Справа № 464/8143/23
пр.№ 2/464/362/24
РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

06.05.2024 м. Львів

Сихівський районний суд м. Львова

у складі: головуючої судді Сабари Л.В.,

секретаря судового засідання Андрушко Н.М.,

розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі суду м. Львові цивільну справу за позовом Акціонерного товариства «Універсал Банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості,

встановив:

позивач АТ «Універсал Банк» звернулося до суду з позовом до відповідача ОСОБА_1 , в якому просить стягнути заборгованість за договором про надання банківських послуг «Monobank» від 19.12.2019 у розмірі 108 379,62 грн.

В обґрунтування позовних вимог покликається на те, що 19.12.2019 відповідач звернувся до банку з метою отримання банківських послуг, у зв`язку із чим підписав Анкету-заяву до Договору про надання банківських послуг від 19.12.2019. Анкета-заява разом з Умовами, Тарифами, Таблицею обчислення вартості кредиту та Паспортом споживчого кредиту складають договір про надання банківських послуг. Підписавши Анкету-заяву відповідач підтвердив, що ознайомився та отримав примірники у мобільному додатку вищезазначених документів, що складають Договір та зобов`язується виконувати його умови. На підставі укладеного Договору відповідачу надано кредит у розмірі 60 000 грн. у вигляді встановленого кредитного ліміту на поточний рахунок, спеціальним платіжним засобом якого є платіжна картка НОМЕР_1 . Позивач свої зобов`язання за Договором виконав в повному обсязі, надавши відповідачу можливість розпоряджатися кредитними коштами на умовах передбачених договором та в межах встановленого кредитного ліміту. Відповідач, у свою чергу, порушив зобов`язання за вказаним договором, у зв`язку з чим станом на 19.09.2023 виникла заборгованість у розмірі 108 379,62 грн., яка підлягає стягненню з відповідача.

23.01.2024 до суду надійшов відзив на позовну заяву, поданий представником позивача ОСОБА_2 , відповідно до якого просить відмовити у задоволенні позовних вимог повністю, з огляду на те, що 02.12.2021 невідомі особи викрали у нього телефон та платіжні картки, серед яких картки «Монобанк», та зняли з його рахунку грошові кошти у розмірі близько 26 000,00 грн., про що відомо АТ «Універсал Банк». Крім того, за фактом згаданої крадіжки відкрито кримінальне провадження №0000841 від 06.12.2021 за ч. 2 ст. 185 КК України, проте на даний час правоохоронним органам не вдалось встановити осіб, які причетні до злочину, підозра нікому не пред`явлена, досудове розслідування триває. Водночас, ОСОБА_1 визнано потерпілим в даному кримінальному провадженні. Враховуючи викладене та те, що останні не отримував грошові кошти, які підлягають стягненню, вважає, що позовні вимоги є безпідставними.

Ухвалою Сихівського районного суду м. Львова від 29.11.2023 позовну заяву прийнято до розгляду та відкрито провадження у справі за правилами спрощеного позовного провадження без повідомлення (виклику) сторін.

Ухвалою Сихівського районного суду м. Львова від 20.12.2023 клопотання представника відповідача ОСОБА_2 задоволено, здійснено перехід до розгляду справи за правилами спрощеного позовного провадження з повідомленням (викликом) сторін.

Представник позивача АТ «Універсал Банк» в судове засідання не з`явився, звернувся до суду з клопотанням, в якому просив здійснювати розгляд справи без його участі, позовні вимоги підтримує в повному обсязі.

Відповідач ОСОБА_1 , представник відповідача ОСОБА_2 в судове засідання не з`явились, від останнього до суду надійшла заява, в якій просить здійснювати розгляд справи за відсутності сторони відповідача, щодо задоволення позовних вимог заперечує, вказує, що наявна заборгованість перед АТ «Універсал Банк» до момент викрадення платіжної картки є кредитним лімітом, яким, після викрадення, скористались невідомі особи.

Дослідивши матеріали справи, з`ясувавши дійсні обставини справи, оцінивши докази за своїм внутрішнім переконанням, що ґрунтується на всебічному, повному, об`єктивному та безпосередньому дослідженні наявних у справі доказів, суд приходить до висновку, що позов слід задовольнити з наступних підстав.

Згідно з положеннями ч. 1 ст. 16 ЦК України та ч. 1 ст. 4 ЦПК України, кожна особа має право звернутися до суду за захистом свого особистого немайнового або майнового права та інтересу, своїх порушених, невизнаних або оспорюваних прав, свобод чи інтересів.

Відповідно до ч. 1 ст. 13 ЦПК України суд розглядає справи не інакше як за зверненням особи, поданим відповідно до цього Кодексу, в межах заявлених нею вимог і на підставі доказів, поданих учасниками справи або витребуваних судом у передбачених цим Кодексом випадках.

Положеннями ст. ст. 12, 81 ЦПК України встановлено, що цивільне судочинство здійснюється на засадах змагальності сторін. Кожна сторона повинна довести обставини, які мають значення для справи і на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цих Кодексом. Докази подаються сторонами та іншими учасниками справи. Доказування не може ґрунтуватися на припущеннях.

Згідно з ч. 2 ст. 11 ЦК України підставами виникнення цивільних прав та обов`язків, зокрема, є договори та інші правочини.

За змістом ст. ст. 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Частиною 1 ст. 638 ЦК України передбачено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також всі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

Відповідно до ч. 1 ст. 1054 ЦК України, за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (ч. 1 ст. 1048 ЦК України).

Відповідно до ч. 2 ст. 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.

Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (ст. 1055 ЦК України).

Згідно з ч. 1 ст. 633 ЦК України, публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги.

За змістом ст. 634 ЦК України, договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

У даному випадку застосування конструкції договору приєднання його умови розробляло АТ «Універсал Банк».

Оскільки умови договорів приєднання розробляються банком, то повинні бути зрозумілі усім споживачам і доведені до їх відома, у зв`язку із чим банк має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці умови, а не інші. Тому з огляду на зміст статей 633, 634 ЦК України можна вважати, що другий контрагент (споживач послуг банку) лише приєднується до тих умов, з якими він ознайомлений.

Відповідно до ч. 1 ст. 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.

Згідно з ч. 1 ст. 1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором.

Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками (ч. 1 ст. 1046 ЦК України).

Згідно зі змістом ч. 1 ст. 1050 ЦК України, якщо позичальник своєчасно не повернув суму позики, він зобов`язаний сплатити грошову суму відповідно до ст. 625 цього Кодексу.

Відповідно до статей 526, 530 ЦК України зобов`язання повинно виконуватися належним чином відповідно до умов договору і в установлений договором строк. За умовами ст. 625 ЦК України боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання грошового зобов`язання.

Статтею 610 ЦК України передбачено, що порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання).

Згідно з ст. 611 ЦК України у разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом, зокрема, сплата неустойки. У відповідності до ст. 612 ЦК України боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов`язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом.

Відповідно до ст. 549 ЦК України та умов договору, у разі невиконання чи несвоєчасного виконання зобов`язань в частині повернення кредиту та/або сплати процентів, комісій згідно з умовами договору, відповідач зобов`язаний сплатити позивачу неустойку (штраф, пеня). Неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов`язання.

Згідно з ст. 599 ЦК України зобов`язання припиняється виконанням, проведеним належним чином.

Судом встановлено наступне.

19 грудня 2019 року між АТ «Універсал Банк» та відповідачем ОСОБА_1 , шляхом підписання анкети-заяви до договору про надання банківських послуг, укладено кредитний договір, та останній отримав кредит у розмірі 60 000,00 грн. у вигляді встановленого кредитного ліміту на поточний рахунок, спеціальним платіжним засобом якого є платіжна картка НОМЕР_1 .

Копією анкети-заяви до договору про надання банківських послуг підтверджено, що ОСОБА_1 , підписавши таку 19.12.2019, підтвердив, що анкета-заява разом з умовами, тарифами, таблицею обчислення вартості кредиту та паспортом споживчого кредиту складають договір про надання банківських послуг. Таким чином, підписавши анкету-заяву, відповідач підтвердив, що ознайомився та отримав примірники у мобільному додатку вказаних документів, що складають договір та зобов`язався виконувати його умови (а. с. 10).

АТ «Універсал Банк» свої зобов`язання за договором виконало в повному обсязі, надало відповідачу ОСОБА_1 можливість розпоряджатися кредитними коштами на умовах та в порядку, передбаченим договором.

Водночас, відповідач зобов`язання за договором перед АТ «Універсал Банк» за кредитним договором належним чином не виконав, у зв`язку із чим, згідно з розрахунком, наданим позивачем, в останнього станом на 19.09.2023 виникла заборгованість у розмірі 108 379,62 грн., а саме: 108 379,62 грн. заборгованість за наданим кредитом, 0,00 грн. заборгованість за пенею, 0,00 грн. заборгованість за порушення грошового зобов`язання.

Будь-яких доказів на спростування розрахунку заборгованості відповідачем не надано, а відтак суд такий приймає до уваги як належний доказ розміру наявної заборгованості перед позивачем.

При цьому, щодо посилань відповідача та його представника про безпідставність вимог позивача про стягнення заборгованості, з огляду на те, що такі кошти списані з його картки невідомими (третіми) особами, суд зважає на наступне.

Відповідно до ч. 1 ст. 76 ЦПК України доказами є будь-які дані, на підставі яких суд встановлює наявність або відсутність обставин (фактів), що обґрунтовують вимоги і заперечення учасників справи, та інших обставин, які мають значення для вирішення справи.

Законом України «Про платіжні системи та переказ коштів в Україні» визначаються загальні засади функціонування платіжних систем і систем розрахунків (далі - платіжні системи) в Україні, поняття та загальний порядок проведення переказу коштів у межах України, встановлює відповідальність суб`єктів переказу, а також визначає загальний порядок здійснення нагляду (оверсайта) за платіжними системами.

Пунктами 8,9 Положення «Про порядок емісії спеціальних платіжних засобів і здійснення операцій з їх використання» емітент у разі повідомлення користувачем про незавершену операцію з унесення коштів через платіжні пристрої банку-емітента на рахунки, відкриті в банку-емітенті, після подання користувачем емітенту відповідного документа, що підтверджує здійснення цієї операції, негайно зараховує зазначену в цьому документі суму коштів на відповідний рахунок. Користувач не несе відповідальності за здійснення платіжних операцій, якщо електронний платіжний засіб було використано без фізичного пред`явлення користувачем та/або електронної ідентифікації самого електронного платіжного засобу і його користувача, крім випадків, якщо доведено, що дії чи бездіяльність користувача призвели до втрати, незаконного використання ПІНу або іншої інформації, яка дає змогу ініціювати платіжні операції.

Відповідно до п. 5.9.1 Розділу І Параграфу 5 витягу з Умов і правил обслуговування в АТ «Універсал Банк» при наданні банківських послуг щодо продуктів monobank|Universal Bank (надані Умови і правила) ідентифікація клієнта для доступу до мобільного додатку здійснюється за допомогою засобів ідентифікації, які передбачені між банком і клієнтом (засоби ідентифікації: номер телефону клієнта, особистий ПІН-код, сукупність цифрових та літерних компонентів, тощо).

Відповідно до п. п. 2.1, 2.4, 2.5 Розділу ІІ Параграфу 2 Умов і правил для надання послуг Банк видає Клієнту Картку. Підписанням Анкети-заяви Клієнт і Банк укладають Договір про надання банківських послуг «Monobank». Датою укладення Договору є дата підписання Клієнтом Анкети-заяви та отримання Картки. Платіжна карта передається Клієнту не активованою. Платіжна картка активується Банком: при додаванні інформації з картки в Мобільний додаток з авторизацією за номером телефону, або при активації Клієнтом віртуальної картки в Мобільному додатку. З метою ідентифікації Клієнта при проведенні операцій з використанням Картки при активації Картки встановлюється ПІН-код. ПІН-код є аналогом власноручного підпису Клієнта. Клієнт погоджується, що використання карти і правильного ПІН-коду належною і достатньою ідентифікацією держателя Платіжної картки.

Укладаючи Договір Клієнт та Банк приймають на себе всі обов`язки та набувають передбачених усіма розділами, пунктами, підпунктами та складовими частинами Договору (п. 2.5 Розділ І Параграфу 2 Умов і правил).

Згідно з п. 2.14 Розділ І Параграфу 2 Умов і правил банк самостійно веде облік і здійснює розрахунки заборгованості клієнта відповідно до вимог НБУ та Умов договору. У випадку наявності суперечок між Сторонами в якості письмових доказів невиконання зобов`язань клієнта, що мають пріоритетне значення, приймаються виписки про стан рахунку, первинні документи (платіжні доручення Клієнта), дані балансу, надані Банком тощо, якщо клієнт не доведе недійсність наданих Банком документів або не надасть інших доказів виконання своїх зобов`язань за договором.

Відповідно до п. п. 4.2.2, 4.2.8, 4.2.9, 4.2.11 Розділу І Параграфу 4 Умов і правил Клієнт зобов`язаний підтримувати в актуальному стані номер свого мобільного телефону та дані, зазначені в Анкеті-заяві. У разі їх зміни терміново інформувати Банк. Щоб виключити несанкціоноване використання послуг до мобільного додатку, зобов`язується не залишати свій телефон /пристрій, з використанням якого здійснюється отримання клієнтом послуг, без нагляду. Зобов`язується в разі втрати/крадіжки пристрою, з якого здійснюється авторизація в Мобільному додатку та/або картки, негайно повідомити про це Банк через контактний центр. Відповідати всіма власними коштами та майном по своїх зобов`язаннях, що випливають з Договору.

Якщо в результаті передачі (повідомлення) Клієнтом третім особам ПІН-коду, Кодів доступу, Аутентифікаційних даних були здійснені несанкціоновані операції з його карткою, що призвело до виникнення заборгованості, Клієнт зобов`язується погасити зазначену заборгованість протягом 3 місяців (якщо більший строк не наданий, на підставі рішення відповідного органу Банку, в індивідуальному порядку) (п. 5.31 Розділу ІІ Параграфу 5 Умов і правил).

Враховуючи наведене, судом встановлено, при укладенні договору про надання банківських послуг, сторони дійшли згоди про можливість здійснення операцій за картковим рахунком позивача з використанням ПІН-коду.

Як вбачається з доводів відповідача, останній, після виявлення використання сторонніми особами його банківської картки, повідомив за номером гарячої лінії АТ «Універсал Банк» про такий випадок, а також звернувся до правоохоронних органів із відповідною заявою про вчинення кримінального правопорушення. На підтвердження викладеного, останній надав суду витяг з ЄРДР, відповідно до якого 07.12.2021 внесено відомості до реєстру за №0000841 за ознаками кримінального правопорушення, передбаченого ч. 2 ст. 185 КК України, а також копії матеріалів досудового розслідування у кримінальному провадженні.

Доказів, які б підтверджували звернення ОСОБА_1 до АТ «Універсал Банк» з повідомленням про вчинення відносно нього кримінального правопорушення, яке полягало у викраденні його банківської картки та використання його коштів, відповідачем не надано.

Одночасно, відповідачем не надано будь-яких доказів того, що на момент вибуття платіжної картки з його володіння, у нього була відсутня заборгованість перед позивачем, а спірний борг виник після повідомлення банку про обставини викрадення картки та не вжиття останнім необхідних заходів для блокування рахунку. Також, жодними фактичними даними відповідач не довів, якою сумою коштів могли протиправно заволодіти невстановлені особи, а також того, що порядок і строк погашення заборгованості було узгоджено ним з позивачем.

При цьому, слід зазначити, що матеріали кримінального провадження, розпочатого за заявою ОСОБА_1 , як особи, щодо якої вчинено кримінальне правопорушення, яким заподіяно матеріальну шкоду, свідчать про те, що шкода спричинена відповідачу. Відтак, у разі зняття коштів з банківської картки відповідача без його відома, грошові кошти викрадені у нього, отже збитки нанесені не банківській установі, а йому, що ти самим не позбавляє права відповідача в разі встановлення особи, яка здійснила викрадення його грошових коштів, звернутися до такої особи з відповідним позовом про відшкодування збитків. Таким чином, суд приходить до висновку, що відповідачем не доведено, що списання коштів з його особового рахунку відбулося в результаті незаконних дій чи бездіяльності третіх осіб.

Враховуючи вищенаведене та те, що відповідач ОСОБА_1 допустив порушення умов кредитного договору, ухиляється від виконання своїх зобов`язань, не погашає заборгованість, таким чином суд прийшов до висновку, що вимоги АТ «Універсал Банк» про стягнення з відповідача заборгованості за договором про надання банківських послуг «Monobank» від 19.12.2019 у розмірі 108 379,62 грн. є обґрунтованою та підлягає до задоволення.

Окрім цього, вирішуючи питання стягнення судових витрат, суд, з урахуванням положень ст. 141 ЦПК України, приходить до висновку про те, що з відповідача на користь позивача слід стягнути витрати, пов`язані зі сплатою судового збору, у розмірі 2 684,00 грн.

На підставі ст. ст. 11, 16, 526, 530, 549, 599, 610, 611, 612, 626, 628, 633, 634, 638, 1046, 1048, 1049, 1054, ЦК України, керуючись ст. ст. 4, 12, 13, 141, 247, 258, 259, 263-265, 268, 273, 354, 355 ЦПК України, суд,

ухвалив:

позов задовольнити.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства «Універсал Банк» заборгованість за договором про надання банківських послуг «Monobank» від 19.12.2019 у розмірі 108 379 (сто вісім тисяч триста сімдесят дев`ять) гривень 62 (шістдесят дві) копійки.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства «Універсал Банк» судові витрати, пов`язані зі сплатою судового збору, у розмірі 2 684 (дві тисячі шістсот вісімдесят чотири) гривні.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Рішення може бути оскаржене шляхом подання апеляційної скарги безпосередньо до Львівського апеляційного суду протягом тридцяти днів з дня його проголошення.

Повне судове рішення складено 06 травня 2024 року, що є датою його ухвалення, ухваленого за відсутності учасників справи, як це передбачено ч. 5 ст. 268 ЦПК України.

Учасники справи:

Позивач: Акціонерне товариство «Універсал Банк», місцезнаходження: м. Київ, вул. Автозаводська, 54/19, ;

Відповідач: ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , зареєстроване місце проживання: АДРЕСА_1 , РНОКПП НОМЕР_2 .

Головуюча Сабара Л.В.