Справа № 353/651/24
Провадження № 2/353/300/24
РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

22 жовтня 2024 рокум.Тлумач

Тлумацький районний суд Івано-Франківської області у складі:

головуючої - судді Луковкіної У.Ю.,

з участю: секретаря судового засідання Мороз М.І.,

розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі суду в м. Тлумач в порядку спрощеного позовного провадження цивільну справу за позовом Товариства з обмеженою відповідальністю «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором, -

В С Т А Н О В И В:

ТзОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» звернулось в суд з позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором № 1274-9822 від 20.09.2023 року в розмірі 59984,0 грн., яка складається з: 12000,0 грн. прострочена заборгованість за кредитом; 47984,0 грн. прострочена заборгованість за нарахованими процентами.Свої вимоги обґрунтовує тим, що відповідач взяті на себе зобов`язання за кредитним договором не виконував, у зв`язку з чим станом на 26.04.2024 року допустив виникнення заборгованості по кредитному договору в загальній сумі 87464,0 грн. Проте просить стягнути з боржника на користь кредитодавця частину заборгованості за кредитним договором в розмірі 59984,0 грн. Також просить стягнути з відповідача понесені судові витрати по сплаті судового збору.

Відповідно до частин 2-6 статті 19 ЦПК України цивільне судочинство здійснюється за правилами, передбаченими цим Кодексом, серед іншого, у порядку позовного провадження (загального або спрощеного). З огляду на предмет та ціну позову дана справа підпадає під ознаки малозначної справи та не віднесена до категорії справ, які підлягають розгляду лише за правилами загального позовного провадження. Обставини справи, що згідно частини третьої статті 274 ЦПК України, мають значення для вирішення питання про можливість розгляду справи в порядку спрощеного провадження, також свідчать про наявність підстав для розгляду цієї справи в спрощеному порядку.

Згідно ч. 5 ст. 279 ЦПК України суд розглядає справу в порядку спрощеного позовного провадження без повідомлення сторін за наявними у справі матеріалами, за відсутності клопотання будь-якої зі сторін про інше. За клопотанням однієї із сторін або з власної ініціативи суду розгляд справи проводиться в судовому засіданні з повідомленням (викликом) сторін.

Ухвалою Тлумацького районного суду Івано-Франківської області від 01.07.2024 року вирішено розглянути справу в порядку спрощеного позовного провадження з викликом сторін. Крім цього, даною ухвалою було встановлено відповідачу п`ятнадцятиденний строк з дня вручення цієї ухвали для подання ним відзиву на позовну заяву та п`ятиденний строк з дня отримання відповіді на відзив для подання ним заперечення, а позивачу встановлено п`ятиденний строк з дня отримання відзиву для подання відповіді на відзив.

Ухвалами Тлумацького районного суду Івано-Франківської області від 29.07.2024 року, 03.09.2024 року, 19.09.2024 року та 15.10.2024 року було відмовлено в задоволенні заяв представника відповідача ОСОБА_1 адвоката Працевитого Г.О. про участь представника у судовому засіданні в режимі відеоконференції у даній цивільній справі.

Ухвалою Тлумацького районного суду Івано-Франківської області від 17.09.2024 року було відмовлено в задоволенні заяви представника позивача Товариства з обмеженою відповідальністю «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» Шевченко В.О. про участь представника у судовому засіданні в режимі відеоконференції у даній цивільній справі.

Ухвалою Тлумацького районного суду Івано-Франківської області від 11.09.2024 року було відмовлено в задоволенні клопотання представника відповідача ОСОБА_1 адвоката Працевитого Г.О. про розгляд справи в порядку загального позовного провадження. Також вказано ухвалою було визнано обов`язковою явку та участь представника позивача ТзОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» та відповідача ОСОБА_1 в судовому засіданні по даній справі, яке відбудеться в приміщенні Тлумацького районного суду Івано-Франківської області о 13 год. 00 хв. 26.09.2024 року, для дачі особистих пояснень.

16.07.2024 року представник відповідача ОСОБА_1 адвокат Працевитий Г.О. подав до суду відзив на позовну заяву, в якому просив відмовити в задоволенні позову та стягнути з позивача на користь відповідача понесені ним судові витрати на правову допомогу. Свій відзив на позовну заяву обґрунтовував тим, що відповідач категорично заперечує проти суми заборгованості по кредиту. Зокрема порядок сплати процентів за користування кредитом визначено в розділі 4 кредитного договору. Тип процентної ставки фіксована. Далі щодо відсоткової ставки міститься інформація про те, що вона може бути обрахована за промо-ставкою, пільговою, зниженою. В той же час у вказаному розділі 4 не зазначається більш детальної інформації щодо порядку та умов обрахування промо-ставки, пільгової та/або зниженої. Стандартна процентна ставка становить 3,0% на кожен день користування кредитом. З паспорту споживчого кредиту визначено, що процентна ставка складає 1095,0%, пільгова ставка складає 912,50% (2,50% в день), знижена процентна ставка складає 912,50% (2,50 % в день), промо-ставка складає 365,0 % (1,0 % в день). Орієнтовна загальна вартість кредиту на дату укладення договору складає 120000,0 грн. та включає в себе суму кредиту ат проценти за користування кредитом. Однак не зазначено, по якій саме процентній ставці буде обраховано вказану річну процентну ставку. Вважає, що фактично договором встановлено процентну ставку на дату укладення договору 1139965,0 грн. Отже вказана процентна ставка не відповідає вимогам розумності та справедливості, є завищеною. Також представник відповідача посилається на законопроект «Про внесення змін до деяких законодавчих актів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг» № 9422 від 26.06.2023 року, яким депутати пропонують з метою справедливості та балансу між споживачами та кредиторами наблизити законодавство України до Європейських та інших цивілізованих країн щодо встановлення максимального розміру процентної ставки за споживчим кредитом на рівні 1% у день від загального розміру кредиту. Також ствердив, що фактичне тіло кредиту становить 12000,0 грн. За 14 календарних днів позичальник має сплатити 5040,0 грн., що фактично дорівнює суми тіла кредиту. Таким чином вважає вказані відсотки за користування кредитом (1080,0грн. за місяць) об`єктивно завищеними. На думку відповідача розмір реальної річної ставки та процентів за користування кредитними коштами порушує принципи справедливості, добросовісності та розумності. Також вважає, що долучені до матеріалів справи докази на підтвердження видачі кредиту не є достовірними, належними та у своїй сукупності достатніми для підтвердження виконання позивачем своїх обов`язків за кредитним договором, оскільки не містять повної інформації про погоджений сторонами у кредитному договорі номер платіжного засобу на який потрібно було перерахувати суму кредиту, а також не містять повної інформації про номер платіжного засобу, на який перераховано суму кредиту.

16.09.2024 року та 27.09.2024 року представник позивача ТзОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» - Шевченко В.О. подала до суду додаткові письмові пояснення, в яких просила позов задовольнити в повному обсязі з наступних підстав. 20.09.2023 року між позивачем та відповідачем було укладено був укладений договір про відкриття кредитної лінії № 1274-9822. Вказаний договір був підписаний позичальником у відповідності до Закону України «Про електронну комерцію», шляхом одноразового ідентифікатора, разом із Правилами надання споживчих кредитів та Паспортом споживчого кредиту. Тобто відповідач прийняв усвідомлене рішення про укладення такого договору та погодив умови щодо розміру та строку сплати процентів. Відповідно до умов кредитного договору сума кредиту становить 120000,0 грн., строк кредитування 300 днів (до 15.07.2024 року), базовий період 14 днів, промо-ставка 1,00% в день, знижена процентна ставка 2,50 % в день, стандартна процентна ставка 3,0 % в день. Базовий період - це строк протягом якого боржник бажає сплачувати саме процент за користування кредитом (14 днів), який він сам обирає при заповненні заявки на отримання грошових коштів. А строк кредитування (300 днів) - це строк, на який видаються грошові кошти. Отже умовами кредитного договору передбачено нарахування процентів протягом строку дії кредитного договору. Умови кредитного договору не можна вважати несправедливими, оскільки розмір відсотків за користування кредитними коштами сторонами договору визначено за спільною згодою, що відповідає принципу свободи договору, закріпленому у ст. 627 ЦК України. Відповідач не відмовлявся від одержання кредиту, не відкликав свою згоду на укладення кредитного договору, не звертався до позивача за додатковими роз`ясненнями положень договору, тобто не скористався таким своїм правом. Таким чином відповідач погодив умови щодо строку, розміру та сплати процентів шляхом підписання електронним підписом кредитного договору. В той же час проценти нараховані за користування кредитом лише в межах строку договору, погодженого сторонами. Посилання представника відповідача на законопроект від 22.11.2023 року щодо максимального розміру процентної ставки 1% не слід брати до уваги, оскільки кредитний договір був укладений до внесення змін до Закону України «Про споживче кредитування». Розрахунок реальної річної процентної ставки здійснюється відповідно до нормативно-правових актів НБУ (постанова правління НБУ № 16 від 11.02.2021 року). Отже твердження представника відповідача про те, що реальна річна процентна ставка за користування кредитом складає 1139965,0 грн. не відповідає дійсності та є помилковим, а її розрахунок здійснений у відповідності до вищевказаної постанови НБУ та прямо передбачений законом, що виключає будь-які порушення зі сторони позивача. Щодо видачі кредиту, то клієнт самостійно вносить до інформаційно-телекомунікаційної системи кредитора номер своєї банківської картки, на яку бажає отримати кредит, та підписує кредитний договір шляхом введення одноразового ідентифікатора. Інформаційно-телекомунікаційна система кредитора в автоматичному режимі перераховує кредитні кошти за реквізитами, вказаними клієнтом. Відповідно до Правил надання споживчих кредитів клієнт зобов`язаний внести точні та достовірні дані про себе, вказати реквізити банківської платіжної картки та/або банківського рахунку та саме він несе особисту відповідальність за правильність та достовірність даних, зазначених під час укладення договору. У кредитному договорі зазначено номер електронного платіжного засобу відповідача, а саме НОМЕР_1 . У зв`язку з цим позивачем були перераховані кредитні кошти саме у відповідності з умовами кредитного договору. Оскільки позивач є фінансовою установою, яка здійснює господарську діяльність з надання фінансових послуг, а саме надання коштів у позику, в т.ч. на умовах фінансового кредиту без відкриття банківського рахунку, відповідно надати будь-який первинний бухгалтерський документ стосовно рахунку відповідача є неможливим. В свою чергу позивачем до позовної заяви додано докази на підтвердження перерахунку грошових коштів відповідачу на його картковий рахунок через систему платежів LiqPay, на підставі укладеного між АТ КБ «ПриватБанк» та ТзОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» договору № 4010 від 02.12.2019 року. Таким чином позивач виконав свої зобов`язання в повному обсязі. Відповідно до розрахунку заборгованості з 20.09.2023 року по 03.10.2023 року нараховувалась промо-ставка 1,0%, з 04.10.2023 року по 26.04.2024 року було застосовано процентну ставку 3,0% річних у зв`язку з простроченою заборгованістю. Також відповідач декілька раз сплачував грошові кошти, в т.ч. 6,0 грн. 06.10.2023 року та 10,0 грн. 10.11.2023 року, які були зараховані в погашення відсотків за користування кредитними коштами. Відповідач здійснював часткові оплати в рахунок погашення заборгованості, тобто вчинив конклюдентні дії, що також свідчить про прийняття укладеного кредитного договору. Загальний борг відповідача 87464,0 грн. Однак позивач вирішив застосувати до відповідача програму лояльності та частково списав прострочену заборгованість за процентами до суми 47984,0 грн. Будь-яких нарахувань за порушення умов договору у виді штрафу, пені позивачем не проводилось. Проценти, визначені в договорі, не суперечать вимогам законодавства та не є компенсацією у разі невиконання зобов`язань за договором. Також вважає, що заявлені представником відповідача витрати на професійну правничу допомогу є необґрунтованими.

19.09.2024 року представник відповідача ОСОБА_1 адвокат Працевитий Г.О. подав до суду додаткові письмові пояснення, в яких просив в задоволенні позову відмовити. Зокрема ствердив, що відповідач заперечує ознайомлення належним чином з кредитним договором та правилами надання споживчих кредитів, оскільки фактично вони йому надані не були. Відповідачем було підписано паспорт споживчого кредиту та в особистому кабінеті ним була зазначена інформація щодо карткових рахунків та щодо самого себе. Відповідач не заперечує щодо виникнення правовідносин між ним та позивачем. В той же час відповідач просить суд взяти до уваги, що ним не було підписано кредитний договір, позивачем не було надано можливість ознайомлення з усіма документами, що складають єдиний договір. Оскільки сума кредиту була перерахована на картку ОСОБА_1 без його згоди, відповідач не заперечує щодо повернення позивачу суми в розмірі 12000,0 грн. Оскільки сума кредиту була перерахована правовідносини виникли, однак без свідомого розуміння відповідачем всіх наслідків і умов договору, оскільки фактично важливі складові частини такого договору просто не було доведено до відома ОСОБА_1 . Фактично інформація, яка викладена в паспорті споживчого кредиту, є незрозумілою, нечіткою для споживача, оскільки в паспорті зазначено, що процентна ставка є фіксованою, тобто такою, що не змінюється, хоча в той же час позначено різні варіації процентної ставки, без деталізації її застосування. У розділі 4 кредитного договору фактично сталої відсоткової ставки немає. Вказані обставини були причиною наміру ОСОБА_1 відмовитись від послуг ТзОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС». Таким чином ОСОБА_1 не підписував кредитний договір, ознайомився з паспортом, підтвердив таке ознайомлення, ввівши ОТР-пароль, мав на меті відмовитись від послуг ТзОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС». Однак з причин перерахування коштів на його банківський рахунок, він не заперечує проти повернення суми в розмірі 12000,0 грн. Також ствердив, що позивач використав одноразовий ідентифікатор (код А7196) для підписання як договору, так і паспорту та правил надання споживчих кредитів, що суперечить вимогам законодавства. Вважає, що ОТР-пароль можна використовувати виключно один раз для підтвердження одної конкретної дії.

Відповідно до ч.ч. 1, 2 ст. 174 ЦПК України при розгляді справи судом у порядку позовного провадження учасники справи викладають письмово свої вимоги, заперечення, аргументи, пояснення та міркування щодо предмета спору виключно у заявах по суті справи, визначених цим Кодексом. Заявами по суті справи є: позовна заява; відзив на позовну заяву (відзив); відповідь на відзив; заперечення; пояснення третьої особи щодо позову або відзиву. Згідно ч.1 ст. 178 ЦПК України у відзиві відповідач викладає заперечення проти позову.

У відповідності до ч.ч. 1, 8 ст. 279 ЦПК України розгляд справи у порядку спрощеного позовного провадження здійснюється судом за правилами встановленими цим Кодексом для розгляду справи в порядку загального позовного провадження, з особливостями, визначеними у цій главі. При розгляді справи у порядку спрощеного провадження суд досліджує докази і письмові пояснення, викладені у заявах по суті справи, а у випадку розгляду справи з повідомленням (викликом) учасників справи - також заслуховує їх усні пояснення та показання свідків. Судові дебати не проводяться.

Представник позивача ТзОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» в судове засідання 22.10.2024 року не з`явився, однак до суду подав письмову заяву, в якій вказав, що позов підтримує, просив його задовольнити та розгляд справи провести без його участі. Також в судовому засіданні 26.09.2024 року представник позивача ТзОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» - Матвійчук М.З. ствердив, що відповідач отримав кредитні кошти, повністю погодився з умовами кредитування, в т.ч. щодо строку, розміру та сплати процентів, шляхом підписання електронним підписом кредитного договору, не відкликав свою згоду на укладення кредитного договору, не звертався до позивача за додатковими роз`ясненнями положень договору. У зв`язку з цим, позов підтримав з підстав зазначених у позовній заяві, просив його задовольнити, а понесені відповідачем судові витрати покласти на його рахунок.

Відповідач ОСОБА_1 в судове засідання повторно не з`явився, вимог ухвали суду про обов`язкову явку не виконав, причин неявки суду не повідомив, хоча був неодноразово належним чином повідомлений про дату, час та місце розгляду справи, шляхом вручення поштових відправлень з судовими повістками.

Представники відповідача ОСОБА_1 адвокати Працевитий Г.О. та Димитрашко Д.В. в судове засідання не з`явились, причин неявки суду не повідомили, хоча були належним чином повідомлені про дату, час та місце розгляду справи через підсистему «Електронний суд».

У зв`язку з неявкою в судове засідання всіх учасників справи, суд розглядає справу у відповідності до ч. 2 ст. 247 ЦПК України, без здійснення фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу.

Судом встановлено, що спір між сторонами виник з приводу порушеного права на належне виконання умов кредитного договору шляхом стягнення заборгованості за кредитним договором.

Дослідивши письмові докази по справі, суд приходить до висновку, що позов підлягає до задоволення з наступних підстав.

Відповідно до ч. 1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа /кредитор/ зобов`язується надати грошові кошти /кредит/ позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити відсотки.

Відповідно до вимог ч. 1 ст. 4 ЦПК України, кожна особа має право в порядку, встановленому цим Кодексом, звернутися до суду за захистом своїх порушених, невизнаних або оспорюваних прав, свобод чи інтересів.

Судом встановлено, що 20.09.2023 року між кредитодавцем - ТзОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» (позивач) та позичальником ОСОБА_1 (відповідач) був укладений договір про відкриття кредитної лінії № 1274-9822. Відповідно до його умов кредитодавець відкрив для позичальника кредитну лінію шляхом надання позичальнику кредитних коштів на умовах строковості, зворотності, платності для задоволення особистих потреб позичальника, а позичальник зобов`язався повернути кредит не пізніше останнього дня строку кредитування та сплатити нараховані кредитодавцем проценти за користування кредитом (пп. 2.1, 2.2 договору). Відповідно до п. 2.3 повне погашення кредиту здійснюється не пізніше останнього дня першого базового періоду, а саме 03.10.2023 року. Загальний розмір кредиту становить 12000,0 грн. (п. 4.1 договору). Базовий період складає 14 календарних днів (п. 4.8 договору). Відповідно до п. 4.12 договору строк кредитування, тобто строк, на який надається кредит позичальнику: 300 календарних днів з моменту перерахування кредиту позичальнику. Дата повернення кредиту - 15.07.2024 року. Нарахування процентів за користування кредитом здійснюється на залишок неповерненої суми кредиту за кожен день користування кредитом, починаючи з дня видачі кредиту до дати фактичного повернення всієї суми кредиту, за ставкою 3,0 % за кожен день користування кредитом (п. 4.10 договору). Відповідно до п. 4.7 договору плата за видачу кредиту передбачена у формі процентів за користування кредитом. Тип процентної ставки за користування кредитом фіксована. Процентна ставка за користування кредитом не змінюється протягом усього строку користування кредитом, однак позичальнику на умовах, вказаних у цьому договорі (програма лояльності), може надаватись можливість скористатись кредитом за промо-ставкою та/або пільговою, та/або зниженою процентними ставками. Надані клієнту в межах програм лояльності ставки ж діють і залишаються незмінними протягом усього періоду дії пропозиції в межах програми лояльності за умови дотримання усіх умов відповідної програми лояльності. Так відповідно до п. 10.1 договору позичальник за умови дотримання вимог, передбачених п.п. 10.2, 10.3 цього Договору, користується програмами лояльності Кредитодавця та сплачує проценти (відсотки) за користування Кредитом за наступними ставкою (-ми):

Промо-ставка (вид акційної процентної ставки) становить 1.00% одна ціла п`ятдесят сотих відсотки (-ів)) за кожен день користування Кредитом протягом перших 14 (чотирнадцять) календарних днів першого Базового періоду, яка надається Кредитодавцем виключно як знижка на користування Кредитом та є заохоченням Позичальника спробувати скористатися послугами Кредитодавця.

Пільгова процентна ставка становить 2.50 % (дві цілих п`ятдесят сотих відсотки(-ів)) за кожен день користування Кредитом протягом першого Базового періоду, яка надається Кредитодавцем виключно як знижка на користування Кредитом та є заохоченням Позичальника спробувати скористатися послугами Кредитодавця.

Знижена процентна ставка становить 2.50 % (дві цілих п`ятдесят сотих відсотки(-ів)) за кожен день користування Кредитом, яка надається Кредитодавцем виключно як знижка на користування Кредитом та є заохоченням Позичальника до сумлінного виконання умов Договору. Якщо вказаний в цьому абзаці п.10.1 Договору розмір Зниженої процентної ставки дорівнює 0,01%, зазначене означає, що розмір Зниженої процентної ставки дорівнює розміру Пільгової процентної ставки, тобто можливість сплати процентів за Пільговою процентною ставкою фактично надається впродовж усього строку кредитування.

У п. 10.2. договору вказано: Право користування Кредитом за Пільговою процентною ставкою протягом першого Базового періоду надається Позичальнику, якщо про це вказано в п. 10.1 Договору за умови, що Позичальник у повному обсязі сплачує проценти за користування Кредитом, нараховані за Пільговою процентною ставкою не пізніше останнього дня першого Базового періоду. У разі несплати Позичальником у повному обсязі нарахованих за Пільговою процентною ставкою відсотків за користування Кредитом не пізніше останнього дня першого Базового періоду, нарахування процентів за користування Кредитом за перший Базовий період здійснюється за Стандартною процентною ставкою (за виключенням періоду нарахування відсотків за Промо-ставкою, якщо Позичальнику було надано право протягом певного періоду сплачувати проценти за користування Кредитом за Промо-ставкою, оскільки нарахування відсотків за Промо-ставкою здійснюється незалежно від того, чи своєчасно і чи у повному обсязі Позичальник виконав зобов`язання з оплати відсотків, нарахованих за Промо-ставкою). Надалі нарахування відсотків за користування Кредитом здійснюється за Стандартною процентною ставкою до моменту повного погашення Позичальником заборгованості зі сплати процентів. З моменту повного погашення Позичальником заборгованості зі сплати процентів подальше нарахування процентів за користування Кредитом здійснюється за Зниженою процентною ставкою.

Відповідно до п. 4.8. договору зазначено, що Базовий період складає 14 (чотирнадцять цілих нуль сотих) календарних днів. Перебіг першого Базового періоду починається з дати надання/видачі Кредиту та закінчується в дату останнього календарного дня першого Базового періоду. Перебіг кожного наступного Базового періоду починається з наступної дати за датою закінчення попереднього Базового періоду, крім наступного випадку: якщо Позичальник у поточному Базовому період і має заборгованість зі сплати процентів і здійснив повне погашення цієї заборгованості, в дату погашення вказаної заборгованості перебіг поточного Базового періоду припиняється достроково та з наступного календарного дня починається перебіг наступного Базового періоду. Перебіг останнього Базового періоду закінчується в останній день строку дії цього Договору.

Пунктом 1.1. ч. 1 договору передбачено, що базовий період сплати відсотків (далі Базовий період) проміжки часу впродовж строку дії Договору, в останні дні яких у Позичальника настає обов`язок сплати відсотків за користування Кредитом. Кількість днів у Базовому періоді вказана у розділі 4 цього Договору і визначена Сторонами на підставі пропозиції Кредитодавця, сформованої із урахуванням побажань Позичальника, наданих в процесі звернення щодо отримання Кредиту через веб-сайт Кредитодавця.

Пунктом 1.1. ч. 4 договору передбачено, що проценти за користування кредитом це грошові кошти, які згідно Договору Позичальник зобов`язаний сплатити Кредитодавцю за користування Кредитом. Нарахування Процентів здійснюється за процентними ставками, що визначені у Договорі (а.с. 9-15).

Відповідно до п. 11.13 договору, невід`ємною частиною цього договору є додатки: правила відкриття кредитної лінії (надання споживчих кредитів), паспорт споживчого кредиту, таблиця обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором (Графік платежів за договором) відповідно до методики НБУ (а.с. 16-26).

У паспорті споживчого кредиту передбачено орієнтовну реальну річну процентну ставку та орієнтовну загальну вартість кредиту споживача, а саме: стандартна процентна ставка 1095,0% річних (3,00 % в день); пільгова ставка 912,50 % річних (2,50 % в день); знижена ставка 912,50% річних (2,50 % в день); промо-ставка 365,0% річних (1,0% в день).

Відповідно до розділу 3 договору, цей договір укладається сторонами у вигляді електронного договору у розумінні Закону України «Про електронну комерцію». Для укладення цього договору позичальник надає кредитодавцю інформацію щодо бажання отримати кредит, шляхом заповнення на веб-сайті кредитодавця усіх граф відповідної форми. За результатами розгляду наданої позичальником інформації, кредитодавець здійснює перевірку дійсності та достовірності особистих даних позичальника. Ідентифікація та верифікація позичальника здійснюється кредитодавцем згідно Правил та в один із способів, визначених нормативно-правовим актом НБУ з питань здійснення установами фінансового моніторингу. У разі погодження із запропонованими кредитодавцем умовами договору, позичальник надає кредитодавцю відповідь про повне і безумовне прийняття пропозиції кредитодавця (акцепт) шляхом надсилання електронного повідомлення, підписаного шляхом використання електронного підпису одноразовим ідентифікатором (одноразовим паролем), який надсилається кредитодавцем позичальнику в СМС-повідомленні або надається шляхом здійснення дзвінка на номер телефону, який був наданий позичальником, що вважається підписанням договору відповідно до ст. 12 Закону України «Про електронну комерцію».

Згідно п. 4.6 договору кредит надається позичальнику шляхом безготівкового переказу грошової суми, вказаної в п. 4.1. цього договору, на банківський рахунок позичальника шляхом використання вказаних позичальником реквізитів електронного платіжного засобу.

Відповідно до копії Договору № 4010 про надання послуг в системі LiqPay від 02.12.2019 року він регулює відносини між АТ КБ «ПриватБанк» (банк) та ТзОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» (клієнт), згідно з якими банк надає дистанційне обслуговування, фінансові послуги з прийому платежів за допомогою системи LiqPay, а також забезпечує технологічне обслуговування з прийому платежів та перерахування грошових коштів за розпорядженням клієнта на банківські картки платників (а.с. 127-131).

20.09.2022 року кредитні кошти в розмірі 12000,0 грн. були перераховані відповідачу на його платіжну картку № НОМЕР_1 , яка зазначена у договорі в розділі «Реквізити сторін», за допомогою системи платежів LiqPay, що підтверджується довідкою ТзОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» та відомостями АТ КБ «ПриватБанк» про перерахування коштів від ТзОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» через систему платежів LiqPay (а.с. 27-35). Обставини щодо отримання кредитних коштів в розмірі 12000,0 грн. визнані відповідачем та його представником у додаткових письмових поясненнях.

Правовідносини, які виникли між сторонами у справі, врегульовані нормами ЦК України, Закону України «Про споживче кредитування», Закону України «Про електронну комерцію», Закону України «Про електронні документи та електронний документообіг».

Так відповідно до ст.ст. 15, 16 ЦК України кожна особа має право у встановленому законом порядку звернутись до суду за захистом своїх порушених, невизнаних або оспорюваних прав, свобод чи інтересів.

Відповідно до вимог ч. 1 ст. 4 ЦПК України, кожна особа має право в порядку, встановленому цим Кодексом, звернутися до суду за захистом своїх порушених, невизнаних або оспорюваних прав, свобод чи інтересів.

Частиною першою статті 626 ЦК України передбачено, що договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків.

Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства, а сам договір є обов`язковим для виконання сторонами (ст.ст. 628, 629 ЦК України).

Відповідно до ст. 638 ЦК України договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору.

Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

За правилом ч.1 ст. 205 ЦК України правочин може вчинятися усно або в письмовій (електронній) формі.

Відповідно до положень ч.ч.1, 3 ст. 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони, або надсилалися ними до інформаційно-телекомунікаційної системи, що використовується сторонами. У разі якщо зміст правочину зафіксований у кількох документах, зміст такого правочину також може бути зафіксовано шляхом посилання в одному з цих документів на інші документи, якщо інше не передбачено законом.

Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо воля сторін виражена за допомогою телетайпного, електронного або іншого технічного засобу зв`язку.

Використання при вчиненні правочинів факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного, електронного або іншого копіювання, електронного підпису або іншого аналога власноручного підпису допускається у випадках, встановлених законом, іншими актами цивільного законодавства, або за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідного аналога їхніх власноручних підписів, або іншим чином врегульовується порядок його використання сторонами.

Аналізуючи викладене, слід дійти висновку про те, що будь-який вид договору, який укладається на підставі ЦК України, може мати електронну форму. Договір, укладений в електронній формі, є таким, що відповідає письмовій формі правочину (ст.ст. 205, 207 ЦК України).

У статті 3 Закону України «Про електрону комерцію» зазначено, що електронний договір - це домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обов`язків та оформлена в електронній формі.

Електронний договір укладається і виконується в порядку, передбаченому Цивільним та Господарським кодексами України, а також іншими актами законодавства. Електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному ст. 12 цього Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі. Кожний примірник електронного документа з накладеним на нього підписом, визначеним ст. 12 цього Закону, є оригіналом такого документа.

Положеннями ст. 12 Закону України «Про електронну комерцію» визначено, що якщо відповідно до акта цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання: електронного підпису відповідно до вимог законів України "Про електронні документи та електронний документообіг" та "Про електронну ідентифікацію та електронні довірчі послуги", за умови використання засобу електронного підпису усіма сторонами електронного правочину; електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.

Статтею 11 Закону України «Про електронну комерцію» визначено, електронний договір укладається і виконується в порядку, передбаченому Цивільним та Господарським кодексами України, а також іншими актами законодавства. Електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному ст. 12 цього Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі. Кожний примірник електронного документа з накладеним на нього підписом, визначеним ст. 12 цього Закону, є оригіналом такого документа. Електронний договір укладається шляхом пропозиції його укласти (оферти) однією стороною та її прийняття (акцепту) другою стороною Електронний договір вважається укладеним з моменту одержання особою, яка направила пропозицію укласти такий договір, відповіді про прийняття цієї пропозиції в порядку, визначеному частиною шостою цієї статті. Відповідь особи, якій адресована пропозиція укласти електронний договір, про її прийняття (акцепт) може бути надана шляхом: надсилання електронного повідомлення особі, яка зробила пропозицію укласти електронний договір, підписаного в порядку, передбаченому ст. 12 цього Закону; заповнення формуляра заяви (форми) про прийняття такої пропозиції в електронній формі, що підписується в порядку, передбаченому ст. 12 цього Закону; вчинення дій, що вважаються прийняттям пропозиції укласти електронний договір, якщо зміст таких дій чітко роз`яснено в інформаційній системі, в якій розміщено таку пропозицію, і ці роз`яснення логічно пов`язані з нею.

Метою підписання договору є необхідність ідентифікації підписанта, підтвердження згоди підписанта з умовами договору, а також підтвердження цілісності даних в електронній формі.

Якщо є електронна форма договору, то і підписувати його потрібно електронним підписом.

Не кожна електронна правова угода вимагає створення окремого електронного договору у вигляді окремого електронного документа. Електронний договір можна укласти в спрощеній формі, а можна класично - у вигляді окремого документа.

Електронним підписом одноразовим ідентифікатором є дані в електронній формі у вигляді алфавітно-цифрової послідовності, що додаються до інших електронних даних особою, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір, і надсилаються іншій стороні цього договору.

Це комбінація цифр і букв, або тільки цифр, або тільки літер, яку отримує заявник за допомогою електронної пошти у вигляді пароля, іноді в парі «логін-пароль», або смс-коду, надісланого на телефон, або іншим способом.

При оформленні замовлення, зробленого під логіном і паролем, формується електронний документ, в якому за допомогою інформаційної системи (вебсайту інтернет-магазину) вказується особа, яка створила замовлення.

Абзац другий частини другої статті 639 ЦК України передбачає, що договір, укладений за допомогою інформаційно-телекомунікаційних систем за згодою обох сторін вважається укладеним в письмовій формі.

Статтями 5, 8 Закону України «Про електронні документи та електронний документообіг» визначено, що електронний документ - документ, інформація в якому зафіксована у вигляді електронних даних, включаючи обов`язкові реквізити документа. Візуальною формою подання електронного документа є відображення даних, які він містить, електронними засобами або на папері у формі, придатній для приймання його змісту людиною. Юридична сила електронного документа не може бути заперечена виключно через те, що він має електронну форму. Допустимість електронного документа як доказу не може заперечуватися виключно на підставі того, що він має електронну форму.

Частиною 7 ст. 11 Закону України «Про електронну комерцію» визначено, електронний договір укладається і виконується в порядку, передбаченому ЦК України, ГК України, а також іншими актами законодавства.

Аналогічні висновки викладені у постановах Верховного Суду від 09 вересня 2020 року у справі №732/670/19, від 23 березня 2020 року у справі №404/502/18, від 07 жовтня 2020 року №127/33824/19, від 12 січня 2021 року у справі №524/5556/19.

Оскільки у наявних в матеріалах справи: копії договору про відкриття кредитної лінії № 1274-9822 від 20.09.2023 року, паспорті споживчого кредиту від 20.09.2023 року, таблиці обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором (Графік платежів за договором) відповідно до методики НБУ та Правилах відкриття кредитної лінії, наявні всі істотні умови кредитного договору, зокрема визначено суму кредиту, строк користування кредитом, процентну ставку за користування кредитом, графік платежів, а вказані документи підписані власноручним електронним підписом відповідача (одноразовим ідентифікатором одноразовим паролем А7196), суд вважає, що відсутні підстави вважати, що відповідач не підписував кредитний договір та не був проінформований про всі істотні умови кредитного договору.

Будь-яких належних та допустимих доказів, які б свідчили про те, що відповідач не усвідомлював всіх наслідків і умов кредитного договору, в т.ч. в частині нарахувань процентів за користування кредитними коштами відповідач та його представник суду не надали. Зокрема у договорі про відкриття кредитної лінії та додатках до нього (правила відкриття кредитної лінії (надання споживчих кредитів), паспорті споживчого кредиту, таблиці обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором (Графік платежів за договором) відповідно до методики НБУ), які є невід`ємною його частиною, та з якими відповідач ознайомився та погодився, про що свідчить його електронний підпис, викладена уся інформація стосовно умов кредитування, в т.ч. щодо нарахування процентів за фіксованою, зниженою та промо-ставками, строку кредитування, тощо.

До цього ж згідно п. 6.9 договору позичальник має право протягом 14 календарних днів з дня укладення договору відмовитись від договору без пояснення причин, у тому числі в разі отримання ним грошових коштів, про що зобов`язаний повідомити кредитодавця до закінчення вказаних 14 календарних днів шляхом направлення відповідного повідомлення у письмовій формі на адресу кредитодавця.

В свою чергу, як зазначає представник відповідача, ОСОБА_1 (відповідач) не заперечує факту перерахування на його картковий рахунок кредитних коштів, та вважає, що між ним та позивачем виникли правовідносини, однак вважають, що умови кредитування не відповідають вимогам розумності та справедливості. Проте ОСОБА_1 (відповідач) не скористався своїм правом та не звертався до кредитодавця з повідомлення про відмову від договору, будь-які докази такого звернення в матеріалах справи відсутні.

Відповідно до норм ст.ст. 11, 525, 629 ЦК України підставами для виникнення цивільних прав та обов`язків, зокрема, є договір, який є обов`язковим для виконання сторонами, одностороння відмова від зобов`язання або одностороння зміна умов не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом. Різновидом договору є кредитний договір, який обов`язково укладається в письмовій формі (ст.ст. 1054, 1055 ЦК України, ст. 13 Закону України «Про споживчий кредит»).

Згідно до ст. 526 ЦК України зобов`язання має виконуватись належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу. Частиною 1 ст. 530 ЦК України передбачено, що якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін).

При цьому за змістом ст. 612 ЦК України боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов`язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом.

Відповідно до ст.ст. 610, 611 ЦК України порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання). У разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом.

Відповідно до ч. 1 ст. 1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором.

Відповідно до ч. 2 ст. 1050 ЦК України якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 цього Кодексу.

Згідно зі ст. 1050 та ч. 1 ст. 1054 ЦК України, за кредитним договором банк зобов`язується надати грошові кошти (кредит) громадянину у розмірі та на умовах, встановлених договором, а громадянин зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. Аналогічні положення містить норма ст. 1 Закону України «Споживче кредитування».

Проте, як зазначає позивач у позовній заяві, відповідач не виконав своїх договірних зобов`язань за Договором про відкриття кредитної лінії № 1274-9822 від 20.09.2023 року та станом на 26.04.2024 року допустив перед позивачем заборгованість, яка нарахована за період з 20.09.2023 року по 25.04.2024 року та становить 87464,0 грн., та яка складається з: 12000,0 грн. прострочена заборгованість за тілом кредиту; 75464,0 грн. прострочена заборгованість за нарахованими процентами, що підтверджується довідкою з інформацією про стан розрахунків (а.с. 35 зворот-37).

Будь-яких належних та допустимих доказів, які б спростовували проведений позивачем розрахунок заборгованості ОСОБА_1 за вказаним договором, відповідачем та його предстаником по справі суду не представлено.

Оскільки ОСОБА_1 (відповідач) належним чином не виконував своїх зобов`язань за кредитним договором, 18.05.2024 року ТзОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» (позивач) направив ОСОБА_1 (відповідач) вимогу про усунення порушень умов договору, а саме просив протягом 30 календарних днів з дати отримання цієї вимоги сплатити заборгованість за кредитом, яка станом на 26.04.2024 року становить 87464,0 грн. (а.с. 40-41).

Однак боржником заборгованість по кредитному договору не була сплачена у вказаний у вимозі строк, а тому ТзОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» (позивач) звернувся до суду з позовом про стягнення заборгованості за кредитним договором.

Відповідно до Правил акції під умовною назвою «Обмеження нарахування відсотків при примусовому стягненні заборгованості» для споживачів фінансової послуги ТзОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС», затверджених наказом ТзОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» № 96-П від 26.12.2023 року, з метою сприяння виконання клієнтами товариства своїх договірних зобов`язань, товариство може зменшити за рахунок часткового прощення (припинення) зобов`язань учасника акції за укладеним ним кредитним договором з товариством (а.с. 37 зворот-39).

Як зазначає позивач у позовній заяві, кредитодавцем було прийнято рішення про можливість застосування до позичальника Програми лояльності для споживачів фінансових послуг ТзОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС», а саме про часткове списання заборгованості позичальнику за нарахованими процентами у сумі 27480,0 грн.

Згідно ст. 16 ЦК України однією з форм судового захисту цивільних прав та інтересів є примусове виконання обов`язку в натурі.

Згідно з ч. 1 ст. 13 ЦПК України суд розглядає справи не інакше як за зверненням особи, поданим відповідно до цього Кодексу, в межах заявлених нею вимог і на підставі доказів, поданих учасниками справи або витребуваних судом у передбачених цим Кодексом випадках.

У відповідності до ч. 3 ст. 12, ч. 1 ст. 81 ЦПК України, кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом. Згідно ч. 1 ст. 89 ЦПК України суд оцінює докази за своїм внутрішнім переконанням, що ґрунтується на всебічному, повному, об`єктивному та безпосередньому дослідженні наявних у справі доказів.

Виходячи з наведеного, дослідивши всі надані сторонами докази у їх сукупності, перевіривши відповідність позовних вимог діючому законодавству України, суд дійшов висновку про обґрунтованість позову, оскільки протягом розгляду справи було встановлено, що між сторонами існували договірні відносини, які виникли внаслідок укладання договору про відкриття кредитної лінії № 1274-9822 від 20.09.2023 року. Через порушення умов Договору з боку позичальника своєчасне погашення зобов`язання не відбулося, внаслідок чого виникла заборгованість за договором, яку відповідач у добровільному порядку не погасив, тому суд вважає за необхідне стягнути з відповідача на користь позивача заборгованість за кредитним договором № 1274-9822 від 20.09.2023 року, з урахуванням часткового списання кредитором заборгованості, загальний розмір якої становить 59984,0 грн.

Інший висновок не відповідав би принципу справедливості, добросовісності та розумності та уможливив покладання на слабшу сторону - споживача невиправданий тягар з`ясування змісту кредитного договору.

Відповідно до ч.ч. 1, 2 ст. 141 ЦПК України судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог. Інші судові витрати, пов`язані з розглядом справи, покладаються у разі задоволення позову на відповідача.

При такому вирішенні позову, з відповідача слід стягнути на користь позивача понесені судові витрати по сплаті судового збору в сумі 2422,40 грн. (платіжна інструкція № 38083 від 12.06.2024 року, а.с. 46). Понесені відповідачем судові витрати на професійну правничу допомогу слід покласти на його рахунок.

Керуючись ст.ст. 6, 7, 12, 13, 19, 43, 76, 81, 89, 141, 247, 258, 259, 263-265, 273, 274-279, 354-355 ЦПК України, на підставі ст.ст. 11, 16, 202, 205, 207, 525, 526, 530, 610-612, 626, 629, 639, 1049, 1050, 1054 ЦК України, ст.ст. 3, 11, 12 Закону України «Про електронну комерцію», ст.ст. 5, 8 Закону України «Про електронні документи та електронний документообіг», суд, -

У Х В А Л И В :

Позов задовольнити.

Стягнути з ОСОБА_2 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , зареєстрованого жителя АДРЕСА_1 , реєстраційний номер облікової картки платника податків НОМЕР_2 , на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «УКР КРЕДИТ ФІНАНС», юридична адреса: м. Київ, бульвар Лесі Українки, 26/офіс 407, , заборгованість за кредитним договором № 1274-9822 від 20.09.2023 року, яка станом на 26.04.2024 року становить 59984,0 грн. (п`ятдесят дев`ять тисяч дев`ятсот вісімдесят чотири гривні 00 копійок) та складається з: 12000,0 грн. (дванадцять тисяч гривень 00 копійок) простроченої заборгованості за кредитом, 47984,0 грн. (сорок сім тисяч дев`ятсот вісімдесят чотири гривні 00 копійок) простроченої заборгованості за процентами.

Стягнути з ОСОБА_2 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , зареєстрованого жителя АДРЕСА_1 , реєстраційний номер облікової картки платника податків НОМЕР_2 , на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «УКР КРЕДИТ ФІНАНС», юридична адреса: м. Київ, бульвар Лесі Українки, 26/офіс 407, , - 2422,40 грн. (дві тисячі чотириста двадцять дві гривні 40 копійок) понесених позивачем судових витрат по сплаті судового збору.

Судові витрати понесені ОСОБА_2 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , зареєстрованим жителем АДРЕСА_1 , реєстраційний номер облікової картки платника податків НОМЕР_2 , на професійну правничу допомогу покласти на його рахунок.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Апеляційна скарга на рішення суду подається протягом тридцяти днів з дня його проголошення безпосередньо до суду апеляційної інстанції. Учасник справи, якому рішення суду не було вручене у день його проголошення, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження рішення суду - якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому повного рішення суду.

ГоловуючийУ. Ю. ЛУКОВКІНА