Красноокнянський районний суд Одеської області
Справа № 511/2030/24
Провадження № 2/506/194/24
Р І Ш Е Н Н Я

І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

09.12.2024 року селище Окни

Красноокнянський районний суд Одеської області у складі:

головуючого судді Чеботаренко О.Л.

за участю секретаря судового засідання Смернової Д.Ю.

розглянувши в порядку спрощеного позовного провадження у відкритому судовому засіданні в залі суду в селищі Окни цивільну справу за позовом

Акціонерного товариства «ЮНЕКС БАНК» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором в сумі 24716,50 грн,

В С Т А Н О В И В:

Вказана позовна заява надійшла до суду 26.06.2024 року з Роздільнянського районного суду Одеської області, для розгляду за підсудністю.

15.07.2024 року до суду надійшла інформація про зареєстроване місце проживання відповідача.

Ухвалами від 16.07.2024 року та від 26.07.2024 року позовна заява була залишена без руху.

10.10.2024 року до суду надійшли виправлення недоліків позовної заяви (позовна заява в новій редакції).

Ухвалою від 11.10.2024 року позовна заява прийнята судом до розгляду та відкрито провадження по справі.

В обґрунтування позовних вимог представник позивача посилався на те, що 02.02.2022 року між АТ «Юнекс Банк» та ОСОБА_1 було укладено кредитний договір №0.166.0222.1 на умовах, що зазначені в ньому та відповідно до публічної пропозиції «Правила (Договірні умови) надання споживчих кредитів АТ «Юнекс Банк», що оприлюднені на Офіційному сайті Банку за адресою: www.unexbank.ua. Акцептування Позичальником даної публічної пропозиції здійснюється шляхом укладання Кредитного договору на умовах та в порядку, передбаченому Правилами, за адресами місцезнаходження підрозділів клієнтського обслуговування Банку, перелік яких оприлюднений на офіційному сайті Банку. Відповідно до підписаного кредитного договору, відповідач акцептував та приєднався до публічної пропозиції Позивача на укладення даного договору на умовах та в порядку, передбаченому Правилами, що оприлюднені на офіційній інтернет-сторінці Банку. Вказаний кредитний договір відповідач підписав цифровим власноручним підписом шляхом створення власноручного підпису на електронному пристрої із сенсорним екраном. Відповідно до п.п.1.1, 1.4 Кредитного договору, Банк надав Позичальнику грошові кошти в сумі 11675,89 грн зі сплатою процентів за користування кредитом у розмірі, визначеному кредитним договором. Позичальник зобов`язався повертати Кредит частинами та сплачувати проценти за користування кредитом та комісію за обслуговування кредиту щомісячно, шляхом сплати чергових платежів, зі строком погашення Кредиту не пізніше 02.02.2023 року. Разом з тим, відповідач свої зобов`язання за договором не виконував, у зв`язку з чим, станом на 21.11.2023 року утворилась заборгованість в сумі 24716,50 грн, з них: заборгованість за кредитом 8657,38 грн, заборгованість за відсотками 4697,67 грн, заборгованість за комісією 11361,45 грн. Тому представник позивача просив стягнути з відповідача зазначену заборгованість та понесені судові витрати по сплаті судового збору.

Представник позивача в судове засідання не з`явився, однак у позовній заяві просив розглянути справу у його відсутність, на задоволенні позову наполягає /а.с.72-74/. Тому справа розглянута у відсутність представника позивача, що відповідає вимогам ст.223 ЦПК України.

Відповідачу направлялася судова повістка про виклик в судове засідання за адресою його місця проживання, зареєстрованою у встановленому законом порядку, як передбачено п.2 ч.7 ст.128 ЦПК України, однак до суду повернувся конверт з довідкою Укрпошти: «адресат відсутній за вказаною адресою» /а.с.80/.

При цьому ч.1 ст.131 ЦПК України встановлено, що учасники судового процесу зобов`язані повідомляти суд про зміну свого місця проживання (перебування, знаходження) або місцезнаходження під час провадження справи. У разі відсутності заяви про зміну місця проживання або місцезнаходження судова повістка надсилається учасникам справи, які не мають офіційної електронної адреси та за відсутності можливості сповістити їх за допомогою інших засобів зв`язку, що забезпечують фіксацію повідомлення або виклику, на останню відому судові адресу і вважається доставленою, навіть якщо учасник судового процесу за цією адресою більше не проживає або не знаходиться.

Таким чином, відповідно до вищевказаних положень ЦПК України, відповідач вважається належним чином повідомленим про день та час розгляду справи, однак в судове засідання не з`явився, про причини неявки суд не повідомив. Тому суд визнає причини неявки відповідача неповажними і тому, відповідно до п.1 ч.3 ст.223 ЦПК України, справа розглянута у його відсутність.

Вивчивши матеріали справи, суд прийшов до наступного висновку.

Судом встановлені такі факти та відповідні їм правовідносини.

Відповідно до ст.626 ЦК України, договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків.

Ст.639 ЦК України визначено, що договір може бути укладений у будь-якій формі, якщо вимоги щодо форми договору не встановлено законом; якщо сторони домовилися укласти договір у певній формі, він вважається укладеним з моменту надання йому цієї форми, навіть якщо законом ця форма для такого виду договорів не вимагалася. Якщо сторони домовилися укласти договір за допомогою інформаційно-телекомунікаційних систем, він вважається укладеним у письмовій формі.

У ст.3 Закону України «Про електрону комерцію» зазначено, що електронний договір - це домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обов`язків та оформлена в електронній формі.

Електронний договір укладається і виконується в порядку, передбаченому Цивільним та Господарським кодексами України, а також іншими актами законодавства. Електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному статтею 12 цього Закону, за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі. Кожний примірник електронного документа з накладеним на нього підписом, визначеним статтею 12 цього Закону, є оригіналом такого документа. Електронний договір вважається укладеним з моменту одержання особою, яка направила пропозицію укласти такий договір, відповіді про прийняття цієї пропозиції в порядку, визначеному частиною шостою цієї статті. Відповідь особи, якій адресована пропозиція укласти електронний договір, про її прийняття (акцепт) може бути надана шляхом: надсилання електронного повідомлення особі, яка зробила пропозицію укласти електронний договір, підписаного в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону; заповнення формуляра заяви (форми) про прийняття такої пропозиції в електронній формі, що підписується в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону; вчинення дій, що вважаються прийняттям пропозиції укласти електронний договір, якщо зміст таких дій чітко роз`яснено в інформаційній системі, в якій розміщено таку пропозицію, і ці роз`яснення логічно пов`язані з нею (стаття 11 Закону України «Про електронну комерцію»).

Частина 5 ст.11 Закону України «Про електронну комерцію» передбачає, що пропозиція укласти електронний договір (оферта) може включати умови, що містяться в іншому електронному документі, шляхом перенаправлення (відсилання) до нього. Особі, якій адресована пропозиція укласти електронний договір (оферта), має надаватися безперешкодний доступ до електронних документів, що включають умови договору, шляхом перенаправлення (відсилання) до них. Включення до електронного договору умов, що містяться в іншому електронному документі, шляхом перенаправлення (відсилання) до такого документа, якщо сторони електронного договору мали змогу ознайомитися з ним, не може бути підставою для визнання правочину нікчемним.

За змістом ст.207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

Як вбачається з положень ст.12 Закону України «Про електронну комерцію», якщо відповідно до акту цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання: електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до Закону України "Про електронний цифровий підпис", за умови використання засобу електронного цифрового підпису усіма сторонами електронного правочину; електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.

За кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (ст.1054 ЦК України).

Відповідно до ч.1 ст.13 Закону України «Про споживче кредитування», договір про споживчий кредит, договори про надання супровідних послуг кредитодавцем і третіми особами та зміни до них укладаються у письмовій формі (у паперовому вигляді або у вигляді електронного документа, створеного згідно з вимогами, визначеними Законом України «Про електронні документи та електронний документообіг», а також з урахуванням особливостей, передбачених Законом України «Про електронну комерцію»).

При цьому, згідно з п.п.5 п.3 Положення про застосування цифрового власноручного підпису в банківській системі України, затвердженого Постановою Правління Національного Банку України №151 від 13.12.2019 року (яке діяло станом на час укладення кредитного договору між сторонами та втратило чинність 31.12.2023 року), цифровий власноручний підпис - власноручний підпис фізичної особи, створений на екрані електронного сенсорного пристрою та нерозривно пов`язаний з електронним документом, підписаним цим підписом.

Цифровий власноручний підпис має таку саму юридичну силу, як і власноручний підпис, та прирівнюється до власноручного підпису в разі дотримання норм цього Положення (п.6 вищевказаного Положення).

Аналогічні норми містить і Положення про використання електронного підпису та електронної печатки, затверджене Постановою Правління Національного банку України №172 від 20.12.2013 року, п.п.16 п.2 якої визначено, що цифровий власноручний підпис (далі - ЦВП) - електронний підпис, що є власноручним підписом фізичної особи, створеним на екрані електронного сенсорного пристрою.

02.02.2022 між АТ «Юнекс Банк» та ОСОБА_1 було укладено Кредитний договір №0.166.0222.1, згідно з п.1.1 якого, з метою отримання Кредиту Позичальник надає Банку Анкету-Заяву за формою, запропонованою Банком для прийняття Банком рішення про видачу кредиту. Банк на умовах строковості, повернення, платності та відповідно до умов цього договору надає Позичальнику кредит у сумі 11675,89 року із терміном користування до 02.02.2023 року (день остаточного повернення кредиту), а Позичальник зобов`язується повернути отримані кредитні кошти, сплатити комісії, нараховані проценти за користування кредитом та інші платежі в порядку, в строки та на умовах, передбачених цим Договором та Правилами, а також виконати інші умови цього Договору.

Цільове призначення (мета) кредиту споживчі потреби (п.1.2 Договору).

Відповідно до п.1.6 Договору, вказаний договір підписано цифровим власноручним підписом Позичальника та Кваліфікованим електронним підписом уповноваженого представника Банку.

Підписанням цього Договору Позичальник підтверджує своє розуміння, згоду та приєднання до Правил, які є невід`ємною частиною цього Договору, що оприлюднені на Офіційному сайті Банку за електронною адресою: www.unexbank.ua. (п.2.1. Договору).

Згідно з п.1.4 Договору, за користування кредитом Позичальник сплачує:

- проценти за користування кредитом щомісячно із розрахунку фіксованої процентної ставки 29,99% річних (п.1.4.1 Договору);

- комісію за обслуговування кредиту щомісячно, в розмірі 582,63 грн, яка включається до складу щомісячних ануїтетних платежів (п.1.4.2 Договору).

Надання кредиту банком здійснюється одноразово в безготівковій формі шляхом здійснення переказу із використанням електронного платіжного (далі - ЕПЗ) засобу національної платіжної системи «Простір» або міжнародних платіжних систем Visa Int або Mastercard Int, який Позичальник вказав при поданні Анкети-Заяви для отримання кредиту, на поточний рахунок Позичальника, відкритий в будь-якій банківській установі України. При цьому Позичальник гарантує, що надав вірну інформацію про реквізити ЕПЗ, на який здійснюється надання кредиту, є власником рахунку та держателем ЕПЗ. Позичальник повідомлений та несе всі несприятливі наслідки за надання невірних реквізитів ЕПЗ, передачу ЕПЗ іншим особам та/або компроментацію ЕПЗ. (п.2.2 Договору).

Згідно з п.2.3 Договору, Банк відкриває Позичальнику рахунок НОМЕР_1 в АТ «Юнекс Банк» виключно з метою погашення кредиту шляхом зарахування коштів, спрямованих на повернення заборгованості (кредиту, комісії за обслуговування кредиту та нарахованих процентів) за цим Договором. Позичальник щомісячно до 4 (включно) числа кожного календарного місяця протягом строку дії цього Договору (відповідно до Графіку платежів), починаючи з місяця, наступного за місяцем підписання цього Договору, здійснює внесення коштів в сумі 1722,63 грн на рахунок, вказаний в п.2.3 цього Договору.

Факт перерахування відповідачу кредитних коштів в сумі 11675,89 грн підтверджується меморіальним ордером №63548 від 02.02.2022 року /а.с.32/.

Як вбачається з розрахунку заборгованості, на думку позивача, станом на 28.11.2023 року відповідач має заборгованість за кредитним договором в сумі 24716,50 грн, з них: заборгованість за тілом кредиту 8657,38 грн; заборгованість за відсотками 4697,67 грн; заборгованість за комісією 11361,45 грн /а.с.75/.

Відповідно до ст.526 ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином, відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу.

Відповідно до ст.611 ЦК України, у разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом.

Згідно з ч.1 ст.625 ЦК України, боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов`язання.

Відповідно до п.п.1.1 кредитного договору, п.п.4.2.2 Правил (Договірних умов) надання споживчих кредитів АТ «Юнекс Банк», ст.ст.526, 1049, 1050, 1054 ЦК України, позичальник зобов`язаний належним чином виконувати взяті зобов`язання, повернути кредит та сплатити проценти в строки та в порядку, що встановлені договором.

При цьому, відповідно до ст.612 ЦК України боржник вважається таким, що прострочив виконання зобов`язання, якщо він не приступив до виконання зобов`язання, або не виконав його в строк, передбачений договором.

Таким чином, так як відповідач не виконав зобов`язання в строк, передбачений кредитним договором, то позовні вимоги в частині стягнення заборгованості за тілом кредиту підлягають задоволенню.

При цьому, слід зазначити, що виходячи з наданого позивачем розрахунку заборгованості, залишок заборгованості відповідача за тілом кредиту складає 8861,57 грн (сума кредиту 11675,89 грн сплачена сума в погашення кредиту 2814,32 грн), однак позивачем заявлено вимоги про стягнення з відповідача заборгованості за тілом кредиту в меншому розмірі в сумі 8657,38 грн. Тому, оскільки відповідно до ч.1 ст.13 ЦПК України суд розглядає справи не інакше як за зверненням особи, поданим відповідно до цього Кодексу та в межах заявлених нею вимог, то з відповідача на користь позивача слід стягнути заборгованість за тілом кредиту в розмірі, заявленому позивачем до стягнення в сумі 8657,38 грн.

Щодо відсотків за користування кредитом, суд прийшов до наступного.

Ч.1 ст.1048 ЦК України передбачено, що позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором.

При цьому, згідно з абзацом 2 ч.1 ст.1048 ЦК України, у разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.

Тому, виходячи із аналізу абзацу 2 ч.1 ст.1048 ЦК України, після спливу визначеного договором строку кредитування право кредитора нараховувати передбачені договором проценти за кредитом припиняється.

Така позиція суду узгоджується з позицією Великої Палати Верховного Суду, висловленою у постанові від 28 березня 2018 року у справі №444/9519/12, у пунктах 53-55.

Як вбачається з п.п.1.1 Кредитного договору №0.166.0222.1 від 02.02.2022 року, відповідачу надано кредит із терміном користування до 02 лютого 2023 року (день остаточного повернення кредиту).

Таким чином, кредитним договором сторони погодили строк виконання зобов`язань за договором в повному обсязі, а отже і строк кредитування до 02.02.2023 року.

Разом з тим, як вбачається з розрахунку заборгованості, позивачем нараховано відсотки за користування кредитом по 27.11.2023 року. Тому суд вважає, що в період з 03 лютого 2023 року по 27 листопада 2023 року відсотки в сумі 2692,75 грн. нараховано без відповідних правових підстав, а тому у задоволенні цієї частини позовних вимог позивачу слід відмовити, а розмір відсотків, нарахованих правомірно, який підлягає стягненню з відповідача, складає 2004,92 грн.

Що стосується комісії, слід зазначити наступне.

Відповідно до п.4 ч.1 ст.1 Закону України «Про споживче кредитування», загальні витрати за споживчим кредитом - витрати споживача, пов`язані з отриманням, обслуговуванням та поверненням кредиту, включаючи проценти за користування кредитом, комісії та інші обов`язкові платежі за додаткові та/або супутні послуги кредитодавця, кредитного посередника (за наявності) та третіх осіб.

Згідно з частиною другою статті 8 Закону України «Про споживче кредитування», до загальних витрат за споживчим кредитом включаються, зокрема, комісії кредитодавця, пов`язані з наданням, обслуговуванням і поверненням кредиту, у тому числі комісії за обслуговування кредитної заборгованості, розрахунково-касове обслуговування, юридичне оформлення тощо.

Таким чином, Законом України «Про споживче кредитування» безпосередньо передбачено право банку встановлювати у кредитному договорі комісію за обслуговування кредиту.

Пунктом 1.4.2 кредитного договору сторони погодили, що за користування кредитом Позичальник сплачує комісію за обслуговування кредиту щомісячно, в розмірі 582,63 грн, яка включається до складу щомісячних ануїтетних платежів.

Відповідно до п.3.5 Правил (Договірних умов) надання споживчих кредитів АТ «Юнекс Банк», комісія за обслуговування кредиту нараховується банком за фактично надані послуги з обслуговування кредиту протягом дії кредитного договору з періодичністю, не рідше, ніж один раз на місяць за період з першого по останній календарний день поточного місяця включно, починаючи з дня надання Кредиту, незалежно від фактичної кількості днів користування кредитом у відповідному періоді. Якщо дата повного погашення кредиту припадає на перше число календарного місяця, послуги обслуговування кредиту банком не надаються і комісія за обслуговування кредиту не нараховується. Послуги з обслуговування кредиту припиняють надаватись з моменту настання хоча б однієї з подій: або виключної дати повернення, або дати закінчення дії кредиту (згідно договору).

Датою остаточного повернення кредиту в договорі встановлено 02 лютого 2023 року.

Разом з тим, як вбачається з розрахунку заборгованості, позивачем нараховувалась комісія по 31.10.2023 року, тобто понад встановлений договором строк, а тому, суд вважає, що комісія за період з 03 лютого 2023 року по 31 жовтня 2023 року нарахована без відповідних правових підстав, у зв`язку з чим стягненню з відповідача не підлягає.

При цьому, як вбачається з зазначеного розрахунку, у період з 02.02.2022 року по 31.08.2022 року комісія нараховувалась в сумі 582,63 грн, а починаючи з 01.09.2022 року в розмірі 603,45 грн, тоді як п.1.4.2 кредитного договору встановлений фіксований розмір щомісячної комісії у розмірі 582,63 грн.

Тому розмір заборгованості відповідача за комісією за період з 02.02.2022 року по 02.02.2023 року, який підлягає стягненню з відповідача, складає 6991,56 грн (582,63 грн *12 місяців).

Таким чином, загальний розмір заборгованості за кредитним договором, який підлягає стягненню з відповідача складає 17653,86 грн, з них заборгованість за тілом кредиту - 8657,38 грн, заборгованість за відсотками за користування кредитом - 2004,92 грн, заборгованість за комісією 6991,56 грн.

В задоволенні іншої частини позову відмовити.

Відповідно до п.6 ч.1 ст.264 ЦПК України, під час ухвалення рішення суд вирішує, зокрема, питання як розподілити між сторонами судові витрати.

Відповідно до ч.1, п.1 ч.2 ст.141 ЦПК України, судовий збір покладається на сторони пропорційно до задоволених позовних вимог, інші судові витрати, пов`язані з розглядом справи, покладаються, у разі задоволення позову, на відповідача.

Так як позов задоволено частково (на 71,43%), то з відповідача на користь позивача слід стягнути понесені позивачем судові витрати по сплаті судового збору, пропорційно до розміру задоволених позовних вимог, а саме в сумі 2162,90 грн (3028 грн * 71,43%).

Керуючись ст.ст.10, 13, 76-81, 141, 259, 263-265 ЦПК України,

У Х В А Л И В:

Позов Акціонерного товариства «ЮНЕКС БАНК» (адреса: 03040, м.Київ, вул.Васильківська, буд.14, ) до ОСОБА_1 ( ІНФОРМАЦІЯ_1 , зареєстрований за адресою: АДРЕСА_1 , РНОКПП НОМЕР_2 ) про стягнення заборгованості за кредитним договором в сумі 24716,50 грн задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства «ЮНЕКС БАНК» заборгованість за кредитним договором №0.166.0222.1 від 02.02.2022 року в сумі 17653,86 грн (з них заборгованість за тілом кредиту - 8657,38 грн, заборгованість за відсотками за користування кредитом - 2004,92 грн, заборгованість за комісією 6991,56 грн.)

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства «ЮНЕКС БАНК» судові витрати по сплаті судового збору в сумі 2162,90 грн.

В задоволенні іншої частини позову відмовити.

Відповідно до п.п.15.5) п.1 Перехідних положень ЦПК України, на рішення може бути подана апеляційна скарга до Одеського апеляційного суду через Красноокнянський районний суд Одеської області або безпосередньо до Одеського апеляційного суду протягом тридцяти днів з дня складання повного судового рішення.

Повне судове рішення складено 16.12.2024 року.

СуддяО. Л. Чеботаренко