ПОЛТАВСЬКИЙ АПЕЛЯЦІЙНИЙ СУД
Справа № 534/1730/23 Номер провадження 22-ц/814/1797/24Головуючий у 1-й інстанції Морозов В.Ю. Доповідач ап. інст. Триголов В. М.
П О С Т А Н О В А

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

18 вересня 2024 року м. Полтава

Полтавський апеляційний суд в складі колегії суддів судової палати з розгляду цивільних справ:

головуючий суддя : Триголов В.М.,

судді: Дорош А.І., Лобов О.А.,

розглянувши у порядку письмового провадження цивільну справу за апеляційною скаргою представника ОСОБА_1 , адвоката Гузь Тетяни Олегівни на рішення Комсомольського міського суду Полтавської області від 08 грудня 2023 року по справі за позовом Акціонерного товариства «УніверсалБанк» до ОСОБА_2 про стягнення заборгованості,-

В С Т А Н О В И В :

У серпні 2023 року АТ «Універсал Банк» звернулось до суду із зазначеним позовом, в якому просило стягнути з відповідача ОСОБА_1 заборгованість за договором про надання банківських послуг «Monobank» від 10.03.2020 у сумі 72 773 грн 86 коп. та понесений судовий збір.

Заявлені вимоги мотивують тим, що 10.03.2020 ОСОБА_1 звернулася до АТ «Універсал Банк» з метою отримання банківських послуг, у зв`язку з чим підписала Анкету-заяву до Договору про надання банківських послуг. Положеннями Анкети-заяви визначено, що анкета-заява разом з Умовами, Тарифами, Таблицею обчислення вартості кредиту та Паспортом споживчого кредиту складають договір про надання банківських послуг. Підписавши Анкету-заяву ОСОБА_1 підтвердила, що ознайомлена та отримала примірники у мобільному додатку вищезазначених документів, що складають Договір та зобов`язується виконувати його умови.

На підставі укладеного Договору відповідач отримала кредит у сумі 100 000 грн у вигляді встановленого кредитного ліміту на поточний рахунок, спеціальним платіжним засобом, якого є платіжна картка. Проте у зв`язку із неналежним виконанням відповідачем свого обов`язку з повернення кредитних коштів у останньої станом на 14.06.2023 виникла заборгованість у сумі 72 773, 86 грн., що стало підставою для звернення з позовом.

Рішенням Комсомольського міського суду Полтавської області від 08 грудня 2023 року Позовну заяву акціонерного товариства «Універсал Банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості задоволено.

Стягнуто з ОСОБА_1 на користь акціонерного товариства «Універсал Банк» заборгованість за договором про надання банківських послуг «Monobank» від 10.03.2020 в сумі 72 773 (сімдесят дві тисячі сімсот сімдесят три) грн 86 (вісімдесят шість) коп. та судовий збір у сумі 2 684 (дві тисячі шістсот вісімдесят чотири) грн.

В апеляційному порядку рішення оскаржено відповідачем ОСОБА_1 . Скарга мотивована тим , що рішення суду прийнято з порушенням норм процесуального права та неправильним застосуванням норм матеріального права .

Апелянт вказує, що позивачем не доведено укладення договору про надання кредиту між сторонами. Також позивачем не доведено належними доказами і факту існування заборгованості у сумі, що заявлена у позові.

Окрім того , враховуючи відсутність у справі належних та допустимих доказів та необхідності кожної сторони довести обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог , суд першої інстанції необґрунтовано вважав доведеними обставини викладені позивачем у позовній заяві.

У зв`язку із вказаним ОСОБА_1 просить скасувати рішення Комсомольського міського суду Полтавської області від 08 грудня 2023 року , та ухвалити нове , про відмову у задоволенні позову.

Від АТ «УніверсалБанк» надійшов відзив на апеляційну скаргу . Товариство категорично не погоджується з викладеними в апеляційній скарзі доводами , вважає їх необґрунтованими та такими , що не відповідають дійсності. У зв`язку із чим АТ «УніверсалБанк» просить залишити апеляційну скаргу без задоволення , а рішення без змін.

Перевіривши матеріали справи, законність та обґрунтованість рішення суду в межах доводів апеляційної скарги та заявлених позовних вимог, колегія суддів приходить до слідуючого висновку.

Згідно приписів ч. 1 ст. 369 ЦПК України апеляційні скарги на рішення суду у справах з ціною позову менше ста розмірів прожиткового мінімуму для працездатних осіб, крім тих, які не підлягають розгляду в порядку спрощеного позовного провадження, розглядаються судом апеляційної інстанції без повідомлення учасників справи.

Відповідно до ч. 13 статті 7 ЦПК України розгляд справи здійснюється в порядку письмового провадження за наявними у справі матеріалами, якщо цим Кодексом не передбачено повідомлення учасників справи. У такому випадку судове засідання не проводиться.

Судом встановлено, що 10.03.2020 між ОСОБА_1 та АТ «Універсал Банк» було укладено договір про надання банківських послуг Monobank від 10.03.2020, згідно якого відповідач отримала кредит у сумі 100 000 грн у вигляді встановленого кредитного ліміту на поточний рахунок, спеціальним платіжним засобом якого є платіжна картка.

Свої зобов`язання за Договором АТ «Універсалбанк» виконав в повному обсязі, однак у зв`язку із невиконанням відповідачем взятих на себе зобов`язань за вказаним вище кредитним договором, станом на 14.06.2023 утворилась заборгованість в сумі 72 773 грн 86 коп., що підтверджується наданим розрахунком заборгованості.

Відповідно до частин першої, другої статті 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Частиною першою статті 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

У статті 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Відповідно до частини першої статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша статті 1048 ЦК України).

Частиною другою статті 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору. Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України).

Із прийняттям Закону України Про електронну комерцію № 675-VIII від 03 вересня 2015 року, який набрав чинності 30 вересня 2015 року, на законодавчому рівні встановлено порядок укладення договорів в мережі, спрощено процедуру підписання договору та надання згоди на обробку персональних даних.

У статті 3 вказаного Закону визначено, що електронний договір - це домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обов`язків та оформлена в електронній формі.

Відповідно до частини 3 статті 11 зазначеного Закону електронний договір укладається шляхом пропозиції його укласти (оферти) однією стороною та її прийняття (акцепту) другою стороною.

Пропозиція укласти електронний договір (оферта) може бути зроблена шляхом надсилання комерційного електронного повідомлення, розміщення пропозиції (оферти) у мережі Інтернет або інших інформаційно-телекомунікаційних системах (частина 4 статті 11 Закону).

Відповідь особи, якій адресована пропозиція укласти електронний договір, про її прийняття (акцепт) може бути надана шляхом: надсилання електронного повідомлення особі, яка зробила пропозицію укласти електронний договір, підписаного в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону; заповнення формуляра заяви (форми) про прийняття такої пропозиції в електронній формі, що підписується в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону; вчинення дій, що вважаються прийняттям пропозиції укласти електронний договір, якщо зміст таких дій чітко роз`яснено в інформаційній системі, в якій розміщено таку пропозицію, і ці роз`яснення логічно пов`язані з нею (частина 6 статті 11 вказаного Закону).

Електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному статтею 12 цього Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі - частина 12 статті 11 Закону № 675-VIII.

Статтею 12 вказаного Закону визначено, що якщо відповідно до акта цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання: електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до Закону України Про електронний цифровий підпис, за умови використання засобу електронного цифрового підпису усіма сторонами електронного правочину; електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.

У жовтні 2017 року АТ Універсал Банк запустив новий проект Monobank, в рамках якого відкриваються поточні рахунки клієнтам (фізичним особам), спеціальним платіжним засобом яких є платіжні картки Monobank. Після перевірки кредитної історії на платіжних картках монобанк за заявою клієнтів встановлюється кредитний ліміт.

Особливістю проекту Monobank є те, що банківське обслуговування здійснюється дистанційно без відділень. Попередня ідентифікація відбувається за допомогою завантаження копії паспорта та реєстраційного номера облікової картки платника податків в мобільний додаток, а видача платіжної картки після верифікації фізичної особи здійснюється або у точці видачі, або спеціалістом банку, що виїжджає за адресою, зазначеною клієнтом. Разом із встановленням на платіжній картці кредитного ліміту надається послуга - переведення витрати у розстрочку. За рахунок здійснення зазначеної операції стає доступним попередньо використаний кредитний ліміт.

У справі встановлено, 10 березня 2020 року ОСОБА_1 підписала Анкету-заяву до договору про надання банківських послуг АТ Універсал Банк (а.с.6). Клопотань про призначення почеркознавчої експертизи з метою встановлення належності підпису ОСОБА_1 у вказаній Анкеті-заяві відповідачем до суду не заявлялось.

Пунктом 1 Договору про надання банківських Анкета - заява, разом з Умовами і правилами обслуговування фізичних осіб в АТ Універсал Банк у разі надання банківських послуг щодо продуктів (Monobank/Universal Bank), таблицею обчислення вартості кредиту і Паспортом споживчого кредиту, що розміщені за посиланням www.monobank.ua/terms, тарифами, що розміщені за посиланням www.monobank.ua/terms, складають договір про надання банківських послуг. Підписавши анкету-заяву, відповідач підтвердив і зобов`язався виконувати умови договору.

Пунктом 2 Договору про надання банківських послуг визначено, що анкета-заява є заявою на відкриття рахунку, відповідач просила відкрити поточний рахунок в АТ Універсал Банк № НОМЕР_1 у гривні на своє ім`я. Відповідачу відомо, що цей рахунок забороняється використовувати для здійснення підприємницької діяльності.

У п.6 Анкети-заяви до договору про надання банківських послуг Monobank відповідач надала згоду вважати наведений зразок його власноручного підпису або його аналогів (у тому числі її електронний цифровий підпис) обов`язковим при здійсненні операцій за всіма рахунками, які відкриті або будуть відкриті нею у банку. Відповідач засвідчила генерацію ключової пари з особистим ключем та відповідним йому відкритим ключем. Він буде використовувати УЕП у мобільному додатку для засвідчення дій відповідача. Відповідач визнає, що УЕП є аналагом власноручного підпису та його накладання має рівнозначні юридичні наслідки із власноручним підписом на документах та паперових носіях. Відповідач підтверджує, що наступні правочини (у тому числі підписання договорів угод, листів, повідомлень) можуть вчинятися відповідчем з використанням простого електронного підпису або УЕП.

З наданого банком розрахунку заборгованості вбачається, що ОСОБА_3 , має заборгованість за Договором про надання банківських послуг Monobank від 10.03.2020 року станом на 14.06.2023 року у сумі 72 773 грн. 86 коп. - загальний залишок заборгованості за наданим кредитом (тіло кредиту) (а.с.9-11).

Встановлено, кредитний договір між АТ Універсал Банк та ОСОБА_1 , у тому числі Анкету-заяву разом з Умовами і правилами надання банківських послуг, Тарифами, Таблицею обчислення вартості кредиту та Паспортом споживчого кредиту, які були надані Банком позичальнику ОСОБА_1 через мобільний додаток, було підписано шляхом накладення електронного цифрового підпису ОСОБА_1 .

У підписаній анкеті-заяві відповідач визнала, що електронний цифровий підпис є аналогом власноручного підпису та його накладення має рівнозначні юридичні наслідки із власноручним підписом на документах на паперових носіях.

Після підписання анкети-заяви у сторін виникли взаємні права та обов`язки, зокрема, у банку виникло зобов`язання надати кредитні кошти відповідачу, а у відповідача виникло зобов`язання оплачувати послуги банку, що виникають в результаті використання платіжних карток згідно Тарифів та повернути кредит.

На підставі укладеного договору відповідач отримав кредит у розмірі 100000 грн. у вигляді встановленого кредитного ліміту на поточний рахунок.

Банк свої зобов`язання виконав, надавши ОСОБА_1 доступ до коштів на її картковому рахунку.

Відповідач свої зобов`язання щодо повернення кредитних коштів та сплати щомісячних мінімальних платежів за вищевказаним Договором порушила, внаслідок чого у неї утворилася заборгованість.

До Анкети-заяви банком долучено Умови і правила обслуговування в АТ Універсал Банк при наданні рахунків банківських послуг щодо карткових продуктів (Monobank/UniversalBank)(а.с. 14-41).

Відповідно до п.5.11. Умов клієнт зобов`язаний щомісяця сплачувати щомісячний мінімальний платіж в розмірі та в термін, зазначені в мобільному додатку. При несплаті щомісячного мінімального платежу клієнт повинен сплатити штраф за несплату щомісячного мінімального платежу згідно з тарифами. Банк розглядає будь-який надісланий платіж клієнта як визнання клієнтом даного штрафу в розмірі платежу, що надійшов, але не більше суми штрафу, визначеного тарифами.

Згідно з п.5.16 Умов у разі порушення терміну сплати щомісячного мінімального платежу понад 90 днів вся заборгованість за кредитом вважається простроченою (істотне порушення клієнтом зобов`язань). На залишок простроченої заборгованості банк нараховує, а клієнт сплачує штраф у розмірі згідно з тарифами, але не більше 50% від суми, одержаного клієнтом кредиту. При цьому діє відсоткова ставка за користування кредитом у розмірі 0,00001 % річних.

Пунктом 5.19 Умов передбачено у випадку якщо істотне порушення клієнтом зобов`язань не буде усунуто протягом строку, зазначеного у пункті 5.18, кредит стає у формі на вимогу, а банк не пізніше наступного робочого дня за допомогою мобільного додатку направляє клієнту вимогу про повне повернення всієї суми заборгованості за кредитом (з урахуванням відсотків) та нарахованих штрафних санкцій. Несвоєчасне виконання клієнтом вимоги про повне повернення всієї суми заборгованості за кредитом свідчить про несанкціоноване користування чужими грошовими коштами, що тягне за собою відповідальність за порушення грошового зобов`язання, передбачену цим договором. При цьому нарахування процентів за користування кредитом припиняється.

Нормою статті 639 ЦК України передбачено, що якщо сторони домовилися укласти договір за допомогою інформаційно-телекомунікаційних систем, він вважається укладеним у письмовій формі.

Отже, між сторонами було досягнуто згоди щодо всіх істотних умов договору кредитного договору, який оформлений сторонами в електронній формі з використанням електронного підпису.

Встановлено, прийняті на себе зобов`язання за вказаним кредитним договором АТ «Універсал Банк» виконали, надавши відповідачу кредитні ресурси в повному обсязі.

З наданого банком розрахунку заборгованості вбачається, що ОСОБА_1 , користувалася кредитними коштами , періодично здійснювала платежі з погашення заборгованості та має заборгованість за Договором про надання банківських послуг Monobank від 10 березня 2020 року станом на 14 червня 2023 року у сумі 72 773 грн. 86 коп. - загальний залишок заборгованості за наданим кредитом (тіло кредиту).

Відповідно до ч.1 ст.76 ЦПК України доказами є будь-які дані, на підставі яких суд встановлює наявність або відсутність обставин (фактів), що обґрунтовують вимоги і заперечення учасників справи та інших обставин, які мають значення для вирішення справи.

Згідно ч.1 ст.81 ЦПК України кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом.

Сплата відповідачем , ОСОБА_1 заборгованості за кредитним договором підтверджує факт його укладення .

Відповідач ОСОБА_1 не надала суду доказів, які спростовували б розрахунок заборгованості за тілом кредиту перед АТ «Універсал Банк», не довела відсутність такої заборгованості.

Таким чином, враховуючи викладене, позовні вимоги АТ «Універсал Банк» про стягнення заборгованості за Договором про надання банківських послуг Monobank від 10 березня 2020 року станом на 14 червня 2023 року у сумі 72 773 грн. 86 коп. загальний залишок заборгованості за наданим кредитом - тіло кредиту є доведеними та обґрунтованими , та такими що підлягали задовенню.

Наведені в апеляційній скарзі доводи фактично зводяться до переоцінки доказів та незгоди апелянта з висновками суду першої інстанції та з їх оцінкою, а тому не дають підстав для висновку про неправильне застосування місцевим судом норм матеріального права та порушення норм процесуального права, що призвело або могло призвести до неправильного вирішення справи.

Виходячи з наявних у матеріалах справи та досліджених судом першої інстанції доказів, колегія суддів вважає, що висновки суду першої інстанції щодо задоволення позовних вимог є законними і обгрунтованими, відповідають обставинам справи та положенням матеріального закону.

Наведене свідчить, що суд першої інстанції ухвалив судове рішення з додержанням норм матеріального і процесуального права, тому відповідно до ст. 375 ЦІК України суд апеляційної інстанції залишає апеляційну скаргу без задоволення, а судове рішення без змін.

Керуючись ст.ст. 367, 374 ч.1 п.1, 375, 382 ЦПК України, суд, -

П О С Т А Н О В И В :

Апеляційну скаргу ОСОБА_1 , адвоката Гузь Тетяни Олегівни залишити без задоволення.

Рішення Комсомольського міського суду Полтавської області від 08 грудня 2023 року залишити без змін.

Постанова суду апеляційної інстанції набирає законної сили з дня її прийняття, касаційна скарга на неї подається безпосередньо до суду касаційної інстанції протягом тридцяти днів з дня складання повного тексту судового рішення.

Головуючий суддя: В.М. Триголов

Судді: А.І. Дорош

О.А. Лобов