Р І Ш Е Н Н Я

І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

Справа №338/1805/23

17 квітня 2024 року Богородчанський районний суд Івано-Франківської області

в складі : головуючого-судді Шишка О.А.,

з участю : секретаря Сіщук Г.Б.,

розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі суду в селищі Богородчани цивільну справу за позовом товариства з обмеженою відповідальністю «БІЗНЕС ПОЗИКА» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,

в с т а н о в и в :

Товариство з обмеженою відповідальністю «Бізнес позика» звернулось в суд з позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором.

Позовні вимоги обґрунтовує тим, що 26 лютого 2023 року між ТОВ «Бізнес Позика» та ОСОБА_1 укладено договір про надання кредиту № 460632-КС-001. Вказаний договір був укладений в електронній формі в порядку, передбаченому Законом України «Про електронну комерцію» і Правилами про надання споживчих кредитів ТОВ «БІЗПОЗИКА» через особистий кабінет позичальника на сайті кредитодавця - https://my.bizpozyka.com/.

Відповідно до умов договору відповідачці було надано кредитні кошти у розмірі 10000 грн, строком на 16 тижнів - до 18.06.2023 року, на умовах сплати процентів за користування кредитом у розмірі 1,16395000% в день (фіксована ставка), із сплатою комісії за надання кредиту в розмірі 1500 гривень. Крім того, 30.04.2023 року між ТОВ «Бізнес Позика» та ОСОБА_1 в електронній формі укладено додаткову угоду 1 до Договору про надання кредиту № 460632-КС-001, відповідно до умов якої позичальниці було надано ще 7000 грн. кредитних коштів, зі сплатою 1050 грн комісії.

Відповідачка частково сплатила позивачу заборгованість за договором в розмірі 21324,14 грн, однак не надала своєчасно грошові кошти для погашення повної заборгованості за кредитом, відсотками, а також іншими витратами відповідно до умов договору. У зв`язку з неналежним виконанням умов договору у відповідачки станом на 02.11.2023 року виникла заборгованість у сумі 42831,42 грн, з яких: заборгованість по тілу кредиту - 13012,88 грн та заборгованість за несплаченими процентами 29818,54 грн.

Оскільки у добровільному порядку заборгованість за вищевказаним кредитним договором ОСОБА_1 не погасила, просить позов задовольнити, стягнути з відповідачки 42831,42 грн заборгованості за кредитним договором та 2147,20 грн судового збору.

Відповідачка подала відзив, у якому вимоги позову визнала частково. У вказаному відзиві не заперечила факт укладання кредитного договору та отримання кредитних коштів, однак вважає, що позивачем неправомірно нараховано відсотки у розмірі, що у 2,29 раз перевищує саме тіло кредиту, що є порушенням Закону України «Про споживчий кредит». Вважає, що справедливим буде зменшення розміру відсотків до розміру, що складає 50% від суми заборгованості по тілу кредиту. За таких обставин просила позов задовольнити частково та стягнути з неї заборгованість за кредитним договором в розмірі 19519,32 грн, яка складається з простроченої заборгованості за кредитом в розмірі 13012,88 грн та простроченої заборгованості за нарахованими процентами 6506,44 грн ( 13012,88 грн х50%).

У додаткових поясненнях на відзив представник позивача вказав, що підписуючи кредитний договір відповідачка підтвердила, що ознайомилася та погодилася з умовами надання кредитних коштів та розміром процентної ставки. Вважає, безпідставними посилання відповідачки пронеобхідність зменшення розміру процентів та визначення їх у розмірі 50% від суми заборгованості, оскільки зазначене положення законодавства стосується порядку нарахування штрафних санкцій за несвоєчасне повернення кредитних коштів і не може застосовуватися до порядку нарахування процентів. Тому просив позовні вимоги задовольнити повністю.

Представник позивача на розгляд справи не з`явився, у поданій заяві просив проводити розгляд справи у його відсутності, позов підтримав у повному обсязі, не заперечив щодо заочного розгляду справи.

Відповідачка в судовому засіданні вимоги позову не визнала з викладених у відзиві підстав. Вказала, що фактично отримала 17000 грн кредитних коштів, повернула 21300 грн і позивач ще просить стягнути 42831,42 грн. Вважає, що стягнення суми процентів, які просить позивач, є неправомірним та суперечить засадам справедливості, добросовісності та розумності при укладенні кредитного договору. Крім того вказала, що позивачем на сайті була зазначена інша сума процентів, ніж вказано у договорі. За таких обставин просила позов задовольнити частково та стягнути з неї 19519,32 грн заборгованості.

Заслухавши пояснення відповідачки, дослідивши матеріали справи, суд прийшов до висновку, що позов підлягає задоволенню з таких підстав.

Судом встановлено, що 26.02.2023 року між Товариством з обмеженою відповідальністю «БІЗНЕС ПОЗИКА» та ОСОБА_1 укладено Договір № 460632-КС-001 про надання кредиту (Споживчий кредит. Електронна форма), шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний одноразовим ідентифікатором у порядку, визначеному статтею 12 Законом України «Про електронну комерцію». Зокрема ОСОБА_1 через веб-сайт Кредитодавця https://bizpozyka.com/ шляхом введення логіну Особистого кабінету та паролю Особистого кабінету ввійшла до Особистого кабінету та з Особистого кабінету через Інформаційно-телекомунікаційну систему (ІТС) подала Заявку на отримання кредиту, де відповідно вказала номер свого поточного (карткового) рахунку. 26.02.2023 року ТОВ «БІЗНЕС ПОЗИКА» направлено їй пропозицію (оферту) укласти Договір № 460632-КС-001 про надання кредиту (Споживчий кредит. Електронна форма). 26.02.2023 відповідачка прийняла (акцепт) пропозицію (оферту) щодо укладення Договору № 460632-КС-001 про надання кредиту, на умовах визначених офертою шляхом направлення через ІТС Одноразового ідентифікатора UA-4887 (направленого Позичальнику на номер телефону вказаного позичальником в Заявці) електронного повідомлення СМС повідомлення (а.с.24- 53, 64-66).

Згідно п.2.1 договору кредитодавець надав позичальнику ОСОБА_1 грошові кошти у розмірі 10 000,00 гривень, на засадах строковості, поворотності, платності, а позичальник зобов`язалася повернути кредит, сплатити проценти за користування кредитом у порядку та на умовах, визначених цим договором про надання кредиту та правилами надання споживчих кредитів.

Відповідно до даного договору кредит надано строком на 16 тижнів - до 18.06.2023 року, на умовах сплати процентів за користування кредитом (у розмірі 0,16395000% (фіксована ставка) в день (знижена процентна ставка) або 2,00000000% (фіксована ставка) в день (стандартна процентна ставка), із сплатою комісії за надання кредиту в розмірі 1500,00 гривень.

Договір про надання кредиту № 460632-КС-001 підписаний позичальником ОСОБА_1 електронним підписом одноразовим ідентифікатором UA-4887, що стверджується п.8 договору "реквізити та підписи сторін" (а.с.31-32 ).

Укладення договору підтверджується візуальною формою послідовності дій клієнта щодо укладення електронного договору про надання кредиту кредиту № 460632-КС-001 від 26.02.2023 року (а.с.64-66).

Відповідно до п.2 даного Договору кредитодавець надає позичальникові грошові кошти у розмірі 10000, 00 грн, строком на 16 тижнів - до 18.06.2023 року, на умовах сплати орієнтовної реальної річної процентної ставки: 12297,45% процентів, стандартної фіксованої процентної ставки за кредитом: в день 2,00000000% (п.2.4), зниженої фіксованої процентної ставки за кредитом: в день 1,16395000%, комісією за надання кредиту: 1500 грн. (п.2.5). Кредит надається на засадах строковості, поворотності, платності, а позичальник зобов`язується повернути кредит, сплатити проценти за користування кредитом та комісію за надання кредиту у порядку та на умовах, визначених цим Договором та Правилами надання споживчих кредитів. Розмір комісії, встановлений цим пунктом Договору, залишається незмінним протягом усього строку (терміну) Договору.

Відповідно до п.2.9 Договору реальна річна процентна ставка та орієнтовна загальна вартість наданого кредиту обчислена на основі припущення, що позичальник буде дотримуватись графіку платежів, що вказаний в п. 3.2.3. та Додатку № 1 до Договору, та буде застосовуватись Знижена процентна ставка, а інші платежі за послуги кредитодавця залишатимуться незмінними та застосовуватимуться протягом строку дії Договору.

Пунктом 3.2 Договору визначено, що протягом строку (терміну) кредитування процентна ставка за кредитом (надалі проценти за користування кредитом), нараховуються за ставкою, вказаною у п.2.4. Договору на залишок заборгованості по кредиту, наявної на початок календарного дня, за період фактичного користування кредитом, в залежності від дотримання позичальником графіку платежів, що вказаний в п.3.2.3 та Додатку №1 до Договору і розраховується в порядку, описаному нижче.

Згідно з п.3.2.1 Договору у разі якщо погашення кредиту здійснюється згідно погодженого сторонами графіку платежів, що наведений в п.3.2.3 та Додатку № 1 до Договору, чи в разі дострокового повернення суми наданого кредиту, то зобов`язання позичальника по сплаті процентів за користування кредитом розраховуються відповідно до зниженої процентної ставки, що вказана в п.2.4 Договору.

Відповідно до п. 3.2.2. Договору сторони домовились, що у разі якщо повернення кредиту не здійснюється згідно погодженого графіку платежів, що наведений в п. 3.2.3 та Додатку № 1 до Договору (за виключенням дострокового повернення кредиту), у наслідок чого виникає прострочка по кредиту, та строк цієї прострочки більше семи календарних днів, то умови про нарахування процентів за користування кредитом за зниженою процентною ставкою втрачають чинність і до відносин між сторонами застосовуються правила нарахування процентів за стандартною процентною ставкою, що вказана в п.2.4 Договору. При цьому, нарахування процентів за стандартною процентною ставкою починається з восьмого календарного дня, від дня простроченого платежу, передбаченого графіком платежів, що вказаний в п. 3.2.3. та Додатку № 1 до Договору, та до закінчення терміну дії Договору.

Крім того, 30.04.2023 року між ТОВ «Бізнес Позика» та ОСОБА_1 в електронній формі, у викладеному вище порядку шляхом обміну електронними повідомленнями, укладено додаткову угоду 1 до Договору про надання кредиту № 460632-КС-001, яка підписана одноразовим ідентифікатором UA-5752 у порядку, визначеному статтею 12 Законом України «Про електронну комерцію». Відповідно до умов угоди відповідачці було надано ще 7000 грн кредитних коштів, зі сплатою 1050 грн комісії та змінено термін дії договору № 460632-КС-001 до 15.10.2023 року (а.с.54-63, 67-69).

ТОВ «Бізнес Позика» своєчасно та в повному обсязі виконало зобов`язання за договором кредиту № 460632-КС-001 про надання кредиту та додатковою угодою, перерахувавши 26.02.2024 року відповідачці на картковий рахунок грошові кошти в розмірі 10000 грн, що підтверджується інформаційною довідкою №238/11 від 08.11.2023 року (а.с.71), а також 30.04.2023 року кошти в розмірі 70000 грн, що підтверджується інформаційною довідкою №239/11 від 08.11.2023року (а.с.72). Факт отримання вказаних коштів визнано відповідачкою в судовому засіданні.

Відповідно до розрахунку заборгованості відповідачка у рахунок погашення отриманого кредиту та сплати процентів за користування кредитом внесла 21324,14 грн.

Згідно з наданим позивачем розрахунком станом на 02.11.2023 року у відповідачки наявна заборгованість за кредитним договором № 460632-КС-001 у сумі 42831,42 грн, з яких: заборгованість по тілу кредиту - 13012,88 грн та заборгованість за несплаченими процентами 29818,54 грн (а.с.16-19).

Відповідно до статті 11 ЦК України підставами виникнення цивільних прав та обов`язків є, зокрема, договори та інші правочини. Правочин має вчинятися у формі, встановленій законом (частина 4 статті 203 ЦК України).

Відповідно до статті 204 ЦК України правочин є правомірним, якщо його недійсність прямо не встановлена законом або якщо він не визнаний судом недійсним.

За змістом статті 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони.

Використання при вчиненні правочинів факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного, електронного або іншого копіювання, електронного підпису або іншого аналога власноручного підпису допускається у випадках, встановлених законом, іншими актами цивільного законодавства, або за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідного аналога їхніх власноручних підписів.

Відповідно до статті 627 ЦК України сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості.

За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Частиною 1 статті 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

Якщо сторони домовилися укласти договір у певній формі, він вважається укладеним з моменту надання йому цієї форми, навіть якщо законом ця форма для даного виду договорів не вимагалася (частина 2 статті 639 ЦК України).

Абзац другий частини 2 статті 639 ЦК України передбачає, що договір, укладений за допомогою інформаційно-телекомунікаційних систем за згодою обох сторін вважається укладеним в письмовій формі.

Таким чином будь-який вид договору, який укладається на підставі Цивільного або Господарського кодексів України може мати електронну форму. Договір, укладений в електронній формі, є таким, що укладений у письмовому вигляді (статі 205, 207 ЦК України).

Аналогічні висновки викладені у постановах Верховного Суду від 09 вересня 2020 року у справі № 732/670/19, від 23 березня 2020 року у справі № 404/502/18, від 07 жовтня 2020 року у справі №127/33824/19.

Згідно з ч.1 ст. 610 ЦК України порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання).

Відповідно до ч. 1 ст. 612 ЦК України боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов`язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом.

У разі порушення зобов`язання настають правові наслідки відповідно до статті 611 ЦК України, зокрема, припинення зобов`язання внаслідок односторонньої відмови від зобов`язання, або розірвання договору, сплата неустойки, відшкодування збитків та моральної шкоди.

Згідно з вимогами ст.1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа зобов`язується надати грошові кошти позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

До відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 глави 71 ЦК України, якщо інше не встановлено параграфом 2 і не випливає із суті кредитного договору.

Так, відповідно до ст. 1046, 1047 ЦК України за договором позики одна сторона (позикодавець) передає у власність другій стороні (позичальникові) грошові кошти або інші речі, визначені родовими ознаками, а позичальник зобов`язується повернути позикодавцеві таку ж суму грошових коштів (суму позики) або таку ж кількість речей того ж роду та такої ж якості.

Відповідно до ч. 1 ст. 1048, ч. 1 ст.1049 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором.

Зокрема, ст.1050 ЦК України визначає, якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів.

Також, виходячи з вимог статей 526, 527, 530 ЦК України зобов`язання повинні виконуватись належним чином і в установлений строк відповідно до умов договору та вимог закону.

Згідно з ч. 2 ст. 625 ЦК України боржник, який прострочив виконання грошового зобов`язання, на вимогу кредитора зобов`язаний сплатити суму боргу з урахуванням встановленого індексу інфляції за весь час прострочення, а також три проценти річних від простроченої суми, якщо інший розмір процентів не встановлений договором або законом.

Згідно з п. 1 ч. 1 ст. 512 ЦК України кредитор у зобов`язанні може бути замінений іншою особою внаслідок передання ним своїх прав іншій особі за правочином (відступлення права вимоги).

Відповідно ст. 514 ЦК України до нового кредитора переходять права первісного кредитора у зобов`язанні в обсязі і на умовах, що існували на момент переходу цих прав.

Виходячи з вищевказаних норм закону, умов кредитного договору та додаткової угоди до нього, зважаючи на порушення відповідачкою взятих на себе зобов`язань, суд вважає позовні вимоги обґрунтованими та такими, що підлягають до задоволення.

Суд вважає безпідставним твердження відповідачки про те, що перед укладенням договору на сайті позивача в типовому договорі були вказані інші (менші) проценти ніж ті, які зазначені в договорі, долученому до матеріалів справи. Слід зазначити, що в обгрунтування позову позивачем надано договір № 460632-КС-001, який в інформаційно-комунікаційній системі підписаний електронним підписом позичальника ОСОБА_1 , і у цьому договорі встановлено процентну ставку за користування кредитом - 1,16395000% в день (якщо погашення кредиту відбувається вчасно) чи 2,00000000% в день (у випадку несвоєчасного внесення коштів).

Також суд не бере до уваги твердження відповідачки про можливість зменшення розміру процентів та визначення їх у розмірі 50% від суми заборгованості, оскільки зазначене положення законодавства стосується порядку нарахування штрафних санкцій за несвоєчасне повернення кредитних коштів, визначених ст.625 ЦК України, та не може застосовуватися до узгодженого сторонами в договорі розміру процентів за користування кредитом.

Враховуючи наведене, а також те, що позивачем доведено належними та допустимими доказами факт укладення договору з відповідачкою, розрахунок заборгованості свідчить про користування ОСОБА_1 кредитними коштами та враховуючи, що відповідачкою відповідно до вимог ст. 81 ЦПК України не наданого жодного належного та допустимого доказу в спростування доводів сторони позивача щодо нарахованих сум, натомість в матеріалах справи містяться докази здійснення часткового погашення суми заборгованості, суд дійшов висновку, що з відповідачки на користь ТОВ «БІЗНЕС ПОЗИКА» слід стягнути заборгованість за Договором № 460632-КС-001 від 26.02.2023 року та додатковою угодою №1 від 30 квітня 2023 року до нього, станом на 02.11.2023 року, в розмірі 42831,42 грн, яка складається з: 13012,88 грн - суми прострочених платежів за тілом кредиту; 29818,54 грн - суми прострочених платежів по процентах.

Крім того, у ст.265 ЦПК України закріплено, що у рішенні суд зазначає про розподіл судових витрат.

Питання щодо розподілу судових витрат вирішується судом відповідно до ст. 141 ЦПК України. З урахуванням того, що позовні вимоги підлягають задоволенню, понесені позивачем судові витрати щодо сплати судового збору необхідно віднести на рахунок відповідачки, у зв`язку з чим з ОСОБА_1 слід стягнути 2147,20 гривень судового збору, сплачених при зверненні до суду з позовною заявою.

На підставі наведеного, ст.11, 141, 205, 512, 514, 610, 612, 625, 1046, 1047, 1048, 1049, 1050, 1077, 1078 ЦК України, керуючись ст. 263-265 ЦПК України,

в и р і ш и в :

Позов задовольнити.

Стягнути з ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП НОМЕР_1 , на користь товариства з обмеженою відповідальністю «БІЗНЕС ПОЗИКА» 42831,42 грн заборгованості за кредитним договором № 460632-КС-001 від 26 лютого 2023 року та додатковою угодою №1 від 30 квітня 2023 року до кредитного договору № 460632-КС-001 від 26 лютого 2023 року, а також 2147,20 грн судового збору.

Апеляційна скарга на рішення суду може бути подана до Івано-Франківського апеляційного суду протягом 30 днів з дня проголошення рішення.

Повний текст рішення складено 22.04.2024 року

Головуючий О. А. Шишко