ПЕТРИКІВСЬКИЙ РАЙОННИЙ СУД ДНІПРОПЕТРОВСЬКОЇ ОБЛАСТІ
Справа № 187/722/24
"24" вересня 2024 р.
Петриківський районний суд Дніпропетровської області у складі головуючого судді Соловйова І.М., за участі секретаря судового засідання Столяренко Н.П., розглянувши в селищі Петриківка за відсутності учасників справи за правилами загального позовного провадження цивільну справу
за позовом Акціонерного товариства «БАНК «КЛІРИНГОВИЙ ДІМ»
про стягнення заборгованості,-
30.04.2024 до Петриківського районного суду Дніпропетровської області через систему «Електронний суд» надійшла позовна заява Акціонерного товариства «БАНК «КЛІРИНГОВИЙ ДІМ» (далі - позивач) до ОСОБА_1 (далі - відповідач) в якій позивач просить суд:
Позовна заява подана представником ОСОБА_2 , яка діє на підставі довіреності від 24.01.2024.
Ухвалою суду від 02.05.2024 року відкрито загальне позовне провадження та призначено підготовче засідання.
На офіційну адресу відповідача, тобто на зареєстроване у встановленому законом порядку місце проживання, направлено копію ухвали про відкриття провадження у справі, яка повернулась до суду 05.06.2024 з причин «адресат відсутній за вказаною адресою».
Також, судом направлено на електрону пошту відповідача, зазначену в договорі про надання кредиту, матеріали позовної заяви та ухвалу про відкриття провадження,
Суд зазначає, що декларування та реєстрація місця проживання (перебування) особи здійснюється, зокрема з метою створення умов для реалізації прав особи, ведення офіційного листування та здійснення інших комунікацій з особою (ч.1 ст. 3 Закону України «Про надання публічних (електронних публічних) послуг щодо декларування та реєстрації місця проживання в Україні»).
Також, відповідач викликався шляхом направлення судового виклику у вигляді SMS-повідомлення, яке отримано на номер зазначений відповідачем у заяві договорі на відкриття рахунку.
Представник позивача надав заяву про розгляд справи у її відсутність позовні вимоги підтримує в повному обсязі.
Відповідач в підготовчі судові засідання не з`явилася, правом на відзив не скористалася.
Ухвалою суду від 20.06.2024 підготовче провадження у справі закрито та призначено справу до судового розгляду по суті.
Представник позивача надав заяву про розгляд справи у її відсутність, позовні вимоги підтримує в повному обсязі, не заперечує проти прийняття судом заочного рішення.
Відповідач у судові засідання знову не з`явилася, про час та місце розгляду справи повідомлена відповідно до вимог процесуального закону, зокрема шляхом направлення судових викликів на зареєстроване у встановленому законом порядку місце проживання, зокрема щодо судових засідань на 08.08.2024 та на 24.09.2024, які повернулися до суду з причин «адресат відсутній за вказаною адресою». Заяви про відкладення розгляду справи або про розгляд справи у її відсутність суду не надала. Відзив на позовну заяву не надіслала.
Враховуючи, що судом вчинено всі необхідні та достатні дії для повідомлення відповідача про судовий розгляд даної справи, наявні підстави вважати, що відповідач вважається таким, що повідомлений про судовий розгляд належним чином.
Оскільки відповідачем не було надано відзиву на позов, тому суд приймає до уваги лише докази, надані позивачем.
Відповідно до ч. 1ст. 280 ЦПК України, суд може ухвалити заочне рішення на підставі наявних у справі доказів за одночасного існування таких умов:1) відповідач належним чином повідомлений про дату, час і місце судового засідання;2) відповідач не з`явився в судове засідання без поважних причин або без повідомлення причин;3) відповідач не подав відзив;4) позивач не заперечує проти такого вирішення справи.
На підставі ст. 280 ЦПК України суд вважає за можливе розглянути справу на підставі наявних матеріалів, ухваливши заочне рішення. Позивач не заперечує проти такого вирішення справи.
Ухвалою суду від 24.09.2024 постановлено цивільну справу розглянути з ухваленням заочного рішення.
Відповідно до положення ч. 2 ст. 247 ЦПК України суд здійснив розгляд справи без фіксування судового процесу технічними засобами.
Дослідивши письмові докази, повно та об`єктивно з`ясувавши обставини справи, суд дійшов висновку, що позовні вимоги підлягають задоволенню з таких підстав.
Частинами 1, 3 статті 12 ЦПК України передбачено, що цивільне судочинство здійснюється на засадах змагальності сторін. Кожна сторона повинна довести обставини, які мають значення для справи і на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом.
Згідно зі ст. 205 ЦК України правочин може вчинитися усно або в письмовій (електронній) формі. Сторони мають право обирати форму правочину, якщо інше не встановлено законом.
Правочин, для якого законом не встановлена обов`язкова письмова форма, вважається вчиненим, якщо поведінка сторін засвідчує їхню волю до настання відповідних правових наслідків. У випадках, встановлених договором або законом, воля сторони до вчинення правочину може виражатися її мовчанням.
Відповідно до положень ч. 1, ч. 2 ст. 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).
За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.
Частиною 1 ст.638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.
Згідно з ч. 1, ч.2 ст.639 ЦК України договір може бути укладений у будь-якій формі якщо вимоги щодо форми договору не встановлені законом. Якщо сторони домовилися укласти договір у певній формі, він вважається укладеним з моменту надання йому цієї форми, навіть якщо законом ця форма для даного виду договорів не вимагалася. Якщо сторони домовилися укласти договір за допомогою інформаційно-комунікаційних систем, він вважається укладеним у письмовій формі.
У статті 3 Закону України «Про електронну комерцію» зазначено, що електронний договір - це домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обов`язків та оформлена в електронній формі. Електронний договір укладається і виконується в порядку, передбаченому Цивільним та Господарським кодексами України, а також іншими актами законодавства (ч. 7 ст. 11 Закону України «Про електронну комерцію»).
Відповідно до ч.ч. 3-6, ч.8 ст. 11 Закону України «Про електронну комерцію», електронний договір укладається шляхом пропозиції його укласти (оферти) однією стороною та її прийняття (акцепту) другою стороною. Електронний договір вважається укладеним з моменту одержання особою, яка направила пропозицію укласти такий договір, відповіді про прийняття цієї пропозиції в порядку, визначеному частиною шостою цієї статті.
Пропозиція укласти електронний договір (оферта) може бути зроблена шляхом надсилання комерційного електронного повідомлення, розміщення пропозиції (оферти) у мережі Інтернет або інших інформаційно-телекомунікаційних системах. Пропозиція укласти електронний договір (оферта) може включати умови, що містяться в іншому електронному документі, шляхом перенаправлення (відсилання) до нього.
Відповідь особи, якій адресована пропозиція укласти електронний договір, про її прийняття (акцепт) може бути надана шляхом: надсилання електронного повідомлення особі, яка зробила пропозицію укласти електронний договір, підписаного в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону; заповнення формуляра заяви (форми) про прийняття такої пропозиції в електронній формі, що підписується в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону; вчинення дій, що вважаються прийняттям пропозиції укласти електронний договір, якщо зміст таких дій чітко роз`яснено в інформаційній системі, в якій розміщено таку пропозицію, і ці роз`яснення логічно пов`язані з нею.
У разі якщо укладення електронного договору відбувається в інформаційно-телекомунікаційній системі суб`єкта електронної комерції, для прийняття пропозиції укласти такий договір особа має ідентифікуватися в такій системі та надати відповідь про прийняття пропозиції (акцепт) у порядку, визначеному частиною шостою цієї статті. Такий документ оформляється у довільній формі та має містити істотні умови, передбачені законодавством для відповідного договору.
Відповідно до ч. 1 ст. 12 Закону України «Про електронну комерцію» моментом підписання електронної правової угоди є використання: електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до Закону України «Про електронний цифровий підпис» за умови використання засобу електронного цифрового підпису всіма сторонами електронної правової угоди; електронний підпис одноразовим ідентифікатором, визначеними цим Законом; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) при письмовій згоді сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.
У ст. 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.
Згідно зі ст.634 ЦК України договір про надання банківських послуг, за своєю правовою природою є змішаним договором і містить в собі, зокрема, умови договору банківського рахунку (ст.1066 ЦК України) та кредитного договору (ст.1054 ЦК України).
Відповідно до ч.1 ст.1066 ЦК України, за договором банківського рахунка банк зобов`язується приймати і зараховувати на рахунок, відкритий клієнтові (володільцеві рахунка), грошові кошти, що йому надходять, виконувати розпорядження клієнта про перерахування і видачу відповідних сум з рахунка та проведення інших операцій за рахунком.
Згідно ч. 1 ст. 634 ЦК України договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.
Відповідно до положень ст. ст. 3, 16 Цивільного кодексу України загальними засадами цивільного законодавства є, зокрема, свобода договору; судовий захист цивільного права та інтересу. Кожна особа має право звернутися до суду за захистом свого особистого немайнового або майнового права та інтересу.
Відповідно до положень ст. 1069 ЦК України якщо відповідно до договору банківського рахунка банк здійснює платежі з рахунка клієнта, незважаючи на відсутність на ньому грошових коштів (кредитування рахунка), банк вважається таким, що надав клієнтові кредит на відповідну суму від дня здійснення цього платежу. Права та обов`язки сторін, пов`язані з кредитуванням рахунка, визначаються положеннями про позику та кредит (параграфи 1 і 2 глави 71 цього Кодексу), якщо інше не встановлено договором або законом.
Умовами статті 1046 ЦК України, за договором позики одна сторона (позикодавець) передає у власність другій стороні (позичальникові) грошові кошти, а позичальник зобов`язується повернути позикодавцеві таку ж суму грошових коштів (суму позики).
Згідно до ч. 1 ст. 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором.
Відповідно до ст. 1050 ЦК України, якщо позичальник своєчасно не повернув суму позики, він зобов`язаний сплатити грошову суму відповідно до статті 625 цього Кодексу. Якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 цього Кодексу.
За ст. 1052 ЦК України, у разі невиконання позичальником обов`язків, встановлених договором позики, щодо забезпечення повернення позики, а також у разі втрати забезпечення виконання зобов`язання або погіршення його умов за обставин, за які позикодавець не несе відповідальності, позикодавець має право вимагати від позичальника дострокового повернення позики та сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 цього Кодексу, якщо інше не встановлено договором.
Згідно ст. 1054 Цивільного кодексу України за кредитним договором банк (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.
Статтями 525, 526 Цивільного кодексу України визначено, що одностороння відмова від виконання зобов`язання не допускається. Зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства.
За приписами статей 610, 611 Цивільного кодексу України порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання). У разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом.
Згідно ч. 1 ст. 612 Цивільного кодексу України боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов`язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом.
Так, судом встановлено, що 07.03.2024 між АТ «БАНК «КЛІРИНГОВИЙ ДІМ» та відповідачем було підписано Анкету-Договір про надання банківських та фінансових послуг на підставі публічної пропозиції банку та окремих договорів укладених з банком. Ця Анкета-Договір разом з Умовами та порядком надання банківських послуг в АБ «КЛІНГОВИЙ ДІМ» (для фізичних осіб) та Тарифами Банку є договором приєднання у розумінні ст. 634 ЦК України та є обов`язковими до виконання . Анкета-договір підписана відповідачем у Мобільному додатку MyBank365 за допомогою кваліфікованого електронного підпису «Дія.Підпис».
На підставі вказаної Заяви-Договору відповідачу було відкрито поточні рахунки: НОМЕР_2 (гривневий рахунок), НОМЕР_2 (доларовий рахунок) та НОМЕР_2 (євровий рахунок). На підставі вказаної заяви-договору відповідачу надаються послуги з відкриття та ведення поточних рахунків в валютах гривня, долар США та Євро; оформлення цифрової міжнародної мультивалютної платіжної картки. В межах даної заяви-договору відкриття рахунків здійснюється для власних потреб користувача. Строк дії Договору 5 років.
З виписки/особового рахунку з 07.03.2024 по 22.04.2024 вбачається, що разом заборгованість відповідача за цією Заявою - Договором станом на 22.04.2024 складає 482085,56 грн.
З виписки/особового рахунку з 21.03.2024 по 22.04.2024 вбачається, що заборгованість відповідача за цією Заявою-Договором станом на 22.04.2024 складає 299217,39 грн.
Таким чином, відповідач звернулася до позивача з метою отримання банківських послуг, у зв`язку з чим підписала Заяву про відкриття рахунку та приєднання до Умов та порядку надання банківських послуг АБ «КЛІРИНГОВИЙ ДІМ».
За умовами договорів про відкриття рахунку укладених 07.03.2024 сторонами ця Заява-договір разом з Умовами, з Правилами користування платіжною карткою АБ "КЛІРИНГОВИЙ ДІМ", додатковими та/або супутніми послугами АБ "КЛІРИНГОВИЙ ДІМ" за платіжними картками VISA та з Тарифами Банку являє собою договір приєднання у розумінні ст. 634 ЦК України.
Відповідно до даної Заяви-договору відповідач отримала пакетну пропозицію Банку, яка передбачена для фізичних осіб. Пакетна пропозиція (пакет) це набір продуктів/послуг Банку, об`єднаних єдиним тарифним планом. Пакетна пропозиція (пакет) є єдиним та неподільним банківським продуктом.
Тарифи «Пакет послуг «Вільний» (мультивалютний)» та «Пакет послуг «Вільний», що діють з 01.03.2024, затверджені Протоколом Тарифного комітету №04 від 28.02.2024 (витяг з протоколу та тарифи додаються до цієї позовної заяви).
Банк встановлює незнижуваний залишок коштів на картковому рахунку у розмірі 0,00 грн, якщо інше не передбачено Тарифами.
Також, згідно з п. 14.3.3.3. Умов та порядку надання банківських послуг клієнт зобов`язаний зберігати Авторизаційні дані у місцях, недосяжних для сторонніх осіб та, зокрема, у випадку підозри на несанкціонований доступ до Авторизаційних даних, терміново припинити використання системи МБ довести це до відома Банку, шляхом звернення до відділення Банку або до Контакт-центру, для здійснення заходів по запобіганню шахрайських дій тощо.
Платіжна картка VISA Digital, що належить відповідачу, була токенізована (авторизована/активована), через яку і було здійснено безготівкову оплату послуг відповідачем.
Спірна заборгованість виникла через невиконання відповідачем умов договору, оскільки саме на нього було покладено обов`язок уникати виникнення несанкціонованого овердрафту при здійсненні операцій із використанням картки, що належить відповідачу.
Так, 11.03.2024 14.03.2024 за рахунком відповідача НОМЕР_2 здійснена безготівкова оплата товарів/послуг по операції POS trading abroad / international) в TwiTerm SHELL OIL у Сполучених Штатах Америки, внаслідок чого, станом на кінець 18.03.2024 банківського дня на картковому рахунку Відповідача утворився від`ємний платіжний баланс - 482 085,56 грн; та 12.03.2024 13.03.2024 за рахунком відповідача НОМЕР_1 здійснена безготівкова оплата товарів/послуг по операції POS trading abroad / international) в TwiTerm SHELL OIL у Сполучених Штатах Америки, внаслідок чого, станом на кінець 15.03.2024 банківського дня на картковому рахунку відповідача утворився від`ємний платіжний баланс - 299 217,39 грн.
Таким чином, внаслідок дій відповідача на її карткових рахунках виник несанкціонований овердрафт, що підтверджується випискою по рахунку НОМЕР_2 та випискою по рахунку НОМЕР_1 станом на 22.04.2024.
Відповідно до п. 8.6.1. Умов та порядку надання банківських послуг виникнення несанкціонованого овердрафту можливе, якщо сума платіжних операцій перебільшує суму Платіжного або Витратного ліміту на рахунку.
За Умовами та порядком надання банківських послуг, а саме за п. 4.2.3.2. Клієнт зобов`язаний, зокрема, не пізніше 25 (двадцять п`ятого) числа місяця, наступного за звітним, повертати Банку заборгованість за Овердрафтом/несанкціонованим овердрафтом, а також нараховані проценти, комісії та неустойку (пені, штрафи тощо).
Також, відповідно до п. 8.6.2. Умов та порядку надання банківських послуг клієнт повинен сплатити суму несанкціонованого овердрафту разом з процентами, комісіями та сумою можливої пені у встановлений Банком термін - до 25- го числа місяця, наступного за звітним. У випадку неповернення Банку вищевказаних сум Банк припиняє видаткові операції по Картці. В разі непогашення заборгованості по картковому рахунку протягом 30 календарних днів з моменту припинення видаткових операцій по Картці та несплати простроченого платежу Картка заноситься в стоп-лист. Якщо Власник карткового рахунку не поверне у встановлений в Договорі та/або цими Умовами термін суму коштів, яка списана понад розмір Платіжного або Витратного ліміту, Банк розпочинає вирішення питання повернення коштів в досудовому або судовому порядку, згідно з чинним законодавством України.
Тобто, відповідачка повинна була повернути заборгованість з несанкціонованого овердрафту не пізніше 25.04.2024, проте вона цього не зробила, тому станом на 26.04.2022 на рахунку відповідача виникла прострочена заборгованість у розмірі 781 302,95 грн.
Керуючись принципом диспозитивності судового процесу та враховуючи доведеність позовних вимог, а також з урахуванням встановлених судом обставин справи та досліджених доказів, суд приходить до висновку, що позов підлягає задоволенню повністю.
Щодо розподілу судових витрат.
Відповідно до ст. 141 ЦПК України, судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених вимог.
Таким чином, у зв`язку із задоволенням позову, судові витрати по справі відповідно до ст. 141 ЦПК України, покладаються на відповідача.
Інших витрат учасниками судового провадження не заявлялися.
Керуючись статтями 4, 12, 81, 89, 133, 141, 258-259, 263-265, 268 ЦПК України, -
Позовні вимоги Акціонерного товариства «БАНК «КЛІРИНГОВИЙ ДІМ» - задовольнити повністю.
Заочне рішення може бути переглянуто Петриківським районним судом Дніпропетровської області за письмовою заявою відповідача, яка подається протягом тридцяти днів з дня його проголошення. Учасник справи, якому повне заочне рішення суду не було вручене у день його проголошення, має право на поновлення пропущеного строку на подання заяви про його перегляд - якщо така заява подана протягом двадцяти днів з дня вручення йому повного заочного рішення суду.
У разі залишення заяви про перегляд заочного рішення без задоволення заочне рішення може бути оскаржене в загальному порядку, встановленому ЦПК України. У цьому разі строк на апеляційне оскарження рішення починає відраховуватися з дати постановлення ухвали про залишення заяви про перегляд заочного рішення без задоволення.
На рішення суду може бути подана апеляційна скарга до Дніпровського апеляційного суду у тридцятиденний строк з дня проголошення. Якщо в судовому засіданні було оголошено лише вступну та резолютивну частини судового рішення або у разі розгляду справи (вирішення питання) без повідомлення (виклику) учасників справи, зазначений строк обчислюється з дня складення повного судового рішення.
Заочне рішення набирає законної сили, якщо протягом строків, встановлених ЦПК України, не подані заява про перегляд заочного рішення або апеляційна скарга, або якщо рішення залишено в силі за результатами апеляційного розгляду справи.
Повне найменування сторін та інших учасників справи:
Відповідач ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , зареєстроване у встановленому законом порядку місце проживання: АДРЕСА_1 ; РНОКПП НОМЕР_3 .
Повне судове рішення складено 24.09.2024.
Суддя І.М. Соловйов