Коростенський міськрайонний суд Житомирської області
Справа № 279/3635/24
Провадження № 2/279/1460/24
Р І Ш Е Н Н Я

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

30 вересня 2024 року

Коростенський міськрайонний суд Житомирської області в складі судді Шульги О.М., з секретарем Райвахівською Л.В., розглянувши у приміщенні суду в м.Коростені, в порядку спрощеного позовного провадження цивільну справу №279/3635/24 за позовом Акціонерного товариства "ОТП Банк" до ОСОБА_1 про стягнення кредитної заборгованості, -

В С Т А Н О В И В:

Позивач звернувся до суду з позовом до відповідача в якому зазначив, що 26.06.2019 р. між Акціонерним товариством «ОТП БАНК» та ОСОБА_1 було укладено кредитний договір №, на підставі якого банк надає позичальнику кредит, а позичальник отримує його на умовах передбачених кредитним договором (п. 1 Кредитного договору).

Підставами виникнення цивільних прав та обов`язків, а також зобов`язання є договори та інші правочини, що передбачено ст. 11 та ст. 626 Цивільного кодексу України (далі за текстом - ЦК України). Зобов`язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов`язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконати роботу, надати послугу, сплатити гроші тощо) або утриматися від певної дії, а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов`язку (ст. 509 ЦК України).

При укладенні кредитного договору сторони керуються ч. 1 ст. 634 ЦК України, відповідно до якої договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

Кредитний договір є змішаним, в якому містяться елементи різних договорів і клієнту надаються декілька різних видів послуг - кредитування та видача і обслуговування міжнародних платіжних пластикових карток (особистих) та/або (корпоративних).

Відповідно до умов кредитного договору №_САRD) від 26.06.2019 р. ОСОБА_1 отримала два типи кредиту одночасно, а саме: відповідно до п. 1 кредитного договору - кредит у розмірі 17227,00 грн. на придбання товару у продавця на строк до 26.06.2021 р. та відповідно до п. 2 кредитного договору (Заяви-анкети про надання банківських послуг АТ «ОТП Банк» № _САRD від 26.06.2019 р.) кредитну лінію із встановленим розміром кредитного ліміту (з можливістю збільшення відповідно до умов кредитного договору) на строк 3 роки (з правом пролонгації).

Відповідно до п. 1.1. кредитного договору, кредит видається у розмірі 16877,00 грн. на придбання товару у продавця 1,350,00 грн. на сплату додаткових послуг банку, а саме послуга: «СМС+Довідка» загальний розмір кредиту 17277,00 грн. (Сімнадцять тисяч двісті сімдесят сім гривень 00 копійок).

Доказом придбання товару за кошти банку є рахунок-фактура та видаткова накладна продавця із чітко визначеним товаром отриманим у кредит та сумою розрахунку за товар, із вказівкою на реквізити сторін та/або одного із сторін, та підписом позичальника.

На підтвердження здійснення оплати товару по рахунку фактурі надано суду копію фіскального чеку про оплату від 26.06.2019 р.

Відповідно до п. 2. кредитного договору, попередньо ознайомившись із всіма умовами надання банківських послуг, правилами, тарифами, в тому числі із положеннями договорів та усіх додатків до них, невід`ємною частиною яких є ця Заява-анкета про надання банківських послуг АТ «ОТП БАНК» №_САRD від 26.06.2019р. (надалі Заява-анкета) відповідач звернувся до АТ «ОТП БАНК» з бажанням оформити поточний (картковий) рахунок та отримати електронний платіжний засіб.

Отож, 26.06.2019 р. відповідач звернувся до позивача із вимогою відкриття карткового рахунку, тим самим підписавши особисто Заяву-анкету про надання банківських послуг АТ «ОТП БАНК» № _САRD від 26.06.2019 р. та безумовно прийняв пропозицію банку та погодився із тим, що анкета-заява разом із правилами користування карткою, тарифами, графіком платежів та паспортом споживчого кредиту складають договір про надання банківських послуг.

Відповідно до п. 2.1. кредитного договору, банк відкриває позичальнику поточний (картковий) рахунок № НОМЕР_1 разом із отриманням електронного платіжного засобу у вигляді картки МС GOLD, валюта рахунку - гривня.

Відповідно до п. 2.1. кредитного договору, визначено умови обслуговування кредитної лінії (надалі - кредит/кредитна лінія). За користування кредитом, банк нараховує проценти, які розраховуються банком на підставі процентної ставки, розмір якої визначається тарифами банку та інформаційним листком, який є невід`ємною частиною та додатком до договору. На дату укладення Заяви-анкети розмір процентної ставки становить: 5 % в місяць. На дату укладення Заяви-анкети розмір процентної ставки впродовж пільгового періоду становить 0,01 % річних.

Відповідно до п. 2.1. кредитного договору, Заява-анкета є невід`ємною частиною договору про видачу та обслуговування міжнародних платіжних пластикових карток (особистих) та правил користування карткою, інформаційного листка, тарифами банку, які розміщені на офіційному сайті банку (у розділі «Дебетні та кредитні картки»).

Шляхом підписання Заяви-анкети клієнт підтверджує, що:

1) банк надав клієнту в письмовій формі та в повному об`ємі інформацію передбачену законодавством, що захищає права споживачів;

2) клієнта перед укладенням договору ознайомлено з інформацією, визначеною паспортом споживчого кредиту, необхідною для отримання кредиту на сприятливих для клієнта умовах;

3) з договором, правилами, інформаційним листком, тарифами банку/тарифним пакетом приватного банківського обслуговування, що розміщені на офіційному сайті банку, ознайомлений і згодний, а також зобов`язується їх належно та неухильно виконувати;

4) отримав свій примірник Заяви-анкети, інформаційний листок (у разі оформлення кредиту) та іншу документацію, на розсуд банку, яка необхідна для користування банківськими послугами.

Відповідно до п. 7 кредитного договору, кредитний договір/Заява-анкета укладається відповідно до ст.ст. 6, 207, 627, 634 Цивільного кодексу України, і підписання її зі сторони банка відбувається шляхом нанесенням на неї типографськими засобами відбитка печатки та підписів уповноважених представників банку. Сторони, підписанням кредитного договору/Заяви-анкети, надають свою письмову згоду на укладення кредитного договору/Заяви-анкети в порядку передбаченому цим пунктом.

На підставі Заяви-анкети, банк відкрив поточний (картковий) рахунок та надав електронний платіжний засіб із встановленим розміром кредитного ліміту, який неодноразово змінювався з огляду на регулярне використання кредитного ліміту відповідачем, а також відсутність звернення із заявою про зменшення кредитного ліміту.

На підтвердження факту зміни кредитних лімітів надаємо довідку АТ «ОТП Банк» про зміну кредитних лімітів по рахунку ПІП.

На підтвердження отримання картки було видано розписку на якій ОСОБА_1 своїм підписом підтвердила видачу та отримання банківської платіжної картки АТ «ОТП Банк» та що з правилами користування карткою та діючими тарифами АТ «ОТП Банк» ознайомлена.

Скріпивши Заяву-анкету та кредитний договір підписами, у сторін виникли взаємні права та обов`язки, зокрема у позивача виникло право надати послуги банку, у відповідача виникло зобов`язання оплачувати послуги банку, що виникають в результаті використання платіжних карток, згідно тарифів банку та повернути кредит та сплатити відсотки та інші платежі (штрафи, комісії).

Згідно ст. 9 ЗУ «Про споживче кредитування», кредитодавець розміщує на своєму офіційному веб-сайті інформацію, необхідну для отримання споживчого кредиту споживачем. Така інформація повинна містити наявні та можливі схеми кредитування у кредитодавця. Споживач перед укладенням договору про споживчий кредит має самостійно ознайомитися з такою інформацією для прийняття усвідомленого рішення. До укладення договору про споживчий кредит кредитодавець надає споживачу інформацію, необхідну для порівняння різних пропозицій кредитодавця з метою прийняття ним обґрунтованого рішення про укладення відповідного договору, в тому числі з урахуванням обрання певного типу кредиту. Зазначена інформація безоплатно надається кредитодавцем споживачу за спеціальною формою (паспорт споживчого кредиту), встановленою у Додатку 1 до цього Закону, у письмовій формі (у паперовому вигляді або у вигляді електронного документа, створеного згідно з вимогами, визначеними Законом України "Про електронні документи та електронний документообіг", а також з урахуванням особливостей, передбачених Законом України "Про електронну комерцію") із зазначенням дати надання такої інформації та терміну її актуальності. У такому разі кредитодавець визнається таким, що виконав вимоги щодо надання споживачу інформації до укладення договору про споживчий кредит згідно з частиною третьою цієї статті.

Своїм підписом в паспорті споживчого кредиту ОСОБА_1 підтвердила отримання та ознайомлення з інформацією про умови кредитування та орієнтовну загальну вартість кредиту, надані виходячи з обраних нею умов кредитування та підтвердила отримання всіх пояснень, необхідних для забезпечення можливостей оцінити чи адаптовано договір до її потреб та фінансової ситуації, зокрема шляхом роз`яснення наведеної інформації, в тому числі суттєвих характеристик запропонованих послуг та певних наслідків, які вони можуть мати для неї , в тому числі в разі невиконання нею зобов`язань за таким договором.

Отже, позивач повністю виконав свій обов`язок та надав споживачу інформацію, необхідну для порівняння різних пропозицій кредитодавця з метою прийняття ним обґрунтованого рішення про укладення відповідного договору у формі паспорта споживчого кредиту.

Відповідно до Розділу І Договору про видачу та обслуговування міжнародних платіжних пластикових карток (публічний), затверджений наказом №38-1 від 11.02.2019 р. редакція діє з 19.03.2019 р. (надалі - Публічний договір АТ «ОТП БАНК») передбачено, що АТ «ОТП БАНК», з однієї сторони, та фізична особа/фізична особа-підприємець/інша самозайнята особа/юридична особа (надалі - держатель та/або клієнт, та/або позичальник, та/або поручитель, та/або заставодавець), що приєдналась (акцепт) до договору (оферта) і прийняла його умови (публічну пропозицію банку необмеженому колу осіб) шляхом:

- підписання Заяви-анкети про надання банківських послуг АТ «ОТП БАНК» та/або заяви про надання банківської послуги (надалі разом - Заява-анкета);

- підписання договору про споживчий кредит; договору поруки; договору застави майнових прав вимоги; договору забезпечення;

- які є невід`ємною частиною договору про видачу та обслуговування міжнародних платіжних пластикових карток (особистих) (надалі - договір та/або публічний договір), з другої сторони, що тут і надалі спільно іменуються «Сторони» та кожна окремо - «Сторона», попередньо ознайомлені з вимогами законодавства щодо недійсності правочинів, а також у відповідності до ст. 634 Цивільного кодексу України, розуміючи значення своїх дій та діючи добровільно, уклали цей договір (надалі - Публічний договір).

Відповідно до п. 2.2. Розділу II Публічного договору АТ «ОТП БАНК», договір є змішаним, в якому містяться елементи різних договорів і клієнту надаються декілька різних видів послуг - кредитування та видача і обслуговування міжнародних платіжних пластикових карток (особистих) та/або (корпоративних).

Відповідно до п. 2.3. Розділу II Публічного договору АТ «ОТП БАНК», у випадку виникнення розбіжностей між положеннями договору та правил, застосовуються положення правил.

Відповідно до п. 3.1. Розділу Ш Публічного договору АТ «ОТП БАНК», банк відкриває клієнту картковий рахунок у валюті рахунку, надає картку клієнту, а також виконує розрахункове обслуговування платіжних операцій, здійснених з використанням картки. Банк здійснює обслуговування карткового рахунку за дебетовою схемою.

Відповідно до п. 4.2.11. Розділу IV Публічного договору АТ «ОТП БАНК», держатель платіжної картки зобов`язаний:

- при отриманні картки поставити на ній свій підпис;

- не розголошувати нікому, в тому числі членам власної родини, номер картки, ПІН-код та СVС або СVV-2 код, не зберігати ПIН-код разом з карткою, не писати його на картці;

- негайно (у найкоротший строк протягом, одного дня) повідомити банк про втрату або крадіжку картки, а також про те, що ПІН-код чи реквізити платіжної картки (номер картки, строк дії картки, СVС або СVV-2) став відомий третій особі; не користуватися недійсною, підробленою, пошкодженою карткою;

- зберігаючи картку, дотримуватись тих же заходів безпеки, що і з готівковими коштами та цінними паперами;

- підписувати тільки вірно та повністю складені рахунки та квитанції;

- зберігати платіжні квитанції, що підтверджують дійсність проведених операцій, протягом 3-х років з дня оформлення відповідного документу та надавати ці документи до банку за його першою вимогою;

- проводити операції з карткою в межах встановленого витратного ліміту та не допускати виникнення несанкціонованого овердрафту;

- оплачувати послуги банку згідно з тарифами банку;

- оплачувати суми всіх транзакцій, несанкціонованих овердрафтів, кредитів, комісій, відсотків, нарахованих на кредит та/або несанкціонований овердрафт інших платежів відповідно до тарифів банку, які є наслідком або виникли у зв`язку з використанням карток клієнтами або які є наслідком або виникли у зв`язку з використанням картки після втрати/викрадення та/або несанкціонованого використання третьою особою до моменту отримання банком повідомлення клієнта/держателя про втрату/крадіжку картки чи/та ПШ- коду та блокування картки в порядку передбаченому договором/правилами;

- оплачувати суми збитків банку, які виникли у зв`язку з використанням карток з порушенням умов договору;

- оплачувати суми всіх транзакцій, несанкціонованих вердрафтів, кредитів, комісій, відсотків, нарахованих на кредит та/або несанкціонований овердрафт інших платежів, які є наслідком або виникли у зв`язку з використанням картки після втрати/викрадення та/або несанкціонованого використання третьою особою до моменту отримання банком повідомлення клієнта/держателя про втрату/крадіжку картки чи/та ПІН-коду та блокування картки в порядку передбаченому правилами.

Відповідно до п. 5.1. Розділу V. Публічного договору АТ «ОТП БАНК», договір набирає чинності з дати його розміщення на офіційному сайті банку, для клієнта - з дати підписання ним Заяви-анкети про надання банківських послуг АТ «ОТП БАНК», діє до прийняття сторонами чи однією із сторін рішення про його розірвання та за умови належного виконання сторонами інших положень договору.

Застереження: Незважаючи на зміст п.5.1. (з підпунктами) договору, п. 5.4. договору діє до повного виконання сторонами своїх зобов`язань за цим договором.

Відповідно до п. 5.2. Розділу V. Публічного договору АТ «ОТП БАНК», дострокове розірвання договору за ініціативою клієнта можливе у разі виконання клієнтом, за 45 календарних днів до бажаної дати розірвання договору, наступних обов`язків: (а) надання на адресу банку письмової заяви про розірвання договору; (б) повернення банку картки/ток, строк дії яких не закінчився; (в) повного погашення боргових зобов`язань. Застереження: банк за власного ініціативою може не вимагати виконання клієнтом п.п.(б), чи/та п.п. (в) п. 5.2. договору.

Відповідно до п. 5.3. Розділу V. Публічного договору АТ «ОТП БАНК», у випадку невиконання клієнтом боргових зобов`язань понад 30 календарних днів банк має право в односторонньому порядку достроково розірвати договір або договір в частині надання банківської послуги, шляхом відправлення на адресу клієнта відповідного листа (надалі - Лист). Через 10 календарних днів з дати відправлення на адресу клієнта листа договір або договір в частині надання банківської послуги, за виключенням п. 5.4. договору, вважається розірваним.

Застереження: Лист вважається відісланим в день його відправлення на адресу клієнта, що зазначена в Заяві-анкеті. До направлення листа на адресу клієнта поштою прирівнюється також і його вручення клієнту чи його представнику під розписку.

Відповідно до п. 1. Правил користування карткою додаток № 2 до договору про видачу та обслуговування міжнародних платіжних пластикових карток (особистих) (надалі - Правила користування карткою), визначено, що боргові зобов`язання - це зобов`язання клієнта перед банком, включаючи поточні боргові зобов`язання, щодо повернення суми кредиту, плати за користування кредитом/кредитною лінією, сплати комісій, штрафних санкцій, витрат та збитків банку, включаючи, а. е не обмежуючись, неодержанні доходи, у зв`язку з неналежним виконанням клієнтом своїх зобов`язань перед банком за кредитним договором та інших платежів, якщо такі матимуть місце.

Відповідно до п. 1. Правил користування карткою, визначено, що витратний ліміт - це сума коштів, в межах залишку на картковому рахунку, доступна клієнту патіжної картки протягом певного періоду для здійснення операцій з платіжною карткою.

Відповідно до п. 1. Правил користування карткою, визначено, що гранична дата погашення - це дата (число кожного місяця), яке встановлюється сторонами у Заяві-анкеті з метою визначення граничної дати погашення клієнтом мінімального платежу або встановлено технічно при наданні кредиту/кредитної лінії.

Відповідно до п. 1. Правил користування карткою, визначено, що Заява-анкета про надання банківських послуг АТ «ОТП БАНК» і заяву про надання банківської послуги (Заява-анкета) - це укладений сторонами письмовий документ, у затвердженій банком формі, на підставі якої банк надає банківську послугу клієнту. Є невід`ємною частиною договору та правил.

Відповідно до п. 1. Правил користування карткою, визначено, що звіт (виписка про рух коштів) - це щомісячний звіт про стан карткового рахунку, який надається банком клієнту.

Відповідно до п. 1. Правил користування карткою, визначено, що кредит (кредитна лінія) - це кредитні кошти банку чи їх відповідна частина, що надаються банком клієнту на умовах повернення, платності, строковості, у тому числі шляхом надання кредитного сервісу «Скибочка», у відповідності до умов договору/кредитного договору/договору про надання кредиту/договору про споживчий кредит та правил.

Відповідно до п. 1. Правил користування карткою, визначено, що кредитна лінія - це банківська послуга - фінансове кредитування, при якому клієнт має поновлюване право на отримання кредиту, в розмірі та протягом строку, визначених кредитним договором.

Відповідно до п. 1. Правил користування карткою, прострочені боргові зобов`язання - це заборгованість, яка не погашена клієнтом в термін (строк), установлений кредитним договором.

Відповідно до п. 4.1.1. Правил користування карткою, на підставі Заяви-анкети, яка містить у собі замовлення клієнтом банківської послуги «Регулярні Платежі», клієнт доручає банку самостійно списувати грошові кошти на сплату клієнтом регулярних платежів з карткового рахунку клієнта, вказаного у Заяві-анкеті.

Відповідно до п. 4.1.2. Правил користування карткою, регулярним платежем є платіж, який сплачується клієнтом з фіксованою періодичністю (раз на тиждень, раз на місяць тощо), у фіксованій сумі, якщо інше не визначено сторонами у Заяві-анкеті, з одним і тим же призначенням платежу та одному й тому ж отримувачу (надалі - регулярний платіж).

Відповідно до п. 4.1.3. Правил користування карткою, банк проводить списання регулярних платежів з карткового рахунку та їх зарахування на рахунок(ки) отримувача(ів), згідно з графіком платежів, що зазначений у Заяві-анкеті (надалі - Графік платежів).

Відповідно до п. 4.1.4. Правил користування карткою, суми, що підлягають списанню з карткового рахунку, та вся інша інформація, яка необхідна банку для проведення регулярного платежу наведено у Заяві-анкеті.

Відповідно до п. 4.1.12. Правил користування карткою, за надання банківської послуги «Регулярні платежі» передбаченої договором, клієнт сплачує банку комісійну винагороду згідно з тарифами банку у спосіб, визначений Заявою-анкетою: шляхом списання банком комісійної винагороди з карткового рахунку клієнта.

Відповідно до п. 4.1.12.1. Правил користування карткою, у разі відсутності на картковому рахунку клієнта грошових коштів у достатній кількості для списання банком комісійної винагороди за надану банківську послугу згідно з цим розділом правил або несплати клієнтом зазначеної банківської послуги протягом більше ніж 2 календарні місяці поспіль, банк має право в односторонньому порядку розірвати договір в частині надання банківської послуги «Регулярні платежі» та має право ініціювати погашення клієнтом зазначеної заборгованості та завданих збитків банку у судовому порядку.

Відповідно до п. 4.1.13. Правил користування карткою, шляхом укладення Заяви-анкети про надання банківської послуги «регулярні платежі» клієнт підтверджує, що порядок списання регулярних платежів з карткового рахунку, як він описаний у Заяві-анкеті, йому цілком зрозумілий та, що він беззастережно погоджується з ним та не буде висувати до банку жодних претензій, позовів у зв`язку з наданням та/або ненаданням банком банківської послуги «регулярні платежі» у порядку, передбаченому Заявою-анкетою та договором.

Відповідно до п. 7.1.1. Правил користування карткою, клієнт зобов`язаний оплатити всі витрати та інші платежі, що виникають у зв`язку з використанням картки. Всі послуги банку оплачуються згідно з тарифами.

Відповідно до п. 7.1.2. Правил користування карткою, плата банку за емісію карток, обмін та їх поновлення сплачується клієнтом при відкритті карткового рахунку або при обміні чи оновленні картки.

Відповідно до п. 7.1.3 Правил користування карткою, відсотки за несанкціонований овердрафт розраховуються за кожний день з моменту виникнення несанкціонованого овердрафту до дня погашення заборгованості перед банком.

Відповідно до п. 8.1. Правил користування карткою, шляхом укладення Заяви- анкети/договору/кредитного договору/договору про споживчий кредит (у тому числі фактичним користуванням клієнтом кредитними коштами (кредитною лінією) на картрахунку), банк та клієнт підтверджують факт укладення між ними кредитного договору та на умовах, викладених в цьому розділі правил.

Відповідно до п. 8.2.1. Правил користування карткою, в порядку, передбаченому кредитним договором, має право надати клієнту кредит шляхом встановлення відновлювальної кредитної лінії до карткового рахунку у розмірі, що передбачений кредитним договором. Клієнт приймає кредит і зобов`язується повернути суму отриманого кредиту на умовах, в строки та в порядку, що передбачені кредитним договором та правилами.

Відповідно до п. 8.2.4. Правил користування карткою, розмір кредитного ліміту може бути збільшено чи зменшено банком. Розмір кредитного ліміту визначається банком на підставі внутрішніх розрахунків, за умови позитивної кредитної історії клієнта протягом строку користування кредитною лінією та не може перевищувати граничних меж, визначених банківським продуктом. В будь-який час строку дії кредитного договору банк має право змінити розмір кредитної лінії (зменшити чи збільшити) без зазначення причин такої зміни. Укладенням Кредитного договору клієнт погоджується із запропонованим розміром кредитної лінії та порядком зміни розміру кредитної лінії.

Відповідно до п. 8.2.4.1. Правил користування карткою, фактичний розмір встановленої/зміненої клієнту кредитної лінії фіксується сторонами у договорі та/або у Заяві-анкеті та/або у SМS-повідомленні банку адресованої клієнту.

Відповідно до п. 8.4. Правил користування карткою, строк дії кредитної лінії дорівнює строку дії кредитного договору. Клієнт зобов`язаний повністю виконати боргові зобов`язання в строк не пізніше останнього банківського дня строку дії кредитного договору. Строк дії договору (Кредитного договору) може встановлюватися строком дії картки з можливістю її перевипуску на наступний період.

Відповідно до п. 8.7. Правил користування карткою, банк має право змінювати та доповнювати тарифи банку в порядку та на умовах, передбачених в правилах та/чи договором.

Відповідно до п. 8.8. Правил користування карткою, погашення боргових зобов`язань здійснюється клієнтом щомісяця шляхом готівкового внеску або безготівкового перерахування на картковий рахунок. Нараховані відсотки за користування кредитом капіталізуються в останній день індивідуального розрахункового циклу при здійсненні процедури закриття операційного дня. Капіталізація відбувається за рахунок кредиту та обліковується на кредитному рахунку. В випадку наявності власних коштів на картковому рахунку в день виставлення нарахованих відсотків за кредит до сплати, погашення відбувається за рахунок власних коштів клієнта з карткового рахунку. В разі, якщо у клієнта на картковому рахунку не достатньо коштів, у тому числі недостатньо кредиту, відсотки не капіталізуються. Погашення таких відсотків здійснюється після внесення коштів на картковий рахунок.

Відповідно до п. 8.9. Правил користування карткою, клієнт зобов`язаний протягом кожного платіжного періоду сплачувати банку повну суму мінімального платежу. Якщо дата сплати мінімального платежу є вихідним, святковим чи неробочим днем, сплата мінімального платежу повинна бути здійснена клієнтом не пізніше останнього робочого дня, що передує цьому дню.

Відповідно до п. 8.10. Правил користування карткою, укладенням договору клієнт доручає банку самостійно списувати грошові кошти (договірне списання) з карткового рахунку клієнта для погашення боргових зобов`язань за договором. У разі недостатності суми здійсненого платежу для виконання зобов`язання за договором у повному обсязі ця сума погашає вимоги банку у такій черговості: - прострочена до повернення сума кредиту (Мінімального платежу);

- прострочені проценти за користування кредитом;

- нарахована сума кредиту (Мінімальний платіж);

- нараховані проценти за користування кредитом;

- штраф, пеня, інші необхідні платежі.

В будь-якому випадку боргові зобов`язання повинні бути виконані в повному розмірі таких боргових зобов`язань не пізніше спливу строку дії кредитного договору.

Відповідно до п. 8.11. Правил користування карткою, інші умови отримання, обслуговування та повернення кредиту, у тому числі: реальна річна процентна ставка та загальна вартість кредиту, інформація про наслідки прострочення виконання зобов`язань зі сплати платежів, у тому числі розмір неустойки (штрафу та/або пені), процентної ставки, інших платежів, які застосовуються чи стягуються три невиконанні зобов`язання за кредитним договором визначені паспортом споживчого кредиту, тарифами банку (та інформаційним листком, в залежності від дати укладення клієнтом договору), які розміщені на офіційному сайті банку та є невід`ємною частиною договору.

Відповідно до п. 8.12. Правил користування карткою, кредитний договір набуває чинності з моменту укладення сторонами договору і діє протягом 36 календарних місяців (з правом пролонгації). У випадку, якщо протягом 30-ти календарних днів до дати закінчення строку дії кредитного договору жодна із сторін не ініціювала розірвання кредитного договору шляхом направлення на адресу іншої сторони відповідного листа/укладення відповідної Заяви-анкети, строк дії кредитного договору продовжується на наступні 36 календарні місяці і на тих же умовах.

Відповідно до п. 8.33.2. Правил користування карткою, банк має право вимагати дострокового виконання боргових зобов`язань в цілому або у визначеній банком частині у випадку невиконання клієнтом та/або поручителем, та/або майновим поручителем своїх боргових та/чи інших зобов`язань за договором чи іншими укладеними з банком договорами та/або умов документів забезпечення (надалі - вимога). При цьому, зобов`язання клієнта щодо дострокового виконання боргових зобов`язань в цілому настає з дати отримання клієнтом, відповідної письмової вимоги (надалі - дата отримання вимоги) та повинно бути проведено клієнтом протягом 30-ти календарних днів з дати отримання вимоги.

Застереження: Для цілей відправки вимоги за допомогою засобів поштового зв`язку, сторони дійшли згоди, що у випадку неотримання клієнтом вимоги, відправленої банком рекомендованим листом на адресу клієнта, зазначену в Заяві-анкеті/кредитному договорі чи іншу відому банку адресу клієнта, та повернення до банку відповідного документу поштової організації з відміткою про неотримання клієнтом листа з вимогою, з будь-яких причин, зокрема ухилення клієнта від належного отримання вимоги, з інших причин, тощо, вимога вважається отриманою клієнтом на 7-й календарний день з дати відправки вимоги. Виконання боргових зобов`язань в цілому, у випадку неотримання клієнтом вимоги, повинно бути проведено клієнтом протягом 30-ти календарних днів з моменту, коли вимога вважається отриманою.

Відповідно до п. 8.33.3. Правил користування карткою, у випадку виконання клієнтом вимоги банку у встановлений правилами строк, або якщо протягом цього ж строку клієнт усуне порушення умов договору, вимога вважається відізваною банком (втрачає чинність), у зв`язку з чим боргові зобов`язання підлягають виконанню клієнтом в розмірі, порядку та строки, що визначені правилами з усіма наступними змінами та доповненнями.

Застереження: Підписанням заяви-анкети/кредитного договору/договору клієнт висловлює свою цілковиту згоду з викладеним порядком виконання боргових зобов`язань за ініціативою банку, в т.ч. достроковим, та окремими елементами цього порядку.

Отже, підписавши Заяву-анкету про надання банківських послуг №_САRD) від 26.06.2019 р. боржник зобов`язався щомісячно до кінця строку дії кожного платіжного періоду сплачувати мінімальний платіж, що включає в себе часткове погашення тіла кредиту та % за користування цими коштами.

У випадку несплати мінімального платежу заборгованість, яка не погашена клієнтом в термін (строк), установлений кредитним договором переходить в прострочені боргові зобов`язання. В подальшому прострочені боргові зобов`язання додаються до мінімального платежу, який боржник має сплатити в наступному платіжному періоді.

Тобто заборгованість за простроченими відсотками - це нараховані відсотки за кредит, які не було сплачено боржником в попередніх платіжних періодах, а заборгованість за прострочене тіло кредиту це несплачені обов`язкові платежі по тілу кредиту.

Фактично кожного платіжного періоду у випадку несвоєчасної сплати мінімального платежу відбувається перенесення поточної заборгованості в прострочену. Також у випадку перевищення боржником кредитного ліміту нараховується плата за овердрафт.

Підтвердженням того, що відповідач був ознайомленим з необхідністю сплати мінімального платежу та іншими умовами договору та правил користування карткою є те, що він тривалий час виконував умови Заяви-анкети та договору, вчасно сплачував мінімальний платіж, а отже був ознайомленим з порядком його нарахування та розміром.

У постанові Великої Палати Верховного Суду від 14 листопада 2018 року у справі № 2-3 83/2010 (провадження №14-308цс18) зроблений висновок, що стаття 204 ЦК України закріплює презумпцію правомірності правочину. Ця презумпція означає, що вчинений правочин вважається правомірним, тобто таким, що породжує, змінює або припиняє цивільні права й обов`язки, доки ця презумпція не буде спростована, зокрема, на підставі рішення суду, яке набрало законної сили. У разі не спростування презумпції правомірності договору усі права, набуті за ним сторонами правочину, повинні безперешкодно здійснюватися, а обов`язки, що виникли внаслідок укладення договору, підлягають виконанню.

Належні, допустимі докази, які підтверджують відкриття карткового рахунку із кредитною лінією є Заява-Анкета про надання банківських послуг АТ «ОТП БАНК» та ознайомлення із правилами користування карткою та тарифами банку, після вказаної процедури особі видається платіжна дебетова картка, відкривається картковий рахунок із кредитною лінією.

На виконання умов вищевказаного Заяви-анкети, договору про видачу та обслуговування міжнародних платіжних пластикових карток (особистих), банк свої зобов`язання щодо надання відповідних сум кредиту виконав повністю.

Позичальник своїх зобов`язань за договором належним чином не виконує.

Згідно розрахунку заборгованості, у зв`язку із порушенням умов Заяви-анкети №САRD) від 26.06.2019р. станом на 26.03.2024р. заборгованість ОСОБА_1 перед АТ «ОТП БАНК» становить суму у розмірі 63042,37 гри. (Шістдесят три тисячі сорок дві гривні 37 копійок), що складається:

- заборгованості за тілом кредиту - 7355,10 грн.;

- заборгованості за відсотками - 1252,34 грн.;

- заборгованості за прострочене тіло кредиту - 24044,90 грн.;

- заборгованості за простроченими відсотками - 30390,03 грн.

На підтвердження розбиття суми заборгованості станом на 26.03.2024 р. представник АТ «ОТП БАНК» надає до суду довідку про наявність заборгованості станом на 26.03.2024 р.

Розрахунок заборгованості підтверджує активацію картки, отримання на картковий рахунок грошових коштів та рух кредитних коштів по ній, фіксуючи користування особи, зняття та погашення сум кредитних коштів.

Розрахунок заборгованості, наданий суду на дослідження позивачем, є офіційним документом, що виготовляється уповноваженим працівником банку у ліцензованому програмному забезпеченні, у якому вбачаються усі наявні на рахунку клієнта кошти та фіксується їх розподіл на погашення заборгованості.

Відповідно до Постанови Вінницького апеляційного суду від 15.09.2021 р. по справі №136/1241/20, виконаний банком розрахунок заборгованості є належним доказом, який підтверджує розмір заборгованості за кредитним договором, адже містить детальний опис нарахованої заборгованості, дати здійснення платежів боржником, кількість днів, за які зарахована заборгованість, залишок заборгованості за наданим кредитом (тілом кредиту), дати нарахування складових загальної заборгованості за кредитом.

Відповідно до Постанови Кропивницького апеляційного суду від 09.06.2023 року по справі № 386/121/23 наданий позивачем звіт-рахунок відображає внесення боржником платежів в рахунок погашення заборгованості, а також в ньому деталізовано виникнення боргових зобов`язань станом на 16.10.2022. З огляду на викладене, суд приходить до висновку, що наданий позивачем звіт-рахунок за період з 14.01.2019 по 16.10.2022, який містить інформацію про рух коштів відповідача, розмір використаних кредитних коштів та розмір коштів, які були внесені в рахунок погашення заборгованості, відповідає вимогам первинного документу, а тому є належним та допустимим доказом. Розрахунок заборгованості, наданий АТ «ОТП Банк» узгоджується зі звітом-рахунком, а матеріали справи не містять доказів на спростування відображеної у розрахунку заборгованості. Перевіривши розрахунок заборгованості та оцінивши його в сукупності та взаємозв`язку з іншими наявними у справі доказами, суд приходить до висновку, що наданий банком розрахунок заборгованості є належним та допустимим доказом в розумінні ст.ст. 77, 78 ЦПК України.

Відповідно до Постанови Верховного Суду у складі колегії суддів Третьої судової палати Касаційного цивільного суду від 17.12.2020 р. по справі № 278/2177/15-ц, наявні 2 правові висновки колегії суддів зокрема, що наданий банком розрахунок заборгованості є належним та допустимим доказом в розумінні ст.ст. 77, 78 ЦПК України. А також, що доказами, які підтверджують наявність заборгованості та її розмір є первинні документи, оформлені відповідно до статті 9 Закону України «Про бухгалтерський облік та фінансову звітність». Згідно з указаними положенням закону підставою для бухгалтерського обліку господарських операцій є первинні документи. Для контролю та впорядкування оброблення даних на підставі первинних документів можуть складатися зведені облікові документи. Первинні та зведені облікові документи можуть бути складені у паперовій або в електронній формі.

Разом з тим, відповідно до пункту 5.6 Положення про організацію операційної діяльності в банках України, затвердженого Постановою Правління Національного банку України від 18 червня 2003 року № 254 (в редакції, чинній на час звернення до суду з позовною заявою), виписки з особових рахунків клієнтів є підтвердженням виконаних за день операцій і призначаються для видачі або відсилання клієнту.

Аналогічна за змістом норма закріплена у пункті 62 Положення про організацію бухгалтерського обліку, бухгалтерського контролю під час здійснення операційної діяльності в банках України, затвердженого Постановою Правління Національного банку України від 04 липня 2018 року № 75 (в редакції, чинній на час вирішення справи судами першої, апеляційної та касаційної інстанцій).

Просить стягнути з ОСОБА_1 ( ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП: НОМЕР_2 ) на користь АТ «ОТП БАНК» (01033, м. Київ, вул. Жилянська, буд. 43; ) суму заборгованості за кредитним договором/Заявою-анкетою №_САRD) від 26.06.2019р. станом на 26.03.2024 року у розмірі 63042,37 грн., що складається із: заборгованості за тілом кредиту - 7355,10 грн.; заборгованості за відсотками - 1252,34 гри.; заборгованості за простроченим тілом кредиту - 24044,90 грн.; заборгованості за простроченими відсотками - 30390,03 грн. Одночасно просив стягнути понесені судові витрати.

12.08.2023 року у справі було відкрито спрощене позовне провадження, без повідомлення (виклику) сторін, та встановлено відповідачу строк для подачі відзиву на позов та подання письмових і електронних доказів щодо заперечення проти позову.

Ухвала про відкриття провадження, копія позовної заяви з додатком направлялась рекомендованими листами за місцем реєстрації відповідача.

Одночасно про розгляд справи в спрощеному провадження повідомлялось шляхом розміщення оголошення на веб-сайті суду.

У встановлений строк відповідач відзив на позов та будь-яких клопотань, пов`язаних з розглядом справи, не подала.

Дослідивши матеріали справи суд дійшов висновку про наступне.

Судом встановлено, що позивач порушив спір з приводу договірних правовідносин у сфері кредитування.

26.06.2019 року між АТ "ОТП Банк" та ОСОБА_1 було укладено кредитний договір № на умовах поворотності, платності, строковості, та надано останній кредит на суму 17277,00 гривень на цільове використання кредиту: на придбання товару у продавця.

Доказом придбання товару за кошти банку є рахунок-фактура продавця із чітко визначеним товаром отриманим у кредит та сумою розрахунку за товар, із вказівкою на реквізити сторін та/або одного із сторін, та підписом позичальника.

На підтвердження здійснення оплати товару по рахунку фактурі №СФКSN- суду надано копію фіскального чеку про оплату від 26.06.2019 року.

Строк дії договору 36 місяців, погашення кредитних коштів обумовлено ануїтетними платежами згідно графіку .

З довідки банку слідує, що кредитний ліміт в подальшому збільшувався.

ОСОБА_1 не здійснювала платежі для погашення кредитної заборгованості, що призвело до утворення заборгованості, розмір якої станом на 26.03.2024 року, згідно проведеного позивачем розрахунку становить 63042,37 гривень, що складається із: заборгованості за тілом кредиту - 7355,10 гривень; заборгованості за відсотками - 1252,34 гривень; заборгованості за простроченим тілом кредиту - 24044,90 гривень; заборгованості за простроченими відсотками - 30390,03 гривень.

Правильність нарахувань розміру заборгованості відповідачем на час розгляду справи не оспорена та не спростована.

В матеріалах справи відсутні докази того, що наведені умови договорів, їх форма і порядок укладення суперечать положенням ЦК України, або іншим актам цивільного законодавства, а також, що волевиявлення позичальника було обмеженим і не відповідало його внутрішній волі. Викладені істотні умови, права і обов`язки сторін, зокрема, способи та терміни погашення кредиту погоджені сторонами, про що свідчить їх підписання ними.

Відповідно до ст. 1054 ЦК України, за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

Договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків (ч.1ст.626 ЦК України).

Згідно ст. 629 ЦК України договір є обов`язковим для виконання сторонами.

За нормою ст. 626 ЦК України, договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків.

Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства (ст. 628 ЦК України).

Загальні правила щодо форми договору визначено ст. 639 ЦК України, згідно з якою: договір може бути укладений у будь-якій формі, якщо вимоги щодо форми договору не встановлено законом; якщо сторони домовилися укласти договір у певній формі, він вважається укладеним з моменту надання йому цієї форми, навіть якщо законом ця форма для такого виду договорів не вимагалася, якщо сторони домовилися укласти договір за допомогою інформаційно-телекомунікаційних систем, він вважається укладеним у письмовій формі; якщо сторони домовились укласти у письмовій формі договір, щодо якого законом не встановлено письмової форми, такий договір є укладеним з моменту його підписання сторонами; якщо сторони домовилися про нотаріальне посвідчення договору, щодо якого законом не вимагається нотаріального посвідчення, такий договір є укладеним з моменту його нотаріального посвідчення.

Отже, сторони узгодили розмір кредитних коштів, грошову одиницю, в якій надано кредит, строк та умови кредитування, що свідчить про наявність волі відповідача для укладення такого договору.

Враховуючи, що позивачем надано достатні та належні докази на підтвердження істотного порушення відповідачем умов укладеного кредитного договору та існування заборгованості, зазначеної в позовній заяві, яка не була оспорена та спростована відповідачем, суд вважає, що позовні вимоги є обґрунтованими і підлягають задоволенню в повному обсязі, оскільки відповідач після отримання кредитних коштів взяті на себе зобов`язання щодо погашення кредиту виконувала неналежним чином, у зв`язку з чим виникла вищевказана заборгованість, до погашення якої відповідач заходів в добровільному порядку не вживає.

Розподіл судових витрат у справі підлягає вирішенню в порядку ст.141 ЦПК України.

Керуючись статтями 4, 12, 19, 141, 247, 258, 259, 265, 273, 279, 354, 355 ЦПК України, ст. ст. 509, 510, 512- 516, 536, 549, 610, 611, 625, 629, 1054 ЦК України,

У Х В А Л И В:

Позов задовольнити.

Стягнути з ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП НОМЕР_2 , на користь АТ "ОТП Банк" заборгованість по кредитному договору №_СARD від 26.06.2019 року, утворену станом на 26.03.2024 року у розмірі 63042 (шістдесят три тисячі сорок дві) гривні 37 копійок , а також понесені судові витрати по сплаті судового збору у розмірі 3028 гривень 00 копійок.

Рішення може бути оскаржено в апеляційному порядку шляхом подачі протягом тридцяти днів апеляційної скарги.

Учасник справи, якому повне рішення не було вручено у день його проголошення або складання, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження рішення суду - якщо апеляційна скарга подана протягом 30 днів з дня його вручення.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.

У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Сторони та учасники:

Позивач Акціонерне товариство "ОТП Банк", місце знаходження: 01033, м. Київ, вул. Жилянська, 43, .

Представник позивача Лісова Вікторія Юріївна, адреса для листування: 02094, м. Київ, пр.-т. Ю.Гагаріна, 23, а/с №57.

Відповідач ОСОБА_1 , місце реєстрації: АДРЕСА_1 , паспорт серії НОМЕР_3 виданий 17.12.2010 року Коростенським МРВ УМВС України в Житомирській області, РНОКПП НОМЕР_2 .

Суддя: О.М.Шульга