Номер провадження 2/676/411/24
Р І Ш Е Н Н Я

і м е н е м У К Р А Ї Н И

06 червня 2024 року м. Кам`янець-Подільський

Кам`янець-Подільський міськрайонний суд Хмельницької області

в складі: головуючої судді - Семенюк В.В.

за участю секретаря судового засідання - Сенчишеної Р.М.

справа № 676/6369/23,

розглянувши в спрощеному провадженні цивільну справу за позовом АТ «Універсал Банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за договором про надання банківських послуг "Мonobank", -

В С Т А Н О В И В:

АТ «Універсал Банк» звернулось до суду з позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за договором про надання банківських послуг "Мonobank" від 21.03.2019 року у розмірі 41 673,46 грн.

Ухвалою Кам`янець-Подільського міськрайонного суду Хмельницької області від 11.10.2023 року розгляд справи призначений в порядку спрощеного провадження з повідомленням сторін.

Представник позивача АТ «Універсал Банк» Мєшнік К.І., в обґрунтування позовних вимог зазначив, що 21.03.2019 року ОСОБА_1 підписав Анкету-заяву до Договору про надання банківських послуг, із відкриттям поточного рахунку, чим підтвердив своє ознайомлення з текстом Умов і правил. Примірники отримав у мобільному додатку документів, що складають Договір та зобов`язується виконувати його умови. Також визнав, що електронний цифровий підпис є аналогом власноручного підпису та його накладення має рівнозначні юридичні наслідки із власноручним підписом на документах на паперових носіях. Крім того, підтверджує, що всі наступні правочини можуть вчинятися відповідачем та/або банком з використанням електронного цифрового підпису. Згідно умов Договору, розмір пільгової процентної ставки та строк пільгового періоду визначається у тарифах. Пільговий період - до 62 днів (діє з моменту виникнення заборгованості до кінця календарного місяця, наступного за датою виникнення заборгованості, при умові її погашення в повному обсязі).

Усе листування щодо цього Договору просив здійснювати через мобільний додаток або через інші дистанційні канали, відповідно до умов Договору, однак взяті на себе зобов`язання відповідач належним чином не виконав. У зв`язку із порушенням умов Договору про надання банківських послуг від 21.03.2019 року зі сторони ОСОБА_1 перед АТ «Універсал Банк» виникла заборгованість в розмірі 41 673,46 грн. З огляду на викладене, просить суд стягнути з відповідача заборгованість за Договором про надання банківських послуг "Мonobank" від 21.03.2019 року в розмірі 41 673,46 грн. та судовий збір в розмірі 2 684,00 грн.

Відповідач ОСОБА_1 звернувся до суду із відзивом, в якому вважає позов AT «Універсал Банк» до нього про стягнення заборгованості за договором безпідставним, в зв`язку із чим просить в його задоволенні позивачу відмовити. Свою позицію обґрунтовує тим, що позивач звертаючись з позовом до суду вказує, що 21.03.2019 року він звернувся до AT «Універсал Банк» з метою отримання банківських послуг, у зв`язку з чим підписав Анкету-заяву до Договору про надання банківських послуг від 21.03.2019 року.

Керуючись положеннями ст.ст.633, 634, 641 ЦК України, АТ «Універсал Банк» пропонує необмеженому колу фізичних осіб - резидентів України скористатися банківськими послугами щодо продуктів monobank| UniversalBank, для чого пропонує приєднатись до опублікованих на сайті Банку Умов і правил обслуговування в АТ «Універсал Банк» при наданні банківських послуг щодо продуктів monobank| Universal Bank (далі - Умови і правила).

Приєднання до Умов і правил здійснюється фізичними особами шляхом підписання Анкети-заяви у паперовому або електронному вигляді, що надається Банком. Своїм підписом на Анкеті-заяві Клієнт беззастережно підтверджує, що на момент її підписання ознайомився з текстом Умов і правил, Паспортом споживчого кредиту, Таблицею обчислення загальної вартості кредиту, Тарифами, Довідкою про систему гарантування вкладів фізичних осіб та інших додатків, повністю зрозумів їхній зміст, погоджується з викладеним, розуміє свої права та обов`язки, в т.ч. право відмовитися від отримання рекламних матеріалів засобами станційних каналів комунікації.

Положеннями Анкети-заяви визначено, що Анкета-заява разом з Умовами, Тарифами, Таблицею обчислення вартості кредиту та Паспортом споживчого кредиту разом складають Договір про надання банківських послуг (далі - Договір). Підписавши Анкету-заяву відповідач підтвердив, що ознайомився та отримав примірники у мобільному додатку вищезазначених.

Станом на 29.06.2023 року у відповідача прострочення зобов`язання із сплати щомісячного мінімального платежу за Договором сягнуло понад 90 днів, у зв`язку з чим за підставі положення 5.17 п.5 Розділу II Умов, відбулось Істотне порушення Клієнтом зобов`язань, вся заборгованість за кредитом стала простроченою. Банк 29.06.2023 року направив повідомлення «пуш» про істотне порушення умов Договору та про необхідність погасити суму заборгованості. Проте, відповідач на контакт не виходив та не вчинив жодної дії, направленої на погашення заборгованості в зв`язку з чим та відповідно до п.5.18, 5.19 кредит став у формі «на вимогу».

Загальний розмір заборгованості перед АТ «Універсал Банк» за Договором станом на 11.07.2023 року становить 41 673,46 грн., в тому числі: загальний залишок заборгованості за наданим кредитом (тілом кредиту) 41 673,46 грн.; заборгованість за пенею 0 грн., заборгованість за порушення грошового зобов`язання 0 грн.

Однак вважає, що вказані обставини не відповідають дійсності.

Станом на 11.07.2023 року і на даний час у нього не було і не має будь-якої заборгованості за наданим кредитом (тілом кредиту) перед АТ «Універсал Банк».

Між АТ «Універсал Банк» та ним, ОСОБА_1 , Кредитний договір ніколи не укладався, а Анкета-заява до Договору про надання банківських послуг не є кредитним договором і не може розцінюватись як стандартна (типова) форма Кредитного договору.

До позовної заяви банк додав копію Анкети-заяви до Договору про надання банківських послуг від 21.03.2019 року.

В той же час у Анкеті-заяві до Договору про надання банківських послуг від 21.03.2019 року підписаній ним, відсутні умови договору про встановлення процентів і комісії за користування кредитом, про встановлення відповідальності у вигляді неустойки (пені, штрафів за порушення зобов`язання у вигляді грошової суми та визначеного розміру.

Представник позивача АТ «Універсал Банк» не надав до суду жодного доказу, що саме надані ним Умови і правила обслуговування в АТ «Універсал Банк» при наданні банківських послуг щодо продуктів monobank| Universal Bank він розумів, ознайомлювався і погодився з ними, підписуючи Анкету-заяву до Договору про надання банківських послуг від 21.03.2019 року, а також те, що вказані документи на момент отримання кредитних коштів взагалі містили умови, зокрема й щодо сплати процентів та комісії за користування кредитними коштами та щодо сплати неустойки (пені, штрафів), та зокрема саме у зазначеному в цих документах, що надані банком до позовної заяви розмірах і порядках нарахування.

Без надання підтверджень про конкретні запропоновані умови та правила банківських послуг, відсутність у заяві домовленості сторін про сплату процентів та комісії за користування кредитними коштами, пені та штрафів за несвоєчасне погашення кредиту, надані банком Умови і правила обслуговування в АТ «Універсал Банк» при наданні банківських послуг щодо продуктів monobank| Universal Bankне можуть розцінюватись як стандартна (типова) форма, що встановлена до укладеного з ним Кредитного договору, оскільки достовірно не підтверджують вказаних обставин.

Умови і правила обслуговування в АТ «Універсал Банк» при наданні банківських послуг щодо продуктів monobank| Universal Bank, які надані позивачем суду не містять його підпису, а тому їх не можна розцінювати як частину Кредитного договору, укладеного між АТ «Універсал Банк» і ним 21.03.2019 року шляхом підписання Анкети-заяви до Договору про надання банківських послуг. Отже, відсутні підстави вважати, що сторони обумовили у письмовому вигляді ціну договору, яка встановлена для сплати процентів за користування кредитними коштами, а також відповідальність у вигляді неустойки (пені, штрафів) за порушення термінів виконання договірних зобов`язань.

Крім того, зазначає, що він фізично не міг ознайомлюватись з Умовами і правилами обслуговування в АТ «Універсал Банк» при наданні банківських послуг щодо продуктів monobank| Universal Bank, наданими позивачем до матеріалів цивільної справи, оскільки на момент підписання Анкети-заяви до Договору про надання банківських послуг від 21.03.2019 року таких Умов і правил у відділенях АТ «Універсал Банк» не було, адже в редакції на яку посилаються представники банку в суді, затверджена правлінням АТ «Універсал Банк» на засіданні, яке відбулось 24.11.2021 року.

Анкета-заява до Договору про надання банківських послуг підписана ОСОБА_1 і зареєстрована в банку 21.03.2019 року. Умови і правила обслуговування в АТ «Універсал Банк» при наданні банківських послуг щодо продуктів monobank| Universal Bank були затвердженні через два з половиною роки після підписання ним Анкети-заяви до Договору про надання банківських послуг (21.03.2019 року) .

При таких обставинах на час підписання Анкети-заяви до Договору про надання банківських послуг (21.03.2019 року) він не міг ознайомлюватись з Умовами і правилами обслуговування в АТ «Універсал Банк» при наданні банківських послуг щодо продуктів monobank| Universal Bank.

Враховуючи вищевикладене Кредитний договір між сторонами не укладався, тому у банку немає жодних правових підстав стягувати нараховані відсотки за користування кредитними коштами.

До спірних правовідносин має застосовуватись висновок щодо застосування відповідних норм права, викладений у постанові Великої Палати Верховного Суду в від 03.07.2019 року в цивільній справі № 342/180/17.

АТ «Універсал Банк» пред`явив вимоги про стягнення заборгованості за кредитом.

Обгрунтовуючи право вимоги у цій частині, у тому числі розмір і порядок нарахування, крім самого розрахунку кредитної заборгованості за Договором, посилався на витяг з Умов і правил обслуговування в АТ «Універсал Банк», Тарифи, Паспорт споживчого кредиту «Картки monobank» та Таблицю обчислення загальної вартості кредиту для споживача, як невід`ємну частину укладеного договору.

Вказаними документами, які надані позивачем на підтвердження позовних вимог, визначені, в тому числі: пільговий період користування коштами, процентна ставка, права та обов`язки клієнта (позичальника) і Банку, відповідальність сторін.

В Анкеті-заяві від 21.03.2019 року, яка ним підписана сума кредиту і процентна ставка за користування ним не зазначені. В ній міститься лише його анкетні дані, його контактна інформація, відомості про майновий стан та трудову діяльність, а також вона не містить даних про розмір кредитних коштів. В Анкеті-заяві та будь-яких інших документах, долучених до позовної заяви, не зазначена погоджена сума/ліміт кредиту, про отримання якого сторони дійшли згоди, відсутні відомості про те, що він отримав платіжну картку, строк дії цієї картки.

АТ «Універсал Банк» не надало доказів, яке рішення було прийнято Банком за його заявою, яка картка йому була видана, а також докази про розмір кредитних коштів/встановленого кредитного ліміту на картковий рахунок.

Розрахунок заборгованості, на який посилається позивач АТ «Універсал Банк», не є первинним документом, який підтверджує отримання кредиту, користування ним, укладення договору на умовах, які вказані Банком в позовній заяві, а отже не є належним доказом існування боргу. За своїм змістом розрахунок заборгованості є складеним банком розрахунковим документом.

При таких обставинах позовні вимоги АТ «Універсал Банк» є необгрунтованими, оскільки позивачем не надано доказів, які б беззаперечно свідчили про укладення сторонами кредитного договору, отримання ним кредитних коштів та їх розмір, наявність заборгованості. Оскільки позовні вимоги АТ «Універсал Банк» є безпідставними, і у їх задоволенні слід відмовити.

Представник позивача АТ «Універсал Банк» Мєшнік К.І. направив суду відповідь на відзив, у якому викладає свої пояснення, міркування і аргументи щодо наведених відповідачем у відзиві заперечень і мотиви їх відхилення у даній відповіді на відзив. Так, відповідно до п.3 Анкети-заяви від 21.03.2019 року підписанням договору боржник підтвердив, що він ознайомлений з Умовами і правилами надання банківських послуг, Тарифами, Таблицею обчислення вартості кредиту та Паспортом споживчого кредиту, які складають договір про надання банківських послуг (згідно вимог чинного законодавства) та отримав їх примірники у мобільному додатку (затверджені Протоколом №10 від 20.03.2019 року, набули чинності з 20.03.2019 року, які діяли на момент підписання Анкети-заяви). Також підтвердив, що вищевказані документи зрозумілі боржнику та не потребують додаткового тлумачення. Саме в перелічених документах вказана процентна ставка, пеня, комісія (пункт Тарифи). Договір є обов`язковим для виконання.

Сторони погодили порядок внесення змін до Договору. Боржник не звертався до Банку з непогодженням про зміни Умов і правил надання банківських послуг, Тарифів, Таблиці обчислення вартості кредиту та Паспорта споживчого кредиту, які складають договір про надання банківських послуг та продовжував користуватись карткою, а отже з ними погодився.

Відповідно до п.4.2.19. розділу 4 Умов і правил: На постійній основі, але не рідше ніж один раз на 30 календарних днів, ознайомлюватися із чинною редакцією Договору, що розташований за посиланням https://www.monobank.ua/termsта/ або https://www.monobank.com.ua/termsта/ або в Мобільному додатку, з метою виконання умов Договору з урахуванням можливих змін до нього.

Як вбачається з матеріалів справи, Кредитний договір між АТ «Універсал Банк» та відповідачем, у т.ч. Анкету-заяву разом з Умовами і правилами надання банківських послуг, Тарифами, Таблицею обчислення вартості кредиту, які були надані банком позичальнику через мобільний додаток, було підписано шляхом накладення електронного цифрового підпису самого відповідача, оскільки генерація ключової пари (особистого та відкритого ключів) здійснюється за допомогою смартфону Клієнта, на якому встановлений Мобільний додаток лише після Ідентифікації Клієнта з використанням смартфону Клієнта. Згенерований особистий ключ Клієнта захищається паролем та може бути розміщений у хмарному сховищі. Відкритий ключ розміщується в Анкеті - Заяві, яка підписується Клієнтом. (02356(1795ЬсІе5с2О8775а90ІсГ9еа8Ье5ге70а76сс188(іЬ635198а5952ІІсеаГа.

У підписаній Анкеті-заяві відповідач визнав, що електронний цифровий підпис є аналогом власноручного підпису та його накладення має рівнозначні юридичні наслідки із власноручним підписом на документах на паперових носіях, а також засвідчив генерацію ключової пари з особистим ключем та відповідним йому відкритим ключем, яка буде використовуватися для накладання електронного цифрового підпису у мобільному додатку з метою засвідчення його дій згідно з договором. Визнав, що електронний цифровий підпис є аналогом власноручного підпису та його накладення має рівнозначні юридичні наслідки із власноручним підписом на документах на паперових носіях. Підтвердив, що всі наступні правочини можуть вчинятися ним або банком з використанням електронного цифрового підпису (п.6 Анкети-заяви).

Отже, підписанням анкети - заяви позичальник підтвердив прийняття відповідних умов надання кредиту, які діяли станом на 21.03.2019 року, а також засвідчив, що він повідомлений Банком у встановлений законом строк про всі умови, повідомлення про які є необхідним відповідно до вимог чинного законодавства.

З огляду на наведене, у випадку, коли особа не дає згоди з Умовами і правилами надання банківських послуг у застосунку Monobank шляхом накладення електронного підпису, тоді застосунок Monobank не переходить на наступний етап входу у головне меню застосунку Monobank. Проведення будь-яких операцій без такого підтвердження не є можливим. Тобто, лише шляхом попереднього погодження 3 Умовами і правилами надання банківських послуг можливий вхід в головне меню застосунку Monobank та подальше проведення банківських операцій і у тому числі отримання кредиту. Без погодження у мобільному застосунку monobank з Умовами і правилами надання банківських послуг не є можливий вхід в головне меню застосунку Monobank жодна особа не може перейти далі у головне меню застосунку. Без переходу у головне меню застосунку жодна особа не має технічної можливості проводити будь-які фінансові операції, у тому числі отримання кредиту у вигляді кредитного ліміту.

Використання кредитних коштів підтверджується випискою, отже Боржник намагаєтеся приховати фактичні, обставини справи, що погодився з Умовами і правилами надання банківських послуг у застосунку Monobank, бо інакше він не мав би взагалі технічної можливості користуватися додатком Monobank жодним чином. Отже, представник вважає, що між сторонами було досягнуто згоди щодо всіх істотних умов Кредитного договору, який оформлений сторонами в електронній формі з використанням електронного підпису.

Щодо розрахунку заборгованості бржника зазначає, що відповідно до виписки про рух коштів на рахунку, кредитний ліміт боржника склададє 25 000,00 грн. Згідно виписки про рух коштів на рахунку баланс складає (мінус) - 16 673,46 гри. Себто заборгованість складає 41 673,46 грн. Ця заборгованість складається з повністю використаного Боржником кредитного ліміту у 25 000,00 грн. та суми овердрафту (мінусу по картці), яка становить - (мінус) 16 673,46 грн.

Зазначає, що овердрафт - (мінус) 16 673,46 грн. виник наступним чином: якщо на рахунку клієнта не вистачає власних коштів для оплати заборгованості, то заборгованість збільшується суму заборгованості за договором по відсоткам до погашення, по неустойці. При цьому, Банк надає кредит згідно з договором, в розмірі зазначеної заборгованості та направляє кредитні кошти на погашення вказаної в цьому пункті заборгованості, а саме: відсотків за користування кредитним лімітом, неустойки за прострочені платежі згідно з тарифами.

Відповідно до пункту 5.20 розділу 2 Умов обслуговування рахунків фізичної соби АТ «Універсал Банк» (надалі - Умови, додавалися до позову) термін повернення овердрафту в повному обсязі протягом 30 днів з моменту виникнення овердрафту.

У зв`язку з тим, що відповідач лише частково здійснював операції з поповнення банківської карти, розмір яких був значно меншим за поточні витрати по картко рахунку на власний розсуд, виникла заборгованість.

Так, процентна ставка (поточна) - Базова процентна ставка: 3,2% в місяць (38,4% річних 01.09.2020 року 3,1% в місяць (37,2%). Процентна ставка (прострочена) збільшена відсоткова ставка на місяць на суму загальної заборгованості (у випадку наявності простроченої заборгованості): 6,4% у місяць (76,8% річних) з 01.09.2020 року 6,2 місяць (74,4%). Тобто, у випадку коли Боржник сплачує щомісячні платежі, то нараховується ставка базова 3,2% в місяць (38,4% річних) з 01.09.2020 року 3,1 % в місяць (37,2 %). У випадку коли Боржник не сплачує щомісячні платежі, тобто має вже прострочену заборгованість, тоді нараховується процента (прострочена) збільшена відсоткова став місяць на суму загальної заборгованості 6,4% у місяць (76,8% річних) з 01.09.2020 року % у місяць (74,4%). Отже, банк вправі самостійно перерозподілити кошти, що надійшли в рахунок погашення таких грошових зобов`язань. відповідно до зазначеної черговості шляхом проведення відповідних бухгалтерських проводок.

Відповідно до п.п.7.1. п.7 Розділу II Умов і правил надання банківських послуг комісія за зняття готівки на суму, що перевищує залишок власних коштів, у банкоматах і пунктах видачі готівки будь-яких українських і закордонних банків, а також за операції з ццаві-валютою за карткою становить 4% від суми зняття. Переказ з картки на картку або поточний рахунок фізичної особи в іншому українському банку (платіж по Україні) становить також 4% за рахунок кредитних коштів. Збільшена відсоткова ставка на місяць за карткою на суму загальної заборгованості (у випадку наявності простроченої заборгованості) 6,4% на місяць (з 01.09.2020 року 6,2%). Якщо заборгованість вже від 121 (211) дня (до повного погашення), то нараховується штраф у розмірі 100 грн. та пеня у розмірі 6,4 % (з 01.09.2020 року 6,2%) на місяць від суми загальної заборгованості за кожен день прострочення виконання. При цьому діє ставка 0,00001% річних. Строк, після спливу якого формується Фінальний рахунок, що визначається Банком в односторонньому порядку, але не менше 120 днів з моменту настання прострочення виконання зобов`язання та не більше 210 днів. Так, в разі коли у клієнта закінчується пільговий період і клієнт не вносить мінімальний платіж, для того щоб не виходити в прострочення, то з першого дня пільгового періоду, коли клієнт розпочав використовувати кредитні кошті нараховується пеня, яка підлягає повному відшкодуванню також.

Відповідно до Тарифів, дійсних на дату підписання: - Пільговий період за карткою - до 62 днів (діє з моменту виникнення заборгованості до кінця місяця, наступного за датою виникнення заборгованості, при умові її погашення в повному обсязі).

Розмір обов`язкового щомісячного платежу за користування кредитними коштами 5% (з 01.09.2020 року 4%) від заборгованості (не менше 100 грн, але не більше залишку заборгованос Виконаний Банком розрахунок заборгованості є належним доказом, котрий підтверджує розмір заборгованості за кредитним договором, адже містить детальний розпис нарахованої заборгованості, дати здійснення платежів Боржником, кількість днів за які нарахована заборгованість, залишок заборгованості за наданим кредитом (тілом кредиту), дати нарахування складових загальної заборгованості за кредитом.

Варто також зауважити, що як вбачається із деталізованої виписки про рух коштів по картці, в ідповідачем були оформлені 5 заяв послуги «Розстрочка» на загальну суму 7 562,03 грн. Також, відповідачем були оформлені 2 заяви послуги «Переведення витрати / розстрочку» на загальну суму 6 025,02 грн.

Отже, відповідно до цієї обставини заборгованість за тілом кредиту змінювалась. У зв`язку з тим, що кошти на погашення послуг відповідач не вносив, заборгованість за тілом кредиту зростала, адже сума регулярного платежу відноситься до тіла кредиту, тому що банк надав кошти у користування, а вже клієнт їх виплачує відповідно до договору.

Всі поповнення використовувалися відповідачем на власні потреби і на рахунку не залишалися, саме тому повернутими їх вважати не можна. В свою чергу, поповнення, які проводив відповідач свідчать про те, що він усвідомлював, що заборгував Банку кошти, які використав з кредитного ліміту, а отже повною мірою розумів наслідки та був ознайомлений з умовами використання наданих йому коштів.

З урахуванням вищевикладеного, представник вважає, що наявні правові підстави для стягнення заборгованості з Боржника у повному обсязі відповідно до Анкети-заяви до договору надання банківських послуг, Умов обслуговування рахунків фізичної особи в АТ «Універсал Банк», Тарифів за карткою Monobank. З огляду на викладене, представник просить позовні вимоги АТ «Універсал Банк» про стягнення заборгованості з фізичної особи ОСОБА_1 задовольнити в повному обсязі.

Представник позивача АТ «Універсал Банк» Мєшнік К.І. в судове засідання не з`явився, подав до суду клопотання про розгляд справи у відсутності представника позивача, позов підтримує в повному обсязі.

Представник відповідача ОСОБА_1 ОСОБА_2 в судове засідання не з`явився, подав до суду заяву про слухання справи у його відсутності, позов визнає частково в сумі 3 660,09 грн., в решті позових вимог просить відмовити.

Фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснюється відповідно до ч.2 ст.247 ЦПК України.

Вивчивши матеріали справи у повному об`ємі, суд встановив наступне.

Судом встановлено, що жовтні 2017 року АТ «Універсал банк» запустило новий проект monobank, в рамках якого відкриваються поточні рахунки клієнтам (фізичним особам), спеціальним платіжним засобом яких є платіжні картки monobank.

21.03.2019 року ОСОБА_1 підписав Анкету-заяву до договору про надання банківських послуг. Підписавши Анкету-заяву відповідач підтвердив, що ознайомлений, отримав примірники документів у мобільному додатку та зобов`язується виконувати усі умови. Також визнав, що електронний цифровий підпис є аналогом власноручного підпису. Усе листування щодо цього договору здійснюється через мобільний додаток або через інші дистанційні канали, відповідно до умов договору.

На підставі вищевказаного договору відповідач ОСОБА_1 отримав кредит у розмірі 25 000,00 грн. у вигляді встановленого кредитного ліміту на поточний рахунок, спеціальним платіжним асобом якого є платіжна картка НОМЕР_1 .

Взяті на себе зобов`язання відповідач належним чином не виконав, станом на 29.06.2023 року прострочення сплати щомісячного платежу сягнуло понад 90 днів, чим порушено вимоги ч.4.16 Розділу ІІ Умов, яким передбачено, у разі порушення терміну сплати щомісячного мінімального платежу понад 90 днів вся заборгованість за кредитом вважається простроченою. На залишок простроченої заборгованості банк нараховує, а клієнт сплачує штраф у розмірі згідно із Тарифами, але не більше 50 % від суми, одержаного клієнтом кредиту. При цьому діє пільгова відсоткова ставка за користування кредитом у розмірі 0,00001% річних.

У зв`язку з чим, йому було направлено повідомлення та запропоновано сплатити суму заборгованості. Проте, відповідач ОСОБА_1 на контакт не виходив та заборгованість не сплатив. Тому виникла заборгованість у розмірі 41 673,46 грн., яка складається із загального залишку заборгованості за наданим кредитом (тілом кредиту) 41 673,46 грн.

Згідно Анкети-заяви до Договору про надання банківських послуг від 21.03.2019 року відповідачу відкрито поточний рахунок № НОМЕР_2 у гривні на ім`я ОСОБА_1 та встановлено кредитний ліміт на суму вказану в додатку, відповідно до Умов Договору та наведених умов.

Згідно частини 6 Анкети-заяви до Договору про надання банківських послуг від 21.03.2019 року ОСОБА_1 просить вважати наведений зразок його власноручного підпису або його аналоги (у тому числі його електронний/ електронний цифровий підпис) обов`язковим при здійсненні операцій за всіма рахунками, які відкриті або будуть відкриті йому в банку. Також визнає, що електронний цифровий підпис є аналогом власноручного підпису та його накладення має рівнозначні юридичні наслідки із власноручним підписом на документах на паперових носіях.

Відповідно до Довідки про розмір встановленого кредитного ліміту від 11.01.2024 року АТ «Універсал Банк» повідомляє про розмір встановленого кредитного ліміту ОСОБА_1 через мобільний застосунок за Договором про надання банківських послуг «Monobank» від 21.03.2019 року за карткою № НОМЕР_1 станом на 11.01.2024 року з 21.03.2019 року кредитний ліміт становить 10 000,00 грн., з 14.01.2020 року 25 000,00 грн.

З наданої АТ «Універсал Банк» виписки про Рух коштів по картці від 11.01.2024 року вбачається, що заборгованість у ОСОБА_1 станом на 11.07.2023 року складає 41 673,46 грн., кредитний ліміт станом на 11.07.2023 року складає 25 000,00 грн., баланс на початок періоду 10 000,00 грн., баланс на кінець періоду (-) 16 673,46 грн.

Відповідно до розрахунку заборгованості від 21.03.2019 року 11.07.2023 року загальний залишок заборгованості за наданим кредитом (тілом кредиту) становить 41 673,46 грн.

Статтею 11 ЦК України встановлено, що договори та інші правочини є однією з підстав виникнення цивільних прав та обов`язків.

Відповідно до ч.ч.1,2 ст.202 ЦК України правочином є дія особи, спрямована на набуття, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Правочини можуть бути односторонніми та дво- чи багатосторонніми (договори).

За змістом ч.ч.1,2 ст.207 ЦК України (в редакції на час виникнення спірних правовідносин) правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

Договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків (ч.1 ст.626 ЦК України).

В силу ч.1 ст.628 ЦК України зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Згідно зі ст.638 ЦК України договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. Договір укладається шляхом пропозиції однієї сторони укласти договір (оферти) і прийняття пропозиції (акцепту) другою стороною.

Як передбачено ч.1 ст.633 ЦК України, публічним є договір, в якому одна сторона підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо).

Із положень ч.1 ст.634 ЦК України слідує, що договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

Відповідно до ч.1 ст.1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

За змістом ч.ч.1, 2 ст.1055 ЦК України кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним.

Згідно з ч.1 ст.1048 ЦК України, норми якої в силу ч.2 ст.1054 ЦК України поширюються на кредитні відносини, позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України.

Частиною 1 статті 526 ЦК України встановлено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства.

В силу ст.610 ЦК України порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання).

Як передбачено ч.1 ст.612 ЦК України боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов`язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом.

Відповідно до ч.1 ст.81 ЦПК України кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом.

Аналіз указаних норм права дає підстави для висновку, що цивільні права та обов`язки можуть виникати безпосередньо з договорів та інших правочинів.

За своїми правовими ознаками кредитний договір є консенсуальною, двосторонньою та відплатною угодою, при укладенні якої кредитодавець бере на себе зобов`язання надати кредит і набуває право вимоги на повернення грошових коштів і сплати процентів, а позичальник має право вимагати надання кредиту та несе зобов`язання щодо своєчасного його повернення та сплати процентів.

Кредитний договір має бути укладений у письмовій формі та підписаний сторонами.

Предметом виконання грошового зобов`язання за кредитним договором є певна грошова сума, що має бути сплачена боржником кредитору.

Враховуючи презумпцію відплатності кредитного договору, позичальник зобов`язаний повернути кредит і сплатити проценти за користування грошовими коштами, якщо інше не встановлено договором.

Зобов`язання за договором повинні виконуватися сторонами належним чином відповідно до його умов, а також вимог актів цивільного законодавства.

Боржник визнається таким, що прострочив виконання зобов`язання за договором, якщо він не приступив до його виконання, тобто не виконує дій, які випливають із змісту зобов`язання, в строки, встановлені договором.

АТ «Універсал Банк» обґрунтувало свої вимоги письмовими доказами: Анкетою-заявою до Договору про надання банківських послуг, Умовами і правилами обслуговування фізичних осіб в ПАТ «Універсал Банк» при наданні банківських послуг щодо карткових продуктів, Загальними умовами випуску та обслуговування платіжних карток (Monobank), Довідкою про наявність рахунку від 11.01.2024 року, Довідкою про розмір встановленого кредитного ліміту від 11.01.2024 року, Рухом коштів по картці від 11.01.2024 року, Розрахунком заборгованості станом на 11.07.2023 року, Довідкою про заборгованість від 09.11.2021 року.

Відповідно до розрахунку заборгованості банку від 21.03.2019 року 11.07.2023 року загальний залишок заборгованості за наданим кредитом (тілом кредиту) становить 41 673,46 грн.

Анкета-заява до Договору про надання банківських послуг від 21.03.2019 року не містить умов щодо розміру кредиту (ліміту кредитування), а також розміру, підстав і порядку нарахування процентів.

Умови і правила обслуговування фізичних осіб в ПАТ «Універсал Банк» при наданні банківських послуг щодо карткових продуктів, Загальні умови випуску та обслуговування платіжних карток (Monobank) і витяг із Додатків, Тарифи, які визначають, у тому числі і пільговий період користування кредитними коштами, розмір обов`язкового щомісячного платежу, розмір і порядок нарахування процентів, права та обов`язки клієнта (позичальника) і банку, однак, зазначені документи не підписані ОСОБА_1 , а матеріали справи не містять підтверджень, що саме ці умови та тарифи розумів відповідач, ознайомився та погодився з ними, підписуючи Анкету-заяву до Договору про надання банківських послуг від 21.03.2019 року.

За відсутності достатніх підтверджень про конкретні запропоновані відповідачу Умови та правила надання банківських послуг, відсутності в Анкеті-заяві домовленості сторін про розмір наданого кредиту, підстави та розміру нарахування процентів, надані банком Умови і правила обслуговування фізичних осіб в ПАТ «Універсал Банк» при наданні банківських послуг щодо карткових продуктів. Загальні умови випуску та обслуговування платіжних карток (Monobank) і витяг із Додатків, Тарифи не можуть розцінюватися як стандартна (типова) форма, що встановлена до укладеного із відповідачем Кредитного договору, оскільки зазначені документи достовірно не підтверджують істотні умови такого договору.

У зв`язку з цим до спірних правовідносин не можуть бути застосовані правила ч.1 ст.634 ЦК України, які регламентують правові засади договору приєднання.

Саме таку правову позицію висловила Велика Палата Верховного Суду в постанові від 03.07.2024 року (справа № 342/180/17), яка згідно з ч.4 ст.263 ЦПК України має враховуватися судами при застосуванні норм права.

Довідка про зміну умов кредитування також не містять об`єктивних і достатніх даних щодо всіх істотних умов, укладеного сторонами договору.

Таким чином, АТ «Універсал Банк» не довело укладення з ОСОБА_1 договору про надання банківських послуг на умовах, які зазначені у позові.

Оскільки матеріали справи не містять доказів щодо істотних умов Кредитного договору, то наданий АТ «Універсал Банк» розрахунок заборгованості достовірно не вказує на розмір невиконаного відповідачем зобов`язання та є неналежним доказом.

Виписка по рахунку, яку надав представник позивача від 11.01.2024 року за період 21.03.2019 року 11.07.2023 року свідчить про те, що ОСОБА_1 не повернув банку тіло кредиту у розмірі 41 673,46 грн., хоча це не так.

Оскільки після 11.07.2023 року ОСОБА_1 здійснював поповненняя рахунку в АТ «Універсал Банк», зокрема 10.08.2023 року сплатив на рахунок банку 1 000,00 грн., що підтверджується випискою про рух коштів по картці ОСОБА_1 від 23.12.2023 року за період часу з 01.12.2018 року по 23.12.2023 року

Таким чином, судом встановлено, що за період з 21.03.2019 року по 11.07.2023 року ОСОБА_1 отримав від АТ «Універсал Банк» на свою кредитну картку і використав кошти в сумі 221 208,34 грн. За цей же період, з 21.03.2019 року по 10.08.2023 року, ОСОБА_1 повернув на рахунок АТ «Універсал Банк» кошти в сумі 217 548,25 грн. Отже, борг ОСОБА_1 перед АТ «Універсал Банк» станом на 11.10.2023 року становить 3 660,09 грн.

Згідно виписки про рух коштів від 11.01.2024 року по картковому рахунку ОСОБА_1 за період з 21.03.2019 року по 11.07.2023 року АТ «Універсал Банк» нарахувало, як борг ОСОБА_1 щомісячні відсотки за використання кредитного ліміту та штрафи за прострочення кредиту і порушення грошового зобов`язання.

Нарахування відсотків за використання кредитного ліміту та штрафів за прострочення кредиту і порушення грошового зобов`язання є безпідставним, оскільки суперечить правовій позиції висловленій Великою Палатою Верховного Суду в постанові від 03.07.2019 року в цивільній справі № 342/180/17.

Враховуючи вищевикладене, станом на 11.10.2023 року, борг ОСОБА_1 перед АТ «Універсал Банк» становить 3 660,09 грн. і саме ця сума підлягає стягненню.

Таким чином, правові підстави для стягнення з відповідача на користь позивача кредитної заборгованості у розмірі 41 673,46 грн., яка складається з загального залишку заборгованості за наданим кредитом (за тілом кредиту) в розмірі 41 673,46 грн, відсутні, оскільки позичальник при укладенні Кредитного договору у вигляді Анкети-заяви не підписав жодного документу, який обумовлював би порядок та умови сплати таких платежів.

Аналогічна правова позиція викладена у постанові Великої Палати Верховного Суду від 03.07.2019 року у справі № 342/180/17.

За таких обставин суд приходить до висновку, що позовні вимоги підлягають частковому задоволенню про стягнення з відповідача 3 660,09 грн. заборгованості за тілом кредиту, в іншій частині позову слід відмовити за безпідставністю.

У відповідності до п.3.ч.2, ч.13 ст.141 ЦПК України, суд стягує з відповідача на користь позивача витрати по сплаті судового збору пропорційно обсягу задоволених вимог (8,8 %) в розмірі 236,20 грн.

На підставі викладеного, керуючись ст.ст.11, 202, 207, 526, 610, 612, 626, 628, 638, 633, 634, 1048, 1054, 1055 ЦК України, ст.ст.81, 141, 263-265 ЦПК України, суд, -

У Х В А Л И В:

Позов задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП :

НОМЕР_3 , зареєстрованого за адресою:

АДРЕСА_1 , на користь Акціонерного товариства «Універсал Банк» ( 04114, м. Київ, вул. Автозаводська, буд.54/19, код ЄДРПОУ 21133352) - заборгованість за договором про надання банківських послуг «Monobank» від 21.03.2019 року в розмірі 3660,09 грн., яка складається із загального залишку заборгованості за наданим кредитом (тілом кредиту) 3660,09 грн. та 236,20 грн. - витрат по сплаті судового збору.

В решті позовних вимог - відмовити.

Рішення суду набирає законної сили через 30 днів з дня його проголошення.

На рішення суду може бути подана апеляційна скарга на протязі 30 днів з

дня його проголошення.

Якщо в судовому засіданні було оголошено лише вступну та резолютивну частини судового рішення або у разі розгляду справи (вирішення питання) без повідомлення (виклику) учасників справи, зазначений строк обчислюється з дня складення повного судового рішення.

Учасник справи, якому повне рішення не було вручено у день його проголошення або складення , має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження , якщо апеляційна скарга подана протягом 30 днів з дня вручення йому повного рішення.

Дата складення повного судового рішення- 14 червня 2024 року.

Суддя Кам`янець-Подільського міськрайонного суду: Семенюк В.В.