Справа № 367/1244/24
Провадження №2/367/2978/2024
РІШЕННЯ

Іменем України

02 липня 2024 року Ірпінський міський суд Київської області в складі:

головуючого судді Мерзлого Л.В.,

при помічнику судді Мартинюка Н.Р.,

відповідача ОСОБА_1 ,

розглянувши у судовому засіданні в м. Ірпінь цивільну справу за позовом Акціонерного товариства «ТАСКОМБАНК» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за Заявою-договором №1572538-009 про надання кредиту готівкою на власні потреби,-

в с т а н о в и в :

Позивач звернувся до суду з даним позовом, мотивуючи свої вимоги тим, що 09 квітня 2021 року між АТ «ТАСКОМБАНК» (надалі - Позивач) та ОСОБА_1 (надалі також - Відповідач) було укладено кредитний договір №1572538-009 про надання споживчого кредиту (надалі Кредитний договір).

Відповідно до п. 1.1. розділу 1 «Замовлення банківських послуг» Кредитного договору Позичальник просив надати кредит в рамках кредитного продукту «Зручна готівка Максимум» на умовах Договору про комплексне банківське обслуговування фізичних осіб: п. 1.1. Сума кредиту: 96 218,18 грн; п. 1.1.1. Сума кредиту без комісії за надання кредиту: 96 218,18 грн; п. 1.1.2. Комісія за надання кредиту: 0 % що складає 0,00 грн; п. 1.2. Строк кредиту: 48 місяців; п. 1.3. Проценти за користування кредитом: 0,01 % річних; п. 1.4. Комісія за обслуговування кредиту: 2, 5 % щомісячно.

Відповідно до п. 2. розділу 1 Кредитного договору Відповідач просив надати кредит шляхом виплати кредитних коштів на власні потреби в сумі, визначеній в п. 1.1. даного розділу, з оформленням такої виплати відповідно до законодавства України на власні потреби у сумі 96 218,18 грн шляхом перерахування на власний поточний рахунок N? НОМЕР_1 в АТ «ТАСКОМБАНК». Відповідач доручив АТ «ТАСКОМБАНК» списувати з поточного рахунку НОМЕР_1 , на сплату комісії відповідно п.1.1.2. цієї Заяви- договору.

Відповідно до умов Кредитного договору, Відповідач акцептував Публічну пропозицію AT «ТАСКОМБАНК», яка розміщена на веб-сайті Банку: www.tascombank.com.ua, на укладання Договору про комплексне банківське обслуговування фізичних осіб і беззастережно приєднався до умов Договору.

Відповідно до п.2.5. Кредитного договору Відповідач підтверджує, що на момент укладення Заяви-договору, попередньо ознайомлений у письмовій формі з умовами та правилами надання споживчого кредиту, в тому числі, вартістю споживчого кредиту, його особливостями, перевагами та недоліками, інформацією про загальну вартість споживчого кредиту з урахуванням реальної процентної ставки та загальними втратами за споживчим кредитом, а також з будь-якою іншою інформацією, надання якої вимагає законодавство України, в тому числі, інформацією, надання якої передбачено нормативними документами НБУ, які йому роз?яснені, зрозумілі, не потребують додаткового тлумачення та з якими цілком згодний.

Відповідно до п. 2.4 Відповідач погоджується з тим, що зобов?язаний повертати кредит щомісячно у строки відповідно до графіку платежів, що містяться в Додатку N? 1 до цієї Заяви-договору, що є її невід?ємною частиною.

Відповідно до п.2.3. Заяви-договору Відповідач зобов?язався належним чином виконувати усі умови даного договору та взяті на себе зобов?язання.

Відповідно до п. 2.3. платежі з повернення заборгованості за кредитом та сплати процентів та комісій за користування ним, оплата вартості усіх супутніх послуг та інших фінансових зобов?язань Позичальника здійснюються у сумах та в терміни, що передбачені графіком платежів, розрахунком сукупної вартості кредиту та реальної процентної ставки, з урахуванням вартості всіх супутніх послуг, що передбачені в Додатку N? 1 до цієї Заяви-договору.

Відповідно до п.3.1. Кредитного договору при несплаті заборгованості за Кредитом, за несвоєчасну сплату процентів за користування кредитом, а також сум комісій, у встановлений Договором термін, Банк нараховує, а Клієнт сплачує Банку штрафи: штраф 1 - у розмірі 300,00 грн нараховується на сьомий день виходу на прострочку. Штраф нараховується стільки разів, скільки Клієнт буде порушувати умови договору.

Відповідно до п.4.3 Заяви-договору, сторони домовились, що при достроковому повному погашенні кредитної заборгованості, Клієнт сплачує банку проценти за обслуговування кредитної заборгованості за фактичну кількість днів користування Кредитом у відповідному розрахунковому періоді, та комісію за обслуговування кредитної заборгованості за поточний розрахунковий період у повному обсязі.

Підписанням та поданням Заяви-договору, Позичальник підтвердив, що він попередньо ознайомлений та у письмовій формі у повному обсязі отримав від Банку інформацію, визначену ст. 9 Законом України «Про споживче кредитування».

Згідно з п.4.6. Кредитного договору, Заява-договір набуває чинності з моменту її підписання Сторонами та діє до повного виконання Сторонами своїх зобов?язань за нею.

Кредитні кошти Відповідачу було надано у спосіб, зазначений у Кредитному договорі, що підтверджується відповідною Випискою. Отже, Позивач, свої обов?язки за Кредитним договором виконав в повному обсязі.

В подальшому Відповідач перестав виконувати умови Кредитного договору в повній мірі, а саме, перестав сплачувати заборгованість по кредиту, процентах та комісії.

Неодноразовими телефонними повідомленнями Банку Позичальника було сповіщено про наявність заборгованості за кредитом та про необхідність її погашення у стислі терміни, однак зазначені заходи виявились безрезультатними.

Разом з тим зазначають про те, що умови вищезазначеного Кредитного договору позичальником не виконані, кредитні кошти у встановлені договором строки не повернуті, що мало наслідком утворення заборгованості, яка станом на дату даного звернення залишається непогашеною.

Як наслідок, станом на 22.12.2023 р., заборгованість за Заявою - договором N? 1572538-009 про надання кредиту від 09 квітня 2021 року, становить 116 233,04 грн. , в т. ч.: заборгованість по тілу кредиту (в т. ч. прострочена) - 75 330,39 грн.; заборгованість по процентам (в т. ч. прострочена) - 10,00 грн.; заборгованість по комісії (в т. ч. простроченій) - 40 892,65 грн.

Таким чином, вказують про те, що Позичальником було грубо порушено умови Кредитного Договору, а також норми чинного законодавства, та у зв`язку з вищевикладеним, просили суд стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства «ТАСКОМБАНК» заборгованість за Кредитним договором №1572538-009 від 09.04.2021 року станом на 22.12.2023 у розмірі 116 233,04 грн, а також стягнути з відповідача понесені судові витрати.

Ухвалою суду від 08.02.2024 по справі відкрито спрощене позовне провадження.

У відповідності до частини 8 статті 279 ЦПК України при розгляді справи у порядку спрощеного провадження суд досліджує докази і письмові пояснення, викладені у заявах по суті справи, а у випадку розгляду справи з повідомленням (викликом) учасників справи - також заслуховує їх усні пояснення та показання свідків. Судові дебати не проводяться.

Положеннями статті 174 ЦПК України закріплено, що при розгляді справи судом у порядку позовного провадження учасники справи викладають письмово свої вимоги, заперечення, аргументи, пояснення та міркування щодо предмета спору виключно у заявах по суті справи, визначених цим Кодексом. Заявами по суті справи є: позовна заява; відзив на позовну заяву (відзив); відповідь на відзив; заперечення; пояснення третьої особи щодо позову або відзиву. Подання заяв по суті справи є правом учасників справи.

В судове засідання представник позивача не з`явився, до суду подав заяву, за змістом якої просить позовні вимоги задовольнити в повному обсязі, справу розглядати у його відсутність.

В судовому засіданні відповідач вимоги позову визнав частково, а саме заперечував щодо стягнення з нього заборгованості по комісії в розмірі 40892,65 грн.

Суд, дослідивши наявні в матеріалах справи докази та оцінивши їх у сукупності, вислухавши доводи відповідача, встановив наступні обставини справи та відповідні їм правовідносини.

Згідно зі ст. 11 ЦПК України, суд розглядає цивільні справи не інакше як за зверненням фізичних чи юридичних осіб, поданим відповідно до ЦПК України, в межах заявлених ними вимог і на підставі доказів сторін та інших осіб, які беруть участь у справі.

Відповідно до ст. 81 ЦПК України кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків встановлених цим Кодексом. Докази подаються сторонами та іншими учасниками справи.

Так, судом встановлено, що 09 квітня 2021 року між АТ «ТАСКОМБАНК» та ОСОБА_1 було укладено кредитний договір №1572538-009 про надання споживчого кредиту, що стверджується Заявою-договором №1572538-009 про надання кредиту.

Відповідно до п. 1.1. розділу 1 «Замовлення банківських послуг» Кредитного договору Позичальнику надано кредит в рамках кредитного продукту «Зручна готівка Максимум» на умовах Договору про комплексне банківське обслуговування фізичних осіб: п. 1.1. Сума кредиту: 96 218,18 грн; п. 1.1.1. Сума кредиту без комісії за надання кредиту: 96 218,18 грн; п. 1.1.2. Комісія за надання кредиту: 0 % що складає 0,00 грн; п. 1.2. Строк кредиту: 48 місяців; п. 1.3. Проценти за користування кредитом: 0,01 % річних; п. 1.4. Комісія за обслуговування кредиту: 2, 5 % щомісячно.

За умовами укладеного кредитного договору Відповідачу, шляхом перерахування на власний поточний рахунок N? НОМЕР_1 в АТ «ТАСКОМБАНК» було надано кредит на власні потреби у розмірі 96 218,18 грн

Відповідно до умов Кредитного договору, Відповідач акцептував Публічну пропозицію AT «ТАСКОМБАНК», яка розміщена на веб-сайті Банку: www.tascombank.com.ua, на укладання Договору про комплексне банківське обслуговування фізичних осіб і беззастережно приєднався до умов Договору.

Відповідно до п.2.3. Заяви-договору Відповідач зобов?язався належним чином виконувати усі умови даного договору та взяті на себе зобов?язання.

Підписанням та поданням Заяви-договору, Позичальник підтвердив, що він попередньо ознайомлений та у письмовій формі у повному обсязі отримав від Банку інформацію, визначену ст. 9 Законом України «Про споживче кредитування».

Так, матеріалами справи було встановлено та відповідачем не заперечується факт виконання Банком своїх зобов`язань.

В свою чергу, умови вищезазначеного Кредитного договору відповідачем не виконані, кредитні кошти у встановлені договором строки не повернуті.

До суду позивач надав розрахунок заборгованості по кредитному договору №1572538-009 від 09.04.2021 станом на 22.12.2023 р., згідно якого заборгованість відповідача становить 116 233,04 грн. , в т. ч.: заборгованість по тілу кредиту (в т. ч. прострочена) - 75 330,39 грн.; заборгованість по процентам (в т. ч. прострочена) - 10,00 грн.; заборгованість по комісії (в т. ч. простроченій) - 40 892,65 грн.

Відповідно до ч. 1 ст. 509 Цивільного кодексу України зобов`язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов`язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконати роботу, надати послугу, сплатити гроші тощо) або утриматися від певної дії, а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов`язку.

Відповідно до ч. 2 ст. 509 Цивільного кодексу України зобов`язання виникають з підстав, встановлених ст. 11 Цивільного кодексу України. Відповідно до п. 1 ч. 2 ст. 11 Цивільного кодексу України договори та інші правочини є підставами виникнення цивільних прав та обов`язків.

Відповідно до ч. 1 ст. 626 Цивільного кодексу України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків.

Відповідно до ст. 526 Цивільного кодексу України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог вищезазначених кодексів, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Відповідно до ч. 1 ст. 530 Цивільного кодексу України якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін).

Відповідно до принципу свободи договору, закріпленого в ст. 6 та ст. 627 ЦК України, сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог ЦК України, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості.

Ст. 629 Цивільного кодексу України передбачає, що договір є обов`язковим для виконання сторонами. Відповідно до ст. 610 Цивільного кодексу України порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання).

Відповідно до ч. 1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

За змістом статті 634 цього Кодексу договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору. У переважній більшості випадків застосування конструкції договору приєднання його умови розроблює підприємець, в даному випадку АТ «ТАСКОМБАНК».

Умови договорів приєднання розробляються товариством, тому повинні бути зрозумілі усім споживачам і доведені до їх відома, у зв?язку із чим товариство має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці умови, а не інші. Тому з огляду на зміст статей 633, 634 ЦК України можна вважати, що другий контрагент (споживач послуг товариства) лише приєднується до тих умов, з якими він ознайомлений. За змістом статті 1056-1 ЦК України розмір процентів та порядок їх сплати за договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів.

У відповідності до з абз. 2 ч.1 ст. 1048 ЦК України, у разі відсутності іншої домовленості сторін, проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.

Згідно ч. 1 ст. 1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором.

Відповідно до ч. 1 ст. 612 Цивільного кодексу України боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов`язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом. Відповідно до ч. 2 ст. 612 Цивільного кодексу України боржник, який прострочив виконання зобов`язання, відповідає перед кредитором за завдані простроченням збитки і за неможливість виконання, що випадково настала після прострочення.

В статті 525 ЦК України вказано на недопустимість односторонньої відмови від зобов`язання.

Судом встановлено, що Позивач виконав свої зобов`язання за Договором, надавши Відповідачу кредит у встановленому Договором розмірі, а Відповідач порушив умови Договору щодо повернення кредиту та сплати процентів у встановлені Договором строки та порядку.

Враховуючи викладене, суд вважає за можливе стягнути з відповідача на користь позивача заборгованість за Кредитним договором №1572538-009 від 09.04.2021 року станом на 22.12.2023 у розмірі 75 340,39 грн, з яких заборгованість по тілу кредиту (в т. ч. прострочена) - 75 330 грн. 39 коп.; заборгованість по річним процентам (в т. ч. прострочена) 10 грн. 00 коп.

Щодо стягнення з відповідача заборгованості по комісії (в т. ч. простроченій) в розмірі 40 892,65 грн, суд зазначає наступне.

Так, у постанові Верховного Суду від 13.07.2022 по справі № 496/3134/19 зроблено висновок щодо наслідків укладення договору споживчого кредиту, який передбачає право банку встановлювати у кредитному договорі комісію за обслуговування кредиту.

Відповідно до пункту 4 частини першої статті 1 Закону України «Про споживче кредитування» загальні витрати за споживчим кредитом - витрати споживача, включаючи проценти за користування кредитом, комісії та інші обов`язкові платежі за додаткові та супутні послуги кредитодавця та кредитного посередника (за наявності), для отримання, обслуговування і повернення кредиту.

Відповідно до частини другої статті 8 Закону України «Про споживче кредитування» до загальних витрат за споживчим кредитом включаються, зокрема, комісії кредитодавця, пов`язані з наданням, обслуговуванням і поверненням кредиту, у тому числі комісії за обслуговування кредитної заборгованості, розрахунково-касове обслуговування, юридичне оформлення тощо.

Таким чином, Законом України «Про споживче кредитування» безпосередньо передбачено право банку встановлювати у кредитному договорі комісію за обслуговування кредиту.

На виконання вимог, у тому числі, пункту 4 частини першої статті 1 та частини другої статті 8 Закону України «Про споживче кредитування» Правління Національного банку України постановою від 08 червня 2017 року № 49 затвердило Правила розрахунку банками України загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит(далі - Правила про споживчий кредит). Цією ж постановою визнано такою, що втратила чинність, постанову Правління Національного банку України від 10 травня 2007 року № 168 «Про затвердження Правил надання банками України інформації споживачу про умови кредитування та сукупну вартість кредиту».

Відповідно до пункту 5 Правил про споживчий кредит банк надає споживачу детальний розпис складових загальної вартості кредиту у вигляді графіка платежів (згідно зі строковістю, зазначеною у договорі про споживчий кредит, -щомісяця, щокварталу тощо) у розрізі сум погашення основного боргу, сплати процентів за користування кредитом, вартості всіх додаткових та супутніх послуг банку та кредитного посередника (за наявності) за кожним платіжним періодом, за формою, наведеною в додатку 2 до цих Правил.

Банк має право обчислювати загальні витрати за споживчим кредитом, базуючись на припущенні, що платежі за послуги банку залишатимуться незмінними та застосовуватимуться протягом строку дії договору про споживчий кредит, якщо договір про споживчий кредит містить умови, що дозволяють зміну процентної ставки та/або інших платежів за послуги банку, включених до загальних витрат за споживчим кредитом, і така зміна не може бути визначена на момент обчислення загальної вартості кредиту та реальної річної процентної ставки (пункт 8 Правил про споживчий кредит).

Згідно з додатком 1 до Правил про споживчий кредит загальні витрати за споживчим кредитом, тобто витрати споживача, уключаючи проценти за користування кредитом, комісії та інші обов`язкові платежі за додаткові та супутні послуги банку (у тому числі за ведення рахунків) та кредитного посередника (за наявності), які сплачуються споживачем і пов`язані з отриманням, обслуговуванням і поверненням кредиту.

Правила про споживчий кредит розроблені й затверджені на виконання вимог Закону України «Про споживче кредитування» та підтверджують правомірність дій банку щодо встановлення у договорі споживчого кредиту комісії за обслуговування кредитної заборгованості.

У кредитних відносинах економічною метою кредитодавця є повернення суми кредиту та одержання процентів за користування кредитом. Кредитодавець заінтересований у своєчасному виконанні позичальником обов`язків за кредитним договором, для чого позичальник має бути поінформований про строки i суми належних платежів.

Закон України «Про споживче кредитування» розмежовує оплатність та безоплатність надання інформації про кредит залежно від періодичності звернення споживача із запитом щодо надання такої інформації.

Відповідно до частин першої та другої статті 11 Закону України «Про споживче кредитування» після укладення договору про споживчий кредит кредитодавець на вимогу споживача, але не частіше одного разу на місяць, у порядку та на умовах, передбачених договором про споживчий кредит, безоплатно повідомляє йому інформацію про поточний розмір його заборгованості, розмір суми кредиту, повернутої кредитодавцю, надає виписку з рахунку/рахунків (за їх наявності) щодо погашення заборгованості, зокрема інформацію про платежі за цим договором, які сплачені, які належить сплатити, дати сплати або періоди у часі та умови сплати таких сум (за можливості зазначення таких умов у виписці), а також іншу інформацію, надання якої передбачено цим Законом, іншими актами законодавства, а також договором про споживчий кредит.

Відповідно до частини п`ятої статті 12 Закону України «Про споживче кредитування» умови договору про споживчий кредит, які обмежують права споживача порівняно з правами, встановленими цим Законом, є нікчемними.

З урахуванням викладеного, комісія за обслуговування кредитної заборгованості може включати плату за надання інформації про стан кредиту, яку споживач вимагає частіше одного разу на місяць. Умова договору про споживчий кредит, укладеного після набуття чинності Законом України «Про споживче кредитування» (10 червня 2017 року), щодо оплатності інформації про стан кредитної заборгованості, яку споживач вимагає один раз на місяць, є нікчемною відповідно до частин першої та другої статті 11, частини п`ятої статті 12 Закону України «Про споживче кредитування».

Згідно детального розпису складових загальної вартості кредиту та графіку платежів, що міститься в матеріалах справи, комісія за обслуговування кредитної заборгованості (від суми кредиту) складає 2,5 % щомісячно, що згідно наданого банком розрахунку становить 40892,65 грн.

Так, у правовій позиції, викладеній у зазначеній вище постанові Верховного Суду, зазначено про те, що оскільки позивачу встановлено щомісячну плату за послуги банку, які за законом повинні надаватись безоплатно, Велика Палата дійшла висновку про те, що положення відповідних пунктів кредитного договору щодо обов`язку позичальника сплачувати плату за обслуговування кредиту щомісячно в терміни та у розмірах, визначених графіком щомісячних платежів за кредитним договором, є нікчемними.

Враховуючи викладене, в частині стягнення з відповідача комісії за обслуговування кредитної заборгованості, суд відмовляє.

Оскільки вимоги позивача задоволено частково, а судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог, тому з відповідача на користь позивача підлягає до стягнення сума судового збору в розмірі 1962,70 грн.

На підставі ст. ст. 526, 530, 549, 553, 554, 1049, 1054 ЦК України, керуючись ст.ст. 4,12,81,263-268 ЦПК України суд,-

в и р і ш и в :

Позов Акціонерного товариства «ТАСКОМБАНК» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за Заявою-договором №1572538-009 про надання кредиту готівкою на власні потреби - задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_1 (РНОКПП: НОМЕР_2 ) на користь Акціонерного товариства «ТАСКОМБАНК» (01032, м. Київ, вул. С. Петлюри, 30, ідентифікаційний ) заборгованість за Кредитним договором №1572538-009 від 09.04.2021 року станом на 22.12.2023 у розмірі 75340,39 грн, з яких заборгованість по тілу кредиту (в т. ч. прострочена) становить -75 330 грн. 39 коп.; заборгованість по річним процентам (в т. ч. прострочена) - 10 грн. 00 коп.

Стягнути з ОСОБА_1 (РНОКПП: НОМЕР_2 ) на користь АТ «ТАСКОМБАНК» (01032, м. Київ, вул. С. Петлюри, 30, ідентифікаційний ) судові витрати у розмірі 1962, 70 грн.

В іншій частині позову відмовити.

Повний текст судового рішення складено 02.07.2024.

Апеляційна скарга на рішення суду подається протягом тридцяти днів з дня його проголошення до Київського апеляційного суду.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.

У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Учасники справи можуть отримати інформацію щодо даної справи в мережі Інтернет за веб-адресою сторінки на офіційному веб-порталі судової влади України - https://court.gov.ua/sud1013/ та в Єдиному державному реєстрі судових рішень за посиланням - http://reyestr.court.gov.ua.

Суддя: Л.В. Мерзлий