Дата документу 24.12.2024Справа № 554/9568/24
Провадження № 2/554/5300/2024
Р І Ш Е Н Н Я

І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

24 грудня 2024 року м. Полтава

Октябрський районний суд м.Полтави у складі:

головуючого- судді Чуванової А.М.,

за участю секретаря Єсліковської О.А.,

за участю учасників справи:

представник відповідача: адвокат Жарін М.А.,

розглянувши у відкритому судовому засіданні в порядку спрощеного позовного провадження цивільну справу за позовом Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором, -

ВСТАНОВИВ:

Товариство з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» у вересні 2024 року звернулося до суду з позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором, в якому просить стягнути з відповідача заборгованість за кредитним договором № 1205-4582 від 14.05.2023 року в розмірі 75 000,00 грн., з яких: прострочена заборгованість за кредитом 15 000 грн., прострочена заборгованість за нарахованими процентами 60 000 грн., та судові витрати в розмірі 2 422,40 грн.

В обґрунтування поданого позову посилається на те, що 14.05.2023 року між ТОВ «Укр Кредит Фінанс» та ОСОБА_1 за допомогою веб-сайту (https://creditkasa.com.ua), який є сукупністю інформаційних та телекомунікаційних систем ТОВ «Укр Кредит Фінанс», в межах якої реалізуються технології обробки інформації з використанням технічних і програмних засобів і які у процесі обробки інформації діють як єдине ціле, було укладено електронний Договір про відкриття кредитної лінії №1205-4582.

ОСОБА_1 було надано наступний одноразовий ідентифікатор А2909 для підписання вищевказаного Кредитного договору, підтвердження ознайомлення з Правилами та інших супутніх документів. Відповідно до умов Кредитного договору, ТОВ «Укр Кредит Фінанс» взяв на себе зобов`язання надати ОСОБА_1 кредит для задоволення особистих потреб на наступних умовах: сума кредиту 15 000 грн., строк кредитування 300 днів, базовий період 14 днів, знижена % ставка 2,50 % в день, стандартна % ставка 3,00 % в день.

ТОВ «Укр Кредит Фінанс» свої зобов`язання виконав в повному обсязі, надавши відповідачу кредит відповідно до умов укладеного Кредитного договору. Відповідач підтвердила виникнення своїх зобов`язань, відповідно до умов укладеного Кредитного договору, шляхом прийняття виконання зобов`язання ТОВ «Укр Кредит Фінанс», а саме отримавши кредитні кошти відповідач не скористався своїм правом протягом 14 календарних днів з дня укладення Кредитного договору відмовитися від договору без пояснення причин. Станом на 11.07.2024 року утворилася заборгованість в розмірі 148950,00 грн., що складається з 15 000,00 грн. простроченої заборгованості за кредитом та 133 950,00 грн. простроченої заборгованості за нарахованими процентами.

Кредитодавцем ТОВ «Укр Кредит Фінанс» було прийнято рішення про можливість застосування до ОСОБА_1 . Програми лояльності для споживачів фінансових послуг ТОВ «Укр Кредит Фінанс», а саме часткового списання заборгованості ОСОБА_1 за нарахованими процентами у сумі 73 950,00 грн. за умови погашення позичальником решти заборгованості за Кредитним договором в розмірі 75 000,00 гривень, а саме: прострочену заборгованість за кредитом у сумі 15 000,00 гривень та прострочену заборгованість за нарахованими процентами у сумі 60 000,00 гривень. З урахуванням вищенаведеного, просить позовні вимоги задовольнити у повному обсязі.

Ухвалою Октябрського районного суду м.Полтави суду від 17.10.2024 року відкрито провадження по справі за правилами спрощеного позовного провадження з викликом сторін.

Відповідачем подано до суду відзив, в якому вона просить про часткове задоволення позовних вимог, а саме: на суму 20 250 грн., де 15 000 грн. сума позики та 5 250 грн. сума процентів за користування кредитом. Зазначила, що визначаючи предмет договору відкриття кредитної лінії №1205-4582, пунктом 2.3 сторони обумовили сукупну вартість кредиту лише в розмірі 20 250 грн., яка включає 15 000 грн. суми кредиту та 5 250 грн. процентів за користування кредитними коштами. Термін повернення кредитних коштів (заявлений строк користування кредитом) складав 14 календарних днів до 27 травня 2023 року. За змістом кредитного договору визначаються фактично три строки, в межах яких здійснюється повернення отриманих позичальником грошових коштів, тому в даному випадку спірні умови слід трактувати на користь споживача та виходити зі строку кредитування 14 днів та відповідної ціни кредиту у розмірі 20 250 грн., які первинно узгоджувались учасниками (а.с.58-62).

Представник позивача до суду не з`явився, згідно наданого клопотання просить справу розглянути у відсутність свого представника, на задоволенні позову наполягає.

Суд вирішив розглянути справу у відсутність представника позивача, у відповідності до ст.ст.211,223 ЦПК України.

Представник відповідача - адвокат Жарін М.А. в судовому засіданні заперечував проти задоволення позову з підстав, вказаних у відзиві. Зазначив, що відповідач визнає заборгованість у розмірі 15 000 грн. та 5 250 грн. відсотків, а всього 20 250 грн. На думку сторони відповідача фактично треба застосовувати строк кредитування 14 календарних днів.

Заслухавши представника відповідача, дослідивши матеріали справи, суд вважає позов таким, що підлягає задоволенню, з наступних підстав.

Судом встановлено, що 14.05.2023 року між ТОВ «Укр Кредит Фінанс» та ОСОБА_1 за допомогою веб-сайту (https://creditkasa.com.ua), який є сукупністю інформаційних та телекомунікаційних систем ТОВ «Укр Кредит Фінанс», в рамках якої реалізуються технології обробки інформації з використанням технічних і програмних засобів і які у процесі обробки інформації діють як єдине ціле, було укладено електронний Договір про відкриття кредитної лінії №1205-4582 (а.с. 16-21).

Відповідно до Паспорту споживчого кредиту Інформація, яка надається споживачу до укладення договору про споживчий кредит, затвердженого наказом ТОВ «Укр Кредит Фінанс» № 69-П від 23.11.2022 року, який разом з кредитним договором складають єдиний договір, в якому визначаються всі його істотні умови зазначено, що Стандартна ставка 3,0% в день; знижена ставка 2,5% в день. Зазначено тип процентної ставки фіксована. Строк кредитування 300 днів.

Крім того, вбачається, що у паспорті споживчого кредиту зазначено, що споживач підтверджує отримання та ознайомлення з інформацією про умови кредитування та орієнтовану загальну вартість кредиту, надані виходячи із обрання умов кредитування (а.с.34-35).

У відповідності до ч. 1 ст. 13 Закону України «Про споживче кредитування», договір був укладений в письмовій формі у вигляді електронного документа, створеного згідно з вимогами, визначеними Законом України «Про електронні документи та електронний документообіг», а також з урахуванням особливостей, передбачених Закону України «Про електронну комерцію».

Згідно ст. 12 Закону України «Про електронну комерцію», електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання,- в тому числі електронного підпису одноразовим ідентифікатором.

Так, на виконання зазначених вимог, ОСОБА_1 було надано одноразовий ідентифікатор НОМЕР_1 для підписання кредитного договору №1205-4582 від 14.05.2023 року, підтвердження ознайомлення з Правилами та інших супутніх документів.

Відповідно до умов Кредитного договору, ТОВ «Укр Кредит Фінанс» взяв на себе зобов`язання надати ОСОБА_1 кредит для задоволення особистих потреб, на наступних умовах: сума кредиту 15 000 грн., строк кредитування 300 днів, базовий період 14 днів, знижена % ставка 2,50 % в день, стандартна % ставка 3,00 % в день.

ТОВ «Укр Кредит Фінанс» виконав взяті на себе зобов`язання в повному обсязі, надавши ОСОБА_1 кредит відповідно до умов укладеного кредитного договору.

Відповідно до ч. 1 ст. 525 ЦК України, одностороння відмова від зобов`язання або одностороння зміна його умов не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом.

У статті 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Відповідно до частини першої статті 1054 ЦК України, за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

Однак, в порушення зазначених вище норм закону та умов кредитного договору, ОСОБА_1 належним чином умови Кредитного договору не виконує, в зв`язку з чим станом на 11.07.2024 року утворилася заборгованість в розмірі 148 950,00 грн., що складається з 15 000,00 грн. простроченої заборгованості за кредитом та 133 950,00 грн. простроченої заборгованості за нарахованими процентами. Кредитодавцем ТОВ «Укр Кредит Фінанс» було прийнято рішення про можливість застосування до ОСОБА_1 . Програми лояльності для споживачів фінансових послуг ТОВ «Укр Кредит Фінанс», а саме часткового списання заборгованості ОСОБА_1 за нарахованими процентами у сумі 73 950,00 грн. за умови погашення Позичальником решти заборгованості за Кредитним договором в розмірі 75 000,00 грн., а саме прострочену заборгованість за кредитом у сумі 15 000,00 грн. та прострочену заборгованість за нарахованими процентами у сумі 60 000,00 грн.

Частиною 1 ст.1049 ЦК України встановлено, що позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику у строк та в порядку, що встановлені договором.

Відповідно до ст.527, 530 ЦК України, боржник зобов`язаний виконати свій обов`язок, а кредитор - прийняти виконання особисто, якщо інше не встановлено договором або законом. Якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін).

Відповідно до частин першої, другої статті 207 ЦК України, правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

Згідно із частиною першою статті 633 ЦК України, публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги.

Частиною 1 ст.634 ЦПК України визначено, що договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

Таким чином, зважаючи на те, що відповідач порушила умови кредитного договору, у добровільному порядку ухилялася від сплати заборгованості за таким, суд доходить висновку, що з відповідача на користь позивача необхідно стягнути заборгованість за Договором про відкриття кредитної лінії №1205-4582.

При цьому, суд вважає безпідставними посилання сторони відповідача на те, що наявність в кредитному договорі кількох строків кредитування, а саме 14 днів та 300 днів призводить до різного тлумачення положень договору позичальником як споживачем фінансових послуг, є для нього незрозумілими, а отже підлягає стягненню заборгованість саме за 14 днів, в сумі, яка складається з боргу по кредиту 15 000 грн. та відсотків за 14 днів в сумі 5 250 грн., виходячи з наступного.

Відповідач безпідставно визначив строк дії договору в 14 днів, помилково ототожнивши поняття «заявленого безвідсоткового строку користування кредитом», який складає 14 днів, зі «строком користування, тобто строком на який надається кредит», що становить 300 днів.

Так, пунктом 4.8. договору визначено, що строк кредитування становить 300 календарних днів, а дата повернення 08.03.2024 року.

В пункті 4.10 визначено, що орієнтовна загальна вартість кредиту за весь строк кредитування складає 150 000 грн., та включає в себе суму кредиту та проценти за користування кредитом 135 000 грн.

Відповідно до п. 1.1 Кредитного договору, базовий період сплати відсотків - проміжки часу впродовж строку дії Договору, в останні дні яких у Позичальника настає обов`язок сплати відсотків за користування кредитом.

Пунктом 4.4 Кредитного договору встановлено, що базовий період складає 14 днів.

Згідно з п. 4.6 Кредитного договору, нарахування процентів за користування кредитом здійснюється на залишок неповерненої суми Кредиту за кожен день користування Кредитом, починаючи з дня видачі Кредиту та до дати фактичного повернення всієї суми кредиту, за наступною ставкою: стандартна процентна ставка 3,00 % за кожен день користування Кредитом та зниженою та/або пільговою процентною ставкою.

Згідно ч. 2 ст. 1054 ЦК України, до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.

За правилами ч. 1 ст. 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.

Відповідно до ст. 1056-1 ЦК України, процентна ставка за кредитом може бути фіксованою або змінюваною. Тип процентної ставки визначається кредитним договором. Розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору. Фіксована процентна ставка є незмінною протягом усього строку кредитного договору. Встановлений договором розмір фіксованої процентної ставки не може бути збільшено кредитодавцем в односторонньому порядку. Умова договору щодо права кредитодавця змінювати розмір фіксованої процентної ставки в односторонньому порядку є нікчемною.

Таким чином, питання визначення процентної ставки за кредитним договором вирішується виключно сторонами у договорі.

Отже, стягнення відсотків лише за 14 днів користування кредитом, а не за весь прострочений період, який в даному випадку співпадає зі строком дії договору, тобто за 300 днів, враховуючи, що кінцевою датою повернення коштів є 08.03.2024 року, буде помилковим.

Як встановлено вище, за умовами кредитного договору ОСОБА_1 отримала 15000 грн. строком на 300 днів. При цьому за базовий період 14 днів діяла знижена відсоткова ставка - 2,50% в день, а інший період діяла стандартна відсоткова ставка 3,00% в день, що свідчить про погодження усіх істотних умов договору.

Отже, 14 днів є базовим періодом, в останній день якого в позичальника настає обов`язок сплати відсотків за користування кредитом, а відтак він не є датою, пов`язаною зі строком дії самого договору.

Тобто, кожного 14 дня протягом строку дії договору - 300 днів позичальник мав сплачувати відсотки за користування кредитом.

Із розрахунку заборгованості вбачається, що позивачем дотримано умови кредитного договору щодо строку кредитування та нараховано відсотки за користування кредитом у розмірі 2,50 % за кожен день в період з 14.05.2023 року по 27.05.2023 року включно, а також у розмірі 3,00 % за кожен день в період з 28.05.2023 року по 08.03.2024 року включно. Після 08.03.2024 року жодних відсотків, штрафів, пені чи інших стягнень відповідачу не нараховувалося, а заборгованість за відсотками за користування кредитом становила 133 950 грн. (а.с.24-26).

Доказів того, що відповідач не погоджувалася з вищевказаним розміром відсотків, оскаржувала умови договору в цій частині як споживач фінансових послу з підстав їх несправедливості, матеріали справи не містять.

В даному випадку наданий позивачем розрахунок заборгованості містить розмір відсоткової ставки, суми нарахувань за кожний окремий проміжок часу, у тому числі окремо по відсотках, тілу кредиту, суму нарахувань по кожному з видів зобов`язань, а тому він приймається судом як належний та допустимий доказ заборгованості за договором.

Відповідачем не було спростовано наданий позивачем розрахунок заборгованості та не здійснювалось його оспорювання в судовому порядку в частині визначених товариством розміру відсотків.

З урахуванням застосованої кредитодавцем до відповідача програми лояльності було зменшено суму заборгованості по відсотках до 60 000 грн., яка, з урахуванням принципу диспозитивності, підлягає стягненню з відповідача на корить позивача одночасно з неповернутим тілом кредиту 15 000 грн., що в загальному розмірі складає 75 000 грн.

Відповідно до п. 1 ч. 2 ст.141 ЦПК України, судові витрати підлягають стягненню з відповідача.

З відповідача на користь позивача підлягає стягненню 2 422,40 грн. на відшкодування понесених позивачем судових витрат при зверненні з позовом до суду.

На підставі викладеного та керуючись ст. ст. 525, 526, 549, 1054 ЦК України, ст.ст.4, 10,12, 81, 141,211,223, 259, 263-265 ЦПК України, суд

ВИРІШИВ:

Позов Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором - задовольнити.

Стягнути з ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , адреса: АДРЕСА_1 , реєстраційний номер облікової картки платника податків: НОМЕР_2 , на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс», місцезнаходження: 01138, м. Київ, б-р. Лесі Українки, 26, оф. 407, , заборгованість за кредитним договором №1205-4582 від 14.05.2023 року у розмірі 75 000,00 гривень.

Стягнути з ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , адреса: АДРЕСА_1 , реєстраційний номер облікової картки платника податків: НОМЕР_2 , на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс», місцезнаходження: 01138, м. Київ, б-р. Лесі Українки, 26, оф. 407, , судові витрати у розмірі 2 422,40 гривень.

Рішення може бути оскаржене на підставі ч. 1 ст. 354 ЦПК України протягом тридцяти днів з дня складення повного судового рішення.

Рішення може бути оскаржене в апеляційному порядку до Полтавського апеляційного суду шляхом подачі апеляційної скарги у тридцяти денний строк з дня його проголошення.

Учасник справи, якому повне рішення не було вручене у день його проголошення або складення, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження, якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому повного рішення суду.

Строк на апеляційне оскарження може бути також поновлений в разі пропуску з інших поважних причин, крім випадків, зазначених у частині другій статті 358 цього Кодексу.

Учасники справи:

позивач: Товариство з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс», місцезнаходження: 01138, м. Київ, б-р. Лесі Українки, 26, оф. 407, ;

відповідач: ОСОБА_1 , адреса: АДРЕСА_1 , реєстраційний номер облікової картки платника податків: НОМЕР_2 .

Повний текст судового рішення складено 26.12.2024 року.

Суддя А.М.Чуванова