Справа № 522/3507/24
Провадження № 2/522/3781/24
РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

15 липня 2024 року

Приморський районний суд м. Одеси

у складі: головуючого судді - Домусчі Л.В.,

за участі секретаря судового засідання Навроцької Є.І.,

розглянувшиу відкритому судовому засіданні у порядку спрощеного позовного провадження цивільну справу за позовом Публічного акціонерного товариства «МТБ Банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості,

ВСТАНОВИВ:

До Приморського районного суду м. Одеси 06.03.2024 року надійшов позов Публічного акціонерного товариства «МТБ Банк» до ОСОБА_1 стягнення заборгованості, а саме стягнути солідарно з відповідачів заборгованість за кредитним договором № R10129/2021від 06.08.2021 року у розмірі 143 691,49 грн. та судові витрати.

В обґрунтування позову позивач зазначив, що 06.08.2021 року між ПАТ «МТБ БАНК» та ОСОБА_1 укладено Договір про споживчий кредит № R10129/2021. Згідно з умовами Кредитного договору (п.1.1.) Банк надав Позичальнику споживчий Кредит в розмірі 150 000,00 грн. на споживчі цілі, на період з 06.08.2021 року по 05.08.2024 року, з процентною ставкою закористування кредитними коштами у період з 06.08.2021 року по 08.08.2021 року- 22,00% річних, з 09.08.2021 року по дату закінчення строку договору- 18,00 % річних зі сплатою комісії, пені, штрафів та інших платежів, що будуть нараховані.

Всупереч умов кредитного договору № R10129/2021 від 06.08.2021 року ОСОБА_2 не здійснює своєчасних платежів у повному обсязі для погашення суми заборгованості по кредиту та процентам протягом тривалого часу, чим суттєво порушує взяті на себе договірні зобов`язання.

Позивач направив відповідачці вимогу від 18.01.2024 року№ 01/24-0/56.2 про усунення порушень кредитного договору-погашення простроченої заборгованості за кредитним договором. Однак дана вимога була залишена без уваги.

Станом на 28.02.2024 року заборгованість за кредитним договором становить 143 691,49 грн., а саме:

- заборгованість за строковим тілом кредиту49 662,90 грн.;

- заборгованість за простроченим тілом кредиту 58 333,38 грн.;

- заборгованість за строковими відсотками 1 079,96 грн.;

- заборгованість за простроченими відсотками 34 615,25 грн.

Матеріали позову суддя отримала 07.03.2024 року.

Відповідно до Єдиного державного демографічного реєстру, відповідь № 482840 від 07.03.2024 року, ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , зареєстрована з 17.09.2018 року за адресою: АДРЕСА_1 .

Ухвалою суду від 07.03.2024 року відкрито провадження у справі у порядку спрощеного позовного провадження без виклику сторін та призначено до розгляду на 22.04.2024 року.

У судове засідання 22.04.2024 року з`явилася представник позивача- ОСОБА_3 Від відповідачки ОСОБА_1 до суду надійшла заява про відкладення розгляду справи. Розгляд справи відкладено на 05.06.2024 року.

У зв`язку з відсутність електропостачання у приміщенні Приморського районного суду розгляд справи, призначений на 05.06.2024 року, відкладено на 01.07.2024 року.

У зв`язку з відсутність електропостачання у приміщенні Приморського районного суду розгляд справи, призначений на 01.07.2024 року, відкладено на 10.07.2024 року.

У зв`язку з відсутність електропостачання у приміщенні Приморського районного суду розгляд справи, призначений на 10.07.2024 року, відкладено на 15.07.2024 року.

У судове засідання 15.07.2024 року з`явилася представник позивача- ОСОБА_3 , позов підтримала у повному обсязі. Від відповідачки ОСОБА_1 до суду надійшла заява про відкладення розгляду справи.

Протокольною ухвалою суд згідно ч. 3 ст. 223 ЦПК України ухвалив проводити судове засідання у відсутності відповідачки та відмовити у клопотанні про відкладення розгляду справи.

Відповідно до ст. 268 ЦПК України, датою складення цього судового рішення є 16.07.2024 року.

Дослідивши матеріали справи та проаналізувавши матеріали справи, приходить до наступного висновку.

Судом встановлено, що 08.02.2021 року ОСОБА_1 звернулася до ПАТ «МТБ БАНК» з анкетою-заява, згідно якої просила відкрити їй поточний рахунок НОМЕР_1 . Дана заява підписана відповідачкою особисто. (а.с. 15)

27.07.2021 року та 28.07.2021 року ОСОБА_1 звернулася до ПАТ «МТБ БАНК» з анкетою-заявою індивідуального позичальника про надання їй кредиту в сумі 150 000,00 гривень на споживчі цілі, термін користування кредитом-36 місяців, ставка за кредитом (%) 18,00 %. Дана анкета підписана ОСОБА_1 особисто. (а.с. 14, 20)

06.08.2020 року між ПАТ «МТБ БАНК» та ОСОБА_1 укладено Договір про споживчий кредит № R10129/2021. Даний договір підписаний ОСОБА_1 особисто. (а.с. 7-11)

Згідно з умовами Кредитного договору (п.1.1.) Банк зобов`язується надати Позичальнику у розмірі, встановленому даним Договором грошові кошти у вигляді строкового кредиту (далі - «Кредит») в сумі 150 000,00 грн., а Позичальник зобов`язується на умовах, встановлених даним Договором, прийняти, використати за цільовим призначенням та повернути Банку Кредит, з урахуванням п. 3.4. цього Договору, сплатити за користування Кредитом з дати укладання цього Договору до 08.08.2021 року включно 22, 00 % річних, з 09.08.2021 року до закінчення дії цього Договору 18,0% річних, сплатити комісії, пені і штрафи та інші платежі, що будуть нараховані відповідно до умов цього Договору.

Пунктом 1.2. Кредитного договору передбачено, що Кредит надається на споживчі потреби.

Пунктом 1.3. Кредит надається Позичальнику строком з 06.08.2021 року по 05.08.2024 року включно.Погашення кредиту здійснюється відповідно та Графіку погашень,який є невід`ємною частиною цього договору (Додатком № 1) (а.с. 13).

Розрахунок загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит зазначений у Додатку № 2 до цього Договору, що також є невід`ємною частиною цього Договору.

Пунктом 2.1. Видача (надання) Кредиту відбувається з врахуванням умов п. 2.2. цього Договору шляхом перерахування грошових коштів з позичкового рахунку на поточний рахунок Позичальника, операції за яким можуть здійснюватися з використанням спеціальних платіжних засобів у національній валюті України (у гривні) IBAN № НОМЕР_2 у Банку.

Згідно п. 2.3 погашення Кредиту, процентів та/або комісій здійснюється Позичальником на рахунок IBAN № НОМЕР_3 у Банку, код Банку 328168.

Позичальник зобов`язується повернути Банку Кредит, нараховані проценти та/або комісії не пізніше кінцевого терміну, зазначеного у п. 1.3 цього Договору, згідно із Додатком № 2. У разі непогашення заборгованості за Кредитом, нарахованими процентами та/або комісіями, у терміни, передбачені Додатком № 2, така заборгованість вважається простроченою.

06.08.2021 року ОСОБА_1 уповноважила ПАТ «МТБ Банк» проводити договірне списання коштів зі свого поточного рахунку з використанням електронних платіжних засобів; основний рахунок НОМЕР_4 відкритий в валюті Гривня, сума платежу фіксована-у розмірі 6 700, період списання регулярний-в 1 день місяця. (а.с. 19)

Банк повністю виконав взяті на себе за Кредитним договором зобов`язання, перерахувавши Позичальнику кошти в розмірі 150 000,00 грн на його рахунок НОМЕР_2 , відкритий в ПАТ «МТБ БАНК», що підтверджується випискою по даному рахунку за період з 06.08.2021 року по 06.08.2021 року (а.с. 22), а також меморіальним ордером № 24292888 від 06.08.2021 року. (а.с. 23)

Підписанням Кредитного договору № R10129/2021від 06.08.2021 року Позичальник підтвердила приєднання до Договору про банківське обслуговування фізичних осіб при надані споживчих кредитів у ПАТ «МТБ Банк», підтвердив Публічну пропозицію ПАТ «МТБ Банк» на укладання Договору, яка розміщена на сайті Банку і безумовно приєднався до умов Договору. (п. 2.4. Кредитного договору) (а.с. 16-18)

При цьому суд звертає увагу, що позичальник (відповідачка), підписуючи кредитний договір діяла добровільно, повністю усвідомлюючи наслідки своїх дій.

Відповідачка за період часу укладення кредитного договору № R10129/2021 від 06.08.2021 року періодично (до 09.05.2022 року включно) сплачувала кошти на виконання кредитного договору, що підтверджується меморіальними ордерами. (а.с. 29-53).

Таким чином ОСОБА_1 прийняті на себе зобов`язання за кредитним договором належним чином не виконувала, а тому позивач просить стягнути заборгованість станом на 28.02.2024 року у розмірі 143 691,49 грн., а саме:

- заборгованість за строковим тілом кредиту 49 662,90 грн.;

- заборгованість за простроченим тілом кредиту 58 333,38 грн.;

- заборгованість за строковими відсотками 1 079,96 грн.;

- заборгованість за простроченими відсотками 34 615,25 грн.

Вирішуючи спір суд виходить із наступного.

Обставиною, що підлягає доказуванню під час вирішення даного спору є факт отримання кредитних коштів, факт користування кредитними коштами та факт належного виконання позичальником зобов`язань із своєчасного виконання зобов`язань в частині повернення кредитних коштів, а також факт укладення договору на умовах зазначених позивачем.

Відповідно до ч.ч. 1, 2 ст. 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

Згідно з ч. 1 ст. 509 ЦК України зобов`язання це правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов`язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконати роботу, надати послугу, сплатити гроші тощо) або утриматися від певної дії, а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов`язку.

Відповідно до ст. 526 ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору.

За змістом ст.ст. 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Статтею 629 ЦК України передбачено, що договір є обов`язковим для виконання, а в ч.1 ст. 625 ЦК України зазначено, що боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов`язання.

Частиною 1 ст. 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

Згідно п. 1 ч. 1 ст. 1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором.

Якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін) (ч. 1 ст. 530 ЦК України).

За змістом ст. 1056-1 ЦК України розмір процентів та порядок їх сплати за договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів.

Відповідно до ч. 1 ст. 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.

Відповідно до ч. 2 ст. 1050 ЦК України, якщо договором встановлено обов`язок позичальника повернути позику частинам (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилась, та сплати процентів, належних йому.

Відповідно до ч. 1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

Відповідно до п. 1-1 ч. 1 ст. 1 Закону України «Про споживче кредитування» договір про споживчий кредит - вид кредитного договору, за яким кредитодавець зобов`язується надати споживчий кредит у розмірі та на умовах, встановлених договором, а споживач (позичальник) зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти за користування кредитом на умовах, встановлених договором.

У підтверджені виконанням Позивачем зобов`язань перед відповідачкою ОСОБА_1 за кредитним договором № R10129/2021 від 06.08.2021 року, та часткового виконання зобов`язання відповідачкою перед позивачем, до суду надано виписки з рахунку за період з 02.08.2021 року по 28.02.2024 року (а.с. 24-28), що не спростовано стороною відповідачки.

Із позову вбачається, що відповідачка свої зобов`язання за вказаним кредитним договором належним чином не виконує протягом тривалого часу, не здійснює відповідні платежі щодо погашення кредиту, внаслідок чого у неї перед позивачем утворилася прострочена заборгованість за кредитом, що й стало підставою для звернення до суду з відповідним позовом.

Відповідачка не надала відомостей щодо заперечень або спростування вищевикладеного.

Суд вважає доведеними вимоги позивача щодо наявності заборгованості і стягнення заборгованості за строковим тілом кредиту у розмірі 49 662,90 грн. та за простроченим тілом кредиту у розмірі 58 333,38 грн.

Щодо нарахування процентів на підставі статті 1048 ЦК України.

Велика Палата Верховного Суду у свої постанові від 5 квітня 2023 року у справі № 910/4518/16 наголошує, що проценти відповідно до статті 1048 ЦК України сплачуються не за сам лише факт отримання позичальником кредиту, а за «користування кредитом» (тобто за можливість позичальника за плату правомірно не сплачувати кредитору борг протягом певного часу).

Надання кредиту наділяє позичальника благом, яке полягає в тому, що позичальник, одержавши від кредитора грошові кошти, не повинен повертати їх негайно, а отримує можливість правомірно не сплачувати кредитору борг протягом певного часу (строку кредитування, у межах якого сторони можуть встановити періоди повернення частини суми кредиту), а кредитор, відповідно, за загальним правилом не вправі вимагати повернення боргу протягом відповідного строку (право кредитора достроково вимагати повернення всієї суми кредиту передбачає частина друга статті 1050 ЦК України). Саме за це благо - можливість правомірно не повертати кредитору борг протягом певного часу - позичальник сплачує кредитору плату, якою є проценти за договором кредиту відповідно до статті 1048 ЦК України.

Уклавши кредитний договір, сторони мають легітимні очікування щодо належного його виконання. Зокрема, позичальник розраховує, що протягом певного часу він може правомірно «користуватися кредитом», натомість кредитор розраховує, що він отримає плату (проценти за «користування кредитом») за надану позичальнику можливість не повертати всю суму кредиту одразу.

Разом з цим зі спливом строку кредитування чи пред`явленням кредитором вимоги про дострокове погашення кредиту кредит позичальнику не надається, позичальник не може правомірно не повертати кошти, а тому кредитор вправі вимагати повернення кредиту разом із процентами, нарахованими відповідно до встановлених у договорі термінів погашення періодичних платежів на час спливу строку кредитування чи пред`явлення вимоги про дострокове погашення кредиту у межах цього строку. Тобто позичальник у цьому разі не отримує від кредитора відповідне благо на період після закінчення строку кредитування чи після пред`явлення кредитором вимоги про дострокове погашення кредиту, а тому й не повинен сплачувати за нього нові проценти відповідно до статті 1048 ЦК України.

З матеріалів справи вбачається, що позивачем вживалися заходи досудового врегулювання суперечки шляхом направлення Позичальнику вимоги від 18.01.2024 року № 01/24-0/56.2 про погашення заборгованості у розмірі 141 099,58 грн. (а.с. 54):

- заборгованість за строковим тілом кредиту - 53 829 грн.;

- заборгованість за простроченим тілом кредиту - 54 166,71 грн.;

- заборгованість за строковими відсотками - 161,99 грн.;

- заборгованість за простроченими відсотками - 32 941,31 грн.

На час розгляду справи відповідачка продовжує ухилятись від виконання своїх зобов`язань і не погашає заборгованість за договором, що є порушенням законних інтересів ПАТ «МТБ Банк».

Суд вбачає, що позивач пред`являв вимогу до відповідачки про дострокове погашення кредитної заборгованості, а тому суд вважає, що нарахування в подальшому визначеним договором процентів не підлягають застосуванню після пред`явлення вимоги.

Таким чином нарахування заборгованості за строковими відсотками у розмірі 1 079,96 грн. та заборгованості за простроченими відсотками у розмірі 34 615,25 грн за період з 19.01.2024 року по 28.02.2024 року - після дати направлення вимоги (18.01.2024 року) є неправомірним.

У зв`язку з викладеним суд вважає, що вимога про стягнення процентів підлягає частковому задоволенню, а саме станом на 18.01.2024 року за строковими відсотками у розмірі 161,99 грн. та за простроченими відсотками у розмірі 32 941,31 грн, а в іншій частині таких вимог слід відмовити.

Відповідно до ст. 81 ЦПК України, кожна сторона зобов`язана довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог і заперечень, крім випадків, встановлених ЦПК України.

Згідно ст. 13 ЦПК України суд розглядає цивільні справи в межах заявлених вимог і на підставі доказів, поданих учасниками справи або витребуваних судом, у передбачених ЦПК України випадках.

Враховуючи вищевикладене, суд дійшов висновку про часткове задоволення заявлених позовних вимог у розмірі 141 099,58 грн.

Відповідно до ч. 1 ст. 133 ЦПК України, судові витрати складаються з судового збору та витрат, пов`язаних з розглядом справи.

Відповідно до п. 1 ст. 141 ЦПК України судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог. Позивачем при поданні позову сплачений судовий збір в сумі 3 028,00 грн. Оскільки позов задоволено частково на 98,20 %, то судовий збір підлягає стягненню з відповідачки в сумі 2 973,50 грн.

Керуючись ст.ст. 1, 3, 16, 207, 525, 526, 530, 610-612, 629, 638-640, 1048-1050, 1052, 1054, 1055, 1056-1 ЦК України, ст.ст. 2, 4, 12, 13, 27, 43, 64, 76, 81, 89, 95, 133, 141, 223, 247, 258, 259, 263-265, 268, 354 ЦПК України суд,

ВИРІШИВ:

Позовну заяву Публічного акціонерного товариства «МТБ Банк» до ОСОБА_1 стягнення заборгованості задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_1 (РНОКПП НОМЕР_5 , АДРЕСА_1 ) на користь Публічного акціонерного товариства «МТБ Банк» (, 68003, м. Чорноморськ, просп. Миру, 28) заборгованість за Кредитним договором № R10129/2021 від 06.08.2021 року у розмірі 141 099 (сто сорок одна тисячадев`яносто дев`ять) гривень58 копійок, а саме:

- заборгованість за строковим тілом кредиту 49 662,90 грн.;

- заборгованість за простроченим тілом кредиту 58 333,38 грн.;

- заборгованість за строковими відсотками - 161,99 грн.;

- заборгованість за простроченими відсотками - 32 941,31грн.

Стягнути з ОСОБА_1 (РНОКПП НОМЕР_5 , АДРЕСА_1 ) на користь Публічного акціонерного товариства «МТБ Банк» (, 68003, м. Чорноморськ, просп. Миру, 28) суму сплаченого судового збору у розмірі 2 973 (дві тисячі дев`ятсот сімдесят три) гривні 50 копійки.

В іншій частині позовних вимог відмовити.

Рішення може бути оскаржене в апеляційному порядку до Одеського апеляційного суду шляхом подачі апеляційної скарги безпосередньо до суду апеляційної інстанції протягом 30 днів (ст.ст. 354, 355 ЦПК України). Особи, які брали участь у справі, але не були присутні у судовому засіданні під час проголошення судового рішення, можуть подати апеляційну скаргу протягом тридцяти днів з дня отримання копії цього рішення.

Повний текст рішення складено 16.07.2024 року.

Суддя: Домусчі Л.В.