КИЇВСЬКИЙ АПЕЛЯЦІЙНИЙ СУД
Справа № 367/1791/22
№ апеляційного провадження: 22-ц/824/6742/2024
П О С Т А Н О В А

І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

22 липня 2024 року м. Київ

Київський апеляційний суд у складі колегії суддів судової палати з розгляду цивільних справ:

судді - доповідача Слюсар Т.А.,

суддів: Голуб С.А., Таргоній Д.О.,

розглянувши у порядку письмового провадження цивільну справу за апеляційною скаргою Наприківського Віталія Дмитровича в інтересах акціонерного товариства «Державний ощадний банк України» в особі філії - Житомирського обласного управління АТ «Ощадбанк» на рішення Ірпінського міського суду Київської області від 29 листопада 2023 року у складі судді Карабази Н.Ф.,

у цивільній справі за позовом акціонерного товариства «Державний ощадний банк України» в особі філії - Житомирського обласного управління АТ «Ощадбанк» до ОСОБА_2 про стягнення заборгованості,-

В С Т А Н О В И В :

У червні 2022 року АТ «Державний ощадний банк України» звернулося у суд із позовом до ОСОБА_2 про стягнення заборгованості, в якому просило:

- стягнути з ОСОБА_2 на користь АТ «Державний ощадний банк України» в особі філії - Житомирського обласного управління АТ «Ощадбанк» заборгованість за заявою про приєднання № 13092307/111219 від 11 грудня 2019 року до договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб та відкриття поточного рахунку з використанням електронного платіжного засобу (платіжної картки) в сумі 63 230 грн 37 коп;

- стягнути з ОСОБА_2 на користь АТ «Державний ощадний банк України» в особі філії - Житомирського обласного управління АТ «Ощадбанк» судовий збір в сумі 2 481 грн.

Позов обґрунтовано тим, що між АТ «Державний Ощадний банк України» в особі філії - Житомирське обласне управління АТ «Ощадбанк» та ОСОБА_2 13 грудня 2019 року укладений договір № 9222103 комплексного банківського обслуговування фізичних осіб який клієнтом не підписується, не роздруковується та на руки не видається, а сам текст договору розміщується для ознайомлення на інтернет сторінці банку www/oschadbank.ua.

12 грудня 2019 року між сторонами укладена заява про приєднання № 812445/310817 до договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб та відкриття поточного рахунку з використанням електронного платіжного засобу (платіжної картки) відповідно до умов якої банком відповідачу був відкритий поточний рахунок № НОМЕР_1 в гривнях України на умовах тарифного пакету «зарплатний» та для його користування оформив та видав клієнту банківську платіжну картку (БПК) типу MasterCard Debit World PayPass. Шляхом підписання цієї заяви про приєднання клієнт беззастережно приєднується до договору в редакції, яка на день підписання цієї заяви на приєднання розміщена на інтернет-сторінці банку www/oschadbank.ua та укладає з банком договір, складовою частиною якого є умови договору банківського рахунку, кредитного договору.

24 січня 2020 року відповідно до кредитної заяви № 756863122 від 23 січня 2020 року ОСОБА_2 банк встановив клієнту кредит у сумі 9 300 грн на строк дії картки, з можливим подовженням на той самий строк, під 38 процентів річних за користування кредитними коштами.

За заявою клієнта видані кошти, метою отримання яких є споживчі потреби в національній валюті шляхом надання відновлюваної кредитної лінії на його картковий рахунок № НОМЕР_2 .

13 листопада 2020 року за погодженням сторін ОСОБА_2 було збільшено суму кредитних коштів на суму 40 700 грн у зв`язку з чим розмір встановленого ліміту кредитної лінії в загальному склав 50 000 грн. Кредитні кошти були видані під 18 процентів річних за користування кредитними коштами. Дата останнього погашення за договором 13 жовтня 2024 року.

Станом на 10 червня 2022 року сума заборгованості складає 63 230 грн 37 коп, яка складається з: загальна сума заборгованості за основним боргом (кредитом) - 48 205 грн 50 коп; загальна сума заборгованості процентів за користування кредитом - 6 790 грн 68 коп; загальна сума комісії - 542 грн 24 коп; загальна сума нарахованої пені за основним боргом (кредитом) - 0,00 грн.; пеня за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом - 0,00 грн.; розмір 3% річних за несвоєчасне погашення основного боргу (кредиту) - 776 грн 57 коп; розмір 3% річних за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом - 128 грн 94 коп; сума витрат від інфляції за несвоєчасне погашення основного боргу (кредиту) - 5 891 грн 19 коп; сума витрат від інфляції за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом - 895 грн 25 коп.

Рішенням Ірпінського міського суду Київської області від 29 листопада 2023 року в задоволенні позову АТ «Державний ощадний банк України» в особі філії - Житомирського обласного управління АТ «Ощадбанк» - відмовлено.

В апеляційній скарзі Наприківський В.Д. в інтересах АТ «Державний ощадний банк України» в особі філії - Житомирського обласного управління АТ «Ощадбанк»,посилаючись на незаконність на необґрунтованість рішення Ірпінського міського суду Київської області від 29 листопада 2023 року, просить скасувати оскаржуване рішення та ухвалити нове, яким позовні вимоги задовольнити в повному обсязі.

В обґрунтування апеляційної скарги зазначено, що оскаржуване рішенням суперечить заочному рішенню суду від 11 листопада 2022 року, яке виносилася одноособово суддею Карабаза Н.Ф. Попередньо судом було встановлено факт отримання відповідачем кредитних коштів на загальну суму 50 000 грн, а також порушення ОСОБА_2 умов кредитного договору, по якому зобов`язання були не виконані.

Вказує, що суд першої інстанції не дійшов правильного висновку відносно того, що наданий банком розрахунок заборгованості є належним та допустимим доказом в розумінні ст.ст. 77,78 ЦПК України.

Посилається на те, що в розрахунку заборгованості від 10 червня 2022 року детально розписаний рух коштів, а саме в який день місяця проводилися операції по їх використанню та погашенню, які суми кредитних коштів знімалися та відповідно яка сума погашалася.

Звертає увагу суду на те, що розрахунком доведено, що за період з 14 лютого 2020 року по 26 листопада 2022 року по рахунках відповідача пройшли кошти на загальну суму 184 266 грн 10 коп, які ним були використані в особистих цілях. Згідно до розрахунку заборгованості (колонка сума погашеного кредиту) на погашення кредиту поступили кошти від Відповідача в розмірі 136 060 грн 60 коп. Відповідно заборгованість за основним боргом (кредитом) складає 48 205 грн 50 коп (184 266,10 -136 060,60 = 48 205,50). Аналогічний розрахунок наведений і по заборгованості по процентах за користування кредитом, який складає 6 790 грн 68 коп (17 473,31 - 10 682,63 = 6 790,68).

Крім того зазначає, що відповідачем не надано жодних доказів або контррозрахунку, які б спростовували або ставили б під сумнів правильність здійснення банком розрахунку або ж суму заборгованості взагалі.

Вказано, що відповідач отримував від банку послуги протягом 2019-2021 років та сплачував частково заборгованість, що свідчить про те, що відповідачем вівся облік заборгованості протягом вказаних років.

Відзиву на апеляційну скаргу не надходило.

Відповідно до ч. 13 ст. 7 ЦПК України розгляд справи здійснюється в порядку письмового провадження за наявними у справі матеріалами, якщо цим Кодексом не передбачено повідомлення учасників справи. У такому випадку судове засідання не проводиться.

Частиною 4 статті 19 ЦПК України передбачено, що спрощене провадження призначене для розгляду малозначних справ, що виникають з трудових відносин, справ незначної складності та інших справ, для яких пріоритетним є швидке вирішення справи.

Відповідно до ч. 1 ст. 368 ЦПК України справа розглядається судом апеляційної інстанції за правилами, встановленими для розгляду справи в порядку спрощеного провадження, з особливостями, встановленими цією главою.

Згідно із ч. 3 цієї статті розгляд справ у суді апеляційної інстанції здійснюється в судовому засіданні з повідомленням учасників справи, крім випадків, передбачених статтею 369 цього Кодексу.

У ч. 1 ст. 369 ЦПК України зазначено, що апеляційні скарги на рішення суду у справах з ціною позову менше ста розмірів прожиткового мінімуму для працездатних осіб, крім тих, які не підлягають розгляду в порядку спрощеного позовного провадження, розглядаються судом апеляційної інстанції без повідомлення учасників справи.

Перевіривши законність і обґрунтованість оскаржуваного рішення в межах доводів апеляційної скарги відповідно до статті 367 ЦПК України, апеляційний суд вважає, що апеляційна скарга підлягає задоволенню з наступних підстав.

Відповідно до частин першої, другої статті 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Частиною першою статті 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

У статті 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Відповідно до частини першої статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша статті 1048 ЦК України).

Частиною другою статті 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.

Статтею 1055 ЦК України передбачено, що кредитний договір укладається у письмовій формі.

Судом встановлено, що 12.12.2019 ОСОБА_2 підписав заяву про приєднання № 812445/310817 до договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб та відкриття поточного рахунку з використанням електронного платіжного засобу (платіжної картки) (а.с. 24-25).

Відповідно до п. 3.1. заяви про приєднання, шляхом підписання цієї Заяви про приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб та відкриття поточного рахунку з використанням електронного платіжного засобу (платіжної картки Клієнт беззастережно приєднується до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб в редакції, яка на день підписання цієї Заяви на приєднання розміщена на інтернет-сторінці Банку www.oschadbank.ua та укладає з Банком Договір, складовою частиною якого є умови Договору банківського рахунку.

Згідно з п. 3.2. Заяви Банк відкриває на ім' я Клієнта поточний рахунок, операції за яким можуть здійснюватися з використанням електронного платіжного засобу (Картка/платіжна картка) за дебетово-кредитною схемою.

Відповідно до п. п. 3. 4. 1. - 3. 4.2. Заяви, Банк відкриває рахунок Клієнту № НОМЕР_1 в гривні України та надає платіжну картку типу MasterCard Debit World PayPass - конверт до неї (за наявності).

Відповідно до пункту 4 вказаної заяви, відповідач підтверджує, що проставлянням власноруч свого підпису на заяві він підтвердив клопотання на отримання кредиту, та усвідомлення того, що укладає договір в повному обсязі з урахуванням всіх його складових, зокрема договору банківського рахунку, договору банківського вкладу (депозиту), кредитного договору, умови яких викладені в основній частині договору. Також засвідчує підписання паспорта споживчого кредиту та таблиці сукупної вартості кредиту, які розміщені на офіційному сайті банку. Погоджується, що заява про приєднання та додатки до договору, зокрема умови розміщення депозитів фізичними особами, умови користування кредитною лінією, паспорт споживчого кредиту, таблиця сукупної вартості кредиту, тарифи та інші види заяв/повідомлень, встановлені банком, використання яких передбачене умовами договору, складають єдиний документ - договір комплексного банківського обслуговування фізичних осіб. Підтверджує, що ознайомлений з умовами користування кредитною лінією, паспортом споживчого кредиту, таблицею сукупної вартості кредиту.

13.12.2019 на підставі заяви на встановлення (збільшення) відновлюваної кредитної лінії (Кредиту) відповідно до умов ДКБО відповідачу Банком встановлено кредитку лінію у розмірі 5 000 грн під 36% річних.

Згідно п. 3.1. вказаної заяви підписанням заяви Клієнт погоджується на одержання (збільшення) кредиту та погоджується з умовами користування Кредитом відповідно до умов Договору, а також підтверджує укладення між ним та Банком Кредитного договору з істотними умовами кредитування, викладеними в заявою.

Відповідно до п. 3.2. відповідач просив встановити/збільшити наданий кредит, метою отримання якого є споживчі потреби в національній валюті шляхом надання відновлюваної кредитної лінії на його картковий рахунок № НОМЕР_2 .

Як стверджує позивач 13.11.2020 за погодженням сторін ОСОБА_2 було збільшено суму кредитних коштів на суму 40 700 грн у зв`язку з чим розмір встановленого ліміту кредитної лінії в загальному склав 50 000 грн. Кредитні кошти були видані під 18 процентів річних за користування кредитними коштами.

Вказана обставина відповідачем не спростована.

При цьому на підтвердження виданих коштів до суду надано виписки по меморіальних ордерах № від 24.01.2020 на суму 9 300 грн, а також № від 13.11.2020 в розмірі 40 700 грн (а.с.30-31).

Отримання відповідачем відповідно до зазначеної вище заяви від Банку грошових коштів та користування ними підтверджується випискою по картковому рахунку за період з 12.12.219 по 10.06.2022 (а.с. 8-23).

Згідно з наданим банком розрахунком, заборгованість відповідача за вказаним кредитним договором станом на 10.06.2022 становить 63 230 грн 37 коп, яка складається з: загальна сума заборгованості за основним боргом (кредитом) - 48 205 грн 50 коп; загальна сума заборгованості процентів за користування кредитом - 6 790 грн 68 коп; загальна сума комісії - 542 грн 24 коп; загальна сума нарахованої пені за основним боргом (кредитом) - 0,00 грн.; пеня за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом - 0,00 грн.; розмір 3% річних за несвоєчасне погашення основного боргу (кредиту) - 776 грн 57 коп; розмір 3% річних за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом - 128 грн 94 коп; сума витрат від інфляції за несвоєчасне погашення основного боргу (кредиту) - 5 891 грн 19 коп; сума витрат від інфляції за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом - 895 грн 25 коп (а.с.4-7).

Відмовляючи у задоволенні позову районний суд виходив з того, що позивачем не надано жодних письмових доказів щодо погодженням сторонами збільшення суми кредитних коштів на суму 40 700 грн, у зв`язку з чим розмір встановленого ліміту кредитної лінії в загальному склав 50 000 грн, під 18,00 % річних за користування кредитними коштами.

Не взяв до уваги суд й подану позивачем копію інформації ГУ з обслуговування клієнтів виписки по картковому рахунку В. Скрицького, оскільки, вданому документі відображені деталі транзакції по картковому рахунку № НОМЕР_2 , а у справі відсутні будь-які дані щодо відкриття вказаного рахунку за договором від 13.12.2019 № 9222103.

Між тим з такими висновками районного суду колегія суддів не погоджується з огляду на наступне.

Відповідно до положень частини третьої статті 12, частини першої статті 81 ЦПК України кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом.

Відповідно до ч. 1 с. 77 ЦПК України належними є докази, які містять інформацію щодо предмета доказування.

Згідно із положеннями статті 81 ЦПК України кожна сторона повинна довести обставини, які мають значення для справи і на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом. Кожна сторона несе ризик настання наслідків, пов`язаних із вчиненням чи невчиненням нею процесуальних дій. Докази подаються сторонами та іншими учасниками справи. Доказування не може ґрунтуватися на припущеннях.

Обґрунтування наявності обставин повинні здійснюватися за допомогою належних, допустимих і достовірних доказів, а не припущень, що й буде відповідати встановленому статтею 6 Конвенції про захист прав людини і основоположних свобод від 04 листопада 1950 року принципу справедливості розгляду справи судом.

Суд оцінює докази за своїм внутрішнім переконанням, що ґрунтується на всебічному, повному, об`єктивному та безпосередньому дослідженні наявних у справі доказів. Жодні докази не мають для суду заздалегідь встановленої сили. Суд оцінює належність, допустимість, достовірність кожного доказу окремо, а також достатність і взаємний зв`язок доказів у їх сукупності. Суд надає оцінку як зібраним у справі доказам в цілому, так і кожному доказу (групі однотипних доказів), який міститься у справі, мотивує відхилення або врахування кожного доказу (групи доказів) (стаття 89 ЦПК України).

Визначальним у даній категорії справ є не безпосередньо вид чи характеристика умов, щодо яких сторони досягли згоди та уклали договір, а саме встановлення обставин про додержання письмової форми для цих умов, після чого їх можна буде розцінювати як невід`ємну складову змісту договору.

Звертаючись до суду із цим позовом, банком надано суду належним чином завірені копії заяви про приєднання, виписки по картковому рахунку, заяви на встановлення (збільшення) відновлюваної кредитної лінії (Кредиту), розрахунок заборгованості, які відповідачем не спростовані. Підстав вважати їх неналежними чи не допустимим доказами не має.

Крім того слід звернути увагу, що належними доказами, які підтверджують наявність заборгованості за укладеним кредитним договором та її розмір є первинні документи, оформлені відповідно до статті 9 Закону України "Про бухгалтерський облік та фінансову звітність".

Згідно частин першої, другої статті 9 Закону України "Про бухгалтерський облік та фінансову звітність" підставою для бухгалтерського обліку господарських операцій є первинні документи. Для контролю та впорядкування оброблення даних на підставі первинних документів можуть складатися зведені облікові документи. Первинні та зведені облікові документи можуть бути складені у паперовій або в електронній формі.

Пунктом 62 Положення про організацію бухгалтерського обліку, бухгалтерського контролю під час здійснення операційної діяльності в банках України, затвердженого Постановою Правління Національного банку України від 04липня 2018 року № 75 закріплено, що виписки з особових рахунків клієнтів є підтвердженням виконаних за день операцій і призначаються для видачі або відсилання клієнту. Порядок, періодичність друкування та форма надання виписок (у паперовій/електронній формі) із особових рахунків клієнтів обумовлюються договором банківського рахунку, що укладається між банком і клієнтом під час відкриття рахунку.

Як уже було встановлено, що відповідно до п. 3.2. відповідач просив встановити/збільшити наданий кредит, метою отримання якого є споживчі потреби в національній валюті шляхом надання відновлюваної кредитної лінії на його картковий рахунок № НОМЕР_2 (а.с. 26 на звороті).

Аналіз зазначених норм дає підстави для висновку, що банківські виписки з рахунків позичальника є належними та допустимими доказами у справі, що підтверджують рух коштів по конкретному банківському рахунку, вміщують записи про операції, здійснені протягом операційного дня, та є підтвердженням виконаних за день операцій. Тобто виписки за картковими рахунками можуть бути належними доказами щодо заборгованості за кредитним договором.

Крім того, варто зазначити, шо відповідно до підпункту 4 пункту 3.7. відповідач підтверджує та усвідомлює, що банк має право на свій розсуд в односторонньому порядку зменшувати або збільшувати розмір ліміту кредитування в тому числі здійснювати перерозподіл ліміту кредитування між різними кредитними послугами на умовах передбачених договором.

Враховуючи наведене надані позивачем докази в підтвердження укладання кредитного договору між сторонами та наданні відповідачу кредитних коштів, районний суд дійшов помилкового висновку, щодо відсутності погодженням сторонами збільшення суми кредитних коштів та того, що відповідачу було відкрито картковий рахунок № НОМЕР_2 .

При цьому слід звернути увагу, що кредитний договір відповідачем недійсним не визнавався, останній користувався кредитними коштами протягом тривалого часу, договір ним виконувався, тобто вносилися платежі, хоч і не своєчасно та не в повному обсязі, що підтверджується розрахунком заборгованості та випискою по рахунку, що в своїй сукупності вказує на наявність договірних відносин між сторонами, дійсність кредитного договору та отримання відповідачем кредитних коштів.

Також матеріали справи не містять, а відповідачем не надані докази того, що він не користувався кредитом.

Судом першої інстанції не з`ясовано, що фактично отримані та використані позичальником кошти в добровільному порядку АТ "Ощадбанк" не повернуті, а отже з відповідача на користь позивача підлягає стягненню - 48 205 грн 50 коп заборгованості за основним боргом (кредитом).

Крім тогоза даними звіту щодо розрахунку:

заборгованість по процентам за користування кредитом складає 6 790 грн 68 коп;

загальна сума комісії - 542 грн 24 коп;

3% річних за несвоєчасне погашення основного боргу (кредиту) - 776 грн 57 коп;

3% річних за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом - 128 грн 94 коп;

сума витрат від інфляції за несвоєчасне погашення основного боргу (кредиту) - 5 891 грн 19 коп;

сума витрат від інфляції за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом - 895 грн 25 коп

Так, матеріали справи містять витяг з договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб.

Відповідно до п. 6.1. розділу VI Договору Послуги, які надаються Банком згідно з п. п. 1 п. 3.2 розділу III цього Договору, оплачуються Клієнтом згідно з Тарифами, чинними на момент здійснення відповідної операції, отримання Послуги, якщо інше не передбачено умовами Договору.

Розміри плати за Послуги, які надаються Банком згідно з п. п. 3 п. 3.2 розділу III цього Договору, проценти тощо визначаються в Умовах користування кредитною лінією (кредитом) інших документах, які є невід`ємними частинами Кредитного договору.

Пунктом 6.3. розділу VI Договору встановлено, що Банк публікує Тарифи на Сайті та розміщує для вільного ознайомлення Клієнтів на інформаційних стендах, що знаходяться приміщеннях установ Банку, якщо інше не визначено іншими умовами Договору.

За умовами пункту 1.1. розділу XXII Договору умови кредитування визначають виходячи зі стандарту/програми/паспорту/умов того чи іншого банківського продукту та встановлюються для кожного Клієнта окремо залежно від його фінансового стану та платоспроможності. Кредит може бути наданий Банком Клієнту - резиденту України, що приєднався до цього Договору, в національній валюті України за результатами проведені аналізу, відповідно до встановлених в Банку процедур. Цільове призначення Кредиту/мета отримання кредиту - на споживчі потреби. Цільове призначення Кредиту у розумінні Закот України "Про споживче кредитування" є метою отримання Кредиту (п. п. 1.1.1.).

Для отримання Кредиту Клієнт подає особисто або через третіх осіб, які надають відповідні послуги до Банку: підписану Заяву про приєднання, за встановленою Банком формою документи згідно з визначеним Банком переліком (п. п. 1.1.2.).

Цей Договір, в тому числі, Заява про приєднання, Заява на встановлення (збільшені Кредиту (якщо така подається, відповідно до умов обслуговування, встановлених Банка Паспорт споживчого кредиту, Таблиця сукупної вартості Кредиту та Умови користувач кредитною лінією (Кредитом) є Кредитним договором, укладеним між Банком та Клієнтом (п. п. 1.1.3).,

Відповідно до пункту 1.3 розділу XXII Договору Клієнт засвідчує, що він перед укладенням Договору проінформований та погоджується з тим, що розрахунок загальних витрат орієнтовної сукупної вартості за Кредитом в Паспорті та Таблиці визначені Банком, виходячи з максимальних параметрів кредитування, наведених в Умовах користування кредитною лінії (Кредитом).

Клієнт, шляхом підписання Заяви про приєднання, також здійснює підписані власноручним підписом Паспорту та Таблиці, які є невід`ємними частинами Договору та цим самим, підтверджує ознайомлення з необхідною інформацією у формі Паспорту та Таблиці і моменту укладення Договору (Додаток 5 до Договору), у зв`язку з чим Банк визнається таки що виконав вимоги щодо надання споживачу інформації згідно з частинами 2 та 3 статті 9 Закону України "Про споживче кредитування" (п. п. 1.3.2).

Усвідомлює та погоджується, що реальна річна процентна ставка, повідомлена до моменту укладення Договору та наведена у Таблиці, була обчислена на основі припущення, що процент ставка та інші платежі за послуги Банку залишатимуться незмінними та застосовуватимуть протягом строку дії Договору, та що Банк і Клієнт виконають свої зобов`язання на умовах та у строки, визначені в Договорі (п. п. 1.3.6).

Усвідомлює та погоджується, що цей Договір містить умови, що дозволяють зміну процентної ставки та/або інших платежів за послуги Банку, включених до загальних витрат за Кредитом, і що така зміна не може бути визначена на момент обчислення загальної вартості Кредиту та реальної річної процентної ставки (п. п. 1.3.7).

За змістом п. 1.6. розділу XXII Договору Банк здійснює надання Кредиту шляхом встановлення кредитної лінії на Картковий рахунок Клієнта (п. п. 1.6.1.).

Максимально можливі для встановлення Клієнту параметри кредитування, які погоджені Сторонами як істотні умови Кредитного договору вказуються в Умовах користування кредитною лінією (Кредитом) (п. п. 1.6.2.).

Згідно із п. 1.8. розділу XXII Договору датою укладення Договору є дата підписання Заяви про приєднання уповноваженим представником (працівником) Банку; датою надання Кредиту (частин Кредиту) є дата використання Клієнтом Кредиту (кредитних коштів). Датою встановлення Кредиту є дата направлення повідомлення про надання Кредитної послуги та розмір Кредиту.

Відповідно до п. 1.9. розділу XXII Договору Договір діє до повного виконання Клієнтом всіх грошових зобов`язань за цим Договором. Перебіг строку кредитування починається з дати надання Банком Клієнту Кредиту / встановлення ліміту кредитування.

За змістом п. 1.14 розділу XXII Договору Строк користування Кредитом встановлюється до дати закінчення строку дії Платіжної картки, якщо умовами Договору та/або додатками, що є його невід`ємними частинами не встановлено інше. При цьому, перевипуск Банком Платіжної картки на новий строк не вважається безумовним автоматичним продовженням строку користування Кредитом (п. п. 1.14.1.).

При перевипуску Платіжної картки, Кредит подовжується на відповідний строк дії нової Платіжної картки, при цьому повне погашення Кредиту на дату випуску нової Платіжної картки не вимагається. У разі наявності заборгованості по Кредиту, зі сплати комісійної винагороди, наявності Несанкціонованого овердрафту по Рахунку, перевипуск Платіжної картки на новий строк не здійснюється, а Клієнт повідомляється про необхідність погашення наявної заборгованості (п. п. 1.14.3).

Умовами пункту 1.17. розділу XXII Договору визначено, що Клієнт зобов`язується використати Кредит за цільовим призначенням і своєчасно та в повному обсязі повернути суму Кредиту, сплатити всі нараховані проценти та інші платежі, передбачені Кредитним договором (п. п. 1.17.1).

При зміні розміру доходів, а також настанні інших обставин, що можуть вплинути на виконання зобов`язань за Кредитом, впродовж 5 (п`яти) Банківських днів з дня настання таких змін повідомляти про це Банк (п. п. 1.17.2).

Щомісячно отримувати звіт (виписку) по Картковому рахунку та сплачувати за Кредитом всі платежі на підставі цього звіту (виписки) по Картковому рахунку їй пізніше 25 (двадцять п`ятого) числа місяця, наступного за звітним (п. п. 1.17.3).

Відповідно до п. 1.18. розділу XXII Договору за користування Кредитом Клієнт зобов`язаний сплачувати Банку проценти в порядку та розмірах, визначених в Умовах користування кредитною лінією (Кредитом), що застосовуються до відповідної категорії Клієнтів, в тому числі, з урахуванням змін умов кредитування згідно п. 11.1.3 Розділу XX Договору, що мають наслідком зміну категорії, до якої відноситься Клієнт (п. п. 1.18.1).

З вищевикладеного вбачається, що між сторонами при укладенні кредитного договору були досягнути усі істотні умови договору. Стягнення інфляційних втрат та 3% річних ґрунтується на положеннях ч.2 ст.625 ЦК України.

Крім того, районний суд залишив поза увагою характер дій відповідача, який погодився з умовами кредитування й після збільшення ліміту кредитування, отримавши картковий рахунок № НОМЕР_2 , користувався кредитними коштами. Так, згідно виписки по рахунку, позичальник, починаючи з лютого 2022року почав даним лімітом користуватися, частково повертаючи кредитні кошти.

Піддаючи сумніву факт отримання ОСОБА_2 кредитних коштів, у сумі 50 000 грн суд залишив поза увагою відсутність у справі доказів на спростування вказаних обставин самим боржником.

Висновки суду про те, що розрахунок заборгованості та виписки по банківському рахунку не можуть вважатися достовірними, достатніми та належними доказами, що підтверджують заборгованість є помилковими, остільки зроблено їх без урахування правових висновків, викладених Верховним Судом у постанові від 17.12.2021 у справі № 278/2177/15-ц. Зокрема, у судовому рішенні зазначено: «Згідно з положеннями ст.9 Закону України «Про бухгалтерський облік та фінансову звітність» підставою для бухгалтерського обліку господарських операцій є первинні документи. Для контролю та впорядкування оброблення даних на підставі первинних документів можуть складатися зведені облікові документи. Первинні документи можуть бути складені у паперовій або в електронній формі.

Разом з тим, відповідно до п.5.6 Положення про організацію операційної діяльності в банках України виписки з особових рахунків клієнтів є підтвердженням виконаних на день операцій і призначаються для видачі чи відсилання клієнту. Отже, виписки за картковими рахунками (по кредитному договору) можуть бути доказами заборгованості по тілу кредиту за кредитним договором».

В силу положень ч. 4 ст. 263 ЦПК України при виборі і застосуванні норми права до спірних правовідносин суд враховує висновки щодо застосування відповідних норм права, викладені в постановах Верховного Суду.

Суд першої інстанції на зазначене уваги не звернув, висновки Верховного Суду не врахував й дійшов необґрунтованого висновку про відсутність підстав до задоволення позову, з огляду на що апеляційний суд дійшов висновку про наявність підстав для стягнення із ОСОБА_2 на користь АТ "Державний ощадний банк України" заборгованості в розмірі 63 230 грн 37 коп, яка складається з: заборгованості за основним боргом (кредитом) - 48 205 грн 50 коп; заборгованості процентів за користування кредитом - 6 790 грн 68 коп; комісії - 542 грн 24 коп; 3% річних за несвоєчасне погашення основного боргу (кредиту) - 776 грн 57 коп; розмір 3% річних за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом - 128 грн 94 коп; інфляційні втрати за несвоєчасне погашення основного боргу (кредиту) - 5 891 грн 19 коп; інфляційні втрати за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом - 895 грн 25 коп, оскільки умови виконання договору було погоджено сторонами під час підписання Заяви про приєднання.

Отже, доводи апеляційної скарги знайшли своє підтвердження під час перегляду рішення районного суду.

Відповідно до п. 1 ч. 1 ст. 376 ЦПК України підставами для скасування судового рішення повністю або частково та ухвалення нового рішення у відповідній частині або зміни судового рішення є неповне з`ясування обставин, що мають значення для справи.

Згідно ст. 141 ЦПК України, із ОСОБА_2 на користь АТ "Державний ощадний банк України" підлягає стягненню судовий збір за розгляд справи в суді першої інстанції у розмірі 2 481 грн (а.с. 39) та за подачу апеляційної скарги у розмірі 3 721 грн 50 коп (а.с. 177), що разом складає 6 202 грн 50 коп.

Керуючись ст. ст. 367, 374, 376, 382 ЦПК України, суд,-

П О С Т А Н О В И В :

Апеляційну скаргу Наприківського Віталія Дмитровича в інтересах акціонерного товариства «Державний ощадний банк України» в особі філії - Житомирського обласного управління АТ «Ощадбанк» задовольнити.

Рішення Ірпінського міського суду Київської області від 29 листопада 2023 року скасувати та ухвалити по справі нове судове рішення, яким позов акціонерного товариства «Державний ощадний банк України» в особі філії - Житомирського обласного управління АТ «Ощадбанк» задовольнити.

Стягнути з ОСОБА_2 (РНОКПП: НОМЕР_3 , адреса реєстрації: АДРЕСА_1 ) на користь акціонерного товариства "Державний ощадний банк України" в особі філії - Житомирського обласного управління АТ «Ощадбанк» (, місцезнаходження: 10003, м. Житомир, вул. Перемоги, 15, рах. №НОМЕР_4 ) заборгованість в розмірі 63 230 грн 37 коп, яка складається з: заборгованості за основним боргом (кредитом) - 48 205 грн 50 коп; заборгованості процентів за користування кредитом - 6 790 грн 68 коп; комісії - 542 грн 24 коп; 3% річних за несвоєчасне погашення основного боргу (кредиту) - 776 грн 57 коп; розмір 3% річних за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом - 128 грн 94 коп; інфляційні втрати за несвоєчасне погашення основного боргу (кредиту) - 5 891 грн 19 коп; інфляційні втрати за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом - 895 грн 25 коп.

Стягнути з ОСОБА_2 (РНОКПП: НОМЕР_3 , адреса реєстрації: АДРЕСА_1 ) на користь акціонерного товариства "Державний ощадний банк України" в особі філії - Житомирського обласного управління АТ «Ощадбанк» (, місцезнаходження: 10003, м. Житомир, вул. Перемоги, 15) витрати по сплаті судового збору в сумі 6 202 грн 50 коп.

Постанова суду набирає законної сили з дня її прийняття й оскарженню в касаційному порядку не підлягає.

Суддя-доповідач:

Судді: