Провадження № 2/127/1803/24
РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

04.07.2024 року Вінницький міський суд Вінницької області

в складі: головуючого судді Федчишена С.А.,

при секретарі Підвисоцькій О.Ю.,

розглянувши в відкритому судовому засіданні в місті Вінниці цивільну справу за позовом акціонерного товариства «Перший український міжнародний банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,-

ВСТАНОВИВ:

АТ «ПУМБ» звернулося до суду з позовною заявою до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором. Свої вимоги мотивувало тим, що між АТ «ПЕРШИЙ УКРАЇНСЬКИЙ МІЖНАРОДНИЙ БАНК» та ОСОБА_1 29.07.2018 на підставі кредитного договору № 901 видано кредитну картку з кредитним лімітом в сумі 1000 грн., який пізніше було збільшено до 50178 грн. Відповідач не виконує свої кредитні зобов`язання належним чином довготривалий строк. Заборгованість відповідача перед позивачем станом на 01.02.2024 складає 82162,76 грн., з яких: 50177.05 грн. - заборгованість за кредитом,- 31985.71 грн. - заборгованість процентами, яку позивач просить стягнути з відповідача в зв`язку з невиконанням умов договору.

Ухвалою суду від 09.05.2024рок ухвалою суду відкрито провадження по справі за правилами спрощеного позовного провадження.

В судове засідання представник позивача не з`явився надав суду заяву про розгляд справи у його відсутність, позовні вимоги підтримав, просив задовольнити.

Відповідач та його представник в судове засідання не з`явились надали суду заяву про розгляд справи у їх відсутність, згідно відзиву, позовні вимоги визнали частково в розмірі 14433,69грн.

Дослідивши матеріали справи, оцінивши докази в їх сукупності, суд приходить до наступного висновку.

При розгляді справи судом встановлено наступні факти та відповідні їм правовідносини.

Судом встановлено, що між АТ «ПЕРШИЙ УКРАЇНСЬКИЙ МІЖНАРОДНИЙ БАНК» та ОСОБА_1 29.07.2018 на підставі кредитного договору № 901 видано кредитну картку з кредитним лімітом в сумі 1000 грн., який пізніше було збільшено до 50178 грн. Підтвердженням чого є: Заява на приєднання до договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб №901, яка була підписана Відповідачем.

У Заяві, зазначено: Позичальник беззастережно підтверджує, що приймає Публічну пропозицію ПАТ, «ПУМБ» на укладення Договору комплексного банківського обслуговування, яка розміщена на сайті банку в повному обсязі з урахуванням умов надання всіх послуг, як обраних безпосередньо при прийняті ДКБО, так і послуг, що можуть бути надані в процесі обслуговування (з урахуванням всіх змін).

Згідно з Заявою Відповідач просив відкрити на його ім`я поточний рахунок у гривнях, надати кредитну карту з кредитним лімітом. Також погодився з умовами, що розрахунковий день 30 число місяця, строк дії кредитного ліміту, процентна ставка та розмір мінімального платежу та інші умови обслуговування кредитної картки встановлюються відповідно до умов ДКБО.

Підписанням Заяви Відповідач також підтвердив та запевнив (розділ Заяви «Підтвердження та запевнення»): що Заява має новаційний характер; Відповідач ознайомлений з ДКБО, Тарифами Банку та цілком згоден з ним; всі умови ДКБО йому зрозумілі та не потребують додаткового тлумачення.

Розділ Заяви «Кредитна карта» містить визначену реальну процентну ставку 57.54%.

Також, Відповідач підписав Паспорт споживчого кредиту. Інформація, яка надається споживачу до укладення договору про споживчий кредит». Мета підписання Паспорту - ознайомлення Відповідача з детальними умовами кредитування. Паспорт споживчого кредиту був наданий Відповідачу на ознайомлення і підписання на виконання вимог ст. 9 Закону України «Про споживче кредитування».

Розділом 3 Паспорту споживчого кредиту «Основні умови кредитування з урахуванням побажань споживча» визначені основні умови кредитування з урахуванням побажань споживача, а саме: тип кредиту; сума/ліміт кредиту; строк кредитування, мета отримання кредиту; спосіб та строк надання кредиту. Відповідно до Розділу 4 Паспорту споживчого кредиту «Інформація щодо реальної річної процентної ставки та орієнтовної загальної вартості кредиту для споживача" передбачено процентну ставку; тип процентної ставки - фіксована,- розмір комісії. Також зазначені відомості про: загальні витрати за кредитом; орієнтована загальна вартість кредиту, реальна річна процентна ставка. В Розділі 6 Паспорту споживчого кредиту «Додаткова інформація» передбачена процентна ставка, яка застосовується при невиконанні зобов`язання щодо повернення кредиту.

У Паспорті споживчого кредиту зазначено детальну інформацію про:

кредитодавця - банк;

суму кредиту - 1000,00 грн.;

строк кредитування - 12 місяців (з умовами продовження);

мета отримання кредиту - загальні споживчі цілі;

спосіб та строк надання кредиту - відновлювальна кредитна лінія;

процентна ставка - 47,88%, фіксована;

розмір реальної річної процентної ставки - 57.54%;

комісія, орієнтована загальна вартість кредиту для споживача;

порядок повернення кредиту - орієнтовний графік платежів по кредитній лінії.

Відповідач зі змістом Заяви та Паспорту був ознайомлений, про що свідчите його особистий підпис.

До позовної заяви долучено ПУБЛІЧНУ ПРОПОЗИЦІЯ ПАТ «ПУМБ» НА УКЛАДЕННЯ ДОГОВОРУ КОМПЛЕКСНОГО БАНКІВСЬКОГО ОБСЛУГОВУВАННЯ ФІЗИЧНИХ ОСЕ (ДКБО). Дана публічна пропозиція затверджена Рішенням Правління ПАТ «ПУМБ Протокол №694 від «06» березня 2018 р.

Відповідно до частини 4 «Умови надання Кредитного ліміту у формі Овердрафту та Кредитної картки з відновлювальною Кредитною лінією» РОЗДІЛ II «Послуги Банку» ДКБО:

4.2.3. Інформація про загальну вартість та реальну річну процентну ставку, визначена виходячи з розміру Кредитного ліміту, вказаного Клієнтом в Заяві на приєднання до Договору, або при зверненні Клієнта через Дистанційні канали обслуговування, надається Клієнту у відділенні Банку, в якому відкрито Картковий рахунок з відновлювальною Кредитною лінією або у відділенні Банку, в якому Клієнт отримує Кредитну картку з відновлювальною Кредитною лінією (у випадку, якщо Клієнт звернувся до Банку через Дистанційні канали обслуговування). Зазначена інформація може бути надана Клієнту як у вигляді окремого документу, так і безпосередньо викладена в Заяві на приєднання до Договору.

4.2.8. Кредитна картка з відновлювальною Кредитною лінією передбачає наявність пільгового періоду користування кредитними коштами, протягом якого Клієнту надаються наступні спеціальні умови користування кредитними коштами: - проценти за користування коштами Кредитного ліміту на суму Основного боргу нараховуються по пільговій ставці, визначеній Додатком №3, Додатком №4 до цього Договору; - пільговий період по Кредитній картці максимально може становити 46 (сорок шість), 56 (п`ятдесят шість) або 62 (шістдесят два) календарні дні, що розпочинається з першого дня Розрахункового періоду та закінчується в Платіжну дату. Для Кредитних карток розрахунковий період визначається строком, що розпочинається з дня, наступного за останнім розрахунковим днем і закінчується в наступний розрахунковий день (включно). Датою початку першого розрахункового періоду за Договором є дата відкриття Банком Карткового рахунку. Розрахунковим днем є день, коли Банк здійснює нарахування процентів за користування кредитними коштами, комісій та проводить розрахунок Обов`язкового платежу за звітний Розрахунковий період. Проценти за користування коштами Кредитного ліміту на суму Основного боргу нараховуються по пільговій ставці у разі повного погашення Клієнтом суми Заборгованості за договором за звітний Розрахунковий період, в тому числі сум неустойки (якщо така матиме місце), до Платіжної дати, у разі недотримання зазначеної умови - на суму Основного боргу здійснюється перерахунок суми процентів за звітний Розрахунковий період по стандартній процентній ставці. При цьому, незважаючи на умови цього пункту Договору, нарахування процентів за стандартною процентною ставкою на суму Основного боргу здійснюється на суму Платіжних операцій зі зняття готівки з Карткового рахунку в платіжних пристроях (Платіжних терміналах, Банкоматах тощо), у випадку проведення Платіжних операцій без використання Картки або її реквізитів (в т. ч. у випадку проведення операцій переказу грошових коштів з картки на картку, або ін. операцій в мережі інтернет без використання реквізитів платіжної картки) - виключно для Кредитних карток із застосуванням пільгового періоду до 56 (п`ятдесяти шести) та 62 (шістдесяти двох), календарних днів, умови обслуговування яких визначаються у Додатку № 3, Додатку №4 до цього Договору, а також, пільговий період користування кредитними коштами по Кредитній картці не застосовується у випадку відмови Клієнта від Сервісу оформлення покупок «У розстрочку», відповідно до п. 4.2.13 цієї частини Договору.

4.2.9. Проценти на суму Основного боргу нараховуються в залежності від типу операції, проведеної Клієнтом; проценти за день, що слідує за розрахунковим днем, нараховуються на залишок Основного боргу станом на кінець розрахункового дня, в який виконується розрахунок Обов`язкового платежу та включаються до складу Обов`язкового платежу.

4.2.10 База для розрахунку процентів за кредитом - 365 (триста шістдесят п`ять) днів у році.

Схема погашення заборгованості за Кредитною карткою передбачає обов`язкове щомісячне не пізніше настання Платіжної дати погашення сумі Обов`язкового платежу, що розраховується шляхом додавання суми Мінімальна, платежу, Мінімального рівного платежу (за наявності), процентів за користування кредитними коштами і комісій за звітний Розрахунковий період, а також інших платежів, передбачених умовами Договору. Заборгованість за Кредитною карткою погашається за рахунок коштів, що надійшли на Картковий рахунок Клієнта, в день їх зарахування на Картковий рахунок.

Отже, умови щодо відсоткової ставки та порядку нарахування відсотків погоджено між Банком та Позичальником. Позичальник у своїй Заяві підтвердив що ознайомлений та цілком погоджується з умовами Договору комплексного банківського обслуговування.

Матеріали справи не містять доказів, що в момент укладення кредитного договору Відповідача не було ознайомлення або було ознайомлено з іншою версією ДКБО.

Відповідно до ч.ч. 1,2 ст. 15 Закону України «Про споживче кредитування» споживач має право протягом 14 календарних днів з дня укладення договору про споживчий кредит відмовитися від договору про споживчий кредит без пояснення причин, у тому числі в разі отримання ним грошових коштів.

Про намір відмовитися від договору про споживчий кредит споживач повідомлю кредитодавця у письмовій формі (у паперовому або електронному вигляді з: накладенням електронних підписів, електронних цифрових підписів, інших аналога власноручних підписів (печаток) сторін у порядку, визначеному законодавством) закінчення строку, встановленого частиною першою цієї статті.

Позичальник не був позбавлений можливості відмовитися від договору протягом 14 календарних днів від дати його укладення шляхом повідомлення Банку у письмові формі з одночасним поверненням грошових кошів, одержаних згідно умов договору та сплати процентів за період з дня одержання коштів до дня їх повернення за ставкою, встановленою договором, як це передбачено ст. 15 Закону України «Про споживче кредитування».

Заперечень щодо змісту договору, порядку взаємодії у встановлений законом строк Відповідач Банку не висловив, що також свідчить про його згоду з умовами договору.

Крім того, згідно з Випискою з особового рахунку Відповідач активував кредитну картку та використовував кредитні кошти (знімав готівку, здійснював оплати).

Згідно з ч.1 ст.633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звертається (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, окрім тих, кому законом надані відповідні пільги.

Законодавство України передбачає право встановлення цивільних правовідносин на умовах публічного договору.

Відповідач звернувся до Банку, а Банк, керуючись ст. 633 ЦК України, запропонував йому публічний договір (ДКБО) для здійснення банківського обслуговування. Пропозиція Банку укласти ДКБО по результату звернення Позичальника до Банку відповідає нормам цивільного законодавства.

Підписанням Заяви Відповідач підтвердив, що ознайомився і погоджується із ДКБО, як публічною частиною договору.

За п.2.2.1 Розділу І частини 2 ДКБО - Договір вважається укладеним, а умови Публічної пропозиції (ДКБО) Акцептованими Клієнтом з моменту оформлення Заяви на приєднання до Договору за умови подання Клієнтом документів і відомостей, необхідних для з`ясування його особи, суті діяльності та фінансового стану, перелік яких визначається відповідно до вимог чинного законодавства України, якщо інший порядок не встановлений будь-якими іншими умовами Договору.

Пункт 2.2.2. Розділу І частини 2 ДКБО - дата набрання чинності Договору визначається Заявою на приєднання до Договору, якщо інше не передбачено умовами Договору та/або Заявою на приєднання до Договору.

Згідно з п.2.2.5 Розділу І частини 2 ДКБО - підписанням Заяви на приєднання до Договору Клієнт беззастережно підтверджує, шо на момент укладення Договору Клієнт ознайомився з повним текстом Договору (в тому числі Тарифами), повністю зрозумів його зміст та погоджується зі всіма умовами Договору.

На другій сторінці ДКБО зазначено:

ПАТ «ПУМБ» відповідно до ст.641 ЦК України оголошує публічну пропозицію на укладення Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб (надалі - «Публічна пропозиція») з метою надання банківських послуг, умови і порядок надання яких визначені у даній Публічній пропозиції. Ця Публічна пропозиція розміщена на сайті ПАТ «ПУМБ, набирає чинності з дати, визначеної на її першій сторінці, та є чинною до дати розміщення (оприлюднення) на Сайті Банку заяви про її відкликання в цілому чи в частині або внесення змін до Публічної пропозиції.

АТ «ПУМБ» (ПАТ «ПУМБ» на час укладення кредитного договору), діючи на підставі ст.ст.641 та 644 ЦК України, звертається з цією Публічною пропозицією надання послуг фізичним особам у передбаченому порядку та на обумовлених умовах, із застосуванням встановлених ПАТ «ПУМБ» Тарифів, які оприлюднені на Сайті Банку та/або розміщені у доступних для клієнтів місцях надання Банком послуг.

Акцепт цієї Публічної пропозиції (приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб) здійснюється фізичними особами у місцях надання Банком послуг на підставі ст. 634 ЦК України шляхом оформлення Заяви на приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб за умови подання документів і відомостей, необхідних для з`ясуванню особи, суті діяльності та фінансового стану. Приєднання фізичних осіб до Договору відбувається в цілому, Клієнт не може запропонувати Банку свої умови Договору.

Відповідач погодився із запропонованим порядком взаємодії - на запропоновану правову конструкцію кредитування шляхом підписання Заяви і ДКБО (індивідуальної та публічної частини договору). У ДКБО міститься перелік банківських послуг і детальні умови банківського обслуговування в розрізі конкретно визначених послуг, в тому числі щодо відсоткової ставки.

З викладеного вбачається, що відповідачу було надано усю інформацію щодо умов кредитування інформацію щодо орієнтованої сукупної вартості кредиту, реальної процентної ставки , графіку погашення та інше, що підтверджується Заявою, Паспортом споживчого кредиту. Відповідач своїм підписом засвідчив, що ознайомлений в письмовій формі з інформацією про умови кредитування, що відображені в підписаній Позивачем Заяві, Паспорті споживчого кредиту та в ДКБО.

Відповідач отримав кредит, користувався ним, частково сплачував заборгованість, відтак, усі умови кредитного договору ним були прочитані та цілком зрозумілі йому. Матеріали справи не містять доказів того, що Відповідач не був ознайомлений умовами укладеного кредитного договору. А також відсутні докази, що в момент укладення кредитного договору Відповідача не було ознайомлення або було ознайомлено з іншою версією.

Згідно із ст. 526 Цивільного кодексу України (далі за текстом рішення - ЦК) зобов`язання має виконуватись належним чином відповідно до умов договору та вимог ЦК, інших актів цивільного законодавства.

Відповідно до ч. 1 ст. 530 ЦК, якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін).

За змістом ст. 634 ЦК договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

На підставі ст. 1054 ЦК за кредитним договором банк або інша фінансова установа зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

За ст. 1048 ЦК позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором.

Згідно із ст. 1049 ЦК позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику в строк та в порядку, що встановлені договором.

На підставі ст. 610 ЦК порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання.

Відповідно до ст. 625 ЦК боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов`язання.

Аналізуючи спірні правовідносини в контексті вказаних норм права, судом встановлено, що позивачем підтверджений факт укладення з відповідачем кредитного договору № 901 від 29.07.2018 року та порушення ним взятих на себе зобов`язань.

Розмір заборгованості за кредитним договором підтверджується розрахунком, наданим позивачем, який є повним, чітким, узгоджується з умовами кредитного договору, відповідачем не спростовані, тому суд вважає їх належними та допустимими доказами і бере за основу при винесенні цього рішення.

Суд враховує, що позивачем доведений факт досягнення сторонами домовленості по кредитному договору про сплату відповідачем відсотків за користування кредитом, з якими відповідач погодилася.

За таких обставин, суд вважає, що позовні вимоги є обґрунтованими і підлягають задоволенню у повному обсязі.

На підставі ч.1 ст.141 ЦПК України з відповідача на користь позивача підлягає стягненню судовий збір в розмірі 2 422,40 грн., сплачений ним як користувачем Електронного суду.

На підставі викладеного та керуючись ст.ст. 13, 81, 89, ч.1 ст.141, 263, 265, 274-279, 280-282 ЦПК України, суд-

Вирішив:

Позов задовольнити.

Стягнути з ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 ( АДРЕСА_1 , ІПН НОМЕР_1 ) на користь акціонерного товариства «Перший Український Міжнародний Банк» заборгованість у сумі 82 162,76 грн. та 2422,40 грн. у відшкодування витрат по сплаті судового збору.

Апеляційна скарга на рішення суду першої інстанції подається протягом тридцяти днів з дня його проголошення. В разі проголошення вступної та резолютивної частини, в той же строк з дня складання повного судового рішення.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги, якщо скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після розгляду справи апеляційним судом.

Повне судове рішення складено 09.07.2024року.

Акціонерне товариства «Перший український міжнародний банк», м. Київ, вул. Андріївська, 4, .

ОСОБА_1 , АДРЕСА_1 , ІПН НОМЕР_1 .

Суддя: