справа № 619/4789/24
провадження № 2/619/1306/24
РІШЕННЯ

іменем України

23 грудня 2024 року м. Дергачі

Дергачівський районний суд Харківської області
у складіголовуючого суддіБолибока Є.А.
за участюсекретаря судового засіданняЛоманової І.А.

Справа № 619/4789/24

Ім`я (найменування) сторін та інших учасників справи:

позивач: АТ «ОТП БАНК»;

відповідач: ОСОБА_1 ,

розглянув у відкритому судовому засіданні за правилами спрощеного позовного провадження позов про стягнення заборгованості за кредитним договором.

Стислий виклад позиції сторін.

04 липня 2024 року АТ «ОТП БАНК» звернулося до суду з позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за Заявою-Анкетою № 0654/980/0743190/19 від 05.06.2019 станом на 09.05.2024 у розмірі 64 273,87 грн, що складається з: заборгованості за тілом кредиту у розмірі 42 869,89 грн; заборгованості за відсотками у розмірі 1 541,24 грн; заборгованості за прострочене тіло кредиту у розмірі 11 130,11 грн; заборгованості за простроченими відсотками у розмірі 8 732,63 грн. В обґрунтування позову АТ «ОТП БАНК» посилається на те, що 05.06.2019 між АТ «ОТП БАНК» та ОСОБА_1 було підписано Заяву-Анкету про надання банківських послуг АТ «ОТП БАНК» № 0654/980/0743190/19 на підставі якої Банк відкрив поточний (картковий рахунок та надав електронний платіжний засіб, зокрема надано електронну картку МС Gold PayPass валюта UAH, відкрито поточний рахунок № НОМЕР_1 . Відповідно до умов Заяви-Анкети, ОСОБА_1 перед оформленням електронної платіжної картки підтвердила та погодилася із всіма умовами надання банківських послуг, правилами, тарифами, в тому числі із положеннями договорів та усіх додатків до них, які є невід`ємною частиною даної Заяви-Анкети про надання банківських послуг АТ «ОТП БАНК» та розміщені на офіційному сайті АТ «ОТП БАНК». На дату укладення Заяви-Анкети розмір процентної ставки становить 36 % річних. На дату укладення Заяви-Анкети розмір процентної ставки впродовж Пільгового періоду становить 0,01 % річних. Отже, підписавши Заяву-анкету про надання банківських послуг 0654/980/0743190/19 від 05.06.2019 ОСОБА_1 зобов`язалася щомісячно до кінця строку дії кожного Платіжного періоду сплачувати мінімальний платіж, що включає в себе часткове погашення тіла кредиту та % за користування цими коштами. У випадку несплати мінімального платежу заборгованість, яка не погашена Клієнтом в термін (строк), установлений Кредитним договором переходить в прострочені боргові зобов`язання. В подальшому прострочені боргові зобов`язання додаються до мінімального платежу, який Боржник має сплатити в наступному Платіжному періоді. Тобто заборгованість за простроченими відсотками - це нараховані відсотки за кредит, які не було сплачено боржником в попередніх платіжних періодах, а заборгованість за прострочене тіло кредиту - це несплачені обов`язкові платежі по тілу кредиту. Фактично кожного Платіжного періоду у випадку несвоєчасної сплати мінімального платежу відбувається перенесення поточної заборгованості в прострочену. Також у випадку перевищення Боржником кредитного ліміту нараховується плата за овердрафт. Підтвердженням того, що ОСОБА_1 була ознайомленим з необхідністю сплати мінімального платежу та іншими умовами Договору та Правил користування карткою є те, що вона тривалий час виконувала умови Заяви-анкети та Договору, вчасно сплачувала мінімальний платіж, а отже була ознайомленим з порядком його нарахування та розміром.

У відзиві на позовну заяву відповідач ОСОБА_1 просить узадоволенні позову відмовити посилаючись на те, що з тексту позовної заяви вбачається кредитний договір у письмовій формі між позивачем та відповідачем не укладався. Відсотки нараховано з 06.04.2022 по 09.05.2024. Також посилається та Перехідні положення ЦК України п.13 відповідно до якого в період здійснення в Україні заходів щодо запобігання виникненню, поширенню і розповсюдженню епідемій, пандемій коронавірусної хвороби (COVID-19), забороняється підвищення процентної ставки за кредитним договором. Також вказує, що у матеріалах справи відсутній підписаний нею текст кредитного договору з зазначенням розміру відсотків, штрафних санкцій.

На цей відзив, представник АТ «ОТП БАНК» Лісова В.Ю. подала відповідь, у якій просила задовольнити позов АТ «ОТП БАНК» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості у повному обсязі. Зазначила, що 05.06.2019 між АТ «ОТП БАНК» та ОСОБА_1 у письмовому вигляді було підписано Заяву-Анкету про надання банківських послуг АТ «ОТП БАНК» № 0654/980/0743190/19 на підставі якої Банк відкрив поточний (картковий) рахунок та надав електронний платіжний засіб, зокрема надано електронну картку MC Gold PayPass, валюта UAH, відкрито поточний рахунок № НОМЕР_1 . Шляхом підписання Заяви- ОСОБА_2 підтвердила, що: 1) з Договором, Правилами, Інформаційним листком, Тарифами Банку/ Тарифним пакетом приватного банківського обслуговування, що розміщені на офіційному сайті Банку, ознайомлена і згодна, а також зобов`язується їх належно та неухильно виконувати; 2) отримала свій примірник Заяви-Анкети, Інформаційний листок (у разі оформлення Кредиту) та іншу документацію, на розсуд Банку, яка необхідна для користування банківськими послугами. Отож, 05.06.2019 відповідач звернулася до позивача із вимогою відкриття карткового рахунку, тим самим підписавши Заяву-Анкету про надання банківських послуг АТ «ОТП БАНК» №0654/980/0743190/19 та безумовно прийняла пропозицію банку та погодилася із тим, що анкета-заява разом із Правилами користування карткою, Тарифами Банку складають Договір про надання банківських послуг/ Кредитний договір. На підставі Заяви-анкети, Банк відкрив поточний (картковий) рахунок та надав електронний платіжний засіб із встановленим розміром кредитного ліміту, який неодноразово змінювався з огляду на регулярне використання кредитного ліміту відповідачем, а також відсутність звернення із заявою про зменшення кредитного ліміту. На підтвердження факту зміни кредитних лімітів до позовної заяви було додано Довідку АТ «ОТП Банк» про зміну кредитних лімітів по рахунку ОСОБА_1 . Звергає увагу, що перед укладанням Заяви-анкети, ОСОБА_1 ознайомилася із Паспортом споживчого кредиту. Своїм підписом в Паспорті споживчого кредиту вона підтвердила отримання та ознайомлення з інформацією про умови кредитування та орієнтовну загальну вартість кредиту, надані виходячи з обраних нею умов кредитування та підтвердила отримання всіх пояснень, необхідних для забезпечення можливостей оцінити чи адаптовано договір до її потреб та фінансової ситуації, зокрема шляхом роз`яснення наведеної інформації, в тому числі суттєвих характеристик запропонованих послуг та певних наслідків, які вони можуть мати для неї, в тому числі в разі невиконання нею зобов`язань за таким договором. В Заяві-анкеті сторони узгодили всі істотні умови договору, а отже, відсутні будь-які обґрунтовані підстави вважати договір неукладеним. Крім того, ОСОБА_1 підписавши Заяву-Анкету про надання банківських послуг АТ «ОТП БАНК» №0654/980/0743190/19 чим погодилася на всі умови зазначені в ній, а також на те, що невід`ємною частиною Заяви-анкети є Договір про видачу та обслуговування міжнародних платіжних пластикових карток (особистих) та Правил користування карткою, Тарифів Банку/Тарифного пакету приватного банківського обслуговування, які розміщені на Офіційному сайті Банку. Також, відповідач тривалий час користувалася кредитною лінією і не мала жодних заперечень щодо укладення договору та його дійсності. Представник позивача не погоджується з твердженням відповідача щодо звільнення її від відповідальності за невиконання зобов`язань та вважає, що вона не правильно трактує норми законодавства з огляду на таке. Відповідно до п. 18 Перехідних положень Цивільного кодексу України заборонено нараховувати штрафні санкції, а саме: неустойку (штраф та пеня) і позичальник звільняється від обов`язку сплачувати їх у разі нарахування, а також позичальник звільняється від відповідальності, визначеної статтею 625 Цивільного кодексу України. Однак у нашому випадку Банк нараховував лише платежі, які позичальник повинен сплачувати відповідно до чинного законодавства та укладеного Кредитного договору із Банком. Звертаєм увагу, що заборгованість за простроченим тілом та заборгованість за простроченими відсотками, які просить стягнути позивач за невиконання умов Заяви-Анкети про надання банківських послуг АТ «ОТП БАНК» №0654/980/0743190/19 від 05.06.2019 також не є штрафними санкціями за прострочення виконання умов договору. В будь-якому випадку боргові зобов`язання повинні бути виконані в повному розмірі таких боргових зобов`язань не пізніше спливу строку дії Кредитного договору. Таким чином, ОСОБА_1 підписавши Кредитний договір №0654/980/0743190/19 від 05.06.2019 зобов`язалася щомісячно до кінця строку дії кожного Платіжного періоду сплачувати мінімальний платіж, що включає в себе часткове погашення тіла кредиту та % за користування цими коштами. Зазначає, що розмір обов`язкового мінімального платежу міститься в Тарифах Банку, які ОСОБА_1 отримала при підписанні Кредитного договору, а також зазначається в Паспорті споживчого кредиту. Відповідно до Паспорта споживчого кредиту, розмір мінімального платежу становить 5%, мін. 50 грн. У випадку несплати мінімального платежу заборгованість, яка не погашена Клієнтом в термін (строк), установлений Кредитним договором переходить в прострочені боргові зобов`язання. В подальшому прострочені боргові зобов`язання додаються до мінімального платежу, який Боржник має сплатити в наступному Платіжному періоді. Зауважує, що заборгованість за тілом кредиту складається з заборгованості за поточним та простроченим тілом, а заборгованість за відсотками складається з заборгованості за поточними відсотками (відсотки, які були нараховані в поточному періоді) та заборгованості за простроченими відсотками. Тобто заборгованість за простроченими відсотками це нараховані відсотки за кредит, які не було сплачено боржником в попередніх платіжних періодах, а заборгованість за прострочене тіло кредиту це несплачені обов`язкові платежі по тілу кредиту. Фактично кожного Платіжного періоду у випадку несвоєчасної сплати мінімального платежу відбувається перенесення поточної заборгованості в прострочену. Звертає увагу, що стягнення простроченого тіла та прострочених відсотків не є подвійним стягненням заборгованості та не є цивільноправовою відповідальністю (видом неустойки, штрафу або пені), а є лише складовою мінімального платежу, який мав сплатити Боржник. Таким чином, оскільки ОСОБА_1 користувалася кредитним лімітом та використала кредитні кошти АТ «ОТП Банк», то вона має повернути отримані кошти (тіло кредиту) та сплатити відсотки за користування ними. Окрім того, повідомляє, що з 1 березня 2022 року, у зв`язку з воєнним станом, ОТП Банк запровадив кредитні канікули за усіма кредитами фізичних осіб. Враховуючи подовження дії воєнного стану на всій території України, ОТП Банк подовжив дію кредитних канікул за кредитними картками до 01 червня 2022 року включно. У зв`язку із закінченням періоду кредитних канікул, що діяли за ініціативою Банку (без укладення додаткових договорів до договору), ОТП Банк повернув стандартні умови обслуговування за кредитними картками починаючи з 2 червня 2022 року. Також вказує, що під час дії кредитних канікул у період від 24.02.2022 до 01.06.2022 несплачені відповідачем платежі не переходили в прострочену заборгованість. Таким чином, АТ «ОТП Банк» зробив все можливе, щоб забезпечити належне виконання відповідачем своїх зобов`язань, проте ОСОБА_3 своїх зобов`язань за Кредитним договором не виконала. Щодо заборгованості за відсотками твердження відповідач про те, що у Заяві-Анкеті про надання банківських послуг №0654/980/0743190/19 не зазначено процентної ставки не відповідає дійсності адже, відповідно до абз. 3 Заяви-Анкети, визначено умови обслуговування Кредитної лінії. Зокрема, за користування Кредитом, Банк нараховує проценти, які розраховуються Банком на підставі процентної ставки, розмір якої визначається Тарифами Банку та Інформаційним листком, який є невід`ємною частиною та додатком до Договору. На дату укладення Заяви-Анкети розмір процентної ставки становить 5% річних. На дату укладення Заяви-Анкети розмір процентної ставки впродовж Пільгового періоду становить 0,01 % річних. Таким чином, ОСОБА_1 підписавши Кредитний договір №0654/980/0743190/19 від 05.06.2019 зобов`язалася щомісячно до кінця строку дії кожного Платіжного періоду сплачувати мінімальний платіж, що включає в себе часткове погашення тіла кредиту та % за користування цими коштами. Зазначається, що розмір обов`язкового мінімального платежу міститься в Тарифах Банку, які отримала ОСОБА_1 при підписанні Кредитного договору, а також зазначається в Паспорті споживчого кредиту. Відповідно до Паспорта споживчого кредиту, розмір мінімального платежу становить 5%, мін. 50 грн. У випадку несплати мінімального платежу заборгованість, яка не погашена Клієнтом в термін (строк), установлений Кредитним договором переходить в прострочені боргові зобов`язання. В подальшому прострочені боргові зобов`язання додаються до мінімального платежу, який Боржник має сплатити в наступному Платіжному періоді. Тобто заборгованість за простроченими відсотками це нараховані відсотки за кредит, які не було сплачено боржником в попередніх платіжних періодах. Фактично кожного Платіжного періоду у випадку несвоєчасної сплати мінімального платежу відбувається перенесення поточної заборгованості в прострочену. Звертає увагу, що стягнення прострочених відсотків не є окремим видом нарахування, а є лише складовою мінімального платежу, який мав сплатити Боржник. Звертаємо увагу, що заборгованість за простроченими відсотками це розмір відсотків, які були нараховані на підставі п. 2.1. Кредитного договору та включені до мінімального обов`язкового платежу, однак не були вчасно сплачені ОСОБА_1 у зв`язку з чим перейшли в прострочені зобов`язання. Таким чином, прострочені відсотки не є відповідальністю, визначеною ст. 625 ЦК України чи неустойкою (штрафом, пенею) за прострочення виконання зобов`язання, а є платою за користування кредитною лінією, які відповідач не сплатила в попередніх періодах. Отже, заборгованість за простроченими відсотками і є тією сумою мінімального платежу, який не був погашений у термін (строк), установлений Кредитним договором внаслідок чого перейшов в прострочені боргові зобов`язання. Таким чином, розмір процентної ставки є конкретно визначеним, зазначений безпосередньо в кредитному договорі та містився в паспорті споживчого кредиту, з яким перед укладанням кредитного договору ознайомлювалася ОСОБА_1 та становить 0,01 % річних - впродовж пільгового періоду до 55 днів та 5% в місяць після закінчення пільгового періоду. Оскільки ОСОБА_1 користувалася кредитним лімітом та використала кредитні кошти АТ «ОТП Банк», то вона має повернути отримані кошти (тіло кредиту) та сплатити відсотки за користування ними. Отже, твердження відповідача про те, що в кредитному договорі в жодний спосіб не визначено конкретний розмір відсотків та порядок їх нарахування не відповідає наданим позивачем доказам, а саме Заяві-анкеті про надання банківських послуг, паспорту споживчого кредиту, а вимоги АТ «ОТП Банк» є цілком обґрунтовані, законні та відповідають фактичним обставинам справи. Також вказує, що Банк має можливість змінювати кредитний ліміт, оскільки це передбачено умовами підписаного Кредитного договору, фактичний розмір у нашому разі зміненої кредитної лінії надсилається у SMS-повідомленні Банку адресованої Клієнту. З наданого розрахунку заборгованості та звіт-рахунку (виписки по рахунку) вбачається, що Відповідачу було встановлено кредитний ліміт, який неодноразово збільшувався, оскільки ОСОБА_1 неодноразово користувалася кредитними коштами, здійснюючи часткове погашення заборгованості і станом на 09.05.2024 загальний розмір кредиту становить 54 000,00 грн. Відповідно до Довідки про зміну кредитного ліміту, з огляду на регулярне використання кредитного ліміту клієнтом, а також відсутність звернення від Клієнта із заявою про зменшення кредитного ліміту, було неодноразово здійснено перегляд кредитного ліміту. Остання змінна кредитного ліміту відбулася 03.08.2020, внаслідок чого кредитний ліміт з 46 000,00 грн було збільшено до 54 000,00 грн. ОСОБА_1 користувалася кредитним лімітом, не зверталася до Банку з заявою про зменшення кредитного ліміту, а отже не мала жодних заперечень щодо зміни розміру кредитного ліміту. Звертаємо увагу, що прострочене тіло кредиту це не окремий вид нарахування, а частина встановленого кредитного ліміту, використаного відповідачем. Зауважує, що заборгованість за тілом кредиту складається з заборгованості за поточним та простроченим тілом. У випадку несплати мінімального платежу заборгованість, яка не погашена Клієнтом в термін (строк), установлений Кредитним договором переходить в прострочені боргові зобов`язання. В подальшому прострочені боргові зобов`язання додаються до мінімального платежу, який Боржник має сплатити в наступному Платіжному періоді. Тобто заборгованість за прострочене тіло кредиту це несплачені обов`язкові платежі по тілу кредиту. Фактично кожного Платіжного періоду у випадку несвоєчасної сплати мінімального платежу. Таким чином, ОСОБА_1 використала кредитні кошти у розмірі 54 000,00 грн. Зазначену суму і просить стягнути АТ «ОТП Банк», однак у позовній заяві дана сума розподіляється на заборгованість за тілом (поточним) кредиту у розмірі 42 869,89 грн та заборгованість за прострочене тіло кредиту 11 130,11 грн.

Заяви, клопотання, процесуальні дії у справі.

08 липня 2024 року після отримання інформації про місце проживання (перебування) відповідача прийнято до розгляду та відкрито провадження у справі та призначено перше судове засідання на 10 год 00 хв 31 липня 2024 року. Направлено відповідачу копію позовної заяви з копіями доданих до неї документів. Запропоновано відповідачу подати до суду відзив на позов в строк до 24 липня 2024 року, але не менше п`ятнадцяти днів із дня вручення ухвали про відкриття провадження у справі. Запропоновано позивачу подати до суду відповідь на відзив у строк до 25 липня 2024 року. Запропоновано відповідачу подати до суду в строк до 30 липня 2024 року заперечення, в яких викласти свої пояснення, міркування і аргументи щодо наведених позивачем у відповіді на відзив пояснень, міркувань і аргументів і мотиви їх визнання або відхилення.

30 липня 2024 року через систему «Електронний суд» ОСОБА_1 подала до суду відзив на позовну заяву.

31 липня 2024 року судове засідання відкладено на 09 год 00 хв 10.09.2024.

13 серпня 2024 року представник АТ «ОТП БАНК» Лісова В.Ю. подала відповідь на відзив.

10 вересня 2024 року судове засідання відкладено на 10 год 00 хв 26.09.2024.

03 жовтня 2024 року представник АТ «ОТП БАНК» Лісова В.Ю. подала до суду письмові пояснення.

26 вересня 2024 року судове засідання відкладено на 10 год 00 хв 21.10.2024.

21 жовтня 2024 року за клопотанням відповідача судове засідання відкладено на 10 год 00 хв 20.11.2024.

20 листопада 2024 року за клопотанням відповідача судове засідання відкладено на 10 год 00 хв 03.12.2024.

03 грудня 2024 року за клопотанням відповідача судове засідання відкладено на 11 год 00 хв 23.12.2024.

У судовому засіданні представник позивача АТ «ОТП БАНК» Лісова В.Ю. позов підтримала та просила його задовольнити з підстав, зазначених у ньому.

У судове засідання відповідач ОСОБА_1 не з`явилася, про час та місце судового засідання повідомлялися належним чином шляхом направлення на адресу місця реєстрації судової повістки, яка відповідно до рекомендованого повідомлення про вручення поштового відправлення отримана 10.12.2024.

Крім того, відповідачу було направлено повідомлення про час та місце судового засідання в електронному вигляді в її електронний кабінет та доставлено відповідно до довідки про доставку 04.12.2024.

Згідно ч. 1 ст. 44 ЦПК України учасники судового процесу та їхні представники повинні добросовісно користуватися процесуальними правами; зловживання процесуальними правами не допускається.

Відповідно до ч. 3 ст. 131 ЦПК України учасники судового процесу зобов`язані повідомляти суд про причини неявки у судове засідання. У разі неповідомлення суду про причини неявки вважається, що учасники судового процесу не з`явилися в судове засідання без поважних причин.

Відповідач не повідомила суд про причини неявки, отже ОСОБА_1 не з`явилися в судове засідання без поважних причин.

Відповідно до ч. 1 ст. 223 ЦПК України неявка у судове засідання будь-якого учасника справи за умови, що його належним чином повідомлено про дату, час і місце цього засідання, не перешкоджає розгляду справи по суті.

У зв`язку з цим, неявка відповідача не перешкоджає розгляду справи по суті.

Фактичні обставини, встановлені судом, та зміст спірних правовідносин.

05.06.2019 між АТ «ОТП БАНК» та ОСОБА_1 було підписано Заяву-Анкету про надання банківських послуг АТ «ОТП БАНК» № 0654/980/0743190/19.

Відповідно до розрахунку заборгованості, у зв`язку із порушенням умов Заяви-Анкети № 0654/980/0743190/19 від 05.06.2019 станом на 09.05.2024 заборгованість ОСОБА_1 перед АТ «ОТП БАНК» становить суму у розмірі 64 273,87 грн.

Мотиви суду.

Всебічно, повно, об`єктивно та безпосередньо дослідивши наявні у справі докази, з`ясувавши обставини, на які посилалися сторони, як на підставу своїх вимог та заперечень, оцінивши ці докази на належність, допустимість, достовірність кожного доказу окремо, а також достатність і взаємний зв`язок доказів у їх сукупності, суд дійшов висновку про задоволення позову з таких підстав.

Відповідно до частин першої, другої статті 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Частиною першою статті 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

У статті 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Відповідно до частини першої статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша статті 1048 ЦК України).

Частиною другою статті 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.

Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України).

Особливості укладання кредитного договору в електронному вигляді визначені Законом України «Про електронну комерцію» (далі - Закон).

Статтею 3 цього Закону визначено, що електронний договір - це домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну, або припинення цивільних прав і обов`язків та оформлена в електронній формі.

Електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному статтею 12 цього Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі. Кожний примірник електронного документа з накладеним на нього підписом, визначеним статтею 12 цього Закону, є оригіналом такого документа.

Згідно із частиною першою статті 633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги.

За змістом статті 634 цього Кодексу договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

За положеннями абзацу 3 частини четвертої статті 11 Закону України «Про захист прав споживачів» кредитодавцю забороняється встановлювати в договорі про надання споживчого кредиту будь-які збори, відсотки, комісії, платежі тощо за дії, які не є послугою у визначенні цього Закону. Умова договору про надання споживчого кредиту, яка передбачає здійснення будь-яких платежів за дії, які не є послугою у визначенні цього Закону, є нікчемною.

Згідно із цим Законом послуга - це діяльність виконавця з надання (передачі) споживачеві певного визначеного договором матеріального чи нематеріального блага, що здійснюється за індивідуальним замовленням споживача для задоволення його особистих потреб; споживчий кредит - це кошти, що надаються кредитодавцем (банком або іншою фінансовою установою) споживачеві на придбання продукції (пункти 17 і 23 статті 1).

Отже, послугою з надання споживчого кредиту є діяльність банку або іншої фінансової установи з передачі споживачу коштів на придбання продукції для його особистих потреб, а тому встановлення кредитором будь-яких зборів, відсотків, комісій, платежів за інші дії, ніж надання коштів на придбання продукції, є незаконним, а такі умови споживчого кредиту є нікчемними і не потребують визнання недійсними.

У переважній більшості випадків застосування конструкції договору приєднання його умови розроблює підприємець (у даному випадку АТ «ОТП БАНК»).

Оскільки умови договорів приєднання розробляються Банком, тому повинні бути зрозумілі усім споживачам і доведені до їх відома, у зв`язку із чим Банк має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці умови, а не інші. Тому з огляду на зміст статей 633,634 ЦК України можна вважати, що другий контрагент (споживач послуг банку) лише приєднується до тих умов, з якими він ознайомлений.

У рішенні від 11.07.2013 № 7-рп/2013 Конституційний Суд України вказав, що умови договору споживчого кредиту, його укладення та виконання повинні підпорядковуватися таким засадам, згідно з якими споживач вважається слабкою стороною у договорі та підлягає правовому захисту з урахуванням принципів справедливості, добросовісності і розумності.

За змістом статті 10561 ЦК України розмір процентів та порядок їх сплати за договором визначаються у договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів.

Відповідно до частини першої статті 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.

Згідно зі статтею 1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками.

За змістом статті 549 ЦК України неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов`язання. Штрафом є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми невиконаного або неналежно виконаного зобов`язання. Пенею є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми несвоєчасно виконаного грошового зобов`язання за кожен день прострочення виконання.

Частинами першою, другою статті 551 ЦК України визначено, що предметом неустойки може бути грошова сума, рухоме і нерухоме майно. Якщо предметом неустойки є грошова сума, її розмір встановлюється договором або актом цивільного законодавства.

Відповідно до ч. 4 ст. 42 Конституції України держава захищає права споживачів.

Одним із основоположних принципів цивільного судочинства є справедливість, добросовісність та розумність, що передбачено у п. 6 ч. 1 ст. 3 ЦК України.

Тобто дії учасників цивільних правовідносин мають відповідати певному стандарту поведінки та характеризуватися чесністю, відкритістю та повагою до інтересів іншої сторони чи сторін договору.

Виходячи з наведених норм чинного законодавства, договір, в тому числі і кредитний, може бути укладений шляхом приєднання до запропонованих умов однією із сторін оформлений у формулярах або інших стандартних формах.

В разі укладення кредитного договору проценти за користування позиченими коштами та неустойка поділяються на встановлені законом (розмір та підстави, стягнення яких визначаються актами законодавства) та договірні (розмір та підстави, стягнення яких визначаються сторонами в самому договорі).

У постанові Великої палати ВС від 03 липня 2019 року у справі № 342/180/17 (провадження № 14-131цс19), яка є релевантною стосовно порядку укладання договору кредиту на споживчі потреби було зазначено наступну правову позицію щодо належного стандарту доведення факту узгодження Умов та правил банківських послуг:

«З урахуванням основних засад цивільного законодавства та необхідності особливого захисту споживача у кредитних правовідносинах, Велика Палата Верховного Суду зауважує, що пересічний споживач банківських послуг з урахуванням звичайного рівня освіти та правової обізнаності, не може ефективно здійснити свої права бути проінформованим про умови кредитування за конкретним кредитним договором, який укладений у вигляді заяви про надання кредиту та Умов та правил надання банківських послуг, оскільки Умови та правила надання банківських послуг це значний за обсягом документ, що стосується усіх аспектів надання банківських послуг та потребує як значного часу, так і відповідної фахової підготовки для розуміння цих правил тим більше співвідносно з конкретним видом кредитного договору».

Судом установлено, що 05.06.2019 між АТ «ОТП БАНК» та ОСОБА_1 у письмовому вигляді було підписано Заяву-Анкету про надання банківських послуг АТ «ОТП БАНК» № 0654/980/0743190/19 на підставі якої Банк відкрив поточний (картковий) рахунок та надав електронний платіжний засіб, зокрема надано електронну картку MC Gold PayPass, валюта UAH, відкрито поточний рахунок № НОМЕР_1 .

Шляхом підписання Заяви- ОСОБА_2 підтвердила, що: 1) з Договором, Правилами, Інформаційним листком, Тарифами Банку/ Тарифним пакетом приватного банківського обслуговування, що розміщені на офіційному сайті Банку, ознайомлена і згодна, а також зобов`язується їх належно та неухильно виконувати; 2) отримала свій примірник Заяви-Анкети, Інформаційний листок (у разі оформлення Кредиту) та іншу документацію, на розсуд Банку, яка необхідна для користування банківськими послугами.

Отже, 05.06.2019 ОСОБА_1 звернулася до АТ «ОТП БАНК» із вимогою відкриття карткового рахунку, тим самим підписавши Заяву-Анкету про надання банківських послуг АТ «ОТП БАНК» №0654/980/0743190/19 та безумовно прийняла пропозицію банку та погодилася із тим, що анкета-заява разом із Правилами користування карткою, Тарифами Банку складають Договір про надання банківських послуг/ Кредитний договір.

На підставі Заяви-анкети, Банк відкрив поточний (картковий) рахунок та надав електронний платіжний засіб із встановленим розміром кредитного ліміту, який неодноразово змінювався з огляду на регулярне використання кредитного ліміту відповідачем, а також відсутність звернення із заявою про зменшення кредитного ліміту.

Відповідно до абз. 4. Заяви-Анкети, визначено умови обслуговування Кредитної лінії. Зокрема, за користування Кредитом, Банк нараховує проценти, які розраховуються Банком на підставі процентної ставки, розмір якої визначається Тарифами Баанку та Інформаційним листком, який є невід`ємною частиною та додатком до Договору. На дату укладення Заяви-Анкети розмір процентної ставки становить 36 % річних. На дату укладення Заяви-Анкети розмір процентної ставки впродовж Пільгового періоду становить 0,01 % річних.

Дана Заява-Анкета є невід`ємною частиною Договору про видачу та обслуговуванняміжнародних платіжних пластикових карток (особистих) та Правил користування карткою.Інформаційного листка. Тарифів Банку/Тарифного пакету приватного банківського обслуговування, якірозмішені на Офіційному сайті Банку.

Своїм підписом в Паспорті споживчого кредиту ОСОБА_1 підтвердила отримання та ознайомлення з інформацією про умови кредитування та орієнтовну загальну вартість кредиту, надані виходячи з обраних нею умов кредитування та підтвердила отримання всіх пояснень, необхідних для забезпечення можливостей оцінити чи адаптовано договір до її потреб та фінансової ситуації, зокрема шляхом роз`яснення наведеної інформації, в тому числі суттєвих характеристик запропонованих послуг та певних наслідків, які вони можуть мати для неї, в тому числі в разі невиконання нею зобов`язань за таким договором.

Отже, позивач повністю виконав свій обов`язок та надав споживачу інформацію, необхідну дляпорівняння різних пропозицій кредитодавця з метою прийняття ним обґрунтованого рішення проукладення відповідного договору у Формі Паспорта споживчого кредиту.

Відповідно до Розділу І Договору про видачу та обслуговування міжнародних платіжних пластикових карток (Публічний) редакція діє з 04.06.2018 передбачено, що АТ «ОТП БАНК, з однієї сторони, та Фізична особа, що приєдналась (акцепт) до Договору (оферта) і прийняла його умови (публічну пропозицію Банку необмеженому колу осіб) шляхом: підписання Заяви-анкети про надання банківських послуг АТ «ОТП БАНК» та/або Заяви про надання банківської послуги (надалі разом - Заява-анкета); підписання Договору про споживчий кредит; які є невід`ємною частиною Договору про видачу та обслуговування міжнародних платіжних пластикових карток (особистих), з другої сторони, що тут і надалі спільно іменуються «Сторони» та кожна окремо - «Сторона», попередньо ознайомлені вимогами Законодавства щодо недійсності правочинів, а також у відповідності до ст. 634 Цивільного кодексу України, розуміючи значення своїх дій та діючи добровільно, уклали цей Договір.

Відповідно до п. 2.2. Розділу II Публічного договору АТ «ОТП БАНК», договір є змішаним, у якому містяться елементи різних договорів і Клієнту надаються декілька різних видів послуг кредитування та видача і обслуговування міжнародних платіжних пластикових карток (особистих) та/або (корпоративних).

Відповідно до п. 2.3. Розділу II Публічного договору АТ «ОТП БАНК», у випадку виникнення розбіжностей між положеннями Договору та Правил, застосовуються положення Правил.

Відповідно до п. 3.1. Розділу III Публічного договору АТ «ОТП БАНК», Банк відкриває Клієнту Картковий рахунок у Валюті рахунку, надає Картку Клієнту, а також виконує розрахункове обслуговування Платіжних операцій, здійснених з використанням Картки. Банк здійснює обслуговування Карткового рахунку за Дебетовою схемою.

Відповідно до п. 5.1. Розділу V. Публічного договору АТ «ОТП БАНК», Договір набирає чинності з дати його розміщення на Офіційному сайті Банку, для Клієнта-з дати підписання ним Заяви- анкети про надання банківських послуг АТ «ОТП БАНК», діє до прийняття Сторонами чи однією із Сторін рішення про його розірвання та за умови належного виконання Сторонами інших положень Договору.

Відповідно до п. 5.2. Розділу V. Публічного договору АТ «ОТП БАНК», дострокове розірвання Договору за ініціативою Клієнта можливе у разі виконання Клієнтом, за 45 календарних днів до бажаної дати розірвання Договору, наступних обов`язків: (а) надання на адресу Банку письмової заяви про розірвання Договору; (б) повернення Банку Картки/ток, строк дії яких не закінчився; (в) повного погашення Боргових зобов`язань. Застереження: Банк за власною ініціативою може не вимагати виконання Клієнтом п.п.(б), чи/та п.п. (в) п. 5.2. Договору.

Відповідно до п. 5.3. Розділу V. Публічного договору АТ «ОТП БАНК», у випадку невиконання Клієнтом Боргових зобов`язань понад 30 календарних днів Банк має право в односторонньому порядку достроково розірвати Договір або Договір в частині надання Банківської послуги, шляхом відправлення на адресу Клієнта відповідного листа (надалі - Лист). Через 10 календарних днів з дати відправлення на адресу Клієнта Листа Договір або Договір в частині надання Банківської послуги, за виключенням п. 5.4. Договору, вважається розірваним.

Відповідно до п. 1. Правил користування карткою Додаток № 2 до Договору про видачу та обслуговування міжнародних платіжних пластикових карток (особистих) визначено, що боргові зобов`язання - це зобов`язання Клієнта перед Банком, включаючи Поточні Боргові зобов`язання, щодо повернення суми Кредиту, плати за користування Кредитом/Кредитною лінією, сплати комісій, штрафних санкцій, витрат та збитків Банку, включаючи, але не обмежуючись, неодержанні доходи, у зв`язку з неналежним виконанням Клієнтом своїх зобов`язань перед Банком за Кредитним договором та інших платежів, якщо такі матимуть місце.

Відповідно до п. 1. Правил користування карткою, визначено, що витратний ліміт - це сума коштів, в межах залишку на Картковому рахунку, доступна Клієнту Платіжної картки протягом певного періоду для здійснення операцій з Платіжною карткою.

Згідно з п. 1. Правил користування карткою, визначено, що гранична дата погашення - це дата (число кожного місяця), яке встановлюється Сторонами у Заяві-анкеті з метою визначення Граничної дати погашення Клієнтом Мінімального платежу або встановлено технічно при наданні Кредиту/Кредитної лінії.

Відповідно до п. 1. Правил користування карткою, визначено, що заява-анкета про надання банківських послуг АТ «ОТП БАНК» / заяву про надання банківської послуги (Заява-анкета) - це укладений Сторонами письмовий документ, у затвердженій Банком формі, на підставі якої Банк надає Банківську послугу Клієнту. С невід`ємноючастиною Договору та Правил.

Відповідно до п. 1. Правил користування карткою, визначено, що Звіт (виписка про рух коштів) - це щомісячний звіт про стан Карткового рахунку, який надається Банком Клієнту.

Відповідно до п. 1. Правил користування карткою, визначено, що Кредит (Кредитна лінія) це кредитні кошти Банку чи їх відповідна частина, що надаються Банком Клієнту на умовах повернення платності, строковості, у тому числі шляхом надання Кредитного сервісу «Скибочка», у відповідносі до умов Договору/Кредитного договору/Договору про надання Кредиту/Договору про споживчи, кредит та Правил.

Відповідно до п. 1. Правил користування карткою, визначено, що кредитна лінія - це банківська послуга - фінансове кредитування, при якому Клієнт має поновлюване право на отриманню Кредиту, в розмірі та протягом строку, визначених Кредитним договором.

Відповідно до п. 1. Правил користування карткою, прострочені боргові зобов`язання - це заборгованість, яка не погашена Клієнтом в термін (строк), установлений Кредитним договором.

Відповідно до п. 4.1.1. Правил користування карткою, на підставі Заяви-анкети, яка містить в собі замовлення Клієнтом Банківської послуги «Регулярні Платежі», Клієнт доручає Банку самостійж списувати грошові кошти на сплату Клієнтом регулярних платежів з Карткового рахунку Клієнта вказаного у Заяві-анкеті.

Відповідно до п. 4.1.2. Правил користування карткою, регулярним платежем є платіж, який сплачується Клієнтом з фіксованою періодичністю (раз на тиждень, раз на місяць тощо), у фіксованій сумі, якщо інше не визначено Сторонами у Заяві-анкеті, з одним і тим же призначенням платежу та одному й тому ж отримувачу.

Відповідно до п. 4.1.3. Правил користування карткою, Банк проводить списання Регулярнії платежів з Карткового рахунку та їх зарахування на рахунок(ки) отримувача(ів), згідно з графіком платежів, що зазначений у Заяві-анкеті.

Відповідно до п. 4.1.4. Правил користування карткою, суми, що підлягають списанню і Карткового рахунку, та вся інша інформація, яка необхідна Банку для проведення Регулярного платежу наведено у Заяві-анкеті.

Відповідно до п. 4.1.12. Правил користування карткою, за надання Банківської послугі «Регулярні платежі» передбаченої Договором, Клієнт сплачує Банку комісійну винагороду згідно з Тарифами Банку у спосіб, визначений Заявою-анкетою, шляхом списання Банком комісійної винагороди з Карткового рахунку Клієнта.

Відповідно до п. 4.1.12.1. Правил користування карткою, у разі відсутності на Картковом; рахунку Клієнта грошових коштів у достатній кількості для списання Банком комісійної винагороди за надану Банківську послугу згідно з цим розділом Правил або несплати Клієнтом зазначеної Банківської послуги протягом більше ніж 2 календарні місяці поспіль, Банк має право в односторонньому порядку розірвати Договір в частині надання Банківської послуги «Регулярні платежі» та має право ініціювати погашення Клієнтом зазначеної заборгованості та завданих збитків Банку у судовому порядку.

Згідно з п. 4.1.13. Правил користування карткою, шляхом укладення Заяви-анкети пр4 надання Банківської послуги «Регулярні Платежі» Клієнт підтверджує, що порядок списання Регулярних платежів з Карткового рахунку, як він описаний у Заяві-анкеті, йому цілком зрозумілий та що він беззастережно погоджується з ним та не буде висувати до Банку жодних претензій, позовів зв`язку з наданням та/або ненаданням Банком Банківської послуги «Регулярні платежі» у порядку | передбаченому Заявою-анкетою та Договором.

Відповідно до п. 7.1.1. Правил користування карткою, Клієнт зобов`язаний оплатити всі витрат та інші платежі, що виникають у зв`язку з використанням Картки. Всі послуги Банку оплачуютьс згідно з Тарифами.

Плата Банку за емісію Карток, обмін та їх поновлення сплачується Клієнтом при відкрито Карткового рахунку або при обміні чи оновленні Картки.

Відповідно до п. 7.1.3 Правил користування карткою, відсотки за Несанкціонований овердрафт розраховуються за кожний день з моменту виникнення Несанкціонованого овердрафту до дня погашення заборгованості перед Банком.

Відповідно до п. 8.1. Правил користування карткою, шляхом укладення Заяви- анкети/Договору/Кредитного договору/Договору про споживчий кредит (у тому числі фактичним користуванням Клієнтом кредитними коштами (Кредитною лінією) на Картрахунку), Банк та Клієнт підтверджують факт укладення між ними кредитного договору та на умовах, викладених в цьому розділі Правил.

Відповідно до п. 8.2.1. Правил користування карткою, в порядку, передбаченому Кредитним договором, має право надати Клієнту Кредит шляхом встановлення відновлювальної Кредитної лінії до Карткового рахунку у розмірі, що передбачений Кредитним договором. Клієнт приймає Кредит і зобов`язується повернути суму отриманого Кредиту на умовах, в строки та в порядку, що передбачені Кредитним договором та Правилами.

Відповідно до п. 8.2.4. Правил користування карткою, розмір Кредитного ліміту може бути збільшено чи зменшено Банком. Розмір Кредитного ліміту визначається Банком на підставі внутрішніх розрахунків, за умови позитивної кредитної історії Клієнта протягом строку користування Кредитною лінією та не може перевищувати граничних меж, визначених банківським продуктом. В будь-який час строку дії Кредитного договору Банк має право змінити розмір Кредитної лінії (зменшити чи збільшити) без зазначення причин такої зміни. Укладенням Кредитного договору Клієнт погоджується із запропонованим розміром Кредитної лінії та порядком зміни розміру Кредитної лінії.

Відповідно до п. 8.2.4.1. Правил користування карткою, фактичний розмір встановленої/зміненої Клієнту Кредитної лінії фіксується Сторонами у Договорі та/або у Заяві-анкеті та/або у SMS-повідомленні Банку адресованої Клієнту.

Відповідно до п. 8.4. Правил користування карткою, строк дії Кредитної лінії дорівнює строку дії Кредитного договору. Клієнт зобов`язаний повністю виконати Боргові зобов`язання в строк не пізніше останнього Банківського дня строку дії Кредитного договору. Строк дії Договору (Кредитного договору) може встановлюватися строком дії Картки з можливістю її перевипуску на наступний період.

Відповідно до п. 8.5. Правил користування карткою, за користування Кредитом. Банк нараховує проценти, які розраховуються Банком на підставі процентної ставки, розмір якої визначається Тарифами Банку, а на дату укладення Кредитного договору розмір процентної ставки зазначений в Заяві-анкеті/Кредитному договорі. Проценти нараховуються щодня до моменту повного Фактичного повернення Кредиту та сплачуються щомісячно у день сплати процентів на фактичну суму непогашених кредитних коштів і за фактичний час користування такими коштами.

Відповідно до п. 8.7. Правил користування карткою, Банк має право змінювати та доповнювати Тарифи Банку в порядку та на умовах, передбачених в Правилах та/чи Договором.

Відповідно до п. 8.8. Правил користування карткою, погашення Боргових зобов`язань здійснюється Клієнтом щомісяця шляхом готівкового внеску або безготівкового перерахування на Картковий рахунок. Нараховані відсотки за користування Кредитом капіталізуються в останній день Індивідуального Розрахункового циклу при здійсненні процедури закриття операційного дня. Капіталізація відбувається за рахунок Кредиту та обліковується на кредитному рахунку. В випадку наявності власних коштів на Картковому рахунку в день виставлення нарахованих відсотків за Кредит до сплати, погашення відбувається за рахунок власних коштів Клієнта з Карткового рахунку. В разі, якщо у Клієнта на Картковому рахунку не достатньо коштів, у тому числі недостатньо Кредиту, відсотки не капіталізуються. Погашення таких відсотків здійснюється після внесення коштів на Картковий рахунок.

Відповідно до п. 8.9. Правил користування карткою, Клієнт зобов`язаний протягом кожного Платіжного періоду сплачувати Банку повну суму Мінімального платежу. Якщо дата сплат Мінімального платежу є вихідним, святковим чи неробочим днем, сплата Мінімального платежу повинна бути здійснена Клієнтом не пізніше останнього робочого дня, що передує цьому дню.

Відповідно до п. 8.10. Правил користування карткою, укладенням Договору Клієнт доручає Банку самостійно списувати грошові кошти (договірне списання) з Карткового рахунку Клієнта до погашення Боргових зобов`язань за Договором. У разі недостатності суми здійсненого платежу для виконання зобов`язання за Договором у повному обсязі ця сума погашає вимоги Банку у такої черговості: прострочена до повернення сума Кредиту (Мінімального платежу); прострочені проценти за користування Кредитом; нарахована сума Кредиту (Мінімальний платіж); нараховані проценти за користування Кредитом; штраф, пеня, інші необхідні платежі.

В будь-якому випадку Боргові зобов`язання повинні бути виконані в повному розмірі таких Боргових зобов`язань не пізніше спливу строку дії Кредитного договору.

Відповідно до п. 8.11. Правил користування карткою, інші умови отримання, обслуговування та повернення Кредиту, у тому числі: реальна річна процентна ставка та загальна вартість Кредиту, інформація про наслідки прострочення виконання зобов`язань зі сплати платежів, у тому числі розмір неустойки (штрафу та/або пені), процентної ставки, інших платежів, які застосовуються чи стягуються при невиконанні зобов`язання за Кредитним договором визначені Паспортом споживчого кредиту. Тарифами Банку (та Інформаційним листком, в залежності від дати укладення Клієнтом Договору), які розміщені на Офіційному сайті Банку та є невід`ємною частиною Договору.

Відповідно до п. 8.12. Правил користування карткою, Кредитний договір набуває чинності з моменту укладення Сторонами Договору і діє протягом 36 календарних місяців (з правом пролонгації). У випадку, якщо протягом 30-ти календарних днів до дати закінчення строку дії Кредитного договору жодна із Сторін не ініціювала розірвання Кредитного договору шляхом направлення на адресу іншої Сторони відповідного листа/укладення відповідної Заяви-анкети, строк дії Кредитного договору продовжується на наступні 36 календарні місяці і на тих же умовах.

Відповідно до п. 8.33.2. Правил користування карткою, Банк має право вимагати дострокового виконання Боргових зобов`язань в цілому або у визначеній Банком частині у випадку невиконання Клієнтом та/або поручителем, та/або майновим поручителем своїх Боргових та/чи інших зобов`язань за Договором чи іншими укладеними з Банком договорами та/або умов Документів забезпечення. При цьому, зобов`язання Клієнта щодо дострокового виконання Боргових зобов`язань в цілому настає з дати отримання Клієнтом, відповідної письмової Вимоги та повинно бути проведено Клієнтом протягом 30-ти календарних днів з Дати отримання Вимоги.

Відповідно до п. 8.33.3. Правил користування карткою, у випадку виконання Клієнтом Вимоги Банку у встановлений Правилами строк, або якщо протягом цього ж строку Клієнт усуне порушення умов Договору, Вимога вважається відізваною Банком (втрачає чинність), у зв`язку з чим Боргові зобов`язання підлягають виконанню Клієнтом в розмірі, порядку та строки, що визначені Правилами з усіма наступними змінами та доповненнями.

Отже, підписавши Заяву-анкету про надання банківських послуг 0654/980/0743190/19 від 05.06.2019 Боржник зобов`язався щомісячно до кінця строку дії кожного Платіжного періоду сплачувати мінімальний платіж, що включає в себе часткове погашення тіла кредиту та % за користування цими коштами.

У випадку несплати мінімального платежу заборгованість, яка не погашена Клієнтом в термін (строк), установлений Кредитним договором переходить в прострочені боргові зобов`язання. В подальшому прострочені боргові зобов`язання додаються до мінімального платежу, який Боржник має сплатити в наступному Платіжному періоді.

Тобто заборгованість за простроченими відсотками - це нараховані відсотки за кредит, які не було сплачено боржником в попередніх платіжних періодах, а заборгованість за прострочене тіло кредиту - це несплачені обов`язкові платежі по тілу кредиту.

Фактично кожного Платіжного періоду у випадку несвоєчасної сплати мінімального платежу відбувається перенесення поточної заборгованості в прострочену. Також у випадку перевищення Боржником кредитного ліміту нараховується плата за овердрафт.

Підтвердженням того, що Відповідач була ознайомлена з необхідністю сплати мінімального платежу та іншими умовами Договору та Правил користування карткою є те, що він тривалий час виконував умови Заяви-анкети та Договору, вчасно сплачував мінімальний платіж, а отже була ознайомлена з порядком його нарахування та розміром.

Згідно розрахунку заборгованості, у зв`язку із порушенням умов Заяви-Анкети № 0654/980/0743190/19 від 05.06.2019 станом на 09.05.2024 заборгованість ОСОБА_1 перед АТ «ОТП БАНК» становить суму у розмірі 64 273,87 грн, що складається з: заборгованості за відсотками 1 541,24 грн, заборгованості за прострочене тіло кредиту 11 130,11 грн, заборгованості за простроченими відсотками 8 732,63 грн.

Доводи відповідача про те, що кредитний договір у письмовій формі між позивачем та відповідачем не укладався суд вважає необґрунтованими, оскільки матеріали справи свідчать про те, що в Заяві-анкеті сторони узгодили всі істотні умови договору, а тому відсутні підстави вважати договор неукладеним.

Більш того, ОСОБА_1 підписавши Заяву-Анкету про надання банківських послуг АТ «ОТП БАНК» №0654/980/0743190/19 чим погодилася на всі умови зазначені в ній, а також на те, що невід`ємною частиною Заяви-анкети є Договір про видачу та обслуговування міжнародних платіжних пластикових карток (особистих) та Правил користування карткою, Тарифів Банку/Тарифного пакету приватного банківського обслуговування, які розміщені на Офіційному сайті Банку. Крім того, ОСОБА_1 тривалий час користувалася кредитною лінією, що підтверджує відсутність з її сторони жодних заперечень щодо укладення договору та його дійсності.

Посилання відповідача на те, що у матеріалах справи відсутній підписаний нею текст кредитного договору з зазначенням розміру відсотків, штрафних санкцій спростовуються наданою до позовної заяви позивачем на підтвердження укладання кредитного договору копією Заяви-Анкети про надання банківських послуг АТ «ОТП БАНК» №0654/980/0743190/19 від 05.06.2019, яка підписана ОСОБА_1 .

Щодо посилань ОСОБА_1 на Перехідні положення ЦК України п. 13 відповідно до якого в період здійснення в Україні заходів щодо запобігання виникненню, поширенню і розповсюдженню епідемій, пандемій коронавірусної хвороби (COVID-19), забороняється підвищення процентної ставки за кредитним договором суд погоджується з доводами, викладеним представником позивача у відповіді на відзив на позовну заяву про те, що що з 1 березня 2022 року, у зв`язку з воєнним станом, ОТП Банк запровадив кредитні канікули за усіма кредитами фізичних осіб. Враховуючи подовження дії воєнного стану на всій території України, ОТП Банк подовжив дію кредитних канікул за кредитними картками до 01 червня 2022 року включно. У зв`язку із закінченням періоду кредитних канікул, що діяли за ініціативою Банку (без укладення додаткових договорів до договору), ОТП Банк повернув стандартні умови обслуговування за кредитними картками починаючи з 2 червня 2022 року. Під час дії кредитних канікул у період від 24.02.2022 до 01.06.2022 несплачені відповідачем платежі не переходили в прострочену заборгованість.

Отже, оскільки ОСОБА_1 користувалася кредитним лімітом та використала кредитні кошти АТ «ОТП Банк», то вона має повернути отримані кошти (тіло кредиту) та сплатити відсотки за користування ними.

Разом з тим, відповідачем не спростовано правильності розрахунку заборгованості позивача, будь-яких доказів на підтримання своїх доводів не надала.

До того ж, відповідач не заперечує факту користування кредитними коштами позивача та не спростовує наданий АТ «ОТП Банк» рух коштів по картці.

Тому відповідачу достовірно було відомо незалежно від підписання правил і умов надання банківських послуг, що отримані кошти необхідно повернути та кошти не надаються на благодійній основі чи безвідплатно, безповоротно.

Враховуючи вказане доводи відповідача слід визнати безпідставними.

Суд дійшов висновку, щодо необхідності врахування доказів позивача, які свідчать про користування відповідачем кредитними коштами, оскільки відповідачем вказана обставина не спростовувалась.

Відповідно до ст. 80 ЦПК України достатніми є докази, які у своїй сукупності дають змогу дійти висновку про наявність або відсутність обставин справи, які входять до предмета доказування. Питання про достатність доказів для встановлення обставин, що мають значення для справи, суд вирішує відповідно до свого внутрішнього переконання.

Згідно із ч. 1 ст. 81 ЦПК України кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом.

Отже, суд дійшов висновку, що позовні вимоги АТ «ОТП Банк» про стягнення з відповідача ОСОБА_1 заборгованості підлягають задоволенню.

Усі інші доводи відповідача не є достатніми, належними та не спростовують висновків суду, зазначених в цьому судовому рішенні, їх дослідження та оцінка судом не надала можливості встановити обставини, які б були підставою для ухвалення будь-якого іншого судового рішення.

Згідно з ч. 3 ст. 12 ЦПК України кожна сторона повинна довести обставини, які мають значення для справи і на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом.

Згідно з ч. 1 ст. 13 ЦПК України суд розглядає справи не інакше як за зверненням особи, поданим відповідно до цього Кодексу, в межах заявлених нею вимог і на підставі доказів, поданих учасниками справи або витребуваних судом у передбачених цим Кодексом випадках.

Відповідно до ст. 141 ЦПК України судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог.

При зверненні до суду позивачем сплачено судовий збір у розмірі 3 028,00 грн, який підлягає стягненню на його користь з відповідача.

Відповідно до ч.1 ст. 259 ЦПК України суди ухвалюють рішення іменем України негайно після закінчення судового розгляду.

Відповідно до абз. 1 ч. 6 ст. 259 ЦПК України у виняткових випадках залежно від складності справи складання повного рішення (постанови) суду може бути відкладено на строк не більш як десять днів, а якщо справа розглянута у порядку спрощеного провадження - не більш як п`ять днів з дня закінчення розгляду справи.

Ураховуючи викладене та керуючись статтями 7, 12, 13, 81, 141, 259, 263-265, 268, 354 ЦПК України, суд

ухвалив:

Позов АТ «ОТП БАНК» задовольнити повністю.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь АТ «ОТП БАНК» заборгованість в розмірі 64 273 (шістдесят чотири тисячі двісті сімдесят три) гривні 87 копійок.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь АТ «ОТП БАНК» витрати по сплаті судового збору в розмірі 3 028,00 грн.

Рішення може бути оскаржене в апеляційному порядку безпосередньо до Харківського апеляційного суду шляхом подачі апеляційної скарги протягом тридцяти днів з дня складення повного судового рішення.

Учасник справи, якому повне рішення суду не було вручено у день його проголошення або складення, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження - якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому повного рішення суду.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.

У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Повне найменування (ім`я) сторін та інших учасників справи:

позивач: АТ «ОТП БАНК», місцезнаходження: 01033, м. Київ, вул. Жилянська, буд. 43, ідентифікаційний код 21685166;

відповідач: ОСОБА_1 , місце проживання: Харківська область, Харківський район, с-ще Мала Данилівка, РНОКПП НОМЕР_2 .

Повне судове рішення складено 27 грудня 2024 року.

Суддя Є. А. Болибок