ЧЕРНІГІВСЬКИЙ АПЕЛЯЦІЙНИЙ СУД
П О С Т А Н О В А

іменем України

18 листопада 2024 року м. Чернігів

Унікальний номер справи № 740/657/24

Головуючий у першій інстанції - Карпусь І. М.

Апеляційне провадження № 22-ц/4823/1178/24

Суд у складі:

головуючого - судді Євстафіїва О.К.,

суддів: Скрипки А.А., Шарапової О.Л.,

за участю секретаря Зеляк Ю.Г.,

позивач: Товариство з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів»,

відповідач: ОСОБА_1 ,

особа, яка подала апеляційну скаргу: представник ОСОБА_1 - адвокат Пушкарьов Олексій Олексійович,

на рішення Ніжинського міськрайонного суду Чернігівської області від 25 червня 2024 року; час, місце ухвалення і дата складання повного його тексту: 25.06.2024, м. Ніжин,

в с т а н о в и в:

У січні 2024 р. Товариство з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» (далі за текстом - ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів») звернулось з позовом до ОСОБА_1 , в якому просило стягнути з нього 133427 грн 00 коп. заборгованості за кредитними договорами. Позовні вимоги обґрунтовувалися тим, що:

- 22.02.2023 Товариством з обмеженою відповідальністю «Маніфою» (далі за текстом - ТОВ «Маніфою») та ОСОБА_1 укладено договір позики № 5220340. Договір підписано електронним підписом позичальника, відтвореним шляхом використання останнім одноразового ідентифікатора, що був надісланий на номер його мобільного телефону. За укладеним ТОВ «Маніфою» і ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» договором факторингу відповідного змісту до останнього перейшло право вимоги від ОСОБА_1 заборгованості за укладеним ним 22.02.2023 з ТОВ «Маніфою» договором позики № 5220340 в розмірі 16170 грн 00 коп., з яких: 5500 грн 00 коп. - основний борг, 10670 грн 00 коп. - за відсотками;

- 02.02.2023 Товариством з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Інвеструм» (далі за текстом - ТОВ «ФК «Інвеструм») та ОСОБА_1 (клієнт) укладено кредитний договір № 03259-02/2023. Договір підписано електронним підписом позичальника, відтвореним шляхом використання останнім одноразового ідентифікатора, що був надісланий на номер його мобільного телефону. За укладеним ТОВ «ФК «Інвеструм» і ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» договором факторингу відповідного змісту до останнього перейшло право вимоги від ОСОБА_1 заборгованості за укладеним ним 02.02.2023 з ТОВ «ФК «Інвеструм» кредитним договором № 03259-02/2023 в розмірі 45400 грн 00 коп., з яких: 12000 грн 00 коп. - основний борг, 33400 грн 00 коп. - за відсотками;

- 07.02.2023 Товариством з обмеженою відповідальністю «Качай гроші» (далі за текстом - ТОВ «Качай гроші») і ОСОБА_1 укладено кредитний договір № 00-6767951, за умовами якого Товариство надало йому кредит у національній валюті у безготівковій формі перерахуванням коштів зі свого поточного рахунка на карту останнього. Договір підписано електронним підписом ОСОБА_1 , відтвореним використанням ним одноразового ідентифікатора, що був надісланий на номер його мобільного телефону. За укладеним ТОВ «Качай гроші» і ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» договором факторингу відповідного змісту до останнього перейшло право вимоги від ОСОБА_1 заборгованості за укладеним ним 07.02.2023 з ТОВ «Качай гроші» кредитним договором № 00-6767951 в розмірі 22395 грн 00 коп., з яких: 7875 грн 00 коп. - основний борг, 14520 грн 00 коп. - за відсотками;

- 27.01.2023 Товариством з обмеженою відповідальністю «Авентус Україна» (далі за текстом - ТОВ «Авентус Україна») та ОСОБА_1 укладено кредитний договір № 6307958. Договір підписано електронним підписом позичальника, відтвореним шляхом використання останнім одноразового ідентифікатора, що був надісланий на номер його мобільного телефону. За укладеним ТОВ «Авентус Україна» і ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» договором факторингу відповідного змісту до останнього перейшло право вимоги від ОСОБА_1 заборгованості за укладеним ним 27.01.2023 з ТОВ «Авентус Україна» кредитним договором № 6307958 в розмірі 49462 грн 00 коп., з яких: 20000 грн 00 коп. - основний борг, 29462 грн 00 коп. - за відсотками.

ОСОБА_1 не виконав свої зобов`язання за вищенаведеними договорами ні перед первісними кредиторами, ні перед ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів», незважаючи на відповідні вимоги останніх.

З моменту отримання вищевказаних прав вимоги позивачем не нараховувалися штрафні санкції.

Оскаржуваним рішенням позов задоволено. Ухвалюючи його, суд І інстанції виходив з доведеності позовних вимог.

В апеляційній скарзі представник ОСОБА_1 - адвокат Пушкарьов О.О. просить скасувати вказане рішення й ухвалити рішення, яким відмовити у задоволенні позову. Доводи скарги зводяться до такого:

- розгляд заявлених вимог в одному провадженні суперечить вимогам цивільно-процесуального закону, оскільки підстави для застосування положень ст. 188 ЦПК України відсутні і їх об`єднання є процесуально недоцільним, тому така позовна заява підлягає поверненню;

- щодо боргу, який виник з договору позики від 22.02.2023 № 5220340, зазначається таке. ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» не надано виписки по рахунку відповідача, на підставі якої розраховано заборгованість за цим договором. Її розмір мав би становити 5500 грн, а не 16170 грн. Пункти договору про встановлення процентних ставок, з застосуванням яких визначено загальну суму заборгованості по відсотках в сумі 10670 грн 00 коп., у розмірі 2,20% (акційна та базова ставка) та 3,00% (основна фіксована ставка) в день, що становить 803% та 1095% річних відповідно, а протягом акційного та базового періоду - у розмірі 194% від суми позик, є несправедливими - кабальними для відповідача у розумінні ст. 18 Закону України «Про захист прав споживачів». Крім того, позивачем не надано повного тексту договору факторингу, зокрема, повного реєстру боржників, відповідно до якого ним набуто право грошової вимоги від відповідача у загальній сумі 16170 грн 00 коп., з яких: 5500 грн 00 коп. - основний борг, 10670 грн 00 коп. - заборгованість за відсотками. Тому неможливо встановити інші умови та обставини, викладені в договорі факторингу, які б спростували чи підтвердили позовні вимоги;

- щодо боргу, який виник з кредитного договору № 03259-02/2023 від 02.02.2023, зазначається таке. ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» не надано виписки по рахунку відповідача, на підставі якої розраховано заборгованість за цим договором. Її розмір мав би становити 12000 грн, а не 45400 грн. Пункти договору про встановлення процентної ставки у розмірі 2,5% та 3,5% в день від суми кредиту, що становить 912,5% та 1277,5% річних відповідно, з застосуванням яких визначено загальну суму заборгованості по відсотках в розмірі 33400 грн, є несправедливими - кабальними для відповідача у розумінні ст. 18 Закону України «Про захист прав споживачів». Крім того, позивачем не надано повного тексту договору факторингу, зокрема, повного реєстру боржників, відповідно до якого позивачем набуто право грошової вимоги від відповідача у загальній сумі 45400 грн 00 коп., з яких: 12000 грн 00 коп. - основний борг, 33400 грн 00 коп. - заборгованість за відсотками;

- щодо кредитного договору № 00-6767951 від 07.02.2023. Позивачем не надано виписки по рахунку відповідача, на підставі якої розраховано заборгованість за цим договором, тож її розмір мав би становити 7875 грн. Встановлений у договорі розмір процентів - 13,64% в день (п. 1.6) та 27279% річних (п. 1.7), є кабальними - несправедливими у розумінні ст. 18 Закону України «Про захист прав споживачів». Заборгованість за процентами не повинна нараховуватися, так як умови договору про встановлення процентної ставки у розмірі 4977,7% річних або 13,64% від суми кредиту за кожен день користування ним (п. 1.6) та 27270,0% річних або 74,74% в день від суми кредиту, з застосуванням яких визначено загальну суму заборгованості по відсотках в розмірі 22395 грн, є несправедливими - кабальними для відповідача у розумінні ст. 18 Закону України «Про захист прав споживачів»;

- справа не містить доказів внесення повної плати за договорами факторингу №№ 13-07/2023 від 13.07.2023, 26092023 від 26.09.2023, 30082023/2 від 30.08.2023 і 241122023 від 24.11.2023. Повний їх текст не надано, зокрема, відсутній повний текст їх складової - реєстру боржників. Витяги з реєстру боржників та розрахунки заборгованості, посвідчені представником позивача ОСОБА_2 , не є належними та допустимими доказами відступлення права вимоги за згаданими кредитними договорами. Крім того, в наданих суду копіях договорів факторингу прихована ціна договору зазначена в їх пункті 3.3. Копії договорів факторингу, вручені ОСОБА_1 , виготовлено не з усіх сторінок договорів, що в свою чергу ставить під сумнів законність та дійсність таких угод, унеможливлює їх повну й об`єктивну оцінку та встановлення судом факту переходу до позивача прав вимоги, про які йдеться, від відповідача, і розмір цих прав;

- паспорт споживчого кредиту є способом підтвердження виконання переддоговірного обов`язку кредитодавця. Проте у ньому не фіксується воля сторін договору та його зміст;

- позивач не надав первинних бухгалтерських документів стосовно видачі кредитів за спірними кредитними договорами, їх погашення, якщо таке відбувалося (платіжні доручення, меморіальні ордери, розписки, чеки, виписки по рахунку та інше), не надано належних розрахунків заборгованості відповідача за цими договорами, з яких вбачалося б, яким чином та за який період обчислені кожна зі складових загальної суми заборгованості, та не підтверджено заборгованості відповідача за кредитними договорами станом на дату подання позову;

- наявні в справі копії кредитних договорів не можуть вважатись електронним документом (копією електронного документа) в силу вимог ст. 5, 7 Закону України «Про електронні документи та електронний документообіг». Тож вони не є належним доказом укладення кредитного договору між відповідачем та позивачем.

У відзиві на апеляційну скаргу ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» просить її відхилити (арк. 84-90 т. 2).

Заслухавши суддю-доповідача, дослідивши матеріали справи та обговоривши доводи апеляційної скарги, суд вважає, що вона підлягає частковому задоволенню.

У справі встановлено таке.

ТОВ «Маніфою» є фінансовою установою, яка надає послуги з інших видів кредитування, що підтверджується випискою з Єдиного державного реєстру юридичних осіб, фізичних осіб-підприємців та громадських формувань, копією свідоцтва про його реєстрацію як фінансової установи та копією статуту Товариства (арк. 28, 29, 30-31 т. 1).

22.02.2023 ТОВ «Маніфою» (позикодавець) та ОСОБА_1 (позичальник) укладено договір позики № 5220340 (його копія на арк. 10-14 т. 1), за умовами якого:

- Товариство надає ОСОБА_1 позику в розмірі 5500 грн 00 коп. на умовах повернення, строковості, платності, в національній валюті України, а ОСОБА_1 зобов`язався повернути позику та сплатити проценти та всі інші платежі за користування нею (пп. 2.1, 2.3.3), строком на 70 днів - до 03.05.2023. Строк позики складається з розрахункових періодів, визначених розрахунком. Дата надання позики - 22.02.2023 (пп. 2.3.4, 2.3.5);

- акційна процентна ставка фіксована - 2,20000% на день, застосовується протягом першого розрахункового періоду у разі наявності акційних пропозицій, базова процентна ставка фіксована - 2,20000% на день, застосовується протягом першого розрахункового періоду, основна процентна ставка фіксована - 3,00000 % на день, застосовується протягом усього строку позики, окрім першого розрахункового періоду (пп. 2.4.1, 2.4.2, 2.4.3);

- позика надається в день підписання договору шляхом безготівкового переказу на банківський рахунок позичальника за номером електронного платіжного засобу (банківської картки) № НОМЕР_1 , зареєстрованого останнім для цієї цілі в особистому кабінеті (п. 2.5);

- за кожен день неправомірного користування позикою/її частиною нараховуються проценти на прострочену позику в розмірі 1,01% від залишку заборгованості за сумою позики. Розмір процентів на прострочену позику є фіксованим та не може бути змінено позикодавцем в односторонньому порядку. При нарахуванні процентів за цим пунктом договору позикодавець дотримується обмежень щодо нарахувань, встановлених Законом України «Про споживче кредитування» (п. 6.2);

- цей договір підписаний з використанням електронного підпису одноразовим ідентифікатором відповідно до Закону України «Про електронну комерцію» (п. 9.1). У розділі договору «Реквізити та підписи сторін» вказано таке:

1) ідентифікуючі відомості ТОВ «Маніфою» (місцезнаходження, код, IBAN, МФО) та ОСОБА_1 (РНОКПП, дані паспорта, фактичне місце його проживання, контактні дані - номер мобільного телефону: НОМЕР_2 );

2) договір підписано: ОСОБА_1 - електронним підписом НОМЕР_3 і Товариством - електронним підписом його директора;

Додатки до договору: графік розрахунків та орієнтовну сукупну вартість кредиту, підписано у вказаний в попередньому абзаці спосіб (арк. 15, 16 т. 1). У такий же спосіб ОСОБА_1 підписано паспорт позики (арк.17-19 т. 1).

13.07.2023 ТОВ «Маніфою» та ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» укладено договір факторингу № 13-07/2023, за яким останньому відступлено права грошової вимоги до боржників за кредитними договорами, серед яких і договір позики № 5220340, укладений з ОСОБА_1 ; на виконання згаданого договору факторингу ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» сплачено ТОВ «Маніфою» 311866 грн 14 коп. платіжною інструкцією № 19923 від 13.07.2023 (копії договору факторингу, додатків до нього та платіжної інструкції на арк. 22-24, 25, 26, 158-162, 163-164, 165, 218-222, 223-224, 225 т. 1).

Відповідно до розрахунків заборгованості ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» за вказаним договором № 5220340, розмір заборгованості ОСОБА_1 за період з 13.07.2023 по 31.12.2023 становив 16170 грн 00 коп., з яких: 5500 грн 00 коп. - сума виданого кредиту та 10670 грн 00 коп. - проценти за користування кредитом (арк. 27 т. 1).

ТОВ «ФК «Інвеструм» є фінансовою установою, яка надає послуги з інших видів кредитування, що підтверджується випискою з Єдиного державного реєстру юридичних осіб, фізичних осіб-підприємців та громадських формувань, копією свідоцтва про його реєстрацію як фінансової установи та копією статуту Товариства (арк. 44, 45, 46-47, 48 т. 1).

02.02.2023 ТОВ «ФК «Інвеструм» та ОСОБА_1 (клієнт) укладено договір про надання фінансового кредиту № 03259-02/2023 (його копія на арк. 32-36 т. 1), за умовами якого:

- Товариство надає клієнту фінансовий кредит в розмірі 12000 грн 00 коп. на умовах строковості, зворотності, платності, а ОСОБА_1 зобов`язався повернути кредит та сплатити проценти за користування ним (п. 1.1) строком на 25 днів - до 26.02.2023 (п. 1.2);

- за користування кредитом клієнт сплачує Товариству 912,5% річних від суми кредиту з розрахунку 2,50% на добу (п. 1.3);

- кредит надається клієнту в безготівковій формі у національній валюті на реквізити платіжної банківської картки, вказаної клієнтом (п. 1.7);

- невід`ємною частиною цього договору є Правила надання коштів у позику, в тому числі і на умовах фінансового кредиту, які розміщені на сайті Товариства https://www.bananacredit.com.ua/ (п. 1.8);

- у разі, якщо клієнт не повернув кредит в строк, зазначений у п. 1.2 цього договору та/або в додатку(ах) до нього, проценти, передбачені п. 1.3 договору, продовжують нараховуватися за кожен день користування кредитними коштами, але в будь-якому випадку не більше 180 календарних днів, починаючи з першого дня прострочення виконання умов договору (п. 4.3);

- цей договір складений українською мовою, підписаний з використанням електронного підпису одноразовим ідентифікатором відповідно до Закону України «Про електронну комерцію» (п. 6.1). У розділі договору «Реквізити та підписи сторін» вказано таке:

1) ідентифікуючі відомості ТОВ «ФК «Інвеструм» (місцезнаходження, телефон, код, IBAN, МФО) та ОСОБА_1 (РНОКПП, паспорт, фактичне місце його проживання, додаткові контактні дані: номер мобільного телефону: НОМЕР_2 , рахунок позичальника № НОМЕР_14);

2) договір підписано: ОСОБА_1 - електронним підписом НОМЕР_5 і Товариством - електронним підписом його директора.

Додатки до договору - графік розрахунків та орієнтовну сукупну вартість кредиту, підписано у вказаний в попередньому абзаці спосіб (арк. 36 т. 1). У такий же спосіб ОСОБА_1 підписано паспорт споживчого кредиту та заявку від 07.03.2023 про відстрочення виконання зобов`язання на 10 днів за цим договором (арк. 37, 38 т. 1).

07.03.2023 ТОВ «ФК «Інвеструм» та ОСОБА_1 (клієнт) укладено додаткову угоду до договору про надання фінансового кредиту № 03259-02/2023 від 02.02.2023 (її копія на арк. 38 т. 1). За умовами цієї угоди сторони погодили:

- відстрочити виконання зобов`язання за договором № 03259-02/2023 від 02.02.2023 на 10 днів - до 16.03.2023;

- будь-які нарахування за кредитом на строк дії відстрочення призупиняються;

- клієнт зобов`язується повернути кредит відповідно до умов зміненого графіка розрахунків: строк, на який надано кредит - 25 днів, сума кредиту - 12000 грн 00 коп., фіксована процентна ставка за 1 день користування кредитом- 2,50%, сума відсотків за користування кредитом - 6400 грн 00 коп., кількість прострочених днів (у разі наявності) - 9, а разом - 18400 грн 00 коп.;

- всі інші положення договору залишаються без змін; ця (додаткова) угода набуває чинності з дня її укладання та діє до повного виконання її позичальником;

- додаткову угоду підписано: ОСОБА_1 - електронним підписом W4152 і Товариством - електронним підписом його директора.

26.09.2023 ТОВ «ФК «Інвеструм» та ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» укладено договір факторингу № 26092023, за яким останньому відступлено права грошової вимоги до боржників за кредитними договорами, серед яких і кредитний договір № 03259-02/2023, укладений з ОСОБА_1 ; на його виконання ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» сплачено ТОВ «ФК «Інвеструм» 1345751 грн 69 коп. платіжним дорученням № 20252 від 29.09.2023 (копії договору факторингу, додатків до нього та платіжного доручення на арк. 39-40, 41, 42, 174-178, 166-170, 171-172, 173, 226-230, 231-232, 233 т. 1).

Відповідно до розрахунків заборгованості ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» за вказаним договором № 03259-02/2023, розмір заборгованості ОСОБА_1 за період з 26.09.2023 по 31.12.2023 становив 45400 грн 00 коп., з яких: 12000 грн 00 коп. - сума виданого кредиту та 33400 грн 00 коп. - проценти за користування кредитом (арк. 43 т. 1).

ТОВ «Качай гроші» є фінансовою установою, яка надає інші фінансові послуги (крім страхування та пенсійного забезпечення), що підтверджується витягом з Єдиного державного реєстру юридичних осіб, фізичних осіб-підприємців та громадських формувань і копією свідоцтва про його реєстрацію як фінансової установи (арк. 61, 62 т. 1).

07.02.2023 ТОВ «Качай гроші» (кредитодавець) та ОСОБА_1 (позичальник) укладено договір кредитної лінії № 00-6767951 (його копія на арк. 49-52 т. 1), за умовами якого:

- кредитодавець надає позичальнику кредит у національній валюті на умовах, передбачених договором, а позичальник зобов`язується одержати та повернути кошти кредиту, сплатити проценти за користування ним та виконати інші обов`язки, передбачені договором (п. 1.1);

- сума кредиту - 7875 грн 00 коп., тип кредиту - кредитна лінія (п. 1.2);

- строк дії кредитної лінії - 120 днів. Позичальник зобов`язаний повернути кредит кредитодавцю 07.06.2023 або достроково. Позичальник зобов`язаний оплатити проценти в рекомендовану дату оплати протягом дії кредитної лінії та сплачувати проценти на кожний 20-й день після рекомендованої дати погашення процентів за фактичне користування грошовими коштами (п. 1.3, підп. 1.3.1);

- знижена процентна ставка - 1,32% від суми кредиту за кожен день (застосовується не більше перших 20 днів користування кредитом); стандартна процентна ставка - 2,20% від суми кредиту, застосовується з 21 дня користування кредитом по день повернення кредиту; тип процентної ставки - фіксована (п. 1.4, підп. 1.4.1, 1.4.2); орієнтовна реальна річна процентна ставка на дату укладення договору - 4977,70%, орієнтовна загальна вартість кредиту на дату укладання договору - 27279 грн 00 коп. (пп.1.6, 1.7);

- кошти кредиту надаються у безготівковій формі шляхом їх перерахування кредитодавцем зі свого поточного рахунку в сумі 7875 грн 00 коп. на рахунок позичальника № НОМЕР_1 (п. 2.2);

- проценти за користування кредитом нараховуються на залишок неповерненої суми кредиту за кожен день користування кредитом з дня його видачі до дати фактичного повного повернення кредиту протягом строку, визначеного договором (п. 3.6);

- у розділі договору «Юридична адреса, реквізити та підписи сторін» вказано таке:

1) ідентифікуючі відомості ТОВ «Качай гроші» (місцезнаходження, код, IBAN, МФО) та ОСОБА_1 (паспорт, зареєстроване місце його проживання, додаткові контактні дані: номери мобільного телефону: НОМЕР_6 , НОМЕР_7 , НОМЕР_8 , НОМЕР_9 );

2) договір підписано: ОСОБА_1 - електронним підписом, що відтворений шляхом використання позичальником одноразового ідентифікатора, надісланого на номер мобільного телефону НОМЕР_7 , і Товариством - аналогом власноручного підпису його директора та відтиску печатки Товариства, які відтворено засобами копіювання (арк. 49-52 т. 1).

Додатки до договору - графік платежів і паспорт споживчого кредитування, підписано у вказаний в попередньому абзаці спосіб (арк. 52 зворот, арк. 26-27 т. 1).

30.08.2023 ТОВ «Качай гроші» та ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» укладено договір факторингу № 30082023/2, за яким останньому відступлено права грошової вимоги до боржників за кредитними договорами, серед яких і кредитний договір № 00-6767951, укладений з ОСОБА_1 ; «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» сплачено ТОВ «Качай Гроші» 687451 грн 93 коп. згідно з копією платіжної інструкції № 20151 від 05.09.2023 (копія договору факторингу, додатків до нього та платіжної інструкції на арк. 56-57, 58, 59, 31, 32, 142, 182-185, 186-187, 188, 242-245, 246-247, 248 т. 1).

Відповідно до розрахунків заборгованості ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» за вказаним договором № 00-6767951, розмір заборгованості ОСОБА_1 за період з 30.08.2023 по 31.12.2023 становив 22395 грн 00 коп., з яких: 7875 грн 00 коп. - сума виданого кредиту та 14520 грн 00 коп. - проценти за користування кредитом (арк. 60 т. 1).

ТОВ «Авентус Україна» є фінансовою установою, яка надає фінансові послуги з кредитування, що підтверджується витягом з Єдиного державного реєстру юридичних осіб, фізичних осіб-підприємців та громадських формувань і копією свідоцтва про його реєстрацію як фінансової установи (арк. 75, 77-79 т. 1).

27.01.2023 ТОВ «Авентус Україна» та ОСОБА_1 (споживач) укладено договір про надання споживчого кредиту № 6307958 (його копія на арк. 64-68 т. 1), за умовами якого:

- Товариство надало споживачеві кредит у сумі 20000 грн 00 коп. строком на 360 днів, який він мав повернути у відповідності з таблицею обчислення загальної вартості кредиту споживача та реальної річної процентної ставки за цим договором, що є додатком № 1 до нього, зі сплатою фіксованої процентної ставки (пп. 1.3, 1.4, 1.5);

- договір укладається сторонами за допомогою ІТС Товариства, доступ до якої забезпечується споживачу через веб - сайт або мобільний додаток «CreditPlus». Електронна ідентифікація споживача здійснюється при вході споживача в особистий кабінет шляхом перевірки Товариством правильності введення коду, направленого ним на номер мобільного телефону споживача, вказаний при вході, та/або шляхом перевірки правильності введення пароля входу до особистого кабінету. При цьому споживач самостійно і за свій рахунок забезпечує і оплачує технічні, програмні і комунікаційні ресурси, необхідні для організації каналів доступу і підключення до веб - сайту/ІТС Товариства (п. 1.1);

- відповідно до п. 9.6 договору, він укладається шляхом направлення його тексту, підписаного зі сторони Товариства аналогом власноручного підпису його уповноваженої особи, з відтиском печатки Товариства, що відтворені засобами копіювання, в особистий кабінет споживача для ознайомлення та підписання. Договір вважається укладеним з моменту його підписання електронним підписом споживача, відтвореного використанням споживачем одноразового ідентифікатора, який формується для кожного разу використання та направляється споживачу на номер мобільного телефону, що повідомлений останнім Товариству в ІТС Товариства/зазначений в цьому договорі. Введення споживачем коду одноразового ідентифікатора з метою підписання цього договору електронним підписом - одноразовим ідентифікатором вважається направленням Товариству повідомлення про прийняття в повному обсязі умов цього договору;

- у розділі договору «Реквізити та підписи сторін» вказано таке:

1) ідентифікуючі відомості ТОВ «Авентус Україна» (місцезнаходження, телефон, код, IBAN, МФО) та ОСОБА_1 (РНОКПП, серія й номер паспорта та ким він виданий, зареєстроване місце його проживання, додаткові контактні дані: особистий кабінет, номери мобільних телефонів: НОМЕР_10 , НОМЕР_11 , НОМЕР_8 , НОМЕР_12 , e-mail: ІНФОРМАЦІЯ_1 );

2) договір підписано: ОСОБА_1 - електронним підписом - одноразовим ідентифікатором С1992 і Товариством - аналогом власноручного підпису його директора з відтиском печатки Товариства, які відтворено засобами копіювання.

Додатком № 1 до договору є таблиця обчислення загальної вартості кредиту споживача та реальної річної процентної ставки за цим договором, а також реквізити для оплати, які підписано у вказаний в попередньому абзаці спосіб (копія додатка - арк. 69 т. 1).

24.11.2023 ТОВ «Авентус Україна» та ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» укладено договір факторингу № 24112023, за яким останньому відступлено права грошової вимоги до боржників за кредитними договорами, серед яких і кредитний договір № 6307958, укладений з ОСОБА_1 ; на його виконання ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» сплачено ТОВ «Авентус Україна» 1932178 грн 41 коп. платіжним дорученням № 20513 від 28.11.2023 (копії договору факторингу, додатків до нього та платіжного доручення на арк. 70-72, 73, 174-178, 179-180, 181, 234-238, 239-240, 241 т. 1).

Відповідно до розрахунків заборгованості ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» за договором № 6307958, розмір заборгованості ОСОБА_1 за період з 24.11.2023 по 31.12.2023 становить 49462 грн 00 коп., з яких: 20000 грн 00 коп. - сума виданого кредиту та 29462 грн 00 коп. - проценти за користування кредитом (арк. 74 т. 1).

Аналізуючи норми права, що регулюють спірні правовідносини, і надані докази, суд доходить таких висновків.

Частина 1 ст. 205 ЦК України приписує, що правочин може вчинятися в письмовій (електронній) формі. Сторони мають право обирати форму правочину, якщо інше не встановлено законом.

Згідно з ст. 1055 ЦК України, кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним.

Відповідно до ст. 638 ЦК України, договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

Згідно з ч. 1 ст. 9 Закону України «Про споживче кредитування», кредитодавець розміщує на своєму офіційному веб-сайті інформацію, необхідну для отримання споживчого кредиту споживачем. Така інформація повинна містити наявні та можливі схеми кредитування у кредитодавця. Споживач перед укладенням договору про споживчий кредит має самостійно ознайомитися з такою інформацією для прийняття усвідомленого рішення.

Відповідно до ст. 11 Закону України «Про електронну комерцію», електронний договір укладається шляхом пропозиції його укласти (оферти) однією стороною та її прийняття (акцепту) другою стороною. Відповідь особи, якій адресована пропозиція укласти електронний договір, про її прийняття (акцепт) може бути надана шляхом: надсилання електронного повідомлення особі, яка зробила пропозицію укласти електронний договір, підписаного в порядку, передбаченому ст. 12 цього Закону; заповнення формуляра заяви (форми) про прийняття такої пропозиції в електронній формі, що підписується в порядку, передбаченому цією статтею; вчинення дій, що вважаються прийняттям пропозиції укласти електронний договір, якщо зміст таких дій чітко роз`яснено в інформаційній системі, в якій розміщено таку пропозицію, і ці роз`яснення логічно пов`язані з нею.

Згідно з ст. 12 згаданого в попередньому абзаці Закону, якщо відповідно до акта цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання: електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до Закону України «Про електронний цифровий підпис», за умови використання засобу електронного цифрового підпису усіма сторонами електронного правочину; електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів. Частиною 1 ст. 3 цього ж Закону визначено, що електронний підпис одноразовим ідентифікатором - це дані в електронній формі у виді алфавітно-цифрової послідовності, що додаються до інших електронних даних особою, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір, та надсилаються іншій стороні цього договору; одноразовий ідентифікатор - алфавітно-цифрова послідовність, що її отримує особа, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір шляхом реєстрації в інформаційно-телекомунікаційній системі суб`єкта електронної комерції, що надав таку пропозицію.

Відповідно до п. 1 ч. 1 ст. 512, ст. 514 ЦК України, кредитор у зобов`язанні може бути замінений іншою особою внаслідок передання ним своїх прав іншій особі за правочином (відступлення права вимоги); до нового кредитора переходять права первісного кредитора у зобов`язанні в обсязі і на умовах, що існували на момент переходу цих прав, якщо інше не встановлено договором чи законом. Щодо спору між сторонами інше не встановлено ні переліченими вище договорами, ні законом.

Згідно зі ст. 1077 ЦК України, за договором факторингу (фінансування під відступлення права грошової вимоги) одна сторона (фактор) передає або зобов`язується передати грошові кошти в розпорядження другої сторони (клієнта) за плату (у будь-який передбачений договором спосіб), а клієнт відступає або зобов`язується відступити факторові своє право грошової вимоги до третьої особи (боржника). Клієнт може відступити факторові свою грошову вимогу до боржника з метою забезпечення виконання зобов`язання клієнта перед фактором. Зобов`язання фактора за договором факторингу може передбачати надання клієнтові послуг, пов`язаних із грошовою вимогою, право якої він відступає.

Виходячи зі змісту наведених у попередніх 8 абзацах правових норм апеляційний суд виснує, що описаними вище належними, допустимими, достовірними й достатніми доказами доведено, що:

- переглядаючи веб-сайти ТОВ «Маніфою», ТОВ «ФК «Інвеструм», ТОВ «Качай гроші» й ТОВ «Авентус Україна», відповідач мав змогу ознайомитися й ознайомився з правилами надання цими Товариствами коштів у позику, з інформацією про кредит, вірогідними текстами кредитних договорів, з інформацією, передбаченою ч. 2 ст. 12 Закону України «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг», ліцензіями, фінансовими звітами ТОВ «Маніфою», ТОВ «ФК «Інвеструм», ТОВ «Качай гроші», ТОВ «Авентус Україна»;

- після прийняття ОСОБА_1 умов описаних вище кредитних договорів їх укладено в електронній формі: їх підписано відповідно до ч. 6 та ч. 8 ст. 11, ст. 12 Закону України «Про електронну комерцію» - за допомогою електронних підписів. Після цього ОСОБА_1 отримав кредит на підставі кожного з цих договорів на свою платіжну карту № НОМЕР_1 у АТ «Універсал Банк»: в дати укладення згаданих договорів на ці карткові рахунки кредитні кошти зараховано грошовими переказами (арк. 14, 15-20 т. 2). Так, ОСОБА_1 в електронній формі укладено:

1) договір позики № 5220340 від 22.02.2023 з ТОВ «ФК «Маніфою», на виконання якого ним отримано 5500 грн 00 коп.;

2) договір про надання фінансового кредиту № 03259-02/2023 від 02.02.2023 з ТОВ «ФК Інвеструм», на виконання якого ним отримано 12000 грн 00 коп.;

3) договір кредитної лінії № 00-6767951 від 07.02.2023 з ТОВ «Качай гроші», на виконання якого ним отримано 7875 грн 00 коп.;

4) договір споживчого кредиту № 6307958 від 27.01.2023 з ТОВ «Авентус Україна», на виконання якого ним отримано 20000 грн 00 коп.

Кошти в день укладення зазначених договорів перераховані на рахунок ОСОБА_1 (позичальника) № НОМЕР_13 , вказаний ним кредитодавцям, що підтверджено випискою про рух коштів на цьому рахунку (арк. 14 т. 2);

- ТОВ «Фінансова компанія «Інвеструм», ТОВ «Маніфою», ТОВ «Качай гроші», ТОВ «Авентус Україна» у встановленому законом порядку відступили ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» право грошової вимоги до ОСОБА_1 за вищеназваними кредитними договорами.

Всі доводи апеляційної скарги, крім того, що визначений місцевим судом розмір спірної заборгованості завищено, відкидаються як такі, що суперечать встановленим та описаним вище обставинам справи і визначеним відповідно до них правовідносинам. Зокрема, факт відступлення прав ТОВ «Фінансова компанія «Інвеструм», ТОВ «Маніфою», ТОВ «Качай гроші», ТОВ «Авентус Україна» грошової вимоги до ОСОБА_1 ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» за вказаними договорами кредиту доведено вищеописаними належними, допустимими, достовірними й достатніми доказами. Апеляційний суд констатує, що договори факторингу від 13.07.2023 № 13-07/2023, від 30.08.2023 № 30082023/2, від 26.09.2023 № 26092023 і від 24.11.2023 № 24112023 не є ні нікчемними, ні недійсними. Отож ці договори підлягають виконанню всіма суб`єктами, на яких поширюється їх чинність.

Разом з тим з ОСОБА_1 підлягає стягненню такий розмір спірної заборгованості:

- за договором позики № 5220340 від 22.02.2023: отримано у кредит - 5500 грн 00 коп., наданий на 70 днів - до 03.05.2023, під 2,2% в день на 1-й розрахунковий період - 20 днів та під 3% в день на 2-й розрахунковий період - 50 днів. Отже заборгованість за цим договором становить: (5500 грн 00 коп. х 2,2% х 20 днів = 2420 грн 00 коп.) + (5500 грн 00 коп. х 3% х 50 днів) = 10670 грн 00 коп. (проценти за користування кредитом) + 5500 грн 00 коп. (сума кредиту) = 16170 грн 00 коп., - така, як визначив позивач;

- за договором про надання споживчого кредиту № 6307958 від 27.01.2023: отримано у кредит - 20000 грн 00 коп., наданий на 360 днів, під знижену процентну ставку - 0,995% за період з 27.01.2023 по 15.02.2023 та під стандартну процентну ставку - 1,99% в день за період з 17.02.2023 по 07.05.2023. Отже заборгованість за цим договором становить: (20000 грн 00 коп. х 0,99% х 20 днів) + (20000 грн 00 коп. х 1,99% х 80 днів) = 35820 (проценти за користування кредитом) - 6358 грн 00 коп. (сума погашеного кредиту) = 29462 грн 00 коп. + 20000 грн 00 коп. (сума кредиту) = 49462 грн 00 коп., - така, як визначив позивач;

- за договором № 03259-02/2023 від 02.02.2023 і додатковою угодою до нього: отримано у кредит - 12000 грн 00 коп., наданий на 25 днів - до 26.02.2023 під 2,5% на добу, та відстрочений на 10 днів - до 16.03.2023, що підлягав пролонгації не більш ніж на 180 днів під 3,2% на добу. Отже оскільки сторони погодили відстрочити його виконання до 16.03.2023, то загальну суму заборгованості 18400 грн 00 коп. + 6400 грн 00 коп. належало збільшити на таку суму: 12000 грн 00 коп. х 3,2% х 180 днів = 69120 грн 00 коп., тобто 18400 грн 00 коп. + 6400 грн 00 коп. + 69120 грн 00 коп. = 87520 грн 00 коп. Але так як позивач визначив суму заборгованості у розмірі 45400 грн 00 коп., то в силу ч. 1 ст. 13 ЦПК України вона і підлягає стягненню з відповідача за цим договором;

- за договором кредитної лінії № 00-6767951 від 07.02.2023: отримано у кредит - 7875 грн 00 коп., наданий на 120 днів, під знижену процентну ставку 1,32% на день за період 20 днів, та починаючи з 21-го дня користування кредитом - під стандартну процентну ставку 2,20% на день. Отже заборгованість за цим договором становить: (7875 грн 00 коп. х 1,32% х 20 днів) + (7875 грн 00 коп. х 2,2% х 100 днів) = 19404 грн 00 коп. (проценти за користування кредитом) - 13386 грн 00 коп. (сума погашеного кредиту) = 6018 грн 00 коп. + 7875 грн 00 коп. (сума кредиту) = 13893 грн 00 коп., а не 22395 грн 00 коп., як то визначив позивач.

Отож апеляційна скарга підлягає частковому задоволенню.

Апеляційна скарга задовольняється на 7%, а позовні вимоги - на 93%. Отже в порядку ч. 13 ст. 141 ЦПК України:

- з ОСОБА_1 на користь ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» слід стягти відшкодування витрат по сплаті судового збору в сумі 2816 грн 04 коп. (3028 грн 00 коп. - розмір сплаченого судового збору, копія платіжної інструкції на арк. 1 т. 1) х 93% = 2816 грн 04 коп.;

- з ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» на користь ОСОБА_1 слід стягти відшкодування витрат по сплаті судового збору в сумі 254 грн 35 коп.: (3633 грн 60 коп. - розмір сплаченого судового збору, квитанція на арк. 73 т. 2) х 7% = 254 грн 35 коп.

Тож оскаржуване рішення підлягає зміні приведенням його у відповідність до наведеного вище.

Апеляційний суд вирішує справу як на наданих суду І інстанції доказах, так і на наданих апеляційному суду доказах, оскільки всі вони мають неабияке значення для справи і без їх врахування повнота перевірки доводів та заперечень сторін є неможливою.

Враховуючи викладене, керуючись ст. 374, 376 ч. 4, 381, 382 ЦПК України, суд

п о с т а н о в и в:

Апеляційну скаргу представника ОСОБА_1 - адвоката Пушкарьова Олексія Олексійовича задовольнити частково, рішення Ніжинського міськрайонного суду Чернігівської області від 25 червня 2024 року змінити.

Стягти з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» кредитну заборгованість в загальній сумі 124925 (сто двадцять чотири тисячі дев`ятсот двадцять п`ять) грн 00 коп. і 2816 (дві тисячі вісімсот шістнадцять) грн 04 коп. судового збору.

Стягти з Товариства з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» на користь ОСОБА_1 254 (двісті п`ятдесят чотири) грн 35 коп. судового збору.

Постанова набирає законної сили з моменту її прийняття, але вона може бути оскаржена до Верховного Суду у випадках, передбачених п. 2 ч. 3 ст. 389 ЦПК України, протягом 30 днів з дня її складення.

Ідентифікаційні дані учасників справи наведено у рішенні суду І інстанції.

Дату прийняття постанови визначено згідно з приписом ч. 5 ст. 268 ЦПК України.

Головуючий: Судді: