Справа № 355/762/24
Провадження № 2/355/590/24
Р І Ш Е Н Н Я

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

03 грудня 2024 року Баришівський районний суд Київської області в складі:

головуючого судді Чальцевої Т.В.,

секретаря судового засідання Старенької С.М.,

розглянувши за правилами спрощеного позовного провадження у відкритому судовому засіданні цивільну справу за позовом Акціонерного Товариства «ОТП Банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості , -

ВСТАНОВИВ:

03 травня 2024 року позивач Акціонерне Товариство « ОТП Банк» звернулись до суду з позовом до відповідача - ОСОБА_1 про стягнення заборгованості.

В обґрунтування позову зазначили, що 05.11.2017 р. між Акціонерний товариством «ОТП Банк» та ОСОБА_1 було укладено Договір про споживчий кредит № , на підставі якого Банк надає позичальнику споживчий кредит, а позичальник отримує його на умовах передбачених цим кредитним договором.

Підставами виникнення цивільних прав та обов`язків, а також зобов`язання є договори та інші правочини, що передбачено ст. 11 та ст. 626 Цивільного кодексу України. Зобов`язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов`язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконати роботу, надати послугу, сплатити гроші тощо) або утриматися від певної дії, а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов`язку (ст. 509 ЦК України).

При укладенні Кредитного договору сторони керуються ч. 1 ст. 634 ЦК України, відповідно до якої договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

Відповідно до умов Договору про споживчий кредит №201686988 від 05.11.2017 р., ОСОБА_1 отримав два типи кредиту одночасно, а саме: відповідно до п. 1 Договору про споживчий кредит - кредит у розмірі 22 299,90 грн. на придбання товару у продавця на строк до 05.06.2019 р. та відповідно до п. 2 Договору про споживчий кредит (видача та обслуговування кредитної картки позичальника) - кредитну лінію із встановленим розміром кредитного ліміту у встановленому розмірі (з можливістю збільшення відповідно до умов кредитного договору) на строк 3 роки (з правом пролонгації).

Відповідно до п. 1.1. Кредитного договору, кредит видається у розмірі 21 999,90 грн на цільове використання кредиту: на придбання Товару у продавця, у розмірі 300,00 грн. - на сплату додаткових послуг банку, а саме: послуга: «СМС +Довідка». Загальний розмір кредиту - 22 299,90 грн. (двадцять дві тисячі двісті дев`яносто дев`ять гривень 00 копійок).

Доказом придбання товару за кошти Банку є товарний чек продавця із чітко визначеним товаром, отриманим у кредит та сумою розрахунку за товар, із вказівкою на реквізити сторін та/або одного із сторін, та підписом позичальника.

Підтвердженням здійснення оплати товару по товарному чеку №6384646 є копія фіскального чеку про оплату від 05.11.2017 р.

Відповідно до п. 2. Кредитного договору, регулюється видача та обслуговування кредитної картки позичальника. Цим позичальник підтверджує факт приєднання до публічного договору про видачу та обслуговування міжнародних платіжних пластикових карток (особистих), що розміщений на Інтернет сайті Банку (https://www.otpbank.com.ua) та на умовах, викладених в цьому розділі.

Відповідно до п. 2.1. Кредитного договору, за умови належного виконання позичальником умов Кредитного договору та прийняття Банком позитивного рішення щодо надання держателю кредиту, Банк відкриває держателю картковий рахунок в гривнях та випускає кредитну картку типу MC GOLD, відкриває відновлювальну кредитну лінію, а також виконує розрахункове обслуговування платіжних операцій, здійснених з використанням кредитної картки, її реквізитів чи без використання картки.

Відповідно до п. 2.3. Кредитного договору, строк користування кредитною лінією становить три роки з моменту підписання Банком і позичальником цього Договору.

Відповідно до п. 2.4. Кредитного договору, за користування кредитною лінією, в тому числі простроченим кредитом та овердрафтом, Банк нараховує проценти в розмірі, встановленому тарифами Банку та на дату укладення угоди розмір процентів становить 40% річних, що діє після закінчення пільгового періоду по операціях розрахунків карткою за товари, послуги та в мережі Інтернет, та по операціях зняття готівки в банкоматах та пунктах видачі готівки. У разі виникнення несанкціонованого овердрафту відсотки нараховуються від суми заборгованості 0,15% за день.

Відповідно до п. 2.5. Кредитного договору, за користування кредитною лінією, наданою держателю протягом розрахункового циклу, держателю встановлюється пільговий період користування Кредитом. Тривалість пільгового періоду визначається тарифами Банку, а розмір процентної ставки впродовж пільгового періоду становить 0,01% річних.

Відповідно до п. 2.6. Кредитного договору, підписанням цього договору держатель гарантує, що йому зрозумілі і він погоджується з усіма положеннями угоди публічного договору, правил та тарифів Банку, з якими він ознайомився сам та зобов`язується ознайомити кожну довірену особу.

Відповідно до п. 3.2. Кредитного договору, підписанням Кредитного договору позичальник заявляє, гарантує та підтверджує, що:

1) Банк надав позичальнику в письмовій формі та в повному об`ємі інформацію, передбачену ЗУ «Про споживче кредитування»;

2) Банк надав позичальнику підписаний зі сторони Банку оригінальний примірник цього Договору та всіх додатків до цього Договору;

3) Банк ознайомив позичальника з умовами кредитування та орієнтовною загальною вартістю кредиту перед укладенням Кредитного договору;

4) Договір укладено на сприятливих для позичальника умовах.

Відповідно до п. 3.3. Кредитного договору, невід`ємною частиною цього Договору є Правила кредитування та Публічний договір, що розміщені на сайті Банку: https://www.otpbank.com.ua.

Підписанням цього Договору позичальник підтверджує, що ознайомився з правилами кредитування та публічним договором, погоджується з ними та зобов`язується належно та неухильно виконувати свої обов`язки, визначені ними, а також підтверджує факт отримання примірника Правил кредитування.

Відповідно до п. 3.4 Кредитного договору, цей Договір укладається відповідно до ст. ст. 6, 207, 627 Цивільного кодексу України, і підписання її зі сторони Банка відбувається шляхом нанесенням на неї типографськими засобами відбитка печатки та підписів уповноважених представників Банку.

Відповідно до Додатку № 1 до Договору № від 05.11.2017 р., графіку платежів та розрахунку сукупної вартості споживчого кредиту з урахуванням вартості всіх супутніх послуг, зазначено детально строк кредиту - 19 місяців, сума кредиту - 22 299, 90 грн., вартість товару - 21999, 90 грн., процентна ставка 0,01% річних, плата по кредиту (щомісячна комісія) - 0%, вартість послуг 300,00 грн. за послугу «СМС-довідка».

Щомісячний платіж позичальника становить 1 174,00 грн., крім останнього - 1 169,76 грн. На підтвердження отримання картки було видано розписку на якій ОСОБА_1 своїм підписом підтвердив видачу та отримання банківської платіжної картки АТ «ОТП Банк» та що з правилами користування карткою та діючими тарифами АТ «ОТП Банк» ознайомлений.

Згідно ст. 9 ЗУ «Про споживче кредитування», кредитодавець розміщує на своєму офіційному веб-сайті інформацію, необхідну для отримання споживчого кредиту споживачем. Така інформація повинна містити наявні та можливі схеми кредитування у кредитодавця. Споживач перед укладенням договору про споживчий кредит має самостійно ознайомитися з такою інформацією для прийняття усвідомленого рішення. До укладення договору про споживчий кредит, кредитодавець надає споживачу інформацію, необхідну для порівняння різних пропозицій кредитодавця з метою прийняття ним обґрунтованого рішення про укладення відповідного договору, в тому числі з урахуванням обрання певного типу кредиту. Зазначена інформація безоплатно надається кредитодавцем споживачу за спеціальною формою (паспорт споживчого кредиту), встановленою у додатку до цього Закону, у письмовій формі (у паперовому вигляді або у вигляді електронного документа, створеного згідно з вимогами, визначеними Законом України "Про електронні документи та електронний документообіг", а також з урахуванням особливостей, передбачених Законом України "Про електронну комерцію") із зазначенням дати надання такої інформації та терміну її актуальності. У такому разі кредитодавець визнається таким, що виконав вимоги щодо надання споживачу інформації до укладення договору про споживчий кредит згідно з частиною третьою цієї статті.

Своїм підписом в паспорті споживчого кредиту ОСОБА_1 підтвердив отримання та ознайомлення з інформацією про умови кредитування та орієнтовну загальну вартість кредиту, надані виходячи з обраних ним умов кредитування та підтвердив отримання всіх пояснень, необхідних для забезпечення можливостей оцінити, чи адаптовано договір до його потреб та фінансової ситуації, зокрема шляхом роз`яснення наведеної інформації, в тому числі суттєвих характеристик запропонованих послуг та певних наслідків, які вони можуть мати для них, в тому числі в разі невиконання ним зобов`язань за таким договором.

Відповідно до Розділу 1, договір про видачу та обслуговування міжнародних платіжних пластикових карток (особистих) (публічний) редакція діє з 03.11.2017 р., затвердженого наказом АТ «ОТП Банк» № 308 від 02.10.2017 р. передбачено, ще АТ «ОТП БАНК», з однієї сторони, та фізична особа, що приєдналась (акцепт) до Договору (оферта) і прийняла його умови (публічну пропозицію Банку необмеженому колу осіб) шляхом:

- підписання заяви-анкети про надання банківських послуг АТ «ОТП БАНК» та/або заяви про надання банківської послуги;

- підписання Договору про споживчий кредит;

- які є невід`ємною частиною договору про видачу та обслуговування міжнародних платіжних пластикових карток (особистих), з другої сторони, що тут і надалі спільно іменують «Сторони» та кожна окремо «Сторона», попередньо ознайомлені з вимогами Законодавства щодо недійсності правочинів, а також у відповідності до ст. 634 Цивільного кодексу України, розуміючи значення своїх дій та діючи добровільно, уклали цей Договір про наступне:

Відповідно до п. 2.2. Розділу II Публічного договору АТ «ОТП БАНК», договір є змішаним, у якому містяться елементи різних договорів і клієнту надаються декілька різних видів послуг кредитування та видача і обслуговування міжнародних платіжних пластикових карта (особистих) та/або (корпоративних).

Відповідно до п. 2.3. Розділу ІІ Публічного договору АТ «ОТП БАНК», у випадку виникнення розбіжностей між положеннями Договору та правил, застосовуються положення правил.

Відповідно до п. 3.1. Розділу ІІІ Публічного договору АТ «ОТП БАНК», Банк відкриває клієнту картковий рахунок у валюті рахунку, надає картку клієнту, а також виконує розрахункове обслуговування платіжних операцій, здійснених з використанням картки. Банк здійснює обслуговування карткового рахунку за дебетовою схемою.

Відповідно до п. 4.2.11. Розділу IV Публічного договору АТ «ОТП БАНК», держатель платіжної картки зобов`язаний:

-при отриманні картки поставити на ній свій підпис;

-не розголошувати нікому, в тому числі членам власної родини, номер

картки, ПІН-код С?С або CVV-2 код, не зберігати ПІН-код разом з карткою, не писати його на картці;

- негайно (у найкоротший строк протягом одного дня) повідомити Банк про втрату або крадіжку картки, а також про те, що ПІН-код чи реквізити платіжної картки (номер картки, строк дії картки, С?С або CVV-2) став відомий третій особі;

- не користуватися недійсною, підробленою, пошкодженою карткою;

- зберігаючи картку, дотримуватись тих же заходів безпеки, що і з готівковими коштами та цінними паперами;

- підписувати тільки вірно та повністю складені рахунки та квитанції;

- зберігати платіжні квитанції, що підтверджують дійсність проведених операцій, протягом трьох років з дня оформлення відповідного документу та надавати ці документи до Банку за йо першою вимогою;

- проводити операції з карткою в межах встановленого витратного ліміту та не допускати виникнення несанкціонованого овердрафту;

- оплачувати послуги Банку згідно з тарифами Банку.

- оплачувати суми всіх транзакцій, несанкціонованих овердрафтів, кредитів, комісій, відсотків, нарахованих на кредит та/або несанкціонований овердрафт інших платежів відповідно до тарифів Банку, які є наслідком або виникли у зв`язку з використанням карток клієнтами або які є наслідком або виникли у зв`язку з використанням картки після втрати/викрадення та/або несанкціонованого використання третьою особою до моменту отримання Банком повідомлення клієнта/держателя про втрату/крадіжку картки чи/та ПІН- коду та блокування картки в порядку передбаченому договором/правилами;

- оплачувати суми збитків Банку, які виникли у зв`язку з використанням карток з порушенням умов Договору;

- оплачувати суми всіх транзакцій, несанкціонованих овердрафтів, кредитів, комісій, відсотків, нарахованих на кредит та/або несанкціонований овердрафт інших платежів, які є наслідком або виникли у зв`язку з використанням картки після втрати/викрадення та/або несанкціонованого використання третьою особою до моменту отримання Банком повідомлення клієнта/держателя про втрату/крадіжку картки чи/та ПІН-коду та блокування картки в порядку передбаченому правилами.

Відповідно до п. 5.1. Розділу V. Публічного договору АТ «ОТП БАНК», Договір набирає чинності з дати його розміщення на офіційному сайті Банку, для клієнта з дати підписання ним заяви- анкети про надання банківських послуг АТ «ОТП БАНК», діє до прийняття сторонами чи однією із сторін рішення про його розірвання та за умови належного виконання сторонами інших положень Договору.

Застереження: незважаючи на зміст п.5.1. (з підпунктами) Договору, п. 5.4. Договору діє до повного виконання сторонами своїх зобов`язань за цим Договором.

Відповідно до п. 5.2. Розділу ?. Публічного договору АТ «ОТП БАНК», дострокове розірвання Договору за ініціативою клієнта можливе у разі виконання клієнтом, за 45 календарних днів до бажаної дати розірвання Договору, наступних обов`язків: (а) надання на адресу Банку письмової заяви про розірвання Договору; (6) повернення Банку картки/ток, строк дії яких не закінчився; (в) повного погашення боргових зобов`язань. Застереження: Банк за власною ініціативою може не вимагати виконання клієнтом п.п. (6), чи/та п.п. (в) п. 5.2. Договору,

Відповідно до п. 5.3. Розділу V. Публічного договору АТ «ОТП БАНК», у випадку невиконання клієнтом боргових зобов`язань понад 30 календарних днів, Банк має право в односторонньому порядку достроково розірвати Договір або Договір в частині надання банківської послуги, шляхом відправлення на адресу клієнта відповідного листа. Через 10 календарних днів з дати відправлення на адресу клієнта листа, Договір або Договір в частині надання банківської послуги, за виключенням п. 5.4. Договору, вважається розірваним.

Застереження: лист вважається відісланим в день його відправлення на адресу клієнта, що зазначена в заяві-анкеті. До направлення листа на адресу клієнта поштою прирівнюється також і його вручення клієнту чи його представнику під розписку.

Відповідно до п. 1. Правил користування карткою, Додаток № 2 до Договору про видачу та обслуговування міжнародних платіжних пластикових карток (особистих), визначено, що боргові зобов`язання - це зобов`язання клієнта перед банком, включаючи поточні боргові зобов`язання, щодо повернення суми кредиту, плати за користування кредитом/кредитною лінією, сплати комісій, штрафних санкцій, витрат та збитків Банку, включаючи, але не обмежуючись, неодержанні доходи, у зв`язку з неналежним виконанням клієнтом своїх зобов`язань перед Банком за Кредитним договором та інших платежів, якщо такі матимуть місце.

Відповідно до п. 1. Правил користування карткою, визначено, що витратний ліміт - це сума коштів, в межах залишку на картковому рахунку, доступна клієнту платіжної картки протягом певного періоду для здійснення операцій з платіжною карткою.

Відповідно до п. 1. Правил користування карткою, визначено, що звіт (виписка про рух коштів) - це щомісячний звіт про стан карткового рахунку, який надається Банком клієнту.

Відповідно до п. 1. Правил користування карткою, визначено, що кредит (кредитна лінія) - це кредитні кошти Банку чи їх відповідна частина, що надаються Банком клієнту на умовах повернення, платності, строковості, у тому числі шляхом надання кредитного сервісу «Скибочка», у відповідності до умов договору/кредитного договору/договору про надання кредиту/договору про споживчий кредит та правил.

Відповідно до п. 1. Правил користування карткою, визначено, що кредитна лінія - банківська послуга, фінансове кредитування, при якому клієнт має поновлюване право на отримання кредиту, в розмірі та протягом строку, визначених кредитним договором.

Відповідно до п. 1. Правил користування карткою, прострочені боргові зобов`язання - заборгованість, яка не погашена клієнтом в термін (строк), установлений кредитним договором.

Відповідно до п. 4.1. Правил користування карткою, Банк забезпечує зарахування коштів на картковий рахунок протягом 3-х банківських днів з моменту їх надходження від юридичних, фізичних осіб на рахунок Банку. Клієнт вносить кошти готівкою або перераховує кошти на картковий рахунок із свого поточного рахунку у відповідності з Договором та діючи законодавством України.

Відповідно до п. 4.2. Правил користування карткою, клієнт доручає Банку в порядку, передбаченому Договором, самостійно списувати з карткового чи/та поточного рахунку грошові кошти на суми будь-яких операцій з використанням картки, будь-яких інших платіжних зобов`язань клієнта перед платіжною системою або банком.

Застереження: Банк списує з карткового чи/та поточного рахунку кошти, необхідні д компенсації витрат Банку у валюті платежу, за комерційним обмінним курсом Банку. При стягненні комісії з рахунку в іноземній валюті, клієнт доручає Банку здійснити продаж іноземної валюти клієнту на МВРУ згідно вимогам чинного законодавства за існуючими тарифами та утримати гривневий еквівалент вказаної комісії за рахунок коштів, одержаних від продажу валюти.

Відповідно до п. 4.5. Правил користування карткою, в разі виникнення на картковому рахунку несанкціонованого овердрафту, клієнт доручає Банку терміново, без будь-яких обмежень додаткового попередження клієнта, призупинити дію карток та заблокувати авторизацію по картці. В цьому випадку, клієнт зобов`язується відшкодувати Банку суму несанкціонованого овердрафту та відсотки, нараховані на суму заборгованості, згідно з тарифами Банку, до кінця місяця, протягом якого виникла відповідна заборгованість.

Відповідно до п. 7.1.1. Правил користування карткою, клієнт зобов`язаний оплатити всі витрат та інші платежі, що виникають у зв`язку з використанням картки. Всі послуги Банку оплачують згідно з тарифами.

Відповідно до п. 7.1.2., доплата Банку за емісію карток, обмін та їх поновлення сплачується клієнтом при відкритті карткового рахунку або при обміні чи оновленні картки.

Відповідно до п. 7.1.3 Правил користування карткою, відсотки за несанкціонований овердрафт розраховуються за кожний день з моменту виникнення несанкціонованого овердрафту до дня погашення заборгованості перед Банком.

Відповідно до п. 8.1. Правил користування карткою, шляхом укладення заяви-анкети/договору/кредитного договору/ договору про споживчий кредит (у тому числі фактичним користуванням клієнтом кредитними коштами (кредитною лінією) на картрахунку). Банк та клієнт підтверджують факт укладення між ними кредитного договору та на умовах, викладених в цьому розділі правил.

Відповідно до п. 8.2.1. Правил користування карткою, в порядку, передбаченому Кредитним договором, має право надати клієнту кредит шляхом встановлення відновлювальної кредитної лінії до карткового рахунку у розмірі, що передбачений Кредитним договором. Клієнт приймає Кредит і зобов`язується повернути суму отриманого Кредиту на умовах, в строки та в порядку, що передбачені Кредитним договором та правилами.

Відповідно до п. 8.2.4. Правил користування карткою, розмір кредитного ліміту може бути збільшено чи зменшено Банком. Розмір кредитного ліміту визначається Банком на підставі внутрішніх розрахунків, за умови позитивної кредитної історії клієнта протягом строку користування кредитною лінією та не може перевищувати граничних меж, визначених банківським продуктом. В будь-який час строку дії кредитного договору Банк має право змінити розмір кредитної лінії (зменшити чи збільшити) без зазначення причин такої зміни. Укладенням Кредитного договору клієнт погоджується із запропонованим розміром кредитної лінії та порядком зміни розміру кредитної лінії. Фактичний розмір встановленої зміненої клієнту кредитної лінії фіксується сторонами у договорі та/або у заяві анкеті та/або у SMS-повідомленні Банку, адресованої клієнту.

Відповідно до п. 8.4. Правил користування карткою, строк дії кредитної лінії дорівнює строку дії Кредитного договору. Клієнт зобов`язаний повністю виконати боргові зобов`язання в строк, не пізніше останнього банківського дня строку дії Кредитного договору. Строк дії Договору (Кредитного договору) може встановлюватися строком дії картки з можливістю її перевипуску на наступний період.

Відповідно до п. 8.5. Правил користування карткою, за користування кредитом, Банк нараховує проценти, які розраховуються Банком на підставі процентної ставки, розмір якої визначається тарифами Банку, а на дату укладення Кредитного договору розмір процентної ставки зазначений в заяві-анкеті/Кредитному договорі.

Відповідно до п. 8.7. Правил користування карткою, Банк має право змінювати та доповнювати тарифи Банку в порядку та на умовах, передбачених в правилах та/чи Договором.

Відповідно до п. 8.8. Правил користування карткою, погашення боргових зобов`язань здійснюється клієнтом щомісяця шляхом готівкового внеску або безготівкового перерахування на картковий рахунок, нараховані відсотки за користування кредитом капіталізуються в останній день індивідуального розрахункового циклу при здійсненні процедури закриття операційного дня. Капіталізація відбувається за рахунок кредиту та обліковується на кредитному рахунку. В випадку наявності власних коштів на картковому рахунку в день виставлення нарахованих відсотків за кредит до сплати, погашення відбувається за рахунок власних коштів клієнта з карткового рахунку. В разі, якщо у клієнта на картковому рахунку не достатньо коштів, у тому числі недостатньо кредиту, відсотки не капіталізуються. Погашення таких відсотків здійснюється після внесення коштів на картковий рахунок.

Відповідно до п. 8.9. Правил користування карткою, клієнт зобов`язаний протягом кожного платіжного періоду сплачувати Банку повну суму мінімального платежу. Якщо дата сплати мінімального платежу є вихідним, святковим чи неробочим днем, сплата мінімального платежу повинна бути здійснена клієнтом не пізніше останнього робочого дня, що передує цьому дню.

Отже, підписавши Договір № від 05.11.2017 р., боржник зобов`язався щомісячно до кінця строку дії кожного платіжного періоду сплачувати мінімальний платіж, що включає в себе часткове погашення тіла кредиту та % за користування цими коштами.

У випадку несплати мінімального платежу заборгованість, яка не погашена клієнтом в термін (строк), установлений Кредитним договором переходить в прострочені боргові зобов`язання. В подальшому прострочені боргові зобов`язання додаються до мінімально платежу, який боржник має сплатити в наступному платіжному періоді.

Тобто заборгованість за простроченими відсотками - це нараховані відсотки за кредитом, які не було сплачено боржником в попередніх платіжних періодах, а заборгованість за прострочене тіло кредиту - це несплачені обов`язкові платежі по тілу кредиту.

Фактично, кожного платіжного періоду у випадку несвоєчасної сплати мінімального платежу відбувається перенесення поточної заборгованості в прострочену. Також у випадках перевищення боржником кредитного ліміту нараховується плата за овердрафт.

Підтвердженням того, що відповідач був ознайомленим з необхідністю сплати мінімального платежу та іншими умовами договору та правил користування карткою є те, що він тривалий час виконував умови заяви-анкети та договору, вчасно сплачував мінімальний платіж, а отже був ознайомленим з порядком його нарахування та розміром.

Відповідно до п. 8.10. Правил користування карткою, укладенням Договору клієнт доручає Банку самостійно списувати грошові кошти (договірне списання) з карткового рахунку клієнта да погашення боргових зобов`язань за Договором. У разі недостатності суми здійсненого платежу на виконання зобов`язання за Договором у повному обсязі, ця сума погашає вимоги Банку у такій черговості:

-прострочена до повернення сума Кредиту (мінімального платежу);

-прострочені проценти за користування Кредитом;

-нарахована сума Кредиту (мінімальний платіж);

-нараховані проценти за користування Кредитом;

-штраф, пеня, інші необхідні платежі.

В будь-якому випадку, боргові зобов`язання повинні бути виконані в повному розмірі таких боргових зобов`язань не пізніше спливу строку дії Кредитного договору.

Відповідно до п. 8.12. Правил користування карткою, Кредитний договір набуває чинності з моменту укладення сторонами Договору і діє протягом 36 календарних місяців (з правом пролонгації). У випадку, якщо протягом 30-ти календарних днів до дати закінчення строку дії Кредитного договору жодна із сторін не ініціювала розірвання Кредитного договору шляхом направлення на адресу іншої сторони відповідного листа/укладення відповідної заяви-анкети, строк дії Кредитного договору продовжується на наступні 36 календарні місяці і на тих же умовах.

Відповідно до п. 8.33.2. Правил користування карткою, Банк має право вимагати дострокового виконання боргових зобов`язань в цілому або у визначеній Банком частині у випадку невиконання клієнтом та/або поручителем, та/або майновим поручителем своїх боргових та інших зобов`язань за Договором чи іншими укладеними з Банком договорами та/або умов документів забезпечення (надалі - вимога). При цьому, зобов`язання клієнта щодо дострокового виконання боргових зобов`язань в цілому настає з дати отримання клієнтом відповідної письмової вимоги (надалі - дата отримання вимоги) та повинно бути проведено клієнтом протягом 30-ти календарних днів з дати отримання вимоги.

Застереження: Для цілей відправки вимоги за допомогою засобів поштового зв`язку, сторони дійшли згоди, що у випадку неотримання клієнтом вимоги, відправленої Банком рекомендованим листом на адресу клієнта, зазначену в заяві-анкеті/кредитному договорі чи іншу відому Банку адресу клієнта, та повернення до Банку відповідного документу поштової організації з відміткою про неотримання Клієнтом листа з Вимогою, з будь-яких причин, зокрема ухилення клієнтом належного отримання вимоги, з інших причин, тощо, вимога вважається отриманою клієнтом на 7-й календарний день з дати відправки вимоги, виконання боргових зобов`язань в цілому, у випадку неотримання клієнтом вимоги, повинно бути проведено клієнтом протягом 30-ти календарних днів з моменту, коли вимога вважається отриманою.

Відповідно до п. 8.33.3. Правил користування карткою, у випадку виконання клієнтом вимоги Банку у встановлений правилами строк, або якщо протягом цього ж строку клієнт усуне порушення умов Договору, вимога вважається відізваною Банком (втрачає чинність), у зв`язку з чим боргові зобов`язання підлягають виконанню клієнтом в розмірі, порядку та строки, що визначені правилами з усіма наступними змінами та доповненнями.

Застереження: Підписанням заяви-анкети/кредитного договору / договору, клієнт висловлює свою цілковиту згоду з викладеним порядком виконання боргових зобов`язань за ініціативою Банку, в т.ч. достроковим, та окремими елементами цього порядку,

У постанові Великої Палати Верховного Суду від 14 листопада 2018 року у справі № 2-383/2010 (провадження №14-308ис18) зроблений висновок, що стаття 204 ЦК України закріплює презумпцію правомірності правочину. Ця презумпція означає, що вчинений правочини вважається правомірним, тобто таким, що породжує, змінює або припиняє цивільні права і обов`язки, доки ця презумпція не буде спростована, зокрема, на підставі рішення суду, яке набрало законної сили. У разі не спростування презумпції правомірності договору усі права, набуті за ним сторонами правочину, повинні безперешкодно здійснюватися, а обов`язки, що виникли внаслідок укладення договору, підлягають виконанню.

На виконання умов вищевказаного Договору про споживчий кредит та правил користування карткою, Банк свої зобов`язання щодо надання відповідних сум кредиту виконав повністю.

Позичальник своїх зобов`язань за Кредитним договором належним чином не виконує.

Згідно розрахунку заборгованості, у зв`язку із порушенням умов Договору про споживчий кредит №_CARD від 05.11.2017р., станом на 27.06.2023 р. заборгованість ОСОБА_1 перед АТ «ОТП БАНК» становить суму у розмірі 44 055,44 грн. (сорок чотири тисячі п`ятдесят п`ять гривень 44 копійки), що складається із:

-заборгованості за тілом кредиту - 23 493,99 грн.;

-заборгованості за відсотками - 2 857,28 грн.;

-заборгованості за прострочене тіло кредиту - 10 506,01 гри.;

-заборгованості за простроченими відсотками - 7 198,16 грн.

29.06.2023р. представник АТ «ОТП БАНК» звернувся із досудовою вимогою про дострокове стягнення заборгованості через неналежне виконання грошових зобов`язань за Кредитним договором до ОСОБА_1 .

20.17.2023 р. досудова вимога була повернута відправнику, причиною повернення листа стало закінчення встановленого терміну зберігання, що підтверджується витягом з офіційного сайту АТ «Укрпошта», відстеження поштового відправлення за трек-номером № 633.

ОСОБА_1 звертався до Банку для мирного врегулювання спору. Вжиті заходи досудового врегулювати спору Банком наразі є безрезультатними та неможливими.

Отже, оскільки відповідач у добровільному порядку не сплатив заборгованість за Кредитним договором, в тому числі кредит, відсотки за користування кредитом та інші обов`язкові платежі, з метою захисту права й охоронюваних законом інтересів Банку, Банк звернувся до суду з даною позовною заявою, яку просить задовільнити у повному обсязі.

Ухвалою Баришівського районного суду Київської області від 30.05.2024 року відкрито провадження та вирішено розгляд справи проводити у спрощеному позовному провадженні.

В судове засідання представник позивача не з`явився, надав заяву про розгляд справи за його відсутності, на задоволенні позову наполягав, проти винесення заочного рішення не заперечував.

Відповідач в судове засідання не з`явився, належним чином був повідомлений про дату та місце розгляду справи, надав на адресу суду письмові пояснення; просив відмовити у задоволенні позову у повному обсязі.

Враховуючи, що учасники справи у судове засідання не з`явилися, відповідно до вимог ч. 2 ст. 247 ЦПК України, фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснювалося.

Суд, вивчивши та дослідивши матеріали справи, повно з`ясувавши всі фактичні обставини, на яких ґрунтуються позовні вимоги, об`єктивно оцінивши докази, які мають юридичне значення для розгляду справи і вирішення спору по суті, приходить до висновку, що позовні вимоги є обґрунтованими та підлягають задоволенню з наступних підстав.

Відповідно до ст.13 ЦПК України суд розглядає справи не інакше як за зверненням особи, поданим відповідно до цього Кодексу, в межах заявлених нею вимог і на підставі доказів, поданих учасниками справи або витребуваних судом у передбачених цим Кодексом випадках.

Згідно ст.76 ЦПК України доказами є будь-які фактичні дані, на підставі яких суд встановлює наявність або відсутність обставин, що обґрунтовують вимоги та заперечення сторін, та інших обставин, які мають значення для справи.

Відповідно до ст.81 ЦПК України кожна із сторін зобов`язана довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог та заперечень.

Суд не може збирати докази, що стосуються предмета спору, з власної ініціативи, крім витребування доказів судом у випадку, коли він має сумніви у добросовісному здійсненні учасниками справи їхніх процесуальних прав або виконанні обов`язків щодо доказів, а також інших випадків, передбачених цим Кодексом.

Відповідно до ст.263 ч.5 ЦПК України обґрунтованим є рішення, ухвалене на основі повно та всебічно з`ясованих обставин, на які сторони посилаються як на підставу своїх вимог і заперечень, підтверджених тими доказами, які були досліджені у судовому засіданні.

Ураховуючи наведене та відповідні спеціальні законодавчі акти, які підлягають застосуванню, а саме - Цивільний кодекс України, Закон України «Про захист прав споживачів», та постанова №5 Пленуму Вищого спеціалізованого суду України з розгляду цивільних і кримінальних справ від 30.03.2012 року «Про практику застосування судами законодавства при вирішенні спорів, що виникають із кредитних правовідносин», суд приходить до наступного.

Згідно ст.1054 ЦК України банк зобов`язується надати кредит позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит і сплатити проценти. До відносин по кредитних договорах застосовуються положення ст.ст.1046-1053 ЦК України, якщо інше не випливає із суті кредитного договору.

Згідно ст.1050 ЦК України якщо позичальник вчасно не повернув суму боргу, він зобов`язаний сплатити грошову суму відповідно до ст.625 ЦК України.

Згідно ст.625 ЦК України боржник, який прострочив виконання грошового зобов`язання, на вимогу кредитора зобов`язаний сплатити суму боргу, а також 3% річних від простроченої суми, якщо інший розмір % не встановлений договором.

Відповідно до ст. 629 Цивільного Кодексу України, договір є обов`язковим для виконання сторонам.

Згідно зі ст.ст. 525, 526 ЦК України , зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору, одностороння відмова від виконання зобов`язання не допускаються.

Статтею 611 ЦК України передбачено, що у разі порушення зобов`язання, настають правові наслідки, встановлені договором або законом.

За змістом ч. 1 ст. 1046 ЦК України, за договором позики одна сторона (позикодавець) передає у власність другій стороні (позичальникові) грошові кошти або інші речі, визначені родовим ознаками, а позичальник зобов`язується повернути позикодавцеві таку ж суму грошових коштів (суму позики) або таку ж кількість речей того ж роду .

Згідно з абз. 2 ч. 1 ст. 1048 ЦК України, у разі відсутності іншої домовленості сторін, проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.

Розрахунок та нарахування процентів за користування кредитом у формі дозволеного овердрафту здійснюються Банком у порядку, визначеному умовами договору.

Відповідно до ч. 1 ст. 1049 ЦК України, позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором.

Платежі згідно з ч. 2. ст. 625 Цивільного Кодексу України - проценти від суми простроченої заборгованості Позичальника (Клієнта) у розмірі процентів за користування несанкціонованим кредитом, який зазначено у Тарифному плані.

Судом встановлено, що 05.11.2017 р. між Акціонерний товариством «ОТП Банк» та ОСОБА_1 було укладено Договір про споживчий кредит № , на підставі якого Банк надав позичальнику споживчий кредит на суму 22 299,90 грн., однак позичальник взяті на себе зобов`язання не виконав внаслідок чого утворився борг в сумі 44 055,44 грн.

Підставами виникнення цивільних прав та обов`язків, а також зобов`язання є договори та інші правочини, що передбачено ст. 11 та ст. 626 Цивільного кодексу України. Зобов`язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов`язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконати роботу, надати послугу, сплатити гроші тощо) або утриматися від певної дії, а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов`язку (ст. 509 ЦК України).

При укладенні Кредитного договору сторони керуються ч. 1 ст. 634 ЦК України, відповідно до якої договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

Відповідно до умов Договору про споживчий кредит №201686988 від 05.11.2017р., ОСОБА_1 отримав два типи кредиту одночасно, а саме:, відповідно до п. 1 Договору про споживчий кредит у розмірі 22 299,90 грн. на придбання товару у продавця на строк до 05.06.2019 р. та відповідно до п. 2. Договору про споживчий кредит (видача та обслуговування кредитної картки позичальника) кредитну лінію із встановленим розміром кредитного ліміту у встановленому розмірі (з можливістю збільшення відповідно до умов кредитного договору) на строк 3 роки (з правом пролонгації).

Відповідно до п. 1.1. Кредитного договору, кредит видається у розмірі 21 999,90 грн. на цільове використання кредиту: на придбання товару у продавця, у розмірі 300,00 грн. на сплату додаткових послуг банку, а саме: послуга: «СМС довідка». Загальний розмір кредиту 22 299,90 грн. (двадцять дві тисячі двісті дев`яносто дев`ять гривень 00 копійок).

Доказом придбання товару за кошти Банку є товарний чек продавця із чітко визначеним товаром, отриманим у кредит та сумою розрахунку за товар, із вказівкою, на реквізити сторін та/або одного із сторін, та підписом позичальника.

На підтвердження здійснення оплати товару по товарному чеку №6384646 надано копію фіскального чеку про оплату від 05.11.2017 р.

Відповідно до п. 2. Кредитного договору, регулюється видача та обслуговування кредитної картки позичальника. Цим позичальник підтверджує факт приєднання до Публічного договору про видачу та обслуговування міжнародних платіжних пластикових карток (особистих), що розміщений на Інтернет сайті Банку (https://www.otpbank.com.ua) та на умовах, викладених в цьому розділі.

Відповідно до п. 2.1. Кредитного договору, за умови належного виконання позичальником умов Кредитного договору та прийняття Банком позитивного рішення щодо надання держателю кредиту, Банк відкриває держателю картковий рахунок в гривнях та випускає кредитну картку типу MC GOLD, відкриває відновлювальну кредитну лінію, а також виконує розрахункове обслуговування платіжних операцій, здійснених з використанням кредитної картки, її реквізитів чи без використання картки.

Відповідно до п. 2.3. Кредитного договору, строк користування кредитною лінією становить 3 роки з моменту підписання Банком і позичальником цього Договору.

Відповідно до п. 2.4. Кредитного договору, за користування кредитною лінією, в тому числі простроченим кредитом та овердрафтом, Банк нараховує проценти в розмірі, встановленому тарифами Банку та на дату укладення угоди розмір процентів становить 40% річних, що діє після закінчення пільгового періоду по операціях розрахунків карткою за товари, послуги та в мережі Інтернет, та по операціях зняття готівки в банкоматах та пунктах видачі готівки. У разі виникнення несанкціонованого овердрафту, відсотки нараховуються від суми заборгованості 0,15% за день.

Відповідно до п. 2.5. Кредитного договору, за користування кредитною лінією, наданою держателю протягом розрахункового циклу, держателю встановлюється пільговий період користування кредитом. Тривалість пільгового періоду визначається тарифами Банку, а розмір процентної ставки впродовж пільгового періоду становить 0,01% річних.

Відповідно до п. 2.6. Кредитного договору, підписанням цього Договору держатель гарантує, що йому зрозумілі і він погоджується з усіма положеннями угоди, публічного договору, правил та тарифів Банку, з якими він ознайомився сам та зобов`язується ознайомити кожну довірену особу.

Відповідно до Додатку № 1 до Договору № від 05.11.2017 р., графіку платежів та розрахунку сукупної вартості споживчого кредиту з урахуванням вартості всіх супутніх послуг зазначено детально строк кредиту - 19 місяців, сума кредиту - 22 299, 90 грн., вартість товару 21 999, 90 грн., процентна ставка 0, 01% річних, плата по кредиту (щомісячна комісія) - 0%, вартість послуг - 300,00 грн. за послугу «СМС-довідка».

Щомісячний платіж позичальника становить 1 174,00 грн., крім останнього 1 169,76 грн. На підтвердження отримання картки було видано розписку, на якій ОСОБА_1 своїм підписом підтвердив видачу та отримання банківської платіжної картки АТ «ОТП Банк» та що з правилами користування карткою та діючими тарифами АТ «ОТП Банк» ознайомлений.

У зв`язку з неналежним виконанням зобов`язань за Договором про споживчий кредит № -CARD від 05.11.2017 року станом на 27.06.2023р. відповідач має заборгованість перед АТ «ОТП Банк» борг у розмірі 44 055,44 грн., яка складається із:

-заборгованості за тілом кредиту - 23 493,99 грн.;

-заборгованості за відсотками - 2 857,28 грн.;

-заборгованості за прострочене тіло кредиту - 10 506,01 грн.;

-заборгованості за простроченими відсотками 7 198,16 грн.

В частині стягнення заборгованості за тілом кредиту в розмірі 23 493,99 грн., суд зазначає наступне: згідно договору про споживчий кредит відповідачу було видано кредит в розмірі 22 301,76 грн. Позивачем, як доказ отримання відповідачем коштів, надано товарний чек № 6384646 від 05 листопада 2017 року на суму 21 999,90 грн. та відповідну квитанцію на суму 21 999,90 грн.

Зазначена позивачем у розрахунку заборгованості сума заборгованості за тілом кредиту у розмірі 23 493,99 грн. суперечить змісту договору та наданим розрахункам, та є, відповідно, не доведеною належними та допустимими доказами.

Згідно з положеннями статті 81 ЦПК України, кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом. Докази подаються сторонами та іншими учасниками справи. Доказування не може грунтуватися на припущеннях. Суд не може збирати докази, що стосуються предмета спору з власної ініціативи, крім витребування доказів судом у випадку, коли він має сумніви у добросовісному здійсненні учасниками справи їхніх процесуальних прав або виконанні обов`язків щодо доказів, а також інших випадків, передбачених цим Кодексом,

У постанові Верховного Суду від 13.05.2020 року у справі № 219/1704/17 вказано, що за загальним правилом тягар доведення обґрунтованості вимог пред`явленого позову покладається на позивача.

Відповідно до ст. 8. Конституції України в Україні визнається і діє принцип верховенства права. Конституція України має найвищу юридичну силу, закони та інші нормативно-правові акти приймаються на основі Конституції України і повинні відповідати

За змістом ч. 4 ст. 42 Конституції України держава захищає права споживачів.

У ч. 1 ст. 1 ЦК України встановлено, що цивільні відносини засновані на юридичній рівності, вільному волевиявленні, майновій самостійності їх учасників.

Основні засади цивільного законодавства визначені у ст. 3 ЦК України.

Свобода договору є однією із загальних засад цивільного законодавства, що передбачено у п. 3 ч. 1 ст. 3 ЦК України.

Одним із основоположних принципів цивільного судочинства є справедливість, добросовісність та розумність, що передбачено у п. 6 ч. 1 ст. 3 ЦК України.

Тобто, дії учасників цивільних правовідносин мають відповідати певному стандарту поведінки та характеризуватися чесністю, відкритістю та повагою до інтересів іншої сторони чи сторін договору.

У ч. ч. 1, 3 ст. 509 ЦК України визначено, що зобов`язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов`язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконати роботу, надати послугу, сплатити гроші тощо) або утриматися від вчинення певної дії (негативне зобов`язання), а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов`язку. Зобов`язання має грунтуватися на засадах добросовісності, розумності та справедливості.

У вищевказаній цивільній справі договірні правовідносини виникли між Банком і фізичною особо - споживачем банківських послуг (ч. 1 ст. 11 Закону України» Про захист прав споживачів» від 12 травня 1991 року №1023-ХІІ (далі Закон №1023-XII).

Відповідно до ч. ч. 1,2 ст. 207 ЦК України, правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

За змістом ст. ст. 626, 628 ЦК України, договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які с обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

У ч. 1 ст. 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

Відповідно до ч. 1 ст. 1054 ЦК України, за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша статті 1048 ЦК України).

У ч. 2 ст. 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.

Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (ст. 1055 ЦК України).

Згідно із ч. 1 ст. 633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона підприємець- взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги.

За змістом ч. 1 ст. 634 ЦК України, договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

Відповідно до ч. 2 ст. 1046 ЦК України, договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками.

За змістом ст. 10561 ЦК України, процентна ставка за кредитом може бути фіксованою або змінюваною. Тип процентної ставки визначається кредитним договором. Розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору.

Відповідно до частини першої статті 1048 ЦК України, позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.

Припис абзацу 2 частини першої статті 1048 ЦК України про щомісячну виплату процентів до дня повернення позики у разі відсутності іншої домовленості сторін може бути застосований лише у межах погодженого сторонами строку кредитування.

Тобто, право кредитодавця нараховувати передбачені договором проценти за кредитом, а також обумовлену в договорі неустойку припиняється після спливу визначеного договором строку кредитування чи у разі пред`явлення до позичальника вимоги згідно з частиною другою статті 1050 ЦК України.

В охоронних правовідносинах права та інтереси позивача забезпечені частиною другою статті 625 ЦК України, яка регламентує наслідки прострочення виконання грошового зобов`язання.

Відповідний правовий висновок викладений у постанові Великої Палати Верховного Суду від 28 березня 2018 року у справі № 444/9519/12 (провадження № 14-10цс18, пункти 53,53) та від 04 лютого 2020 року у справі № 912/1120/16 (пункт 6.19).

При цьому, очікування кредитодавця, що позичальник повинен сплачувати проценти за "користування кредитом" поза межами строку, на який надається такий кредит (тобто поза межами існування для позичальника можливості правомірно не сплачувати кредитору борг), виходять за межі взаємних прав та обов`язків сторін, що виникають на підставі кредитного договору, а отже, такі очікування не можуть вважатись легітимними.

За таких обставин надання кредитодавцю можливості нарахування процентів відповідно до статті 1048 ЦК України поза межами строку кредитування чи після пред`явлення вимоги про дострокове погашення кредиту, вочевидь, порушить баланс інтересів сторін, оскільки на позичальника буде покладений обов`язок, який при цьому не кореспондує жодному праву кредитодавця.

Відповідна правова позиція висловлена у постанові Великої Палати Верховного Суду від 05 квітня 2023 року у справі № 910/4518/16.

Таким чином, нарахування Банком відповідачу за вищезазначеним договором відсотків та прострочених відсотків за користування кредитом після закінчення строку дії договору 05 червня 2019 року є безпідставним.

Аналогічна правова позиція викладена у постанові Київського апеляційного суду № 363/669/23 від 11.01.2024.

Оскільки, після спливу визначеного договором строку кредитування право кредитодавця нараховувати передбачені договором проценти припиняється, права та інтереси кредитодавця в охоронних правовідносинах забезпечується ч. 2 ст. 625 ЦК України, яка регламентує наслідки прострочення виконання грошового зобов`язання.

При цьому, позивач АТ "ОТП Банк" у даній справі позовних вимог в порядку статті 625 ЦК не заявляв, тому нарахування процентів після закінчення дії Договору, а саме після 05.06.2019 року є незаконними.

Згідно розрахунку заборгованості за Договором про споживчий кредит № -CARD від 05.11.2017р. вбачається, що позивач продовжував нараховувати відсотки після закінчення строку дії договору, та кошти, які були внесені відповідачем після 05.06.2019 року йшли, на погашення відсотків, а не тіла кредиту.

Також суд звертає увагу на той факт, що сам розрахунок заборгованості є внутрішнім документом фінансової установи та не містить відомостей, що дозволили би суду перевірити, чи передавалися в дійсності кошти позичальнику в кредит. Аналогічного висновку дійшов Верховний Суд у складі колегії суддів Другої судової палати Касаційного цивільного суду у своїй постанові від 13 травня 2020 року, справа №№219/1704/17, провадження №61-1211ca19.

Доказами, які підтверджують наявність заборгованості та їй розмір, є первинні документи, оформлені відповідно до статті 9 Закону України "Про бухгалтерський облік та фінансову звітність". Згідно вказаної норми Закону, підставою для бухгалтерського обліку господарських операцій є первинні документи, які фіксують факти здійснення господарських операцій. Первинні документи повинні бути складені під час здійснення господарської операції, а якщо це не можливо - безпосередньо після її закінчення. Для контролю та впорядкування оброблення даних на підставі первинних документів можуть складатися зведені облікові документи. Первинні та зведені облікові документи можуть бути складені у паперовій або в електронній формі.

Крім того, згідно звіту-рахунку за період з 08.02.2018р. по 27.06.2023р. передбачено, що банк на протязі всього часу нараховує відповідачу щомісячну плату за користування кредитними коштами, однак Договором про споживчий кредит № -CARD від 05.11.2017р. не передбачено такого нарахування та обов`язку відповідача сплачувати дану плату за користування кредитними коштами.

3 даного приводу Верховний Суд у складі Об`єднаної палати Касаційного цивільного суду в постанові від 06.11.2023р. у справі № 204/224/21, провадження № 61-4202сво22 дійшов висновку про те, що якщо в кредитному договорі банк не зазначив та не надав доказів наявності, переліку додаткових та супутніх банківських послуг кредитодавця та/або кредитного посередника, які пов`язані з отриманням, обслуговуванням і поверненням кредиту, які надаються позивачу та за які банком встановлена щомісячна комісія за обслуговування кредиту (розрахунково-касове обслуговування), то положення кредитного договору щодо обов`язку позичальника щомісячно сплачувати плату за обслуговування кредиту (розрахунково-касове обслуговування) є нікчемними відповідно до частин першої та другої статті 11, частини п`ятої статті 12 Закону України «Про споживче кредитування».

Велика Палата Верховного Суду відступає від висновків, викладених у постанові Верховного Суду від 01 квітня 2020 року у справі № 583/3343/19 (провадження №№ 61-22778св19) й постанові Верховного Суду від 15 березня 2021 року в справі № 361/392/20 (провадження № 61-16470ся20), та зазначає, що умова договору про споживчий кредит, укладеного після набуття чинності Законом України «Про споживче кредитування» (10 червня 2017 року), щодо оплатності інформації про стан кредитної заборгованості, яку споживач вимагає один раз на місяць, є нікчемною, відповідно до частин першої та другої статті 11, частини п`ятої статті 12 Закону України «Про споживче кредитування.

Велика Палата Верховного Суду зауважує, що у разі коли вона відступила від висновку щодо застосування норми права у подібних правовідносинах, викладеного в раніше ухваленому рішенні в одній зі справ Верховного Суду України, Великої Палати Верховного Суду чи Верховного Суду у складі колегії суддів (палати, об`єднаної палати), згідно частиною шостою статті 13 Закону України «Про судоустрій і статус суддів» суди враховують висновок, викладений у постанові Великої Палати Верховного Суду (див. постанови Великої Палати Верховного Суду від 31 жовтня 2018 року у справі № 161/12771/15-ц (пункт 88), від 26 червня 2019 року у справі № 761/9584/15-ц (пункт 93), від 01 квітня 2020 року у справі № 520/13067/17 (пункт 27.3), від 30 червня 2020 року у справі № 264/5957/17 (пункт 43)). Тобто відступлення від висновку щодо застосування норми права у подібних правовідносинах, викладеного в раніше ухваленому рішенні в одній зі справ Верховного Суду України, Великої Палати Верховного Суду чи Верховного Суду у складі колегії суддів (палати, об`єднаної палати), означає відступлення від аналогічних висновків, сформульованих раніше в інших постановах Верховного Суду України, Великої Палати Верховного Суду чи Верховного Суду у складі колегії суддів (палати, об`єднаної палати) (постанова Великої Палати Верховного Суду від 23 листопада 2021 року у справі № 359/3373/16-ц (провадження №№ 14-2це21, пункт 73).

Відповідно до частин першої-другої, п`ятої статті 18 Закону України «Про захист прав споживачів» (у редакції станом на 01 січня 2017 року остання редакція до набуття чинності Законом України «Про споживче кредитування») продавець (виконавець, виробник) не повинен включати у договори із споживачем умови, які є несправедливими. Умови договору є несправедливими, якщо всупереч принципу добросовісності його наслідком є істотний дисбаланс договірних прав та обов`язків на шкоду споживача. Якщо положення договору визнано несправедливим, включаючи ціну договору, таке положення може бути змінено або визнано недійсним.

Згідно із пунктом 3.6 Правил надання банками України інформації споживачу про умови кредитування та сукупну вартість кредиту, затверджених постановою Правління Національного банку України від 10 травня 2007 року № 168, банки не мають права встановлювати платежі, які споживач має сплатити на користь банку за дії, які банк здійснює на власну користь (ведення справи, договору, облік заборгованості споживача тощо), або за дії, які споживач здійснює на користь банку (прийняття платежу від споживача тощо) або що їх вчиняє банк або споживач з метою встановлення, зміни або припинення правовідносин (укладення кредитного договору, унесення до нього змін, прийняття повідомлення споживача про відкликання згоди на укладення кредитного договору тощо).

Таким чином, з урахуванням вищевикладеного, оцінивши докази в їх сукупності, суд дійшов висновку про те, що вимоги позивача не є обґрунтованими та задоволенню не підлягають.

На підставі ст.ст. 625, 1050, 1054 ЦК України, керуючись ст.ст. 12, 13, 81, 89, 141, 247, 263, 264, 280-282 ЦПК України, суд, -

ВИРІШИВ:

Позов Акціонерного Товариства « ОТП Банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості залишити без задоволення.

Апеляційна скарга на рішення суду подається до Київського апеляційного суду через Баришівський районний суд Київської області протягом тридцяти днів з дня його проголошення.

Учасник справи, якому повне рішення не було вручене у день його проголошення або складення, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження: на рішення суду - якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому повного рішення суду.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.

У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Суддя Баришівського

районного суду Т. В. Чальцева