ПОЛТАВСЬКИЙ АПЕЛЯЦІЙНИЙ СУД
Справа № 532/652/22 Номер провадження 22-ц/814/628/24Головуючий у 1-й інстанції Омельченко І.І. Доповідач ап. інст. Лобов О. А.
П О С Т А Н О В А

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

30 вересня 2024 року м. Полтава

Полтавський апеляційний суд у складі колегії суддів судової палати з розгляду цивільних справ:

головуючий суддя Лобов О.А.

судді: Дорош А.І., Триголов В.М.

за участю секретаря судового засідання Коротун І.В.

розглянув у відкритому судовому засіданні в м.Полтаві цивільну справу за апеляційною скаргою Публічного акціонерного товариства «Укргазбанк» на рішення Кобеляцького районного суду Полтавської області від 20 липня 2023 року (час ухвалення судового рішення з 10:42:03 год до 11:33:18 год, дата виготовлення повного текста судового рішення не зазначена) у справі за позовом Публічного акціонерного товариства «Укргазбанк» до ОСОБА_1 , ОСОБА_2 про стягнення заборгованості.

Заслухавши доповідь судді-доповідача, апеляційний суд

у с т а н о в и в:

У червні 2022 року ПАТ «Укргазбанк» звернувся до суду з вказаним позовом, просив стягнути солідарно з ОСОБА_1 і ОСОБА_2 на користь ПАТ «Укргазбанк» заборгованість за кредитним договором № 0119/08/2017/0323 від 15.08.2017 в розмірі 164 446,06 грн, що складається із заборгованості по кредиту строкової - 120 339,21 грн; заборгованості по кредиту простроченої - 30 423,11 грн; заборгованості по процентах поточної - 2 338,26 грн; заборгованості по процентах простроченої - 8 384,08 грн; заборгованості з урахуванням індексу інфляції за несвоєчасне погашення кредиту та відсотків - 2 961,40 грн, а також витрати на сплату судового збору в сумі 3 721,50 грн, з яких: 2 481,00 грн - судовий збір за позов, 1 240,50 грн - судовий збір за заяву про забезпечення позову.

Заявлені вимоги мотивовані неналежним виконанням відповідачкою ОСОБА_1 умов кредитного договору.

Рішенням Кобеляцького районного суду Полтавської області від 20 липня 2023 року позов задоволено частково.

Стягнуто солідарно з ОСОБА_1 і ОСОБА_2 на користь ПАТ «Укргазбанк» 72 438,86 гривень процентів за користування кредитом за кредитним договором № 0119/08/2017/0323 від 15.08.2017 року.

Стягнуто з ОСОБА_1 і ОСОБА_2 на користь ПАТ «Укргазбанк» судовий збір у розмірі по 546,44 гривень з кожного.

В іншій частині позову відмовлено.

В апеляційній скарзі ПАТ «Укргазбанк», посилаючись на порушення судом норм матеріального і процесуального права, просить скасувати рішення суду першої інстанції, ухвалити нове про задоволення позову в повному обсязі.

В обґрунтування доводів апеляційної скарги зазначається, що суд першої інстанції залишив поза увагою і не дав належної оцінки умовам кредитного договору, зокрема п.3.1., згідно якого відповідачка мала сплачувати кошти один раз на місяць у розмірі 1 6512 грн., які розподілялися банком на погашення заборгованості за тілом кредиту та процентами за користування кредитними коштами.

Додаток 1 до договору є графіком платежу за кредитом і у колонці №5 «Сума платежу за розрахунковий період, грн.» зазначена сума щомісячного платежу у розмірі 16 512 грн, яку мала сплачувати ОСОБА_1 відповідно до п.31 договору.

Додаток 2 до договору відображає графік зменшення заборгованості тільки за тілом кредиту, не враховуючи сплату процентів за користування кредитними коштами.

Пунктом 3.7. Кредитного договору визначено порядок погашення заборгованості, якого дотримувався банк при внесенні коштів ОСОБА_1 ..

Заборгованість за кредитним договором неодноразово переходила у стан «прострочена заборгованість», як по кредиту, так і по процентам, оскільки ОСОБА_3 несвоєчасно сплачувала чергові платежі за кредитним договором, що підтверджується наданим розрахунком заборгованості та виписками по рахунку.

Судом першої інстанції невірно застосовано норми матеріального права, що регулюють відповідні правові відносини, не встановлено в повному обсязі фактичні обставини, які мають значення для розгляду справи, а саме встановлено, що відповідач мала прострочену заборгованість за кредитним договором, однак не стягнуто на користь банку з урахуванням встановленого індексу інфляції за весь час прострочення.

У відзиві на апеляційну скаргу адвокат Яременко О.Є., представник ОСОБА_1 , посилаючись на необгрунтованість доводів апеляційної скарги, просить рішення суду залишити без змін а апеляційну скаргу - без задоволення.

Зокрема вказує, що банк, вважаючи найбільш вигідним для свого збагачення, трактує умови договору і намагається переконати суд, що умовами договору передбачався якийсь інший порядок нарахування та обчислення погашення заборгованості ніж той, який відображений у договорі і який є об`єктивно зрозумілим пересічному громадянину, який його виконує. Позивач тлумачить умови договору в такий спосіб, що додаток №2 «Графік зменшення заборгованості за кредитним договором» боржникові не слід було розуміти як порядок погашення заборгованості за договором, а тільки як порядок погашення заборгованості за тілом кредиту. Разом із тим, таке твердження не відповідає дійсності, адже в п.3.1. Договору чітко зазначено, що позичальник має повернути визначені договором грошові кошти у відповідності до графіку, що є додатком №2 до Договору. Разом із цим, графік, що є невід`ємною частиною договору фактично визначає порядок, розмір та строки повернення коштів за договором. Для пересічного споживача банківських послуг з урахуванням звичайного рівня освіти та правової обізнаності є очевидним, що здійснювати погашення заборгованості слід у порядку, розмірі та у строки у чіткій відповідності до додатку №2 до договору. Це відповідачка і робила. Створивши таку редакцію договору, яка об`єктивно не є зрозумілою пересічному споживачеві в простій доступності як: «сплачувати потрібно так як написано в додатку №2», а потім вказувати на те, що у вказаної редакції є інше відмінне від вказаного розуміння є нерозумним, недобросовісним та не справедливим.

Добросовісно виконуючи, свій обов`язок, відповідачка заборгованість по тілу кредиту сплатила повністю 01.06.2021 року, що підтверджується розрахунком №1, що є додатком до відзиву, здійсненим на підставі даних банківської виписки про здійсненні платежі. Разом із тим, сплатити проценти відповідачка дійсно до пред`явлення позову не змогла. Проте, з урахуванням сплачених сум по тілу кредиту непогашена заборгованість по процентах за користування кредитними коштами виходячи із п.1.3.1, п.1.3.2 договору, склала 72 438,85, що підтверджується розрахунком №2, що є додатком до відзиву.

Посилання позивача на додаток №1 до договору як на підставу для іншого ніж зазначений розрахунок не заслуговує на увагу, оскільки, по-перше, є паспортом кредиту і не може слугувати умовою договору, по-друге, у п.3.1. договору передбачено, що погашення заборгованості здійснюється згідно додатку №2, при цьому додаток №1 ролі при сплаті заборгованості не відіграє. Тому, суд першої інстанції правильно застосувавши норми матеріального права, без порушень норм процесуального права вірно визначився із правовідносинами, вірно дослідив обставини справи та ухвалив законне та справедливе рішення.

Апеляційний суд, перевіривши матеріали справи в межах заявлених вимог апеляційної скарги, дійшов висновку, що апеляційна скарга підлягає частковому задоволенню з таких підстав:

Відповідно п.2 ч.1 ст.374, п.4 ч.1 ст.376 ЦПК України суд апеляційної інстанції за результатами розгляду апеляційної скарги має право скасувати судове рішення повністю або частково і ухвалити у відповідній частині нове рішення або змінити рішення у разі порушення судом першої інстанції норм процесуального права або неправильного застосування норм матеріального права.

З матеріалів справи вбачається, що 15 серпня 2017 року між ОСОБА_1 і ПАТ АБ «УкргазБанк» укладено кредитний договір № 0119/082017/0323, відповідно до умов якого Банк надає позичальнику кредит у сумі 700 000,00 гривень на придбання автомобіля KIA SPORTAGE 2017, який буде використовуватися в особистих та сімейних цілях. Кредит надається Банком позичальнику шляхом безготівкового перерахування кредитних коштів на поточний рахунок ПРАТ «Полтава-Авто» (т.1 а.с.5-14).

Кредит надавався з 15 серпня 2017 року по 12 серпня 2022 року (п.п. 1.2.1 Договору).

Пунктом 1.3. договору визначено, що позичальник сплачує Банку проценти за користування кредитними коштами за весь термін фактичного користування кредитом:

п.1.3.1. за користування кредитними коштами у межах терміну кредитування процентна ставка встановлюється в розмірі 13,99 % річних та є фіксованою.

п.1.3.2. за користування кредитними коштами, що не повернуті в терміни, передбачені цим договором (прострочена заборгованість), процентна ставка встановлюється в розмірі 18,99 % річних та є фіксованою.

Пунктом 3.1. договору визначено, що позичальник здійснює погашення кредиту у відповідності з графіком, встановленим у додатку №2 до цього договору, та сплату процентів за користування кредитними коштами (далі «кредитна заборгованість») шляхом сплати рівних один одному платежів у розмірі 16 512 грн (періодичний платіж) (крім першого та останнього платежів), щомісячно з 01 по 10 число кожного місяця (строк сплати періодичного платежу), шляхом внесення коштів на рахунок№ НОМЕР_1 (рахунок кредиту), відкритий у АБ «Укргазбанк» або шляхом безготівкового перерахування.

Сплата періодичного платежу оформлюється єдиним платіжним документом, в якому не відокремлюються суми, що припадають на погашення кредиту та сплату процентів за користування кредитними коштами.

Пунктом 3.8 договору встановлено, що в разі порушення встановлених цим договором порядку та строків сплати періодичних платежів, суми не погашених у строк платежів (або їх частин), а також суми не погашених у строк комісій, визнаються простроченими та наступного банківського дня переносяться Банком на рахунки простроченої заборгованості. При цьому: - розмір прострочених процентів визначається як різниця між фактично нарахованими, відповідно до п.1.3 договору, процентами за користування кредитними коштами за звітний період та сумою внесеного періодичного платежу за відповідний період зменшеною на суму прострочених та строкових комісій (якщо буде мати місце); - розмір простроченої суми за кредитом визначається як різниця між строковою заборгованістю за кредитом на 11 число кожного місяця та плановим максимальним залишком по кредиту на відповідну дату згідно Додатку № 2 до договору.

Пунктом 3.9. договору визначено, що проценти за користування кредитними коштами нараховуються на суму строкової та простроченої заборгованості за кредитом з дотриманням умов п.3.10 цього Договору.

Проценти за користування кредитними коштами в межах терміну кредитування нараховуються на залишок строкової заборгованості за кредитом, починаючи з дня надання кредиту до дня повного погашення заборгованості за кредитом, або до дня перенесення кредиту (його частин) на рахунки простроченої заборгованості (п.п.3.9.1 Договору).

Проценти за користування кредитними коштами, що не повернуті в терміни, передбачені цим Договором, нараховуються на залишок простроченої заборгованості за кредитом, починаючи з дня перенесення кредиту (його частин) на рахунки простроченої заборгованості до дня повного погашення простроченої заборгованості за кредитом (п.п.3.9.2 Договору).

Також, 15 серпня 2017 року між ПАТ АБ «УкргазБанк», ОСОБА_1 та ОСОБА_2 укладено договір поруки № 0119/08/2017/0323, за умовами якого поручитель ( ОСОБА_2 ) поручається перед кредитором за виконання позичальником ( ОСОБА_1 ) зобов`язань по кредитному договору № 0119/08/2017/0323 від 15.08.2017 року (т.1 а.с.20-23).

Пунктом 1.2. договору поруки визначено, що поручитель несе солідарну відповідальність з позичальником перед кредитором за порушення виконання зобов`язань по кредитному договору.

Пунктом 1.4. договору поруки визначено, що поручитель відповідає перед кредитором у тому ж обсязі, що і позичальник за повернення кредиту, сплату процентів за користування кредитними коштами, комісії за невиконання або неналежне виконання зобов`язань, передбачених кредитним договором.

Задовольняючи частково позовні вимоги ПАТ «Укргазбанк», суд першої інстанції погодився із доводами відзиву на позов (т.1 а.с.141-151, не перевіряючи їх обгрунтованість.

Перевіряючи доводи апеляційної скарги, апеляційний суд виходить з такого.

Відповідно до частин першої, другої статті 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Частиною першою статті 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

У статті 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Відповідно до частини першої статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша статті 1048 ЦК України ).

Частиною другою статті 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.

Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України).

За змістом статті 1056-1 ЦК України розмір процентів та порядок їх сплати за договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів.

Відповідно до частини першої статті 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.

Згідно зі статтею 1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками.

Як вбачається з матеріалів справи, пунктом 3.1. кредитного договору визначено, що позичальник здійснює погашення кредиту у відповідності з графіком, встановленим у додатку №2 до цього договору, та сплату процентів за користування кредитними коштами (далі «кредитна заборгованість») шляхом сплати рівних один одному платежів у розмірі 16 512 грн (періодичний платіж) (крім першого та останнього платежів), щомісячно з 01 по 10 число кожного місяця (строк сплати періодичного платежу), шляхом внесення коштів на рахунок № НОМЕР_1 (рахунок кредиту), відкритий у АБ «Укргазбанк» або шляхом безготівкового перерахування.(т.1 а.с.6)

Стовпчиком №5 графіку платежів та визначених сукупної вартості споживчого кредиту та реальної процентної ставки, додатку №1 до Кредитного договору «Сума платежу за розрахунковий період, грн.» зазначена сума щомісячного платежу у розмірі 16 512 грн, окрім першого (4 352,44 грн) та останнього платежу (0 грн), яку мала сплачувати ОСОБА_1 відповідно до п.31 договору (т.1 а.с.15-17)

Додатком №2 до Кредитного договору визначено графік зменшення заборгованості по погашенню основної суми кредиту, зазначених у стовпчику №6 графіку платежів додатку №1 до Договору, без врахування процентів за користування кредитом, зазначених у стовпчику №7 графіку платежів додатку №1 до Договору(т.1 а.с.18)

Тобто Графіком зменшення заборгованості по кредиту визначена кінцева дата внесення періодичного платежу та залишок тіла кредиту після потенційної сплати ОСОБА_1 коштів лише за тілом кредиту без врахуванням процентів за користування кредитом.

Як вбачається з графіка, що є невід`ємною частиною кредитного договору (додаток №1) (а.с.15-17), ОСОБА_1 мала сплатити:

Кінцева дата платежупогашення основної суми кредиту проценти за користування кредитомВсього до сплати тіло кредиту та проценти разом
10.09.201704 352,444 352,44
10.10.20178 351,178 160,8316 512
10.11.20178 419,328 092,6816 512
10.12.20178 517,247 994,7616 512
10.01.20188 616,197 895,8116 512
10.02.20188 716,297 795,7116 512
10.03.20188 817,567 694,4416 512
10.04.20188 920,007 592,0016 512
10.05.20189 023,647 488,3616 512
10.06.20189 128,487 383,5216 512
10.07.20189 234,537 277,4716 512
10.08.20189 341,827 170,1816 512
10.09.20189 450,367 061,6416 512
10.10.20189 560,156 951,8516 512
10.11.20189 671,226 840,7816 512
10.12.20189 783,596 728,4116 512
10.01.20199 897,256 614,7516 512
10.02.201910 012,246 499,7616 512
10.03.201910 128,576 383,4316 512
10.04.201910 246,256 265,7516 512
10.05.201910 365,286 146,7216 512
10.06.201910 485,716 026,2916 512
10.07.201910 607,545 904,4616 512
10.08.201910 730,775 781,2316 512
10.09.201910 855,445 656,5616 512
10.10.201910 981,565 530,4416 512
10.11.201911 109,155 402,8516 512
10.12.201911 238,225 273,7816 512
10.01.202011 368,795 143,2116 512
10.02.202011 500,875 011,1316 512
10.03.202011 634,494 877,5116 512
10.04.202011 769,664 742,3416 512
10.05.202011 906,414 605,5916 512
10.06.202012 044,734 467,2716 512
10.07.202012 184,674 327,3316 512
10.08.202012 326,244 185,7616 512
10.09.202012 469,454 042,5516 512
10.10.202012 614,323 897,6816 512
10.11.202012 760,873 751,1316 512
10.12.202012 909,133 602,8716 512
10.01.202113 089,113 452,8916 512
10.02.202113 210,833 301,1716 512
10.03.202113 364,323 147,6816 512
10.04.202113 519,592 992,4116 512
10.05.202113 676,662 835,3416 512
10.06.202113 835,552 676,4516 512
10.07.202113 996,302 515,7016 512
10.08.202114 158,922 353,0816 512
10.09.202114 323,412 188,5916 512
10.10.202114 489,822 022,1816 512
10.11.202114 658,171 853,8316 512
10.12.202114 828,471 683,5316 512
10.01.202215 000,751 511,2516 512
10.02.202215 175,031 336,9716 512
10.03.202215 351,341 160,6616 512
10.04.202215 529,69982,1116 512
10.05.202215 710,12801,8816 512
10.06.202215 892,64619,3616 512
10.07.202216 077,29434,7116 512
10.08.202216 442,82318,2216 761,04
Усього700 000278 809,48978 809,48

Як вбачається з графіку зменшення заборгованості по кредиту, що є невід`ємною частиною Договору (додаток №2) (а.с.18), банком було заплановане зменшення суми заборгованості по кредиту в разі сплати ОСОБА_1 тіла кредиту на :

Кінцева дата платежупогашення основної суми кредиту Залишок заборгованості по кредиту
10.09.0
10.10.20178 351,17691 648,83
10.11.20178 419,32683 229,51
10.12.20178 517,24674 712,27
10.01.20188 616,19666 096,08
10.02.20188 716,29657 379,79
10.03.20188 817,56648 562,23
10.04.20188 920,00639 642,23
10.05.20189 023,64630 618,59
10.06.20189 128,48621 490,11
10.07.20189 234,53612 255,58
10.08.20189 341,82602 913,76
10.09.20189 450,36593 463,40
10.10.20189 560,15583 903,25
10.11.20189 671,22574 232,03
10.12.20189 783,59564 448,44
10.01.20199 897,25554 551,19
10.02.201910 012,24544 538,95
10.03.201910 128,57534 410,38
10.04.201910 246,25524 164,13
10.05.201910 365,28513 798,85
10.06.201910 485,71503 313,14
10.07.201910 607,54492 705,60
10.08.201910 730,77481 974,83
10.09.201910 855,44471 119,39
10.10.201910 981,56460 137,83
10.11.201911 109,15449 028,68
10.12.201911 238,22437 790,46
10.01.202011 368,79426 421,67
10.02.202011 500,87414 920,80
10.03.202011 634,49403 286,31
10.04.202011 769,66391 516,65
10.05.202011 906,41379 610,24
10.06.202012 044,73367 565,51
10.07.202012 184,67355 380,84
10.08.202012 326,24343 054,60
10.09.202012 469,45330 585,15
10.10.202012 614,32317 970,83
10.11.202012 760,87305 209,96
10.12.202012 909,13292 300,83
10.01.202113 089,11279 241,72
10.02.202113 210,83266 030,89
10.03.202113 364,32252 666,57
10.04.202113 519,59239 146,98
10.05.202113 676,66225 470,32
10.06.202113 835,55211 634,77
10.07.202113 996,30197 638,47
10.08.202114 158,92183 479,55
10.09.202114 323,41169 156,14
10.10.202114 489,82154 666,32
10.11.202114 658,17140 008,15
10.12.202114 828,47125 179,68
10.01.202215 000,75110 178,93
10.02.202215 175,0395 003,90
10.03.202215 351,3479 652,56
10.04.202215 529,6964 122,87
10.05.202215 710,1248 412,75
10.06.202215 892,6432 520,11
10.07.202216 077,2916 442,82
10.08.202216 442,8200
Усього700 000

Таким чином, графіками, що є невід`ємною частиною договору (додаток №1 та додаток №2) (а.с.15-19), ОСОБА_1 мала сплачувати щомісячно 16 512 грн, з яких банк повинен був відраховувати кошти на погашення основної суми боргу та проценти за користування кредитом.

Твердження адвоката Яременка О.Є., представника відповідачів, про те, що умови кредитного договору не є чіткими і зрозумілими для пересічного споживача, апеляційний суд визнає необгрунтованими.

Зміст п.3.1. кредитного договору не може тлумачитися іншим чином як обов?язок позичальника щомісячно сплачувати на користь Банку кошти у сумі 16 512 грн, які включають суму на погашення тіла кредита і процентів. У графіку платежів (додаток №1 до кредитного договору), який підписаний ОСОБА_1 , наочно у зрозумілій доступній формі відображений порядок погашення заборгованості: тіла кредита (основна сума заборгованості) і процентів за користування кредитом.

Дані, відображені у графіку зменшення заборгованості по кредиту (додаток №2 до кредитного договору), який підписаний ОСОБА_1 , дублюють, дані, що містяться у колонці №4 графіку платежів (додаток №1 до кредитного договору).

Отже, пункт 3.1. кредитного договору окремо, як і положення розділу ІІІ кредитного договору у цілому разом із додатками, не можуть тлумачитися як незрозумілі чи такі, що допускають неоднозначне розуміння їхнього змісту.

У будь-якому випадку, позичальниця, діючи добросовісно, мала можливість уточнити у банку порядок сплати коштів, якщо у нього (неї) виникли сумніви.

З виписки по особовому рахунку (т.1 а.с.103-114) вбачається, що ОСОБА_1 вносила кошти на погашення заборгованості з порушенням строків, встановлених п.3.1. кредитного договору, і у сумах менших і більших, ніж встановлено п.3.1 кредитного договору. При цьому банк у відповідності до п.1.3.2 кредитного договору застосовував проценту ставку у розмірі 18,99% у разі порушення строків внесення платежів.

Дослідивши дані, відображені у виписці по особовому рахунку, апеляційний суд встановив таке.

Дата сплати коштівСума сплати коштівСума відрахувань банком на погашення тіла кредитуСума відрахувань банком на погашення відсотків
05.09.20177 0002 647,564 352,44
09.10. 862,31 5 703,618 134,08
07.11. 643,278 056,73
07.12. 050,517 949,49
15.12.20176 6003 219,533 380,47
10.01. 128,957 871,05
06.02.2008 921,537 778,47
12.03. 880,032 119,97
16.03.20186 000449,615 550,39
17.04. 470,391 529,61
23.04.20186 10037.396 062,61
10.05.2009 083,237 516,77
11.06.85,90 9 031,507 382,60
09.07. 720,817 279,19
11.07.20182 600272,182 327,82
29.08. 069,64 264,657 165,71
10.10.2009 185,713 666,69 7 147,60
17.10.5,14 9 560,153 384,71
13.11.2018 10 0009 616,08383,92
16.11.20186 500 6 500
26.11.20185015,8634,14
26.12.91,54 9 767,736 740,73
24.01.98,89 9 705,716 695,40
27.02.20018,04 9 713,356 568,61
18.03.20010110,536 389,47
05.04.0 114,3978,65 6 306,96
25.04.8,14131,86
20.05.24,83 10 347,146 128,03
20.06.60,71 10 260,886 078,41
16.07.98,33 10 246,835 954,84
08.08.0 690,775 809,23
19.09.2019 16 30057,80 10 597,115 645,09
24.10.8,14 10 923,765 578,10
20.11.07,45 11 011,015 481,54
24.12.39,70 11 130,775 329,53
16.01.48,07 11 129,095 222,84
20.02.05,27 11 152,805 041,93
23.03.38,93 11 229,224 931,85
21.08.6 944,449 355,56
11.09..09. 736,39 13 634,294 629,32
11.11.6 900
30.11.2020 01.12. 210,99 22,30 8 566,71
26.01.8 498,2111 501,79
15.02.0 800
22.02.4,52 3 697,9014 477,58
10.03.4 714,193 485,81
31.05.2021 01.06.9 773,51224,80 6 501,69
26.07.8,28 30 543,395 878,33
01.10.1 178,95481,51 5 339,54
13.12.8 300
10.01.20228 0008 000
28.01.20223 000 5 0008 000
Всього сплачено823 550543 397,53282 152,47

Таким чином, за період з 05 вересня 2017 року по 28 січня 2022 року ОСОБА_1 всього сплачено на погашення кредитної заборгованості 823 550 грн, з яких: 543 397,53 грн - на погашення тіла кредиту, 282 152,47 грн - на погашення відсотків з урахуванням підвищеної процентної ставки за прострочення платежів.

Згідно позову заборгованість по тілу кредиту складає 120 339,21 + 30 423,11 = 150 762,32 грн.

Враховуючи дані, що містяться у виписці по рахунку, апеляційний суд встановив, що відповідачка має заборгованість перед банком за тілом кредиту у розмірі 700 000 543 397,53 = 156 602,47 грн.

Проте, суд з урахуванням принципу диспозитивності не має права виходити за межі позовних вимог, тому із відповідачів на користь Банку підлягає стягненню 150 762,32 грн заборгованості по тілу кредиту.

Згідно позову заборгованість по процентам складає: 2 338,26 +8 384,08 = 10 722,34 грн.

Разом з тим, згідно розрахунку, долученого до позову (т.1 а.с.24-26), заборгованість по процентам за період з 15 серпня 2017 року по 01 лютого 2022 року складає 285 034,66 грн.

Отже, з урахуванням даних, що містяться у виписці по рахунку, апеляційний суд встановив, що відповідачка має заборгованість перед банком по сплаті процентів 285 034,66 - 278 809,48 = 6 225,18 грн, які підлягають стягненню з відповідачів.

Вимоги про стягнення інфляційних втрат, нарахованих за несвоєчасне погашення відсотків, задоволенню не підлягають, оскільки умовами кредитного договору передбачені збільшені відсотки за користування кредитом у разі прострочення платежу (п.1.3.1. і п.1.3.2.), тобто банк, передбачивши збільшену проценту ставку за прострочення сплати процентів, таким чином компенсував свої втрати внаслідок прострочення.

Перевіряючи обгрунтованість розрахунку інфляційних втрат внаслідок прострочення сплати тіла кредиту, апеляційний суд приймає до уваги, що Банк обрахував інфляційні втрати за прострочення сплати тіла кредиту за період з 11.02.2019 по 13.12.2021 (т.1 а.с.27) у розмірі 2 036,17 грн.

Співставивши дані, що містяться у колонці № 6 графіку платежів (додаток №1 до кредитного договору) (т.1 а.с.15-17), і дані, наявні у виписці по особовому рахунку з 01.08.2017 по 05.07.2022 (т.1 а.с.103-114), враховуючи пункт 3.1 кредитного договору (строк платежу з 01 по 10 число кожного місяця), апеляційний суд встановив таке.

У лютому 2019 року ОСОБА_1 повинна була сплатити 10 012,24 грн у погашення тіла кредиту (згідно графіку платежів (додаток №1 до кредитного договору)). У лютому 2019 року Банк зарахував у погашення тіла кредиту 10 004,60 грн - 27.02.2019 (виписка/особовий рахунок (т.1 а.с.103-114), тобто наявне прострочення платежу.

Згідно з Рекомендаціями щодо порядку застосування індексів інфляції при розгляді судових справ, викладених у листі Верховного Суду України від 03 квітня 1997 року № 362-97р, вважається, що сума, внесена за період з 01 по 15 число відповідного місяця, наприклад, індексується за період з урахуванням цього місяця, а якщо з 16 по 31 число, то розрахунок починається з наступного місяця. За аналогією, якщо погашення заборгованості відбулося з 01 по 15 число відповідного місяця, інфляційна зміна розраховується без урахування цього місяця, а якщо з 16 по 31 число місяця - інфляційна зміна розраховується з урахуванням цього місяця.

Оскільки прострочення виконання зобов`язання виникло 10.02.2019 і воно не було виконано до 27.02.2019, то при розрахунку індексу інфляційних втрат враховується індекс інфляції за лютий 2019 року.

В подальшому кожного місяця Банком зараховувались кошти на погашення простроченого кредиту, а тому обрахунок слід проводити кожного місяця окремо з врахуванням подальшої сплати боргу.

Сума заборгованості за лютий 2019 року становить 10 012,24 грн, прострочення рахується до 27.02.2019 (дата слідуючого зарахування), інфляційні втрати будуть складати 10 012,24 х 100,5% 10 012,24 = 50,06 грн;

У березні 2019 року ОСОБА_1 повинна була сплатити 10 128,57 грн, зараховано 10 110,53 грн 18.03.2019, враховуючи рекомендації щодо порядку застосування індексів інфляції, інфляційні втрати за березень 2019 року становлять 0 грн;

У квітні 2019 року ОСОБА_1 повинна була сплатити 10 246,25 грн, сплачено 10114,39 грн 05.04.2019 та 18,14 грн 25.04.2019, таким чином сума заборгованості за квітень 2019 року становить 113,72 грн, прострочення рахується до 25.04.2019, 113,72 х 100,9% 113,72 = 1,02 грн;

У травні 2019 року ОСОБА_1 повинна була сплатити 10 365,28 грн, зараховано 10 347,14 грн 20.05.2019, враховуючи рекомендації щодо порядку застосування індексів інфляції, інфляційні втрати за травень 2019 року становлять 0 грн;

У червні 2019 року ОСОБА_1 повинна була сплатити 10 485,71 грн, зараховано 10260,88 грн 20.06.2019, враховуючи рекомендації щодо порядку застосування індексів інфляції, інфляційні втрати за червень 2019 року становлять 0 грн;

У липні 2019 року ОСОБА_1 повинна була сплатити 10 607,54 грн, зараховано 10 246,83 грн 16.07.2019, враховуючи рекомендації щодо порядку застосування індексів інфляції, інфляційні втрати за липень 2019 року становлять 0 грн;

У серпні 2019 року ОСОБА_1 повинна була сплатити 10 730,77 грн, зараховано 10690,77 грн 08.08.2019, таким чином сума заборгованості за серпень 2019 року становить 40 грн, наступне зарахування коштів відбулось 19.09.2019, тобто інфляційні втрати за серпень 2019 року нараховуються до 19.09.2019 і становлять 40 х (99,7%х100,7%) 40 = 40 х 100,4% - 40 = 0,16 грн;

У вересні 2019 року ОСОБА_1 повинна була сплатити 10 855,44 грн, зараховано 10 597,11 грн 19.09.2019, таким чином сума заборгованості за вересень 2019 року становить 258,33 грн, наступне зарахування коштів відбулось 24.10.2019, тобто інфляційні втрати за вересень 2019 року нараховуються до 24.10.2019 і становлять 258,33 х (100,7%х100,7%) 258,33 = 258,33 х 101,4% - 258,33 = 3,62 грн;

У жовтні 2019 року ОСОБА_1 повинна була сплатити 10 981,56 грн, зараховано 10 923,76 грн 24.10.2019, таким чином враховуючи рекомендації щодо порядку застосування індексів інфляції, сума заборгованості за жовтень 2019 року становить 18,04 грн, наступне зарахування коштів відбулось 20.11.2019, тобто інфляційні втрати за жовтень 2019 року нараховуються до 20.11.2019 і становлять 18,04 х (100,7%х100,1%) 18,04 = 18,04 х 100,8% - 18,04 = 0,15 грн;

У листопаді 2019 року ОСОБА_1 повинна була сплатити 11 109,15 грн, зараховано 10011,01 грн 20.11.2019, таким чином враховуючи рекомендації щодо порядку застосування індексів інфляції, сума заборгованості за листопад 2019 року становить 1 098,14 грн, наступне зарахування коштів відбулось 24.12.2019, тобто інфляційні втрати за листопад 2019 року нараховуються до 24.12.2019 і становлять 1 098,14 х (100,1%х99,8%) 1 098,14 = 1 098,14 х 99,8% - 1 098,14 = 0 грн;

У грудні 2019 року ОСОБА_1 повинна була сплатити 11 238,22 грн, зараховано 11130,77 грн - 24.12.2019, таким чином враховуючи рекомендації щодо порядку застосування індексів інфляції, сума заборгованості за грудень 2019 року становить 107,45 грн, наступне зарахування коштів відбулось 16.01.2020, тобто інфляційні втрати за грудень 2019 року нараховуються до 16.01.2020 і становлять 107,45 х (99,8% х 100,2%) 107,45 = 107,45 х 99,9% - 107,45 = 0 грн;

У січні 2020 року ОСОБА_1 повинна була сплатити 11 368,79 грн, зараховано 11 129,09 грн 16.01.2020, таким чином враховуючи рекомендації щодо порядку застосування індексів інфляції, сума заборгованості за січень 2020 року становить 239,7 грн, наступне зарахування коштів відбулось 20.02.2020, тобто інфляційні втрати за січень 2020 року нараховуються до 20.02.2020 і становлять 239,7 х (100,2%х99,7%) 239,7 = 239,7 х 99,8% - 239,7 = 0 грн;

У лютому 2020 року ОСОБА_1 повинна була сплатити 11 500,87 грн, зараховано 11 152,80 грн - 20.02.2020, таким чином враховуючи рекомендації щодо порядку застосування індексів інфляції, сума заборгованості за лютий 2020 року становить 348,07 грн, наступне зарахування коштів відбулось 23.03.2020, тобто інфляційні втрати за лютий 2020 року нараховуються до 23.03.2020 і становлять 348,07 х (99,7%х100,8%) 348,07 = 348,07 х 100,4% - 348,07 = 1,39 грн;

У березні 2020 року ОСОБА_1 повинна була сплатити 11 634,49 грн, зараховано 11 229,22 грн - 23.03.2020, таким чином враховуючи рекомендації щодо порядку застосування індексів інфляції, сума заборгованості за березень 2020 року становить 405,27 грн, наступне зарахування коштів відбулось 21.08.2020, тобто інфляційні втрати за березень 2020 року нараховуються до 21.08.2020 і становлять 405,27 х (100,8% х 100,8% х 100,3% х 100,2% х 99,4% х 99,8%) 405,27 = 405,27 х 101,2% - 405,27 = 4,86 грн;

У квітні 2020 року ОСОБА_1 повинна була сплатити 11 769,66 грн, зараховано 0 грн, таким чином враховуючи рекомендації щодо порядку застосування індексів інфляції, сума заборгованості за квітень 2020 року становить 11 768,66 грн, наступне зарахування коштів відбулось 21.08.2020, тобто інфляційні втрати за квітень 2020 року нараховуються до 21.08.2020 і становлять 11768,66 х (100,8% х 100,3% х 100,2% х 99,4% х 99,8%) 11768,66 = 11768,66 х 100,4% - 11768,66 = 46,41 грн;

У травні 2020 року ОСОБА_1 повинна була сплатити 11 906,41 грн, зараховано 0 грн, таким чином враховуючи рекомендації щодо порядку застосування індексів інфляції, сума заборгованості за травень 2020 року становить 11 906,41 грн, наступне зарахування коштів відбулось 21.08.2020, тобто інфляційні втрати за травень 2020 року нараховуються до 21.08.2020 і становлять 11 906,41 х (100,3% х 100,2% х 99,4% х 99,8%) 11 906,41 = 11 906,41 х 101,2% - 11 906,41 = 142,87 грн;

У червні 2020 року ОСОБА_1 повинна була сплатити 12 044,73 грн, зараховано 0 грн, таким чином враховуючи рекомендації щодо порядку застосування індексів інфляції, сума заборгованості за червень 2020 року становить 12 044,73 грн, наступне зарахування коштів відбулось 21.08.2020, тобто інфляційні втрати за червень 2020 року нараховуються до 21.08.2020 і становлять 12 044,73 х (100,2% х 99,4% х 99,8%) 12 044,73 = 12 044,73 х 99,4% - 12 044,73 = 0 грн;

У липні 2020 року ОСОБА_1 повинна була сплатити 12 184,67 грн, зараховано 0 грн, таким чином враховуючи рекомендації щодо порядку застосування індексів інфляції, сума заборгованості за липень 2020 року становить 12 184,67 грн, наступне зарахування коштів відбулось 21.08.2020, тобто інфляційні втрати за липень 2020 року нараховуються до 21.08.2020 і становлять 12 184,67 х (99,4% х 99,8%) 12 184,67 = 12 184,67 х 99,2% - 12 184,67 = 0 грн;

У серпні 2020 року ОСОБА_1 повинна була сплатити 12 326,24 грн, зараховано 26944,44 грн 21.08.2020, враховуючи рекомендації щодо порядку застосування індексів інфляції, інфляційні втрати за серпень 2020 року становлять 0 грн;

У вересні 2020 року ОСОБА_1 повинна була сплатити 12 469,45 грн, зараховано 50 грн 11.09.2020 та 1736,39 грн 28.09.2020, враховуючи рекомендації щодо порядку застосування індексів інфляції, сума заборгованості за вересень 2020 року становить 12 419,45 грн, тобто інфляційні втрати за вересень 2020 року становлять 12 419,45 х 100,5% 12 419,45 = 61,65 грн;

У жовтні 2020 року ОСОБА_1 повинна була сплатити 12 614,32 грн, зараховано 0 грн, таким чином враховуючи рекомендації щодо порядку застосування індексів інфляції, сума заборгованості за жовтень 2020 року становить 12 614,32 грн, наступне зарахування коштів відбулось 11.11.2020, тобто інфляційні втрати за жовтень 2020 року нараховуються до 11.11.2020 і становлять 12 614,32 х 101,0% 12 614,32 = 126,14 грн;

У листопаді 2020 року ОСОБА_1 повинна була сплатити 12 760,87 грн, зараховано 16 900 грн 11.11.2020, таким чином сума заборгованості за листопад 2020 року становить 0 грн;

У грудні 2020 року ОСОБА_1 повинна була сплатити 12 909,13 грн, зараховано 9 210,99 грн - 01.12.2020, таким чином враховуючи рекомендації щодо порядку застосування індексів інфляції, сума заборгованості за грудень 2020 року становить 3 698,14 грн, наступне зарахування коштів відбулось 26.01.2021, тобто інфляційні втрати за грудень 2020 року нараховуються до 26.01.2021 і становлять 3 698,14 х 100,9% 3 698,14 = 33,28 грн;

У січні 2021 року ОСОБА_1 повинна була сплатити 13 089,11 грн, зараховано 28 498,21 грн - 26.01.2021, таким чином враховуючи рекомендації щодо порядку застосування індексів інфляції, сума заборгованості за січень 2021 року становить 13 089,11 грн, тобто інфляційні втрати за січень 2021 року становлять 13 089,11 х 101,3% 13 089,11 = 170,16 грн;

У лютому 2021 року ОСОБА_1 повинна була сплатити 13 210,83 грн, зараховано 3 697,90 грн 22.02.2021, таким чином сума заборгованості за лютий 2021 року становить 9 512,93 грн тобто інфляційні втрати за лютий 2021 року становлять 9 512,93 х 100,5% 9 512,93 = 47,56 грн;

У березні 2021 року ОСОБА_1 повинна була сплатити 13 364,32 грн, зараховано 14 714,19 грн 10.03.2021, таким чином сума інфляційних втрат за березень 2021 року становить 0 грн;

У квітні 2021 року ОСОБА_1 повинна була сплатити 13 519,59 грн, зараховано 0 грн, таким чином враховуючи рекомендації щодо порядку застосування індексів інфляції, сума заборгованості за квітень 2021 року становить 13 519,59 грн, наступне зарахування коштів відбулось 31.05.2021, тобто інфляційні втрати за квітень 2021 року нараховуються до 31.05.2021 і становлять 13 519,59 х (100,7% х 101,3%) 12 044,73 = 12 044,73 х 102% - 12 044,73 = 240,89 грн;

У травні 2021 року ОСОБА_1 повинна була сплатити 13 676,66 грн, зараховано 29773,51 грн 31.05.2021, враховуючи рекомендації щодо порядку застосування індексів інфляції, сума заборгованості за травень 2021 року становить 13 676,66 грн, таким чином сума інфляційних втрат за травень 2021 року становить 13 676,66 х 101,3% 13 676,66 = 177,79грн;

У червні 2021 року ОСОБА_1 повинна була сплатити 13 835,55 грн, зараховано 0 грн, таким чином враховуючи рекомендації щодо порядку застосування індексів інфляції, сума заборгованості за чевень 2021 року становить 13 835,55 грн, наступне зарахування коштів відбулось 26.07.2021, тобто інфляційні втрати за червень 2021 року нараховуються до 26.07.2021 і становлять 13 835,55 х (100,2% х 100,1%) 13 835,55 = 13 835,55 х 100,3% - 13 835,55 = 40,96 грн;

У липні 2021 року ОСОБА_1 повинна була сплатити 13 996,30 грн, зараховано 78,28 грн 26.07.2021, враховуючи рекомендації щодо порядку застосування індексів інфляції, сума заборгованості за липень 2021 року становить 13 996,30 грн, таким чином сума інфляційних втрат за липень 2021 року становить 13 996,30 х 100,1% 13 996,30 = 13,99 грн;

У серпні 2021 року ОСОБА_1 повинна була сплатити 14 158,92 грн, зараховано 0 грн, таким чином враховуючи рекомендації щодо порядку застосування індексів інфляції, сума заборгованості за серпень 2021 року становить 14 158,92 грн, наступне зарахування коштів відбулось 01.10.2021, тобто інфляційні втрати за серпень 2021 року нараховуються до 01.10.2021 і становлять 14 158,92 х (99,8% х 101,2% ) 14 158,92 = 14 158,92 х 100,9% - 14 158,92 = 127,43 грн;

У вересні 2021 року ОСОБА_1 повинна була сплатити 14 323,41 грн, зараховано 0 грн, таким чином враховуючи рекомендації щодо порядку застосування індексів інфляції, сума заборгованості за вересень 2021 року становить 14 323,41 грн, наступне зарахування коштів відбулось 01.10.2021, тобто інфляційні втрати за вересень 2021 року нараховуються до 01.10.2021 і становлять 14 323,41 х 101,2% - 14 323,41 = 171,88 грн;

У жовтні 2021 року ОСОБА_1 повинна була сплатити 14 489,82 грн, зараховано 0 грн, таким чином враховуючи рекомендації щодо порядку застосування індексів інфляції, сума заборгованості за жовтень 2021 року становить 14 489,82 грн, наступне зарахування коштів відбулось 13.12.2021, тобто інфляційні втрати за жовтень 2021 року нараховуються до 13.12.2021 і становлять 14 489,82 х (100,9%х100,8%) - 14 489,82 = 14 489,82 х101,7% - 14 489,82 = 246,32 грн;

У листопаді 2021 року ОСОБА_1 повинна була сплатити 14 658,17 грн, зараховано 0 грн, таким чином враховуючи рекомендації щодо порядку застосування індексів інфляції, сума заборгованості за листопад 2021 року становить 14 658,17 грн, наступне зарахування коштів відбулось 13.12.2021, тобто інфляційні втрати за листопад 2021 року нараховуються до 13.12.2021 і становлять 14 658,17 х 100,8% - 14 658,17 = 117,26 грн;

У грудні 2021 року ОСОБА_1 повинна була сплатити 14 828,47 грн, зараховано 0 грн, таким чином враховуючи рекомендації щодо порядку застосування індексів інфляції, сума заборгованості за грудень 2021 року становить 14 828,47 грн, наступне зарахування коштів відбулось 10.01.2022, тобто інфляційні втрати за грудень 2021 року нараховуються до 10.01.2022 і становлять 14 828,47 х 100,6% - 14 828,47 = 88,97 грн;

Таким чином, інфляційні втрати банку за період з 11.02.2019 по 13.12.2021 становлять 1 914 грн 82 коп., які підлягають стягненню з відповідачів.

З огляду на встановлене, апеляційна скарга підлягає частковому задоволенню - рішення суду першої інстанції слід скасувати і ухвалити нове про часткове задоволення позову, а саме про стягнення із відповідачів у солідарному порядку на користь банку 150 762 грн 32 коп. заборгованості за тілом кредиту, 6 225 грн 18 коп. заборгованості за відсотками, 1 914 грн 82 коп. інфляційних втрат, а разом 158 902 грн 32 коп.

Відповідно ст.141 ЦПК України, враховуючи відсоток задоволених позовних вимог (96,63%), з ОСОБА_1 і ОСОБА_2 на користь Публічного акціонерного товариства «Укргазбанк» слід стягнути 2 397,39 грн судового збору за подачу позову до суду та 3 596,08 грн судового збору за подачу апеляційної скарги, а всього 5 993,47 грн, тобто по 2 996,74 грн з кожного.

Керуючись ст.367, п.2 ч.1 ст.374, п.4 ч.1 ст.376, ст.382, ст.384 ЦПК України, апеляційний суд

У Х В А Л И В:

Апеляційну скаргу Публічного акціонерного товариства «Укргазбанк» задовольнити частково.

Рішення Кобеляцького районного суду Полтавської області від 20 липня 2023 року скасувати, ухвалити нове рішення по суті заявлених вимог.

Позовні вимоги Публічного акціонерного товариства «Укргазбанк» до ОСОБА_1 , ОСОБА_2 про стягнення заборгованості за кредитним договором, задовольнити частково.

Стягнути солідарно з ОСОБА_1 (РНОКПП НОМЕР_2 ; АДРЕСА_1 ),

ОСОБА_2 (РНОКПП НОМЕР_3 ; АДРЕСА_1 )

на користь Публічного акціонерного товариства «Укргазбанк» (; вул. Єреванська,1 м.Київ, 03087)

150 762 грн 32 коп. заборгованості за тілом кредиту, 6 225 грн 18 коп. заборгованості за відсотками, 1 914 грн 82 коп. інфляційних втрат, а разом 158 902 грн 32 коп.

Стягнути з ОСОБА_1 та ОСОБА_2 на користь Публічного акціонерного товариства «Укргазбанк» судові витрати у розмірі по 2 996,74 грн з кожного.

Постанова набирає законної сили з дня її прийняття і може бути оскаржена протягом тридцяти днів шляхом подачі касаційної скарги безпосередньо до Верховного Суду.

Повний текст постанови виготовлено 30 вересня 2024 року.

Головуючий суддя О.А.Лобов

Судді: А.І.Дорош

В.М.Триголов