Справа 932/6374/23
Провадження 2/206/88/24
РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

10 січня 2024 року м.Дніпро

Самарський районний суд міста Дніпропетровська у складі:

головуючого судді - Нестеренко Т.В.,

при секретарі Бублейник В.В.,

розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі суду в м.Дніпро цивільну справу за позовом Акціонерного товариства «УНІВЕРСАЛ БАНК» до ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , про стягнення заборгованості,

В С Т А Н О В И В:

До Самарського районного суду м. Дніпропетровська за підсудністю з Бабушкінського районного суду міста Дніпропетровська надійшла позовна заява Акціонерного товариства «УНІВЕРСАЛ БАНК» до ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , про стягнення заборгованості.

Позовна заява обґрунтована тим, що в жовтні 2017 року АКЦІОНЕРНЕ ТОВАРИСТВО «УНІВЕРСАЛ БАНК» (далі - Позивач, Банк, Кредитор) запустив новий проект monobank, в рамках якого відкриваються поточні рахунки клієнтам (фізичним особам), спеціальним платіжним засобом яких є платіжні картки monobank.

Після перевірки кредитної історії на платіжних картках monobank за заявою клієнтів встановлюється кредитний ліміт.

Особливістю проекту monobank є те, що банківське обслуговування здійснюється дистанційно без відділень. Попередня ідентифікація відбувається за допомогою завантаження копії паспорта та РНОКПП в мобільний додаток, а видача платіжної картки після верифікації фізичної особи здійснюється або у точці видачі, або спеціалістом Банку, що виїжджає за адресою, зазначеною клієнтом. Разом із встановленням на платіжній картці кредитного ліміту надається послуга - переведення витрати у розстрочку. За рахунок здійснення зазначеної операції стає доступним попередньо використаний кредитний ліміт.

Умови і правила обслуговування в AT «УНІВЕРСАЛ БАНК» при наданні банківських послуг щодо продуктів monobank/Uni versai Bank, далі - Умови, опубліковані на офіційному сайті Банку та постійно доступні для ознайомлення за посиланням https://www.monobank.ua/terms. Витяг з Умов та паспорт споживчого кредиту Чорної картки monobank додаються до позову. Інформація розміщена на сайті https://www.monobank.ua/terms відображає часовий період, містить вказівку на документи на підставі яких були затверджені правила.

Згідно із п. 1 Розділу 1 «Терміни та визначення» Умов Мобільний додаток MONOBANK (в подальшому може використовуватися як Мобільний додаток, Мобільний додаток MONOBANK, Мобільний додаток MONO) - сервіс Банку в рамках банківського продукту MONOBANK | Universal Bank, що дозволяє надавати Клієнтові банківські послуги через смартфон за допомогою мобільного додатку (далі - Мобільний додаток).

Відповідно до п.п. 2.1. п. 2 Розділу І Умов Банк відкриває клієнту поточний рахунок, операції за яким здійснюються з використанням Платіжної картки та/або мобільного додатка, випускає та надає клієнту у користування Платіжну картку, а також забезпечує здійснення розрахунків за операціями, здійсненими з використанням Платіжної картки та/або мобільного додатка, згідно умов Договору в тому числі, платіжної системи MasterCard/Visa, та відповідно до вимог чинного законодавства України, в тому числі нормативно-правових актів Національного Банку України.

Згідно із п.п. 2.3. п.2 Розділу І Умов, відповідно до статті 628 Цивільного кодексу України Договір, що укладається між Банком та клієнтом є змішаним договором, в якому містяться елементи різних договорів, в тому числі але не виключно: договору банківського рахунку, депозитного договору, договору про надання кредиту. До відносин між Сторонами (в тому числі з питань внесення змін до Договору) застосовуються у відповідних частинах положення законодавства щодо договорів, елементи яких містяться у Договорі..

Відповідно до п.п. 2.4. п. 2 Розділу І Умов зазначено, що своїм підписом на Анкеті- Заяві Клієнт беззастережно підтверджує, що на момент укладення відповідного Договору він ознайомився та погоджується з умовами Договору, зокрема Паспортом споживчого кредиту, Таблицею обчислення загальної вартості кредиту та Тарифами, встановленим в Договорі порядком нарахування платежів та інших витрат, які повинен сплатити Клієнт, передбаченими Договором правами та обов`язками Сторін, а також іншу інформацію, яка перелічена в п.2. ст. 12 Закону України «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг».

Пунктом 4.2.19. Розділу І Умов визначено, що на постійній основі, але не рідше ніж один раз на 30 календарних днів, ознайомлюватися із чинною редакцією Договору, що розташований за посиланням https://www.monobank.ua/terms та/або https://www.monobank.com.ua/terms та/або в Мобільному додатку, з метою виконання умов Договору з урахуванням можливих змін до нього.

Відповідно до п.п. 5.3 та 5.8.1 Розділу І Умов Клієнт погоджується, що операції, здійснені з використанням коду доступу до додатка, визнаються вчиненими Клієнтом і оскарженню не підлягають, за винятком випадків, прямо передбачених законодавством України. Клієнт може скористатися послугами Банку через Мобільний додаток та інші канали обслуговування в Інтернет для отримання інформації та здійснення операцій.

Згідно п. 7.1. Розділу І Умов Сторони погодили наступний порядок внесення змін до Договору: В частині розділів (положень) Умов і правил обслуговування в AT " УНІВЕРСАЛ БАНК при наданні банківських послуг щодо продуктів monobank | Universal Bank, які містять елементи договору про споживче кредитування та/або договору банківського вкладу (депозиту), зміни вносяться за згодою Сторін. При цьому під згодою Сторін у даному пункті розуміється направлення Банком Клієнту за допомогою Мобільного додатку повідомлення (пропозиції) про зміни розділів (положень) Договору, які містять елементи договору про споживче кредитування, та акцепту Клієнтом зазначених змін. Акцепт змін Клієнтом може бути здійснено в один з таких способів: підписання відповідного документа (заяви/згоди) в Мобільному додатку; направлення текстового та /або голосового повідомлення за допомогою каналів зв`язку (месенджерів). продовження користування послугами Банку (в тому числі використання Кредитного ліміту). У разі якщо Клієнт не погоджується із запропонованими змінами він має право розірвати цей Договір в односторонньому порядку, попередньо погасивши усю Заборгованість за Договором, без сплати додаткової комісійної винагороди за його розірвання. Зміни до Договору та/або Тарифів Банку будуть застосовуватися та є погодженими (акцептованими) Клієнтом, якщо протягом 2 календарних днів з моменту їх опублікування на сайті Банку, Клієнт не повідомить Банк про розірвання Договору. Надання послуг і умови взаємодії між Банком та Клієнтом, які діяли до дати акцепту Клієнтом зміненого Договору та/або Тарифів, вважаються зміненими і продовжують діяти в частині, що не суперечить змісту зміненого Договору та/або Тарифів.

П.п. 2.1., 2.4., 2.5. пункту 2 розділу II Умов визначено, що для надання послуг Банк видає Клієнту Картку (далі - Картка, або Платіжна картка). Підписанням Анкети-заяви Клієнт і Банк укладають Договір про надання банківських послуг «Monobank» (далі - Договір). Датою укладення Договору є дата підписання Клієнтом Анкети-заяви та отримання Картки.

Платіжна карта передається Клієнту не активованою. Платіжна картка активується Банком при додаванні інформації з картки в мобільний додаток з авторизацією за номером телефону або при активації Клієнтом віртуальної картки в Мобільному додатку. З метою ідентифікації Клієнта при проведенні операцій з використанням Картки при активації Картки встановлюється ПІН-код. ПІН-код є аналогом власноручного підпису Клієнта. Клієнт погоджується, що використання карти і правильного ПІН-коду є належною і достатньою ідентифікацією держателя Платіжної картки.

Надання і обслуговування кредиту обумовлено пунктом 5 Розділу II Умов, а саме:

5.1. Ліміт кредитування та строк його дії встановлюється згідно умов зазначених в цьому Договорі.

5.2. Ліміт до використання розраховується та встановлюється Банком виходячи з внутрішніх процедур Банку та зазначається Клієнту в електронному вигляді через мобільний додаток або іншим способом з використанням каналів дистанційного обслуговування.

5.3. Сторони домовилися, що Банк має право, на власний розсуд, переглядати ліміт до використання в межах суми Ліміту кредитування, що зазначена в Договорі. Інформація щодо зміни ліміту до використання (новий розмір ліміту та строки уведення у дію) зазначаються Клієнту текстовим повідомленням в електронному вигляді на номер мобільного телефону Клієнта та/або у Мобільному додатку.

5.4. Клієнт шляхом розрахунку за товари та послуги та/або отримання готівкових коштів з використанням Платіжної картки після встановлення або зміни ліміту до використання, підтверджує факт згоди з встановленням ліміту до використання.

5.5. Форма надання Кредиту: поновлюваний кредитний ліміт/кредитна лінія, який може бути використаний для отримання готівкових грошових коштів та/або здійснення безготівкових розрахунків за придбані товари чи послуги.

5.6. Клієнт повинен здійснювати операції в межах Кредитного ліміту з урахуванням вартості послуг Банку відповідно до Тарифів.

5.7. Банк надає інформацію про кредитний ліміт Платіжної карти до її активації за допомогою Мобільного додатку та / або контактного центру Банку.

5.8. Банк надає Клієнту Кредит для оплати всіх видаткових операцій, здійснених Клієнтом з використанням Платіжної картки або її реквізитів, а також для оплати Клієнтом Комісій і Плат, передбачених Договором.

5.9. На суму наданого Кредиту Банк нараховує відсотки. Відсотки нараховуються за кожен календарний день використання кредитного ліміту за фактично витрачені в рахунок Кредиту кошти з розрахунку 365/366 календарних днів у році, за процентними ставками, зазначеними в Тарифах. Також процентна ставка за Кредитом на календарний місяць, наступний за звітним, вказується Банком у мобільному додатку. Нарахування відсотків здійснюється в останній календарний день звітного місяця.

5.10. Сторони на підставі ст. ст. 1048, 1054, 1056-1 Цивільного кодексу України визначили цим Договором розмір та порядок погашення кредиту, сплати відсотків. Погашення кредиту та відсотків здійснюється Клієнтом щомісяця (після завершення Пільгового періоду) в такому порядку:

5.10.1. Розрахунковим періодом для погашення відсотків за Кредитом вважається календарний місяць, наступний за звітним місяцем. Клієнт доручає Банку здійснювати списання грошей з його поточного рахунку за рахунок власних коштів, а в разі їхньої відсутності - за рахунок Кредитного ліміту, в розмірі відсотків, які підлягають сплаті за цим Договором, з 1 числа до останнього календарного місяця, наступного за звітним (після завершення Пільгового періоду). Списання процентів за рахунок Кредитного ліміту може бути здійснено за умови наявності невикористаного Кредитного ліміту (здійснювати договірне списання). При цьому Сторони, на підставі ст.1 Закону України «Про споживче кредитування» узгодили, що доручаючи Банку здійснити договірне списання на оплату відсотків за користування кредитом за рахунок Кредитного ліміту, Клієнт використовує кредитні кошти на споживчу ціль, а саме - здійснює трату на оплату послуг Банку за цим Договором. В разі, якщо у Клієнта повністю використаний Кредитний ліміт доручення Клієнта про договірне списання за рахунок Кредитного ліміту не застосовується. В разі якщо доручення Клієнта про договірне списання за рахунок Кредитного ліміту не застосовується, Клієнт зобов`язаний здійснити внесення коштів у готівковій або безготівковій формі в сумі нарахованих відсотків до 23:55 останнього дня календарного місяця, наступного за звітним.

5.10.2. крім погашення відсотків в порядку та на умовах, визначених у п. 5.10.1., погашення Кредиту та відсотків здійснюється шляхом внесення Клієнтом коштів у готівковій або безготівковій формі в розмірі Щомісячного мінімального платежу. Сума Щомісячного мінімального платежу визначається Банком відповідно до Тарифів й не може перевищувати повного розміру Заборгованості за Договором. Мінімальний платіж формується в перший день календарного місяця, наступного за звітним місяцем, і очікує погашення до 23:55 останнього дня місяця, наступного за звітним місяцем.

5.11. Клієнт зобов`язаний щомісяця сплачувати Щомісячний мінімальний платіж в розмірі та в термін, зазначені в Мобільному додатку. При несплаті Щомісячного мінімального платежу Клієнт повинен сплатити штраф за несплату Щомісячного мінімального платежу згідно з Тарифами. Банк розглядає будь-який надісланий платіж Клієнта як визнання Клієнтом даного штрафу в розмірі платежу, що надійшов, але не більше суми штрафу, визначеного Тарифами.

Згідно з Тарифами:

1. Картка monobank

Пільговий період за карткою до 62 днів (діє з моменту виникнення заборгованості до кінця календарного місяця, наступного за датою виникнення заборгованості, при умові її погашення в повному обсязі).

Пільгова відсоткова ставка 0,00001% річних

Базова відсоткова ставка з 04.08.2021 р. - 3,1 % на місяць (нараховується на максимальну заборгованість на день, за умови непогашення заборгованості в повному обсязі в пільговий період, за кожний день з моменту виникнення заборгованості). На період з 01.04.2022 р. по 31.07.2022 р. застосовувалась базова процентна ставка- 1,6% в місяць.

Збільшена відсоткова ставка на місяць за карткою на суму загальної заборгованості з 04.08.2021 р. - 6,2% на місяць (нараховується у випадку наявності простроченої заборгованості).

Також п.п.5.15-5.19 п. 5 Розділу II Умов визначена відповідальність за порушення строків виконання грошового зобов`язання Клієнтом за Договором.

5.15. За порушення строків сплати Щомісячного мінімального платежу Клієнт сплачує Банку відсотки в подвійному розмірі від базової процентної ставки, зазначеної в Тарифах, що діє на дату нарахування відсотків. Відсотки в подвійному розмірі, замість базового розміру процентної ставки, зазначеного в Тарифах, нараховуються від суми загальної Заборгованості з моменту виникнення Заборгованості під час дії Пільгового періоду за карткою, внаслідок не внесення Щомісячного мінімального платежу в повному обсязі, або за кожен календарний день поточного календарного місяця, в якому Клієнт своєчасно не вніс Щомісячний мінімальний платіж за звітний місяць після закінчення дії Пільгового періоду за карткою. При цьому Сторони усвідомлюють та підтверджують, що таке збільшення розміру процентної ставки не є зміною умов цього Договору та/або зміною процентної ставки за Договором, що здійснюється Банком в односторонньому порядку, і відповідно внесення змін до Договору не потребується.

5.16. У разі порушення терміну сплати Щомісячного мінімального платежу понад 90 днів вся Заборгованість за Кредитом вважається простроченою (Істотне порушення Клієнтом зобов`язань). На залишок простроченої Заборгованості Банк нараховує, а Клієнт сплачує штраф у розмірі згідно із Тарифами, але не більше 50 % від суми, одержаного Клієнтом Кредиту. При цьому діє відсоткова ставка за користування Кредитом у розмірі 0,00001 % річних.

5.17. У випадку настання Істотного порушення Клієнтом зобов`язань Банк не пізніше наступного робочого дня у Мобільному додатку не пізніше 3-х робочих днів за допомогою месенджерів та sms направляє Клієнту Повідомлення про відповідне порушення із зазначенням дій, необхідних для усунення порушення та строку протягом якого вони мають бути здійснені.

5.18. При цьому у разі якщо Клієнт погасить Заборгованість зі сплати Обов`язкового платежу, яка виникла до настання Істотного порушення Клієнтом зобов`язань, та сплатить штраф і Щомісячний мінімальний платіж у строк до 120 календарних днів (з моменту порушення терміну сплати Щомісячного мінімального платежу), вимога Банку, зазначена у Повідомленні, втрачає чинність, а попередньо узгоджені умови кредитування (у тому числі щодо сплати Щомісячних мінімальних платежів та відсотків за користування Кредитом) поновлюються.

Банк на власний розсуд має право збільшити строк, зазначений в абзаці першому цього пункту, але не більше ніж до 210 календарних днів (з моменту порушення терміну сплати Щомісячного мінімального платежу).

5.19. У випадку якщо Істотне порушення Клієнтом зобов`язань не буде усунуто протягом строку, зазначеного у пункті 5.18., Кредит стає у формі на вимогу, а Банк не пізніше наступного робочого дня за допомогою Мобільного додатку направляє Клієнту Вимогу про повне повернення всієї суми заборгованості за кредитом (з урахуванням відсотків) та нарахованих штрафних санкцій.

Відповідно п. 5.22. п. 5 Розділу II Умов кредит збільшується на суму заборгованості за Договором по відсоткам до погашення, по неустойці, якщо на рахунку клієнта не вистачає власних коштів для оплати вказаної заборгованості. При цьому Банк надає кредит згідно з Договором в розмірі зазначеної заборгованості та направляє кредитні кошти на погашення вказаної в цьому пункті заборгованості, а саме: відсотків за користування кредитним лімітом, неустойки за прострочені платежі згідно з Тарифами, якщо інше не передбачено умовами цього Договору.

04.08.2021 року ОСОБА_1 (далі - Відповідач, Клієнт) звернулася до Банку з метою отримання банківських послуг, у зв`язку з чим підписав Анкету-заяву до Договору про надання банківських послуг від 04.08.2021 року та отримав чорну картку monobank.

Згідно Анкети-заяви дана Анкета-заява разом з Умовами і правилами обслуговування в AT «Універсал Банк» при наданні банківських послуг щодо продуктів monobank/Universal Bank, Таблицею обчислення вартості кредиту та Паспортом споживчого кредиту , що розміщені за посиланням www.monobank.ua/terms; Тарифами, що розміщені за посиланням www.monobank.ua/rates, складають Договір про надання банківських послуг (далі - Договір).

Згідно п. 5 Анкети-заяви Відповідач погодився з тим, що невід`ємною частиною Анкети-заяви є Запевнення клієнта до Договору про надання банківських послуг «Monobank», з підписанням якого в Мобільному додатку Договір набуває чинність.

Згідно п. 1 Запевнення клієнта до Договору про надання банківських послуг monobank (Дане Запевнення підписане Відповідачем 04.08.2021 р.), підписавши власним УЕП в Мобільному додатку це Запевнення Клієнта до Договору про надання банківських послуг Monobank, що є невід`ємною частиною Анкети-заяви до Договору, Відповідач:

- підтвердив отримання примірника Договору в Мобільному додатку monobank;

- підтвердив своє ознайомлення та згоду з умовами Договору, згідно з яким буде здійснюватись відкриття та обслуговування рахунків, розміщення вкладів, отримання споживчого кредиту тощо;

- підтвердив укладання Договору;

- зобов`язався виконувати умови Договору;

- підтвердив, що інформація передбачена ч. 2. ст. 12 Закону «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг» надана шляхом іі розміщення у Договорі та на офіційному сайті Банку.

Окрім того, в Запевненні клієнта до Договору про надання банківських послуг monobank Позичальник підтверджує, що усе листування щодо цього Договору просить здійснювати через мобільний додаток або через інші дистанційні канали, відповідно до умов Договору (п.9).

Отже, 04.08.2021 року між AT «Універсал Банк» (надалі - Позивач) та Відповідачем укладено Договір, відповідно до умов якого Відповідачу надано кредит у гривні у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку в розмірі до 400 000,00 грн., з можливістю його коригування, зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі, передбаченому Умовами.

Обґрунтування передумов порушення:

AT «УНІВЕРСАЛ БАНК» свої зобов`язання за Договором виконав в повному обсязі, а саме надав Відповідачу можливість розпоряджатись кредитними коштами на умовах, передбачених Договором та в межах встановленого кредитного ліміту.

Відповідач не надавав своєчасно Банку грошові кошти для погашення заборгованості за Кредитом, відсотками, а також іншими витратами відповідно до умов Договору (не сплатив щомісячні мінімальні платежі), що має відображення у Розрахунку заборгованості за Договором (додається до позову). Таким чином, в порушення умов кредитного договору а також ст.ст. 509, 526, 1054 ЦК України, Відповідач зобов`язання за вказаним договором не виконав, хоча ст. 629 ЦК України визначено, що договір є обов`язковим для виконання сторонами.

Згідно ст.ст. 526, 527, 530 ЦК України зобов`язання повинні виконуватись належним чином і в установлений строк відповідно до умов договору та вимог закону.

Відповідач на підставі п. 5.11. Розділу II Умов зобов`язався щомісяця сплачувати Щомісячний мінімальний платіж в розмірі та в термін, зазначені в Мобільному додатку. При несплаті Щомісячного мінімального платежу Клієнт повинен сплатити штраф за несплату Щомісячного мінімального платежу згідно з Тарифами.

Відповідно до ст. 1054 ЦК України, за кредитним договором кредитодавець зобов`язується надати грошові кошти позичальнику в розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити відсотки.

Згідно із ч. 1 ст. 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України.

Позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором (ч. 1 ст. 1049 ЦК України).

Відповідно до ч. 2 ст. 1048 Цивільного кодексу України якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 цього Кодексу.

Згідно із ч. 4 ст. 16 Закону України «Про споживче кредитування» у разі затримання споживачем сплати частини споживчого кредиту та/або процентів щонайменше на один календарний місяць, а за споживчим кредитом, забезпеченим іпотекою, та за споживчим кредитом на придбання житла - щонайменше на три календарні місяці кредитодавець має право вимагати повернення споживчого кредиту, строк виплати якого ще не настав, в повному обсязі, якщо таке право передбачене договором про споживчий кредит.

Кредитодавець зобов`язаний у письмовій формі повідомити споживача про таку затримку із зазначенням дій, необхідних для усунення порушення, та строку, протягом якого вони мають бути здійснені.

Якщо кредитодавець відповідно до умов договору про споживчий кредит вимагає здійснення платежів, строк сплати яких не настав, або повернення споживчого кредиту, такі платежі або повернення споживчого кредиту здійснюються споживачем протягом 30 календарних днів, а за споживчим кредитом, забезпеченим іпотекою, та за споживчим кредитом на придбання житла - 60 календарних днів з дня одержання від кредитодавця повідомлення про таку вимогу. Якщо протягом цього періоду споживач усуне порушення умов договору про споживчий кредит, вимога кредитодавця втрачає чинність.

У Відповідача прострочення зобов`язання із сплати щомісячного мінімального платежу за Договором сягнуло понад 90 днів, у зв`язку з чим, на підставі положення п.п.5.16 п.5 Розділу II Умов, відбулось Істотне порушення Клієнтом зобов`язань, вся заборгованість за кредитом стала простроченою. Банк 03.04.2023 року направив Відповідачеві повідомлення «пуш» про істотне порушення умов Договору та про необхідність погасити суму заборгованості.

Проте Відповідач на контакт не виходив, суму заборгованості не погасив, в зв`язку з чим та відповідно до п.5.18, 5.19 кредит став у формі «на вимогу».

Відповідно до ч. 2 ст. 1054 та ч. 2 ст. 1050 ЦК України наслідками порушення Боржником зобов`язання щодо повернення чергової частини суми кредиту є право Заявника достроково вимагати повернення всієї суми кредиту.

На підставі вищезазначеного, загальний розмір заборгованості ОСОБА_1 перед АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК» за Договором станом на 17.05.2023 року становить 38 107,45 гри., в тому числі:

1. загальний залишок заборгованості за наданим кредитом - 38 107,45 грн.;

2. загальний залишок заборгованості за відсотками - 0,00 грн.;

3. заборгованість за пенею - 0,00 грн.

4. заборгованість за порушення грошового зобов`язання - 0,00 грн.

На даний час Відповідач продовжує ухилятись від виконання своїх зобов`язань і не погашає заборгованість за Договором, що є порушенням законних прав та інтересів АТ УНІВЕРСАЛ БАНК. Сума позовних вимог Банку підтверджується наданим розрахунком заборгованості. Враховуючи вищевикладене, позивач просив прийняти позовну заяву до розгляду в порядку спрощеного позовного провадження без повідомлення (виклику) сторін. Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства «УНІВЕРСАЛ БАНК» (04082, м. Київ, вул. Автозаводська, 54/19, ) заборгованість за Договором про надання банківських послуг «Monobank» від 04.08.2021 року у розмірі 38 107,45 (тридцять вісім тисяч сто сім) гривень, 45 копійок станом на 17.05.2023 р.. Покласти на Відповідача понесені судові витрати.

Не погодившись із доводами представника позивача, представником відповідача подано відзив на позовну заяву, яка обґрунтована тим, що у провадженні Самарського районного суду знаходиться позовна заява АТ «Універсалбанк» про стягнення заборгованості з ОСОБА_1 справа № 932/6374/23. 23.08.2023 року Самарським районним судом м. Дніпропетровськ прийнято ухвалу про прийняття к провадженню вищенаведеної позовної заяви. Судом встановлено розгляд справи проводити в порядку спрощеного позовного провадження з повідомленням сторін. Представник відповідача вважає, що позивач під час подання позовної заяви порушив вимоги статті 175 ЦПК України тому звернулись до суду з заявою про залишення без руху позовної. На момент звернення до суду Позивач у позовній заяві вказав не вірні анкетні данні Відповідача, а саме, не вірну адресу реєстрації, хоча мав в розпорядженні копію паспорта Відповідача, яку надав у додатках до позову (а/с№31+32). В прохальній частині позовної заяви Позивач зазначив тільки прізвище ім`я по батькові Відповідача не вказав відомі йому анкетні данні код, та адресу реєстрації відповідно до вимог ЦПК України (а/с№7). В доданої до позовної заяви анкеті заявці до договору про надання банківських послуг, вказані не вірно анкетні данні Відповідача, а саме адреса проживання (а/с№9).

Виклад обставин, якими позивач обґрунтовує свої вимоги; зазначення доказів, що підтверджують вказані обставини, в позовній заяві Позивач зазначає, що 04.08.2021 Відповідач звернувся до Позивача з метою отримання банківських послуг та підписав анкету заяву до договору про надання банківських послуг.

Отже, 04.08.2021року Позивач вважає укладеним договір з Відповідачем відповідно до якого Відповідачу надано кредит у гривні у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну карту в розмірі до 400 000,00 грн.

Сам договір на якій посилається Позивач в матеріалах справи відсутній.

В анкеті заявці до договору про надання банківських послуг п. 2 «прошу відкрити кредитний ліміт на суму зазначену в мобільному додатку» відповідно мобільного додатку встановлено було суму 35 000,00 грн.(а/с№9) та видно на скріншоті з програми телефона Додаток скріншот.

В позовній заяві Позивач вказує, що 03.04.2023 року направив на адресу Відповідача повідомлення «пуш» про істотне порушення договору та про необхідність погасити суму заборгованості, по перше позивач не надав підтвердження направлення повідомлення, а саме його текст де вказано суму заборгованості, тобто навіть не надав текст повідомлення.

Позивач вказує, що Відповідач на контакт не виходив, суму заборгованості не погасив, що не відповідає дійсності, тому як відповідно до наданого Позивачем розрахунку заборгованості остання колонка «сума погашення за наданим кредитом» станом на 22.04.2023 року сплачено суму 3673,64 грн. тобто відбувались дії на погашення заборгованості за наданим кредитом (тіло кредиту).

Щодо розрахунку заборгованості наданої Позивачем (надалі розрахунок), за період з 06.08.2021 року по 17.05.2023 року у сумі 38 107,45 грн. (а/с№34+36) представник відповідача зазначає, що не погоджується з сумою заборгованості з наступного:

По перше, Відповідач своїми діями істотно не порушував п.п.5.16 п.5 Розділу ІІ Умов, та умови анкети заяви до договору про надання банківських послуг за вищенаведений період, що підтверджено розрахунком, а саме відповідно до колонки «Сплачено відсотків» :

01.10.2021 року 368,81 грн.; 01.11.2021року 765,42 грн.; 01.12.2021 року 889,49грн.; 01.01.2022 року 1012,52 грн.; 021.02.2022року 1104,37грн.; 01.03.2022 року 989,86 грн.; 01.04.2022 року 1096,03 грн.; 01.05.2022 року 549,88 грн.; 01.05.2022 року 579,70 грн.; 01.07.2022 року 548,04 грн.; 01.08.2022 року 564,34 грн.; 01.09.2022 року 1105,46 грн.; 01.10.2022 року 1074, 63 грн.; 01.11.2022 року 1127,16 грн.; 01.12.2022 року 1125,30 грн.; 01.01.2023 року 1198,15 грн.; 01.02.2023 року 1235,97 грн.; 01.03.1141,44 грн.; 01.04.1279,68 грн.;

В розрахунку не враховано суму зі сплати відсотків 800,00 грн. яку сплачено Відповідачем 20.05.2023 року.

Загалом за вищенаведений період Відповідач сплатив відповідно розрахунку до колонки «Сплачено відсотків» суму 17 755,28 грн.

Щодо порушень вимог та умов про правила надання банківських послуг (далі ПНБП). за доцільне взяти до уваги, висновки Верховного Суду у постанові від 03 липня 2019 року в справі № 342/180/17 зазначив, що підписання анкети про приєднання до вимог та умов ПНБП.

Верховний Суд скасовуючи рішення попередніх інстанцій в частині стягнення процентів за користування кредитними коштами та пені за порушення умов договору, зазначив, що умови ПНБП не можуть вважатися договором приєднання, адже в період дії кредитного договору такі умови неодноразово були змінені банком в односторонньому порядку.

По друге, щодо розрахунку, а саме колонки «Сума погашення за наданим кредитом»:

23.09.2021 року 100,00 грн.; 29.10.2021 року 800,00 грн.; 01.12.2021 року 1600,00 грн.; 30.12.2021 року 1000,00 грн.; 05.01.2022 року 33,00 грн.; 01.02.2022 року 2000,00 грн.; 01.03.2022 року 1500,00 грн.; 01.04.2022 року 1500,00 грн.; 03.06.2022 року 1800,00 грн.; 13.07.2022 року 1500,00 грн.; 11.09.2022 року 1500,00 грн.; 18.02.2023 року 1000,00 грн.; 22.04.2023 року 3673,64 грн.; та в цьому розрахунку відсутня сплата від 20.05.2023 року

В розрахунку не враховано суму зі сплати «Сума погашення за наданим кредитом» 3988,87 грн., яку сплачено Відповідачем 20.05.2023 року (Додаток скріншот).

Загалом за вищенаведений період Відповідач сплатив відповідно розрахунку до колонки «Сума погашення за наданим кредитом» суму 21 994,87 грн.

По третє Позивач безпідставно в рамках співпраці нарахував судові витрати у сумі 2 648,00 грн. 30.07.2023 року підвереджуємо скріншотом по рахунку (Додаток скріншот).

В позовній заяві вказує додатково у попередньому розрахунку попереднє визначення суми судових витрат, яке складається зі сплати судового збору в сумі 2 648,00 грн., які додатково просить стягнути суд з Відповідача.

Відповідно до вищенаведеного можна підрахувати загальну заборгованість за Договором про надання банківських послуг, яку реально визнає Відповідач.

Позивач заявив суму заборгованості Договором про надання банківських послуг 38107,45 копійок станом на 17.05.2023 року.

Загалом за вищенаведений період Відповідач сплатив безпідставно відповідно розрахунку до колонки «Сплачено відсотків» суму 17 755,28 грн., що відповідає висновкам Верховного Суду у постанові від 03 липня 2019 року в справі № 342/180/17.

Загалом за вищенаведений період Відповідач сплатив відповідно розрахунку до колонки «Сума погашення за наданим кредитом» суму 21 994,87 грн.

Вищенаведені дві суми сплачених коштів Відповідачем на користь Позивача становлять суму 39 750,15 грн. тобто станом на 20.05.2022 року Відповідач переплатив Позивачу 1 642,7 грн. вважає, що на теперішній час відсутній предмет спору.

В зв`язку з вищенаведеним керуючись статтею 255 ЦПК України, підстави закриття провадження у справі, суд своєю ухвалою закриває провадження у справі, якщо відсутній предмет спору.

Попередні (орієнтовний) розрахунок суми судових витрат, які відповідач поніс і які очікує понести в зв`язку із розглядом справи складається з витрат на правничу допомогу відповідно до договору № 31/08/23 від 31.08.2023р.

Відповідно до вищенаведеного представник відповідача просив, прийняти відповідь на позовну заяву та розглядати разом з матеріалами справи. Постановити ухвалу суду про закриття провадження у справі в зв`язку відсутністю предмету спору.

Представником позивача було надано до суду письмову відповідь на відзив, в якій він зазначив, що АТ «Універсал Банк» не погоджується з доводами представника відповідача, викладеними у відзиві на позовну заяву, оскільки вважає їх необґрунтованими та такими, що не відповідають фактичним подіям та нормам матеріального і процесуального права, виходячи з наступного.

1. Картка Моnobаnк є платіжною карткою/елсктронним платіжним засобом, яка дозволяє здійснювати грошові перекази, платежі, безготівкові операції в торговельно- сервісній мережі та мережі Інтернет, отримувати готівкові кошти, використовувати поточний рахунок, в тому числі, а не виключно з можливістю встановлення кредитної лінії і кредитним лімітом. Активується картка за допомогою мобільного додатку, що дозволяє надавати Клієнтові банківські послуги через смартфон дистанційно.

Клієнтові генерується ключова пара з особистим ключем та відповідним йому відкритим ключем, яка буде використовуватись для накладення електронного цифрового підпису у мобільному додатку з метою засвідчення дій.

Згідно анкети-заяви. п. 4 для Відповідача згенерована ключова пара з особистим ключем та відповідним йому відкритим ключем, яка використовувалася для накладення електронного цифрового підпису у мобільному додатку (електронний сервіс банку для надання банківських послуг клієнту), з метою засвідчення його дій згідно з договором про

надання банківських послуг.

Суть проекту Моnobаnк полягає у наданні фінансово-кредитних послуг через мережу Інтернет за допомогою мобільного додатку програми яка побудована на основі новітніх технологій. Перевагами якої є, зокрема, а не виключно: відсутність паперового документообігу, цілодобовий доступ, можливість постійного доступу та контролю за рахунком, швидкість операцій, онлайн кредитування, депозити.

В даному випадку мова йде про сучасний цифровий мобільний банк в Україні. Всі послуги якого здійснюється за допомогою мобільних додатків.

Особливістю проекту monobank є те, що банківське обслуговування здійснюється дистанційно без відділень. Попередня ідентифікація відбувається за допомогою завантаження копії паспорта та РНОКПП в мобільний додаток, а видача платіжної картки здійснюється: у віртуальному вигляді у Мобільному додатку, або особисто уповноваженим співробітником, або доставляється рекомендованою поштою, кур`єрською службою за адресою, вказаною Клієнтом в Анкеті-заяві, або іншим способом, що дозволяє однозначно встановити, що Платіжна Картка була отримана Клієнтом. Подальша активація картки здійснюється через мобільний додаток встановлений попередньо на смартфоні клієнта шляхом її сканування з авторизацією за номером телефону.

Верифікація з підтвердженням - процедура перевірки персональних даних держателя картки з отриманням номера телефону клієнта і введенням одноразового пароля, відправленою на нього текстовим повідомленням.. Дистанційне обслуговування - комплекс інформаційних послуг по рахунках клієнта і здійснення операцій за рахунком на підставі дистанційних розпоряджень клієнта - розпорядження Банку виконати певну операцію, яке передається клієнтом за допомогою Інтернету (мобільного додатку, месенджерів тощо), а також через службу підтримки. Мобільний додаток MONOBANK (в подальшому може використовуватися як Мобільний додаток, Мобільний додаток MONOBANK. Мобільний додаток MONO) - сервіс Банку в рамках банківського продукту MONOBANK I Universal Bank, що дозволяє надавати Клієнтові банківські послуги через смартфон за допомогою мобільного додатку, (розділ 1 Умови і правила обслуговування фізичних осіб в AT "УНІВЕРСАЛ БАНК при наданні банківських послуг щодо продуктів MONOBANK I Universal Bank).

П. 4.1.3 Розділу І Умов передбачено, що для здійснення операцій за Платіжною карткою Банк резервує поточний рахунок, номер якого розміщено в Анкеті-заяві. Відкриття рахунку (переведення зі стану "Зарезервований" у стан "Відкритий"), який розміщено у Анкеті-заяві. здійснюється після: підписання Клієнтом Анкети-заяви; активації Платіжної картки в мобільному додатку Monobank.

Умови, опубліковані на офіційному сайті Банку, постійно доступні для ознайомлення за посиланням https://www.monobank.ua/terms, що включають тарифи, паспорт споживчого кредиту картки monobank.

Згідно сайту https://wMw.monobank.ua/terms вбачається, що правила в редакції від 13.07.2021 р., (як і будь-які інші Правила) обмежені часовим діапазоном, в даному випадку в період з 14.07.2021 р. по 19.08.2021р.

Анкету-заяву клієнтом було підписано 04.08.2021 р., відповідно саме в цей період були дійсні правила в редакції від 13.07.2021 р. А отже, відповідач на час підписання анкети-заяви не міг бути ознайомлений з будь-якими іншими правилами.

Керуючись положеннями частини 1 статті 9 Закону України «Про споживче кредитування» кредитодавець розміщує на своєму офіційному веб-сайіі інформацію, необхідну для отримання споживчого кредиту споживачем. Така інформація повинна містити наявні та можливі схеми кредитування у кредитодавця.

Споживач перед укладенням договору про споживчий кредит має самостійно ознайомитися з такою інформацією для прийняття усвідомленого рішення.

Кредитодавець на власний вибір розміщує для зацікавлених осіб у приміщеннях, де здійснюється обслуговування клієнтів, інформацію в письмовому вигляді про тарифи та умови, на яких він надає споживчі кредити, та/або розміщує таку інформацію на своєму офіційному веб-сайті.

Отже, відповідно до частини 1 статті 9 Закону України «Про споживче кредитування» споживач має ознайомитись з інформацією, яка розміщенна на офіційному веб-pecуpci і самостійно для себе прийняти рішення, щодо подальшого використання кредитних коштів, за встановленими тарифами. І в разі, якщо умови влаштовують, отримувати кредитні кошти у використання.

Усі правила за всі періоди розміщені па сайті https://www. monobank.ua/ter ms є публічно та легко доступними 24 години на добу, викладеними в форматі pdf, з зазначенням рішень на підставі яких були прийняті та часом набуття їх чинності.

Також, в самому мобільному додатку на постійній основі містяться тарифи. Таким чином, з використання власного пін-коду Відповідач по справі мас цілодобовий досту п до тарифів.

А отже, Відповідач по справі, мав та мас реальну можливість з ними ознайомлюватись.

Згідно п. 7.1. Розділу І Умов Сторони погодили наступний порядок внесення змін до Договору: В частині розділів (положень) Умов і Правил обслуговування фізичних осіб в АТ "Універсал Банк при наданні банківських послуг щодо карткових продуктів, які містять елементи договору про споживче кредитування та/або договору банківського вкладу (депозиту), зміни вносяться за згодою Сторін. При цьому під згодою Сторін у даному пуш ті розуміється направлення Банком Клієнту за допомогою Мобільного додатку повідомлення (пропозиції) про зміни розділів (положень) Договору, які містять елементи договору про споживче кредитування, та акцепту Клієнтом зазначених змін. Акцепт змін Клієнтом може бути здійснено в один з таких способів: підписання відповідного документа (заяви/згоди) в Мобільному додатку; направлення текстового та /або голосового повідомлення зa допомогою каналів зв`язку (месенджерів). продовження користування послугами Банку (в тому числі використання Кредитного ліміту). У разі якщо Клієнт не погоджується із запропонованими змінами він має право розірвати цей Договір в односторонньому порядку, попередньо погасивши усю Заборгованість за Договором, без сплати додаткової комісійної винагороди за його розірвання. Зміни до Договору та/або Тарифів Банку будуть застосовуватися та є погодженими (акцептованими) Клієнтом, якщо протягом 2 календарних з моменту їх опублікування на сайті Банку, Клієнт не повідомить Банк про розірвання Договору. Надання послуг і умови взаємодії між Банком та Клієнтом, які діяли до дати акцепту Клієнтом зміненого Договору та/або Тарифів, вважаються зміненими і продовжують діяти в частині, що не суперечить змісту зміненого Договору та/або Тарифів.

Згідно п. 1.19-3ст. 1 Закону України «Про платіжні системи та переказ коштів в Україні» мобільний платіжний інструмент - електронний платіжний засіб, реалізований в апаратно-програмному середовищі мобільного телефону або іншого бездротового пристрою користувача;

Згідно ті. 10.1 Інструкції «Про безготівкові розрахунки в Україні в національній валюті» Оперативне ведення клієнтом своїх рахунків у банку та обмін технологічною інформацією, визначеною в договорі між банком та клієнтом, клієнт може здійснювати за допомогою систем дистанційного обслуговування. Дистанційне обслуговування рахунку клієнт може здійснювати за допомогою систем "клієнт - банк", "клієнт - Інтернет - банк", "телефонний банкінг", "платіжний застосунок" та інших систем дистанційного обслуговування. П. 10.5 зазначеної Інструкції визначено, що під час здійснення розрахунків за допомогою систем "клієнт - банк", "клієнт - Інтернет - банк" тощо застосовуються електронні розрахункові документи.

Згідно Анкети-заяви, що підписана ОСОБА_1 дана Анкета-заява разом з Умовами і правилами обслуговування в AT «Універсал Банк» при наданні банківських послуг щодо продуктів monobank/Univcrsal Bank, Таблицею обчислення вартості кредиту і а Паспортом споживчого кредиту, що розміщені за посиланням www.monobank.ua/terms Тарифами, що розміщені за посиланням www.monobank.ua/rates, складають Договір про надання банківських послуг.

Згідно п. 5 Анкети-заяви Відповідач погодився з тим, що невід`ємною частиною Анкет заяви є Запевнення клієнта до Договору про надання банківських послуг «Monobank», з підписанням якого в Мобільному додатку Договір набуває чинність.

Згідно п. 1 Запевнення клієнта до Договору про надання банківських послуг Monobank (Дане Запевнення підписане Відповідачем 04.08.2021 р.), підписавши власним УЕП в Мобільному додатку це Запевнення Клієнта до Договору про надання банківських нослуї «Monobank», що є невід`ємною частиною Анкети-заяви до Договору, Відповідач

- підтвердив отримання примірника Договору в Мобільному додатку Monobank;

- підтвердив своє ознайомлення та згоду з умовами Договору, згідно з яким буде здійснюватись відкриття га обслуговування рахунків, розміщення вкладів, отримання споживчого кредиту тощо;

- підтвердив укладання Договору;

- зобов`язався виконувати умови Договору;

- підтвердив, що інформація передбачена ч. 2. ст. 12 Закону «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг» надана шляхом її розміщення у Договорі та на офіційному сайті Байку.

Окрім того, в Запевненні клієнта до Договору про надання банківських послуг Monobank Позичальник підтверджує, що усе листування щодо цього Договору просить здійснювати через мобільний додаток або через інші дистанційні канали, відповідно до умов Договору (п.9).

П. 2 Анкети-заяви: «Прошу встановити кредитний ліміт на суму, що вказана у мобільному додатку. У разі виходу з пільгового періоду, що складає до 62 календарних днів, на кредит буде нараховуватись процентна ставка 3,1 % на місяць з першого дня користування кредитом».

Відповідно до положень ст. 5, 15 Закону України «Про електронні документи та електронний документообіг», електронний документ - документ, інформація в якому зафіксована у вигляді електронних даних, включаючи обов`язкові реквізити документа. Електронний документ може бути створений, переданий, збережений перетворений електронними засобами у візуальну форму. Візуальною формою подання електронного документа є відображення даних, які він містить, електронними засобами або на папері у формі, придатній для приймання його змісту людиною. Суб`єкти електронного документообігу, які здійснюють його на договірних засадах, самостійно визначають режим доступу до електронних документів, що містять конфіденційну інформацію, встановлюють для них систему (способи) захисту.

Враховуючи, що послуги банку надаються дистанційно через мобільний додаток в режимі реального часу, а Умови і правила, які включають тарифи були надані Відповідачу саме через мобільний додаток, та такі правила є загальнодоступними на сайті банку, то відповідач при підписанні Анкети-Заяви був ознайомлений саме з правилами, які діяли і на дату підписання.

Статтею 11 Закону України «Про електронну комерцію» передбачено, що включення до електронного договору умов, що містяться в іншому електронному документі, шляхом перенаправления (відсилання) до такого документа, якщо сторони електронного договору мали змогу ознайомитися з ним, не може бути підставою для визнання правочину нікчемним.

З наданого алгоритму укладення кредитного договору вбачається, що без ознайомлення з Умовами та Правилами падання банківських послуг, Тарифами, що складають договір про надання банківських послуг, подальше укладення електронного договору кредиту є неможливим.

Аналогічних висновків дійшов Верховний Суд при розгляді справи № 404/502/18 в постанові від 23.03.2020 р. вказавши, зокрема, що правила розміщені на сайті Кредитодавця є публічною офертою на укладення договору та визначають порядок та умови кредитування.

Отже, заповненням анкети-заяви позичальник підтвердив прийняття відповідних умов надання кредиту.

Відповідно до п. 12 розділу 3 Положення «Про порядок емісії електронних платіжних засобів і здійснення операцій з їх використанням», затвердженого Постановою Правління НБУ 05.11.2014 № 705 Еквайр зобов`язаний ознайомити користувача з розміром власної комісійної винагороди за отримання готівки через банкомат безпосередньо перед ініціюванням операції. Інформація про розмір комісійної винагороди мас надаватися користувачу на екрані банкомата та/або друкуватися на паперових документах за операціями з використанням електронних платіжних засобів. Користувач після перегляду на екрані банкомата даних про суму комісійної винагороди повинен маги змогу відмовитися від уже розпочатої операції.

Згідно п. 7, 8 розділу 1 цього ж Положення Банк має право здійснювати емісію електронних платіжних засобів та/або еквайринг на підставі внутрішньобанківських правил розроблених відповідно до законодавства України, у тому числі нормативно-правових актів Національного банку і правил платіжних систем. Внутрішньобанківські правила затверджує орган управління банку, уповноважений па це згідно зі статутом. Внутрішньобанківські правила залежно від особливостей діяльності банку повинні містити, зокрема порядок здійснення платіжних операцій, операцій за допомогою платіжного застосунку, нарахування комісійної винагороди та процентів за користування емітентом коштами користувача.

П. 5.6 розділу 2 цього ж Положення визначено, що Банк мас право передати електронний платіжний засіб у власність користувача або надати йому в користування в порядку, визначеному договором про використання електронного платіжного засобу (далі - договір). Банк перед укладенням договору зобов`язаний ознайомити користувача з його умовами, тарифами на обслуговування електронного платіжного засобу га правилами користування електронним платіжним засобом. Банк зобов`язаний забезпечити викладення цієї інформації в доступній формі й розмістити її в доступному для користувача місці в банку та на офіційному сайті в мережі Інтернет, а також подати па йото вимогу в паперовій або електронній формі.

А отже, в розумінні вимог зазначеного положення, Тарифи та правила користування платіжним засобом розміщуються в приміщенні банку та на офіційному сайті в мережі Інтернет.

Розміщення правил на сайті банку в публічному доступі є вимогами чинною законодавства при використання платіжних засобів.

Крім того, слід врахувати саму специфіку договору monobank. Він не є договором Приватбанку. Оскільки проект «monobank» не є ідентичним кредитним карткам виданим АТ «Приватбанк» (так, в правилах АТ «Приватбанк» відсутні дати прийняття правил, дати затвердження правил, що позбавляло суди можливості визначити часовий діапазон дії таких правил чи внесення змін. Такі правила не надавались в мобільному додатку). Тому висновки ВП ВС від 03.07.2019 р. по справі № 342/180/17 (на які здійснює посилання відповідач) не підлягають до застосування щодо правовідносин, котрі виникли між АТ «Універсал Банк» та ОСОБА_1 .

Крім того, додатково звертають увагу Суду, що в Анкеті-заяві, підписаній ОСОБА_1 , чітко передбачено нарахування відсотків у разі виходу з пільгового періоду (н.2).

Згідно ч. 1 ст. 1069 ЦК України, якщо відповідно до договору банківського рахунка банк здійснює платежі з рахунка клієнта, незважаючи на відсутність на ньому грошових коштів (кредитування рахунка), банк вважається таким, що надав клієнтові кредит па відповідну суму від дня здійснення цього платежу.

Відповідно до п.п. 2.1. п. 2 Розділу І Умов Банк відкриває клієнту поточний рахунок, операції за яким здійснюються з використанням Платіжної картки та/або мобільного додатка, випускає та надає клієнту у користування Платіжну картку, а також забезпечує здійснення розрахунків за операціями, здійсненими з використанням Платіжної картки та/або мобільного додатка, згідно умов Договору в тому числі, платіжної системи MasterCard/Visa, та відповідно до(вимог чинного законодавства України, в тому числі нормативно-правових актів Національного Банку України.

Згідно н. 2.6 Розділу І Умов в рамках договору щодо банківського обслуговування надаються наступні види послуг: відкриття та обслуговування рахунку клієнта, випуск Платіжних карток, забезпечення здійснення клієнтом готівкових операцій в мережі банкоматів, касах банку та пунктів видачі готівки; забезпечення здійснення клієнтом безготівкових операцій в торговельно-сервісній мережі та мережі Інтернет: забезпечення здійснення клієнтом операцій з виконання клієнтом своїх зобов`язань перед банком за Договором; відкриття клієнту на рахунку Кредитної лінії; надання посли клієнту з дистанційного банківського обслуговування рахунків в тому числі за допомогою мобільного додатку; надання можливості здійснення клієнтом інших операцій за рахунком, які не заборонені діючим законодавством України.

Згідно із п.п. 2.3. п.2 Розділу І Умов, відповідно до статті 628 Цивільного кодексу України Договір, що укладається між Банком та клієнтом є змішаним договором, в якому містяться елементи різних договорів, в тому числі але не виключно: договору банківського рахунку, депозитного договору, договору про надання кредиту. До відносин між Сторонами (в тому числі з питань внесення змін до Договору) застосовуються у відповідних частинах положення законодавства щодо договорів, елементи яких містяться у Договорі.

П. 5.9.1 розділу І Правил передбачено, що ідентифікація клієнта для доступу до мобільного додатку здійснюється за допомогою засобів ідентифікації, які передбачені між банком і клієнтом (номер телефону клієнту, пін-код, сукупність цифрових та літерних компонентів тощо).

П. 6.1 Розділу І Правил передбачено, що Банк та клієнт погодили, що всі правовими (в тому числі підписання договорів, угод, листів, повідомлень) можуть вчинятися сторонами або кожною стороною з використання удосконаленого ЕП у мобільному додатку.

П. 6,3 6.5, 6.6 Розділу І Правил передбачено. Підписані Клієнтом та /або Банком документи, що пов`язані з укладеними правочинами, зберігаються Банком в електронному вигляді та надсилаються в Мобільному додатку Клієнта, а також їх копії можуть бути надані Банком на паперовому носії на запит Клієнта. Генерація ключової пари (особистого та відкритого ключів) здійснюється за допомогою смартфону Клієнта, на якому встановлений Мобільний додаток лише після Ідентифікації Клієнта з використанням смартфону Клієнта. Згенерований особистий ключ Клієнта захищається паролем та може бути розміщений у хмарному сховищі. Відкритий ключ розміщується в Анкеті-Заяві, яка підписується Клієнтом.

Отже, платежі щодо користування коштами та користування рахунком здійснювалось дистанційно за допомогою мобільного додатку з використанням фінансового номеру телефону, ОТП-пароля надісланого на цей номер, паролем до мобільного додатку та з використанням електронного підпису.

Відповідно до ст.204 ЦК України правочин є правомірним, якщо його недійсність прямо не встановлена законом або якщо він не визнаний судом недійсним.

Згідно ч. 1 ст.207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони.

Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо воля сторін виражена за допомогою телетайпного, електронного або іншого технічного засобу зв`язку.

Статтею 628 ЦК України передбачено, що зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Сторони мають право укласти договір, в якому містяться елементи різних договорів (змішаний договір). До відносин сторін у змішаному договорі застосовуються у відповідних частинах положення актів цивільного законодавства про договори, елементи яких містяться у змішаному договорі, якщо інше не встановлено договором або не випливає із суті змішаного договору.

Відповідно до ст.639 ЦК України якщо сторони домовилися укласти договір за допомогою інформаційно-телекомунікаційних систем, він вважається укладеним у письмовій формі.

Закон України «Про електронну комерцію» визначає організаційно-правові засади діяльності у сфері електронної комерції в Україні, встановлює порядок вчинення електронних правочинів із застосуванням інформаційно-телекомунікаційних систем та визначає права і обов`язки учасників відносин у сфері електронної комерції.

Уст.3 цього Закону визначено, що електронний договір - це домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обов`язків та оформлена в електронній формі.

Відповідно до ч.ч.7,12 ст.11 Закону України «Про електронну комерцію» електронний договір укладається і виконується в порядку, передбаченому Цивільним та Господарським кодексами України, а також іншими актами законодавства. Електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному статтею 12 цього Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі.

Статтею 12 Закону України «Про електронну комерцію» визначено, що якщо відповідно до акту цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин мас бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання: електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до Закону України «Про електронний цифровий підпис», за умови використання засобу електронного цифрового підпису усіма сторонами електронного правочину; електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.

Електронний підпис призначений для ідентифікації особи, яка підписує електронний документ.

Положення статті 11 Закону України «Про електронну комерцію» передбачають використання як електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до Закону України «Про електронний цифровий підпис», так і електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом.

Умови і правила обслуговування фізичних осіб в АТ «Універсал Банк» крім того, що надавались та були отримані користувачем у мобільному додатку перебувають в загальному доступі, розміщенні на офіційному сайті фінансової установи та, в розумінні ст. 641, 644 ЦК України, є публічною пропозицією (офертою) на укладення доктору позики із визначенням порядку і умов кредитування, права і обов`язки сторін, іншу інформацію, необхідну для укладення договору.

Відповідно до ст.ст.1054, 1055 ЦК України, за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. Кредитний договір укладається у письмовій формі.

Згідно ст.629 ЦК України договір є обов`язковим для виконання сторонами.

Згідно ст.ст.526, 530 ЦК України, зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу; якщо у зобов`язанні встановлений строк ( термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк.

2. Відповідно до ст.ст.1054, 1055 ЦК України, за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та па умовах, встановлених договором, позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. Кредитний договір укладається у письмовій формі.

Згідно ст.629 ЦК України договір є обов`язковим для виконання сторонами.

Згідно ст.ст.526, 530 ЦК України, зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу; якщо у зобов`язанні встановлений с і рок (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей с трок

Відповідно до ст. 2 Закону України від 07 грудня 2000 року № 2121 -І І «Про банки і банківську діяльність», банківський кредит - будь-яке зобов`язання банку надати певну суму грошей, будь-яка гарантія, будь-яке зобов`язання придбати право вимоги боргу, будь-яке продовження строку погашення боргу, яке надано в обмін на зобов`язання боржника щодо повернення заборгованої суми, а також на зобов`язання на сплату відсотків та інших зборів з такої суми. Згідно ст. 49 цього ж Закону надання безпроцентних кредитів забороняється, за винятком передбачених законом випадків.

Відповідно до пункту 1.14 статті 1 Закону України «Про платіжні системи та переказ коштів в Україні» електронний платіжний засіб - платіжний інструмент, який надає його держателю можливість за допомогою платіжного пристрою отримати інформацію про належні держателю кошти та ініціювати їх переказ.

Згідно п. 7, 8 розділу 1 Положення «Про порядок емісії електронних платіжних засобів і здійснення операцій з їх використанням», затвердженого Постановою Правління НБУ 05.1 1.2014 № 705 Банк має право здійснювати емісію електронних платіжних засобів та або еквайринг па підставі внутрішньобанківських правил, розроблених відповідно до законодавства України, у тому числі нормативно-правових актів Національного банку і правил платіжних систем. Внутрішньобанківські правила затверджує орган управління банку, уповноважений на це згідно зі статутом. Внутрішньобанківські правила залежно від особливостей діяльності банку повинні містити, зокрема порядок здійснення платіжних операцій, операцій за допомогою платіжного застосунку, нарахування комісійної винагороди га процентів за користування емітентом коштами користувача.

П. 5.6 розділу 2 цього ж Положення визначено, що Банк мас право передати електронний платіжний засіб у власність користувача або надати йому в користування в порядку, визначеному договором про використання електронного платіжного засобу (далі - договір).

Згідно н. 5.9. Розділу II Умов на суму наданого Кредиту Банк нараховує відсотки. Відсотки нараховуються за кожен календарний день використання кредитного ліміту, з розрахунку 365/366 календарних днів у ропі, за процентними ставками, зазначеними в Тарифах. Також процентна ставка за Кредитом на календарний місяць, наступний за звітним, вказується Банком у мобільному додатку.

П. 2 Анкети-заяви, підписаної ОСОБА_2 передбачено: «Прошу встановити кредитний ліміт па суму, що вказана у мобільному додатку. У разі виходу з пільгового періоду, що складає до 62 календарних днів, на кредит буде нараховуватись процент на ставка 3,1 % на місяць з першого дня користування кредитом».

Відповідно п.5.22. п. 5 Розділу II Умов кредит збільшується на суму заборгованості за Договором по відсоткам до погашення, по неустойці, якщо на рахунку клієнта не вистачає власних коштів для оплати вказаної заборгованості. При цьому Банк надає кредит згідно з Договором в розмірі зазначеної заборгованості та направляє кредитні кошти на погашення вказаної в цьому пункті заборгованості, а саме: відсотків за користування кредитним лімітом, неустойки за прострочені платежі згідно з Тарифами, якщо інше не передбачено умовами цього Договору.

Згідно п. 5.27. Розділу II Умов для своєчасного виконання грошових зобов`язань Клієнта перед Банком за Договором, в тому числі оплати платежів та комісій та/або повернення кредиту та/або сплати процентів га/або будь-яких інших грошових зобов`язань Клієнта перед Банком, що випливають з умов Договору та/або будь якого іншого договору, що укладений або буде укладений у майбутньому між Сторонами (в т.ч. кредити всіх типів) га або тарифів га/або додатків до таких договорів, Клієнт уповноважує Банк списувати кошти з будь-яких рахунків Клієнта, в т.ч. використовувати залишки на його рахунках в якості забезпечення виконання зобов`язань Клієнта перед Банком, у випадках настання гермі ні в/строків сплати грошових зобов`язань Клієнта перед Банком у встановленому порядку за Договором.

Також, п. 10 Запевнення клієнта до Договору про надання банківських послуг monobank передбачено наступне: «надаю право та доручаю АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК» здійснювати договірне списання коштів з усіх моїх рахунків, відкритих у АТ «УНІВНРСАЛ БАНК» без додаткових моїх розпоряджень, для погашення будь-яких інших моїх грошових зобов`язань перед АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК», що випливають з умов договору та/або будь-якого іншого договору, що укладений або буде укладений у майбутньому між мною та Банком».

Таким чином, враховуючи, що особа користувалася платіжною карткою, як то переказувала платежі, поповнювала мобільний рахунок, сплачувала за товари та погодилась з тарифами банку, то відсутні підстави від звільнення обов`язку Відповідача виконати грошові зобов`язання за Договором про надання банківських послуг «monobank» від 04.08.2021 року.

На підставі викладеного, представник позивача просив задовольнити позовні вимоги АТ «Універсал Банк» до ОСОБА_1 в повному обсязі.

У судове засідання представник позивача надав письмову заяву, у якій просив задовольнити позовні вимоги у повному обсязі та розглянути справу за відсутності представника позивача.

У судове засідання представник відповідача подав письмову заяву, відповідно до якої зазначив, що позов відповідач не визнає та просить закрити провадження у справі у зв`язку з відсутністю предмета спору, просив розглянути справу за відсутності відповідача та його представника.

Судом вивчені наступні докази по справі: копія анкети заяви, копія витягу до договору про надання банківських послуг, копія форми підтвердження електронного документу, умови і правила обслуговування АТ «Універсал банк» при наданні банківських послуг щодо продуктів monobank | Universal Bank, копія витягу чорної картки monobank, копією паспорта та РНОКПП відповідача, копією розрахунку заборгованості за договором № б/н від 04.08.2021, копія банківської ліцензії ПАТ «Універсал банк», копією виписки з Єдиного державного реєстру юридичних осіб, фізичних осіб-підприємців та громадських формувань, копію статуту АТ «Універсал банк», копією довіреності представника позивача, копією платіжної інструкції, копії витягу скріншотів з додатку, копію виписки з особового рахунку з 04.08.2021 по 17.05.2023.

Суд, вивчивши письмові матеріали справи, вважає, що позовні вимоги не підлягають задоволенню з таких підстав.

Судом встановлено, що 04.08.2021 ОСОБА_1 та monobank | Universal Bank укладено анкету-заяву до Договору про надання банківських послуг (а.с.9).

Як зазначено позивачем у позовній заяві, відповідно укладеного договору, пільговий період за карткою до 62 днів (діє з моменту виникнення заборгованості до кінця календарного місяця, наступного за датою виникнення заборгованості, при умові її погашення в повному обсязі). Пільгова відсоткова ставка 0,00001% річних. Базова відсоткова ставка з 04.08.2021 р. - 3,1 % на місяць (нараховується на максимальну заборгованість на день, за умови непогашення заборгованості в повному обсязі в пільговий період, за кожний день з моменту виникнення заборгованості). На період з 01.04.2022 р. по 31.07.2022 р. застосовувалась базова процентна ставка- 1,6% в місяць. Збільшена відсоткова ставка на місяць за карткою на суму загальної заборгованості з 04.08.2021 р. - 6,2% на місяць (нараховується у випадку наявності простроченої заборгованості). Також зазначено, що 04.08.2021року між Позивачем та Відповідачем укладено договір, відповідно до умов якого Відповідачу надано кредит у гривні у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну карту в розмірі до 400 000,00 грн.(а.с.1-8).

Договір про надання банківських послуг матеріали справи не містять.

З матеріалів справи вбачається, як зазначено в позовній заяві, що позивач просить стягнути з відповідача заборгованість у розмірі 38107, 45 грн. вказана сума позивачем зазначена, як загальний залишок заборгованості за наданим кредитом, загальний залишок заборгованості за відсотками, заборгованість за пенею, заборгованість за порушення грошового зобов`язання позивачем зазначено 0,00 грн..

З розрахунку заборгованості за договором № б/н від 04.08.2021(а.с.34-36), укладеного між Унівеслал Банк та ОСОБА_1 вбачається, що сплачені відповідачем кошти 01.10.2021, 01.11.2021, 01.12.2021, 01.01.2022, 01.01.2022, 01.03.2022, 01.04.2022, 01.05.2022, 01.06.2022, 01.07.2022, 01.08.2022, 01.09.2022, 01.10.2022,01.11.2022, 01.12.2022, 01.01.2023,01.02.2023, 01.03.2023, 01.04.2023 зараховувалися як сплачена сума відсотків. Тобто за період з 01.10.2021 року по 01.04.2023 рік Відповідач сплатив Банку відповідно розрахунку до колонки «Сплачено відсотків» суму 17 755,28 грн.

Відповідно до колонки «Сума погашення за наданим кредитом»: вбачається, що сплачені відповідачем: 23.09.2021 року 100,00 грн.; 29.10.2021 року 800,00 грн.; 01.12.2021 року 1600,00 грн.; 30.12.2021 року 1000,00 грн.; 05.01.2022 року 33,00 грн.; 01.02.2022 року 2000,00 грн.; 01.03.2022 року 1500,00 грн.; 01.04.2022 року 1500,00 грн.; 03.06.2022 року 1800,00 грн.; 13.07.2022 року 1500,00 грн.; 11.09.2022 року 1500,00 грн.; 18.02.2023 року 1000,00 грн.; 22.04.2023 року зараховувалися Банком як сплачена сума відсотків Тобто за період з 23.09.2021 року по 22.04.2023 року Відповідачем сплачено Банку відповідно до розрахунку суму 21 994,87 грн..

Позивачем при наданні в якості письмових доказів розрахунку заборгованості за договором № б/н від 04.08.2021 не враховано суму зі сплати «Сума погашення за наданим кредитом» 3988,87 грн., яку сплачено Відповідачем 20.05.2023 року.

Відповідно до наданих письмових доказів Відповідачем 20.05.2023 року (а.с.79) додатково проведено оплату у сумі 3988,87 гривень, що включає в себе нарахування судових витрат у сумі 2684,00 гривень. Відповідно до наданих письмових доказів як позивачем так і відповідачем, загальна сума сплачених коштів Відповідачем за період з 06.08.2021 року по 20.05.2023 рік, складає (17 755,28 грн. + 21 994,87 грн. + 3988,87 грн ) = 43739,02 гривень.

У своїх позовних вимогах Позивач просить стягнути заборгованість за Договором про надання банківських послуг «Monobank» від 04.08.2021 року у розмірі 38 107,45 (тридцять вісім тисяч сто сім) гривень, 45 копійок станом на 17.05.2023 р.. Покласти на Відповідача понесені судові витрати у розмірі 2684,00 грн..

Як вбачається з анкети заяви до Договору про надання банківських послуг умови кредиту у вказаній заяві позивачем прописана процентна ставка 3,1 % на місяць у разі виходу з першого дня користування кредитом, та заява містить анкетні дані відповідача (а.с.9).

Разом з тим, з розрахунку заборгованості жодного разу не зазначено процентну ставку 3,1 %, а зазначено лише 37.2%, 19.2%.

Суд погоджується із доводами представника відповідача, щодо того, що у Висновку Верховного Суду у Постанові від 03.07.2019 у справі 342/180/17 зазначив, що підписання лише анкети заяви без наданих підтверджень про конкретні запропоновані відповідачу Умови та правила надання банківських послуг, відсутність у заяві домовленості сторін про сплатупроцентів за користування кредитними коштами,неустойки, надані банком Витяг з Умов не можуть розцінюватися як стандартна (типова) форма, що встановлена до укладеного із відповідачем кредитного договору, оскільки достовірно не підтверджують вказаних обставин, а тому щодо актуальності вказаної редакції Умов та правил надання банківських послуг у зв`язку із затвердженням їх наказом відхиляються.

За наведених обставин відсутні підстави вважати, що при укладенні договору з відповідачем, АТ «Універсал банк» дотримався вимог, передбачених ч.2 ст.11 Закону України «Про захист прав споживачів» про повідомлення споживача про умови кредитування та узгодження зі споживачем саме тих умов, про які вважав узгодженими банк.

Сам по собі факт користування відповідачем грошовими коштами не дає підстав вважати, що з відповідачем погоджені розмір відсотків, порядок та підстави їх нарахування.

Суд не погоджується із доводами представника позивача, що до вказаних правовідносин не можливо застосувати правові норми, оскільки АТ «Універсал банк» з відповідачем не погодив умови.

Окрім того, позивач у позовній заяві просить стягнути з відповідача окрім заборгованості судові витрати по сплаті судового збору. З доданих представником відповідача скріншотів вбачається, що позивачем зазначена сума нарахована, а саме 2684,00 грн. у кредитну заборгованість (а.с.79).

Так, відповідно до ст. 526 ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог ЦК України, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Згідно ч. 1 ст. 527 ЦК України боржник зобов`язаний виконати свій обов`язок, а кредитор - прийняти виконання особисто, якщо інше не встановлено договором або законом, не випливає із суті зобов`язання чи звичаїв ділового обороту.

Відповідно до ч. 1 ст. 530 ЦК України якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін).

Відповідно до ст. 1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором.

Відповідно до ст.1054 ЦК України передбачено, що за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

Враховуючи вище викладене, суд вважає за необхідне відмовити у задоволенні позовних вимог у повному обсязі.

Відповідно до п.1 ч.2 ст.141 ЦПК України інші судові витрати, пов`язані з розглядом справи, покладаються у разі задоволення позову на відповідача.

На підставі викладеного та керуючись ст.ст. 10-11, 81-82, 141, 223, 247, 258-259, 263-265, 268, 354 ЦПК України, ст.ст. 526, 527, 530, 1049, 1054 ЦК України, суд

УХВАЛИВ:

У задоволенні позовних вимог Акціонерного товариства «УНІВЕРСАЛ БАНК» до ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , про стягнення заборгованості - відмовити

Рішення може бути оскаржене шляхом подання апеляційної скарги до Дніпровського апеляційного суду протягом 30 днів з дня його складання.

Рішення набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.

У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкриття чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Суддя: Т.В. Нестеренко