Справа №676/3014/24
Номер провадження 2/676/1652/24
Р І Ш Е Н Н Я

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

10 жовтня 2024 року Кам`янець-Подільський міськрайонний суд

Хмельницької області

в складі: головуючої судді - Швець О. Д.

з участю секретаря - Михайловської І.А.

відповідача ОСОБА_1

представника відповідача ОСОБА_2

розглянувши в спрощеному провадженні цивільну справу за позовом Товариства з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Кредит-Капітал» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості,-

ВСТАНОВИВ:

ТОВ «ФК «Кредит-Капітал» звернулося в суд з позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором. В обгрунтування позовних вимог зазначає, що 28.05.2021 р. між ОСОБА_1 та АТ «Креді Агріколь Банк» укладений кредитний договір № 1/4127642 згідно з умовами якого відповідачу було надано кредит в сумі 11 000 грн. Предметом кредитного договору є надання відповідачу грошових коштів на наступних умовах: сума кредиту 11 000 грн., строк користування 36 місяців, тобто до 27.05.2024 р., річні проценти 15,00%, комісійна винагорода 2,85% від суми кредиту. Банк свої зобов`язання за кредитним договором виконав. Відповідач отримала кошти, але не повернула і не виконала інші зобов`язання з договором. Сума заборгованості становить 16 244,29 грн., яка складається з: строкової заборгованості 5 800,95 грн., простроченої заборгованості 3 925,17 грн., нарахованих відсотків 109,42 грн., прострочених відсотків 1 706,25 грн., комісії 313,50 грн., простроченої комісії 4 389 грн. 23.01.2023 р. між АТ «Креді Агріколь Банк» та ТОВ «ФК «Кредит-Капітал» укладено договір про відступлення прав вимоги № 1-2023 р. Згідно вищевказаного договору та у відповідності до ст. 512 ЦК України ТОВ «ФК «Кредит-Капітал» набуло статусу нового кредитора та отримало право грошової вимоги до ОСОБА_1 . Просить стягнути з ОСОБА_1 на користь ТОВ «ФК «Кредит-Капітал» заборгованість за Кредитним договором № 1/4127642 від 28.05.2021 року в сумі 16 244,29 грн.

Рух справи.

Ухвалою Кам`янець-Подільського міськрайонного суду від 03 травня 2024 року розгляд справи призначений в порядку спрощеного провадження з повідомленням сторін.

Представник позивача в судове засідання не з`явився, подав клопотання про розгляд справи у його відсутності, позов підтримує, просить задовольнити.

Відповідач та його представник в судовому засіданні позов визнали частково, не заперечили щодо стягнення заборгованості за тілом кредиту та відсотками, в іншій частині просять відмовити в позові.

Заслухавши відповідача та її представника, дослідивши матеріали цивільної справи, суд встановив наступне.

Фактичні обставини справи.

Судом встановлено, що 28 травня 2021 року між АТ «Креді Агріколь Банк» та ОСОБА_1 укладено кредитний договір № 1/4127642.

За пунктом 1.1 договору банк надає ОСОБА_1 кредит в сумі 11 000 грн., строк користування кредитом з 20.05.2021 року до 27.05.2024 р. включно.

Кредит надається позичальнику на споживчі потреби (п.1.2 договору).

Згідно із пунктом 1.4 договору за користування кредитом позичальник сплачує: процентну винагороду (проценти) щомісячно в розмірі 15.00 % річних (фіксована процентна ставка), починаючи з дня надання кредиту (дня списання кредитних коштів з позичкового рахунку позичальника) до моменту повного погашення заборгованості за договором (п.1.4.1 договору);

комісійну винагороду за обслуговування кредитної заборгованості щомісячно, в розмірі 2,85% від суми кредиту, зазначеної в п.1.1 договору (п.1.4.2 договору).

Обслуговування кредитної заборгованості включає моніторинг заборгованості, під яким розуміється електронне інформування (нагадування) про здійснення щомісячних платежів по кредиту та процентах, надання інформації щодо стану заборгованості через дистанційні системи обслуговування, інформування позичальника про виникнення простроченої заборгованості, своєчасності сплати платежів тощо.

Пунктом 1.5. договору передбачено, що всі умови щодо надання кредиту, обслуговування та погашення заборгованості за кредитом, згідно кредитного договору, визначені в Правилах надання споживчого кредиту в АТ «Креді Агріколь Банк» та умовах страхування життя Позичальника, які є невід`ємною частиною кредитного договору та розміщені на офіційному сайті банку.

Всі умови щодо надання кредиту, обслуговування та погашення заборгованості за кредитом, згідно договору, визначені в Правилах надання споживчого кредиту в АТ «Креді Агріколь Банк» та умовах страхування життя позичальника, які є публічною та невід`ємною частиною договору та розміщені на офіційному сайті банку: www.credit-agricole.ua. Правила застосовуються в тій частині, яка не суперечить положенням цього договору (не застосовуються положення щодо страхування життя позичальника) (п.1.5 договору).

Позивач свої обов`язки з приводу надання кредиту виконав, що підтверджується платіжною інструкцією № 36932819-1 від 28.05.2021 р.

Позичальник зобов`язаний погашати кредит та сплачувати проценти та комісію у валюті кредиту, відповідно до розрахунків Графіку платежів по кредиту, щомісяця, в день повернення кредиту на рахунок погашення заборгованості (п.2.2 договору).

Підписанням договору позичальник підтверджує, що він у письмовій формі у повному обсязі отримав від банку інформацію, визначену законом України «Про споживче кредитування» та/або іншими нормативно-правовими актами, що регулюють це питання (п.2.3 договору).

Позивач свої зобов`язання виконав у повному обсязі, а відповідач у свою чергу не надавав своєчасно банку грошові кошти для погашення заборгованості за кредитом, відсотками, а також іншими витратами відповідно до умов договору, що відображено у розрахунку заборгованості, з якого випливає, що станом на дату подання позову заборгованість ОСОБА_1 за кредитним договором становить 16 244,29 грн., яка складається з: строкової заборгованості 5 800,95 грн., простроченої заборгованості 3 925,17 грн., нарахованих відсотків 109,42 грн., прострочених відсотків 1 706,25 грн., комісії 313,50 грн., простроченої комісії 4 389 грн.

Норми права, застосовані судом.

Відповідно до частин 1, 2 статті 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Частиною 1 статті 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

У статті 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Відповідно до частини 1 статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина 1 статті 1048 ЦК України).

Частиною 2 статті 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.

За змістом частини 2 статті 1056-1 ЦК України розмір процентів та порядок їх сплати за договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів.

Відповідно до ч. 2 ст. 9 ЗУ «Про споживче кредитування» до укладення договору про споживчий кредит кредитодавець надає споживачу інформацію, необхідну для порівняння різних пропозицій кредитодавця з метою прийняття ним обґрунтованого рішення про укладення відповідного договору, в тому числі з урахуванням обрання певного типу кредиту.

Приписами ст. 81 ЦПК України визначено, що кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень; докази подаються сторонами та іншими учасниками справи; доказування не може ґрунтуватися на припущеннях.

Відповідно ст. 76 ЦПК України доказами є будь-які дані, на підставі яких суд встановлює наявність або відсутність обставин (фактів), що обґрунтовують вимоги і заперечення учасників справи, та інших обставин, які мають значення для вирішення справи. Ці дані встановлюються такими засобами: письмовими, речовими і електронними доказами; висновками експертів; показаннями свідків.

Належними є докази, які містять інформацію щодо предмета доказування (ч. 1 ст. 77 ЦПК України).

Згідно з пунктом 1 частини першої статті 512 ЦК України кредитор у зобов`язанні може бути замінений іншою особою внаслідок передання ним своїх прав іншій особі за правочином (відступлення права вимоги).

Із положень статті 514 ЦК України слідує, що до нового кредитора переходять права первісного кредитора у зобов`язанні в обсязі і на умовах, що існували на момент переходу цих прав, якщо інше не встановлено договором або законом.

Як передбачено частиною першою статті 1077 ЦК України, за договором факторингу (фінансування під відступлення права грошової вимоги) одна сторона (фактор) передає або зобов`язується передати грошові кошти в розпорядження другої сторони (клієнта) за плату (у будь-який передбачений договором спосіб), а клієнт відступає або зобов`язується відступити факторов і своє право грошової вимоги до третьої особи (боржника).

Висновки суду.

Предметом позову є дострокове стягнення з ОСОБА_1 боргу за кредитом через невиконання нею зобов`язань за укладеним правочином.

Позивачем на підтвердження позовних вимог надано письмові докази: копію кредитного договору № 1/4127642 від 28.05.2021 р., копію додатка № 1 до комплексного договору № 1/4127642 від 28.05.2021 р., копію пам`ятки клієнту за кредитним договором №1/4127642 від 28.05.2021 р., копія заява-анкети № 02021-001 від 28.05.2021 р., копію паспорта споживчого кредиту та додаток до нього, виписку по рахунку.

Зазначені банківські документи підписані ОСОБА_1 особисто.

Відповідач не заперечує отримання коштів банку, визнає, що умови договору щодо порядку повернення коштів нею порушені.

Згідно платіжної інструкції № 36932819-1 від 28.05.2021 р.

АТ «Креді Агріколь Банк» виконало грошове зобов`язання та перерахувало ОСОБА_1 кошти у розмірі 11 000 грн.

Із виписки по рахунку ОСОБА_1 за період 25.06.2021 року по 24.01.2023 року вбачається, що відповідач отримала та використовувала кредитні кошти, проте не погашала кредитну заборгованість в розмірах і у строки, погоджені у графіку платежів по кредиту, який є невід`ємною частиною договору та який власноручно підписала відповідачка.

24.01.2023 р. АТ «Креді Агріколь Банк» відступило право вимоги до ТОВ «ФК «Кредит-Капітал», у зв`язку з чим ТОВ «ФК «Кредит-Капітал» направило на ім`я ОСОБА_1 повідомлення про відступлення права вимоги по кредиту АТ Креді Агріколь Банк».

11.03.2024 р. ТОВ «ФК «Кредит-Капітал» направило на ім`я ОСОБА_1 досудову вимогу про дострокову сплату існуючої заборгованості в розмірі 16 244,29 грн.

Проте, вказана заборгованість погашена не була.

Згідно розрахунку заборгованість ОСОБА_1 перед банком складається з строкової заборгованості 5 800,95 грн., простроченої заборгованості 3 925,17 грн., нарахованих відсотків 109,42 грн., прострочених відсотків - 1 706,25 грн., комісії 313,50 грн., простроченої комісії 4 389 грн.

Враховуючи наведене, суд приходить до висновку про обґрунтованість позовних вимог щодо стягнення з ОСОБА_1 на користь ТОВ «ФК «Кредит-Капітал» заборгованості.

Щодо стягнення заборгованості по комісії суд вважає за необхідне зазначити наступне.

Умовами договору передбачено сплату комісійної винагороди за обслуговування кредитної заборгованості щомісячно, в розмірі 2,85% від суми кредиту, зазначеної в п.1.1 договору(п.1.4.2 договору).

Обслуговування кредитної заборгованості включає моніторинг заборгованості, під яким розуміється електронне інформування (нагадування) про здійснення щомісячних платежів по кредиту та процентах, надання інформації щодо стану заборгованості через дистанційні системи обслуговування, інформування позичальника про виникнення простроченої заборгованості, своєчасності сплати платежів тощо.

10 червня 2017 року набув чинності Закон України «Про споживче кредитування», у зв`язку із чим у Законі України «Про захист прав споживачів» текст статті 11 викладено в такій редакції: «Цей Закон застосовується до відносин споживчого кредитування у частині, що не суперечить Закону України «Про споживче кредитування».

Положення частин першої, другої, п`ятої статті 18 Закону України «Про захист прав споживачів» з набуттям чинності Закону України «Про споживче кредитування» залишилися незмінними.

Відповідно до пункту 4 частини першої статті 1 Закону України «Про споживче кредитування», загальні витрати за споживчим кредитом - витрати споживача, включаючи проценти за користування кредитом, комісії та інші обов`язкові платежі за додаткові та супутні послуги кредитодавця та кредитного посередника (за наявності), для отримання, обслуговування і повернення кредиту.

Згідно з частиною другою статті 8 Закону України «Про споживче кредитування» до загальних витрат за споживчим кредитом включаються, зокрема, комісії кредитодавця, пов`язані з наданням, обслуговуванням і поверненням кредиту, у тому числі комісії за обслуговування кредитної заборгованості, розрахунково-касове обслуговування, юридичне оформлення тощо.

Отже, Закон України «Про споживче кредитування» передбачає право банку встановлювати у кредитному договорі комісію за обслуговування кредиту.

На виконання вимог, у тому числі, пункту 4 частини першої статті 1 та частини другої статті 8 Закону України «Про споживче кредитування» Правління Національного банку України постановою від 08 червня 2017 року № 49 затвердило Правила розрахунку банками України загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит (далі - Правила про споживчий кредит). Цією ж постановою визнано такою, що втратила чинність, постанову Правління Національного банку України від 10 травня 2007 року № 168 «Про затвердження Правил надання банками України інформації споживачу про умови кредитування та сукупну вартість кредиту».

Відповідно до пункту 5 Правил про споживчий кредит банк надає споживачу детальний розпис складових загальної вартості кредиту у вигляді графіка платежів (згідно зі строковістю, зазначеною у договорі про споживчий кредит, - щомісяця, щокварталу тощо) у розрізі сум погашення основного боргу, сплати процентів за користування кредитом, вартості всіх додаткових та супутніх послуг банку та кредитного посередника (за наявності) за кожним платіжним періодом, за формою, наведеною в додатку 2 до цих Правил.

Банк має право обчислювати загальні витрати за споживчим кредитом, базуючись на припущенні, що платежі за послуги банку залишатимуться незмінними та застосовуватимуться протягом строку дії договору про споживчий кредит, якщо договір про споживчий кредит містить умови, що дозволяють зміну процентної ставки та/або інших платежів за послуги банку, включених до загальних витрат за споживчим кредитом, і така зміна не може бути визначена на момент обчислення загальної вартості кредиту та реальної річної процентної ставки (пункт 8 Правил про споживчий кредит).

Згідно з додатком 1 до Правил про споживчий кредит загальні витрати за споживчим кредитом, тобто витрати споживача, включаючи проценти за користування кредитом, комісії та інші обов`язкові платежі за додаткові та супутні послуги банку (у тому числі за ведення рахунків) та кредитного посередника (за наявності), які сплачуються споживачем і пов`язані з отриманням, обслуговуванням і поверненням кредиту.

Правила про споживчий кредит розроблені й затверджені на виконання вимог Закону України «Про споживче кредитування» та підтверджують правомірність дій банку щодо встановлення у договорі споживчого кредиту комісії за обслуговування кредитної заборгованості.

Закон України «Про споживче кредитування» розмежовує оплатність та безоплатність надання інформації про кредит залежно від періодичності звернення споживача із запитом щодо надання такої інформації.

Відповідно до частини першої статті 11 Закону України «Про споживче кредитування» після укладення договору про споживчий кредит кредитодавець на вимогу споживача, але не частіше одного разу на місяць, у порядку та на умовах, передбачених договором про споживчий кредит, безоплатно повідомляє йому інформацію про поточний розмір його заборгованості, розмір суми кредиту, повернутої кредитодавцю, надає виписку з рахунку/рахунків (за їх наявності) щодо погашення заборгованості, зокрема інформацію про платежі за цим договором, які сплачені, які належить сплатити, дати сплати або періоди у часі та умови сплати таких сум (за можливості зазначення таких умов у виписці), а також іншу інформацію, надання якої передбачено цим Законом, іншими актами законодавства, а також договором про споживчий кредит.

Згідно з частиною п`ятою статті 12 Закону України «Про споживче кредитування» умови договору про споживчий кредит, які обмежують права споживача порівняно з правами, встановленими цим Законом, є нікчемними.

З урахуванням викладеного, комісія за обслуговування кредитної заборгованості може включати плату за надання інформації про стан кредиту, яку споживач вимагає частіше одного разу на місяць. Умова договору про споживчий кредит, укладеного після набуття чинності Законом України «Про споживче кредитування» щодо оплатності інформації про стан кредитної заборгованості, яку споживач вимагає один раз на місяць, є нікчемною відповідно до частин першої та другої статті 11, частини п`ятої статті 12 Закону України «Про споживче кредитування».

Такий правовий висновок викладений у постанові Великої Палати Верховного Суду від 13 липня 2022 року у справі № 496/3134/19.

Отже, положення пункту 1.4.2 кредитного договору № 1/4127642 від 28.05.2021 року про встановлення комісії за обслуговування кредитного договору в розмірі 2,85% у місяць від суми кредиту, є нікчемними відповідно до частин першої та другої статті 11, частини п`ятої статті 12 Закону України «Про споживче кредитування».

Визнання судом нікчемного правочину недійсним за вимогою сторони не є належним.

З урахуванням викладеного, суд приходить до висновку про необґрунтованість позовних вимог в частині стягнення комісії.

У відповідності до п. 3. ч. 2, ч. 13 ст. 141 ЦПК України суд стягує з відповідача на користь позивача витрати по сплаті судового збору пропорційно обсягу задоволених вимог (71,05%) в розмірі 1721,12 грн.

Керуючись ст. ст. 2, 19, 76-81, 89, 133, 141, 258, 259, 263-265, 268, 280, 282 ЦПК України, суд, -

УХВАЛИВ:

Позов Товариства з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Кредит-Капітал» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь ТзОВ Фінансова Компанія «Кредит-Капітал» заборгованість за Кредитним договором № 1/4127642 від 28.05.2021 року, в сумі 11 541,79 грн., з якої строкова заборгованість за кредитом 5800,95 грн., прострочена заборгованість за кредитом 3 925,17 грн., заборгованість за нарахованими відсотками 109,42 грн., прострочена заборгованість за нарахованими відсотками 1706,25 грн. та 1721,12 грн. у відшкодування витрат по сплаті судового збору.

В іншій частині відмовити.

Позивач: Товариство з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Кредит Капітал», , юридична адреса: Смаль-Стоцького, 1, корп. 28, м. Львів.

Відповідач: ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП НОМЕР_1 , зареєстроване місце проживання: АДРЕСА_1 .

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.

У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Апеляційна скарга на рішення суду подається протягом тридцяти днів з дня складення повного судового рішення.

Повний текст судового рішення складено 10 жовтня 2024 року.

Суддя Кам`янець-Подільського міськрайонного суду Швець О.Д.