Справа № 303/6699/23
П О С Т А Н О В А

Іменем України

25 квітня 2024 року м. Ужгород

Закарпатський апеляційний суд в складі:

Головуючого судді Фазикош Г. В.

суддів Собослоя Г. Г., Мацунича М. В.

розглянувши апеляційну скаргу ОСОБА_1 , від імені якого діє адвокат Сідун Владислав Мирославович, на заочне рішення Мукачівського міськрайонного суду від 21 вересня 2023 року по справі за позовом ТОВ «Фінансова компанія «Ріальто» до ОСОБА_1 про стягнення грошових коштів, -

В С Т А Н О В И В :

В липні 2023 року ТОВ «Фінансова компанія «Ріальто» пред`явила позов до ОСОБА_1 про стягнення грошових коштів.

Свої вимоги мотивували тим, що відповідно до укладеного договору № 0-4 від 21.06.2021 року між ТОВ «Фінансова компанія «Ріальто» та ОСОБА_1 відповідач отримав кредит у розмірі 7000 гривень, строком на 30 днів, шляхом переказу на платіжну картку № НОМЕР_1 емітовану АТ «КБ «Приватбанк» зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 2,2% від суми кредиту за кожен день користування та 4% від залишку суми кредиту за кожен день прострочення терміну повернення кредиту.

Кредитний договір укладено в електронному вигляді шляхом реєстрації відповідача на веб сайті в мережі інтернет https://monetka.ua або https://monetka.com.ua та шляхом підписання кредитного договору електронним підписом з одноразовим ідентифікатором, відповідно до Закону «Про електронну комерцію».

Відповідач належним чином свої зобов`язання за кредитним договором не виконував, у результаті чого станом на 14.07.2023 року у нього виникла заборгованість по кредиту в розмірі 25 620 грн., яка складається з:

-7000 грн. заборгованість по кредиту;

-4620 грн. заборгованість за нарахованими процентами відповідно до п. 1.2 кредитного договору за ставкою 2,2 % за кожен день користування кредитом за період з 21.06.2021 року по 21.07.2021 року включно;

-14 000 грн. заборгованість за нарахованими процентами відповідно до п. 3.3 кредитного договору за ставкою 4,0 % від суми несвоєчасно повернутого кредиту (грошових коштів) за кожен день прострочення за період з 22.07.2021 року по 09.09.2021 року включно відповідно до ч. 2 ст. 625 ЦК України.

Оскільки відповідач добровільно заборгованість по кредиту не погашає, позивач просить стягнути цю заборгованість за договором № 0-4 від 21.06.2021 року в розмірі 25 620 грн. у судовому порядку (а.с.1-15).

Рішенням Мукачівського міськрайонного суду від 21 вересня 2023 року позов задоволено частково. Стягнуто з ОСОБА_1 на користь ТОВ «Фінансова компанія «Ріальто» заборгованість за кредитним договором в сумі 25 620 грн. та 2684,00 грн. судового збору. У задоволенні вимог про стягнення витрат на правову допомогу відмовлено (а.с.105-110).

На це рішення відповідач ОСОБА_1 та його адвокат Сідун В. М. подали апеляційну скаргу. Апелянт зазначає, що суд першої інстанції не врахував, що відсотки стягувані у порядку ст. 625 ЦК України всього за 60 днів перевищують суму основного боргу у два рази, що свідчить про занадто високу міру відповідальності боржника за такий короткий проміжок часу виходячи з принципів розумності, справедливості та пропорційності. З огляду на це, апелянт просить змінити рішення суду першої інстанції, зменшити розмір відсотків відповідно до ст.. 625 ЦК України до 3 % річних, тобто до 34, 52 грн.

Справа розглядається за правилами ч. 2 ст. 369 ЦПК України в порядку спрощеного провадження без повідомлення учасників справи.

Дослідивши матеріали справи, колегія суддів прийшла до висновку, що апеляційна скарга підлягає залишенню без задоволення виходячи з таких підстав.

Згідно статті 526 ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

У відповідності до статті 610 ЦК України порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання).

За кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (ч. 1 ст. 1054 ЦК України).

Договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору (ч. 1 ст. 634 ЦК України).

З матеріалів справи слідує, що відповідно до укладеного договору № 0-4 від 21.06.2021 року між ТОВ «Фінансова компанія «Ріальто» та ОСОБА_1 , відповідач отримав кредит у розмірі 7000 гривень, строком на 30 днів, шляхом переказу на платіжну картку № НОМЕР_1 емітовану АТ «КБ «Приватбанк» зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 2,2% від суми кредиту за кожен день користування та 4% від залишку суми кредиту за кожен день прострочення терміну повернення кредиту.

Кредитний договір укладено в електронному вигляді шляхом реєстрації відповідача на веб сайті в мережі інтернет https://monetka.ua або https://monetka.com.ua та шляхом підписання кредитного договору електронним підписом з одноразовим ідентифікатором, відповідно до Закону «Про електронну комерцію».

Укладений кредитний договір не відноситься до споживчого кредитування, оскільки відповідно до ч. 2 ст. 3 Закону «Про споживче кредитування» дія даного закону не поширюється на договори, що містять умову про споживчий кредит у формі кредитування рахунку зі строком погашення кредиту до одного місяця, та кредитні договори, що укладаються на строк до одного місяця.

Підписання кредитного договору електронним підписом з одноразовим ідентифікатором є прямою і безумовною згодою відповідача з умовами кредитного договору, Правилами надання грошових коштів у позику, в тому числі і на умовах фінансового кредиту, з якими він ознайомився перед підписанням кредитного договору та отриманням кредиту.

Статтею 11 Закону «Про електронну комерцію» визначено порядок укладення кредитного договору. У відповідності до цього порядку відповідач зареєструвався на веб-сайті в мережі Інтернет https://monetka.ua або https://monetka.com.ua, для чого пройшов ідентифікацію та верифікацію особи (заповнив анкету-заяву з зазначенням ПІБ, даних паспорту, РНОКПП, місця проживання, місця реєстрації, зазначив реквізити картки для отримання кредиту), підтвердив номер мобільного телефону, ознайомився з умовами надання кредиту, умовами кредитного договору, Правилами надання грошових коштів у позику, в тому числі на умовах фінансового кредиту, здійснив акцептування кредитного договору шляхом надсилання електронного повідомлення підписаного електронним підписом одноразовим ідентифікатором.

Електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному статтею 12 Закону «Про електронну комерцію», вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі.

Кожний примірник електронного документа з накладеним на нього підписом, визначеним статтею 12 Закону «Про електронну комерцію», є оригіналом такого документа.

Електронний договір вважається укладеним з моменту одержання особою, яка направила пропозицію укласти такий договір, відповіді про прийняття цієї пропозиції в порядку, визначеному частиною шостою цієї статті.

Правила надання грошових коштів у кредит ТОВ «Фінансова компанія «Ріальто» перебувають в загальному доступі, будучи опублікованими на сайті https://monetka.ua або https://monetka.com.ua. Ці правила є публічною пропозицією (офертою) у розумінні ст. 641, 644 ЦК України на укладення договору кредиту та визначають порядок і умови кредитування, права і обов`язки сторін, іншу інформацію, необхідну для укладення договору.

Будь-яка фізична особа (громадянин України) може скористатися своїм правом на оформлення позики зайшовши на сайт сервісу онлайн кредитів https://monetka.ua .

На головній сторінці сайту про компанію https://monetka.ua клієнт має право ознайомитися з Правилами надання кредитів, примірником кредитного договору та іншими документами, які знаходяться у нижній частині екрану.

Перш ніж оформити позику клієнт обирає на калькуляторі суму та термін кредиту. У правій частині показується інформація щодо обраної суми кредиту та сума що підлягає поверненню відповідно до обраних параметрів (загальна вартість кредиту). Натиснувши кнопку «Отримати кредит» клієнт переходить до етапів заповнення Анкети на надання позики.

Клієнту сервісом буде запропоновано власноруч пройти реєстрацію всіх полів Анкети.

Після заповнення Анкети та введення коду підтвердження система проводить автоматичний детальний аналіз введених даних та за допомогою аналітичної скорингової системи приймає рішення щодо надання кредиту або відмови у його наданні.

У разі прийняття позитивного рішення щодо видачі кредиту на сайті клієнту буде запропоновано ознайомитися з примірником договору та додатками до нього у вигляді HTML відображеного файлу у форматі pdf.

Після ознайомлення з примірником договору, клієнт має поставити позначку у групі «Я підтверджую умови договору. Я згоден з отриманням кредитного звіту з кредитного бюро, а також наданням інформації про мене в кредитні бюро», після чого йому буде запропоновано два варіанти рішення: погодитися з умовами надання кредиту або відмовитися від умов надання кредиту.

Якщо клієнт обрав перший варіант, то далі йому буде запропоновано ввести код підтвердження згоди з умовами кредитного договору (у вигляді алфавітно-цифрової послідовності), який спрямовується на телефон клієнта у вигляді СМС-повідомлення.

Після підписання договору у позичальника виникає можливість для завантаження договору з особистого кабінету, тому позичальник має змогу в будь-який час ознайомитися з умовами договору.

Сума кредиту по укладеному кредитному договору перераховується на платіжну картку відповідача, яка була верифікована шляхом блокування певної суми коштів. Зазначення суми блокування на платіжній карті підтверджує, що саме відповідач підтверджує верифікацію платіжної картки. Таким чином, виключно особа відповідача може отримати кредит після укладення кредитного договору.

Кредитний договір був підписаний 21.06.2021 року о 16:02:17 шляхом введення одноразового ідентифікатора 106636 в особистому кабінеті на веб-сайті в мережі Інтернет https://monetka.ua та/або https://monetka.com.ua.

Кредитні кошти були відправлені відповідачу 21.06.2021 року на платіжну картку № НОМЕР_1 емітовану АТ КБ «Приватбанк», що підтверджується чеком.

Відповідно до п. 1.2 кредитного договору первісний кредитор нараховує відсотки за користування кредитом у розмірі 2,2% від суми кредиту за кожен день користування.

Строк надання кредиту відповідно до п. 1.3 кредитного договору становить 30 днів.

Відповідно до п. 2.4.1 кредитного договору позичальник зобов`язується у встановлений строк повернути кредит та сплатити проценти за його користування.

Згідно п. 3.3 кредитного договору у разі порушення строків повернення кредиту позичальник сплачує товариству плату за неправомірне користування кредитом за процентною ставкою у розмірі 4, 0 % від суми несвоєчасно повернутого кредиту за кожен день користування кредитом понад строк, зазначений у п. 1.3 цього договору. Сторони домовилися, що процентна ставка визначена в цьому пункті договору, нараховується відповідно до ч. 2 ст. 625 ЦК України.

Водночас, відповідач належним чином свої зобов`язання за кредитним договором не виконував, у результаті чого станом на 14.07.2023 року у нього виникла заборгованість по кредиту в розмірі 25 620 грн., яка складається з:

- 7000 грн. заборгованість по кредиту;

- 4620 грн. заборгованість за нарахованими процентами відповідно до п. 1.2 кредитного договору за ставкою 2,2 % за кожен день користування кредитом за період з 21.06.2021 року по 21.07.2021 року включно;

- 14 000 грн. заборгованість за нарахованими процентами відповідно до п. 3.3 кредитного договору за ставкою 4,0 % від суми несвоєчасно повернутого кредиту (грошових коштів) за кожен день прострочення за період з 22.07.2021 року по 09.09.2021 року включно відповідно до ч. 2 ст. 625 ЦК України.

Ухвалюючи рішення про стягнення цієї заборгованості на користь позивача, суд першої інстанції правильно встановив, що зобов`язання не виконане, при цьому одностороння відмова від його виконання не допускається.

З приводу доводів апелянта про занадто високу міру відповідальності боржника за такий короткий проміжок часу, колегія суддів констатує, що договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору (ч. 1 ст. 634 ЦК України). Приєднавшись до запропонованого договору відповідач погодився на умови кредитного договору, в тому числі щодо процентної ставки, яка сплачується за користування кредитом та процентної ставки за порушення строків повернення кредиту відповідно до ч. 2 ст. 625 ЦК України.

Відповідач не повернув своєчасно суму кредиту та нараховані відсотки для погашення заборгованості за кредитом, що має відображення у доданому до справи розрахунку заборгованості. У свою чергу кредитор не здійснював нарахування прихованих комісій та пені по укладеному між сторонами кредитному договору.

Підписання кредитного договору електронним підписом з одноразовим ідентифікатором є прямою і безумовною згодою відповідача з умовами кредитного договору, Правилами надання грошових коштів у позику, в тому числі і на умовах фінансового кредиту, з якими він ознайомився перед підписанням кредитного договору та отриманням кредиту.

Правила надання грошових коштів у кредит ТОВ «Фінансова компанія «Ріальто» перебувають в загальному доступі, будучи опублікованими на сайті https://monetka.ua або https://monetka.com.ua. Ці правила є публічною пропозицією (офертою) у розумінні ст. 641, 644 ЦК України на укладення договору кредиту та визначають порядок і умови кредитування, права і обов`язки сторін, іншу інформацію, необхідну для укладення договору.

Отже, вирішуючи справу суд першої інстанції правильно встановив фактичні обставини справи, дав їм належну правову оцінку, визначився з характером правовідносин та нормою права, яка підлягає до застосування. Умови кредитування погоджені між сторонами, одностороння відмова від зобов`язання не допускається.

За цих обставин, рішення суду першої інстанції є законним та обґрунтованим, підстав для його зміни чи скасування не має.

Враховуючи наведене, керуючись п. 1 ч. 1 ст. 374, ст. ст. 375, 381-384 ЦПК України, апеляційний суд, -

П О С Т А Н О В И В :

Апеляційну скаргу ОСОБА_1 , від імені якого діє адвокат Сідун Владислав Мирославович, залишити без задоволення.

Заочне рішення Мукачівського міськрайонного суду від 21 вересня 2023 року залишити без змін.

Постанова набирає законної сили з дня її прийняття та може бути оскаржена безпосередньо до суду касаційної інстанції протягом тридцяти днів з дня складання повного судового рішення.

Повне судове рішення складено 06 травня 2024 року.

Головуючий

Судді