СВАЛЯВСЬКИЙ РАЙОННИЙ СУД ЗАКАРПАТСЬКОЇ ОБЛАСТІ
Справа № 306/1102/24
Провадження № 2/306/548/24
Р І Ш Е Н Н Я

І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

15 жовтня 2024 року м. Свалява

Свалявський районний суд Закарпатської області в особі: головуючого-судді Вінер Е.А.

з секретарем Петрус А.В.

з участю адвоката

відповідача Новікової І.С.

розглянувши у відкритому судовому засіданні в місті Сваляві цивільну справу за позовом акціонерного товариства " Перший український міжнародний банк (адреса для листування: 04070, м.Київ, вулиця Андріївська,4 ) до ОСОБА_1 ( адреса: АДРЕСА_1 ) про стягнення заборгованості за кредитним договором

В С Т А Н О В И В:

Акціонерне товариство «Перший Український Міжнародний Банк» в особі представника Киричук Г.М. звернулася до суду з позовом до ОСОБА_1 , яким просить стягнути на користь позивача суму заборгованості в сумі 128604,46 грн.

В обґрунтування позовних вимог представник позивача зазначає, що між АТ«Перший Український Міжнародний Банк» та ОСОБА_1 05.12.2019 року укладено кредитний договір №301, за яким позичальнику надано кредит у сумі 35796 грн.; 13.12.2022 укладено кредитний договір №, за яким позичальнику надано кредит усумі 59780,69 грн. Відповідач не виконує свої кредитні зобов`язання належним чином довготривалий строк. Заборгованість відповідача перед позивачем станом на 31.03.2024 склала: по кредитному договору від 05.12.2019 № 301 - 56912.36 грн., з яких: 34499.87 грн. заборгованість за кредитом; 22412.49 грн. заборгованість процентами; 0 грн. заборгованість за комісією; по кредитному договору від 13.12.2022 № - 71692.10 грн., з яких: 58781.19 грн. заборгованість за кредитом; 6.09 грн. заборгованість процентами; 12904.82 грн. заборгованість за комісією. Загальна сума заборгованості станом на 31.03.2024 складає 128604,46 гривень. Позивачем було направлено письмові вимоги відповідачу на адресу місця проживання, проте заборгованість відповідачем погашена не була. На даний час відповідач продовжує ухилятися від виконання зобов`язань і заборгованість за договором не погашає, що є порушенням законних прав АТ «Перший Український Міжнародний Банк», у зв`язку з чим представник позивача просить стягнути з відповідача на користь позивача суму заборгованості та судовий збір.

Адвокатом відповідача на електронну адресу суду 23 вересня 2024 року надіслано відзив на позов в якому зазначає, що відповідно до заяви № на приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб від 13 грудня 2022 року, ОСОБА_1 отримала кредит у розмірі 59 780,69 грн. на строк 48 місяців із сплатою 0,01% річних. До моменту звернення до суду із вказаним позовом, на погашення заборгованості за вказаним договором, ОСОБА_1 сплатила 999,50 грн., а тому наданий розрахунок заборгованості за кредитом станом на 31 березня 2024 року є вірним та складає 58 781,19 грн. При цьому 30 липня 2024 року, ОСОБА_1 було сплачено 5000,00 грн. на погашення заборгованості за даним кредитним договором, що стверджується квитанцією №808824 від 30.07.2024 року, а тому на момент розгляду справи заборгованість за кредитом становить 53 781,19 грн. Розмір заборгованості за відсотками у сумі 6,09 грн. відповідачем не заперечується. Вважає, що умова договору про сплату комісії за обслуговування кредитної заборгованості є нікчемною, а тому вимога позивача про стягнення 12 904,82 грн. комісії за кредитним договором задоволенню не підлягає. А тому за даним кредитним договором заборгованість складає 53 787,28 грн.,

Стосовно кредитного договору укладеного 05 грудня 2019 року зазначає наступне. Відповідно до заяви №301 про приєднання до договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб від 05 грудня 2019 року, ОСОБА_1 отримала кредит у вигляді встановленого кредитного ліміту на кредитну картку у розмірі 3000,00 грн, зі сплатою 47,88 % річних за користування кредитними коштами, при цьому у супереч п. 5 ч. 1 ст. 12 Закону України «Про споживче кредитування» - без визначення строку, на який надається кредиту. У свою чергу відповідно до Паспорту споживчого кредиту від 05 грудня 2019 року, ОСОБА_1 отримала кредит у розмір 11 004 грн. строком на 23 місяці (тобто до 05 листопада 2021 року) із сплатою 0,01% річних. При цьому, згідно з розрахунком заборгованості відсотки за користування кредитом

нараховувалися після закінчення строку дії договору, тобто після 05 листопада 2021 року, оскільки іншого кінцевого строку договору матеріали справи не містять.У свою чергу станом на 30 листопада 2021 року залишок непогашеної суми заборгованості за відсотками складає 0,00 грн. Вважає, що вимога про стягнення відсотків за користування кредитом у розмірі 22 412,49 грн. задоволенню не підлягає, так як нарахована поза межами строку договору, всі платежі, які віднесені позивачем на погашення відсотків за користування кредитом після закінчення строку кредитного договору підлягає зарахуванню на погашення заборгованості за тілом кредиту. З 01 грудня 2021 року ця сума складає 8 156,17 грн., а тому заборгованість по тілу кредиту станом на 31 березня 2024 року становить 26 343,70 грн. (34499,87 грн. 8156,17 грн.). При цьому 30 липня 2024 року ОСОБА_1 сплачено 5 000,00 грн на погашення заборгованості за даним договором, що стверджується квитанціями №09017 та №54930 від 30.07.2024 року , а отже залишок заборгованості складає 21 343,70 грн. Враховуючи зазначене, з відповідача у відповідності до статті 141 ЦПК України має бути стягнуто судовий збір частково, в розмірі 1415,17 грн. Просить позовні вимоги АТ «ПУМБ» задовольнити частково та стягнути із ОСОБА_1 на користь АТ «ПУМБ» заборгованість за кредитним договором № від 13 грудня 2022 року у розмірі 53 787,28 грн. та за кредитним договором №301 від 05 грудня 2019 року в розмірі 21 343,70 грн., а всього 75 130,98 грн. та судовий збір у розмірі 1415,17 грн.(а.с.143-150).

25 вересня 2024 року представником АТ «Перший Український Міжнародний Банк» подано відповідь на відзив в якому зазначає, що банк не погоджується із доводами відповідача, викладеними у відзиві на позовну заяву. Надання кредиту наділяє позичальника благом, яке полягає в тому, що позичальник,одержавши від кредитора грошові кошти, не повинен повертати їх негайно, а отримує можливість правомірно не сплачувати кредитору борг протягом певного часу (строку кредитування, у межах якого сторони можуть встановити періоди повернення частини суми кредиту), а кредитор, відповідно, за загальним правилом не вправі вимагати повернення боргу протягом відповідного строку (право кредитора достроково вимагати повернення всієї суми кредиту передбачає частина друга статті 1050 ЦК України). Саме за це благо - можливість правомірно не повертати кредитору борг протягом певного часу - позичальник сплачує кредитору плату, якою є проценти за договором кредиту відповідно до статті 1048 ЦК України. Уклавши кредитний договір, сторони мають легітимні очікування щодо належного його виконання. Зокрема, позичальник розраховує, що протягом певного часу він може правомірно «користуватися кредитом», натомість кредитор розраховує, що він отримає плату (проценти за «користування кредитом») за надану позичальнику можливість не повертати всю суму кредиту одразу. Разом з цим зі спливом строку кредитування чи пред`явленням кредитором вимоги про дострокове погашення кредиту кредит позичальнику не надається, позичальник не може правомірно не повертати кошти, а тому кредитор вправі вимагати повернення кредиту разом із процентами, нарахованими відповідно до встановлених у договорі термінів погашення періодичних платежів на час спливу строку кредитування чи пред`явлення вимоги про дострокове погашення кредиту у межах цього строку. Тобто позичальник у цьому разі не отримує від кредитора відповідне благо на період після закінчення строку кредитування чи після пред`явлення

кредитором вимоги про дострокове погашення кредиту, а тому й не повинен сплачувати за нього нові проценти відповідно до статті 1048 ЦК України. Між Банком і відповідачем було укладено у письмовій формі договір, згідно якого відповідач отримав кредит. Відповідач зобов`язався сплатити проценти за користування кредитом та повернути кредити в порядку та строки, обумовлені договором. Кредит наданий, а договір укладений шляхом підписання Заяви, яка містить усі суттєві умові, притаманні кредитному договору, згідно ЦК України. Окрім того, Відповідач, поряд із Заявою, підписав «Паспорт споживчого кредиту. Інформація, яка надається споживачу до укладення договору про споживчий кредит». Щодо укладеного договору 05 грудня 2019 року зазначає наступне, що відповідач звернулася до Банку з метою отримання кредиту. Підтвердженням надання відповідачу кредиту є: заява на приєднання до договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб № 301 від 05.12.2019р , яка була підписана відповідачем; паспорт споживчого кредиту від 05.12.2019, який також був підписаний відповідачем. Банк належним чином виконав свої зобов`язання надав позивачу грошові кошти у

повному обсязі. Ліміт кредитування 3 000,00 грн., який був збільшений до 35 796,00 грн. Відповідач погодилася із запропонованими умовами кредитування, підписала заяву, паспорт споживчого кредиту та фактично отримала грошові кошти. Підписанням заяви підтвердила, що "мною отримана у непошкодженому стані платіжна картка і ПІН, а також, що з правилами користуванням платіжною карткою ознайомлений та зобов`язуюсь їх дотримуватися" Відповідач, підписавши заяву, погодилася з її умовами. Жодних заперечень щодо умов заяви відповідач банку не вислювлювала. Протягом дії договору відповідач користувалася кредитними коштами неодноразово здійснювала операції покупки через POS-термінал, отримувала готівкові кошти, що підтверджується Випискою з особового рахунку відповідача, яка додавалася до позовної заяви. Просить відхилити доводи відповідача за змістом відзиву як безпідставні та ухвалити рішення про задоволення позовних вимог у повному обсязі (а.с.151-165).

Представник банку в судове засідання не зявився, в позові зазначила про розгляд справи за відсутності представника банку (а.с.5).

В судовому засіданні адвокат відповідача позовні вимоги визнала частково, пояснила що відповідачем сплачено заборгованість в розмірі 10000, 00 гривень, що підтверджується квитанціями, а також заперечила щодо стягнення відсотків за користування кредитом у розмірі 22 412,49 грн. , так як сума нарахована поза межами строку договору.

Заслухавши пояснення адвоката відповідача, дослідивши матеріали справи та надані докази, суд дійшов такого висновку.

Судом встановлено, що 05 грудня 2019 року між АТ«Перший Український Міжнародний Банк» та ОСОБА_1 укладено кредитний договір №301, за яким позичальнику надано кредит у сумі 35796 грн.; 13 грудня 2022 укладено кредитний договір №, за яким позичальнику надано кредит усумі 59780,69 грн., шляхом підписання заяви про приєднання до цього Договору та паспорту споживчого кредиту (а.с. 18-23).

Договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. Договір укладається шляхом пропозиції однієї сторони укласти договір (оферти) і прийняття пропозиції (акцепту) другою стороною(ст.638 ЦК України).

Пунктом 2.2.5 Розділу І Публічної пропозиції АТ «Перший Український Міжнародний Банк» на укладення Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб , затвердженої рішенням Правління АТ «Перший Український Міжнародний Банк» протокол № 874 від 26.10.2021, передбачено, що підписанням Заяви на приєднання до Договору, Клієнт беззастережно підтверджує, що на момент укладення Договору Клієнт ознайомився з повним текстом Договору (в тому числі Тарифами), повністю зрозумів його зміст та погоджується зі всіма умовами Договору.

Відповідно до п. 5.1.4. Розділу І Публічної пропозиції АТ «Перший Український Міжнародний Банк» на укладення Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, клієнт зобов`язаний своєчасно та повністю відшкодовувати Банку сплачені ним кошти.

Згідно з п. 5.1.7. Розділу І Публічної пропозиції АТ «Перший Український Міжнародний Банк» на укладення Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, клієнт зобов`язаний сплачувати заборгованість по договору, проценти за користування кредитними коштами, оплачувати комісії та неустойку, а також виконувати зобов`язання з повернення кредиту, в тому числі простроченої заборгованості, на умовах, в строки та в розмірі, що передбачені цим договором.

Статтею 610 ЦК України передбачено, що порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання).

Боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов`язання (ч.1 ст.625 ЦК України).

Встановлено, що відповідач не дотримувалась умов кредитних договорів. Заборгованість відповідача перед позивачем станом на 31.03.2024 склала: по кредитному договору від 05.12.2019 № 301 - 56912.36 грн., з яких: 34499.87 грн. заборгованість за кредитом; 22412.49 грн. заборгованість процентами; 0 грн. заборгованість за комісією; по кредитному договору від 13.12.2022 № - 71692.10 грн., з яких: 58781.19 грн. заборгованість за кредитом; 6.09 грн. заборгованість процентами; 12904.82 грн. заборгованість за комісією. Загальна сума заборгованості станом на 31.03.2024 складає 128604,46 гривень (а.с. 77-85).

31 березня 2024 року позивачем було направлено письмові вимоги ОСОБА_1 на адресу місця проживання, щодо добровільного погашення заборгованості за кредитними договорами, проте заборгованість відповідачем погашена не була ( а.с. 69-72).

Відповідно до ст.526,1054 ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та цього Кодексу, за кредитним договором позичальник зобов"язаний повернути кредит та сплатити проценти.

Згідно з ч.2 ст.1050 ЦК України, якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до 1048 цього Кодексу.

За частиною 1 ст.530 ЦК України, якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін).

Договір є обов`язковим для виконання сторонами (ст.629 ЦК України).

За приписами ст.549,611 ЦК України у разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом, зокрема сплата неустойки (штрафу, пені).

Відповідачем надано квитанції від 30 липня 2024 року про часткову сплату заборгованості за кредитом на суму 10000,00 гривень (а.с.148-149).

Що стосується заперечень з боку відповідача по кредитному договору №301 від 05.12.2019 щодо зменшення суми боргу в частині стягнення відсотків за користування кредитом у розмірі 22 412,49 грн. оскільки сума нарахована поза межами строку договору, то суд не може взяти їх до уваги, оскільки як встановлено з матеріалів справи відповідач користувалася кредитними коштами, неодноразово здійснювала операції покупки через POS-термінал, отримувала готівкові кошти, що підтверджується випискою з особового рахунку відповідача, а тому має зобов"язання щодо виконаня умов договору (а.с.80-85).

Беручи до уваги те, що відповідач частково оплатила борг, суд вважає, що позовні вимоги АТ «Перший Український Міжнародний Банк» підлягають до часткового задоволення.

Відповідно до ч1.ст.141 ЦПК України судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог.

Сплачений позивачем судовий збір підлягає стягненню з відповідача на користь позивача у розмірі 2422,00 грн.

Керуючись ст.4,12,76-81,141,264-268 ЦПК України, ст. 526, 530,611,629,1048,1050,1054 ЦК України, суд

У Х В А Л И В :

Позов акціонерного товариства " Перший український міжнародний банк (адреса для листування: 04070, м.Київ, вулиця Андріївська,4 ) до ОСОБА_1 ( адреса: АДРЕСА_1 ) про стягнення заборгованості за кредитним договором задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_1 ( ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП НОМЕР_1 , АДРЕСА_2 ) на користь акціонерного товариства «Перший Український Міжнародний Банк» (; вул. Андріївська, буд.4, м. Київ, 04070) заборгованість у сумі 118 604,46 гривень (сто вісімнадцять тисяч шістсот чотири гривень 46 коп.) та сплачений судовий збір у сумі 2422,40 грн. (дві тисячі чотириста двадцять дві грн 40 коп.). В решті вимог відмовити.

Якщо в судовому засіданні було оголошено лише вступну та резолютивну частини судового рішення або у разі розгляду справи (вирішення питання) без повідомлення (виклику) учасників справи, зазначений строк обчислюється з дня складення повного судового рішення.

Апеляційна скарга на рішення суду подається протягом тридцяти днів з дня проголошення до Закарпатського апеляційного суду.

Повний текст рішення складено 17 жовтня 2024 року.

Суддя Свалявського районного суду

Закарпатської області Е.А.Вінер