Р І Ш Е Н Н Я

І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

20.06.2024 Справа №607/5734/24 Провадження №2/607/1776/2024

Тернопільський міськрайонний суд Тернопільської області

в складі:

головуючого Ромазана В.В.

за участю секретаря Бумба М.І.

розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі суду в місті Тернополі цивільну справу у порядку спрощеного провадження за позовом Акціонерне товариство Комерційний банк «ПриватБанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором №б/н від 23.08.2019 року ,

В С Т А Н О В И В :

Позивач, Акціонерне товариство Комерційний банк ПриватБанк (далі АТ КБ «ПриватБанк») звернулось в суд із позовом до відповідача ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором б/н від 23.08.2019 року, в розмірі 457763,90 грн., з яких: 401186,11 грн. заборгованість за тілом кредиту; 56577,79 грн. заборгованість за простроченими відсотками.

В обґрунтування вимог вказує, що ОСОБА_1 звернувся до ПАТ КБ «Приватбанк» з метою отримання банківських послуг, у зв`язку з чим підписав заяву №б/н від 23.08.2019 року та приєднався до Умов та правил надання банківських послуг у тій редакції, що діяла на її дату підписання та розміщена на сайті КБ «Приватбанк». 23.01.2023 відповідач ознайомився з умовами кредитування та підписав Паспорт кредиту, а також написав заяву про приєднання до умов та правил надання банківських послуг та погодив тип кредиту та розмір кредитного ліміту: відновлювальна кредитна лінія до 400 000 грн., тип кредитної лінії, строк кредитування 12 місяців, процентна ставка 36 відсотків річних, кількість та розмір платежів та їх періодичність, розмір мінімального обов`язкового платежу, проценти від суми неповернутого в строк кредиту. Зазначив, що заяву про приєднання до умов та правил надання банківських послуг Відповідачем підписано у системі самообслуговування «Приват 24» за допомогою ОТР пароля, про що зазначено в полі підпис Клієнта із позначкою дати та часу. Використання ОТР пароля в якості простого електронного підпису погоджено із відповідачем у Анкеті опитувальника від 30.10.2022. На підставі укладеного договору, Відповідач отримав платіжний інструмент кредитну картку, строком дії до 11/2020. Відповідач користувався кредитним лімітом та вчиняв операції. 23.01.2023 відповідач підписав заяву про приєднання до умов та правил надання банківських послуг. 23.01.2023 відповідач підписав додаткову угоду, якою сторони узгодили змінити умови кредитного договору шляхом внесення в Заяву про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг тип кредиту: відновлювальна кредитна лінія, строк кредитування 12 місяців, процентна ставка 12 відсотків річних, мінімальний платіж зменшено до 1% від заборгованості, але не менше ніж 100 грн. щомісячно протягом перших шести календарних місяців з дати укладення цією додаткової угоди, із збільшенням до 3 відсотків починаючи із 7 місяця календарного місяця з дати укладення додаткової угоди до дати повного погашення кредиту. Однак, ОСОБА_1 на даний час не здійснює платежів в рахунок погашення суми кредиту та відсотків, чим порушує взяті на себе зобов`язання.

Відповідач ОСОБА_1 відзиву на позові не подавав.

Ухвалою судді від 15.03.2024 відкрито провадження у даній справі та ухвалено провести її розгляд із викликом сторін у порядку спрощеного позовного провадження.

У судове засідання представник позивача не з`явився, зазначивши у позові про розгляд справи у його відсутності, позовні вимоги підтримує та просить позов задовольнити, не заперечує щодо заочного розгляду справи.

Відповідач ОСОБА_1 в судове засідання не з`явився, і не повідомив суд про причину своєї неявки, хоча належним чином була повідомлений про дату, час та місце судового розгляду, що підтверджується документально.

Відповідно до ч.4 ст.223 ЦПК України, у разі повторної неявки в судове засідання відповідача, повідомленого належним чином, суд вирішує справу на підставі наявних у ній даних чи доказів (постановляє заочне рішення), якщо позивач не заперечує проти такого вирішення справи.

Таким чином, суд, зі згоди позивача, ухвалює рішення при заочному розгляді справи, що відповідає вимогам ст.280 ЦПК України.

Дослідивши та оцінивши зібрані у справі докази, суд встановив наступні обставини.

23.08.2019 ОСОБА_1 підписав анкету-заяву про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг у ПриватБанку зі змісту якої вбачається, що вказана анкета-заяву підписана відповідачем в частині персональних даних. У анкеті заяві зазначено, що відповідач згідний з тим, що дана анкета -заява разом із Умовами і Правилами надання банківських послуг складають договір про надання банківських послуг, а також, що відповідач ознайомився з Умовами та Правилами надання банківських послуг, Довідкою про систему гарантування вкладів фізичних осіб, які розміщено на офіційному сайті банку privatbank.ua, пам`яткою клієнта, тарифами та отримав їх примірник шляхом самостійного роздрукування в електронній формі шляхом власноручного підписання цифровим підписом та направленням повідомлення про одержання. ОСОБА_1 погодився із збільшенням строку позовної давності зазначеним в Умовах та правилах та з тим, що зміни до Умов та правил вносяться банком щомісяця в односторонньому порядку, а у випадках, коли в односторонньому порядку внесення змін не можливо, банк повідомляє про внесені зміни шляхом використання визначених Умовами та правилами каналів зв`язку. Крім цього, також погодився, що продовження користування послугами банку після дати публікації на сайті банку змінених Умов та правил є підтвердженням погодження та повного і безумовного прийняття зміненої редакції Умов та правил. Зі змінами Умов і правил надання банківських послуг відповідач зобов`язувався ознайомлюватись самостійно на офіційному сайті банку privatbank.ua.

Таким чином, між позивачем та відповідачем 23.08.2019, укладено кредитний договір, згідно з умовами якого останній отримав кредит, шляхом підписання анкети-заяви про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг у Приватбанку, отримавши платіжну картку

Згідно з даними довідки наданої позивачем від 27.02.2024 про зміну умов кредитування та обслуговування кредитної картки оформленої на ОСОБА_1 , останньому було видано картку № НОМЕР_1 та було змінено кредитні ліміти: 10.09.2020 200 000 грн..; 22.03.2021 400 000 грн.; 25.01.2023 0 грн.

23.01.2023 ОСОБА_1 підписав в системі самообслуговування «Приват 24» за допомогою ОТР пароля та простого електронного підпису заяву про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг згідно змісту якої ОСОБА_1 приєднався до розділу «Загальні положення» підрозділів «Кредитні катки», «Поточні рахунки», «Використання картки», «Віддалені канали обслуговування», «Оплата частиками» та Миттєва розстрочка», «Регулярні платежі», Умов та Правил надання банківських послуг АТ КБ «Приват банк», що розміщені в мережі Інтернет за адресою:https://prsvatbank.ua/terms, в редакції чинній на дату підписання цієї заяви, які разом становлять змішаний договір.

Із змісту додаткової угоди №SAMDNWFC6_01 до кредитного договору від 23.01.2023, вбачається, що між ОСОБА_1 та АТ КБ «ПриватБанк» укладена Додаткова угода, відповідно до умов якої сторони дійшли згоди та встановили тип кредиту не відновлювальна кредитна лінія, строк кредитування 12 місяців але не більше 5 років із дати її укладення, визначили відсоткову ставку 12% річних. Крім цього, у пункті 3 сторони узгодили, що на дату цієї додаткової угоди заборгованість за договором складає 434787,98 грн., з яких: основна сума боргу 401186,11 грн., нараховані, але не сплачені проценти за користування кредитом 33601,87 грн. Пунктом 4 сторони узгодили, що строк дії кредитного договору становить 5 років, але в будь-якому випадку до повного виконання сторонами своїх зобов`язань. Зазначену угоду було підписано відповідачем простим електронним підписом 23.01.2023 о 16:27.

За розрахунком заборгованості за договором № б/н від 23.08.2019, станом на 25.02.2024, заборгованість відповідача за тілом кредиту 401186,11 грн., заборгованість за простроченими відмотками -56577,79 грн., всього 457 763,90 грн.

Також, як вбачається із наданої позивачем виписки по рахунку за договором б/н за період 20.08.2019-27.02.2024, відповідачем проводились операції із кредитними коштами наданими позивачем ОСОБА_1 на його виконання за період з 20.08.2019 по 26.03.2023, шляхом зняття та поповнення наданих йому банком кредитних карток.

Відповідно до ч. ч. 1, 2 ст. 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Відповідно до ч. 1 ст. 638 ЦК України істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

В силу вимог ст. 526 ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Відповідно до ч. ч. 1, 2 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша статті 1048 ЦК України).

До відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.

Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України).

Згідно із вимогами ч. 1 ст. 633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги.

Відповідно до вимог ст. 634 цього Кодексу договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

В силу ч. ч. 1, 2 ст. 1056-1 ЦК (в редакції, чинній на момент виникнення спірних правовідносин) процентна ставка за кредитом може бути фіксованою або змінюваною. Тип процентної ставки визначається кредитним договором. Розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів.

Відповідно до вимог ч. 1 ст. 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.

Згідно з вимогами ст. 1049 ЦК України, позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками.

Згідно з ч. 1 ст. 1050 ЦК України якщо позичальник своєчасно не повернув суму позики, він зобов`язаний сплатити грошову суму відповідно до статті 625 цього Кодексу (суму боргу з урахуванням встановленого індексу інфляції за весь час прострочення, а також три проценти річних від простроченої суми, якщо інший розмір процентів не встановлений договором або законом).

Таким чином, у разі укладення кредитного договору проценти за користування позиченими коштами та неустойка поділяються на встановлені законом (розмір та підстави стягнення яких визначаються актами законодавства) та договірні (розмір та підстави стягнення яких визначаються сторонами в самому договорі).

Як вбачається з анкети-заяви про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг у Приватбанку від 23.08.2019 підписаної ОСОБА_1 процентна ставка у ній не зазначена.

Разом з тим, банк пред`являючи вимоги про погашення кредиту, просив у тому числі, крім тіла кредиту, стягнути заборгованість за простроченими відсотками.

Позивач, обґрунтовуючи право вимоги в цій частині, в тому числі їх розмір і порядок нарахування, крім самого розрахунку кредитної заборгованості за договором від 23.08.2019 посилався на копію заяви про приєднання до умов та правил надання банківських послуг від 23.01.2023 підписану відповідачем, що містить розмір відсоткової ставки, а також додаткову угоду №SAMDNWFC6_01 до кредитного договору від 23.01.2023, яку також підписав ОСОБА_1 ..

Відповідно до ч. 3 ст. 12, ч.1 ст. 81 ЦПК України, кожна сторона повинна довести обставини, які мають значення для справи і на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом.

Як вбачається з матеріалів справи, наданий позивачем розрахунок заборгованості за договором, відповідачем жодним чином спростовано не було.

Як вбачається із анкети заяви позичальника, яка була підписана особисто ОСОБА_1 , останній погодився, що «дана заява разом з Умовами і правилами надання банківських послуг, складають договір про надання банківських послуг».

Окрім того, згідно вказаної заяви, ОСОБА_1 зазначив, що він «ознайомився з Умовами та Правилами надання банківських послуг, Довідкою про систему гарантування вкладів фізичних осіб, які розміщено на офіційному сайті банку privatbank.ua, пам`яткою клієнта, тарифами та отримав їх примірник шляхом самостійного роздрукування в електронній формі шляхом власноручного підписання цифровим підписом та направленням повідомлення про одержання, погодився із збільшенням строку позовної давності зазначеним в Умовах та правилах та з тим, що зміни до Умов та правил вносяться банком щомісяця в односторонньому порядку, а у випадках, коли в односторонньому порядку внесення змін не можливо, банк повідомляє про внесені зміни шляхом використання визначених Умовами та правилами каналів зв`язку. Також, погодився, що продовження користування послугами банку після дати публікації на сайті банку змінених Умов та правил є підтвердженням погодження та повного і безумовного прийняття зміненої редакції Умов та правил та зобов`язувався ознайомлюватись зі змінами Умов і правил надання банківських послуг самостійно на офіційному сайті банку privatbank.ua».

Отже, своїм підписом на вказаній заяві ОСОБА_1 підтвердив факт надання йому повної інформації про умови кредитування в ПАТ КБ «Приватбанк», а також підтвердив згоду, що заява позичальника про надання банківських послуг із запропонованими ПАТ КБ «Приватбанк» Умовами та правилами, складає між ним та банком кредитний договір.

Підписавши вказану заяву, ОСОБА_1 приєднався до запропонованих банком Умов та правил надання банківських послуг, що підтверджується його особистим підписом, та з цього моменту між ним та Банком було укладено договір в порядку ч. 1 ст. 634 ЦК України.

Враховуючи, що фактично отримані та використані позичальником кошти в добровільному порядку АТ КБ «ПриватБанк» не повернуті, а також вимоги частини другої статті 530 ЦК України за змістом якої, якщо строк (термін) виконання боржником обов`язку визначений моментом пред`явлення вимоги, кредитор має право вимагати його виконання в будь-який час, що свідчить про порушення його прав, що Банк вправі вимагати захисту своїх прав через суд - шляхом зобов`язання виконати боржником обов`язку з повернення фактично отриманої суми кредитних коштів.

Факт користування відповідачем ОСОБА_1 кредитними коштами та їх несвоєчасне повернення знайшов своє підтвердження у матеріалах справи,зокрема випискою по рахунку наданим позивачем та іншими наведеними вище доказами, при цьому про втрату картки відповідач не заявляв, з заявами щодо несанкціонованого використання коштів до банку не звертався, користувалася кредитними коштами.

При цьому, вирішуючи позов, суд звертає увагу що відповідач, підписавши додаткову угоду №SAMDNWFC6_01 до кредитного договору від 23.01.2023, погодився із умовами кредитного договору, а саме типом кредиту не відновлювальна кредитна лінія, строк кредитування 12 місяців з пролонгацією, але не більше 5 років із дати укладення цієї додаткової угоди, процентною відсотковою ставкою - 12 відсотків річних. Також сторони, у тому числі ОСОБА_1 узгодив, що на дату підписання цієї додаткової угоди заборгованість за договором складає 434 787,98 грн., з яких: основна сума боргу 401 186,11 грн., нараховані, але не сплачені проценти за користування кредитом 33 601,87 грн. (пункт 3).

Таким чином, суд, розглянувши матеріали справи, дослідивши наявні у справі докази, давши оцінку належності, допустимості, достовірності кожного доказу окремо, а також достатності і взаємного зв`язку доказів у їх сукупності, застосовуючи до визначених правовідносин норми матеріального та процесуального права, вважає, що позов підлягає до задоволення шляхом стягнення із відповідача заборгованості за кредитним договором від 23.08.2019 у розмірі 457 763,90 гривень, з яких: 401 186,11 гривень заборгованість за тілом кредиту, 56 577,79 гривень - заборгованість за простроченими відсотками.

Крім того, на підставі ч.1 ст.141 ЦПК України, з відповідача на користь позивача підлягають стягненню судові витрати, а саме, судовий збір в розмірі 5493,17 грн.

На підставі наведеного та керуючись статтями 4, 12, 76, 77, 78, 80, 81, 141, 247, 258, 259, 264, 265, 280, 282, 354, 355 Цивільного процесуального кодексу України, суд,-

У Х В А Л И В :

Позов Акціонерного товариства Комерційний банк «ПриватБанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором №б/н від 23.08.2019 року,задовольнити.

Стягнути із ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства комерційний банк «ПриватБанк» заборгованість за кредитним договором № б/н від 23.08.2019 року у розмірі 457 763 (чотириста п`ятдесят сім тисяч сімсот шістдесят три) гривні 90 коп., з яких: 401 186 (чотириста одна тисяча сто вісімдесят шість) грн.. 11 коп. заборгованість за тілом кредиту, 56 577 (п`ятдесят шість тисяч п`ятсот сімдесят сім) грн.. 79 коп. заборгованість за відсотками, а також 5 493 (п`ять тисяч чотириста дев`яносто три) грн. 17 коп. судового збору, сплаченого позивачем при зверненні із позовом в суд.

Рішення може бути переглянуте Тернопільським міськрайонним судом Тернопільської області за письмовою заявою відповідача, поданою протягом тридцяти днів з дня його проголошення.

Учасник справи, якому повне заочне рішення суду не було вручене у день його проголошення, має право на поновлення пропущеного строку на подання заяви про його перегляд - якщо така заява подана протягом двадцяти днів з дня вручення йому повного заочного рішення суду.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після розгляду справи апеляційним судом.

Рішення суду може бути оскаржене до Тернопільського апеляційного суду шляхом подачі апеляційної скарги протягом тридцяти днів з дня його проголошення.

Учасник справи, якому повне рішення суду не було вручено у день його проголошення або складення, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження, якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення повного рішення суду.

Реквізити сторін:

Позивач: Акціонерне товариство комерційний банк «ПриватБанк», місцезнаходження: м. Київ вул. Грушевського, 1Д, .

Відповідач: ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , реєстраційний номер облікової картки платника податків НОМЕР_2 , місце проживання: АДРЕСА_1 .

Головуючий суддяВ. В. Ромазан