Справа № 128/1244/24
28 червня 2024 року м. Вінниця
Вінницький районний суд Вінницької області в складі:
головуючого судді Васильєвої Т.Ю.,
секретар Кострюкова Л.В.,
розглянувши у відкритому судовому засіданні в порядку спрощеного позовного провадження з повідомленням (викликом) сторін в залі суду в м. Вінниці цивільну справу за позовною заявою Акціонерного товариства «Кристалбанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості,
Відповідно до умов Публічної пропозиції АТ «КРИСТАЛБАНК» на укладання договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, така пропозиція це укладений між стороами договір у формі публічного договору, який містить основні умови відкриття, обсліговування та закриття рахунків клієнтів - фізичних осіб та надання їм послуг, а також права та обов`язки сторін. Публічна пропозиція, заяви-договори на приєднання, Заяви-договори про внесення змін та тарифи є єдиним документом.
Сторони погодили умови та порядок сплати банку плати за надання банківських послуг та наслідки несвоєчасного погашення заборгованості.
За час користування ОСОБА_1 послугами банку станом на 01.03.2024 утворилась заборгованість на його рахунку у вигляді несанкціонованого овердрафту в розмірі 9 920, 96 грн., на який нараховано відсотки за користування овердрафтом (60% річних) в розмірі 8 510, 82 грн. Окрім того, відповідно до умов 1, 7, 8 Розділу Тарифів, банком було нараховано доходи (комісії та плати) у розмірі 2 569, 21 грн.
Таким чином, загальний розмір заборгованості відповідача станом на 01.03.2024 складає 21 000,99 грн.
В судове засідання учасники справи не з`явились.
Представник позивача попередньо подав письмове клопотання про розгляд справи без його участі, в якому також зазначив, що позовні вимоги підтримує в повному обсязі, просить їх задовольнити та не заперечує проти винесення заочного рішення.
Відповідач ОСОБА_1 в судове засідання не з`явився, та вважається належним чином і в установленому законом порядку повідомленим про дату, час та місце розгляду справи за зареєстрованим місцем проживання. Заяв про розгляд справи без його участі або про відкладення розгляду справи на адресу суду не надходило. Відзив на позовну заяву відповідачем у визначений судом строк до суду не подано.
Згідно з п. п. 1, 2, 3, 4 ч. 1 ст. 280 ЦПК України, суд може ухвалити заочне рішення на підставі наявних у справі доказів за одночасного існування таких умов: відповідач належним чином повідомлений про дату, час і місце судового засідання; відповідач не з`явився в судове засідання без поважних причин або без повідомлення причин; відповідач не подав відзив; позивач не заперечує проти такого вирішення справи.
У зв`язку з викладеним, суд ухвалив провести заочний розгляд даної цивільної справи у відсутності відповідача на підставі наявних у справі доказів відповідно до ч. 4 ст. 223, ст. 280 ЦПК України.
Відповідно до ч. 2 ст. 247 ЦПК України, у разі неявки в судове засідання всіх учасників справи чи в разі якщо відповідно до положень цього Кодексу розгляд справи здійснюється судом за відсутності учасників справи, фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснюється.
За вказаних обставин суд вважає можливим провести судове засідання за відсутності учасників справи та без фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу.
Дослідивши матеріали справи та оцінивши докази в їх сукупності, суд дійшов наступного висновку.
Так, судом встановлено наступні фактичні обставини справи.
Відповідно до II Розділу Заяви-договору, вартість тарифного пакету визначається тарифами Банку, що є невід`ємною частиною Публічної пропозиції АТ «КРИСТАЛБАНК» на укладання договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, з оприлюдненням відповідної інформації у місцях надання послуг Банком та/або на сайті Банку та зазначається в Заяві-договорі на приєднання. Визначено, що порядок обслуговування рахунку з ПК є дебетно-кредитна схема.
Відповідно до п. 6 та п. 12 IV Розділу Заяви-договору, Клієнт підтверджує, що ознайомлений та цілком згодний зі змістом цього договору та Тарифами Банку, які є невід`ємною частиною договору, всі умови договору є зрозумілими та не потребують додаткового тлумачення. Клієнт погоджується самостійно відстежувати повідомлення на сайті Банку.
Також, 04.04.2022 ОСОБА_1 підтвердив отримання примірника договору та ознайомлення з Публічною пропозицією, йому було відкрито відповідний поточний рахунок у гривні та він підписав власним підписом розписки про отримання ПІН-конверту до БПК № НОМЕР_1 та платіжної картки № НОМЕР_1 (а.с. 12 зі звороту - 14).
Також судом досліджено Публічну пропозицію АТ «КРИСТАЛБАНК» на укладення комплексного банківського обслуговування фізичних осіб (а.с. 16 - 73).
Відповідно до І Розділу Публічної пропозиції АТ «КРИСТАЛБАНК» на укладення комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, Договір/ Публічна пропозиція АТ «КРИСТАЛБАНК» на укладення комплексного банківського обслуговування фізичних осіб (разом з додатками) - це укладений між Сторонами договір у формі публічного договору, який містить основні умови відкриття, обслуговування та закриття рахунків Клієнтів - фізичних осіб (резидентів або нерезидентів) та надання послуг Клієнтам - фізичним особам, а також права та обов`язки сторін. Договір укладається між Банком та Клієнтом з урахуванням вимог, визначених Законом України «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг».
Відповідно до п.п. 2.7 та 2.8 Публічної пропозиції, Договір вважається укладеним після отримання Банком від Клієнта/ Представника Клієнта письмової, заповненої та підписаної Заяви-договору на приєднання, в якій Клієнт/ Представник Клієнта самостійно визначить послугу та/ або комплекс послуг, а також за умови подання Клієнтом/ Представником Клієнта документів і відомостей, необхідних для належної перевірки Клієнта та ідентифікації та верифікації Представника Клієнта (у разі його наявності), перелік яких визначений внутрішніми документами Банку, а також інших документів, необхідних Банку для виконання вимог законодавства у сфері запобігання та протидії ВК/ ФТ. Датою укладання Договору в рамках кожної окремої послуги є дата підписання Клієнтом/ Представником Клієнта відповідної Заяви- договору на приєднання. Номером Договору, що визначає обрану Клієнтом/Представником Клієнта послугу, є номер Заяви-договору на приєднання із замовленням обраної послуги. Укладаючи Договір, Клієнт та Банк приймають на себе всі обов`язки та набувають всіх прав, передбачених цим Договором, з моменту підписання Клієнтом/Представником Клієнта Заяви-договору на приєднання та прийняття її Банком.
Пунктом п. 3.2.5 Публічної пропозиції встановлено, що Банк має право отримувати від Клієнта плату за надання послуг на підставі цього Договору в розмірах, в строки та на умовах, що визначені цим Договором, зокрема, діючими Тарифами Банку.
Згідно п.3.3.1, п.3.3.2, п.3.3.3 Публічної пропозиції, Клієнт зобов`язаний: неухильно дотримуватись всіх положень Договору, Тарифів та чинного законодавства щодо принципів організації готівкових та безготівкових розрахунків, їхніх форм, стандартів документів і документообігу, що використовуються Банком під час виконання умов Договору; своєчасно здійснювати плату за отримані послуги відповідно до діючих на момент здійснення операцій Тарифів, а також відшкодовувати суми курсових різниць, штрафних санкцій, комісій, процентів Банку, інших платежів, які стали наслідком або виникли в процесі обслуговування (зокрема в зв`язку з використанням Картки). Оплата процентів, комісій Банку, курсових різниць, штрафних санкцій тощо здійснюється Клієнтом в момент надання відповідної послуги або в інший строк, якщо такий визначений Тарифами/ Договором; протягом строку дії Договору самостійно відслідковувати інформацію про зміни, знайомитись з інформацією Банку (у місцях обслуговування клієнтів, на Сайті Банку або за телефоном клієнтської підтримки Банку) щодо змін умов Договору та Тарифів. У випадку, якщо Клієнт не скористався наданою йому Банком можливістю ознайомитись із можливими змінами в обслуговуванні у Банку та/ або проігнорував умови цього пункту. Банк не несе відповідальності за наслідки таких дій/ бездіяльності Клієнта.
Відповідно п. 3.3.9 Публічної пропозиції, у випадку несвоєчасного погашення заборгованості за Несанкціонованим овердрафтом та/або процентами за користування грошовими коштами заборгованість вважається такою, що прострочена, та до Клієнта застосовуються штрафні санкції відповідно до Договору та Тарифів Банку.
Згідно п. 6.6.2 Публічної пропозиції встановлено, що у разі списання з Рахунку з ПК коштів у сумі, що перевищує суму залишку коштів на цьому Рахунку, виникає Несанкціонований овердрафт, тобто несанкціонована заборгованість за сумою, яка не була обумовлена Клієнтом з Банком.
Відповідно п.7.6.5 та п. 7.6.7 Публічної пропозиції, при виникненні Несанкціонованого овердрафту за Рахунком з ПКК лієнт зобов`язується відшкодувати Банку суму заборгованості (суму Несанкціонованого овердрафту та процентів за користування таким Несанкціонованим овердрафтом) у розмірі згідно з Тарифами Банку, що діяли на момент виникнення такої заборгованості у строк до 25 числа місяця, наступного за звітним. У випадку непогашення такої заборгованості у встановлений строк вона вважається простроченою. Нарахування процентів за Несанкціонований овердрафт здійснюється за методом «факт/ факт» (метод «факт/факт» означає, що проценти нараховуються за кожний фактичний день користування Несанкціонованим овердрафтом, виходячи з фактичної кількості днів у році). За користування Несанкціонованим овердрафтом Клієнт сплачує на користь Банку проценти - за ставкою, розмір якої визначається згідно з умовами Договору або Тарифами.
Тарифами на обслуговування фізичних осіб, при здійсненні операцій за поточними рахунками з використанням електронних платіжних засобів АТ «КРИСТАЛБАНК» визначені операції та послуги, порядок сплати за їх надання, їх вартість та умови (а.с. 77 - 79).
Відповідно до копії Нарахування комісії за конвертацію валюти при здійсненні операцій з використанням платіжних карток емітованих АТ «КРИСТАЛБАНК», встановлено умови та порядок нарахування комісії за конвертацію валюти при використанні платіжної картки банку (а.с. 80).
29.06.2023 АТ «КРИСТАЛБАНК» направило ОСОБА_1 вимогу про усунення порушень шляхом перерахування грошових коштів в сумі 16 665, 53 грн. станом на 09.06.2023 (а.с. 87).
Відповідно до розрахунку заборгованості, станом на 01.03.2024 у ОСОБА_1 утворилась заборгованість за укладеним договором в сумі 21 000, 99 грн, з яких: заборгованість по несанкціонованому овердрафту 9 920, 96 грн.; нараховані відсотки за користування несанкціонованим овердрафтом 8 510, 82 грн.; нараховані доходи 2 569, 21 грн. (а.с. 9).
Оцінивши докази в їх сукупності, суд керується наступними нормами.
Відповідно до ч.ч. 1, 2 ст. 207 ЦК України, правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).
Згідно із частиною першою статті 626 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків.
Договір є відплатним, якщо інше не встановлено договором, законом або не випливає із суті договору (ч. 5 ст. 626 ЦК України).
Сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості (частина перша статті 627 ЦК України).
Згідно ч. 1 ст. 628 ЦК України, зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Договір є обов`язковим для виконання сторонами (ст. 629 ЦК України).
Згідно з ч. 1 ст. 633 ЦК України, публічним є договір, в якому одна сторона підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо).
Договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору (ч. 1 ст. 634 ЦК України).
Згідно з ст. 526, 530, 623, 624, 625 ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином і у встановлений у ньому строк відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, боржник, який порушив зобов`язання, має відшкодувати кредиторові завдані збитки.
Виходячи зі змісту укладеного сторонами договору, вони досягли згоди щодо всіх істотних умов укладеного договору на момент його підписання та уклали змішаний договір, який за своєю суттю є договором про надання послуг з ознаками кредитного договору.
Відповідно до ст. 1054 ЦК України, за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. До відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.
Згідно ч. 1 ст. 1049 ЦК України, позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику у строк та в порядку, що встановлені договором.
Відповідно до ст. 536 ЦК України, за користування чужими грошовими коштами боржник зобов`язаний сплачувати проценти, якщо інше не встановлено договором між фізичними особами. Розмір процентів за користування чужими грошовими коштами встановлюється договором, законом або іншим актом цивільного законодавства.
Так, згідно наданого суду розрахунку заборгованості, відповідачу в квітні 2022 року було зараховано на платіжну картку 195 900 грн, з якої було витрачено 303 629, 96 грн (в тому числі з використанням іноземної валюти), тобто відповідачем було використано кошти в розмірі, який перевищував наявний залишок на картці, відповідно, виник несанкціонований овердрафт в сумі 106 720, 96, який був погашений в розмірі 96 800 грн, тобто залишок непогашеного овердрафту склав 9 920, 96 грн, на який було нараховано відсотки в передбаченому договором розмірі,а також доходи РКО, що також підтверджується випискою з рахунку відповідача.
Згідно з ч.ч. 1,3 ст. 12, ч. 1 ст. 81 ЦПК України, цивільне судочинство здійснюється на засадах змагальності сторін. Кожна сторона повинна довести обставини, які мають значення для справи і на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом.
Відповідно до ст. 13 ЦПК України суд розглядає справи не інакше як за зверненням особи, поданим відповідно до цього Кодексу, в межах заявлених нею вимог і на підставі доказів, поданих учасниками справи або витребуваних судом у передбачених цим Кодексом випадках.
Так, судом встановлено, що позивач свої зобов`язання за договором про надання банківських послуг виконав в повному обсязі, а саме надав відповідачу можливість розпоряджатись грошовими коштами на умовах, передбачених договором, проте відповідач не виконав свої зобов`язання за договором, та згідно розрахунку заборгованості має невиконані зобов`язання перед позивачем.
Дана сума заборгованості визначена на підставі наданих позивачем доказів нарахування вказаної суми заборгованості за договором, які відповідачем не спростовано.
Таким чином, оскільки відповідач не виконує умови укладеного договору в порядку та в строки, передбачені зазначеним договором, що підтверджується наданими позивачем доказами, які відповідач не спростував, позовні вимоги підлягають задоволенню.
З урахуванням задоволення позову та на підставі ст.141 ЦПК України, з відповідача на користь позивача підлягають стягненню понесені ним судові витрати, що складаються з суми судового збору в розмірі 3 028 грн.
Також суд вважає за необхідне роз`яснити учасникам справи положення ч.ч. 4, 5 ст. 268 ЦПК України, що у разі неявки всіх учасників справи в судове засідання, яким завершується розгляд справи, суд підписує рішення без його проголошення. Датою ухвалення рішення, ухваленого за відсутності учасників справи, є дата складення повного судового рішення.
З урахуванням вищевикладеного, керуючись ст.ст. 526, 530, 536,611, 623, 624, 625, 638, 1049, 1054 ЦК України, ст.ст. 10, 12, 13, 81, 263, 265, 272-273, 280-281, 289, 354-355 ЦПК України, суд,
Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства «Кристалбанк» судовий збір в розмірі 3 028 грн.
Заочне рішення набирає законної сили, якщо протягом строків, встановлених Цивільним процесуальним кодексом України, не подані заява про перегляд заочного рішення або апеляційна скарга, або якщо рішення залишено в силі за результатами апеляційного розгляду справи.
Заочне рішення може бути переглянуте Вінницьким районним судом Вінницької області за письмовою заявою відповідача, поданою протягом тридцяти днів з дня його проголошення. Учасник справи, якому повне заочне рішення суду не було вручене у день його проголошення, має право на поновлення пропущеного строку на подання заяви про його перегляд - якщо така заява подана протягом двадцяти днів з дня вручення йому повного заочного рішення суду. Строк на подання заяви про перегляд заочного рішення може бути також поновлений в разі пропуску з інших поважних причин.
Рішення може бути оскаржене позивачем в апеляційному порядку безпосередньо до Вінницького апеляційного суду шляхом подачі протягом тридцяти днів з дня проголошення рішення апеляційної скарги. Якщо в судовому засіданні було оголошено лише вступну та резолютивну частини судового рішення або у разі розгляду справи (вирішення питання) без повідомлення (виклику) учасників справи, зазначений строк обчислюється з дня складення повного судового рішення.

Позивач: Акціонерне товариство «КРИСТАЛБАНК», місцезнаходження: вул. Кудрявський узвіз, 2, м. Київ, поштовий індекс: 04053, .

Відповідач: ОСОБА_1 , зареєстроване місце проживання: АДРЕСА_1 , реєстраційний номер облікової картки платника податків НОМЕР_2 .

Повний текст рішення складено 28.06.2024.

Суддя: