КИЇВСЬКИЙ АПЕЛЯЦІЙНИЙ СУД
ПОСТАНОВА

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

30 грудня 2024 року

м. Київ

єдиний унікальний номер судової справи 381/2548/24

номер провадження 22-ц/824/15700/2024

Київський апеляційний суд у складі колегії суддів судової палати з розгляду

цивільних справ:

головуючого - суддіЛапчевської О.Ф.,
суддівБерезовенко Р.В., Мостової Г.І.,
розглянув у порядку письмового провадження апеляційну скаргу представника товариства з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Кредит-Капітал» - Солонинки Вікторії Олегівни

на рішення Фастівського міськрайонного суду Київської області від 15 липня 2024 року /суддя Осаулова Н.А./

у справі за позовом товариства з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Кредит-Капітал» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором, -

В С Т А Н О В И В:

У травні 2024 року ТОВ «Фінансова компанія «Кредит-Капітал» звернулося до Фастівського міськрайонного суду Київської області через систему «Електронний суд» з позовом до ОСОБА_1 , у якому просило стягнути з відповідача на користь позивача заборгованість за Кредитним договором №3098173 від 21.10.2021 року у сумі 29 100,00 грн. та понесені витрати на сплату судового збору у сумі 2 422,40 грн.

Рішенням Фастівського міськрайонного суду Київської області від 15 липня 2024 року позовні вимоги залишено без задоволення./а.с. 68-71/

Не погоджуючись з вказаним рішенням, апелянт звернувся з апеляційною скаргою, в якій просив рішення суду скасувати, задовольнивши позовні вимоги.

На підтвердження вимог, викладених в апеляційній скарзі, апелянт посилався на необґрунтованість висновків суду першої інстанції. Вважає, що судом першої інстанції не повно з`ясовані обставини справи, зокрема те, підписання відповідачкою договору про надання кредиту свідчить про ознайомлення з правилами надання коштів у позику та вимогами ч. 2 ст. 12 ЗУ "Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг", так як ознайомлення із даними правилами передують укладенню договору. Всі умови договору погоджені, що свідчить про електронний підпис одноразовим ідентифікатором. Також наголошувала, що на виконання вимог п. 8 ч. 3 ст.175 ЦПК України, не може бути подана платіжна інструкція, що підтверджує факт перерахування ТОВ «Мілоан» (первинний кредитор) кредитних коштів за Кредитним договором № 3098173 від 21.10.2021 року до ОСОБА_1 . Оскільки АТ КБ "ПРИВАТБАНК" не має правових підстав на розкриття ТОВ «ФК «Кредит-капітал» як вторинному кредитору банківської таємниці стосовно рахунків первинного кредитора, тому позивач позбавлений можливості самостійно звернутися до АТ КБ "ПРИВАТБАНК" для отримання документа про перерахування ТОВ «Мілоан» коштів за Кредитним договором № 3098173 від 21.10.2021 року на рахунок ОСОБА_1 . Отже, сума та розрахунок заборгованості за кредитним договором № 3098173 від 21.10.2021 року були передані позивачу від первинного кредитора ТОВ «Мілоан» згідно Договору відступлення прав вимоги № 80-МЛ від 09.02.2022 року. Таким чином, вказувала, що позивачем надані належні і допустимі докази як надання кредитних коштів так і наявної заборгованості.

ОСОБА_1 про розгляд справи в порядку письмового провадження поінформована належним чином, як вказує інформація щодо отримання відправлення 190, за яким було направлено судові документи, вручені члену сім`ї, що є належним врученням, з відзивом на апеляційну скаргу до суду не зверталась.

Колегія суддів, заслухавши доповідь судді-доповідача, перевіривши наведені в апеляційній скарзі доводи, матеріали справи в межах апеляційного оскарження, вважає, що апеляційна скарга підлягає задоволенню, а судове рішення скасуванню з задоволенням позовних вимог, на підставі наступного.

Судом встановлено, що 21 жовтня 2021 року між Товариством з обмеженою відповідальністю «Мілоан» та ОСОБА_1 укладено Договір про споживчий кредит №3098173 (індивідуальна частина), за умовами якого відповідачу надається кредит у сумі 10 000,00 грн. на 30 днів зі строком повернення до 20.11.2021 року зі сплатою відсотків за користування кредитом та комісії за надання кредиту. /а.с. 9-17/

Також позивачем надано графік платежів за договором про споживчий кредит 3098173 від 21.10.2021, паспорт споживчого кредиту №3098173 з інформацією про контактні дані кредитодавця, умови кредитування, орієнтовну реальну річну процентну ставку, загальної вартості кредиту, порядок повернення кредиту як додатки до вказаного договору.

Вказаний договір було підписано сторонами у відповідності до положень Закону України «Про електронну комерцію», про що надано довідку про ідентифікацію.

Відмовляючи у задоволенні позовних вимог, суд першої інстанції керувався вимогами ч.1 ст.76 ЦПК України, про те, що доказами є будь-які дані, на підставі яких суд встановлює наявність або відсутність обставин (фактів), що обґрунтовують вимоги і заперечення учасників справи, та інших обставин, які мають значення для вирішення справи.

Суд першої інстанції вказував на те, що належними доказами, що підтверджують наявність заборгованості та її розмір є первинні документи, оформлені відповідно до статті 9 Закону України «Про бухгалтерський облік та фінансову звітність». Згідно вказаної норми Закону підставою для бухгалтерського обліку господарських операцій є первинні документи, які фіксують факти здійснення господарських операцій. Первинні документи повинні бути складені під час здійснення господарської операції, а якщо це не можливо - безпосередньо після її закінчення.

Згідно до правової позиції, яка була висловлена у постанові Верховного Суду від 30.01.2018 у справі № 161/16891-15 про стягнення заборгованості за кредитним договором (провадження № 61-517св18) банк зобов`язаний доводити отримання позичальником грошових коштів у розмірі та на умовах, встановлених Договором, які підтверджують наявність заборгованості та її розмір за допомогою первинних документів, оформлених відповідно до ст. 9 Закону України «Про бухгалтерський облік та фінансову звітність».

Також суд першої інстанції вказував на те, що укладений кредитний договір та вказані додатки до нього не містять даних про їх підписання одноразовим ідентифікатором саме із зазначенням номеру такого ідентифікатора.

На підтвердження надання кредиту ТОВ «Фінансова компанія «Кредит-Капітал» надало копію платіжного доручення 59247563 від 21.10.2021 року на суму 10 000,00 грн., в якому зазначено отримувачем ОСОБА_1 , номер картки НОМЕР_1 . Копія вказаного платіжного доручення не містить відмітки про час його прийняття та виконання банком, не містить повного номера картки, з чого можна було б встановити факт перерахування коштів на картковий рахунок саме ОСОБА_1 .

Крім того, сформований Витяг представником ТОВ «Фінансова компанія «Кредит-Капітал» до Договору відступлення прав вимог №80-МЛ від 09 лютого 2022 року містить лише його підпис, а підпис представника ТОВ «Мілоан» відсутній.

За таких обставин суд першої інстанції дійшов висновку, що позивачем не доведено належними та допустимими доказами для підтвердження обставин, на які він посилається, а саме, недоведеності укладення договору, надання кредиту, як і не доведено факту переходу права вимоги до відповідача за укладеним договором.

Однак з таким висновком суду погодитись не можна з наступних підстав.

Так, на підтвердження надання кредиту ТОВ «Фінансова компанія «Кредит-Капітал» надало копію платіжного доручення 59247563 від 21.10.2021 року на суму 10 000,00 грн., в якому зазначено отримувачем ОСОБА_1 , номер картки НОМЕР_5.

Встановлено, що 21.10.2021 року між ОСОБА_1 та ТОВ «Мілоан» було укладено кредитний договір № 3098173 на суму 10 000 грн., зі сплатою комісії та відсотків за користування кредитними коштами загальним строком 30 календарних днів, тобто до 20.11.2021 року, шляхом перерахування грошових коштів на банківську картку Відповідача. ТОВ «Мілоан» надіслало відповідачеві одноразовий ідентифікатор із кодом для підписання договору у вигляді смс на номер телефону відповідача, який той використав для підписання відповіді про прийняття пропозиції товариства щодо укладення кредитного договору № 3098173 від 21.10.2021 року, що зафіксовано в ІТС товариства. Кредитний договір № 3098173 від 21.10.2021 року є укладеним в електронній формі.

Без отримання листа на електронну адресу чи SMS повідомлення на номер телефону відповідача, відповідно до якого було здійснено вхід на сайт Мілоана за допомогою логіна та пароля, договір між відповідачем та ТОВ «Мілоан» не був би укладений. Тобто, даний Кредитний договір відповідає внутрішній волі відповідача.

При укладенні договору позичальник підтвердив, що інформація щодо порядку видачі, суми кредиту, комісії, річної процентної ставки, строку кредиту, правила надання фінансових послуг йому надані з дотриманням вимог законодавства про захист прав споживачів та забезпечує правильне розуміння позичальником суті фінансової послуги без нав`язування її придбання.

Згідно п. 6.5 кредитного договору № 3098173 від 21.10.2021 року, сторони погодили, що цей договір прирівнюється до такого, що укладений у письмовій формі. Кредитний договір укладений з додержанням вимог закону в тому числі в частині письмової форми. Відповідач здійснив волевиявлення щодо укладення договору шляхом направлення підписаної електронним підписом одноразовим ідентифікатором відповіді про прийняття пропозиції укласти кредитний договір № 3098173 від 21.10.2021 року.

Підписання відповідачем договору про надання кредиту свідчить про ознайомлення з правилами надання коштів у позику та вимогами ч. 2 ст. 12 Закону України "Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг", так як ознайомлення із даними правилами передують укладенню договору.

Суд першої інстанції, вказуючи, що копія вказаного платіжного доручення не містить відмітки про час його прийняття та виконання банком, не містить повного номера картки, з чого можна було б встановити факт перерахування коштів на картковий рахунок саме ОСОБА_1 , та відсутні первинні документи господарської операції, не врахував, що ТОВ «Мілоан», яке надавало кошти, не є банківською установою.

Товариство є небанківська (фінансова) установа, відповідно не здійснює відкриття, обслуговування банківських рахунків фізичних осіб, та не має обов`язку формувати облікові документи за кредитними зобов`язаннями позичальників згідно ЗУ «Про банки та банківську діяльність» в т. ч. Інструкції затвердженої Постановою НБУ від 27.12.2007 року за №481.

Товариство надає послуги з кредитування фізичних осіб, шляхом переказу кредитних коштів на підставі укладеного кредитного договору на банківські реквізити (банківську картку), що вказує сам позичальник в тексті анкети-заяви на отримання кредиту. Товариством на підтвердження здійснення господарської операції щодо Кредитного договору укладеного позивачем надано платіжне доручення від 21.10.2021 року про переказ коштів згідно укладеного Кредитного договору, на підставі вказаного платіжного доручення Товариством здійснюється облік за кредитним договором №3098173 від 21.10.2021 в інформаційно-телекомунікаційній системі ТОВ «МІЛОАН». У відповідності до п. 12.1 розділу 12 Правил (копія додається), з метою ведення обліку кредитних договорів Товариство застосовує обліково-реєструючу систему, яка забезпечує облік та реєстрацію договорів в електронному вигляді з обов`язковою можливістю роздрукування інформації на будь-який момент, а також забезпечує можливість відновлення втраченої інформації в разі виникнення будь-яких обставин непереборної сили.

Обліково-реєструюча система Товариства відповідає вимогам встановленим Положенням про Державний реєстр фінансових установ, затвердженим розпорядженням Державної комісії з регулювання ринків фінансових послуг України №41 від 28.08.2003, Ліцензійним умовам провадження господарської діяльності з надання фінансових послуг (крім професійної діяльності на ринку цінних паперів), затверджених постановою Кабінету Міністрів України від 7 грудня 2016р. №913 (п. 12.2. Правил).

Згідно п. 12.4 Правил, журнал та картки обліку виконання договорів ведуться в електронному вигляді. Роздрукування журналу обліку та карток обліку здійснюються за потребою та на вимогу державних органів у межах їх повноважень.

Відповідно до ст.1054 Цивільного кодексу України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

Відповідно до п.4.2. Правил, Подаючи першу Заяву, Заявник має зареєструвати в Особистому кабінеті Банківську карту, на яку будуть зараховані кошти при позитивному рішенні по Заяві. Товариство здійснює верифікацію доданої Позичальником Банківської карти. Для цього Заявнику пропонується зробити блокування на Банківському рахунку суми 1 гривня. Таким чином Товариство перевіряє, що Банківська картка активна та Заявник має доступ до управління Картковим рахунком. Якщо перевірочну операцію по карті здійснено з блокуванням суми 1 гривня на Картковому рахунку, після верифікації картки, таке блокування скасовується. Дізнатися код верифікації картки Заявник може наступними способами: (1) у електронному (SMS) повідомленні про операцію, якщо банк, що емітував картку, надсилає повідомлення про операції по карті: (2) через інтернетбанк, переглянувши операції по карті; (3) зателефонувавши до служби підтримки банку, що емітував картку. Згідно п. 4.3. Правил, що розміщені на сайті https://miloan.ua, Товариство не отримує реквізитів Банківської карти (повний номер, закінчення дії та CVV код).

Для платіжних операцій по картах Товариством використовуються відповідні сертифіковані платіжними системам Visa та MasterCard сервіси, як Liqpay Приватбанку. Захист реквізитів карт у базах даних таких сервісів відповідає міжнародному стандарту PCI DSS. До бази даних Товариства від платіжного сервісу потрапляє лише частка номеру карти та токен, згенерований платіжним сервісом.

Отже, платіжна інструкція, що підтверджує факт перерахування Товариством з обмеженою відповідальністю «Мілоан» (первинний кредитор) кредитних коштів за Кредитним договором № 3098173 від 21.10.2021 року до ОСОБА_1 не може бути подана, оскільки АТ КБ "ПРИВАТБАНК" не має правових підстав на розкриття ТОВ «ФК «Кредит-капітал» як вторинному кредитору банківської таємниці стосовно рахунків первинного кредитора. Позивач позбавлений можливості самостійно звернутися до АТ КБ "ПРИВАТБАНК" для отримання документа про перерахування ТОВ «Мілоан» коштів за Кредитним договором № 3098173 від 21.10.2021 року на рахунок ОСОБА_1 .

Крім того, відповідно до ст. 514 ЦК України до нового кредитора переходять права первісного кредитора у зобов`язанні в обсязі і на умовах, що існували на момент переходу цих прав, якщо інше не встановлено договором або законом.

Згідно з п. 3.2.6. Кредитного договору № 3098173 від 21.10.2021 року - Позикодавець має право відступати, передавати та будь-яким іншим чином відчужувати, а також передавати в заставу свої права за цим Договором (повністю або частково) на користь третіх осіб в будь-який час протягом строку дії цього Договору без згоди Позичальника.

09.02.2022 року між ТзОВ «Мілоан» та Позивачем, відповідно до чинного законодавства України, було укладено Договір відступлення прав вимоги № 80-МЛ від 09.02.2022 року.

Відповідно до умов даного Договору, та у відповідності до ст. 512 ЦК України Позивач набув статусу нового кредитора та отримав право грошової вимоги по відношенню до осіб, які являлись боржниками ТзОВ «Мілоан», в тому числі і до Відповідача за кредитним договором. Сума та розрахунок заборгованості за кредитним договором № 3098173 від 21.10.2021 року було передано Позивачу від первинного кредитора ТОВ «Мілоан» згідно Договору відступлення прав вимоги № 80-МЛ від 09.02.2022 року.

Згідно п. 3.1 (d) Договору відступлення права вимоги вся інформація, яка міститься у реєстрі боржників (додаток №1 до договору відступлення права вимоги) добросовісно передана Кредитором Новому Кредиторові та є повною достовірною, правдивою і співпадає з відомостями, які містяться у Документації і у Договорі та його додатках. З витягу із Реєстру боржників до Договору відступлення прав вимог № 80-МЛ від 09.02.2022 року вбачається, що ТзОВ «Мілоан» передало, а ТзОВ ФК «Кредит-Капітал» прийняло право вимоги за кредитним договором № 3098173. Таким чином, ТзОВ ФК «Кредит-Капітал» набуло право вимоги по Кредитному договору № 3098173 від 21.10.2021 року, що також підтверджується Витягом з реєстру боржників до договору про відступлення прав вимоги № 80-МЛ від 09.02.2022 року.

Відповідно до статті 81 ЦПК України кожна сторона повинна довести обставини, які мають значення для справи і на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом. Докази подаються сторонами та іншими учасниками справи. Доказування не може ґрунтуватися на припущеннях.

Статтею 76 ЦПК України визначено, що доказами, є будь-які дані, на підставі яких суд встановлює наявність або відсутність обставин (фактів), що обґрунтовують вимоги і заперечення учасників справи, та інших обставин, які мають значення для вирішення справи.

Згідно з статті 89 ЦПК України суд оцінює докази за своїм внутрішнім переконанням, що ґрунтується на всебічному, повному, об`єктивному та безпосередньому дослідженні наявних у справі доказів. Жодні докази не мають для суду заздалегідь встановленої сили. Суд оцінює належність, допустимість, достовірність кожного доказу окремо, а також достатність і взаємний зв`язок доказів у їх сукупності. Суд надає оцінку як зібраним у справі доказам в цілому, так і кожному доказу (групі однотипних доказів), який міститься у справі, мотивує відхилення або врахування кожного доказу (групи доказів).

Дослідивши матеріали справи, апеляційний суд вказує на те, що посилання суду першої інстанції щодо неналежності доказів, що підтверджують факт передання грошових коштів і вимоги за кредитним договором є необґрунтованими.

В разі виникнення сумнівів у суду щодо дійсності доказів, ч. 7 ст. 81 ЦПК України, передбачає витребування доказів судом саме у випадку, коли він має сумніви у добросовісному здійсненні учасниками справи їхніх процесуальних прав або виконанні обов`язків щодо доказів.

Крім того, за ч. 1 ст. 12 ЦПК України, цивільне судочинство здійснюється на засадах змагальності сторін.

За ч. 1 ст. 13 ЦПК України, суд розглядає справи не інакше як за зверненням особи, поданим відповідно до цього Кодексу, в межах заявлених нею вимог і на підставі доказів, поданих учасниками справи або витребуваних судом у передбачених цим Кодексом випадках.

Відповідно до Договору про відступлення прав вимоги №80-МЛ, за умовами якого позивач набув права грошової вимоги до відповідача в сумі 29 100,00 грн., з яких: 10 000,00 грн. - сума заборгованості за сумою кредиту; 18 100,00 грн. - прострочена заборгованість за сумою відсотків; 1 000,00 грн. - прострочена заборгованість за комісією.

Отже, судом першої інстанції, без заперечень і звернень другої сторони, поставлено під сумнів надані позивачем докази, неправильно застосовано норми матеріального права щодо банківської діяльності.

Таким чином, суд першої інстанції дійшов помилкового висновку про відмову у задоволенні позову, а відтак рішення суду першої інстанції підлягає скасуванню з ухваленням нового про задоволення позовних вимог повністю.

Відповідно до ч. 1 ст. 376 ЦПК України підставами для скасування судового рішення повністю або частково та ухвалення нового рішення у відповідній частині або зміни рішення є невідповідність висновків, викладених у рішенні суду першої інстанції, обставинам справи;

неправильне застосування норм матеріального права.

Крім того, відповідно до ст. 141 ЦПК України, розподілу підлягають судові витрати., на користь позивача з відповідачки підлягає стягненню 2 422,40 грн. за розгляд справи в суді першої та 3 633,60 грн. апеляційної інстанцій.

Керуючись ст.ст. 376, 381, 382 ЦПК України, суд, -

П О С Т А Н О В И В :

Апеляційну скаргу представника товариства з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Кредит-Капітал» - Солонинки Вікторії Олегівни на рішення Фастівського міськрайонного суду Київської області від 15 липня 2024 року - задовольнити.

Рішення Фастівського міськрайонного суду Київської області від 15 липня 2024 року - скасувати.

Позов товариства з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Кредит-Капітал» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором - задовольнити.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь товариства з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Кредит-Капітал» заборгованість за Кредитним договором №3098173 від 21.10.2021 року у розмірі 29 100,00 грн.

Судові витрати, понесені у зв`язку з розглядом справи у суді першої інстанції розподілити наступним чином:

Стягнути з ОСОБА_1 на користь товариства з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Кредит-Капітал» 2 422,40 грн.

Судові витрати, понесені у зв`язку з переглядом справи у суді апеляційної інстанції розподілити наступним чином:

Стягнути з ОСОБА_1 на користь товариства з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Кредит-Капітал» 3 633,60 грн.

Дані сторін:

ОСОБА_1 (РНОКПП: НОМЕР_3 , адреса: АДРЕСА_1 );

Товариство з обмеженою відповідальністю «Фінансова Компанія «Кредит-Капітал» (, адреса: 79018, м. Львів, вул. Смаль-Стоцького, 1, корпус 28, IBAN: НОМЕР_4 в АТ «Райффайзен Банк Аваль», МФО 380805).

Постанова суду апеляційної інстанції касаційному оскарженню не підлягає.

Постанова суду апеляційної інстанції набирає законної сили з дня її прийняття.

Головуючий: Судді: