Справа № 182/3628/23
Провадження № 2/0182/1277/2024
Р І Ш Е Н Н Я
Іменем України
09.08.2024 року м. Нікополь
Нікопольський міськрайонний суд Дніпропетровської області у складі головуючого судді Рунчевої О.В., розглянувши у порядку спрощеного позовного провадження (без виклику сторін) цивільну справу за позовом Акціонерного товариства «Райффайзен Банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,-

В С Т А Н О В И В :
Позивач Акціонерне товариство «Райффайзен Банк» звернувся до суду з позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за заявою-договором про відкриття поточного рахунку та надання кредиту «Кредит готівкою» №014-RO-82-125585028 від 24.01.2022 року, яка становить 145892,37 грн. та судові витрати в розмірі 2684,00 грн.
Позовні вимоги обґрунтовані тим, що 07.08.2014 року ОСОБА_1 звернувся до АТ «Райффайзен Банк» і підписав Угоду №PDV2-520766. Відповідно до цієї угоди відповідач прийняв/акцептував публічну пропозицію АТ «Райффайзен Банк Аваль» про надання послуг в порядку та на умовах, що викладені Правилах банківського обслуговування фізичних осіб а АТ «Райффайзен Банк Аваль», що оприлюднені та знаходяться у вільному доступі на сайті банку www.aval.ua, висловив повну та безумовну згоду з її умовами.
24.01.2022 між сторонами було укладено заяву-договір про відкриття поточного рахунку та надання кредиту «Кредит готівкою» №014-RO-82-125585028, за яким кредитор надав позичальнику кредит в розмірі 132585,42 грн. строком на 72 місяці під фіксовану процентну ставку в розмірі 33,40%, а позичальник зобов`язався належним чином використати та повернути банку суму отриманого кредиту, а також сплатити проценти за користування кредитом, комісії згідно умов договору та тарифів кредитора, та виконати всі інші зобов`язання в порядку та строки, визначені договором.
Відповідно до умов п.1.3. Кредитор зобов`язався надати позичальнику кредит в сумі 132585,42 грн., а позичальник зобов`язався повернути банку кредит та сплатити проценти за його користування.
Всупереч вимогам п.3.2 Договору позичальник не виконав взяті на себе зобов`язання, не здійснював сплату обов`язкового щомісячного платежу, у зв`язку з чим станом на 22.02.2023 заборгованість відповідача перед АТ «Райффайзен Банк» становить 145892,37 грн., яка складається з:
-заборгованість за кредитом у розмірі 130961,04 грн., з яких прострочено 2894,89 грн.;
-заборгованість за відсотками у сумі 14931,33 грн., з яких прострочено відсотків 14092,46 грн.
Ухвалою про відкриття провадження від 14.09.2023 року позовна заява прийнята до розгляду за правилами спрощеного позовного провадження без повідомлення сторін, що відповідає вимогам ст. 279 ЦПК України. Відповідачу був наданий строк 15 днів з дня отримання ним такої ухвали суду, на подачу відзиву на позовну заяву.
17.11.2023 року ОСОБА_2 представника відповідача ОСОБА_1 було надано відзив на позовну заяву, згідно з яким просить відмовити у задоволенні позовних вимог у повному обсязі. Вважає позовні вимоги незаконними та необґрунтованими, такими, що не відповідають обставинами справи, а відтак не підлягають задоволенню. Зазначила, що АТ «Райффайзен Банк» при укладенні договору з відповідачем не дотримав вимог, передбачених діючим законодавством про повідомлення споживача про умови кредитування та узгодження зі споживачем саме тих умов, про які він вважав узгодженими.
Відповідно до ч.1 ст. 81 ЦПК України кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом.
Фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснюється за відсутністю сторін, що відповідає положенням ч.2 ст.247 ЦПК України.
Дослідивши матеріали справи, суд приходить до наступного.
Судом встановлено, що 07.08.2014 ОСОБА_1 та Публічне акціонерне товариство «Райффайзен Банк Аваль», правонаступником якого є позивач Акціонерне товариство «Райффайзен Банк», підписали Угоду №PDV2-520766 про акцепт Публічної пропозиції/Угода. Відповідно до цієї угоди відповідач прийняв публічну пропозицію АТ «Райффайзен Банк Аваль» про надання послуг в порядку та на умовах, що викладені у Правилах банківського обслуговування фізичних осіб в АТ «Райффайзен Банк Аваль», що оприлюднені та знаходяться у вільному доступі на сайті банку «www.aval.ua», висловив повну та безумовну згоду з її умовами (а.с.21).
Матеріалами справи підтверджено, що згідно із Статутом Акціонерного товариства «Райффайзен Банк» (нова редакція) від 12.12.2022, затвердженим протоколом Загальних зборів акціонерів № Зб-64 від 17.10.2022, Публічне акціонерне товариство «Райффайзен Банк Аваль» спочатку змінило своє найменування на Акціонерне товариство «Райффайзен Банк Аваль», а потім Акціонерне товариство «Райффайзен Банк Аваль» на Акціонерне товариство «Райффайзен Банк», яке є правонаступником за всіма правами та обов`язками Публічного акціонерного товариства «Райффайзен Банк Аваль» (а. с.30-31).
24.01.2022 ОСОБА_1 підписав Заяву на отримання кредиту за програмою кредиту «Кредит готівкою» № 014-RO-82-125585028, а також Паспорт споживчого кредиту за програмою «Кредит готівкою» на отримання кредиту в АТ «Райффайзен Банк» у розмірі 132585,42 грн. зі строком кредитування 72 місяці, в якому визначено: загальні витрати за кредитом 305884,18 грн.; орієнтована загальна вартість кредиту для споживача за весь строк користування кредитом 305884,18 грн.; реальна річна процентна ставка 34,07 % річних, порядок повернення кредиту визначено у додатку № 1 до Паспорту споживчого кредиту (Графік погашення Кредиту з розрахунком загальної вартості Кредиту та реальної річної процентної ставки).
Відповідно до умов п.1.3. Кредитор зобов`язався надати позичальнику кредит в сумі 132585,42 грн., а позичальник зобов`язався повернути банку кредит та сплатити проценти за його користування.
Згідно умов п.п.3.1.-3.2. Кредитного договору, сторони встановили, що проценти за користування Кредитом сплачуються позичальником кредитору у складі щомісячного ануїтентного платежу, вказаного у графіку, і розраховується, виходячи з процентної ставки, передбаченої пунктом 2.3. Заяви-Договору 33,40 % річних.
Відповідно до умов п.3.2 Кредитного договору, позичальник зобов`язався здійснювати погашення кредиту та сплату процентів щомісячно ануїтентними платежами. Ануїтентний платіж включає в себе погашення частини основної суми кредиту та процентів та розраховується за формулою, визначеною підпунктом 3.5.1 пункту 3.5 Статті 3 Розділу 6. Правил.
Позичальник зобов`язався здійснювати погашення кредиту та процентів ануїтентними платежами у валюті кредиту кожного місяця, починаючи з місяця, наступного за місяцем надання кредиту в дату, визначену підпунктом 2.4. Заяви-Договору (15 числа кожного календарного місяця). Якщо дата сплати ануїтентного платежу, не є робочим днем, ануїтентний платіж має бути сплачений клієнтом не пізніше останнього робочого дня, що передує даті сплати ануїтентного платежу (п.3.3. Кредитного договору).
Згідно умов п. 3.1 Кредитного договору:
Проценти сплачуються Клієнтом у визначену Графіком дату у складі Щомісячного ануїтетного платежу, вказаного у Графіку, і розраховуються виходячи з процентної ставки, передбаченої пунктом 2.3 Заяви-Договору. Проценти нараховуються щомісяця на фактичний залишок заборгованості за весь строк користування Кредитом, починаючи з дня надання Кредиту (включно) або з наступного за днем надання Кредиту Операційного дня (у разі надання Кредиту після закінчення Операційного часу), виходячи з фактичної кількості днів в місяці та році (метод факт/факт).
Згідно п. 3.4. Заяви-Договору, у визначений п. 3.3. Заяви-Договору строк Клієнт має забезпечити наявність коштів на Поточному рахунку для подальшого здійснення Банком Договірного списання коштів згідно з умовами, передбаченими пунктом 9. Заяви про акцепт Публічної пропозицїї/Угоди. Погашення заборгованості за Кредитом, Процентів, пені здійснюється шляхом здійснення Банком Договірного списання у визначеному пунктом 9. Заяви про акцепт Публічної пропозиції/Угоди порядку. У випадку об`єктивної неможливості забезпечення Клієнтом достатньої суми на рахунках (арешт коштів, закриття рахунків тощо), з яких Банк здійснює Договірне списання коштів з метою погашення Клієнтом заборгованості за Кредитом, погашення Клієнтом заборгованості може бути здійснене будь-яким іншим шляхом, погодженим Банком.
Відповідно до умов п. 2.6 Заяви-Договору сторони встановили, що у разі настання передбачених підпунктом 3.6.2. пункту 3.6. Статті 3 Розділу 6. Правил обставин Дефолту, Банк має право відмовити Клієнту в наданні Кредиту (з припиненням зобов`язання Банка надати Кредит) та/або вимагати дострокового виконання Клієнтом зобов`язань за Кредитом, включаючи повернення суми Кредиту, сплату Процентів, пені та інших платежів за Кредитом, про що направляє Клієнту письмове повідомлення. На письмову вимогу Банка, Клієнт зобов`язаний здійснити дострокове погашення заборгованості за Кредитом у відповідності до умов, зазначених в письмовому повідомлені Банка. У разі невиконання цієї вимоги, Банк має право вжити заходи для стягнення заборгованості Клієнта за Кредитом, які не суперечать законодавству України.
Крім того, відповідно до умов п. 5.4 Заяви-Договору Позичальник засвідчив і гарантував, що:
- він має відповідний фінансовий стан і володіє достатнім рівнем платоспроможності і кредитоспроможності, необхідних для вчасного виконання ним визначених Заявою-Договором зобов`язань; не існують і йому невідомі обставини, які можуть негативним чином вплинути на виконання ним визначених Заявою-Договором зобов`язань або про будь-які інші поточні або майбутні зобов`язання, які можуть мати пріоритет над виконанням визначених Заявою-Договором зобов`язань, в тому числі не існує жодної обставин Дефолту, передбачених підпункту 3.6.2. пункту 3.6. Статті 3 Розділу 6. Правил;
- всі особи, в тому числі чоловік/дружина, які можуть заявити свої права на майно, яке набуте ними за час спільного проживання і належить їм разом з Клієнтом на праві спільної сумісної власності, повідомлені про намір отримати Кредит, здійснити страхування власного життя, здоров`я та працездатності на умовах, вказаних в Заяві-Договорі та, відповідно, надали свою згоду на підписання Заяви-Договору. Клієнт зобов`язується підтримувати дійсність зазначених у цьому пункті 4.1. Заяви-Договору засвідчень і гарантій протягом дії цієї Заяви-Договору, а в разі зміни обставин, що впливають на їх зміст, негайно інформувати про це Банк та вжити всіх необхідних заходів для приведення їх змісту до первісних намірів, якими Сторони керувались при визначенні відповідних засвідчень та гарантій.
Крім того, відповідно до п. 5.2 Заяви-Договору, Клієнт підтвердив, що ознайомлений у чинною редакцією Правил. Клієнт визнає та підтверджує, що на взаємовідносини Сторін за цією Заявою-Договором поширюється положення Договору, Правил, в тому числі Розділів 2,6 Правил. Клієнт зобов`язався дотримуватись умов Договору, Правил, зокрема, тих положень, що регламентують умови відкриття та обслуговування Поточних рахунків, а також надання Банком Кредитів. Підписанням цієї Заяви-Договору Клієнт підтверджує, що до відносин Сторін за цією Заявою-Договором застосовуються всі положення Договору, в тому числі Розділів 2, 6 Правил так само як би текст Правил був би власноруч підписаний Клієнтом.
Відповідно до п. 1.2. Розділу І. Правил, Правила застосовуються до відносин Сторін з дати прийняття (акцепту) Клієнтом Публічної пропозиції шляхом підписання Клієнтом Заяви про акцепт Публічної пропозиції/Угоди. Правила набувають сили у відносинах Сторін за Договором банківського обслуговування з дати набуття ними чинності. Чинна редакція Правил офіційно оприлюднюється на Сайті Банку та розміщується у відділеннях Банку.

Оскільки у вищевказаних документах, підписаних відповідачем, визначений розмір кредиту та процентної ставки за користування кредитом, а також порядок та строки повернення кредиту і сплати процентів, суд вважає, що сторони погодили умови договору кредиту.
Взяті на себе зобов`язання за Заявою-Договором про відкриття поточного рахунку та надання кредиту «Кредит готівкою» № 014-RO-82-125585028 від 24.01.2022 банк виконав своєчасно і повністю, відкривши відповідачу поточний рахунок та надавши кредитні кошти у розмірі 132585,42 грн., що підтверджується випискою по рахунку від 15.02.2023 за період з 24.01.2022 по 24.01.2022 (а.с.16).
Відповідач ОСОБА_1 свої зобов`язання за Заявою-Договором про відкриття поточного рахунку та надання кредиту «Кредит готівкою» № 014-RO-82-125585028 від 24.01.2022 належним чином не виконав.
Згідно з наданим позивачем розрахунком, заборгованість за кредитним договором № 014-RO-82-125585028 від 24.01.2022 позичальника ОСОБА_1 станом на 22.02.2023 становить 145892,37 грн., яка складається із: заборгованості за кредитом у розмірі 130961,04 грн., в тому числі прострочена заборгованість за кредитом 2894,89 грн.; заборгованості за відсотками у розмірі 14931,33 грн., в тому числі прострочена заборгованість за відсотками 145892,37 грн. (а.с.7).
В основних умовах Розрахунку заборгованості вказано: сума кредиту 132585,42 грн.; капіталізовано в рамках реструктуризації 2846,19 грн.
Всього у процесі реструктуризацій та капіталізацій заборгованості капіталізовано 2846,19 грн., що відображено у Розрахунку заборгованості за Кредитним договором № 014-RO-82-125585028 від 24.01.2022 (а. с. 7).
Відповідно до матеріалів справи, Угода № PDV2-520766 від 07.08.2014 про акцепт Публічної пропозиції/Угода (а. с. 21), Заява-договір на відкриття поточного рахунку та надання кредиту за програмою кредиту «Кредит готівкою» № 014-RO-82-125585028 від 24.01.2022 (а.с.9 на звороті-12), Паспорт споживчого кредиту за програмою «Кредит готівкою» від 24.01.2022 (а.с. 8-9), заява № № 014-RO-82-125585028 від 24.01.2022 на приєднання до договору добровільного страхування життя №РБ1704-г, Графік платежів та розрахунок сукупної вартості споживчого кредиту та реальної процентної ставки (а.с.14-15) підписані сторонами, зокрема, відповідачем ОСОБА_1
Всупереч вимогам кредитного договору відповідач не виконав взяті на себе договірні зобов`язання, а саме не здійснював щомісячно погашення кредитної заборгованості кредиту та відсотків за кредитом № 014-RO-82-125585028 від 24.01.2022.
У зв`язку з невиконанням відповідачем умов Кредитного договору - несплатою періодичних платежів на погашення кредиту та відсотків за користування кредитними коштами, 28.02.2023 року позивачем на адресу відповідача (за місце реєстрацій та відомим місцем проживання) було направлено вимогу про дострокове виконання грошових зобов`язань за Кредитним договором за вих. № 114/5-к-289043 та № 114/5-к-289044, у якій Банк вимагав від ОСОБА_1 здійснити дострокове погашення кредиту з договором № 014-RO-82-125585028 у повному обсязі разом зі сплатою процентів у сумі 145892,37 грн., протягом 30 календарних днів з дня отримання цієї вимоги.
Так, вищевказана вимога позивача про дострокове виконання грошових зобов`язань за Кредитним договором № 014-RO-82-125585028 від 24.01.2022 у визначені позивачем строки ОСОБА_1 не виконана, заборгованість відповідачем повернуто так і не було.
Наявність заборгованості за кредитним договором зумовила звернення АТ «Райффайзен Банк» до суду за захистом своїх прав.
Згідно з ч. 1 ст. 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони.
Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо воля сторін виражена за допомогою телетайпного, електронного або іншого технічного засобу зв`язку.
У ч. 2 цієї статті визначено, що правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).
Частинами 1-3 ст. 633 ЦК України визначено, що публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо).
Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги.
Відповідно до ч. 1 ст. 634 ЦК України договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.
Згідно з ч. 1 ст. 638 ЦК України договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору.
За правилами ст. ст. 1050, 1054 ЦК України, за кредитним договором банк або інша фінансова установа зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. При цьому, якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами, то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому.
Відповідно до ч. 2 ст. 1056-1 ЦК України розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору.
Згідно з ст.ст. 526, 527, 530 ЦК України, зобов`язання повинні виконуватись належним чином і у встановлений строк відповідно до умов договору та вимог закону, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.
Відповідно до ст. 509 ЦК України, в силу зобов`язання одна особа (боржник) зобов`язана вчинити на користь іншої особи (кредитора) певну дію, як то: передати майно, виконати роботу, сплатити гроші тощо або утриматися від певної дії, а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов`язку.
Відповідно до ч. 1 ст. 549 ЦК України, неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов`язання.
Відповідно до ч. 1 ст. 550 ЦК України, право на неустойку виникає незалежно від наявності у кредитора збитків, завданих невиконанням або неналежним виконанням зобов`язання.
Статтею 610 ЦК України передбачено, що порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання).
Відповідно до ч.1 ст.612 ЦК України боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов`язання або не виконав його у строк, встановлений договором.
У відповідності до ст. 611 ЦК України у разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом.
За правилами ч. 3 ст. 12, ч. 1 ст. 81 ЦПК України, кожна сторона зобов`язана довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог і заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом.
Згідно з вимогами ч. 6 ст. 81 ЦПК України доказування не може ґрунтуватися на припущеннях.
Доказів, які б спростовували розмір заборгованості Відповідача перед Позивачем за кредитним договором, суду не надано.
Твердження Відповідача про відсутність підстав вважати, що сторони у письмовому вигляді обумовили ціну договору, яка встановлена у формі сплати відсотків за користування кредитними коштами, їх розмір та порядок нарахування, не знайшли свого підтвердження при розгляді справи.
У зв`язку з невиконанням Відповідачем умов укладеного Договору суд приходить до висновку, що позовні вимоги Позивача підлягають задоволенню та відповідно з відповідача на користь АТ «Райффайзен Банк» підлягає стягненню заборгованість в сумі 145892,37 грн.
Відповідно до статті 141 ЦПК України з відповідача підлягають також стягненню на користь позивача понесені ним судові витрати в розмірі 2 684 грн. 00 коп.

Керуючись ст.ст. 207, 526, 530, 599, 610, 611, 626, 628, 638, 1049, 1050, 1054 ЦК України, ст.ст. 4, 10-13, 43, 76-81, 141, 223, 259, 263-265, 274-279, 354, 355 ЦПК України, суд,-
ВИРІШИВ:
Позов Акціонерного товариства «Райффайзен Банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором - задовольнити.
Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства «Райффайзен Банк» заборгованість за заявою-договором про відкриття поточного рахунку та надання кредиту «Кредит готівкою» № 014-RO-82-125585028 від 24.01.2022 року станом на 22.02.2023 року у сумі 145892 грн. 37 коп. (сто сорок п`ять тисяч вісімсот дев`яносто дві грн. 37 коп.).
Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства «Райффайзен Банк» витрати по сплаті судового збору в розмірі 2684 грн. 00 коп. (дві тисячі шістсот вісімдесят чотири грн. 00 коп.)

На рішення може бути подана апеляційна скарга до Дніпровського апеляційного суду протягом тридцяти днів з дня його проголошення.

Суддя: О. В. Рунчева