Яготинський районний суд Київської області
Справа № 382/894/24
Провадження № 2/382/501/24
РІШЕННЯ

Іменем України

(ЗАОЧНЕ)

16 жовтня 2024 року Яготинський районний суд Київської області у складі:

головуючого судді Кисіль О.А.

за участю секретаря Захарук Є.О.

розглянувши у відкритому судовому засіданні в м. Яготин Київської області справу в порядку спрощеного позовного провадження за позовом Товариства з обмеженою відповідальністю "Фінансова компанія" Сіті Фінанс" в особі представника Титаренко Владислава Володимировича до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,

ВСТАНОВИВ:

Товариство з обмеженою відповідальністю "Фінансова компанія "Сіті Фінанс" в особі представника Титаренко Владислава Володимировича до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором, в розмірі 68973,53 грн. судового збору та витрат на правничу допомогу.

Позовні вимоги обґрунтовано тим, що 20.11.2019 року між Акціонерним товариством «Райффайзен Банк Аваль» (далі - Банк/Кредитодавець) та Клієнтом, яким є ОСОБА_1 (далі по тексту - Клієнт/Відповідач/Позичальник) було укладено Заяву про відкриття Карткового рахунку та надання Кредиту «Кредитна картка» № 010/9449/82/727926 (далі - Кредитний договір), відповідно до якого Кредитодавець відкрив Картковий рахунок (далі - КР) Клієнту та встановив Поточний ліміт, розмір якого на дату початку кредитування становив 10 000,00 грн. (десять тисяч гривень 00 коп,).. з Максимальним лімітом в межах якого встановлюється Поточний ліміт, який відповідно до умов Кредитного договору становить 500 000,00 (п`ятсот тисяч гривень 00 копійок). (п.п. 1.З., 1.4.1. Договору).

Відповідно до умов Кредитного договору, з дати встановлення (зміни) Поточного ліміту (далі - Дата початку кредитування) Клієнт має право отримати, а Банк зобов`язаний за умови відсутності (недостатності) коштів на КР надати Клієнту в межах Поточного ліміту кошти (Кредит), а Клієнт зобов`язаний повернути Банку Кредит та сплатити проценти за його користування. Кредит надається шляхом зарахування коштів Кредиту на КР одночасно з ініціюваїшям Клієнтом платіжних (видаткових) операцій за КР, із здійсненням Банком Договірного списання коштів Кредиту з КР у визначених Договором випадках, виконанні Банком інших операцій за КР відповідно до умов Договору. Метою Кредиту є придбання Клієнтом товарів (робіт, послуг) для задоволення власних потреб, не пов`язаних з підприємницькою, незалежною професійною діяльністю або виконанням обов`язків найманого працівника, (п. 1.2. Договору).

Строк Кредиту - сукупність Періодів, протягом яких Банк визначає Поточний ліміт відповідно до пункту 2 Заяви. Строк Кредиту становить 48 місяців, що починається з дати встановлення (зміни) Поточного ліміту (Дати початку кредитування). Подовження Строку Кредиту є можливим згідно підпунктом 2.3.4. пункту 2.3. Статті 2 Розділу 6 Правил, (п. 1.5. Договору).

Відповідно Датою початку кредитування є 20.11.2019 року, з кінцевим терміном повного погашення кредиту до 20.11.2023 року.

Факт надання Банком Позичальнику кредитних грошових коштів відповідно умов Кредитного договору № 010/9449/82/727926 від 20.11.2019 року підтверджується копією Виписки по рахунку, що підтверджує початок користування Кредитом.

Таким чином, Банк виконав свої зобов`язання перед Позичальником за кредитним договором, надавши останньому кредит в сумі та на умовах, передбачених Кредитним Договором.

Відповідно до умов Кредитного договору, проценти (за користування Кредитом), в т.ч. за користування Недозволеним овердрафтом- процентна ставка фіксована, становить 45,0% річних, (п. 1.6. Договору).

Підпунктом 2.1. Кредитного договору визначено, шо на дату підписання Заяви та відкриття КР Поточний ліміт становить 0 (нуль) гривень. Протягом тридцяти робочих днів з дати Заяви, після відкриття КР ї Банк може змінити розмір Поточного ліміту, про що направляє Клієнту SMS-повідомлення на номер телефону, що наданий Клієнтом при підписанні Заяви або інший номер телефону, що наданий Клієнтом в процесі обслуговування. Датою початку кредитування є дата направлення Банком Клієнту першого після підписання Заяви SMS - повідомлення про встановлення (зміни) Поточного ліміту. Банк повідомляє Клієнта про розмір Поточного ліміту в наступному періоді згідно порядку, передбаченому підпунктом 2.3.1. пункту 2.3. Статті 2 Розділу 6 Правил. (Правила перебувають у вільному/відкритому доступі на сайті Банку з яким Клієнта було ознайомлено відповідно до п. 7 Договору).

Відповідно до умов Кредитного договору, Позичальник зобов`язався сплачувати Банку обов`язковий щомісячний платіж за користуванням Кредитом в розмірі п`ять відсотків від власної заборгованості перед Банком але не менше тридцяти гривень або суми залишку власної заборгованості перед Банком, яицо вона менше за зазначену суму. Порядок та умови погашення іншої заборгованості за Кредитом в т.ч. Недозволеного овердрафту визначається пунктами 2.5.5. - 2.5.13 пункту 2.5. статті 2 Розділу 6 Правил. Клієнт зобов`язаний здійснити остаточне погашення Кредиту та Процентів не пізніше дати закінчення Строку Кредиту, а у разі його подовження - в останній робочий день строку користування Кредитом, (п. 3.2. Договору).

Проте, всупереч умовам Кредитного договору. Позичальник припинив виконувати взяті на себе договірні зобов`язання, а саме припинив здійснювати щомісячне погашення кредитної заборгованості відповідно до умов Договору та сплачувати проценти за користування кредитом згідно умов договору.

20.12.2022 року Акціонерним товариством «Райффайзен Банк» та Товариетвом з обмеженою відповідальністю"Фінансова компанія "Сіті Фінанс" було укладено Договір про відступлення праві вимоги №114/2-57-F (далі за текстом - Договір відступлення). у відповідності до умов якого АТ «Райффайзен Банк» передає (відступає) за плату, а ТОВ "Фінансова компанія "Сіті Фінанс" приймає належні) Первісному кредитору Права Вимоги до Боржників, вказаними у Реєстрі боржників.

Відповідно до п. 2.4. Договору відступлення права вимоги, внаслідок передачі (відступлення)| Портфеля заборгованості за цим Договором, Новий кредитор замінює Первісного кредитора у Кредитних] договорах, що входять до Портфеля заборгованості і відповідно вказані у Реєстрі Боржників, та набуває прав] грошових та інших зобов`язань за Кредитними договорами. Сторони погодили, шо кожен наступний Реєстрі Боржників доповнює, а не замінює попередній.

Відповідно до Реєстру Боржників до Договору відступлення права вимоги №114/2 57-F від 20.12.2022р., ТОВ "Фінансова компанія "Сіті Фінанс"набуло право грошової вимоги за рядом кредитних договорів, у т.ч. і за Кредитним договором № 010/1812/82/870000 від 06.07.2020, укладеним між Позичальником та Акціонерним товариством «Райффайзен Банк», сума заборгованості за яким, становить : 68 973,53 гри. (шістдесят вісім тисяч дев`ятсот сімдесят три гривні 53 копійки), з яких: - 60 662,00 гривень- сума заборгованості за дозволеним овердрафтом; - 6 249,20 гривень - сума заборгованості за недозволеним овердрафтом; - 2 062,33 гривень - сума заборгованості за відсотками;

Після відступлення Позивачу права грошової вимоги до Відповідача, останнім не здійснено жодного платежу на погашення заборгованості за кредитним договором ні на рахунок Первісного кредитора, ні на рахунок Нового Кредитора.

Враховуючи все вищенаведене, у Відповідача виникло зобов`язання за Кредитним договором та існує перед Позивачем заборгованість, розмір, структура і порядок обчислення якої вказано у Розрахунку заборгованості, що є додатком до цього Позову.

Зокрема, станом на дату відступлення заборгованість за Кредитним договором складає: 68 973,53 грн. (шістдесят вісім тисяч дев`ятсот сімдесят три гривні 53 копійки), з яких: 60 662,00 гривень- сума заборгованості за дозволеним овердрафтом; 6 249,20 гривень - сума заборгованості за недозволеним овердрафтом; 2 062,33 гривень - сума заборгованості за відсотками;

Позивач (Новий Кредитор) направив Відповідачу Досудову вимогу про виконання грошових зобов`язань за кредитним договором. Проте, станом на дату подачі позову вказана Досудова вимога Відповідачем в повному обсязі не виконана.

Ухвалою судді Яготинського районного суду Київської області від 22.05.2024 року відкрито провадження у справі, та призначено до розгляду в порядку спрощеного позовного провадження з викликом сторін, визначено строк для подання відзиву на позовну заяву, відповіді та заперечень.

У судове засідання представник позивача не з`явився, про дату час і місце проведення судового засідання повідомлений належним чином, у позовній заяві просив розгляд справи проводити у відсутність представника позивача, проти ухвалення заочного рішення не заперечує.

В судове засідання відповідач ОСОБА_1 повторно не з`явився, про розгляд справи був повідомлений у визначений законом спосіб, відповідно до вимог ч.8 ст.128 ЦПК Україн, про причини неявки не повідомив, заяви про відкладення розгляду справи, заяви про розгляд справи за його відсутності та відзиву на позов до суду не направив.

Перевіривши матеріали справи, дослідивши докази, враховуючи, що в справі є достатньо доказів для її заочного розгляду, суд вважає, що позов не підлягає до задоволення.

На підставі ст. 247 ЦПК України фіксування судового засідання за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснювалось.

Провівши заочний розгляд справи, дослідивши матеріали справи, суд встановив такі факти і відповідні їм правовідносини та дійшов наступних висновків.

Відповідно до ст. 12, 81 ЦПК України цивільне судочинство здійснюється на засадах змагальності сторін. Кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень.

Статтею 13 ЦПК України передбачено, що суд розглядає справи в межах заявлених вимог і на підставі доказів, поданих учасниками справи або витребуваних судом у передбачених цим Кодексом випадках.

Судом встановлено, що 20.11.2019 року між Акціонерним товариством «Райффайзен Банк Аваль» та Клієнтом, яким є ОСОБА_1 було укладено Заяву про відкриття Карткового рахунку та надання Кредиту «Кредитна картка» № 010/9449/82/727926 (а.с. 5-12).

Факт надання Банком Позичальнику кредитних грошових коштів відповідно умов Кредитного договору № 010/9449/82/727926 від 20.11.2019 року не підтверджується копією Виписки по рахунку, що підтверджує початок користування Кредитом, оскільки вона видана на іншу особу, тобто ОСОБА_2 (а.с.13-19).

З розрахунку заборгованості вбчається, що відстуні підтвердження про користування коштами протягом 2020 року відповідачем, та переплата згідно розрахунку заборгованості складає 44503, 53 гривні.

Заборгованість за Кредитним договором складає: 68 973,53 грн. (шістдесят вісім тисяч дев`ятсот сімдесят три гривні 53 копійки), з яких: 60 662,00 гривень- сума заборгованості за дозволеним овердрафтом; 6 249,20 гривень - сума заборгованості за недозволеним овердрафтом; 2 062,33 гривень - сума заборгованості за відсотками (а.с.20-21).

20 грудня 2022 року АТ «Райффайзен Банк» та ТОВ «Фінансова компанія «СІТІ ФІНАНС» уклали договір про відступлення прав вимоги № 114/2-57-F, відповідно до умов якого первісний кредитор (банк) передає (відступає) новому кредитору за плату належні йому права вимоги, а новий кредитор приймає належні первісному кредитору права вимоги до боржників, вказаних у реєстрі боржників . Внаслідок передачі (відступлення) прав вимоги за цим договором, новий кредитор заміняє первісного кредитора у кредитних договорах, що входять до Портфеля заборгованості і відповідно вказані у реєстрах боржників, на набуває прав грошових вимог первісного кредитора, включаючи право вимагати від боржника належного виконання всіх грошових та інших зобов`язань за кредитними договорами (п. 2.4 договору) (а.с. 25-29, копія договору, а.с. 30 відомості про Портфель заборгованості, а.с. 31 платіжна інструкція № 512 про оплату загальної вартості Портфеля заборгованості).

Відповідно до реєстру боржників до договору відступлення права вимоги №114/2-57-F від 20.12.2022, ТОВ «Фінансова компанія «СІТІ ФІНАНС» набуло право грошової вимоги, в тому числі і до відповідача ОСОБА_1 за кредитним договором № 010/1812/82/870000 від 06.07.2020 в загальній сумі 68 973,53 гри. (шістдесят вісім тисяч дев`ятсот сімдесят три гривні 53 копійки), з яких: - 60 662,00 гривень- сума заборгованості за дозволеним овердрафтом; - 6 249,20 гривень - сума заборгованості за недозволеним овердрафтом; - 2 062,33 гривень - сума заборгованості за відсотками; (а.с. 22-24, реєстр боржників, а.с. 32 витяг з реєстру боржників).

23 лютого 2024 року позивачем направлено досудову вимогу до ОСОБА_1 , в якій він вимагав виконати взяті на себе зобов`язання за кредитним договором № 010/9449/82/727926 від 20.11.2019, а саме до 24.03.2024 погасити заборгованість у розмірі 68973,53 грн (а.с. 33 вимога, а.с. 34 опис-вкладення а.с. 35 список поштових відправлень, а.с.36 чек сплати за послуги Укрпошти).

ТОВ "Фінансова компанія "Сіті Фінанс" здійснює свою діяльність на підставі свідоцтва про реєстрацію фінансової установи, згідно виписки з ЄДР юридичних осіб, фізичних осіб-підприємців та громадських формувань здійснює надання інших фінансових послуг (крім стархування та пенсійного забезпечення) (а.с.37-38).

За змістом положень ч. 1, 2 ст.207, п. 2 ч. 1 ст.208 ЦК України передбачено, що правочини між фізичною та юридичною особою належить вчиняти у письмовій формі. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо, крім іншого, воля сторін виражена за допомогою електронного засобу зв`язку, та якщо він підписаний його стороною (сторонами).

Стаття 652 ЦК України дає визначення, що договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків.

Абзац другий частини 2 статті 639 ЦК України передбачає, що договір, укладений за допомогою інформаційно-телекомунікаційних систем за згодою обох сторін вважається укладеним в письмовій формі.

За змістом ст. ст. 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Однак важливо, щоб електронний договір включав всі істотні умови для відповідного виду договору, інакше він може бути визнаний неукладеним або недійсним, в зв`язку з недодержанням письмової форми в силу прямої вказівки закону.

В силу частини першої статті 638 ЦК України договір вважається укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору.

Частиною 1 ст. 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

Відповідно до ч. 1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (ч. 1 ст. 1048 ЦК України).

Частиною 2 ст. 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.

Згідно із ч. 1 ст. 633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги.

За змістом ст. 634 цього Кодексу договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

У переважній більшості випадків застосування конструкції договору приєднання його умови розроблює підприємець (в даному випадку Банк).

Оскільки умови договорів приєднання розробляються Банком, тому повинні бути зрозумілі усім споживачам і доведені до їх відома, у зв`язку із чим Банк має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці умови, а не інші. Тому з огляду на зміст ст. ст. 633, 634 ЦК України можна вважати, що другий контрагент (споживач послуг банку) лише приєднується до тих умов, з якими він ознайомлений.

За змістом ст. 1056-1 ЦК України в редакції, чинній на момент виникнення спірних правовідносин розмір процентів та порядок їх сплати за договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів.

Відповідно до ч. 1 ст. 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.

Згідно зі ст. 1049 згаданого Кодексу позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками.

Крім того, роздруківка із сайту позивача належним доказом бути не може, оскільки цей доказ повністю залежить від волевиявлення і дій однієї сторони (Банку), яка може вносити і вносить відповідні зміни в умови та правила споживчого кредитування, що підтверджено й у постанові Верховного Суду України від 11 березня 2015 року (провадження № 6-16цс15) і не спростовано позивачем при розгляді вказаної справи.

В своїй постанові від 03.07.2019 року по справі № 342/180/17 Велика Палата Верховного Суду дійшла висновку, що в даному випадку також неможливо застосувати до вказаних правовідносин правила ч. 1 ст. 634 ЦК України за змістом якої - договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому.

Отже, враховуючи викладене та приймаючи до уваги те, що позивачем не надано належні та допустимі докази несплати відповідачем ОСОБА_1 заборгованості за кредитним договором № 010/9449/82/727926 від 20.11.2019 року, оскільки виписка по рахунку з 10.08.2021 рок упо 26.02.2024 року зроблена на ім`я клієнта ОСОБА_3 , а розрахунок заборгованості по картковому кредиту на ОСОБА_1 , з якого вбачається переплата коштів за кредитним догвоором, тому з врахуванням викладеного позовні вимоги є необґрунтованими та такими, що задоволенню не підлягають.

В силу ст. 141 ЦПК України витрати пов`язані з розглядом справи покладаються на позивача в разі відмови в позові.

Керуючись ст. ст. 141, 258-259, 263, 265, 268, 279, 280-283, 354, ЦПК України, ст. ст. 207, 208, 526, 536, 549, 550, 552, 625, 638, 1050, 1048, 1049, 1054 ЦК України, суд

УХВАЛИВ:

В позові ТОВ "ФІНАНСОВА КОМПАНІЯ"СІТІ ФІНАНС", в особі представника ОСОБА_4 до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором, відмовити.

Заочне рішення може бути переглянуто судом, що його ухвалив, за письмовою заявою відповідача, котра може бути подана протягом 30 днів з дня отримання його копії. Учасник справи якому повне заочне рішення не було вручено у день його проголошення, має право на поновлення пропущеного строку на подання заяви про його перегляд - якщо така заява подана протягом двадцяти днів з дня вручення йому повного заочного рішення. Строк на подання заяви про перегляд заочного рішення може бути також поновлений у разі пропуску з інших поважних причин.

Рішення може бути оскаржено до Київського апеляційного суду шляхом подачі апеляційної скарги протягом 30 днів з дня проголошення повного рішення.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги усіма учасниками справи, після проголошення повного рішення 24 жовтня 2024 року, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті провадження чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Повний текст рішення виготовлено 24.10.2024 року.

Суддя Кисіль О. А.