30 вересня 2024 року м.Херсон
Херсонський міський суд Херсонської області у складі: головуючого судді Скрипніка Л.А., за участю секретаря судового засідання Бівалькевич А.Р., розглянув у відкритому судовому засіданні в порядку загального позовного провадження цивільну справу за позовом Товариства з обмеженою відповідальністю "ГЕЛЕКСІ ФІНАНС" до ОСОБА_1 , про стягнення заборгованості,
Короткий зміст позовних вимог. Стислий виклад позиції позивача та заперечень відповідача
У листопаді 2023 року позивач ТОВ «Гелексі Фінанс» звернулося до суду з позовом до відповідача, в якому просило:
стягнути з відповідача заборгованість за договором №22-06-21-01-І надання коштів у позику, в тому числі і на умовах фінансового кредиту від 22 червня 2021 року у розмірі 442 017,50 грн., яка складається: з тіла кредиту- 199 106,98 грн., процентів за неправомірне користування кредитом в сумі 242 910,52 грн.
В обґрунтування вимог посилалося на те, що ОСОБА_1 22 червня 2021 року звернулася до ТОВ «Гелексі Фінанс» із заявою на отримання позики на суму 140 000 грн.
22.06.2021 року ТОВ «Гелексі Фінанс» поінформувало відповідача про фінансову послугу що пропонується, із зазначенням її вартості; умови надання додаткових фінансових послуг ТОВ «Гелексі Фінанс» та їх вартість; порядок сплати податків і зборів за рахунок фізичної особи в результаті отримання фінансової послуги; правові наслідки та порядок здійснення розрахунків з фізичною особою внаслідок дострокового припинення надання фінансової послуги; механізм захисту прав споживачів та порядок урегулювання спірних питань, що виникають у процесі надання фінансової послуги; реквізити органу, який здійснює державне регулювання ринків фінансових послуг, а також реквізити органів з питань захисту прав споживачів; розмір винагороди фінансової установи у разі пропонування фінансових послуг, що надаються іншим фінансовим установам; внутрішні правила надання фінансових послуг ТОВ «Гелексі Фінанс»; наявні та можливі схеми кредитування.
Відповідач ОСОБА_1 ознайомилася з усією інформацією для прийняття усвідомленого рішення, надала документи, які потрібно зібрати клієнту при заповненні заяви на кредит.
До укладення договору про споживчий кредит ТОВ «Гелексі Фінанс» надало 22.06.2021 року відповідачу паспорт споживчого кредиту №22-06-21-01-І.
22.06.2021 року між ТОВ «Гелексі Фінанс» та ОСОБА_1 укладено договір №22-06-21-01-І. За умовами якого надання коштів у позику, в тому числі і на умовах фінансового кредиту Кредитодавець зобов`язується надати грошові кошти Позичальникові у сумі 140 000,00 гривень, на умовах строковості, зворотності, цільового характеру використання, платності та забезпеченості, а відповідач зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти за користування кредитом у розмірі 43,8 % річних та інші нараховані суми (за наявності підстав для їх нарахування) на умовах та в строки, встановлені цим договором. Тип процентної ставки -фіксована.
Сторонами погоджено механізм зміни розміру нарахування відсотків за користування кредитом, який викладено в п.7.1., п. 7.2. та п. 7.3. Договору. Даним механізм зміни розміру нарахування відсотків за користування кредитом застосовується автоматично при наявності передбачених договором підстав для його застосування, є виключним наслідком неналежного виконанні Позичальником умов Договору та діє до повного усунення Позичальником порушень у виконанні зобов`язань.
Відповідно до з п.1.5. договору кредит надається строком на шість місяців від дати отримання Позичальником кредиту, тобто з 22 червня 2021 року по 22 грудня 2021 року. Договір набуває чинності з моменту його укладання (підписання сторонами). У разі невиконання/неналежного виконання Позичальником зобов`язань з повернення кредиту, відсотків за користування кредитом, сплати пені, штрафів та інших нарахувань, передбачених договором, дія даного Договору продовжується до повного виконання позичальником зобов`язань, включаючи день фактичного та повного розрахунку. Після закінчення строку, на який надано кредит, відсотки за користування кредитом нараховуються у розмірі, визначеному в п.7.1 договору, пеня за неналежне виконання позичальником зобов`язань нараховується в розмірі, визначеному п.8.3 договору, до повного розрахунку за договором.
Пункт 7.1. Договору №22-06-21-01-І вказує, що сторони дійшли згоди про те, що у випадку порушення позичальником графіку розрахунків, а саме: ненадходження планового щомісячного платежу в повному обсязі та в строки, передбачені графіком розрахунків, з наступного дня кредит за договором автоматично визнається кредитом з підвищеним ризиком. Протягом строку визнання кредиту кредитом з підвищеним ризиком, відсотки за користування кредитом нараховуються в розмірі 720% річних за користування кредитом.
Погашення кредиту та процентів за користування кредитом здійснюватиметься згідно графіка розрахунків, яким регламентовано періодичність, строки та розміри платежів за договором, що є невід`ємною частиною цього договору. Додаток №1 Додаток №1/1 доданого Договору є діючим та не підлягає корегуванню виключно за умови повного дотримання позичальником. У разі допущення Позичальником порушень виконання графіку розрахунків, розмір щомісячно нарахованих відсотків змінюватиметься відповідно до абз.2 п.1.1 та п. 7.1 цього Договору(п.3.6 Договору №22-06-21-01-І )
ТОВ «ГЕЛЕКСІ ФІНАНС» 22.06.2021 перерахувало на розрахунковий рахунок відповідача, 134 800 грн., що підтверджується платіжним дорученням №4985 від 22.06.2021 року та перерахувало ОСОБА_1 5200,00 грн., що підтверджується платіжним дорученням №4986 від 22.06.2021 року.
Додатком № 1 до Договору №22-06-21-01-І встановлено графік розрахунків з зазначенням періодичності та розмірів платежів Позичальника з повернення споживчого кредиту та сплати процентів.
16 вересня 2021 року ОСОБА_1 звернулась до ТОВ «ГЕЛЕКСІ ФІНАНС щодо можливості збільшення кредиту на суму 67 000,00 грн., з кінцевою датою повернення 22.12.2021 року.
До укладення договору про споживчий кредит ТОВ «Гелексі Фінанс» надало 16.09.2021 року відповідачу паспорт споживчого кредиту №22-06-21-01-І.
16.09.2021 року між ТОВ «Гелексі Фінанс» та ОСОБА_1 укладено договір № про внесення змін та доповнень до договору №22-06-21-01-І від 22.06.2021 року надання коштів у позику, в тому числі і на умовах фінансового кредиту:
«1.1 За цим договором Кредитодавець зобов`язався надати грошові кошти позичальнику у сумі 207 000 грн., на умовах строковості, зворотності, цільового характеру використання, платності та забезпеченості, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти за користування кредитом у розмірі 43,8 % річних та інші нараховані суми (за наявності підстав для їх нарахування) на умовах та в строки, встановлених цим договором. Тип процентної ставки - фіксована;
« 1.8 Орієнтовна реальна річна процентна ставка, орієнтовна загальна вартість кредиту та додаткові та супутні послуги третіх осіб, обов`язкові для отримання кредиту складають: 1.8.1. Орієнтовна реальна річна процента ставка складає 48,23% річних. Орієнтовна загальна вартість кредиту складає 120,92% від суми кредиту (у процентному виразі) або 250 306,98 грн.(у грошовому виразі) та включає в себе: 1.8.1.1. проценти (відсотки) за користування кредитом 18,41 % від суми кредиту (у процентному виразі) або 38 106,98 грн.(у грошовому виразі) (у грошовому виразі). 1.8.2. Додаткові та супутні послуги третіх осіб, обов`язкові для отримання кредиту: 1.8.2.1. Вартість послуг за вчинення нотаріальних дій при укладенні Договору №22-06-21-01-І надання коштів у позику, в тому числі і на умовах фінансового кредиту від 22.06.2021 року - 5 200,00 грн. (у грошовому виразі).
«3.6 в новій редакції: «3.6. Сторони домовилися, що погашення кредиту та процентів за користування кредитом здійснюватиметься згідно графіка розрахунків, яким регламентовано періодичність, строки та розміри платежів за договором (Додаток №2), що є невід`ємною частиною цього договору. Додаток №2 до Даного Договору є діючим та не підлягає коригуванню виключно за умови його повного дотримання Позичальником. У разі допущення Позичальником порушень виконання графіку розрахунків, розмір щомісячно нарахованих відсотків змінюватиметься відповідно до абз.2 п.1.1 та п. 7.1 цього Договору.»
«7.1 в новій редакції: «7.1. Сторони дійшли згоди про те, що у випадку порушення Позичальником графіку розрахунків (Додатку №2 до даного Договору), а саме: ненадходження планового щомісячного платежу в повному обсязі та в строки передбачені графіком розрахунків, з наступного дня кредит за Договором автоматично визнається кредитом з підвищеним ризиком. Протягом строку визнання кредиту кредитом з підвищеним ризиком відсотки за користування кредитом нараховуються в розмірі 720 відсотків річних за користування кредитом.»
Додатком № 2 до Договору №22-06-21-01-І встановлено графік розрахунків з зазначенням періодичності та розмірів платежів Позичальника з повернення споживчого кредиту та сплати процентів.
16 вересня 2021 року ТОВ «ГЕЛЕКСІ ФІНАНС» видало Відповідачу 49 900 грн. з каси готівкою, що підтверджується видатковим касовим ордером №102 від 16.09.2021 року, видало Відповідачу 17 100,00 грн. з каси готівкою, що підтверджується видатковим касовим ордером №104 від 17.09.2021 року.
На виконання умов Договору №22-06-21-01-І ОСОБА_1 здійснювала платежі, а саме:17 липня 2021 року 6000, 00 грн., що підтверджується платіжним дорученням №ЙВ88104156; 26 серпня 2021 року 6000, 00 грн., що підтверджується платіжним дорученням №B881071977; 17 вересня 2021 року 6000,00 грн., що підтверджується платіжним дорученням №IB88101844; 20 жовтня 2021 року 10 000,00 грн., що підтверджується платіжним дорученням №B881058552; 19 листопада 2021 року 8 000,00 грн., що підтверджується платіжним дорученням №@2PL009041; 15 грудня 2021 року 10 000,00 грн., що підтверджується платіжним дорученням №@2PL172345.
Однак в подальшому ОСОБА_1 перестала виконувати зобов`язання за договором №22-06-21-01-І, внаслідок чого утворилася заборгованість за кредитом у розмірі 442 017,50 грн., серед яких: сума кредиту- 199 106,98 грн.
Зазначало, що позивач не застосовує до відповідача санкції передбачені умовами договору, як нарахування неустойки (ст. 549 ЦКУ) як відповідальність перед кредитодовцем за таке прострочення у відповідності із п.6 розділу IV Прикіпцеві та перехідні положення Закону України «Про споживче кредитування». В той же час позивач має право на проценти за неправомірне користування кредитом - це плата, яка встановлюється за користування кредитом після настання строку його погашення, та сплачується позичальником у розмірі та у строки, передбачені договором., а саме відповідно до п.п.1.5, 7.1 договору відповідач зобов`язався у випадку порушення позичальником графіку розрахунків (додатку №2 до договору), а саме: ненадходження планового щомісячного платежу в повному обсязі та в строки, передбачені графіком розрахунків, з наступного дня кредит за договором автоматично визнається кредитом з підвищеним ризиком. Протягом строку визнання кредиту кредитом з підвищеним ризиком відсотки за користування кредитом нараховуються у розмірі 720 % річних за користування кредитом, ці проценти охоплюються диспозицією норми ч.2 ст. 625 ЦК України.
Проценти за неправомірне користування кредитом за період з 23.12.2021 року по 23.02.2022 року - 720% річних складає 242 910,52 грн.
Відповідачка своїм правом на подачу відзиву не скористалася, заяв та клопотань у зв`язку з судовим розглядом не подавала.
Процесуальні дії у справі.
11.12.2023 року судом отримано відповідь з УДМС в Херсонській області про зареєстроване місце проживання відповідача, з якої вбачається, що ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , зареєстрованою або знятим з реєстрації місця проживання по Херсонській області не значиться.
Судом зроблено запит до Єдиного демографічного реєстру з метою встановлення місця реєстрації відповідача.
19.01.2024 року судом отримано відповідь № 412682 з Єдиного демографічного реєстру про зареєстроване місце проживання відповідачів.
Ухвалою від 19.01.2024 року відкрито провадження у справі та призначено її до розгляду в порядку загального позовного провадження.
Ухвалою суду від 03.04.2024 року закрито підготовче провадження та призначено справу до судового розгляду по суті.
В судове засідання представник позивача не з`явився, про час та місце розгляду справи повідомлений належним чином, надав до суду заяву в якій позовні вимоги підтримав та просив розглянути справу без його участі, проти заочного розгляду справи не заперечував.
У судове засідання у час призначений для розгляду справи за суттю, відповідач повторно не з`явилася. Про день, час та місце розгляду справи повідомлена належним чином.
За таких обставин, суд вважає можливим провести розгляд справи у відсутність сторін, враховуючи згоду представника позивача на заочний розгляд справи, ухвалити заочне рішення на підставі наявних у матеріалах справи доказів в порядку ст. ст.280,281 ЦПК України.
У відповідності до вимог ч. 2 ст. 247 ЦПК України фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснювалось, у зв`язку з неявкою у судове засідання всіх учасників справи.
Мотивувальна частина
Фактичні обставини, встановлені судом та зміст спірних правовідносин.
Судом встановлено, що ОСОБА_1 22 червня 2021 року звернулася до ТОВ «Гелексі Фінанс» із заявою на отримання позики на суму 140 000 грн.
22.06.2021 року ТОВ «Гелексі Фінанс» поінформувало відповідача про фінансову послугу що пропонується, із зазначенням її вартості; умови надання додаткових фінансових послуг ТОВ «Гелексі Фінанс» та їх вартість; порядок сплати податків і зборів за рахунок фізичної особи в результаті отримання фінансової послуги; правові наслідки та порядок здійснення розрахунків з фізичною особою внаслідок дострокового припинення надання фінансової послуги; механізм захисту прав споживачів та порядок урегулювання спірних питань, що виникають у процесі надання фінансової послуги; реквізити органу, який здійснює державне регулювання ринків фінансових послуг, а також реквізити органів з питань захисту прав споживачів; розмір винагороди фінансової установи у разі пропонування фінансових послуг, що надаються іншим фінансовим установам; внутрішні правила надання фінансових послуг ТОВ «Гелексі Фінанс»; наявні та можливі схеми кредитування.
Відповідач ОСОБА_1 ознайомилася з усією інформацією для прийняття усвідомленого рішення, надала документи, які потрібно зібрати клієнту при заповненні заяви на кредит.
До укладення договору про споживчий кредит ТОВ «Гелексі Фінанс» надало 22.06.2021 року відповідачу паспорт споживчого кредиту №22-06-21-01-І.
22.06.2021 року між ТОВ «Гелексі Фінанс» та ОСОБА_1 укладено договір №22-06-21-01-І. За умовами якого надання коштів у позику, в тому числі і на умовах фінансового кредиту Кредитодавець зобов`язується надати грошові кошти Позичальникові у сумі 140 000,00 гривень, на умовах строковості, зворотності, цільового характеру використання, платності та забезпеченості, а відповідач зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти за користування кредитом у розмірі 43,8 % річних та інші нараховані суми (за наявності підстав для їх нарахування) на умовах та в строки, встановлені цим договором. Тип процентної ставки -фіксована.
Сторонами погоджено механізм зміни розміру нарахування відсотків за користування кредитом, який викладено в п.7.1., п. 7.2. та п. 7.3. Договору. Даним механізм зміни розміру нарахування відсотків за користування кредитом застосовується автоматично при наявності передбачених договором підстав для його застосування, є виключним наслідком неналежного виконанні Позичальником умов Договору та діє до повного усунення Позичальником порушень у виконанні зобов`язань.
Відповідно до з п.1.5. договору кредит надається строком на шість місяців від дати отримання Позичальником кредиту, тобто з 22 червня 2021 року по 22 грудня 2021 року. Договір набуває чинності з моменту його укладання (підписання сторонами). У разі невиконання/неналежного виконання Позичальником зобов`язань з повернення кредиту, відсотків за користування кредитом, сплати пені, штрафів та інших нарахувань, передбачених договором, дія даного Договору продовжується до повного виконання позичальником зобов`язань, включаючи день фактичного та повного розрахунку. Після закінчення строку, на який надано кредит, відсотки за користування кредитом нараховуються у розмірі, визначеному в п.7.1 договору, пеня за неналежне виконання позичальником зобов`язань нараховується в розмірі, визначеному п.8.3 договору, до повного розрахунку за договором.
Пункт 7.1. Договору №22-06-21-01-І вказує, що сторони дійшли згоди про те, що у випадку порушення позичальником графіку розрахунків, а саме: ненадходження планового щомісячного платежу в повному обсязі та в строки, передбачені графіком розрахунків, з наступного дня кредит за договором автоматично визнається кредитом з підвищеним ризиком. Протягом строку визнання кредиту кредитом з підвищеним ризиком, відсотки за користування кредитом нараховуються в розмірі 720% річних за користування кредитом.
Погашення кредиту та процентів за користування кредитом здійснюватиметься згідно графіка розрахунків, яким регламентовано періодичність, строки та розміри платежів за договором, що є невід`ємною частиною цього договору. Додаток №1 доданого Договору є діючим та не підлягає корегуванню виключно за умови повного дотримання позичальником. У разі допущення Позичальником порушень виконання графіку розрахунків, розмір щомісячно нарахованих відсотків змінюватиметься відповідно до абз.2 п.1.1 та п. 7.1 цього Договору(п.3.6 Договору №22-06-21-01-І )
ТОВ «ГЕЛЕКСІ ФІНАНС» 22.06.2021 перерахувало на розрахунковий рахунок відповідача, 134 800 грн., що підтверджується платіжним дорученням №4985 від 22.06.2021 року та перерахувало ОСОБА_1 , 5200,00 грн., що підтверджується платіжним дорученням №4986 від 22.06.2021 року.
Додатком № 1 до Договору №22-06-21-01-І встановлено графік розрахунків з зазначенням періодичності та розмірів платежів Позичальника з повернення споживчого кредиту та сплати процентів.
16 вересня 2021 року ОСОБА_1 звернулась до ТОВ «ГЕЛЕКСІ ФІНАНС щодо можливості збільшення кредиту на суму 67 000,00 грн., з кінцевою датою повернення 22.12.2021 року.
До укладення договору про споживчий кредит ТОВ «Гелексі Фінанс» надало 16.09.2021 року відповідачу паспорт споживчого кредиту №22-06-21-01-І.
16.09.2021 року між ТОВ «Гелексі Фінанс» та ОСОБА_1 укладено договір №1 про внесення змін та доповнень до договору №22-06-21-01-І від 22.06.2021 року надання коштів у позику, в тому числі і на умовах фінансового кредиту:
«1.1 За цим договором Кредитодавець зобов`язався надати грошові кошти позичальнику у сумі 207 000 грн., на умовах строковості, зворотності, цільового характеру використання, платності та забезпеченості, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти за користування кредитом у розмірі 43,8 % річних та інші нараховані суми (за наявності підстав для їх нарахування) на умовах та в строки, встановлених цим договором. Тип процентної ставки - фіксована;
« 1.8 Орієнтовна реальна річна процентна ставка, орієнтовна загальна вартість кредиту та додаткові та супутні послуги третіх осіб, обов`язкові для отримання кредиту складають: 1.8.1. Орієнтовна реальна річна процента ставка складає 48,23% річних. Орієнтовна загальна вартість кредиту складає 120,92% від суми кредиту (у процентному виразі) або 250 306,98 грн.(у грошовому виразі) та включає в себе: 1.8.1.1. проценти (відсотки) за користування кредитом 18,41 % від суми кредиту (у процентному виразі) або 38 106,98 грн.(у грошовому виразі) (у грошовому виразі). 1.8.2. Додаткові та супутні послуги третіх осіб, обов`язкові для отримання кредиту: 1.8.2.1. Вартість послуг за вчинення нотаріальних дій при укладенні Договору №22-06-21-01-І надання коштів у позику, в тому числі і на умовах фінансового кредиту від 22.06.2021 року - 5 200,00 грн. (у грошовому виразі).
П.3.6 в новій редакції: «3.6. Сторони домовилися, що погашення кредиту та процентів за користування кредитом здійснюватиметься згідно графіка розрахунків, яким регламентовано періодичність, строки та розміри платежів за договором (Додаток №2), що є невід`ємною частиною цього договору. Додаток №2 до Даного Договору є діючим та не підлягає коригуванню виключно за умови його повного дотримання Позичальником. У разі допущення Позичальником порушень виконання графіку розрахунків, розмір щомісячно нарахованих відсотків змінюватиметься відповідно до абз.2 п.1.1 та п. 7.1 цього Договору.»
П. 7.1 в новій редакції: «7.1. Сторони дійшли згоди про те, що у випадку порушення Позичальником графіку розрахунків (Додатку №2 до даного Договору), а саме: ненадходження планового щомісячного платежу в повному обсязі та в строки передбачені графіком розрахунків, з наступного дня кредит за Договором автоматично визнається кредитом з підвищеним ризиком. Протягом строку визнання кредиту кредитом з підвищеним ризиком відсотки за користування кредитом нараховуються в розмірі 720 відсотків річних за користування кредитом.»
Додатком № 2 до Договору №22-06-21-01-І встановлено графік розрахунків з зазначенням періодичності та розмірів платежів Позичальника з повернення споживчого кредиту та сплати процентів.
16 вересня 2021 року ТОВ «ГЕЛЕКСІ ФІНАНС» видало Відповідачу 49 900 грн. з каси готівкою, що підтверджується видатковим касовим ордером №102 від 16.09.2021 року та 17.09.2021року видало Відповідачу 17 100,00 грн. з каси готівкою, що підтверджується видатковим касовим ордером №104 від 17.09.2021 року.
На виконання умов Договору №22-06-21-01-І ОСОБА_1 здійснювала платежі, а саме:17 липня 2021 року 6000, 00 грн., що підтверджується платіжною інструкцією №ІВ88104156; 26 серпня 2021 року 6000, 00 грн., що підтверджується платіжною інструкцією №B881071977; 17 вересня 2021 року 6000,00 грн., що підтверджується платіжною інструкцією №IB88101844; 20 жовтня 2021 року 10 000,00 грн., що підтверджується платіжною інструкцією №B881058552; 19 листопада 2021 року 8 000,00 грн., що підтверджується платіжною інструкцією №@2PL009041; 15 грудня 2021 року 10 000,00 грн., що підтверджується платіжною інструкцією №@2PL172345.
В подальшому ОСОБА_1 не виконувала зобов`язання за договором у зв`язку з чим утворилась заборгованість у розмірі 442017,50 грн. яка складається: з тіла кредиту- 199 106,98 грн., процентів за неправомірне користування кредитом в сумі 242 910,52 грн.
Оцінка Суду.
Відповідно до частин першої, другої статті 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).
За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.
Частиною першою статті 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.
У статті 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.
Відповідно до частини першої статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша статті 1048 ЦК України).
Частиною другою статті 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.
Згідно зі ст. 1049 Цивільного кодексу України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками.
За змістом статті 1056-1 ЦК України розмір процентів та порядок їх сплати за договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору.
Відповідно до частини першої статті 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.
Частиною 1 ст. 625 ЦК України встановлено, що боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов`язання.
У відповідності до положень ч. 3 ст. 12 та ч. 1 ст.81 ЦПК України цивільне судочинство здійснюється на засадах змагальності сторін, які мають рівні права щодо подання доказів, їх дослідження та доведення перед судом їх переконливості, та кожна із сторін повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень.
Розрахунок ТОВ «Гелексі Фінанс», приведений у позовній заяві в частині заборгованості у розмірі 442 017,50 грн, що складається з заборгованості по тілу кредиту в сумі 199106,98 грн. сумніву у суду не викликає, відповідачем не спростований. Власного розрахунку відповідач до суду не надав. Отже, матеріали справи свідчать про те, що ТОВ «Гелексі Фінанс» свої зобов`язання за кредитним договором виконало, надавши кредитні кошти відповідачу. Однак, відповідач ОСОБА_1 згідно наданого розрахунку, кредит вчасно не повернула, внаслідок чого станом на 22.12.2021 виникла заборгованість у сумі 199 106,98 грн, що складається з заборгованості по тілу кредиту в сумі 199 106,98 грн.
Вирішуючи позовні вимоги в частині стягнення відсотків за неправомірне користування кредитом в розмірі 242 910,52 грн., суд виходить з наступного.
Відповідно до частини першої статті 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.
Наслідки прострочення позичальником повернення позики визначено у статті 1050 ЦК України. Якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 цього Кодексу (частина друга статті 1050 ЦК України).
Згідно з частиною другою статті 625 ЦК України боржник, який прострочив виконання грошового зобов`язання, на вимогу кредитора зобов`язаний сплатити суму боргу з урахуванням встановленого індексу інфляції за весь час прострочення, а також три проценти річних від простроченої суми, якщо інший розмір процентів не встановлений договором або законом.
За змістом частини другої статті 625 ЦК України три проценти річних входять до складу грошового зобов`язання і є особливою мірою відповідальності боржника (спеціальний вид цивільно-правової відповідальності) за прострочення грошового зобов`язання, оскільки виступають способом захисту майнового права та інтересу, який полягає у відшкодуванні матеріальних втрат (збитків) кредитора та отримання компенсації (плати) від боржника за користування утримуваними ним грошовими коштами, належними до сплати кредитору.
Проценти, передбачені статтею 625 ЦК України, за своєю правовою природою є відшкодуванням кредитору понесених втрат за несвоєчасне повернення грошових коштів, а відтак відрізняються від процентів, які підлягають сплаті за правомірне користування грошовими коштами, що свідчить про відсутність подвійного стягнення при нарахуванні трьох процентів річних від простроченої суми, включаючи нараховані проценти за користування коштами, встановленими договором.
При виборі і застосуванні норми права до спірних правовідносин суд враховує висновки щодо застосування відповідних норм права, викладені в постановах Верховного Суду (частина четверта статті 263 ЦПК України).
У постанові Великої Палати Верховного Суду від 28 березня 2018 року у справі №444/9519/12-ц зроблено висновок, що після спливу визначеного договором строку кредитування чи у разі пред`явлення до позичальника вимоги згідно з частиною другою статті 1050 ЦК України право кредитодавця нараховувати передбачені договором проценти за кредитом припиняється. Права та інтереси кредитодавця в охоронних правовідносинах забезпечуються частиною другою статті 625 ЦК України, яка регламентує наслідки прострочення виконання грошового зобов`язання.
Вказаний висновок підтриманий Великою Палатою Верховного Суду у постанові від 05 квітня 2023 року у справі №910/4518/16, згідно з якою уклавши кредитний договір, сторони мають легітимні очікування щодо належного його виконання. Зокрема, позичальник розраховує, що протягом певного часу він може правомірно користуватися кредитом, натомість кредитор розраховує, що він отримає плату (проценти за користування кредитом) за надану позичальнику можливість не повертати всю суму кредиту одразу. Разом з цим зі спливом строку кредитування чи пред`явленням кредитором вимоги про дострокове погашення кредиту кредит позичальнику не надається, позичальник не може правомірно не повертати кошти, а тому кредитор вправі вимагати повернення кредиту разом із процентами, нарахованими відповідно до встановлених у договорі термінів погашення періодичних платежів на час спливу строку кредитування чи пред`явлення вимоги про дострокове погашення кредиту у межах цього строку. Тобто позичальник у цьому разі не отримує від кредитора відповідне благо на період після закінчення строку кредитування чи після пред`явлення кредитором вимоги про дострокове погашення кредиту, а тому й не повинен сплачувати за нього нові проценти відповідно до статті 1048 ЦК України. Очікування кредитодавця, що позичальник повинен сплачувати проценти за «користування кредитом» поза межами строку, на який надається такий кредит (тобто поза межами існування для позичальника можливості правомірно не сплачувати кредитору борг), виходять за межі взаємних прав та обов`язків сторін, що виникають на підставі кредитного договору, а отже, такі очікування не можуть вважатись легітимними. Велика Палата Верховного Суду зауважила, що зазначене благо виникає у позичальника саме внаслідок укладення кредитного договору. Невиконання зобов`язання з повернення кредиту не може бути підставою для отримання позичальником можливості правомірно не сплачувати кредитору борг протягом певного часу, а отже - і для виникнення зобов`язання зі сплати процентів відповідно до статті 1048 ЦК України. За таких обставин надання кредитодавцю можливості нарахування процентів відповідно до статті 1048 ЦК України поза межами строку кредитування чи після пред`явлення вимоги про дострокове погашення кредиту вочевидь порушить баланс інтересів сторін - на позичальника буде покладений обов`язок, який при цьому не кореспондує жодному праву кредитодавця.
У пункті 140 постанови від 05 квітня 2023 року у справі №910/4518/16 (провадження № 12-16гс22) Велика Палата Верховного Суду вказала, що у разі порушення виконання зобов`язання щодо повернення кредиту за період після прострочення виконання нараховуються не проценти за користування кредитом (стаття 1048 ЦК України), а проценти за порушення грошового зобов`язання (стаття 625 ЦК України) у розмірі, визначеному законом або договором.
При цьому у пункті 146 цієї постанови Велика Палата Верховного Суду акцентувала увагу на сталості підходу до вирішення питання щодо нарахування процентів за користування кредитом, сформульованого у постанові від 28 березня 2018 року у справі № 444/9519/12 (провадження № 14-10цс18) та підтвердженого у постанові від 04 лютого 2020 року у справі № 912/1120/16 (провадження № 12-142гс19).
У позовній заяві ТОВ «Гелексі Фінанс» посилалося на те, що воно не позбавляється права на отримання від ОСОБА_1 належних йому процентів за неправомірне користування кредитом, нарахованих у розмірі 720 % річних за користування кредитом на підставі пунктів 1.5, 7.1 кредитного договору у зв`язку з простроченням виконання позичальником грошового зобов`язання, оскільки ці проценти охоплюються диспозицією норми частини другої статті 625 ЦК України.
Згідно із пунктом 1.5 договору №22-06-21-01-І надання коштів у позику, в тому числі і на умовах фінансового кредиту від 22.06.2021 року (зі змінами від 16.09.2021 року) у разі невиконання/неналежного виконання позичальником зобов`язань з повернення кредиту, відсотків за користування кредитом, сплати пені, штрафів та інших нарахувань, передбачених договором, дія даного договору продовжується до повного виконання позичальником зобов`язань, включаючи день фактичного та повного розрахунку. Після закінчення строку, на який надано кредит, відсотки за користування кредитом нараховуються у розмірі визначеному, в пункті 7.3 договору, пеня за неналежне виконання позичальником зобов`язань нараховуються в розмірі, визначеному пунктом 8.3 договору до повного розрахунку за договором.
Відповідно до пункту 7.1 кредитного договору зі змінами сторони дійшли згоди про те, що у випадку порушення Позичальником графіку розрахунків (Додатку №2 до даного Договору), а саме: ненадходження планового щомісячного платежу в повному обсязі та в строки передбачені графіком розрахунків, з наступного дня кредит за Договором автоматично визнається кредитом з підвищеним ризиком. Протягом строку визнання кредиту кредитом з підвищеним ризиком відсотки за користування кредитом нараховуються в розмірі 720 відсотків річних за користування кредитом.
За змістом вищевказаних вимог закону та умов кредитного договору строк повернення всієї суми позики настав 22.12.2021 року й саме в межах цього строку ТОВ «Гелексі Фінанс» мало право нараховувати передбачені договором проценти за користування кредитом, а після закінчення строку кредитування - вимагати сплати сум, передбачених частиною другою статті 625 ЦК України.
Таким чином, твердження позивача про необхідність нарахування процентів за користування кредитом на підставі пунктів 1.5, 7.1 кредитного договору по день фактичного повернення кредиту незалежно від закінчення строку дії кредитного договору не ґрунтуються на нормі закону.
Слід зазначити, що у разі порушення виконання зобов`язання щодо повернення кредиту після прострочення виконання грошового зобов`язання нараховуються проценти за порушення грошового зобов`язання у розмірі, визначеному законом або договором (частина друга статті 625 ЦК України).
У пункті 7.1 кредитного договору зі змінами передбачено, що Сторони дійшли згоди про те, що у випадку порушення Позичальником графіку розрахунків (Додатку №2 до даного Договору), а саме: ненадходження планового щомісячного платежу в повному обсязі та в строки передбачені графіком розрахунків, з наступного дня кредит за Договором автоматично визнається кредитом з підвищеним ризиком. Протягом строку визнання кредиту кредитом з підвищеним ризиком відсотки за користування кредитом нараховуються в розмірі 720 відсотків річних за користування кредитом.
Тобто, кредитним договором передбачені проценти за неправомірне користування кредитом як плата, яка встановлюється банком за користування кредитом після настання строку його погашення та сплачується позичальником у розмірі та у строки, передбачені договором. При сплаті процентів за неправомірне користування кредитом проценти за користування кредитом не сплачуються. У випадку порушення позичальником установленого пунктом 1.5 договору строку погашення, зокрема отриманого кредиту і відсотків позичальник надалі сплачує проценти за неправомірне користування кредитом виходячи із процентної ставки у розмірі 720 % річних.
У цьому випадку позивач не позбавляється права на отримання належних йому процентів за неправомірне користування кредитом (за прострочення виконання грошового зобов`язання), оскільки ці проценти охоплюються диспозицією норми частини другої статті 625 ЦК України.
Таким чином, сторони чітко визначили, що поза межами строку кредитування позичальником сплачуються проценти, які при цьому не є процентами за користування кредитом, а є відповідальністю за порушення зобов`язання, та погодили їх розмір.
Зазначений пункт договору не визнавався недійсним та не оспорювався відповідачем. Цей розмір процентів кредитором було нараховано за період з 23.12.2021 року по 23.02.2022 року.
Разом з тим, відповідно до пункту 6 розділу IV «Прикінцеві та перехідні положення» Закону України «Про споживче кредитування» від 17 березня 2020 року №533-IX (із змінами) у разі прострочення споживачем у період з 01 березня 2020 року по останній календарний день місяця (включно), в якому завершується дія карантину, встановленого Кабінетом Міністрів України на всій території України з метою запобігання поширенню на території України коронавірусної хвороби (COVID-19), виконання зобов`язань за договором про споживчий кредит (в тому числі, але не виключно, прострочення споживачем у період з 01 березня 2020 року по останній календарний день місяця (включно), в якому завершується дія карантину, встановленого Кабінетом Міністрів України на всій території України з метою запобігання поширенню на території України коронавірусної хвороби (COVID-19), виконання зобов`язань зі сплати платежів) споживач звільняється від відповідальності перед кредитодавцем за таке прострочення. В тому числі, але не виключно, споживач в разі допущення такого прострочення звільняється від обов`язків сплачувати кредитодавцю неустойку (штраф, пеню) та інші платежі, сплата яких передбачена договором про споживчий кредит за прострочення виконання (невиконання, часткове виконання) споживачем зобов`язань за таким договором.
На підставі постанов Кабінету Міністрів України «Про запобігання поширенню на території України гострої респіраторної хвороби COVID-19, спричиненої коронавірусом SARS-CoV-2» від 11 березня 2020 року № 211 (із змінами), «Про встановлення карантину з метою запобігання поширенню на території України гострої респіраторної хвороби COVID-19, спричиненої коронавірусом SARS-CoV-2» від 20 травня 2020 року №392 (із змінами), «Про встановлення карантину та запровадження посилених протиепідемічних заходів на території із значним поширенням гострої респіраторної хвороби COVID-19, спричиненої коронавірусом SARS-CoV-2» від 22 липня 2020 року №641 (із змінами) та «Про встановлення карантину та запровадження обмежувальних протиепідемічних заходів з метою запобігання поширенню на території України гострої респіраторної хвороби COVID-19, спричиненої коронавірусом SARS-CoV-2» від 09 грудня 2020 року №1236 (із змінами) з 19 грудня 2020 року до 30 червня 2023 року на території України діяв карантин з метою запобігання поширенню коронавірусної хвороби (COVID-19).
Окрім того, пунктом 6-1 розділу IV «Прикінцеві та перехідні положення» Закону України «Про споживче кредитування» в редакції Закону №2120-IX від 15 березня 2022 року передбачено, що у період дії в Україні воєнного, надзвичайного стану та у тридцятиденний строк після дня його припинення або скасування у разі прострочення споживачем виконання зобов`язань за договором про споживчий кредит споживач звільняється від відповідальності перед кредитодавцем за таке прострочення. У разі допущення такого прострочення споживач звільняється, зокрема, від обов`язку сплати кредитодавцю неустойки (штрафу, пені) та інших платежів, сплата яких передбачена договором про споживчий кредит за прострочення виконання (невиконання, часткове виконання) споживачем зобов`язань за таким договором. Забороняється збільшення процентної ставки за користування кредитом з причин інших, ніж передбачені частиною четвертою статті 1056-1 Цивільного кодексу України, у разі невиконання зобов`язань за договором про споживчий кредит у період, зазначений у цьому пункті. Норми цього пункту поширюються, у тому числі, на кредити, визначені частиною другою статті 3 цього Закону. Установити, що неустойка (штраф, пеня) та інші платежі, сплата яких передбачена договором про споживчий кредит, нараховані включно з 24 лютого 2022 року за прострочення виконання (невиконання, часткове виконання) за таким договором, підлягають списанню кредитодавцем.
Відповідно до Указу Президента України від 24 лютого 2022 року № 64/2022 «Про введення воєнного стану в Україні», затвердженого Законом України від 24 лютого 2022 року № 2102-ІХ «Про затвердження Указу Президента України «Про введення воєнного стану в Україні» (зі змінами, внесеними Указами від 14 березня 2022 року № 133/2022, затвердженим Законом України від 15 березня 2022 року № 2119-ІХ, від 18 квітня 2022 року № 259/2022, затвердженим Законом України від 21 квітня 2022 року № 2212-ІХ, від 17 травня 2022 року № 341/2022, затвердженим Законом України від 22 травня 2022 року № 2263-ІХ), у зв`язку з широкомасштабною збройною агресією російської федерації проти України на всій території України введено воєнний стан, який на даний час не закінчено.
Таким чином, враховуючи пункти 6, 6-1 розділу IV «Прикінцеві та перехідні положення» Закону України «Про споживче кредитування» від 17 березня 2020 року №533-IX, суд приходить до висновку, що відсутні правові підстави для стягнення з відповідачки на користь позивача процентів за неправомірне користування кредитом в сумі 242 910,52 грн.
Заходи забезпечення позову (заяви).
Заходи забезпечення позовної заяви судом не вживались, відповідні клопотання від учасників справи не поступали.
Розподіл судових витрат між сторонами.
Оскільки позовні вимоги Товариства з обмеженою відповідальністю «Гелексі Фінанс» підлягають частковому задоволенню, то понесені судові витрати за подання позовної заяви відповідно до частини першої статті 141 ЦПК України підлягають стягненню з відповідача на користь позивача в сумі 2 986,62 гривень, що пропорційно розміру задоволених позовних вимог.
Позивачем відповідно до вимог ч. 8 ст. 141 ЦПК України у позовній заяві від 16.11.2023 зазначено про намір подати докази, які підтверджують розмір витрат на професійну правничу допомогу у встановлений ЦПК України строк.
На підставі викладеного, керуючись ст.ст. 12, 13, 81, 133, 141, 258-259, 263- 265, 280-282 ЦПК України, суд,
Позов Товариства з обмеженою відповідальністю "ГЕЛЕКСІ ФІНАНС" до ОСОБА_1 , про стягнення заборгованості - задовольнити частково.
Стягнути з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю "ГЕЛЕКСІ ФІНАНС" заборгованість за Договором 22-06-21-01-І надання коштів у позику, в тому числі і на умовах фінансового кредиту від 22.06.2021 року в сумі 199 106,98 грн.
В задоволенні решти позовних вимог - відмовити.
Стягнути з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю "ГЕЛЕКСІ ФІНАНС" суму судового збору пропорційно до розміру задоволених позовних вимог в сумі 2986 грн. 60 коп..
Заочне рішення може бути переглянуте судом, що його ухвалив, за письмовою заявою відповідача. Заяву про перегляд заочного рішення може бути подано протягом тридцяти днів з дня його проголошення.
У разі залишення заяви про перегляд заочного рішення без задоволення заочне рішення може бути оскаржене в загальному порядку, встановленому цим Кодексом. У цьому разі строк на апеляційне оскарження рішення починає відраховуватися з дати постановлення ухвали про залишення заяви про перегляд заочного рішення без задоволення.
Апеляційна скарга на рішення суду подається протягом тридцяти днів з дня його проголошення безпосередньо до суду апеляційної інстанції, яким є Херсонський апеляційний суд.
Якщо в судовому засіданні було оголошено лише вступну та резолютивну частини судового рішення або у разі розгляду справи (вирішення питання) без повідомлення (виклику) учасників справи, зазначений строк обчислюється з дня складення повного судового рішення.
Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.

У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Повний текст рішення буде виготовлено 10.10.2024 року.

Реквізити сторін:

Позивач: ТОВ "ГЕЛЕКСІ ФІНАНС", , адреса: м. Київ, вул. Предславинська, б. 28 офіс 401.

Відповідач: ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП НОМЕР_1 , остання відома суду адреса реєстрації: АДРЕСА_1

Суддя Л.А. Скрипнік