Житомирський апеляційний суд
Справа №288/497/24 Головуючий у 1-й інст. Рудник М.І.
Категорія 39 Доповідач Трояновська Г. С.
ПОСТАНОВА

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

27 червня 2024 року Житомирський апеляційний суд у складі:

Головуючого - судді Трояновської Г.С.

суддів: Борисюка Р.М., Павицької Т.М.,

розглянувши у порядку письмового провадження (без повідомлення учасників) в м. Житомирі цивільну справу № 288/497/24 за позовом Товариства з обмеженою відповідальністю «Фінансова Компанія «Європейська агенція з повернення боргів» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором

за апеляційною скаргою представника ОСОБА_1 ОСОБА_2 на рішення Попільнянського районного суду Житомирської області від 26 квітня 2024 року, ухваленого під головуванням судді Рудника М.І. у смт. Попільня

в с т а н о в и в:

У лютому 2024 року ТОВ «ФК «ЄАПБ» звернулося до суду із названим позовом та просило стягнути з ОСОБА_1 заборгованість за Кредитним договором № 33202-01/2023 в розмірі 58300,00 гривень, за Кредитним договором № 02332-02/2023 - в розмірі 7800,00 гривень, за Кредитним договором № 6360035 - в розмірі 2338,52 гривень та за Кредитним договором № 3403521 - в розмірі 58400,00 гривень, а всього стягнути заборгованість за договорами у загальному розмірі 126838,52 гривень та понесені судові витрати.

В обгрунтування позовних вимог зазначено, що 02 лютого 2023 року між ТОВ «Фінансова Компанія «Інвеструм» та ОСОБА_1 було укладено кредитний договір № 02332-02/2023. 30.08.2023 року між ТОВ «Інвеструм Груп» (колишня назва ТОВ «Фінансова Компанія «Інвеструм») та ТОВ «Фінансова Компанія «Європейська агенція з повернення боргів» укладено Договір факторингу № 30082023/1, у відповідності до умов якого ТОВ «Інвеструм Груп» передає (відступає) ТОВ «ФК «ЄАПБ» за плату належні йому Права Вимоги, а ТОВ «ФК «ЄАПБ» приймає належні ТОВ «Інвеструм Груп» Права Вимоги до боржників вказаними у Реєстрі боржників.

Відповідно до Реєстру боржників до Договору факторингу № 30082023/1 від 30.08.2023 року, ОСОБА_1 має суму заборгованості: за Кредитним договором № 33202-01/2023 в розмірі 58300,00 гривень, з яких: - 15000,00 гривень - сума заборгованості за основною сумою боргу; - 43300,00 гривень - сума заборгованості за відсотками; за Кредитним договором № 02332-02/2023 в розмірі 7800,00 гривень, з яких: - 2000,00 гривень - сума заборгованості за основною сумою боргу; - 5800,00 гривень - сума заборгованості за відсотками.

З моменту отримання права вимоги до відповідача, а саме з 30.08.2023 року позивачем не здійснювалося нарахування жодних штрафних санкцій. Таким чином, ОСОБА_1 має непогашену заборгованість перед ТОВ «ФК «ЄАПБ»: за Кредитним договором № 33202-01/2023 в розмірі 58300,00 гривень за Кредитним договором № 02332-02/2023 в розмірі 7800,00 гривень.

12 лютого 2023 року між ТОВ «Авентус Україна» (далі - Первісний кредитор) та ОСОБА_1 було укладено кредитний договір № 6360035.

24.11.2023 року між ТОВ «Авентус Україна» та ТОВ «Фінансова Компанія «Європейська агенція з повернення боргів» укладено Договір факторингу № 24112023, у відповідності до умов якого ТОВ «Авентус Україна» передає (відступає) ТОВ «ФК «ЄАПБ» за плату належні йому Права Вимоги, а ТОВ «ФК «ЄАПБ» приймає належні ТОВ «Авентус Україна» Права Вимоги до боржників, вказаними у Реєстрі боржників. Відповідно до Реєстру боржників від 24.11.2023 року до Договору факторингу № 24112023 від 24.11.2023 року, ТОВ «ФК «ЄАПБ» набуло права грошової вимов до відповідача в сумі 2338,52 гривень, з яких: - 850,00 гривень - сума заборгованості за основною сумою боргу; -1488,52 гривень - сума заборгованості за відсотками; - 0,00 гривень - сума заборгованості за пенею, штрафами. З моменту отримання права вимоги до відповідача, а саме з 24.11.2023 року позивачем не здійснювалося нарахування жодних штрафних санкцій. Таким чином, ОСОБА_1 має непогашену заборгованість перед ТОВ ФК «ЄАПБ» за кредитним договором № 6360035 в розмірі 2338,52 гривень, з яких: - 850,00 гривень - сума заборгованості за основною сумою боргу; - 1488,52 гривень - сума заборгованості за відсотками.

21 січня 2023 року між ТОВ «Лінеура Україна» (далі - Первісний кредитор) та ОСОБА_1 було укладено кредитний договір № 3403521.

19 жовтня 2023 року між ТОВ «Лінеура Україна» та ТОВ «Фінансова Компанія «Європейська агенція з повернення боргів» укладено Договір факторингу №19102023, у відповідності до умов якого ТОВ «Лінеура Україна» передає (відступає) ТОВ «ФК «ЄАПБ» за плату належні йому Права Вимоги, а ТОВ «ФК «ЄАПБ» приймає належні ТОВ «Лінеура Україна» Права Вимоги до боржників, вказаними у Реєстрі боржників. Відповідно до Реєстру боржників від 19.10.2023 року до Договору факторингу № 19.10.2023 року ТОВ «ФК «ЄАПБ» набуло права грошової вимоги до відповідача в сумі 58400,00 гривень, з яких: - 10000,00 гривень - сума заборгованості за основною сумою боргу; -48400,00 гривень - сума заборгованості за процентами. З моменту отримання права вимоги до відповідача, а саме з 11.08.2023 року позивачем не здійснювалося нарахування жодних штрафних санкцій. Таким чином, ОСОБА_1 має непогашену заборгованість перед ТОВ «ФК «ЄАПБ» за кредитним договором № 3403521 в розмірі 58400,00 гривень, з яких: -10000,00 гривень - сума заборгованості за основною сумою боргу; - 48400,00 гривень - сума заборгованості за процентами.

Оскільки відповідач не виконав своїх зобов`язань, позивач звернувся до суду для захисту своїх порушених прав.

Рішенням Попільнянського районного суду Житомирської області від 26 квітня 2024 року позов задоволено.

Стягнуто з з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Фінансова Компанія «Європейська агенція з повернення боргів» суму заборгованості за Договором про надання фінансового кредиту № 33202-01/2023 від 26.01.2023 року в розмірі 58300 гривень 00 копійок, за Договором про надання фінансового кредиту № 02332-02/2023 від 02.02.2023 року в розмірі 7800 гривень 00 копійок, за Договором № 6360035 про надання споживчого кредиту від 12.02.2023 року в розмірі 2338 гривень 52 копійки та за Договором № 3403521 про надання коштів на умовах споживчого кредиту від 21.01.2023 року в розмірі 58400 гривень 00 копійок, всього у загальному розмірі 126838 гривень 52 копійки.

Вирішено питання судових витрат.

Не погоджуючись з вказаним рішенням суду представник ОСОБА_1 ОСОБА_2 подав апеляційну скаргу в якій, посилаючись на те, що рішення є незаконним та необґрунтованим, прийнятим із неправильним застосуванням норм матеріального права, з неповним з`ясуванням судом обставин, що мають значення для справи, просить його змінити, зменшивши розмір заборгованості, яка підлягає стягненню із ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Фінансова Компанія «Європейська агенція з повернення боргів», за кредитним договором № 33202-01/2023 від 26.01.2023 року з 58300 гривень на 17250 гривень, за кредитним договором № 02332-02/2023 від 02.02.2023 року із 7800 гривень на 2500 гривень, за кредитним договором № 3403521 від 21.01.2023 року із 58400 гривень на 20000 гривень.

В обґрунтування доводів апеляційної скарги зазначив, що не погоджується з розміром нарахованих відсотків за користування кредитними коштами за деякими кредитними договорами. Вимога про нарахування та сплату відсотків, які є явно завищені, не відповідає передбаченим у ч. 3 ст.509 та ч. 1, 2 ст.627 ЦК України засадам справедливості, добросовісності, розумності як складовим елементам загального конституційного принципу верховенства права. Наявність у кредитора можливості стягувати із споживача надмірні грошові суми відсотків спотворює їх дійсне правове призначення, оскільки із засобу розумного стимулювання боржника виконувати основне грошове зобов?язання неустойка перетворюється на несправедливо непомірний тягар для споживача та джерело отримання невиправданих додаткових прибутків. Позивач, як фінансова установа, скориставшись необізнаністю позичальника, діючи з порушенням звичаїв ділового обороту та порушуючи при цьому норми і вимоги діючого законодавства, спонукав у такий спосіб позичальника на укладення договору позики на вкрай невигідних для нього умовах, які відповідач не міг оцінити належно. Враховуючи наведене, оскільки заявлена позивачем до стягнення заборгованість за нарахованими процентами у розмірі 48 400 грн не є співрозмірною сумі кредиту у 10000 грн, суперечать принципам розумності та добросовісності, є наслідком дисбалансу договірних прав та обов?язків на шкоду позичальника як споживача послуг кредитної установи, оскільки встановлює вимогу щодо сплати непропорційно великої суми компенсації (понад п?ятдесят відсотків вартості) у разі невиконання, а також і виконання, ним зобов?язань за кредитним договором, тому вважав, що суду першої інстанції необхідно було зменшити розмір відсотків до розміру заборгованості за кредитом, а саме до 10000 грн.

Рішення суду не оскаржується в частині стягнення заборгованості за кредитним договором № 6360035, за кредитними договорами № 33202-01/2023, № 02332-02/2023, № 3403521- в частині стягнення заборгованості за тілом кредиту та, відповідно до ч. 1 ст. 367 ЦПК України, в апеляційному порядку не переглядається.

Зазначене узгоджується з правовою позицією Верховного Суду, викладеною у постанові від 03 жовтня 2018 року у справі № 186/1743/15-ц, яка, зокрема зазначає, у разі якщо апеляційна скарга подана на рішення щодо частини вирішених вимог, суд апеляційної інстанції відповідно до принципу диспозитивності не має права робити висновків щодо неоскарженої частини ні в мотивувальній, ні в резолютивній частині судового рішення, а в описовій частині повинен зазначити, в якій частині вимог судове рішення не оскаржується.

Відповідно до ч.13 ст.7 ЦПК України, розгляд справи здійснюється в порядку письмового провадження за наявними у справі матеріалами.

Справа розглядається судом апеляційної інстанції за правилами, встановленими для розгляду справи в порядку спрощеного позовного провадження, з особливостями, встановленими главою І розділу V ЦПК України (ч.1 ст.368 ЦПК України).

Враховуючи наведене, розгляд справи здійснюється без повідомлення учасників справи.

Розглянувши справу в межах доводів, викладених в апеляційній скарзі, суд вважає, що апеляційна скарга не підлягає до задоволення з таких підстав.

Із матеріалів справи вбачається та встановлено судом, що 26 січня 2023 року укладено Договір про надання фінансового кредиту № 33202-01/2023, між ТОВ «Фінансова Компанія «Інвеструм» надалі товариство та ОСОБА_1 надалі клієнт, разом сторони. За цим договором товариство надає клієнту фінансовий кредит в розмірі 15000,00 гривень на умовах строковості, зворотності, платності (далі кредит), а клієнт зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти за користування кредитом в порядку та на умовах, визначених цим договором. Тип кредиту: кредит. Мета отримання кредиту: на власні потреби клієнта. Кредит надається строком на 25 днів, тобто до 19.02.2023. Дата надання кредиту 26.01.2023. За користування кредитом клієнт сплачує товариству 730,0% (процентів) річних від суми кредиту в розрахунку 2,00% (процентів) на добу.

Кредит надається без забезпечення у вигляді застави. Кредит надається клієнту в безготівковій формі у національній валюті на реквізити платіжної картки, вказаної клієнтом. Невід`ємною частиною цього договору є Правила надання коштів у позику, в тому числі і на умовах фінансового кредиту, які розміщені на сайтах товариства. Клієнт здійснює оформлення кредиту шляхом заповнення Заявки на отримання кредиту на сайті товариства або в мобільному застосунку, обов`язково вказуючи всі дані, зазначені в заявці як обов`язкові для заповнення. Сторони домовились, що всі документи щодо надання кредиту підписуються клієнтом з використанням електронного підпису одноразовим ідентифікатором. Товариство інформує клієнта про прийняте рішення про видачу кредиту через смс-повідомлення на телефонний номер клієнта, а також відповідна інформація зазначається в особистому кабінеті. Сторони домовились, що повернення кредиту та сплата процентів за користування кредитом здійснюватимуться згідно з Графіком платежів, який є невід`ємною частиною цього договору. Сума кредиту, проценти за користування кредитом, нараховані штраф та/або пеня (у разі наявності) складають заборгованість за договором. Заборгованість підлягає сплаті шляхом безготівкового перерахування коштів у розмірі суми заборгованості на поточний рахунок товариства у строк, встановлений договором.

У разі якщо клієнт не сплатив кредит у строк передбачений в п. 1.2. цього договору, нарахування процентів здійснюється на загальних умовах за стандартною процентною ставкою (2,5% на добу) з першого дня користування кредитними коштами, при цьому клієнт погоджується, що такий перерахунок процентів за користування кредитом не є односторонньою зміною умов договору.

У разі якщо клієнт не сплатив у строк кредит взятий відповідно до умов п. 1.4. цього договору (процентна ставка 3,2% на добу), проценти передбачені в п. 1.4. продовжують нараховуватись за кожний день користування кредитними коштами. У разі, якщо клієнт не повернув кредит в строк, зазначений в п. 1.2. цього Договору та/або в Додатку до цього Договору, проценти передбачені в п. 2.3. цього Договору продовжують нараховуватись за кожний день користування кредитними коштами, але в будь-якому випадку не більше 180 календарних днів, починаючи з першого дня прострочення виконання умов договору (а.с. 8-11).

Згідно розрахунку заборгованості за Кредитним договором № 33202-01/2023 від 26.01.2023 року за період з 30.08.2023 по 31.01.2024, виданого ТОВ «ФК «ЄАПБ», боржником ОСОБА_1 станом на 31.01.2024 року заборгованість за кредитним договором не погашена, залишок заборгованості складає 58300,00 гривень (а.с. 12).

Відповідно до Паспорту споживчого кредиту, кредитодавець надає інформацію про контактні дані кредитодавця, про основні умови кредитування з урахуванням побажань споживача, щодо орієнтовної реальної річної процентної ставки та орієнтовної загальної вартості кредиту для споживача, порядок повернення кредиту та інші важливі правові аспекти (а.с. 13).

Як вбачається з Договору про надання фінансового кредиту № 02332-02/2023, укладеного 02 лютого 2023 року між ТОВ «Фінансова Компанія «Інвеструм» далі - товариство та ОСОБА_1 далі- клієнт, разом сторони, товариство надає клієнту фінансовий кредит в розмірі 2000,00 гривень на умовах строковості, зворотності, платності (далі кредит), а клієнт зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти за користування кредитом в порядку та на умовах, визначених цим договором. Тип кредиту: кредит. Мета отримання кредиту: на власні потреби клієнта. Кредит надається строком на 25 днів, тобто до 26.02.2023. Дата надання кредиту 02.02.2023. За користування кредитом клієнт сплачує товариству 365,0% (процентів) річних від суми кредиту в розрахунку 1,00% (процентів) на добу. Кредит надається без забезпечення у вигляді застави. Сторони домовились, що всі документи щодо надання кредиту підписуються клієнтом з використанням електронного підпису одноразовим ідентифікатором. Сторони домовились, що повернення кредиту та сплата процентів за користування кредитом здійснюватимуться згідно з Графіком платежів, який є невід`ємною частиною цього договору. У разі якщо клієнт не сплатив кредит у строк передбачений в п. 1.2. цього договору, нарахування процентів здійснюється на загальних умовах за стандартною процентною ставкою (2,5% на добу) з першого дня користування кредитними коштами, при цьому клієнт погоджується, що такий перерахунок процентів за користування кредитом не є односторонньою зміною умов договору. У разі якщо клієнт не сплатив у строк кредит взятий відповідно до умов п. 1.4. цього договору (процентна ставка 3,2% на добу), проценти передбачені в п. 1.4. продовжують нараховуватись за кожний день користування кредитними коштами. У разі, якщо клієнт не повернув кредит в строк, зазначений в п. 1.2. цього Договору та/або в Додатку до цього Договору, проценти передбачені в п. 2.3. цього Договору продовжують нараховуватись за кожний день користування кредитними коштами, але в будь-якому випадку не більше 180 календарних днів, починаючи з першого дня прострочення виконання умов договору (а.с. 14-17).

Згідно розрахунку заборгованості за Кредитним договором № 02332-02/2023 від 02.02.2023 року за період з 30.08.2023 по 31.01.2024, виданого ТОВ «ФК «ЄАПБ», боржником ОСОБА_1 , станом на 31.01.2024 року заборгованість за кредитним договором не погашена, залишок заборгованості складає 7800,00 гривень (а.с. 18).

Відповідно до Договору Факторингу № 30082023/1 укладеного 30 серпня 2023 року між ТОВ «Фінансова Компанія «Європейська агенція з повернення боргів» далі фактор та ТОВ «Інвеструм Груп» далі клієнт, разом сторони, за цим договором фактор зобов`язується передати грошові кошти в розпорядження клієнта (ціна продажу) за плату, а клієнт відступити факторові право грошової вимоги, строк виконання зобов`язань за якою настав або виникне в майбутньому до третіх осіб-боржників, включаючи суму основного зобов`язання (кредиту), плату за кредитом (плату за управління кредитом, плату за процентною ставкою), пеню за порушення грошових зобов`язань та інші платежі, право на одержання яких належить клієнту. Перелік боржників, підстави виникнення права грошової вимоги до боржників, сума грошових вимог та інші дані зазначені у реєстрі боржників, які формуються згідно з Додатком № 1 та є невід`ємною частиною договору (а.с. 19-21).

Як вбачається з Акту прийому передачі Реєстру Боржників за Договором факторингу № 30082023/1 від 30 серпня 2023 року, клієнт ТОВ «Інвеструм Груп» передав, а фактор ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» прийняв Реєстр боржників кількістю 4967, після чого, з урахуванням пункту 1.2. Договору факторингу № 30082023/1 від 30 серпня 2023 рок увід клієнта до фактора переходять Права вимоги заборгованості від боржників і фактор стає кредитором по відношенню до боржників стосовно заборгованостей (а.с. 22).

Згідно Витягу з Реєстру боржників до Договору факторингу № 30082023/1 від 30 серпня 2023 року, сформованого 06 лютого 2023 року ТОВ «ФК ЄАПБ», в списку боржників зазначений ОСОБА_1 , номер кредитного договору: 33202-01/2023, сума заборгованості за основною сумою боргу 15000,00 гривень, сума заборгованості за відсотками 43300,00 гривень, сума заборгованості разом 58300,00 гривень; номер кредитного договору 02332-02/2023, сума заборгованості за основною сумою боргу 2000,00 гривень, сума заборгованості за відсотками 5800,00 гривень, сума заборгованості разом 7800,00 гривень /а.с. 23/.

Відповідно до Договору № 6360035 про надання споживчого кредиту укладеного 12 лютого 2023 року між ТОВ «Авентус Україна» далі товариство та ОСОБА_1 далі -споживач, разом сторони, укладення цього договору здійснюється сторонами за допомогою ІТС товариства, доступ до якої забезпечується споживачу через Веб-сайт або мобільний додаток «CreditPlus». На умовах встановлених договором, товариство надає споживачу кредит у гривні, а споживач зобов`язується одержати та повернути кошти кредиту, сплатити проценти за користування ним та виконати інші обов`язки, передбачені договором. Сума кредиту (загальний розмір) складає 850,00 гривень. Тип кредиту кредит. Строк кредиту 364 дні. Періодичність платежів зі сплати процентів кожні 28 днів. Детальні терміни (дати) повернення кредиту та сплати процентів, визначені в Таблиці обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит, що є додатком № 1 до цього Договору. У споживача відсутнє право продовжувати строк кредитування або строк виплати кредиту, встановлених Договором, на підставі звернення до товариства у паперовій формі або в електронній формі із застосуванням одноразового ідентифікатора. Тип процентної ставки фіксована. Стандартна процентна ставка становить 1,99% в день та застосовується в межах строку кредиту. Кошти кредиту надаються товариством у безготівковій формі шляхом їх перерахування на поточний рахунок споживача, включаючи використання реквізитів платіжної картки № НОМЕР_1 . Проценти, що нараховуються за цим договором є платою за користування кредитом. Нарахування процентів за договором здійснюється на залишок фактичної заборгованості за кредитом за кожен день користування кредитом протягом строку кредиту, виходячи із фактичної кількості днів у місяці та у році, тобто метод «факт/факт». Сторони домовились, що повернення кредиту та сплата процентів за користування кредитом включно із кількістю платежів, їх розміром та періодичністю внесення, здійснюватимуться згідно Графіку платежів, крім випадку визначеного в п.п. 5.3 Договору. Цей договір укладається шляхом направлення його тексту підписаного зі сторони товариства електронним підписом, в особистий кабінет споживача для ознайомлення та підписання. Договір вважається укладеним з моменту його підписання електронним підписом споживача, що створений шляхом використання споживачем одноразового ідентифікатора, який формується автоматично на стороні товариства для кожного разу використання та направляється споживачу на номер мобільного телефону повідомлений останнім товариству в ІТС товариства/зазначений в цьому договорі (а.с. 29-34).

Згідно Договору факторингу № 24112023 від 24 листопада 2023 року кладеного між ТОВ «Фінансова Компанія «Європейська агенція з повернення боргів» далі фактор та ТОВ Авентус Україна» далі клієнт, разом сторони, за цим договором фактор зобов`язується передати грошові кошти в розпорядження клієнта (ціна продажу) за плату, а клієнт відступити факторові право грошової вимоги, строк виконання зобов`язань за якою настав або виникне в майбутньому до третіх осіб-боржників, включаючи суму основного зобов`язання (кредиту), плату за кредитом (плату за процентною ставкою), пеню за порушення грошових зобов`язань та інші платежі, право на одержання яких належить клієнту. Перелік боржників, підстави виникнення права грошової вимоги до боржників, сума грошових вимог та інші дані зазначені в реєстрі боржників, який формується згідно з Додатком № 1 та є невід`ємною частиною договору (а.с. 35-37).

Як вбачається з Акту прийому передачі Реєстру боржників № 2 за Договором Факторингу № 24112023 від 24 листопада 2023 року, клієнт ТОВ «Авентус Україна» передав, а фактор «ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» прийняв реєстр боржників № 2, після чого з урахуванням пункту 1.2. Договору факторингу № 24112023 від 24.11.2023, від клієнта до фактора переходять права вимоги заборгованості від боржників і фактор стає кредитором по відношенню до боржників стосовно заборгованостей (а.с. 38).

Відповідно до Витягу з Реєстру боржників № 2 до Договору факторингу № 24112023 від 24.11.2023 року, виданого 06 лютого 2024 року ТОВ «ФК «ЄАПБ», в списку боржників вказаний ОСОБА_1 , номер кредитного договору 6360035, основна сума заборгованості 850,00 гривень, сума заборгованості за відсотами 1488,52 гривень, сума заборгованості разом - 2338,52 гривень (а.с. 39).

Згідно Розрахунку заборгованості за Кредитним договором № 6360035 від 12.02.2023 року за період з 24.11.2023 по 31.01.2024, виданого ТОВ «ФК «ЄАПБ», боржник ОСОБА_1 , станом на 31.01.2024 заборгованість за кредитним договором не погашена, залишок заборгованості складає 2338,52 гривень (а.с. 40).

Як вбачається з Паспорту споживчого кредиту (Стандартизована форма), передбачені всі умови кредитування з урахуванням побажань споживача, надана інформація щодо орієнтовної реальної річної процентної ставки та орієнтовної загальної вартості кредиту для споживача, порядок повернення кредиту: кількість та розмір платежів, періодичність внесення та інша інформація щодо кредитного договору (а.с. 46-47).

Відповідно до Договору № 3403521 про надання коштів на умовах споживчого кредиту, укладеного між ТОВ «Лінеура Україна» далі товариство та ОСОБА_1 далі клієнт, разом -сторони, укладеного 21 січня 2023 року, укладення цього договору здійснюється сторонами за допомогою ІТС товариства, доступ до якої забезпечується споживачу через Веб-сайт або мобільний додаток «Credit7». На умовах, встановлених Договором, товариство зобов`язується надати клієнту грошові кошти в гривні (далі кредит) на умовах строковості, зворотності, платності, а клієнт зобов`язується повернути кредит, сплатити проценти за користування кредитом та виконати інші обов`язки, передбачені Договором. Тип кредиту кредит. Сума кредиту (загальний розмір) складає: 10000,00 гривень. Строк кредиту 360 днів. Періодичність платежів зі сплати процентів кожні 30 днів. Детальні терміни повернення (дати) повернення кредиту та сплати процентів визначені в Таблиці обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит (далі Графік платежів), що є додатком № 1 до цього договору. Тип процентної ставки- фіксована. Стандартна процентна ставка становить 2,00% в день. Знижена процентна ставка становить 0,60% в день. Мета отримання кредиту: споживчі (особисті) потреби. Товариство надає кредит у безготівковій формі шляхом перерахування коштів кредиту з використанням реквізитів платіжної картки № НОМЕР_1 або іншої платіжної картки клієнта, реквізити якої надані клієнтом товариству з метою отримання кредиту у випадку не можливості зарахування платежу на зазначену платіжну карту з будь-яких причин, які не залежать від товариства. Проценти, що нараховуються за цим договором є платою за користування кредитом. Нарахування процентів за договором здійснюється на залишок фактичної заборгованості за кредитом за кожен день користування кредитом протягом строку кредиту, виходячи із фактичної кількості днів у місяці та у році, тобто метод «факт/факт». Сторони домовились, що повернення (виплата) кредиту та сплата процентів за користування кредитом включно із кількістю платежів, їх розміром та періодичністю внесення, здійснюватимуться згідно з Графіком платежів, крім випадку, визначеного в п. 4.3 Договору. Цей договір укладається, шляхом направлення його тексту підписаного з боку товариства електронним підписом, в особистий кабінет клієнта для ознайомлення та підписання (а.с. 48-58).

Згідно Додаткових договорів про прощення (анулювання) боргу до Договору № 3403521 про надання коштів на умовах споживчого кредиту, укладених 28.06.2023 року, 04.07.2023 року, 11.07.2023 року, 18.07.2023 року, 21.08.2023 року, 24.08.2023 року, 28.08.2023 року, 22.09.2023 року, 26.09.2023 року між ТОВ «Лінеура Україна» далі товариство та ОСОБА_1 далі клієнт, разом сторони, клієнт зобов`язується погасити частину основного боргу за договором в сумах визначених в договорах, в зв`язку з чим товариство звільняє клієнта від обов`язку сплатити решту частину основного боргу за договором (а.с. 59-67).

Відповідно до Договору факторингу № 19102023 від 19 жовтня 2023 року, укладеного між ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» далі -фактор та ТОВ «Лінеура Україна» далі клієнт, разом сторони, за цим договором фактор зобов`язується передати грошові кошти в розпорядження клієнта (ціна продажу) за плату, а клієнт відступити факторові право грошової вимоги, строк виконання зобов`язань за якою настав або виникне в майбутньому до третіх осіб-боржників, включаючи суму основного зобов`язання (кредиту), плату за кредитом (плату за процентною ставкою) та інші платежі, право на одержання яких належить клієнту. Перелік боржників, підстави виникнення права грошової вимоги до боржників, сума грошових вимог та інші дані зазначені в реєстрі боржників, який формується згідно з Додатком № 1 та є невід`ємною частиною договору (а.с. 68-70).

Згідно Акту прийому передачі Реєстру боржників за Договором факторингу № 19102023 від 19 жовтня 2023 року, клієнт ТОВ «Лінеура Україна» передав, а фактор ТОВ «ФК «ЄАПБ» прийняв реєстр боржників, після чого з урахуванням пункту 1.2. Договору факторингу № 19102023 від 19.10.2023, від клієнта до фактора переходять права вимоги заборгованості від боржників і фактор стає кредитором по відношенню до боржників стосовно заборгованостей (а.с. 71).

Як вбачається з Витягу з Реєстру боржників до Договору факторингу № 19102023 від 19.10.2023 року, виданого 06 лютого 2024 року ТОВ «ФК «ЄАПБ», в списку боржників вказаний ОСОБА_1 , номер кредитного договору 3403521, сума заборгованості за основною сумою боргу 10000,00 гривень, сума заборгованості за процентами - 48400,00 гривень, сума заборгованості разом 58400,00 гривень (а.с. 72).

Відповідно до розрахунку заборгованості за Кредитним договором № 3403521 від 21.01.2023 року за період з 19.10.2023 по 31.01.2024, виданого ТОВ «ФК «ЄАПБ», боржник ОСОБА_1 , станом на 31.01.2024 року заборгованість за кредитним договором не погашена, залишок заборгованості складає 58400,00 гривень (а.с. 73).

Задовольняючи позовні вимоги, суд першої інстанції, виходив з того, що матеріали справи не містять та відповідачем не надано доказів щодо спростування презумпції правомірності кредитних договорів. Зазначені договори недійсними не визнано. Встановлено, що ОСОБА_1 умови взятих на себе кредитних зобов`язань не виконав, що виявилося у неповерненні кредитних коштів, що стало наслідком звернення Товариства з обмеженою відповідальністю «Фінансова Компанія «Європейська агенція з повернення боргів», в якості нового кредитора, до суду за захистом своїх прав та інтересів. Також, суд зазначив, що наявність у позивача документів кредитних справ ОСОБА_1 , а саме згаданих вище кредитних договорів з додатками, копії яких додана до позовної заяви, свідчить про фактичне переуступлення права вимоги до ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів». Акти прийому-передачі реєстрів боржників також підтверджують факт переходу від клієнта до фактора прав вимоги заборгованості. Тому в даному випадку слід виходити з презумпції правомірності правочину вищезазначених договорів у цій справі (ст. 204 ЦК України), а також презумпції обов`язковості виконання договору (ст. 629 ЦК України). Правочин є правомірним, якщо його недійсність прямо не встановлена законом або якщо він не визнаний судом недійсним, а договір є обов`язковим для виконання сторонами. Отже, ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» є належним позивачем у справі та за своїм правовим статусом відноситься до юридичних осіб, що мають статус фінансових установ, які відповідно до Закону України «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг» мають право здійснювати діяльність з надання фінансових послуг на території України. Договір відступлення права вимоги не визнаний судовим рішенням недійсним, вказаний договір на підставі статті 204 ЦК України є обов`язковим для виконання. Враховуючи, що відповідачем не виконано грошове зобов`язання в строки, передбачені умовами кредитних договорів, суд вважав вимоги позивача щодо стягнення з відповідача на його користь суми заборгованості за Договорами про надання фінансового кредиту в розмірі 58300,00 гривень та в розмірі 7800,00 гривень, за Договором про надання споживчого кредиту в розмірі 2338,52 гривень та за Договором про надання коштів на умовах споживчого кредиту в розмірі 58400,00 гривень, всього в загальному розмірі 126838,52 гривень, обґрунтованими та виходячи із наданих розрахунків позивача, дійшов висновку, що позовні вимоги необхідно задовольнити у повному обсязі.

Переглядаючи справу в межах, визначених доводами апеляційної скарги, колегія суддів погоджується висновками суду першої інстанції з огляду на таке.

Так згідно з ст. 204 ЦК України правочин є правомірним, якщо його недійсність прямо не встановлена законом або якщо він не визнаний судом недійсним.

Відповідно до ч.ч. 1-2 ст. 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

Згідно з статтею 526 ЦК України зобов`язання повинні виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а при відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

За статтею 611 ЦК України у разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом.

За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Особливості укладання кредитного договору в електронному вигляді визначені Законом України «Про електронну комерцію».

Стаття 12 Закону України «Про електронну комерцію» визначає порядок підписання угоди в сфері електронної комерції. Якщо відповідно до акту цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання: електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до Закону України «Про електронний цифровий підпис», за умови використання засобу електронного цифрового підпису усіма сторонами електронного правочину; електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.

Укладання договору в електронному вигляді через інформаційно-комунікаційну систему можливе за допомогою електронного підпису лише за умови використання засобу електронного підпису усіма сторонами цього правочину.

В іншому випадку електронний правочин може бути підписаний сторонами електронним підписом одноразового ідентифікатора та/або аналогом власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.

Абзац другий частини 2 статті 639 ЦК України передбачає, що договір, укладений за допомогою інформаційно-телекомунікаційних систем за згодою обох сторін вважається укладеним в письмовій формі.

Подібні правові висновки викладено Верховним Судом у постановах: від 14 червня 2022 року у справі № 757/40395/20 (провадження № 61-16059св21), від 20 червня 2022 року у справі № 757/40396/20 (провадження № 61-850св22), від 04 грудня 2023 року у справі № 212/10457/21 (провадження 61-6066св23).

Кредитні договори № 33202-01/2023, № 02332-02/2023, № 3403521, № 6360035 підписано ОСОБА_1 електронним підписом відповідно до ч.ч. 6, 8 ст. 11, ст. 12 Закону України «Про електронну комерцію».

Отже, наведене свідчить, що відповідач ознайомився і погодився з умовами договорів, тобто сторони досягли згоди щодо усіх істотних умов договору, а подані позивачем паперові копії електронних документів є допустимими письмовими доказами відповідно до ч.13 ст.11 Закону України «Про електронну комерцію».

Відповідно до частини 1 статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

Частиною 1 статті 1048 ЦК України передбачено, що позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.

Відповідно до частин першої, другої, п`ятої, сьомої статті 18 Закону України «Про захист прав споживачів» продавець (виконавець, виробник) не повинен включати в договори зі споживачем умови, які є несправедливими. Умови договору є несправедливими, якщо всупереч принципу добросовісності його наслідком є істотний дисбаланс договірних прав та обов`язків на шкоду споживача. Якщо положення договору визнано несправедливим, включаючи ціну договору, таке положення може бути змінено або визнано недійсним. Положення, що було визнане недійсним, вважається таким із моменту укладення договору.

Виходячи з мети законодавчого захисту прав споживача як більш вразливої та незахищеної сторони у договорі (в якому одна сторона є фахівець, а інша - ні), закон має на меті захистити право споживача бути обізнаним з умовами договору, що укладається, на зрозумілій для нього мові, коротко і прозоро, без прихованих невигідних для нього наслідків та умов, з метою уникнення ситуації, коли для належного розуміння договору та його умов споживач мав би детально аналізувати об`ємний матеріал, і з метою уникнення викривлення дійсного волевиявлення позичальника-споживача. Дані вимоги закону не мали на меті надати споживачу формальні підстави для подальшого визнання укладеного договору недійсним. Споживач (позичальник) не звільнений від обов`язку бути добросовісним при укладенні договору, що означає повне з`ясування позичальником умов договору (тобто умов, на яких йому кредитор видасть кредитні кошти, і які наслідки він матиме для себе) до підписання договору і відповідно до отримання позичальником на підставі підписаного договору кредитних коштів, а не навпаки.

Загальні правові та організаційні засади споживчого кредитування в Україні відповідно до міжнародно-правових стандартів у цій сфері визначає Закон України «Про споживче кредитування».

Стаття 11 Закону України «Про захист прав споживачів» містить положення про те, що цей Закон застосовується до відносин споживчого кредитування у частині, що не суперечить Закону України «Про споживче кредитування».

У статті 1 Закону України «Про споживче кредитування» наведено визначення термінів, які вживаються в цьому Законі, зокрема:

договір про споживчий кредит - вид кредитного договору, за яким кредитодавець зобов`язується надати споживчий кредит у розмірі та на умовах, встановлених договором, а споживач (позичальник) зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти за користування кредитом на умовах, встановлених договором;

загальна вартість кредиту для споживача - сума загального розміру кредиту та загальних витрат за споживчим кредитом;

загальний розмір кредиту - сума коштів, які надані та/або можуть бути надані споживачу за договором про споживчий кредит;

загальні витрати за споживчим кредитом - витрати споживача, пов`язані з отриманням, обслуговуванням та поверненням кредиту, включаючи проценти за користування кредитом, комісії та інші обов`язкові платежі за супровідні послуги кредитодавця, кредитного посередника (за наявності) та третіх осіб;

Для цілей обчислення реальної річної процентної ставки визначаються загальні витрати за споживчим кредитом, що врегульовано в частині другій статті 8 Закону України «Про споживче кредитування».

До загальних витрат за споживчим кредитом включаються, доходи кредитодавця у вигляді процентів; комісії кредитодавця, пов`язані з наданням, обслуговуванням і поверненням кредиту, у тому числі комісії за обслуговування кредитної заборгованості, розрахунково-касове обслуговування, юридичне оформлення тощо; інші витрати споживача на супровідні послуги, які підлягають сплаті на користь кредитного посередника (за наявності) та третіх осіб згідно з вимогами законодавства України та/або умовами договору про споживчий кредит (платежі за послуги кредитного посередника, страхові та податкові платежі, збори на обов`язкове державне пенсійне страхування, біржові збори, платежі за послуги державних реєстраторів, нотаріусів, інших осіб тощо).

До загальних витрат за споживчим кредитом не включаються: платежі, що підлягають сплаті споживачем у разі невиконання його обов`язків, передбачених договором про споживчий кредит; платежі з оплати товарів (робіт, послуг), які споживач зобов`язаний здійснити незалежно від того, чи правочин укладено.

Таким чином, Закон України «Про споживче кредитування» не забороняє встановлення у договорі про споживчий кредит процентів, комісій та інших обов`язкових платежів за додаткові та супутні послуги кредитодавця (крім тих, які згідно із законом надаються безоплатно) для отримання, обслуговування і повернення кредиту.

Частиною шостою статті 81 ЦПК України передбачено, що доказування не може ґрунтуватися на припущеннях.

Згідно із частиною першою статті 76 ЦПК України доказами є будь-які дані,на підставі яких суд встановлює наявність або відсутність обставин (фактів), що обґрунтовують вимоги і заперечення учасників справи, та інших обставин, які мають значення для вирішення справи.

Належними є докази, які містять інформацію щодо предмета доказування (частина перша статті 77 ЦПК України). Достовірними є докази, на підставі яких можна встановити дійсні обставини справи (стаття 79 ЦПК України). Достатніми є докази, які у своїй сукупності дають змогу дійти висновку про наявність або відсутність обставин справи, які входять до предмета доказування (частина перша статті 80 ЦПК України).

Зі змісту укладених між сторонами кредитних договорів вбачається, що сторони погодили строк кредитування, розмір відсотків та порядок їх сплати. Також договір містить інформацію про реальну річну процентну ставку та орієнтовну загальну вартість кредиту.

В даному випадку позивачем було надано достатні докази на підтвердження порушення відповідачем умов кредитного договору та розміру заборгованості, а відповідачем доказів на спростування вказаних обставин не надано.

Суд апеляційної інстанції не погоджується з доводами апеляційної скарги про те, що позивач включив у договір із споживачем умови, які є несправедливими щодо нарахувань відсотків, оскільки скаржник помилково ототожнив проценти за користування кредитом, що регулюються ст.ст. 1048,1056-1 ЦК України та нараховуються протягом строку договору, та компенсацію (штраф, пеню) за невиконання зобов`язання за договором.

Як вбачається з розрахунку заборгованості, штраф та пеню за не виконання зобов`язання відповідачем позивач не нараховував.

Отже, доводи апеляційної скарги щодо неправильного нарахування відсотків позивачем колегія суду не бере до уваги, оскільки вони прямо передбачені договором, погоджені сторонами та розмір їх нарахування підтверджується розрахунком заборгованості.

Таким чином, апеляційний суд вважає доведеною обставину отримання відповідачем грошових коштів у порядку та на умовах, що визначені укладеними договорами і взяті на себе зобов`язання останній не виконав, у передбачені в договорах строки грошові кошти (позики та кредиту) та нараховані відсотки не повернув, у зв`язку з чим виникла заборгованість.

Отже, колегія суддів приходить до висновку, що розглядаючи зазначений спір, суд першої інстанції повно та всебічно дослідив наявні у справі докази і надав їм належну оцінку згідно із положеннями ЦПК України, правильно встановив обставини справи, у результаті чого ухвалив законне й обґрунтоване рішення, яке відповідає вимогам матеріального та процесуального права.

З огляду на зазначене, доводи апеляційної скарги не знайшли свого підтвердження та не дають підстав для висновку про неправильне застосування норм матеріального права та порушення судом першої інстанції норм процесуального права, які призвели або могли призвести до неправильного вирішення справи, а фактично зводяться до необхідності переоцінки доказів та незгоди з оцінкою доказів, наданою судом.

Європейський суд з прав людини вказав, що згідно з його усталеною практикою, яка відображає принцип, пов`язаний з належним здійсненням правосуддя, у рішеннях судів та інших органів з вирішення спорів мають бути належним чином зазначені підстави, на яких вони ґрунтуються. Суд апеляційної інстанції враховує положення практики Європейського Суду з прав людини про те, що право на обґрунтоване рішення не вимагає детальної відповіді судового рішення на всі доводи, висловлені сторонами. Крім того, воно дозволяє вищим судам просто підтверджувати мотиви, надані нижчими судами, не повторюючи їх (справа «Гірвісаарі проти Фінляндії», п. 32). Пункт 1 статті 6 Конвенції не вимагає більш детальної аргументації від апеляційного суду, якщо він лише застосовує положення для відхилення апеляції відповідно до норм закону як такої, що не має шансів на успіх, без подальших пояснень (Burg and others v. France (Бюрг та інші проти Франції), (dec.); Gorou v. Greece (no. 2) (Гору проти Греції №2) [ВП], § 41).

Відповідно до ст. 375 ЦПК України суд апеляційної інстанції залишає апеляційну скаргу без задоволення, а судове рішення без змін, якщо визнає, що суд першої інстанції ухвалив судове рішення з додержанням норм матеріального і процесуального права.

Враховуючи наведене, колегія суддів вважає за необхідне залишити апеляційну скаргу без задоволення, а оскаржуване рішення суду першої інстанції без змін, оскільки доводи апеляційної скарги висновків суду не спростовують.

Оскільки у задоволенні апеляційної скарги відмовлено, то у колегії суддів з урахуванням положень частини тринадцятої статті 141 ЦПК України відсутні підстави для розподілу судових витрат, які в цій справі покладаються на відповідача.

Керуючись ст.ст. 367, 369, 374, 375, 381, 382 ЦПК України, апеляційний суд

п о с т а н о в и в :

Апеляційну скаргу представника ОСОБА_1 ОСОБА_2 залишити без задоволення.

Рішення Попільнянського районного суду Житомирської області від 26 квітня 2024 року залишити без змін.

Постанова набирає законної сили з дня прийняття та оскарженню в касаційному порядку, крім випадків, передбачених п. 2 ч. 3 ст. 389 ЦПК України, не підлягає.

Головуючий Судді