Справа № 404/3050/24
Номер провадження 2/404/831/24
Р І Ш Е Н Н Я

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

01 серпня 2024 року м. Кропивницький

Кіровський районний суд м. Кіровограда в складі:

головуючої судді - Варакіної Н.Б.

за участю секретаря - Щербини А.І.

розглянувши у відкритому судовому засіданні в м. Кропивницькому цивільну справу за позовом ОСОБА_1 (РНОКПП НОМЕР_1 , АДРЕСА_1 ) до ТОВ «СК «АРКС Лайф» (, вул. Іллінська, 8, м. Київ, 04070), третя особа: АТ КБ «ПриватБанк» (, вул. Грушевського, 1д, м. Київ, 01001) про стягнення страхового відшкодування та моральної шкоди,

ВСТАНОВИВ:

У квітня 2024 року позивач звернулася до суду із позовом до ТОВ «СК «АРКС Лайф», третя особа: АТ КБ «ПриватБанк» про стягнення страхового відшкодування та моральної шкоди.

В обґрунтування позовних вимог зазначила, що 08 липня 2022 року між нею та ТДВ «СК «АРКС Лайф» було укладено електронний договір страхування життя на випадок хвороби (акцепт) № KPBLHI-22688MX, (оферти) № РВ0009, предметом якого є майнові інтереси страхувальника, що не суперечить законодавству України, пов`язані з життям, здоров`ям та працездатністю застрахованої особи. Застрахованою особою є донька позивача ОСОБА_2 , ІНФОРМАЦІЯ_1 .

12.02.2024 року стався страховий випадок доброякісна пухлина.

12.02.2024 року, в межах встановленого договором строку, позивач звернувся із заявою до відповідача про здійснення страхової виплати по заявленому випадку.

Листом № П_001885/л/цв від 16.02.2024 року ТОВ «Страхова компанія «АРКС ЛАЙФ» відмовила у здійсненні такої виплати, посилаючись на те, що відповідно до п. 12.6 Договору не відносяться до страхових випадків.

Позивач вважає відмову відповідача незаконною та такою, що порушує його права на отримання страхового відшкодування.

Вище викладене й стало підставою звернення позивача до суду із вимогами про стягнення з відповідача на користь позивача страхового відшкодування.

Ухвалою суду від 09 квітня 2024 року призначено справу до розгляду у порядку загального позовного провадження та надано відповідачу строк для подання відзиву на позовну заяву.

18 квітня 2024 року від позивача надійшла заява про збільшення позовних вимог.

06 травня 2024 року від представника відповідача надійшов відзив, відповідно до якого відповідач позовні вимоги не визнає в повному обсязі. Зазначає, що 08.07.2022 року шляхом оформлення Електронного полісу № KPBLHI-22688MX добровільного страхування життя на випадок хвороби (АКЦЕПТ) Пропозиції (Оферти) № РВ0009 між ТДВ "СК "АРКС "ЛАЙФ" та позивачем було укладено Договір добровільного страхування життя на випадок захворювання.

12.02.2024 року ТДВ "СК "АРКС "ЛАЙФ" було зафіксовано звернення позивача про настання 12.02.2024 року події, що має ознаки страхової: доброякісна пухлина.

Згідно Висновку консультанта ортопеда-травматолога від 12.02.2024 року, Застрахованій особі було встановлено діагноз фіброзна дисплазія медіальної поверхні нижньої третини правої стегнової кістки. При цьому, такого захворювання як фіброзна дисплазія Додатком 1 (Таблицею) не передбачено.

Листом від 16.02.2024 року страховиком було прийнято рішення про відмову у здійсненні страхової виплати.

08.03.2024 року до страховика надійшло повторне повідомлення про настання із застрахованою особою події, що має ознаки страхової: доброякісне утворення стегнової кістки. За результатами лабораторного аналізу лікарем-патологоанатомом було встановлено патологогістологічний висновок (діагноз): фіброзна дисплазія, а не новоутворення, на яку умови Договору не поширюються, підстави для перегляду прийнятого рішення відсутні. Листом від 11.03.2024 року Страховиком було повідомлено Позивача про прийняте рішення.

10 травня 2024 року від позивача надійшла відповідь на відзив.

21 травня 2024 року від представника відповідача надійшли заперечення.

Ухвалою суду від 22 травня 2024 року відмовлено в задоволенні клопотання представника відповідача про передачу цивільної справи №404/3050/24 за позовом ОСОБА_1 до ТОВ «СК «АРКС Лайф», третя особа: АТ КБ «ПриватБанк» про стягнення страхового відшкодування та моральної шкоди за підсудністю до Подільського районного суду міста Києва.

Ухвалою суду від 22 травня 2024 року закрито підготовче провадження та призначено справу до судового розгляду по суті.

В судовому засіданні позивач позовні вимоги підтримала у повному обсязі, просила суд їх задовольнити.

Представник відповідача заперечував проти задоволення позовних вимог в повному обсязі, аргументуючи мотивами, викладеними у відзиві на позовну заяву.

Заслухавши пояснення сторін, дослідивши матеріали справи, проаналізувавши докази в їх сукупності, суд приходить до висновку, що позовні вимоги підлягають до часткового задоволення.

08.07.2022 року шляхом оформлення Електронного полісу № KPBLHI-22688MX добровільного страхування життя на випадок хвороби (АКЦЕПТ) Пропозиції (Оферти) № РВ0009 між ТДВ "СК "АРКС "ЛАЙФ" та позивачем було укладено Договір добровільного страхування життя на випадок захворювання відповідно до ст. 634 Цивільного кодексу України та Закону України «Про електронну комерцію». Цей Акцепт оформлений в електронній формі і є електронним документом відповідно до Законів України «Про електронні документи та електронний документообіг» та «;Про електронну комерцію».

12.02.2024 року сталась події, що має ознаки страхової: доброякісна пухлина.

У період з 12.02.2024 по 26.02.2024 застрахована особа ОСОБА_2 , ІНФОРМАЦІЯ_1 проходила лікування у КНП «ОКДЛ КОР».

Згідно Висновку консультанта ортопеда-травматолога від 12.02.2024 року, Застрахованій особі встановлено діагноз фіброзна дисплазія медіальної поверхні нижньої третини правої стегнової кістки. 14.02.2024 року ОСОБА_3 прооперовано.

12.02.2024 року ОСОБА_1 звернулась із заявою до ТОВ "СК "АРКС "ЛАЙФ" про здійснення страхової виплати по заявленому випадку.

Листом № П_001885/л/цв від 16.02.2024 року ТОВ «Страхова компанія «АРКС ЛАЙФ» відмовила у здійсненні такої виплати, посилаючись на те, що відповідно до п. 12.6 Договору не відносяться до страхових випадків.

08.03.2024 року ОСОБА_1 повторно звернулась із заявою про настання із застрахованою особою події, що має ознаки страхової до ТОВ "СК "АРКС "ЛАЙФ" про здійснення страхової виплати по заявленому випадку.

11.03.2024 позивач отримала відмову у здійсненні страхової виплати, оскільки зазначений випадок не відноситься до страхових, оскільки в переліку страхових випадків зазначена хвороба відсутня, тобто не є новоутворенням.

Відповідно до частин другої та третьої статті 12 ЦПК України, учасники справи мають рівні права щодо здійснення всіх процесуальних прав та обов`язків, передбачених законом. Кожна сторона повинна довести обставини, які мають значення для справи і на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом.

Частиною першою статті 15 ЦК України визначено право кожної особи на захист свого цивільного права у разі його порушення, невизнання або оспорювання.

Відповідно до частини першої статті 16 ЦК України кожна особа має право звернутися до суду за захистом свого особистого немайнового або майнового права та інтересу.

Відповідно до ст. 76 ЦПК України, доказами є будь-які дані, на підставі яких, суд встановлює наявність або відсутність обставин (фактів), що обґрунтовують вимоги і заперечення учасників справи, та інших обставин, які мають значення для вирішення справи. Ці дані встановлюються такими засобами: письмовими, речовими і електронними доказами; висновками експертів; показаннями свідків.

Статтею 77 ЦПК України, належними є докази, які містять інформацію щодо предмета доказування. Предметом доказування є обставини, що підтверджують заявлені вимоги чи заперечення або мають інше значення для розгляду справи і підлягають встановленню при ухваленні судового рішення. Сторони мають право обґрунтовувати належність конкретного доказу для підтвердження їхніх вимог або заперечень.

Згідно зі ст. 80 ЦПК України, достатніми є докази, які у своїй сукупності дають змогу дійти висновку про наявність або відсутність обставин справи, які входять до предмета доказування. Питання про достатність доказів для встановлення обставин, що мають значення для справи, суд вирішує відповідно до свого внутрішнього переконання.

Частиною 1 ст. 81 ЦПК України передбачено, що кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом.

Згідно із ст. 1 Закону України «Про страхування», страхування - це вид цивільно-правових відносин щодо захисту майнових інтересів фізичних осіб та юридичних осіб у разі настання певних подій (страхових випадків), визначених договором страхування або чинним законодавством, за рахунок грошових фондів, що формуються шляхом сплати фізичними особами та юридичними особами страхових платежів (страхових внесків, страхових премій) та доходів від розміщення коштів цих фондів.

Відповідно до ч. 1 ст. 6 Закону України «Про страхування», добровільне страхування - це страхування, яке здійснюється на основі договору між страхувальником і страховиком. Загальні умови і порядок здійснення добровільного страхування визначаються правилами страхування, що встановлюються страховиком самостійно відповідно до вимог цього Закону. Конкретні умови страхування визначаються при укладенні договору страхування відповідно до законодавства..

Позивачем шляхом оформлення Електронного договору добровільного страхування життя та ТДВ "СК "АРКС "ЛАЙФ" було укладено електронний договір страхування життя на випадок хвороби (акцепт) № KPBLHI-22688MX, (оферти) № РВ0009, предметом якого є майнові інтереси страхувальника, що не суперечить законодавству України, пов`язані з життям, здоров`ям та працездатністю застрахованої особи.

Договір укладено на підставі Правил добровільного страхування життя зі всіма Змінами, зареєстрованими розпорядженням Національної комісії, що здійснює державне регулювання у сфері ринків фінансових послуг (надалі - Правила) та згідно з ліцензією Нацкомфінпослуг серія АЕ 284381 від 11.02.2014р. (п.4.2. Договору).

Умовами Договору визначено предмет страхування, права та обов`язки сторін, перелік документів, які підтверджують настання страхового випадку, порядок здійснення страхової виплати, підстави для відмови у страховій виплаті тощо.

Згідно п. 12.6. Договору, винятками з переліку страхових випадків є захворювання застрахованої особи на хвороби, які не зазначені в Додатку № 1 цієї Оферти.

Згідно розділу Х п. 116 Додатку № 1 до переліку захворювань по страховому випадку відносяться інші доброякісні новоутворення, що підтверджені патогістологічним дослідженням (окрім доброякісних новоутворень шкіри та підшкірної клітковини, окрім кісти, незалежно від органу чи тканин,в яких вона утворилась).

Згідно патогістологічного дослідження від 08.04.2024 року ОСОБА_2 встановлено діагноз: фіброзна дисплазія.

Висновком медичної лабораторії ТОВ «СІ ЕС ДІ ЛАБ» встановлено, що при відповідній радіологічній картині гістологічна картина найбільше відповідає неосифікуючій фібромі кістки.

Фіброма доброякісна пухлина з волокнистої сполучної тканини.

Пухлина, новоутвореня це патологічний процес, представлений новоствореною тканиною, в якій зміни генетичного апарату клітин призводять до порушення регуляції їхнього росту і диференціювання.

Позивач надала докази того, що хвороба, яка виникла у ОСОБА_2 є новоутворенням, що відповідає Додатку №2 до укладеного договору страхування, розділу Х, пункту 116 «інші доброякісні новоутворення, що підтверджені патогістологічним дослідженням», розмір виплати за який становить 5%, тобто 2500 грн.

Так відповідно до ст. 979 ЦК України за договором страхування (страховик) зобов`язується у разі настання певної події (страхового випадку) виплатити другій стороні (страхувальнику) або іншій особі, визначеній у договорі, грошову суму (страхову виплату), а страхувальник зобов`язується сплачувати страхові платежі та виконувати інші умови договору.

Відповідно до ст. 4 Закону України «Про страхування» предметом договору страхування можуть бути майнові інтереси, що не суперечать закону і пов`язані: з життям, здоров`ям, працездатністю та пенсійним забезпеченням (особисте страхування); з володінням, користуванням і розпорядженням майном (майнове страхування); з відшкодуванням страхувальником заподіяної ним шкоди особі або її майну, а також шкоди, заподіяної юридичній особі (страхування відповідальності).

Згідно із ст. 8 Закону України «Про страхування» страховий випадок - подія, передбачена договором страхування або законодавством, яка відбулася і з настанням якої виникає обов`язок страховика здійснити виплату страхової суми (страхового відшкодування) страхувальнику, застрахованій або іншій третій особі.

Згідно із ст. 25 Закону України «Про страхування» здійснення страхових виплат і виплата страхового відшкодування проводиться страховиком згідно з договором страхування на підставі заяви страхувальника (його правонаступника або третіх осіб, визначених умовами страхування) і страхового акта (аварійного сертифіката), який складається страховиком або уповноваженою ним особою (аварійним комісаром) у формі, що визначається страховиком.

З урахуванням змісту статті 979 ЦК України та статті 16 Закону України "Про страхування" у разі настання страхового випадку страховик зобов`язаний виплатити страхове відшкодування, а інші умови договору страхування є підставою для відмови у виплаті лише в тому разі, якщо таке порушення положень договору страхувальником перешкодило страховику переконатись, що ця подія є страховим випадком, і має оцінюватись судом у кожному конкретному випадку.

Відповідно до ст. 526 ЦК України, зобов`язання повинні виконуватися належним чином відповідно до умов договору, вимог кодексу, актів законодавства, а при відсутності таких вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Відповідно до ст. 9 Закону України «Про страхування», страхова сума - грошова сума, в межах якої страховик відповідно до умов страхування зобов`язаний провести виплату при настанні страхового випадку. Страхова виплата - грошова сума, яка виплачується страховиком відповідно до умов договору страхування при настанні страхового випадку. Розмір страхової суми та (або) розміри страхових виплат визначаються за домовленістю між страховиком та страхувальником під час укладання договору страхування або внесення змін до договору страхування, або у випадках, передбачених чинним законодавством. Розмір страхової суми визначається договором страхування або чинним законодавством під час укладання договору страхування чи зміни договору страхування.

Разом з тим, під час укладання Договору за домовленістю між Страхувальником і Страховиком, була визначена страхова сума в розмірі 50 000,00 грн. (розділ 8 Акцепту).

Відповідно до п.15.1. Договору, страхова виплата здійснюється Страховиком в межах страхової суми, яка визначена в розділі 8 Акцепту. За умовами укладеного Договору, Страховик несе відповідальність (максимальна сума страхової виплати) в межах страхової суми в розмірі 50 000,00 грн. При цьому, відповідно до п.15.1.2. Договору, у разі настання захворювання Застрахованої особи відповідно п. 12.2.2 розмір страхової виплати визначається згідно з «Перелік захворювань та розмір виплат за ними», що наведена у Додатку № 1 до цієї Оферти з урахуванням періоду очікування, що наведений в відповідному розділі Таблиці.

Таким чином, за результатами аналізу наданих Страхувальником документів з медичних закладів, сума до виплати становить: 1) За п. 116 Додатку № 1 до Оферти 5%.

Отже, загальна страхова виплата складає 5% від страхової суми, а саме: 50 000,00 * 5% = 2 500,00 грн, яка підлягає стягненню.

Щодо вимог про стягнення з відповідача моральної шкоди, суд зазначає наступне.

Відповідно до положень ст. ст. 23, 1167 ЦК України позивач має право на відшкодування моральної шкоди, завданої внаслідок порушення його прав.

При цьому, моральна шкода відшкодовується грішми, іншим майном або в інший спосіб.

Розмір грошового відшкодування моральної шкоди визначається залежно від характеру правопорушення, глибини душевних страждань, ступеня вини відповідача, який завдав моральної шкоди, якщо вина є підставою для відшкодування, а також з урахуванням інших обставин, які мають істотне значення.

При визначенні розміру відшкодування враховуються вимоги розумності і справедливості незалежно від майнової шкоди, яка підлягає відшкодуванню, та не пов`язана з розміром цього відшкодування.

Враховуючи позовні вимоги про стягнення з відповідача моральної шкоди, що проявилась в душевних стражданнях з приводу невиплати страхового відшкодування, порушенням зобов`язань за договором страхування, необхідності захистити інтереси дитини в судовому порядку, суд з урахуванням положень розумності, співмірності та достатності дійшов висновку про стягнення з відповідача на користь позивача у відшкодування моральної шкоди 5000 грн.

Враховуючи вище викладене, позов підлягає частковому задоволенню.

Відповідно до ст. 141 ЦПК України, з відповідача на користь позивача підлягає стягненню 1211,20 грн. - судового збору, 2000 грн - витрати, пов`язані із проведенням патогістологічного дослідження, 5000 грн. моральна шкода, 2500 страхового відшкодування.

На підставі викладеного, керуючись статтями 10-13, 76-89, 137, 141, 259, 263-265 ЦПК України, суд,

ВИРІШИВ:

Позов ОСОБА_1 (РНОКПП НОМЕР_1 , АДРЕСА_1 ) до ТОВ «СК «АРКС Лайф» (, вул. Іллінська, 8, м. Київ, 04070), третя особа: АТ КБ «ПриватБанк» (, вул. Грушевського, 1д, м. Київ, 01001) про стягнення страхового відшкодування та моральної шкоди задовольнити частково.

Стягнути з ТОВ «СК «АРКС Лайф» (, вул. Іллінська, 8, м. Київ, 04070) на користь ОСОБА_1 (РНОКПП НОМЕР_1 , АДРЕСА_1 ) страхове відшкодування в розмірі 2500 грн.

Стягнути з ТОВ «СК «АРКС Лайф» (, вул. Іллінська, 8, м. Київ, 04070) на користь ОСОБА_1 (РНОКПП НОМЕР_1 , АДРЕСА_1 ) витрати, пов`язані із проведенням патогістологічного дослідження в розмірі 2000 грн.

Стягнути з ТОВ «СК «АРКС Лайф» (, вул. Іллінська, 8, м. Київ, 04070) на користь ОСОБА_1 (РНОКПП НОМЕР_1 , АДРЕСА_1 ) судовий збір в розмірі 1211,20 грн.

Стягнути з ТОВ «СК «АРКС Лайф» (, вул. Іллінська, 8, м. Київ, 04070) на користь ОСОБА_1 (РНОКПП НОМЕР_1 , АДРЕСА_1 ) моральну шкоду в розмірі 5000 грн.

У задоволенні вимог про відшкодування моральної шкоди в розмірі 10 000 грн відмовити.

Рішення суду може бути оскаржено протягом 30 днів з дня його складення, шляхом подачі апеляційної скарги безпосередньо до Кропивницького апеляційного суду.

Рішення суду складено 08.08.2024.

Суддя Кіровського Н. Б. Варакіна

районного суду

м.Кіровограда