ЧЕРНІГІВСЬКИЙ АПЕЛЯЦІЙНИЙ СУД
П О С Т А Н О В А

іменем України

14 травня 2024 року м. Чернігів

Унікальний номер справи № 736/449/23

Головуючий у першій інстанції Пархомчук Т. В.

Апеляційне провадження № 22-ц/4823/76/24

Суд у складі:

головуючого - судді Євстафіїва О.К.,

суддів: Скрипки А.А., Шарапової О.Л.,

за участю секретаря Зеляк Ю.Г.,

позивач: Акціонерне товариство Комерційний банк «ПриватБанк»,

відповідач: ОСОБА_1 ,

особа, яка подала апеляційну скаргу: Акціонерне товариство Комерційний банк «ПриватБанк»,

на рішення Корюківського районного суду Чернігівської області від 18 травня 2023 року; час, місце ухвалення і дата складання повного його тексту: 18.05.2023, м. Корюківка,

В С Т А Н О В И В:

У березні 2023 р. Акціонерне товариство Комерційний банк «ПриватБанк» (далі за текстом АТ КБ «ПриватБанк») звернулося з позовом до ОСОБА_1 , в якому просило стягнути з останнього заборгованість за кредитним договором без номера від 24.05.2011 у загальній сумі 64665 грн 98 коп., з яких заборгованість за кредитом 52904 грн 06 коп., за відсотками за користування кредитом 11761 грн 92 коп., а також 2684 грн 00 коп. на відшкодування судових витрат. Позовні вимоги обґрунтовуються тим, що вказану заборгованість станом на 09.02.2023 АТ КБ «ПриватБанк» нараховано внаслідок порушення ОСОБА_1 зобов`язань за укладеним ними кредитним договором.

Оскаржуваним рішенням стягнуто з ОСОБА_1 на користь АТ КБ «ПриватБанк» заборгованість за кредитом в сумі 52904 грн 06 коп. та витрати по сплаті судового збору в розмірі 2684 грн 00 коп. Ухвалюючи його, суд І інстанції виходив з того, що наявність кредитної заборгованості відповідача позивачеві у зазначеній сумі є доведеною.

В апеляційній скарзі АТ КБ «ПриватБанк» просить скасувати вказане рішення в частині відмовлених позовних вимог та ухвалити в цій частині рішення, яким задовольнити його позовні вимоги; в іншій частині рішення залишити без змін. Доводи апеляційної скарги зводяться до такого:

- підписавши 24.05.2011 анкету-заяву про приєднання до Умов та правил надання банківських послуг у «ПриватБанку», ОСОБА_1 приєднався до запропонованого банком договору відповідно до ч. 1 ст. 634 ЦК України;

- на підставі анкети-заяви ОСОБА_1 відкрито картковий рахунок та видано кредитну картку. Із виписки по його картковому рахунку вбачається, що останній використані кредитні кошти не повернув;

- відповідачем разом з анкетою-заявою підписано довідку про умови кредитування з використанням кредитної картки «Універсальна, 55 днів пільгового періоду», що свідчить про належне його повідомлення про умови кредитування, у тому числі і щодо базової відсоткової ставки за користування кредитом в розмірі 2,5% на місяць. Цю довідку суд належним чином не оцінив. З розрахунку спірної кредитної заборгованості вбачається, що нарахування процентів за користування кредитом відбулося з дати укладення кредитного договору за зазначеною у підписаній відповідачем довідці про умови кредитування ставкою;

- при встановленні та зміні кредитного ліміту банк керувався відповідною згодою відповідача, так як у вищезгаданій анкеті-заяві зазначено таке: «банк має право в будь-який момент збільшити, зменшити або анулювати кредитний ліміт», а також пунктом 2.1.1.2.3 договору, у яких при укладенні договору відповідач дав свою згоду щодо прийняття будь-якого розміру кредитного ліміту та його зміни (збільшення або зменшення) за рішенням та ініціативою банку.

Заслухавши суддю-доповідача, дослідивши матеріали справи та обговоривши доводи апеляційної скарги, суд вважає, що вона не підлягає задоволенню.

У справі встановлено таке.

24.05.2011 ОСОБА_1 подав до ПАТ КБ «ПриватБанк» анкету-заяву № 219158195 про приєднання до Умов та правил надання банківських послуг. У цій заяві зазначено, що:

- відповідно до ст. 634 ЦК України ОСОБА_1 її підписанням приєднується до Умов та правил надання банківських послуг ПАТ КБ «ПриватБанк», які розміщено на офіційному сайті банку в мережі Інтернет за адресою: www.privatbank.ua та які разом з Пам`яткою клієнта, Умовами та правилами надання банківських послуг, а також Тарифами складають між ним і банком договір банківського обслуговування,

- зі змінами Умов та правил надання банківських послуг ОСОБА_1 зобов`язався ознайомлюватися самостійно на вищевказаному офіційному сайті, які актуалізуються не частіше 1 разу на місяць з обов`язковою публікацією на сайті до 25 числа місяця, що передує змінам. Крім того, такий спосіб інформування про зміни Тарифів доводиться до відома клієнтів за допомогою банкоматів і/або терміналів самообслуговування і/або POS-терміналів (друкування інформації на чеках).

- ОСОБА_1 бажає отримати платіжну картку кредитка «Універсальна», що бажаний кредитний ліміт на картку «Універсальна»/GOLD - в розмірі 10000 грн 00 коп., що договір банківського обслуговування надавався для ознайомлення ОСОБА_1 у письмовому вигляді (копія цієї анкети-заяви на арк. 19).

Із підписаної 24.05.2011 ОСОБА_1 довідки № 217073437 про умови кредитування з використанням кредитної картки «Універсальна, 55 днів пільгового періоду» за договором SAMDN6857 вбачається таке: тип картки MasterCardMass, тип кредитної лінії відновлювальна, валюта карти гривня, процентна ставка на місяць (нарахована на залишок заборгованості з розрахунку 360 днів на рік) 2,5%, пільговий період (нарахування процентів здійснюється за ставкою 0,01% річних) 55 днів (пільгова ставка діє за умови погашення заборгованості до 25 числа щомісяця, наступного за датою виникнення заборгованості), розмір щомісячних платежів 7,0% від заборгованості, але не менше 50 грн і не більше залишку заборгованості, строк внесення щомісячних платежів до 25 числа місяця, наступного за звітним;

- штраф за порушення строків платежів більш ніж на 30 днів: 500 грн 00 коп. + 5% від суми заборгованості за кредитним лімітом з урахуванням нарахованих та прострочених процентів та комісії;

- пеня = пеня (1) + пеня (2), де пеня (1) - (базова процентна ставка за договором)/ 30 нараховується за кожен день прострочення кредиту; пеня (2) = 1% від заборгованості, але не більше 30 грн на місяць - нараховується 1 раз при простроченні кредиту або процентів на 5 і більше днів при виникненні прострочення на суму від 50 грн та більше (копія довідки - арк. 20).

Із підписаного обома сторонами паспорта споживчого кредиту від 19.10.2021 за кредитними картками «Універсальна», «Універсальна GOlD», «Platinum», «MC World BlackEdition», «Visa Signature», «MC WorldElite», «Visa Infinite», вбачається таке (його копія на арк. 21-25):

- тип кредиту: відновлювальна кредитна лінія шляхом встановлення кредитного ліміту на платіжній картці;

- строк договору (кредитування): 12 місяців з пролонгацією;

- пільговий період 55 днів за умови погашення до 25 числа місяця, наступного за датою виникнення заборгованості;

- мета отримання кредиту споживчі потреби;

- спосіб та строк надання кредиту безготівковим шляхом (на картковий рахунок);

- тип процентної ставки фіксована;

- процентна ставка у пільговий період: 0,00001% річних;

- процентна ставка: за карткою «Універсальна» - 42% річних, за карткою «Універсальна GOLD» - 40,08% річних, за картками «Platinum», «MC World BlackEdition», «Visa Signature», «MC WorldElite», «Visa Infinite» - 36% річних;

- річна процентна ставка, яка застосовується при невиконанні зобов`язання щодо повернення кредиту: за карткою «Універсальна GOLD» - 84,00%, за карткою «Універсальна GOLD» - 81,60%, за картками «Platinum», «MC World BlackEdition», «Visa Signature», «MC WorldElite», «Visa Infinite» - 72,00%, виходячи з 360 днів у році;

- розмір мінімального обов`язкового платежу за картками «Універсальна» та «Універсальна GOLD»: 5% від суми заборгованості, але не менше 100 грн 00 коп. щомісячно, й 10% від суми заборгованості, але не менше 100 грн 00 коп. щомісячно, у разі прострочення, починаючи з другого місяця прострочення,

- розмір мінімального обов`язкового платежу за картками «Platinum», «MC World BlackEdition», «Visa Signature», «MC WorldElite», «Visa Infinite»: 7% від суми заборгованості, але не менше ніж 100 грн 00 коп. щомісячно й 10% від суми заборгованості, але не менше 100 грн 00 коп. щомісячно, у разі прострочення, починаючи з другого місяця прострочення;

- інформація довідки зберігає чинність та є актуальною з 19.10.2021 по 19.10.2041.

З наявного у справі допустимого доказу - вищезгаданої довідки про умови кредитування з використанням кредитної картки «Універсальна, 55 днів пільгового періоду» від 24.05.2011 апеляційний суд доходить висновку, що ОСОБА_1 отримано картку «Універсальна, 55 днів пільгового періоду». При цьому з жодного наявного у справі допустимого доказу неможливо дійти висновку, що крім цієї картки позивач видавав йому іще й один з таких видів карток: «Універсальна» «Універсальна GOLD» «Platinum», «MC World BlackEdition», «Visa Signature», «MC WorldElite», «Visa Infinite». У той же час паспорт споживчого кредиту, підписаний з використанням ОТР пароля 19.10.2021, містить інформацію щодо кредитних карток «Універсальна», «Універсальна GOLD», «Platinum», «MC World BlackEdition», «Visa Signature», «MC WorldElite», «Visa Infinite».

Згідно з наданим позивачем розрахунком, станом на 09.02.2023 ОСОБА_1 має перед АТ КБ «ПриватБанк» заборгованість за кредитним договором в сумі 64665 грн 98 коп., з яких заборгованість за кредитом 52904 грн 06 коп., за простроченими відсотками 11761 грн 92 коп. Цей розрахунок виконано виходячи з таких процентних ставок за користування кредитом: 30% на рік - в період з 24.05.2011 по 31.08.2014, 34,80% на рік - в період з 01.09.2014 по 01.04.2015, 43,20% на рік - в період з 01.04.2015 по 31.05.2015, 3,60% на місяць в період з 01.06.2015 по 31.07.2015, 3,60% на місяць в період з 01.10.2016 по 27.11.2019, 3,50% на місяць в період з 28.11.2019 по 31.07.2020, 3,40% на місяць в період з 01.08.2020 по 28.02.2022, 1,70% на місяць - в період з 01.04.2022 по 31.08.2022, 3,4% на місяць - в період з 01.09.2022 по 09.02.2023 (арк. 6-16).

З вказаного розрахунку й виписки по рахунку ОСОБА_1 (арк. 61-95) вбачається, що останній в період з 15.07.2018 по 09.02.2023 отримав від АТ КБ «ПриватБанк» кредитні кошти у загальній сумі 803097 грн 80 коп., а на погашення кредиту він сплатив цьому Товариству кошти у загальній сумі 751293 грн 17 коп., які останнім спрямовувалися на погашення не тільки кредиту.

Згідно з довідками АТ КБ «ПриватБанк», ОСОБА_1 видано такі кредитні картки:

1) «Універсальна»: № НОМЕР_1 (дата відкриття 24.05.2011, кінцевий термін дії січень 2015 р.), № НОМЕР_2 (дата відкриття 19.09.2014, кінцевий термін дії вересень 2018 р.), № НОМЕР_2 (дата відкриття 06.01.2015, кінцевий термін дії вересень 2018 р.), № НОМЕР_3 (дата відкриття 06.08.2018, кінцевий термін дії червень 2022 р.);

2) «Універсальна»/GOLD»: № 316280 (дата відкриття 28.11.2019, кінцевий термін дії серпень 2023 р.), № 103719 (дата відкриття 29.01.2020, кінцевий термін дії грудень 2023 р.);

3) «Універсальна з індивідуальним дизайном» № 109830 (дата відкриття 28.07.2021, кінцевий термін дії липень 2025 р.) (арк. 17);

- останньому встановлювалися такі кредитні ліміти по картковому рахунку 841122: 0 грн 00 коп. з 24.05.2011, 2500 грн 00 коп. з 12.07.2018, 5000 грн 00 коп. з 06.08.2018, 10000 грн 00 коп. з 17.09.2018, 19500 грн 00 коп. з 17.10.2018, 25000 грн 00 коп. з 16.12.2018, 27000 грн 00 коп. з 03.02.2019, 30000 грн 00 коп. з 18.03.2019, 35000 грн 00 коп. з 19.05.2019, 37000 грн 00 коп. з 30.06.2019, 38500 грн 00 коп. з 03.09.2019, 45000 грн 00 коп. з 21.11.2019, 50000 грн 00 коп. з 28.11.2019, 51500 грн 00 коп. з 29.01.2020, 52000 грн 00 коп. з 20.10.2021, 0 грн 00 коп. з 26.12.2022 (арк. 18).

ПАТ КБ «ПриватБанк» змінило назву на АТ КБ «ПриватБанк», що підтверджено витягом зі статуту цього Товариства (арк. 56-58).

Аналізуючи правові норми, що регулюють спірні правовідносини, і надані докази, суд доходить таких висновків.

Згідно з ст. 1055 ЦК України, кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним.

Відповідно до ст. 638 ЦК України, договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, визначені законом як істотні або є необхідними для договорів цього виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. Пункт 2 ч. 2 ст. 11 Закону України «Про захист прав споживачів» у редакції, чинній на момент виникнення і тривання спірних правовідносин, приписує, що перед укладенням договору про надання споживчого кредиту кредитодавець зобов`язаний повідомити споживача у письмовій формі про кредитні умови, зокрема про тип відсоткової ставки, суму, на яку кредит може бути виданий, і орієнтовну сукупну вартість кредиту (в процентному значенні та грошовому виразі) з урахуванням відсоткової ставки за кредитом та вартості всіх послуг (реєстратора, нотаріуса, страховика, оцінювача тощо), пов`язаних з одержанням кредиту та укладенням договору про надання споживчого кредиту.

З розрахунку спірної заборгованості й виписки по рахунку ОСОБА_1 (арк. 6-16, 61-95) вбачається, що:

- у підписаній відповідачем довідці про умови кредитування зазначено, що процентна ставка за користування кредитом становить 2,5% на місяць. У той же час розрахунки спірної заборгованості ОСОБА_1 здійснено і з відсоткових ставок, що є вищими, ніж процентна ставка, обумовлена сторонами;

- сплачені ОСОБА_1 кошти на погашення кредитної заборгованості спрямовувалися на погашення не тільки кредиту, а й на погашення завищених у порівнянні з досягнутою сторонами домовленістю процентів за користування ним;

- різниця між повернутими і отриманими ОСОБА_1 від АТ КБ «ПриватБанк» коштами становить 134956 грн 34 коп.: 991050 грн 19 коп. (сума фактично отриманих ОСОБА_1 коштів) - 856093 грн 85 коп. (сума сплачених Товариству коштів на погашення кредиту) = 134956 грн 34 коп.

З оскаржуваного рішення вбачається, що стосовно позовної вимоги про стягнення заборгованості за відсотками за користування кредитом в сумі 11761 грн 92 коп., що утворилася на 09.02.2023, сторони подавали докази, які досліджувалися судом. В мотивувальній частині рішення зазначено, що позов підлягає повному задоволенню, проте в резолютивній його частині вказано, що він задовольняється частково та що з відповідача на користь позивача стягується лише заборгованість за кредитом в сумі 52904 грн 06 коп. і 730 грн 70 коп. на відшкодування витрат по сплаті судового збору. Аналіз змісту мотивувальної й резолютивної частин цього рішення доводить апеляційний суд висновку, що задоволення вимог АТ КБ «ПриватБанк» у вищевказаних розмірах є не повним, а частковим їх задоволенням. Але точного висновку про обсяг задоволених оскаржуваним рішенням позовних вимог апеляційний суд дійти не може, так як у мотивувальній його частині не зазначено підстав ні для задоволення вимог в частині стягнення з ОСОБА_1 процентів за користування кредитом, ні для відмови у їх задоволенні. Крім того, у резолютивній частині рішення не зазначено про відмову в задоволенні цих вимог. До того ж якщо виходити з того, що позовні вимоги задоволено частково- на суму 52904 грн 06 коп., то розмір задоволених вимог становитиме 81,81%, а тому на користь АТ КБ «ПриватБанк» належить стягти відшкодування витрат по сплаті судового збору у більшій сумі, ніж визначено судом у резолютивній частині рішення. А якщо виходити з того, що позовні вимоги задоволено повністю, то й судові витрати останньому належить відшкодувати повністю в сумі 2684 грн 00 коп., як то зазначено у мотивувальній частині рішення (арк. 106). Узагальнюючи наведене у цьому абзаці, апеляційний суд виснує, що зі змісту оскаржуваного рішення неможливо встановити, чи задоволено позовні вимоги про стягнення з відповідача на користь позивача заборгованості за процентами за користування кредитом, чи у їх задоволенні відмовлено.

На вимогу будь-якого учасника справи або з ініціативи місцевого суду наведені суперечності (а отже й приведення змісту мотивувальної й резолютивної частин рішення у відповідність одна до одної) може бути усунено або ухваленням місцевим судом відповідного додаткового рішення у справі по вказаних вимогах, або ж постановленням ухвали (ухвал) про виправлення в оскаржуваному рішенні описок та (або) арифметичних помилок.

За вищеописаної правової ситуації суд не вбачає підстав для задоволення апеляційної скарги як такої, що подана передчасно: в силу ч. 1 ст. 352 і ч. 1 ст. 367 ЦПК України у їх сукупності апеляційний суд не вправі ухвалювати рішення по вимогах, по яких не ухвалено рішення судом І інстанції (резолютивна його частина не містить припису ні про задоволення вимог про стягнення процентів за користування кредитом, ні про відмову в їх задоволенні). Отож натепер рішення суду підлягає залишенню без змін як таке, що не оскаржується по вирішених ним позовних вимогах.

Враховуючи викладене, керуючись ст. 374, 375, 381, 382 ЦПК України, суд

П О С Т А Н О В И В:

Апеляційну скаргу Публічного акціонерного товариства Комерційний банк «ПриватБанк» залишити без задоволення, а рішення Корюківського районного суду Чернігівської області від 18 травня 2023 року без змін.

Постанова набирає законної сили з моменту її прийняття, але вона може бути оскаржена до Верховного Суду у випадках, передбачених п. 2 ч. 3 ст. 389 ЦПК України, протягом 30 днів з дня її складення.

Головуючий: Судді: