Провадження №2/748/966/24
Єдиний унікальний № 748/3794/24
Р І Ш Е Н Н Я

І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

"15" жовтня 2024 р.м. Чернігів

Чернігівський районний суд Чернігівської області в складі:

головуючого - судді Костюкової Т.В.

за участі секретаря судового засідання Шкоди А.Ю.

розглянувши за правилами спрощеного позовного провадження у відкритому судовому засіданні справу за позовом акціонерного товариства Комерційний банк «ПРИВАТБАНК» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості,

ВСТАНОВИВ:

ОСОБА_2 , діючи на підставі Довіреності № 9819-К-Н-Н від 23.10.2023 року в інтересах Акціонерного товариства Комерційний банк «ПРИВАТБАНК» звернулася до суду з позовом про стягнення з відповідача, ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства Комерційний банк «ПРИВАТБАНК» заборгованості за кредитним договором №б/н від 26.10.2016 року у розмірі 38597,39 грн, яка виникла станом на 22.07.2024 року.

Позов обґрунтовує тим, що 26.10.2016 року ОСОБА_1 з метою отримання банківських послуг підписав Анкету-заяву про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг в редакції, що діяла на дату підписання та була розміщена на сайті банку https://privatbank.ua.terms З моменту підписання 26.10.2016 року між позивачем та відповідачем було укладено договір приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг. Відповідачу було відкрито картковий рахунок та видано кредитну картку НОМЕР_1 , строк дії якої 09/19 тип - Універсальна на яку було встановлено початковий кредитний ліміт, який в подальшому збільшився до 41000 грн. Відповідач визнав укладення кредитного договору на погодився з його умовами , вчинивши дії, спрямовані на виконання укладеного договору та його умов у тому числі й щодо сплати відсотків , підтвердженням чого є частково погашена заборгованість по договору. Після спливу строку дії першої картки відповідачем для можливості користування кредитом отримані кредитні картки 561036,строк дії 04/23 тип карта Універсальна GOLD та 470901, строк дії 10/24 тип карта Універсальна GOLD. В процесі користування рахунком відбулася зміна відсоткової ставки на 40,8% . Також 24.11.2021 року відповідачем було підписано паспорт споживчого кредиту , в якої була наявна інформація про відсоткові ставки по кредитуванню по картковому рахунку. Заперечень щодо розміру відсоткової ставки відповідач банку не надавав.

У процесі користування рахунком 24.11.2021 року відповідачем підписано заяву про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг на підставі якої відповідач отримав додаткову кредитну картку номер НОМЕР_2 , строк дії якої 12/25 , тип - карта Універсальна GOLD, а також були погоджені інші умови користування кредитним рахунком . На момент підписання заяви 24.11.2021 року заборгованість відповідача перед позивачем становила 29878,13 грн. З зазначеної дати відсотки відповідачу нараховуються у розмірі 40,8% . У зв`язку із початком повномасштабного вторгнення та збройної агресії РФ, Банк пішов на зустріч клієнтам та скасував відсоткову ставку у березні 2022 р. - розмір 0 %, а в подальшому із 01.04.22 р. відсоткова ставка поступово повернута до погодженого розміру.

24.01.2023 року відповідач в системі самообслуговування Приват24 за допомогою ОТР пароля підписав додаткову угоду №SAMDNWFC0_01 DSL 24.01.2023 року відповідно по умов якої сторони узгодили зміну умов кредитного договору шляхом внесення в Заяву про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг наступних змін тип кредиту - не відновлювальна кредитна лінія , строк кредитування 12 місяців з пролонгацією але не більше 5 років з дати укладення додаткової угоди, процентна ставка - 12% річних, мінімальний платіж зменшено до 1 % заборгованості але не менше ніж 100 грн щомісячно протягом перших 6 календарних місяців з дати укладення додаткової угоди із збільшенням до 3% починаючи із 7 місяця до дати повного погашення кредиту. Також сторони узгодили що у разі порушення відповідачем зобов`язань з погашення заборгованості по кредиту протягом 180 днів з моменту виникнення таких порушень терміном повернення кредиту встановлюється 180-й день з моменту порушення зобов`язань клієнта з погашення кредиту. Отже, банк свої зобов`язання за кредитним договором виконав в повному обсязі, надавши можливість відповідачу розпоряджатися кредитними коштами в межах встановленого кредитного ліміту, а відповідач свої зобов`язання не виконав, адже в процесі користування кредитним рахунком не повернув банку грошові кошти на погашення заборгованості за борговими зобов`язаннями, внаслідок чого станом на 22.07.2024 року у відповідача перед відповідачем виникла заборгованість за кредитним договором у розмірі 38597,39 грн яка складається із заборгованості за тілом кредиту - 35740,40 та заборгованості за простроченими відсотками - 2856,99 грн з урахуванням чого позивач звернувся до суду за захистом свого порушеного права.

Чернігівський районний суд Чернігівської області своєю ухвалою від 27 серпня 2024 року прийняв позовну заяву до розгляду та відкрив провадження по справі за правилами спрощеного позовного провадження без виклику сторін.

Згідно ч. 8 ст. 279 ЦПК України при розгляді справи у порядку спрощеного провадження суд досліджує докази і письмові пояснення, викладені у заявах по суті справи.

Статтею 174 ЦПК України визначено, що при розгляді справи судом у порядку позовного провадження учасники справи викладають письмово свої вимоги, заперечення, аргументи, пояснення та міркування щодо предмета спору виключно у заявах по суті справи, визначених цим Кодексом. Заявами по суті справи є: позовна заява; відзив на позовну заяву; відповідь на відзив; заперечення; пояснення третьої особи щодо позову або відзиву. Подання заяв по суті справи є правом учасників справи.

Відповідач ухвалу суду з позовною заявою з додатками отримав 07.09.2024 року засобами поштового зв`язку за зареєстрованим у встановленому законом порядку місцем проживання ( а.с. 151). Разом з тим, у порядку ст. 178 ЦПК України відповідач не скористався своїм правом подання до суду відзиву на позовну заяву та/або заяви із запереченням проти розгляду справи в порядку спрощеного позовного провадження без повідомлення (виклику) сторін.

Враховуючи вищенаведене, суд вирішує справу за наявними матеріалами, що передбачено ч. 8 ст. 178 ЦПК України.

Фіксування судового процесу технічними засобами не проводилося у відповідності до ч.2 ст.247 ЦПК України у зв`язку з розглядом справи за відсутності осіб, які беруть участь у справі.

Дослідивши матеріали справи, оцінивши належність, допустимість, достовірність кожного доказу окремо, а також достатність і взаємний зв`язок наявних у справі доказів у їх сукупності, суд встановив такі факти та відповідні їм правовідносини, і дійшов наступного висновку.

Судом встановлено, що 26.10.2016 року між АТ КБ "ПриватБанк" та ОСОБА_1 був укладений кредитний договір б/н шляхом підписання сторонами анкети - заяви про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг в редакції, що діяла на дату підписання та була розміщена на сайті банку https://privatbank.ua.terms та долучена до заяви за умовами якого відповідач отримав кредит у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку (а.с.45 а.с. 100-132)

На підставі вищевказаної анкети-заяви відповідачу відкрито картковий рахунок та видано кредитну картку, на яку було встановлено початковий кредитний ліміт, який в подальшому збільшився до 41000 грн., що підтверджується Випискою по рахунку ( а.с.25-44) Для отримання доступу до рахунку та використання кредитного ліміту відповідач отримав кредитну картку НОМЕР_1 , строк дії якої 09/19 тип - Універсальна

Відповідач користувався карткою, а також отримував кредитні кошти з власної ініціативи. Активація ним картки та користування картковим рахунком свідчать про укладення сторонами кредитного договору, що підтверджуються, зокрема, розрахунками заборгованості ( а.с.10-13, а.с. 14-24) та випискою по рахункам відповідача ( а.с.25-44).

У виписці по руху коштів чітко прослідковується факти використання відповідачем грошей, а отже й отримання кредитної картки, оскільки проведення вказаних операцій є неможливим без наявності картки. Із виписки вбачається, що відповідач користувався кредитними коштами, а також частково сплачував заборгованість за договором.

Отже, відповідач не лише отримав кредитну картку, а й визнав укладення кредитного договору та погодився з його умовами, вчинивши дії, спрямовані на виконання укладеного договору та його умов, в тому числі щодо сплати відсотків.

Після спливу строку дії першої картки відповідачем були отримані кредитні картки НОМЕР_3 ,строк дії 04/23 тип карта Універсальна GOLD та 470901, строк дії 10/24 тип карта Універсальна GOLD. Підтвердження факту отримання вказаних кредитних карток та факту користування коштами наданими банком в розпорядження відповідача є виписка за договором №б/н від 26.10.2016 року за період з 06.09.2015 року по 25.07.2024 року ( а.с.25-44).

Згідно копії паспорту споживчого кредиту вбачається, що він містить відомості про умови кредитних продуктів, зокрема, Картка Універсальна та Картка Універсальна GOLD, в т.ч. тип кредиту, його суму та ліміт, строк договору, строк кредитування, пільговий період, інформацію щодо орієнтовної реальної річної процентної ставки та орієнтовної загальної вартості кредиту для споживача, порядок повернення кредиту, додаткову інформацію, тощо. Паспорт містить відмітку про його підписання особистим підписом клієнта ОСОБА_1 24.11.2021. ( а.с.85-89).

24.11.2021 р. відповідачем підписано Заяву про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг (а.с. 46-57 ), на умовах розміщених на офіційному сайті банку https://privatbank.ua.terms , копія витягу з яких міститься в матеріалах справи ( а.с. 60-84) та Паспорт споживчого кредиту ( а.с. 85-89) , на підставі якої відповідач отримав додаткову кредитну картку номер НОМЕР_2 , строк дії якої 12/25 , тип - карта Універсальна GOLD, а також були погоджені інші умови користування кредитним рахунком. Заяву про приєднання до умов та правил надання банківських послуг відповідачем підписано 24.11.2021 р. власноруч на планшеті, що відповідає вимогам Постанови НБУ від 13.12.2019 № 151 Про затвердження Положення про застосування цифрового власноручного підпису в банківській системі України. При цьому, на момент підписання зазначеної вище Заяви заборгованість відповідача становила 29878,13 грн, що вбачається із виписки по рахунку та розрахунку заборгованості.

Виписки за картковими рахунками (по кредитному договору) можуть бути належними доказами щодо заборгованості по тілу кредиту за кредитним договором. Саме таку позицію висловив Верховний Суд у складі постійної колегії суддів Третьої судової палати Касаційного цивільного суду у постанові від 17.12.2020 року у справі 278/2177/15-ц.

Отже, з 24.11.2021 року, після підписання відповідачем Заяви на приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг між сторонами був погоджений розмір відсоткової ставки 40,8% для карток типу - Універсальна GOLD що було визначено п.1.3 заяви про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг (а.с. 46 зворотня сторона)

У зв`язку із початком повномасштабного вторгнення та збройної агресії РФ, Банк пішов на зустріч клієнтам та скасував відсоткову ставку у березні 2022 р. - розмір 0 %, а в подальшому із 01.04.22 р. відсоткова ставка поступово повернута до погодженого розміру.

24.01.2023 року відповідач в системі самообслуговування Приват24 за допомогою ОТР пароля підписав додаткову угоду №SAMDNWFC0-01 DSL 24.01.2023 року відповідно по умов якої сторони узгодили зміну умов кредитного договору шляхом внесення в Заяву про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг наступних змін тип кредиту - не відновлювальна кредитна лінія , строк кредитування 12 місяців з пролонгацією але не більше 5 років з дати укладення додаткової угоди, процентна ставка - 12% річних, мінімальний платіж зменшено до 1 % заборгованості але не менше ніж 100 грн щомісячно протягом перших 6 календарних місяців з дати укладення додаткової угоди із збільшенням до 3% починаючи із 7 місяця до дати повного погашення кредиту. Також сторони узгодили що у разі порушення відповідачем зобов`язань з погашення заборгованості по кредиту протягом 180 днів з моменту виникнення таких порушень терміном повернення кредиту встановлюється 180-й день з моменту порушення зобов`язань клієнта з погашення кредиту. ( а.с. 91-99). Тобто сторони згідно до ст. 212 ЦК України передбачили відкладальну обставину внаслідок виникнення якої, термін повернення кредиту встановлюється 180-й день з моменту порушення зобов`язання відповідача з погашення кредиту.

Крім того, сторони узгодили, що на дату підписання Додаткової угоди №SAMDNWFC0-01 DSL від 24.01.2023 року заборгованість за Договором становить -42862 грн 74 коп., з яких основна сума боргу за кредитом 37657 грн.88 коп.; нараховані, але не сплачені проценти за користування кредитом - 5204 грн. 86 коп. (п. 3 Додаткової угоди) ( а.с.- 90 зворотня сторона)

Таким чином, Банк свої зобов`язання за Договором виконав в повному обсязі, а саме надав відповідачу можливість розпоряджатись кредитними коштами на умовах передбачених Договором та в межах встановленого кредитного ліміту, для чого за зверненнями відповідача відкрив рахунок та надавав кредитні картки до нього, а відповідач отримуючи кредитні картки фактично отримував електронний платіжний інструмент, який дає можливість використовувати власні гроші або кредитний ліміт на банківському рахунку для здійснення безготівкових операцій, тим самим відповідач мав безперервний доступ до самого рахунку.

Відповідач зобов`язався повернути використану частину кредитного ліміту відповідно до умов Договору, а саме щомісячними платежами у розмірі мінімального платежу від суми заборгованості, який встановлений Договором. Але в процесі користування кредитним рахунком Відповідач не надавав своєчасно Банку грошові кошти для погашення заборгованості за борговими зобов`язаннями, що має відображення у розрахунку заборгованості за договором, а також підтверджується випискою по рахунку, які є належними доказами.

Тобто, відповідач був належним чином повідомлений про умови кредитування зокрема щодо сплати відсотків. Починаючи з 24.11.2021 р. відсотки нараховувалися відповідно до підписаної відповідачем Заяви про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг, а саме згідно п. 1.3. у розмірі 40,8%

У в`язку з зазначеними порушеннями зобов`язань за кредитним договором та з урахуванням внесених коштів на погашення заборгованості Відповідач станом на 22.07.2024 року має заборгованість за кредитним договором у розмірі 38597,39 грн яка складається із заборгованості за тілом кредиту - 35740,40 та заборгованості за простроченими відсотками - 2856,99

Вищенаведені правовідносини, виходячи з сукупності досліджених по справі доказів, у системному зв`язку регулюються наступними вимогами закону.

Відповідно до ст.526 ЦК України, зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог ЦК, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Стаття 530 ЦК України передбачає, що якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін).

Передбачено ст. 628 ЦК України, що зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Сторони мають право укласти договір, в якому містяться елементи різних договорів (змішаний договір). До відносин сторін у змішаному договорі застосовуються у відповідних частинах положення актів цивільного законодавства про договори, елементи яких містяться у змішаному договорі, якщо інше не встановлено договором або не випливає із суті змішаного договору.

Згідно ст. 1048 ЦК України, позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлюється договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюється договором.

Стаття 1049 ЦК України передбачає, що позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій же сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій же кількості, такого ж роду та такої ж якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, встановлені договором.

Відповідно ст. 1050 ЦК України, якщо позичальник своєчасно не повернув суму позики, він зобов`язаний сплатити грошову суму або не повернув речі, визначені родовими ознаками, він зобов`язаний сплатити неустойку, яка нараховується від дня, коли речі мали бути повернуті, до дня їх фактичного повернення позикодавцеві, незалежно від сплати процентів.

На підставі ст. 1054 ЦК України, за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

Статтею 638 ЦК України передбачено, що договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом, як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

Відповідно до ст.81 ЦПК України, кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом. Докази подаються сторонами та іншими особами, які беруть участь у справі.

При цьому, суд звертає увагу на те, що згідно з ч. 1ст. 2 ЦК України, загальними засадами цивільного законодавства є справедлививий, неупереджений та своєчасний розгляд і вирішення цивільних справ.

Згідно положень ст. 12, 13 ЦПК України, учасники справи, мають рівні права щодо здійснення всіх процесуальних прав та обов`язків, передбачених законом. Кожна сторона повинна довести обставини, які мають значення для справи і на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом; суд розглядає справи не інакше як за зверненням особи, поданим відповідно до цього Кодексу, в межах заявлених нею вимог і на підставі доказів, поданих учасниками справи або витребуваних судом у передбачених цим Кодексом випадках.

Подані позивачем документи підтверджують укладення відповідачем кредитного договору, отримання кредиту. Розрахунок заборгованості за договором б/н від 26.10.2016 року здійснений станом на 30.06.2019 року та розрахунок заборгованості за договором б/н від 26.10.2016 року здійснений станом на 22.07.2024 року а також виписка за договором №б/н за період з 06.09.2015 року по 25.07.2024 року підтверджують існування заборгованості, викладеної в позовних вимогах.

Відповідач не довів належного виконання зобов`язань за кредитним договором, розрахунок заборгованості не спростував.

Відповідно до ст. 263 ЦПК України, судове рішення повинно грунтуватися на засадах верховенства права, бути законним і обгрунтованим, ухваленим відповідно до норм матеріального права із дотриманням норм процесуального права, має відповідати завданню цивільного судочинства.

На основі всебічно з`ясованих обставин, на які посилається позивач, як учасник справи, як на підставу заявлених вимог підтверджених доказами, перевіреними в судовому засіданні, оцінивши їх належність, допустимість, а також достатність, взаємозв`язок у їх сукупності, встановивши правовідносини, які випливають із встановлених обставин та правові норми, які підлягають застосуванню до цих правовідносин, суд приходить до висновку, що позовні вимоги грунтуються на законі і підлягають задоволенню.

Відповідно до ч. 2 ст. 141 ЦПК України, у разі задоволення позову судові витрати, пов`язані з розглядом справи, покладаються на відповідача, а тому з ОСОБА_3 на користь АТ КБ «ПриватБанк» слід стягнути сплачений за подання позовної заяви судовий збір в сумі 2422,40 грн..

На підставі викладеного та керуючись ст. ст. 611, 629, 1049,1050 ЦК України, ст. 3,4,11-13, 19, 263,264, 265, 279 ЦПК України, суд

УХВАЛИВ:

Позов акціонерного товариства Комерційний банк «ПРИВАТБАНК» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості задовольнити в повному обсязі.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства Комерційний банк «Приватбанк» заборгованість за кредитним договором № б/н від 26.10.2016 року у розмірі 38597,39 грн, що складається із заборгованості за тілом кредиту - 35740,40 та заборгованості за простроченими відсотками - 2856,99 грн , яка виникла станом на 22.07.2024 року.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства Комерційний банк «Приватбанк» суму сплаченого судового збору в розмірі 2 422,40 грн.

Рішення може бути оскаржено в апеляційному порядку протягом тридцяти днів з дня його проголошення шляхом подачі апеляційної скарги безпосередньо до Чернігівського апеляційного суду.

Якщо в судовому засіданні було оголошено лише вступну та резолютивну частини судового рішення або у разі розгляду справи (вирішення питання) без повідомлення (виклику) учасників справи, зазначений строк обчислюється з дня складення повного судового рішення.

Учасник справи, якому повне рішення суду не було вручене у день його проголошення або складення, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження, якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому повного рішення суду.

Відомості про учасників справи відповідно до п. 4 ч. 5 ст. 265 ЦПК України:

Позивач: Акціонерне товариство Комерційний банк «ПриватБанк», код 14360570, місцезнаходження: 01001, м. Київ, вул. Грушевського 1Д

Відповідач: ОСОБА_1 , РНОКПП НОМЕР_4 , зареєстрований за адресою: АДРЕСА_1

Суддя Т.В.Костюкова