Справа № 163/1770/24
Провадження № 2/163/352/24
ЛЮБОМЛЬСЬКИЙ РАЙОННИЙ СУД ВОЛИНСЬКОЇ ОБЛАСТІ
РІШЕННЯ

І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

09 жовтня 2024 року Любомльський районний суд Волинської області

в складі головуючого судді Павлуся О.С.

розглянувши в приміщенні суду в місті Любомль Волинської області в порядку спрощеного позовного провадження без виклику сторін цивільну справу за позовом ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитними договорами,

в с т а н о в и в :

У позовній заяві представник позивача просить ухвалити рішення про стягнення з відповідача ОСОБА_1 50612,79 гривень заборгованості за кредитним договором № 6119018 від 09 жовтня 2023 року та договором позики № 76588916 від 24 липня 2023 року.

Вимоги обґрунтовано тим, що кредитний договір № 6119018 відповідач уклав із ТОВ «Мілоан», а договір позики № 76588916 - із ТОВ «Фінансова компанія «1 Безпечне агентство необхідних кредитів». Право вимоги за цими договорами перейшло до ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» (далі - ТОВ «ФК «ЄАПБ») на підставі укладених із первісними кредиторами договорів факторингу № 29012024 від 29 січня 2024 року та від 14 червня 2021 року № 14/06/21. Відповідно до реєстрів боржників, які є додатками до договорів факторингу, за договором № 6119018 ТОВ «ФК «ЄАПБ» набуло права грошової вимоги до відповідача в сумі 23807,00 гривень, з яких: 7000,00 грн - основна сума боргу, 16107,00 грн - відсотки, 700,00 грн - комісія, а за договором № 76588916 - в сумі 26805,79 грн, з яких: 5346,54 грн - основна сума боргу, 21459,25 грн - відсотки. Всупереч умовам кредитних договорів, відповідач свого грошового зобов`язання не виконав, після відступлення права вимоги не здійснив жодного платежу на погашення заборгованості ні на рахунок ТОВ «ФК «ЄАПБ», ні на рахунки попередніх кредиторів. Жодних штрафних санкцій з моменту отримання права грошової вимоги ТОВ «ФК «ЄАПБ» не здійснювало.

Провадження в справі відкрито ухвалою суду від 12 серпня 2024 року, розгляд позову постановлено проводити за правилами спрощеного позовного провадження без повідомлення сторін. Сторонам визначені строки для подання заяв по суті спору у формі відзиву на позовну заяву, відповіді на відзив на позовну заяву та заперечення на відповідь на відзив на позовну заяву.

В межах встановленого судом строку представник відповідача ОСОБА_1 адвокат Поліщук В.А. подав відзив на позовну заяву, який, після отримання витребуваної судом за його ж клопотанням інформації, доповнив та висловив остаточну позицію по суті заявлених позовних вимог. Заборгованість за кредитним договором № 6119018 від 09 жовтня 2023 року визнав повністю, за договором позики № 76588916 - частково, а саме заперечив заявлену суму боргу по процентах в розмірі 21459,25 грн, оскільки нарахування цієї суми процентів виходить за межі 30-денного строку кредитування, на який відповідач брав кредит. Виходячи із умов цього договору, розмір заборгованості по відсотках буде становити 7875,00 грн. У зв`язку із цим просив позов задовольнити на загальну суму 37028,54 грн та на підставі ч.1 ст.267 ЦПК України, ураховуючи реальні фінансові можливості відповідача, розстрочити сплату цієї суми на десять місяців рівними платежами по 3703,00 грн щомісячно до кожного 20 числа місяця.

Представник позивача, скориставшись правом на подання відповіді на відзив, вказав, що кредитні договори і договори факторингу є чинними, а кредитна заборгованість відповідача підтверджена доданими до позову доказами, тому є обґрунтованою і підставною. Просив позов задовольнити в повному обсязі.

Аналізом доказів по справі суд встановив такі фактичні обставини.

09 жовтня 2023 року між ТОВ «Мілоан» та ОСОБА_1 укладено договір про споживчий кредит № 6119018, за умовами якого відповідачу наданий кредит в розмірі 7000,00 гривень на 100 днів з 09.10.2023, який складається з пільгового і поточного періодів. Пільговий період складає 10 днів і завершується 19.10.2023, поточний період - 90 днів і закінчується 17.01.2024 (дата остаточного погашення заборгованості). Орієнтовна загальна вартість кредиту для позичальника (за весь строк кредитування) складає 30905,00 гривень. Проценти за користування кредитом протягом пільгового періоду складають 1155,00 грн, які нараховуються за ставкою 1,65% від фактичного залишку кредиту за кожен день строку користування кредитом протягом пільгового періоду. Проценти за користування кредитом протягом поточного періоду складають 22050,00 грн, які нараховуються за стандартною процентною ставкою 3,5% від фактичного залишку кредиту за кожен день строку користування кредитом протягом пільгового періоду. Комісія за надання кредиту становить 700,00 грн, яка нараховується за ставкою 10,00% від суми кредиту одноразово в момент видачі кредиту.

Вказаний кредитний договір, а також додані до нього заява на отримання кредиту №6119018 від 09.10.2023, додаткові контактні дані позичальника для взаємодії за кредитним договором, графік платежів за договором про споживчий кредит 6119018 від 09.10.2023, паспорт споживчого кредиту № 6119018, підписані сторонами договору в порядку Закону України «Про електронну комерцію».

29 січня 2024 року між ТОВ «Мілоан» та ТОВ «ФК «ЄАПБ» укладений договір факторингу № 29012024, за умовами якого ТОВ «Мілоан» відступило, а ТОВ «ФК «ЄАПБ» набуло права грошової вимоги, строк виконання зобов`язань за якою настав або виникне в майбутньому до третіх осіб - боржників, включаючи суму основного зобов`язання (кредиту), плату за кредитом (плату за управління кредитом, плату за процентною ставкою), пеню за порушення грошових зобов`язань та інші платежі, право на одержання яких належить ТОВ «Мілоан».

Відповідно до витягу з Реєстру боржників № 1 до Договору факторингу № 29012024 від 29.01.2024, до нього включений боржник ОСОБА_1 за кредитним договором № 6119018 із загальною сумою заборгованості 23807,00 гривень, з яких: заборгованість за основною сумою боргу - 7000,00 гривень, заборгованість за відсотками - 16107,00 гривень, заборгованість за комісією - 700,00 гривень.

Аналогічна сума заборгованості за кредитним договором № 6119018 відображена у зробленому позивачем розрахунку заборгованості.

24 липня 2023 року ТОВ «1 Безпечне агентство необхідних кредитів» та відповідач ОСОБА_1 уклали договір позики (на умовах повернення позики в кінці строку позики) № 76588916.

За умовами вказаного договору відповідачу ОСОБА_1 надається позика в розмірі 10500,00 грн строком на 30 днів з фіксованою базовою процентною ставкою 2,5% в день. Орієнтовна загальна вартість позики - 18375,00 грн.

14 червня 2021 року між ТОВ «1 Безпечне агентство необхідних кредитів» та ТОВ «ФК «ЄАПБ» укладено договір факторингу № 14/06/21, за умовами якого ТОВ «1 Безпечне агентство необхідних кредитів» відступило, а ТОВ «ФК «ЄАПБ» набуло права грошової вимоги, строк зобов`язань за якою настав до третіх осіб - боржників, включаючи суму основного зобов`язання (позики), плату за позикою (плату за процентною ставкою), проценти за порушення грошових зобов`язань, право на одержання яких належить ТОВ «1 Безпечне агентство необхідних кредитів».

20 березня 2024 року ТОВ «1 Безпечне агентство необхідних кредитів» та ТОВ «ФК «ЄАПБ» уклали додаткову угоду № 21 до договору факторингу № 14/06/21 від 14 червня 2021 року, за умовами якої ТОВ «1 Безпечне агентство необхідних кредитів» відступило ТОВ «ФК «ЄАПБ» право грошової вимоги згідно Реєстру боржників № 20 від 20 березня 2024 року.

Цього ж дня 20 березня 2024 року ТОВ «1 Безпечне агентство необхідних кредитів» та ТОВ «ФК «ЄАПБ» підписали акт прийому-передачі Реєстру боржників № 20 від 20 березня 2024 року до договору факторингу № 14/06/21 від 14 червня 2021 року.

Відповідно до витягу з Реєстру боржників № 20, до нього включений боржник ОСОБА_1 за договором позики № 76588916 із загальною сумою заборгованості 26805,79 гривень, з яких: заборгованість за основною сумою боргу - 5346,54 гривень, заборгованість за відсотками - 21459,25 гривень.

Аналогічна сума заборгованості за кредитним договором № 76588916 відображена у зробленому позивачем розрахунку заборгованості.

Згідно із ч.1 ст.205 ЦК України правочин може вчинятися усно або в письмовій (електронній) формі. Сторони мають право обирати форму правочину, якщо інше не встановлено законом.

Відповідно до ч.1 ст.1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

За змістом ч.1 ст.1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором.

Відповідно до п.1 ч.1 ст.512 ЦК України кредитор у зобов`язанні може бути замінений іншою особою внаслідок передання ним своїх прав іншій особі за правочином (відступлення права вимоги).

Згідно із ст.514 ЦК України до нового кредитора переходять права первісного кредитора у зобов`язанні в обсязі і на умовах, що існували на момент переходу цих прав, якщо інше не встановлено договором або законом.

Відповідно до ч.2 ст.516 ЦК України якщо боржник не був письмово повідомлений про заміну кредитора у зобов`язанні, новий кредитор несе ризик настання несприятливих для нього наслідків. У цьому разі виконання боржником свого обов`язку первісному кредиторові є належним виконанням.

У частині 1 статті 517 ЦК України визначено, що первісний кредитор у зобов`язанні повинен передати новому кредиторові документи, які засвідчують права, що передаються, та інформацію, яка є важливою для їх здійснення.

За договором факторингу (фінансування під відступлення права грошової вимоги) одна сторона (фактор) передає або зобов`язується передати грошові кошти в розпорядження другої сторони (клієнта) за плату (у будь-який передбачений договором спосіб), а клієнт відступає або зобов`язується відступити факторові своє право грошової вимоги до третьої особи (боржника) (ч.1 ст.1077 ЦК України).

Стосовно кредитної заборгованості за договором № 6119018 суд дійшов такого висновку.

Укладення між сторонами цього кредитного договору відповідач не оспорює, як і відступлення права вимоги за цим договором до позивача.

Розрахунком заборгованості ТОВ "Фінансова компанія "Європейська агенція з повернення боргів" стверджено невиконання відповідачем умов даного договору, внаслідок чого у нього утворилась заборгованість, яка відповідає сумі заборгованості, що зазначена у витязі з Реєстру боржників до договору факторингу.

Ця сума заборгованості, а саме 23807,00 гривень, до якої включено: 7000,00 грн основної суми боргу, 16107,00 грн відсотків, 700,00 грн комісії узгоджується із наданою суду первісним кредитором ТОВ «Мілоан» в порядку ст.84 ЦПК України відомістю про щоденні нарахування та погашення за кредитним договором 6119018, а також визнається самим відповідачем.

Отже, наведене дає достатні та обґрунтовані підстави для стягнення з відповідача на користь позивача, який набув права вимоги за цим договором, заявленої до стягнення кредитної заборгованості в повному обсязі - 23807,00 грн.

Стосовно кредитної заборгованості за договором позики № 76588916 суд дійшов такого висновку.

Відповідно до позовних вимог позивач просить стягнути з відповідача за цим договором 5346,54 грн основної суми боргу та 21459,25 грн відсотків.

Розмір заборгованості по тілу кредиту узгоджується з умовам договору позики, наданою первісним кредитором ТОВ «1 Безпечне агентство необхідних кредитів» інформацією щодо здійснених відповідачем платежів, які були зараховані на погашення тіла позики, та відповідачем повністю визнається, тому підлягає стягненню з відповідача у відповідності до ст.1054 ЦК України в повному обсязі.

Вирішуючи питання по заявленій сумі відсотків, суд у цій частині враховує погоджені сторонами умови договору позики.

Так, у пункті 1 договору визначено, що за цим договором позикодавець зобов`язується передати позичальнику у власність грошові кошти (надалі «Позику), на погоджений умовами Договору строк (надалі «Строк Позики»), шляхом їх перерахування на банківський рахунок позичальника із використанням реквізитів електронного платіжного засобу позичальника, а позичальник зобов`язується повернути позикодавцеві таку ж суму грошових коштів у день закінчення Строку Позики, або достроково, та сплати позикодавцю плату (Проценти) від Суми Позики (п.1 договору).

Основні параметри: Сума Позики 11000,00 гривень, Строк Позики (Строк Договору) 30 днів, процентна ставка (базова) день 2,5 % (фіксована), Дата надання позики 25.03.2023, дата повернення позики (останній день) 23.08.2023, знижена процентна ставка/день (застосовується у відповідності до умов Програми лояльності) 2,5%, процентна ставка за понадстрокове користування позикою (її частиною) за день (не застосовується в період воєнного стану) 2,70%, орієнтовна загальна вартість позики 18375,00 грн (пункти 2.1, 2.2, 2.3 договору).

Позикодавець надає позичальнику детальний перелік складових загальної вартості кредиту у розмірі сум погашення основного боргу, сплати процентів за користування кредитом, вартості усіх супровідних послуг кредитодавця, кредитного посередника (за наявності) та третіх осіб за формою, наведеною в таблиці обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит, що зазначена у додатку № 1 до договору, який є його невід`ємною частиною (п.3 договору).

У додатку № 1 до договору визначено: дата видачі кредиту 24.07.2023, дата платежу 23.08.2023, чиста сума кредиту за розрахунковий період 30 днів 18375,00 грн, сума кредиту за договором/погашення суми кредиту 10500,00 грн, проценти за користування кредитом - 7875,00 грн.

Відповідно до статті 509 ЦК України зобов`язання - це правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов`язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконати роботу, надати послугу, сплатити гроші тощо) або утриматися від певної дії, а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов`язку.

Згідно зі ст.ст.526, 530, 610 ЦК України та ч.1 ст.612 ЦК України зобов`язання повинне виконуватись належним чином у встановлений термін відповідно до умов договору та вимог чинного законодавства.

Якщо в зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню в цей строк (термін).

Одним з видів порушення зобов`язання є прострочення - невиконання зобов`язання в обумовлений сторонами строк.

Відповідно до частини 1 статті 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.

Згідно із ч.ч.1, 2 ст.10541 ЦК України процентна ставка за кредитом може бути фіксованою або змінюваною. Тип процентної ставки визначається кредитним договором. Розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору.

Аналіз вищенаведених умов договору позики № 78243515І вказує, що у ньому чітко визначені усі істотні умови кредитування, а саме: сума позики, строк позики та процентна ставка.

Зокрема, строк кредитування, який був погоджений сторонами, становить 30 днів з 24.07.2023 по 23.08.2023.

Доказів того, що відповідач як позичальник ініціював продовження строку користування позикою та зміну дати повернення всієї суми кредиту, матеріали справи також не містять.

В той же час встановлено, що нарахування відсотків за договором позики здійснювалося поза межами строку кредитування, тобто після 23.08.2023 року, про що свідчить заявлена до стягнення сума заборгованості по відсотках.

Із цього приводу слід зазначити, що проценти, які можуть бути нараховані поза межами строку кредитування є мірою цивільно-правової відповідальності та сплачуються відповідно до положень статті 625 ЦК України.

Згідно із ч.4 ст.263 ЦПК України при виборі і застосуванні норми права до спірних правовідносин суд враховує висновки щодо застосування відповідних норм права, викладені в постановах Верховного Суду.

У постанові Великої Палати Верховного Суду від 31 жовтня 2018 року у справі № 202/4494/16-ц зроблено висновок про те, що право кредитодавця нараховувати передбачені договором проценти за користування кредитом, а також обумовлену в договорі неустойку припиняється після спливу визначеного цим договором строку кредитування чи у разі пред`явлення до позичальника вимоги згідно з частиною 2 статті 1050 ЦК України. В охоронних правовідносинах права та інтереси позивача забезпечені частиною 2 статті 625 ЦК України, яка регламентує наслідки прострочення виконання грошового зобов`язання.

Велика Палата Верховного Суду в Постанові від 05.04.2023 року по справі №910/4518/16 зауважила, що надання кредитору можливості одночасного стягнення як процентів за «користування кредитом», так і процентів як міри відповідальності, може призводити до незацікавленості кредитора яку вчиненні активних дій щодо повернення боргу, так і у якнайшвидшому виконанні боржником зобов`язань за кредитним договором, оскільки після спливу строку кредитування грошове зобов`язання боржника перед кредитором зростає навіть швидше, ніж зростало протягом строку кредитування. Тобто фактично кредитор продовжує строк кредитування на власний розсуд на ще вигідніших для себе умовах, маючи при цьому можливість в будь-який момент вчинити дії, спрямовані на стягнення боргу з боржника.

Отже, можливість нарахування процентів поза межами строку кредитування та розмір таких процентів залежать від підстави їх нарахування згідно з частиною другою статті 625 ЦК України. У подібних спорах судам необхідно здійснити тлумачення умов відповідних договорів та дійти висновку, чи мали на увазі сторони встановити нарахування процентів як міри відповідальності у певному розмірі за період після закінчення строку кредитування або після пред`явлення вимоги про дострокове погашення кредиту, чи у відповідному розділі договору передбачили тільки проценти за правомірну поведінку позичальника (за «користування кредитом»). У разі сумніву слід застосовувати принцип contra proferentem (лат. verba chartarum fortius accipiuntur contra proferentem, тобто слова договору тлумачаться проти того, хто їх написав).

Отже, враховуючи норми матеріального права та наведені правові висновки Верховного Суду, розмір відсотків відповідно до умов договору позики (на умовах повернення позики в кінці строку позики) № 76588916 від 24 липня 2023 року, що підлягає стягненню з відповідача, становить 7875,00 гривень (10500,00 грн х 2,5% : 100 х 30 днів), оскільки саме цей розмір охоплюється 30-денним строком кредитування.

Згідно ч.3 ст.12, ч.1 ст.81 ЦПК України кожна сторона зобов`язана довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог і заперечень.

Суд розглядає справи не інакше як за зверненням особи, поданим відповідно до цього Кодексу, в межах заявлених нею вимог і на підставі доказів, поданих учасниками справи або витребуваних судом у передбачених цим Кодексом випадках (ч.1 ст.13 ЦПК України).

Зважаючи на встановлені фактичні обставини, відповідні їм правовідносини і наведені положення чинного законодавства та правові висновки, суд з викладених підстав і мотивів вважає, що за договором позики № 78243515І позов підлягає частковому задоволенню в сумі непогашеної суми кредитних коштів та процентів, нарахованих в межах строку кредитування, визначеного самим договором.

Таким чином, позов підлягає частковому задоволенню на загальну суму 37028,54 гривень.

Згідно зі ст.141 ЦПК України судові витрати по справі слід покласти на відповідача пропорційно до задоволених вимог із розрахунку задоволення 73,16 % таких вимог.

Крім цього, представник відповідача клопоче про розстрочення виконання рішення суду.

Частиною 1 статті 267 ЦПК України визначено, що суд, який ухвалив рішення, може визначити порядок його виконання, надати відстрочення або розстрочення виконання, вжити заходів для забезпечення його виконання, про що зазначає в рішенні.

Питання розстрочення виконання рішення суду, однак уже після його ухвалення, також урегульоване ст.435 ЦПК України.

За змістом ч.3 ст.435 ЦПК України підставою для встановлення або зміни способу або порядку виконання, відстрочення або розстрочення виконання судового рішення є обставини, що істотно ускладнюють виконання рішення або роблять його неможливим.

Згідно з ч.ч.4, 5 ст.435 ЦПК України, вирішуючи питання про відстрочення чи розстрочення виконання судового рішення, суд також враховує: 1) ступінь вини відповідача у виникненні спору; 2) щодо фізичної особи - тяжке захворювання її самої або членів її сім`ї, її матеріальний стан; 3) стихійне лихо, інші надзвичайні події тощо. Розстрочка та відстрочення виконання судового рішення не може перевищувати одного року з дня ухвалення такого рішення, ухвали, постанови.

Фактичну заяву про розстрочення виконання рішення суду представник відповідача обґрунтував ситуацією в країні, якою вочевидь введений з 22 лютого 2022 року і триваючий по цей час воєнний стан, а також реальні фінансові можливості відповідача щодо погашення кредитної заборгованості.

З огляду на викладене, вбачаються підстави для висновку, що відповідач не намагається ухилитися від виконання рішення суду, а все таки має реальний намір його виконати, а тому суд вважає можливим розстрочити відповідачу виплату присуджених стягнень на десять місяців.

Керуючись ст.ст.259, 264, 265 ЦПК України,

у х в а л и в :

Позов задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» 37028 (тридцять сім тисяч двадцять вісім) гривень 54 копійки заборгованості за договорами кредиту та позики, а саме:

за кредитним договором № 6119018 від 09 жовтня 2023 року - в розмірі 23807 (двадцять три тисячі вісімсот сім) гривень, яку становлять 7000,00 гривень основної суми боргу, 16107,50 гривень відсотків, 700,00 гривень комісії;

за кредитним договором № 76588916 від 24 липня 2023 року - в розмірі 13221 (тринадцять тисяч двісті двадцять одну) гривню 54 копійки, яку становлять 5346,54 гривень основної суми боргу, 7875,00 гривень відсотків.

У задоволенні решти позовних вимог відмовити.

Розстрочити виконання рішення суду щодо стягнення з ОСОБА_1 заборгованості в сумі 37028 (тридцять сім тисяч двадцять вісім) гривень 54 копійки на десять місяців шляхом сплати щомісячного платежу в розмірі 3703 (три тисячі сімсот три) гривні до кожного двадцятого числа місяця, починаючи з дня набрання рішенням суду законної сили.

Стягнути із ОСОБА_1 на користь ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» 2215 (дві тисячі двісті п`ятнадцять) гривень 28 копійок судового збору.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.

У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

На рішення протягом 30 днів з дня його складання може бути подано апеляційну скаргу до Волинського апеляційного суду.

Інформація про сторін:

позивач - ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів»; місце знаходження - вулиця Симона Петлюри, буд.30, місто Київ; код ЄДРПОУ - 35625014;

відповідач - ОСОБА_1 ; місце проживання - АДРЕСА_1 ; РНОКПП - НОМЕР_1 .

Головуючий : суддя О.С.Павлусь