Р І Ш Е Н Н Я№ 127/25392/23

І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

31 січня 2024 р.Вінницький міський суд Вінницької області в складі судді Венгрин О.О.,

секретар - Біла О.О.,

за участі представника позивача АТ "Універсал Банк" - Македона О.А.,

представника відповідача ОСОБА_1 - адвоката Педини О.А.,

розглянувши у відкритому судовому засіданні цивільну справу за позовом Акціонерного товариства "Універсал Банк" до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за договором,

в с т а н о в и в:

АТ «Універсал Банк» звернулось до суду з позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за договором, мотивуючи його тим, що банк запустив новий проект monobank, за яким відкриваються поточні рахунки клієнтам (фізичним особам), спеціальним платіжним засобом яких є платіжні картки monobank. Після перевірки кредитної історії на платіжних картках monobank за заявою клієнтів встановлюється кредитний ліміт. 10.07.2020 р. між АТ «Універсал Банк» та ОСОБА_1 укладено кредитний договір та підписано анкету-заяву до договору про надання банківських послуг. За договором відповідач отримала кредит у розмірі 8500,00 грн, який було збільшено до 45000,00 грн у виді встановленого кредитного ліміту під 37,2% річних на суму залишку заборгованості за кредитом. Договором передбачено порядок та умови погашення кредиту, погашення заборгованості за кредитом, сплату нарахованих за період користування кредитом відсотків, інших витрат. Відповідач зобов`язання за договором належним чином не виконувала, внаслідок чого станом на 14.06.2023 р. утворилась заборгованість за кредитом в розмірі 72156,39 грн. (а.с. 1-4)

В судовому засіданні представник позивача АТ "Універсал Банк" - Македон О.А.(в режимі відеоконференції) позов підтримав за викладених в позовній заяві обставин, просить його задоволити. Пояснив, що згідно виписки по рахунку вбачається, що заборгованість ОСОБА_1 перед банком складається з встановленого кредитного ліміту в розмірі 40200,00 грн та 31956,39 грн овердрафту, який був наданий відповідачу після того, як вона використала весь наданий кредитний ліміт, в неї на рахунку не вистачало коштів для погашення обов`язкових щомісячних платежів, в тому числі по сервісу Розстрочка. Коли на рахунку клієнта немає коштів, банк надає овердрафт, який іде і на погашення відсотків за користування кредитом, тобто банк надає додатково кредитні кошти для погашення щомісячних платежів. Зазначив, що Умовами та правилами було погоджено надання банком овердрафту у разі відсутності коштів на рахунку позичальника. Умови та правила розміщені на офіційному сайті банку, до яких позичальник при підписанні анкети-заяви приєдналась і з якими ознайомилась. Відповідач погодилась і прийняла типові Умови та правила надання кредиту. Примірник Умов та правил, які діяли на момент укладення договору, копія договору, є в мобільному додатку monobank, який був встановлений для надання кредиту відповідачем ОСОБА_1 . У будь-який момент можна ознайомитись з Умовами та правилами, які діяли на час укладення договору, вони публічно доступні, а до матеріалів справи долучено редакцію Умов та правил чинну на дачу подачі позову. Представник позивача АТ "Універсал Банк" Мєшнік К.І. надав відповідь на відзив. (а.с. 72-78)

Представник відповідача ОСОБА_1 - адвокат Педина О.А. позов визнав частково, не заперечує щодо стягнення з ОСОБА_1 тіла кредиту в розмірі 40200,00 грн, щодо стягнення іншої суми заборгованості заперечує. Позивачем долучено до матеріалів справи копію Умов та правил обслуговування в АТ "Універсал Банк" в редакції, чинній з 27.11.2021 р., а договір з ОСОБА_1 укладено в липні 2020 р., тому не відомо, які саме умови діяли на момент укладання кредитного договору. Надав відзив. (а.с. 61-63)

Вислухавши пояснення представників сторін, дослідивши та оцінивши докази у справі, суд вважає, що позов підлягає задоволенню.

Судом встановлено, що відповідач ОСОБА_2 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , своїм підписом у анкеті-заяві до договору про надання банківських послуг погодилась на те, що підписана нею анкета-заява разом з Умовами і правилами надання банківських послуг, тарифами, таблицею обчислення вартості кредиту та паспортом споживчого кредиту складають між нею та АТ «Універсал Банк» договір про надання банківських послуг №б/н від 10.07.2020 р. (а.с. 11)

ОСОБА_3 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , змінила прізвище на ОСОБА_4 . (а.с. 30)

За цим договором відповідач отримала кредит у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку в розмірі до 8500,00 грн, який було збільшено до 40200,00 грн, з базовою процентною ставкою 3,1% в місяць (37,2% річних). (а.с. 132, 25)

Договором передбачено порядок та умови погашення кредиту, погашення заборгованості за кредитом, сплату нарахованих за період користування кредитом відсотків, інших витрат.

Згідно Розділу І п. 2 п.п. 2.3. Умов і правил обслуговування в АТ «Універсал Банк» при наданні банківських послуг щодо продуктів monobank, відповідно до ст. 628 ЦК України договір, що укладається між банком та клієнтом, є змішаним договором, в якому містяться елементи різних договорів, в тому числі, але не виключно: договору банківського рахунку, депозитного договору, договору про надання кредиту. (а.с. 14)

В Розділі І п. 2 п.п. 2.4. Умов і правил зазначено, що своїм підписом на анкеті-заяві клієнт беззастережно підтверджує, що на момент укладення відповідного договору він ознайомився та погоджується з умовами договору, зокрема паспортом споживчого кредиту, таблицею обчислення загальної вартості кредиту та тарифами, встановленим в договорі порядком нарахування платежів та інших витрат, які повинен сплатити клієнт, передбаченими договором правами та обов`язками сторін, a також іншу інформацію, яка перелічена в п. 2. ст. 12 Закону України «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг». (а.с. 14)

Згідно Розділу І п. 2 п.п. 2.12. Умов і правил клієнт, уклавши договір, шляхом підписання анкети-заяви, підтверджує, що до укладення ним договору був ознайомлений в електронній/письмовій формі з інформацією щодо умов кредитування та орієнтовної загальної вартості кредиту тощо, та отримав відповідні документи від банку і погоджується з ними, зокрема щодо: умови кредитування (зокрема, щодо можливої суми кредиту; строку, на який кредит може бути одержаний; мети, для якої кредит може бути використаний; форми та видів його забезпечення; необхідності здійснення оцінки майна та, якщо така оцінка є необхідною, ким вона здійснюється; наявних форм кредитування з коротким описом відмінностей між ними, у тому числі між зобов`язаннями клієнта; типу процентної ставки (фіксованої, змінюваної (плаваючої) тощо); переваг та недоліків пропонованих схем кредитування); орієнтовної загальної вартості кредиту (в тому числі реальної річної процентної ставки) з урахуванням відсоткової (процентної) ставки за кредитом та інформацією щодо необхідності укладення договорів щодо додаткових чи супутніх послуг третіх осіб, які є обов`язковими отримання кредиту) тощо. (а.с. 15 зворот)

Для належного отримання послуг за договором клієнт зобов`язується своєчасно встановлювати доступні оновлення операційної системи і додатків на своєму телефоні/пристрої, що використовується для підключення телефону клієнта до мобільного додатку (Розділ І п. 4 п.п. 4.2.5 Умов і правил). (а.с. 16 зворот)

При незгоді зі змінами договору та /або тарифів банку клієнт зобов`язується звернутися в банк для розірвання договору і погасити перед банком заборгованість, у тому числі і заборгованість, що виникла протягом 45 днів з моменту повернення банку платіжних карток, виданих клієнту. При незгоді зі списанням коштів з платіжної картки інформувати банк про це протягом тридцяти п`яти днів з моменту списання (Розділ І п. 4 п.п. 4.2.16 Умов і правил). (а.с. 17 зворот)

Згідно Розділу І п. 4 п.п. 4.2.19 Умов і правил обслуговування на постійній основі, але не рідше ніж один раз на 30 календарних днів, ознайомлюватися із чинною редакцією договору, що розташований за посиланням https://www.mоnobank.ua/terms та/або https://vvww.monobank.com.ua/terms та/або в мобільному додатку, з метою виконання умов договору з урахуванням можливих змін до нього. (а.с. 17)

В Розділі І п. 5 п.п. 5.8.1 Умов і правил обслуговування передбачено, що клієнт може скористатися послугами банку через мобільний додаток та інші канали обслуговування в інтернет для отримання інформації та здійснення операцій. (а.с. 19 зворот)

Відповідно до Розділу ІІ п. 1 п.п. 1.3. Умов і правил обслуговування клієнт погоджується з тим, що кредитний ліміт встановлюється за рішенням банку, і клієнт дає право банку в будь-який момент змінити (зменшити, збільшити або анулювати) кредитний ліміт. (а.с. 14 зворот)

Після закінчення терміну дії платіжна картка випускається на новий термін на розсуд банку. Заява клієнта на перевипуск картки на новий термін не потрібна (Розділ ІІ п. 2 п.п. 2.8. Умов і правил). (а.с. 22)

Відповідно до Розділу ІІ п. 5 п.п. 5.3. Умов і правил обслуговування сторони домовились, що банк має право, на власний розсуд, переглядати ліміт до використання в межах суми ліміту кредитування, що зазначена в договорі. Інформація щодо зміни ліміту до використання (новий розмір ліміту та строки уведення в дію) зазначаються клієнту текстовим повідомленням в електронному вигляді на номер мобільного телефону клієнта та/або у мобільному додатку. (а.с. 22 зворот)

Згідно Розділу ІІ п. 5 п.п. 5.9. Умов і правил обслуговування на суму наданого кредиту банк нараховує відсотки. Відсотки нараховуються за кожен календарний день використання кредитного ліміту за фактично витрачені в рахунок кредиту кошти з розрахунку 365/366 календарних днів у році, за процентними ставками, зазначеними в тарифах. Також процентна ставка за кредитом на календарний місяць, наступний за звітним, вказується банком у мобільному додатку. Нарахування відсотків здійснюється в останній календарний день звітного місяця.

Розрахунковим періодом для погашення відсотків за кредитом вважається календарний місяць, наступний за звітним місяцем. Клієнт доручає банку здійснювати списання грошей з його поточного рахунку за рахунок власних коштів, а в разі їхньої відсутності - за рахунок кредитного ліміту, в розмірі відсотків, які підлягають сплаті за цим договором, з 1 числа до останнього календарного місяця, наступного за звітним (після завершення пільгового періоду) (Розділ ІІ п. 5 п.п. 5.10.1. Умов і правил). (а.с. 22 зворот)

Згідно Розділу ІІ п. 5 п.п. 5.13. Умов і правил погашення заборгованості клієнта за договором здійснюється за рахунок коштів, що надходять на рахунок клієнта у наступному порядку:

- у першу чергу сплачуються прострочена до повернення сума кредиту та прострочені відсотки за користування кредитом;

- у другу чергу сплачуються сума кредиту та відсотки за користування кредитом;

- у третю чергу сплачуються неустойка (штраф, пеня) та інші платежі, що передбачені договором. (а.с. 22 зворот, 23)

Аналогічні пункти передбачені в редакції Умов і правил обслуговування в АТ «Універсал Банк» при наданні банківських послуг щодо продуктів monobank, чинній на момент укладення договору 10.07.2020 р., які розміщені на сайті www.monobank.ua в вільному доступі.

З виписки по рахунку вбачається, що відповідачу ОСОБА_1 були оформлені дві послуги «Витрати у розстрочку», за якими відбувалось списання коштів в рахунок погашення щомісячного платежу з кредитної картки відповідача. (а.с. 117-130)

Відповідач ОСОБА_1 зобов"язання за договором належним чином не виконувала, внаслідок чого станом на 14.06.2023 р. утворилась заборгованість за кредитом в розмірі 72156,39 грн. (а.с. 7-10)

На а.с. 117-130 виписка по рахунку ОСОБА_1 за період з 10.07.2020 р. до 14.06.2023 р., з якої вбачається, що відповідач активно користувалась відкритим рахунком, в тому числі використовувала кредитні кошти.

Отже, судом встановлено, що між сторонами існують договірні правовідносини, зокрема, між ними укладено договір кредиту.

Зазначене підтверджується письмовими доказами: анкетою-заявою до договору про надання банківських послуг ОСОБА_1 від 10.07.2020 р. (а.с. 11), Умовами і правилами обслуговування в АТ «Універсал Банк» при наданні банківських послуг щодо продуктів monobank, паспортом споживчого кредиту «Картка monobank» (а.с. 27-29), таблицею обчислення вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит (а.с. 29 зворот).

Порушення відповідачем умов договору, а, отже, і прав позивача, шляхом не виконання відповідачем умов договору щодо належного і своєчасного повернення кредиту, розмір заборгованості за кредитним договором позивачем обгрунтовано його розрахунком заборгованості за договором. (а.с. 7-10)

Згідно виписки про рух коштів по картці від 27.11.2023 р. баланс на кінець періоду складає - 31956,39 грн, заборгованість станом на 14.06.2023 р. становить 72156,39 грн, яка складається з використаного боржником кредитного ліміту у сумі 40200,00 грн та суми овердрафту (мінусу по картці), яка становить 31956,39 грн. (а.с. 117)

Згідно Розділу ІІ п. 5 п.п. 5.22. Умов і правил кредит збільшується на суму заборгованості за договором по відсотках до погашення, по неустойці, якщо на рахунку клієнта не вистачає власних коштів для оплати вказаної заборгованості. При цьому банк надає кредит згідно з договором в розмірі зазначеної заборгованості та направляє кошти на погашення вказаної в цьому пункті заборгованості, а саме: відсотків за користування кредитним лімітом, неустойки за прострочені платежі згідно з тарифами, якщо інше не передбачено умовами цього договору. (а.с. 23 зворот)

Термін повернення овердрафту в повному обсязі протягом 30 днів з моменту виникнення овердрафту. Термін погашення відсотків по овердрафту - щомісячно за попередній календарний місяць до першого числа. (а.с. 23)

Отже, овердрафт (мінус) в розмірі 31956,39 грн виник, оскільки на рахунку боржника не вистачило коштів для оплати заборгованості по відсотках за користування кредитом, а відповідач лише частково здійснювала операції з поповнення своєї банківської карти, розмір яких був значно меншим за поточні витрати по картковому рахунку.

Надані позивачем докази у сукупності мають взаємний зв"язок, є належними і допустимими у зазначених спірних правовідносинах сторін, їх достовірність стороною відповідача не спростована (в тому числі і розмір заборгованості за договором).

Згідно ст. 1054 ч. 1 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов"язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов"язується повернути кредит та сплатити проценти.

Відповідно до ст.ст. 526, 527, 530 ЦК України зобов`язання повинні виконуватись належним чином і в установлений строк, відповідно до умов договору та вимог закону.

Згідно ст. 207 ч. 1 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони, або надсилалися ними до інформаційно-телекомунікаційної системи, що використовується сторонами. У разі якщо зміст правочину зафіксований у кількох документах, зміст такого правочину також може бути зафіксовано шляхом посилання в одному з цих документів на інші документи, якщо інше не передбачено законом. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо воля сторін виражена за допомогою телетайпного, електронного або іншого технічного засобу зв`язку.

Ст. 628 ч. 2 ЦК України передбачено, що сторони мають право укласти договір, в якому містяться елементи різних договорів (змішаний договір). До відносин сторін у змішаному договорі застосовуються у відповідних частинах положення актів цивільного законодавства про договори, елементи яких містяться у змішаному договорі, якщо інше не встановлено договором або не випливає із суті змішаного договору.

Згідно ст. 629 ЦК України договір є обов`язковим для виконання сторонами.

Відповідно до ст. 639 ч. 2 абз. 2 ЦК України якщо сторони домовилися укласти договір за допомогою інформаційно-телекомунікаційних систем, він вважається укладеним у письмовій формі.

Ст. 12 Закону України «Про електронну комерцію» визначено, що якщо відповідно до акту цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання: електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до Закону України «Про електронний цифровий підпис», за умови використання засобу електронного цифрового підпису усіма сторонами електронного правочину; електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.

Для ідентифікації автора електронного документа може використовуватися електронний підпис згідно ст. 6 ч. 1 Закону України «Про електронні документи та електронний документообіг».

Згідно Розділу ІV п. 62 Положення про організацію бухгалтерського обліку, бухгалтерського контролю під час здійснення операційної діяльності в банках України, затвердженого Постанова Правління Національного банку України 04.07.2018 р. №75, виписки з особових рахунків клієнтів є підтвердженням виконаних за день операцій і призначаються для видачі або відсилання клієнту. Порядок, періодичність друкування та форма надання виписок (у паперовій/електронній формі) із особових рахунків клієнтів обумовлюються договором банківського рахунку, що укладається між банком і клієнтом під час відкриття рахунку.

В постанові Верховного Суду від 17.12.2020 р. (справа №278/2177/15-ц) зазначено, що виписки за картковими рахунками (по кредитному договору) можуть бути належними доказами щодо заборгованості по тілу кредиту за кредитним договором.

Згідно постанови Верховного Суду від 25.05.2021 р. (справа №554/4300/16-ц) банківські виписки з рахунків позичальника є належними та допустимими доказами у справі, що підтверджують рух коштів по конкретному банківському рахунку, вміщують записи про операції, здійснені протягом операційного дня, та є підтвердженням виконаних за день операцій. Тобто виписки за картковими рахунками можуть бути належними доказами щодо заборгованості за кредитним договором.

Отже, надана банком виписка за картковим рахунком позичальника, підтверджує обставини видачі кредиту та його розміру, а також заборгованість по кредиту, розмір якої відображено у детальному розрахунку та не спростовано будь-яким контррозрахунком відповідача.

Заперечуючи розмір кредитної заборгованості, розрахований банком, відповідач ОСОБА_1 не надала докази, які б спростовували факт надання кредиту у розмірі, визначеному кредитним договором, та розмір боргу, що є її процесуальним обов`язком (зазначено в позиції Верховного Суду від 14.07.2020 р., справа №367/4970/13-ц).

Судом встановлено, що відповідач не зверталась до банку з непогодженням про зміни Умов і правил при наданні банківських послуг, тарифів, таблиці обчислення вартості кредиту, паспорта споживчого кредиту, які складають договір про надання банківських послуг та продовжувала користуватись карткою, а отже з ними погодилась.

На підставі викладеного суд дійшов висновку про наявність спірних правовідносин між сторонами АТ "Універсал Банк" і ОСОБА_1 , які відносяться до договірних зобов"язань, зокрема, кредиту, встановив, що права позивача відповідачем порушені, оскільки відповідач не виконувала належним чином умови договору, тому права позивача підлягають захисту. Необхідно стягнути з відповідача на користь позивача заборгованість за договором про надання банківських послуг "Monobank" від 10.07.2020 р. станом на 14.06.2023 р. в розмірі 72156,39 грн - загальний залишок заборгованості за кредитом.

Відповідно до ст. 141 ЦПК України потрібно стягнути з відповідача на користь позивача 2684,00 грн судового збору.

Керуючись ст.ст. 1054, 639, 629, 628, 526, 527, 530, 207 ЦК України,

Законом України «Про електронну комерцію»,

Законом України «Про електронні документи та електронний документообіг»,

Положенням про організацію бухгалтерського обліку, бухгалтерського контролю під час здійснення операційної діяльності в банках України, затвердженого Постанова Правління Національного банку України 04.07.2018 р. №75,

ст.ст. 13, 89, 141, 263-265, 268, 279 ЦПК України, суд

в и р і ш и в :

Позов задоволити.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства "Універсал Банк" заборгованість за договором про надання банківських послуг "Monobank" від 10.07.2020 р. станом на 14.06.2023 р. в розмірі 72156 (сімдесят дві тисячі сто п"ятдесят шість) грн 39 к. - загальний розмір заборгованості за кредитом,

а також стягнути 2684,00 грн судового збору.

Апеляційна скарга на рішення суду подається протягом 30 днів з дня складення повного рішення до Вінницького апеляційного суду.

Згідно вимог ст. 265 ч. 5 п. 4 ЦПК України:

позивач Акціонерне товариство "Універсал Банк", , м. Київ, вул. Автозаводська, 54/19;

відповідач ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , ідентифікаційний номер НОМЕР_1 , АДРЕСА_1 .

Повне рішення виготовлено 08.02.2024 р.

Суддя О.О.Венгрин