Справа № 182/2358/23
Провадження № 2/0182/1033/2024
Р І Ш Е Н Н Я
Іменем України

09.08.2024 року м. Нікополь
Нікопольський міськрайонний суд Дніпропетровської області у складі головуючого судді Рунчевої О.В., розглянувши у порядку спрощеного позовного провадження (без виклику сторін) цивільну справу за позовом Акціонерного товариства «Райффайзен Банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,-

В С Т А Н О В И В :
Позивач Акціонерне товариство «Райффайзен Банк» звернувся до суду з позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за заявою-договором про відкриття поточного рахунку та надання кредиту «Кредит готівкою» №014-RO-82-104962512 від 13.09.2021 року, яка становить 402382,69 грн. та судові витрати в розмірі 6035,74 грн.
Позовні вимоги обґрунтовані тим, що 13.09.2021 між сторонами було укладено заяву-договір про відкриття поточного рахунку та надання кредиту «Кредит готівкою» №014-RO-82-104962512, за яким кредитор надав позичальнику кредит в розмірі 354617,09 грн. до 13.09.2027 року (72 місяці) під фіксовану процентну ставку з 13.09.2021 року по 14.11.2021 року 12,55 % річних, а з 14.11.2021 року 25,10% річних, а позичальник зобов`язався належним чином використати та повернути банку суму отриманого кредиту, а також сплатити проценти за користування кредитом, комісії згідно умов договору та тарифів кредитора, та виконати всі інші зобов`язання в порядку та строки, визначені договором.
Відповідно до умов п.1.3. Кредитор зобов`язався надати позичальнику кредит в сумі 354617,09 грн., а позичальник зобов`язався повернути банку кредит та сплатити проценти за його користування.
Банк виконав свої зобов`язання, надавши відповідачу кредитні кошти на поточний рахунок відповідача № НОМЕР_1 у сумі 354617,09 грн. 13.09.2021 року.
Всупереч вимогам п.3.2 Договору позичальник не виконав взяті на себе зобов`язання, не здійснював сплату обов`язкового щомісячного платежу та відсотків за користування кредитом, у зв`язку з чим станом на 19.01.2023 заборгованість відповідача перед АТ «Райффайзен Банк» становить 402382,69 грн., яка складається з:
-заборгованість за кредитом у розмірі 376960,37 грн., з яких прострочено 8944,68 грн.;
-заборгованість за відсотками у сумі 25422,32 грн., з яких прострочено відсотків 23866,97 грн.
Ухвалою про відкриття провадження від 24.05.2023 року позовна заява прийнята до розгляду за правилами спрощеного позовного провадження без повідомлення сторін, що відповідає вимогам ст. 279 ЦПК України. Відповідачу був наданий строк 15 днів з дня отримання ним такої ухвали суду, на подачу відзиву на позовну заяву.
27.06.2023 року від ОСОБА_2 представника відповідача ОСОБА_1 було надано відзив на позовну заяву, згідно з яким просить відмовити у задоволенні позовних вимог у повному обсязі. Зазначила, що позивачем не наданий належним чином сформований розрахунок заборгованості, через що неможливо точно встановити ні розмір простроченої заборгованості за кредитом, ні її складові, ні період, за якої вона виникла. Також, матеріали справи не містять доказів направлення та вручення відповідачу вимоги про дострокове погашення заборгованості, відтак жодні підстави для стягнення заборгованості в примусовому порядку за зазначеним кредитним договором відсутні. Враховуючи наведене, а також те, що позивач звернувся з позовом про стягнення заборгованості за кредитним договором укладеним 13.09.2021 року не дотримавши вимоги частини 4 статті 16 Закону України «Про споживче кредитування» щодо обов`язкового досудового врегулювання спору та без доручення вірного розрахунку заборгованості, просить відмовити позивачу в заявлених позовних вимогах в повному обсязі.
24.07.2023 року від представника позивача Акціонерного товариства «Райффайзен Банк» Лозіної О.Ю. надійшла відповідь на відзив.
15.08.2023 року від ОСОБА_2 представника відповідача надійшли заперечення на відповідь на відзив.
Відповідно до ч.1 ст. 81 ЦПК України кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом.
Фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснюється за відсутністю сторін, що відповідає положенням ч.2 ст.247 ЦПК України.
Дослідивши матеріали справи, суд приходить до наступного.
Судом встановлено, що 17.07.2014 ОСОБА_1 та Публічне акціонерне товариство «Райффайзен Банк Аваль», правонаступником якого є позивач Акціонерне товариство «Райффайзен Банк», підписали Угоду №PDV2-489496 про акцепт Публічної пропозиції/Угода. Відповідно до цієї угоди відповідач прийняв публічну пропозицію АТ «Райффайзен Банк Аваль» про надання послуг в порядку та на умовах, що викладені у Правилах банківського обслуговування фізичних осіб в АТ «Райффайзен Банк Аваль», що оприлюднені та знаходяться у вільному доступі на сайті банку «www.aval.ua», висловив повну та безумовну згоду з її умовами (а.с.16).
Матеріалами справи підтверджено, що згідно із Статутом Акціонерного товариства «Райффайзен Банк» (нова редакція) від 12.12.2022, затвердженим протоколом Загальних зборів акціонерів № Зб-64 від 17.10.2022, Публічне акціонерне товариство «Райффайзен Банк Аваль» спочатку змінило своє найменування на Акціонерне товариство «Райффайзен Банк Аваль», а потім Акціонерне товариство «Райффайзен Банк Аваль» на Акціонерне товариство «Райффайзен Банк», яке є правонаступником за всіма правами та обов`язками Публічного акціонерного товариства «Райффайзен Банк Аваль» (а. с.34-35).
13.09.2021 ОСОБА_1 підписала Заяву на отримання кредиту за програмою кредиту «Кредит готівкою» № 014-RO-82-104962512 , Згоду на обробку даних, а також Паспорт споживчого кредиту за програмою «Кредит готівкою» на отримання кредиту в АТ «Райффайзен Банк» у розмірі 354617,09 грн. зі строком кредитування 72 місяці, в якому визначено: загальні витрати за кредитом (сума відсотків за кредитом) 679488,68 грн.; орієнтована загальна вартість кредиту для споживача за весь строк користування кредитом 679488,68 грн.; реальна річна процентна ставка 24,89% річних, порядок повернення кредиту визначено у додатку № 1 до Паспорту споживчого кредиту (Графік погашення Кредиту з розрахунком загальної вартості Кредиту та реальної річної процентної ставки).
13.09.2021 між ОСОБА_1 та АТ «Райффайзен Банк» укладено Заяву-Договір про відкриття поточного рахунку та надання кредиту «Кредит готівкою» № 014-RO-82-104962512.
Відповідно до умов п.1.3. Кредитор зобов`язався надати позичальнику кредит в сумі 354617,09 грн., а позичальник зобов`язався повернути банку кредит та сплатити проценти за його користування.
Згідно умов п.п.3.1.-3.2. Кредитного договору, сторони встановили, що проценти за користування Кредитом сплачуються позичальником кредитору у складі щомісячного ануїтентного платежу, вказаного у графіку, і розраховується, виходячи з процентної ставки, передбаченої пунктом 2.3. Заяви-Договору з 13.09.2021 року по 14.11.2021 року 12,55% річних, а 14.11.2021 року 25,10 % річних.
Відповідно до умов п.3.2 Кредитного договору, позичальник зобов`язався здійснювати погашення кредиту та сплату процентів щомісячно ануїтентними платежами. Ануїтентний платіж включає в себе погашення частини основної суми кредиту та процентів та розраховується за формулою, визначеною підпунктом 3.5.1 пункту 3.5 Статті 3 Розділу 6. Правил.
Позичальник зобов`язався здійснювати погашення кредиту та процентів ануїтентними платежами у валюті кредиту кожного місяця, починаючи з місяця, наступного за місяцем надання кредиту в дату, визначену підпунктом 2.4. Заяви-Договору (13 числа кожного календарного місяця). Якщо дата сплати ануїтентного платежу, не є робочим днем, ануїтентний платіж має бути сплачений клієнтом не пізніше останнього робочого дня, що передує даті сплати ануїтентного платежу (п.3.3. Кредитного договору).
Оскільки у вищевказаних документах, підписаних відповідачем, визначений розмір кредиту та процентної ставки за користування кредитом, а також порядок та строки повернення кредиту і сплати процентів, суд вважає, що сторони погодили умови договору кредиту.
Згідно умов п. 3.1 Кредитного договору:
Проценти сплачуються Клієнтом у визначену Графіком дату у складі Щомісячного ануїтетного платежу, вказаного у Графіку, і розраховуються виходячи з процентної ставки, передбаченої пунктом 2.3 Заяви-Договору. Проценти нараховуються щомісяця на фактичний залишок заборгованості за весь строк користування Кредитом, починаючи з дня надання Кредиту (включно) або з наступного за днем надання Кредиту Операційного дня (у разі надання Кредиту після закінчення Операційного часу), виходячи з фактичної кількості днів в місяці та році (метод факт/факт).
Згідно п. 3.4. Заяви-Договору, у визначений п. 3.3. Заяви-Договору строк Клієнт має забезпечити наявність коштів на Поточному рахунку для подальшого здійснення Банком Договірного списання коштів згідно з умовами, передбаченими пунктом 9. Заяви про акцепт Публічної пропозицїї/Угоди. Погашення заборгованості за Кредитом, Процентів, пені здійснюється шляхом здійснення Банком Договірного списання у визначеному пунктом 9. Заяви про акцепт Публічної пропозиції/Угоди порядку. У випадку об`єктивної неможливості забезпечення Клієнтом достатньої суми на рахунках (арешт коштів, закриття рахунків тощо), з яких Банк здійснює Договірне списання коштів з метою погашення Клієнтом заборгованості за Кредитом, погашення Клієнтом заборгованості може бути здійснене будь-яким іншим шляхом, погодженим Банком.
Відповідно до умов п. 2.6 Заяви-Договору сторони встановили, що у разі настання передбачених підпунктом 3.6.2. пункту 3.6. Статті 3 Розділу 6. Правил обставин Дефолту, Банк має право відмовити Клієнту в наданні Кредиту (з припиненням зобов`язання Банка надати Кредит) та/або вимагати дострокового виконання Клієнтом зобов`язань за Кредитом, включаючи повернення суми Кредиту, сплату Процентів, пені та інших платежів за Кредитом, про що направляє Клієнту письмове повідомлення. На письмову вимогу Банка, Клієнт зобов`язаний здійснити дострокове погашення заборгованості за Кредитом у відповідності до умов, зазначених в письмовому повідомлені Банка. У разі невиконання цієї вимоги, Банк має право вжити заходи для стягнення заборгованості Клієнта за Кредитом, які не суперечать законодавству України.
Крім того, відповідно до умов п. 5.4 Заяви-Договору Позичальник засвідчив і гарантував, що:
- він має відповідний фінансовий стан і володіє достатнім рівнем платоспроможності і кредитоспроможності, необхідних для вчасного виконання ним визначених Заявою-Договором зобов`язань; не існують і йому невідомі обставини, які можуть негативним чином вплинути на виконання ним визначених Заявою-Договором зобов`язань або про будь-які інші поточні або майбутні зобов`язання, які можуть мати пріоритет над виконанням визначених Заявою-Договором зобов`язань, в тому числі не існує жодної обставин Дефолту, передбачених підпункту 3.6.2. пункту 3.6. Статті 3 Розділу 6. Правил;
- всі особи, в тому числі чоловік/дружина, які можуть заявити свої права на майно, яке набуте ними за час спільного проживання і належить їм разом з Клієнтом на праві спільної сумісної власності, повідомлені про намір отримати Кредит, здійснити страхування власного життя, здоров`я та працездатності на умовах, вказаних в Заяві-Договорі та, відповідно, надали свою згоду на підписання Заяви-Договору. Клієнт зобов`язується підтримувати дійсність зазначених у цьому пункті 4.1. Заяви-Договору засвідчень і гарантій протягом дії цієї Заяви-Договору, а в разі зміни обставин, що впливають на їх зміст, негайно інформувати про це Банк та вжити всіх необхідних заходів для приведення їх змісту до первісних намірів, якими Сторони керувались при визначенні відповідних засвідчень та гарантій.
Крім того, відповідно до п. 5.2 Заяви-Договору, Клієнт підтвердив, що ознайомлений у чинною редакцією Правил. Клієнт визнає та підтверджує, що на взаємовідносини Сторін за цією Заявою-Договором поширюється положення Договору, Правил, в тому числі Розділів 2,6 Правил. Клієнт зобов`язався дотримуватись умов Договору, Правил, зокрема, тих положень, що регламентують умови відкриття та обслуговування Поточних рахунків, а також надання Банком Кредитів. Підписанням цієї Заяви-Договору Клієнт підтверджує, що до відносин Сторін за цією Заявою-Договором застосовуються всі положення Договору, в тому числі Розділів 2, 6 Правил так само як би текст Правил був би власноруч підписаний Клієнтом.
Відповідно до п. 1.2. Розділу І. Правил, Правила застосовуються до відносин Сторін з дати прийняття (акцепту) Клієнтом Публічної пропозиції шляхом підписання Клієнтом Заяви про акцепт Публічної пропозиції/Угоди. Правила набувають сили у відносинах Сторін за Договором банківського обслуговування з дати набуття ними чинності. Чинна редакція Правил офіційно оприлюднюється на Сайті Банку та розміщується у відділеннях Банку.
Взяті на себе зобов`язання за Заявою-Договором про відкриття поточного рахунку та надання кредиту «Кредит готівкою» № 014-RO-82-104962512 від 13.09.2021 банк виконав своєчасно і повністю, надавши відповідачу на поточний рахунок кредитні кошти у розмірі 354617,09 грн., що підтверджується випискою по рахунку від 17.01.2023 за період з 13.09.2021 по 13.09.2021 (а.с.17).
Відповідач ОСОБА_1 свої зобов`язання за Заявою-Договором про відкриття поточного рахунку та надання кредиту «Кредит готівкою» № 014-RO-82-104962512 від 13.09.2021 належним чином не виконала.
Згідно з наданим позивачем розрахунком, заборгованість за кредитним договором № 014-RO-82-104962512 від 13.09.2021 позичальника ОСОБА_1 станом на 19.01.2023 становить 402382,69 грн., яка складається із: заборгованості за кредитом у розмірі 376960,37 грн., в тому числі прострочена заборгованість за кредитом 8944,68 грн.; заборгованості за відсотками у розмірі 25422,32 грн., в тому числі прострочена заборгованість за відсотками 23866,97 грн. (а.с.7).
В основних умовах Розрахунку заборгованості вказано: сума кредиту 354617,09 грн.; капіталізовано в рамках реструктуризації 36661,12 грн.
Всього у процесі реструктуризацій та капіталізацій заборгованості капіталізовано 36661,12 грн., що відображено у Розрахунку заборгованості за Кредитним договором № 014-RO-82-104962512 від 13.09.2021 (а. с. 7).
Згідно з розрахунком загальної вартості кредиту та реальної річної процентної ставки вказаної у Паспорті споживчого кредиту за програмою кредитування «Кредит готівкою» від 13.09.2021 та у Додатку № 1 до Паспорту споживчого кредиту по договору № 014-RO-82-104962512 від 13.09.2021, підписаного сторонами, загальна вартість кредиту становить 679488,68 грн., реальна річна процентна ставка 24,89% (зворотній а.с. 8-9).
Відповідно до матеріалів справи, Угода № PDV2-489496 від 17.07.2014 про акцепт Публічної пропозиції/Угода (а. с. 16), Заява на отримання кредиту за програмою кредиту «Кредит готівкою» № 014-RO-82-104962512 від 13.09.2021 (а.с.10-12), Згода на обробку даних від 13.09.2021 (зворотний бік а.с.15), Паспорт споживчого кредиту за програмою «Кредит готівкою» від 20.07.2021 (а.с. 8), Додаток № 1 до Паспорту споживчого кредиту за програмою «Кредит готівкою» № 014-RO-82-104962512 від 13.09.2021, Графік платежів та розрахунок сукупної вартості споживчого кредиту та реальної процентної ставки (а.с.14-15) підписані сторонами, зокрема, відповідачем ОСОБА_1 .
Відповідно до наданої позивачем виписки по рахунку від 12.07.2023, ОСОБА_1 13.09.2021 було видано кредит в сумі 354617,09 грн., що підтверджує переказ та зарахування грошових коштів на рахунок відповідача (а.с.63).
З даної виписки вбачається, що відповідач користувалась кредитними коштами та здійснювала часткове погашення кредиту.
Всупереч вимогам кредитного договору відповідач не виконала взяті на себе договірні зобов`язання, а саме не здійснювала щомісячно погашення кредитної заборгованості кредиту та відсотків за кредитом № 014-RO-82-104962512 від 13.09.2021.
У зв`язку з невиконанням відповідачем умов Кредитного договору - несплатою періодичних платежів на погашення кредиту та відсотків за користування кредитними коштами, 22.01.2023 року позивачем на адресу відповідача ( за місце реєстрацій та відомим місцем проживання) було направлено вимогу про дострокове виконання грошових зобов`язань за Кредитним договором за вих. № 114/5-к-280611 та № 114/5-к-280611, у якій Банк вимагав від ОСОБА_1 здійснити дострокове погашення кредиту з договором № 014-RO-82-104962512 у повному обсязі разом зі сплатою процентів у сумі 402382,69 грн., протягом 30 календарних днів з дня отримання цієї вимоги.
Вказане спростовує твердження відповідача про те що йому не надсилались повідомлення про наявність заборгованості за договором № 014-RO-82-104962512 від 13.09.2021.
Так, вищевказана вимога позивача про дострокове виконання грошових зобов`язань за Кредитним договором № 014-RO-82-104962512 від 13.09.2021 у визначені позивачем строки ОСОБА_1 не виконана, заборгованість відповідачем повернуто так і не було.
Наявність заборгованості за кредитним договором зумовила звернення АТ «Райффайзен Банк» до суду за захистом своїх прав.
За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.
Відповідно до ч. 1, 2 ст. 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).
Відповідно до ч. 1 ст.638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.
Частиною 1 статті 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.
Відповідно до ч. 1 ст.1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.
Відповідно до ст.530 ЦК України якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін).
Згідно зі ст.599ЦК України зобов`язання припиняється виконанням, проведеним належним чином.
Згідно зі ст.610 ЦК України порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання).
Отже, для належного виконання зобов`язання необхідно дотримуватись визначених у договорі строків, зокрема щодо сплати коштів, визначених кредитним договором, а тому прострочення виконання зобов`язання є його порушенням.
Статтею 611 ЦК України передбачено, що в разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом.
Суд не бере до уваги доводи представника відповідача щодо неправомірної капіталізації кредиту в рамках реструктуризації на підставі п. 1.5 ст. 1 Розділу 6 Правил банківського обслуговування фізичних осіб в АТ «Райффайзен Банк Аваль», затверджених Правлінням АТ «Райффайзен «Банк Аваль» 16 вересня 2013 року, які розміщені у відкритому доступі на офіційному сайті позивача.
Згідно з п. 1.5. Правил Банк має право проводити реструктуризацію зобов`язань Клієнта за Кредитом (зміну умов Кредиту). Реструктуризація проводиться Банком відповідно до внутрішніх документів Банку з рахуванням рівня платоспроможності і кредитоспроможності Клієнта, стану виконання Клієнтом визначених Заявою зобов`язань за Кредитом, а також інших обставин, які впливають на виконання Клієнтом зобов`язань за Кредитом.
Крім того, сторони дійшли згоди що реструктуризація (лонгація (продовження) строку кредиту, капіталізація, кредитні канікули та інші види реструктуризації) може бути здійснена Банком без підписання між Банком та Клієнтом додаткових договорів/угод до Заяви. Таким чином, прострочені відсотки шляхом реструктуризації заборгованості були капіталізовані до суми кредиту. Таке збільшення суми кредиту не супроводжувалося видачею кредитних коштів позичальнику, що відображено у Розрахунку заборгованості у рядках "Реструктуризація" та "Капіталізація"
З огляду на вищевикладене, беручи до уваги те, що відповідач взятих на себе кредитних зобов`язань в строки, передбачені кредитним договором не виконала, суд знаходить позовні вимоги АТ КБ «Райффайзен Банк» обґрунтованими та такими, що підлягають задоволенню.
Відповідно до ст. 264 ЦПК України під час ухвалення рішення суд вирішує, у тому числі, питання щодо розподілу між сторонами судових витрат.
Згідно зі ст. 141 ЦПК України,судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог.
Матеріалами справи підтверджується, що при зверненні до суду позивачем сплачено судовий збір у розмірі 6035,74 грн., який підлягає стягненню з відповідача на користь позивача.
Керуючись ст. ст. 12,13,81,141,259,263,279 ЦПК України, ст.ст. 526, 530, 599, 610, 611, 612, 625,1048, 1050, 1054 ЦК України суд, -
ВИРІШИВ:
Позов Акціонерного товариства «Райффайзен Банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором - задовольнити.
Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства «Райффайзен Банк заборгованість за заявою про відкриття карткового рахунку та надання кредиту «Кредит готівкою» №014-RO-82-104962512 від 13.09.2021 року у розмірі 402 382,69 грн., (чотириста дві тисячі триста вісімдесят дві грн. 69 коп.).
Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства «Райффайзен Банк» судовий збір у розмірі 6 035 грн. 74 коп. (шість тисяч тридцять п`ять грн. 74 коп.).
На рішення може бути подана апеляційна скарга до Дніпровського апеляційного суду протягом тридцяти днів з дня його проголошення.

Суддя: О. В. Рунчева