РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

Справа №567/2386/23

Провадження №2/568/98/24

18 червня 2024 р. м.Радивилів

Радивилівський районний суд Рівненської області

суддя Сільман А.О.

секретар судового засідання Саган В.В.

представник відповідача Карпець О.

розглянувши за правилами спрощеного позовного провадження з повідомленням сторін цивільну справу

за позовом Акціонероного товариства "ОТП Банк"

до ОСОБА_1

про стягнення кредитної заборгованості

ВСТАНОВИВ

У грудні 2023 року АТ "ОТП Банк" звернулось до суду з позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості в сумі 50288,50 грн.

Позовні вимоги мотивує тим, що 26.11.2017 року між позивачем та ОСОБА_1 укладено кредитний договір №, на підставі якого Банк відкрив поточний (картковий) рахунок. Умовами договору передбачено, що за користування кредитом, Банк нараховує проценти, які розраховуються Банком на підставі процентної ставки, розмір якої визначається тарифами Банку. На дату укладання договору розмір процентної ставки становить 40 % річних, розмір пільгового періоду становить 0,01% річних.

На підтвердження отримання картки ОСОБА_1 видано розписку, на якій вона своїм підписом підтвердила видачу та отримання банківської платіжної картки АТ «ОТП Банк» та з правилами користування карткою та діючими тарифами АТ «ОТП Банк» ознайомлена.

Позивач свої зобов`язання виконав належним чином та надав позивачу кредитні кошти, проте відповідач порушив умови договору, у зв`язку з чим виникла заборгованість в сумі 50288,50 грн., яка складається 31000 грн. заборгованість по тілу кредиту та 19288,50 грн. заборгованість по відсотках.

Вказує, що 19.10.2023 року позивач направив на адресу відповідачки вимогу про погашення заборгованості. Однак вимога залишена без відповіді та задоволення.

У відзиві на позовну заяву представник відповідача заперечив позовні вимоги. Наголосив, що матеріали справи не містять підтверджень, що відповідач ознайомлена з Тарифами та Умовами та правилами надання банківських послуг, що станом на момент отримання кредитних коштів, вказані документи містили умови щодо сплати процентів.

Ухвалою від 20.02.2024 р. позовну заяву прийнято до провадження за правилами спрощеного позовного провадження з повідомленням сторін.

Розгляд справи неодноразово відкладався.

В судове засідання позивач не з`явився, подав клопотання про розгляд справи без участі його представника.

В судовому засіданні представник відповідача просив відмовити в задоволені позову. Зазначив, що відсутні підстави вважати, що кредитор і боржник обумовили у письмовому вигляді ціну договору, яка встановлена у формі сплати процентів за користування кредитними коштами.

Не заперечує той факт, що відповідач отримала банківську картку на її ім`я, користувалася кредитними коштами та сплачувала заборгованість по кредиту. Після закінчення терміну дії картки, здійснено перевипуск нової картки, якою також користувалася відповідач. Вважає, що у позивача відсутнє право нараховувати відсотки та тіло кредиту поза межами строку кредитування після 26.11.2020 р.

Розглянувши матеріали справи, суд враховує наступне.

Судом встановлено, 26.11.2017 р. ОСОБА_1 підписала заяву фізичної особи на встановлення кредитної лінії/зміну розміру кредитної лінії. Зазначено сума бажаної кредитної лінії 8200 грн. (а.с. 8).

26.11.2017 р. між позивачем та відповідачем підписаний Договір про видачу і обслуговування міжнародних кредитних пластикових карток № (а.с. 6).

Відповідно до умов Договору, Банк та Позичальник підтверджують факт укладення між ними Договору про видачу та обслуговування міжнародних кредитних пластикових карток на підставі Правил кредитування, Правил користування кредитною карткою MasterCard Standart, що розміщені на Інтернет сайті Банку та на умовах викладених в цьому Договорі.

Згідно пункту 1.1 Банк відкриває Держателю картковий рахунок в гривнях та випускає кредитну картку типу MasterCardStandart, а також виконує розрахункове обслуговування Платіжних операцій, здійснених з використанням Кредитної картки.

Згідно пункту 1.2 Договору розмір кредитного ліміту - 8200 гривень.

Строк дії кредитної лінії становить три роки з моменту підписання банком і позичальником цього договору (пункт 1.4).

Пунктом 1.5 Договору передбачено, що за користування кредитом, в тому числі Простроченим кредитом та Овердрафтом, банк нараховує проценти у розмірі встановленому Тарифами Банку та на дату Угоди розмір процентів становить 40% річних по операціях, розрахунків карткою за товари та в мережі Інтернет, та по операціях зняття готівки в банках та пунктах видачі готівки. У разі виникнення несанкціонованого овердрафту відсотки нараховуються від суми заборгованості 0,15 відсотків на день. Держатель зобов`язаний щомісяця погашати в повному обсязі суму мінімального платежу, розмір якого визначаєть в виписці, але в будь-якому разі не менше 5% від розміру боргових зобов`язань.

Крім того, п. 1.6 Договору передбачено, що за користування кредитом, наданим Держателю протягом розрахункового циклу, Держателю встановлюється пільговий період користування кредитом. Тривалість пільгового періоду визначається правилами, а розмір процентної ставки впродовж пільгового періоду становить 0,01 % річних.

Крім того, 26.11.2017 р. ОСОБА_1 підписано паспорт споживчого кредиту, яким передбачено, що сума кредитного ліміту становить 8200 грн. (з можливістю збільшення відповідно до кредитного договору), строк кредитування 36 місяців, процентна ставка 0,01% (річних), що діє протягом пільгового періоду до 59 днів, 40% (річних) - процентна ставка, що діє після закінчення пільгового періоду. Загальна вартість за кредитом 3298,80 грн. (а.с. 6-7).

На виконання умов договору позивачем відкрито відповідачу картковий рахунок НОМЕР_1 .

Розпискою ОСОБА_1 підтвердила, що вона отримала картку, яка емітована на її ім`я. З правилами користування карткою НОМЕР_2 та діючими тарифами АТ "ОТП Банк" ознайомлена. Зазначено, що термін дії картки 07/20 (а.с. 11).

В матеріалах справи містяться товарний чек №631 від 6.11.2017 р. та фіскальний чек від 26.11.2017 р. на загальну суму 3186,90 грн. (а.с. 10).

На виконання умов Договору про видачу та обслуговування міжнародних кредитних пластикових карток, відповідач отримав від позивача кредитні кошти в сумі 7186,90 грн., що підтверджується чеком №151712 від 26.11.2017 р. (а.с. 10) та випискою про рахунку (а.с. 105).

З матеріалів справи вбачається, що після закінчення терміну дії картки в серпні 2020 р. здійснено перевипуск нової картки НОМЕР_3 , якою користувався відповідач.

24.10.2023 р. у зв`язку з неналежним виконанням умов Договору, Банк звернувся до відповідача з вимогою про погашення заборгованості по договору в сумі 50288,50 грн., яка складається з суми кредиту та процентів, нарахованих станом на 10.10.2023 р. (а.с. 4).

Відповідно до частин 1, 2 статті 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Частиною 1 статті 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

У статті 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Відповідно до частини 1 статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша статті 1048 ЦК України).

Частиною 2 статті 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.

Згідно із частиною 1 статті 633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги.

Відповідно до статті 634 ЦК України договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

В матеріалах справи містяться підписані відповідачем договір від 26.11.2017 р. та паспорт споживчого кредиту, якими передбачено порядок нарахування відсотків та овердрафту, процентна ставка 0,01% (річних), що діє протягом пільгового періоду до 59 днів, 40% (річних) - процентна ставка, що діє після закінчення пільгового періоду, у разі виникнення несанкціонованого овердрафту нараховуються 0,15% за день.

Крім того, розпискою про отримання картки ОСОБА_1 підтвердила, що вона ознайомлена з правилами користування карткою та діючими тарифами АТ "ОТП Банк" (а.с. 11).

А відтак, суд дійшов висновку, що відповідач ознайомлена та прийняла умови надання кредиту, сторони досягли згоди щодо всіх його істотних умов договору, тому доводи відповідача про те, що вона не була належним чином проінформована про умови кредитного договору, зокрема щодо нарахування відсотків, суд оцінює критично.

Після підписання договору у сторін виникли взаємні права та обов`язки, зокрема, у банка виникло зобов`язання надати кредитні кошти відповідачу, а у відповідача виникло зобов`язання повернути кредит зі сплатою відсотків у визначений договором строк.

До матеріалів справи долучено звіт-рахунок за період з 27.11.2017 р. по 10.10.2023 р. та виписку по банківському рахунку відповідача, який містить інформацію щодо всіх здійснених відповідачем платіжних операцій за картковим рахунком НОМЕР_1 .

З наведеного вбачається, що відповідач отримала кредит, користувалася кредитними коштами та частково сплачував кредитну заборгованість.

ОСОБА_1 власного розрахунку заборгованості не надала, як і не надала докази, які б спростовували розрахунок заборгованості перед АТ «ОТП БАНК».

Виходячи з викладеного, суд дійшов висновку про обгрунтованість позовних вимог в частині стягнення заборгованості по тілу кредита в сумі 31000 грн.

Банк, пред`являючи вимоги про погашення кредиту, просив у тому числі, крім тіла кредиту, стягнути складові його повної вартості, зокрема заборгованість за відсотками за користування кредитними коштами.

Відповідно до статті 1056-1 ЦК України процентна ставка за кредитом може бути фіксованою або змінюваною. Тип процентної ставки визначається кредитним договором. Розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору.

Відповідно до частини 1 статті 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.

Згідно із статтею 1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками.

Пунктом 1.5 Договору передбачено, що за користування кредитом, в тому числі Простроченим кредитом та Овердрафтом, банк нараховує проценти у розмірі встановленому Тарифами Банку та на дату Угоди розмір процентів становить 40% річних по операціях, розрахунків карткою за товари та в мережі Інтернет, та по операціях зняття готівки в банках та пунктах видачі готівки. У разі виникнення несанкціонованого овердрафту відсотки нараховуються від суми заборгованості 0,15 відсотків на день. Держатель зобов`язаний щомісяця погашати в повному обсязі суму мінімального платежу, розмір якого визначаєть в виписці, але в будь-якому разі не менше 5% від розміру боргових зобов`язань.

Крім того, п. 1.6 Договору передбачено, що за користування кредитом, наданим Держателю протягом розрахункового циклу, Держателю встановлюється пільговий період користування кредитом. Тривалість пільгового періоду визначається правилами, а розмір процентної ставки впродовж пільгового періоду становить 0,01 % річних.

Як вбачається з умов договору від 26.11.2017 року його укладено строком на 3 роки, тобто до 26.11.2020 року.

Водночас, після спливу погодженого строку кредиту 26.11.2020 р. відбувалась пролонгація строку кредитування, відповідач отримав нову картку НОМЕР_3 , продовжив користуватись карткою, кредитними коштами та будь-яких заперечень не висловлював. А відтак, суд критично оцінює доводи відповідача про те, що після узгодженого у договорі строку кредитування - 26.11.2020 р., Банк не вправі нараховувати відсотки.

Судом встановлено, що Банком нараховано відсотки по користуванню відповідачем кредитною лінією за період з 27.11.2017 р. по 26.11.2020 р. за користування карткою НОМЕР_2 та за період 27.11.2008 р. по 10.10.2023 р. за користування карткою НОМЕР_3 .

Враховуючи вищевказане, суд дійшов висновку про обгрунтованість позовних вимог в частині стягнення з відповідача 19288,5 грн. відсотків за користування кредитом.

Суд дійшов висновку, що позовні вимоги обгрунтовані, підтверджені належними та допустимими доказами, а тому підлягають задоволенню.

Відповідно до ст. 141 ЦПК України, судовий збір слід покласти на відповідача.

Керуючись ст.ст. 258-265 ЦПК України, суд

УХВАЛИВ

Позовну заяву АТ "ОТП Банк" до ОСОБА_1 про стягнення кредитної заборгованості - задовільнити.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь АТ "ОТП Банк" 50288,50 грн. заборгованості

Стягнути з ОСОБА_1 на користь АТ "ОТП Банк" 2684 грн. судового збору.

Рішення може бути оскаржено до Рівненського апеляційного суду протягом тридцяти днів з дня проголошення рішення.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.

Позивач: АТ "ОТП Банк" (01033, місто Київ, вул. Жилянська, 43, )

Відповідач: ОСОБА_1 ( АДРЕСА_1 , РНОКПП НОМЕР_4 )

Повний текст рішення виготовлений 19.06.2024 р.

Суддя А.О. Сільман