Придніпровський районний суд м.Черкаси
Справа № 206/1709/24
Номер провадження2/711/2303/24
РІШЕННЯ
24 жовтня 2024 року Придніпровський районний суд м.Черкаси в складі:
головуючого-судді Демчика Р.В.,
при секретарі Шемшур Д.С.,
розглянувши у відкритому судовому засіданні в м.Черкаси в порядку спрощеного позовного провадження цивільну справу за позовом Акціонерного товариства «УНІВЕРСАЛ БАНК» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості,
Представник позивача Мєшнік К.І., який діє на підставі довіреності від 08.01.2024 р. №22-ЮДІ, звернувся до Самарського районного суду м.Дніпропетровська з позовом, в якому просив стягнути з ОСОБА_2 на користь АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК» заборгованість за договором про надання банківських послуг «Monobank» від 14.6.2019 року в сумі 157065.98грн. та судові витрати.
Свої вимоги мотивує тим, що «Monobank» - це мобільний банк, в рамках якого відкриваються поточні рахунки клієнтам (фізичним особам), спеціальним платіжним засобом, яких є платіжні картки monobank.
Особливістю проекту monobank є те, що банківське обслуговування здійснюється дистанційно без відділень. Попередня ідентифікація відбувається за допомогою завантаження копії паспорта та РНОКПП в мобільний додаток, а видача платіжної картки після верифікації фізичної особи здійснюється або у точці видачі, або спеціалістом Банку, що виїжджає за адресою, зазначеною клієнтом. Разом із встановленням на платіжній картці кредитного ліміту надається послуга переведення витрат у розстрочку. За рахунок здійснення зазначеної операції стає доступним попередньо використаний кредитний ліміт.
14.06.2019 року відповідач звернувся до Банку з метою отримання банківських послуг, у зв`язку з чим підписала Анкету-заяву до Договору про надання банківських послуг від 14.06.2019 року.
Положеннями Анкети-заяви визначено, що анкета-заява разом з Умовами, Тарифами, Таблицею обчислення вартості кредиту та паспортом споживчого кредиту складають Договір про надання банківських послуг. Підписавши Анкету-заяву відповідач підтвердив, що ознайомився та отримав примірники у мобільному додатку вищезазначених документів, що складають Договір та зобов`язується виконувати його умови.
На підставі укладеного Договору відповідач ОСОБА_1 отримав кредит в розмірі 80 000.00 грн. у вигляді встановленого кредитного ліміту на поточний рахунок, спеціальним платіжним засобом якого є платіжна картка НОМЕР_1 .
Однак, відповідач зобов`язання за кредитним договором належним чином не виконав, а станом на 28.12.2022 року прострочення зобов`язання із сплати щомісячного мінімального платежу за Договором сягнуло понад 90 днів, у зв`язку з чим, на підставі положення п.п. 5.17 п. 5 Розділу II Умов, відбулось істотне порушення Клієнтом зобов`язань, вся заборгованість за кредитом стала простроченою. Банк 28.12.2022 року направив повідомлення «пуш» про істотне порушення умов Договору та про необхідність погасити суму заборгованості.
Проте, відповідач на контакт не виходив та не вчинив жодної дії, направленої на погашення заборгованості в зв`язку з чим та відповідно до п. 5.18, 5.19 кредит став у формі «на вимогу».
На залишок простроченої заборгованості банк нараховував неустойку, передбачену тарифами, а саме: відповідальність за прострочення грошового зобов`язання на строк від 121 дня до повного погашення - у розмірі 74.4 % річних.
Також вказує, що загальний розмір заборгованості ОСОБА_1 перед АТ «Універсал Банк» за кредитним договором станом на 15.01.2024 року складає 157 065.98 грн., в тому числі: загальний залишок заборгованості за наданим кредитом (тілом кредиту) 157 068.98 грн., заборгованість за порушення грошового зобов`язання 0 грн.; заборгованість за пенею 0.00 грн.
Оскільки відповідач продовжує ухилятись від виконання своїх зобов`язань і не погашає заборгованість за договором, що є порушенням законних прав та інтересів АТ «Універсал Банк», тому АТ «Універсал Банк» вимушений був звернутися до суду з даним позовом.
Ухвалою Самарського районного суду м.Дніпропетровська від 05.04.2024 року матеріали цивільної справи направлені за підсудністю до Придніпровського районного суду м.Черкаси.
Відповідно до протоколу автоматизованого розподілу судової справи між суддями від 08.08.2024, для розгляду цивільної справи №206/1709/24 визначено суддю Демчика Р.В.
Ухвалою Придніпровського районного суду м.Черкаси від 09 серпня 2024 року відкрито провадження у справі та визначено розгляд справи проводити за правилами спрощеного позовного провадження з повідомленням (викликом) сторін.
05.09.2024 року на адресу суду відповідачем ОСОБА_1 подано відзив на позовну заяву, згідно з яким відповідач підтвердив, що дійсно 14.06.2019 року ним було підписано анкету-заяву до договору про надання банківських послуг, згідно якої ПАТ «Універсал Банк» відкрив поточний рахунок № НОМЕР_2 та встановив кредитний ліміт. У свою чергу, представник товариства ОСОБА_3 виконала ідентифікацію та верифікацію його, ОСОБА_1 , особи , про що свідчить її підпис у вищевказаній анкеті-заяві до договору про надання банківських послуг. Також вказує, що він користувався коштами та добросовісно виконував належним чином покладенні на нього зобов`язання по поверненню кредитних коштів та сплати відсотків по ним. Також зазначає, що 24.02.2022 у зв`язку з військовою агресією рф проти України було оголошено воєнний стан, що фактично унеможливило своєчасну сплату ним відсотків по умовам кредитного договору з того часу і до теперішнього моменту, оскільки внаслідок цього він втратив роботу та будь які фінансові джерела свого існування. Звернув увагу, що згідно ч.1 ст.617 ЦК України особа, яка порушила зобов`язання, звільняється від відповідальності за порушення зобов`язання, якщо це порушення сталося внаслідок випадку непереборної сили. Крім того, посилається на Прикінцеві та перехідні положення Закону України «Про споживче кредитування» згідно з яким, у період дії в Україні воєнного, надзвичайного стану та у тридцяти денний строк після дня його припинення або скасування у разі прострочення споживачем виконання зобов`язань за договором про споживчий кредит споживач звільняється від відповідальності перед кредитодавцем за таке прострочення. У разі допущення такого прострочення споживач звільняється, зокрема, від обов`язку сплати кредитодавцю неустойки (штрафу,пені) та інших платежів, сплата яких передбачена договором про споживчий кредит за прострочення виконання (невиконання, часткове виконання) споживачем зобов`язань за таким договором. Крім того, вважав за доцільне звернути увагу на ту обставину, що він та його дружина являються багатодітними батьками та інвалідами другої групи.
На підставі вищевикладеного, вважає, що у даному випадку мають місце форс-мажорні обставини, у зв`язку з якими у нього виникло право на звільнення від сплати відсотків за користування коштами на весь час воєнного стану в Україні, а тому вважає, що банком були порушені його права та інтереси як споживача і потребують захисту шляхом відмови у задоволенні позову в повному обсязі.
24.09.2024 року представником позивача подано відповідь на відзив.
В судове засідання представник позивача, не з`явився. Разом з позовною заявою позивачем подано письмове клопотання про розгляд справи у відсутність представника, в якому він одночасно вказує, що не заперечує проти заочного розгляду справи та винесення судом заочного рішення.
Відповідач ОСОБА_1 в судове засідання не з`явився.
У відповідності до ч.2 ст. 247 ЦПК України фіксування судового засідання технічним засобом здійснює секретар судового засідання. У разі неявки в судове засідання всіх учасників справи чи в разі якщо відповідно до положень цього Кодексу розгляд справи здійснюється судом за відсутності учасників справи, фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснюється.
Суд, дослідивши письмові матеріали справи, приходить до висновку про задоволення позову, виходячи із наступного.
Судом встановлено, що «Мonobank» це мобільний банк, в рамках якого відкриваються поточні рахунки клієнтам (фізичним особам), спеціальним платіжним засобом яких є платіжні картки monobank. Після перевірки кредитної історії на платіжних картках monobank за заявою клієнтів встановлюється кредитний ліміт. Особливістю проекту monobank є те, що банківське обслуговування здійснюється дистанційно без відділень. Разом із встановленням на платіжній картці кредитного ліміту надається послуга переведення витрат у розстрочку. За рахунок здійснення зазначеної операції стає доступним попередньо використаний кредитний ліміт.
14.06.2029 року ОСОБА_1 1 звернувся до АТ «Універсал Банк» за отриманням банківських послуг у зв`язку з чим підписав анкету-заяву до договору про надання банківських послуг.
Положеннями анкети-заяви визначено, що анкета-заява разом з Умовами і правилами обслуговування в АТ «Універсал Банк», Тарифами, Таблицею обчислення вартості кредиту та Паспортом споживчого кредиту складає договір про надання банківських послуг із АТ «Універсал Банк». Відповідач ОСОБА_1 підтвердив, що ознайомився та отримав примірники вказаних документів у мобільному додатку, що складають договір та зобов`язалась виконувати його умови.
На підставі договору відповідач ОСОБА_1 отримав кредит у вигляді встановленого кредитного ліміту у розмірі 80 000 грн.
Згідно Умов і правил обслуговування в АТ «Універсал Банк» при наданні банківських послуг щодо продуктів monobank (в редакції, що набуває чинності з 27.11.2021 року), клієнт зобов`язувався, зокрема, підтримувати в актуальному стані номер свого мобільного телефону та інші дані зазначені в Анкеті-заяві. У разі їх зміни терміново інформувати про це банк (п.4.2.2), у разі зміни контактних даних і за будь-якою вимогою Банку Клієнт зобов`язаний актуалізувати свої контактні дані (п.4.2.3), дотримуватися вимог Банку щодо забезпечення безпеки та належного обслуговування клієнтів, в тому числі, при отриманні будь-якої банківський послуги (4.2.4), оплачувати послуги Банку, що виникають в результаті використання платіжних карток, згідно Тарифів (п.4.2.10), дотримуватися принципів добросовісності, розумності та справедливості (4.2.15), при незгоді зі змінами Договору та/або Тарифів Банку звернутися в Банк для розірвання Договору і погасити перед Банком заборгованість, у тому числі і заборгованість, що виникла протягом 45 днів з моменту повернення Банку Платіжних карток, виданих клієнту. При незгоді зі списанням коштів з Платіжної картки інформувати Банк про це протягом тридцяти п`яти днів з моменту списання (п.4.2.16).
Згідно п. 4.3.2, банк, зокрема, має право вносити зміни до Договору, а також і інші умови обслуговування рахунків в порядку та у спосіб, що визначені цим Договором.
Крім того, при наданні банківських послуг щодо продуктів monobank, клієнт погоджується, що операції, здійснені з використанням коду доступу до застосунку, визнаються вчиненими Клієнтом і оскарженню не підлягають, за винятком випадків, прямо передбачених законодавством України (п.5.3). Клієнт погоджується, що здійснення Банком автентифікації клієнта є підтвердженням його ідентифікації, а його електронний підпис є аналогом власноручного підпису клієнта (п.5.7.2). Клієнт погоджується на передачу розпоряджень і / або інформації по телефону, усвідомлюючи, що лінії телефонного зв`язку не є захищеним каналом передачі інформації (п.5.7.3). При проведенні операцій, що здійснюються за дорученням Клієнта в телефонному режимі, Клієнт доручає Банку здійснити автентифікацію шляхом ідентифікації номера телефону, з якого дзвонить Клієнт (п.5.7.4). Клієнт може скористатися послугами Банку через Мобільний додаток та інші канали обслуговування в Інтернет для отримання інформації та здійснення операцій (п. 5.8.1).
Згідно п.5.8.3 клієнт погоджується, що використання аутентифікаційних даних, в тому числі згенерованих Банком унікальних кодів, які направляються Клієнту на його номер телефону та/або в його пристрій, з використанням якого здійснюється отримання клієнтом послуг, є здійсненням його ідентифікації з подальшим наданням права здійснювати операції за Договором через Інтернет, в тому числі з використанням Мобільного застосунку, а отриманий електронний підпис клієнта прирівнюється до власноручного підпису клієнта.
Станом на 28.12.2022 року прострочення відповідачем зобов`язання із сплати щомісячного мінімального платежу за договором сягнуло понад 90 днів, у зв`язку з чим згідно п.5.17 п. 5 розділу ІІ Умов відбулось істотне порушення клієнтом зобов`язань і уся заборгованість за кредитом стала простроченою, у зв`язку з чим банк направив відповідачеві повідомлення про істотне порушення умов договору та необхідність погашення заборгованості.
Проте, відповідач не вчинив жодної дії, спрямованої на погашення заборгованості, у зв`язку з чим та відповідно до п. 5.18, 5.19 кредит 26.01.2023 став «на вимогу».
Відповідач використовував кредитні кошти, але не виконав належним чином взяті на себе 14.06.2019 року зобов`язання і не погасив борг, що стало підставою для звернення до суду з позовом.
За таких обставин суд вважає, що правовідносини, що виникли між сторонами, є зобов`язальними і регулюються нормами глав 47-49 ЦК України, а також спеціальними нормами глави 71 ЦК України, Законом України «Про електронну комерцію».
Відповідно до ст. 526 ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог ЦК України, інших актів цивільного законодавства.
Відповідно до статті 6цього Кодексу сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості (ст. 627 ЦК України).
Статтею 628 ЦК України передбачено, що зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Сторони мають право укласти договір, в якому містяться елементи різних договорів (змішаний договір). До відносин сторін у змішаному договорі застосовуються у відповідних частинах положення актів цивільного законодавства про договори, елементи яких містяться у змішаному договорі, якщо інше не встановлено договором або не випливає із суті змішаного договору.
Згідно ст. 1054 ч. 1 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.
Згідно ст. 629 ЦК України договір є обов`язковим для виконання сторонами.
Частиною 2 статті 1054 ЦК України визначено, якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 цього Кодексу.
Частиною 2 статті 1048 ЦК України передбачено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.
Згідно з положеннями ст. ст. 12, 81 ЦПК України, кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог і заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом. Докази подаються сторонами та іншими учасниками процесу. Доказування не може ґрунтуватись на припущеннях.
Достатніми є докази, які у своїй сукупності дають змогу дійти висновку про наявність або відсутність обставин справи, які входять до предмета доказування. Питання про достатність доказів для встановлення обставин, що мають значення для справи, суд вирішує відповідно до свого внутрішнього переконання (ст. 80 ЦПК України).
Частиною другою статті 95 ЦПК України передбачено, що письмові докази подаються в оригіналі або належним чином засвідченій копії, якщо інше не передбачено цим Кодексом.
Відповідно до наданого розрахунку, який не був оспорений відповідачем, заборгованість ОСОБА_1 перед АТ «Універсал Банк» за договором про надання банківських послуг «Мonobank» від 14.06.2019 року станом на 15.01.2024 року становить 157065.98 грн.
Вказана сума складається із загального залишку заборгованості за наданим 14.06.2019 року кредитом (тілом кредиту) 157065.98 грн..
Станом на день розгляду справи заборгованість відповідачем не погашена, тому загальна сума боргу 157065.98 грн.. підлягає стягненню з відповідача на користь банку.
Щодо заперечення відповідача з приводу стягнення банком з нього відсотків за користування кредитним коштами під час дії воєнного стану, суд зазначає наступне
Відповідно до ЗУ Про внесення змін до Податкового кодексу України та інших законодавчих актів України щодо дії норм на період дії воєнного стану від 15.03.2022 року зазначено: 2) розділ "Прикінцеві та перехідні положення" Цивільного кодексу України (Відомості Верховної Ради України, 2003 р., № 40-44, ст. 356) доповнити пунктами 18 і 19 такого змісту:
"18. У період дії в Україні воєнного, надзвичайного стану та у тридцятиденний строк після його припинення або скасування у разі прострочення позичальником виконання грошового зобов`язання за договором, відповідно до якого позичальнику було надано кредит (позику) банком або іншим кредитодавцем (позикодавцем), позичальник звільняється від відповідальності, визначеної статтею 625 цього Кодексу, а також від обов`язку сплати на користь кредитодавця (позикодавця) неустойки (штрафу, пені) за таке прострочення. Установити, що неустойка (штраф, пеня) та інші платежі, сплата яких передбачена відповідними договорами, нараховані включно з 24 лютого 2022 року за прострочення виконання (невиконання, часткове виконання) за такими договорами, підлягають списанню кредитодавцем (позикодавцем).
Відповідно до Паспорту споживчого кредиту та Тарифів Банку (котрі погодженні підписанням Анкети-заяви з Відповідачем) у Банку діє базова процентна ставка: 3,1% в місяць.
п. 5.10. розділу 5 Надання та обслуговування кредиту Умов - сторони на підставі ст. ст. 1048, J054, 1056-1 Цивільного кодексу України визначили цим Договором розмір та порядок погашення кредиту, сплати відсотків. Погашення кредиту та відсотків здійснюється Клієнтом щомісяця (після завершення Пільгового періоду).
Базова відсоткова ставка - нараховується на максимальну заборгованість на день, за умови непогашення заборгованості в повному обсязі в пільговий період, за кожний день з моменту виникнення заборгованості. Тобто Базова відсоткова ставка не є відповідальністю за невиконання умов договору, а є платою за користування кредитними коштами, та ніяким чином не порушують умов чинного законодавства.
Таким чином, на підставі вищезазначеного відсотки нараховані Банком за користування кредитними коштами у період дії воєнного стану з 24.02.2022 року не є неустойкою за прострочення сплати споживчого кредиту, а отже є правомірним.
Завданням цивільного судочинства є справедливий, неупереджений та своєчасний розгляд і вирішення цивільних справ з метою ефективного захисту порушених, невизнаних або оспорюваних прав, свобод чи інтересів фізичних осіб, прав та інтересів юридичних осіб, інтересів держави (частина перша статті 2 ЦПК України).
Відповідно до ст. 4 ЦПК України кожна особа має право в порядку, встановленому цим Кодексом, звернутися до суду за захистом своїх порушених, невизнаних або оспорюваних прав, свобод чи інтересів.
Відповідно до ст. 13 ЦПК України суд розглядає цивільні справи не інакше як за зверненням особи, поданим відповідно до цього Кодексу, в межах заявлених нею вимог і на підставі доказів, поданих учасниками справи або витребуваних судом у передбачених цим Кодексом випадках.
За таких обставин позовні вимоги підлягають задоволенню в повному обсязі.
Відповідно до ч.1 ст. 141 ЦПК України судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог.
Відповідно до п.9 ч.1 ст. 5 Закону України "Про судовий збір" від сплати судового збору під час розгляду справи в усіх судових інстанціях звільняються, зокрема, особи з інвалідністю I та II груп.
Оскільки відповідач є інвалідом ІІ групи та звільнений від сплати судового збору, АТ «Універсал банк» понесені витрати зі сплати судового збору в сумі 3028.00 грн. слід компенсувати за рахунок держави у порядку, встановленому Кабінетом Міністрів України.
На підставі викладеного та, керуючись ст.ст. 3, 6, 15, 16, 256-258, 260, 261, 263, 267, 509, 526, 546, 549-551, 610, 611, 616, 624, 627, 1048, 1050, 1054 ЦК України, ст.ст. 3, 4, 5, 10, 12, 13, 19, 76-81, 141, 259, 265, 268, 273, 274, 277, 279, 280-284 ЦПК України, суд, -
Позовні вимоги - задовольнити.
Компенсувати Акціонерному товариству «УНІВЕРСАЛ БАНК» за рахунок держави у порядку, встановленому Кабінетом Міністрів України понесені витрати зі сплати судового збору в сумі 3028.00 грн..
Рішення суду може бути оскаржене до Черкаського апеляційного суду протягом тридцяти днів з дня його проголошення. Учасник справи, якому повне рішення не було вручене в день його проголошення або складення, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження на рішення суду - якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому повного рішення суду.

Головуючий: Р. В. Демчик