Р І Ш Е Н Н Я

І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

17.09.2024 Справа №607/3867/24 Провадження №2/607/1501/2024

Тернопільський міськрайонний суд Тернопільської області в складі головуючого судді Стельмащука П.Я., за участю секретаря судового засідання Двикалюк І.В., розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі суду в м. Тернополі в порядку спрощеного позовного провадження цивільну справу за позовом Товариства з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості,

В С Т А Н О В И В:

Товариство з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» (далі - ТОВ «ФК «ЄАПБ», позивач) звернулось до суду з позовом до ОСОБА_1 (далі відповідач) про стягнення заборгованості за Кредитним договором №2459547 від 11.10.2021 у розмірі 20328,00 грн. та Кредитним договором №/733914 від 24.09.2021 у розмірі 12400,00 грн. Всього за кредитними договорами 32728,00 грн.

В обґрунтування позову зазначено, що 24.09.2021 ОСОБА_1 уклала із ТОВ «Кредитна установа «Європейська кредитна група» Кредитний договір №/733914, відповідно до якого отримала кредит в сумі 3200,00 грн. Відповідач зобов`язалась погашати заборгованість за кредитом, відсотками за його використання в повному обсязі у строки і на умовах, передбачених договором. 19.04.2022 між ТОВ «Кредитна установа «Європейська кредитна група» та Товариством з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» укладено договір факторингу №19042022-Є, у відповідності до якого, до ТОВ «ФК «ЄАПБ» перейшло право грошової вимоги до ОСОБА_1 за кредитним договором №/733914 від 24.09.2021 у розмірі 12400,00 грн. з яких: 3200,00 грн. заборгованість за основним боргом, 9200,00 грн. заборгованість за відсотками.

11.10.2021 ОСОБА_1 уклала із ТОВ «Лінеура Україна» Кредитний договір №2459547, відповідно до якого отримала кредит в сумі 6000,00 грн. Відповідач зобов`язалась погашати заборгованість за кредитом, відсотками за його використання в повному обсязі у строки і на умовах, передбачених договором. Товариство виконало свої зобов`язання за договором, надавши відповідачу кредит. 11.08.2023 між ТОВ «Лінеура Україна» та Товариством з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» укладено договір факторингу №11082023, у відповідності до якого, до ТОВ «ФК «ЄАПБ» перейшло право грошової вимоги до ОСОБА_1 за кредитним договором №2459547 від 11.10.2021 у розмірі 20328,00 грн. з яких: 6000,00 грн. заборгованість за основним боргом, 14328,00 грн. заборгованість за відсотками.

Однак, ОСОБА_1 не здійснює платежів в рахунок погашення суми кредиту та відсотків, чим порушує взяті на себе зобов`язання, у зв`язку з чим позивач звернувся до суду з позовом про стягнення заборгованості за кредитними договорами в примусовому порядку, який просить задовольнити.

Ухвалою судді від 07.03.2024 відкрито провадження у справі за вищевказаним позовом, справу призначено до розгляду за правилами спрощеного позовного провадження з викликом (повідомленням) сторін.

Від представника відповідача адвоката Сампари Н.М. надійшов до суду відзив, у якому сторона відповідача просить відмовити у задоволенні позову в повному обсязі. Зазначає, що розмір заборгованості за кредитними договорами не обґрунтований позивачем належним чином. Розрахунок заборгованості не є первинним обліковим бухгалтерським документом, а його зміст не відповідає Закону України «Про бухгалтерський облік та фінансову звітність в Україні». Також, підписаний відповідачем 11.10.2021 паспорт споживчого кредиту не є складовою частиною кредитного договору, а є лише письмовою формою ознайомлення споживача до укладення договору з умовами різних видів кредитування.

У відповіді на відзив представник позивача вказав на те, що товариство не є банківською установою, тому не може надати доказів зарахування кредитних коштів на банківську карту відповідача, оскільки це є банківською таємницею. Натомість відповідач, як тримач карткового рахунку, може самостійно отримати виписки по рахунку. Щодо паспорту споживчого кредиту, останній наданий суду для доведення того, що відповідач ознайомлена із умовами, зазначеними в ньому. Доводи представника відповідача, що паспорт споживчого кредиту не є складовою частиною кредитного договору ні на що не впливають. В підсумку, позивач позов підтримує та просить його задовольнити.

У судове засідання представник позивача не з`явився, просить розглянути справу без його участі, позовні вимоги підтримує, про що зазначив у прохальній частині відповіді на відзив.

Відповідач ОСОБА_1 в судове засідання не з`явилась, подала заяву про розгляд справи без її участі.

Дослідивши докази по справі, суд дійшов висновку, що позов слід задовольнити частково з наступних підстав.

Судом встановлено, що 11.10.2021 між ТОВ «Лінеура Україна» та ОСОБА_1 укладено договір №2459547 про надання коштів на умовах споживчого кредиту.

Відповідно до п.1 Договору укладення цього договору здійснюється сторонами за допомогою інформаційно-телекомунікаційної системи товариства, доступ до якої забезпечується клієнту через веб-сайт або мобільний додаток. Електронна ідентифікація клієнта здійснюється при вході клієнта в особистий кабінет, в порядку передбаченому Законом України «Про електронну комерцію», в тому числі шляхом перевірки товариством правильності введення коду, направленого товариством на номер мобільного телефону клієнта, вказаний при вході, та/або шляхом перевірки правильності введення пароля входу до особистого кабінету. При цьому клієнт самостійно і за свій рахунок забезпечує і оплачує технічні, програмні і комунікаційні ресурси, необхідні для організації доступу і підключення до веб-сайту/ІТС товариства.

На умовах, встановлених договором, товариство зобов`язується надати клієнту грошові кошти в гривні на умовах строковості, зворотності, платності, а клієнт зобов`язується повернути кредит, сплатити проценти за користування кредитом та виконати інші обов`язки передбачені договором. Тип кредиту кредит. Сума кредиту (загальний розмір) складає 6000,00 грн. (п.1.2 Договору).

Згідно з п.1.3 Договору строк кредиту 30 днів. Детальні терміни повернення кредиту та сплати процентів визначені в таблиці обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит, що є додатком №1 до цього договору. Графік платежів розраховується за зниженою процентною ставкою, виходячи з припущення, що споживач виконає свої обов`язки на умовах та у строки, визначені в договорі. Строк кредиту може бути продовжено у порядку та на умовах визначених в розділі 4 цього договору.

Відповідно до п. 1.4 тип процентної ставки фіксована. Стандартна процентна ставка становить 1,99 % в день та застосовується: - у межах строку кредиту, вказаного в п.1.3 цього договору, якщо не виконані умови для застосування зниженої процентної ставки; - у межах нового строку кредиту, якщо відбулася пролонгація за ініціативою клієнта відповідно до п.4.1 договору; у межах нового строку кредиту, якщо відбулася авто пролонгація, відповідно до п.4.2 договору. Знижена процентна ставка становить 1,99 % в день.

Кредит надається товариством у безготівковій формі шляхом перерахування коштів кредиту за реквізитами платіжної картки № НОМЕР_1 або іншої платіжної картки клієнта, реквізити якої надані клієнтом товариству з метою отримання кредиту (п.2.1 Договору).

Сума кредиту (його частина) перераховується товариством протягом трьох робочих (банківських) днів з моменту укладення цього договору. У випадку, якщо товариство здійснює перерахунок коштів не у день укладання договору, а у наступні календарні дні, графік платежів підлягає коригуванню шляхом змінення дати повернення кредиту, враховуючи строк кредиту (кількість днів), зазначений в п.1.3 договору, відлік якого в даному випадку починається з моменту надання коштів. Новий графік розміщується товариством в особистому кабінеті (п.2.2 Договору).

Кредит вважається наданим в день перерахування товариством суми кредиту (загального розміру) за реквізитами, згідно п.2.1 Договору. Кредит вважається погашеним в день отримання товариством коштів в погашення заборгованості за кредитом. (п.2.4, п.2.5 Договору).

Відповідно до п.3.1 Договору нарахування процентів за договором здійснюється на залишок фактичної заборгованості за кредитом за кожен день користування кредитом протягом строку кредиту (включаючи періоди пролонгації/автопролонгації), виходячи із фактичної кількості днів у місяці та у році, тобто метод факт/факт.

До періоду розрахунку процентів включається день надання та не включається дата повернення кредиту, вказана в графіку платежів, крім випадку, якщо в межах строку надання кредиту, визначеного у п.1.3 договору, відбулася пролонгація строку кредиту відповідно до розділу 4 договору, де проценти нараховуються і в дату повернення кредиту, вказану в графіку платежів, і в нову дату повернення. У випадку якщо день надання та день повернення кредиту співпадають, нарахування процентів здійснюється за один день (п.3.2 Договору).

Відповідно до п.4.2.1 Договору сторони домовились, що у випадку, якщо у клієнта на дату закінчення строку кредиту (нового строку кредиту після пролонгації) наявна заборгованість за кредитом, та клієнт не продовжив строк кредиту відповідно до п.4.1.1-4.1.6 договору, за цим договором застосовується автоматичне продовження строку користування кредитом (автопролонгація) з наступного дня після запланованої дати повернення кредиту.

Клієнт, підписуючи цей договір, дає згоду на його автопролонгацію, - продовження дії договору та строку користування кредитом з закінчення строку кредиту або продовженого строку кредиту (п.1.3, п.4.1.5 договору) ще на 15 календарних днів (п.4.2.2 Договору).

У випадку автопролонгації товариство не пізніше 4-го календарного дня після закінчення строку кредиту або продовження строку кредиту (п.1.3, п.4.1.5 Договору) надсилає електронний лист-повідомлення на електронну адресу клієнта та/бо смс-повідомлення на номер телефону вказані в розділі 10 цього договору, інформуючи клієнта про новий строк користування кредитом та розмір процентної ставки за користування кредитом. Зазначена інформація відображається також в особистому кабінеті (п.4.2.4 Договору).

Відповідно до п.4.2.5 Договору загальна кількість автопролонгацій за цим договором обмежується загальною кількістю календарних днів користування кредитом, яка не може бути більшою за 120 календарних днів. Тобто, якщо у разі наступної (чергової) авто пролонгації загальна кількість днів користування кредитом буде більшою за 120, така авто пролонгація не застосовується, а строк повернення кредиту та сплати нарахованих процентів є таким, що настав.

Згідно з п. 10.9 Договору, підписуючи цей договір, клієнт підтвердив, зокрема що: перед укладенням цього договору йому була в чіткій та зрозумілій формі надана інформація: а) вказана в ч. 1, 2 ст. 12 Закону України «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг» то розміщена на веб-сайті; б) за спеціальною формою (паспорт споживчого кредиту) відповідно до ст. 9 Закону України «Про споживче кредитування»; він ознайомлений з усіма умовами Правил надання коштів у позику, в тому числі і на умовах фінансового кредиту, ТОВ «Лінеура Україна», що розміщені на веб-сайті та затверджені наказом №07-ОД від 19.02.2020, повністю розуміє їх, погоджується з ними і зобов`язується неухильно дотримуватись.

Відповідно до п. 11 Договору вказаний договір був підписаний електронним підписом відповідача 11.10.2021 о 23 год. 34 хв. 48 с. одноразовим ідентифікатором К612.

Також 11.10.2021 електронним підписом відповідача підписано паспорт споживчого кредиту.

Факт виконання ТОВ «Лінеура Україна» своїх зобов`язань за Договором підтверджується листом ТОВ «Універсальні платіжні рішення» ТОВ «УПР» №1-2902 від 29.02.2024, зі змісту якого вбачається, що 11.10.2021 було успішно перераховано кошти на суму 6000,00 грн. на карту № НОМЕР_1 .

11.08.2023 між ТОВ «Лінеура Україна» та ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» укладений Договір факторингу №11082023, відповідно до умов якого ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» зобов`язується передати грошові кошти в розпорядження ТОВ «Лінеура Україна» (ціна продажу) за плату, а ТОВ «Лінеура Україна» відступити ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» право грошової вимоги, строк виконання зобов`язань за якою настав або виникне в майбутньому до третіх осіб боржників, включаючи суму основного зобов`язання (кредиту), плату за кредитом (плату за процентною ставкою) та інші платежі, право на одержання яких належить клієнту (п.1.1 Договору).

Відповідно до п.1.2 Договору перехід від ТОВ «Лінеура Україна» до ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» прав вимоги заборгованості до боржників відбувається в момент підписання сторонами Акту прийому-передачі реєстру боржників згідно з Додатком №2, після чого ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» стає кредитором по відношенню до боржників стосовно їх заборгованостей та набуває відповідні права вимоги. Підписаний сторонами та скріплений їх печатками Акт прийому-передачі реєстру боржників підтверджує факт переходу від ТОВ «Лінеура Україна» до «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» прав вимоги заборгованості та є невід`ємною частиною цього Договору.

11.08.2023 ТОВ «Лінеура Україна» та ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» підписано Акт прийому-передачі реєстру боржників за Договором факторингу №11082023 від 11.08.2023, згідно якого ТОВ «Лінеура Україна» передало, а ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» прийняло реєстр боржників кількістю 6063, після чого, з урахуванням п.1.2 Договору факторингу №11082023 від 11.08.2023, від ТОВ «Лінеура Україна» до ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» переходять права вимоги заборгованості від боржників і ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» стає кредитором по відношенню до боржників стосовно заборгованостей.

Відповідно до витягу з реєстру боржників від 11.08.2023 до Договору факторингу №11082023 від 11.08.2023 ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» набуло право грошової вимоги до ОСОБА_1 за кредитним договором №2459547 на загальну суму заборгованості 20328,00 грн., з яких: 6000,00 грн. заборгованість за основним боргом, 14328,00 грн. заборгованість за відсотками.

Згідно з розрахунком заборгованості за Договором №2459547 від 11.10.2021, який складено ТОВ «Лінеура Україна», станом на 11.08.2023 у ОСОБА_1 наявна заборгованість в розмірі 20328,00 грн., з яких: 6000,00 грн. заборгованість за основним боргом, 14328,00 грн. заборгованість за відсотками. За період з 11.10.2021 по 08.02.2022 відсотки нараховувались за ставкою 1,99% в день.

Згідно з розрахунком заборгованості за Договором №2459547 від 11.10.2021, який складено ТОВ «ФК «ЄАПБ» за період з 11.08.2023 по 31.01.2024, у ОСОБА_1 наявна заборгованість в розмірі 20328,00 грн., з яких: 6000,00 грн. заборгованість за основним боргом, 14328,00 грн. заборгованість за відсотками. Станом на 31.01.2024 заборгованість не погашена.

29.09.2021 між ТОВ «Кредитна установа «Європейська кредитна група» та ОСОБА_1 укладено індивідуальну частину договору про надання фінансового кредиту №/733914.

Відповідно до п.1.1 договору товариство надає клієнту фінансовий кредит в межах суми 3200,00 грн., зазначеної клієнтом в заявці, на умовах строковості, зворотності, платності, а клієнт зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти за користування кредитом в порядку та на умовах, визначених цим Договором.

Кредит надається строком на 25 днів, тобто до 18.10.2021. Строк дії Договору починається з моменту його укладення відповідно до вимог Закону України «Про електронну комерцію» (п.1.2 Договору). За користування кредитом клієнт сплачує товариству 912,5% (процентів) річних від суми кредиту в розрахунку 2,5% (процентів) на добу. Тип процентної ставки фіксована (п.1.3 Договору). Кредит надається клієнту в безготівковій формі у національній валюті на реквізити платіжної банківської картки, вказаної клієнтом (п.1.4 Договору). Товариство надає кредит шляхом його переказу на рахунок клієнта протягом 3-х календарних днів з дня укладення Договору. Сума коштів вважається наданою в день здійснення банківського переказу товариством, від цього дня починається відлік перебігу оплати (п.1.7 Договору).

Відповідно до п.2.1 Договору сторони домовилися, що повернення кредиту та сплата процентів за користування кредитом здійснюватимуться згідно з графіком платежів, який є невід`ємною частиною цього Договору.

Відповідно до п.2.3 Договору якщо відповідно до п.1.5 цього Договору, скориставшись промокодом, клієнт прострочить виконання зобов`язання, нараховані згідно умов Договору проценти підлягають перерахуванню за стандартною процентною ставкою з першого дня прострочення, при цьому клієнт погоджується, що такий перерахунок про центів за користування кредитом не є односторонньою зміною умов договору.

Обчислення строку користування кредитом та нарахування процентів за цим договором здійснюється за фактичну кількість календарних днів користування кредитом. При цьому, проценти за користування кредитом нараховуються у відсотках від суми кредиту з першого дня надання кредиту клієнту (перерахування грошових коштів на банківський рахунок, вказаний клієнтом) до дня повного погашення заборгованості за кредитом (зарахування грошових коштів на поточний рахунок товариства) включно. Нарахування і сплата процентів проводиться на залишок заборгованості за кредитом (п.2.4 Договору).

Відповідно до п.6 Договору цей Договір підписаний з використанням електронного підпису одноразовим ідентифікатором відповідно до Закону України «Про електронну комерцію». Підписанням цього Договору клієнт дає свого згоду на те, щоб графік платежів розміщувався в електронному вигляді в особистому кабінеті клієнта, зареєстрованому на веб-сторінці товариства https://www.eurogroshi.com.ua. Підписанням цього Договору клієнт підтверджує, що він ознайомлений, повністю розуміє, погоджується і зобов`язується неухильно дотримуватись правил надання грошових коштів у позику, у тому числі на умовах фінансового кредиту товариства, а також Положення про конфіденційність товариства, Повідомлення про обробку персональних даних клієнтів товариства та згоди на передачу і отримання інформації до та з БКІ, а також від операторів мобільного зв`язку. Клієнт підтверджує, що отримав від товариства до укладення цього договору інформацію, зазначену в частині другій статті 12 Закону України «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг».

Договір був підписаний електронним підписом відповідача R73393.

Також, 24.09.2021 електронним підписом відповідача R73393 підписано паспорт споживчого кредиту.

19.04.2022 між ТОВ «Кредитна установа «Європейська кредитна група» та ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» укладений Договір факторингу №19042022-Є, відповідно до умов якого ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» зобов`язується передати грошові кошти в розпорядження ТОВ «Кредитна установа «Європейська кредитна група» (ціна продажу) за плату, а ТОВ «Кредитна установа «Європейська кредитна група» відступити ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» право грошової вимоги, строк виконання зобов`язань за якою настав або виникне в майбутньому до третіх осіб боржників, включаючи суми основного зобов`язання (кредиту), плату за кредитом (плату за управління кредитом, плату за процентною ставкою), пеню за порушення грошових зобов`язань та інших платежів, право на одержання яких належить клієнту. Перелік боржників, підстави виникнення права грошової вимоги до боржників, сума грошових вимог та інші дані зазначені в реєстрі боржників, який формується згідно Додатку №1 та є невід`ємною частиною Договору (п.1.1 Договору).

Відповідно до п.1.2 Договору перехід від ТОВ «Кредитна установа «Європейська кредитна група» до ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» прав вимоги заборгованості до боржників відбувається в момент підписання сторонами Акту прийому-передачі реєстру боржників згідно з Додатком №2, після чого ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» стає кредитором по відношенню до боржників стосовно їх заборгованостей та набуває відповідні права вимоги. Підписаний сторонами та скріплений їх печатками Акт прийому-передачі реєстру боржників підтверджує факт переходу від ТОВ «Кредитна установа «Європейська кредитна група» до «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» прав вимоги заборгованості та є невід`ємною частиною цього Договору.

19.04.2022 ТОВ «Кредитна установа «Європейська кредитна група» та ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» підписано Акт прийому-передачі реєстру боржників за Договором факторингу №19042022-Є від 19.04.2022, згідно якого ТОВ «Кредитна установа «Європейська кредитна група» передало, а ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» прийняло реєстр боржників кількістю 14361, після чого, з урахуванням п.1.2 Договору факторингу №19042022-Є від 19.04.2022, від ТОВ «Кредитна установа «Європейська кредитна група» до ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» переходять права вимоги заборгованості від боржників і ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» стає кредитором по відношенню до боржників стосовно заборгованостей.

Відповідно до витягу з реєстру боржників від 19.04.2022 до Договору факторингу №19042022-Є від 19.04.2022 ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» набуло право грошової вимоги до ОСОБА_1 за кредитним договором №/733914 на загальну суму заборгованості 12400 грн., з яких: 3200,00 грн. заборгованість за основним боргом, 9200,00 грн. заборгованість за відсотками.

Згідно з розрахунком заборгованості за Договором №/733914 від 24.09.2021, який складено ТОВ «ФК «ЄАПБ» за період з 19.04.2022 по 31.01.2024, у ОСОБА_1 наявна заборгованість в розмірі 12400 грн., з яких: 3200,00 грн. заборгованість за основним боргом, 9200,00 грн. заборгованість за відсотками. Станом на 31.01.2024 заборгованість не погашена.

Згідно зі статтею 512 ЦК України, кредитор у зобов`язанні може бути замінений іншою особою внаслідок передання ним своїх прав іншій особі за правочином (відступлення права вимоги).

Статтею 514 ЦК України встановлено, що до нового кредитора переходять права первісного кредитора у зобов`язанні в обсязі і на умовах, що існували на момент переходу цих прав, якщо інше не встановлено договором або законом.

Відповідно до статті 516 ЦК України, заміна кредитора у зобов`язанні здійснюється без згоди боржника, якщо інше не встановлено договором або законом. Якщо боржник не був письмово повідомлений про заміну кредитора у зобов`язанні, новий кредитор несе ризик настання несприятливих для нього наслідків. У цьому разі виконання боржником свого обов`язку первісному кредиторові є належним виконанням.

У частині другій статті 517 ЦК України передбачено, що боржник має право не виконувати свого обов`язку новому кредиторові до надання боржникові доказів переходу до нового кредитора прав у зобов`язанні.

Отже, за змістом наведених положень закону, боржник який не отримав повідомлення про передачу права вимоги іншій особі, не позбавляється обов`язку погашення заборгованості, а лише має право на погашення заборгованості первісному кредитору і таке виконання є належним.

Відповідно до частин першої, другої статті 207 ЦК України, правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

Згідно з частиною першою статті 612 ЦК України, боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов`язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом.

Відповідно до частини першої статті 625 ЦК України, боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов`язання.

Згідно з частиною першою статті 627 ЦК України, сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості.

Згідно з статтями 626, 628 ЦК України, договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Відповідно до частини першої статті 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. Якщо сторони домовилися укласти договір у певній формі, він вважається укладеним з моменту надання йому цієї форми, навіть якщо законом ця форма для даного виду договорів не вимагалася (частина 2 статті 639 ЦК України).

Відповідно до абзацу 2 частини другої статті 639 ЦК України договір, укладений за допомогою інформаційно-телекомунікаційних систем за згодою обох сторін вважається укладеним в письмовій формі.

Аналізуючи викладене, слід дійти висновку про те, що будь-який вид договору, який укладається на підставі Цивільного кодексу України, може мати електронну форму. Договір, укладений в електронній формі, є таким, що укладений у письмовому вигляді (статті 205, 207 ЦК України).

Згідно з частиною третьою статті 11 Закону України «Про електронну комерцію», електронний договір укладається шляхом пропозиції його укласти (оферти) однією стороною та її прийняття (акцепту) другою стороною.

Згідно з частиною шостою статті 11 Закону України «Про електронну комерцію» передбачено, що відповідь особи, якій адресована пропозиція укласти електронний договір, про її прийняття (акцепт) може бути надана шляхом: - надсилання електронного повідомлення особі, яка зробила пропозицію укласти електронний договір, підписаного в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону; - заповнення формуляра заяви (форми) про прийняття такої пропозиції в електронній формі, що підписується в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону; - вчинення дій, що вважаються прийняттям пропозиції укласти електронний договір, якщо зміст таких дій чітко роз`яснено в інформаційній системі, в якій розміщено таку пропозицію, і ці роз`яснення логічно пов`язані з нею.

Відповідно до статті 12 Закону України «Про електронну комерцію» встановлено, що якщо відповідно до акта цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання: електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до Закону України «Про електронний цифровий підпис», за умови використання засобу електронного цифрового підпису усіма сторонами електронного правочину; електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.

Відповідно частини першої статті 5 Закону України «Про електронні документи та електронний документообіг», електронний документ - документ, інформація в якому зафіксована у вигляді електронних даних, включаючи обов`язкові реквізити документа; правочин вважається вчиненим у електронній формі у випадку, якщо в ньому наявні всі обов`язкові реквізити документа.

Відповідно до частин першої, другої статті 6 Закону України «Про електронні документи та електронний документообіг», електронний підпис є обов`язковим реквізитом електронного документа, який використовується для ідентифікації автора та/або підписувача електронного документа іншими суб`єктами електронного документообігу. Накладанням електронного підпису завершується створення електронного документа.

З врахуванням викладеного, наявність електронних підписів сторін підтверджує їх волю, спрямовану на набуття, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків, забезпечує ідентифікацію сторін та цілісність документа, в якому втілюється воля останніх.

Згідно зі статтею 526 ЦК України, зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Згідно зі статтею 530 ЦК України, якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк.

Відповідно до частини першої статті 1054 ЦК України, за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша статті 1048 ЦК України).

Згідно з частиною другою статті 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.

Згідно зі статтею 1049 ЦК України, позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками.

Як вбачається з матеріалів справи ОСОБА_1 було укладено два кредитні договори, що підписані електронним підписом позичальника та якими передбачено передачу коштів в безготівковій формі шляхом їх зарахування на її банківську картку.

Відповідач посилається на те, що позивачем до позовної заяви не надано первинних облікових бухгалтерських документів. Розрахунки заборгованості, які створені стороною позивача та повністю залежать від його волі, не підтверджують існування тих чи інших операцій.

Принцип змагальності забезпечує повноту дослідження обставин справи. Цей принцип передбачає покладання тягаря доказування на сторони. Одночасно, цей принцип не передбачає обов`язку суду вважати доведеною та встановленою обставину, про яку сторона стверджує. Така обставина підлягає доказуванню таким чином, аби задовольнити, як правило, стандарт переваги більш вагомих доказів, тобто коли висновок про існування стверджуваної обставини з урахуванням поданих доказів видається більш вірогідним, ніж протилежний.

Принцип оцінки доказів «поза розумним сумнівом» полягає в тому, що розумним є сумнів, який ґрунтується на певних обставинах та здоровому глузді, випливає зі справедливого та зваженого розгляду всіх належних та допустимих відомостей, підтверджених доказами.

Надані позивачем докази у своїй сукупності вказують на отримання відповідачкою кредитних коштів за договором №2459547 від 11.10.2021, що підтверджується повідомленням ТОВ «Універсальні платіжні рішення» ТОВ «УПР» про перерахування 11.10.2021 коштів на банківську картку № НОМЕР_1 , зазначену в кредитному договорі.

Розрахунок заборгованості за кредитним договором №2459547 від 11.10.2021 вказує на те, що заборгованість за тілом кредиту за період з 11.10.2021 по 08.02.2022 складає 6000,00 грн., заборгованість за відсотками за період з 11.10.2021 по 08.02.2022 нараховувалась за ставкою 1,99 %, яка погоджена сторонами у договору, і складає 14328,00 грн.

Разом з цим, доказів, які б спростовували правильність наданого позивачем розрахунку заборгованості за кредитним договором, відповідачем не надано. Відповідачка не надала суду контррозрахунку суми заборгованості чи інший доказ, наприклад, висновок експертизи, про невірність наданого банком розрахунку, клопотань про призначення судової експертизи не заявляла, відтак, відсутні законні підстави для того, щоб піддати сумніву нараховану позивачем суму боргу, враховуючи, що вона підтверджена наданими позивачем у сукупності доказами.

Ураховуючи, що фактично отримані та використані за кредитним договором №2459547 від 11.10.2021 кошти позичальник добровільно товариству не повернула, суд вважає за необхідне стягнути в примусовому порядку з боржника заборгованість за тілом кредиту в розмірі 6000,00 грн.

При вирішенні позову в частині стягнення 14328,00 грн. заборгованості за нарахованими відсотками, суд виходить із того, згідно п.1.3 кредитного договору №2459547 від 11.10.2021 передбачено, строк кредиту 30 днів.

Пунктом 4.2.2 кредитного договору встановлено, що сторони домовилися, що у випадку, якщо у клієнта на дату закінчення строку кредиту наявна заборгованість за кредитом, та клієнт не продовжив строк кредиту в поряду пролонгації, застосовується автоматичне продовження строку користування кредитом (автопролонгація).

Згідно розрахунку заборгованості споживач не здійснював платежі на погашення кредитної заборгованості.

Строк кредитування за кредитним договором №2459547 від 11.10.2021 закінчився 10.11.2021 (останній день дії кредитного договору), та згідно розрахунку відповідач 09.11.2021, а також в подальшому, не здійснила сплату заборгованості, яка становила 6000,00 грн. тіло кредиту, 3582,00 грн. проценти за користування.

Однак, позивачем не надано доказів направлення клієнту не пізніше 4-го календарного дня після закінчення строку кредиту електронного листа-повідомлення на електронну адресу клієнта та/або смс-повідомлення на номер телефону, інформуючи клієнта про новий строк користування кредитом та розмір процентної ставки за користування кредитом, що відповідало б приписам п.4.2.4 договору.

Отже, нарахування позивачем заборгованості за відсотками за весь подальший період часу після закінчення строку дії кредитного договору (10.11.2021) є необґрунтованим, що також випливає з правового висновку Верховного Суду у постанові від 14.02.2018 по справі №564/2199/15-ц.

Відтак, у задоволенні вимоги позивача про стягнення заборгованості за нарахованими відсотками по кредитному договору №2459547 від 11.10.2021 в розмірі 10746,00 грн. (14328 - 3582), слід відмовити, натомість стягнути 3582,00 грн. заборгованості за відсотками нарахованої у період дії кредитного договору (з 11.10.2021 по 10.11.2021 за ставкою 1,99 % в день).

Щодо стягнення заборгованості за кредитним договором №/733914 від 24.09.2021 у розмірі 12400,00 грн., суд зазначає наступне.

На підтвердження позовних вимог позивачем ТОВ «ФК «ЄАПБ» надано копію індивідуальної частини договору про надання фінансового кредиту №/733914 від 24.09.2021, копію договору факторингу, акту прийому-передачі реєстру боржників, витяг з реєстру боржників, а також розрахунок заборгованості за укладеним кредитним договором.

Разом з тим, вказані документи не підтверджують факт отримання відповідачем коштів на підставі укладеного договору та наявність у нього заборгованості перед позивачем у визначеному розмірі.

Доказами, які підтверджують наявність заборгованості та її розмір є первинні документи, оформлені відповідно до статті 9 Закону України «Про бухгалтерський облік та фінансову звітність».

Згідно з указаними положенням закону підставою для бухгалтерського обліку господарських операцій є первинні документи. Для контролю та впорядкування оброблення даних на підставі первинних документів можуть складатися зведені облікові документи. Первинні та зведені облікові документи можуть бути складені у паперовій або в електронній формі.

Разом з тим, відповідно до пункту 62 Положення про організацію бухгалтерського обліку, бухгалтерського контролю під час здійснення операційної діяльності в банках України, затвердженого Постановою Правління Національного банку України від 04 липня 2018 року № 75 виписки з особових рахунків клієнтів є підтвердженням виконаних за день операцій і призначаються для видачі або відсилання клієнту.

Аналіз зазначених норм дає підстави для висновку, що банківські виписки з рахунків позичальника є належними та допустимими доказами у справі, що підтверджують рух коштів за конкретним банківським рахунком, вміщують записи про операції, здійснені протягом операційного дня, та є підтвердженням виконаних за день операцій. Тобто, виписки за картковими рахунками можуть бути належними доказами щодо заборгованості за кредитним договором.

На цьому наголосив Верховний Суд у складі колегії суддів Третьої судової палати Касаційного цивільного суду у справі № 554/4300/16-ц.

У постанові Верховного Суду від 31 травня 2022 року у справі № 194/329/15 зазначено, що виписка з особового рахунку може бути належним доказом заборгованості відповідача за кредитом, яка повинна досліджуватися судами у сукупності з іншими доказами.

Позивачем не було надано жодного первинного документу, який би засвідчив, що відповідачу ОСОБА_1 були перераховані грошові кошти у розмірі 3200,00 грн. Також, не надано письмового підтвердження фінансової установи, яка здійснює переказ коштів на рахунки клієнтів первісного кредитора, про переказ суми кредиту з рахунку первісного кредитора на рахунок відповідача (на відміну від доведеності цієї обставини за кредитним договором №2459547 від 11.10.2021).

Розрахунок заборгованості, на який посилається позивач, не є первинним документом, який підтверджує отримання кредиту та користування ним, а отже, не є належним доказом наявності заборгованості. Наданий розрахунок є документом, що створений самим позивачем, який не був первісним кредитором, а, відтак, інформація зазначена в ньому, за умови відсутності первинних документів, на підставі яких він був складений, не може бути єдиним доказом наявності заборгованості, на якій наполягає позивач.

На увагу заслуговують доводи сторони відповідача стосовно підписаного відповідачкою паспорту споживчого кредиту, а саме, що такий не є складовою частиною кредитного договору.

Способом підтвердження виконання переддоговірного обов`язку кредитодавця є паспорт споживчого кредиту, який не є складником кредитного договору. Ознайомлення з паспортом споживчого кредиту, його підписання споживачем не означає укладення договору про споживчий кредит і дотримання його форми, оскільки в паспорті кредиту не фіксується воля сторін договору та його зміст.

До таких висновків дійшов Верховний Суд у складі Об`єднаної палати Касаційного цивільного суду у постанові від 23 травня 2022 року у справі № 393/126/20 (провадження № 61-14545сво20).

За викладених обставин, суд, оцінюючи надані позивачем докази в їх сукупності, дійшов висновку, що у задоволенні позову в частині стягнення заборгованості за кредитним договором №/733914 від 24.09.2021 слід відмовити, оскільки позивачем не надано достатніх доказів, відповідно до положень статей 76-80 ЦПК України, які б підтверджували факт отримання відповідачем кредитних коштів, і як наслідок, відсутні підстави для стягнення процентів.

За правилами ст. 141 ЦПК України, судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог.

Так як позов задоволений частково, а саме на 29,28% (9582,00 грн. / 32728,00 грн. х 100%), з відповідача на користь позивача слід стягнути 886,60 грн. (29,28% від 3028,00 грн.) судового збору.

Керуючись ст.ст. 4, 12, 13, 81, 141, 263, 265, 273, 354, 355 Цивільного процесуального кодексу України, суд

У Х В А Л И В:

Позов Товариства з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості задовольнити частково.

Стягнути із ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» заборгованість за Кредитним договором №2459547 від 11.10.2021 у розмірі 9582,00 грн. з яких: 6000,00 грн. заборгованість за основним боргом, 3582,00 грн. заборгованість за відсотками (за період з 11.10.2021 по 10.11.2021).

У задоволенні решти позовних вимог відмовити.

Стягнути із ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» 886,60 грн. судового збору.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Рішення може бути оскаржене в апеляційному порядку шляхом подачі апеляційної скарги до Тернопільського апеляційного суду у 30-денний строк з дня складення повного судового рішення. Учасник справи, якому повне рішення не було вручено у день його складення, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження протягом тридцяти днів з дня вручення йому повного рішення суду.

Позивач: Товариство з обмеженою відповідальністю «Європейська агенція з повернення боргів», місцезнаходження вул. С. Петлюри, 30, м. Київ, .

Відповідач: ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , реєстраційний номер облікової картки платника податків НОМЕР_2 , місце проживання АДРЕСА_1 .

Рішення складено та підписано 17.09.2024.

Головуючий суддяП. Я. Стельмащук