ЧЕРНІГІВСЬКИЙ АПЕЛЯЦІЙНИЙ СУД
П О С Т А Н О В А

іменем України

04 жовтня 2024 року м. Чернігів

Унікальний номер справи № 742/2421/23

Головуючий у першій інстанції - Бездідько В. М.

Апеляційне провадження № 22-ц/4823/190/24

Суд у складі:

головуючого - судді Євстафіїва О.К.,

суддів: Скрипки А.А., Шарапової О.Л.,

за участю секретаря Зеляк Ю.Г.,

позивач: Товариство з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів»,

відповідач: ОСОБА_1 ,

особа, яка подала апеляційну скаргу: Товариство з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів»,

на рішення Прилуцького міськрайонного суду Чернігівської області від 09 жовтня 2023 року; час, місце ухвалення і дата складання повного його тексту: 10.10.2023, м. Прилуки,

в с т а н о в и в:

У травні 2023 р. Товариство з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» (далі за текстом - ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів») звернулось з позовом до ОСОБА_1 , в якому просило стягнути з неї 57932 грн 00 коп. заборгованості за кредитними договорами:

- № 00-431719 - в розмірі 17245 грн 00 коп., з яких: 6895 грн 00 коп. - основний борг, 2070 грн 00 коп. - за звичайними відсотками та 8280 грн 00 коп. - за простроченими відсотками;

- № 0 - в розмірі 7450 грн 00 коп., з яких: 2000 грн 00 коп. - основний борг, 5450 грн 00 коп. - за відсотками;

- судові витрати.

Позовні вимоги обґрунтовувалися тим, що:

1) 08.09.2019 Товариством з обмеженою відповідальністю «Качай гроші» (далі за текстом - ТОВ «Качай гроші») і ОСОБА_1 укладено кредитний договір № 00-431719, за умовами якого Товариство надало їй кредит у національній валюті у безготівковій формі перерахуванням коштів зі свого поточного рахунка на карту останньої. Договір підписано електронним підписом ОСОБА_1 , відтвореним використанням нею одноразового ідентифікатора, що був надісланий на номер її мобільного телефону. У зв`язку з невиконанням ОСОБА_1 умов цього договору виникла заборгованість в зазначеному вище розмірі;

2) 06.10.2019 Товариством з обмеженою відповідальністю «Інвест Фінанс» (далі за текстом - ТОВ «Івнест Фінанс») з ОСОБА_1 укладено кредитний договір № 0, за яким Товариство надало їй фінансовий кредит на умовах строковості, зворотності, платності. Договір підписано електронним підписом останньої, відтвореним використанням одноразового ідентифікатора, що був надісланий на номер її мобільного телефону. У зв`язку з невиконанням нею умов цього договору виникла заборгованість у вищевказаному розмірі.

Пойменованими вище Товариствами укладено договори факторингу з ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів», яке прийняло належні їм права вимоги до боржників, серед яких і ОСОБА_1 .

Оскаржуваним рішенням у задоволенні позову відмовлено. Ухвалюючи його, суд виходив з того, що у ході розгляду справи не підтверджено факт передання коштів у кредит відповідачеві.

В апеляційній скарзі ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» просить скасувати вказане рішення й ухвалити рішення, яким позов задовольнити. Доводи скарги зводяться до такого:

- перерахування коштів за кредитним договором з ТОВ «Качай гроші» підтверджується повідомленням ТОВ «Бестпей» від 07.04.2023, в якому вказано індивідуальні дані відповідача та номер договору з нею, по якому було перераховано кошти на банківську картку ОСОБА_1 ;

- перерахування коштів за кредитним договором з ТОВ «Інвест Фінанс» підтверджується інформаційною довідкою № 105/05 від 04.05.2023 про успішність транзакції CASHBERRY.COM.UA через платіжну систему «Platon»: номер транзакції 27036-87373-99588, сума транзакції - 2000 грн 00 коп., дата проведення транзакції - 2019.10.06 о 16:32:19, номер картки - НОМЕР_1 , apporoval code 474718, банк-емітент OSCHAD BANK;

- кошти на платіжну карту відповідача перераховано операторами онлайн-послуг платіжної інфраструктури, які здійснюють перекази коштів виключно у безготівковій формі, а тому видаткові касові ордери на суму переказу не складаються. Також угодами з банками-еквайрами, від яких фактично надходять на картки клієнтів кошти до переказу, передбачено надходження від компанії загальних сум поповнення карток за визначений період, а не сум окремих транзакцій. В зв`язку з цим виділення транзакції як окремого платежу із зазначенням призначення у банківській виписці не є можливим;

- позивач не був ознайомлений з відомостями від АТ «Ощадбанк», тому не мав можливості надати свої пояснення або заперечення до прийняття рішення судом. Цими відомостями підтверджується, що картка банку № НОМЕР_1 належить ОСОБА_1 , а зарахування коштів на неї по кредитних договорах через ТОВ «Бестпей» і через платіжну систему «Platon» відповідно до Закону України «Про платіжні системи та переказ коштів в Україні» відбулося протягом двох операційних днів з дня перерахування їх згідно з кредитними договорами;

- суд проігнорував розрахунок заборгованості за договором № 0, в якому відображено часткові оплати відповідачем спірної заборгованості.

У відзиві на апеляційну скаргу представник ОСОБА_1 - адвокат Денисенко С.В. просить її відхилити (арк. 218-219).

Заслухавши суддю-доповідача, дослідивши матеріали справи та обговоривши доводи апеляційної скарги, суд вважає, що вона підлягає частковому задоволенню.

У справі встановлено таке.

1.

ТОВ «Качай гроші» є зареєстрованою у встановленому порядку фінансовою установою, яка надає інші фінансові послуги (крім страхування та пенсійного забезпечення), що підтверджується витягом з Єдиного державного реєстру юридичних осіб, фізичних осіб-підприємців та громадських формувань і копією свідоцтва про його реєстрацію як фінансової установи (арк. 18, 19).

08.09.2019 ТОВ «Качай гроші» (кредитодавець) та ОСОБА_1 (позичальник) укладено договір № 00-431719 про надання коштів у позику на умовах споживчого кредиту (арк. 7-8), за умовами якого:

- кредитодавець надає позичальнику кредит у національній валюті на умовах, передбачених договором, а позичальник зобов`язується одержати та повернути кошти кредиту, сплатити проценти за користування ним та виконати інші обов`язки, передбачені договором (п. 1.1);

- сума кредиту - 6900 грн 00 коп. (п. 1.2);

- строк дії кредиту - 30 днів. Позичальник зобов`язаний повернути кредит кредитодавцю 08.10.2019 або в іншу дату, що визначається після автоматичного продовження строку дії кредиту у порядку, передбаченому пп. 1.3.1-1.3.3 договору. Графік платежів - без врахування передбачених цим договором пролонгацій строку дії кредиту, у розрізі сум та порядку погашення кредиту, сплати нарахованих процентів, визначений додатком № 1 до договору (п. 1.3);

- строк дії кредиту автоматично продовжується на кількість днів, зазначених в п. 1.3 цього договору, у випадку, якщо по день повернення кредиту (включно) позичальник здійснив оплату заборгованості по договору на суму не менше суми процентів, що розраховані виходячи з кількості днів, які встановлені в п. 1.3 договору та передували (поспіль) дню повернення кредиту (включно) (п. 1.3.1);

- у випадку, якщо строк дії кредиту закінчився та не відбулася його чергова пролонгація, строк дії кредиту автоматично продовжується на кількість днів, зазначених в п. 1.3 договору в дату здійснення позичальником оплати в повному обсязі заборгованості за процентами, що передбачені договором (п. 1.3.2);

- загальна кількість пролонгацій протягом всього строку дії договору не може перевищувати 10 разів (п. 1.3.3);

- процентна ставка за користування коштами кредиту становить 0,80% в день (288% річних) - стандартна процентна ставка. Тип процентної ставки - фіксована (п. 1.4);

- кошти кредиту надаються у безготівковій формі перерахуванням їх кредитодавцем зі свого поточного рахунку в сумі 6900 грн 00 коп. на рахунок позичальника № НОМЕР_1 (п. 2.1);

- за використання системи для дистанційного отримання кредиту позичальник зобов`язаний сплатити кредитодавцю комісію у розмірі 900 грн 00 коп. Позичальник доручає кредитодавцю утримати розмір зазначеної комісії з суми кредиту, що підлягає наданню позичальнику на платіжну картку в момент такого надання. Тобто на платіжну картку позичальника зараховується сума кредиту за вирахуванням зазначеної комісії, що становить 6000 грн 00 коп. (п. 2.2.);

- договір набирає чинності з моменту його підписання аналогом власноручного підпису кредитодавця, що відтворений засобами копіювання і електронним підписом позичальника, відтвореного використанням позичальником одноразового ідентифікатора, який формується для кожного разу використання та направляється позичальнику на номер телефону, повідомленого останнім у заяві на отримання кредиту (п. 7.10);

- у розділі договору «Підписи сторін» вказано, що договір підписано: ОСОБА_1 - електронним підписом, що відтворений використанням позичальником одноразового ідентифікатора, і Товариством - аналогом власноручного підпису його директора та відтиску печатки Товариства, які відтворено засобами копіювання;

- додаток до договору - графік платежів, підписано у вказаний в попередньому абзаці спосіб (арк. 9); паспорт споживчого кредитування підписано 08.09.2019 (аналог власноручного (електронного) підпису, відтвореного використанням споживачем свого логіна та пароля, встановлених при створенні споживачем особистого кабінету на сайті: https://kachay.com.ua (арк. 26-27).

Згідно з довідкою про ідентифікацію ТОВ «Качай гроші» без номера й дати видачі, ОСОБА_1 , з якою укладено договір № 00-431719 від 08.09.2019, ідентифікована цим Товариством. Акцепт договору позичальником (підписання аналогом ЕЦП у формі одноразового ідентифікатора): 7918F, час відправки ідентифікатора позичальнику: 08.09.2019 15:41:48, номер телефону, на який було відправлено ідентифікатор: НОМЕР_2 (копія довідки на арк. 79).

На підтвердження факту отримання ОСОБА_1 кредитних коштів від ТОВ «Качай гроші» в сумі 6000 грн 00 коп. суду надано копію повідомлення Товариства з обмеженою відповідальністю «Бестпей» (далі за текстом - ТОВ «Бестпей») про те, що 08.09.2019 здійснено транзакцію № 82672528 на рахунок № НОМЕР_1 у сумі 6000 грн 00 коп. (арк. 8-82) та додаткову інформацію ТОВ «Качай гроші», в якій, крім зазначеної, вказано ще й дані кредитного договору: № 00-431719 від 08.09.2019 (арк. 84-86).

22.12.2020 ТОВ «Качай гроші» та ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» укладено договір факторингу № 22122022/2, за яким останньому відступлено права грошової вимоги до боржників за кредитними договорами, серед яких і кредитний договір № 00-431719, укладений з ОСОБА_1 ; ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» на його виконання сплачено ТОВ «Кредитна установа «Європейська кредитна група» 258433 грн 97 коп. (копія договору факторингу, копія реєстру боржників на арк. 12-14, 91-94).

Згідно з копією детального розрахунку заборгованості ОСОБА_1 , її загальна сума - 17245 грн 00 коп., з яких: заборгованість за кредитом - 6895 грн 00 коп., за відсотками - 10350 грн 00 коп. (арк. 87). З цього розрахунку також вбачається, що:

- 08.09.2019 видано кредит у сумі 6000 грн 00 коп. та 900 грн 00 коп. на сплату комісії;

- 08.10.2019 погашено 1656 грн 00 коп. (які Товариством зараховані на погашення відсотків) та 5 грн 00 коп. (зараховані на погашення кредиту);

- 09.10.2019 - пролонгація кредиту в сумі 6895 грн 00 коп.;

- 08.11.2019 - перенесення заборгованості та відсотків в прострочені;

- 06.01.2020 - останнє нарахування відсотків;

- 22.12.2022 - продаж кредиту 00-431719 в сумі 17245 грн 00 коп.

З моменту отримання права вимоги ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» до ОСОБА_1 за договором кредиту 00-431719 від 08.09.2019 - з 22.12.2020, позивачем не нараховувалися штрафні санкції.

2.

ТОВ «ФК «Інвест Фінанс» є зареєстрованою у встановленому порядку фінансовою установою, яка надає послуги з інших видів кредитування, що підтверджується копіями виписки з Єдиного державного реєстру юридичних осіб, фізичних осіб-підприємців та громадських формувань, свідоцтва про його реєстрацію як фінансової установи і розпорядження Національної комісії, що здійснює державне регулювання у сфері ринків фінансових послуг про видачу Товариству ліцензій на провадження господарської діяльності з надання фінансових послуг (крім професійної діяльності на ринку цінних паперів) від 16.05.2017 № 1680 (арк. 35, 36, 37).

06.10.2019 ТОВ «ФК «Інвест Фінанс» (кредитодавець) та ОСОБА_1 (позичальник) укладено кредитний договір про надання споживчого кредиту № 0 (його копія на арк. 21-25), за умовами якого:

- Товариство надає позичальникові кредит у сумі 2000 грн 00 коп. на умовах строковості, зворотності, платності, а позичальник зобов`язалась повернути кредит та сплатити проценти за користування ним (пп. 1.1, 1.2); процентна ставка, розрахована відповідно до програми лояльності (з урахуванням знижки, що надається за промокодом) та яка становить 1,5% від суми кредиту за кожен день користування кредитом (розділ «Терміни та визначення в договорі»);

- кредит надається строком на 21 календарний день. Дата повернення кредиту вказується в графіку платежів/розрахунків, що є додатком № 1 до договору. Строк кредиту може бути продовжено у порядку та на умовах, визначених цим договором (п. 1.3);

- мета отримання кредиту: споживчі цілі (п. 1.5);

- орієнтовна реальна річна процентна ставка на дату укладення договору становить 547,5% річних (п. 1.6);

- орієнтовна загальна вартість кредиту на дату укладення договору становить за ставкою 2630 грн 00 коп. (п. 1.7);

- кошти кредиту надаються Товариством у безготівковій формі перерахуванням за реквізитами платіжної картки, наданими позичальником для отримання кредиту (п. 2.1);

- кредит вважається наданим в день перерахування Товариством суми кредиту (п. 2.4);

- строк кредиту може бути продовжено за ініціативою позичальника на кількість днів, зазначену в п. 1.3 договору, якщо між сторонами буде досягнута домовленість про таке продовження у порядку, визначеному п. 4.2 (пп. 4.2.1-4.2.3) договору (п. 4.1);

- пропозиція (оферта) позичальника щодо продовження строку користування кредитом вчиняється здійсненням платежу на користь Товариства у розмірі не менше суми нарахованих та несплачених на дату платежу процентів, відповідь на яку Товариство може надати протягом 24 годин з моменту вчинення вказаних дій позичальником. Якщо позичальник, здійснюючи вказаний платіж, не бажає продовжувати строк користування кредитом, він зобов`язаний повідомити про це Товариство в один із вказаних способів: перед здійсненням платежу вчинити в особистому кабінеті дії, направлені на часткове повернення заборгованості за кредитом, або протягом 24 годин з моменту внесення платежу направити на поштову скриньку Товариства повідомлення про необхідність зарахування такого платежу на часткове погашення заборгованості за кредитом з обов`язковою вказівкою в такому повідомлення номера й дати цього договору та суми здійсненого платежу. В іншому разі платіж буде розцінений Товариством як пропозиція (оферта) позичальника щодо продовження строку користування кредитом (п. 4.2.1);

- у випадку акцептування Товариством пропозиції (оферти) позичальника про продовження строку кредиту, новий строк кредиту розраховується з наступного дня, що слідує за днем вчинення позичальником дій, зазначених в п. 4.2.1 цього пункту договору, та нова дата повернення кредиту відображається в особистому кабінеті (п. 4.2.3);

- укладення договору здійснюється сторонами за допомогою ІТС Товариства, доступ до якої забезпечується позичальнику через веб-сайт. Електронна ідентифікація позичальника здійснюється при його вході в особистий кабінет в порядку, передбаченому Законом України «Про електронну комерцію», в тому числі перевіркою Товариством правильності введення коду, направленого Товариством на номер мобільного телефону позичальника, вказаного при вході, та/або перевіркою правильності введення пароля входу до особистого кабінету. При цьому позичальник самостійно і за свій рахунок забезпечує і оплачує технічні, програмні і комунікаційні ресурси, необхідні для організації каналів доступу і підключення до веб-сайту/ІТС Товариства (п. 9.1);

- невід`ємною частиною договору є Правила надання коштів у позику, у тому числі і на умовах фінансового кредиту та паспорт споживчого кредитування, що надано позичальнику до укладення договору. Уклавши договір, позичальник підтверджує, що він ознайомлений, повністю розуміє, погоджується і зобов`язується неухильно дотримуватись Правил, текст яких розмішений на сайті Товариства https://cashberry.com.ua/ua/;

- у розділі договору «Реквізити та підписи сторін» вказано таке:

1) ідентифікуючі відомості ТОВ «ФК «Інвест Фінанс» (місцезнаходження, телефон, код, IBAN, МФО) та ОСОБА_1 (РНОКПП, серія та номер паспорта, фактичне місце її проживання, додаткові контактні дані: номер мобільного телефону: НОМЕР_3 , електронна пошта: ІНФОРМАЦІЯ_1 ;

2) договір підписано ОСОБА_1 електронним підписом;

- додаток до договору - графік платежів/розрахунків та орієнтовну сукупну вартість кредиту, підписано у вказаний в попередньому абзаці спосіб; у такий же спосіб ОСОБА_1 підписано оферту від 06.10.2019 (їх копії на арк. 26, 27-28).

На підтвердження факту отримання ОСОБА_1 кредитних коштів від ТОВ «ФК «Інвест Фінанс» в сумі 2000 грн 00 коп. суду надано копію інформаційної довідки ТОВ «Платежі Онлайн» про те, що 06.10.2019 здійснено транзакцію № 27036-87373-99588 на рахунок № НОМЕР_1 у сумі 2000 грн 00 коп., банк-емітент - OSCHAD BANK. Сайт торговця: cashberry.com.ua, тип транзакції: видача (арк. 88).

11.05.2021 ТОВ «ФК «Інвест Фінанс» та ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» укладено договір факторингу № 11052021, за яким останньому відступлено права грошової вимоги до боржників за кредитними договорами, серед яких і кредитний договір № 0, укладений з ОСОБА_1 (копія договору факторингу та копія реєстру боржників на арк. 29-31, 95-98).

Відповідно до розрахунків заборгованості ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів», за вказаним кредитним договором розмір заборгованості ОСОБА_1 становив 7450 грн 00 коп., з яких: 2000 грн 00 коп. - сума виданого кредиту та 5450 грн 00 коп. - проценти за користування кредитом (арк. 34). Такий же розрахунок спірної заборгованості надано первісним кредитором ТОВ «ФК «Інвест Фінанс» (арк. 89-90).

З 11.05.2021 - з моменту отримання права вимоги до ОСОБА_1 , ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» не нараховувало штрафні санкції.

11.09.2023 АТ «Ощадбанк» на виконання ухвали суду І інстанції від 02.08.2023 надало в електронному виді виписку по рахунку ОСОБА_1 , з якої вбачається, що картка № НОМЕР_1 належить останній та що на її картковий рахунок 10.09.2019 о 05:17:25 зараховано кошти в сумі 6000 грн 00 коп. від оператора Bestpay і 08.10.2019 о 04:05:18 - від оператора CashberryB2Cmc (арк. 151, 152, 181-182, 183).

Аналізуючи надані докази і норми права, що регулюють спірні правовідносини, суд доходить таких висновків.

Відповідно до п. 1 ч. 1 ст. 512, ст. 514 ЦК України, кредитор у зобов`язанні може бути замінений іншою особою внаслідок передання ним своїх прав іншій особі за правочином (відступлення права вимоги); до нового кредитора переходять права первісного кредитора у зобов`язанні в обсязі і на умовах, що існували на момент переходу цих прав, якщо інше не встановлено договором чи законом. Щодо спору між сторонами інше не встановлено ні договором, ні законом.

Згідно зі ст. 1077 ЦК України, за договором факторингу (фінансування під відступлення права грошової вимоги) одна сторона (фактор) передає або зобов`язується передати грошові кошти в розпорядження другої сторони (клієнта) за плату (у будь-який передбачений договором спосіб), а клієнт відступає або зобов`язується відступити факторові своє право грошової вимоги до третьої особи (боржника). Клієнт може відступити факторові свою грошову вимогу до боржника з метою забезпечення виконання зобов`язання клієнта перед фактором. Зобов`язання фактора за договором факторингу може передбачати надання клієнтові послуг, пов`язаних із грошовою вимогою, право якої він відступає.

Згідно з ст. 1055 ЦК України, кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним.

Статтею 638 ЦК України передбачено, що договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

У частині 1 ст. 9 Закону України «Про споживче кредитування» зазначено, що кредитодавець розміщує на своєму офіційному веб-сайті інформацію, необхідну для отримання споживчого кредиту споживачем. Така інформація повинна містити наявні та можливі схеми кредитування у кредитодавця. Споживач перед укладенням договору про споживчий кредит має самостійно ознайомитися з такою інформацією для прийняття усвідомленого рішення.

Частина 1 ст. 205 ЦК України приписує, що правочин може вчинятися в письмовій (електронній) формі. Сторони мають право обирати форму правочину, якщо інше не встановлено законом. Інше щодо спору між сторонами законом не встановлено.

Відповідно до ст. 11 Закону України «Про електронну комерцію», електронний договір укладається шляхом пропозиції його укласти (оферти) однією стороною та її прийняття (акцепту) другою стороною. Відповідь особи, якій адресована пропозиція укласти електронний договір, про її прийняття (акцепт) може бути надана шляхом: надсилання електронного повідомлення особі, яка зробила пропозицію укласти електронний договір, підписаного в порядку, передбаченому ст. 12 цього Закону; заповнення формуляра заяви (форми) про прийняття такої пропозиції в електронній формі, що підписується в порядку, передбаченому цією статтею; вчинення дій, що вважаються прийняттям пропозиції укласти електронний договір, якщо зміст таких дій чітко роз`яснено в інформаційній системі, в якій розміщено таку пропозицію, і ці роз`яснення логічно пов`язані з нею.

Згідно з ст. 12 згаданого в попередньому абзаці Закону, якщо відповідно до акта цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання: електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до Закону України «Про електронний цифровий підпис», за умови використання засобу електронного цифрового підпису усіма сторонами електронного правочину; електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів. Частиною 1 ст. 3 цього ж Закону визначено, що електронний підпис одноразовим ідентифікатором - це дані в електронній формі у вигляді алфавітно-цифрової послідовності, що додаються до інших електронних даних особою, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір, та надсилаються іншій стороні цього договору; одноразовий ідентифікатор - алфавітно-цифрова послідовність, що її отримує особа, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір шляхом реєстрації в інформаційно-телекомунікаційній системі суб`єкта електронної комерції, що надав таку пропозицію.

Відповідно до ст. 13 Закону України «Про електронну комерцію», розрахунки у сфері електронної комерції можуть здійснюватися з використанням платіжних інструментів, електронних грошей, шляхом переказу коштів або оплати готівкою з дотриманням вимог законодавства щодо оформлення готівкових та безготівкових розрахунків, а також в інший спосіб, передбачений законодавством України, що регулює надання платіжних послуг.

Визначення можливих способів здійснення безготівкових розрахунків повинно відбуватись з дотриманням вимог Закону України «Про платіжні послуги». Відповідно до п. 88 ст. 1 цього Закону, технологічний оператор платіжних послуг - юридична особа, що надає послуги процесингу, клірингу або виконує операційні, інформаційні та інші технологічні функції, пов`язані з наданням платіжних послуг, без залучення коштів за платіжними операціями на свій рахунок. У п. 94 цієї статті зазначено, що фінансова установа, яка має право на надання платіжних послуг, - небанківська фінансова установа, що не має статусу платіжної установи або установи електронних грошей, у порядку, визначеному законом, має право надавати окремі фінансові платіжні послуги.

Виходячи зі змісту наведених у попередніх 10 абзацах правових норм апеляційний суд виснує, що вищеописаними належними, допустимими, достовірними й достатніми доказами доведено, що:

- переглядаючи веб-сайти ТОВ «Качай гроші» та ТОВ «ФК «Інвест Фінанс», відповідач мала змогу ознайомитися й ознайомилася з правилами надання цими Товариствами коштів у позику, з інформацією про кредит, вірогідними текстами кредитних договорів, з інформацією, передбаченою ч. 2 ст. 12 Закону України «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг», ліцензіями, фінансовими звітами ТОВ «Качай гроші», ТОВ «ФК «Інвест Фінанс»;

- ОСОБА_1 в порядку ч. ч. 6 та 8 ст. 11, 12 Закону України «Про електронну комерцію» в електронній формі укладено та підписано:

1) 08.09.2019 - договір про надання коштів у позику, в тому числі на умовах фінансового кредиту, № 00-431719 з ТОВ «Качай гроші», за умовами якого нею отримано у позику 6900 грн 00 коп.;

2) 06.10.2019 - договір про надання споживчого кредиту № 0 з ТОВ «ФК «Інвест Фінанс», за умовами якого нею отримано у кредит 2000 грн 00 коп.;

3) кошти по кожному з згаданих кредитних договорів відповідач отримала через ТОВ «Бестпей» та ТОВ «Платежі онлайн» на свій картковий рахунок в АТ «Ощадбанк», для користування яким їй видано платіжну карту № НОМЕР_1 , в таких сумах: 6000 грн 00 коп. - 10.09.2019 о 05:17:25 та 2000 грн 00 коп. - 08.10.2019 о 04:05:18, тобто на протязі двох операційних днів, - у строк, який не перевищує встановленого ст. 8 Закону України «Про платіжні системи та переказ коштів в Україні» строку;

- ТОВ «Платежі онлайн» та ТОВ «Бестпей» мають право здійснювати перерахування коштів як оператори онлайн послуг платіжної інфраструктури, які надавали платіжні послуги;

- ТОВ «Качай гроші», ТОВ «ФК «Інвест Фінанс» відступили ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» право грошової вимоги до ОСОБА_1 за указаними кредитними договорами. Укладені останніми договори факторингу не є ні нікчемними, ні недійсними, а тому вони підлягають виконанню всіма учасниками правовідносин, що ними породжено.

Суд І інстанції дійшов висновку про непідтвердження факту передання у кредит відповідачеві спірних коштів внаслідок неправильної оцінки наявних у справі доказів.

Разом з тим з ОСОБА_1 підлягає стягненню наведений нижче розмір заборгованості:

- за договором № 00-431719 від 08.09.2019 - у сумі згідно з такими вихідними даними: розмір отриманого кредиту - 6900 грн 00 коп. (п. 1.2), який надавався на 30 днів - до 07.10.2019, з пролонгацією на 30 днів - до 06.11.2019 (пп. 1.3, 1.3.1) під 0,80% в день (п. 1.4). Отже розмір заборгованості за цим договором становить:

1. 6900 грн 00 коп. х 0,80% = 55 грн 20 коп. (розмір відсотків за 1 день користування кредитом) х 30 днів = 1656 грн 00 коп. (проценти за користування кредитом з 08.09.2019 до 07.10.2019);

2. у зв`язку з погашенням 08.10.2019 частини кредитної заборгованості в сумах 1656 грн 00 коп. - відсотків та 5 грн 00 коп. - кредиту, відбулася пролонгація договору до 06.11.2019 і розмір заборгованості за кредитом відповідно зменшивсь до 6895 грн 00 коп. (6900 грн 00 коп. - 5 грн 00 коп. = 6895 грн 00 коп.);

3. 6895 грн 00 коп. (сума непогашеного кредиту) х 0,80% = 55 грн 16 коп. (розмір відсотків за 1 день користування кредитом після часткового його погашення) х 30 днів = 1654 грн 80 коп. (проценти за користування кредитом з 08.10.2019 по 06.11.2019) + 6895 грн 00 коп. (сума кредиту) = 8549 грн 80 коп., а не 17245 грн 00 коп., як то визначив позивач;

- за договором № 0 від 06.10.2019 - у сумі згідно з такими вихідними даними: розмір отриманого кредиту - 2000 грн 00 коп. (п. 1.2) на 21 календарний день (п. 1.3) під 1,5% від суми кредиту за кожен день користування. Строк кредиту міг бути продовженим з ініціативи позичальника у разі здійснення ним платежу на користь Товариства у розмірі, не менше суми нарахованих та несплачених на дату платежу процентів (п. 4.2.1). оскільки відповідач не здійснювала платежів на користь Товариства за цим договором, то його пролонгація не відбулась. Тому розмір заборгованості за цим договором становить: 2000 грн 00 коп. х 1,5% = 30 грн 00 коп. (відсотки за 1 день користування кредитом) х 21 день = 630 грн 00 коп. (проценти за користування кредитом) + 2000 грн 00 коп. (сума кредиту) = 2630 грн 00 коп., а не 7450 грн 00 коп., як то визначив позивач.

Отож апеляційна скарга підлягає частковому задоволенню, рішення суду І інстанції - скасуванню з прийняттям постанови про стягнення з ОСОБА_1 на користь ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» заборгованості у вищевказаних сумах.

Позовні вимоги та апеляційна скарга задовольняються на 45,27%. Тож в порядку ч. 13 ст. 141 ЦПК України:

- з ОСОБА_1 на користь ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» слід стягти відшкодування витрат по сплаті судового збору за розгляд справи в суді І інстанції в сумі 1215 грн 05 коп. (розмір сплаченого судового збору - 2684 грн 00 коп. (копія платіжної інструкції на арк. 1)) х 45,27% = 1215 грн 05 коп., в суді апеляційної інстанції - в сумі 1822 грн 57 коп. (розмір сплаченого судового збору - 4026 грн 00 коп. (копії платіжних інструкцій на арк. 180, 202) х 45,27% = 1822 грн 57 коп., а разом 3037 грн 62 коп.;

- з ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» на користь ОСОБА_1 підлягає стягненню відшкодування витрат на правову допомогу, виходячи з такого: 6000 грн 00 коп. (документи про їх розмір на арк. 63, 64, 65, 66) х 54,73% (розмір відхилених позовних вимог) = 3283 грн 80 коп. Вирішуючи питання про їх відшкодування, апеляційний суд враховує відсутність заперечень ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» як проти розміру цих витрат, так і проти доказів, якими їх підтверджено.

Апеляційний суд вирішує справу як на наданих суду І інстанції доказах, так і на наданих апеляційному суду доказах, оскільки всі вони мають неабияке значення для справи і без їх врахування повнота перевірки доводів та заперечень сторін є неможливою.

Враховуючи викладене, керуючись ст. 374, 376 ч. 1 п. 4, 381, 382 ЦПК України, суд

п о с т а н о в и в:

Апеляційну скаргу Товариства з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» задовольнити частково, рішення Прилуцького міськрайонного суду Чернігівської області від 09 жовтня 2023 року скасувати; позов Товариства з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» задовольнити частково.

Стягти з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» 11179 (одинадцять тисяч сто сімдесят дев`ять) грн 80 коп., а саме заборгованість:

- за кредитним договором № 00-431719 від 23.01.2021 - в розмірі 8549 грн 80 коп., з яких: 6895 грн 00 коп. - заборгованість за кредитом; 1654 грн 80 коп. - за відсотками;

- за кредитним договором № 0 від 06.10.2019 - в розмірі 2630 грн 00 коп., з яких: 2000 грн 00 коп. - заборгованість за кредитом; 630 грн 00 коп. - за відсотками.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» на відшкодування судового збору 3037 (три тисячі тридцять сім) грн 62 коп.

Стягнути з Товариства з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» на користь ОСОБА_1 витрати на правову допомогу 3283 (три тисячі двісті вісімдесят три) грн 80 коп.

Постанова набирає законної сили з моменту її прийняття, але вона може бути оскаржена до Верховного Суду у випадках, передбачених п. 2 ч. 3 ст. 389 ЦПК України, протягом 30 днів з дня складення повної постанови.

Ідентифікаційні дані учасників справи:

- Товариство з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів», вул. Симона Петлюри, буд. 30, м. Київ, код 35625014;

- ОСОБА_1 , АДРЕСА_1 , РНОКПП НОМЕР_4 .

Головуючий: Судді: