Справа № 536/1527/24
Провадження № 2/536/883/24
05 листопада 2024 року м. Кременчук
Кременчуцький районний суд Полтавської області у складі:
головуючого судді Колотієвського О.О.,
за участю секретаря судового засідання Талдикіної Т.В.,
розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі суду в м. Кременчуці справу за позовом Акціонерного товариства «ОТП БАНК» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості,
ВСТАНОВИВ:
Відповідно до п. 1.1. Кредитного договору, Кредит видається у розмірі 4 907,70 грн. на придбання Товару у Продавця 1, 196,31 на придбання Послуг зі страхування у Продавця 2, 195,00 на придбання Послуг зі страхування майна у Продавця 3. Загальний розмір Кредиту 5 549.01 гри. (П`ять тисяч п`ятсот сорок дев`ять гривень 01 копійка).
Доказом придбання товару за кошти Банку є рахунок-фактура та видаткова накладна Продавця із чітко визначеним товаром отриманим у кредит та сумою розрахунку за товар, із вказівкою на реквізити Сторін та/або одного із сторін, та підписом Позичальника.
На підставі Заяви-анкети, Банк відкрив поточний (картковий) рахунок та надав електронний платіжний засіб із встановленим розміром кредитного ліміту, який неодноразово змінювався з огляду на регулярне використання кредитного ліміту Відповідачем, а також відсутність звернення із заявою про зменшення кредитного ліміту.
На підтвердження факту зміни кредитних лімітів надаємо Довідку АТ «ОТП Банк» про зміну кредитних лімітів по рахунку ПІП.
На підтвердження отримання картки було видано розписку на якій ОСОБА_1 своїм підписом підтвердила видачу та отримання банківської платіжної картки 'АТ «ОТП Банк» та що з правилами користування карткою та діючими тарифами АТ «ОТП Банк» ознайомлена.
Скріпивши Заяву-Анкету та Кредитний договір підписами, у сторін виникли взаємні права та обов`язки, зокрема у Позивача виникло право надати послуги Банку, у Відповідача виникло зобов`язання оплачувати послуги Банку, що виникають в результаті використання платіжних карток, згідно Тарифів Банку та повернути Кредит та сплатити відсотки та інші платежі (штрафи, комісії).
У випадку несплати мінімального платежу заборгованість, яка не погашена Клієнтом в термін (строк), установлений Кредитним договором переходить в прострочені боргові зобов`язання. В подальшому прострочені боргові зобов`язання додаються до мінімального платежу, який Боржник має сплатити в наступному Платіжному періоді.
Тобто заборгованість за простроченими відсотками - це нараховані відсотки за кредит, які не було сплачено боржником в попередніх платіжних періодах, а заборгованість за прострочене тіло кредиту - це несплачені обов`язкові платежі по тілу кредиту.
Фактично кожного Платіжного періоду у випадку несвоєчасної сплати мінімальної платежу відбувається перенесення поточної заборгованості в прострочену. Також у випаді перевищення Боржником кредитного ліміту нараховується плата за овердрафт.
Підтвердженням того« що Відповідач був ознайомленим з необхідністю сплаї мінімального платежу та іншими умовами Договору та Правил користування карткою є те, н він тривалий час виконував умови Заяви-анкети та Договору, вчасно сплачував мінімальні платіж, а отже був ознайомленим з порядком його нарахування та розміром. Відповідно ; Додатку № 5 до Договору про видачу та обслуговування міжнародних платіжних пластикових карті (особистих) визначені особливості кредитування у Інформаційному листку «УМОВ КРЕДИТУВАННЯ ПО ПРОГРАМІ «КРЕДИТНА ЛІНІЯ ДО ДЕБЕТНОЇ ПЛАТІЖНОЇ КАРТІ (надалі - Інформаційний листок).
- ТЕРМІН ДІЇ КРЕДИТНОГО ЛІМІТУ: 365 днів. При цьому строк дії Кредитної лінії щорічно продовжується ще на 365 днів, у разі, якщо за ЗО календарних днів до дати закінчення дії договору жодна із сторін не ініціювала розірвання договору.
- ВІДСОТКОВА СТАВКА ЗА КОРИСТУВАННЯ КРЕДИТНИМИ КОШТАМИ - 3.3% ЗА МІСЯЦЬ
- Відсотки нараховуються на суму заборгованості, яка була на початку Розрахункового циклу та/або виникла протягом такого циклу, з урахуванням усіх надходжень в погашення зазначеної заборгованості протягом даного Розрахункового циклу.
- Відсотки за користування Кредитом розраховуються з урахуванням фактичної суми використаних Кредитних коштів (у т.ч. Овердрафту) та фактичного часу користування Кредитними коштами (у т.ч. Овердрафтом), включаючи день виникнення заборгованості за Кредитним рахунком (у т.ч. Овердрафтом) та виключаючи день повернення Кредитних коштів (у т.ч. Овердрафту). Нараховані відсотки списуються з Карткового рахунку в останній день кожного індивідуального Розрахункового циклу.
- РОЗРАХУНОК СУМИ КРЕДИТНОГО ЛІМІТУ: максимальна сума кредиту може складати 100000 гривень.
- ЗАБЕЗПЕЧЕННЯ КРЕДИТУ: КРЕДИТ НАДАЄТЬСЯ БЕЗ ЗАСТАВИ.
- ФОРМА ВИДАЧІ КРЕДИТУ: шляхом відкриття відновлювальної Кредитної лінії до карткового рахунку дебетної платіжної картки.
- ОРІЄНТОВНА СУКУПНА ВАРТІСТЬ КРЕДИТУ: розрахована, виходячи з мінімально розміру Кредиту, що складає 1000 грн.
- ПОГАШЕННЯ ЗАБОРГОВАНОСТІ ПО КРЕДИТНІЙ ЛІНІЇ здійснюється шляхом поповнення карткового рахунку, до якого оформлено Кредитну лінію.
Заборгованості за відсотками - 1651,47 грн.;
На підставі вищевикладеного просили суд ухвалити рішення, яким:
- Заборгованості за відсотками - 1651,47 грн.;
Стягнути із ОСОБА_1 на користь АТ «ОТП БАНК» суму сплаченого судового збору в розмірі 3 028 грн. (Три тисячі двадцять вісім гривень):
Представник позивача в судове засідання не з`явився, в позовній заяві вказав, що не заперечує проти розгляду справи за відсутні представника Банку та ухвалення заочного рішення.
Відповідач в судове засідання не з`явився, про дату розгляду справи повідомлявся належним чином. Заяв про розгляд справи за його присутності або про причини неявки від відповідача не надходило, що за відсутності заперечень позивача є підставою для ухвалення заочного рішення (ст. 280 ЦПК України).
Суд, вивчивши матеріали справи, встановив наступне:
Підставами виникнення цивільних прав та обов`язків, а також зобов`язання є договори та інші правочини, що передбачено ст. 11 та ст. 626 Цивільного кодексу України (далі за текстом - ЦК України). Зобов`язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов`язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконати роботу, надати послугу, сплатити гроші тощо) або утриматися від певної дії, а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов`язку (ст. 509 ЦК України).
При укладенні Кредитного договору сторони керуються ч. 1 ст. 634 ЦК України, відповідно до якої договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.
Відповідно до п. 1.1. Кредитного договору, Кредит видається у розмірі 4 907,70 грн. на придбання Товару у Продавця 1, 196,31 на придбання Послуг зі страхування у Продавця 2, 195,00 на придбання Послуг зі страхування майна у Продавця 3. Загальний розмір Кредиту 5 549.01 гри. (П`ять тисяч п`ятсот сорок дев`ять гривень 01 копійка).
Доказом придбання товару за кошти Банку є рахунок-фактура та видаткова накладна Продавця із чітко визначеним товаром отриманим у кредит та сумою розрахунку за товар, із вказівкою на реквізити Сторін та/або одного із сторін, та підписом Позичальника.
Відповідно до п. 2.1. Кредитного договору, за умови належного виконання Позичальником умов Кредитного договору та прийняття Банком позитивного рішення щодо надання Держателю кредиту, Банк відкриває Держателю Картковий рахунок в гривнях та випускає кредитну картку типу МС GOLD, відкриває відновлювальну Кредитну лінію, а також виконує розрахункове обслуговування Платіжних операцій здійснених з використанням Кредитної картки, її реквізитів чи без використання Картки.
Відповідно до п. 2.2. Кредитного договору, загальний розмір Кредитної лінії складає 3 000,00 грн.
Відповідно до п. 2.3. Кредитного договору, строк користування Кредитною лінією становить З роки з моменту підписання Банком і Позичальником цього Договору.
Відповідно до п. 2.4. Кредитного договору, за користування Кредитною лінією, в тому числі Простроченим Кредитом та Овердрафтом, Банк нараховує проценти в розмірі встановленому Тарифами Банку та на дату укладення Угоди розмір процентів становить 5 % в місяць, що діє після закінчення Пільгового періоду по операціях розрахунків карткою за товари, послуги та в мережі Інтернет, та по операціях зняття готівки в банкоматах та пунктах видачі готівки. У разі виникнення несанкціонованого овердрафту відсотки нараховуються від суми заборгованості 0,1 % за день.
Відповідно до п. 2.5. Кредитного договору, за користування Кредитною лінією, наданою Держателю протягом Розрахункового циклу, Держателю встановлюється Пільговий період користування Кредитом. Тривалість Пільгового періоду визначається Тарифами Банку, а розмір процентної ставки впродовж Пільгового періоду становить 0,01 % річних.
Відповідно до п. 2.6. Кредитного договору, підписанням цього Договору Держатель гарантує, що йому зрозумілі і він погоджується з усіма положеннями Угоди, Публічного договору, Правил та Тарифів Банку, з якими він ознайомився сам та зобов`язується ознайомити кожну Довірену особу.
Відповідно до п. 3.2. Кредитного договору, підписанням Кредитного договору Позичальник заявляє, гарантує та підтверджує, що:
1) Банк надав Позичальнику в письмовій формі та в повному об`ємі інформацію передбачену ЗУ «Про споживче кредитування»;
2) Банк надав Позичальнику підписаний зі сторони Банку оригінальний примірник цього Договору та всіх додатків до цього Договору;
3) Банк ознайомив Позичальника з умовами кредитування та орієнтовною загальною вартістю Кредиту перед укладенням Кредитного договору;
4) Договір укладено на сприятливих для Позичальника умовах.
Відповідно до п. 3.4 Кредитного договору, цей Договір укладається відповідно до ст. ст. 6, 207, 627 Цивільного кодексу України, і підписання її зі сторони Банка відбувається шляхом нанесенням на неї типографськими засобами відбитка печатки та підписів уповноважених представників Банку.
На підставі Заяви-анкети, Банк відкрив поточний (картковий) рахунок та надав електронний платіжний засіб із встановленим розміром кредитного ліміту, який неодноразово змінювався з огляду на регулярне використання кредитного ліміту Відповідачем, а також відсутність звернення із заявою про зменшення кредитного ліміту.
На підтвердження факту зміни кредитних лімітів надаємо Довідку АТ «ОТП Банк» про зміну кредитних лімітів по рахунку ПІП.
На підтвердження отримання картки було видано розписку на якій ОСОБА_1 своїм підписом підтвердила видачу та отримання банківської платіжної картки 'АТ «ОТП Банк» та що з правилами користування карткою та діючими тарифами АТ «ОТП Банк» ознайомлена.
Скріпивши Заяву-Анкету та Кредитний договір підписами, у сторін виникли взаємні права та обов`язки, зокрема у Позивача виникло право надати послуги Банку, у Відповідача виникло зобов`язання оплачувати послуги Банку, що виникають в результаті використання платіжних карток, згідно Тарифів Банку та повернути Кредит та сплатити відсотки та інші платежі (штрафи, комісії).
Згідно ст. 9 ЗУ «Про споживче кредитування», Кредитодавець розміщує на своєму офіційному веб-сайті інформацію, необхідну для отримання споживчого кредиту споживачем. Така інформація повинна містити наявні та можливі схеми кредитування у кредитодавця. Споживач перед укладенням договору про споживчий кредит має самостійно ознайомитися з такою інформацією для прийняття усвідомленого рішення. До укладення договору про споживчий кредит кредитодавець надає споживачу інформацію, необхідну для порівняння різних пропозицій кредитодавця з метою прийняття ним обґрунтованого рішення про укладення відповідного договору, в тому числі з урахуванням обрання певного типу кредиту. Зазначена інформація безоплатно надається кредитодавцем споживачу за спеціальною формою (паспорт споживчого кредиту), встановленою у Додатку 1 до цього Закону, у письмовій формі (у паперовому вигляді або у вигляді електронного документа, створеного згідно з вимогами, визначеними Законом України "Про електронні документи та електронний документообіг", а також з урахуванням особливостей, передбачених Законом України "Про електронну комерцію") із зазначенням дати надання такої інформації та терміну її актуальності. У такому разі кредитодавець визнається таким, що виконав вимоги щодо надання споживачу інформації до укладення договору про споживчий кредит згідно з частиною третьою цієї статті.
Відповідно до Договору про видачу та обслуговування міжнародних платіжних пластикових карток (Публічний) редакція діє з 02.02.2016 р. (чинна на момент укладення Заяви-Анкети) передбачено, що Публічне акціонерне товариство "ОТП Банк" (надалі - Банк), з однієї сторони та Фізична особа, що приєдналась (акцепт) до цього Договору (оферта) і прийняла його умові (публічну пропозицію Банку необмеженому колу осіб) шляхом підписання Заяви-анкети про надана банківських послуг АТ «ОТП Банк» (Додаток №1 до цього Договору) (надалі -Держатель), з другої сторони, що тут і надалі спільно іменуються Сторони та кожна окремо - Сторона, попередньо ознайомлені з вимогами чинного законодавства України щодо недійсності правочинів, а також ; відповідності до ст. 634 Цивільного кодексу України, розуміючи значення своїх дій та діючі добровільно, уклали цей Договір.
Відповідно до п. 1.2. Публічного договору ПАТ «ОТП БАНК», цей Договір є змішаним, і якому містяться елементи різних договорів і Держателю надаються декілька різних видів послу - кредитування та видача і обслуговування міжнародних платіжних пластикових карток (особистих).
Відповідно до п. 1.3. Публічного договору ПАТ «ОТП БАНК», у випадку виникнення розбіжностей між положеннями Договору та Правил, застосовуються положення Правил.
Відповідно до п. 2.1. Публічного договору ПАТ «ОТП БАНК», Банк відкриває Держателю Картковий рахунок у Валюті рахунку, надає Картку Держателю, а також виконує розрахункове обслуговування Платіжних операцій, здійснених з використанням Картки. Банк здійснює обслуговування Карткового рахунку за Дебетовою схемою. У випадку оформлення Кредиту згідно Розділу 6 даного Договору та до моменту закриття кредитної лінії, Банк здійснює обслуговування Карткового рахунку за ОСОБА_2 кредитовою схемою.
Відповідно до п. 2.3. Публічного договору ПАТ «ОТП БАНК», Держатель та/або Довірена особа Держателя отримує Картку у порядку, визначеному цим Договором та Правилами, та використовує її для здійснення розрахунків як на території України, так і за її межами.
Відповідно до п. 2.4. Публічного договору ПАТ «ОТП БАНК», порядок використання Картки при здійсненні розрахунків регулюється чинним законодавством України, нормами міжнародної Платіжної системи, цим Договором, Правилами, а також Тарифами Банку.
Відповідно до п. 3.3.4. Публічного договору ПАТ «ОТП БАНК», у випадку виникнення на Картковому рахунку Овердрафту (санкціонованого чи/та несанкціонованого, Держатель вважається таким, що отримав зазначений Овердрафт та зобов`язується своєчасно повернути Банку його суму та сплатити нараховані за користування таким Овердрафтом відсотки.
Відповідно до п. 4.1. Публічного договору ПАТ «ОТП БАНК», Банк забезпечує зарахування коштів на Картковий рахунок протягом 3 (трьох) Банківських днів з моменту їх надходження від юридичних чи фізичних осіб на рахунок Банку. Держатель вносить кошти готівкою або перераховує кошти на Картковий рахунок із свого Поточного рахунку у відповідності з цим Договором та діючим законодавством України.
Відповідно до п. 4.2. Публічного договору ПАТ «ОТП БАНК», Держатель доручає Банку і порядку передбаченому цим Договором, самостійно списувати з Карткового чи/та Поточного рахунку грошові кошти на суми будь-яких операцій з використанням Картки, будь-яких інших платіжних зобов`язань Держателя перед Платіжною системою або Банком.
Застереження: Банк списує з Карткового чи/та Поточного рахунку кошти, необхідні для компенсації витрат Банку у валюті платежу, за комерційним обмінним курсом Банку. При стягненні комісії з рахунку в іноземній валюті клієнт доручає Банку здійснити продаж іноземної валюти клієнта на МВРУ згідно вимогам чинного законодавства за існуючими Тарифами та утримати Гривневий еквівалент вказаної комісії за рахунок коштів, одержаних від продажу валюти.
Відповідно до п. 4.2.1. Публічного договору ПАТ «ОТП БАНК», при здійсненні розрахунку за допомогою Картки процес здійснення операції поділяється на два етапи. В день здійснення розрахунку сума операції блокується на картковому рахунку клієнта. Після отримання банком розрахункових документів (від 2 до 45 днів), що є підтвердженням здійсненої операції сума коштів списується з карткового рахунку клієнта.
Відповідно до п. 4.3. Публічного договору ПАТ «ОТП БАНК», Банк відновлює розрахункове обслуговування Держателя протягом 5 (п`яти) Банківських днів з моменту ліквідації заборгованості Держателя по Картковому рахунку.
Відповідно до п. 4.5. Публічного договору ПАТ «ОТП БАНК», в разі виникнення на Картковому рахунку Овердрафту (санкціонованого чи/та несанкціонованого), Держатель доручає Банку терміново, без будь-яких обмежень та додаткового попередження Держателя, призупинити дію Карток та заблокувати Авторизацію по Картках. В цьому випадку, Держатель зобов`язується відшкодувати Банку суму Овердрафту (санкціонованого чи/та несанкціонованого) та відсотки, нараховані на суму заборгованості згідно з Тарифами Банку, до кінця місяця, протягом якого виникла відповідна заборгованість.
Відповідно до п. 5.1. Публічного договору ПАТ «ОТП БАНК», Держатель сплачує Банку винагороду за цим Договором у розмірах та у строки відповідно до Тарифів Банку.
Відповідно до п. 5.2. Публічного договору ПАТ «ОТП БАНК», відсотки на залишок коштів на Картковому рахунку Держателя розраховуються згідно Тарифів Банку за кожний календарний день перебування коштів на Картковому рахунку. Розраховані зазначеним чином відсотки нараховуються щоденно і зараховуються на Картковий рахунок Держателя в День білінгу.
Відповідно до п. 5.3. Публічного договору ПАТ «ОТП БАНК», відсотки за користування непростроченим Овердрафтом (санкціонованим чи/та несанкціонованим) нараховуються в День білінгу (чи/та в останній день Розрахункового циклу) на фактичну суму санкціонованого чи/та несанкціонованого Овердрафту і за фактичний час користування таким Овердрафтом на протязі всього календарного місяця, включаючи день видачі та виключаючи день повернення зазначених коштів. Нараховані відсотки за користування непростроченим Овердрафтом (санкціонованим чи/та несанкціонованим) підлягають сплаті Держателем в повній сумі одночасно з їх нарахуванням.
Відповідно до п. 5.4. Публічного договору ПАТ «ОТП БАНК», відсотки за користування простроченим Овердрафтом (санкціонованим чи/та несанкціонованим) нараховуються в День білінгу на фактичну суму такого Овердрафту і за фактичний час користування таким Овердрафтом на протязі всього календарного місяця, виключаючи день повернення зазначених коштів. Нараховані відсотки за користування простроченим Овердрафтом (санкціонованим чи/та несанкціонованим) підлягають сплаті Держателем в повній сумі одночасно з їх нарахуванням.
Відповідно до п. 5.5. Публічного договору ПАТ «ОТП БАНК», у випадку зміни вимог чинного законодавства України, правил Платіжної системи чи стану фінансового ринку, Банк має право змінити Тарифи, повідомивши про такі зміни Держателя у порядку, визначеному Правилами, якщо інше не передбачено умовами цього Договору.
Відповідно до п. 5.6. Публічного договору ПАТ «ОТП БАНК», якщо Держатель не згодний з новими Тарифами, він має право розірвати цей Договір, письмово повідомивши Банк про таке рішення не пізніше, ніж за 7 (сім) календарних днів до дати такого розірвання
Відповідно до п. 5.7. Публічного договору ПАТ «ОТП БАНК», якщо, до введення в дію нових Тарифів, Банк не отримає від Держателя заперечень, як це передбачено п.5.6, цього Договору, нові Тарифи вважаються прийнятими Держателем з моменту їх введення.
Відповідно до п. 6.1. Публічного договору ПАТ «ОТП БАНК», цим Банк та Держатель підтверджують факт укладення між ними кредитного договору на підставі Правил та на умовах, викладених в цьому розділі (надалі - «Кредитний договір»).
Відповідно до п. 6.2. Публічного договору ПАТ «ОТП БАНК», за умови належного виконання Держателем умов Договору та прийняття Банком позитивного рішення щодо надання Держателю Кредиту, Банк:
Відповідно до п. 6.2.1. Публічного договору ПАТ «ОТП БАНК», в порядку, передбаченому Кредитним договором, має право надати Держателю Кредит шляхом встановлення відновлювальної Кредитної лінії до Карткового рахунку у розмірі, що передбачений Кредитним договором, Держатель приймає Кредит і зобов`язується повернути суму отриманого Кредиту на умовах, в строки та в порядку, що передбачені Кредитним договором та Правилами.
Відповідно до п. 6.2.2. Публічного договору ПАТ «ОТП БАНК», отримання, обслуговування та погашення Кредиту Держателем відбувається через Картковий рахунок.
Відповідно до п. 6.2.3. Публічного договору ПАТ «ОТП БАНК», розмір Кредитної лінії складає 1000.00 (одна тисяча, 00) гривень. В будь-який час строку дії цього Договору Банк має право змінити розмір Кредитної лінії (зменшити чи збільшити) без зазначення причин такої зміни. У кладенням цього Договору Держатель погоджується із запропонованим розміром Кредитної лінії та порядком зміни розміру Кредитної лінії.
Відповідно до п. 6.3. Публічного договору ПАТ «ОТП БАНК», право Держателя на отримання Кредиту виникає з моменту:
- відсутності або нестачі коштів на Картковому рахунку Держателя, для здійснення Платіжних операцій із застосуванням Платіжної картки, або для сплати нарахованих комісій Банку та процентів за користування Кредитом.
- відсутності прострочених Боргових зобов`язань.
- належного виконання інших умов цього Договору, Кредитного договору та/чи Правил.
Відповідно до п. 6.4. Публічного договору ПАТ «ОТП БАНК», строк дії Кредитної лінії дорівнює строку дії Кредитного договору. Держатель зобов`язаний повністю виконати Боргові зобов`язання в строк не пізніше останнього Банківського дня строку дії Кредитного договору.
Відповідно до п. 6.5. Публічного договору ПАТ «ОТП БАНК», за користування Кредитом, Банк нараховує проценти, які розраховуються Банком на підставі процентної ставки, розмір якої визначається Тарифами Банку, та на дату укладення Договору розмір процентної ставки зазначений в Заяві про надання банківських послуг АТ «ОТП Банк», що є невід`ємною частиною цього Договору.
Відповідно до п. 6.6. Публічного договору ПАТ «ОТП БАНК», за здійснення розрахункового обслуговування Кредиту Банк стягує плату в розмірі, передбаченому Тарифами Банку.
Відповідно до п. 6.7. Публічного договору ПАТ «ОТП БАНК», Банк має право змінювати та доповнювати Тарифи в порядку та на умовах, передбачених в Правилах та/чи цьому Договорі.
Відповідно до п. 6.8. Публічного договору ПАТ «ОТП БАНК», погашення Боргових зобов`язань здійснюється Держателем щомісяця шляхом готівкового внеску або безготівкового перерахування на Картковий рахунок. Нараховані відсотки за користування Кредитом капіталізуються в останній день Індивідуального Розрахункового циклу при здійсненні процедури закриття операційного дня. Капіталізація відбувається за рахунок Кредиту та обліковується на Кредитному Рахунку. В випадку наявності власних коштів на Картковому рахунку в день виставлення нарахованих відсотків за Кредит до сплати, погашення відбувається за рахунок власних коштів Держателя з Карткового рахунку. В разі, якщо у Держателя на Картковому рахунку не достатньо коштів, у тому числі недостатньо Кредиту, відсотки не капіталізуються. Погашення таких відсотків здійснюється після внесення коштів на Картковий рахунок.
Відповідно до п. 6.9. Публічного договору ПАТ «ОТП БАНК», Держатель зобов`язаний протягом кожного Платіжного періоду сплачувати Банку повну суму Мінімального платежу.
Відповідно до п. 6.10. Публічного договору ПАТ «ОТП БАНК», укладенням цього Договору Держатель доручає Банку самостійно визначати черговість погашення Боргових зобов`язань, що виникли внаслідок отримання Держателем Кредиту згідно умов Кредитного договору та самостійно списувати грошові кошти (договірне списання) з Карткового рахунку Держателя для погашення Боргових зобов`язань за цим Договором.
В будь-якому випадку Боргові зобов`язання повинні бути виконані в повному розмірі таких Боргових зобов`язань не пізніше спливу строку дії Кредитного договору.
Відповідно до п. 6.12. Публічного договору ПАТ «ОТП БАНК», Кредитний договір набув - чинності з моменту укладення Сторонами цього і діє протягом 365 (триста шістдесят п`ять фактичний час користування Кредитом, включаючи день його видачі та виключаючи день повернення, з врахуванням вимог облікової політики Банку. Нараховані проценти мають бути погашені в порядку, передбаченому Договором та/чи Правилами.
Впродовж Розрахункового циклу розмір Кредитної лінії зменшується на суму Поточних Боргових зобов`язань.
Відповідно до п. 7. Правил користування карткою, Банк має право вимагати дострокового виконання Боргових зобов`язань у випадку невиконання Держателем своїх зобов`язань за Договором чи будь-яким іншим договором (правочином), укладеним з Банком. При цьому, виконання Боргових зобов`язань повинно бути проведено Держателем протягом ЗО (тридцяти) календарних днів з дати надіслання Банком відповідної вимоги.
Застереження 1: Сторони визначають, що реалізація вищезазначеної домовленості не буде розглядатися Сторонами як одностороння зміна умов Договору. Реалізація вищезазначеної домовленості є одним із способів виконання Боргових зобов`язань, встановлених за взаємною домовленістю Сторін.
Застереження 2: У відношенні до будь-яких своїх прав, встановлених в Договорі, Банк є уповноваженим протягом дії Договору, і будь-яка затримка Банку в реалізації його прав не означає відмови від таких прав та не позбавляє Банк можливості реалізувати такі права в майбутньому.
Держатель зобов`язаний вчасно та в повному об`ємі погашати Боргові зобов`язання, що виникають при користуванні Кредитом на умовах, передбачених Кредитним договором та Правилами.
У випадку виникнення до Держателя претензій з боку третіх осіб, Держатель зобов`язаний здійснювати виконання Боргових зобов`язань перед Банком у першочерговому порядку, за виключенням випадків, встановлених чинним законодавством України.
Відповідно до п. 8. Правил користування карткою, визначено, що Держатель зобов`язаний стежити за витрачанням грошових коштів зі свого Карткового рахунку з метою уникнення Овердрафту (санкціонованого чи несанкціонованого).
Якщо Овердрафт все-таки має місце, Банк блокує Авторизацію, крім випадків надання санкціонованого Овердрафту для проведення Платіжних операцій. Зазначений Овердрафт надається Держателю як непоновлювальний Овердрафт на підставі заяви Держателя.
На суму Овердрафту Банк нараховує відсотки в розмірі, передбаченому Тарифами. Відсотки нараховуються з моменту виникнення Овердрафту до моменту його повного погашення.
Держатель має внести суму коштів, необхідну для погашення суми Овердрафту та нарахованих відсотків, не пізніше останнього Банківського дня місяця, в якому виник Овердрафт. У випадку непогашення Овердрафту у встановлений строк, Банк негайно блокує Картковий рахунок і ставить Картку у Стоп-Лист.
У випадку несплати мінімального платежу заборгованість, яка не погашена Клієнтом в термін (строк), установлений Кредитним договором переходить в прострочені боргові зобов`язання. В подальшому прострочені боргові зобов`язання додаються до мінімального платежу, який Боржник має сплатити в наступному Платіжному періоді.
Тобто заборгованість за простроченими відсотками - це нараховані відсотки за кредит, які не було сплачено боржником в попередніх платіжних періодах, а заборгованість за прострочене тіло кредиту - це несплачені обов`язкові платежі по тілу кредиту.
Фактично кожного Платіжного періоду у випадку несвоєчасної сплати мінімальної платежу відбувається перенесення поточної заборгованості в прострочену. Також у випаді перевищення Боржником кредитного ліміту нараховується плата за овердрафт.
Підтвердженням того« що Відповідач був ознайомленим з необхідністю сплаї мінімального платежу та іншими умовами Договору та Правил користування карткою є те, н він тривалий час виконував умови Заяви-анкети та Договору, вчасно сплачував мінімальні платіж, а отже був ознайомленим з порядком його нарахування та розміром. Відповідно ; Додатку № 5 до Договору про видачу та обслуговування міжнародних платіжних пластикових карті (особистих) визначені особливості кредитування у Інформаційному листку «УМОВ КРЕДИТУВАННЯ ПО ПРОГРАМІ «КРЕДИТНА ЛІНІЯ ДО ДЕБЕТНОЇ ПЛАТІЖНОЇ КАРТІ (надалі - Інформаційний листок).
- ТЕРМІН ДІЇ КРЕДИТНОГО ЛІМІТУ: 365 днів. При цьому строк дії Кредитної лінії щорічно продовжується ще на 365 днів, у разі, якщо за ЗО календарних днів до дати закінчення дії договору жодна із сторін не ініціювала розірвання договору.
- ВІДСОТКОВА СТАВКА ЗА КОРИСТУВАННЯ КРЕДИТНИМИ КОШТАМИ - 3.3% ЗА МІСЯЦЬ
- Відсотки нараховуються на суму заборгованості, яка була на початку Розрахункового циклу та/або виникла протягом такого циклу, з урахуванням усіх надходжень в погашення зазначеної заборгованості протягом даного Розрахункового циклу.
- Відсотки за користування Кредитом розраховуються з урахуванням фактичної суми використаних Кредитних коштів (у т.ч. Овердрафту) та фактичного часу користування Кредитними коштами (у т.ч. Овердрафтом), включаючи день виникнення заборгованості за Кредитним рахунком (у т.ч. Овердрафтом) та виключаючи день повернення Кредитних коштів (у т.ч. Овердрафту). Нараховані відсотки списуються з Карткового рахунку в останній день кожного індивідуального Розрахункового циклу.
- РОЗРАХУНОК СУМИ КРЕДИТНОГО ЛІМІТУ: максимальна сума кредиту може складати 100000 гривень.
- ЗАБЕЗПЕЧЕННЯ КРЕДИТУ: КРЕДИТ НАДАЄТЬСЯ БЕЗ ЗАСТАВИ.
- ФОРМА ВИДАЧІ КРЕДИТУ: шляхом відкриття відновлювальної Кредитної лінії до карткового рахунку дебетної платіжної картки.
- ОРІЄНТОВНА СУКУПНА ВАРТІСТЬ КРЕДИТУ: розрахована, виходячи з мінімально розміру Кредиту, що складає 1000 грн.
- ПОГАШЕННЯ ЗАБОРГОВАНОСТІ ПО КРЕДИТНІЙ ЛІНІЇ здійснюється шляхом поповнення карткового рахунку, до якого оформлено Кредитну лінію.
поповнення карткового рахунку, до якого оформлено Кредитну лінію.
У постанові Великої Палати Верховного Суду від 14 листопада 2018 року у справі № 2-383/20 (провадження №14-308цс18) зроблений висновок, що стаття 204 ЦК України закріплює презумпцію правомірності правочину. Ця презумпція означає, що вчинений правочин вважається правомірним тобто таким, що породжує, змінює або припиняє цивільні права й обов`язки, доки ця презумпція буде спростована, зокрема, на підставі рішення суду, яке набрало законної сили. У разі не спростування презумпції правомірності договору усі права, набуті за ним сторонами правочину, повинні безперешкодно здійснюватися, а обов`язки, що виникли внаслідок укладення договору, підлягаю виконанню.
На виконання умов вищевказаного Договору про споживчий кредит та Правил користування карткою, Банк свої зобов`язання щодо надання відповідних сум кредиту виконав повністю.
Позичальник своїх зобов`язань за Кредитним договором належним чином не виконує
Заборгованості за відсотками - 1651,47 грн.;
На підтвердження розбиття суми заборгованості станом на 26.03.2024 р. представник АТ «ОТП БАНК» надає до суду Довідку про наявність заборгованості станом на 26.03.2024 р.
Розрахунок заборгованості підтверджує активацію картки, отримання на картковий рахунок грошових коштів та рух кредитних коштів по ній, фіксуючи користування особи, зняття та погашення сум кредитних коштів.
Розрахунок заборгованості, наданий Суду на дослідження Позивачем, є офіційним документом, що виготовляється уповноваженим працівником Банку у ліцензованому програмному забезпеченні, у якому вбачаються усі наявні на рахунку Клієнта кошти та фіксується їх розподіл на погашення заборгованості.
Відповідно до Постанови Вінницького апеляційного суду від 15.09.2021 р. по справі № 136/1241/20, виконаний Банком розрахунок заборгованості є належним доказом, який підтверджує розмір заборгованості за кредитним договором, адже містить детальний опис нарахованої заборгованості, дати здійснення платежів боржником, кількість днів, за які нарахована заборгованість, залишок заборгованості за наданим кредитом (тілом кредиту), дати нарахування складових загальної заборгованості за кредитом.
Відповідно до Постанови Кропивницького апеляційного суду від 09.06.2023 року по справі № 386/121/23 наданий позивачем звіт-рахунок відображає внесення боржником платежів в рахунок погашення заборгованості, а також в ньому деталізовано виникнення боргових зобов`язань станом на 16.10.2022. З огляду на викладене, суд приходить до висновку, що наданий позивачем звіт-рахунок за період з 14.01.2019 по 16.10.2022, який містить інформацію про рух коштів відповідача, розмір використаних кредитних коштів та розмір коштів, які були внесені в рахунок погашення заборгованості, відповідає вимогам вимогам первинного документу, а тому є належним та допустимим доказом. Розрахунок заборгованості, наданий АТ «ОТП Банк» узгоджується зі звітом- рахунком. а матеріали справи не містять доказів на спростування відображеної у розрахунку заборгованості. Перевіривши розрахунок заборгованості та оцінивши його в сукупності та взаємозв`язку з іншими наявними у справі доказами, суд приходить до висновку, що наданий банком розрахунок заборгованості є належним та допустимим доказом в розумінні ст.ст. 77, 78 ЦПК України.
Відповідно до Постанови Верховного Суду у складі колегії суддів Третьої судової палати Касаційного цивільного суду від 17.12.2020 р. по справі № 278/2177/15-ц, наявні 2 правові висновки колегії суддів зокрема, що наданий банком розрахунок заборгованості є належним та допустимим доказом в розумінні ст.ст. 77, 78 ЦПК України. А також, що доказами, які підтверджують наявність н заборгованості та її розмір є первинні документи, оформлені відповідно до статті 9 Закону України «Про бухгалтерський облік та фінансову звітність». Згідно з указаними положенням закону підставою для бухгалтерського обліку господарських операцій є первинні документи. Для контролю та впорядкування оброблення даних на підставі первинних документів можуть складатися зведені 1НІ облікові документи. Первинні та зведені облікові документи можуть бути складені у паперовій або в електронній формі.
Відповідач не надавав своєчасно Банку грошові кошти для погашення заборгованості за борговими зобов`язаннями, що має відображення у Розрахунку заборгованості за договором. Таким чином, у порушення умов кредитного договору а також ст. ст. 509, 526, 1054 ЦК України, відповідач зобов`язання за вказаним договором не виконав.
Згідно зі ст. 629 ЦК України договір є обов`язковим для виконання сторонами.
Відповідно до ст. 610 ЦК України, порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання), тобто ухиляючись від сплати заборгованості за кредитом, відповідач порушує зобов`язання за даним договором.
Статтею 525 ЦК України передбачена недопустимість односторонньої відмови від зобов`язання.
Згідно ч.2 ст. 615 ЦК України, одностороння відмова від зобов`язання не звільняє винну сторону від відповідальності за порушення зобов`язання.
Відповідно до ч. 2 ст. 1054 та ч. 2 ст. 1050 Цивільного кодексу України наслідками порушення Боржником зобов`язання щодо повернення чергової частини суми кредиту є право Заявника достроково вимагати повернення всієї суми кредиту.
На даний час Відповідач продовжує ухилятись від виконання своїх зобов`язань і заборгованість за договором не погашає, що є порушенням законних прав позивача.
Відповідно до ч.1 ст. 598 ЦК України, зобов`язання припиняється частково або у повному обсязі на підставах, встановлених договором або законом.
Не виконуючи належним чином зобов`язання за вказаним договором Відповідач порушив зазначені вище норми законодавства та умови кредитного договору.
Відповідно до ст. 526 Цивільного кодексу України, зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.
Відповідно до ст. 530 Цивільного кодексу України, якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін).
Відповідно до ч. 1 ст. 625 Цивільного кодексу України боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов`язання.
Ч. 2 ст. 625 Цивільного кодексу України передбачено, що боржник, який прострочив виконання грошового зобов`язання, на вимогу кредитора зобов`язаний сплатити суму боргу та розмір процентів встановлений договором.
Зміст кредитного договору, укладеного між позивачем та відповідачем не суперечить вимогам Цивільного кодексу України, іншим актам цивільного законодавства, а також інтересам держави і суспільства, його моральним засадам та відповідає загальним вимогам, додержання яких є необхідним для чинності правочину.
Враховуючи наведені обставини, суд вважає, що позов підлягає задоволенню.
Вирішуючи питання про розподіл судових витрат, суд виходив з наступного.
Згідно статті 141 ЦПК України, судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог. Інші судові витрати, пов`язані з розглядом справи, покладаються: у разі задоволення позову - на відповідача.
Тому, суд вважає за необхідне, стягнути з відповідача на користь позивача сплачений судовий збір в сумі 3028 грн.
Керуючись ст. ст. 525, 526, 610, 625, 1054 ЦК України, ст. ст. 76, 82, 133, 137, 141, 258-259, 263-265, 273, 280-284, 287, 352 ЦПК України, -
Позов Акціонерного товариства «ОТП БАНК» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості задовольнити.
- Заборгованості за відсотками - 1651,47 грн.;
Стягнути із ОСОБА_1 на користь АТ «ОТП БАНК» суму сплаченого судового збору в розмірі 3 028 грн. (Три тисячі двадцять вісім гривень):
Заочне рішення може бути переглянуте судом, що його ухвалив, за письмовою заявою відповідача.
Заяву про перегляд заочного рішення може бути подано протягом тридцяти днів з дня його проголошення.
Учасник справи, якому повне заочне рішення суду не було вручене у день його проголошення, має право на поновлення пропущеного строку на подання заяви про його перегляд - якщо така заява подана протягом двадцяти днів з дня вручення йому повного заочного рішення суду.
У разі залишення заяви про перегляд заочного рішення без задоволення заочне рішення може бути оскаржене до Полтавського апеляційного суду через Кременчуцький районний суд Полтавської області протягом тридцяти днів з дати постановлення ухвали про залишення заяви про перегляд заочного рішення без задоволення.
Заочне рішення набирає законної сили, якщо протягом строків, встановлених цим Кодексом, не подані заява про перегляд заочного рішення або апеляційна скарга, або якщо рішення залишено в силі за результатами апеляційного розгляду справи.
СуддяО. О. Колотієвський