Справа № 373/1679/24
Номер провадження 2/373/827/24
РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

22 жовтня 2024 року м. Переяслав

Переяслав-Хмельницький міськрайонний суд Київської області в складі

головуючої судді Хасанової В. В.,

розглянувши в порядку спрощеного позовного провадження без повідомлення (виклику) сторін цивільну справу за позовом Акціонерного товариства «АКЦЕНТ-БАНК» до ОСОБА_1 про стягнення кредитної заборгованості,

ВСТАНОВИВ:

Представник позивача АТ «А-БАНК» Шкапенко О.В. звернувся до суду з вказаним позовом та просить стягнути з відповідачки ОСОБА_1 на користь АТ «А-БАНК» заборгованість за Кредитним договором №б/н від 08.11.2020, яка станом на 05.07.2024 складає суму 62670,14 грн, з яких: 35458,36 грн заборгованість за кредитом; 27211,78 грн заборгованість по відсоткам. Також просить стягнути сплачений судовий збір 3028,00 грн.

Позов обґрунтовано тим, що 08.11.2020 ОСОБА_1 з метою отримання банківських послуг та відкриття банківського рахунку приєдналася до Умов та Правил надання банківських послуг в А-Банку, підписавши відповідну Анкету-заяву. Відповідачці було надано кредит у вигляді встановлення кредитного ліміту на кредитну картку зі сплатою процентів за користування кредитом в розмірі 44,4% річних. Всі основні умови кредитування були доведені відповідачці у Паспорті споживчого кредиту за програмою «Кредитна картка». Відповідачка власноручним підписом підтвердила, що підписана нею Анкета-заява про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг в А-Банку разом з Умовами та Правилами, які викладені на банківському сайті https://a-bank.com.ua/terms, складає між нею та банком кредитний договір. Банк своє зобов`язання перед позичальником виконав, надавши їй можливість користуватись кредитною лінією, а відповідачка порушила умови кредитного договору, допустила прострочення з повернення кредитних коштів мінімальними обов`язковими платежами та процентів за користування коштами, в результаті чого станом на 05.07.2024 має заборгованість в розмірі 62670,14 грн, яка складається з: 35458,36 грн заборгованість за кредитом; 27211,78 грн заборгованість по відсоткам.

Факт укладення кредитного договору шляхом встановлення кредитного ліміту на платіжну картку відповідачки та умови кредитування позичальниці ОСОБА_1 позивач підтверджує Анкетою-заявою про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг в «А-БАНК» від 08.11.2020, підписаною позичальницею та представником банку; витягом з Умов та правил надання банківських послуг у АТ «АКЦЕНТ-БАНК», розміщеного на сайті https://a-bank.com.ua/terms в розділі «Умови та правила»; Паспортом споживчого кредиту за програмою «Кредитна картка».

Наявність кредитної заборгованості та її розмір представник позивача підтверджує розрахунком заборгованості за договором №б/н від 08.11.2020 за період з 08.11.2020 по 05.07.2024 та випискою по рахунку за період з 08.11.2020 по 05.07.2024.

Ухвалою від 05.08.2024 відкрито провадження в даній справі та призначено справу до розгляду за правилами спрощеного позовного провадження без повідомлення сторін та роз`яснено право подати клопотання про розгляд справи у судовому засіданні.

Відзив на позов відповідачка не надала, інших заяв та клопотань на адресу суду від неї також не надходило. Поштову кореспонденцію від суду відповідачка не отримує.

За таких обставин, у відповідності до ч.5 ст. 279 та ч.2 ст. 191 ЦПК України суд розглянув справу на підставі письмових матеріалів, поданих позивачем, та встановив наступні обставини.

08.11.2020 ОСОБА_1 подала, а представник АТ «А-БАНК» прийняв від неї Анкету-заяву про приєднання до умов та Правил надання банківських послуг в «А-БАНК». Підписанням цієї Анкети-заяви ОСОБА_1 підтвердила свою згоду з тим, що дана заява разом з Умовами та Правилами надання банківських послуг і тарифами, правилами користування, основними умовами обслуговування і кредитування, розташованими в рекламному буклеті, складають між нею та банком договір про надання банківських послуг. Ознайомилася з договорами про надання банківських послуг до його укладення і згодна з його умовами, примірник договору про надання банківських послуг згодна отримати шляхом самостійної роздруківки з офіційного сайту www.a-bank.com.ua. Умови кредитування, відомості про сукупну вартість кредиту їй роз`яснені і зрозумілі, рекламний буклет з тарифами, правилами користування, основними умовами обслуговування і кредитування нею отриманий. Просила вважати наведений зразок її цифрового підпису або його аналог обов`язковим при здійсненні операцій за всіма рахунками, які відкриті або будуть відкриті їй в Банку. Визнала, що електронний підпис є аналогом власноручного підпису та його накладення має рівнозначні юридичні наслідки із власноручним підписом на документах на паперових носіях. Підтвердила, що всі наступні правочини (у тому числі підписання договорів, угод, листів, повідомлень) можуть вчинятися нею та/або Банком з використанням електронного підпису (а.с.9).

Також позивачем додано до позову Паспорт споживчого кредиту за програмою «Кредитна картка», підписаний ОСОБА_1 з використанням простого електронного підпису; Витяг з умов та правил надання банківських послуг у АТ «АКЦЕНТ-БАНК», розміщеного на сайті https://a-bank.com.ua/terms в розділі «Умови та правила»; Тарифи користування кредитною карткою «Універсальна», «Універсальна GOLD», «Зелена» (а.с.10, 18-25).

Згідно Паспорту споживчого кредиту за програмою «Кредитна картка», з яким відповідачка ознайомилася під підпис 08.11.2020, умови кредитування поновлювана кредитна лінія (ліміт) з пільговим періодом використання. Кредитні кошти надаються клієнту у вигляді встановлення кредитного ліміту на кредитну картку на споживчі цілі. Пільгова процентна ставка: 0,000001% на місяць. Відповідно до розмірів кредитних лімітів: 1) до 50000,00 грн (картка «Універсальна»); 2) до 100000,00 грн (картка «Універсальна Gold»); 3) до 200000,00 грн (картка «Зелена»), встановлено базові процентні ставки: 1) 3,9% в місяць (46,8% річних); 2) 3,7% в місяць (44,4% річних); 3) 3,4% в місяць (40,8% річних), відповідно. Строк кредитування становить 240 місяців. Також закріплено, що кредит повертається щомісяця, до останнього дня поточного місяця включно, в розмірі 5% від заборгованості на останній день минулого місяця, не менше 100 грн, не менше суми нарахованих процентів плюс штраф, якщо він виник, але не більше залишку заборгованості. У Паспорті споживчого кредиту в окремому розділі 6 викладена додаткова інформація щодо порядку нарахування та списання штрафу за несвоєчасне погашення кредиту та/або відсотків та вказано розмір процентної ставки, яка застосовується при невиконанні (простроченні) грошового зобов`язання щодо повернення кредиту: 1) 7,8% у місяць збільшена відсоткова ставка на місяць на суму загальної заборгованості (у випадку наявності простроченої заборгованості) (картка «Універсальна»); 2) 7,4% у місяць збільшена відсоткова ставка на місяць на суму загальної заборгованості (у випадку наявності простроченої заборгованості) (картка «Універсальна Gold»); 3) 6,8% у місяць збільшена відсоткова ставка на місяць на суму загальної заборгованості (у випадку наявності простроченої заборгованості) (картка «Зелена») (а.с.10).

Згідно Тарифів користування кредитною карткою «Універсальна», «Універсальна GOLD», «Зелена», що містяться в Умовах та правилах надання банківських послуг у АТ «АКЦЕНТ-БАНК», пільговий період за користування кредитним лімітом становить до 55 днів (діє за умови погашення заборгованості до 25-го числа місяця, наступного за датою заборгованості). Розмір обов`язкового щомісячного платежу: 5% від заборгованості (не менше 100 грн, не менше суми нарахованих процентів плюс штраф, якщо він виник, але не більше залишку заборгованості). Базова процентна ставка на залишок заборгованості в місяць (після закінчення пільгового періоду) становить: 3,9% «Універсальна»; 3,7% «Універсальна GOLD»; 3,7% «Зелена». Також в окремому розділі Тарифів щодо прострочених зобов`язань по кредиту зазначається про застосування подвійної процентної ставки на прострочену заборгованість, а саме: 7,8% у місяць картка «Універсальна»; 7,4% у місяць картка «Універсальна Gold»; 6,8% у місяць картка «Зелена». У цьому ж розділі тарифів визначено також розмір штрафу за несвоєчасне погашення кредиту та/або відсотків, який списується в день списання відсотків (а.с.25).

Умови та правила надання банківських послуг у АТ «АКЦЕНТ-БАНК» опубліковані на офіційному сайті Банку та постійно доступні для ознайомлення за посиланням https://a-bank.com.ua/terms в розділі «Умови та правила».

Пунктом 2.1.1.12.1.1. Умов та правил, закріплено, що форма кредиту: «кредит рахунку» на споживчі цілі. Кредитний ліміт може бути використаний для отримання готівкових грошових коштів з картрахунку і безготівкових розрахунків за придбані товари чи послуги.

Згідно п.2.1.1.2.1. Витягу з Умов та правил надання банківських послуг у АТ «АКЦЕНТ-БАНК» для надання послуг Банк видає Клієнту Картку. Її тип визначено в Договорі. Договір укладений між Банком та Клієнтом договір про відкриття рахунку, випуск і обслуговування Платіжної картки з можливістю встановлення ліміту кредитування, що складається з Умов та Правил надання банківських послуг в А-Банку, Анкети-заяви про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг за програмою «Кредитна картка», Заяви про відкриття поточного рахунку та Тарифів. Датою укладення Договору є дата отримання Картки, зазначена в Заяві. Договір укладається на двадцять років. Якщо за місяць до закінчення терміну дії Договору жодна зі сторін не відмовилася від Договору, він продовжується на такий же термін. При відмови Клієнта від Договору, Банк має право самостійно на підставі аналізу платіжної і кредитної історії прийняти рішення про можливість продовження терміну дії договору. Про це клієнт повідомляється каналами комунікаційного зв`язку.

Відповідно до п.2.1.1.2.2., 2.1.1.2.3. Умов та правил, після одержання банком від клієнта необхідних документів, а також Заяви банк виконує перевірку наданих документів і приймає рішення щодо можливості встановлення кредитного ліміту на кредитну картку. Клієнт дає свою згоду на те, що кредитний ліміт встановлюється за рішенням банку, і клієнт надає право банку у будь-який момент змінити (зменшити, збільшити або анулювати) кредитний ліміт. Підписання цього договору є прямою і безумовною згодою клієнта щодо прийняття будь-якого розміру кредитного ліміту, встановленого банком.

У п.2.1.1.3.5. Умов та правил закріплено, що клієнт доручає банку здійснювати списання коштів з рахунків клієнта, відкритих у валюті кредитного ліміту, у межах сум, що підлягають сплаті банку за цим договором, при настанні термінів платежів, а також списання коштів з картрахунку у разі настання термінів платежів по інших договорах клієнта у розмірах, визначених цими договорами (договірне списання), у межа платіжного ліміту картрахунку. Банк здійснює списання коштів у грошовій одиниці України/іноземній валюті з будь-якого рахунку клієнта у розмірі, еквівалентному сумі заборгованості в іноземній валюті/національній валюті України за договором, і покупку/продаж іноземної валюти на Міжбанківському Валютному Ринку України. Списання коштів з будь-якого рахунку клієнта, відкритого банком, оформлюється меморіальним ордером.

Відповідно до п.2.1.1.5.5., 2.1.1.5.6. Умов та правил, клієнт зобов`язаний погашати заборгованість за кредитом, відсотками за його використання, за перевитрату платіжного ліміту, а також оплачувати комісії на умовах, передбачених цим договором. У разі невиконання зобов`язань за договором на вимогу банку виконати зобов`язання з повернення кредиту (в тому числі простроченого кредиту та овердрафта), оплати винагороди банку.

Пунктом 2.1.1.12.2. Умов та правил, за користування Кредитом протягом Пільгового періоду Клієнт сплачує Банку відсотки в розмірі 0,000001% від суми операцій за рахунок Кредиту. В разі непогашення Клієнтом боргових зобов`язань в повному обсязі за Кредитом до 25 числа місяця (по карткам «Універсальна» та «Універсальна Gold») або до останнього дня місяця (по картці «Зелена»), що слідує за місяцем, в якому були здійснені трати, за користування Кредитом Клієнт сплачує Банку відсотки в розмірі, зазначеному в Тарифах, що діють на дату нарахування. По картці «Зелена» сплату відсотків за користування Кредитом Клієнт здійснює шляхом надання доручення банку про списання грошей з його поточного рахунка в розмірі нарахованих відсотків (договірне списання). У разі якщо, в дату нарахування відсотків за Кредитом, Клієнт використав всю суму кредиту, Сторони узгодили про збільшення розміру Кредиту на розмір боргових зобов`язань за Кредитом, що мала місце на дату нарахування відсотків. Узгоджена сторонами умова про збільшення розміру кредиту діє до тих пір, поки термін прострочення по будь-якій заборгованості за Кредитом не перевищує 90 днів. Для всіх карток Згідно ст.212 ЦК України, в разі, якщо будь-яка прострочена заборгованість за Кредитом є більшою ніж 90 днів - починаючи з 91-го дня вся (загальна) заборгованість за Кредитом є простроченою.

Згідно п.2.1.1.12.2.1. Умов та правил, у разі виникнення прострочених зобов`язань за договором, клієнт сплачує банку плату за користування кредитом у розмірі подвійної місячної процентної ставки визначеної в Тарифах, що діє на дату нарахування відсотків. Відсотки в подвійному розмірі, замість базового розміру процентної ставки, зазначеного в Тарифах, також нараховуються від суми загальної заборгованості з моменту виникнення заборгованості під час дії пільгового періоду за карткою, внаслідок не внесення обов`язкового щомісячного платежу в повному обсязі.

Погашення кредиту поповнення картрахунку клієнтом в розмірі обов`язкового щомісячного платежу шляхом внесення коштів у готівковому або безготівковому порядку, а так само шляхом договірного списання коштів з інших рахунків клієнта на підставі доручення клієнта. Сума обов`язкового щомісячного платежу визначається банком відповідно до тарифів й не може перевищувати повного розміру заборгованості за кредитом. Строк внесення обов`язкового щомісячного платежу по кредиту, а також овердрафту до 1-го числа місяця, наступного за розрахунковим, в розмірі, розрахованому згідно тарифу від суми поточних боргових зобов`язань. Складові обов`язкового щомісячного платежу визначаються з урахуванням черговості погашення борових зобов`язань, встановлених цими умовами. Строк користування кредитом становить 20 років. Сторони узгодили, що відповідно до умов п.2.1.1.2.1. цього Договору датою повернення кредиту є останній день відповідного місяця останнього року дії строку договору. Банк має право пролонгувати строк користування кредитом на аналогічний строк. Термін повернення овердафту в повному обсязі протягом протягом 30 днів з моменту виникнення овердрафту; Термін погашення відсотків по овердрафту щомісячно за попередній місяць до 1-го числа (п.2.1.1.12.3., 2.1.1.12.4. Умов та правил).

Згідно п.2.1.1.12.7. Умов та правил, в разі ненадходження до передостаннього робочого дня місяця коштів в розмірі, достатньому для погашення нарахованих відсотків за користування кредитним лімітом за поточний місяць, за умови наявності на картрахунку Клієнта доступних коштів, Клієнт доручає без додаткових узгоджень здійснити списання коштів в розмірі, що відповідає сумі нарахованих відсотків за користування кредитним лімітом за поточний місяць, на поточний рахунок Клієнта, відкритий в Банку.

Згідно п.2.1.1.12.7.3. відсотки за користування Кредитом (кредитним лімітом) та/або Овердрафтом нараховуються в дату їх сплати, передбачену п.2.1.1.12.4. при цьому відсотки розраховуються щомісячно за кожний календарний день за фактично витрачені в рахунок Кредиту та / або овердрафту кошти, з дня списання суми з карткового рахунку до дня, коли Кредит (кредитний ліміт) і / або Овердрафт стають простроченими кредитами.

Відповідно до п.2.1.1.12.9. клієнт доручає Банку списувати з будь-якого рахунку Держателя, відкритого в банку, зокрема з Картрахунку грошові кошти для здійснення платежу з метою повного або часткового погашення Боргових зобов`язань.

Пунктом 2.1.1.12.10. Умов та правил закріплено, що банк має право вимагати дострокового виконання Боргових зобов`язань у цілому або в певній Банком частки у разі невиконання Клієнтом та/або довіреною особою клієнта своїх боргових та інших зобов`язань за цим Договором.

Довідкою АТ «А-БАНК» підтверджує, що відповідачці ОСОБА_1 відкрито рахунок № НОМЕР_1 та видано картку № НОМЕР_2 строком дії до червня 2027 р. (а.с.15).

Також відповідачці ОСОБА_1 за кредитним договором б/н (внутрішньобанківський референс SAMABWFC8) від 13.09.2020 за період з 08.11.2020 по 05.07.2024 були проведені наступні операції по кредитному ліміту: 08.11.2020 за ініціативою клієнта було встановлено кредитний ліміт в розмірі 20000,00 грн. В подальшому за ініціативою банку: 08.11.2020 встановлено кредитний ліміт в розмірі 20000,00 грн; 23.02.2024 кредитний ліміт збільшено 35500,00 грн (а.с.16).

З наданого представником позивача розрахунку заборгованості за кредитним договором б/н від 08.11.2020, укладеного між АТ «АКЦЕНТ-БАНК» та клієнтом ОСОБА_1 , станом на 05.07.2024 та з виписки по картці № НОМЕР_3 відповідачки за період з 08.11.2020 по 05.07.2024 вбачається, що відповідачка користувалася кредитним лімітом, на залишок боргу щомісячно нараховувались проценти, які автоматично списувались та включались до поточної заборгованості по тілу кредиту. Відповідачка вносила платежі на погашення процентів та кредитних коштів, однак порушувала строки і порядок їх внесення, а тому періодично у неї виникала прострочена заборгованість по щомісячним мінімальним платежам. Відповідачка 03.07.2022 востаннє внесла 1100,00 грн на погашення кредитної заборгованості і станом на 05.07.2024 загальний розмір її заборгованості складає 62670,14 грн, до якої включено: 35458,36 грн заборгованість за тілом кредиту (прострочена); 27211,78 грн заборгованість за процентами (а.с.7-8, 11-14).

Отже між сторонами існує спір, що виник з кредитних правовідносин, які регулюються нормами права про зобов`язання та договір.

Пункт 1 ч. 2 ст.11 ЦК України встановлює, що підставами виникнення цивільних прав та обов`язків є зокрема договори та інші правочини.

Відповідно до частин першої, другої статті 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

У частинах першій, третій статті 509 ЦК України вказано, що зобов`язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов`язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (у тому числі сплатити гроші), а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов`язку. Зобов`язання має ґрунтуватися на засадах добросовісності, розумності та справедливості.

Згідно ст. 525 ЦК України одностороння відмова від зобов`язання або одностороння зміна його умов не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом.

Згідно ст. 526 ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог ЦК України, інших актів цивільного законодавства.

У відповідності до ст. 530 ЦК України якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін).

Відповідно до змісту ст. 610 ЦК України порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання. Боржник вважається таким, що прострочив виконання, якщо він не виконав його у строк, передбачений умовами договору або встановлений законом.

Відповідно до ч.2 ст. 615 ЦК України, одностороння відмова від зобов`язання не звільняє винну сторону від відповідальності за порушення зобов`язання.

Статтею 625 ЦК України передбачена відповідальність за порушення грошового зобов`язання та в ч.2 цієї статті вказано, що боржник, який прострочив виконання грошового зобов`язання, на вимогу кредитора зобов`язаний сплатити суму боргу з урахуванням встановленого індексу інфляції за весь час прострочення, а також три проценти річних від простроченої суми, якщо інший розмір процентів не встановлений договором або законом.

Відповідно до ч. 1 ст. 626 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків.

Статтею 627 ЦК України передбачено, що відповідно до ст.6 цього Кодексу сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору.

Згідно з ч. 1 ст.628 ЦК України зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Згідно ст. 629 ЦК України договір є обов`язковим для виконання сторонами.

Згідно із частиною першою статті 633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги.

За змістом статті 634 цього Кодексу договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

У переважній більшості випадків застосування конструкції договору приєднання його умови розроблює підприємець (в даному випадку АТ «АКЦЕНТ-БАНК»).

Відповідно до ч.1 ст. 9 ЗУ «Про споживче кредитування» Кредитодавець розміщує на своєму офіційному веб-сайті інформацію, необхідну для отримання споживчого кредиту. Така інформація повинна містити наявні та можливі схеми кредитування у кредитодавця. Споживач перед укладенням договору про споживчий кредит має самостійно ознайомитися з такою інформацією для прийняття усвідомленого рішення.

Відповідно до ст.1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

Частиною другою статті 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.

Відповідно до ч. 1 ст. 1048 ЦК України, позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України.

Згідно із ст. 1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками.

Частиною 2 ст. 1050 ЦК України врегульовано: якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до ст. 1048 цього Кодексу.

За змістом статті 1056-1 ЦК України розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору.

У пункті 21 Постанови Пленуму Вищого спеціалізованого суду України з розгляду цивільних і кримінальних справ № 5 від 30.03.2012 роз`яснено, що договір про відкриття кредитної лінії є одним із видів кредитного договору, а кредитна лінія однією із форм її кредитування, в якій, у межах встановленого ліміту здійснюється видача і погашення кредиту кількома частинами (траншами). Оскільки в цьому договорі передбачено всі істотні умови, необхідні для кредитного договору, то зобов`язання з надання кредиту є дійсним із моменту укладення кредитного договору договору про відкриття кредитної лінії.

Відповідно до ч.1 ст. 13 ЦПК України, суд розглядає справи не інакше як за зверненням особи, поданим відповідно до цього Кодексу, в межах заявлених нею вимог і на підставі доказів, поданих учасниками справи або витребуваних судом у передбачених цим Кодексом випадках.

За правилами ст. ст. 12, 81 ЦПК України, кожна сторона повинна довести обставини, які мають значення для справи і на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених Кодексом. Доказування не може ґрунтуватись на припущеннях.

Відповідно до статті 89 ЦПК України суд оцінює докази за своїм внутрішнім переконанням, що ґрунтується на всебічному, повному, об`єктивному та безпосередньому дослідженні наявних у справі доказів. Жодні докази не мають для суду заздалегідь встановленої сили. Суд оцінює належність, допустимість, достовірність кожного доказу окремо, а також достатність і взаємний зв`язок доказів у їх сукупності.

Встановивши зміст спірних правовідносин та дослідивши подані позивачем матеріали, суд дійшов висновку про часткове задоволення позову, виходячи з наступного.

Підписана відповідачкою Анкета-заява про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг від 08.11.2020 та довідка про відкриття рахунку свідчить про те, що відповідачці ОСОБА_1 в АТ «АКЦЕНТ-БАНК» було відкрито поточний рахунок № НОМЕР_1 у гривні та видано картку № НОМЕР_2 з встановленням кредитного ліміту на запропонованих Банком Умовах та Тарифах.

Розрахунком заборгованості та з випискою по картковому рахунку підтверджується, що відповідачка дійсно користувалась кредитними коштами на публічних Умовах та правилах надання банківських послуг у АТ «АКЦЕНТ-БАНК», розміщених на офіційному сайті цього банку. ОСОБА_1 користувалася коштами Банку у спосіб встановлення поновлювальної кредитної лінії (ліміт) з використанням спеціального платіжного засобу платіжної картки.

Використані кредитні кошти відповідачка повертала разом з нарахованими відсотками у розмірах та на умовах, визначених Тарифами. Проте після введення в Україні воєнного стану (після 24.02.2022) відповідачка час від часу почала допускати прострочення по внесенню щомісячних мінімальних платежів та, 03.07.2022 востаннє внесла 1100,00 грн, які зараховані на погашення процентів. Після цієї дати, а саме з 08.07.2022 відбулось системне прострочення відповідачкою грошового зобов`язання по сплаті мінімальних обов`язкових платежів на погашення кредиту та відсотків.

Внаслідок прострочення виконання грошового зобов`язання Банк окрім процентів на поточне тіло кредиту (40,8 % річних), почав щомісяця нараховувати додаткові проценти за подвійною ставкою визначеної в Тарифах (81,5999… % річних) на прострочену заборгованість по тілу кредиту, як визначено у п.2.1.1.12.2.1. Умов та правил надання банківських послуг у АТ «АКЦЕНТ-БАНК», що відображено в розрахунку заборгованості за кредитним договором б/н від 08.11.2020, укладеного між позивачем та відповідачкою. У підсумку, станом на 05.07.2024 банк визначив заборгованість відповідачки в загальному розмірі 62670,14 грн, з якого: 35458,36 грн заборгованість за тілом кредиту (прострочена); 6773,33 грн заборгованість за процентами, з яких: 27211,78 грн заборгованість за процентами на прострочену заборгованість.

Таким чином, внаслідок прострочення виконання відповідачкою основного грошового зобов`язання та невнесення обов`язкових мінімальних щомісячних платежів на погашення кредиту та відсотків позивач АТ «АКЦЕНТ-БАНК» у відповідності до п.2.1.1.12.10. Умов та правил та ч.2 ст. 1050 ЦК України правомірно вимагає від позичальниці ОСОБА_1 повернення усієї кредитної заборгованості.

Розрахунок боргу перевірений та детально проаналізований судом. Він зроблений у відповідності до Умов та правил надання банківських послуг у АТ «АКЦЕНТ-БАНК», на які погодилася (приєдналася) відповідачка.

Разом з цим, суд вважає, що нарахування процентів на прострочене тіло кредиту за подвійною (збільшеною) процентною ставкою визначеною в Тарифах, яка згідно Паспорту споживчого кредиту застосовується при невиконанні зобов`язання щодо повернення кредиту (прострочення зобов`язання по кредиту) за своєю юридичною природою є відповідальністю позичальника за порушення грошового зобов`язання, що передбачено ч.2 ст. 625 ЦК України

Пунктом.18 Прикінцевих та перехідних положень ЦК України передбачено, що у період дії в Україні воєнного, надзвичайного стану та у тридцяти денний строк після його припинення або скасування у разі прострочення позичальником виконання грошового зобов`язання за договором, відповідно до якого позичальнику було надано кредит (позику) банком або іншим кредитодавцем (позикодавцем), позичальник звільняється від відповідальності, визначеної статтею 625 цього Кодексу, а також від обов`язку сплати на користь кредитодавця (позикодавця) неустойки (штрафу, пені) за таке прострочення. Установити, що неустойка (штраф, пеня) та інші платежі, сплата яких передбачена відповідними договорами, нараховані включно з 24 лютого 2022 року за прострочення виконання (невиконання, часткове виконання) за такими договорами, підлягають списанню кредитодавцем (позикодавцем).

Судом встановлено, що після уведення в Україні воєнного стану (після 24.02.2022) позивач у порушення п. 18 Прикінцевих та перехідних положень ЦК України нараховував, а відповідач сплачував проценти за подвійною ставкою, визначеною в Тарифах на прострочену заборгованість по тілу кредиту. Непогашена позичальником сума таких процентів, нарахованих як відповідальність позичальника за неналежне виконання свого грошового зобов`язання за період з 01.09.2022 по 05.07.2024 складає 27211,78 грн, які Банк у розрахунку заборгованості вказав, як заборгованість за процентами на прострочену заборгованість.

Враховуючи вищевикладене, суд дійшов висновку про часткове задоволення позовних вимог на загальну суму стягнення кредитної заборгованості 35458,36 грн, яка як визначено в розрахунку заборгованості названа заборгованість по тілу прострочена, куди, судячи з усього увійшла і заборгованість за тілом кредиту, і заборгованість по процентам.

Відповідно до ч.1, 2 ст.141 ЦПК України судовий збір та інші судові витрати покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог.

При зверненні до суду позивачем сплачено судовий збір у розмірі 3028,00 грн, як передбачено ст.4 ЗУ «Про судовий збір». Оскільки, суд частково задовольняє вимоги на суму 35458,36 грн, що становить 56,58 % від ціни позову (62670,14 грн), з відповідачки на користь позивача підлягає стягненню 1713,24 грн судових витрат (3028,00 грн х 56,58 %) .

На підставі викладеного, керуючись ст. ст. 12, 13, 76-82, 89, 141, 263-265, 274, 279 ЦПК України, суд

УХВАЛИВ:

Позовні вимоги Акціонерного товариства «АКЦЕНТ-БАНК» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства «АКЦЕНТ-БАНК» кредитну заборгованість за договором від 08.11.2020 в розмірі 35458,36 грн (тридцять п`ять тисяч чотириста п`ятдесят вісім гривень 36 копійок).

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства «АКЦЕНТ-БАНК» суму сплаченого судового збору в розмірі 1713,24 грн (одна тисяча сімсот тринадцять гривень 24 копійки).

В задоволенні решти позовних вимог відмовити.

Апеляційну скаргу на рішення суду може бути подано безпосередньо до Київського апеляційного суду протягом тридцяти днів з дня його ухвалення.

Відомості про учасників справи:

позивач Акціонерне товариство «АКЦЕНТ-БАНК», місцезнаходження: вул. Батумська, 11, м. Дніпро, 49074; ;

відповідачка ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , зареєстрована за адресою: АДРЕСА_1 ; РНОКПП: НОМЕР_4 .

Повний текст рішення виготовлено 22 жовтня 2024 року.

Суддя В. В. Хасанова