26.12.2024 року КОЗЕЛЬЩИНСЬКИЙ РАЙОННИЙ СУД ПОЛТАВСЬКОЇ ОБЛАСТІ
Справа № 533/1053/24
Провадження № 2/533/335/24
РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

(ЗАОЧНЕ)

26 грудня 2024 року селище Козельщина

Козельщинський районний суд Полтавської області у складі:

головуючої судді - Козир В.П.,

за участю:

секретаря судового засідання - Заворотної К.Ю.,

розглянувши у відкритому судовому засіданні у залі суду у порядку спрощеного позовного провадження цивільну справу за позовною заявою Акціонерного товариства «Акцент-банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості,

ВСТАНОВИВ:

12 листопада 2024 року позивач Акціонерне товариство «Акцент-банк» звернувся до Козельщинського районного суду Полтавської області зі позовною заявою до відповідача ОСОБА_1 про стягнення заборгованості, у якій просить суд стягнути з відповідача заборгованість за кредитним договором № б/н від 10.11.2019 у розмірі 20405,30 гривень станом на 28.10.2024, яка складається з:

- 10891,08 гривень - заборгованість за кредитом;

- 9514,22 гривень - заборгованість по відсотками;

- 0,00 грн - заборгованість штрафами.

Процесуальні дії у справі

Ухвалою Козельщинського районного суду Полтавської області від 18 листопада 2024 року позовну заяву прийнято до розгляду та відкрито провадження у цивільній справі за правилами спрощеного позовного провадження з викликом сторін. Призначено судове засідання на 26 грудня 2024 року (а.с. 47-49).

У судове засідання 26 грудня 2024 року учасники не з`явилися.

Позивач АТ «Акцент-банк» належним чином повідомлений про дату, час та місце судового розгляду справи. У позовній заяві просив розгляд справи проводити за відсутності представника позивача, проти заочного розгляду справи не заперечував.

Відповідач ОСОБА_1 належним чином повідомлений про дату, час та місце судового розгляду, про що свідчить рекомендоване повідомлення про вручення поштового відправлення (а.с. 54). У судове засідання не з`явився, причини неявки у судове засідання не повідомив, заяв, клопотань та відзив на позовну заяву до суду не подавав.

Ухвалою суду від 26 грудня 2024 року вирішено проводити заочний розгляд справи.

Відповідно до ч. 2 ст. 247 ЦПК України у разі неявки в судове засідання всіх учасників справи чи в разі якщо відповідно до положень цього Кодексу розгляд справи здійснюється судом за відсутності учасників справи, фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснюється.

Аргументи сторін

Позиція позивача (а.с. 3-6)

Позовна заява обґрунтована тим, що відповідно до підписаної відповідачем Анкети-заяви про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг в А-Банку від 10.11.2019 відповідач отримав платіжну карту та кредит у вигляді встановленого кредитного ліміту на картковий рахунок зі сплатою процентів за користування кредитом у розмірі 44,4 % на рік на суму залишку заборгованості за кредитом.

Позивач свої зобов`язання за договором виконав у повному обсязі, а саме надав відповідачу кредит (встановив кредитний ліміт) у розмірі відповідно до умов Договору.

Вказана Анкета-заява разом з Умовами та правилами надання банківських послуг в А-Банку, які викладені на банківському сайті, на думку позивача, складають кредитний договір (надалі - договір). Всі основні умови кредитування доведенні відповідачу, про що свідчить його підпис у паспорті споживчого кредиту за програмою «Кредитна картка».

Відповідач не надав своєчасно банку грошові кошти для погашення заборгованості за кредитом, відсотками, а також іншими витратами відповідно до умов договору, що відображається у розрахунку заборгованості.

За ствердженням позивача станом на 28.10.2024 відповідач має загальну заборгованість за кредитним договором у сумі 20405,30 грн, яка складається з такого:

- 10891,08 грн - заборгованість за кредитом;

- 9514,22 грн - заборгованість по відсотками;

- 0,00 грн - штраф.

Також позивачем зазначалось, що ним неодноразово вживались заходи досудового врегулювання спору шляхом направлення відповідачу SMS-повідомлень та дзвінків з вимогою виконати взяте на себе зобов`язання. Проте відповідач продовжує ухилятися від виконання зобов`язань і заборгованість за договором не погашає, що порушує права позивача.

При нормативному обґрунтуванні позову позивач посилався на статті 207, 525-527, 530, 598-599, 615, 610, 629, 634, 638, 643, 645, 1050, 1054 ЦК України, ст. 6 Закону України «Про електронні документи та електронний документообіг», ч. 1 ст. 13 Закону України «Про споживче кредитування».

Позиція відповідача

Відповідач не скористався своїм правом на надання відзиву на позовну заяву, будь-яких заперечень на позов суду не надав, власну позицію щодо предмета спору не висловив.

Висновки суду та мотиви прийнятого рішення

Дослідивши наявні в матеріалах справи письмові докази, встановивши на їх підставі фактичні обставини та характер спірних правовідносин між сторонами спору, визначивши правові норми, що підлягають застосуванню, суд уважає позов таким, що підлягає задоволенню з огляду на таке.

Відповідно до частин першої, другої статті 207 ЦК України (у редакції, чинній станом на дату укладання кредитного договору) правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо воля сторін виражена за допомогою телетайпного, електронного або іншого технічного засобу зв`язку. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). Правочин, який вчиняє юридична особа, підписується особами, уповноваженими на це її установчими документами, довіреністю, законом або іншими актами цивільного законодавства.

У статті 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Згідно зі частиною першою статті 633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги.

За змістом статті 634 цього Кодексу договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

У переважній більшості випадків застосування конструкції договору приєднання його умови розроблює підприємець (в даному випадку - банк).

Оскільки умови договорів приєднання розробляються банком, тому повинні бути зрозумілі усім споживачам і доведені до їх відома, у зв`язку із чим банк має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці умови, а не інші. Тому з огляду на зміст статей 633, 634 ЦК України можна вважати, що другий контрагент (споживач послуг банку) лише приєднується до тих умов, з якими він ознайомлений.

Частиною першою статті 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

Відповідно до частини першої статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша статті 1048 ЦК України).

Частиною другою статті 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.

Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України).

Відповідно до частини першої статті 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.

Згідно зі статтею 1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками.

Статтею 1069 ЦК України передбачено, що якщо відповідно до договору банківського рахунка банк здійснює платежі з рахунка клієнта, незважаючи на відсутність на ньому грошових коштів (кредитування рахунка), банк вважається таким, що надав клієнтові кредит на відповідну суму від дня здійснення цього платежу. Права та обов`язки сторін, пов`язані з кредитуванням рахунка, визначаються положеннями про позику та кредит (параграфи 1 і 2 глави 71 цього Кодексу), якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір плати за використання клієнтом коштів банку, яке не встановлене договором, не може перевищувати подвійну облікову ставку Національного банку України.

Судом встановлено, що 10.11.2019 між АТ «АКЦЕНТ-БАНК» та відповідачем шляхом підписання анкети-заяви про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг в А-Банку (надалі - Заява) було укладено договір про надання банківських послуг з можливістю встановлення дозволеного кредитного ліміту (а.с. 10).

У Анкеті-заяві зазначено, що відповідач згодний з тим, що ця анкета-заява разом із Умовами та Правилами надання банківських послуг становлять договір про надання банківських послуг між ним та АТ «А-Банк», а також, що він ознайомився та погодився з Умовами та Правилами надання банківських послуг, Тарифами банку, правилами користування основними умовами обслуговування і кредитування, розташованими у рекламному буклеті, які йому зрозумілі.

Анкета-заява містить підпис обох сторін за договором.

Надані позивачем Тарифи по картці «Зелена» (а.с ( 28 (на звороті)-29) та витяг з Умов та правил надання банківських послуг у АТ «АКЦЕНТ-БАНК» (а.с. 21 - 28) не містять підпису відповідача, тому суд не бере їх до уваги при ухваленні рішення.

У той же час, наданий позивачем Паспорт споживчого кредиту за програмою «Кредитна картка» підписаний 10.11.2019 простим електронним підписом відповідача шляхом підтвердження ОТП 1426 з номера телефону НОМЕР_1 (а.с. 11).

Підписавши паспорт споживчого кредиту відповідач ОСОБА_1 погодив такі основні умови кредитування: тип кредиту - поновлювальна кредитна лінія (ліміт) з пільговим періодом використання; кредитний ліміт до 50000 (для картки «Універсальна»), 100000 грн (для картки «Універсальна Gold») та 200000 грн (для картки «Зелена») ; строк кредитування - 240 місяців; мета кредиту - на споживчі цілі; спосіб та строк надання кредиту - кредитні кошти надаються клієнту у вигляді встановлення кредитного ліміту на кредитну картку; строк надання кредиту - протягом одного дня; базова процентна ставка - 3,9 % в місяць (46,8 % річних) (для картки «Універсальна»), 3,7 % в місяць (44,4 % річних) (для картки «Універсальна Gold») та 3,7 % в місяць (44,4 % річних) (для картки «Зелена»); кількість та розмір платежів та періодичність внесення - щомісяця до 25 числа поточного місяця5% від заборгованості не менше 100 грн, не менше суми нарахованих процентів, але не більше залишку заборгованості; процентна ставка, яка застосовується при невиконанні зобов`язання щодо повернення кредиту - 7,8% у місяць (для картки «Універсальна»), 7,4 % у місяць (для картки «Універсальна Gold») та 7,4 % у місяць (для картки «Зелена»); у випадку наявності простроченої заборгованості. Також у паспорті споживчого кредиту наведені орієнтовна загальна вартість кредиту, реальна річна процентна ставка тощо.

Згідно з довідкою позивача (а.с. 18) відповідачу було відкрито рахунок № НОМЕР_2 та надано таку картку: № НОМЕР_3 - строком дії до серпня місяця 2026 року.

Відповідно до довідки за лімітами за кредитним договором ОСОБА_1 10.11.2019 було встановлено кредитний ліміт 10000,00 грн, який декілька разів змінювався, а саме: 21.12.2020 - кредитний ліміт збільшено до 19000,00 грн; 17.11.2021 - кредитний ліміт зменшено до 11900,00 грн; 29.08.2023 - кредитний ліміт зменшено до 10891,08,00 грн; 23.02.2024 - кредитний ліміт збільшено до 10900,00 грн (а.с.19).

Отже, найбільший кредитний ліміт, який був встановлений позивачем на картковий рахунок відповідача за весь період кредитування складав 19000,00 грн.

Відповідно до розрахунку позивача (а.с. 7(на звороті) - 9) станом на 28.10.2024 відповідач має заборгованість за кредитним договором:

- 10891,08 грн - загальний залишок заборгованості за тілом за кредиту;

- 9514,21 грн - загальний залишок заборгованості за процентами.

Факт руху грошових коштів на картковому рахунку відповідача позивач підтвердив випискою по картці станом на 28.10.2024 (а.с. 12-17) за період з 10.11.2019 по 28.10.2024.

Відповідно до п. 62 Положення про організацію бухгалтерського обліку, бухгалтерського контролю під час здійснення операційної діяльності в банках України, затвердженого постановою Національного банку України від 04.07.2018 № 75, виписки з особових рахунків клієнтів є підтвердженням виконаних за день операцій і призначаються для видачі або відсилання клієнту.

Також виписка банку згідно з Переліком типових документів, що створюються під час діяльності державних органів та органів місцевого самоврядування, інших установ, підприємств та організацій, із зазначенням строків зберігання документів, затвердженим наказом Міністерством юстиції України від 12.04.2012 № 578/5, та зареєстрованого в Міністерстві юстиції України 17.04.2012 за № 571/20884, має статус первинного документу, а отже є належним та допустимим доказом по справі.

Такий висновок суду відповідає правовій позиції Верховного Суду від 17.12.2020 у справі № 278/2177/15-ц, у якій Верховний Суд вказав, що виписки за картковими рахунками (по кредитному договору) можуть бути належними доказами щодо заборгованості по тілу кредиту за кредитним договором.

До аналогічного правового висновку дійшов Верховний Суд у постанові від 16 вересня 2020 року у справі № 200/5647/18 та від 28 жовтня 2020 року у справі № 760/7792/14-ц.

З виписки з карткового рахунку позичальника (відповідача) та з розрахунку заборгованості, наданого позивачем, вбачається, що відповідач систематично користувався кредитною карткою та здійснював платежі на погашення заборгованості.

Суд, вирішуючи питання обґрунтованості вимог за наведеним позивачем розрахунком, дійшов висновку про те, що відповідачем не спростовано отримання ним кредитних коштів у межах кредитного ліміту, встановленого на його банківський картковий рахунок, що підтверджується банківською випискою за договором та довідкою за лімітами.

З розрахунку заборгованості, виконаного позивачем, вбачається, що для нарахування процентів за користування кредитом, позивачем застосовувалися ставка 40,8 % річних, що не перевищує розміри процентних ставок, зазначених у паспорті споживчого кредиту за програмою «Кредитна картка», підписаного сторонами, та в цілому відповідає умовам кредитування, що були погодженні між сторонами (а.с. 11).

Отже, у зв`язку з невиконанням відповідачем своїх зобов`язань за договором станом на 28.10.2024 у останнього виникла заборгованість перед позивачем у сумі 20405,30 грн, з яких: 10891,08 грн - заборгованість за кредитом; 9514,22 грн - заборгованість за процентами.

Оскільки відповідач своїм правом на подання до суду контррозрахунку заборгованості не скористався, доказів сплати заборгованості за кредитним договором або доказів на спростування отримання ним кредитних коштів до суду не надав, тому суд позовні вимоги позивача задовольняє, оскільки уважає їх обґрунтованими, підставними та доведеними.

Відповідно до положень ч. 1 ст.141 ЦПК України з відповідача на користь позивача підлягають стягненню витрати по сплаті судового збору у сумі 3028,00 грн.

На підставі викладеного, керуючись ст. 259, 263-265, 280-282 ЦПК України, нормами матеріального права та висновками Верховного Суду, наведеними у мотивувальній частині рішення, суд

УХВАЛИВ:

Позовні вимоги Акціонерного товариства «Акцент-банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості - задовольнити повністю.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства «Акцент-банк» заборгованість за кредитним договором від 10.11.2019 у загальній сумі 20405 гривень 30 коп. станом на 28.10.2024, у тому числі: 10891 гривень 08 коп. - заборгованість за кредитом; 9514 гривень 22 коп. - заборгованість за процентами.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства «Акцент-банк» 3028,00 гривень судового збору.

Рішення суду може бути оскаржене позивачем до Полтавського апеляційного суду шляхом подання через Козельщинський районний суд Полтавської області апеляційної скарги протягом тридцяти днів з дня його проголошення. Якщо в судовому засіданні було оголошено лише вступну та резолютивну частини судового рішення або у разі розгляду справи (вирішення питання) без повідомлення (виклику) учасників справи, зазначений строк обчислюється з дня складення повного судового рішення.

Заочне рішення може бути переглянуте Козельщинським районним судом Полтавської області за письмовою заявою відповідача, яка може бути подана протягом тридцяти днів з дня його проголошення. У разі залишення заяви про перегляд заочного рішення без задоволення заочне рішення може бути оскаржене в загальному порядку, встановленому цим Кодексом. У цьому разі строк на апеляційне оскарження рішення починає відраховуватися з дати постановлення ухвали про залишення заяви про перегляд заочного рішення без задоволення.

Заочне рішення суду набирає законної сили, якщо протягом вищевказаних строків не подані заява про перегляд заочного рішення або апеляційна скарга, або якщо рішення залишено в силі за результатами апеляційного розгляду справи.

Відомості про учасників справи:

Позивач: Акціонерне товариство «Акцент-банк» (АТ «А-БАНК», місцезнаходження: вулиця Батумська, буд. 11, місто Дніпро, Дніпропетровська область, 49074; ідентифікаційний код 14360080; адреса електронної пошти: ).

Представник позивача: Шкапенко Олександр Віталійович (адреса: АДРЕСА_1 ; реєстраційний номер облікової картки платника податків: НОМЕР_4 ; адреса електронної пошти: ІНФОРМАЦІЯ_1 ; тел.: НОМЕР_5 ).

Відповідач: ОСОБА_1 ( ІНФОРМАЦІЯ_2 ; зареєстроване місце проживання: АДРЕСА_2 ; реєстраційний номер облікової картки платника податків: НОМЕР_6 ).

Повний текст рішення складено та підписано суддею 26 грудня 2024 року.

Суддя В.П. Козир