Справа № 464/4813/24
пр.№ 2/464/1552/24
Р І Ш Е Н Н Я

І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

24.09.2024 року Сихівський районний суд м.Львова в складі:

головуючого - судді Теслюка Д.Ю.,

за участі секретаря судового засідання Керницької І.В.,

розглянувши в порядку спрощеного позовного провадження без повідомлення (виклику) сторін цивільну справу за позовом Акціонерного товариства «Райффайзен Банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,

в с т а н о в и в :

представник Акціонерного товариства «Райффайзен Банк» (далі АТ «Райффайзен Банк») ОСОБА_2 09.07.2024 звернулась в суд із позовом до відповідачки ОСОБА_1 , в якому просить стягнути з останньої на користь позивача достроково заборгованість за договором №014-RO-82-113583831 від 11.11.2021 у сумі 154 451,27 грн, а також 3 028 грн судового збору.

В обґрунтування позовних вимог покликається на те, що 03.12.2019 між АТ «Райффайзен Банк» та ОСОБА_1 було укладено Угоду №CMDPI-802708, якою акцептовано Публічну пропозицію/Угоду (Заяву). Згідно з цією заявою, відповідачка ОСОБА_1 прийняла умови публічної пропозиції банку на отримання банківських послуг, які детально описані у правилах, висловлюючи свою повну та беззастережну згоду з ними. Згідно із ч.1 ст.9 Закону України «Про споживче кредитування» кредитодавець розміщує на своєму офіційному веб-сайті інформацію, необхідну для отримання споживчого кредиту споживачем. Така інформація повинна містити наявні та можливі схеми кредитування кредитодавця. Споживач перед укладенням договору про споживчий кредит має самостійно ознайомитися з такою інформацією для прийняття усвідомленого рішення. 11.11.2021 між банком і відповідачкою було укладено Заяву-Договір про відкриття Поточного рахунку та надання кредиту «Кредит готівкою» №014-RO-82-113583831, за яким Кредитор надав Позичальнику кредит в розмірі 71 983,14 грн зі строком до 10.11.2027, під процентну ставку 50,90 % річних, а Позичальник зобов`язалась належим чином використати та повернути Банку суму отриманого кредиту, а також сплатити проценти та виконати інші зобов`язання відповідно до договору та тарифів банку. Факт отримання відповідачкою грошових коштів за кредитним договором підтверджується наданою копією виписки по рахунку, що підтверджує переказ та зарахування грошових коштів на рахунок відповідачки. З метою зменшення фінансового навантаження на Клієнта, у зв`язку з наявними або можливими фінансовими труднощами Клієнта, 15.01.2023 між банком та відповідачкою ОСОБА_1 було укладено Додаткову угоду №1 до Заяви-Договору про відкриття Поточного рахунку та надання Кредиту «Кредит готівкою» №014-RO-82-113583831 від 11.11.2021, відповідно до умов якої Сторони досягли згоди про зміну умов погашення кредиту, визначених Кредитним договором. На підставі цієї Додаткової угоди з 15.01.2023 фактична заборгованість за сумою кредиту збільшується на суму заборгованості за процентами та прострочених процентів, у зв`язку з чим відбувається зміна строку погашення заборгованості. Таке збільшення не супроводжується видачею кредитних коштів Клієнту. Клієнт зобов`язується здійснити погашення заборгованості у майбутньому у складі щомісячних платежів відповідно до Графіка, що є додатком до цієї Додаткової угоди. Також 11.05.2023 між сторонами було укладено Додаткову угоду №1 до зазначеної вище Заяви-Договору, відповідно до умов якої сторони досягли згоди про зміну умов погашення кредиту, зокрема строк кредиту збільшується на 4 календарних місяців, відповідно строк кредиту становить 84 місяці з 11.11.2021 по 11.11.2028. Також 18.09.2023 між банком та відповідачкою ОСОБА_1 було укладено Додаткову угоду №1 до зазначеної вище Заяви-Договору, відповідно до умов якої сторони досягли згоди про зміну умов погашення кредиту, зокрема строк кредиту збільшується на 4 календарних місяців, відповідно строк кредиту становить 88 місяців з 11.11.2021 по 11.03.2029. Окрім цього, 24.01.2024 між сторонами було укладено Додаткову угоду №1, відповідно до якої вони досягли згоди про зміну умов погашення кредиту, а саме фактична заборгованість за сумою кредиту збільшується на суму заборгованості за процентами та прострочених процентів, у зв`язку з чим відбувається зміна строку погашення заборгованості. Таке збільшення не супроводжується видачею кредитних коштів Клієнту. Клієнт зобов`язується здійснити погашення заборгованості у майбутньому у складі щомісячних платежів відповідно до Графіка, що є додатком до цієї Додаткової угоди. У зв`язку з невиконанням відповідачкою умов кредитного договору, на адресу відповідачки було направлено вимогу про дострокове виконання грошових зобов`язань за вих.№114/5-322249 від 15.05.2024, надавши можливість останній добровільно врегулювати заборгованість протягом 30 днів. Така вимога була направлена засобами поштового зв`язку АТ «Укрпошта», однак у визначені Кредитором строки не виконана, заборгованість сплачено не було. Заборгованість відповідачки ОСОБА_1 станом на 15.05.2024 становить 154 451,27 грн та складається із: заборгованості за кредитом в розмірі 141 554,15 грн, в тому числа простроченої заборгованості 3 615,75 грн; заборгованості за відсотками в розмірі 12 897,12 грн, у тому числі прострочена заборгованість 11 912,82 грн. Оскільки на даний час відповідачка продовжує ухилятись від виконання своїх зобов`язань і не погашає заборгованість за договором, чим нівелює приписи чинного законодавства, відтак банк змушений звернутися в суд з даним позовом за захистом своїх порушених прав.

Ухвалою від 22.07.2024 прийнято позов до розгляду та відкрито провадження за правилами спрощеного позовного провадження без повідомлення (виклику) сторін.

У зазначений відповідачці строк у вищевказаній ухвалі суду, остання не скористалась своїм правом, відповідно до ст.178 ЦПК України, для подання відзиву на позов.

Відповідно до ч. 5 ст. 279 ЦПК України суд розглядає справу в порядку спрощеного позовного провадження без повідомлення сторін за наявними у справі матеріалами, за відсутності клопотання будь-якої зі сторін про інше.

Дослідивши матеріали справи, суд приходить до висновку, що позов слід задовольнити з таких підстав.

Як вбачається з матеріалів справи та встановлено судом, 11.11.2021 між АТ «Райффайзен Банк» (Кредитор) та ОСОБА_1 було укладено Заяву-Договір про відкриття Поточного рахунку та надання кредиту «Кредит готівкою» №014-RO-82-113583831, за яким Кредитор надав Позичальнику кредит в розмірі 71 983,14 грн зі строком на 72 місяця, під фіксовану процентну ставку 50,90 % річних, а Позичальник зобов`язався належим чином використати та повернути Банку суму отриманого кредиту, а також сплатити проценти за користування кредитом, комісії згідно умов договору та тарифів кредитора та виконати всі інші зобов`язання в порядку та строки, визначені договором.

Відповідно до умов п. 1.3. Заяви-Договору, Кредитор зобов`язався надати клієнту кредит в сумі 71 983,14 грн, а Клієнт зобов`язаний повернути Банку Кредит та сплатити проценти за його користування. В залежності від операційної моделі банку, надання кредиту може здійснюватися в один із наступних способів:

- кредит надається шляхом зарахування коштів кредиту на поточний рахунок клієнта, зазначений у пункті 1.2 Заяви-Договору. Клієнт доручає Банку здійснити в Дату надання Кредиту Договірне списання коштів з Поточного рахунку у визначений підпунктом 2.1.1. пункту 2.1 Заяви-Договору сумі на Картковий рахунок № НОМЕР_1 (далі КР);

- кредит надається шляхом зарахування коштів кредиту на КР з наступним відображенням операції надання кредиту на КР через Поточний рахунок в Дату надання Кредиту.

Згідно із п.2.4, 2.4.1 Заяви-Договору, дата сплати щомісячного ануїтетного платежу 10 числа кожного календарного місяця згідно Графіку. З метою виконання грошових зобов`язань, Клієнт доручає Банку здійснювати 5 числа кожного місяця Договірне списання коштів з КР на Поточний рахунок в сумі 3 214,79 грн, яка дорівнює сумі ануїтетного платежу згідно Графіку.

Окрім цього, п.2.8. Заяви-Договору передбачено, що Клієнт зобов`язаний у строк, що не перевищує трьох календарних днів з дати настання обставин (а у випадку, якщо відповідні обставини вимагають негайного реагування, то при першій можливості), письмово повідомляти Банк про настання обставин, які можуть вплинути на виконання ним обов`язків та/або на права Банку за Кредитом. Зокрема, такими обставинами є: зміна прізвища, ім`я, по-батькові, фактичного місця проживання та/або контактного телефону Клієнта; обставини, що тягнуть істотні (негативні зміни у платоспроможності і кредитоспроможності Клієнта, в т.ч. непрацездатність, втрату або зміну постійного місця працевлаштування Клієнта; будь-які судові провадження, претензії та вимоги третіх осіб до Клієнта або притягнення його до кримінальної відповідальності, або інші обставини, що загрожують майновому положенню Клієнта, створюють ризик стягнення істотної частини майна Клієнта, або іншим чином свідчать про загрозу невиконання Клієнтом зобов`язань за Кредитом.

У подальшому, з метою зменшення фінансового навантаження на Клієнта, у зв`язку з наявними або можливими фінансовими труднощами Клієнта, 15.01.2023 між банком та відповідачкою ОСОБА_1 було укладено Додаткову угоду №1 до Заяви-Договору про відкриття Поточного рахунку та надання Кредиту «Кредит готівкою» №014-RO-82-113583831 від 11.11.2021, відповідно до умов якої сторони досягли згоди про зміну умов погашення кредиту, визначених Кредитним договором. На підставі цієї Додаткової угоди з 15.01.2023 фактична заборгованість за сумою кредиту збільшується на суму заборгованості за процентами та прострочених процентів, у зв`язку з чим відбувається зміна строку погашення заборгованості. Таке збільшення не супроводжується видачею кредитних коштів Клієнту. Клієнт зобов`язується здійснити погашення заборгованості у майбутньому у складі щомісячних платежів відповідно до Графіка, що є додатком до цієї Додаткової угоди. Також 11.05.2023 між сторонами було укладено Додаткову угоду №1 до зазначеної вище Заяви-Договору, відповідно до умов якої сторони досягли згоди про зміну умов погашення кредиту, зокрема строк кредиту збільшується на 4 календарних місяців, відповідно строк кредиту становить 84 місяці з 11.11.2021 по 11.11.2028. Також 18.09.2023 між банком та відповідачкою ОСОБА_1 було укладено Додаткову угоду №1 до зазначеної вище Заяви-Договору, відповідно до умов якої сторони досягли згоди про зміну умов погашення кредиту, зокрема строк кредиту збільшується на 4 календарних місяців, відповідно строк кредиту становить 88 місяців з 11.11.2021 по 11.03.2029. Окрім цього, 24.01.2024 між сторонами було укладено Додаткову угоду №1, відповідно до умов якої вони досягли згоди про зміну умов погашення кредиту, а саме фактична заборгованість за сумою кредиту збільшується на суму заборгованості за процентами та прострочених процентів, у зв`язку з чим відбувається зміна строку погашення заборгованості. Таке збільшення не супроводжується видачею кредитних коштів Клієнту.

Позивач АТ «Райффайзен Банк» свої зобов`язання за кредитним договором виконав в повному обсязі, а саме надав позичальнику відповідачці ОСОБА_1 кредитні кошти в сумі, строки та на умовах, передбачених кредитним договором, що підтверджується випискою по рахунку відповідачки.

Разом з тим, в порушення умов кредитного договору, ОСОБА_1 свої зобов`язання за договором не виконала, у зв`язку з чим у неї утворилася заборгованість, яка станом на 15.05.2024 становить 154 451,27 грн, та складається із: заборгованості за кредитом в розмірі 141 554,15 грн, в тому числа простроченої заборгованості 3 615,75 грн; заборгованості за відсотками в розмірі 12 897,12 грн, у тому числі прострочена заборгованість 11 912,82 грн.

Згідно із п. 9.5. Заяви-Договору про відкриття Поточного рахунку та надання Кредиту «Кредит готівкою» № 014-RO-82-113583831 від 11.11.2021, Банк має право достроково стягувати заборгованість за Кредитом, нараховані відсотки за користуванням Кредитом та штрафні санкції, у випадках невиконання Клієнтом умов Заяви-Договору, інших договорів, що забезпечують погашення Кредиту.

У зв`язку з невиконанням позичальником умов Договору, Банком на її адресу була направлена вимога про дострокове виконання боргових зобов`язань за Кредитним договором рекомендованою кореспонденцією, надавши боржнику можливість добровільно врегулювати заборгованість протягом 30 днів. Дана вимога була направлена позивачем засобами поштового зв`язку AT «Укрпошта», однак у визначені Кредитором строки не виконана, заборгованість повернуто так і не було.

Згідно трекінгу поштового відправлення №450, досудова вимога була вручена особисто адресату 31.05.2024.

Відповідно до статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша статті 1048 цього Кодексу).

Договір є обов`язковим для виконання сторонами (стаття 629 ЦК України).

Відповідно до статті 509 ЦК України зобов`язання це правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов`язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконати роботу, надати послугу, сплатити гроші тощо) або утриматися від певної дії, а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов`язку.

У разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом, зокрема: зміна умов зобов`язання; сплата неустойки; відшкодування збитків та моральної шкоди (стаття 611 ЦК України).

Згідно зі статтями 526, 530, 610, частиною першою статті 612 ЦК України зобов`язання повинне виконуватись належним чином у встановлений термін відповідно до умов договору та вимог чинного законодавства. Порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання).

Якщо в зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню в цей строк (термін).

Одним з видів порушення зобов`язання є прострочення невиконання зобов`язання в обумовлений сторонами строк.

Відповідно до вимог частини другої статті 1050 ЦК України, якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 цього Кодексу.

При цьому право дострокового повернення означає, що кредитор вимагає виконання зобов`язання до настання строку виконання, визначеного договором.

Аналіз змісту статей 1054, 1050 і 559 ЦК України свідчить, що у разі, якщо кредитор за кредитним договором, у якому згідно із його умовами позичальник зобов`язаний щомісячно повертати кредит рівними частинами відповідно до умов кредитного договору, щомісяця сплачувати проценти за користування кредитними коштами, а також сплатити неустойку (пеню, штраф) за порушення строків повернення кредиту та процентів за користування ним, змінив строк виконання основного зобов`язання (дострокове виконання основного зобов`язання), направивши повідомлення (вимогу) про дострокове повернення кредиту, при цьому договорами поруки не визначено строк, після закінчення якого порука припиняється, то відповідний строк для пред`явлення вимоги як до боржника, так і поручителів обчислюється з наступного дня, зазначеного кредитором у повідомленні (вимозі) про дострокове повернення кредиту як дата дострокового добровільного повернення всієї суми кредиту й пов`язаних із ним платежів, або після закінчення терміну, визначеного кредитором у повідомленні (вимозі) для його дострокового добровільного повернення.

Повідомлення (вимога) про дострокове повернення кредиту, яка направляється позичальнику та/або поручителю є формою досудового вирішення спору між контрагентами та вимогою сторони, права або законні інтереси якої порушено, про добровільне/безпосереднє врегулювання спору, вказує на зміну строку виконання основного зобов`язання й встановлює обов`язок кредитора пред`явити позов до боржника протягом трьох років, якщо інше не визначено кредитним договором (статті 257, 259 ЦК України).

За змістом статей 526, 527 ЦК України боржник зобов`язаний виконати свій обов`язок відповідно до умов договору, тобто, як особа, яка порушила права або законні інтереси іншого суб`єкта кредитора, зобов`язаний поновити їх, не чекаючи на повідомлення (вимогу) про дострокове повернення кредиту чи звернення до суду із відповідним позовом.

Враховуючи, що вимоги кредитора та взяті позичальником зобов`язання за кредитним договором в добровільному порядку не виконані на час ухвалення судом рішення, а також частину другу статті 530 ЦК України за змістом якої, якщо строк (термін) виконання боржником обов`язку визначений моментом пред`явлення вимоги, кредитор має право вимагати його виконання в будь-який час.

Тому непред`явлення повідомлення (вимоги) про дострокове виконання зобов`язання з повернення кредиту, чи в разі її направлення: до встановленої дати дострокового добровільного повернення всієї суми кредиту й пов`язаних із ним платежів, або до закінчення терміну, визначеного кредитором у повідомленні (вимозі) для його дострокового добровільного повернення, саме по собі не є необхідною умовою подальшого задоволення позову.

Вказане узгоджується із правовою позицією Верховного Суду, висловленою у постанові Великої Палати Верховного Суду від 27 березня 2019 року у справі №521/21255/13-ц.

Враховуючи вищенаведене, суд приходить до висновку про наявність підстав для задоволення позовних вимог позивача АТ «Райффайзен Банк» щодо дострокового стягнення з відповідачки ОСОБА_1 заборгованості за Заявою-Договором про відкриття Поточного рахунку та надання Кредиту «Кредит готівкою» №014-RO-82-113583831 від 11.11.2021.

Окрім цього, вирішуючи питання стягнення судових витрат, суд приходить до висновку, що на підставі ст.141 ЦПК України з відповідачки в користь позивача підлягають стягненню понесені ним судові витрати, пов`язані зі сплатою судового збору, в розмірі 3 028 грн.

Керуючись статтями 13, 81, 89, 263 265, 279 ЦПК України,

у х в а л и в:

позов задовольнити.

Стягнути із ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства «Райффайзен Банк» достроково заборгованість за договором №014-RO-82-113583831 від 11.11.2021 в сумі 154 451 (сто п`ятдесят чотири тисячі чотириста п`ятдесят одну) грн 27 коп, з яких: заборгованості за кредитом у розмірі 141 554,15 грн; заборгованості за відсотками у розмірі 12 897,12 грн.

Стягнути із ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства «Райффайзен Банк» 3 028 грн судового збору, сплаченого при поданні позову до суду.

Рішення може бути оскаржене до Львівського апеляційного суду, шляхом подання апеляційної скарги протягом тридцяти днів з дня складання повного тексту рішення. Якщо в судовому засіданні було оголошено лише вступну та резолютивну частини судового рішення, зазначений строк обчислюється з дня складення повного судового рішення. Учасник справи, якому повне рішення суду не було вручене у день його проголошення або складення, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому повного рішення суду.

Повний текст рішення складено 24.09.2024.

Повне найменування (ім`я) учасників справи та їх місце проживання (місцезнаходження):

Позивач: Акціонерне товариство «Райффайзен Банк», , м. Київ, вул. Генерала Алмазова, 4а.

Відповідач: ОСОБА_1 , РНОКПП НОМЕР_2 , АДРЕСА_1 .

Суддя Дмитро ТЕСЛЮК