РІШЕННЯ

іменем України

Справа № 621/3307/23

Провадження № 2/621/110/24

30 квітня 2024 року м. Зміїв Харківська область

Зміївський районний суд Харківської області в складі:

головуючого суддя В. Філіп`єва,

за участю секретаря судового засідання А. Бабич,

учасники справи:

позивач Акціонерне товариство Комерційний банк "ПРИВАТБАНК",

представники позивача - О. Гребенюк, В. Меркулова, А. Савіхіна, Л.Станішевський (не з`явилися),

відповідач ОСОБА_1 (не з`явився),

розглянувши у порядку спрощеного позовного провадження за відсутності учасників справи в залі суду цивільну справу за позовною заявою Акціонерного товариства Комерційний банк "ПРИВАТБАНК" до ОСОБА_1

про стягнення заборгованості за договором кредиту,

ВСТАНОВИВ:

Представник позивача АТ КБ "ПРИВАТБАНК" О. Гребенюк звернувся до суду з позовною заявою, в якій просив стягнути з відповідача на користь позивача заборгованість за кредитним договором № б/н від 09.04.2019 року в розмірі в розмірі 30 764 грн 80 коп, станом на 28.05.2023 року, та витрати зі сплати судового збору в розмірі 2 684 грн 00 коп.

В обґрунтування позову зазначено, що відповідач ОСОБА_2 звернувся до АТКБ "ПРИВАТБАНК" з метою отримання банківських послуг кредитування, підписавши відповідну Анкету-заяву б/н від 09.04.2019 року. Шляхом підписання вказаної анкети-заяви відповідач погодився з "Умовами та правилами банківських послуг", "Тарифами", які викладені на банківському сайті www.privatbank.ua, які разом складають Договір про надання банківських послуг та відповідно до ч. 1 ст. 634 ЦК України, є договором приєднання. Укладений Договір є змішаним та поєднує в собі ознаки договору банківського рахунку (ст. 1066 ЦК України) та кредитного договору (ст. 1054 ЦК України), в зв`язку з чим, якщо банк здійснює платежі з рахунку клієнта, на якому відсутні грошові кошти, банк вважається таким, що надав клієнтові кредит на відповідну суму. Позивач (Банк) відкрив відповідачеві картковий рахунок із встановленим початковим лімітом 5 000 грн 00 коп., в подальшому збільшивши його до 36 000 грн 00 коп. Відповідач в процесі користування картковим рахунком своєчасно не розраховувався за борговими зобов`язаннями, внаслідок чого утворилася прострочена заборгованість. Посилаючись на "Умови та правила", позивач вказує, що відповідач, окрім наданого тіла кредиту, зобов`язаний сплатити також проценти від простроченої суми заборгованості в розмірі 86,4% - для картки "Універсальна" та 84,0% - для картки "Універсальна Голд", а тому просив суд стягнути з відповідача заборгованість за тілом кредиту, відсотками та судовий збір, сплачений за подання позову.

29.01.2024 року позивач зменшив позовні вимоги, та остаточно просив стягнути з відповідача ОСОБА_2 заборгованість за простроченим тілом кредиту в сумі 23939,76 гривень, та понесені позивачем судові витрати.

13 вересня 2023 року ухвалою Зміївського районного суду Харківської області позовну заяву Акціонерного товариства Комерційний банк "ПРИВАТБАНК" прийнято до розгляду в порядку спрощеного позовного провадження з викликом учасників в судове засідання.

27.12.2023 року від відповідача ОСОБА_2 до суду надійшов відзив на позовну заяву, в якому позовні вимоги визнав частково, просив зменшити суму заборгованості, яка підлягає стягненню з нього з 30 764 грн 80 коп. до 20 092 грн 77 коп. У відзиві зазначив, що у квітні 2019 року він дійсно уклав кредитний договір, за яким Банк відкрив йому картковий рахунок з можливістю користування кредитними коштами. Починаючи з дати укладення вказаного договору та отриманням кредитної картки "Універсальна" він своєчасно вносив на користь позивача всі необхідні суми, обумовлені таким договором. Але на початку 2022 року, у зв`язку із військовою агресією та введенням на території країни воєнного стану у нього, як і у всього населення держави, настали непередбачувані обставини, які унеможливили подальше виконання в повному обсязі ним своїх зобов`язань перед позивачем в частині своєчасної сплати необхідних платежів за вказаним вище договором. Законом України від 15 березня 2022 року № 2120-ІХ "Про внесення змін до Податкового кодексу України та інших законодавчих актів України щодо дії норм на період дії воєнного стану" та розуміючи важкий фінансовий стан своїх клієнтів, відповідач запровадив з 01 травня 2022 року пільгову ставку для всіх своїх клієнтів за користування кредитом на рівні 1,7 відсотка від загальної суми заборгованості.

Так, відповідно до абзацу другого 3.6.1.7.7.1 Умов та Правил надання банківських послуг, які станом на 01 травня 2022 року були викладені на банківському сайті www.privatbank.ua, на період воєнного часу Банк має право змінювати тарифи в сторону зменшення порівняно із стандартним тарифом, про що направляє Клієнту пропозиції, в порядку, узгодженому Сторонами у п. 3.6.1.6.9. Договору. Розмір зменшеного тарифу зазначається в повідомленні Банку. В свою чергу, згідно із пунктом 3.6.1.6.9 вказаних вище правил Банк надає Клієнту пропозиції щодо зміни істотних умов Договору у спосіб, що дає змогу встановити дату відправлення повідомлення Клієнту, а саме: шляхом направлення повідомлень електронною поштою, у Системі "ГІриват24", повідомлення у месенджерах, дзвінка на Фінансовий номер телефону Клієнта. В разі, якщо Клієнт не надасть Банку письмове повідомлення про відхилення пропозиції Банку щодо зміни істотних умов Договору у строк 5 (п`ять) календарних днів з дня направлення повідомлення, зміни до істотних умов вважаються узгодженими Сторонами та не потребують укладення додаткових угод.

Повідомлення позивача про встановлення починаючи з травня 2022 року пільгової ставки за користування кредитними коштами на рівні 1,7 відсотка від загальної суми заборгованості він отримав на свій фінансовий номер телефону. Тим більше, факт запровадження пільгової ставки за користування кредитними коштами відображається у виписці за договором № б/н за період 09.04.2019 року по 07.06.2023 року, яка була додана позивачем до свого позову про стягнення заборгованості.

Але, потім з незрозумілих для нього підстав, починаючи з серпня 2022 року позивач пільгову ставку кредитування збільшив спочатку до 2,5 відсотків, а вже з жовтня 2022 року до 3,5 відсотків.

З огляду на наведене вище, вважав, що розрахунок заборгованості, здійснений позивачем за період з 01 серпня 2022 року та по 07 червня 2023 року, є необґрунтованим оскільки останнім для розрахунку сум, що підлягали сплаті ним за користування кредитом використані, замість вірної ставки 1,7 відсотків, ставки 2,5 та 3,5 відсотків. За період з 07.06.2023 року і по теперішній час ним сплачено за кредитним договором 6000,00 грн. Вважа, що його заборгованість за кредитом становить 20 092, 00 грн, які він зобов`язується сплатити (а. с. 89-91).

23.01.2024 від представника позивача В. Меркулової до суду надійшла відповідь на відзив, в якій зазначено, що відповідно до пункту 18 Прикінцевих положень ЦК України, у період дії в Україні воєнного, надзвичайного стану та у тридцятиденний строк після його припинення або скасування у разі прострочення позичальником виконання грошового зобов`язання за договором, відповідно до якого позичальнику було надано кредит (позику) банком або іншим кредитодавцем (позикодавцем), позичальник звільняється від відповідальності, визначеної статтею 625 цього Кодексу, а також від обов`язку сплати на користь кредитодавця (позикодавця) неустойки (штрафу, пені) за таке прострочення. Установити, що неустойка (штраф, пеня) та інші платежі, сплата яких передбачена відповідними договорами, нараховані включно з 24 лютого 2022 року за прострочення виконання (невиконання, часткове виконання) за такими договорами, підлягають списанню кредитодавцем (позикодавцем). Таким чином, закон не забороняє звертатись особам до суду за захистом порушених прав, проте на стадії, в тому числі виконання судових рішень - закон забороняє вчиняти певні дії.

Щодо підвищення процентної ставки, під час укладення кредитного договору діяла процентна ставка по кредиту в розмірі 3,6 % в місяць або 43,2% на рік. Далі процентна ставка була змінена. Відповідно до тарифів Банку для карти "Універсальна" з 01.08.2020 року процентна ставка була знижена з 3,6% до 3,5 % в місяць. Для підтримки клієнтів ПриватБанк з 1 березня 2022 року до 1 червня 2022 року провадив кредитні канікули для фізичних осіб за всіма кредитними картками. Це пільгові умови договору, коли клієнти мають право не вносити обов`язковий мінімальний платіж. Кредитні канікули означають, що банк не штрафував за прострочені платежі. В ПриватБанку такі умови діяли до 1 червня 2022 року. Стандартні умови пільгового періоду картки залишались незмінними. Кредитні канікули не означають відсутність процентів за користування кредитними коштами. Додатково до канікул, у березні ПриватБанк встановив кредитну ставку 0,001%, практично зробивши користування кредитними коштами безкоштовним. З 1 квітня Банк частково повернув деякі тарифи, при цьому знизивши їх порівняно з довоєнним рівнем. Так, було встановлено пільговий розмір кредитної ставки на рівні 1,7%, що є вдвічі меншим, ніж до війни. Проценти нараховувались і у травні, але до 1 червня 2022 року за кредитними канікулами погашення платежу не було обов`язковим. З 01.09.2022 року відсоткова ставка була повернута до рівня 3,5% на місяць, про розмір якої клієнт був проінформований. Зазначені зміни повністю узгоджуються з Умовами та правилами надання банківських послуг та відповідача було ознайомлено із зазначеними змінами.

Зокрема, згідно кредитного договору, Банк має право проводити зміни Тарифів, а також інших умов обслуговування карткового рахунку, про що інформує клієнта шляхом надання виписки по картковому рахунку. При підключенні Держателя до системи INTERNET-banking (Приват24) надання виписок здійснюється через даний комплекс.

Таким чином, розмір процентної ставки за кредитом може змінюватись Банком за умови інформування позичальника шляхом надання виписки по картковому рахунку. Відповідно до Договору в обов`язки клієнта входить отримувати виписки про стан картрахунку і проведені операції по картрахунку. Неотримання виписки або несвоєчасне отримання не звільняє Держателя від виконання своїх зобов`язань за договором. Умови про порядок внесення змін до Тарифів по кредиту були закладені з самого початку, тобто відповідач перед підписанням кредитного договору мав можливість ознайомитися з його умовами (умовами кредитного договору) і в разі незгоди з запропонованими умовами відмовитися від укладення такої угоди, під час підписання договору відповідача влаштовували умови вищевказаного договору про що свідчить його підпис. Відповідно до Умов та Правил надання банківських послуг Клієнт зобов`язаний у разі незгоди зі змінами Умов та Правил надання банківських послуг та/або Тарифів Банку надати Банку письмову заяву про розірвання цього Договору і погасити заборгованість, що виникла перед Банком, у тому числі й заборгованість, що виникла протягом 30 днів з моменту повернення Карток, виданих Власнику і його Довіреним особам.

Із виписки заборгованості вбачається, що відповідач знімав кредитні кошти, потім частково погашав заборгованість за договором і знову користувався кредитними коштами. Користуючись кредитними коштами, відповідачу були добре відомі і зрозумілі умови договору, а тому його твердження щодо не знання тарифів, умов та правил не відповідають дійсним обставинам справи. (а. с. 108-110).

В судовому засіданні представник позивача ОСОБА_3 наполягав на задоволенні позовних вимог в уточненому розмірі та просив їх задовольнити.

Відповідач ОСОБА_4 в судовму засіданні підтвердив, що дійсно отримував кредитнку картку, та користувався кредитними коштами, однак після початку військової агресії його матеріальний стан значно погіршився, а також він заахворів на тяжке захворювання, що перешкоджає йому сплачувати кредит належним чином. Просив відкласти судовий розгляд 20.03.2024 для отримання правової допомоги.

Учасники справи в судове засідання 30 .04.2024 не з`явились.

Представник позивача ОСОБА_3 подав клопотання, в якому просив судовий розгляд справи проводити за відсутності представника позивача, підтримав позовні вимоги у повному обсязі з підстав, викладених вище, не заперечував проти ухвалення заочного рішення.

Відповідач ОСОБА_2 , який належним чином повідомлявся про час та місце судового розгляду, повторно в судове засідання не з`явився, про причини неявки не повідомив, заяв про відкладення розгляду справи, відзиву на позов не подавав.

Суд не має відомостей про причину повторної неявки відповідача, який повідомлявся про час і місце розгляду справи у порядку, визначеному Цивільним процесуальним кодексом України, і від якого надійшов відзив, заява про судовий розгляд за його відсутності до суду не надходила, що дало підстави вирішити справу на підставі наявних у ній доказів

В своїх рішеннях Європейський суд з прав людини наголошує, що сторона, яка задіяна в ході судового розгляду, зобов`язана з розумним інтервалом сама цікавитись провадженням у її справі, добросовісно користуватися належними їй процесуальними правами та неухильно виконувати процесуальні обов`язки.

Як зазначає Верховний Суд, якщо представники сторін чи інших учасників судового процесу не з`явилися в судове засідання, а суд вважає, що наявних у справі матеріалів достатньо для розгляду справи та ухвалення законного і обґрунтованого рішення, не відкладаючи розгляду справи, він може вирішити спір по суті. Основною умовою відкладення розгляду справи є не відсутність у судовому засіданні представників сторін, а неможливість вирішення спору у відповідному судовому засіданні. Отже, неявка учасника судового процесу у судове засідання, за умови належного повідомлення сторони про час і місце розгляду справи, не є підставою для скасування судового рішення, ухваленого за відсутності представника сторони спору (Постанова КЦС ВС від 01.10.2020 у справі № 361/8331/18).

В зв`язку з неявкою в судове засідання всіх учасників справи, відповідно до положень ч. 2 статті 247 ЦПК України, фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснювалося.

Дослідивши доводи сторін та докази, що містяться в матеріалах справи, суд встановив наступне:

Повноваження позивача щодо надання банківських послуг кредитування підтверджуються відомостями, що містяться у Витягу з Державного реєстру банків та Виписці з ЄДРПОУ 10.06.2021 року, Витягу з нової редакції Статуту Акціонерного товариства Комерційний банк "ПРИВАТБАНК", затвердженому постановою КМУ від 05.06.2019 року № 594 (а. с. 67-70).

Згідно довідки Зміївської міської ради Чугуївського району Харківської області № 1788 від 11.09.2023 року та пенсійного посвідчення № НОМЕР_1 серія НОМЕР_2 відповідач ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , є пенсіонером за віком, зареєстрований за адресою: АДРЕСА_1 (а. с. 76, 92).

Відповідно до "Анкети-заяви про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг в Приватбанку" від 09.04.2019 року та Анкети-заяви про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг в Приватбанку від 09.04.2019 року, ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП: НОМЕР_1 , адреса зареєстрованого місця проживання: АДРЕСА_1 , просить АТ КБ "ПРИВАТБАНК" відкрити на його ім`я поточний рахунок в гривні та встановлений кредитний ліміт на суму 5 000 грн 00 коп., у подальшому розмір кредитного ліміту збільшено до 36 000 грн 00 коп., вказану в додатку. Вказана анкета містить фотокопії паспорту та ідентифікаційного податкового номеру позичальника, а також підтвердження того, що позичальник (відповідач по справі) обізнаний з Умовами і правилами надання банківських послуг, Тарифами, Таблицею обчислення вартості кредиту та Паспортом споживчого кредиту (а. с. 19-20, 21-22, 64-65).

Умови користування платіжною карткою, розмір, порядок і строк погашення заборгованості та розмір штрафних санкцій містяться в Умовах і Правилах надання банківських послуг у Приватбанку (а.с. 23, 24-63).

На виконання взятих на себе зобов`язань, позивач 09.04.2019 року відкрив відповідачеві картковий рахунок та випустив платіжну картку № НОМЕР_3 строком дії до січня 2023 року (а.с. 18).

Як вбачається з Довідки про зміну умов кредитування, розрахунку та Виписки по картковому рахунку, наданих позивачем, відповідачеві з 09.04.2019 року встановлено кредитний ліміт в розмірі 5 000 гривень, який 12.07.2019 року було збільшено до 29 000 гривень, 22.12.2020 року кредитний ліміт збільшено до 36 000 гривень, а 26.12.2022 року зменшено до 0 гривень (а.с. 17).

При цьому на момент збільшення кредитного ліміту 22.12.2020 року відповідач здійснював платіжні операції зі зняття та внесення грошових коштів, що свідчить про узгодження сторонами розміру збільшеного ліміту та інших умов Договору. Згідно зазначеної виписки, відповідач свої зобов`язання з погашення заборгованості за кредитом виконував не в повному обсязі та несвоєчасно, внаслідок чого станом на 28.05.2023 мається заборгованість - 30 764 грн 80 коп., яка складається з наступного: 30 764 грн 80 коп. - заборгованість за тілом кредиту; 0 грн 00 коп. - заборгованості за нарахованими відсотками; 0 грн 00 коп. - заборгованості за простроченими відсотками, 0 грн 00 коп. - заборгованості за відсотками нарахованими на прострочений кредит згідно ст. 625; 0 грн 00 коп. - нарахована пеня, 0 грн 00 коп. - нарахована комісія (а. с. 8-16).

Виписки АТ КБ "ПРИВАТБАНК" від 27.12.2023 року по картці/рахунку НОМЕР_4 ( НОМЕР_5 ) і додатковим рахунком договору від 09.04.2019 року за період з 27.12.2020-27.12.2023 вбачається, що усього витрат - 64 899 грн 06 коп., усього надходжень: 40 133 грн 31 коп., сума комісій 1 045 грн 97 коп., сума знижок: 0 грн 00 коп. (а.с. 93-100).

З рахунку заборгованості АТ КБ "ПРИВАТБАНК" заборгованість за кредитом від 09.04.2019 року станом на 10.01.2024 року складається з наступного: погашена заборгованість за поточним тілом кредита - 36 929 грн 59 коп.; погашено заборгованість за простроченим тілом кредита - 12 755 грн 30 коп.; погашено заборгованість на нарахованими відсотками - 57 грн 28 коп.; погашено заборгованість по простроченим відсоткам 9 2098 грн 07 коп.; заборгованість за тілом кредита 23 939 грн 76 коп.; загальна заборгованість за наданим кредитом 23 939 грн 76 коп. (а.с. 121-123).

Зазначені розрахунки містять відомості про порядок нарахування заборгованості, дату та суму погашення коштів, тобто зрозумілі суми надходження та їх віднесення на погашення складових заборгованості.

З розрахунку складеного відповідачем ОСОБА_5 за період з 01.05.2022 року по 27.12.2023 року вбачається, що залишок заборгованості станом на 01.05.2022 складає - 35 975 грн 93 коп., з урахуванням списання відсотків за ставкою 1,7 та поповнень картки, станом на 27.12.2023 року заборгованість складає - 20 092 грн 77 коп. (а.с. 101-102).

Відповідно до ч. 1 ст. 634 ЦК України договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

Згідно ч.1 статті 1054 ЦК України, за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

Частиною 1 ст. 1056-1 ЦК України передбачено, що розмір процентів та порядок їх сплати за договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів.

Відповідно до ст. 526 ЦК України, зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Згідно із ч. 1 ст. 530 ЦК України, якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін).

Згідно ст. 610 ЦК України, порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання).

Статтею 611 ЦК України передбачено, що у разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом, зокрема: 1) припинення зобов`язання внаслідок односторонньої відмови від зобов`язання, якщо це встановлено договором або законом, або розірвання договору; 2) зміна умов зобов`язання; 3) сплата неустойки; 4) відшкодування збитків та моральної шкоди.

Позивачем надано докази виникнення між сторонами правовідносин у зв`язку з укладанням кредитного договору б/н від 09.04.2019 року та наявності з боку відповідача невиконаних зобов`язань за цим договором. Розмір невиконаних зобов`язань підтверджується даними розрахунку заборгованості за кредитним договором, який не спростовано відповідачем.

Внаслідок порушення відповідачем умов кредитного договору від 09.04.2019 року позивач значною мірою позбавлений того, на що він розраховував при укладенні договору.

За таких обставин, позовна заява Акціонерного товариства Комерційний банк "ПРИВАТБАНК" про стягнення з ОСОБА_2 заборгованості за кредитним договором підлягає задоволенню шляхом стягнення з відповідача на користь позивача заборгованості за кредитним договором б/н від 09.04.2019 року, станом на 10.01.2024 року, в розмірі 23 939 грн 76 коп., яка складається із заборгованості за тілом кредиту - 23 939 грн 76 коп.

Згідно зі ст. 141 ЦПК України з відповідача належить стягнути на користь позивача витрати по сплаті судового збору.

На підставі викладеного, керуючись статями 12, 13, 76-82, 89, 274-279, 259, 263-265, 268, 352, 354 ЦПК,

УХВАЛИВ:

Позовну заяву Акціонерного товариства Комерційний банк "ПРИВАТБАНК" - задовольнити.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства Комерційний банк "ПРИВАТБАНК" 23 939 (двадцять три тисячі дев`ятсот тридцять дев`ять) грн 76 коп.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства Комерційний банк "ПРИВАТБАНК" 2 684 (дві тисячі шістсот вісімдесят чотири) грн 00 коп. на відшкодування витрат по сплаті судового збору.

Учасники справи мають право оскаржити в апеляційному порядку рішення повністю або частково шляхом подання апеляційної скарги до Харківського апеляційного суду через Зміївський районний суд Харківської області протягом тридцяти днів з дня його складання.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Позивач - Акціонерне товариство Комерційний банк "Приватбанк", місце знаходження: вул. Грушевського, б. 1Д, м. Київ, 01001, .

Відповідач - ОСОБА_1 ч, місце проживання зареєстроване за адресою: АДРЕСА_1 , реєстраційний номер облікової картки платника податків: НОМЕР_1 .

Повне рішення складено 30.04.2024 року.

Суддя В. Філіп`єва