Провадження № 2/161/1166/24
Р І Ш Е Н Н Я

І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

04 червня 2024 року місто Луцьк

Луцький міськрайонний суд Волинської області

в складі: головуючого судді Гринь О. М.,

за участю секретаря судового засідання Жежерун Д. А.,

розглянувши у відкритому судовому засіданні в порядку спрощеного позовного провадження цивільну справу за позовом Товариства з обмеженою відповідальністю «Фінансова Компанія «Європейська агенція з повернення боргів» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості,-

В С Т А Н О В И В :

Представник позивача ТзОВ «Фінансова Компанія «Європейська агенція з повернення боргів» Костюшок П. М. звернувся в суд з позовом до відповідача ОСОБА_1 про стягнення заборгованості.

Позов обґрунтовано тим, що 22 серпня 2021 року між ТзОВ «Лінеура Україна» та ОСОБА_1 було укладено кредитний договір № 2277511 (далі по тексту рішення Кредитний договір-1). Укладаючи Кредитний договір-1, відповідач та ТзОВ «Лінеура Україна» вчинили дії, визначені ст. 11 та ст. 12 Закону України «Про електронну комерцію». Відповідач підписав Кредитний договір-1 шляхом використання електронного підпису одноразовим ідентифікатором. Пункт 2.1 Кредитного договору-1 від 22 серпня 2021 року визначає, що кредит надається у безготівковій формі шляхом перерахування коштів кредиту на платіжну картку клієнта, зазначену клієнтом у Особистому кабінеті і яка зазначена в даному пункті Кредитного договору. Підписанням Кредитного договору-1 відповідач підтвердив, що він ознайомлений з усіма умовами Правил надання коштів у позику, в тому числі й на умовах фінансового кредиту ТзОВ «Лінеура Україна», які розміщені на Веб-сайті, повністю приймаючи умови договору, відповідач підтвердив, що він розуміє, погоджується і зобов`язується неухильно дотримуватись цих Правил.

27 червня 2022 року між ТзОВ «Лінеура Україна» та ТОВ «Європейська агенція з повернення боргів» укладено Договір факторингу № 27062022, відповідно до умов якого ТзОВ «Лінеура Україна» передає (відступає) ТзОВ «Фінансова Компанія «Європейська агенція з повернення боргів» за плату належні йому права вимоги, а ТзОВ «Фінансова Компанія «Європейська агенція з повернення боргів» приймає права вимоги до боржників, які вказані у Реєстрі боржників.

Відповідно до Реєстру боржників від 27 червня 2022 року до Договору факторингу № 27062022 від 27 червня 2022 року ТзОВ «Фінансова Компанія «Європейська агенція з повернення боргів» набуло права грошової вимоги до відповідача в сумі 17 742,00 гривень, з яких 6000 гривень заборгованість за основним боргом, 11 742,00 гривень заборгованість за процентами. Після отримання права грошової вимоги ТзОВ «Фінансова Компанія «Європейська агенція з повернення боргів» не здійснювало нарахування відповідачу штрафних санкцій.

Таким чином, ОСОБА_1 має непогашену заборгованість перед ТзОВ «Фінансова Компанія «Європейська агенція з повернення боргів» за кредитним договором № 2277511 від 22 серпня 2021 року в розмірі 17 742,00 гривень.

Крім того, 29 серпня 2021 року між ТзОВ «Гоуфінгоу» та ОСОБА_1 було укладено кредитний договір № /463970 (далі по тексту рішення - Кредитний договір-2), який підписано електронним підписом позичальника, відтвореним шляхом використання одноразового ідентифікатора і був надісланий на номер мобільного телефону відповідача, про що свідчить п. 7 Кредитного договору, адреса, реквізити та підпис сторін. Відповідно до п.п. 1.4. п. 1 Кредитного договору-2, кредит надається Клієнту в безготівковій формі у національній валюті на реквізити платіжної банківської картки, вказаної Клієнтом в п.7 Кредитного договору. Нарахування і сплата процентів проводиться на залишок заборгованості за кредитом. Відповідно до п.п. 1.5. п. 1 Кредитного договору-2, невід`ємною частиною цього Договору є Публічна пропозиція (оферта) Товариства на укладення договору про надання фінансового кредиту за допомогою електронних засобів, яка розміщена на сайті Товариства https://www.gofingo.com.ua/. Приймаючи умови Кредитного Договору, клієнт підтверджує, ш він ознайомлений з усіма умовами, повністю розуміє, погоджується і зобов`язується неухильно їх дотримуватися.

19 квітня 2022 року між ТОВ «Гоуфінгоу» та ТОВ «Європейська агенція з повернення боргів» укладено Договір факторингу № 19042022-Г, у відповідності до умов якого ТОВ «Гоуфінгоу» передає (відступає) ТОВ «Європейська агенція з повернення боргів» за плату належні йому права вимоги, а ТОВ «Європейська агенція з повернення боргів» приймає належні ТОВ «Гоуфінгоу» права вимоги до боржників, які вказані у Реєстрі боржників.

Відповідно до Реєстру боржників від 19 квітня 2022 року до Договору факторингу № 19042022-Г від 19 квітня 2022 року ТзОВ «Фінансова Компанія «Європейська агенція з повернення боргів» набуло права грошової вимоги до відповідача в сумі 13 412,50 гривень, з яких 3700 гривень заборгованість за основним боргом, 9 712,50 гривень заборгованість за процентами. Після отримання права грошової вимоги ТзОВ «Фінансова Компанія «Європейська агенція з повернення боргів» не здійснювало нарахування відповідачу штрафних санкцій.

Таким чином, ОСОБА_1 має непогашену заборгованість перед ТзОВ «Фінансова Компанія «Європейська агенція з повернення боргів» за кредитним договором № /463970 від 29 серпня 2021 року в розмірі 13 412,50 гривень.

Крім того, 14 березня 2021 року між ТзОВ «Манівео швидка фінансова допомога» та ОСОБА_1 укладено кредитний договір № 854747099 (далі по тексту рішення Кредитний договір-3).

28 листопада 2018 року між ТзОВ «Манівео швидка фінансова допомога» та ТзОВ «Таліон Плюс» було укладено Договір факторингу № 28/1118-01, відповідно до якого клієнт зобов`язується відступити Фактору права вимоги, зазначені у відповідних Реєстрах прав вимоги, а Фактор зобов`язується їх прийняти та передати грошові кошти в розпорядження Клієнта за плату на умовах, визначених цим Договором. Відповідно до Реєстру боржників № 155 від 12 жовтня 2021 року до Договору факторингу № 28/1118-01, укладеного між ТзОВ «Манівео швидка фінансова допомога» та ТзОВ «Таліон Плюс», до ТзОВ «Таліон Плюс» перейшло право грошової вимоги до ОСОБА_1 за кредитним договором № 854747099 від 14 березня 2021 року.

20 жовтня 2022 року між ТОВ «Таліон Плюс» та ТОВ «Європейська агенція з повернення боргів» було укладено договір факторингу №20102022, відповідно до якого ТОВ «Таліон Плюс» передає (відступає) ТОВ «Фінансова Компанія «Європейська агенція з повернення боргів» за плату належні йому права вимоги, а ТОВ «Фінансова Компанія «Європейська агенція з повернення боргів» приймає належні ТОВ «Таліон Плюс» права вимоги до боржників, які вказані у реєстрах прав вимоги.

Відповідно до реєстру прав вимоги №1 від 21 жовтня 2022 року до договору факторингу № 20102022 від 20 жовтня 2022 року, ТОВ «Фінансова Компанія «Європейська агенція з повернення боргів» набуло права грошової вимоги до відповідача на суму 30 446,71 гривень, з яких: 6 546,38 гривень основна сума боргу; 23 900,33 гривень заборгованість за відсотками.

На підставі наведеного, позивач просить стягнути з ОСОБА_1 на користь ТзОВ «Фінансова Компанія «Європейська агенція з повернення боргів» заборгованість за Кредитним договором-1 в розмірі 17 742,00 гривень, за Кредитним договором-2 в розмірі 13 412,50 гривень та за Кредитним договором-3 в розмірі 30 446,71 гривень, загальний розмір заборгованості відповідача становить 61 601,21 гривень.

Ухвалою судді від 02 січня 2024 року прийнято до розгляду позовну заяву та відкрито провадження у справі за правилами спрощеного позовного провадження з повідомленням (викликом) сторін та запропоновано відповідачу подати відзив на позов протягом п`ятнадцяти днів з дня вручення вказаної ухвали.

02 лютого 2024 року від представника відповідача адвоката Людви О. В. до суду надійшов відзив на позовну заяву. Заперечуючи вимоги позову, представник відповідача зазначає, що відповідно до Закону України «Про споживче кредитування» максимальний розмір денної процентної ставки за споживчими кредитами не може перевищувати 1 %. Позивач не надав доказів отримання ОСОБА_1 кредитних коштів від ТзОВ «Лінеура Україна», ТзОВ «Гоуфінгоу», ТзОВ «Манівео швидка фінансова допомога», тобто позивач не довів сам факт отримання відповідачем кредитних коштів. За відсутності доказів перерахування відповідачу кредитних коштів суд позбавлений можливості встановити день отримання кредиту, що впливає на строк надання кредиту та на розрахунок відсотків за користування кредитними коштами. Представник відповідача також повідомляє, що ОСОБА_1 всупереч п. 10.9 Правил не отримував будь-яких повідомлень про відступлення права вимоги ані від первісного кредитора, ані від позивача. На підставі наведеного представник відповідача вважає позов недоведеним та просить в його задоволенні відмовити.

06 лютого 2024 року від представника позивача до суду надійшла відповідь на відзив. На спростування аргументів відзиву представник позивача зазначає, що для укладення кредитних договорів в електронному вигляді дані вносились шляхом заповнення відповідних форм на сайті первісного кредитора власноруч позичальником. Кредитні договори були укладені з позичальником ОСОБА_1 в електронному вигляді із застосуванням електронного підпису. ОСОБА_1 через особистий кабінет на веб-сайті позикодавця подав заявки на отримання позики за умовами, які вважав зручним себе, та підтвердив умови отримання позики, після чого позикодавці надіслали відповідачу за допомогою засобів зв`язку на вказаний ним номер телефону одноразовий ідентифікатор у вигляді смс-коду, який відповідач використав для підтвердження підписання договору. Без дотримання вказаного алгоритму дій електронний договір не може бути укладеним. Крім того, з метою надання вичерпної інформації щодо отримання відповідачем кредитних коштів позивач звернувся до первісних кредиторів із відповідними запитами та отримав додаткові докази, які додані до матеріалів справи.

Представник позивача ТзОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» у судове засідання не з`явився, попередньо заявив про розгляд справи без його участі, позовні вимоги підтримав та просить їх задовольнити.

Представник відповідача адвокат Людва О. В. у судове засідання не з`явився, заявою від 04 червня 2024 року просить розгляд справи здійснювати без його участі.

У відповідності до вимог ч.2 ст.247 ЦПК України у разі неявки в судове засідання всіх учасників справи, фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснюється.

Дослідивши письмові докази у справі, суд дійшов висновку, що позов підлягає до часткового задоволення з таких підстав.

Суд установив, що 22 серпня 2021 року між ТзОВ «Лінеура Україна» та ОСОБА_1 укладено договір № 2277511 про надання коштів на умовах споживчого кредиту (Кредитний договір-1). Відповідно до п.п. 1.1. Кредитного договору-1 укладання цього договору здійснюється сторонами за допомогою ІТС Товариства, доступ до якої забезпечується Клієнту через Веб-сайт або Мобільний додаток. Електронна ідентифікація Клієнта здійснюється при вході Клієнта в Особистий кабінет, шляхом перевірки Товариством правильності введення одноразового ідентифікатора, направленого Товариством на номер мобільного телефону Клієнта, при вході, та/або шляхом перевірки правильності введення Пароля входу до особистого кабінету (а. с. 9-15).

Відповідно до п. 1.2. Кредитного договору-1 на Товариство зобов`язується надати Клієнту грошові кошти в гривні на умовах строковості, зворотності, платності, а Клієнт зобов`язується повернути кредит, сплатити проценти за користування кредитом та виконати інші обов`язки, передбачені Договором/ Тип кредиту - кредит. Сума кредиту (загальний розмір) складає: 6 000,00 гривень.

Строк кредиту 13 днів (п. 1.3 Кредитного договору-1).

Тип процентної ставки фіксована (п. 1.4 Кредитного договору-1).

Відповідно до п.1.4.1 4 Кредитного договору-1 стандартна процента ставка становить 1,90% в день.

Кредит надається Товариством у безготівковій формі шляхом перерахування коштів кредиту за реквізитами платіжної карти № НОМЕР_1 або іншої платіжної картки клієнта, реквізити якої надані клієнтом товариству з метою отримання кредиту.

На виконання ухвали суду про витребування доказів від 02 квітня 2024 року АТ КБ «Приватбанк» повідомляє, що на картковий рахунок ОСОБА_1 № НОМЕР_2 були зараховані грошові кошти у розмірі 6 000,00 гривень від 22 серпня 2021 року. Зарахування 22 серпня 2021 року на картковий рахунок відповідача кредитних коштів в розмірі 6000,00 гривень також підтверджено випискою по рахунку АТ КБ «Приватбанк».

Наведеним спростовуються аргументи відзиву відповідача щодо відсутності документального підтвердження отримання кредитних коштів на Кредитним договором-1.

Суд ураховує, що ОСОБА_1 22 серпня 2021 року разом з Кредитним договором-1 підписав паспорт споживчого кредиту (а. с. 16-17) та таблицю обчислення загальної вартості кредиту (а. с. 18). Таким чином, відповідач, укладаючи кредитний договір, був належним чином обізнаний з його умовами, в тому числі погодив загальну вартість кредиту в розмірі 7 482,00 гривень, а саме: сума кредиту 6 000 гривень, сума відсотків 1 482 гривень.

Також установлено, що 04 вересня 2021 року між ТзОВ «Лінеура Україна» та ОСОБА_1 укладено додатковий договір до Кредитного договору-14. Цим додатковим договором сторони погодили, що строк користування кредитом продовжується на 13 днів, дата повернення кредиту 18 вересня 2021 року, процентна ставка 1,90 % від суми кредиту, орієнтовна загальна вартість кредиту 7482,00 гривень (а. с. 19).

Можливість пролонгації кредитного договору позичальником врегульовано в розділі 4 Кредитного договору-1.

Відповідно до 4.1.1 Кредитного договору-1 у випадку неможливості виконання зобов`язань за Договором у повному обсязі у встановлений термін Клієнт може ініціювати продовження строку користування кредитом та зміну дати повернення кредиту, шляхом укладення Додаткового договору.

Пропозиція (оферта) Клієнта щодо продовження строку користування кредитом вчиняється шляхом натискання відповідної кнопки в Особистому кабінеті або відповідної кнопки в платіжному терміналі та здійснення платежу на користь Товариства у (у розмірі НЕ менше суми нарахованих та несплачених на дату платежу процентів (та у разі їх наявності - штрафних санкцій). Після отримання Товариством коштів у розмірі нарахованих та несплачених процентів та штрафних санкцій (у разі наявності останніх), заява Клієнта про продовження строку користування кредитом вважається поданою (п. 4.1.2 Кредитного договору-1).

З наведеного слідує, що відповідач перед укладенням додаткового договору на виконання п. 4.1.2 Кредитного договору-1 мав сплатити проценти за користування кредитом в розмірі 1482 гривні.

27 червня 2022 року між ТзОВ «Лінеура Україна» та ТОВ «Європейська агенція з повернення боргів» укладено Договір факторингу № 27062022, відповідно до умов якого ТзОВ «Лінеура Україна» передає (відступає) ТзОВ «Фінансова Компанія «Європейська агенція з повернення боргів» за плату належні йому права вимоги, а ТзОВ «Фінансова Компанія «Європейська агенція з повернення боргів» приймає права вимоги до боржників, які вказані у Реєстрі боржників.

Відповідно до Реєстру боржників від 27 червня 2022 року до Договору факторингу № 27062022 від 27 червня 2022 року ТзОВ «Фінансова Компанія «Європейська агенція з повернення боргів» набуло права грошової вимоги до відповідача в сумі 17 742,00 гривень, з яких 6000 гривень заборгованість за основним боргом, 11 742,00 гривень заборгованість за процентами. Після отримання права грошової вимоги ТзОВ «Фінансова Компанія «Європейська агенція з повернення боргів» не здійснювало нарахування відповідачу штрафних санкцій.

Звертаючись до суду з цим позовом, ТзОВ «Європейська агенція з повернення боргів» зазначає, що сума заборгованості відповідача за Кредитним договором-1 становить 17 742,00 гривень, з яких 6000 гривень заборгованість за основним боргом, 11 742,00 гривень заборгованість за процентами.

Суд ураховує, що позивач належним чином не обґрунтував розрахунок процентів за користування кредитом в розмірі 11 742,00 гривень. Дослідженими у справі доказами підтверджено, що відповідач погодив загальну вартість кредиту в розмірі 7482,00 гривень. Математичними розрахунками також підтверджується, що сума заборгованості за Кредитним договором-1 становить 7482,00 гривень, виходячи із суми заборгованості (тіла кредиту) 6000,00 гривень, строку кредитування 13 днів та процентної ставки 1,90 % в день (114 гривень в день).

Відповідач не надав суду доказів повного чи часткового виконання Кредитного договору-1.

Таким чином, суд дійшов висновку, що заборгованість ОСОБА_1 за Кредитним договором-1 становить 7 482, 00 гривень, з яких 6000 гривень тіло кредиту; 1482 гривні проценти за користування кредитом.

Суд установив, що 29 серпня 2021 року між ТзОВ «Гоуфінгоу» та ОСОБА_1 укладено кредитний договір № /463970 (Кредитний договір-2), який підписано електронним підписом позичальника, відтвореним шляхом використання одноразового ідентифікатора, який був надісланий на номер мобільного телефону відповідача, про що свідчить п. 7 Кредитного договору.

Відповідно до п. 1.1 Кредитного договору-2 товариство надає клієнту кредит в межах суми 3700,00 гривень, зазначеної клієнтом в заявці, на умовах строковості, зворотності, платності, а клієнт зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти за користування кредитом та на умовах, визначених цим договором.

Кредит надається строком на 15 днів, тобто до 12 вересня 2021 року (п. 1.2 Кредитного договору-2).

За користування кредитом клієнт сплачує 912,5 % річних від суми кредиту в розрахунку 2,5 % на добу. Тип процентної ставки фіксована (п. 1.3 Кредитного договору-2).

Відповідно до п. 1.4. Кредитного договору-2 кредит надається Клієнту в безготівковій формі у національній валюті на реквізити платіжної банківської картки, вказаної Клієнтом.

Відповідно до п. 4.3. Кредитного договору-2 у разі, якщо Клієнт не повернув кредит в строк, зазначений в п. 1.2. цього Договору та/або в Додатку до цього Договору, проценти передбачені в п. 1.3. цього Договору продовжують нараховуватися за кожний день користування кредитними коштами, але в будь-якому випадку не більше 90 (дев`яноста) календарних днів, починаючи з першого дня прострочення.

Приймаючи умови Кредитного договору-2, відповідач підтвердив, що він ознайомлений з усіма умовами, повністю розуміє їх, погоджується і зобов`язується неухильно їх дотримуватися.

Згідно з додатком №1 до Кредитного договору-2, який є невід`ємною частиною цього договору, строк надання кредиту: з 29 серпня 2021 року по 12 вересня 2021 року (15 днів), сума кредиту 3700 гривень, проценти за користування кредитом 1 387,50 гривень, загальна вартість кредиту 5087,50 гривень. Цей додаток до Кредитного договору-2 підписано електронним цифровим підписом відповідача ОСОБА_1 (а. с. 34).

Перерахування кредитних коштів ОСОБА_1 підтверджено інформаційною довідкою ТОВ «Платежі Онлайн» від 26 жовтня 2023 року, відповідно до якої через платіжний сервіс «Platon» була проведена успішна транзакція 29 серпня 2021 року на суму 3700 гривень, банк-емітент АТ «Приватбанк».

На виконання ухвали суду про витребування доказів від 02 квітня 2024 року АТ КБ «Приватбанк» повідомляє, що 29 серпня 2021 року на картковий рахунок ОСОБА_1 № НОМЕР_2 були зараховані грошові кошти у розмірі 3700 гривень. Наведене також підтверджено випискою по рахунку ОСОБА_1 в АТ КБ «Приватбанк».

Суд відхиляє аргументи відзиву відповідача щодо відсутності документального підтвердження отримання кредитних коштів на Кредитним договором-2, адже досліджені судом докази в повній мірі підтверджують, що відповідач уклав Кредитний договір-2 за власним волевиявленням, ознайомився та погодився на умови цього договору, отримав всю необхідну інформацію про вартість кредиту, а також отримав кредитні кошти в день укладення цього договору. Заперечуючи вимоги позову, відповідач не надав жодних доказів належного виконання своїх кредитних зобов`язань.

Згідно Договору факторингу № 19042022-Г від 19 квітня 2022 року укладеного між ТОВ «Фінансова Компанія «Європейська агенція з повернення боргів» далі фактор та ТОВ «Гоуфінгоу» далі клієнт, за цим договором фактор зобов`язується передати грошові кошти в розпорядження клієнта (ціна продажу) за плату, а клієнт відступити факторові право грошової вимоги, строк виконання зобов`язань за якою настав або виникне в майбутньому до третіх осіб боржників, включаючи суму основного зобов`язання (кредиту), плату за кредитом (плату за управління кредитом, плату за процентною ставкою), пеню за порушення грошових зобов`язань та інші платежі, право на одержання яких належить клієнту. Перелік боржників, підстави виникнення права грошової вимоги до боржників, сума грошових вимог та інші дані зазначені в реєстрі боржників, який формується згідно Додатку № 1 та є невід`ємною частиною договору.

Як вбачається з Акту прийому передачі Реєстру боржників за Договором факторингу № 19042022-Г від 19 квітня 2022 року, клієнт ТОВ «Гоуфінгоу» передав, а фактор ТОВ «Фінансова Компанія «Європейська агенція з повернення боргів» прийняв Реєстр боржників, після чого, з урахування пункту 1.2. Договору факторингу № 19042022-Г від 19 квітня 2022 року, від клієнта до фактора переходять права вимоги заборгованості від боржників і фактор стає кредитором по відношенню до боржників стосовно заборгованостей.

Відповідно до Реєстру боржників від 19 квітня 2022 року до Договору факторингу № 19042022-Г від 19 квітня 2022 року ТзОВ «Фінансова Компанія «Європейська агенція з повернення боргів» набуло права грошової вимоги до відповідача в сумі 13 412,50 гривень, з яких 3700 гривень заборгованість за основним боргом, 9 712,50 гривень заборгованість за процентами. Після отримання права грошової вимоги ТзОВ «Фінансова Компанія «Європейська агенція з повернення боргів» не здійснювало нарахування відповідачу штрафних санкцій.

Суд ураховує, що позивач не надав обґрунтованого розрахунку заборгованості відповідача за Кредитним договором-2, зокрема незрозумілим є порядок нарахування відсотків за користування кредитними коштами (період нарахування, процентна ставка). А тому, заявлену до стягнення суму відсотків 9 712,50 гривень суд вважає необґрунтованою.

Отже, строк дії Кредитного договору-2 становить 15 днів (з 29 серпня 2021 року по 12 вересня 2021 року), однак відповідно до п. 4.3. Кредитного договору-2 кредитор має право нараховувати відсотки за користування кредитними коштами протягом 90 календарних днів, починаючи з дня укладення договору.

Розмір заборгованості відповідача за відсотками за Кредитним договором-2 становить 8 235 гривень, виходячи з розрахунку 3 700 гривень / 100 х 2,5 х 90 днів = 8 235 гривень.

Після закінчення строку дії договору в кредитора відсутні правові підстави на нарахування відсотків за користування кредитними коштами.

Таким чином, суд дійшов висновку, що заборгованість ОСОБА_1 за Кредитним договором-2 становить 12 025,00 гривень, з яких 3700 гривень тіло кредиту; 8 235 гривень проценти за користування кредитом.

Крім того, установлено, що 14 березня 2021 року між ТзОВ «Манівео швидка фінансова допомога» та ОСОБА_1 укладено кредитний договір № 854747099 (Кредитний договір-3). За цим договором кредитодавець зобов`язується надати позичальнику кредит на суму 6 550,00 гривень на умовах строковості, зворотності, платності, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти за користування кредитом, відповідно до умов, зазначених у цьому договорі, додатках до нього та правилах надання грошових коштів у позику, в тому числі на умовах фінансового кредиту продукту «СМАРТ» ТОВ «Манівео швидка фінансова допомога» (а. с. 46-48).

Кредит надається строком на 30 днів від дати отримання кредиту позичальником (п. 1.2 Кредитного договору-3).

За користування кредитом протягом Дисконтного періоду позичальник зобов`язаний сплачувати кредитодавцю проценти за користування кредитом, які нараховуються в такому порядку:

1.4.1. виключно на період строку, визначеного в пункті 1.2 договору нарахування процентів за користування кредитом здійснюється щоденно за дисконтною процентною ставкою в розмірі 3,65 процентів річних, що становить 0,01 процентів від суми кредиту за кожний день користування ним;

1.4.2. за умови продовження строку дисконтного періоду, на умовах пункту 1.3. договору з наступного дня після закінчення вказаного в пункті 1.2. договору строку нарахування процентів за користування кредитом здійснюється за індивідуальною процентною ставкою в розмірі 620,50 процентів річних, що становить 1,70 процентів в день від суми кредиту за кожний день користування ним.

1.4.3. У випадку користування кредитом з боку позичальника після закінчення дисконтного періоду без своєчасної оплати процентів в порядку, передбаченому пунктом 1.3 договору, умови щодо нарахування процентів за дисконтною та індивідуальною процентною ставкою за весь строк дисконтного періоду скасовуються з дати надання кредиту і до взаємовідносин між сторонами, застосовуються правила нарахування процентів за базовою процентною ставкою в розмірі 620,50 процентів річних, що становить 1,70 процентів в день від суми кредиту за кожний день користування ним, відповідно до чого позичальник зобов`язується сплатити кредитодавцю різницю між нарахованими процентами за базовою процентною ставкою та фактично сплаченими процентами за дисконтною та індивідуальною процентними ставками за весь строк користування кредитом протягом дисконтного періоду. З огляду на вищезазначене та у порядку статті 212 ЦК України сторони домовились, що відкладальною обставиною за даним договором щодо виникнення у позичальника зобов`язань по сплаті процентів за базовою процентною ставкою від дати отримання кредиту до дати закінчення дисконтного періоду є факт продовження користування кредитом понад строк дисконтного періоду з врахуванням всіх продовжень строку дисконтного періоду на умовах пункту 1.3. цього договору.

За умовами пункту 1.7 Кредитного договору-3 сторони погодили, що факт користування позичальником сумою наданого кредиту після закінчення дисконтного періоду є відкладальною обставиною в розумінні статті 212 ЦК України, яка має наслідком продовження строку користування кредитом (продовження загального строку дії договору) на наступних умовах:

1.7.1. зобов`язання щодо повернення основної суми кредиту переносяться на наступний день після закінчення дисконтного періоду, однак при не надходженні платежу зобов`язання позичальника по оплаті основної суми кредиту знову відкладається кожен раз на один календарний день, але не більше ніж на 90 календарних днів від дати закінчення дисконтного періоду;

1.7.2. з наступного дня після закінчення дисконтного періоду позичальник зобов`язаний щоденно сплачувати кредитодавцю проценти з розрахунку 839,50 процентів річних, що становить 2,30 процентів в день від суми кредиту за кожний день користування ним.

Згідно з пунктом 4.4 Кредитного договору-3 сторони дійшли згоди, що у всіх відносинах між позичальником та кредитодавцем в якості підпису позичальника буде використовуватись електронний підпис одноразовим ідентифікатором відповідно до Правил та Закону України «Про електронну комерцію», що має таку саму юридичну силу як і власноручний підпис.

Установлено, що додатком до Кредитного договору-3 є Графік розрахунків, відповідно до якого термін платежу 13 квітня 2021 року, сума кредиту 6550,00 гривень, нараховані проценти 19,80 гривень, разом до сплати 6569,80 гривень (а. с. 48 зворот).

Разом з тим, у п. 6 Графіку розрахунків зазначено, що у разі настання передбаченої п. 1.4.3 Кредитного договору-3 відкладальної обставини, без застосування п. 1.4.2 договору, щодо виникнення у позичальника зобов`язань по оплаті процентів за встановлений в п. 1.2 договору строк у розмірі розрахованому за базовою процентною ставкою, орієнтовна загальна вартість кредиту становить 9 890,50 гривень та буде включати в себе загальні витрати за кредитом у вигляді процентів за користування кредитом у розмірі 3 340,50 гривень та суму кредиту 6550,00 гривень.

Додаток № 1 до Кредитного договіру-3 (Графік розрахунків) відповідач ОСОБА_1 підписав електронним підписом з одноразовим ідентифікатором MNV88RM9 14 березня 2021 року о 10:42:41.

Факт отримання 14 березня 2021 року ОСОБА_1 кредитних коштів на підставі Кредитного договору-3 в розмірі 6550,00 гривень підтверджується відомостями, наданими АТ КБ «Приватбанк» на виконання ухвали суду про витребування доказів. Зокрема, АТ КБ «Приватбанк» підтверджує зарахування 14 березня 2021 року на картковий рахунок ОСОБА_1 № НОМЕР_3 коштів в розмірі 6550,00 гривень.

20 жовтня 2022 року між ТзОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» та ТзОВ «Таліон Плюс» укладено договір факторингу № 20102022, за умовами якого ТзОВ «Таліон Плюс» зобов`язується відступити ТзОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» права вимоги, в тому числі право грошових вимог до боржників по сплаті суми боргу за кредитними договорами, строк платежу за якими настав, а також права вимоги, які виникнуть в майбутньому, а ТзОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» зобов`язується їх прийняти та передати грошові кошти на умовах, визначених договором. В пункті 1.2 цього договору сторони погодили, що кредитний договір - кредитний договір, укладений між первісним кредитором, яким є ТзОВ «Манівео швидка фінансова допомога» і боржником, право грошової вимоги за яким отримав клієнт на підставі договору факторингу № 28/1118-01 від 28 листопада 2018 року, укладеного між клієнтом та ТзОВ «Манівео швидка фінансова допомога».

Відповідно до частини 1 статті 1077 ЦК України за договором факторингу (фінансування під відступлення права грошової вимоги) одна сторона (фактор) передає або зобов`язується передати грошові кошти в розпорядження другої сторони (клієнта) за плату (у будь-який передбачений договором спосіб), а клієнт відступає або зобов`язується відступити факторові своє право грошової вимоги до третьої особи (боржника).

На підставі частини 1, 2 статті 1078 ЦК України предметом договору факторингу може бути право грошової вимоги, строк платежу за якою настав (наявна вимога), а також право вимоги, яке виникне в майбутньому (майбутня вимога).

Майбутня вимога вважається переданою фактору з дня виникнення права вимоги до боржника. Якщо передання права грошової вимоги обумовлене певною подією, воно вважається переданим з моменту настання цієї події.

У цих випадках додаткове оформлення відступлення права грошової вимоги не вимагається.

Отже, виходячи із положень ст. 1078 ЦК України, за договором факторингу допускається відступлення як наявної, так і майбутньої вимоги.

Наявна вимога це право грошової вимоги, строк платежу за якою настав, або право грошової вимоги, можливість здійснення якої залежить від настання певної умови чи спливу строку платежу (так звана недозріла вимога).

Майбутня вимога це право грошової вимоги, що виникне в майбутньому, тобто яка з?явиться з тих чи інших договорів, що будуть укладені між клієнтом і боржником після договору факторингу.

ТзОВ «Манівео швидка фінансова допомога» та ТзОВ «Таліон Плюс» вчинено договір факторингу від 28 листопада 2018 року № 28/1118-01, за яким право вимоги за Кредитним договором-3 між ТзОВ «Манівео швидка фінансова допомога» та ОСОБА_1 від 14 березня 2021 року перейшло до ТзОВ «Таліон Плюс» відповідно до витягу з реєстру прав вимоги. Після чого ТзОВ «Таліон Плюс» та ТзОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» укладено договір факторингу від 20 жовтня 2022 року №20102022.

Відповідно до реєстру прав вимоги №1 від 21 жовтня 2022 року до договору факторингу № 20102022 від 20 жовтня 2022 року, ТОВ «Фінансова Компанія «Європейська агенція з повернення боргів» набуло права грошової вимоги до відповідача на суму 30 446,71 гривень, з яких: 6 546,38 гривень основна сума боргу; 23 900,33 гривень заборгованість за відсотками.

Отже, у цій справі внаслідок послідовного укладення договорів факторингу права вимоги за Кредитним договором-3 перейшло від ТзОВ «Манівео швидка фінансова допомога» до ТзОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів».

Тож, позивач заявляє до стягнення з відповідача ОСОБА_1 заборгованість за Кредитним договоро-3 в розмірі 30 446,71 гривень, з яких: 6 546,38 гривень основна сума боргу; 23 900,33 гривень заборгованість за відсотками. Однак, ТзОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» не доведено наявність підстав для стягнення з ОСОБА_1 23 900,33 гривень відсотків.

Суд ураховує, що умовами Кредитного договору-3 та Додатком № 1 до нього (Графік розрахунків) сторони погодили, що в разі настання відкладальної обставини (користування позичальником сумою наданого кредиту після закінчення дисконтного періоду) загальна вартість кредиту становить 9 890,50 гривень, з яких 3 340,50 гривень - проценти за користування кредитом та 6550,00 гривень тіло кредиту. Саме такі умови отримання кредиту погодив відповідач, укладаючи кредитний договір з ТзОВ «Манівео швидка фінансова допомога».

Таким чином, суд дійшов висновку, що заборгованість ОСОБА_1 за Кредитним договором-3 становить 9 890,50 гривень, з яких 3 340,50 гривень - проценти за користування кредитом та 6550,00 гривень тіло кредиту.

Частиною першою статті 4 ЦПК України, кожна особа має право в порядку, встановленому цим Кодексом, звернутися до суду за захистом своїх порушених, невизнаних або оспорюваних прав, свобод чи законних інтересів.

Статтею 5 ЦПК України встановлено, що здійснюючи правосуддя, суд захищає права, свободи та інтереси фізичних осіб, права та інтереси юридичних осіб, державні та суспільні інтереси у спосіб, визначений законом або договором. У випадку, якщо закон або договір не визначають ефективного способу захисту порушеного, невизнаного або оспореного права, свободи чи інтересу особи, яка звернулася до суду, суд відповідно до викладеної в позові вимоги такої особи може визначити у своєму рішенні такий спосіб захисту, який не суперечить закону.

Згідно статті 12 ЦПК України, цивільне судочинство здійснюється на засадах змагальності сторін. Кожна сторона повинна довести ті обставини, які мають значення для справи і на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом.

Підстави виникнення цивільних прав та обов`язків визначені в статті 11 Цивільного кодексу України, зокрема з договорів та інших правочинів.

Відповідно до ч. 1 ст. 207 ЦК України, правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони, або надсилалися ними до інформаційно-телекомунікаційної системи, що використовується сторонами. У разі якщо зміст правочину зафіксований у кількох документах, зміст такого правочину також може бути зафіксовано шляхом посилання в одному з цих документів на інші документи, якщо інше не передбачено законом.

Згідно до вимог статті 526 ЦК України, зобов`язання має виконуватись належним чином, відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Відповідно до статей 527, 530 ЦК України боржник зобов`язаний виконати свій обов`язок у встановлений договором строк.

В силу вимог статті 629 ЦК України, встановлено, що договір є обов`язковим для виконання сторонами.

Нормою статті 639 ЦК України передбачено, якщо сторони домовилися укласти договір за допомогою інформаційно-телекомунікаційних систем, він вважається укладеним у письмовій формі.

Відповідно до частин 1, 2, 4 статті 6 Закону України «Про електронні документи та електронний документообіг» для ідентифікації автора електронного документа може використовуватися електронний підпис. Накладанням електронного підпису завершується створення електронного документа. Використання інших видів електронних підписів в електронному документообігу здійснюється суб`єктами електронного документообігу на договірних засадах.

Пунктами 5-7 статті 3 Закону України «Про електронну комерцію» передбачено, що електронний договір - домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обов`язків та оформлена в електронній формі.

Електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному статтею 12 цього Закону вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі. Кожний примірник електронного документа з накладеним на нього підписом, визначеним статтею 12 цього Закону, є оригіналом такого документа.

Відповідно до частини першої статті 1054 ЦК України, за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

Частиною другою статті 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.

Згідно частини другою статті 1050 ЦК України встановлено що, якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 ЦК України.

Відповідно до частини 1 статті 1048 ЦК України, позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.

Згідно статті 1046 ЦК України за договором позики одна сторона (позикодавець) передає у власність другій стороні (позичальникові) грошові кошти або інші речі, визначені родовими ознаками, а позичальник зобов`язується повернути позикодавцеві таку ж суму грошових коштів (суму позики) або таку ж кількість речей того ж роду та такої ж якості. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей визначених родовими ознаками.

Отже, згідно приписів абзацу 2 частини першої статті 1048 ЦК України щомісячну виплату процентів до дня повернення позики у разі відсутності іншої домовленості сторін може бути застосовано лише у межах погодженого сторонами строку кредитування.

Відповідно до висновку Великої Палати Верховного Суду, викладеного в постанові від 28 березня 2018 року у справі № 444/95/12 (провадження № 14-10цс18), право кредитодавця нараховувати передбачені договором проценти та інші платежі за кредитом припиняється після спливу визначеного договором строку кредитування чи у разі пред`явлення до позичальника вимоги згідно з частиною другою статті 1050 ЦК України.

Керуючись ст.ст. 509, 510 ЦК України, зобов`язання є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов`язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконати роботу, надати послугу, сплатити кошти тощо), а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов`язку. Сторонами у зобов`язанні є боржник і кредитор.

Положенням статті 610 ЦК України встановлено, що порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання).

За приписами частини 1 статті 612 ЦК України, боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов`язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом.

Статтею 599 ЦК України визначено, що зобов`язання припиняється виконанням, проведеним належним чином.

Судовим розглядом справи установлено, що відповідач свої зобов`язання за кредитними договорами не виконав, заборгованості за кредитами не сплатив.

Згідно положень статей 3, 627 ЦК України, сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості.

За змістом статті 634 цього Кодексу, договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

Згідно статті 638 ЦК України, договір є укладеним, якщо сторони досягли згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. Договір укладається шляхом пропозиції однієї сторони укласти договір (оферти) і прийняття пропозиції (акцепту) другою стороною.

Відповідно до статті 516 ЦК України, заміна кредитора у зобов`язанні здійснюється без згоди боржника, якщо інше не встановлено договором або законом. Якщо боржник не був письмово повідомлений про заміну кредитора у зобов`язанні, новий кредитор несе ризик настання несприятливих для нього наслідків. У цьому разі виконання боржником свого обов`язку первісному кредиторові є належним виконанням.

Згідно частини другої статті 517 ЦК України, боржник має право не виконувати свого обов`язку новому кредиторові до надання боржникові доказів переходу до нового кредитора прав у зобов`язанні.

Тлумачення статті 516 ЦК України, частини другої статті 517 ЦК України свідчить, що боржник, який не отримав повідомлення про відступлення права вимоги іншій особі, не позбавляється обов`язку погашення боргу, а лише має право на сплату боргу первісному кредитору і таке виконання є належним.

Отже, виходячи з вищевказаного, суд приходить до висновку про необов`язковість згоди боржника на заміну кредитора у зобов`язанні. Заміна кредитора у зобов`язанні здійснюється без згоди боржника, оскільки не впливає на характер, обсяг і порядок виконання ним своїх обов`язків, не погіршує становище боржника та не зачіпає його інтересів, що не позбавляє сторін права додатково врегулювати порядок зміни кредитора в договорі.

Також, на переконання суду, не заслуговують на увагу доводи представника відповідача з посиланням на приписи ст. 8 Закону України «Про споживче кредитування» щодо законодавчої заборони встановлення денної процентної ставки вище 1 %.

Так, згідно з ч.5 ст. 8 Закону України «Про споживче кредитування» (у чинній редакції) максимальний розмір денної процентної ставки, розрахованої відповідно до частини четвертої цієї статті, не може перевищувати 1 %.

Проте, суд звертає увагу на те, що ст. 8 цього Закону доповнено частиною п`ятою відповідного змісту згідно із ЗУ «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг» № 3498-IX від 22.11.2023 (набув чинності 24.12.2023). Своєю чергою усі три кредитні договори, заборгованість за якими є предметом спору у цій справі, укладені відповідачем у 2021 році, тобто на час укладення таких кредитних договорів встановлення кредитором фіксованої процентної денної ставки вище 1 % законом заборонено не було. Також суд ураховує, що укладені відповідачем кредитні договори не визнані недійсними (повністю чи частково), відповідач не звертався ані до кредиторів, ані до суду щодо несправедливості умов кредитних договорів.

Визначившись з характером спірних правовідносин та нормами матеріального права, які їх регулюють, дослідивши наявні у справі докази в їх сукупності та взаємозв`язку, суд дійшов висновку про часткове задоволення позову та стягнення з ОСОБА_1 на користь ТзОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» заборгованості за Кредитним договором-1 в розмірі 7 482, 00 гривень, за Кредитним договором-2 в розмірі 12 025,00 гривень та за Кредитним договором-3 в розмірі 9 890,50 гривень. Загальний розмір заборгованості відповідача перед ТзОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» становить 29 397,50 гривень.

За правилами ч. 1, п. 1 ч. 2 ст. 141 ЦПК України судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог. Оскільки суд дійшов висновку про часткове задоволення позову (на 47,72 % від ціни позову), то з відповідача на користь позивача слід стягнути 1280,80 гривень судового збору.

Керуючись ст.ст. 12, 13, 17, 77, 78, 81, 141, 247, 259, 263, 264, 265, 280 ЦПК України, ст.ст. 509, 510, 511, 525, 526, 536, 553, 554, 651, 1048, 1054, 1055 ЦК України, суд

У Х В А Л И В :

Позов Товариства з обмеженою відповідальністю «Фінансова Компанія «Європейська агенція з повернення боргів» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_1 в користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Фінансова Компанія «Європейська агенція з повернення боргів» заборгованість:

- за договором № 2277511 про надання коштів на умовах споживчого кредиту від 22 серпня 2021 року, що укладений між ТзОВ «Лінеура Україна» та ОСОБА_1 , в розмірі 7 482 (сім тисяч чотириста вісімдесят дві) гривні, з яких 6000 гривень тіло кредиту, 1482 гривні проценти за користування кредитом;

- за кредитним договором № /463970 від 29 серпня 2021 року, який укладено між ТзОВ «Гоуфінгоу» та ОСОБА_1 в розмірі 12 025 (дванадцять тисяч двадцять п`ять) гривень, з яких 3700 гривень тіло кредиту; 8 235 гривень проценти за користування кредитом;

- за кредитним договором № 854747099 від 14 березня 2021 року, який укладений між ТзОВ «Манівео швидка фінансова допомога» та ОСОБА_1 , в розмірі 9 890 (дев`ять тисяч вісімсот дев`яносто) гривень 50 копійок, з яких 3 340,50 гривень - проценти за користування кредитом та 6550,00 гривень тіло кредиту.

Стягнути з ОСОБА_1 в користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Фінансова Компанія «Європейська агенція з повернення боргів» 1280 (одна тисяча двісті вісімдесят) гривень 80 копійок гривень судового збору.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Апеляційна скарга на рішення суду подається до Волинського апеляційного суду протягом тридцяти днів з дня його проголошення. Учасник справи, якому повне рішення суду не були вручені у день його проголошення або складення, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження, якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому повного рішення суду.

Позивач: Товариство з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» (місцезнаходження: 01032, м. Київ, вул. Симона Петлюри, 30, код в );

Відповідач: ОСОБА_1 (зареєстроване місце проживання: АДРЕСА_1 ; РНОКПП НОМЕР_4 ).

Дата складення повного рішення - 14 червня 2024 року.

Суддя

Луцького міськрайонного суду О. М. Гринь