Справа № 702/435/24
Провадження № 2/702/244/24
РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

(з а о ч н е)

25.07.2024 м.Монастирище

Монастирищенський районний суд Черкаської області в складі:

головуючої судді Жежер Ю.М.,

за участю секретаря судового засідання Махомети І.С.,

представника позивача ОСОБА_1 (в режимі відеоконференції),

відповідач ОСОБА_2 - не з`явилася,

розглянув у відкритому судовому засіданні в порядку спрощеного позовного провадження в залі судових засідань м. Монастирище цивільну справу за позовом акціонерного товариства комерційний банк «ПриватБанк» до ОСОБА_2 про стягнення заборгованості, -

ВСТАНОВИВ:

Представник акціонерного товариства комерційний банк «ПриватБанк» (далі по тексту АТ КБ «ПриватБанк») через підсистему «Електронний суд» 26.04.2024 звернувся до суду з позовом до відповідача ОСОБА_2 про стягнення заборгованості в розмірі 38 297,94 грн.

В обґрунтування позову зазначає, що ОСОБА_2 звернулась до АТ КБ "ПРИВАТБАНК" (далі - позивач, банк) з метою отримання банківських послуг, у зв`язку з чим підписав(-ла) Анкету-Заяву б/н від 05.11.2009 та приєдналась до Умов та правил надання банківських послуг саме в тій редакції, що діяла на дату підписання та розміщена на сайті банку https://privat.bank.ua/terms. Клієнт не міг приєднатися до іншої редакції і саме ця редакція надається до позовної заяви, оскільки це умови публічного договору.

04.11.2009 відповідачем також була підписана довідка про умови кредитування з використанням кредитки «Універсальна, 55 днів пільгового періоду». В цій же довідці відповідач власним підписом підтвердив, що «з фінансовими умовами надання кредитки «Універсальна, 55 днів пільгового періоду», що зазначені у довідці, і прикладами розрахунку суми плати за використання кредитних коштів ознайомлений».

Таким чином, з моменту підписання відповідачем заяви, між Банком та відповідачем був укладений договір в порядку ч. 1 ст. 634 ЦК шляхом приєднання клієнта до запропонованого банком договору.

На підставі вищевказаної анкети-заяви відповідачу відкрито картковий рахунок та видано кредитну картку, на яку було встановлено початковий кредитний ліміт, який в подальшому збільшився до 38 000,00 грн. Для отримання доступу до рахунку та використання кредитного ліміту відповідач отримав кредитну картку номер - НОМЕР_1 , строк дії - 12/11, тип - Карта Універсальна.

Відповідач після отримання картки за умовами укладеного з Банком договору здійснив дії щодо проведення її активації, користувався карткою, а також отримував кредитні кошти з власної ініціативи. Активація ним картки та користування картковим рахунком свідчать про укладення сторонами кредитного договору, що підтверджуються, зокрема, розрахунком заборгованості, випискою по рахункам відповідача.

Після спливу строку дії першої картки відповідачем для можливості користування рахунком додатково отримані наступі картки:

кредитна картка номер - НОМЕР_2 , строк дії - 11/14, тип - Карта Універсальна;

кредитна картка номер - НОМЕР_3 , строк дії - 09/18, тип - Карта Універсальна;

кредитна картка номер - НОМЕР_4 , строк дії - 06/22, тип - Карта Універсальна Gold.

В процесі користування рахунком відбулася зміна відсоткової ставки - 42 % річних.

У процесі користування кредитним рахунком клієнту були завжди доступні у вільному доступі на сайті банку та у додатку Приват24 умови обслуговування кредитних карток, які банк постійно пропонує клієнту для ознайомлення огляду кожного наступного разу, коли відбуваються навіть незначні зміни. Також, в зв`язку зі змінами у законодавстві - впровадженні нормами закону "Про споживче кредитування" паспорту споживчого кредиту - клієнт підписав паспорт споживчого кредиту від 13.08.2021, в якому також є інформація про відсоткові ставки по кредитування по картковим рахункам. Клієнт не надавав банку жодного разу заперечення щодо розміру відсоткової ставки, при цьому частково погашав заборгованість, що свідчить про обізнаність клієнта з умовами кредитування.

У процесі користування рахунком 13.08.2021 відповідачем підписано заяву про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг, на підставі якої погоджені інші суттєві умови користування кредитним рахунком. Заяву про приєднання до умов та правил надання банківських послуг відповідачем підписано у системі самообслуговування Приват24 за допомогою ОТР, про, що зазначено в полі підпис клієнта із позначкою дати та часу.

Тобто, відповідач був належним чином повідомлений про умови кредитування, зокрема, щодо сплати відсотків. Починаючи з 13.08.2021 відсотки нараховувалися відповідно до підписаної відповідачем Заяви про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг, а саме згідно п. 1.3. у розмірі 42%.

Також позивач звертає увагу суду, що у зв`язку із початком повномасштабного вторгнення та збройної агресії російської федерації, Банк пішов на зустріч клієнтам та скасував відсоткову ставку у березні 2022 р. - розмір 0 %, а в подальшому із 01.04.22 відсоткова ставка поступово повернута до погодженого розміру.

19.04.2023 відповідач підписав у системі самообслуговування Приват24 за допомогою ОТР пароля Додаткову угоду № SAMDN500TC002348489 _01 до кредитного договору від 19.04.2023 (надалі - додаткова угода. Відповідно до п. 1. додаткової угоди сторони узгодили змінити умови кредитного договору шляхом внесення в заяву про приєднання до умов та Правил надання банківських послуг наступних змін: тип кредиту - невідновлювана кредитна лінія; строк кредитування - 12 місяців з пролонгацією, але не більше 5 років з дати укладення цієї додаткової угоди ( п.п. 1.1., 1.2.); процентна ставка, відсотків річних: 12,0% (п.п. 1.2., 1.3. договору); мінімальний платіж зменшено до 1% від заборгованості, але не менше ніж 100 грн щомісячно протягом перших шести календарних місяців з дати укладення цієї додаткової угоди, із збільшенням до 3% починаючи із 7 місяця календарного місяця з дати укладення цієї додаткової угоди до дати повного погашення кредиту.

Позивач пішов на зустріч відповідачу та враховуючи фінансовий стан останнього, сторони погодили пільгові умови обслуговування.

Згідно п. 2. додаткової угоди сторони узгодили, що в разі порушення відповідачем зобов`язань з погашення заборгованості по кредиту протягом 180-ти днів з моменту виникнення таких порушень, на підставі ст. 212, 611, 651 ЦК України терміном повернення кредиту встановлюється 180-й день з моменту порушення зобов`язань клієнта з погашення кредиту. На 180-й день з моменту порушення зобов`язань клієнта з погашення кредиту клієнт зобов`язаний повернути банку кредит, проценти за користування кредитом, неустойку та виконати інші зобов`язання за договором в повному обсязі. Сторони згідно ст. 212 ЦК України передбачили відкладальну обставину внаслідок виникнення якої, терміном повернення кредиту встановлюється 180 й день з моменту порушення зобов`язань відповідача з погашення кредиту.

Таким чином, банк свої зобов`язання за Договором виконав в повному обсязі, а саме надав відповідачу можливість розпоряджатись кредитними коштами на умовах передбачених договором та в межах встановленого кредитного ліміту, для чого за зверненнями відповідача відкрив рахунок та надавав кредитні картки до нього, а відповідач отримуючи кредитні картки фактично отримував електронний платіжний інструмент, який дає можливість використовувати власні гроші або кредитний ліміт на банківському рахунку для здійснення безготівкових операцій, тим самим відповідач мав безперервний доступ до самого рахунку.

Відповідач зобов`язався повернути використану частину кредитного ліміту відповідно до умов договору, а саме щомісячними платежами у розмірі мінімального платежу від суми заборгованості, який встановлений договором. Але в процесі користування кредитним рахунком відповідач не надавав своєчасно банку грошові кошти для погашення заборгованості за борговими зобов`язаннями, що має відображення у розрахунку заборгованості за договором, а також підтверджується випискою по рахунку.

У зв`язку з зазначеними порушеннями зобов`язань за кредитним договором та з урахуванням внесених коштів на погашення заборгованості відповідач станом на 11.04.2024 має заборгованість 38 297,94 грн, яка складається з наступного: 36 829,35 грн - заборгованість за тілом кредита, 1 468,59 грн - заборгованість за простроченими відсотками.

На даний час відповідач продовжує ухилятись від виконання своїх зобов`язань і не погашає заборгованість за договором про надання банківських послуг, що є порушенням законних прав ті інтересів АТ КБ «ПРИВАТБАНК».

Просять стягнути з відповідача ОСОБА_2 на користь АТ КБ «ПриватБанк» заборгованість за кредитним договором № б/н від 05.11.2009 у розмірі 38 297,94 грн, що складається із: 36 829,35 грн - заборгованість за тілом кредита; 1 468,59 грн - заборгованість за простроченими відсотками та судовий збір у розмірі 2 422,40 грн.

Ухвалою Монастирищенського районного суду Черкаської області від 10.05.2024 прийнято позовну заяву до розгляду та відкрито спрощене позовне провадження у справі із викликом сторін, надано відповідачу термін на подання відзиву до суду.

Ухвалою Монастирищенського районного суду Черкаської області від 25.07.2024, постановленою без виходу судді до нарадчої кімнати, вирішено проводити заочний розгляд справи на підставі наявних у справі доказів.

Представник позивача АТ КБ «ПриватБанк» Вікторжевський О.М. в судовому засіданні позов підтримав в повному обсязі, просив його задовольнити та додатково пояснив, що у період дії воєнного стану надані клієнтам карткові рахунки продовжують строк своєї дії на період особливого періоду (а.с. 14).

Відповідач ОСОБА_2 в судове засідання повторно не з`явилася, про дату, час та місце судового розгляду справи повідомлена за місцем своєї реєстрації, жодних заяв чи клопотань не подавала, правом на надання відзиву на позов не скористалася.

Передбачених ч. 2 ст. 223 ЦПК України підстав для відкладення розгляду справи судом не встановлено, судом прийнято рішення про розгляд справи за відсутності відповідача, на підставі доказів, поданих разом із матеріалами позову з ухваленням заочного рішення відповідно до ст. 280 - 283 ЦПК України.

Відповідно до ст. 4 ЦПК України кожна особа має право в порядку, встановленому цим Кодексом, звернутись до суду за захистом своїх порушених невизнаних або оспорюваних прав, свобод чи інтересів.

Згідно ст. 12, 13 ЦПК України суд розглядає справи на принципах змагальності і диспозитивності. Суди розглядають справи не інакше як за зверненням особи, поданим відповідно до цього Кодексу, в межах заявлених нею вимог і на підставі доказів, поданих учасниками справи або витребуваних судом у передбачених цим Кодексом випадках.

Заслухавши пояснення представника позивача, з`ясувавши всі обставини справи та перевіривши їх доказами, які мають значення для розгляду справи і вирішення спору по суті, оцінивши належність, допустимість, достовірність кожного доказу окремо, а також достатність і взаємний зв`язок доказів у їх сукупності, суд вважає, що позов підлягає до задоволення, виходячи з наступного.

Судом встановлено наступні факти та відповідні їм правовідносини.

Відповідно до п. 1. Статуту АТ КБ «ПриватБанк» (нова редакція) Банк було створено відповідно до установчого договору від 07.02.1992 у формі ТзОВ КБ «ПриватБанк», 06.07.2000 реорганізовано у ЗАТ КБ «ПриватБанк», а згідно рішення зборів акціонерів від 30.04.2009 змінено найменування на ПАТ КБ «ПриватБанк», який є правонаступником за всіма правами та обов`язками ЗАТ КБ «ПриватБанк». В подальшому, за рішенням єдиного акціонера Банку від 21.05.2018 змінено тип банку з публічного на приватне акціонерне товариство та змінено найменування на АТ КБ «ПриватБанк», який є правонаступником за всіма правами та обов`язками ПАТ КБ «ПриватБанк» (а.с. 149 - 152) та проведено державну реєстрацію зміни найменування, що підтверджується випискою з ЄДР юридичних осіб, фізичних осіб-підприємців та громадських формувань від 10.06.2021 (а. с. 147 - 148).

Як вбачається зі змісту позовної заяви, відповідно до укладеного ОСОБА_2 з АТ КБ «ПриватБанк» договору б/н від 05.11.2009, шляхом підписання Заяви, відповідно до виявленого бажання ОСОБА_2 . Банком відкрито кредитний рахунок та встановлено на нього початковий кредитний ліміт, який в подальшому збільшився до 38 000 грн. При укладенні договору сторони керувались ч. 1 ст. 634 ЦК України (Договір приєднання).

Відповідно до Заяви від 05.11.2009 (далі по тексту Заява), що міститься в матеріалах справи, ОСОБА_2 звернулась до ПАТ КБ «ПриватБанк», правонаступником якого є АТ КБ «ПриватБанк», з метою отримання банківських послуг, у зв`язку з чим підписала Заяву № б/н від 05.11.2009 (а.с. 58 - 59).

Вказана Заява містить особисту інформацію про відповідача, зокрема, паспортні дані, реєстраційний номер облікової картки платника податків, місце проживання та місце реєстрації, контактну інформацію. У розділі про бажання заявника оформити банківський продукт зазначено: платіжна картка кредитка «Універсальна» 55 днів пільгового періоду, бажаний кредитний ліміт 2 000,00 грн, реферанс SAMDN500TC002348489, базова процентна ставка по кредиту 2,5%, номер карти 5677 2129 0349 0558. Разом з тим у змісті заяви не зазначено строку дії картки та строку повернення кредиту (користування ним).

ОСОБА_2 своїм підписом засвідчила, що вона погоджується, що дана заява разом з Пам`яткою клієнта, Умовами та Правилами надання банківських послуг, а також Тарифами, становить між нею та банком договір про надання банківських послуг. Вона ознайомилася і погоджується з Умовами та Правилами надання банківських послуг, а також Тарифами банку, які були надані їй для ознайомлення в письмовому вигляді (а.с. 58 - 59).

13.08.2021 ОСОБА_2 було підписано заяву про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг, шляхом підписання на планшеті, відповідно до виявленого бажання ОСОБА_2 . Банком відкрито поточний рахунок, споживче кредитування. При укладенні Договору сторони керувались ч. 1 ст. 634 ЦК України (Договір приєднання). Даною заявою були погоджені інші суттєві умови кредитування, зокрема, збільшено відсоткову ставку за користування кредитним коштами до 42% (а.с. 62 - 83).

ОСОБА_2 своїм підписом засвідчила, що підписанням цієї заяви вона відповідно до ст. 634 ЦК України приєднується до розділу «Загальні положення», підрозділів «Кредитні картки», «Поточні рахунки», «Використання картки», «Віддалені канали обслуговування», «Оплата частинами та миттєва розстрочка», Умов та правил надання банківських послуг АТ КБ «ПриватБанк», які розміщено на офіційному сайті банку в мережі інтернет за адресою privatbank.ua, в редакції, чинній на дату підписання цієї заяви, які разом становлять договір банківського рахунку, приймає всі права та обов`язки, встановлені в цьому договорі та зобов`язується їх належним чином виконувати.

19.04.2023 ОСОБА_2 було підписано заяву про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг, шляхом підписання в системі самообслуговування Приват24 за допомогою ОТП пароля, відповідно до виявленого бажання ОСОБА_2 . Банком відкрито поточний рахунок, емісія та обслуговування платіжного інструменту, споживче кредитування та його обслуговування. При укладенні Договору сторони керувались ч. 1 ст. 634 ЦК України (Договір приєднання). Даною заявою були погоджені інші суттєві умови кредитування (а.с. 84 - 107).

Вказана заява містить особисту інформацію про відповідача, зокрема, паспортні дані, реєстраційний номер облікової картки платника податків, місце проживання та місце реєстрації, контактну інформацію, істотні умови договору кредитні картки, істотні та інші умови договору «оплата частинами та миттєва розстрочка» тощо.

ОСОБА_2 своїм підписом засвідчила, що підписанням цієї заяви вона відповідно до ст. 634 ЦК України приєднується до розділу «Загальні положення», підрозділів «Кредитні картки», «Поточні рахунки», «Використання картки», «Віддалені канали обслуговування», «Оплата частинами та миттєва розстрочка», «Автоплатежі», Умов та правил надання банківських послуг АТ КБ «ПриватБанк», що розміщено в мережі інтернет за адресою https://privatbank.ua/terms, в редакції, чинній на дату підписання цієї заяви, які разом становлять змішаний договір: договір банківського рахунка, споживчого кредиту та обслуговування платіжного інструменту та Генеральний кредитний договір в частині надання споживчих кредитів «Кредитна картка», «Оплата частинами», «Миттєва розстрочка», приймає всі права та обов`язки, встановлені в цьому договорі та зобов`язується їх належним чином виконувати (а.с. 84 - 107).

Крім цього, 19.04.2023 між АТ КБ «ПриватБанк» та ОСОБА_2 було підписано додаткову угоду № SAMDN500TC002348489_01 до кредитного договору від 19.04.2023, шляхом підписання в системі самообслуговування Приват24 за допомогою ОТП пароля (а.с. 108 - 111).

Так, згідно змісту даної додаткової угоди № SAMDN500TC002348489_01 від 19.04.2023 клієнт ОСОБА_2 який діє на підставі власного волевиявлення, з однієї сторони та банк: АТ КБ «ПриватБанк», надалі за текстом цієї додаткової угоди «клієнт» та «банк» разом іменовані - «сторони», уклали цю додаткову угоду до кредитного договору від 19/04/2023 (заява про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг разом з Умовами та Правилами надання банківських послуг, що розміщені на сайті Банку за посиланням https://privatbank.ua/terms, становить кредитний договір) про наступне:

Сторони узгодили змінити умови Кредитного договору шляхом внесення в Заяву про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг наступних змін:

1.1.Пункт «1.2. Основні умови кредитування» викласти у такій редакції: тип кредиту не відновлювана кредитна лінія; строк кредитування: 12 місяців з пролонгацією, але не більше 5 років з дати укладення цієї додаткової угоди;

1.2.Пункт «1.3. Інформація щодо реальної річної процентної ставки та орієнтовної загальної вартості кредиту для споживача» в частині розміру процентної ставки викласти у такій редакції: процентна ставка, відсотків річних 12% річних; загальні витрати за кредитом (за припущення, що сума використаного кредитного ліміту становить 20 000 грн та погашення кредита відбувається мінімальними щомісячними платежами), грн 5 673,75 грн; орієнтовна загальна вартість кредиту для споживача за весь строк користування кредитом (у т.ч. тіло кредиту, відсотки, комісії та інші платежі), грн. 25 673,75 грн; реальна річна процентна ставка, відсотків річних 12,68%.

1.3.Пункт «1.4. порядок повернення кредиту: кількість та розмір платежів, періодичність внесення» викладено у такій редакції, порядок повернення кредиту - повернення кредиту здійснюється шляхом: договірного списання з рахунку клієнта у розмірі процентів, що підлягають сплаті за цим договором, 1-го числа календарного місяця, наступного за місяцем, у якому було здійснено трати за рахунок кредитного ліміту та шляхом внесення клієнтом коштів у розмірі мінімального обов`язкового платежу на поточний рахунок, для якого відкрито кредитну картку, до останнього календарного числа (включно) місяця, наступного за місяцем, у якому було здійснено витрати за рахунок кредитного ліміту; кількість та розмір платежів, періодичність внесення - розмір мінімального обов`язкового платежу: -1 % від заборгованості, але не менше ніж 100 грн, щомісячно протягом перших шести календарних місяців з дати укладення цієї додаткової угоди ; 3% від заборгованості, але не менше ніж 100 грн, щомісячно, починаючи з сьомого календарного місяця з дати укладення цієї додаткової угоди до дати повного погашення кредиту; процентна ставка, яка застосовується при невиконанні зобов`язання щодо повернення кредиту, відсотків річних 12% річних.

Відповідно до п. 2 5 додаткової угоди № SAMDN500TC002348489_01 від 19.04.2023 сторони узгодили, що в разі порушення клієнтом зобов`язань з погашення заборгованості по кредиту протягом 180-ти днів з моменту виникнення таких порушень після дати укладення цієї додаткової угоди, на підставі статей 212, 611, 651 Цивільного кодексу України терміном повернення кредиту встановлюється 180 - й день з моменту порушення зобов`язань клієнта з погашення кредиту. На 180 - й день з моменту порушення зобов`язань клієнта з погашення кредиту клієнт зобов`язаний повернути банку кредит, проценти за користування кредитом, неустойку та виконати інші зобов`язання за договором в повному обсязі.

Сторони узгодили, що на дату підписання цієї додаткової угоди заборгованість за договором становить: -39 747,10 грн, із них: основна сума боргу за кредитом в сумі 36 829,35 грн; нараховані, але несплачені проценти за користування кредитом, в сумі 2 917,75 грн.

При цьому сторони узгодили, що розмір основної суми боргу та нарахованих процентів може відрізнятися від зазначених в цьому пункті у випадку здійснення клієнтом операції (операцій) за рахунком в день укладення цієї додаткової угоди.

Строк дії кредитного договору становить 5 років, але в будь-якому випадку до повного виконання Сторонами своїх зобов`язань. Додаткова угода вступає в дію з моменту її підписання Сторонами та діє до закінчення строку Кредитного договору.

Всі інші умови договору, що не суперечать умовам цієї додаткової угоди, залишаються незмінними.

Сторони узгодили, що в разі, якщо умови публічної частини кредитного договору - підрозділу 2.1.1. Кредитні картки Умов та Правила надання банківських послуг, що розміщені на сайті Банку за посиланням https://privatbank.ua/terms, суперечать умовам цієї Додаткової угоди, до правовідносин сторін застосовуються умови Додаткової угоди.

Відповідно до п.3.1. витягу з «Умов та правил надання банківських послуг» для надання послуг банк відкриває клієнту картрахунки, видає клієнту карту, їх вид і строк дії визначений в заяві та в Пам`ятці клієнта, підписанням яких клієнт і банк укладають договір про надання банківських послуг. Датою укладення договору є дата відкриття рахунку, який вказаний в розділі «відмітки банку» заяви (а.с. 121 - 133).

Наказом № 906 від 23.08.2006 було внесено зміни в договірну базу по платіжним картам, договірну базу по споживчому кредитуванню і в депозитні договори (в частині погашення заборгованості за рахунок депозитів) (а.с. 134 - 141).

Таким чином, за змістом позовних вимог та документів наявних у справі доказом укладення між Банком та ОСОБА_2 договору про надання банківських послуг слугують: заява від 05.11.2009, заява про приєднання від 13.08.2021, заява про приєднання від 19.04.2023, додаткова угода № SAMDN500TC002348489_01 від 19.04.2023, Умови та Правила надання банківських послуг, Пам`ятка клієнта, Тарифи на випуск і обслуговування кредитних карт.

Положеннями ч. 1, 2 ст. 207 ЦК України передбачено, що правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

Відповідно до ч. 1, 3 ст. 509 ЦК України зобов`язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов`язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (у тому числі сплатити гроші), а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов`язку. Зобов`язання має ґрунтуватися на засадах добросовісності, розумності та справедливості.

За змістом ст. 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Положеннями ч. 1 ст. 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

Згідно з ст. 526 ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Відповідно до ч. 1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

Згідно з ч. 2 ст. 1054 ЦК України передбачено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає з суті кредитного договору.

Положеннями ст. 1049 ЦК України передбачено, що позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками.

Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України).

Судом встановлено, що позивач свої зобов`язання перед позичальником виконав належним чином відкрив кредитний рахунок, що підтверджується випискою по рахунку ОСОБА_2 за договором (а.с. 33 - 55) та встановив початковий кредитний ліміт, що зазначений у довідці про зміну умов кредитування та обслуговування кредитної картки ОСОБА_2 (а.с. 56), що в подальшому збільшувався.

Відповідно до довідки про зміну умов кредитування та обслуговування кредитної картки оформленої на ОСОБА_2 05.11.2009 відбувся старт карткового рахунку та 26.11.2010 встановлено кредитний ліміт у розмірі 2 000,00 грн, 24.05.2011 збільшено кредитний ліміт на 3 000,00 грн, 22.10.2014 зменшено кредитний ліміт на 2 700,00 грн, 04.02.2015 зменшено кредитний ліміт на 2 180,00 грн, 16.03.2015 зменшено кредитний ліміт на 1 930,00 грн, 06.08.2017 зменшено кредитний ліміт на 1 810,00 грн; 10.08.2017 зменшено кредитний ліміт на 1 810,00 грн; 26.11.2017 зменшено кредитний ліміт на 1 630,00 грн; 11.12.2017 зменшено кредитний ліміт на 1 630,00 грн; 26.02.2019 зменшено кредитний ліміт на 850,00 грн; 04.03.2019 зменшено кредитний ліміт на 820,00 грн; 23.04.2019 зменшено кредитний ліміт на 110,00 грн; 01.05.2019 зменшено кредитний ліміт на 0,00 грн; 13.08.2021 збільшено кредитний ліміт на 5 000,00 грн; 22.12.2021 збільшено кредитний ліміт на 20 000,00 грн; 22.02.2022 збільшено кредитний ліміт на 38 000,00 грн; 20.12.2022 збільшено кредитний ліміт на 38 000,00 грн; 28.02.2023 зменшено кредитний ліміт на 38 000,00 грн; 21.04.2023 зменшено кредитний ліміт на 0,00 грн (а.с. 56).

Згідно з довідкою АТ КБ «ПриватБанк», між АТ КБ «ПриватБанк» та ОСОБА_2 був підписаний кредитний договір № б/н, за яким було надано кредитні картки: № НОМЕР_1 , дата відкриття - 05.11.2009, термін дії 12/11, тип картки - карта Універсальна; № НОМЕР_2 , дата відкриття - 17.05.2011, термін дії 11/14, тип картки - карта Універсальна; № НОМЕР_3 , дата відкриття - 22.09.2014, термін дії 09/18; № НОМЕР_3 , дата відкриття - 22.09.2014, термін дії 09/18; № НОМЕР_4 , дата відкриття - 09.10.2018, термін дії 09/22, тип картки - карта Універсальна (а.с. 57).

Враховуючи, що фактично отримані та використані позичальником кошти в добровільному порядку банку не повернуті, а також вимоги частини другої статті 530 ЦК України, за змістом якої, якщо строк (термін) виконання боржником обов`язку визначений моментом пред`явлення вимоги, кредитор має право вимагати його виконання в будь-який час, що свідчить про порушення його прав, а відтак, банк вправі вимагати захисту своїх прав через суд - шляхом зобов`язання виконати боржником обов`язку з повернення фактично отриманої суми кредитних коштів.

Таким чином, суд приходить до висновку про наявність правових підстав для стягнення в судовому порядку з позичальника суми непогашеного тіла кредиту в розмірі 36 829,35 грн.

Банк, пред`являючи вимоги про погашення кредиту, просив у тому числі, крім тіла кредиту (сума, яку фактично отримав в борг позичальник), стягнути складові його повної вартості, зокрема, заборгованість за простроченими відсотками у розмірі 1 468,59 грн.

Згідно наданого представником позивача розрахунку заборгованості за договором, доданим до позову станом на 11.04.2024 (а. с. 16 - 32) заборгованість ОСОБА_2 , крім заборгованості за тілом кредиту, складається з заборгованості за простроченими відсотками у розмірі 1 468,59 грн.

За змістом ст. 1056-1 ЦК України розмір процентів та порядок їх сплати за договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів.

Відповідно до ч. 1 ст. 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.

Таким чином, в разі укладення кредитного договору проценти за користування позиченими коштами поділяються на встановлені законом (розмір та підстави стягнення яких визначаються актами законодавства) та договірні (розмір та підстави стягнення яких визначаються сторонами в самому договорі).

Відповідно до розрахунку заборгованості за договором заборгованість за простроченими відсотками нарахованими за період утворення такої заборгованості становить: з 05.11.2009 30%, з 01.09.2014 34,8%, з 01.04.2015 43,2 %, з 01.03.2020 до 31.07.2021 заборгованість за простроченими відсотками відсутня, з 01.08.2021 42%, з 01.03.2022 0%, з 01.04.2022 20,4 %, з 01.06.2022 42 %, з 01.04.2023 12%, які нараховані відповідно до Умов та правил надання банківських послуг та Тарифів банку (договірні).

Представником позивача у якості доказів долучено довідку про умови кредитування з використанням кредитки «Універсальна», 55 днів пільгового періоду. За змістом даної довідка передбачено базову відсоткову ставку у розмір 2,5 % в місяць, що нараховується на залишок заборгованості (поточна заборгованість), проте відсутні умови про відсоткову ставку за простроченими відсотками, що зазначені представником позивача у позовній заяві, а тому дана довідку не може бути прийняти до уваги судом.

Як встановлено вище, суд вважає узгодженими між сторонами умови договору, що містяться в: заяві від 05.11.2009, заяві про приєднання від 13.08.2021, заяві про приєднання від 19.04.2023, додатковій угоді № SAMDN500TC002348489_01 від 19.04.2023.

За змістом договору, що складає заява від 05.11.2009 визначено базову проценту ставку в розмірі 2,5% в місяць на залишок заборгованості, проте відсутні умови про сплату заборгованості за простроченими відсотками, що зазначені представником позивача у позовній заяві.

Згідно з заявою про приєднання від 13.08.2021 процентна ставка є фіксованою та для карт Універсальна становить 42,0% річних; процентна ставка, яка застосовується при невиконанні зобов`язання щодо повернення кредиту для карт Універсальна становить 84,00% річних.

Відповідно до заяви про приєднання від 19.04.2023 процентна ставка є фіксованою та для карт Універсальна становить 42,0% річних; процентна ставка, яка застосовується при невиконанні зобов`язання щодо повернення кредиту для карт Універсальна становить 84,00% річних.

Згідно з додатковою угодою № SAMDN500TC002348489_01 від 19.04.2023 процентна ставка становить 12% річних, процентна ставка, яка застосовується при невиконанні зобов`язання щодо повернення кредиту для карт Універсальна становить 84,00% річних. Крім цього, умовами даної додаткової угоди зафіксовано, зокрема, розмір процентів несплачених відсотків за користування кредитом в сумі 2 917,75 грн.

Заборгованість за простроченими відсотками, відповідно до розрахунку банку утворилась після 13.08.2021 (дати підписання заяви про приєднання), тобто є узгодженою з позичальником, а тому підлягає стягненню з відповідача у повному обсязі.

Таким чином, позовні вимоги в частині стягнення з ОСОБА_2 заборгованості за простроченими відсотками в розмірі 1 468,59 грн є доведеними та підлягають до задоволення.

Відповідно до ч. 1 ст. 141 ЦПК України судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог, а тому підлягає стягненню із відповідача.

На підставі викладеного, керуючись ст. 4, 12, 13, 76-82, 89, 95, 141, 258, 259, 263-265, 268, 272-273, 279, 280 - 284, 352, 354, 355 ЦПК України, суд

УХВАЛИВ:

Позов акціонерного товариства комерційний банк «ПриватБанк» до ОСОБА_2 про стягнення заборгованості задовольнити повністю.

Стягнути з ОСОБА_2 на користь акціонерного товариства комерційний банк «ПриватБанк» заборгованість за кредитним договором № б/н від 05.11.2009 (який складається з: заяви від 05.11.2009, заяви про приєднання від 13.08.2021, заяви про приєднання від 19.04.2023 та додаткової угоди № SAMDN500TC002348489_01 від 19.04.2023) у розмірі 38 297 (тридцять вісім тисяч двісті дев`яносто сім) грн 94 коп, з яких 36 829,35 грн заборгованість за тілом кредиту, 1 468,59 грн заборгованість за простроченими відсотками.

Стягнути з ОСОБА_2 на користь акціонерного товариства комерційний банк «ПриватБанк» судовий збір в сумі 2 422 (дві тисячі чотириста двадцять дві) грн 40 коп.

Заочне рішення набирає законної сили, якщо протягом строків, встановлених Цивільним процесуальним кодексом України не подані заява про перегляд заочного рішення або апеляційна скарга, або якщо рішення залишено в силі за результатами апеляційного розгляду справи.

Заочне рішення може бути переглянуте судом, що його ухвалив, за письмовою заявою відповідача.

Заяву про перегляд заочного рішення може бути подано протягом тридцяти днів з дня його проголошення до Монастирищенського районного суду Черкаської області.

Відповідач, якому повне заочне рішення суду не було вручене у день його проголошення, має право на поновлення пропущеного строку на подання заяви про його перегляд - якщо така заява подана протягом двадцяти днів з дня вручення йому повного заочного рішення суду.

Апеляційна скарга на рішення суду може бути подана позивачем протягом тридцяти днів з дня його проголошення до Черкаського апеляційного суду.

Позивач, якому повне рішення суду не були вручені у день його проголошення або складення, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження, якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому повного рішення суду.

Позивач: Акціонерне товариство комерційний банк «ПриватБанк», місцезнаходження: вул. Грушевського, 1Д, м. Київ, ідентифікаційний код юридичної особи в Єдиному державному реєстрі підприємств і організацій України 14360570.

Відповідач: ОСОБА_2 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , зареєстроване місце проживання: АДРЕСА_1 , реєстраційний номер облікової картки платника податків НОМЕР_5 .

Повний текст рішення складено 26.07.2024.

Суддя Юлія ЖЕЖЕР