Справа №: 148/1184/24
Провадження № 2/148/498/24
РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

04 липня 2024 року Тульчинський районний суд Вінницької області в складі:

головуючого судді Дамчук О.О.,

за участю секретаря Носулько К.П.,

розглянувши заочно у відкритому судовому засіданні в спрощеному порядку з повідомленням сторін в м. Тульчин цивільну справу за позовом ПУБЛІЧНОГО АКЦІОНЕРНОГО ТОВАРИСТВА «КОМЕРЦІЙНИЙ БАНК АКОРДБАНК» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості.

В С Т А Н О В И В:

Представник позивача звернувся до суду з позовом посилаючись на те, що 08.12.2021 між ПуАТ «КБ АКОРДБАНК» позивачем було акцептовано пропозицію відповідача, відповідно до Зави-Пропозиції № СІК-081221/077-00 на укладення кредитного договору та приєднання до «Правил Банківського обслуговування фізичних осіб в ПуАТ «КБ АКОРДБАНК», що розміщені на офіційному сайті банку: www.accordbank.com.ua, які разом із Заявою-Пропозицією та Умовами споживчого кредитування складають Договір про надання споживчого кредиту. Відповідно до акцептованої позивачем пропозиції відповідача, строк кредиту становить - 36 місяців, сума споживчого кредиту - 39947,25 грн: у тому числі 1902,25 грн на оплату одноразової комісії (розмір одноразової комісії - 5,00 %) та на загальні потреби 38045,00 грн, процентна ставка - 16,99 % річних, розмір щомісячної комісії - 0,99 %. ПуАТ «КБ АКОРДБАНК» зобов`язання за угодою виконані в повному обсязі, а саме надано відповідачу кредит у розмірі відповідно до умов договору. В свою чергу відповідач не надавав своєчасно Банку грошові кошти для погашення заборгованості за кредитом, відсотками, іншими витратами відповідно до умов договору, в зв`язку з чим порушив свої зобов`язання, а тому станом на 23.01.2024 має заборгованість в розмірі 45586,54 грн, яка складається з: 16523,14 грн простроченої суми заборгованості за кредитом; 4177,98 грн простроченої суми заборгованості за відсотками, 3954,80 грн простроченої заборгованості за комісією, 20930,62 строкової суми заборгованості за кредитом, просить стягнути вказану суму в рахунок погашення заборгованості за договором споживчого кредиту від 08.12.2021 та відшкодувати понесені витрати при зверненні до суду, в розмірі судового збору.

Представник позивача ПуАТ «КБ АКОРДБАНК» адвокат Павленко С.В., який діє на підставі довіреності від 07.12.2023, (а.с.53), наполягає на задоволенні позову з підстав викладених у позовній заяві, просить розглянути справу у відсутності представника, а також не заперечує проти винесення заочного рішення у разі неявки відповідача у судове засідання (а.с.63, 72).

Відповідно до ч. 3 ст. 211 ЦПК України, учасник справи має право заявити клопотання про розгляд справи за його відсутності.

Відповідач у судове засідання не з`явився, не повідомивши суд про причину неявки, хоча про день, час та місце розгляду справи повідомлявся в установленому законом порядку (а.с.62, 69-71, 75), заяв та клопотань про відкладення судового засідання або про розгляд справи у його відсутності від останнього на адресу суду не надходили.

Зі згоди представника позивача у відповідності до ст.ст. 223, 280, 281 ЦПК України суд визнав за можливе проводити заочний розгляд справи у відсутності відповідача на підставі наявних у справі доказів.

Відповідно до ч. 2 ст. 247 ЦПК України, у разі неявки в судове засідання всіх учасників справи чи в разі якщо відповідно до положень цього Кодексу розгляд справи здійснюється судом за відсутності учасників справи, фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснюється.

Дослідивши матеріали справи, суд вважає позовні вимоги підлягаючими задоволенню за таких підстав.

Відповідно до ст.ст. 13, 43, 81 ЦПК України, суд розглядає справи не інакше як за зверненням особи, в межах заявлених ним вимог і на підставі доказів, поданих учасниками справи або витребуваних судом; учасники сторін зобов`язані подавати усі наявні у них докази в порядку та строки, встановлені законом або судом, не приховувати докази; кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень. Докази подаються сторонами та іншими учасниками справи. Доказування не може ґрунтуватися на припущеннях.

З огляду на вищенаведене, суд розглядає справу на підставі тих доказів, які є у матеріалах справи і вважає, що їх достатньо для розгляду цієї справи по суті.

Відповідно до ст. 263 ЦПК України, рішення суду повинно бути законним і обґрунтованим. Законним є рішення, ухвалене судом відповідно до норм матеріального права із дотриманням норм процесуального права. Обґрунтованим є рішення, ухвалене на основі повно і всебічно з`ясованих обставин, на які сторони посилаються як на підставу своїх вимог і заперечень, підтверджених тими доказами, які були досліджені в судовому засіданні.

Під час ухвалення рішення суд вирішує питання чи мали місце обставини, якими обґрунтовувалися вимоги і заперечення, та якими обставинами вони підтверджуються (п. 1 ч. 1 ст. 264 ЦПК України).

Відповідач не скористався процесуальним правом подачі відзиву на позовну заяву у встановлений строк, відповідно до ч.1 ст. 191 ЦПК України, а також доказів, на підтвердження своїх заперечень, та за відсутності доказів поважності причин неподання відповідачем заяв по суті справи, суд вирішує справу за наявними письмовими матеріалами, що не суперечить положенню частини 2 ст. 191 та частини восьмої статті 178 Цивільного процесуального кодексу України.

При укладанні Договору сторони керувались ч. 1 ст. 634 ЦК України. Згідно цієї статті ЦК договором приєднання є договір, умови якого встановлено однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

Положеннями заяви-пропозиції визначено, що заява-пропозиція разом з Правилами банківського обслуговування ПуАТ «КБ АКОРДБАНК», графіком платежів, заявою-анкетою № 1-33-81946, паспортом споживчого кредиту та умовами споживчого кредитування є невід`ємною частиною та складають угоду на отримання споживчого кредиту. Підписавши оферту відповідач підтвердив, що розуміє та погоджується із всіма істотними умовами отримання споживчого кредиту та наслідками невиконання своїх зобов`язань.

Згідно розділу 1 Правил банківського обслуговування фізичних осіб у ПуАТ «КБ АКОРДБАНК», Заява пропозиція на укладання угоди про надання споживчого кредиту це документ, який підписується та передається клієнтом у банк, що містить пропозицію (оферту) клієнта до банку укласти договір про надання споживчого кредиту та підписання клієнтом публічної пропозиції (оферти) передбачає надання його згоди на умови надання банківських послуг визначених цими правилами.

Судом установлено, що 08.12.2021 відповідач звернувся до ПуАТ «КБ АКОРДБАНК» з метою отримання банківських послуг, у зв`язку з чим, здійснив оферту позивачу, шляхом підписання Заяви-Пропозиції № СІК-081221/077-00 та в подальшому, після акцепту якої позивачем, отримав кредит на загальні споживчі цілі у розмірі 39947,25 грн (а.с.17-22).

Відповідно до Додатку № 1 до Заяви-Пропозиції № СІК-081221/077-00 від 08.12.2021, графіку платежів, розрахунку сукупної вартості споживчого кредиту та реальної процентної ставки зазначено детально строк кредиту - 36 місяців, сума споживчого кредиту - 39947,25 грн, процентна ставка - 16,99 % річних, розмір щомісячної комісії - 0,99 %, розмір одноразової комісії - 5,00 %. (а.с.17).

Відповідно до п. 2.8. Договору, мета отримання Споживчого Кредиту: Задоволення споживчих особистих потреб не пов`язаних зі здійсненням підприємницької діяльності.

Відповідно до п. 2.9. Договору, Кредит надається шляхом безготівкового перерахування за платіжним дорученням Клієнта за реквізитами згідно п. 2.10 цієї Заяви-пропозиції.

Відповідно до Договору, ОСОБА_1 підписав Заяву-Пропозицію чим підтвердив, що ознайомився і згоден з Правилами банківського обслуговування фізичних осіб у ПуАТ «КБ АКОРДБАНК», що оприлюднені на офіційному сайті Банку. Також підписанням Заяви-Пропозиції ОСОБА_1 підтвердив своє розуміння і згоду з тим, що моментом прийняття (акцепту) Банком його Заяви-Пропозиції щодо укладення Договору буде вважатись дата підписання Банком цієї Заяви-Пропозиції та скріплення її печаткою.

Згідно ст. 9 ЗУ «Про споживче кредитування», Кредитодавець розміщує на своєму офіційному веб-сайті інформацію, необхідну для отримання споживчого кредиту споживачем. Така інформація повинна містити наявні та можливі схеми кредитування у кредитодавця. Споживач перед укладенням договору про споживчий кредит має самостійно ознайомитися з такою інформацією для прийняття усвідомленого рішення. До укладення договору про споживчий кредит кредитодавець надає споживачу інформацію, необхідну для порівняння різних пропозицій кредитодавця з метою прийняття ним обґрунтованого рішення про укладення відповідного договору, в тому числі з урахуванням обрання певного типу кредиту. Зазначена інформація безоплатно надається кредитодавцем споживачу за спеціальною формою (паспорт споживчого кредиту), встановленою у Додатку 1 до цього Закону, у письмовій формі (у паперовому вигляді або у вигляді електронного документа, створеного згідно з вимогами, визначеними Законом України "Про електронні документи та електронний документообіг", а також з урахуванням особливостей, передбачених Законом України "Про електронну комерцію") із зазначенням дати надання такої інформації та терміну її актуальності. У такому разі кредитодавець визнається таким, що виконав вимоги щодо надання споживачу інформації до укладення договору про споживчий кредит згідно з частиною третьою цієї статті.

Своїм підписом в Паспорті споживчого кредиту ОСОБА_1 підтвердив отримання та ознайомлення з інформацією про умови кредитування та орієнтовну загальну вартість кредиту, надані виходячи з обраних ним умов кредитування та підтвердив отримання всіх пояснень, необхідних для забезпечення можливостей оцінити чи адаптовано договір до його потреб та фінансової ситуації, зокрема шляхом роз`яснення наведеної інформації, в тому числі суттєвих характеристик запропонованих послуг та певних наслідків, які вони можуть мати для нього, в тому числі в разі невиконання ним зобов`язань за таким договором.

Отже, позивачем було надано відповідачу усю наявну інформацію, з метою можливості порівняння різних пропозицій кредитодавця задля прийняття споживачем обґрунтованого рішення про укладення відповідного договору у формі паспорту споживчого кредиту.

Положеннями розділу 1 Правил банківського обслуговування визначено, що споживчий кредит - це грошові кошти у визначеному Сторонами розмірі, що надаються Банком Клієнту у визначений Договором спосіб на придбання товарів (робіт, послуг) та/або задоволення інших потреб Клієнта, не пов`язаних з підприємницькою діяльністю, незалежною професійною діяльністю, виконання обов`язків найманого працівника, які Клієнт зобов`язаний повернути у визначені Договором строки, сплативши за користування Проценти та інші платежі в розмірі та на умовах, що визначені Договором.

Відповідно до Розділу І Правил банківського обслуговування, заборгованість за споживчим кредитом - це сума грошових коштів, що підлягає сплаті Клієнтом Банку згідно з умовами Договору та складається з Суми споживчого кредиту, сум нарахованих Процентів, Одноразової комісії та Щомісячних комісій, суми штрафів та пені за невиконання умов Договору, а також сум компенсації можливих збитків Банку.

У підпункті 3.2.4 Розділу 6 Правил банківського обслуговування зазначено, що Позичальник зобов`язаний повернути Суму кредиту та сплатити всі передбачені Договором плати (платежі) на рахунок Банку в порядку та на умовах, передбачених Договором.

Відповідно до п. 1.8. Розділу 6 Правил банківського обслуговування, у день підписання Сторонами Заяви-Пропозиції у порядку та умовах, що передбачені Договором, Банк відкриває клієнту рахунок у Банку для зарахування коштів, спрямованих на погашення заборгованості за Споживчим кредитом (Суми кредиту, Процентів, Одноразової комісії, Щомісячної комісії, штрафів, можливих збитків та ін. платежів згідно Договору), а також переказу суми страхових виплат за договором добровільного страхування за умови настання страхового випадку (у відповідності до договору добровільного страхування, укладеного між Клієнтом та Страховиком, якщо укладання такого договору передбачено Умовами споживчого кредитування за конкретним Кредитним продуктом) та повернення повної або часткової вартості товару/послуг за умови настання події згідно п. 1.14 Розділу 6 цих Правил (надалі - Рахунок для погашення заборгованості). Під час здійснення Клієнтом будь-яких платежів за зазначеним рахунком Банк має право надсилати Клієнту ЅМЅ-повідомлення щодо стану заборгованості за споживчим кредитом на мобільний номер телефону, що був зазначений клієнтом у Заяві-Пропозиції, або інший мобільний номер телефону, що був вказаний Клієнтом під час звернення до КЦ Банку, та/або шляхом подання письмової заяви у відділенні Банку.

Згідно п. 1.17. Розділу 6 Правил банківського обслуговування, договір набирає чинності відповідно до п. 2.20. Розділу 1 цих Правил та діє до виконання Сторонами зобов`язань за таким Договором, але у будь-якому випадку не раніше, ніж до моменту повного погашення Клієнтом заборгованості за Споживчим кредитом, Процентів, Щомісячної комісії та інших платежів, що передбачені умовами такого Договору.

Відповідно до п. 2.1. Розділу 6 Правил банківського обслуговування, Погашення Клієнтом Заборгованості за Споживчим кредитом здійснюється у розмірах і терміни (дати), визначені Графіком платежів, шляхом забезпечення наявності грошових коштів у відповідних сумах на Рахунку для погашення заборгованості, що відкривається згідно п. 1.8 Розділу 6 цих Правил та зазначається у Заяві-Пропозиції.

Платежі можуть сплачуватись як шляхом внесення Клієнтом готівкових коштів до каси Банку, інших уповноважених банків, організацій та фінансових установ України (платно та/або без утримання плати - згідно тарифів таких організацій та фінансових установ), так і шляхом перерахування у безготівковій формі через інші уповноважені банки, організації та фінансові установи України (платно та/або без утримання плати - згідно тарифів таких організацій та фінансових установ), а також із-за кордону України. Обов`язок щодо правильності заповнення реквізитів платіжних документів та їх відповідності інформації, викладеної в Договорі, покладається на Клієнта. Банк не несе відповідальності за неперерахування та/або не зарахування (ненадходження) грошових коштів від Клієнта на відповідний рахунок Банку, зазначений у Договорі, що стало наслідком невірного заповнення Клієнтом реквізитів відповідних платіжних документів та/або невиконанням ним інших вимог законодавства України у сфері переказу грошових коштів.

Відповідно до п. 2.2. Розділу 6 Правил банківського обслуговування, погашення Заборгованості за споживчим кредитом здійснюється шляхом списання грошових коштів, що надійшли на Рахунок для погашення заборгованості у наступній послідовності:

1) для оплати прострочених Процентів;

2) для оплати простроченої заборгованості за Тілом кредиту;

3) для погашення строкових Процентів;

4) для погашення строкової заборгованості за Тілом кредиту;

5) для оплати простроченої суми Щомісячної комісії;

6) для погашення строкової суми Щомісячної комісії;

7) для погашення штрафів за порушення умов Договору; _

8) для дострокового погашення за Тілом кредиту в розмірі доступного залишку на Рахунку для погашення заборгованості.

Банк залишає за собою право на свій розсуд вносити зміни до послідовності погашення.

Відповідно до п.п. 2.10.1. Розділу 6 Правил банківського обслуговування, нарахування Процентів здійснюється щоденно за Процентною ставкою, визначеною Умовами споживчого кредитування за конкретним Кредитним продуктом і зазначеною в Заяві-Пропозиції на оформлення Договору щодо оформлення споживчого кредиту. Проценти нараховуються на суму фактичного залишку Тіла кредиту.

Підпунктом 2.10.2. Розділу 6 Правил банківського обслуговування встановлено, що нарахування Процентів за користування Споживчим кредитом здійснюється з використання методу «Факт/факт», тобто за фактичну кількість днів у місяці та у році. Періодом нарахування вважається календарний місяць, який обчислюється з дня, що відповідає даті укладення Договору по останній календарний день місяця включно для розрахунку Процентів за перший місяць користування Споживчим кредитом, а також з першого по останнє число місяця включно для всіх наступних періодів. Під час розрахунку процентів враховується день надання та не враховується день остаточного повернення Споживчого кредиту.

Відповідно до п.п. 2.10.3. Розділу 6 Правил банківського обслуговування, у разі порушення Клієнтом зобов`язань щодо повернення Споживчого кредиту згідно Графіку платежів відповідно до умов Договору нарахування Процентів на прострочену заборгованість за Тілом кредиту протягом строку дії Споживчого кредиту, а також після закінчення строку дії Договору, здійснюється за ставкою 0,0001% (нуль цілих одна десятитисячна) процентів річних.

Згідно п.п. 2.10.4. Розділу 6 Правил банківського обслуговування вбачається, що процентна ставка за Споживчим кредитом визначається Умовами споживчого кредитування за кожним Кредитним продуктом, зазначається у Заяві-Пропозиції щодо оформлення конкретного Споживчого кредиту та діє протягом строку дії Договору. Розмір процентної ставки може бути змінено за взаємною згодою Сторін шляхом укладання ними договору про внесення змін до відповідного Договору щодо оформлення споживчого кредиту.

Відповідно до п.п 2.12.1., 2.12.2. Розділу 6 Правил банківського обслуговування, одноразова комісія розраховується у процентах від початкової Суми споживчого кредиту (сума кредиту на загальні споживчі цілі та сума страхового платежу, якщо такий платіж виконується за рахунок кредитних коштів відповідно до умов Договору). Розмір процентної ставки Одноразової комісії визначається Умовами споживчого кредитування за конкретним Кредитним продуктом і зазначається у Заяві-Пропозиції на оформлення Договору щодо оформлення споживчого кредиту.

Сплата Одноразової комісії здійснюється у день надання Споживчого кредиту за рахунок коштів Споживчого кредиту.

Відповідно до п.п. 3.2.4 Розділу 6 Правил банківського обслуговування, позичальник зобов`язаний повернути Суму кредиту та сплатити всі передбачені Договором плати (платежі) на рахунок Банку в поряду та на умовах, передбачених Договором.

Згідно із п.п 3.3.4 Розділу 6 Правил банківського обслуговування, Банк при порушенні Клієнтом термінів виконання будь-якого із своїх зобов`язань, передбачених Договором, строк виконання яких вже настав, в тому числі про порушенні строків сплати платежів, передбачених Графіком платежів більш ніж на 1 (один) календарний місяць - вимагати від Клієнта оплати боргового зобов`язання частково або в повному обсязі, в тому числі, в примусовому порядку.

Відповідно до абз. 1 п.п 3.3.5 Розділу 6 Правил банківського обслуговування, Банк має право вимагати від Клієнта дострокового повернення в повному обсязі Споживчого кредиту шляхом сплати в повному обсязі наявної заборгованості за Тілом кредиту, Процентів, Щомісячної комісії, а також інших платежів відповідно до умов Договору, шляхом надіслання або особистого вручення Клієнту відповідної письмової вимоги, або стягнути з Клієнта у судовому порядку суму неповерненої суми кредиту, в тому числі суму наявної заборгованості за Споживчим кредитом, нарахованих Процентів за його користування та плат за обслуговування кредитної заборгованості, а також сум штрафних санкцій, передбачених Договором.

Відповідно до п.п 3.2.10 Розділу 6 Правил банківського обслуговування, Позичальник зобов`язався у разі порушення строків та/або несплати необхідної до погашення суми заборгованості за Споживчим кредитом, що передбачені Графіком платежів, частково або в повному обсязі, сплатити на користь Банку штрафні санкції (штрафи та пеню) на умовах, передбачених Договором.

Відповідно до п.п 4.1.1 Розділу 6 Правил банківського обслуговування, Клієнт несе відповідальність за несвоєчасне та неналежне виконання умов Договору відповідно до чинного законодавства України та умов Договору.

Відповідно до п.п 4.1.4 Розділу 6 Правил банківського обслуговування, у випадку порушення умов Договору згідно п. 3.2.7. Розділу 6 цих Правил, Банк має право стягнути з Клієнта штраф у розмірі 500,00 грн. (П`ятсот гривень, 00 коп.), за кожен факт такого порушення.

Пунктом п. 4 ст. Закону України «Про споживче кредитування» передбачено, що загальні витрати за споживчим кредитом - витрати споживача, включаючи проценти за користування кредитом, комісії та інші обов`язкові платежі за додаткові та супутні послуги кредитодавця та кредитного посередника (за наявності), для отримання, обслуговування і повернення кредиту.

Відповідно до ч. 2 ст. 8 Закону України «Про споживче кредитування» (№ 1734-VII) до загальних витрат за споживчим кредитом включаються, зокрема, комісії кредитодавця, пов`язані з наданням, обслуговуванням і поверненням кредиту, у тому числі комісії за обслуговування кредитної заборгованості, розрахунково-касове обслуговування, юридичне оформлення тощо.

Із зазначеного вище вбачається, що ЗУ «Про споживче кредитування» безпосередньо передбачено право банку встановлювати у кредитному договорі умови щодо стягнення комісії за надання та обслуговування кредиту, зокрема комісію за послуги розрахунково-касового обслуговування.

Право Банку встановлювати у кредитному договорі комісію за послуги розрахунково-касового обслуговування також передбачено Правилами розрахунку банками України загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит, затвердженими Постановою Правління НБУ № 49 від 10.06.2017.

Зокрема, згідно з пунктом 5 Правил На 49, Банк надає споживачу детальний розпис складових загальної вартості кредиту у вигляді графіка платежів (згідно зі строковістю, зазначеною у договорі про споживчий кредит, - щомісяця, щокварталу тощо) у розрізі сум погашення основного боргу, сплати процентів за користування кредитом, вартості всіх додаткових та супутніх послуг банку та кредитного посередника (за наявності) за кожним платіжним періодом, за формою, наведеною в додатку 2 до цих Правил.

У абзаці 2 Додатку На 1 до Правил № 49 зазначено, що ЗВСК - загальні витрати за споживчим кредитом, тобто витрати споживача, пов`язані з отриманням, обслуговуванням та поверненням кредиту, уключаючи проценти за користування кредитом, комісії та інші обов`язкові платежі за супровідні послуги банку, пов`язані з наданням, обслуговуванням і поверненням кредиту (уключаючи комісії за обслуговування кредитної заборгованості, розрахунково-касове обслуговування, юридичне оформлення та інші платежі), кредитного посередника (за наявності) та третіх осіб (страхові та податкові платежі, збори на обов`язкове державне пенсійне страхування, біржові збори, платежі за послуги державних реєстраторів, нотаріусів та інших осіб, а також інші обов`язкові платежі), які сплачуються споживачем згідно з вимогами законодавства України та/або умовами договору про споживчий кредит (крім платежів, що згідно із законодавством України не включаються до загальних витрат за споживчим кредитом).

Також, у 8 стовбці Додатку На 2 Правил № 49, прямо передбачені такі платежі за супровідні послуги, як платежі за розрахунково-касове обслуговування.

Відповідно до Розділу 1 Правил банківського обслуговування осіб у ПуАТ «КБ «АКОРДБАНК» щомісячна комісія - комісійна винагорода Банку, що сплачується Клієнтом за послуги Банку, пов`язані з отриманням, обслуговуванням і поверненням Споживчого кредиту, наданого Банком Клієнту.

Згідно п. 2.11. Розділу 6 Правил банківського обслуговування вбачається, що щомісячна комісія нараховується щомісячно, починаючи з місяця оформлення Споживчого кредиту. Щомісячна комісія розраховується у процентах від початкової Суми споживчого кредиту, наданого Клієнту, незалежно від фактичної кількості днів користування Кредитом у календарному місяці. Розмір процентної ставки Щомісячної комісії визначається Умовами споживчого кредитування за конкретним Кредитним продуктом і зазначається у Заяві-Пропозиції на оформлення Договору про надання споживчого кредиту.

Сплата Щомісячної комісії здійснюється у терміни (дати), визначені Графіком платежів, або у погоджену дату повного Дострокового погашення, якщо у календарному місяці здійснення такого повного Дострокового погашення сума Щомісячної комісії не була сплачена Клієнтом.

Відповідачем особисто було підписано Заяву-Пропозицію № СІК-081221/077-00 від 08.12.2021, Паспорт споживчого кредиту, Графік платежів (Додаток №1 до Заяви-Пропозиції № СІК-081221/077-00), якими, в тому числі, чітко передбачено умови сплати та розміри щомісячної комісії за розрахунково-касове обслуговування, з якими він ознайомився.

У зазначеному вище та підписаному відповідачем Графіку платежів чітко передбачено строки (дати) платежів та розміри (суми) платежів по комісії за розрахунково-касове обслуговування, за формою та змістом відповідає Додатку Ма 2 до Правил № 49.

Як вбачається, із змісту позовної заяви під час дії договору про споживчий кредит відповідачу надавалися послуги по розрахунково-касовому обслуговуванню, а саме: приймання готівки, в тому числі через термінали самообслуговування (касові операції); здійснення Банком розрахункових операцій за аналітичними рахунками, які відкриті Банком Клієнту за балансовими рахунками, які перелічені далі (відкриття, ведення, переказ коштів між балансовими рахунками Плану рахунків № 2203 «Кредити на поточні потреби, що надані фізичним особам, які обліковуються за амортизованою собівартістю»; № 2208 «Нараховані доходи за кредитами на поточні потреби, що надані фізичним особам, які обліковуються за амортизованою собівартістю»; № 2909 «Інша кредиторська заборгованість за операціями з клієнтами банку»; № 2902 «Кредиторська заборгованість за прийняті платежі», в тому числі, розподіл платежів (сум погашення кредиту) між зазначеними рахунками, як то на рахунки погашення основної суми кредиту, нарахованих та сплачених процентів за кредитом, нарахованих та сплачених комісій за кредитом; перенесення простроченої заборгованості за кредитом / процентами /комісіями шляхом здійснення операцій між зазначеними вище рахунками (згідно Плану рахунків бухгалтерського обліку банків України, затвердженому Постановою Правління) НБУ від 11.09.2017 року На 89).

Вище зазначені операції з розрахунково-касового обслуговування (касові операції, відкриття, ведення рахунків, перекази / перерозподіл коштів між рахунками клієнта та/або балансовими рахунками № 2203, № 2208, № 2902, № 2909 здійснюються саме у зв`язку з наданням та обслуговуванням споживчого кредиту на постійній основі протягом всього строку дії кредитного договору відповідальними працівниками Банку (не автоматично) з оформленням відповідних внутрішніх банківських документів (меморіальних ордерів / платіжних інструкцій), в тому числі, з підготовкою, оформленням, друкуванням, підписанням та зберіганням таких документів у відповідності до внутрішніх нормативних документів Банку та нормативно-правових документів НБУ.

На виконання умов кредитного договору № СІК-081221/077-00 від 08.12.2021 ПуАТ «КБ АКОРДБАНК» свої зобов`язання по видачі відповідної суми кредиту виконав повністю, кошти надав, що підтверджується переказом коштів та меморіальними ордерами № 4516672, № 4516673, №67128481 від 08.12.2021 року (а.с.14-16).

На підтвердження отримання відповідачем послуг розрахунково-касового обслуговування Банком додаються до позову банківська виписка по особовому рахунку, платіжна інструкція, меморіальні ордери які підтверджують здійснення ПуАТ «КБ АКОРДБАНК» послуг з розрахунково-касового обслуговування, пов`язаних з отриманням, обслуговуванням/супроводженням та поверненням кредиту (а.с.10-13, 23-27).

У судовому засіданні встановлено, що відповідач вчасно не виконував свої зобов`язання щодо повернення кредиту та сплати усіх платежів передбачених Договором, чим порушив вимоги, встановлені п.п.3.2.4,3.2.5 п.3.2 розділу 3 Правил банківського обслуговування фізичних осіб у ПуАТ «КБ АКОРДБАНК», у зв`язку з чим, відповідно до розрахунку суми загальної заборгованості по Кредитному договору СІК-081221/077-00 від 08.12.2021, заборгованість відповідача перед позивачем станом на 06.02.2024, дату пред`явлення позивачем досудової вимоги, становила 45586,54 грн та складалась з: простроченої суми заборгованості по кредиту 16523,14 грн; простроченої суми заборгованості по процентам 4177,98 грн; простроченої суми заборгованості по комісії 3954,80 грн; строкової суми заборгованості по кредиту 20930,62 грн (а.с.9,41).

Правовідносини, що виникли між сторонами, є зобов`язальними і регулюються нормами глав 47-49 ЦК України, а також спеціальними нормами глави 71 ЦК України.

Відповідно до ч.ч.1, 2 ст. 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо вона підписаний його стороною (сторонами).

За змістом ст.ст. 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені останніми, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Як встановлено ч.1 ст. 638 ЦК України істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

Відповідно до ст. 1054 ЦК України, за кредитним договором кредитодавець зобов`язується надати грошові кошти позичальнику в розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша статті 1048 ЦК України).

Статтями 526, 527, 530 Цивільного кодексу України передбачено, що зобов`язання повинні виконуватись належним чином і в установлений строк відповідно до умов договору та вимог закону.

Згідно зі ст. 629 ЦК України договір є обов`язковим для виконання сторонами.

Відповідно до ст. 610 ЦК України, порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання), тобто ухиляючись від сплати заборгованості за кредитом відповідач порушує зобов`язання за даним договором.

Статтею 525 ЦК України передбачена недопустимість односторонньої відмови від зобов`язання.

Згідно ч. 2 ст. 615 ЦК України, одностороння відмова від зобов`язання не звільняє винну сторону від відповідальності за порушення зобов`язання.

Статтею 599 передбачено, що зобов`язання припиняється виконанням, проведеним належним чином або частково чи у повному обсязі на підставах, встановлених договором або законом відповідно до ч. 1 ст. 598 ЦК України.

Згідно зі статтею 1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками.

Частиною 2 статті 1048 УК України передбачено таке: якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася та сплати процентів належних йому відповідно до ст. 1048 цього Кодексу.

Відповідно до ч.2 ст. 1054 та ч.2 ст. 1050 ЦК України наслідками порушення Боржником зобов`язання щодо повернення чергової частини кредиту є право Заявника достроково вимагати повернення всієї суми кредиту.

За загальним правилом, передбаченим статтею 204 ЦК України, правочин є правомірним, якщо його недійсність прямо не встановлена законом або якщо він не визнаний судом недійсним.

Частинами другою, третьою статті 215 ЦК України визначено, що недійсним є правочин, якщо його недійсність встановлена законом (нікчемний правочин). У цьому разі визнання такого правочину недійсним судом не вимагається. Якщо недійсність правочину прямо не встановлена законом, але одна із сторін або інша заінтересована особа заперечує його дійсність на підставах, встановлених законом, такий правочин може бути визнаний судом недійсним (оспорюваний правочин).

Загальні вимоги, додержання яких є необхідним для чинності правочину, передбачені статтею 203 ЦК України. Зокрема, зміст правочину не може суперечити цьому Кодексу, іншим актам цивільного законодавства, а також інтересам держави і суспільства, його моральним засадам.

Отже, законодавець встановлює, що наявність підстав для визнання правочину недійсним має визначатися судом на момент його вчинення.

Суду не надано доказів, що укладена угода 08.12.2021 щодо надання споживчого кредиту між позивачем та відповідачем є недійсною.

Натомість у постанові Великої Палати Верховного Суду від 13 липня 2022 року у справі № 496/3134/19 (провадження № 14-44цс21) вказано, зокрема, що відповідно до частини другої статті 8 Закону України № 1734-VIII до загальних витрат за споживчим кредитом включаються, зокрема, комісії кредитодавця, пов`язані з наданням, обслуговуванням і поверненням кредиту, у тому числі комісії за обслуговування кредитної заборгованості, розрахунково-касове обслуговування, юридичне оформлення тощо. Таким чином, Законом України № 1734-VIII безпосередньо передбачено право банку встановлювати у кредитному договорі комісію за обслуговування кредиту. Тобто, Велика Палата Верховного Суду зробила висновок, зокрема і щодо правомірності встановлення у кредитному договорі комісії за розрахунково-касове обслуговування.

Суд, з огляду на вказані положення законодавства України, чинного на час укладення договору кредиту між сторонами, вважає законним право кредитора (відповідача) встановлювати, зокрема, комісію за розрахунково-касове обслуговування, яка включаються до загальних витрат за споживчим кредитом.

Кредитодавець до укладення договору про споживчий кредит на вимогу споживача надає йому пояснення з метою забезпечення можливості оцінити, чи адаптовано договір до його потреб та фінансового стану, зокрема шляхом роз`яснення інформації, що надається відповідно до частин другої та третьої цієї статті, істотних характеристик запропонованих послуг та наслідків для споживача, зокрема у разі невиконання ним зобов`язань за таким договором. Надання таких пояснень, роз`яснень, інформації в належному та зрозумілому вигляді та ознайомлення з передбаченою цією частиною інформацією підтверджуються у порядку, визначеному частиною шостою цієї статті (частина десята статті 9 Закону України № 1734-VIII).

Споживач, який внаслідок ненадання йому визначеної у цій статті інформації або надання її в неповному обсязі чи надання недостовірної інформації уклав договір на менш сприятливих для себе умовах, ніж ті, що передбачені у цій інформації, має право вимагати приведення укладеного договору у відповідність із зазначеною інформацією шляхом направлення кредитодавцю відповідного письмового повідомлення. Кредитодавець зобов`язаний привести договір у відповідність з умовами, зазначеними у наданій інформації, протягом 14 днів з дати отримання такого повідомлення (частина дванадцята статті 9 Закону України № 1734-VIII).

Суду не надано доказів, що відповідач звертався до банку із заявою про надання роз`яснень незрозумілих йому умов договору, або за додатковою інформацією щодо умов кредитування, а також з пропозицією про внесення будь-яких змін до запропонованої редакції договору, тим самим фактично останній погодився із всіма умовами такого договору.

Таким чином, оцінюючі зібрані докази в їх сукупності та враховуючи, що фактично отримані та використані позичальником кошти в добровільному порядку позивачу не повернуті, а також беручи до уваги вимоги ч. 2 ст. 530 ЦК України за змістом якої передбачено, що якщо строк (термін) виконання боржником обов`язку визначений моментом пред`явлення вимоги, кредитор має право вимагати його виконання в будь-який час, що свідчить про порушення його прав, суд вважає, що позивач вправі вимагати захисту своїх прав через суд шляхом зобов`язання виконати боржником обов`язку з повернення фактично отриманої суми кредитних коштів та відсотків за користування такими коштами, а тому наявні правові підстави для стягнення з відповідача суми заборгованості за тілом кредиту, відсотками та комісійними платежами.

Під час розгляду справи судом встановлено, що відповідно до заяви-пропозиції (оферти) відповідач надав позивачу пропозицію № СІК-081221/077-00 від 08.12.2021 про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг у ПуАТ «КБ АКОРДБАНК» та отримання споживчого кредиту (а.с.17), у зв`язку з чим на зазначений відповідачем рахунок № НОМЕР_1 безготівковим шляхом було перераховано зазначену у заяві-пропозиції суму кредиту надану на споживчі потреби ОСОБА_1 . Станом на 23.01.2024 загальна сума заборгованості відповідача, перед ПуАТ «КБ АКОРДБАНК», становить 45586,54 грн.

Згідно положень ст. 89 ЦПК України, суд оцінює докази за своїм внутрішнім переконанням, що ґрунтується на всебічному, повному, об`єктивному та безпосередньому дослідженні наявних у справі доказів. Жодні докази не мають для суду заздалегідь встановленої сили. Суд оцінює належність, допустимість, достовірність кожного доказу окремо, а також достатність і взаємний зв`язок доказів у їх сукупності. Суд надає оцінку як зібраним у справі доказам в цілому, так і кожному доказу (групі однотипних доказів), який міститься у справі, мотивує відхилення або врахування кожного доказу (групи доказів).

З огляду на викладене вище, суд вважає за необхідне стягнути з відповідача, на користь ПуАТ «КБ АКОРДБАНК» 45586,54 грн, заборгованість відповідно до заяви-пропозиції № СІК-081221/077-00 від 08.12.2021 про отримання споживчого кредиту.

Крім того, згідно ст. 141 ЦПК України, з відповідача на користь позивача підлягають стягненню судові витрати, які складаються із 3028,00 гривень сплаченого судового збору, що підтверджується платіжною інструкцією № 129469 від 22.04.2024 (а.с.1).

Керуючись ст. ст. 525-527, 530, 598-599, 610, 615, 626, 628-629, 634, 1048-1050, 1054 ЦК України, ст. ст. 12, 13, 81, 89, 141, 211, 247, 258, 259, 263, 265, 268, 280, 354 ЦПК України, суд,

У Х В А Л И В:

Позовну заяву ПУБЛІЧНОГО АКЦІОНЕРНОГО ТОВАРИСТВА «КОМЕРЦІЙНИЙ БАНК АКОРДБАНК» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості, задовольнити.

Стягнути зі ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , зареєстрованого за адресою: АДРЕСА_1 , (РНОКПП - НОМЕР_2 ) на користь ПУБЛІЧНОГО АКЦІОНЕРНОГО ТОВАРИСТВА «КОМЕРЦІЙНИЙ БАНК АКОРДБАНК» (04136, м. Київ, вул. Стеценка, буд 6; ) суму заборгованості станом на 23.01.2024, за договором про надання споживчого кредиту № СІК-081221/077-00 від 08.12.2021, у розмірі 45586,54 грн. (Сорок п`ять тисяч п`ятсот вісімдесят шість) гривень 54 коп., а також 3028,00 (Три тисячі двадцять вісім) грн 00 коп., у рахунок відшкодування понесених позивачем витрат зі сплати судового збору.

Заочне рішення може бути переглянуте судом, що його ухвалив, за письмовою заявою відповідача, яку може бути подано протягом тридцяти днів з дня його проголошення.

Позивач має право оскаржити заочне рішення в загальному порядку, шляхом подачі апеляційної скарги безпосередньо до апеляційного суду Вінницької області, протягом тридцяти днів, починаючи з дня проголошення, чи отримання копії рішення.

Заочне рішення набирає законної сили, якщо протягом строків, встановлених цим Кодексом, не подані заява про перегляд заочного рішення або апеляційна скарга, або якщо рішення залишено в силі за результатами апеляційного розгляду справи.

Суддя О.О.Дамчук