Справа № 686/7698/24
Провадження № 2/686/3269/24
РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

13.05.2024

Хмельницький міськрайонний суд Хмельницької області

в складі: головуючого судді Колієва С.А.,

при секретарі Кучерук Н.В.,

розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі суду м. Хмельницького цивільну справу за позовом Акціонерного товариства «Акцент-Банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості, -

встановив:

У березні 2024 року Акціонерне товариство «Акцент-Банк» (далі АТ «А-Банк») звернулося до суду з вказаним позовом про стягнення заборгованості за кредитним договором.

В обґрунтування позовних вимог зазначено, що 25 квітня 2016 року ОСОБА_1 приєднався до Умов та Правил надання банківських послуг в А-Банку з метою укладення кредитного договору №б/н та відкриття банківського рахунку.

На підставі анкети-заяви відповідачу надано кредит у вигляді встановленого кредитного ліміту на рахунок зі сплатою процентів за користування кредитом у розмірі 46,90 % на рік на суму залишку заборгованості за кредитом та видано платіжну картку.

Відповідач підтвердив свою згоду на те, що підписана анкета-заява разом з Умовами та Правилами надання банківських послуг та Тарифами банку, які викладені на банківському сайті, складає між ним та банком договір про надання банківських послуг.

Позивач вказував, що в порушення умов кредитного договору відповідач взяті на себе зобов`язання належним чином не виконував, внаслідок чого станом на 21 лютого 2024 року виникла заборгованість у розмірі 11 421,33 грн., з яких: 11 071, 33 грн. - заборгованість за тілом кредиту;350,00 гривень - заборгованість за штрафами.

У зв`язку з цим позивач просив суд стягнути з ОСОБА_1 на користь АТ «Акцент-Банк» заборгованість за кредитним договором №б/н від 25.04.2016 у розмірі гривень, а також судові витрати у виді сплати судового збору у сумі 3028,00 гривень.

У поданому представником відповідача відзиві останній позов не визнав, просив відмовити у його задоволенні. Зазначив, що представлена позивачем анкета-заява не є доказом укладення між сторонами кредитного договору, оскільки в ній не визначені всі істотні умови кредитного договору, як то розмір суми кредиту, умови його надання, розмір і порядок сплати процентів за користування кредитом. У вказаній анкеті-заяві ОСОБА_1 не надавав згоди на отримання кредитних коштів, кредитної картки та отримання будь-якого кредитного ліміту, а у ній лише зазначено на погодження отримання банківських послуг у загальному значенні. Представлені банком Умови і правила надання банківських послуг не є підтвердженням умов отриманого кредиту не є складовою частиною відповідного кредитного договору , оскільки не містять його підпису. Крім того, просив врахувати, що згідно виписки по банківському рахунку встановлено, що за весь період його користуванням банком неправомірно та самостійно були списані кошти в погашення нарахованих відсотків за користування кредитними коштами та пені на загальну суму 11 092,94 грн., яка перевищує заявлену заборгованість за тілом кредиту. Щодо вимоги про стягнення штрафу також просив врахувати, що у зв`язку із введенням в Україні воєнного стану та внесеними змінами у Прикінцеві та перехідні положення до ЦК України особи звільняються від відповідальності, передбаченої ст.625 ЦК України, а нарахована неустойка підлягає списанню.

Представник позивача в судове засідання не з`явився. Про час та місце розгляду справи був повідомлений належним чином. Просив справу розглядати за його відсутності, про що вказав у самому позові.

Відповідач та його представник в судове засідання не з`явилася. Про час та місце розгляду справи повідомлялася належним чином. Причини своєї неявки суд не повідомили.

За таких обставин суд вважає за можливе розглянути справу за відсутності сторін та ухвалити у справі рішення на підставі наявних матеріалів.

Дослідивши матеріали справи, судом встановлені наступні обставини та відповідні ним правовідносини.

Встановлено, що 25.04.2016 року ОСОБА_1 підписав Анкету-заяву про приєднання до Умов та правил надання банківських послуг в АТ «А-Банк». Положеннями Анкети-заяви визначено, що він погоджується з тим, що ця анкета-заява разом з Умовами і правилами надання банківських послуг при наданні банківських послуг в АТ «А-Банк», що вказана заява, разом з Умовами і правилами надання банківських послуг, становлять Договір про надання банківських послуг.

На підставі вказаної заяви ОСОБА_1 в АТ «А-Банк» було відкрито рахунок № НОМЕР_1 та видано картки № НОМЕР_2 строком дії до червня 2022 року та № НОМЕР_3 строком дії до січня 2018 року.

Також на вказаний рахунок 25.04.2016 року був встановлений кредитний ліміт у розмірі 2 000,00 гривень, який неодноразово змінювався та з 03.06.2020 року становить 11 100,00 гривень.

Згідно представленого банком розрахунку заборгованість ОСОБА_1 за договором б/н від 25.04.2016 року станом на 21.02.2024 рік становить 11 421,33 грн., з яких: 11 071, 33 грн. - заборгованість за тілом кредиту; 350,00 гривень - заборгованість за штрафами.

Відповідно до ч.ч. 1, 2 ст. 202 ЦК України правочином є дія особи, спрямована на набуття, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Правочини можуть бути односторонніми та дво- чи багатосторонніми (договори).

За змістом ч.ч. 1, 2 ст. 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

Договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків (ч. 1 ст. 626 ЦК України).

В силу ч. 1 ст. 628 ЦК України зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Згідно з ч. 1 ст. 638 ЦК України договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

Із положень ч. 1 ст. 634 ЦК України слідує, що договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

Частиною 1 статті 1054 ЦК України встановлено, що за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (ст. 1055 ЦК України).

Як передбачено ч. 1 ст. 526 ЦК України, зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Згідно з ч. 1 ст. 81 ЦПК України встановлено, що кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом.

Звертаючись до суду з позовом про стягнення заборгованості АТ «А-Банк» надав суду: Анкету-заяву про приєднання до Умов та правил надання банківських послуг в АТ «А-Банк» від 25.04.2016 року, довідку про видачі карток, довідку про встановлення кредитного ліміту, витяг з Умов та правил надання банківських послуг в АТ «А-Банк», Тарифи користування кредитною карткою «Універсальна» та «Універсальна Gold».

Разом з цим суд зазначає, що Анкета-заява до Договору про надання банківських послуг від 25.04.2016 року не містить умов щодо розміру кредитного ліміту, а також розміру, підстав та порядку нарахування процентів, неустойки (штрафу, пені).

Позивачем наданий витяг з Умов та правил надання банківських послуг в АТ «А-Банк», а також Тарифи користування кредитною карткою «Універсальна» та «Універсальна Gold», які визначають, у тому числі: пільговий період користування коштами, розмір кредитного ліміту, процентну ставку, строк кредитування, порядок повернення кредиту, права та обов`язки клієнта (позичальника) і банку, відповідальність сторін.

Однак, вказані документи не підписані ОСОБА_1 , а матеріали справи не містять підтверджень, що саме ці умови та тарифи розумів відповідач, ознайомився та погодився з ними, підписуючи Анкету-заяву до Договору про надання банківських послуг. При цьому долучені Умови та правила надання банківських послуг в АТ «А-Банк» та Тарифи не містять зазначення дати, на яку вони були чинні.

Таким чином, за відсутності достатніх підтверджень про конкретні запропоновані відповідачу Умови та правила надання банківських послуг, відсутності в Анкеті-заяві домовленості сторін про розмір кредитного ліміту, підстави та порядок нарахування процентів, неустойки надані банком Умови та правил надання банківських послуг в АТ «А-Банк» не можуть розцінюватися як стандартна (типова) форма, що встановлена до укладеного із відповідачем кредитного договору, оскільки вказані документи достовірно не підтверджують вказаних обставин.

У зв`язку з цим до спірних правовідносин не можуть бути застосовані правила ч. 1 ст. 634 ЦК України, які регламентують правові засади договору приєднання.

Саме таку правову позицію висловила Велика Палата Верховного Суду в постанові від 03 липня 2019 року (справа №342/180/17, провадження №14-131цс19), яка згідно з ч. 4 ст. 263 ЦПК України має враховуватися судами при застосуванні норм права.

Із представленого банком розрахунку заборгованості встановлено, що станом на станом на 21.02.2024 рік заборгованість відповідача за договором становить 11 421,33 грн., з яких: 11 071, 33 грн. - заборгованість за тілом кредиту; 350,00 гривень - заборгованість за штрафами..

При цьому, як вбачається із представленої виписки по картковому рахунку ОСОБА_1 за період з 28.04.2016 по 13.02.2024 рік сума витрат становить 55 985,04 гривень, внесено коштів на цей рахунок 44 229,21 гривень; нараховано та списано банком відсотків та штрафів 12184,18 гривень.

Таким чином, згідно представленого банком розрахунку станом на 13.02.2024 року загальний розмір нарахованих та списаних відсотків та неустойки становить 12 184,18 гривень. При цьому, як вбачається із вказаних документів, нараховані відсотки та пеня включалися банком у загальний розмір заборгованості за кредитом, внаслідок чого відбулося збільшення такої заборгованості на вказану суму.

Враховуючи вищевикладене, те, що позивачем не доведено факт узгодження з ОСОБА_1 при наданні кредиту розміру відсотків, штрафів, пені, а також, що заборгованість за тілом кредиту в сумі 11 071, 33 гривень станом на 13.02.2024 року виникла за вказаний період за рахунок нарахування і списання, а також віднесення до тіла кредиту сум відсотків за користування кредитом та неустойки (пені), які в установленому порядку узгоджені з відповідачем не були, а отже не повинні включатися до розміру заборгованості, що підлягає стягненню.

З огляду на те, що сума внесених ОСОБА_1 коштів на відповідний картковий рахунок перевищує суму коштів, яка ним була використана, а фактично розмір заборгованості за тілом кредиту складається із сум нарахованих відсотків та пені, про нарахування яких сторонами у встановленому порядку погоджено не було, суд приходить до висновку, що підстави для задоволення поданого банком позову відсутні.

Керуючись ст.ст.2, 12, 13, 76, 81, 141, 247, 258, 259, 263-265, 280-289 ЦПК України, ст.ст. 207, 526, 546, 626, 628, 634, 638, 1048, 1050, 1054, 1055 ЦК України, суд, -

ухвалив:

У задоволенні позову відмовити.

Заочне рішення може бути переглянуте судом, що його ухвалив, за письмовою заявою відповідача. Заяву про перегляд заочного рішення може бути подано протягом тридцяти днів з дня його проголошення. Учасник справи, якому повне заочне рішення суду не було вручене у день його проголошення, має право на поновлення пропущеного строку на подання заяви про його перегляд - якщо така заява подана протягом двадцяти днів з дня вручення йому повного заочного рішення суду.

Позивач має право оскаржити заочне рішення в загальному порядку, встановленому цим Кодексом. Апеляційна скарга на рішення суду подається протягом тридцяти днів з дня його проголошення до Хмельницького апеляційного суду.

Заочне рішення набирає законної сили, якщо протягом строків, встановлених цим Кодексом, не подані заява про перегляд заочного рішення або апеляційна скарга, або якщо рішення залишено в силі за результатами апеляційного розгляду справи.

Позивач: акціонерне товариство «Акцент-Банк», код ЄРДПОУ: 14360080, МФО 307770, адреса: 49074, м. Дніпро, вул. Батумська, буд.11.

Відповідач: ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП НОМЕР_4 , адреса: АДРЕСА_1 .

Повний текст рішення суду виготовлено 13.05.2024 року.

Суддя: