Справа № 344/8625/24
Провадження № 2/344/2514/24
РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

24 вересня 2024 року м. Івано-Франківськ

Івано-Франківський міський суд Івано-Франківської області в складі:

головуючого-судді Татарінової О.А.,

секретаря Кондратів Х.І.,

розглянувши у спрощеному провадженні у відкритому судовому засіданні в залі суду цивільну справу за позовом Акціонерного товариства «СЕНС БАНК» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором, -

В С Т А Н О В И В:

Представник Акціонерного товариства «СЕНС БАНК» звернувся до суду з зазначеним позовом, на обґрунтування якого вказав, що 08.11.2021 року ОСОБА_1 , уклала з АТ «Альфа Банк», угоду про надання споживчого кредиту № 501387451. Відповідно до умов Кредитного договору Банк зобов`язувався надати Позичальнику кредит, а Позичальник зобов`язувався в порядку та на умовах, визначених Кредитним договором повертати кредит, виплачувати проценти за користування кредитом, сплачувати комісію та інші передбачені платежі в сумі, строки та на умовах, що передбачені Кредитним договором. Умовами Кредитного договору передбачено, що у випадку невиконання Позичальником умов Договору останній зобов`язаний достроково виконати всі боргові зобов`язання перед Банком протягом 30 (тридцяти) календарних днів з дня отримання від Банку інформації. Банк належним чином виконав свій обов`язок щодо надання Позичальнику кредиту. Позичальник своїх зобов`язань за Кредитним договором належним чином не виконав, внаслідок чого утворилась заборгованість за Кредитним договором, яка становить 237942,62 грн. 12 серпня 2022 року загальними зборами акціонерів АТ «Альфа-Банк» затверджено рішення про зміну найменування АТ «Альфа-Банк» на АТ «Сенс Банк». Запис про зміну найменування позивача внесено до Єдиного державного реєстру юридичних осіб, фізичних осіб-підприємців та громадських формувань 30 листопада 2022 року. Враховуючи наведене просить суд стягнути з відповідача на користь позивача заборгованість за кредитним договором 501387451, у розмірі 237 942,62 грн., а також суму сплаченого судового збору.

16.05.2024 року відповідачем подано до суду відзив на позовну заяву, який обґрунтовує тим, що в позовній заяві, а також в оферті на укладення угоди про надання споживчого кредиту, зазначено, що у АТ «АЛЬФА БАНК» виникло зобов`язання на надання їй кредиту в сумі 155 000,00 грн, строком на 60 місяців. Аналізуючи таке формулювання представника позивача, вбачається, що оферта на укладення угоди про надання кредиту позивачем замінюється поняттям «кредитний договір», що за своєю суттю, формою та змістом є категорично різними документами. Представником позивача вказано, про те, що шляхом укладання оферти, під яким мається на увазі договір, було надано відповідачу споживчий кредит, що суперечить процедурі укладання такого договору, не відповідає нормам Цивільного кодексу України та не може породжувати обов`язки для однієї чи іншої сторони. З оферти, неможливо встановити згоду двох сторін, зокрема її волевиявлення та щодо істотних умов договору, а саме суми споживного кредиту, яку фактично їй надано не було. При цьому, всупереч викладеним в позовній заяві обставин, матеріалів, які додано до позовної заяви, вбачається, що ОСОБА_1 08 листопада 2021 року надала банку оферту на укладення угоди про надання споживчого кредиту №501387451 на підставі Договору про банківське обслуговування фізичних осіб в АТ «Альфа-Банк», який укладений між ОСОБА_1 та Банком, після чого у цей же день та час Банк прийняв її пропозицію на укладення угоди про надання кредиту №501387451, шляхом надання акцепту. В оферті зазначено, що ОСОБА_1 , підписала цей документ електронним підписом, що свідчить про отримання всієї інформації про умови кредитування. Що не відповідає дійсності. Електронного підпису в неї не має, та нею на документах не ставився, умов отримання кредиту відповідачем не отримувалось, жодних документів в банку не підписувалось.

На укладення угоди про надання споживчого кредиту №501387451 від 08.11.2021 року, який долучено до матеріалів цивільної справи, та інших наданих матеріалів справи не вбачається її волевиявлення на надання оферти на укладання угоди про надання споживчого кредиту №501387451, оферта не містить засвідчення ні шляхом електронного підпису, ні шляхом її підпису від руки. Будь-яких доказів, які б свідчили, про те, що відповідачем було підписано цю оферту електронним підписом чи підписом від руки в матеріалах справи немає.

Жодними належними та допустимими доказами наданими до позовної заяви не підтверджується надання банком їй грошових коштів в сумі 155000 грн., хоча, як вбачається з оферти на укладання угоди про надання кредиту №501387451 та акцепту пропозиції, грошові кошти в сумі 155000 грн. повинні були бути надані, переказом коштів на рахунок НОМЕР_1 , який відкрито в АТ «Альфа Банк». До матеріалів позовної заяви додано копію меморіального ордеру № 685552368 про перерахування коштів в сумі 155000 грн. від платника АТ «СЕНС БАНК» до отримувача ОСОБА_1 про надання кредиту за кредитним договором №501387451 від 08 листопада 2021 року, що не може бути підтвердженням про надання кредиту, оскільки реквізити рахунку не відповідають умовам, які зазначені в оферті та акцепті.

Паспорт споживчого кредиту, який додано до позовної заяви не містить її підпису, що також викликає сумніви щодо підтвердження наміру відповідача на укладання договору про споживче кредитування в сумі 155 000.00грн.

Публічна пропозиція на укладання Договору про банківське обслуговування фізичних осіб це значний за обсягом документ, що стосується усіх аспектів надання банківських послуг та потребує як значного часу, так і відповідної фахової підготовки для її розуміння тим більше співвідносно з конкретним видом кредитного договору. У зв`язку з вищезазначеним, вважає, що АТ Альфа Банк при укладенні договору не дотримав вимог, передбачених діючим законодавством про повідомлення споживача про умови кредитування та узгодження зі споживачем саме тих умов, про які він вважав узгодженими. Враховуючи наведене просить суд ухвалити рішення, яким у задоволенні позовних вимог АТ «Сенс Банк» відмовити.

Представник позивача в судовому засіданні вимоги позову підтримав, просив суд їх задовольнити.

Представник відповідача в судовому засіданні просив суд відмовити у задоволенні позовних вимог.

Згідно ст. 13 ЦПК України суд розглядає справи не інакше як за зверненням особи, поданим відповідно до цього Кодексу, в межах заявлених нею вимог і на підставі доказів, поданих учасниками справи або витребуваних судом у передбачених цим Кодексом випадках.

Згідно ст. 81 ЦПК України, Кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом.

Відповідно до ч.1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа /кредитор/ зобов`язується надати грошові кошти /кредит/ позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити відсотки.

Вислухавши пояснення представника позивача, представника відповідача, дослідивши матеріали справи, суд вважає позовні вимоги Акціонерного товариства «СЕНС БАНК» обґрунтованими та такими, що підлягають задоволенню, з наступних підстав.

Статтею 1054 Цивільного Кодексу України визначено зміст кредитного договору. За кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. Істотними умовами кредиту є розмір кредиту та строк повернення кредиту.

Судом встановлені такі факти та відповідні їм правовідносини.

08.11.2021 року ОСОБА_1 запропонувала АТ «Альфа-Банк» укласти угоду про надання споживчого кредиту, підставою для угоди є договір про банківське обслуговування фізичних осіб в АТ «Альфа-Банк», що укладений між нею та банком, що підтверджується Офертою на укладення угоди про надання споживчого кредиту №501387451 від 08.11.2021 року.

Згідно з Акцептом пропозиції на укладання угоди про надання споживчого кредиту №501387451 від 08.11.2021 року, сума кредиту 155 000,00 грн, процентна ставка 35%, тип ставки фіксована, строк кредиту 60 місяців; позичальник перед укладенням угоди у письмовій формі підтвердив, що ознайомлений зі всією інформацією, необхідною для прийняття усвідомленого рішення щодо отримання кредиту; угода вважається укладеною та набуває чинності з моменту підписання банком акцепту та надання кредиту відповідно до умов угоди та договору (а.с. 39).

З копії Оферти на укладення угоди про надання споживчого кредиту №501387451 від 08.11.2021 року вбачається, що під час користування Кредитом ОСОБА_1 запропоновано Банку надавати їй послуги з розрахунково-касового обслуговування у порядку та на умовах, що визначені цим пунктом та Договором, за надання яких пропонує встановити комісійну винагороду, а саме: (а) за надання Кредиту 0.00% від суми кредиту, зазначеної в цій Оферті на укладення Уголи (далі - Оферта) без ПДВ. (б) за обслуговування (управління) кредиту 0.00% від суми кредиту, зазначеної в цій Оферті без ПДВ. Комісійна винагорода може бути змінена в порядку, передбаченому умовами Договору та сплачується згідно діючих Тарифів Банку. Тарифи є невід`ємною частиною Договору та розміщені на сайті Банку www.alfabank.ua. Протягом строку дії Угоди Тарифи та комісійна винагорода за кредитом, а також за супровідними послугами Банку та/або третіх осіб, що надаються під час укладення Угоди, можуть бути змінені в порядку. передбаченому Договором та відповідним договором між Позичальником та такими третіми особами та/або Банком. Дата повернення Кредиту - 08.11.2026 року. Для повернення заборгованості за Угодою пропоную використовувати рахунок № НОМЕР_2 , відкритий у Банку.Кредит надається Позичальнику для: - власних потреб. Розмір 155 000,00 гривень, спосіб видачі - переказ коштів на рахунок № НОМЕР_3 , відкритий в АТ «Альфа-Банк».

Відповідно до копії довідки про ідентифікацію, даною довідкою АТ «СЕНС БАНК» підтверджує, що клієнт ОСОБА_1 , з якою укладено Договір про банківське обслуговування фізичних осіб в АТ «СЕНС БАНК», укладеного між банком та клієнтом, ідентифікований АТ «СЕНС БАНК» (а.с. 58).

Згідно з копією меморіального ордеру №685552368 від 08.11.2021, ОСОБА_1 перераховано грошові кошти у розмірі 155 000,00 грн, призначення платежу надання кредиту за договором №501387451 від 08.11.2021 року (а.с. 36).

На підтвердження факту зарахування кредитних грошових коштів та користування відповідачем грошовими коштами за кредитним договором №501387451 від 08.11.2021 року надано виписку по особовим рахункам ОСОБА_1 (а.с.25-31).

Відповідно до копії розрахунку заборгованості за кредитним договором №501387451 від 08.11.2021 року, загальна сума заборгованості станом на 20.09.2023 року складає 237 942,62 грн. грн, з яких: 151 972,90 грн за кредитом; 85 969,72 грн по відсотках.

25.01.2024 року АТ «СЕНС БАНК» на адресу ОСОБА_1 направило досудову вимогу щодо виконання договірних зобов`язань, а саме: погашення заборгованості у розмірі 237 942,62 грн. (а.с. 59).

Згідно з копією витягу з державного реєстру банків, 01.12.2022 внесено запис про зміну найменування з Акціонерного товариства «АЛЬФА-БАНК» на Акціонерне товариство «СЕНС БАНК» (а.с. 23).

Відповідно до ч.ч. 1, 2ст. 207 ЦК України, правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони, або надсилалисяними доінформаційно-комунікаційної системи, що використовується сторонами. У разі якщо зміст правочину зафіксований у кількох документах, зміст такого правочину також може бути зафіксовано шляхом посилання водному зцих документів на інші документи, якщо інше не передбачено законом. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо воля сторін виражена за допомогою телетайпного, електронного або іншого технічного засобу зв`язку. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

За змістом статей 626,628 ЦК України, договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Відповідно дост. 638 ЦК України, договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. Договір укладається шляхом пропозиції однієї сторони укласти договір (оферти) і прийняття пропозиції (акцепту) другою стороною.

Згідно з ч. 1ст. 633 ЦК України,публічним є договір, в якому одна сторона підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх.

Загальні правила щодо форми договору визначеностаттею 639 ЦК України, згідно з якою договір може бути укладений у будь-якій формі, якщо вимоги щодо форми договору не встановлено законом; якщо сторони домовилися укласти договір у певній формі, він вважається укладеним з моменту надання йому цієї форми, навіть якщо законом ця форма для такого виду договорів не вимагалася; якщо сторони домовилися укласти договір за допомогою інформаційно-телекомунікаційних систем, він вважається укладеним у письмовій формі; якщо сторони домовились укласти у письмовій формі договір, щодо якого законом не встановлено письмової форми, такий договір є укладеним з моменту його підписання сторонами; якщо сторони домовилися про нотаріальне посвідчення договору, щодо якого законом не вимагається нотаріального посвідчення, такий договір є укладеним з моменту його нотаріального посвідчення.

Відповідно дост. 1054 ЦК України,за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

Згідно зіст. 1055 ЦК України,кредитний договір укладається у письмовій формі.

Особливості укладання кредитного договору в електронному вигляді визначені Законом України «Про електронну комерцію».

Згідно з п. 6 ч. 1ст. 3 Закону України «Про електронну комерцію», електронний підпис одноразовим ідентифікатором це дані в електронній формі у вигляді алфавітно-цифрової послідовності, що додаються до інших; електронних даних особою, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір, та надсилаються іншій стороні цього договору.

Відповідно до ч. 3ст. 11 Закону України «Про електронну комерцію», електронний договір укладається шляхом пропозиції його укласти (оферти) однією стороною та її прийняття (акцепту) другою стороною. Електронний договір вважається укладеним з моменту одержання особою, яка направила пропозицію укласти такий договір, відповіді про прийняття цієї пропозиції в порядку, визначеному частиною шостою цієї статті.

Пропозиція укласти електронний договір (оферта) може бути зроблена шляхом надсилання комерційного електронного повідомлення, розміщення пропозиції (оферти) у мережі Інтернет або інших інформаційно-телекомунікаційних системах (частини четвертастатті 11 Закону України «Про електронну комерцію»).

За правилом частини восьмоїстатті 11 Закону України «Про електронну комерцію», у разі якщо укладення електронного договору відбувається в інформаційно-телекомунікаційній системі суб`єкта електронної комерції, для прийняття пропозиції укласти такий договір особа має ідентифікуватися в такій системі та надати відповідь про прийняття пропозиції (акцепт) у порядку, визначеному частиною шостою цієї статті. Такий документ оформляється у довільній формі та має містити істотні умови, передбачені законодавством для відповідного договору.

Електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному статтею 12 цього Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного в письмовій формі. Кожний примірник електронного документа з накладеним на нього підписом, визначенимстаттею 12 цього Закону, є оригіналом такого документа.

Оскільки ОСОБА_1 , уклавши договір в електронній формі, погодилася з умовами, які вважала зручними для себе, та підтвердила умови отримання кредиту, укладення кредитного договору у запропонованій формі відповідало внутрішній волі відповідача, і цей правочин, відповідно до Закону України «Про електронну комерцію», вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі.

За правилами статей12,81 ЦПК України кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень. Доказування не може ґрунтуватися на припущеннях.

Доказами є будь-які дані, на підставі яких суд встановлює наявність або відсутність обставин (фактів), що обґрунтовують вимоги і заперечення учасників справи, та інших обставин, які мають значення для вирішення справи (частина перша статті 76 ЦПК України).

Відповідно до ст. 79 ЦПК України, достовірними є докази, на підставі яких можна встановити дійсні обставини справи.

Статтею 80 ЦПК України визначено, що достатніми є докази, які у своїй сукупності дають змогу дійти висновку про наявність або відсутність обставин справи, які входять до предмета доказування. Питання про достатність доказів для встановлення обставин, що мають значення для справи, суд вирішує відповідно до свого внутрішнього переконання.

Згідно з ч. 1 ст.81 ЦПК України, кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом.

З наданих позивачем АТ «СЕНС БАНК» доказів встановлено, що 08.11.2021 ОСОБА_1 уклала з АТ «Альфа-Банк» угоду про надання споживчого кредиту №501387451 від 08.11.2021 року, за умовами якої АТ «Альфа-Банк» надав ОСОБА_1 кредит у розмірі 155 000,00 грн, а ОСОБА_1 зобов`язувалася в порядку та на умовах, визначених кредитним договором, повертати кредит, виплачувати проценти за користування кредитом, сплачувати комісію та інші передбачені платежі в сумі, строки та на умовах, що передбачені кредитним договором.

В подальшому ОСОБА_1 своїх зобов`язань за кредитним договором належним чином не виконувала, внаслідок чого утворилась заборгованість за кредитним договором, яка станом на 20.09.2023 становить 237 942,62 грн., з яких: 151 972,90 грн. за кредитом; 85 969,72 грн. по відсотках.

Посилання відповідача на те, що договір №501387451 від 08.11.2021 року, укладено з порушенням вимог чинного законодавства, так як у договорі немає електронного підпису ОСОБА_1 або електронного цифрового підпису чи підпису від руки не можуть бути прийняті до уваги, оскільки вказаний договір підписаний електронним підписом, використання якого не можливе без проходження попередньої реєстрації та отримання одноразового ідентифікатора, та без здійснення входу на веб-сайт за допомогою логіна особистого кабінету і пароля особистого кабінету.

У свою чергу, доказів того, що її персональні дані (копія паспорта громадянина України, картка фізичної особи-платника податків, реквізити банківської картки на яку первісними кредиторами здійснювалося перерахування позичених грошових коштів, номер телефону) були використані для укладення кредитного договору від її імені, відповідачем до суду не надані. При цьому, як вбачається з матеріалів справи, до правоохоронних органів із відповідною заявою щодо вчинення відносно неї шахрайських дій відповідач не зверталася, як і не оскаржувала правомірність укладеного договору.

Щодо інших доводів слід зазначити, що враховуючи умови надання кредитних коштів, суд зазначає, що саме боржник має доступ до свого рахунку, зазначеного в договорі, і вона мала можливість представити суду виписку зі свого рахунку в підтвердження відсутності надходження коштів від кредитора на виконання укладених договорів.

За вказаних обставин, суд приходить до висновку, що досліджені письмові докази свідчать про те, що відповідач отримала кредитні кошти за договором №501387451 від 08.11.2021 року, проте не виконала взяті на себе зобов`язання та в добровільному порядку у строки, передбачені кредитними договорами, отримані в кредит кошти не повернула.

Враховуючи, що АТ «СЕНС БАНК» надано докази, які підтверджують надання кредитних коштів клієнту, отримання і використання таких коштів клієнтом, та те, що отримані відповідачем кошти в добровільному порядку АТ «СЕНС БАНК» не повернуті, тобто відповідачем не виконано договірні зобов`язання, суд вважає позовні вимоги обґрунтованими та такими, що підлягають задоволенню.

Згідно з усталеною практикою Європейського суду з прав людини, яка відображає принцип, пов`язаний з належним здійсненням правосуддя, у рішеннях судів та інших органів з вирішення спорів мають бути належним чином зазначені підстави, на яких вони ґрунтуються. Хоча пункт 1статті 6 Конвенції про захист прав людини і основоположних свободзобов`язує суди обґрунтовувати свої рішення, його не можна тлумачити як такий, що вимагає детальної відповіді на кожен аргумент. Міра, до якої суд має виконати обов`язок щодо обґрунтування рішення, може бути різною залежно від характеру рішення («Серявін та інші проти України» (Seryavin and Others v. Ukraine) від 10.02.2010, заява № 4909/04).

Відповідно до ст. 141 ЦПК України, стягненню з відповідача підлягає судовий збір в розмірі 2855,31 грн.

На підставі викладеного, відповідно до ст.ст. 524, 526, 527 ч.1, 530, 546 ч.1, 611, 612, 1054 ч. 2, 16, 20 Цивільного Кодексу України, ст.ст.12, 13, 141, 259, 263-265 ЦПК України, суд, -

У Х В А Л И В :

Позов Акціонерного товариства «СЕНС БАНК» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором задовольнити.

Стягнути з ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , зареєстрована за адресою: АДРЕСА_1 , ідентифікаційний номер НОМЕР_4 на користь Акціонерного товариства «СЕНС БАНК», місцезнаходження: м.Київ, вул.Велика Васильківська, , суму заборгованості за Кредитним договором №501387451 від 08.11.2021 року у розмірі 237 942 (двісті тридцять сім тисячі дев`ятсот сорок дві) гривні 62 копійки.

Стягнути з ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , зареєстрована за адресою: АДРЕСА_1 , ідентифікаційний номер НОМЕР_4 на користь Акціонерного товариства «СЕНС БАНК», місцезнаходження: м.Київ, вул.Велика Васильківська, , витрати по сплаті судового збору у розмірі 2 855 гривень 31 копійку.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку для подання апеляційної скарги, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після розгляду справи апеляційним судом.

Апеляційна скарга на рішення суду подається до Івано-Франківського Апеляційного суду протягом тридцяти днів з дня його проголошення.

Позивач: Акціонерне товариство «СЕНС БАНК», місцезнаходження: м.Київ, вул.Велика Васильківська, .

Відповідач: ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , зареєстрована за адресою: АДРЕСА_1 , ідентифікаційний номер НОМЕР_4 .

Суддя Татарінова О.А.

Повний текст рішення складено 25 вересня 2024 року