Справа № 474/393/24
Провадження № 2/474/151/24
РІШЕННЯ

Іменем України

(заочне)

21.06.24р. с-ще Врадіївка

Врадіївський районний суд Миколаївської області у складі:

головуючого судді Сокола Ф.Г.

за участю секретаря судового засідання Багрін Н.А.

розглянув у відкритому судовому засіданні в порядку спрощеного позовного провадження цивільну справу за позовом Акціонерного товариства Комерційний банк ПриватБанк до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості, -

встановив:

05.04.2024р. Акціонерне товариство Комерційний банк ПриватБанк (далі - позивач) звернулося до суду з позовом до ОСОБА_1 (далі - відповідачка), в якому просить стягнути з відповідачки на свою користь заборгованість за кредитним договором б/н від 25.02.2021р. у розмірі 126 313 грн. 09 коп., з яких: 98 484 грн. 06 коп. - заборгованість за тілом кредиту та 27 829 грн. 03 коп. - заборгованості за простроченими відсотками.

Обґрунтовуючи позовні вимоги позивач вказував на те, що відповідачка звернулася до позивача з метою отримання банківських послуг, у зв`язку з чим підписала Заяву про приєднання до Умов та правил надання банківських послуг б/н від 25.02.2021р.

На підставі укладеного договору відповідачка отримала платіжний інструмент - кредитну картку типу Універсальна № НОМЕР_1 зі строком дії до 11/24, та їй було встановлено початковий кредитний ліміт, який в подальшому було збільшено до 100 000 грн. 00 коп.

Вказував, що сторони погодили обов`язок клієнта на 180-й день з моменту порушення зобов`язань повернути банку кредит, проценти за користування ним, неустойку та виконати інші зобов`язання за договором у повному обсязі. Та, що починаючи з 181-го дня з моменту порушення зобов`язань клієнта з погашення кредиту він зобов`язався сплатити на користь банку проценти нараховані від суми неповернутого в строк кредиту, які у відповідності до ч. 2 ст. 625 ЦК України встановлюються за домовленістю сторін у процентах від простроченої суми заборгованості в розмірі 60% для картки Унівесральна.

В зв`язку з порушеннями зобов`язань за кредитним договором та з врахуванням внесених коштів на погашення заборгованості, відповідачка станом на 21.03.2024р. має заборгованість у розмірі 126 313 грн. 09 коп., з яких: 98 484 грн. 06 коп. - заборгованість за тілом кредиту та 27 829 грн. 03 коп. - заборгованості за простроченими відсотками, яку позивач просить стягнути з відповідачки на свою користь.

Представник позивача ОСОБА_2 в судовому засіданні 17.05.2024р. позов підтримав, наполягав на його задоволенні.

В судове засідання призначене на 21.06.2024р. представник позивача ОСОБА_2 не з`явився, хоча належним чином в порядку, визначеному ст.ст. 128-130 ЦПК України, повідомлений про час, дату і місце судового розгляду. Водночас надав до суду заяву, у якій просив розглядати справу у його відсутність за наявними матеріалами справи, та дав згоду на заочний розгляд справи.

Відповідачка в судові засідання призначені на 17.05.2024р. та 21.06.2024р. не з`явилася, хоча належним чином, в порядку визначеному ст.ст. 128-131 ЦПК України, повідомлена про час, дату і місце судового розгляду шляхом направлення поштовим зв`язком судових повісток за адресою реєстрації місця проживання, які вручені адресату особисто, а також через розміщення оголошення на офіційному веб-сайті судової влади України про виклик відповідача до суду. Відповідачка про причини неявки суд не повідомила, а також не подала до суду відзив на позовну заяву та заяви про розгляд справи за її відсутності чи відкладення розгляду справи.

21.06.2024р. судом в порядку, визначеному ст.ст. 280, 281 ЦПК України, постановлено ухвалу про заочний розгляд справи.

З огляду на приписи ст.ст. 211 та 223 ЦПК України суд визнав за можливе розглянути справу по суті без участі сторін за наявними у справі доказами.

Дослідив письмові докази, судом встановлено наступне.

Як вбачається з матеріалів справи, відповідачка ОСОБА_1 звернулася до АТ КБ ПриватБанк з метою отримання банківських послуг, у зв`язку з чим підписала Заяву про приєднання до Умов та Правил надання послуг № б/н від 25.02.2021р. (далі - Заява від 25.02.2021р.), згідно якої, вона діючи на підставі власного волевиявлення, відповідно до ст. 634 ЦК України, підписанням цієї заяви приєднується до розділів Загальні положення, підрозділів Кредитні картки, Оплата частинами та Митттєва розстрочка, Умов та правил надання банківських послуг АТ КБ ПриватБанк, що розміщені в мережі інтернет за адресою https://privatbank.ua/terms, які разом становлять договір банківського рахунку.

Заява від 25.02.2021р. складається з розділу 1 Істотні умови Договору Кредитні картки, розділу 2 Істотні та інші умови Договору Оплата частинами та Миттєва розстрочка, та Преамбули.

Розділ 1 Заяви від 25.02.2021р. містить у собі наступну наявну інформацію про:

1) тип кредиту - відновлювальна кредитна лінія;

2) суму/ліміт кредиту в грн. - не перевищує 50 000 грн. для карт «Універсальна» та 75 000 грн. Універсальна Голд;

3) строк кредитування - 12 місяців;

4) мету отримання кредиту - споживчі цілі;

5) інформацію щодо реальної процентної ставки та орієнтовної загальної вартості кредиту для споживача - 42,0% для карт Універсальна та 40,8% для карт Універсальна Gold;

6) тип процентної ставки - фіксована;

7) платежі за додаткові та супровідні послуги кредитодавцю, обов`язкові для укладення договору, на місяць - членський внесок за участь у Gold клубі для карток Універсальна Gold в сумі 20 грн.;

8) реальну річну процентну ставку, відсотків річних - за умови здійснення розрахунків з використанням платіжної картки та користування коштами в межах пільгового періоду 0% для карт Універсальна, 1,2% для карт Універсальна Gold, та за умови здійснення розрахунків з використанням платіжної картки та користування коштами поза межами пільгового періоду і погашення кредиту мінімальними платежами - 51,09% для карт Універсальна, 51,76% для карт Універсальна Gold;

9) порядок повернення кредиту - 1) договірним списанням з рахунку клієнта (в т.ч. за рахунок кредитного ліміту); 2) внесення клієнтом коштів у розмірі мінімального обов`язкового платежу на поточний рахунок, для якого відкриту кредитну картку, до останнього календарного числа місяця, наступного за місяцем у якому було здійснено трати за рахунок кредитного ліміту. Розмір мінімального обов`язкового платежу: 5% від заборгованості, але не менше ніж 100грн./міс, щомісячно; 10% від заборгованості у разі прострочення з 31-го дня та 100% від заборгованості у разі прострочення з 181-го дня;

10) наслідки прострочення виконання та/або невиконання зобов`язань за договором у виді: пені у розмірі подвійної облікової ставки НБ України, що діяла у період за який сплачується пеня, від суми несвоєчасного виконання грошового зобов`язання за кожний день прострочення виконання; підвищеної процентної ставки яка застосовується при невиконанні зобов`язань щодо повернення кредиту, відсотків, річних - 84% для картки Універсальна та 81,6% для картки Універсальна Gold; інші платежі.

Як вбачається із пункту 2.1.1.2.1 Преамбули Заяви від 25.02.2021р. - банк за наявності вільних грошових коштів та на підставі аналізу кредитоспроможності Клієнта надає останньому споживчий кредит у розмірі та на умовах, встановлених Договором, а Клієнт зобов`язується повернути кредит, сплатити проценти за користування кредитом та інші платежі на умовах, встановлених Договором.

За змістом 2.1.1.2.2. Преамбули Заяви від 25.02.2021р., тип кредиту - відновлювана кредитна лінія. Відновлювана кредитна лінія - вид кредиту, який передбачає можливість Клієнта отримувати кошти періодично по мірі необхідності в рамках встановленого заздалегідь ліміту, погашати всю суму заборгованості або тільки її частину, здійснювати повторне запозичення протягом терміну дії кредитної лінії.

Згідно пункту 2.1.1.2.3. Преамбули Заяви від 25.02.2021р., мета кредиту - споживчі цілі.

Як вбачається із пункту 2.1.1.2.7. Преамбули Заяви від 25.02.2021р. кредит надається шляхом встановлення Банком кредитного ліміту на рахунку Клієнта на підставі аналізу кредитоспроможності Клієнта з урахуванням законодавства та внутрішньобанківських документів.

Пунктом 2.1.1.2.8. Преамбули Заяви від 25.02.2021р. визначено, що розмір кредиту, реальна річна процентна ставка та загальна вартість кредиту на дату укладення Договору, усі припущення, використані для обчислення процентної ставки зазначені в Паспорті споживчого кредиту, який є невід`ємною частиною Договору.

У пунктах 2.1.1.2.10. та 2.1.1.2.11, 2.1.1.2.12 Преамбули Заяви від 25.02.2021р. погоджено, що за користування кредитом клієнт сплачує банку фіксовану процентну ставку від суми трат, здійснених за рахунок кредиту. В разі прострочення зобов`язання за договором клієнт сплачує банку плату за користування кредитом у розмірі подвійної процентної ставки від суми трат здійснених за рахунок кредиту. Клієнт зобов`язується сплатити на користь банку заборгованість по кредиту, а також проценти від суми неповернутого в строк кредиту, які у відповідності до ч.2 ст. 625 ЦК України, встановлюються за домовленістю сторін, у процентах від простроченої суми заборгованості в розмірі 60,0 % для картки Універсальна, та в розмірі 60,0% для картки Універсальна голд.

Відповідно до п.п. 2.1.1.3.1, 2.1.1.3.2, 2.1.1.3.3, 2.1.1.3.4, 2.1.1.8.1 Преамбули Заяви від 25.02.2021р. сторонами погоджено розмір та порядок повернення кредиту, нарахування та сплати процентів, що здійснюється щомісячно, або шляхом списання грошей з рахунку клієнта, в тому числі за рахунок кредитного ліміту, в розмірі процентів, які підлягають сплаті за цим договором 1 числа календарного місяця, наступного за місяцем у якому було здійснено трати за рахунок кредитного ліміту, або шляхом внесення клієнтом коштів у готівковій чи безготівковій формі в розмірі мінімального обов`язкового платежу. А також погодили черговість погашення заборгованості за кредитом у випадку отримання коштів від клієнта для погашення заборгованості у разі недостатності суми здійсненого платежу для виконання зобов`язання за договором у повному обсязі, та підстави, порядок нарахування пені, та її розмір.

Пунктом 2.1.1.10 Преамбули Заяви від 25.02.2021р. визначено Тарифи щодо комісії за зняття кредитних коштів у банкоматах і пунктах видачі готівки ПриватБанку, будь-яких українських та закордонних банків: 100 грн. = 7 грн.; 101 - 200 грн. = 12 грн.; 201 - 300 грн. = 18 грн.; 301 - 400 грн. = 24 грн.; 401 - 500 грн. = 30 грн.; 501 - 1 000 грн. = 47 грн.; понад 1 000 грн. = 4% від суми зняття. Та Тарифи щодо комісії у разі поповнення картки Універсальна та Універсальна Голд без її наявності, - у касі 5 грн., у терміналі самообслуговування - 0,5% від суми (мінімум 5 грн.).

До позовної заяви представник банку додав паспорт споживчого кредиту (інформація), підписаний позичальницею 25.02.2021р., в якому відсутні відомості про те, що він є складовою Договору від 25.02.2021р. Крім того, у цьому паспорті зазначено, що умови Договору про споживчий кредит можуть відрізнятися від інформації, наведеної в цьому Паспорті споживчого кредиту, та будуть залежати від проведеної кредитодавцем оцінки кредитоспроможності споживача з урахуванням, зокрема, наданої ним інформації про майновий та сімейний стан, розмір доходів тощо.

Згідно з довідкою № 807066 від 04.06.2024р. за кредитним договором підписаним між банком та ОСОБА_1 , останній були надані наступні кредитні картки: 08.05.2014р. картка типу Універсальна № НОМЕР_2 з терміном дії до 03/18; 25.04.2018 картка типу Універсальна № НОМЕР_3 з терміном дії до 10/21; 25.02.2021р. картка типу Універсальна № НОМЕР_1 з терміном дії до 11/24.

Відповідно до довідки позивача № 014241 від 10.05.2024р. умови кредитування та обслуговування кредитної картки оформленої на ім`я позичальника ОСОБА_1 змінювалися: 08.05.2014р. - старт кредитного ліміту № 772855 та встановлено кредитний ліміт 4 800 грн. 00 коп.; 20.06.2017р. кредитний ліміт збільшено - 11 000 грн. 00 коп.; 13.10.2017р. кредитний ліміт збільшено до 13 000 грн. 00 коп.; 16.12.2019р. кредитний ліміт збільшено до 45 000 грн. 00 коп.; 18.11.2021р. кредитний ліміт збільшено до 75 000 грн. 00 коп.; 13.02.2023р. кредитний ліміт збільшено до 100 000 грн. 00 коп.; 16.11.2023р. кредитний ліміт зменшено до 0 грн. 00 коп.

Відповідачка в період з 29.08.2017р. по 29.06.2023р. користувалася кредитною карткою, здійснювала зняття готівки, придбання послуг. Останнє використання кредитної картки здійснила 29.06.2023р., - переказ на свою картку одержувача ОСОБА_3 у сумі 350 грн. 00 коп.

Згідно з наданим банком розрахунком заборгованості станом на 21.03.2024р., виписки за договором без номеру за період з 01.01.1999р. по 09.05.2024р. заборгованість відповідачки за вказаним кредитним договором станом на 21.03.2024р. становить 126 313 грн. 09 коп., з яких: 98 484 грн. 06 коп. - заборгованість за тілом кредиту та 27 829 грн. 03 коп. - заборгованості за простроченими відсотками. При цьому, за час користування кредитними коштами, відповідачці нараховувалися відсотки, за відсотковою ставкою,- 42% річних, 20,4 % річних, які знаходяться у межах відсоткової річної ставки погодженої сторонами, як 42,0% річних.

Щодо обґрунтованості позовних вимог з огляду на приписи чинного законодавства в сфері кредитних правовідносин слід зазначити таке.

Відповідно до ч.ч. 1, 2 ст. 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

За змістом ст.ст. 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків.

Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Частиною 1 ст. 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

У ст. 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Відповідно до ч. 1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (ч. 1 ст. 1048 ЦК України).

Частиною 2 ст. 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави (Позика), якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.

Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (ст. 1055 ЦК України).

Згідно із ч. 1 ст. 633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги.

За змістом ст. 634 ЦК України договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

У переважній більшості випадків застосування конструкції договору приєднання його умови розроблює підприємець (в даному випадку АТ КБ ПриватБанк).

Оскільки умови договорів приєднання розробляються банком, тому повинні бути зрозумілі усім споживачам і доведені до їх відома, у зв`язку із чим банк має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці умови, а не інші. Тому з огляду на зміст ст.ст. 633, 634 ЦК України можна вважати, що другий контрагент (споживач послуг банку) лише приєднується до тих умов, з якими він ознайомлений.

Фактично отримані та використані позичальником кошти в добровільному порядку банку не повернуті. За такого, з огляду на вимоги ч. 2 ст. 530 ЦК України, за змістом якої, якщо строк (термін) виконання боржником обов`язку визначений моментом пред`явлення вимоги, кредитор має право вимагати його виконання в будь-який час, що свідчить про порушення його прав, а відтак, банк вправі вимагати захисту своїх прав через суд - шляхом зобов`язання виконати боржником обов`язку з повернення фактично отриманої суми кредитних коштів.

А тому вимоги позивача про стягнення з відповідачки заборгованості за тілом кредиту в розмірі 98 484 грн. 06 коп. - підлягають задоволенню.

Відповідно до ч. 1 ст. 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.

Згідно зі ст. 1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками.

Таким чином, в разі укладення кредитного договору проценти за користування позиченими коштами та неустойка поділяються на встановлені законом (розмір та підстави стягнення яких визначаються актами законодавства) та договірні (розмір та підстави стягнення яких визначаються сторонами в самому договорі).

У Заяві від 25.02.2021р., визначено розмір та порядок сплати відсотків за користування кредитом, зокрема, щодо процентної ставки, відсотків річних для кредитних карт Універсальна як 42,0%, та реальної річної процентної ставки, відсотків річних за умови отримання готівкових коштів з використанням платіжної картки та користування кредитними коштами поза межами пільгового періоду і погашення кредиту мінімальними платежами як 51,09% для карт Універсальна, а також процентну ставку при невиконанні зобов`язання щодо повернення кредиту, відсотків річних - 60,0% річних.

Банк, пред`являючи вимоги про погашення заборгованості за кредитним договором, просив у тому числі, крім кредиту (сума, яку фактично отримав в борг позичальник), стягнути заборгованість за простроченими відсотками.

За такого з відповідачки на користь позивача слід стягнути прострочені відсотки в сумі 27 829 грн. 03 коп.

Щодо наданого позивачем паспорту споживчого кредиту, підписаного відповідачкою, то він є лише способом підтвердження виконання переддоговірного обов`язку кредитодавця. Ознайомлення з паспортом споживчого кредиту, його підписання споживачем не означає укладення договору про споживчий кредит та дотримання його форми, оскільки в паспорті кредиту не відбувається фіксація волі сторін договору та його змісту.

Аналогічні правові висновки зроблені Верховним Судом у постанові від 23.05.2022 року у справі № 393/126/20.

На підставі вимог ст. 141 ЦПК України, судові витрати зі сплати судового збору в сумі 2 422 грн. 40 коп., понесені позивачем при подачі позову до суду, покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог, а відтак з відповідачки на користь позивача підлягає стягненню судовий збір в сумі 2 422 грн. 40 коп.

Керуючись ст.ст. 12, 13, 76-89, 141, 258-268, 273, 279, 280 ЦПК України, суд, -

ухвалив:

Позов Акціонерного товариства Комерційний банк ПриватБанк до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості - задовольнити.

Стягнути з ОСОБА_1 ( ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП НОМЕР_4 ) на користь Акціонерного товариства комерційний банк ПриватБанк заборгованість за кредитним договором б/н від 25.02.2021р. у розмірі 126 313 (сто двадцять шість тисяч триста тринадцять) грн. 09 коп., з яких: 98 484 (дев`яносто вісім тисяч чотириста вісімдесят чотири) грн. 06 коп. - заборгованість за тілом кредиту та 27 829 (двадцять сім тисяч вісімсот двадцять дев`ять) грн. 03 коп. - заборгованості за простроченими відсотками

Стягнути з ОСОБА_1 ( ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП НОМЕР_4 ) на користь Акціонерного товариства комерційний банк ПриватБанк судовий збір в сумі 2 422 (дві тисячі чотириста двадцять дві) грн. 40 коп.

Копію заочного рішення направити відповідачу рекомендованим листом із повідомленням.

Заочне рішення може бути переглянуте судом, що його ухвалив, за письмовою заявою відповідача. Заяву про перегляд заочного рішення може бути подано протягом тридцяти днів з дня його проголошення.

У разі залишення заяви про перегляд заочного рішення без задоволення заочне рішення може бути оскаржене в загальному порядку, встановленому ЦПК України. У цьому разі строк на апеляційне оскарження рішення починає відраховуватися з дати постановлення ухвали про залишення заяви про перегляд заочного рішення без задоволення.

Учасники справи, а також особи, які не брали участі у справі, якщо суд вирішив питання про їхні права, свободи, інтереси та (або) обов`язки, мають право оскаржити в апеляційному порядку рішення суду першої інстанції повністю або частково протягом тридцяти днів з дня його проголошення через Врадіївський районний суд Миколаївської області.

Якщо в судовому засіданні було оголошено лише вступну та резолютивну частини судового рішення або у разі розгляду справи (вирішення питання) без повідомлення (виклику) учасників справи, зазначений строк обчислюється з дня складення повного судового рішення.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.

У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Повний текст рішення складений та підписаний 25 червня 2024 року.

Суддя Ф.Г. Сокол