Справа № 368/1007/23
Рішення

Іменем України

"22" липня 2024 р. Кагарлицький районний суд Київської області в складі:

головуючого судді Кириченка В.І.

при секретарі Марчук Н.М.,

з участю представника відповідача адвоката Філатової О.С.

розглянувши у відкритому судовому засіданні в м. Кагарлику справу за позовом АКЦІОНЕРНОГО ТОВАРИСТВА "БАНК КРЕДИТ ДНІПРО" до ОСОБА_1 про стягнення забогованості,-

ВСТАНОВИВ:

Представник позивача звернувся до суду з позовом та просив стягнути з ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 (рнокпп: НОМЕР_1 , адреса реєстрації: АДРЕСА_1 ) на користь Акціонерного товариства «БАНК КРЕДИТ ДНІПРО» (, місцезнаходження:01033, м. Київ, вул. Жилянська,32) заборгованість за договором про встановлення кредитного ліміту №7998 від26.03.2019 року у сумі 499821 гривень станом на 14 червня 2023 року, яка складається з: 213563,43 грн. залишок строкового кредиту; 10807,07 залишок нарахованих строкових відсотків; 69811,77 грн. - залишок простроченого кредиту; 205638,73 грн. залишок прострочених відсотків, а також 7497,32 грн. у відшкодування сплаченого судового збору.

Мотивувави позов тим, що 21.08.2018 року між ПУБЛІЧНИМ ТОВАРИСТВОМ «БАНК КРЕДИТ ДНІПРО» (15.08.2018 року змінило назву на АТ «БАНК КРЕДИТ ДНІПРО», надалі за текстом АТ «БАНК КРЕДИТ ДНІПРО»/Банк/Позивач) та ОСОБА_1 було укладено Договір банківського рахунку та надання додаткових послуг №РКО-10796/21082018/0744.

На підставі цього договору Банк здійснює обслуговування поточних рахунків, в тому числі операції за якими можуть здійснюватися з використанням електронного платіжного засобу, відкритих на ім`я Клієнта (рахунок № НОМЕР_2 ), відповідно до умов, визначених в цьому Договорі та УДБО.

26 березня 2019 року на підставі заявки клієнта банку ОСОБА_1 № 434272 було прийнято рішення щодо надання кредиту. Рішеня розповсюджується на оформлення однієї кредитної угоди/кредитного договору із сумою кредиту у розмірі, що не перевищує максимально погоджену суму кредиту за заявкою та, не менше ніж мінімальна сума кредиту, визначена паспортом банківського продукту. Термін дії рішення - 30 календарних днів.

В подальшому, 25.04.2019 року між АТ «БАНК КРЕДИТ ОСОБА_2 укладено договір про встановлення кредитного ліміту №7998 (далі за текстом - Кредитний договір), відповідно до якого позивач здійснює кредитне обслуговування поточного рахунку клієнта шляхом встановлення ліміту кредитної лінії у вигляді відкличної відновлювальної кредитної лінії без забезпечення з метою проведення платежів за товари та послуги понад суми власних коштів клієнта на рахунку.

Згідно з Кредитним договором та Паспортом споживчого кредиту, Банк встановив наступні умови кредитного обслуговування:

-ліміт кредитної лінії на дату укладення Договору становить 200 000 грн., що може бути змінений Банком протягом дії Договору в порядку, визначеному Універсальним договором банківського обслуговування клієнтів фізичних-осіб (далі - УДБО);

-строк дії кредитного ліміту -12 місяців з дати встановлення Кредитного ліміту; якщо не пізніше ніж за 30 календарних днів до закінчення строку дії кредитного ліміту жодна із сторін, у встановленому УДБО порядку, не заявить про зупинення строку дії Кредитного ліміту, строк дії Кредитного ліміту продовжується на той же строк і на тих же умовах, що визначені в Кредитному договорі; продовження строку може здійснюватися необмежену кількість разів;

-процентна ставка за користування кредитом на строкову заборгованість становить 48 % річних;

-- процентна ставка за користування кредитом на прострочену заборгованість - 56% річних;

-процентна ставка за користу вання кредитом в період дії пільгового періоду - 0,01%; реальна річна процентна ставка - 58,89 % річних.

Даний кредит надавався шляхом зарахування суми кредиту на особовий рахунок Клієнта № НОМЕР_3 , що підтверджується Виписками по особовому рахунку Відповідача.

В подальшому, у зв`язку із введенням в Україні воєнного стану, Правилами роботи банків затвердженими постановою Правління Національного банку України від 25.02.2022 № 23 «Про деякі питання діяльності банків України та банківських груп» (із подальшими змінами), Національний банк України дозволив банкам не враховувати несплату за кредитами протягом 24.02.2022-30.06.2022 як прострочення (кредитні канікули).

Про запровадження, умови та строк дії кредитних канікул у зв`язку із введенням на території України воєнного стану АТ «Банк Кредит Дніпро» повідомляло клієнтів у низці публікацій на сторінках офіційного сайту Банку www.creditdnepr.com.ua: https://creditdnepr.com.ua/novyna/bank-kredyt-dnipro-zaprovadzhuye-kredytni-kanikuly-dlya-kliyentiv- пови fizychnyh-osib, дата оприлюднення - 02.03.2022;

https://creditdnepr.com.ua/novyna/kredytni-kanikuly-za-usima-kredytamy-fizychnyh-osib-vid-banku-kredyt зрозу dnipro, дата оприлюднення - 24.03.2022;

https://creditdnepr.com.ua/novyna/bank-kredyt-dnipro-prodovzhyv-kredytni-kanikuly-dlya-kliyentiv- fizychnyh-osib, дата оприлюднення -31.05.2022;

https://creditdnepr.com.ua/prupunennya-kreditnih-kan%D1 %96kul, дата оприлюднення - ІНФОРМАЦІЯ_2 .

Крім того, про умови кредитних канікул Банк повідомляв на сторінці https://creditdnepr.com.ua/umov відпо kreditnih-kanikul.

Відповідно до п.2.3 Кредитного договору, клієнт мала погашати заборгованість з 06 числа місяця наступного за місяцем, в якому було використано кредит до 05 числа місяця, що йде через один місяць після місяця, в якому був використаний кредит. Розмір обов`язкового платежу становив 2% від суми фактичної заборгованості за Кредитним договором та суми нарахованих процентів і комісій за користування кредитом станом на останній банківський день місяця, за який сплачується обов`язковий платіж. На час дії кредитних канікул було відтерміновано сплату боргу ОСОБА_1 , в результаті чого кошти, що підлягали сплаті у період кредитних канікул, могли ним не сплачуватися і не враховувалися як прострочена заборгованість.

Разом з тим, кредитні канікули не зменшили суму боргу Відповідача, а лише відтермінували його сплату, що відображено у розрахунку заборгованості, доданому до позовної заяви.

Однак, ОСОБА_1 , свої обов`язки як позичальник за кредитним договором не виконала, внаслідок чого утворилась заборгованість, загальний розмір якої станом на 14 червня 2023 року становить 499 821,00 грн., та складається з:

Залишок строкового кредиту: 213 563,43 грн.

Залишок нарахованих строкових відсотків: 10 807,07 грн.

Залишок простроченого кредиту: 69 811,77 грн.

Залишок прострочених відсотків: 205 638,73 грн.

Загальний залишок заборгованості 499 821,00 грн.

Відповідно до ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. До відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору. Особливості регулювання відносин за договором про надання споживчого кредиту встановлені законом.

Статтями 1,8, 12 Закону України «Про споживче кредитування» та Правилами розрахунку банками України загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит, затвердженими постановою Національного банку України від 08.06.2017 № 49, передбачено, що до загальних витрат за споживчим кредитом відносяться витрати споживача, включаючи проценти за користування кредитом, комісії та інші обов`язкові платежі за додаткові та супутні послуги банку (у тому числі за ведення рахунків) та кредитного посередника (за наявності), які сплачуються споживачем і пов`язані з отриманням, обслуговуванням і поверненням кредиту.

Статті 47, 55 Закону України «Про банки і банківську діяльність» закріплюють право банку самостійно встановлювати процентні ставки та комісійну винагороду за надані послуги і регулювати відносини з клієнтами на договірній основі.

Із змісту Кредитного договору вбачається, що він складається з публічної частини договору, якою є Універсальний договір банківського обслуговування клієнтів-фізичних осіб у АТ «БАНК КРЕДИТ ДНІПРО» із змінами і доповненнями, затверджений Банком та розміщений на Офіційному сайті Банку www.creditdnepr.com.ua, та індивідуальної частини, якою є Кредитний договір.

Підписавши Кредитний договір, позичальник підтвердив, що він акцептував УДБО, версія 13.0, шляхом підписання Заяви-згоди про приєднання до Універсального договору банківського обслуговування клієнтів-фізичних осіб АТ «БАНК КРЕДИТ ДНІПРО» (далі - Заява-згода) і згоден з усіма умовами УДБО в повному обсязі, зокрема щодо порядку укладення договорів та умов надання всіх послуг, в тому числі, що можуть бути надані йому в майбутньому (з урахуванням всіх змін та доповнень); умови Договору йому зрозумілі та не потребують додаткового тлумачення. Кредитний договір є невід`ємною частиною УДБО, вказані документи разом із Заявою-згодою складають єдиний Договір.

Згідно з п. 2.1 та 2.2 УДБО, він визначає умови та порядок надання Банком банківських послуг, зокрема, надання кредитів фізичним особам.

Надання кожної банківської послуги здійснюється на підставі укладеного між Клієнтом та Банком відповідного Договору, в якому міститься посилання на УДБО і підтвердження прийняття Клієнтом Публічної пропозиції.

У Кредитному договорі визначаються, серед іншого, такі істотні умови договору: вид Кредиту, сума Кредиту/ розмір Максимального ліміту кредитної лінії / Овердрафту, строк, на який надається Кредит, цільове призначення, розмір процентної ставки та комісій, та інші умови, визначені Кредитним договором як Істотні. Умови надання та обслуговування Кредиту, що не визначені в Кредитному договорі, передбачені Тарифами Банку та УДБО.

Відповідно до умов УДБО, до загальних витрат за Кредитом відносяться витрати споживача, пов`язані з отриманням, обслуговуванням та поверненням Кредиту, уключаючи проценти за користування Кредитом, комісії та інші обов`язкові платежі за супровідні послуги Банку, пов`язані з наданням, обслуговуванням і поверненням Кредиту (уключаючи комісії за обслуговування кредитної заборгованості, розрахунково-касове обслуговування, юридичне оформлення та інші платежі), кредитного посередника (за наявності) та третіх осіб (страхові та податкові платежі, збори на обов`язкове державне пенсійне страхування, біржові збори, платежі за послуги державних реєстраторів, нотаріусів та інших осіб, а також інші обов`язкові платежі), які сплачуються Клієнтом згідно з вимогами законодавства України та/або умовами Кредитного договору (крім платежів, що згідно із законодавством України не включаються до загальних витрат за споживчим кредитом). Конкретні види витрат за Кредитом, їх розміри, порядок нарахування та сплати визначаються Кредитним договором, УДБО та/або Тарифами Банку.

Статтею 629 ЦК України передбачено, що договір є обов`язковим для виконання сторонами. Відповідно до ст.ст. 525, 526, 530 Цивільного кодексу України, зобов`язання мають виконуватись належним чином та у встановлений строк. Одностороння відмова від виконання зобов`язань не допускається.

Боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов`язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом (ч. 1 ст. 612 ЦК України).

Згідно зі ст. ст. 610, 611 ЦК України, порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання), а у разі порушення зобов`язання, настають правові наслідки, встановлені договором або законом.

Позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором (ст. 1049 ЦК України).

За змістом ч. 2 ст. 1050 ЦК України, якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишалася, та сплати процентів, належних за договором.

Звернення до суду з вимогою про дострокове повернення всіх сум за кредитним договором у зв`язку з порушенням умов договору, згідно з ч. 2 ст. 1050 ЦК України, не означає односторонньої відмови від договору, а є наслідком невиконання чи неналежного виконання боржником своїх договірних зобов`язань. Це спосіб цивільно-правової відповідальності боржника.

При вирішенні спорів про дострокове повернення кредиту необхідно враховувати положення статей 1050, 1054 Цивільного кодексу України і виходити з того, що якщо договором встановлений обов`язок позивальника повернути кредит частинами (з розстрочення), то в разі прострочення повернення чергової частини кредитодавець має право вимагати дострокового повернення частини кредиту, що залишився, та сплати процентів, належних йому від суми кредиту.

На виконання вимог ч. 4 ст. 16 Закону України «Про споживче кредитування», ст. 175 ЦПК України AT «БАНК КРЕДИТ ДНІПРО» повідомляє, що Банком на адресу Відповідача була направлена вимога про дострокове погашення заборгованості за Кредитним договором (Кредитними договорами). Проте, станом на дату подачі позову, зазначена вимога Банку була залишена Відповідачем без виконання.

Представник позивача в судовому засіданні позов підтримав та просив задоволити в повному обсязі.

Відповідач ОСОБА_1 в судовому засіданні позов не визнала . Пояснила, що вона підписала кредитний договір на який посилається позивач і отримала кредитну картку яку віддала своїй подрузі ОСОБА_3 для використання кредитних коштів. В жовтні 2020 року їй сказали, що подруга аферистка . Подруга сказала їй , що сплатить кошти по кредитному договору, але не сплатила. І тому вона сама з 2021 року почала сплачувати відсотки за користування кредитними коштами які забрала її подруга. Після перерви не з`явилась в судове засідання і з`явився в судове засідання представник відповідача адвокат Філатова О.С.

Представник відповідача адвокат Філатова О.С. позов не визнала. Подано відзив відповідно до якого позов не визнають з наступних підстав.

В Оболонському управлінні поліції ГУНП у місті Києва перебуває відкрите кримінальне провадження № 0002476, з приводу використанні шахраями (колишніми співробітниками банку АТ "Банк Кредит Дніпро") банківських карт клієнтів, які були відкриті в АТ "Банк Кредит Дніпро" (в тому числі стосовно кредиту, відносно якого зараз розглядається ця справа № 368/1007/23).

29 лютого 2024 року ОСОБА_1 до Оболонського районного управління ГУ Національної поліції у м. Києві направлено клопотання про залучення її у якості потерпілого в рамках кримінального провадження № 0002476, з приводу використання шахраями її банківсьскої карти, відкритої в АТ "Банк Кредит Дніпро" (стосовно кредиту якої зараз розглядається ця справа № 368/1007/23).

21 січня 2024 року відповідно до протоколу допиту свідка ОСОБА_1 вствновлено, що в період з 2018 року по 2023 рік менеджер АТ "БАНК КРЕДИТ ДНПРО" Ткач Наталія Володимирівна, займалась шахрайськими діями щодо клієнтів АТ "БАНК КРЕДИТ ДНПРО".

В період з 2018 року по 2023 рік менеджер АТ "БАНК КРЕДИТ ДНПРО" ОСОБА_3 без погодження із ОСОБА_1 , відкривала на її ім`я кредитні картки та самостійно користувалась її кредитними коштами без її відома.

Як вбачається із додатків до позовної заяви рішення щодо надання кредиту від 26 березня 2019 року підтверджувала менеджер АТ "БАНК КРЕДИТ ДНПРО" Ткач Наталія Володимирівна, більш того, відповідно до розписки про отримання карти зазначено нібито уповноваженого співробітника банку, який її видавав, ту ж саму ОСОБА_3 .

У своїй позовній заяві АТ "БАНК КРЕДИТ ДНПРО" зазначає, що 26. 03.2019 року на підставі заяви клієнта ОСОБА_1 , № 434272 було прийнято рішення щодо надання їй кредиту.

Відповідно до ч. 1 ст. 175 ЦПК України, у позовній заяві позивач викладає свої вимоги щодо предмета спору та їх обґрунтування.

ОСОБА_1 заперечує проти укладення ним та ПАТ "БАНК КРЕДИТ ДНІПРО" будь яких Договорів про встановлення кредитних лімітів та кредитних договорів та більш того вважаємо, що вона є постраждалою особою в рамках кримінального провадження № 0002476, з приводу використанні шахраями її банківьскої карти відкритої в АТ "Банк Кредит Дніпро" (стосовно кредиту якої зараз розглядається ця справа № 368/1007/23).

Відповідно до статті 81 ЦПК України, кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом. Докази подаються сторонами та іншими учасниками справи. Доказування не може ґрунтуватися на припущеннях.

Відповідно до статті 15 ЦК України кожна особа має право на захист свого цивільного права у разі його порушення, невизнання або оспорювання. Кожна особа має право на захист свого інтересу, який не суперечить загальним засадам цивільного законодавства.

Частина 3 статті 207 ЦК України чітко визначає, що використання при вчиненні правочинів факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного, електронного або іншого копіювання, електронного підпису або іншого аналога власноручного підпису допускається у випадках, встановлених законом, іншими актами цивільного законодавства, або за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідного аналога їхніх власноручних підписів.

Частиною 1 статті 626 ЦК України визначено, що договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків.

Частини третя та п`ята статті 203 ЦК України передбачають, що волевиявлення учасника правочину має бути вільним і відповідати його внутрішній волі. Правочин має бути спрямований на реальне настання правових наслідків, що обумовлені ним.

Позовна давність - це строк, у межах якого особа може звернутися до суду з вимогою про захист свого цивільного права або інтересу.

Відповідно до ст. 257-258 ЦКУ встановлено загальну позовну давність тривалістю у три роки, а щодо окремих видів вимог, зокрема про стягнення неустойки(штрафу, пені) застосовується позовна давність строком в один рік.

Згідно ст.. 261 ЦКУ перебіг позовної давності починається від дня, коли особа довідалася або могла довідатися про порушення свого права або про особу, яка його порушила.

25.04.2019 року між АТ "БАНК КРЕДИТ ДНІПРО" та ОСОБА_1 укладено договір про встановлення кредитного ліміту №7998 (далі за текстом - Кредитний договір), відповідно до якого позивач здійснює кредитне обслуговування поточного рахунку клієнта шляхом встановлення ліміту кредитної лінії у вигляді відкличної відновлювальної кредитної лінії без забезпечення з метою проведення платежів за товари та послуги понад суми власних коштів клієнта на рахунку. Строк дії кредитного ліміту - 12 місяців з дати встановлення Кредитного ліміту.

Відповідно до ст. 257 ЦКУ України загальна позовна давність встановлюється тривалістю три роки.

Відповідно до п. 1.2.2 Договіру про встановлення кредитного ліміту №7998 встановлений строк дії кредитного ліміту - 12 місяців з дати встановлення Кредитного ліміту.

Таким чином вже починаючи з 25.04.2019 року Банк фактично знав про своє порушене право, проте не заявляв про це, і саме з цього моменту і починається перебіг позовної давності, як щодо основного зобов`язання так і до застосування відсотків за його користування та інших передбачених договором сум. Тобто починаючи з 25.04.2019 року по сьогоднішній день строк позовної давності, щодо Договір про встановлення кредитного ліміту №7998 та стягнення неустойки за вказаним договором сплив. А Банк звернувся до суду за захистом своїх прав лише 21.07.2023 року.

Зв`язок вказаної судової позиції з обставинами справи, які мають місце в цьому судовому розгляді полягає в тому, що банк в кредитному договорі чітко прописав строк повернення кредитних коштів, і саме з цього строку виконання кредитного зобов`язання і має відраховуватися строк позовної давності на стягнення всієї суми кредитних грошових коштів, який був пропущений банком.

Тобто з вказаним позовом Банки повинен був звернутися ще у квітні 2022 року.

Згідно з ч. 3, 4 ст. 267 ЦК України позовна давність застосовується судом лише за заявою сторони у спорі, зробленою до винесення ним рішення. Сплив позовної давності, про застосування якої заявлено стороною у спорі, є підставою для відмови у позові.

Відповідно до законодавства не можна застосовувати позовну давність на кожний місячний платіж, ігноруючи позовну давність на все кредитне зобов`язання, оскільки це буде порушення логічної побудови системи норм Цивільного кодексу України.

Судом встановлено, що 21.08.2018 року між ПУБЛІЧНИМ ТОВАРИСТВОМ «БАНК КРЕДИТ ДНІПРО» (15.08.2018 року змінило назву на АТ «БАНК КРЕДИТ ДНІПРО», надалі за текстом АТ «БАНК КРЕДИТ ДНІПРО»/Банк/Позивач) та ОСОБА_1 було укладено Договір банківського рахунку та надання додаткових послуг №РКО-10796/21082018/0744.

На підставі цього договору Банк здійснює обслуговування поточних рахунків, в тому числі операції за якими можуть здійснюватися з використанням електронного платіжного засобу, відкритих на ім`я Клієнта (рахунок № 7998), відповідно до умов, визначених в цьому Договорі та УДБО.

26 березня 2019 року на підставі заявки клієнта банку ОСОБА_1 № 434272 було прийнято рішення щодо надання кредиту. Рішення розповсюджується на оформлення однієї кредитної угоди/кредитного договору із сумою кредиту у розмірі, що не перевищує максимально погоджену суму кредиту за заявкою та, не менше ніж мінімальна сума кредиту, визначена паспортом банківського продукту. Термін дії рішення - 30 календарних днів.

В подальшому, 25.04.2019 року між АТ «БАНК КРЕДИТ ОСОБА_2 укладено договір про встановлення кредитного ліміту №7998 (далі за текстом - Кредитний договір), відповідно до якого позивач здійснює кредитне обслуговування поточного рахунку клієнта шляхом встановлення ліміту кредитної лінії у вигляді відкличної відновлювальної кредитної лінії без забезпечення з метою проведення платежів за товари та послуги понад суми власних коштів клієнта на рахунку.

Згідно з Кредитним договором Банк встановив наступні умови кредитного обслуговування:

- ліміт кредитної лінії на дату укладення Договору становить 200 000 грн., що може бути змінений Банком протягом дії Договору в порядку, визначеному Універсальним договором банківського обслуговування клієнтів фізичних-осіб (далі - УДБО);

- строк дії кредитного ліміту -12 місяців з дати встановлення Кредитного ліміту; якщо не пізніше ніж за 30 календарних днів до закінчення строку дії кредитного ліміту жодна із сторін, у встановленому УДБО порядку, не заявить про зупинення строку дії Кредитного ліміту, строк дії Кредитного ліміту продовжується на той же строк і на тих же умовах, що визначені в Кредитному договорі; продовження строку може здійснюватися необмежену кількість разів;

- процентна ставка за користування кредитом на строкову заборгованість становить 48 % річних;

- - процентна ставка за користування кредитом на прострочену заборгованість - 56% річних;

- процентна ставка за користування кредитом в період дії пільгового періоду - 0,01%; реальна річна процентна ставка - 58,89 % річних.

Даний кредит надавався шляхом зарахування суми кредиту на особовий рахунок Клієнта № НОМЕР_3 , що підтверджується Виписками по особовому рахунку Відповідача.

В подальшому, у зв`язку із введенням в Україні воєнного стану, Правилами роботи банків затвердженими постановою Правління Національного банку України від 25.02.2022 № 23 «Про деякі питання діяльності банків України та банківських груп» (із подальшими змінами), Національний банк України дозволив банкам не враховувати несплату за кредитами протягом 24.02.2022-30.06.2022 як прострочення (кредитні канікули).

Про запровадження, умови та строк дії кредитних канікул у зв`язку із введенням на території України воєнного стану АТ «Банк Кредит Дніпро» повідомляло клієнтів у низці публікацій на сторінках офіційного сайту Банку www.creditdnepr.com.ua: https://creditdnepr.com.ua/novyna/bank-kredyt-dnipro-zaprovadzhuye-kredytni-kanikuly-dlya-kliyentiv- пови fizychnyh-osib, дата оприлюднення - 02.03.2022;

https://creditdnepr.com.ua/novyna/kredytni-kanikuly-za-usima-kredytamy-fizychnyh-osib-vid-banku-kredyt зрозу dnipro, дата оприлюднення - 24.03.2022;

https://creditdnepr.com.ua/novyna/bank-kredyt-dnipro-prodovzhyv-kredytni-kanikuly-dlya-kliyentiv- fizychnyh-osib, дата оприлюднення -31.05.2022;

https://creditdnepr.com.ua/prupunennya-kreditnih-kan%D1 %96kul, дата оприлюднення - ІНФОРМАЦІЯ_2 .

Крім того, про умови кредитних канікул Банк повідомляв на сторінці https://creditdnepr.com.ua/umov відпо kreditnih-kanikul.

Відповідно до п.2.3 Кредитного договору, клієнт мала погашати заборгованість з 06 числа місяця наступного за місяцем, в якому було використано кредит до 05 числа місяця, що йде через один місяць після місяця, в якому був використаний кредит. Розмір обов`язкового платежу становив 2% від суми фактичної заборгованості за Кредитним договором та суми нарахованих процентів і комісій за користування кредитом станом на останній банківський день місяця, за який сплачується обов`язковий платіж. На час дії кредитних канікул було відтерміновано сплату боргу ОСОБА_1 , в результаті чого кошти, що підлягали сплаті у період кредитних канікул, могли ним не сплачуватися і не враховувалися як прострочена заборгованість.

Разом з тим, кредитні канікули не зменшили суму боргу Відповідача, а лише відтермінували його сплату, що відображено у розрахунку заборгованості, доданому до позовної заяви.

Однак, ОСОБА_1 , свої обов`язки як позичальник за кредитним договором не виконала, внаслідок чого утворилась заборгованість, загальний розмір якої станом на 14 червня 2023 року становить 499 821,00 грн., та складається з:

Залишок строкового кредиту: 213 563,43 грн.

Залишок нарахованих строкових відсотків: 10 807,07 грн.

Залишок простроченого кредиту: 69 811,77 грн.

Залишок прострочених відсотків: 205 638,73 грн.

Загальний залишок заборгованості 499 821,00 грн.

Відповідно до ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. До відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору. Особливості регулювання відносин за договором про надання споживчого кредиту встановлені законом.

Статтями 1,8, 12 Закону України «Про споживче кредитування» та Правилами розрахунку банками України загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит, затвердженими постановою Національного банку України від 08.06.2017 № 49, передбачено, що до загальних витрат за споживчим кредитом відносяться витрати споживача, включаючи проценти за користування кредитом, комісії та інші обов`язкові платежі за додаткові та супутні послуги банку (у тому числі за ведення рахунків) та кредитного посередника (за наявності), які сплачуються споживачем і пов`язані з отриманням, обслуговуванням і поверненням кредиту.

Статті 47, 55 Закону України «Про банки і банківську діяльність» закріплюють право банку самостійно встановлювати процентні ставки та комісійну винагороду за надані послуги і регулювати відносини з клієнтами на договірній основі.

Із змісту Кредитного договору вбачається, що він складається з публічної частини договору, якою є Універсальний договір банківського обслуговування клієнтів-фізичних осіб у АТ «БАНК КРЕДИТ ДНІПРО» із змінами і доповненнями, затверджений Банком та розміщений на Офіційному сайті Банку www.creditdnepr.com.ua, та індивідуальної частини, якою є Кредитний договір.

Підписавши Кредитний договір, позичальник підтвердив, що він акцептував УДБО, версія 13.0, шляхом підписання Заяви-згоди про приєднання до Універсального договору банківського обслуговування клієнтів-фізичних осіб АТ «БАНК КРЕДИТ ДНІПРО» (далі - Заява-згода) і згоден з усіма умовами УДБО в повному обсязі, зокрема щодо порядку укладення договорів та умов надання всіх послуг, в тому числі, що можуть бути надані йому в майбутньому (з урахуванням всіх змін та доповнень); умови Договору йому зрозумілі та не потребують додаткового тлумачення. Кредитний договір є невід`ємною частиною УДБО, вказані документи разом із Заявою-згодою складають єдиний Договір.

Згідно з п. 2.1 та 2.2 УДБО, він визначає умови та порядок надання Банком банківських послуг, зокрема, надання кредитів фізичним особам.

Надання кожної банківської послуги здійснюється на підставі укладеного між Клієнтом та Банком відповідного Договору, в якому міститься посилання на УДБО і підтвердження прийняття Клієнтом Публічної пропозиції.

У Кредитному договорі визначаються, серед іншого, такі істотні умови договору: вид Кредиту, сума Кредиту/ розмір Максимального ліміту кредитної лінії / Овердрафту, строк, на який надається Кредит, цільове призначення, розмір процентної ставки та комісій, та інші умови, визначені Кредитним договором як Істотні. Умови надання та обслуговування Кредиту, що не визначені в Кредитному договорі, передбачені Тарифами Банку та УДБО.

Відповідно до умов УДБО, до загальних витрат за Кредитом відносяться витрати споживача, пов`язані з отриманням, обслуговуванням та поверненням Кредиту, уключаючи проценти за користування Кредитом, комісії та інші обов`язкові платежі за супровідні послуги Банку, пов`язані з наданням, обслуговуванням і поверненням Кредиту (уключаючи комісії за обслуговування кредитної заборгованості, розрахунково-касове обслуговування, юридичне оформлення та інші платежі), кредитного посередника (за наявності) та третіх осіб (страхові та податкові платежі, збори на обов`язкове державне пенсійне страхування, біржові збори, платежі за послуги державних реєстраторів, нотаріусів та інших осіб, а також інші обов`язкові платежі), які сплачуються Клієнтом згідно з вимогами законодавства України та/або умовами Кредитного договору (крім платежів, що згідно із законодавством України не включаються до загальних витрат за споживчим кредитом). Конкретні види витрат за Кредитом, їх розміри, порядок нарахування та сплати визначаються Кредитним договором, УДБО та/або Тарифами Банку.

Статтею 629 ЦК України передбачено, що договір є обов`язковим для виконання сторонами. Відповідно до ст.ст. 525, 526, 530 Цивільного кодексу України, зобов`язання мають виконуватись належним чином та у встановлений строк. Одностороння відмова від виконання зобов`язань не допускається.

Боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов`язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом (ч. 1 ст. 612 ЦК України).

Згідно зі ст. ст. 610, 611 ЦК України, порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання), а у разі порушення зобов`язання, настають правові наслідки, встановлені договором або законом.

Позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором (ст. 1049 ЦК України).

За змістом ч. 2 ст. 1050 ЦК України, якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишалася, та сплати процентів, належних за договором.

Звернення до суду з вимогою про дострокове повернення всіх сум за кредитним договором у зв`язку з порушенням умов договору, згідно з ч. 2 ст. 1050 ЦК України, не означає односторонньої відмови від договору, а є наслідком невиконання чи неналежного виконання боржником своїх договірних зобов`язань. Це спосіб цивільно-правової відповідальності боржника.

При вирішенні спорів про дострокове повернення кредиту необхідно враховувати положення статей 1050, 1054 Цивільного кодексу України і виходити з того, що якщо договором встановлений обов`язок позивальника повернути кредит частинами (з розстрочення), то в разі прострочення повернення чергової частини кредитодавець має право вимагати дострокового повернення частини кредиту, що залишився, та сплати процентів, належних йому від суми кредиту.

На виконання вимог ч. 4 ст. 16 Закону України «Про споживче кредитування», ст. 175 ЦПК України AT «БАНК КРЕДИТ ДНІПРО» Банком на адресу Відповідача була направлена вимога від 10.05.2023 року про дострокове погашення заборгованості за Кредитним договором (Кредитними договорами). Проте, станом на дату подачі позову, зазначена вимога Банку була залишена Відповідачем без виконання.

Посилання представника відповідача на відсутність доказів щодо волевиявлення відповідача та укладення нею кредитного договору спростовується поясненнями відповідача в судовому засіданні та підписаним нею кредитним договором і сплатою нею процентів за користування кредитними коштами.

Пункт 1.2.2. Кредитного договору визначає строк дії Кредитного ліміту - 12 місяців з дати встановлення Кредитного ліміту. Якщо не пізніше ніж за ЗО (тридцять) календарних днів до закінчення строку дії Кредитного ліміту жодні із Сторін в установленому в УДБО порядку не заявить про припинення строку дії Кредитного ліміту, строк дії Кредитного ліміту продовжується на той же строк і на тих же умовах, шо визначені в цьому Договорі. Подовження строку дії Кредитної лінії може здійснювати необмежену кількість разів.

Позичальник - ОСОБА_1 користувалась кредитними коштами тривалий час, виконувала умови Кредитного договору та не зверталась до Кредитора в установленому в УДБО порядку про припинення строку дії Кредитного ліміту, а тому строк Кредитного ліміту подовжувався відповідно до пункту 1.2.2. Відповідачем не надано доказів звернення до кредитора про припинення кредитного договору.

У зв`язку із введенням в Україні воєнного стану. Правилами роботи банків затвердженими постановою Правління Національного банку України від 25.02.2022 № 23 «Про деякі питання діяльності банків України та банківських груп» (із подальшими змінами), Національний банк України дозволив банкам не враховувати несплату за кредитами протягом 24.02.2022-30.06.2022 як прострочення (кредитні канікули).

Про запровадження, умови та строк дії кредитних канікул у зв`язку із введенням на території України воєнного стану АТ «Банк Кредит Дніпро» повідомляло клієнтів у низці публікацій на сторінках офіційного сайту Банку www.creditdnepr.com.ua:

https://creditdnepr.com.ua/novyna/bank-kredyt-dnipro-zaprovadzhuye-kredytni-kanikuly-dlya-kliyentiv-fizychnyh-osib, дата оприлюднення - 02.03.2022;

https://creditdnepr.com.ua/novyna/kredytni-kanikuly-za-usima-kredytamy-fizychnyh-osib-vid-banku-kredyt-dnipro, дата оприлюднення - 24.03.2022;

https://creditdnepr.com.ua/novyna/bank-kredyt-dnipro-prodovzhyv-kredytni-kanikuly-dlya-kliyentiv- fizychnyh-osib, дата оприлюднення - 31.05.2022;

https://creditdnepr.com.ua/prupunennya-kreditnih-kan%D1%96kul, дат оприлюднення - ІНФОРМАЦІЯ_2 .

Крім того, про умови кредитних канікул Банк повідомляв на сторінці https://creditdnepr.com.ua/umovi-kreditnih-kanikul.

В даних оголошеннях повідомлялося, що Банком було введено кредитні канікули з 60 днів - по 30.06.2022 року.

Крім того, Банк надавав відстрочку по сплаті основної суми боргу , сплата якої припадала на період з 01.07.2022 року по 30.09.2022 року. При цьому Банк здійснював лонгацію кредиту на строк, необхідний для того, щоб погасити суму основного боргу, який клієнт не буде платити протягом вказаного періоду.

Таким чином, Позичальнику була здійснена лонгація Кредитного договору по 21.09.2023 року.

Крім того, згідно пункту 19 Прикінцевих та перехідних положень Цивільного кодексу України у період дії воєнного стану в Україні, введеного Указом Президента Укра "Про введення воєнного стану в Україні" від 24 лютого 2022 року № 64/2С затвердженим Законом України "Про затвердження Указу Президента України "Про введення воєнного стану в Україні" від 24 лютого 2022 року № 2102-ІХ, перебіг позовної давності, визначений цим Кодексом, зупиняється на строк дії такого стану.

Позов подано до суду 25.07.2023 року. Згідно ст.257 ч.1 ЦК України , загальна позовна давність встановлюється тривалістю у три роки. Згідно розрахунків прострочена заборгованість по несплаті сум частки кредиту і сум відсотків за користування кредитними коштами була відсутня станом на 25.07.2020 року . Про стягнення неустойки позивач не заявляв а тому посилання представника відповідача на питання позовної давності в цій частині є помилковими.

Таким чином, Позивачем не було пропущено строк позовної давності, оскільки згідно умов Кредитного договору здійснювалось продовження його дії, крім того, після введення в Україні воєнного стану перебіг строку дії такого стану зупинено.

А тому, враховуючи вище зазначене позов слід задоволити та стягнути ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 (рнокпп: НОМЕР_1 , адреса реєстрації: АДРЕСА_1 ) на користь Акціонерного товариства «БАНК КРЕДИТ ДНІПРО» (, місцезнаходження:01033, м. Київ, вул. Жилянська,32) заборгованість за договором про встановлення кредитного ліміту №7998 від26.03.2019 року у сумі 499821 гривень станом на 14 червня 2023 року, яка складається з: 213563,43 грн. залишок строкового кредиту; 10807,07 залишок нарахованих строкових відсотків; 69811,77 грн. - залишок простроченого кредиту; 205638,73 грн. залишок прострочених відсотків.

Стягнути з ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 (рнокпп: НОМЕР_1 , адреса реєстрації: АДРЕСА_1 ) на користь Акціонерного товариства «БАНК КРЕДИТ ДНІПРО» (, місцезнаходження:01033, м. Київ, вул. Жилянська,32) 7497,32 грн. у відшкодування сплаченого судового збору.

Керуючись 525, 526, 536, 610, 611, 629, 1049, 1050, 1054, ст. 175-177, 187 ЦПК України, суд,-

вирішив:

Позов задоволити.

Стягнути з ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 (рнокпп: НОМЕР_1 , адреса реєстрації: АДРЕСА_1 ) на користь Акціонерного товариства «БАНК КРЕДИТ ДНІПРО» (, місцезнаходження:01033, м. Київ, вул. Жилянська,32) заборгованість за договором про встановлення кредитного ліміту №7998 від26.03.2019 року у сумі 499821 гривень станом на 14 червня 2023 року, яка складається з: 213563,43 грн. залишок строкового кредиту; 10807,07 залишок нарахованих строкових відсотків; 69811,77 грн. - залишок простроченого кредиту; 205638,73 грн. залишок прострочених відсотків.

Стягнути з ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 (рнокпп: НОМЕР_1 , адреса реєстрації: АДРЕСА_1 ) на користь Акціонерного товариства «БАНК КРЕДИТ ДНІПРО» (, місцезнаходження:01033, м. Київ, вул. Жилянська,32) 7497,32 грн. у відшкодування сплаченого судового збору.

Апеляційна скарга подається протягом 30 днів з дня складення повного судового рішення. Рішення суду набирає законної сили відповідно до ст. 273 ЦПК України.

Повний текст рішення складено 01.08.2024 року.

Суддя В.І. Кириченко