Провадження № 2/582/49/24
Справа № 582/890/23
Р І Ш Е Н Н Я

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

"24" травня 2024 р.

Недригайлівський районний суд Сумської області у складі: головуючого судді Жмурченка В.Д., за участю секретаря Коваль В.В.,

розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі суду в смт Недригайлів за правилами спрощеного позовного провадження цивільну справу за позовом Акціонерного товариства Комерційний Банк "Приватбанк" до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,

У С Т А Н О В И В :

Представник позивача Акціонерного товариства Комерційний банк «Приватбанк» звернувся до суду із цим позовом та, з урахуванням уточнень, просив суд ухвалити рішення, яким стягнути із відповідача ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , заборгованість за кредитним договором №б/н від 22.10.2020 у розмірі 94641,83 грн та витрати по сплаті судового збору у сумі 2684,00 грн.

Позовні вимоги обґрунтовує тим, що ОСОБА_1 звернулася до АТ КБ "ПриватБанк" з метою отримання банківських послуг, у зв`язку з чим підписала заяву № б/н від 22.10.2020.

При підписанні анкети-заяви відповідач підтвердила свою згоду на те, що підписана заява разом з "Умовами та правилами надання банківських послуг" та "Тарифами", які викладені на банківському сайті, складає між нею та банком договір, що підтверджується підписом у заяві.

При укладенні Договору сторони керувались ч. 1 ст. 634 ЦК України, згідно якої договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторонни до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

Відповідачу було відкрито кредитний рахунок та встановлено початковий кредитний ліміт у розмірі, що зазначений у довідці про зміну умов кредитування та обслуговування картрахунку.

У подальшому відповідач, ознайомившись із умовами обслуговування кредитних карток та підписавши паспорт споживчого кредиту від 22.10.2020, отримала картки типу: універсальна (кредитний ліміт до 50 000 грн) та універсальна Gold (кредитний ліміт до 75 000 грн).

Позивач свої зобов`язання за Договором виконав у повному обсязі, а саме надав відповідачу можливість розпоряджатись кредитними коштами на умовах, передбачених Договором, та в межах встановленого кредитного ліміту.

Відповідач у свою чергу зобов`язалась повернути витрачену частину кредитного ліміту відповідно до умов Договору, та проценти за користування кредитом.

У зв`язку з порушеннями зобов`язань за кредитним договором, та з урахуванням внесених відповідачкою коштів на погашення заборгованості, остання має заборгованість перед банком, яку представник позивача і просить стягнути з відповідача.

Відповідач ОСОБА_1 у судове засідання не прибула. Подала суду заяву про розгляд справи без її участі, позовні вимоги визнає частково. Надала також суду відзив на позовну заяву, в якому зазначила, що заперечує проти позову, вважає, що він не підлягає задоволенню у повному обсязі з підстав недоведення позивачем умов кредитування, мотивуючи, що у матеріалах справи фактично відсутня анкета-заява, заява-позичальника та паспорт кредиту, на які посилається позивач.

Вважає, що в даному випадку також не можна застосовувати до вказаних правовідносин правила частини першої статті 634 ЦК України, за змістом якої договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому, оскільки умови та правила надання банківських послуг, що розміщені на офіційному сайті позивача (www.privatbank.ua) неодноразово змінювалися та змінюються АТ КБ "Приватбанк" і він може встановлювати ті умови кредитування, які більщ сприятливі будуть для нього.

Щодо Витягу з тарифів обслуговування кредитних карт "Універсальна" та Заяви про приєднання до Умов та правил надання послуг, зазначає, що інформація, зазначена у Витязі з тарифів, має загальний характер, тобто містить умови кредитування для різних кредитних продуктів Універсальна, і неможливо встановити який саме тип кредитного продукту, сплату процентів за користування кредитними коштами відповідачем прийняті, такої інформації не містить також і Заява про приєднання до Умов та правил надання послуг.

Також вказує, що відсутня та не погоджена така істотна умова договору як процентна ставка.

Крім того, відповідач вважає, що позивач приховав від суду обставини примусового списання із її карткового рахунку, на який вона отримувала пенсію по інвалідності, в рахунок погашення грошових сум: за червень 1380 грн, за липень 1380 грн, за серпень 2055 грн, та вересень 1380 грн, що складає 6195 грн. 04.01.2023 на її картку для виплат була зарахована грошова сума в розмірі 6659,95 грн в якості міжнародної соціальної допомоги, яка також була примусово списана. При цьому, надає скрін щодо розміру заборгованості згідно Приват24, згідно якого "сума повного погашення" становить 94641,83 грн.

Також надає контррозрахунок, згідно якого поточний розмір її заборгованості за тілом кредиту складає 53674,23 грн, який вона і визнає.

У судове засідання представник позивача не прибув, подав суду клопотання про розгляд справи без його участі, уточнені позовні вимоги підтримує повністю, та просить суд їх задовольнити.

Надав суду відповідь на відзив на позовну заяву, згідно якого зазначає, що відповідачем було підписано заяву про приєднання до Умов та правил надання банківських послуг, в якій зазначено, що підписавши цю заяву, Відповідач ознайомилась та згодна з Умовами та Правилами надання банківських послуг, в тому числі з Умовами та Правилами обслуговування по платіжним карткам, розташованим на сайті банку www.privatbank.ua;https://client-bank.privatbank.ua, Тарифами банку, які разом з цією заявою складають Договір банківського обслуговування. Окрім цього, зазначає, що відповідачу було надано для ознайомлення Умови та правила в письмовому вигляді, ознайомлення з чим засвідчується власним підписом в Заявці про приєднання.

Тобто, в даному випадку зміст кредитного договору зафіксовано в декількох документах: в заяві Позичальника, Умовах та Правилах надання банківських послуг та Тарифах. Таким чином, між Банком та Позичальником укладається договір у письмовій формі. Укладення кредитного договору таким чином чинному законодавству України не суперечить.

Згідно укладеного договору відповідачу було відкрито картковий рахунок, ключем до якого карткового рухунку є пластикова Картка, яку отримала Відповідач на мобільний телефон, який вона вказала в Заяві.

Представник позивача також зазначає, що з моменту оформлення кредитного договору пройшло 3 роки, Позичальник в Банк не зверталась за фактом неправильного нарахування відсотків, що свідчить про те, що вона знала про розмір процентних ставок та інші умови обслуговування і повністю з ними погодилась, про що свідчить факт підписаного договору, користування кредитними грошовими засобами та погашення, які вона здійснювала. Доказом підтвердження факту виконання умов кредитного договору та здійснення погашення заборгованості є розрахунок заборгованості та виписка по рахунку.

Щодо ознайомлення Відповідача з умовами та правилами надання банківських послуг зазначає, що ним надана до суду копія анкети-заяви від 22-10-2020, з якої чітко вбачається вказана відповідачем інформація про себе, та те, що відповідач висловила згоду про укладення договору та виявила бажання оформити на своє ім`я Кредитку Універсальна та особистим підписом засвідчила, що «на підставі власного волевиявлення, згідно зі статтею 634 Цивільного кодексу України, підписанням цієї Заяви приєднується до розділу «Загальні положення», підрозділів «Кредитні картки», «Поточні рахунки», «Використання картки», «Віддалені канали обслуговування», «Оплата частинами та Миттєва розстрочка», «Миттєва розстрочка. Кредит готівкою.» Умов та Правил надання банківських послуг акціонерного товариства комерційний банк «ПриватБанк» (далі - Умови та Правила), що розміщені в мережі Інтернет за адресою https://privatbank.ua/terms, в редакції, чинній на дату підписання цієї Заяви, які разом становлять Договір банківського рахунка, приймає всі права та обов`язки, встановлені в цьому Договорі та зобов`язується їх належним чином виконувати».

Також до матеріалів позовної заяви ним долучено "Витяг з Тарифів обслуговування кредитних карт "Універсальна", з якого вбачається, що відповідачу встановлено поточну процентну ставку у розмірі 3,5% (42% на рік), вказано розміри комісій та штрафів тощо.

Тобто вказує, що сторонами при укладенні договору, були обговорені усі істотні умови, у зв`язку з наведеним позов просив задовольнити.

Згідно з ч. 2 ст. 247 ЦПК України, у зв`язку з неявкою у судове засідання всіх учасників справи, справу розглянуто без фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу.

Суд, дослідивши наявні у справі докази в їх сукупності, дійшов висновку, що позов підлягає задоволенню з таких підстав.

Судом установлено, що відповідачка ОСОБА_1 22.10.2020 звернулася до АТ КБ "ПриватБанк" з метою отримання банківських послуг. При цьому, отримала картки типу: універсальна (кредитний ліміт до 50 000 грн) та універсальна Gold (кредитний ліміт до 75 000 грн). Номер та строк дії отриманих кредитних карток зазначено у довідці про отримання карток. Інформація щодо встановлення та зміни розміру кредитного ліміту підтверджується Довідкою про зміну умов кредитування та обслуговування картрахунку (а.с. 29-43, т. 1).

З наданих позивачем розрахунків вбачається, що станом на 13 червня 2023 року відповідач ОСОБА_1 має заборгованість в загальній сумі 107496,78 грн, з яких: 90046,53 грн заборгованість за кредитом, 17450,25 грн заборгованість за простроченими відсотками (а.с. 7-11). Вказане підтверджується також випискою за договором № б/н за період з 22.11.2020 по 28.06.2023 (а.с. 12-28, т. 1) .

Звертаючись до суду із зазначеним позовом, позивач посилався на факт укладення між ним та відповідачкою кредитного договору у вигляді підписаної останньою Заяви про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг від 22.10.2020 та Паспорту споживчого кредиту від 22.10.2020 (а.с. 26-43, т. 1).

Відповідно до частин першої, другої статті 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Частиною першою статті 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

У статті 526 ЦК України зазначено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Відповідно до частини першої статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша статті 1048 ЦК України).

Частиною другою статті 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.

Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України).

За змістом статті 634 цього Кодексу договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

У переважній більшості випадків застосування конструкції договору приєднання його умови розроблює відповідна юридична особа (в даному випадку АТ КБ "ПриватБанк").

Оскільки умови договорів приєднання розробляються банком, тому повинні бути зрозумілі усім споживачам і доведені до їх відома, у зв`язку із чим банк має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці умови, а не інші.

Тому з огляду на зміст статей 633, 634 ЦК України можна вважати, що другий контрагент (споживач послуг банку) лише приєднується до тих умов, з якими він ознайомлений.

Відповідно до частини першої статті 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.

Таким чином, з наданої до суду виписки з карткового рахунку чітко прослідковується, що відповідачу було встановлено кредитний ліміт та вбачається, що відповідач користувалась грошима, а отже й отримала кредитну картку "Універсальна", оскільки проведення вказаних операцій є неможливим без наявності картки.

З розрахунку заборгованості та наданої виписки про рух коштів вбачається, що позивач частково сплачувала заборгованість за договором (погашення відображені в графі "Сума погашення за даним кредитом").

Виписка з банківського рахунку містить інформацію про рух коштів на балансі карткового рахунку відповідача баланс станом на дату укладення договору (надана сума кредиту), всі операції за картковим рахунком (з визначенням дати проведення операцій та чітким визначенням проведеної операції, зазначенням суми на балансі рахунку після проведеної операції).

Отже, на думку суду виписка по картковому рахунку та розрахунок заборгованості, є належними та допустимими доказами по справі.

На виконання ухвали суду про витребування у позивача доказів, а саме оригіналу Заяви про приєднання до умов та правил надання послуг від 22.10.2020 та оригіналу Витягу з тарифів обслуговування кредитних карт "універсальна" від 22.10.2020, із підписом позивача, до суду надійшов лист, з якого слідує, що відповідачка підписала Заяву про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг від 22.10.2020 в електронному вигляді за допомогою стилусу, на паперовому носії не оформлювалась. Підписання стилусом на планшеті регламентовано постановою НБУ №151 від 13.12.2019 року «Про затвердження Положення про застосування цифрового власноручного підпису в банківській системі України», відповідно до якої власноручний підпис фізичної особи, створений на екрані електронного сенсорного пристрою, це цифровий власноручний підпис.

З огляду на викладене, суд вважає необхідним позовні вимоги АТ КБ "ПриватБанк" з урахуванням уточнень, задовольнити повністю, і стягнути із ОСОБА_2 на користь Акціонерного товариства Комерційний банк "ПриватБанк" заборгованість за кредитним договором в розмірі 94641,83 грн.

Враховуючи, що відповідач відповідно до п. 9 ч. 1 ст. 5 Закону України "Про судовий збір", як особа з інвалідністю ІІ групи, звільнена від сплати судового збору, то суд вважає за необхідне, витрати по сплаті судового збору залишити за позивачем.

На підставі викладеного, керуючись ст. 12, 13, 89, 141, 247, 259, 263-265, 268, 273, 352, 354 ЦПК України, суд

В И Р І Ш И В:

Позов Акціонерного товариства Комерційний Банк "Приватбанк" до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором, задовольнити повністю.

Стягнути на користь Акціонерного товариства Комерційний банк "ПриватБанк" (01001, м. Київ, вул. Грушевського, буд. 1Д; 49094, м. Дніпро, вул. Набережна Перемоги, буд. 50, рах. № НОМЕР_1 , МФО 305299, ) із ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , зареєстрованої за адресою: АДРЕСА_1 , ідентифікаційний номер НОМЕР_2 , заборгованість за кредитним договором у розмірі 94641 (дев`яносто чотири тисячі шістсот сорок одна) грн 83 коп.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Рішення може бути оскаржене шляхом подання апеляційної скарги протягом 30 днів з дня складення повного судового рішення до Сумського апеляційного суду у встановленому законом порядку.

Суддя:підпис З оригіналом згідно

Суддя : В. Д. Жмурченко