2 із досудовими вимогами про дострокове стягнення заборгованості через неналежне виконання грошових зобов`язань за Кредитними договорами.

10.02.2024 р. досудові вимоги були отримані особисто відповідачем, однак остання не здійснила погашення простроченої заборгованості та не повернула кредит банку.

Посилаючись на наведене, представник позивача просив задовольнити позов.

08 серпня 2024 року представником позивача ПуАТ "КБ "Акордбанк" на адресу Шумського районного суду Тернопільської області було надіслано клопотання, згідно якого вбачається, що відповідач ОСОБА_2 здійснила часткове погашення кредитної заборгованості.

Так, станом на 08.08.2024 р. заборгованість відповідача перед позивачем за Заявою-пропозицією № СІК-041021/090-00 від 04.10.2021 р. становить 24096,30 грн. (прострочена сума заборгованості по кредиту ) та за Анкетою-Заявою №ІРК-130820/113-0 від 04.10.2021 р. становить 7223,72 грн., з яких: сума заборгованості по кредиту - 7000 грн., сума несанкціонованого овердрафту - 223,72 грн.

В судовому засіданні представник позивача ПуАТ «КБ «Акордбанк» адвокат Павленко С.В. позовні вимоги підтримав та просив задовольнити з підстав вказаних у позові, а також з урахуванням клопотання поданого 08 серпня 2024 р. на адресу суду.

Відповідач ОСОБА_2 в судове засідання не з`явилась, хоча належним чином була повідомлена про місце, час та дату розгляду справи, про причини своєї неявки суд не повідомила.

ІІ. Процесуальні дії у справі.

3. Ухвалою Шумського районного суду Тернопільської області від 03 червня 2024 року позовну заяву залишено без руху та надано позивачу строк для усунення її недоліків.

4. Ухвалою Шумського районного суду Тернопільської області від 10 червня 2024 року було прийнято до розгляду позовну заяву в порядку спрощеного позовного провадження та призначено до судового розгляду по суті на 25 червня 2024 року, у зв`язку із неявкою відповідача судовий розгляд справи відкладено на 10 липня 2024 року, у зв`язку із клопотанням відповідача судовий розгляд справи відкладено на 14 серпня 2024 року, у зв`язку із проведенням в залі судового засідання відеоконференції з апеляційним судом по кримінальній справі №601/2294/24, судовий розгляд справи відкладено на 28 серпня 2024 р.

ІІІ. Фактичні обставини, встановлені Судом та зміст спірних правовідносин.

5. Судом встановлено, що 04 жовтня 2021 року між ПуАТ «КБ «Акордбанк» та ОСОБА_2 було підписано Заяву-Пропозицію № СІК-041021/090-00, на підставі якої, остання прийняла пропозицію укласти кредитний договір та приєдналась до «Правил банківського обслуговування фізичних осіб в ПуАТ «КБ «Акордбанк», що оприлюднені на офіційному сайті банку www.accordbank.com.ua., які разом із Заявою-Пропозицією та Умовами споживчого кредитування складають договір про надання споживчого кредиту.

6. При укладенні кредитного договору сторони керувались ч. 1 ст. 634 ЦК України, відповідно до якої, договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

7. Відповідно до п. п. 2.2., 2.2.1., 2.3. Заяви-Пропозиції сума споживчого кредиту становить 32447 грн. 10 коп. в тому числі на загальні споживчі цілі - 30902,00 грн. зі строком споживчого кредиту 24 місяці.

8. Пунктами 2.4., 2.5. Заяви-Пропозиції передбачено, що за користування кредитом позичальник сплачує банку відсотки за процентною ставкою 16,99 % річних, розмір щомісячної комісії - 1,95 %.

9. Спосіб надання споживчого кредиту на загальні споживчі цілі: шляхом перерахування на рахунок клієнта за реквізитами згідно п.2.10 цієї заяви (п. 2.9. Заяви-Пропозиції).

10. За умовами Заяви-Пропозиції ОСОБА_2 підписавши Заяву-Пропозицію підтвердила, що з інформацією, зазначеною в частині 1 Заяви-Пропозиції вона ознайомилась, погодилась з Правилами банківського обслуговування фізичних осіб у ПуАТ «КБ «Акордбанк», що оприлюднені на офіційному сайті банку: www.accordbank.com.ua. Також підписанням Заяви-Пропозиції відповідач підтвердила своє розуміння і згоду з тим, що моментом прийняття (акцепту) банком його Заяви-Пропозиції щодо укладення договору буде вважатись дата підписання банком цієї Заяви-Пропозиції та скріплення її печаткою.

11. Згідно з п. 1.8. розділу 6 Правил банківського обслуговування у день підписання сторонами Заяви-Пропозиції у порядку та умовах, що передбачені договором, банк відкриває клієнту рахунок у банку для зарахування коштів спрямованих на погашення заборгованості за споживчим кредитом (суми кредиту, процентів, одноразової комісії, щомісячної комісії, штрафів, пені, можливих збитків та ін. платежів згідно договору), а також переказу суми страхових виплат за договором добровільного страхування, за умови настання страхового випадку (відповідно до договору добровільного страхування, укладеного між клієнтом та страховиком, якщо укладання такого договору передбачено Умовами споживчого кредитування за конкретним кредитним продуктом) та повернення повної або часткової вартості товару/послуг, за умови настання події згідно з п. 1.14 розділу 6 цих Правил.

12. Відповідно до п. 1.17. розділу 6 Правил банківського обслуговування договір набирає чинності відповідно до п. 2.20. розділу 1 цих Правил та діє до виконання сторонами зобов`язань за таким договором, але у будь-якому випадку не раніше ніж до моменту повного погашення клієнтом заборгованості за споживчим кредитом, процентів, щомісячної комісії та інших платежів, що передбачені умовами такого договору.

13. Відповідно до Додатку №1 до Заяви-Пропозиції № СІК-041021/090-00 від 04.10.2021 р., графіку платежів та розрахунку сукупної вартості споживчого кредиту та реальної процентної ставки зазначено, що строк кредиту становить - 24 місяці, сума споживчого кредиту - 32447,10 грн., процентна ставка - 19,99 річних, щомісячна комісія 1,95 %, розмір одноразової комісії - 5%.

14. Своїм підписом в паспорті споживчого кредиту ОСОБА_2 підтвердила отримання та ознайомлення з інформацією про умови кредитування та орієнтовну загальну вартість кредиту.

15. Відповідно до п. 2.2. розділу 6 Правил банківського обслуговування погашення заборгованості за споживчим кредитом здійснюється шляхом списання грошових коштів, що надійшли на рахунок для погашення заборгованості у такій послідовності: для оплати прострочених процентів; для оплати простроченої заборгованості за тілом кредиту; для погашення строкових процентів; для погашення строкової заборгованості за тілом кредиту; для оплати простроченої суми щомісячної комісії; для погашення строкової суми щомісячної комісії; для погашення штрафів та пені за порушення умов договору; для дострокового погашення за тілом кредиту в розмірі доступного залишку на рахунку для погашення заборгованості.

Банк залишає за собою право на свій розсуд вносити зміни до послідовності погашення.

16. Згідно з п. 2.10.1. розділу 6 Правил банківського обслуговування нарахування процентів здійснюється щоденно за процентною ставкою, визначеною Умовами споживчого кредитування за конкретним кредитним продуктом і зазначеною в Заяві-Пропозиції на оформлення договору про надання споживчого кредиту. Проценти нараховуються на суму фактичного залишку тіла кредиту.

17. Відповідно до п. 2.10.3. розділу 6 Правил банківського обслуговування у разі порушення клієнтом зобов`язань щодо повернення споживчого кредиту згідно з графіком платежів відповідно до умов договору, нарахування процентів на прострочену заборгованість за тілом кредиту протягом строку дії споживчого кредиту, а також після закінчення строку дії договору, здійснюється за ставкою 0,0001% річних.

Одноразова комісія розраховується у процентах від початкової суми споживчого кредиту (сума кредиту на загальні споживчі цілі та сума страхового платежу, якщо такий платіж виконується за рахунок кредитних коштів відповідно до умов договору). Розмір процентної ставки одноразової комісії визначається Умовами споживчого кредитування за конкретним кредитним продуктом і зазначається у Заяві-Пропозиції на оформлення договору про надання споживчого кредиту. Сплата одноразової комісії здійснюється у день надання споживчого кредиту за рахунок коштів споживчого кредиту (п. п. 2.12.1., 2.12.2. розділу 6 Правил банківського обслуговування).

18. На виконання умов кредитного № СІК-041021/090-00 від 04.10.2021 р. позивач свої зобов`язання по видачі відповідної суми кредиту виконав повністю, що підтверджується переказом коштів та меморіальним ордером №63029636 від 04.10.2021 р., меморіальним ордером №63029635 від 04.10.2021 р.

Відповідач, отримавши кредитні кошти, свої зобов`язання по поверненню кредиту за кредитним договором належним чином не виконала.

19. Відповідно до наданого позивачем розрахунку суми загальної заборгованості по кредитному договору № СІК-041021/090-00 від 04.10.2021 р. заборгованість відповідача перед ПуАТ «КБ «Акордбанк» станом на 23.01.2024 р. становить 36068,30 грн., з яких: сума простроченої заборгованості по кредиту 27687,31 грн.; сума простроченої заборгованості по процентам - 883,73 грн.; сума простроченої заборгованості за комісією - 7498,26 грн.

20. Окрім того, 04.10.2021 р. між ПуАТ «КБ «Акордбанк» та ОСОБА_2 було підписано Анкету-Заяву №ІРК-130820/113-0, на підставі якої відповідач звернулась до ПуАТ «КБ «Акордбанк» з проханням відкрити поточний рахунок в гривнях та видати платіжну картку MC_Debit за тарифами по випуску та обслуговуванню платіжних карток для клієнтів банку в рамках продукту "Найкраща карта".

Відповідно до умов Анкети-Заяви кредитний ліміт за умовами кредитування програми "Найкраща карта" становить 7000,00 грн.

21. Відповідач своїм підписом у розписці підтвердила отримання згідно договору №ІРК-130820/113-0 від 04.10.2021 р. платіжної картки та ПІН код до неї.

22. На виконання умов Анкети-Заяви №ІРК-130820/113-0 від 04.10.2021 р. ПуАТ «КБ «Акордбанк» свої зобов`язання по відкриттю рахунку, видачі платіжної картки та встановленню кредитного ліміту виконав повністю, що підтверджується меморіальним ордером № 951019 від 04.10.2021 р.

23. Відповідно до наданого позивачем розрахунку суми загальної заборгованості по кредитному договору №ІРК-130820/113-0 від 04.10.2021 р. заборгованість відповідача перед ПуАТ «КБ «Акордбанк» станом на 25.01.2024 р. становить 10223,72 грн., з яких: сума заборгованості по кредиту - 7000 грн., сума несанкціонованого овердрафту - 3223,72 грн.

24. 06.02.2024 р., через неналежне виконання грошових зобов`язань за кредитними договорами № СІК-041021/090-00, №ІРК-130820/113-0 від 04.10.2021 р. представник ПуАТ «КБ «Акордбанк» звернувся до відповідача із досудовими вимогами про дострокове стягнення заборгованості, однак досудові вимоги виконані не були.

25. Відповідачем ОСОБА_2 було здійснено часткове погашення заборгованості за Заявою-пропозицією № СІК-041021/090-00 від 04.10.2021 р. та за Анкетою-Заявою №ІРК-130820/113-0 від 04.10.2021 р., що підтверджується копіями квитанцій №18, №19 від 21 червня 2024 року.

26. Відповідно до клопотання поданого представником позивача вбачається, що станом на 08.08.2024 р. заборгованість відповідача перед позивачем за Заявою-пропозицією № СІК-041021/090-00 від 04.10.2021 р. становить 24096,30 грн. (прострочена сума заборгованості по кредиту ) та за Анкетою-Заявою №ІРК-130820/113-0 від 04.10.2021 р. становить 7223,72 грн., з яких: сума заборгованості по кредиту - 7000 грн., сума несанкціонованого овердрафту - 223,72 грн.

ІV. Оцінка Суду.

27. Відповідно до вимог статті 2 ЦПК України завданнями цивільного судочинства є справедливий, неупереджений та своєчасний розгляд і вирішення цивільних справ з метою ефективного захисту порушених, невизнаних або оспорюваних прав, свобод чи інтересів фізичних осіб, прав та інтересів юридичних осіб, інтересів держави. Суд та учасники судового процесу зобовязані керуватися завданням цивільного судочинства, яке превалює над будь-якими іншими міркуваннями в судовому процесі.

28. У відповідності до частини другої статті 11 ЦК України підставами виникнення цивільних прав та обов`язків, зокрема, є договори та інші правочини.

29. Відповідно до статті 12 ЦПК України цивільне судочинство здійснюється на засадах змагальності сторін.

30. В силу вимог ст.13 ЦПК України суд розглядає цивільні справи не інакше як за зверненнями фізичних чи юридичних осіб, поданими відповідно до цього Кодексу, в межах заявлених ними вимог і на підставі доказів сторін та інших осіб, які беруть участь у справі або витребуваних судом у передбачених цим Кодексом випадках. Учасник справи розпоряджається своїми правами щодо предмета спору на власний розсуд. Таке право мають також особи, в інтересах яких заявлено вимоги, за винятком тих осіб, які не мають процесуальної дієздатності.

31. Відповідно до частин першої, другої статті 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

32. За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

33. Частиною першою статті 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

34. У статті 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

35. Відповідно до частини першої статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша статті 1048 ЦК України).

36. Частиною другою статті 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.

37. Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України).

38. Згідно із частиною першою статті 633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги.

39. За змістом статті 634 цього Кодексу договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

40. У переважній більшості випадків застосування конструкції договору приєднання його умови розроблює підприємець (в даному випадку ПуАТ «КБ «Акордбанк»).

Оскільки умови договорів приєднання розробляються банком, тому повинні бути зрозумілі усім споживачам і доведені до їх відома, у зв`язку із чим банк має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці умови, а не інші. Тому з огляду на зміст статей 633, 634 ЦК України можна вважати, що другий контрагент (споживач послуг банку) лише приєднується до тих умов, з якими він ознайомлений.

41. Згідно зі статтею 1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками.

42. З наданих матеріалів вбачається, що 04.10.2021 р. між ПуАТ «КБ «Акордбанк» та ОСОБА_2 укладено кредитний договір (у формі Заяви-Пропозиції) № СІК-041021/090-00, та підписано Анкету-Заяву №ІРК-130820/113-0.

З виписки, наданої позивачем чітко вбачається, що відповідач користувалася кредитними коштами, знімала кошти в банкоматах, здійснювала грошові перекази. Крім цього, відповідач частково погашала наявну заборгованість та продовжувала користуватися кредитними коштами.

Отже, з викладеного слідує, що відповідач не лише отримала кредитну картку, а й визнала укладення кредитних договорів та погодилась з їх умовами, вчинивши дії, спрямовані на їх виконання, зокрема й на погашення заборгованості.

43. Згідно ст. 599 ЦК України, зобов`язання припиняється виконанням, проведеним належним чином.

Таким чином, основними вимогами банку за кредитним договором до боржника є повернення наданих кредитних коштів і ця умова є істотним фактором при наданні кредитних коштів.

44. Відповідно до п. 2.2. розділу 6 Правил банківського обслуговування погашення заборгованості за споживчим кредитом здійснюється шляхом списання грошових коштів, що надійшли на рахунок для погашення заборгованості у такій послідовності: для оплати прострочених процентів; для оплати простроченої заборгованості за тілом кредиту; для погашення строкових процентів; для погашення строкової заборгованості за тілом кредиту; для оплати простроченої суми щомісячної комісії; для погашення строкової суми щомісячної комісії; для погашення штрафів та пені за порушення умов договору; для дострокового погашення за тілом кредиту в розмірі доступного залишку на рахунку для погашення заборгованості.

45. Боржник, відповідно до ч. 1 ст. 625 ЦК України, не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним свого грошового зобов`язання.

46. Відповідно до частини першої статті 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.

47. Згідно зі статтею 1049 згаданого Кодексу позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками.

48. Згідно із частиною першою статті 1050 ЦК України якщо позичальник своєчасно не повернув суму позики, він зобов`язаний сплатити грошову суму відповідно до статті 625 цього Кодексу.

49. Згідно з частиною четвертою статті 16 Закону України «Про споживче кредитування» у разі затримання споживачем сплати частини споживчого кредиту та/або процентів щонайменше на один календарний місяць, а за споживчим кредитом, забезпеченим іпотекою, та за споживчим кредитом на придбання житла - щонайменше на три календарні місяці кредитодавець має право вимагати повернення споживчого кредиту, строк виплати якого ще не настав, в повному обсязі, якщо таке право передбачене договором про споживчий кредит.

Кредитодавець зобов`язаний у письмовій формі повідомити споживача про таку затримку із зазначенням дій, необхідних для усунення порушення, та строку, протягом якого вони мають бути здійснені.

Якщо кредитодавець відповідно до умов договору про споживчий кредит вимагає здійснення платежів, строк сплати яких не настав, або повернення споживчого кредиту, такі платежі або повернення споживчого кредиту здійснюються споживачем протягом 30 календарних днів, а за споживчим кредитом, забезпеченим іпотекою, та за споживчим кредитом на придбання житла - 60 календарних днів з дня одержання від кредитодавця повідомлення про таку вимогу. Якщо протягом цього періоду споживач усуне порушення умов договору про споживчий кредит, вимога кредитодавця втрачає чинність.

Таким чином, виконавши вимоги ч.4 ст. 16 Закону України «Про споживче кредитування» та умови кредитного договору, а тому у розумінні ч. 2 ст. 1050 ЦК України позивач має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно достатті 1048 цього Кодексу.

Так, позивачем направлено досудову вимогу Банку до позичальника, який прострочив внесення платежів за договором про дострокове повернення всієї суми кредиту, сплати процентів та інших обов`язкових платежів.

З матеріалів справи встановлено, що 06.02.2024 р., через неналежне виконання грошових зобов`язань за кредитними договорами № СІК-041021/090-00, №ІРК-130820/113-0 від 04.10.2021 р. представник ПуАТ «КБ «Акордбанк» звернувся до відповідача із досудовими вимогами про дострокове стягнення заборгованості, однак досудові вимоги виконані не були.

50. Відповідно до пункту 3.6 Правил надання банками України інформації споживачу про умови кредитування та сукупну вартість кредиту, затверджених Постановою правління Національного банку України від 10 травня 2007 року №168, банки не мають права встановлювати платежі, які споживач має сплатити на користь банку за дії, які банк здійснює на власну користь (ведення справи, договору, облік заборгованості споживача тощо), або за дії, які споживач здійснює на користь банку (прийняття платежу від споживача, тощо), або що їх вчиняє банк або споживач з метою встановлення, зміни або припинення правовідносин (укладення кредитного договору, внесення змін до нього, прийняття повідомлення споживача про відкликання згоди на кредитного договору тощо).

Відповідно до Розділу 1 Правил банківського обслуговування щомісячна комісія - комісійна винагорода Банку, що сплачується Клієнтом за послуги Банку, пов`язані з отриманням, обслуговуванням і поверненням Споживчого кредиту, наданого Банком Клієнту.

51. Згідно із ч. 1 ст. 76 ЦПК України доказами є будь-які дані, на підставі яких суд встановлює наявність або відсутність обставин (фактів), що обґрунтовують вимоги і заперечення учасників справи, та інших обставин, які мають значення для вирішення справи.

52. Належними є докази, які містять інформацію щодо предмета доказування (ч. 1 ст. 77 ЦПК України).

53. В матеріалах справи наявний розрахунок заборгованості за даними договорами, який є належним доказом, який підтверджує розмір заборгованості за кредитним договором, адже містить детальний опис нарахованої заборгованості, дати здійснення платежів боржником, кількість днів, за які нарахована заборгованість, залишок заборгованості за наданим кредитом (тілом кредиту), дати нарахування складових загальної заборгованості за кредитом.

Крім того, відповідачем не спростовано даний розрахунок, заперечень не надходило, доказів на користь того, що відповідачем було погашено вищевказані суми заборгованості, до суду надано не було.

Враховуючи те, що фактично отримані та використані позичальником кошти ПуАТ «КБ «Акордбанк» в повному обсязі не повернуті, а також вимоги ч.2 ст. 530 ЦК України, за змістом якої, якщо строк (термін) виконання боржником обов`язку визначений моментом пред`явлення вимоги, кредитор має право вимагати його виконання в будь-який час, що свідчить про порушення його прав, суд приходить до висновку, що банк вправі вимагати захисту своїх прав через суд - шляхом зобов`язання виконати боржником обов`язку з повернення фактично отриманої суми кредитних коштів.

Оцінивши належність, допустимість та достовірність кожного доказу окремо, а також достатність і взаємний зв`язок доказів в їх сукупності, з урахуванням клопотання поданого представником позивача 08.08.2024 р., суд приходить висновку про задоволення позову ПуАТ «КБ «Акордбанк» до ОСОБА_2 про стягнення заборгованості.

VІ. Розподіл судових витрат між сторонами.

54. Відповідно до вимог ст. 141 ЦПК України, з відповідача підлягає стягненню на користь позивача сплачений судовий збір у розмірі 6056,00 грн.

З цих підстав,

Керуючись статтями 4, 12, 76, 77, 78, 80, 81, 141, 247, 258, 259, 264, 265, 280-282, 354, 355 Цивільного процесуального кодексу України, статтями 11, 207, 526, 549, 551, 626, 628, 633-634, 638, 1048-1050, 1054-1055, Цивільного кодексу України, суд, -

У Х В А Л И В:

1. Позов Публічного акціонерного товариства «Комерційний Банк «Акордбанк» до ОСОБА_2 про стягнення заборгованості - задовольнити.

2. Стягнути з ОСОБА_2 на користь Публічного акціонерного товариства «Комерційний Банк «Акордбанк» заборгованість за кредитним договором № СІК-041021/090-00 від 04 жовтня 2021 року в розмірі 24096,30 грн. (прострочена сума заборгованості по кредиту ), та заборгованість за Анкетою-Заявою №ІРК-130820/113-0 від 04.10.2021 р. в розмірі 7223,72 грн., з яких: сума заборгованості по кредиту - 7000 грн., сума несанкціонованого овердрафту - 223,72 грн.

3. Стягнути з ОСОБА_2 на користь Публічного акціонерного товариства «Комерційний Банк «Акордбанк» сплачений судовий збір в розмірі 6056 (шість тисяч п`ятдесят шість) гривень 00 коп.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.

У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Апеляційна скарга на рішення суду подається протягом тридцяти днів з дня його проголошення безпосередньо до Тернопільського апеляційного суду.

Учасник справи, якому повне рішення не було вручено у день його проголошення або складення, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження, якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому повного рішення суду.

Строк на апеляційне оскарження може бути також поновлений в разі пропуску з інших поважних причин.

Повне рішення суду складено 28 серпня 2024 року.

Позивач: Публічне Акціонерне Товариство «Комерційний Банк «Акордбанк», , місце знаходження: 04136, м. Київ, вул. Стеценка, буд. 6.

Відповідач: ОСОБА_2 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , зареєстроване місце проживання: АДРЕСА_1 , РНОКПП: НОМЕР_1 .

Суддя: М.В. Харлан